時間：2022-12-28 13:45:50
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇信貸調查報告，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、研究背景介紹
為了更好地了解我國現階段農村金融的發展和農民金融的需求情況，中國農村金融學會組織的“農村金融發展調查”課題組，走訪了吉林四平市周邊的幾個鄉鎮，進行了實地考察及問卷調查。
發展農村經濟，幫助農民脫離貧困，需要資金的支持，而小額信貸則是農村金融服務的一種新模式。正規金融機構要求的貸款條件高、交易手續復雜；民間高利貸可以滿足即時的資金需求，但由于其高昂的利率，對農戶而言是一種迫不得已的手段。小額信貸以其便利簡潔的交易手續和低于民間高利貸的利率，在農村金融市場開辟了一條新的道路。小額信貸是為低收入階層包括貧困戶提供的一種貸款和存款服務。其中，貸款一般只能用于生產而不能用于消費，通常具有以下一些特征：小額度、短期、分期還款、不需擔保或靈活多樣的擔保形式、市場利率水平、貸款成員的自我組織，等等。
二、調研問題描述
在調查過程中，了解到由于農村收入水平普遍不高，在正常情況下從私人得到的借款都極為有限，并且時間較短，沒有連續性。因而，不同收入水平的農民家庭都有不同程度的貸款需求。家庭收入主要來源為種地、養殖業的需要在春季購買種子、農機具等；家庭收入主要來源為做生意的需要貸款購買生產經營性投入；家庭收入處于中等偏下水平的、主要依靠打工的在生病住院或者蓋房子時，往往會有貸款需求。
聯保形式的農村信用社小額貸款在吉林農村地區已很普遍，一般家庭都可在申請后約一個月獲得貸款，解決生產生活上的需要，并且90%以上及時還款或提前還款。但在調查農戶中，了解到農民在貸款中也面臨著一些問題，例如農民普遍認為貸款利率偏高，并且呈繼續升高的趨勢，使其難以承受，寧愿放棄貸款；貸款的期限較短，一般為十個月或者十二個月。另外，農民能夠獲得的貸款額度小。
（一）貸款利率高。吉林小額信貸利率的基本情況是，農民從信用社取得小額貸款的年利率基本在10%左右，高時達到11%，農民普遍反應貸款利率高，使其還款負擔過重。然而，參與小額信貸的金融機構需要贏利，這是這些金融機構愿意擴大業務并能持續提供小額信貸的保證。隨著銀行的商業化程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。世界上很多小額貸款項目半途而廢的原因都是因為虧損，特別是由國際組織所資助的小額貸款項目，一旦資助資金撤出，小額貸款就無法繼續開展。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，其特點是額度小、成本高，只有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業項目的利率水平來套小額信貸的利率，在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%～15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但也需要5%～7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%～10%左右才能使項目自負盈虧。由于各地的情況有所不同，需測算后確定盈虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平。
然而，這樣的一個經測算的合理利率水平對于小額信貸需要資助的農民來說，卻是一個難以承擔的利率，因為農民進行農業再生產所獲得的利潤與其他行業相比較偏低，這一矛盾是目前吉林小額信貸面臨的重要難題。
（二）貸款期限短。目前，農民從信用社取得的貸款期限一般為十到十二個月，貸款期限較短，農民尤其反映十個月的貸款時間不合理，吉林省處于我國東北地區，糧食作物為一年輪作，農民從借來貸款投入到農業生產經營中，再到作物收割并最后銷售出去，最終獲得收入一般需要一年的時間，而貸款十個月后就需還款對農民來說資金很緊張，可能會導致延期還款。
（三）貸款額度小。貸款額度小，平均貸款額度并不能充分滿足農村地區的資金需要，實際貸款額度低于農民資金需求是吉林小額信貸存在的又一問題。扶貧信貸資金所扶持的項目普遍存在“小、散、差”的特點，形成產業和達到規模效益都比較困難。而貧困農戶則普遍存在勞動力不足以及文化程度低、健康狀況差、缺少勞動技能或管理知識，基本生產資料不足或質量較低，土地、牲畜或農機具不足，家庭沒有或很少有資產等問題。因此，不僅農業銀行對到戶貸款的發放持謹慎態度，即使是信用社在中國人民銀行支持下的農戶小額信用貸款也很難覆蓋農村最低收入人口的10%。根據各地上報的資料，籌資成本加上管理費用，扶貧信貸資金經營的平均成本高于7%。因此，即使扶貧信貸資金全部按時還本付息，中央財政即使貼息，小額信貸機構仍然有可能虧損。由于上述原因，出于謹慎貸款和成本收益的權衡，導致目前小額信貸的實際貸款額度還是偏小。
三、政策建議
關于小額信貸的利率問題，不僅在個別省份，在中國，在全世界都是一個相當重要的課題，各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說，其有很重要的意義。我國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%～70%的農民都會有小額信貸的需求。一些有創業頭腦、吃苦耐勞的農戶，在申請到小額貸款后，發展種植、養殖或小本生意，逐步擺脫了經濟上的困境，但當他們想進一步擴大規模或多元化經營時，又受到了資金瓶頸的約束。所以，大多數農戶希望在小額信貸成熟的基礎上，能夠將貸款額度放大一些。此外，大部分非政府組織援助的小額信貸機構都收取了高于基準利率的貸款利率，原因在于農村金融市場資金供給不足和小額信貸機構本身所追求的財務持續性目標。政府應采取積極的措施保障小額信貸在農村金融中的發展，幫助農民脫貧。
首先，以適度的政府貼息和適當擴大的利率浮動，排解小額信貸的利率問題。目前，全世界小額貸款的利率一般是16%～17%，而我國僅為8%～9%。提高利率當然有利于農信社的盈利，然而這種方法會增加農民的負擔，不利于農民現狀的改變，也有悖于扶貧的目的。然而，如果小額貸款無利可圖，金融機構不愿意介入，將造成實際中農民無法取得金融機構的貸款，只能去借40％的高利貸，更加重了農民的負擔。在當前的情況下，政府給予扶貧性質的小額貸款一定的貼息，使得農信社有利可圖，小額信貸項目可持續發展，同時也能讓利于農民，不使農民承受比城市更高的利率。
