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【關鍵詞】投資銀行；業務發展；混合經營
引言
自美國的次貸危機引發的全球金融海嘯以來，我國商業銀行選擇了發展投資銀行業務策略，大膽嘗試新的業務形式，突破業務發展障礙，迎來投資銀行業務大跨步發展的時代。現階段，由商業銀行開展投資業務是我國混合經營的正確選擇，促進商業銀行混合經營方式的成熟，推動金融業的繁榮進步。
一、商業銀行開展投資銀行業務的意義
商業銀行開展投資銀行業務將大大滿足當代企業公司的多樣化需要，推動我國金融領域的進步，商業銀行的這種混合經營是當代金融業隨著現代經濟發展需要形成的一種新型行業，符合經濟社會飛速發展的要求，對促進商業金融的發展具有重要作用。
（1）商業銀行開展投資業務的必要性
發展投資銀行業務是商業銀行適應國際金融形勢變化的必然選擇，是應對融資格局變化和優化盈利結構的現實需要，是推進綜合化經營和應對國際競爭的必然選擇，是完善銀行服務功能和培育核心競爭力的客觀需要。隨著支付寶的出現和普及，傳統銀行業面臨巨大挑戰，如果其業務主體還停留在貸款、清算等傳統業務上，我國商業銀行將大大落后于外資銀行的綜合業務，滯后于時展的浪潮，同時我國商業銀行陷入了規模擴張和低水平同質競爭的瓶頸，為了盡快完善混合經營模式、適應客戶需求的變化、健全銀行服務功能、更好地應對外資銀行的挑戰、培育核心競爭力、適應國際金融業的變化發展，商業銀行開展投資銀行業務無疑是一個大膽的嘗試，也是正確的必然的選擇，是我國經濟社會不斷發展的結果與要求。
（2）商業銀行的投資銀行業務的作用
自2007年的次貸危機引發的金融海嘯席卷全球以來，投資銀行業務飽受批判，這期間在我國的發展也倍受關注和爭議，但其發展對經濟金融帶來的改變和好處卻是不容置疑的。隨著我國資本市場的不斷深入和客戶企業需求日趨多元化，商業銀行的傳統業務已經無法滿足金融業競爭的需要，開展投資銀行業務有利于銀行拓展新的盈利來源，更好地滿足企業多元化的金融服務需求，提高競爭力，在銀行競爭中占據主動，促進自身的發展進步。此外，商業銀行的投資銀行業務不僅對企業有重要作用，對個人的投資理財同樣具有深刻意義，滿足個人投資理財的多樣化需求，幫助個人財產的增加和有效利用，加深人們對投資業務的認識和對財產的投資管理意識。
二、目前我國商業銀行開展投資銀行業務面臨的問題
面對世界經濟金融的變化發展，我國商業銀行開始學習先進的投資銀行管理理念以適應日趨激烈的行業競爭，到2010年我國商業銀行的投資銀行業務的發展初具規模，但仍然處于投資業務發展的初級階段，面臨著諸多困難和矛盾。主要是粗放式的發展，缺乏專業性和獨創性的投行業務風格。
從大的方面來看，我國市場經濟體制還不健全，資本市場發展不成熟，開展投資銀行業務的環境尚未成熟。改革開放以來，市場經濟體制的建立使市場在資源配置和經濟運行中發揮著基礎作用，但目前的市場是不健全不完善的，仍然存在許多問題，國內資本市場發育程度較低，缺乏流動性和透明性，進而導致商業銀行開展投資銀行業務的目標市場的選定不清晰，缺乏長期的戰略指導和有效的監督管理，嚴重阻礙了投資業務的發展。
從銀行角度來說，我國商業銀行的經營理念與國際水平存在較大差距，對投資銀行業務的認識不足。由于商業銀行和投資銀行在經營體制、運作機制、企業文化、業務流程等方面的差異，兩種不同經營理念的業務在同一系統內要協調融合帶來一系列體制、人員等問題，銀行的經營管理水平相對較低，經營理念和經驗遠遠落后于國際，缺乏專業人才和技能水平，內部的運作機制和發展戰略不健全，嚴重制約了投資業務的發展[1]。
從客戶角度來看，不論是企業還是個人，尚未改變對商業銀行的傳統認識，對商業銀行開展投資銀行業務的認知度不高，缺乏對投資銀行業務和混合經營模式的系統認識，商業銀行前期的宣傳普及工作不到位，尚未獲得相應的市場地位和市場形象，缺少目標客戶群。從法律角度來說，商業銀行的投資銀行業務的相關法律文件不成熟，必須的法律框架仍處于不斷構建補充之中，對投資業務的開展帶來一定程度的阻礙。
三、商業銀行的投資銀行業務進一步發展措施
從世界銀行的發展趨勢以及商業銀行的業務競爭來看，我國商業銀行要積極嘗試混合經營，緊跟時代步伐，大力發展投資銀行業務。商業銀行作為業務的開展主體，其自身投資業務的手段和措施是推動我國金融投資業務發展的主要動力，配合企業客戶和法律規范的幫助，有利于促進投資業務水平的提高。
（1）提供高效運轉的投資銀行業務運作平臺
商業銀行開展投資銀行業務需要在內部建立高效運轉的運作平臺，根據自身特點和實際情況，充分利用商業銀行的原有優勢，制定長期發展戰略，將自身優勢轉化為自身的現實競爭力，與公司業務、資金業務等部門進行有效合作，逐步建立以投資銀行業務為中心的有效合作關系，學習國外先進的投資業務知識和經驗，提高商業銀行投資業務的專業技術水準，加強與政府、企業以及其他金融機構組織的聯系，大膽拓展投資銀行業務，制定發展戰略和市場競爭戰略，做好客戶定位和戰略合作伙伴的選擇，促進投資銀行業務運作水平的提高，推動銀行金融的不斷創新發展[2]。
（2）構建與投資銀行業務相適應的監督管理體系
商業銀行的投資銀行業務的發展面臨諸多困難，作為金融業無可避免的投資風險是其中的一大難題，與投資業務相適應的風險管理體系充分顯示出其構建的必要性。建立統一的金融監管框架，實現對金融控股公司跨產品、跨機構、跨市場的業務監管，既促進金融創新，又增強金融控股公司的活力，實現風險控制的專業化[3]。在商業銀行內部建立有效的“防火墻”制度，減小金融風險的傳染，防止因一項業務的失敗而拖垮整個銀行，同時建立全面嚴謹的操作風險的管理系統，提高識別、防范、控制和化解風險的能力。增大投資業務信息的透明程度，對資本計算和工作流程予以監管，對金融控股公司進行外部約束，使金融風險的產生、傳染和擴大減少到最小程度。
（3）其他相應的配套措施
