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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇大學(xué)生理財(cái)方法，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、研究背景
伴隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，理財(cái)方式變得更加多樣化，除了銀行儲(chǔ)蓄、證券等傳統(tǒng)的理財(cái)方式外，以“余額寶”為代表的新興理財(cái)方式通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)受到大眾的青睞。大學(xué)生作為社會(huì)上一個(gè)龐大的特殊群體，對(duì)新事物的接納能力很強(qiáng)，對(duì)理財(cái)也展示出了極大的興趣，但是受各種因素的制約，使得大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)面臨著許多問題，無法選擇出最適合自己的理財(cái)方式。Chen&Volpe（1998）提出大學(xué)生缺乏個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，這會(huì)限制他們做出財(cái)務(wù)決策。張曉軍等（2009）認(rèn)為，很多大學(xué)生不知道何為理財(cái)，當(dāng)然也就不懂得如何進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)。與此同時(shí)，大學(xué)生在離開父母以后擁有了獨(dú)立支配財(cái)產(chǎn)的機(jī)會(huì)，是理財(cái)市場(chǎng)上的潛在客戶，具有極大的發(fā)展空間。但是市場(chǎng)上專門針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品可謂鳳毛麟角。謝楠等（2010）根據(jù)收集來的數(shù)據(jù)采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法建立Logit計(jì)量模型，分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，影響大學(xué)生投資行為的因素有性別、家庭、專業(yè)和周圍人的影響。池麗旭、張廣勝等（2014）從人才培養(yǎng)、金融專業(yè)投資和家庭教育角度對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的選擇提出建議。王影（2016）提出：高校大學(xué)生是新知識(shí)新產(chǎn)品的積極追逐的活躍對(duì)象，要及時(shí)觀察他們對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)品的反應(yīng)行為的變化，便于及時(shí)更新相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品滿足他們的需求。
二、研究目的及意義
大學(xué)生作為21世紀(jì)的開創(chuàng)者，其理財(cái)觀念和理財(cái)方式反映了當(dāng)代社會(huì)青年人的價(jià)值追求。在大學(xué)階段能夠擁有一個(gè)良好的“財(cái)商”，樹立理性的理財(cái)意識(shí)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣對(duì)個(gè)人的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和社會(huì)的不斷進(jìn)步有著深遠(yuǎn)影響。本文采用問卷調(diào)查的方式對(duì)大學(xué)生的理財(cái)方式選擇問題進(jìn)行研究，以理理論和計(jì)劃行為理論為理論模型，通過描述性分析和相關(guān)性分析來重點(diǎn)探討可支配資金、個(gè)人理財(cái)知識(shí)和家庭教育等對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式選擇的影響，揭示當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)選擇偏好以及目前理財(cái)市場(chǎng)上存在的不利因素，并提出合理化建議，旨在加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)觀念，更好地為大學(xué)生合理理財(cái)服務(wù)。
三、研究方法
以理理論和計(jì)劃行為理論為理論模型，采用描述性分析和相關(guān)性分析來對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)方式的選擇進(jìn)行探討。
1、理論模型設(shè)計(jì)
（1）理理論及模型
理理論（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理論基礎(chǔ)來自于社會(huì)心理學(xué)，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，該理論的主要目的是用來解釋和預(yù)測(cè)人類的行為。根據(jù)理理論，一個(gè)人的某些特定行為表現(xiàn)是由其行為意愿所決定的，同時(shí)行為意愿又受到個(gè)人行為態(tài)度和主觀規(guī)范的雙重影響。
（2）計(jì)劃行為理論及模型
計(jì)劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根據(jù)理理論所提出的。Ajzen認(rèn)為理理論在解釋和預(yù)測(cè)個(gè)體行為時(shí)存在著兩個(gè)重大的缺陷：第一，只通過個(gè)人的意愿來預(yù)測(cè)行為的發(fā)生，可能會(huì)忽略其它重要的影響因素；第二，理理論并未涉及個(gè)人可能無法自主決定的行為意愿或無法充分根據(jù)意愿來行使特定行為的情況。因此，Ajzen在理理論的基礎(chǔ)上，提出了計(jì)劃行為理論。
2、數(shù)據(jù)分析
（1）描述性分析
樣本中男女比例大致為1：2，文科學(xué)生占比52.3%，工科學(xué)生占比27.7%，理科學(xué)生占比16.9，藝術(shù)類學(xué)生占比3.1%。其中，每月可用于理財(cái)?shù)慕痤~在300元以下的大學(xué)生有56.9%，在300-500元的大學(xué)生有19.2%，在500-700的大學(xué)生有8.5%，700元以上的有15.4%。
影響因素分析：
樣本中影響大學(xué)生理財(cái)選擇的最大因素是可支配的資金，占比80.17%。由于當(dāng)代大學(xué)生每月資金有限，可用于理財(cái)?shù)慕痤~更是寥寥無幾，理財(cái)資金的匱乏無疑極大程度上限制了大學(xué)生的理財(cái)投資行為。
其次是個(gè)人理財(cái)知識(shí)和家庭理財(cái)觀念，目前各大高校開設(shè)的理財(cái)課程較少，對(duì)經(jīng)管類學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)的認(rèn)識(shí)不夠深入，教育更偏重于理論知R，不重視實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類大學(xué)生能夠運(yùn)用理論知識(shí)去進(jìn)行實(shí)際理財(cái)投資的能力不夠。從總體上看，大學(xué)生受專業(yè)、興趣等各方面因素影響，理財(cái)知識(shí)較為匱乏，導(dǎo)致了他們盡可能地選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)方式進(jìn)行投資。此外，家庭教育是最能夠熏陶出個(gè)人理財(cái)意識(shí)的教育方式，家長(zhǎng)的言傳身教能使孩子從小就養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)以后理財(cái)能力的提升有很大幫助。而我國(guó)絕大多數(shù)家庭的理財(cái)教育都比較貧乏，孩子從小就缺乏理財(cái)意識(shí)，到了大學(xué)這一狀況也沒有得到改善，對(duì)我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)能力造成了較為嚴(yán)重的影響。
理財(cái)現(xiàn)狀分析：