——關于第二營業部開展商業門市抵押貸款的調查報告
自2004年以來，東陵區農業合作銀行第二營業部部針對地處城區，金融競爭環境較為激烈，貸款產品單一的這一現實問題，堅持以“適應客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產品開發機制，憑借他們熱誠的服務和合理的定位,大力開展商業門市抵押貸款業務，創出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經濟效益和社會效益。在第二營業部信貸員的配合下,我行信貸管理部協助辦公室對該部開辦該業務所處背景、開辦后產生的效果、具體的操作過程進行了深入調查。
一、所處背景
東陵區農業合作銀行第二營業部周邊商業銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進度和規模擴張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現不明顯，信貸生息資源越來越少。2003年以前，該部貸款總規模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經營商戶到該部咨詢融資問題，當時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產暨商業門市，所經營或擬經營的項目發展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調查，結合當時市區兩級管理部門提出的打造“社區銀行、零售銀行”的市場定位目標，結合近些年來我市房產市場穩中有升的趨勢，總結出開展商業用房抵押貸款業務風險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優良信貸載體，經與上級行溝通、批準后，該部對貸款投放對象作了及時調整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規的融資服務，受到了廣大客戶的歡迎。
二、產生的效果版權所有
自該部2004年3月開辦此業務以來，當年對36位客戶發放43筆，累計發放額3520萬元，當年實現收息收入120.5萬元；近一年的時間的運作和實踐，充分表明該項業務適應市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農村信用社的市場定位，經信貸人員與發生過業務往來客戶的不斷宣傳，實行品牌化營銷,給此項業務冠名為“創業貸款”，進而使客戶群體不斷增加，使擇優選擇優良載體成為可能。2005年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到2005年末，該類貸款余額就達到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68%，全年實現收息565萬元，占全部收息的65%，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達到100%，在保障安全的前提下，創造了良好的經濟效益。版權所有
三、具體操作過程
該部在開辦該新業務之初，就把控制和降低經營風險放在首位，根據《擔保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業務操作制度，制定了門市房抵押業務的操作流程，并在具體的操作中進行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調查。在選擇客戶上，優選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產業政策要求、符合法律法規和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產權明晰的有效抵押商業用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機構的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發放的此類貸款的抵押率均控制在60%以內。
2、指定評估機構。業務開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機構，都是客戶自己找評估機構，從實踐來看，其估價結果通過他們實地調查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機構開展評估，其結果作為發放貸的參考依據。
3、嚴密手續及時報備。嚴密信貸手續是有效控制風險的最好手段。在該部得知其他銀行出現假他項權利證時，為了規避此類風險，他們對抵押物辦理他項權利證時，實行全程監控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務人對抵押物進行投保，并確定該部為第一受益人的風險轉嫁制度。由于自然人貸款權限的問題，該部與市區兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴把貸款審查、審批關。在做好貸前調查后，審查審批環節在堵塞漏洞方面，發揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發揮群策群力的優勢，防止出現貸款的操作風險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風險起到很關鍵的作用，也是最后一道防范經營風險的屏障。為此，該部在該業務的檔案必備資料的完善上，參照了《擔保法》、信貸業務內控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權時，完善的檔案資料、翔實的書面證據將會給他們降低工作量，并給予債務人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監督和保證客戶是否按規定用途使用貸款，能夠提前預知風險，提前做出科學的決策，為實施有效的債權保護措施提供依據。