除了投資銀行業務運作平臺的構建和運作流程的制定以及風險管理體系的構建之外，專業人才培養機制的建立和完善也極為重要與緊迫，我國現階段這方面的人才數量和質量遠遠不足是一個無法回避的問題，因此要大力加強投資人才的培養，學習國際先進的技術和管理經驗。除了商業銀行內部建設之外，外部環境的督促也起到巨大作用，加強審計監督制度的建立，確立相應的制度法律建設，推動宣傳教育，改變人們和企業對商業銀行的傳統認識，推動商業銀行的投資銀行業務發展。
結語
高效運轉的業務運作平臺，規范的業務流程，專業的人才隊伍和考核刺激制度，準確的客戶定位，良好的產品開發和業務創新機制，完善的風險管理體系，有效的審計監督制度等等都是我國商業銀行適應企業需求與市場競爭采取的有效措施，促進投資業務混合經營模式的開展，推動我國銀行金融的混合經營與繁榮發展。
參考文獻
[1]武鼎義.城市商業銀行發展投資銀行業務的策略研究[J].吉林金融研究，2012，（07）：7
關鍵詞：電子支付 風險問題 對策建議
一、電子支付的概念、特征、形式及發展現狀
（一）電子支付的概念
電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的一種支付方式。它是二十世紀90年代以來，隨著電子計算機技術和互聯網的不斷發展，電子計算機的應用領域不斷擴大，在經濟貿易領域出現了前所未有的電子商務（Electronic Commerce）后，才逐步發展壯大起來的。
（二）電子支付的特征
1、電子支付是采用先進的電子技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是通過數字化的方式進行款項支付的；而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。
2、電子支付的工作環境基于一個開放的系統平臺（即互聯網）；而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。
3、電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介；電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機及其他一些配套設施，而傳統支付則沒有這么高的要求。
4、電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
（三）電子支付的形式
電子支付的業務類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。
電子支付按支付方式可分為智能卡、電子現金和電子支票三大類。
（四）電子支付的發展現狀
根據易觀國際的數據顯示，2010年前三季度，中國互聯網支付市場（即線上交易）總規模達到7255億元,到2010年底，國內第三方支付市場規模為10858億元，而預計今年交易額將突破1.2萬億元。在過去兩年，中國電子商務交易額增長速度保持在50%至60%左右，相信在未來幾年內仍將會以較快的速度發展。而現在中國的網民數已突破2億，中國電子商務基礎已相對成熟，這對我國電子支付業務的發展具有長遠意義。
二、電子支付業務發展中存在的風險和問題
雖然近年來我國電子支付業務有了長足的發展，但與美歐發達國家相比，我國的計算機和網絡技術起步較晚、網上支付硬件設施相對落后、電子支付業務的支撐系統存在安全隱患、“虛擬”商務所蘊含的信用風險時時威脅著銀行安全等等，使得我國電子支付業務發展中存在諸多風險亟待解決。
（一）法律制度不健全，控制約束力不足。
隨著電子支付業務發展迅速，現行的支付業務法律法規的系統性、實用性矛盾日漸凸顯。一是管理法規不完善。二是行業規章制度不系統。三是規章制度不能協調統一。
（二）業務操作管理不規范，風險防范措施不到位。
一是風險提示作用不強。二是協議管理不全面。銀行與客戶、中介等部門電子支付協議不全面，對各方的權力、義務不明晰，隨意性較大。三是資料審查不嚴格。四是檔案管理不嚴密。有的金融機構對客戶的身份信息、交易資料檔案管理有漏洞，造成客戶信息外傳或被利用，出現失、泄密問題。
（三）技術應用專業化，增加了運營管理風險。
在網絡技術高度知識化、專業化的今天，銀行業金融機構必須借助外部市場的服務支持解決內部的技術和管理難題，在此情況下，會出現一些新的運行管理風險。一是研發中的風險。基層銀行業金融機構運用的支付網絡技術是由上級部門指定的技術部門研制、開發的，在設計、開發的過程中，由于缺乏基層工作實踐經驗，在交易制度、技術路線和技術安全等方面可能存在缺陷，導致業務交易的風險。如經常會出現一些不知名的系統連接不暢、信息傳輸接收較慢的情況。二是軟硬件系統的風險。由于信息系統缺陷或問題，在與客戶的信息傳導中，如果與客戶終端軟件互不相容或出現故障，就會有傳輸中斷或信息丟失的可能，進而造成各種不同的損失，這種情況在基層銀行業金融機構時常出現。如，基層金融機構經常對系統進行升級或多次打補丁，以彌補系統在實際運行中的缺憾。三是技術支持上的風險。基層銀行業金融機構的電子支付業務開展，特別需要外部電力、通訊和技術部門的全方位支持，保證系統連續工作和信息的持續傳遞。如果出現技術斷接，或者問題不能及時化解，則往往會造成損失或形成風險。據調查，南陽市轄內65%的鄉鎮所在地銀行業金融機構網點出現這種問題的情況較為嚴重。
（四）信息處理網絡化，加大風險防范難度。
一是各種電腦病毒的侵擾。在基層銀行業金融機構電子支付信息的處理中，受到嚴重電腦黑客攻擊的機會并不多，但存在著接觸面較大、傳染源多等因素。如，南陽市銀行業金融機構處理電子支付業務的微機設備2500余臺，每年都會出現感染病毒的機會，少則2-3次，多則5-6次，且有時感染的病毒會在行業、區域迅速傳播，需要科技部門下達力氣殺毒，才能消除。二是各種網上詐騙較多。一些犯罪分子，利用各種手段，獲取客戶信息，進行詐騙活動。三是電子扒手頻繁出現。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM機上安裝微型照相、攝像設備，或提供虛假的操作方法，俟機獲取客戶身份信息，盜用客戶資金。
