時(shí)間：2024-04-02 14:37:29
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇網(wǎng)絡(luò)支付概述，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關(guān)鍵詞】電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全；問(wèn)題；對(duì)策
電子支付的出現(xiàn)，極大的便利了人們的工作與生活，因此依托網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行安全的電子支付工作，是當(dāng)前人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。
1電子支付網(wǎng)絡(luò)安全概述
1.1電子支付概述
電子支付是人們進(jìn)行電子商務(wù)、日常生活消費(fèi)的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其主要指的是電子交易的當(dāng)事人，例如：消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)，這三者之間，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電子支付的手段，對(duì)貨幣、資金進(jìn)行的流通，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)支付的一種形式[1]。
1.2電子支付帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)安全概述
目前電子支付帶來(lái)的安全隱患，主要包括技術(shù)層面、非技術(shù)層面兩個(gè)方面。技術(shù)層面的安全隱患主要是：對(duì)于具有電子支付功能的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，進(jìn)行的靜態(tài)數(shù)據(jù)攻擊（口令猜測(cè)、IP地址的欺騙、制定路由進(jìn)行信息的發(fā)送），以及動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)攻擊（主動(dòng)對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行攻擊、攻擊者對(duì)于資金信息進(jìn)行監(jiān)控，進(jìn)而被動(dòng)的信息破壞），如圖1所示。非技術(shù)層面的安全隱患主要是：網(wǎng)絡(luò)交易支付款項(xiàng)存在著較多的安全風(fēng)險(xiǎn)，且未及時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督管理；基于網(wǎng)絡(luò)的電子交易缺乏完善的法律體系，進(jìn)行支付安全的保護(hù)
2基于電子支付時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題以及改進(jìn)對(duì)策分析
目前電子支付下網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題頻發(fā)，給人們的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了隱患，本文以第三電子支付平臺(tái)-支付寶、微信支付為例，分析了當(dāng)前形勢(shì)下的網(wǎng)絡(luò)支付安全對(duì)策。支付寶是我國(guó)目前最受歡迎的電子支付形式之一，它可以為資金交易的雙方提供代收、代付的中介服務(wù)，以及資金交易的第三方擔(dān)保服務(wù)。微信支付，其是基于微信開(kāi)放平臺(tái)，發(fā)出支付申請(qǐng)的。
2.1密碼保護(hù)
在現(xiàn)有的支付模式下，無(wú)論是支付寶電子支付、微信平臺(tái)支付，還是其他的借記卡交易方式，都需要用戶對(duì)其設(shè)置密碼，保障資金的安全，因此加強(qiáng)用戶的密碼保護(hù)，可有效的規(guī)避支付中的安全問(wèn)題。在電子支付的環(huán)境下，用戶成功與商家進(jìn)行資金交易的關(guān)鍵，就是密碼的輸入，因此可以使用數(shù)字簽名的方法，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)，目前多使用了RAS算法，進(jìn)行數(shù)字簽名保護(hù)的。用戶可以向銀行提出申請(qǐng)，之后銀行可以對(duì)用戶發(fā)放一個(gè)數(shù)字證書(shū)，證書(shū)中包含著用戶的個(gè)人信息，其在進(jìn)行電子支付時(shí)，通過(guò)證書(shū)，可以向銀行發(fā)送一個(gè)簽名。比對(duì)一致后，銀行可以根據(jù)客戶的要求，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電子支付。支付寶的款項(xiàng)支付也是如此，用戶依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付寶資金交易時(shí)，可以將需要支付的款項(xiàng)，從銀行卡支付到第三方平臺(tái)中去，由其代為保管，之后客戶收到商家的貨物且滿意之后，可以通過(guò)支付寶賬號(hào)，發(fā)出支付的指令，將貨款支付給商家。微信支付，使用的B2C即時(shí)到賬的接口，發(fā)出支付請(qǐng)求的，其還可以進(jìn)行線下的POS機(jī)支付，即就是微POS。本地的生活服務(wù)商家，通過(guò)服務(wù)端口，輸入相應(yīng)的支付金額之后，就會(huì)生成二維碼，用戶使用微信掃碼，即可進(jìn)入支付頁(yè)面，之后輸入自己的密碼，即可進(jìn)行款項(xiàng)的支付。因此通過(guò)這樣的數(shù)字簽名的形式，極大的保證了用戶電子支付的安全性.