大學(xué)生作為社會(huì)最新鮮的血液，無疑是享受互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展帶來的便利的最新群體。隨著支付寶等理財(cái)產(chǎn)品越來越深入生活，大學(xué)生在選擇理財(cái)方式時(shí)更多的傾向于電子理財(cái)產(chǎn)品比如余額寶等，這類理財(cái)產(chǎn)品能夠得到大學(xué)生青睞的最大理由就是：簡(jiǎn)單易操作，風(fēng)險(xiǎn)較小。但與此同時(shí)，大學(xué)生也要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，任何新興事物的興起都伴隨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，有的風(fēng)險(xiǎn)來自產(chǎn)品本身或者市場(chǎng)不成熟，有的風(fēng)險(xiǎn)來自對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，所以大學(xué)生在選擇電子理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要認(rèn)真了解產(chǎn)品情況，盡可能選擇信譽(yù)良好的理財(cái)產(chǎn)品；要有隱私意識(shí)，不隨意透露自己的真實(shí)信息資料，保護(hù)好個(gè)人隱私。其次是銀行儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄代表的是銀行信用，風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定。樣本中有69.2%的大學(xué)生表示個(gè)人家庭的理財(cái)方式就是銀行儲(chǔ)蓄，家庭對(duì)子女的影響是潛移默化的，家庭理財(cái)觀念及選擇毫無疑問會(huì)影響其子女，進(jìn)而影響大學(xué)生的理財(cái)選擇。而選擇股票和基金的大學(xué)生，一方面是自己擁有一定的閑置資金可以用來理財(cái)，且具備了相關(guān)的專業(yè)知識(shí)來進(jìn)行股票基金操作，以希望獲取高額回報(bào)；另一方面，股票的高風(fēng)險(xiǎn)性使得大部分大學(xué)生很難選擇股票來進(jìn)行理財(cái)。
21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，各種理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，理財(cái)公司在提供理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往附帶其他的服務(wù)。目前大學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)和信息的途徑很少，而理財(cái)市場(chǎng)瞬息萬變，理財(cái)機(jī)會(huì)稍縱即逝，他們希望能夠從理財(cái)產(chǎn)品中得到及時(shí)的理財(cái)信息來調(diào)整自己的理財(cái)計(jì)劃，而大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的匱乏致使他們更需要一個(gè)專業(yè)的理財(cái)軟件來引導(dǎo)自己進(jìn)行理財(cái)投資，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。
（2）相關(guān)性分析
家人理財(cái)觀念與大學(xué)生理財(cái)觀念的相關(guān)性分析：
表2可以看出，家人的理財(cái)觀念與大學(xué)生理財(cái)觀念之間的顯著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理財(cái)觀念與大學(xué)生的理財(cái)觀念之間有很強(qiáng)相關(guān)性的結(jié)論。
風(fēng)險(xiǎn)偏好與理財(cái)方式選擇的相關(guān)性分析：
同理可得，大學(xué)生理財(cái)觀念與其理財(cái)方式的選擇之間的顯著性水平均小于0.05，所以可以得出兩者之間具有相關(guān)性的結(jié)論，理財(cái)觀念影響理財(cái)行為。并且由相關(guān)系數(shù)均為正值可知，有相關(guān)關(guān)系的兩者之間的相關(guān)關(guān)系為正向，在后續(xù)的結(jié)論研究中可考慮從此方面提出合理化改進(jìn)建議。
四、存在問題
當(dāng)代大學(xué)生普遍理財(cái)知識(shí)匱乏，對(duì)于經(jīng)管類大學(xué)生而言，高校在制定培養(yǎng)方案時(shí)只注重理論知識(shí)的傳授，而忽視了實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類學(xué)生理財(cái)能力不足；對(duì)于非經(jīng)管類大學(xué)生，他們的理財(cái)知識(shí)是極其匱乏的，面對(duì)市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品，他們沒有充足的專業(yè)知識(shí)來指導(dǎo)他們進(jìn)行理財(cái)選擇。
大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)慕痤~太少，經(jīng)濟(jì)來源單一，獨(dú)立謀生能力差，除去每月的必要開支，很難擁有閑置的資金來用于理財(cái)投資。
市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品不夠豐富，可供大學(xué)生選擇的理財(cái)方式太少。根據(jù)調(diào)查研究，絕大多數(shù)大學(xué)生反映目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品很難能夠滿足自己的需求。
理財(cái)產(chǎn)品投資門檻過高，宣傳推廣不到位，大學(xué)生對(duì)其了解不充分。
五、提出建議
各大高校積極開設(shè)有關(guān)理財(cái)方面的選修課程，建設(shè)系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。同時(shí)在校園內(nèi)積極開展理財(cái)活動(dòng)，如“模擬炒股”、“模擬銀行”等，通過實(shí)踐教育，加深大學(xué)生對(duì)各種理財(cái)方式的理解，從個(gè)人理財(cái)規(guī)劃開始，對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行歸類組合，找準(zhǔn)理財(cái)方向，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，按期進(jìn)行損益評(píng)估，獲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，真正做到學(xué)以致用。
大學(xué)生要明確理財(cái)目的，選擇正確的理財(cái)方式，不斷拓展自身的理財(cái)知識(shí)，也可咨詢專業(yè)人員并結(jié)合自身實(shí)際情況來確定理財(cái)方式，不要盲目選擇和投資。
大學(xué)生群體蘊(yùn)含著極大的市場(chǎng)潛力，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)大學(xué)生需求推出更適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)大學(xué)生理財(cái)渠道多樣化；要加大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度，降低門檻，讓大學(xué)生輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。
家庭教育對(duì)大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀是至關(guān)重要的，家長(zhǎng)要用正確的理財(cái)觀念去影響子女，充分發(fā)揮對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)應(yīng)有的教育職能，培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)投資的興趣，幫助大學(xué)生認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)U防范意識(shí)，正確引導(dǎo)他們制定切實(shí)可行的理財(cái)計(jì)劃。
參考文獻(xiàn)：
[1]Chen，Haiyang，and Ronald P. Volpe.An Analysis of Personal Financial Literacy among College Students[J].Financial Services Review，1998，7（2）：107-28.