（五）監督管理不到位，制約手段落后。
一是監督職責不明晰。如《中國人民銀行法》規定各級人民銀行具有“維護支付、清算系統運行”的職責，但在其它的相關規定中，并沒有明細的職能界定，即使基層人民銀行及有關監管部門愿意承擔監管責任，也由于政策依據不具體而不知道如何履職。二是監管內容不確定。面對新的業務，沒有明確的條文規定監管部門該監管什么？如何監管？三是監督管理手段落后。電子支付業務是高科技的現代化支付業務，而一些基層監督管理部門的監督管理手段仍停留在手工或半手工狀態，不能適應現代化業務監管需要。
三、防范電子支付業務風險的意見及建議
（一）結合業務實際，完善法規制度。
一是相關金融法規要根據支付結算和電子支付業務發展的具體狀況迅速進行改進、完善，形成
系統化的管理法規制度，并上升為法律性的條文，為電子支付業務的穩定、健康發展提供制度保障。二是在各級銀行業金融機構內部統一建立起對電子支付業務操作細則，明確各崗位、各部門的職責任務，用制度來規范業務、來規避風險。三是要建立起以人民銀行牽頭、銀行業金融機構、中介、技術部門參與的工作協調機制，以規范的法律形式明確參與者的責任和義務，以便在實際工作中約束各部門工作和業務行為，及時解決具體工作中出現的各種問題。
（二）加強操作管理，嚴格制度執行。
一是基層銀行業金融機構在受理時必須披露應公開的信息，提示客戶應注意防范的風險和采取的措施。二是要規范與客戶、中介、技術等部門業務往來的協議，明細內容，準確界定各方的權力和義務。三是要嚴格執行各項管理制度，充分發揮內部監督機制作用，防止人為的電子支付信息失真。四是要加強業務檔案和客戶交易信息管理，安全開展信息使用和傳遞，消除各種失泄密隱患。
（三）增強技術合作，改進業務環境。
一是各部門在設計制作各項電子支付業務系統技術和程序時，應當充分考慮到基層銀行業金融機構電子支付業務發展的業務需求和可能出現支付問題，在設計的技術路線、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、實用性，能夠解決和預防出現的風險問題或者通過改進設備和技術，進行補充完善。二是各銀行業金融機構要及時總結業務運行中存在的問題，定期與中介、技術部門進行溝通、聯系，針對具體問題及時進行改進。三是銀行業金融機構、中介、技術部門要定期對網絡、設備、程序進行維修維護，清理消除技術漏洞和風險隱患，維護系統的正常良性運行。四是要經常與電力、通訊部門溝通協調，制定各種風險預警制度，及時應對各種突發因素。
（四）關注信息管理，防范安全隱患。
一是要管理好內部信息。銀行業金融機構應當嚴格執行各項信息安全管理規定，不斷采用新的安全技術來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術等，使正確的信息及時準確傳出和接收。二是要管理好外來信息。銀行業金融機構電子支付業務接收外部信息的部門、崗位較多，安全管理和技術處理部門對每一個接收外部信息渠道和環節要全面掌控，對于可能出現風險信息和安全隱患的崗位和管道應當有預見、有對策，能夠及時處理、化解和上報。
（五）明晰監管責任，提高監管效果。
一是要在相關金融法規中進一步明確各級人民銀行在電子支付業務發展中的管理、監督職責，對基層人民銀行在支付結算和電子支付業務中的監管作用予以準確定位。二是要制定人民銀行對銀行業金融機構支付結算和電子支付業務檢查監督工作規程，規范業務監管的內容、方式和方法，把分散的檢查監督轉變為日常業務行為。三是在基層人民銀行設立支付結算監督部門或監督崗位，明確部門、崗位人員的工作性質、職責，提高監督的專業性，增強監督處罰力度。四是積極改進監督方法，研究探索各種現代化的監督技術和程序，提高監督工作效果。
參考文獻：
［1］陳磊.我國網上支付現狀及對策.中國B2C研究中心，2010-1-14
關鍵詞:商業銀行 業務發展 風險管理 經濟資本管理
一、資本管理對于銀行業務發展的作用
（一）經濟資本管理的作用
銀行的經濟資本是銀行用來支持銀行自身的業務發展和風險控制的資本，故經濟資本又被稱為風險資本，是信用風險和市場風險的損失、非預期損失以及操作損失的總和。在當今金融市場的高度發達和復雜的經濟現實中，商業銀行應采取經濟資本管理，以適應國際監管的要求。商業銀行注重經濟資本管理，建立全新的管理觀念，是促進銀行的業務發展和風險控制的有效手段，能夠在很大程度上平衡兩者的關系，實現股東的利潤最大化。
經濟資本管理的主要作用是使商業銀行的資本管理是將銀行的利潤標準和風險標準有效的結合在一起，將事后的被動適應風險調整為主動的選擇風險。商業銀行的經濟資本管理中的經濟增長值與風險調整的資本收益這兩個指標對于銀行的業務發展的利潤和經營風險之間的平衡關系提出了量化的評價，促進商業銀行的快速穩定發展。
（二）經濟資本管理的意義
商業銀行的經濟資本管理中的經濟增長值與風險調整的資本收益這兩個指標將商業銀行經濟管理中的利潤指標和風險指標統一起來進行分析，同時考慮到了資本成本和風險因素對其的影響。因此，商業銀行在開展業務時，不能只考慮發展的利潤和只規避經營風險。而是應該將這兩方面的因素結合起來考慮，設法追求這兩者之間的平衡關系，進行綜合的決策。經濟資本管理理念中消除了風險隱蔽性與滯后性的影響，體現了商業銀行的業務發展和風險控制在銀行經營過程中的內在統一，因此，銀行的股東和銀行的管理者應認識到風險和利潤之間的內在關系，同時結合商業銀行自身的情況與業務特點，建立經濟資本的管理模型，對不同的業務可能會導致的損失和風險進行準確的估計，計算出實際的收益。經濟資本的管理能夠有效的統一利潤和風險，對于商業銀行的經營和業務發展，以及風險管理有著重要的意義。