2.2病毒預(yù)防保護(hù)
用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電子支付時(shí)，常會(huì)遇到盜竊用戶銀行網(wǎng)銀/支付寶賬戶/微信支付賬戶密碼的行為。攻擊者利用木馬病毒，對(duì)用戶的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，使其能夠?qū)τ脩舻脑L問(wèn)頁(yè)面、個(gè)人網(wǎng)銀登錄界面、微信登錄界面、輸入銀行賬號(hào)/支付寶賬號(hào)/微信支付賬號(hào)、輸入的支付密碼，進(jìn)行監(jiān)視，進(jìn)而通過(guò)技術(shù)手段，偽造出相應(yīng)的登錄界面，誘騙用戶在含有木馬病毒的頁(yè)面進(jìn)行相應(yīng)支付信息的輸入，之后將其個(gè)人信息竊取。針對(duì)此種情況，用戶需要對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)加強(qiáng)病毒的預(yù)防維護(hù)。在計(jì)算機(jī)中可以安裝病毒查殺應(yīng)用軟件，及時(shí)更新系統(tǒng)。在應(yīng)用聊天工具時(shí)，如果接收到陌生信息或者郵件、網(wǎng)頁(yè)時(shí)，切忌點(diǎn)開(kāi)，或者是與發(fā)送方核對(duì)無(wú)誤后，再進(jìn)行點(diǎn)擊處理。用戶盡量不要在公共電腦上，打開(kāi)個(gè)人的支付登錄界面，或者是登入，避免公共電腦中病毒，對(duì)于用戶支付寶/微信支付賬戶的入侵攻擊。針對(duì)手機(jī)支付寶用戶，其在接到陌生支付信息、電話時(shí)，要保持警惕，避免登入釣魚(yú)網(wǎng)站，造成個(gè)人支付信息的泄露，給資金的使用造成安全隱患。
2.3法律保護(hù)
針對(duì)第三方交易平臺(tái)中，存在的諸種資金使用問(wèn)題，我國(guó)雖然采取了一些相應(yīng)的法律規(guī)范條文，但是由于其在具體的使用中，依靠的是用戶對(duì)于平臺(tái)的信賴，以及用戶與該平臺(tái)之間的約定，來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的，因此在很多方面，用戶的個(gè)人資金權(quán)益，一旦遭遇到信任危機(jī)或是其他的問(wèn)題，用戶的個(gè)人權(quán)益，很難得到法律的保護(hù)。第三方平臺(tái)，對(duì)于用戶的大量資金代為監(jiān)管，存在著資金被挪用、資金利息計(jì)算等問(wèn)題，這些問(wèn)題缺乏相關(guān)的法律保護(hù)，將會(huì)對(duì)用戶的財(cái)產(chǎn)安全造成危害。例如支付寶，其主營(yíng)業(yè)務(wù)是用戶網(wǎng)絡(luò)交易資金的代收、代管、代付，用戶在使用資金的代管功能時(shí)，與該網(wǎng)站達(dá)成了以下的協(xié)議：用戶可以向本平臺(tái)，支付一定的資金，并且可以委托本平臺(tái)對(duì)其資金進(jìn)行保管。使用代付功能時(shí)，約定：用戶可以要求本平臺(tái)，使用存入的資金，對(duì)其交易項(xiàng)目，進(jìn)行支付，如果是非經(jīng)法律程序，以及非由于本條款約定事宜的交易，該項(xiàng)支付形式，不可逆轉(zhuǎn)。這些協(xié)議，雖然符合當(dāng)前用戶、第三方支付的現(xiàn)狀，但是從法律的角度來(lái)講是存在著缺陷的。微信支付中，存在著未按照法律的相關(guān)要求，與用戶簽署相關(guān)的協(xié)議，也沒(méi)有對(duì)安全驗(yàn)證的有效性，進(jìn)行規(guī)定，其存在著交易金額超額準(zhǔn)許的情況。因此針對(duì)上述問(wèn)題，需立法部門(mén)及時(shí)制定相應(yīng)的法律規(guī)范，對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行有效的約束。此外，基于我國(guó)目前的電子支付形式，還缺乏一套較為完善的安全認(rèn)證體系。
3結(jié)束語(yǔ)
在當(dāng)今社會(huì)，電子支付給人們的工作、生活帶來(lái)了便利，但是與此同時(shí)也帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題，因此需要支付平臺(tái)、銀行等各個(gè)機(jī)構(gòu)以及用戶，對(duì)電子支付的安全問(wèn)題加強(qiáng)關(guān)注，及時(shí)找出改進(jìn)對(duì)策，加以改進(jìn)，避免安全問(wèn)題出現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
[1]劉劍.電子支付及其網(wǎng)絡(luò)安全研究與實(shí)現(xiàn)[D].天津工業(yè)大學(xué),2005.
關(guān)鍵詞：高等職業(yè)教育；《電子商務(wù)支付與結(jié)算》；教材建設(shè)
高等職業(yè)教育中《電子商務(wù)支付與結(jié)算》課程一般是電子商務(wù)專業(yè)的核心類課程，其開(kāi)設(shè)目的是適應(yīng)信息時(shí)代對(duì)電子商務(wù)復(fù)合型、應(yīng)用型專門(mén)人才的需求，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力。教學(xué)方法一般采取項(xiàng)目教學(xué)法，以工作任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，采取理論實(shí)踐結(jié)合教學(xué)模式，充分培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力和實(shí)際操作能力。可以說(shuō)該課程是電子商務(wù)專業(yè)諸多課程的一門(mén)綜合反映學(xué)科，所有高校電子商務(wù)專業(yè)均開(kāi)設(shè)了該課程，影響非常廣泛。
故而該類教材的編寫(xiě)必須緊密結(jié)合該課程的教學(xué)特點(diǎn)，其編寫(xiě)應(yīng)當(dāng)遵循“以能力為本位，以操作為基礎(chǔ)，以職業(yè)實(shí)踐為主線的專業(yè)課程體系”思路，依據(jù)實(shí)際任務(wù)操作流程的需要、高等職業(yè)院校學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷教育與職業(yè)資格教育相結(jié)合”的設(shè)計(jì)要求確定編寫(xiě)的知識(shí)、技能等內(nèi)容，充分體現(xiàn)實(shí)踐課程的特色與設(shè)計(jì)思想，以實(shí)踐為驅(qū)動(dòng)，探索教、學(xué)、做的互相結(jié)合。
現(xiàn)有的《電子商務(wù)支付與結(jié)算》類的一個(gè)共同特點(diǎn)在于教材實(shí)踐任務(wù)指導(dǎo)方面涉及的東西極其有限，內(nèi)容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過(guò)高，這對(duì)于理論素養(yǎng)相對(duì)較差的高職類學(xué)生來(lái)說(shuō)是不適宜的。高職類《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材的編寫(xiě)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)先進(jìn)性、實(shí)用性，典型案例的選取科學(xué)，具有可操作性，圍繞高等職業(yè)教育特點(diǎn)，理論內(nèi)容以必要、夠用為度，突出實(shí)踐實(shí)訓(xùn)。教材呈現(xiàn)方式圖文并茂，文字表述規(guī)范、正確、科學(xué)，教材理論與實(shí)踐具有前瞻性與實(shí)用性，并確保與本科類教材有所區(qū)別。
《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材編寫(xiě)內(nèi)容結(jié)構(gòu)體系上來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)包括以下學(xué)習(xí)單元板塊，包括：電子商務(wù)支付與結(jié)算概述、電子支付工具、第三方支付、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付與微支付、網(wǎng)上證券保險(xiǎn)、電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證、電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障，具體內(nèi)容如下。
第一單元電子商務(wù)支付與結(jié)算概述。討論內(nèi)容包括：1、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。（1）了解電子商務(wù)；（2）電子商務(wù)與金融業(yè)的天然適應(yīng)性；（3）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)金融。2、電子商務(wù)支付與結(jié)算基礎(chǔ)。（1）傳統(tǒng)支付結(jié)算方式；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算；（3）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述。3、電子商務(wù)支付與結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。（1）中國(guó)電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)；（2）國(guó)外電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。