[2]張曉軍，趙海曉.大學(xué)生如何合理理財(cái)[J].出國(guó)與就業(yè)，2009（12）：8.
[3]謝楠，陳鑫.當(dāng)代大學(xué)生投資意識(shí)及行為分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010（12）：286-287.
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；大學(xué)生；教育
中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2012年3月17日
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財(cái)”這個(gè)詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財(cái)”這一名詞。相對(duì)“財(cái)富”而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實(shí)，既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)賺錢、花錢和管錢，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。
大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。對(duì)于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國(guó)的愛默生在其《處世之道》中說到“財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)”。因此，在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會(huì)受用終生。在大學(xué)時(shí)代，應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。
一、當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)存在的一些問題
1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差，據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示：79.8%的同學(xué)的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)是來源于父母，這強(qiáng)有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來維持生活。
2、支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。在校的大學(xué)生們用錢沒有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開始時(shí)，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費(fèi)沒有著落。
4、理財(cái)意識(shí)淡薄。中國(guó)在校大學(xué)生理財(cái)意識(shí)比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是缺乏理財(cái)意識(shí)。很多中國(guó)在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來源于家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡(jiǎn)單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開銷。花錢沒有計(jì)劃，有的甚至奢侈浪費(fèi)，合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)缺乏，可以說并不具備一定的理財(cái)觀；二是雖然具備一定的理財(cái)意識(shí)，但對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情，普通學(xué)生錢少?zèng)]有理財(cái)?shù)谋匾挥械膶W(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是買基金、炒股票；有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢，節(jié)約就是理財(cái)；也有學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢(mèng)。這種淡薄的理財(cái)意識(shí)使得在校大學(xué)生無法形成一個(gè)正確合理的理財(cái)觀，造成許多在校大學(xué)生在這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)中資產(chǎn)貶值，負(fù)債加重; 他們明顯地感覺到經(jīng)濟(jì)危機(jī)下通貨膨脹、物價(jià)上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。
二、當(dāng)前在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問題的原因分析
1、中國(guó)家庭傳統(tǒng)上不重視對(duì)孩子的理財(cái)教育。中國(guó)傳統(tǒng)文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數(shù)中國(guó)家庭傳統(tǒng)上對(duì)孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X。再加上近年來應(yīng)試教育的現(xiàn)實(shí)，使得家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育主要集中在書本知識(shí)和考試內(nèi)容上，學(xué)而優(yōu)則仕，只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。而忽略了對(duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。同時(shí)，在這種教育下，家長(zhǎng)往往對(duì)孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財(cái)。有的家長(zhǎng)甚至以金錢來激勵(lì)孩子好好學(xué)習(xí)，對(duì)孩子的消費(fèi)要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財(cái)觀教育的缺失造成了當(dāng)前許多在校大學(xué)生在離開家庭，獨(dú)立走上社會(huì)之后，理財(cái)意識(shí)淡薄，不知理財(cái)、不懂理財(cái)、不會(huì)理財(cái)，出現(xiàn)了一系列理財(cái)觀上的問題。
2、社會(huì)大環(huán)境對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當(dāng)前，中國(guó)已經(jīng)全面融入全球化的進(jìn)程中，在打開國(guó)門引進(jìn)西方現(xiàn)代科技和文明的同時(shí)，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機(jī)流入中國(guó)，日益成為中國(guó)社會(huì)青年群體亞文化的一部分，對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀產(chǎn)生了極其負(fù)面的影響。如前所述，誘發(fā)美國(guó)次級(jí)房貸危機(jī)膨脹的消費(fèi)主義文化，一些鼓吹絕對(duì)自由，攻擊傳統(tǒng)社會(huì)公德，宣揚(yáng)非理性和價(jià)值相對(duì)主義的后現(xiàn)代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國(guó)在校大學(xué)生在理財(cái)目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強(qiáng)的功利性，對(duì)他們本身就不成熟的理財(cái)觀造成了嚴(yán)重的扭曲和誤導(dǎo)；另一方面，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中，大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時(shí)代。社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣，對(duì)年輕大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財(cái)目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財(cái)觀念。另外，由于近幾年中國(guó)的金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，投機(jī)風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動(dòng)、躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財(cái)目的是為了投機(jī)。但是由于中國(guó)的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善，對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對(duì)于理財(cái)觀和理財(cái)方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。