7.增強服務意識。作為金融服務行業，他們加強服務意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發放貸款，為客戶贏取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關系，并成為優良信貸載體的。
四、今后設想
——關于第二營業部開展商業門市抵押貸款的調查報告
自2004年以來，東陵區農業合作銀行第二營業部部針對地處城區，金融競爭環境較為激烈，貸款產品單一的這一現實問題，堅持以“適應客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產品開發機制，憑借他們熱誠的服務和合理的定位,大力開展商業門市抵押貸款業務，創出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經濟效益和社會效益。在第二營業部信貸員的配合下,我行信貸管理部協助辦公室對該部開辦該業務所處背景、開辦后產生的效果、具體的操作過程進行了深入調查。
一、所處背景
東陵區農業合作銀行第二營業部周邊商業銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進度和規模擴張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現不明顯，信貸生息資源越來越少。2003年以前，該部貸款總規模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經營商戶到該部咨詢融資問題，當時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產暨商業門市，所經營或擬經營的項目發展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調查，結合當時市區兩級管理部門提出的打造“社區銀行、零售銀行”的市場定位目標，結合近些年來我市房產市場穩中有升的趨勢，總結出開展商業用房抵押貸款業務風險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優良信貸載體，經與上級行溝通、批準后，該部對貸款投放對象作了及時調整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規的融資服務，受到了廣大客戶的歡迎。
二、產生的效果版權所有
自該部2004年3月開辦此業務以來，當年對36位客戶發放43筆，累計發放額3520萬元，當年實現收息收入120.5萬元；近一年的時間的運作和實踐，充分表明該項業務適應市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農村信用社的市場定位，經信貸人員與發生過業務往來客戶的不斷宣傳，實行品牌化營銷,給此項業務冠名為“創業貸款”，進而使客戶群體不斷增加，使擇優選擇優良載體成為可能。2005年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到2005年末，該類貸款余額就達到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68%，全年實現收息565萬元，占全部收息的65%，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達到100%，在保障安全的前提下，創造了良好的經濟效益。版權所有
三、具體操作過程
該部在開辦該新業務之初，就把控制和降低經營風險放在首位，根據《擔保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業務操作制度，制定了門市房抵押業務的操作流程，并在具體的操作中進行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調查。在選擇客戶上，優選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產業政策要求、符合法律法規和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產權明晰的有效抵押商業用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機構的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發放的此類貸款的抵押率均控制在60%以內。
2、指定評估機構。業務開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機構，都是客戶自己找評估機構，從實踐來看，其估價結果通過他們實地調查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機構開展評估，其結果作為發放貸的參考依據。
3、嚴密手續及時報備。嚴密信貸手續是有效控制風險的最好手段。在該部得知其他銀行出現假他項權利證時，為了規避此類風險，他們對抵押物辦理他項權利證時，實行全程監控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務人對抵押物進行投保，并確定該部為第一受益人的風險轉嫁制度。由于自然人貸款權限的問題，該部與市區兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴把貸款審查、審批關。在做好貸前調查后，審查審批環節在堵塞漏洞方面，發揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發揮群策群力的優勢，防止出現貸款的操作風險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風險起到很關鍵的作用，也是最后一道防范經營風險的屏障。為此，該部在該業務的檔案必備資料的完善上，參照了《擔保法》、信貸業務內控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權時，完善的檔案資料、翔實的書面證據將會給他們降低工作量，并給予債務人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監督和保證客戶是否按規定用途使用貸款，能夠提前預知風險，提前做出科學的決策，為實施有效的債權保護措施提供依據。