第二單元電子支付工具。討論內(nèi)容包括：1、支付工具的演變發(fā)展。（1）實(shí)物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點(diǎn)；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點(diǎn)；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢(qián)包。（1）電子錢(qián)包基礎(chǔ)；（2）電子錢(qián)包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點(diǎn)；（2）電子紙票的優(yōu)勢(shì)和不足。
第三單元第三方支付。討論內(nèi)容包括： 1、第三方支付基礎(chǔ)；（1）第三方支付的含義、產(chǎn)生和基本原理；（2）第三方支付的發(fā)展和面臨的問(wèn)題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點(diǎn)；（3）其他第三方支付平臺(tái)。
第四單元網(wǎng)上銀行。討論內(nèi)容包括：1、電子銀行基礎(chǔ)。（1）電子銀行的含義、特點(diǎn)和發(fā)展；（2）電子銀行產(chǎn)生和發(fā)展。2、網(wǎng)上銀行概述。（1）網(wǎng)上銀行的概念、產(chǎn)生和特征；（2）網(wǎng)上銀行的種類、功能和發(fā)展；（3）網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系。3、網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)和使用。（1）網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)流程；（2）網(wǎng)上銀行的具體應(yīng)用；（3）網(wǎng)上銀行安全工具。4、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與管理。（1）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)類及其識(shí)別；（2）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。
第五單元移動(dòng)支付與微支付。討論內(nèi)容包括：1、移動(dòng)支付。（1）移動(dòng)支付的含義、特點(diǎn)和基本要素；（2）移動(dòng)支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢(shì)。2、微支付。（1）微支付的含義、特點(diǎn)；（2）微支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢(shì)。
第六單元網(wǎng)上證券保險(xiǎn)。討論內(nèi)容包括： 1、網(wǎng)上證券。（1）網(wǎng)上證券含義、特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上證券優(yōu)勢(shì)與存在問(wèn)題；（3）網(wǎng)上證券的交易模式與發(fā)展趨勢(shì)。2、網(wǎng)上理財(cái)。（1）個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)；（2）網(wǎng)上理財(cái)?shù)暮x、特點(diǎn)和方式。3、網(wǎng)上保險(xiǎn)。（1）網(wǎng)上保險(xiǎn)含義、特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)；（3）網(wǎng)上保險(xiǎn)的產(chǎn)品和流程。
第七單元電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證。討論內(nèi)容包括： 1、信息加密技術(shù)。（1）信息安全與加密技術(shù)概述；（2）主要加密技術(shù)；（3）網(wǎng)絡(luò)通信安全措施。 2、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。（1）SSL協(xié)議；（2）SET協(xié)議；（3）PKI協(xié)議。3、數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)。（1）數(shù)字簽名的含義、原理和作用；（2）數(shù)字證書(shū)的含義、作用、存放和使用。 4、CA認(rèn)證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。
第八單元電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障。討論內(nèi)容包括： 1.電子商務(wù)法律法規(guī)概述。（1）電子商務(wù)結(jié)算與支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算相關(guān)法律問(wèn)題。 2.電子商務(wù)法律環(huán)境建設(shè)。（1）電子商務(wù)支付與結(jié)算立法要解決的為題；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算的主要法律機(jī)制建設(shè)。 3.網(wǎng)上糾紛的處理。（1）網(wǎng)上糾紛的產(chǎn)生原因和特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上糾紛的處理流程。
一、移動(dòng)支付的概述及其現(xiàn)狀
1、移動(dòng)支付概述。 移動(dòng)支付是指允許用戶通過(guò)其移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的商品或者服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種方式。它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)相結(jié)合而發(fā)展的產(chǎn)物。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司、和銀行等金融機(jī)構(gòu)共同推出的增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。
二、移動(dòng)支付的存在的問(wèn)題
三、移動(dòng)支付發(fā)展的趨勢(shì)
結(jié)語(yǔ):中國(guó)移動(dòng)計(jì)劃在2015年的手機(jī)銷(xiāo)售中推出NFC手機(jī)4000萬(wàn)部,各檔需至少有一款產(chǎn)品具備N(xiāo)FC功能,且該產(chǎn)品應(yīng)在首次上市銷(xiāo)售時(shí)就支持NFC近程支付功能。在未來(lái)的幾年內(nèi),NFC手機(jī)將成為市場(chǎng)中手機(jī)移動(dòng)支付功能的基本配置。中國(guó)移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在未來(lái)幾年內(nèi)有望突破4億。
摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)成為世界貿(mào)易經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)。然而伴隨著網(wǎng)上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務(wù)核心環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付安全問(wèn)題備受關(guān)注。從支付系統(tǒng)的安全性、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范等技術(shù)層面以及網(wǎng)上支付法律環(huán)境等法律層面分析了網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出了應(yīng)對(duì)策略以期提高網(wǎng)上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進(jìn)程，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪、加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法
據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長(zhǎng)率高達(dá)130％以上，預(yù)計(jì)2007年將會(huì)達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過(guò)90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購(gòu)物，但是，高達(dá)80％的被訪者對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物表示信心不足。我們不禁要問(wèn)網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？
一、網(wǎng)上支付概述
（一）網(wǎng)上支付的概念和特征
電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問(wèn)題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來(lái)了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。
當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，于是人們就開(kāi)始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無(wú)疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。
（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系