3、高校理財(cái)教育不完善。當(dāng)前，針對(duì)在校大學(xué)生理財(cái)觀方面出現(xiàn)的諸多問題，雖然不少高校都開設(shè)了大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，但是由于諸多因素，目前高校對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)教育并不完善，并沒有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會(huì)上關(guān)于理財(cái)?shù)臅浅Ｖ啵珜ｉT以在校大學(xué)生為教育對(duì)象的書籍較少，因此在選用教材時(shí)既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建，又要結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生的實(shí)際情況，必須從大量理財(cái)書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容，這就為理財(cái)課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財(cái)課程是一門理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的課程，要想真正地掌握理財(cái)方法并靈活運(yùn)用，必須實(shí)際操作各類理財(cái)品種。但是，許多高校在現(xiàn)實(shí)教學(xué)中，由于受到設(shè)備和資金等條件的限制，無法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財(cái)課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學(xué)生無法親自動(dòng)手操作，無法真正學(xué)到理財(cái)品種的實(shí)際應(yīng)用，更無法體會(huì)正確的理財(cái)觀給生活帶來的益處。
三、解決在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問題的對(duì)策
1、改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)教育，培養(yǎng)明確的理財(cái)意識(shí)。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的負(fù)面影響仍在蔓延。對(duì)于逐漸離開家庭依賴，即將獨(dú)立走上社會(huì)的中國(guó)在校大學(xué)生來說，樹立正確的理財(cái)意識(shí)不僅可以增強(qiáng)自身抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且也是當(dāng)代大學(xué)生從我做起，配合國(guó)家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的責(zé)任所在。家庭理財(cái)教育是培養(yǎng)一個(gè)人理財(cái)意識(shí)的啟蒙教育和第一課堂。中國(guó)的家庭理財(cái)教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學(xué)生從小就認(rèn)識(shí)到理財(cái)歸根到底是為人生作一個(gè)計(jì)劃。人生各階段都會(huì)有一個(gè)（或一系列）希望或目標(biāo)，理財(cái)就是將個(gè)人或家庭的希望變成可以實(shí)施的計(jì)劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計(jì)劃，也就是說都需要理財(cái)。只有樹立這樣清晰理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，才能形成正確的理財(cái)觀。
2、抵制社會(huì)不良文化與不良風(fēng)氣影響，樹立正確的理財(cái)目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到西方傳播過來的消費(fèi)主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價(jià)值本質(zhì)，是和社會(huì)主義榮辱觀針鋒相對(duì)的價(jià)值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來越沉迷于消費(fèi)中，并以此為榮，有的甚至認(rèn)為消費(fèi)獨(dú)尊，造成了他們的愛國(guó)主義被消解，集體主義被淡化。可以說，這些不良文化與不良風(fēng)氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)的元兇。同時(shí)，要大力營(yíng)造和諧的校園文化，提倡合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，反對(duì)奢侈浪費(fèi)。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、團(tuán)訊、宣傳欄等傳播媒介進(jìn)行正確的、直觀形象的理財(cái)引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到，作為即將獨(dú)立走上社會(huì)的年輕一代，在理財(cái)時(shí)除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出，還應(yīng)該為未來工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財(cái)?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財(cái)富的需求，更應(yīng)該注重實(shí)現(xiàn)精神財(cái)富。因此，要樹立一個(gè)系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長(zhǎng)遠(yuǎn)合理的理財(cái)目的，全面實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生價(jià)值。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的教訓(xùn)告訴我們，作為肩負(fù)未來民族振興的青年一代，當(dāng)代在校大學(xué)生的理財(cái)目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會(huì)價(jià)值，要有益于整個(gè)國(guó)家和社會(huì)的和諧發(fā)展。