二、經濟資本管理的現狀
自經濟資本管理被有效的推進后，各商業銀行的經濟資本的約束逐漸加強，很多商業銀行在建立資本約束機制等方面取得了有效的進展，推進了商業銀行的經營理念與利潤增長方式對于傳統方法的轉變，逐步建立起以銀行的經濟資本為主要內容的資本管理體制。
然而，雖然很多銀行實施了經濟資本管理方法，但對其的操作過程仍然存在著不足，如，資本的分配額度沒有考慮到銀行的分支機構的差別，經濟資本的管理幅度沒有包涵整個銀行的全部風險，銀行的利潤和風險的管理銜接不好，經濟資本管理的相關措施不足等。因此，商業銀行在經濟資本管理上仍需要在長時間的經濟實踐中逐漸改善和規范。
三、加強商業銀行經濟資本管理的措施
（一）改變管理理念
商業銀行要實現業務發展和風險控制之間的平衡，要轉變銀行的經營理念，改變原有的經營模式。因此，商業銀行要提升管理理念，實現銀行的質量及效益的統一發展，建立起以業務發展和風險控制為主的發展機制。在實現業務發展和風險控制的平衡發展時，銀行在一方面上要避免利潤的片面最大化。應建立起使銀行股東利益最大化的經營理念，以資本約束的方式來控制業務發展中的風險。在另一方面上，商業銀行應建立全面風險的管理體系，對銀行的經營過程實施全面的風險管理。
（二）建立內控體系
商業銀行應當建立起完整的內部控制系統，嚴格的控制銀行在經營過程中可能會遇到的各種風險。有效的內部控制系統應包括有：以風險控制為目的的資產負債的管理制度，責任約束的制度，風險管理制度以及風險轉化的保障制度。通過建立完善的規章制度，促使商業銀行的各個業務部門能夠有效的相互制約和相互監督，防止銀行的管理權力過于集中。
（三）改善業務結構
調整商業銀行的業務結構，能在較大程度上提高銀行資本的回報率。商業銀行應當在對其業務進行全面的整理后，分析和估計銀行經營中的風險因素，從而確定銀行業務的發展方向和發展重點。改善商業銀行的存量貸款的結構，控制高風險的資產的過快增長，提高風險較低的業務所占的比例，同時，商業銀行在發展自身業務的同時，不能由資本約束業務的發展，對于有發展的并且經濟效益高的業務項目，只要能將其風險控制在一定范圍內，也應采取大力發展的決策。
結論：銀行的經濟資本是銀行用來支持銀行自身的業務發展和風險控制的資本，經濟資本管理的方法促進我國的商業銀行改變其原有的規避風險的傳統模式，以科學的管理方法來防范風險，使商業銀行能夠真正的承擔風險，反映了現代的商業銀行的發展方向。因此，有效的進行商業銀行經濟資本的管理能夠較好的平衡商業銀行中的業務發展和風險控制兩個因素，提高商業銀行的風險管理的能力，促進商業銀行的均衡發展，從而實現商業銀經濟效益的穩步發展和商業銀行的價值最大化。
參考文獻：
［1］柯瑋.實現銀行業務發展與風險控制相容性［J］.合作經濟與科技,2009(06)
［2］雷立鈞.經濟資本與我國商業銀行風險管理［J］.內蒙古大學學報(人文社會科學版),2007,(04)
［3］武劍.論商業銀行經濟資本的配置與管理［J］.新金融,2005(06)
關鍵詞：電子銀行 探討
隨著國內銀行各項業務經歷若干年的發展，電子銀行業務和規模逐步拓展、擴大，這不僅使金融服務項目走向多樣化，還使銀行的收入來源多渠道，在與傳統單純柜面服務相比較，電子銀行這一離柜式的無紙化服務不僅降低了銀行的現金流轉過程的經營成本，同時也降低了維護成本，使銀行能夠集中精力加強服務方面的升級改造。
一、電子銀行業務發展概況
90年代起，四大國有銀行先后推出網上銀行服務，隨后有近200家股份制、城商銀行開通了網上銀行。根據有關調查數據顯示，中國電子銀行業務有快速增長趨勢，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高， 2012至2014年電子商務市場年平均交易額已達5萬多億人民幣，年平均增長20%以上。隨著互聯網普及化提高，網購規模不斷增大，2011至2013年年平均網購金額達5000多億元，2013年網銀用戶已達到5億多，網上銀行交易額突破950萬億。從以上數據分析，電子銀行的發展空間及商機是巨大的。
二、電子銀行業務發展中存在的問題和不足
我國的電子銀行業務經歷了多年的發展之后，雖然在網絡應用中逐步走向成熟，但在不同的發展階段和經營手段等方面，還是存在著諸多問題。
（一）只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益
當前，由于電子銀行所直接產生的效益尚不夠明顯而且開發成本較高，大多數銀行工作重點放在存款、匯款、產品營銷方面。事實上，柜面每天進行著大量的客戶交易，這些交易一方面為柜員帶來巨大壓力和操作風險，另一方面又產生較大的成本，如果能將柜面的非現金類交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。
（二）產品功能不完善，服務質量有待改進
銀行電子產品應適合時展而不斷升級改造，才能滿足各種客戶需求，而客戶所反映的意見和建議應重視，并想方設法給予解決。例如：興業銀行推廣理財產品“現金寶一號”，在客戶要贖回時約要等半小時左右到賬，客戶當天前已購買5萬元以上上述產品，當天再購買小于5萬元時，又要贖回當天前購買的理財產品才能重新購買，效率很十分低，造成客戶錯過操作其它金融行情機會。而浦東發展銀行類同的理財產品“天添盈一號”與其對比則是天淵之別，改進了“現金寶一號”上述的不足，近年來，不少客戶向興業銀行提了建議和意見，但至今未見明顯改進。
（三）網上銀行的技術管理有待提高