網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議。客戶通常包括消費(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買(mǎi)賣(mài)合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨(dú)立于認(rèn)證用戶（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗(yàn)和使用證書(shū)的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書(shū)用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來(lái)決定[3]。
網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過(guò)程中的問(wèn)題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問(wèn)題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問(wèn)題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們?cè)诜缮显撊绾谓缍ňW(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點(diǎn)。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時(shí)作為網(wǎng)上支付完成時(shí)間比較合理。
以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無(wú)非來(lái)源于三個(gè)層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。
二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑
為保證電子商務(wù)的安全，目前國(guó)內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來(lái)自全球各地對(duì)交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書(shū)面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無(wú)紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對(duì)不法分子，目前，各開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺(tái)各種技術(shù)措施應(yīng)對(duì)不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實(shí)與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開(kāi)始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問(wèn)：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督管制？如果沒(méi)有，它的合法性就受到質(zhì)疑。
（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)
中國(guó)金融認(rèn)證中心，是由中國(guó)人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時(shí)檢查用戶使用證書(shū)的情況，證書(shū)機(jī)制可以保證信息的真實(shí)性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的權(quán)威立法來(lái)規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開(kāi)、公正、公平的話，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？
三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素
商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國(guó)B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站采取站內(nèi)買(mǎi)賣(mài)雙方互評(píng)的方法反應(yīng)信用程度，但這項(xiàng)指標(biāo)只能作為一項(xiàng)輔助的參考，無(wú)法從根本上防止騙子互相作弊，無(wú)法保證交易過(guò)程中雙方的信用。同時(shí)，法制的不健全助長(zhǎng)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會(huì)信用機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺(tái)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。
四、完善我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議
（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》
我國(guó)電子商務(wù)立法還不夠，我國(guó)沒(méi)有專門(mén)的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒(méi)有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢(shì)頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。
（二）提高危機(jī)意識(shí)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪
網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢(qián)等新型犯罪活動(dòng)提供了新的機(jī)會(huì)和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來(lái)盜取信用卡信息、私人資料及金融財(cái)政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國(guó)現(xiàn)行新刑法雖然對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來(lái)說(shuō)都還不夠，而隨著國(guó)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對(duì)突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過(guò)相關(guān)立法來(lái)制裁此類犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)
法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過(guò)一系列公開(kāi)透明的制度來(lái)維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開(kāi)的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制，普及CA認(rèn)證，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。
【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 第三方支付 法律規(guī)范 建議
一、第三方支付概述
從國(guó)內(nèi)首度產(chǎn)生到現(xiàn)在群雄紛爭(zhēng)，不過(guò)十年時(shí)間，第三方支付已經(jīng)滲透到了日常商務(wù)活動(dòng)的方方面面：企業(yè)間貿(mào)易活動(dòng)、大眾網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、訂購(gòu)機(jī)票，生活繳費(fèi)等……作為一種新生的金融力量，第三方在推動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)金融的變革和發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
第三方支付也稱為第三方網(wǎng)上支付，是馬云在2005年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首先提出來(lái)的，第三方支付通過(guò)整合多種卡基支付工具，或借助新興的網(wǎng)上支付工具（虛擬貨幣），為買(mǎi)賣(mài)雙方代管交易資金，轉(zhuǎn)換支付指令，并提供增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道。目前，中國(guó)市場(chǎng)上領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)主要有支付、銀聯(lián)支付、貝寶、快錢(qián)等。
二、第三方支付的發(fā)展
國(guó)外的第三方支付市場(chǎng)主要經(jīng)歷了兩個(gè)階段的發(fā)展，“一是依托個(gè)人電子商務(wù)（C to C 市場(chǎng)）起源、壯大、成熟；二是向外部專業(yè)化、垂直化電子商務(wù)網(wǎng)站（B to C 市場(chǎng)）深入拓展。”這個(gè)期間涌現(xiàn)了眾多第三方支付機(jī)構(gòu)，如 Amazon Payments，PayDirect 等，但是最令人矚目的還是 PayPal。在我國(guó)的第三方支付發(fā)展史上，有兩個(gè)標(biāo)志性事件，一是支付寶的成立和興起，二是支付牌照的發(fā)放。2004年，目前國(guó)內(nèi)最大也是最知名的第三方支付平臺(tái)――“支付寶”成立了，它最初是阿里巴巴的關(guān)聯(lián)公司，主要用以確保淘寶網(wǎng)上的交易安全；后來(lái)支付寶將業(yè)務(wù)范圍拓展到淘寶網(wǎng)之外的商家。