3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財(cái)方法對(duì)于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法，形成正確的理財(cái)觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實(shí)踐相結(jié)合的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實(shí)力的高校可以針對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀現(xiàn)狀和理財(cái)需求編寫理財(cái)方法方面的系列教材；也可以選用一些國(guó)外關(guān)于大學(xué)生理財(cái)技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面，可以開設(shè)財(cái)方法選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財(cái)富、道德和個(gè)人理財(cái)方法的理論知識(shí)，將理財(cái)方法教育與大學(xué)生生活實(shí)際和思想實(shí)際密切相連。在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟(jì)管理類院系已有的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源，指導(dǎo)大學(xué)生制作個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，建立個(gè)人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進(jìn)行模擬投資操作，對(duì)賬戶進(jìn)行管理，按期進(jìn)行損益評(píng)估。
四、大學(xué)生理財(cái)從細(xì)節(jié)出發(fā)制訂詳細(xì)的理財(cái)方案
針對(duì)大學(xué)生個(gè)人，首先應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡(jiǎn)單記錄每天的開支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。
學(xué)生也可以開一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。
對(duì)于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰ΑＤ壳埃徺I基金的最低金額都在1，000元左右，國(guó)債、貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費(fèi)心理和生活方式，把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)當(dāng)考慮所購物品的性價(jià)比和自己的承受能力。
余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時(shí)夠零用就行了。而學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時(shí)記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對(duì)癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。
綜上，理財(cái)教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財(cái)習(xí)慣，而且可以改變大學(xué)生的理財(cái)觀念幫助他們樹立正確的理財(cái)觀和價(jià)值觀，促進(jìn)個(gè)人素質(zhì)的全面提高，當(dāng)代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長(zhǎng)的人生道路。
主要參考文獻(xiàn)：
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摘要：理財(cái)是指為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值而對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行管理。理財(cái)可分為多種，如公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)取Ｈ祟惖纳婕叭粘Ｉ畹奈镔|(zhì)基礎(chǔ)離不開理財(cái)。由于理財(cái)?shù)闹黧w廣泛多樣，針對(duì)不同主體的理財(cái)有不同的側(cè)重點(diǎn)。大學(xué)生理財(cái)是個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N，即在遵循經(jīng)濟(jì)學(xué)追求利潤(rùn)最大化的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的生活和投資計(jì)劃，調(diào)整自己的財(cái)產(chǎn)分配并評(píng)估自己的投資和承受能力，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益的最大化。大學(xué)生理財(cái)既包括以增加經(jīng)濟(jì)收入為目的的投資規(guī)劃，也包括以控制經(jīng)濟(jì)支出為目的的消費(fèi)規(guī)劃。
關(guān)鍵詞：理財(cái)觀念、理財(cái)方式、科學(xué)理財(cái)
一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
大學(xué)生作為未來社會(huì)的中流砥柱，其理財(cái)觀念將會(huì)影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，通過對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，對(duì)傳播理財(cái)知識(shí)，改變大學(xué)生的理財(cái)觀念，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)技能，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要意義。大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀：一、大學(xué)生的收入主要來自于父母供給，些獎(jiǎng)助學(xué)金、校內(nèi)校外兼職、勤工儉學(xué)，部分學(xué)生的收入還來自于一些股票、小買賣等。二、大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求增加。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，居民的收入不斷增加，對(duì)教育的重視力度也不斷提高，大學(xué)生的消費(fèi)趨向不再是“月光”而是有所選擇，開源的同時(shí)重視節(jié)流。盡管如今大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求有所增加，但是對(duì)于自身理財(cái)?shù)哪芰Γ麄冞€不能很好地評(píng)估。三、大學(xué)生的理財(cái)觀念和行為日益完善，但理財(cái)方式匱乏。大學(xué)生對(duì)于來自父母的生活費(fèi)用有了更好的支配，并意識(shí)到對(duì)其合理分配，理財(cái)觀念日趨強(qiáng)烈，在理財(cái)觀念的指引下規(guī)劃怎樣花錢、賺錢、護(hù)錢、保錢。但是，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來說，由于理財(cái)教育的缺失及家庭理財(cái)灌輸?shù)牟蛔悖麄兊睦碡?cái)偏好存在偏差。
二、大W生理財(cái)存在的問題
（一）大學(xué)生個(gè)人理財(cái)意識(shí)淡薄。當(dāng)前的大學(xué)生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數(shù)為獨(dú)生子女，并不知道金錢的來之不易，對(duì)于來自父母的生活費(fèi)并不能合理規(guī)劃、合理支配，當(dāng)代大學(xué)生普遍存在著憑感覺消費(fèi)的問題，想吃什么買什么，想用什么買什么，沖動(dòng)消費(fèi)、透支消費(fèi)屢見不鮮。除了在規(guī)劃消費(fèi)方面存在不足之外，大學(xué)生的維權(quán)意識(shí)也比較淡薄，作為消費(fèi)者在出現(xiàn)問題之后不能合法保護(hù)自己的消費(fèi)權(quán)益，在現(xiàn)實(shí)生活中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的局限性使得以次充好，真正的市場(chǎng)缺失，利潤(rùn)高的現(xiàn)象增多，由于這個(gè)原因，許多大學(xué)生消費(fèi)頻頻遇到商業(yè)欺詐的現(xiàn)象。
（二）面向大學(xué)生的理財(cái)模式單一。適合大學(xué)生的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品匱乏，如象銀行的理財(cái)機(jī)構(gòu)，大學(xué)生并不是其主要客戶。銀行對(duì)大學(xué)生除了提供有限的創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款外便幾乎沒有其他理財(cái)、金融產(chǎn)品提供。對(duì)于其他理財(cái)工具和產(chǎn)品，諸如國(guó)債、股票、基金、保險(xiǎn)等，對(duì)于大學(xué)生來說，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問題。