7.增強服務意識。作為金融服務行業，他們加強服務意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發放貸款，為客戶贏取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關系，并成為優良信貸載體的。
四、今后設想
一、經濟欠發達地區新增存貸差的表現
1、近年來，經濟欠發達地區金融機構新增存貸差不斷擴大，且呈上升趨勢。據對安澤縣2001年至2004年金融機構各項存款和貸款的調查，2001年全縣金融機構存貸差為存差1768萬元；2002年存貸差為存差3758萬元，較上年增長112.6%；2003年存貸差為存差7480萬元，較上年增長99.1%；2004年存貸差為存差17169萬元，較上年增長129.5%；年平均以113.7%的速度遞增。這表明金融支持當地經濟發展的力度在無形中減弱，金融機構大量存款資金不能充分發揮信貸積極作用。
安澤縣金融機構2001年至2004年新增存貸差示意圖
2、近年來，經濟欠發達地區金融機構新增存貸差擴大以商業銀行為主，表現突出；農村信用社表現平緩，且占比呈下降趨勢。據對安澤縣2001年至2004年農行及農村信用社各項存款和貸款的調查，2001年至2004年農行的存貸差分別為存差2409萬元、2530萬元、7078萬元、7070萬元，分別占全縣存貸差額的136.3%、67.3%、94.6%、41.2%。而此時農村信用社2001年至2004年存貸差分別為存差1006萬元、1672萬元、2134萬元、3554萬元，分別占全縣存貸差的56.9%、44.5%、28.5%、20.7%。這表明農村信用社比商業銀行實際發放的貸款要多，信貸支持當地經濟發展力度較強，農村信用社成為農村金融主力軍和聯系“三農”發展的橋梁作用凸現。
安澤縣農行、農信社2001年至2004年新增存貸差示意圖
二、經濟欠發達地區新增存貸差的危害
1、地方經濟得不到有效支持,地方政府表示不滿,且對于部分金融機構的支持力度在逐步減弱.一方面有效推動當地經濟發展的項目很難得到銀行信貸資金支持，信貸資金對于部分資金需求大的項目猶如杯水車薪，根本不能滿足經濟發展的資金需要，使得這些好的項目被迫“夭折”，經濟調產的進度因此而遲緩，同時影響了居民的收入水平。另一方面地方政府對此表示嚴重不滿，相應在支持部分金融機構工作上力度逐步減弱，使得金融機構存在的部分問題得不到有效解決，政府評先評優與其無緣，依法收貸不積極配合，政府的部分資金也不存入該機構，政府和銀行的關系比較緊張。
2、中小企業出現“貸款難”問題,金融機構和中小企業關系疏遠.由于存貸差的不斷擴大，中小企業向金融機構融資困難變得更大，除了得到一定的票據貼現支持外，大部分中小企業得不到銀行的信貸直接支持，中小企業和金融機構的關系變得十分疏遠，出現中小企業和當在金融機構幾乎不打交道，轉而將其存款存到容易得到信貸支持的經濟相對發達的地區。
3、民間借貸活動頻繁,民間借貸范圍和額度在不斷滋長,對社會穩定形成一定的潛在危機.由于銀行幾乎不放貸款，而居民信貸需求較旺，貸款需求者在得不到銀行信貸支持后，轉而將目光投向民間借貸，使得民間不規范的借貸行為如高利貸現象愈演愈烈，民間借貸的范圍不斷擴大，信貸額度也在不停增長，“地下金融”問題嚴重。民間借貸過于頻繁，必然產生部分違法違規行為，積累大量的社會問題，對社會的長治久安容易造成沖擊。
4、不利于銀行自身盈利,利息收益率下降,收貸難度變大,信貸資產質量下降.一方面，經濟欠發達地區金融機構的中間業務占比很小，其自身盈利主要依靠傳統的存貸款利差，在其吸收大量資金后卻不發放貸款，有的選擇上存、有的選擇存入央行，這樣獲利空間較小，影響到了其的收益水平。另一方面，在部分貸戶看到銀行貸款難后，干脆不去主動歸還貸款，思想上出現寧可多掏罰息也比歸還貸款后再貸不上款強的認識，因此加大了收貸的難度，銀行信貸資產質量也得不到迅速提高。
三、經濟欠發達地區新增存貸差形成的原因分析
1、商業銀行體制轉變，支持對象發生轉移，且貸款審批權上收,責權利不平衡.一是隨著金融體制改革的不斷深入，經濟欠發達地區大部分國有商業銀行分支機構相繼撤并，且商業銀行經營目標和經營方向也主要轉向大中城市及大中型企業，經濟欠發達地區的中小企業及農民已被排斥在其信貸優先支持對象之外，這樣即使有一定的資金由于不是支持對象也得不到信貸支持。二是目前大部分商業銀行信貸審批權限上收，貸款審批手續比較繁瑣，審批時間較長，使得部分貸戶望而卻步。三是銀行都加大了對貸款發放的責任追究制，片面強調信貸資產的“零風險”，一旦貸款形成風險，輕者要對信貸員進行罰款，重者信貸員要下崗清收，而相應的獎勵機制卻跟不上，使得信貸人員出現“懼貸”和“畏貸”思想，挫傷了信貸員放貸積極性。
2、農業發展銀行業務量受阻，經營范圍存在局限性.目前隨著糧棉油退出保護價領域，農業發展銀行的職能定位面臨著新的挑戰，農業發展銀行的經營范圍和經營對象都出現了一定的不適應，信貸業務固步不前，發放貸款額度也在逐年減少，這在一定程度上也形成了存貸差的加劇。
3、農村信用社服務“三農”宗旨及資金實力較差，使得農村信用社支持當地經濟發展“心有余而力不足”。一是農村信用社職能定位和服務宗旨主要是為“三農”服務，發放貸款也主要采用農戶小額信用貸款和多戶聯保貸款，且發放額度較小，對于中小企業的信貸需求和額度較大項目的貸款需求只能“拒之門外”。二是農村信用社一般資金實力都十分有限，且存在著一定的風險隱患，尤其要保留一定的資金應付支付風險，這在一定程度上也限制了其發放貸款的能力。
4、大量資金外流也造成存貸差的擴大.一是郵政儲蓄機構吸收大量的資金存到人民銀行，即使人民銀行允許其自主營運，也要將資金集中到其郵政省局以上統一使用，不能作為信貸資金發放到當地.據對安澤縣的調查，郵政儲蓄資金將占到全縣總存款余額的30%左右，這說明有將近三分之一的存款不能用作發放貸款。二是商業銀行由于怕發放出的貸款收不回，形成不良，因此都“理智”地選擇資金上存的途徑，寧可少收點利息也能保證資金的安全。三是經濟欠發達地區資金向經濟發達地區“搬家”現象嚴重，由于經濟發達地區金融機構貸款比較容易，部分中小企業紛紛到經濟發達地區借貸，而經濟發達地區的金融機構大都要求貸款戶到其營業場所開戶，這樣經濟欠發達地區的資金就大量涌入經濟發達地區，出現了資金的“搬家”現象。