在校園里的教學(xué)樓下，我們隨處可見(jiàn)的自動(dòng)售貨機(jī)，從前只能用現(xiàn)金支付，而現(xiàn)在由于第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，逐漸可以實(shí)現(xiàn)支付寶的掃碼支付，這也充分說(shuō)明，在當(dāng)代社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下，第三方支付的發(fā)展將會(huì)有更大的前景，但同時(shí)也面臨巨大的壓力。
三、第三方支付平臺(tái)的利弊
（一）第三方支付平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)
打破銀行間的壁壘，達(dá)成“三贏”。消費(fèi)者持有任何其中一種銀行卡就可以在此平臺(tái)上進(jìn)行交易，簡(jiǎn)化了交易過(guò)程，方便了消費(fèi)者；對(duì)于商家而言，節(jié)省了運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于銀行，不僅節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本，而且增加了交易收入。
第三方支付平臺(tái)不參與交易，而是作為代收代付的中介方，一定程度上解決信息不對(duì)稱的局面，有利于保證交易的公平、公正、公開(kāi)。
使用安全、實(shí)惠。信用卡信息只告訴支付中介即可，減少賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)，目前大部分第三方平臺(tái)的交易、提現(xiàn)都是免手續(xù)費(fèi)的。
（二）第三方支付平臺(tái)的缺陷
結(jié)算周期長(zhǎng)，在途資金利用效率低。由于各種原因，支付寶不提供實(shí)時(shí)結(jié)算，結(jié)算周期長(zhǎng)。同時(shí)，由于買(mǎi)方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動(dòng)性，影響資金的周轉(zhuǎn)進(jìn)而影響到系統(tǒng)的結(jié)算效率。
資金安全問(wèn)題。大量資金存放在第三方平臺(tái)內(nèi)，它作為一個(gè)信用中介機(jī)構(gòu)，保障著我們的信用，而誰(shuí)又來(lái)保證第三方平臺(tái)的信用？如果出現(xiàn)了資金的非法使用造成損失，消費(fèi)者和商家又該向誰(shuí)追償？
信用體制不完善。現(xiàn)行的第三方支付平臺(tái)信用評(píng)價(jià)是“交易型信用評(píng)價(jià)體系模式”，即一方的信用程度取決于另一方給予的評(píng)定。這樣的信用評(píng)價(jià)參考，不僅不能給消費(fèi)者提供安全放心的交易環(huán)境，反而會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者，加劇信息不對(duì)稱。
同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)、盈利能力不足。電子商務(wù)發(fā)展迅速，讓第三方支付成為誘人的大金礦。產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)成為企業(yè)爭(zhēng)奪商戶的武器，很多公司為培養(yǎng)客戶都提供免費(fèi)服務(wù)，沒(méi)有固定的利潤(rùn)來(lái)源，盈利能力不足。
四、對(duì)第三方支付發(fā)展的幾點(diǎn)建議
（一）完善第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系
（1）明確第三方支付機(jī)構(gòu)的支付清算組織的法律地位和準(zhǔn)入條件。法律應(yīng)當(dāng)賦予第三方支付機(jī)構(gòu)明確的法律身份和地位，將其定位為提供支付清算服務(wù)的非銀行類機(jī)構(gòu)，所提供的服務(wù)是銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充和延伸。
（2）明確第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。要明確界定第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍，嚴(yán)格界定為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，禁止從事與支付清算服務(wù)無(wú)關(guān)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的收費(fèi)行為；要建立完善的信息強(qiáng)制披露制度，維護(hù)客戶的知情權(quán)等合法權(quán)益。
（3）市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管：包括對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置最低資本金限制，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化安全技術(shù)、建立保險(xiǎn)與保證金等。
（二）第三方支付機(jī)構(gòu)的自我完善
（1）加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。 第三方支付企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，建立與眾多銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。
（2）建立信用體系。 在我國(guó)信用狀況及信用體系不佳的情況下，第三方支付企業(yè)把信用作為其核心和生命線是明智的。通過(guò)建立多方合作的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，增加對(duì)網(wǎng)上交易的制約和約束，必將大大促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）強(qiáng)化本地化服務(wù)。抓住本地支付需求。如：為本地化的電子商務(wù)企業(yè)提供支付平臺(tái)；本地電子政務(wù)、行政事業(yè)收費(fèi)等。
（4）進(jìn)一步促進(jìn)支付手段多樣化。在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)，完善在線支付、手機(jī)支付、電話支付、掌上支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。
（5）強(qiáng)化創(chuàng)新。實(shí)施服務(wù)的差異化和個(gè)性化，第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確定位，形成有效的細(xì)分市場(chǎng)，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。強(qiáng)調(diào)實(shí)力與品牌效應(yīng)，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。在產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場(chǎng)，創(chuàng)新無(wú)疑是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。
[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 電子商務(wù) 支付安全
隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的應(yīng)用在手機(jī)終端上出現(xiàn)，而移動(dòng)支付就是其中最具代表性的業(yè)務(wù)之一。移動(dòng)支付作為移動(dòng)電子商務(wù)中的一個(gè)重要組成部分，無(wú)論是用手機(jī)購(gòu)物、買(mǎi)彩票還是買(mǎi)賣(mài)證券都是建立在移動(dòng)支付技術(shù)基礎(chǔ)之上的。只有移動(dòng)支付得到充分的發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)才會(huì)有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。
一、移動(dòng)支付概述
移動(dòng)支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。
移動(dòng)支付與一般的網(wǎng)上支付相比具有其明顯的一些特點(diǎn)，主要包括：
移動(dòng)支付不受時(shí)間、地點(diǎn)等因素的約束，隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行交易。
由于移動(dòng)支付主要通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易和支付，而手機(jī)一個(gè)最大的特點(diǎn)就是私密性，所以容易實(shí)現(xiàn)對(duì)于交易信息的私密性的保護(hù)。
與PC機(jī)相比，手機(jī)的硬件資源明顯不足，這也為通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易處理以及存儲(chǔ)信息帶來(lái)了缺陷。