（三）家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育較少。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是獨(dú)生子女，在這個(gè)整體環(huán)境下，孩子是家庭的重點(diǎn)培育和照顧對(duì)象，特別是父母一代大多對(duì)孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當(dāng)子女考上大學(xué)之后，家長(zhǎng)更是為之驕傲，對(duì)子女的消費(fèi)基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無條件被滿足使大學(xué)生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢的來之不易，這也造成了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的淡薄和理財(cái)知識(shí)的匱乏，在一定程度上助長(zhǎng)了拜金、奢靡等不良作風(fēng)，大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價(jià)值取向和市場(chǎng)引導(dǎo)的影響較深。
（四）學(xué)校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育力度不足。大多數(shù)學(xué)校特別重視對(duì)學(xué)生知識(shí)能力的培養(yǎng)，但卻忽視了對(duì)學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育重視不夠，開設(shè)的關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程較少，甚至沒有開設(shè)這方面的課程，有的高校即使開設(shè)了有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼n程也僅僅是形式主義，大學(xué)生并不能從中學(xué)到實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容。理財(cái)觀的專題教育沒有充分開展、教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際，理財(cái)教育對(duì)于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。
三、促進(jìn)大學(xué)生科學(xué)理財(cái)?shù)膶?duì)策
（一）學(xué)校突出理財(cái)教育課程，提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)。第一，加強(qiáng)學(xué)生的思想教育，提高思想道德修養(yǎng)課的金融教育。思想道德修養(yǎng)課可以提高大學(xué)生的思想覺悟，幫助其樹立正確的金錢觀，從而自覺抵制享樂主義，拜金主義等不良習(xí)氣。第二，加強(qiáng)學(xué)校的文化建設(shè)，構(gòu)建和諧校園。學(xué)校可以組織學(xué)生討論一些金融現(xiàn)象，或開展金融倫理和金融競(jìng)賽，為大學(xué)生主動(dòng)接受教育融資和投資提供良好的平臺(tái)。第三，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個(gè)科學(xué)、合理、健康的財(cái)務(wù)管理的氛圍，使其在接受金融教育同時(shí)，應(yīng)注意教育實(shí)踐。
（二）家庭成員重視理財(cái)，構(gòu)建良好的家庭理財(cái)環(huán)境。加強(qiáng)家庭對(duì)大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣的教育，大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)膽B(tài)度和家庭財(cái)務(wù)管理概念和父母有著密切的關(guān)系，父母對(duì)他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學(xué)校當(dāng)局應(yīng)該強(qiáng)調(diào)父母合作，做計(jì)劃，供給學(xué)生的費(fèi)用遵循適度原則，避免提供額外費(fèi)用助長(zhǎng)大學(xué)生的不良消費(fèi)風(fēng)氣。
（三）大學(xué)生自身擺正心態(tài)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀，樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)。一是合理安排個(gè)人的收入。對(duì)于來自于父母的生活費(fèi)用合理規(guī)劃，對(duì)各項(xiàng)支出合理分配，對(duì)于自己得到的獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工儉學(xué)的收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄或者投資。二是學(xué)會(huì)記賬，明晰各項(xiàng)花銷的去向。記賬一直是理財(cái)?shù)乃蟹椒ㄖ凶罨径易钣行У姆椒ǎ涃~可以使大學(xué)生明確自己的花銷方向以及收支明細(xì)。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 理財(cái) 能力 建議
一、樣本調(diào)查基本情況
調(diào)查時(shí)間：2015年4月-2015年5月
調(diào)查方法：?jiǎn)柧碚{(diào)查
調(diào)查地點(diǎn)：武漢地區(qū)部分獨(dú)立院校（湖北工業(yè)大學(xué)工程技術(shù)學(xué)院、湖北工業(yè)大學(xué)商貿(mào)學(xué)院、江漢大學(xué)文理學(xué)院、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院等）
調(diào)查對(duì)象：武漢地區(qū)獨(dú)立院校在校大學(xué)生
調(diào)查數(shù)量：300
問卷回收率：97%
問卷從消費(fèi)情況、理財(cái)狀況、理財(cái)意向和理財(cái)業(yè)態(tài)度四個(gè)方面獲取信息。
二、調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果
第一部分：基本花銷
獨(dú)立院校大學(xué)生的日常生活花費(fèi)與分配受到了本身的家庭生活水平、消費(fèi)習(xí)慣與生活目標(biāo)等方面的影響，因而不同的家庭環(huán)境，不同的生活方式會(huì)導(dǎo)致在不同方面的花費(fèi)比重產(chǎn)生很大的不同。
表2：各年級(jí)大學(xué)生人均月支出表
下面是對(duì)財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類學(xué)生的各類人均每月花費(fèi)年級(jí)變化的圖表。
上面各圖表明，除了在投資理財(cái)方面，經(jīng)管類比非經(jīng)管類學(xué)生各項(xiàng)花費(fèi)要高以外，其他各項(xiàng)花費(fèi)比非財(cái)經(jīng)類學(xué)生要稍低，但總體差距并不大，且根據(jù)調(diào)查問卷，經(jīng)管類和非經(jīng)管類的每月可支配收入（除基本開支外）均在500-1000元左右，這說明大學(xué)生的日常花費(fèi)受專業(yè)影響較小，而是綜合地受家庭、個(gè)人習(xí)慣等因素影響。
第二部分：獨(dú)立院校大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣研究
調(diào)查問卷中關(guān)于如何處理自由支配這筆數(shù)目不大的余額時(shí)，大部人表示消費(fèi)掉，其次存銀行，無論是經(jīng)管類還是非經(jīng)管類學(xué)生，很少人選擇投資。最根本的原因還是在于可自由支配的資金數(shù)目不大。
第三部分：獨(dú)立院校大學(xué)生理財(cái)觀念與投資意識(shí)的研究
了解大學(xué)生的投資理念并據(jù)此提出相應(yīng)建議，就是本次課題研究的目的之一。本次的問卷主要是通過假設(shè)場(chǎng)景的方法來考察大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的偏好，投資領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度。