一些網銀技術設計方面存在不足，例如中信銀行K盾網銀設計存在問題，如電腦插入K盾后，彈出畫面后再操作網上功能就經常出現不順利，當向客戶經理反映情況時，其回復是已收到不少客戶類同問題，解釋不了什么原因，建議客戶的確操作不了就到銀行操作。又如興業銀行K盾設計不夠人性化，初使用K盾接入電腦時，不明顯提示需安裝的插件，也不自動彈出操作提示畫面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶操作信心。
（四）電子銀行業務的安全隱患未能完全消除
在媒體方面也經常報道一些網絡、電信欺詐案，如通過釣魚網頁、復制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬元的典型案例。
三、電子銀行業務發展的對策
發展電子銀行的績效目標應在創新性與實用性相結合，實現電子銀行客戶快速增長，節省成本提高經濟效益。
（一）根據實際情況使用適當方式進行渠道分流
目前大部分客戶還是習慣于在柜面辦理業務的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對客戶金額大小、辦理業務類型進行分類，專人引導，對使用電子銀行客戶給予某些優惠或贈送小禮品等，盡量吸引客戶使用電子銀行。
（二）加大宣傳力度，重視民聲
目前還有部分客戶對電子銀行一知半解，這就需要商業銀行加大在這方面的宣傳和引導，提高市民對電子銀行業務的高效、便捷、環保等優點的認知度。此外，對于客戶提出的意見和建議，認為是合理的，應逐級上報予以解決，一時解決不了的，應及時對客戶做好解釋工作。
（三）加強電子產品智能化、人性化和創新化設計
銀行要加強技術管理創新，為客戶提供優質服務。電子產品設計開發要時刻體現以客戶為中心，設計人性化的界面和操作流程，使客戶易操作，使用便捷，持續提高客戶認可和滿意度。
（四）建立和完善電子銀行風險防范機制
一是建立健全內控制度，強化內控部門的監管責任，切實對每一項交易全過程的實時監督。二是要加強風險檢查和案件的排查工作，要建立專門防范風險機構，對電子銀行整個操作流程風險點和案件易發點進行排查，消除隱患。總言之要使廣大客戶安心、放心地使用電子銀行。
參考文獻：
[1]蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業務分流[J].湖北農村金融研究，2011年（5）
[2]楊德禮，李良，李伏安.商業銀行發展電子銀行的選擇性戰略
【關鍵詞】商業銀行 私人銀行業務 個性化服務
一、私人銀行業務理論
（一）私人銀行業務的涵義
私人銀行業務是伴隨著個人財富集中規模的不斷擴大而產生和發展的。一般來說沒有確切的定義，通俗的講它是一種金融化服務，是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務，要根據客戶需求量身定做投資理財產品，要對客戶投資企業進行全方位投融資服務，要對富人及家人，孩子進行教育規劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。
（二）私人銀行業務的主要特征
①進入門檻高。從已有的資料看，開戶”門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區的規定不同。②服務個性化。為滿足頂級富裕階層的各種需求，私人銀行業務的個性化特征非常突出，強調產品與服務的深度和廣度。③服務私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財富，協助管理如此龐大的財富，自然要求保證其私密性。
二、國內私人銀行業務的發展
（一）國內私人銀行業務的興起
根據2007年凱捷顧問公司和美林集團的研究，中國富裕人士財富總量為1.59萬億美元，1%的家庭擁70%的國民財富，其富裕程度居亞太地區第二位。2009年4月，招商銀行我國首份私人銀行業相關報告，目前中國私人銀行客戶規模正在逐年擴大，2008年達到了約30萬人的規模。這批逐漸增長的富裕人群，為中國私人銀行業務的快速發展提供基礎，私人銀行業務在中國悄然興起。
（二）中國商業銀行私人銀行業務的發展現狀
我國的私人銀行業務主要開端于2005年，剛開始由外資銀行引入。2005和2006年間，隨著國內金融市場向外資金融機構逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等紛紛在中國成立私人銀行機構，拉開了中國大陸私人銀行業務發展的帷幕。2007年，中國銀行率先推出私人銀行業務，這標志著我國商業銀行正式進入私人銀行領域。
三、我國私人銀行業務業務發展面對的機遇和障礙
（一）私人銀行業務發展的機遇
統計數據顯示，近20年，我國居民金融資產存量增長了200倍，年均增長率遠高于同期GDP的增長速度。社會財富總量的擴大為發展私人銀行業務提供了廣闊的空間。正在崛起的中高收入階層的家庭財產迫切需要管理，這就需要國內商業銀行認準當前形式，把我時下的機遇，積極發展私人銀行業務，滿足越來越多的高收入人群的理財需要。
（二）中國商業銀行私人銀行業務發展面臨的問題
①政策方面的限制。雖然中國金融業已經正式對外開放，但是在這一過程中，由于政策及監管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務仍有局限。另外，私人銀行在中國所受到的政策限制還與我國的外匯制度密切相關；但中國目前對外匯的自由流動實行控制，所以，一些較高層級的服務目前在內地仍缺乏外部環境。②專業人才的缺乏。從事私人銀行的一般都是資深銀行業人士，但由于國內銀行業仍處在轉型改革之中，精通銀行業的本土專業人士的儲備還處在積累階段，專業人才的匱乏給私人銀行的發展帶來了一定的障礙。③灰色資金風險。灰色的資金來源加大了私人銀行的風險，中國處在轉軌時期，腐敗、走私等違法行為產生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網絡渠道流向國外。這種情況為私人銀行設下了陷阱，稍不留意，就會成為非法資金外逃的幫兇。