由于通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行交易，電池是其惟一的能量來(lái)源，而目前的手機(jī)電池一般僅能滿足幾小時(shí)的移動(dòng)商務(wù)交易執(zhí)行，所以，為連續(xù)的移動(dòng)交易支付帶來(lái)了不便。
二、移動(dòng)支付方式
移動(dòng)支付的分類方式有很多，但總體上可以歸結(jié)為兩類支付模式：近程支付和遠(yuǎn)程支付，所謂近程支付，就是基于交易現(xiàn)場(chǎng)的手機(jī)支付方式，賬戶信息存于手機(jī)之中，通過(guò)近距離無(wú)線通訊技術(shù)在特定刷卡終端，現(xiàn)場(chǎng)校驗(yàn)賬戶信息并進(jìn)行扣款支付。如通過(guò)手機(jī)刷卡的方式可以乘坐公交車(chē)、在超市商場(chǎng)買(mǎi)東西等。遠(yuǎn)程支付，類似于互聯(lián)網(wǎng)的在線支付，指用戶通過(guò)手機(jī)，基于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)WWW、GPRS、WAP、STK等方式遠(yuǎn)距離完成的支付行為。如通過(guò)手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端購(gòu)買(mǎi)彩票、買(mǎi)賣(mài)股票等。
三 移動(dòng)支付安全技術(shù)
1. WPKI
無(wú)線公開(kāi)密鑰體系即WPKI，是將電子商務(wù)中的PKI引入到無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的一套遵循已有標(biāo)準(zhǔn)的密鑰及證書(shū)管理平臺(tái)體系，通過(guò)無(wú)線公開(kāi)密鑰基礎(chǔ)設(shè)施管理在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的端到端的安全交付，從而能夠建立有效的、安全的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。
WPKI是在PKI標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上改進(jìn)發(fā)展而來(lái)的，從而能夠適應(yīng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的安全性需求。它采用了優(yōu)化的橢圓曲線加密算法以及精簡(jiǎn)的X.509數(shù)字證書(shū)，通過(guò)第三方可信機(jī)構(gòu)即認(rèn)證中心驗(yàn)證用戶的身份，從而保證了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的可信傳輸。
2.安全認(rèn)證協(xié)議
目前在移動(dòng)電子商務(wù)中常用的安全認(rèn)證協(xié)議主要有SSL安全套接層協(xié)議和SET安全電子交易協(xié)議。
SSL協(xié)議保障在因特網(wǎng)上的數(shù)據(jù)傳輸安全，利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)可確保在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)不被竊聽(tīng)、截取以及篡改。SSL協(xié)議可分為兩層：SSL記錄協(xié)議，它建立在可靠的傳輸協(xié)議之上，為高層協(xié)議提供數(shù)據(jù)封裝、壓縮、加密等基本功能的支持；SSL握手協(xié)議，它建立在SSL記錄協(xié)議之上，用于在進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸之前，對(duì)通訊雙方進(jìn)行身份認(rèn)證、協(xié)商加密算法以及交換加密密鑰等操作。
SET協(xié)議是在B2C模式的基礎(chǔ)上，基于信用卡支付設(shè)計(jì)的，采用了公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，保證了在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡進(jìn)行在線商務(wù)交易的安全，具有保證交易的機(jī)密性、不可抵賴性、交易數(shù)據(jù)的完整性及真實(shí)性等優(yōu)點(diǎn)。
四、總結(jié)
隨著無(wú)線網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)通迅技術(shù)的不斷發(fā)展，中國(guó)的移動(dòng)支付作為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)，獲得了一個(gè)良好的發(fā)展機(jī)遇，有著廣闊的發(fā)展前景。而在移動(dòng)支付的各個(gè)環(huán)節(jié)中，如何能夠保證支付的安全性是應(yīng)該著重考慮關(guān)心的問(wèn)題，這也是移動(dòng)電子商務(wù)未來(lái)發(fā)展所不可回避的重要研究課題。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 商業(yè)銀行
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融模式。通俗上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的新興金融模式。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)我國(guó)金融模式產(chǎn)生根本的影響。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作簡(jiǎn)單、成本低、數(shù)據(jù)完整豐富、信息對(duì)稱，集中支付等優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在第三方支付方式和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的創(chuàng)新。第三方支付以銀行網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)的為基礎(chǔ)，憑借其信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始逐漸向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸以及小額信貸用戶等領(lǐng)域擴(kuò)張。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊
（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各家商業(yè)銀行將自身支付結(jié)算業(yè)務(wù)從線下搬上互聯(lián)網(wǎng)。據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》統(tǒng)計(jì)，2015年度我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付697.7億筆，累計(jì)支付2042.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)44.27%。第三方支付平臺(tái)，再配憑借較低甚至免費(fèi)的價(jià)格，簡(jiǎn)易的操作流程以及獨(dú)特的交易擔(dān)保功能極大地滿足了消費(fèi)者大部分的支付需要，進(jìn)而贏得了消費(fèi)者的青睞。第三方支付平臺(tái)地迅猛發(fā)展不但付削弱了銀行卡的支付功能，對(duì)商業(yè)銀行的電子銀行中間業(yè)務(wù)收入形成替代效應(yīng)，而且擠壓了消費(fèi)者銀行卡的網(wǎng)上交易空間。
（二）小微企業(yè)業(yè)務(wù)
小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式已經(jīng)發(fā)展會(huì)成為商業(yè)銀行的“天敵”，截止到2015年上半年，我國(guó)主要有人人貸、拍拍貸，手機(jī)貸，陸金所、紅嶺創(chuàng)投、人人聚財(cái)、投哪兒網(wǎng)、有利網(wǎng)、宜信等小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2015年末，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有4948家，成交額11805.65億元，貸款余額5582.2億元，同比增長(zhǎng)302.55%。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的迅速發(fā)展，不但豐富了我國(guó)信貸市場(chǎng)中信貸產(chǎn)品的供應(yīng)，而且憑借較低的準(zhǔn)入門(mén)檻，無(wú)地域限制的營(yíng)業(yè)模式，簡(jiǎn)化的審查手續(xù)，吸引了諸多的小微企業(yè)，迎合了廣大小微企業(yè)的需求，從而迅速占據(jù)了商業(yè)銀行小微企業(yè)的市場(chǎng)。
（三）銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的變革
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅猛發(fā)展，使銀行服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，服務(wù)的主要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，商業(yè)銀行服務(wù)體系的作用也在逐漸被削弱。據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》統(tǒng)計(jì)顯示，截止2015年末，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)上支付客戶11.23億，同比增長(zhǎng)41.61%。商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理量的急速增長(zhǎng)，不僅有效緩解了銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的壓力，而且逐步實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道從依賴營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與電子銀行網(wǎng)絡(luò)并重轉(zhuǎn)變，特別是高端客戶和潛質(zhì)客戶都集中在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對(duì)策略