三、理財(cái)基礎(chǔ)能力的調(diào)查
從上圖中我們可以看出，大家最愿意投資的分別是基金、股票和儲(chǔ)蓄，接下來依次是債券、期貨、購買黃金、保險(xiǎn)。而基金、儲(chǔ)蓄和期貨這三類是經(jīng)管類于非經(jīng)管類調(diào)查對(duì)象存在較大差異的項(xiàng)目。可以明顯看出，在這些理財(cái)工具之中，基金和期貨具有較強(qiáng)的專業(yè)性，如果沒有接受過系統(tǒng)的金融知識(shí)的教育，恐怕很難對(duì)它們有一個(gè)較為全面的了解。
四、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度
對(duì)于“您想投入的理財(cái)資金大約是多少”這個(gè)問題，我們統(tǒng)計(jì)的結(jié)果如上表，選擇最多的區(qū)間是500-1000元，其次是2000-5000元，不同專業(yè)差異不明顯。作為尚未走向工作崗位并獨(dú)立的大學(xué)生而言，由于本身的生活費(fèi)用有限，積蓄還不算多，根本就無法承受高額的潛在風(fēng)險(xiǎn)。然而仍有很大一部分同學(xué)選擇較高的資金用來理財(cái)，這很可能是由于年輕的大學(xué)生還是比較愿意去嘗試較高風(fēng)險(xiǎn)的。
第四部分：獨(dú)立院校大學(xué)生理財(cái)觀念和能力分析總結(jié)
（一）現(xiàn)狀
獨(dú)立學(xué)院學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源單一，支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)規(guī)劃不明確，大學(xué)生理財(cái)觀念淡薄，理財(cái)知識(shí)匱乏。
（二）針對(duì)不同專業(yè)的大學(xué)生應(yīng)該如何培養(yǎng)和提高理財(cái)能力
通過本次調(diào)查和前文分析得出的結(jié)論顯示，經(jīng)管類和非經(jīng)管類大學(xué)生在專業(yè)知識(shí)的積累上，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好的程度上以及理財(cái)行業(yè)的信任度都有著不同的觀念，如何利用這些差異進(jìn)行引導(dǎo)是一個(gè)非常重要的問題，在這里我們就不同的問題，得出以下解決辦法：
1.改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)觀念，培養(yǎng)明確理財(cái)意識(shí)。
受傳統(tǒng)觀念的影響，許多人認(rèn)準(zhǔn)了銀行儲(chǔ)蓄一條路，拒絕接受各種新的理財(cái)方式，致使自己的理財(cái)收益難以抵御物價(jià)上漲，造成了財(cái)產(chǎn)的貶值。因此要改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)觀念，培養(yǎng)明確理財(cái)意識(shí)是首要目標(biāo)。
2.建立明確的大學(xué)生理財(cái)課程體系
對(duì)于平時(shí)不太熱衷于理財(cái)課程的大學(xué)生而言，先讓他們被動(dòng)接受一些基礎(chǔ)知識(shí)，更深入的了解理財(cái)，開發(fā)的他們的興趣，是他們從主觀上真正接受理財(cái)這門學(xué)科并主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。
3.金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品
由于這批廣大的獨(dú)立院校大學(xué)生的存在，銀行等金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了很多商機(jī)。希望它們能夠結(jié)合大學(xué)生這一特殊群體的種種特點(diǎn)，開發(fā)出適合他們的符合監(jiān)管法規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品，能讓大學(xué)生利用閑置但又不多的手頭資金有一個(gè)實(shí)戰(zhàn)演練的機(jī)會(huì)，這對(duì)于他們今后的財(cái)富積累或者是理財(cái)能力而言，都將是寶貴的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，眾多大學(xué)生手頭閑置資金也將是一筆不可小覷的資金來源，這都將是互惠互利的一項(xiàng)決策。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財(cái)；措施
中圖分類號(hào)：F27
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財(cái)對(duì)于現(xiàn)代社會(huì)每個(gè)人來說，都是一項(xiàng)既重要又必要的技能。人的一生都被理財(cái)所貫穿，而大學(xué)生涯更是培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵階段。對(duì)于大學(xué)生來說，要逐步嘗試?yán)碡?cái)，樹立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)方法，讓理財(cái)成為一生的事情。許多大學(xué)生缺乏必要的理財(cái)觀念和意識(shí)，從而因?yàn)檫^高的消費(fèi)和支出成為“月光族”，甚至向同學(xué)和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財(cái)有必要成為大學(xué)生的必修課。培養(yǎng)理財(cái)觀念和意識(shí)最好的階段是課余時(shí)間充裕大學(xué)階段，只有在大學(xué)期間學(xué)會(huì)理財(cái)，才能在今后繁忙的工作中更好的理財(cái)，讓理財(cái)真正成為一生所追求的事情。
1 大學(xué)生理財(cái)觀念及現(xiàn)狀
1.1 理財(cái)觀念薄弱
大學(xué)生的理財(cái)觀念較為薄弱，有理財(cái)觀念的大學(xué)生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問卷中以是否有記賬的習(xí)慣為例，大學(xué)生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅(jiān)持每天都記賬。可以看出，女生的記賬習(xí)慣相比男生要好些。而在大學(xué)生理財(cái)必要性的調(diào)查上，認(rèn)為理財(cái)對(duì)于大學(xué)生來說不是必要的占25.47%。這說明理財(cái)觀念相對(duì)薄弱，理財(cái)意識(shí)相對(duì)缺失的問題在大學(xué)生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)最大的障礙。
1.2 理財(cái)渠道或工具稀缺
當(dāng)前適合大眾的理財(cái)產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，門檻較高，并且對(duì)投資者有很高的專業(yè)知識(shí)的要求，對(duì)于大學(xué)生來說都存在一定的缺陷。這也就導(dǎo)致適合大學(xué)生的理財(cái)渠道或工具稀少，很多大學(xué)生有理財(cái)觀念卻無法付諸行動(dòng)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生提供了以余額寶、P2P、招財(cái)寶為代表的全新的理財(cái)方式，這類產(chǎn)品具有門檻相對(duì)較低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的特點(diǎn)，一定程度上拓寬了大學(xué)生理財(cái)?shù)那溃o大學(xué)生提供了投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐平臺(tái)。
1.3 資金來源特殊