5、外部信用環境較差，制約了金融機構放貸的積極性。由于中小企業本身融資較難，加上目前社會信用意識淡薄，社會信用環境較差，逃廢銀行債務現象時有發生，金融機構出于自身資金安全的考慮，也謹慎不愿發放貸款，這又是形成存差變大的一個原因。
6、金融機構不規范的考核，“拉存款現象”也虛增了存款。金融機構都強調存款興行、存款興社，加上年終要考核存款任務完成情況，于是采取不正當手段拉存款問題隨之出現，使年終存款余額出現虛增，也在一定程度上也影響到存貸差的擴大。
四、幾點思考建議
1、真正貫徹落實穩健的貨幣政策，人行加強“窗口指導”力度，使貨幣政策能夠和當地經濟發展有機結合，取得金融調控的有效發揮。一是人行應加大對當地經濟狀況及經濟發展情況的調查研究，了解和掌握當地經濟的發展要求，并和地方政府及時進行溝通，結合穩健貨幣政策的意圖和精神，制定出符合當地經濟發展的“有保有壓、調控結合”的貨幣信貸政策指導意見，及時引導貸款投向，支持當地經濟的發展和經濟結構的調整。二是人行應及時發現貨幣信貸政策執行中存在的問題和不足，適時進行“窗口指導”，發放信貸提示，確保轄區金融機構能夠滿足當地經濟發展的信貸需求。三是人行要定期對轄區金融機構貫徹執行貨幣政策情況及貨幣政策執行效果進行監測和檢查，并綜合進行分析，并將監測分析情況向金融機構進行反饋，指導金融機構較好執行貨幣政策，取得對當地經濟的最大支持。
2、盡快改革金融體制，使郵政儲蓄資金返流，農發行擴大經營范圍，商業銀行要兼顧當地經濟發展。進一步加強對金融體制的改革力度，充分考慮經濟欠發達地區的實際情況，一是允許郵政儲蓄資金返流，回哺當地經濟。要求當地郵政儲蓄機構將其吸收存款的一定比例交由農村信用社代為管理，由農村信用社發放貸款，支持當地經濟，同時由農村信用社向郵政儲蓄機構返還部分利潤；二是重新合理定位農業發展銀行的職能，擴大其經營范圍，允許農發行用信貸資金支持農業基礎建設、農業調產項目等基礎性、社會效益性的資金需求，允許農發行積極開展下崗失業擔保貸款、國家助學貸款等政策性強的貸款，進一步彌補其他金融機構的信貸支持弱點；三是商業銀行尤其是農業銀行應適當調整信貸支持對象范圍，在集中向大中型企業支持的同時，兼顧分支機構所在地的經濟發展，合理發放部分貸款支持當地經濟的發展。
3、增強農村信用社的資金實力及服務功能，充分發揮其農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶作用。一是繼續做好對農村信用社的改革工作，進一步加大增資擴股力度，不斷充實其資金實力。二是繼續增強農村信用社服務功能，做好農戶小額信用貸款和農戶聯保的發放工作。農村信用社信貸人員要徹底走出去，深入到農戶中，及時了解農戶的信貸需求，主動為農民牽線搭橋，送好信息和技術，用好信貸資金，使有效的資金發揮最大的作用，從而真正成為農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶。
4、加強溝通協作，增進了解支持，改善銀政、銀企關系。一是金融機構要勤向政府有關領導匯報貨幣政策、金融運行、金融政策、經營策略等情況，積極和政府進行溝通和聯系，做好解釋，取得政府的理解和支持。二是加強與企業的溝通，通過采取召開銀企座談會、客戶聯誼會等方法，和企業等客戶交心談心，互通信息，贏得企業和客戶的諒解和支持。三是改善金融服務態度，提高服務質量，向企業和客戶提供優質高效服務，在除貸款以外的服務上狠下功夫，同樣可以贏得企業和客戶。
5、適當改變當前貸款發放考核機制和經營管理理念，消除“畏貸”和“懼貸”思想，加大信貸資金支持力度。一是金融機構要適應當前金融工作的形勢和變化，改變存款興行的策略，大力發展中間業務，提高非利息收入水平和占比，尋求新的利潤增長點。二是要改變當前貸款的發放考核機制，不要片面強調或過于追求貸款“零風險”，加強對信貸人員思想道德修養的職業道德教育，使貸款責權利相均衡，從而消除“畏貸”和“懼貸”思想，提高貸款發放的積極性。三是立足當地經濟發展實際，深入評估經濟發展項目的可行性與效益性，大力支持有效益、有市場的中小企業發展，有力支持當地經濟的發展。
該報告由復旦大學國家網絡傳播研究協同創新中心、復旦發展研究院傳播與國家治理研究中心共同完成。調查以隨機抽樣方式，從覆蓋不同地域、不同辦學層次(包含211、普通本科、大專院校等)的中國大學中抽取1708名微博大學生用戶，通過對樣本近兩年間發表的所有博文進行內容分析，深度解讀當代大學生的理想、追求、愿景和情趣。
重視家庭生活 相信自我奮斗
報告指出，與40后、50后屬于匱乏一代、60后、70后是溫飽一代大不相同，90后如今已真正成為豐裕一代，不僅生活在豐厚的物質環境中，還成長在發展機會增多、流動渠道暢通，社會態度開放包容的社會環境中。
調查還反映出90后對家庭價值的重視。有效樣本中98.6%的人表達了對父母的珍視，88.1%表示支持傳統家庭觀念，包括結婚生子、傳宗接代、贍養父母等，95.4%支持弘揚傳統文化。
追求舒適、向往家庭，并不代表90后不愛奮斗。9成受訪大學生認為應該通過不斷的個人奮斗實現夢想，但平等是重要前提，且有89.0%的人認為機會平等比結果平等更重要。受訪者傾向于認為，社會應為個人發展提供公平的起點和平臺，最后結果的差異則有賴于個人努力。
追求個性張揚 支持理國
報告指出，90后注重個性的發展。94.8%的受訪大學生對個人權利持正面態度，其關注和議論最多的公眾人物也大多具有鮮明個性。半數以上受訪者表示反對條條框框的束縛，希望能自主決定諸如婚姻、生死等重要人生階段。
盡管思想前衛，但90后卻不愛任性妄為，對待爭議性話題，90后通常態度謹慎。在原則問題上，他們也有強烈的是非標準，如98.2%的人對吸食軟性(如大麻等)持反對態度。
90后亦是真正的互聯網一代，面對多元文化和多種思想觀點的沖擊，他們總體呈現積極、理性的態度，不同于傳統大學生憤青的形象，如83.3%的受訪大學生認為中國應在傳承優秀民族文化的同時，以開放心態去借鑒吸收西方的制度和文化。此外，強調國際關系應互惠合作的大學生比例達91.3%。
戀愛觀：拼能力比拼爹重要
關鍵詞：經濟新常態；企業貸款；問題調查；山西屯留