比爾蓋茨認(rèn)為，傳統(tǒng)的銀行業(yè)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“恐龍”。如果不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)的要求，將不可避免地走向死亡。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代任何金融機(jī)構(gòu)都必須主動(dòng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新游戲規(guī)則，及時(shí)更新經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組，為金融業(yè)發(fā)展注入新的活力。
（一）創(chuàng)建完善的網(wǎng)上支付平臺(tái)，探索零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路
商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功的經(jīng)驗(yàn)，參照第三方支付平臺(tái)發(fā)展模式全方位認(rèn)識(shí)和把握個(gè)人客戶和小微企業(yè)的的支付需求，完善網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)功能。現(xiàn)階段，我國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了銀行網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，商業(yè)銀行應(yīng)在原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其在安全性、信譽(yù)度、用戶認(rèn)可率、資金和技術(shù)實(shí)力等諸多方面的優(yōu)勢(shì)，積極為個(gè)人客戶提供理財(cái)咨詢、現(xiàn)金管理和各種安全便利的支付服務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)和用戶黏度較高的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，打造一站式網(wǎng)上銀行管理新平臺(tái)。
（二）高度重視客戶體驗(yàn)，注重中小客戶需求的經(jīng)營(yíng)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和大眾性特點(diǎn)使得客戶享受到了全新的體驗(yàn)，而且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更為中小客戶提供了便利，迎合了中小客戶市場(chǎng)的需求，商業(yè)銀行面臨著大量的客戶流失，因此商業(yè)銀行應(yīng)該大力提高其工作人員對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)及操作流程的熟悉度，提高工作效率、服務(wù)質(zhì)量，調(diào)整業(yè)務(wù)重點(diǎn)。同時(shí)注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作，充分利用社交網(wǎng)絡(luò)，即時(shí)通訊等新興媒體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，與客戶進(jìn)行開(kāi)發(fā)交互式接觸，及時(shí)滿足客戶的要求。
（三）依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展契機(jī)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)
目前，我國(guó)正不斷推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的建設(shè)進(jìn)程，商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展也需要結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的契機(jī)來(lái)探索新的發(fā)展模式。網(wǎng)絡(luò)金融是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展地必然趨勢(shì)，商業(yè)銀行不但要加強(qiáng)技術(shù)上的合作與創(chuàng)新，而且要加強(qiáng)客戶信息共享方面的合作，特別是與小微企業(yè)的合作，打造小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，雙方利用各自的優(yōu)勢(shì)共建小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，擴(kuò)大自己在小微信貸的市場(chǎng)份額。
（四）以金融創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，探索服務(wù)客戶的新手段和新方式
在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，依靠傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)提供人工或自主終端服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系已經(jīng)成為主流，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，揚(yáng)長(zhǎng)避短，積極探索產(chǎn)品差異化和服務(wù)多元化的發(fā)展道路，滿足不同層次客戶的需求，加強(qiáng)客戶參與和體驗(yàn)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率，為客戶提供更加快捷、便利的金融服務(wù)。
四、結(jié)語(yǔ)
商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行體系的重要組成部分，在調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道等方面發(fā)揮重要的作用。然而面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都必須主動(dòng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新游戲規(guī)則，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不斷加強(qiáng)金融創(chuàng)新，為金融業(yè)發(fā)展注入新的活力。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，與網(wǎng)絡(luò)金融共同發(fā)展，致力于我國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)逐步與世界接軌，從而為拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)保駕護(hù)航。
參考文獻(xiàn)
[1]劉亮.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及趨勢(shì)研究[J].時(shí)代金融，2013.
第三方支付安全支付寶
我國(guó)電子商務(wù)經(jīng)過(guò)近年來(lái)的發(fā)展，正處于快速上升的階段。初期互聯(lián)網(wǎng)將信息在其網(wǎng)站上僅供人們參考，逐漸到后來(lái)發(fā)展為電子商務(wù)，其中的作用越來(lái)越顯著，給人們帶來(lái)了許多的便利。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展離不開(kāi)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)已擺脫了傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式，走向最新交易模式。
1互聯(lián)網(wǎng)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀
2014年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體在平穩(wěn)發(fā)展的基礎(chǔ)上呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，總體交易規(guī)模達(dá)到23.3萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)34.9%。在其規(guī)模不斷擴(kuò)大的前提下，雖然2013-2014年增速較之前有所下滑，但年均增速仍保持在30%以上，第三方支付行業(yè)進(jìn)入整體穩(wěn)定增長(zhǎng)時(shí)期，其與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)之勢(shì)逐步凸顯而來(lái)。其優(yōu)勢(shì)主要在于：行業(yè)的不斷發(fā)展、業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大、傳統(tǒng)行業(yè)的試水到后期的淘汰也同時(shí)為其提供了新鮮血液和強(qiáng)勁動(dòng)力。