四、對我國商業銀行發展私人銀行業務的建議
（1）選擇適合我國商業銀行自身的私人銀行業務組織架構。我國商業銀行發展私人銀行業務有兩種模式可供選擇：一是與境外戰略投資者合資組建私人銀行，作為國內銀行的子公司（或子銀行）從事私人銀行業務；即通過引進戰略投資者或戰略伙伴，借鑒外資私人銀行的發展模式和經驗，發展適合自己的發展模式。二是在總行設立私人銀行部，在資源豐富的部分城市設立支行，獨立開辦私人銀行業務。
（2）進一步寬松政策和法律環境。早在2004年2月，中國銀監會正式《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》，鼓勵國內銀行和外資銀行針對個人高端客戶推出理財產品，這只能算是私人銀行的雛形。之后，中國銀監會又出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法征求意見稿》等，政府鼓勵并有意規范私人銀行業務在中國的存在和發展。逐步寬松化的法律法規，為我國私人銀行業務的良好起步創造了外部環境，進一步寬松的政策和法律環境是私人銀行加速發展必不可少的條件。
（3）加快專業人士的培養。對我國銀行來說，當務之急是應該加快建立一支高素質的從事私人銀行業務的理財專家。由于私人銀行業務涉及的業務范圍十分廣泛，具有很強的專業性和技術性，因此，各家商業銀行應高度重視培養這方面的專業人才，在學習和引進國外先進經驗的同時加大培訓力度，積極搶占私人銀行業務的人才高地。
（4）灰色資金的有效監控。聯合國曾發表的全球研究報告中專門提到：“私人銀行業務是構成不透明障礙的另一個例證。這種服務對腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業務給洗錢活動提供了易于利用之處會被腐敗的官員所利用。”如何在保證快速發展的前提之下，有效地監控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發展的重要問題。同時，更重要的是在反洗錢的同時還要解決如何保證私人銀行業務私密性的問題，這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。
五、結論
隨著經濟發展速度的不斷加快，高收入階層的人群不斷增多，私人銀行業務的開通是商業銀行發展的必然趨勢，在銀行的其他業務中占據重要的位置。因此，商業銀行要加強對私人銀行理財產品的管理，增加理財產品的類型，針對客戶的不同需要量身定做理財產品，盡量把投資的風險降到最低，同時政府應該出臺更多的政策來彌補現在諸多的法律空缺，從而促進國內商業銀行私人銀行業務的健康穩定發展。
參考文獻：
著眼于國內，中國銀行業監督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行業務做了如下定義：“電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務（簡稱電話銀行業務），利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務（簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。”與傳統的銀行柜臺業務相比，電子銀行業務具有以下幾個優點：
(一)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。傳統柜臺業務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業務辦理人數太多等都是傳統銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數的限制。經營方式的創新，有利于銀行業務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關重要的作用。
(二)電子交易易操作、速度快。傳統柜臺業務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質業務單辦理相關業務。而業務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業務單上的時間過多，降低了銀行的業務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。
二、國內商業銀行電子銀行業務發展過程中存在的問題
作為新興業務，電子銀行業務在迅速發展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。
(一)同業間競爭日益激烈，產品創新尤顯重要長期以來，我國商業銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業務產品創新的投入普遍不足，因此該市場的產品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優勢的可能。
(二)依靠互聯網進行業務辦理，存在一定的技術風險和操作風險與傳統銀行業務不同，電子銀行業務處于一個相對開放的環境，其依托的信息技術與通信技術具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業務系統滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產品創新如工商銀行的“融e購”、興業銀行的“興業寶”、“興業紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業、個人之見的數據交換越來越頻繁，同時黑客技術、密碼破解技術也在不斷發展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術風險的嚴峻考驗。