新常態下，地方企業效益下降、經濟停滯、財政下滑的形勢十分嚴峻，企業資金緊缺的背后是企業貸款難的呼聲不斷。為此，筆者所在的中國人民銀行山西省屯留縣支行組織人員進行了專題調研，發現企業貸款難的原因既有自身和銀行的原因，還有社會的綜合因素，因此亟需多方l力，鼎力扶持，促進縣域經濟的快速、健康發展。
一、企業貸款情況
截至2016年10月末，山西省屯留縣金融機構各項貸款余額36.27億，較年初增加3.97億元，增長12.3%。其中：企業貸款余額23.65億元，較年初增加1.62億元，增長7.36%。
從企業貸款的近五年情況看：企業貸款增加額分別為4.34億、3.03億、1.53億、0.25和6.07億元，增長趨勢呈現兩頭高、中間低、∪型走勢。
從各金融機構增加的情況來看：今年以來農發行凈增6000余萬元；農商行凈增5300萬元，郵儲銀行凈增200萬元。
從投放的對象來看：農發行重點支持了羿神能源房地產有限公司。農商行支持了綠海豐宵業開發有限公司、牧綠源生物科技表限公司、大康貿易有限公司等20家企業。郵儲銀行支持了時代中意、健康人藥業、金日能源等5家企業。
另外、建行、農行主要支持了房地產個人貸款；三禾村鎮銀行、小貸公司主要支持了農戶生產和城鄉居民個人消費貸款。
二、企業貸款難的原因分析
1.從企業自身分析
（1）企業對信貸政策不了解。企業對貸款申請政策、程序不懂、不了解；企業制度不健全，平時經營中存在著不規范，粗放管理，在申請貸款時資料不全，比如銀行流水、報表、稅收、用電情況，都發生了，但沒有依據。
（2）產品市場原因。受經濟持續下行影響，很多企業產品銷售不暢，經營困難，不符合銀行信貸政策，根據企業經營情況，一旦放款將很難收回。如郵儲銀行屯留支行反映：長治市琪鑫散熱器有限公司生產暖氣片，技術相對落后，市場空間較小，從企業流水來后，銷售基本處于停滯狀態，不符合信貸投放條件。
（3）財務管理原因。壺關縣大部分中小企業沒有規范的財務制度和內部管理，很多企業財務賬務不符合銀行的貸款要求。
（4）證照不全問題。消費貸款一直是銀行的重點產品，特別是房地產產品，但因為大部分房地產開發的樓盤五證不全，不符合銀行準入條件，因此很少有房地產企業獲得銀行貸款。
（5）企業擔保抵押原因。據屯留農商行反映：小微企業由于自身經濟實力有限，很多企業將有限的資金投入生產經營之中，企業固定資產數額較小，可抵押資產數量有限，而農信社為降低信貸風險，對小微企業貸款一般要求有抵押或擔保，因此，部分中小微企業就無法向農信社提供足夠的貸款抵押品，并且抵押過程中的評估、抵押登記手續繁瑣，費用較高，既增加了企業的融資成本，也加劇了小微企業的貸款難度。在擔保方面，社會對擔保責任的法律意識明顯提高，一般有一定經濟實力的企業不愿輕易為其它企業擔保，造成了農信社不能貸款、企業貸不到款的“兩難”局面。
針對抵押物難找問題，銀行開發了多個純信用產品，但大部分企業難以達到產品要求。如稅貸通產品，只要企業交稅達到10萬，郵儲銀行就可以為其無抵押貸款。但通過與國稅和地稅部門聯系，達到10萬以上稅收的有貸款意愿的小微企業很少。再如流水貸產品，只要企業經營達到一定的流水，即可進行信用貸款，但達到要求的企業也很少。
（6）部分企業信用問題。有的企業和企業主，對按時歸還貸款和利息觀念不強，該還利息時銀行都是追著還，造成信貸人員怕貸，打擊了信貸發放的積極性。貸款逾期不還，形成不良更是造成較壞的后果。比如在農行貸款的屯玉種業、在建行貸款的屯留縣隆吉工貿有限公司，貸款逾期，形成不良，最后銀行形成損失。
2.從銀行的角度分析
（1）縣域機構審批權限有限。國有商業銀行縣支行對于企業貸款一般只有推薦功能，審查審批均在市行和省行，對于大企業貸款則由總行統一進行授信。每年總行、省行、市行都會對授信行業進行調查研究，針對不同行業采取不同的授信政策。近年來，對“二高一剩”行業列為禁入行業，只要是涉及禁入行業的企業都很難通過審查審批。
（2）不良貸款責任追究嚴厲。目前大部分銀行對不良貸款實行終身責任追究。雖然已經提出盡職免責等措施，但在企業不良率貸款持續升高，信用風險、市場風險不斷加大的市場環境下，信貸人員的工作壓力巨大，對于規模較小，無規范抵押的民營企業放款非常謹慎。
（3）銀行的服務創新觀念不強。目前，壺關縣部分銀行仍然是原有的傳統“等、靠”思維，不能走出去，主動和企業接觸，主動服務企業，和企業之間存在一定的距離，對企業生產經營情況不了解，服務跟不上企業生產發展的需要。
3.從社會的角度分析
（1）行政干預過度。地方政府對企業經營、銀行貸款干預較多，導致企業發展脫離市場，銀行貸款扭曲，比如該縣上世紀80年代～90年展起來的大棚產業、奶牛產業以及屯留縣發電設備廠、鳴源奶業公司，都是市場、產品和管理都很好的產業和公司，但由于產業、企業受政府干預較多，種種原因導致這些產業和企業都以失敗而告終。
（2）無擔保機構。從銀行的角度來看，企業貸款擔保是很重要的條件。從政府來說，建立擔保和再擔保公司，對于解決企業融資難具有特殊的杠桿作用。從東部發達城市來看，金融和擔保業發達也是促進經濟發展的主要因素。但是從調查來看，目前我縣尚無一家擔保公司，這也是企業貸款難的一個主要原因。
（3）信用環境差。近年來，我縣在加強信用建設方面做了好些工作，也取得了一些成效。但是，企業、個人貸款不還、逾期的現象仍然十分嚴重。
三、政策建議
1.加強企業現代管理，構建科學的運營機制
從壺關縣企業貸款難的情況來看，主要集中在民I企業。一是對于規模較大，實力雄厚，產品有市場，發展有潛力的民營企業，要加快民營企業向現代企業的轉型，建立現代企業制度。
二是對于有一定規模、產品且有市場的民營企業，要切實加強企業管理，建立規范的財務制度，逐步從家族型企業向股份制企業轉型。
三是對于那些不符合國家產業政策、產品無市場、管理不善、信用較差的企業，要予以取締或自行消亡。
2.銀行要轉變經營觀念，主動服務企業
針對縣域經濟不同特點和不斷變化的市場客戶，不斷加大金融產品創新力度，研究開發符合“三農”和中小微企業發展要求的新產品，滿足農民和縣域經濟發展對金融服務的需求。
一是進一步創新支農支小理念。優化“信貸工廠”專營體制，在信貸政策上將發展小企業貸款、加大縣域信貸投放納入業務發展重點。
二是進一步創新管理機制。對小企業建立單獨的信貸審批、授權程序和資源配置、考核評價、風險管理體系，強化人力資源、財務資源、配套制度等組織保障和業務支撐，更好地服務中小企業客戶。
三是進一步創新業務產品。放寬抵質押物限定范圍，大力開展流通領域的融資創新，將流動資金貸款向小企業客戶保理業務、應收賬款質押等供應鏈融資業務轉變，并積極探索設備、廠房按揭貸款業務。