2互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析
2.1信用違約風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指參與第三方支付中的各個(gè)交易方在限定期限內(nèi)不能完全履行其該承擔(dān)的義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，包括交易雙方和第三方支付平臺(tái)，也就是支付寶。網(wǎng)絡(luò)交易中最重要的就是信用問(wèn)題，也是最難解決的問(wèn)題。首先，在途資金的增加由第三方支付平臺(tái)提供保障，這就導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)上升，其平臺(tái)為買(mǎi)賣(mài)雙方交易提供信用保障。其次，第三方支付平臺(tái)有大量的預(yù)存滯留資金，倘若這些資金沒(méi)有得到有效的管理控制，就有可能導(dǎo)致資金到期贖回延期，這就給客戶造成了不利的影響，也對(duì)自身的市場(chǎng)依賴性有所影響。
2.2支付操作風(fēng)險(xiǎn)
支付寶使用過(guò)程中，可能會(huì)存在偷取用戶綁定的銀行卡密碼、身份證信息等隱私泄密的情況，影響支付方式的安全性、可靠性。同時(shí)會(huì)導(dǎo)致支付寶被釣魚(yú)使得財(cái)務(wù)極大損失；另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素則為造成風(fēng)險(xiǎn)損失的偶發(fā)事件，如消費(fèi)者在交易途中自主打開(kāi)釣魚(yú)網(wǎng)站、填寫(xiě)個(gè)人隱私信息、收到詐騙短信進(jìn)行操作等。這些風(fēng)險(xiǎn)因素和事項(xiàng)就是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失大大增加的原因。
2.3市場(chǎng)變化風(fēng)險(xiǎn)
第三方支付的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)不穩(wěn)定性造成資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)從而造成的損失。市場(chǎng)是買(mǎi)賣(mài)雙方進(jìn)行商品交換的場(chǎng)所，而在網(wǎng)絡(luò)交易中，該場(chǎng)所是虛擬的，是基于第三方支付平臺(tái)來(lái)完成的。在電子交易的過(guò)程中買(mǎi)賣(mài)雙方和第三方交易平臺(tái)三者各自獨(dú)立。如果把第三方支付企業(yè)當(dāng)成交易平臺(tái)來(lái)看，那么同樣存在買(mǎi)方和賣(mài)方市場(chǎng)，這里第三方支付服務(wù)商即是買(mǎi)方市場(chǎng)，而第三方支付服務(wù)用戶即是賣(mài)方市場(chǎng)。
2.4法律空缺風(fēng)險(xiǎn)
目前，第三方支付平臺(tái)還未給予明確的定位和經(jīng)營(yíng)范圍。第三方支付平臺(tái)只是為交易雙方進(jìn)行信用擔(dān)保，提供安全的交易平臺(tái)進(jìn)行交易，充當(dāng)中間商的角色，但提供的服務(wù)又與銀行結(jié)算業(yè)務(wù)相似，處于網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相交叉的模糊地帶，沒(méi)有法律明文規(guī)定是否合法。在中國(guó)信用體系尚不完善而電子商務(wù)市場(chǎng)又高速發(fā)展的大環(huán)境下，第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)的合法性尚沒(méi)有法律法規(guī)可以參照。
3第三方支付風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略探討
3.1健全內(nèi)部信用體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范
信用體系的構(gòu)建是支付寶公司的經(jīng)營(yíng)模式之一。一個(gè)較為完善的信用體系是需要企業(yè)花費(fèi)龐大的人力財(cái)力進(jìn)行建設(shè)的，同時(shí)不僅要維持自身的信用度，也要維護(hù)用戶的信用度，這些也是所有第三方支付平臺(tái)建立和維持發(fā)展的基礎(chǔ)。第三方支付企業(yè)應(yīng)當(dāng)把核心重點(diǎn)注重于健全信用體系，同時(shí)也要建立內(nèi)部防詐騙機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控任何可疑行為。目前，相較于其他第三方支付企業(yè)，支付寶的智能風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為出色，可以做到全天保障用戶交易安全，實(shí)時(shí)監(jiān)控交易過(guò)程。
3.2完善用戶認(rèn)證體系，規(guī)范交易行為
支付機(jī)構(gòu)不得為客戶開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。但目前而言，實(shí)名制還未完全普及，網(wǎng)絡(luò)的局限性使得實(shí)名制的實(shí)現(xiàn)成為長(zhǎng)期目標(biāo)，這需要第三方支付機(jī)構(gòu)和用戶共同努力，進(jìn)一步完善實(shí)名制系統(tǒng)。支付寶在此基礎(chǔ)上也推出了許多措施來(lái)限制未通過(guò)實(shí)名制注冊(cè)用戶的操作，例如無(wú)法通過(guò)支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，無(wú)法進(jìn)行大規(guī)模交易，無(wú)法在淘寶網(wǎng)上開(kāi)設(shè)店鋪等，這些舉措一方面有利于保障網(wǎng)絡(luò)安全，另一方面有利于健全網(wǎng)絡(luò)管理機(jī)制，降低犯罪行為的成功率，提高網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物安全意識(shí)。
3.3采用先進(jìn)的信息技術(shù)，加強(qiáng)安全教育與培訓(xùn)
在網(wǎng)絡(luò)交易中，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，資金的安全是交易進(jìn)行的必要前提，而第三方支付平臺(tái)大多處于互聯(lián)網(wǎng)之中，難以得到實(shí)體保護(hù)，所以隨著金融市場(chǎng)的日益繁榮，交易資金的安全性成為大眾所關(guān)注的首要問(wèn)題。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全控制，加速建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施，完善信息保存管理系統(tǒng)，提高技術(shù)人員水平，進(jìn)行全面掃描實(shí)施監(jiān)督等都可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易安全予以保障，提高用戶和企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全交易的意識(shí)。
3.4完善法律法規(guī)，明確監(jiān)管職責(zé)
第三方支付機(jī)構(gòu)是一個(gè)具有類似金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)并以IT技術(shù)作為支持的非金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)法律會(huì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍和行為進(jìn)行進(jìn)一步的補(bǔ)充和約束，從而完善監(jiān)管體系；杜絕第三方支付機(jī)構(gòu)的逃稅偷稅漏稅等惡劣行為，制定相關(guān)政策和辦法予以約束；用戶的財(cái)產(chǎn)安全和隱私安全要用法律的手段進(jìn)行保護(hù)；面對(duì)不斷出現(xiàn)的新問(wèn)題和新情況，第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中要及時(shí)制定相關(guān)應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行補(bǔ)充說(shuō)明，推動(dòng)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。此外，可以建立多部門(mén)綜合監(jiān)管機(jī)制以及系統(tǒng)性的第三方支付法規(guī)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟，更新速度加快，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立系統(tǒng)性法規(guī)對(duì)第三方支付的業(yè)務(wù)范圍、技術(shù)安全、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面進(jìn)行監(jiān)管和提供及時(shí)的法律保障。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真履行第三方支付機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的責(zé)任，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。參考文獻(xiàn)：
[1]廖蓉蓉.支付寶快捷支付的法律風(fēng)險(xiǎn)分析[J].法制博覽，2015（11）：270.