三、積極發展電子銀行業務以提升商業銀行績效的對策建議
(一)提高電子銀行業務安全性消費者對電子銀行業務產品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業務發展的阻礙之一，因此，為了大力發展電子銀行業務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業銀行應不斷提升自己的信息技術水平，采取先進的網絡安全保護措施來加強電子銀行業務的安全性，例如采用統一的認證體系、多重身份驗證等來消除網上銀行消費者對安全性的擔憂。
(二)避免盲目擴張銀行規模，將其控制在合理范圍內規模效率告訴了我們，銀行的效率與規模呈現的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規模的擴大而一直增長。因此，將銀行規模控制在適當范圍內，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務。國有商業銀行與股份制商業銀行相比，在資產規模、人員規模及業務種類等方面都占據了極大優勢，這使它們開辦電子銀行業務變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發展，降低銀行效率，對銀行績效產生負面影響。因此國有商業銀行應該對電子銀行業務的規模進行控制，將其控制在合理范圍內，對人員進行適當的縮減，以減少不必要的開支。
但實際情況并非理論上描繪的那樣理想。由于經濟發展相對滯后，城商行受盈利水平較低，缺乏資金投入等諸多因素影響，電子銀行業務發展緩慢，業務品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業銀行相形見絀，其競爭力不僅沒有得到提升，反而相對下降。
遼寧省某欠發達地區城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機構，從業人員710人，本外幣各項存款余額108億元，各項貸款余額68億元，資產總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。
該銀行的電子銀行業務發展較為緩慢，業務品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網上銀行、電話銀行、手機銀行業務。而且現有電子銀行業務功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉賬、繳費、消費等簡單業務，且僅限于人民幣單一幣種。
與此形成鮮明對比的是，同一轄區各國有、股份制商業銀行的電子銀行業務發展迅速，業務品種不斷豐富，銀行卡、網上銀行、電話銀行、手機銀行一應俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉賬、代繳費等簡單業務外，還具有銀證轉賬、卡內轉存、銀行理財等多種功能。電子銀行業務快捷、便利、費用低，大大降低了商業銀行支付結算業務中的人力成本。同一轄區內的招商銀行，2009年電子銀行業務量已達到柜面業務量的13倍，遠遠高于城市商業銀行的8.9倍。
當前如何加快電子銀行業務發展已成為欠發達地區城商行亟待破解的課題。
制定電子銀行發展目標和規劃。首先，城市商業銀行不能簡單地把發展電子銀行業務看成是柜面業務的電子化，而應樹立“科技興行”的經營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創新和資源整合平臺，從戰略高度進行規劃和實施，制定鼓勵電子銀行業務發展的傾斜政策，著力建設具有區域特色的電子銀行體系。
同時要科學規劃，分階段穩步推進。電子銀行建設是一項涉及銀行內部多個部門的系統工程，必須制定出科學的發展規劃，分階段、有重點地穩步推進。由于自身情況和所在區域經濟發展的差異，城商行電子銀行發展的途徑和方法也會有所不同，在制定規劃時，既要有戰略上的超前意識，重視系統框架與平臺建設；又要立足實際應用，安排好眾多建設項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業務品種和功能。
合作開發，降低電子銀行的建設和運營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機構，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統和第三方清算服務組織，走合作開發之路。從降低電子銀行建設和運營成本的角度來看，合作開發也是城商行電子銀行發展的較優選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統開展電子匯票、銀行卡轉賬、同城委托收款等業務，可以依托銀聯公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業銀行清算中心開展全國范圍內的通存通兌、網上銀行等業務。
同時，城商行之間還要加強橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因為遼寧省各城商行發展相對均衡，但缺乏規模較大的領軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標的中小銀行，為地方服務、為市民服務的社區性銀行。建立遼寧省城商行合作聯盟，既可保持中小城商行的傳統優勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發展，有效節約電子銀行的建設和運營成本。