四是進一步創新服務手段。適當擴大信貸業務審批權限，嘗試采取年審制方式簡化優質存量客戶貸款審批手續，將貸款使用期限與企業資金回籠周期相匹配，不斷優化業務流程，提高服務效率。
3.政府要主動搭建平臺，積極創優環境
一是組織召開有金融部門參加的經濟形勢分析會、政銀企座談會等匯報類、分析類經濟會議，加強信息溝通。
二是編發全縣企業信息項目推薦手冊，組織召開大型銀企洽談會，商洽項目和合作事宜，為企業找資金、銀行找項目提供平臺。
三是由財政出資組建中小企業貸款擔保中心和再擔保中心，解決企業貸款擔保難的問題。
四是加大信用環境創建力度，加大信用企業的評選，公檢法等部門積極配合銀行打擊逃廢債務行為。
本次調查結合吉林大學南嶺校區學科設置的實際情況，主要針對汽車學院、機械學院、材料學院、交通學院及生物學院五個工科學院工科研究生展開，期間共發放問卷300份，回收有效問卷291份。其中包括男生206人，女生85人；博士研究生19人，碩士研究生272人。
1 調查結果及分析
本次問卷調查集中在工科研究生群體對誠信概念的認知情況，身邊的誠信問題，誠信意識的影響因素，對誠信教育的意見和建議等方面。結果及分析如下：
1.1 工科研究生對誠信概念的認知情況
我們對工科研究生身邊存在的誠信問題進行了調查，如圖1所示，結果顯示接受調查的工科研究生中有55%認為身邊存在誠信問題，而45%的人認為身邊沒有誠信問題存在。同時，我們調查了大家認為自己對誠信的概念是否清晰，結果如圖2所示，有86%的受調查工科研究生認為自己有清晰的誠信概念，而其余14%則認為自己沒有清晰的誠信概念。而當回答“誠信作為中華民族的傳統美德，您認同以下哪些觀點”時，62%的人認為誠信是中華傳統文化的精髓在今天仍然適用。從調查結果可以看出來，工科研究生對誠信概念認知良好并且對誠信作為中華民族的傳統美德有著很強的認同感，盡管如此，工科研究生身邊仍存在不少誠信問題，這種認知和行為上的差別應當是引起工科研究生培養機構乃至社會足夠重視的問題。
1.2 工科研究生身邊的誠信問題
1.2.1 工科研究生群體誠信問題概況
當回答“在同身邊同學的日常交往中是否遇到過誠信問題”時，58%的人表示很少遇到身邊的同學出現誠信問題；30%的人則表示這種情況時有發生；9%的人表示從未遇到這種情況；3%的人則表示會經常遇到，結果如圖4所示。那么誠信在大家選擇共事的對象時會扮演怎樣的角色呢，對于如何看待共事對象的誠信問題這一點，我們的調查結果如圖5，43%的人選擇若存在誠信問題，堅決不與之交往；15%的人認為不管其誠信與否，有能力就行；9%的人則認為只要對我好即可；3%的人認為誠信問題不大就好。可以看出，發生工科研究生身邊的誠信問題較少，而且工科研究生交往中比較看重誠信品質。這個結果說明，正是因為誠信品質在工科研究生交往中至關重要，所以工科研究生之間相互珍視自身品質，很少發生誠信問題，二者相輔相成，是構建工科研究生良好誠信環境的基石。這個發現對相關單位制定誠信教育、管理方針和政策有指導意義。
1.2.2 工科研究生常見的誠信問題
我們的調查對一些工科研究生生活中遇到的常見誠信問題，如學術不端、考試作弊、還貸失信、網絡生活中的誠信問題等，進行了初步調查統計，結果如下：
在“當前工科研究生群體中主要有哪些誠信問題”的調查中，29%的同學選擇了考試作弊；28%的同學選擇了學術不端；18%的同學選擇了履歷造假；13%的同學選擇了不履行合同；10%的同學選擇了還貸失信；2%的同學選擇其他項，如圖6顯示。調查結果讓我們看到工科研究生的誠信問題體現在多方面，相關培養機構加強管理的同時也應該加強誠信教育，強化學生誠信意識，避免誠信問題影響學生發展乃至更為深遠的社會發展。
在“工科研究生群體中學術不端現象”的調查中，33%的同學選擇了實驗數據造假；27%的同學選擇了學術剽竊；21%的同學選擇了成果互相掛名；16%的同學選擇了一稿多投；3%的同學選擇了其他項，結果如圖7所示。調查結果顯示的學術氛圍需要改善，工科研究生培養機構應當加強管理并加強誠信教育，從根本上杜絕學術不端，營造良好的學術研究氛圍。
在“身邊同學在經濟生活中存在的誠信問題”的調查中，32%的同學選擇了弄虛作假獲取助學金；20%的同學選擇了拖欠學費；17%的同學選擇還貸失信；5%的同學選擇惡意透支信用卡；16%的同學選擇其他項，結果如圖8所示。身邊同學的經濟生活的誠信問題與工科研究生的學習和科研環境相符，基本符合事實，這些問題在學校和學院日常教學管理中得到佐證，確實需要引起足夠重視。
在網絡生活方面的誠信問題調查中，35%的同學表示主要體現在轉載、傳播虛假信息上；而選擇“惡意制造謠言”和“其他”的同學各為24%；17%的同學則選擇了竊取他人網絡賬號，結果如圖9所示。網絡作為當前最為流行和廣泛使用的獲取信息手段，是幾乎每個工科研究生生活的必需品，加強網絡誠信意識，培養良好的網絡誠信習慣是加強工科研究生誠信教育的一條很好的途徑，可能成為誠信教育深化開展的突破口。
1.3 誠信意識的影響因素
如圖10所示，在“個人誠信與受教育程度的關系”的調查中，40%的人認為個人誠信與受教育程度有一定的關系；37%的人認為關系不是很大；12%的人認為關系很大；其余11%的人則認為絕對無關。可以看到對于教育程度這一因素大家的看法不一，綜合來看，受教育程度對于個人誠信有很大影響。
在“家庭因素對個人誠信意識形成的過程的影響”上，調查結果如圖11所示，參與調查的人中50%認為家庭因素的影響較大；26%的人認為影響很大；19%的人認為影響程度一般；5%的人則認為影響很小。從中能看出大多數認為誠信意識的形成很大程度受家庭因素的影響。誠信意識是個人品質的具體表現，品質是需要從小養成的，所以家庭因素應該在很大程度上影響著個人誠信意識的形成，其他因素也在其中起到或多或少的作用，綜合來說，誠信意識的形成是一個多因素的綜合作用結果。
1.4 對誠信教育的意見和建議
首先，在“當前學校的誠信教育的滿意度”方面，調查結果顯示，57%的同學認為當前學校的誠信教育一般；27%的同學覺得滿意；9%的同學不滿意；7%的同學表示不了解。結果如圖12。從結果不難發現對于當前的誠信教育工科研究生的滿意度不高，僅有不到三分之一的同學感到滿意，這說明工科研究生培養機構的誠信教育仍有待加強。