發揮自身優勢，強化個性化服務。與大銀行相比，城商行具有規模小、網點少、客戶基礎薄弱的先天弱勢，也決定了在電子銀行方面與大銀行發展策略的不同，不能走產品多而全的道路，而要細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業服務。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優勢，針對目標客戶開發個性化產品，特別是在地方的特色業務方面，小銀行有不少的空間。
【關鍵詞】城市商業銀行；電子銀行業務；AHP
1.引言
隨著2013年《商業銀行資本管理辦法（試行）》的實施，我國銀行業面臨日益剛性的監管約束，資本約束壓力逐步加大；同時政府推動構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業銀行經營管理的各個方面覆蓋。優秀的城市商業銀行愈來愈重視對自身戰略定位的研究，其中電子銀行的發展成為一個關鍵問題。發展是進步的，但是不能盲目。電子銀行業務繁多，縱然是強大的國有銀行業也不能平均使力，將每一項業務做得至善至美，更何況弱小的城市商業銀行？為能順利解決這一發展策略問題，我們不妨建立一個指標評價體系，規定評價原則，選擇合理指標，用科學嚴謹的方法將這定性問題用定量的方法優化處理。
2.城市商業銀行電子銀行業務發展策略AHP模型的構建
城市商業銀行發展電子銀行業務，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發展業務，特別是與電子銀行相關的業務則更是無從談起。但是資金的使用是有機會成本的，城市商業銀行發展電子銀行的各項子業務具有替代性，不可能對每一項都花費相同的成本而同時發展，而是需要分輕重緩急，分別對待。筆者認為，城市商業銀行電子銀行業務發展策略選擇應該遵循以下原則：
（1）滿足資金需求原則
保證開展業務所需的資金，能夠滿足發展的資金需求。這一目標又包括兩個方面的具體要求：電子銀行業務啟動時的基本建設資金需求，電子銀行日常運營所需費用，保證電子銀行業務正常維護的資金需求。
（2）低風險原則
電子銀行各項子業務的資金數量不盡相同，其所帶來的成本和回報也不同，因此風險不可能相同。所以城市商業銀行在選擇發展策略時，不能僅僅只關注資金成本，而是要同時兼顧發展的風險，這是兩個方向不一致的目標，因此，綜合考慮兩個目標是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。
（3）效用原則
城市商業銀行發展電子銀行業務的最終目的是提高市場份額，增強銀行的盈利能力。而要實現這個目的，必須得增強所開展業務的效用，能夠贏得持續的競爭力，而增強競爭力也是銀行未來發展的必由之路，中間業務比重的擴大需要電子銀行業務的貢獻。
（4）技術可行性原則
通過調查，城市商業銀行中從事電子銀行業務的員工人數和質量不如國有銀行，設備也無法媲美股份制商業銀行。因此，在技術含量要求極高的電子銀行業務中，能否滿足技術性的要求，能否給目標群體一個滿意的服務是需要考慮的關鍵問題。故在發展中必須保障技術的可行性和完備性。
（5）市場需求原則
市場的需求是引領銀行創新開展業務的路標。在任何一項業務開戰前需要調查市場對于業務的預期和反應，市場的預期越高，反應越強烈，全新的業務投入市場的才會有更多的消費者使用。
3.城市商業銀行電子銀行業務發展策略選擇的模型分析
（1）層次分析結構的確立
本文分析了基于城市商業銀行發展電子銀行業務的最優策略。最優策略的選擇關鍵在于準則層和子準則層的指標因素，而APH層次分析法的評級是根據指標的相對強弱由小到大排列而得出結果的，本文層級分為1-9等。城商行發展電子銀行業務策略的評價體系如下：
目標層A：電子銀行發展策略目標A
準則層B：業務成本B1；建設成本C1；運營成本C1；維護成本C3；業務效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場狀況B3；市場門檻C7；市場需求C8；市場競爭程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術資源C11；機器設備C12；風險控制B5；操作風險C13；聲譽風險C14；內部管理風險C15
待選方案P：網上銀行P1；電話銀行P2；手機銀行P3；自助銀行P4
（2）選擇AHP模型的準則層的權重的確定
本文采用了AHP分析方法，對有關專家，教授和銀行從業人員進行了問卷調查，向他們請教關于城市商業銀行發展電子銀行業務的觀點，征詢了最優發展策略的層次分析結構的意見及建議，最后請他們根據自己的專業知識和經驗對所列的各級指標按照1-9等打分。本文的問卷共計發出100份，并最終收回80份有效調查問卷。本文通過運用AHP層次分析法的軟件，對各層數據進行分析后得出權重，所得結果即權重分別為：自助銀行0.3444；手機銀行0.1564；電話銀行0.2064；網上銀行0.2928。
4.結論
從上面的權重可以判斷，城市商業銀行電子銀行四項子業務的排序結果依次為自助銀行，網上銀行，電話銀行，手機銀行。城市商業銀行根據自身情況，在選擇電子銀行發展策略時首先發展網上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業務，最后完成手機銀行的建設。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會衍生出更多的子業務，譬如現在在討論的遠程銀行就是一個典型針對企業級客戶的電子銀行新概念，故發展策略也會略有調整。
參考文獻：
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