針對在學校里建立“個人誠信檔案”這一措施，本次調查中統計工科研究生的意見。如圖13，結果表明59%的同學認為這一措施有必要，培養學生誠信意識，約束其行為；23%的同學覺得無所謂，可有可無；18%的同學則認為沒有必要，完全屬于作秀行為。調查結果說明建立誠信檔案這一措施得到大多數工科研究生的支持，如果工科研究生培養機構通過建立個人誠信檔案的方式加強對工科研究生的誠信管理和監督將能夠較為順利的進行。希望這能夠為誠信教育的開展提供一個有用的途徑。
調查問卷的最后是兩個開放性的問題，詢問同學們對于學校進一步加強和改革誠信教育體制的建議和對于如何解決當前工科研究生群體中的誠信問題的意見。通過對參與調查同學反饋回來的意見和建議進行整理和總結，歸納為如下幾條，希望能對日后相關單位構建誠信教育和管理體系提供一定幫助。
第一，學校適當開展一些道德誠信類課程，鼓勵同學參加，通過課程教育向工科研究生宣傳誠信的重要性和必要性，加強工科研究生的誠信意識。
第二，學校和社會相關部門合作，進行社會風氣改革，建立透明的誠信獎懲制度，對于誠信缺失者做出相應的懲處，起到監督、警醒和引導的作用，使誠信問題成為公眾問題，引起人們足夠的重視。
第三，政府加大誠信建設的投入力度，從行為準則和規章支付方面建立誠信體制，滌清社會不良風氣，創造良好的社會誠信大氛圍，努力構建誠信社會。
第四，學校建立個人誠信檔案，對于誠信缺失問題進行真實記錄，讓同學們對自己的誠信品質負責。
第五，學校鼓勵和支持各類學生團體多舉行弘揚誠信意識、杜絕誠信缺失的學生活動，并對此類活動予以大力支持，讓學生向學生宣傳誠信的重要性，讓誠信融入學生的學習生活中，成為大家校園生活的話題，同時能夠營造良好的校園誠信氛圍，從而讓同學們潛移默化地形成誠信意識。
金融信息化是一個熱點話題，關系金融行業的穩定性和發展。所謂金融信息化，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，能以不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的長期系統工程。
當今世界經濟全球化趨勢日益明顯，經濟全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術等高科技手段在銀行業廣泛運用，外資銀行大舉進入，網絡銀行迅速發展，給人們帶來方便的同時，利用信息網絡技術犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計算機操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。
安全是金融信息系統的生命。在金融信息系統日益發展，信息越來越向上集中，規模越來越大，金融業對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統安全的重要性也與日俱增。它關系到金融機構的生存和經營的成敗，所以，應把金融信息化系統的安全視同資金的安全一樣作是金融機構的生命。金融信息系統的安全不僅是金融行業本身的問題，它與我國的經濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業穩定發展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統的安全已成為我國金融信息化建設中具有戰略意義的關鍵問題。
鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農村信用社信息化建設進行了初步調查，發現存在以下幾方面的安全問題：
(1)內網與外網沒有安全隔離。
目前，我們的業務網絡與外網沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運行業務系統的計算機在沒有相應安全措施的情況下與外網進行連接。
(2)一些拓展服務沒有相應的安全保障措施。
我們的一些拓展服務，沒有相應的安全措施。如網上對賬系統，服務器運行于外網環境中，沒有相應的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統運行于HTTP協議下，此協議不具備數據加密等要求，同樣在數據傳輸中可能造成客戶信息的泄密。
(3)員工信息化安全意識淡薄。
員工對業務系統、計算機密碼的設置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統預設密碼。
(4)計算機外設的使用沒有安全保障措施。
對于大多數的計算機外設的使用，我們沒有相應的安全制度和措施。外設的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。
針對以上問題，經過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：
(1) 內網與外網進行有效隔離。
針對內網與外網有效隔離，可以采取運行內網業務計算機上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計算機進行定期掃描系統及應用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內網FTP服務器下載;外網出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計算機被攻擊、下馬。
(2) 拓展業務采取安全保障措施。
對于拓展業務采取相應的安全保障措施。接入外網的服務器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進行定期掃描系統及應用漏洞;禁止安裝非業務相關軟件;外網出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業務應用外所有端口封閉;WEB應用采用安全的傳輸模式，如HTTPS，制作訪問證書，并對相應客戶頒發相應的訪問證書，否則無法訪問到業務服務器，并對證書進行定期撤銷、更新;修改應用及數據庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;WEB應用的用戶名密碼采取MD5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;
(3)加強員工信息安全培訓。
分批、分級對員工進行信息安全培訓，加強員工對信息安全的重視程度、培養信息安全方面的基礎知識。