大學(xué)生的理財(cái)資金來源大部分是父母給予的生活費(fèi)，這一部分較為固定，但主要用于消費(fèi)支出，可用于理財(cái)?shù)牟糠钟邢蓿徊糠执髮W(xué)生會(huì)通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟(jì)能力；除此之外，少數(shù)成績(jī)優(yōu)異的大學(xué)生可以獲得獎(jiǎng)學(xué)金等獎(jiǎng)金，以上三種方式是大學(xué)生主要的理財(cái)資金來源。由此看出，絕大多數(shù)大學(xué)生無法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，主要依賴于家庭，可用于理財(cái)?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來源是生活費(fèi)余額，少數(shù)是兼職所得。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念及方式的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上理財(cái)，線上支付，是一種全新的理財(cái)方式，近些年來取得了迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，具有靈活便捷，精確可靠的特點(diǎn)，極大程度的改變了人們的投資理財(cái)方式，對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念及方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
2.1 逐步培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學(xué)生沒有渠道進(jìn)行理財(cái)，沒有理財(cái)意識(shí)。傳統(tǒng)的股票，基金等理財(cái)產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學(xué)生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門檻低，風(fēng)險(xiǎn)小，靈活便捷等特點(diǎn)。這些新型理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學(xué)生能隨時(shí)隨地理財(cái)，逐漸形成了良好的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣。
2.2 逐步改善理財(cái)觀念
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是成功人士才能做的，對(duì)資金量有很大的需求，理財(cái)就等同于炒股，大學(xué)生無法也沒有必要理財(cái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯(cuò)誤的觀點(diǎn)逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可投資于資金需求量小的理財(cái)產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品眾多。大學(xué)生通過親身的理財(cái)體驗(yàn)，感受到理財(cái)?shù)臉啡ぃ靼桌碡?cái)不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財(cái)，并且能取得收益。
2.3 逐步優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，資金需求量大，流動(dòng)性也相對(duì)較差，與大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，可投資資金量小的特點(diǎn)不相適應(yīng)，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財(cái)寶等理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性好，沒有投資金額的限制，是大學(xué)生最理想的理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生可將理財(cái)資金分散投資，一部分投資于較低風(fēng)險(xiǎn)較低收益的理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、招財(cái)寶，一部分投資于較高風(fēng)險(xiǎn)較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財(cái)結(jié)構(gòu)，可以在保證部分本金安全和收益實(shí)現(xiàn)的情況下，力爭(zhēng)取得更高的預(yù)期收益。
3 大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)
3.1 缺乏必要的理財(cái)知識(shí)
如果說理財(cái)產(chǎn)品是一把鎖，那理財(cái)知識(shí)就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財(cái)知識(shí)，才能更好的運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而將收益最大化。缺乏必要的理財(cái)知識(shí)，理財(cái)較為盲目是大學(xué)生群體在理財(cái)中存在的首要問題。很多大學(xué)生受身邊同學(xué)的影響和某些媒體的宣傳投資某項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)其毫無了解，全憑運(yùn)氣理財(cái)，自然無法獲得預(yù)期的收益，甚至血本無歸。理財(cái)倘若缺乏必要的相關(guān)知識(shí)，無疑只是一紙空談。
3.2 認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣
理財(cái)?shù)暮艽笠粋€(gè)特點(diǎn)就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長(zhǎng)期理財(cái)，長(zhǎng)期持有某一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢(shì)。很多大學(xué)生錯(cuò)誤的認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣，有閑錢時(shí)才理財(cái)，沒有閑錢時(shí)就將理財(cái)拋在腦后，不能持續(xù)理財(cái)。大學(xué)生以父母給的生活費(fèi)為主要經(jīng)濟(jì)來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財(cái)。定期定額理財(cái)既可以分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，保持理財(cái)?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣的錯(cuò)誤看法，培養(yǎng)大學(xué)生持續(xù)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。
3.3 理財(cái)產(chǎn)品的選擇不合適
理財(cái)產(chǎn)品的選擇要同自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)，不能一味追求高收益，因?yàn)楦呤找嫱馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金有限，并且大部分來源于生活費(fèi)，決定了大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的特點(diǎn)，因此要選擇相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品不合適，如投資于風(fēng)險(xiǎn)過高的股票，基金等，承擔(dān)了過高的風(fēng)險(xiǎn)，很可能血本無歸，影響其學(xué)習(xí)和生活。
4 改善大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的措施
4.1 加強(qiáng)理財(cái)觀念及知識(shí)教育
當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)象普遍存在，而對(duì)于大學(xué)生理財(cái)觀念及知識(shí)的教育少之又少，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)觀念的薄弱，理財(cái)知識(shí)的缺失。各高校應(yīng)起到大學(xué)生理財(cái)教育主力軍的作用，適當(dāng)增開關(guān)于理財(cái)?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會(huì)等形式的活動(dòng)，令感興趣的同學(xué)可以參與其中。財(cái)經(jīng)類高校應(yīng)適當(dāng)開展理財(cái)?shù)谋匦拚n，普及理財(cái)觀念及知識(shí)，避免大學(xué)生盲目理財(cái)，錯(cuò)誤理財(cái)。社會(huì)媒體，財(cái)經(jīng)報(bào)刊適當(dāng)增加一些關(guān)于大學(xué)生理財(cái)類的節(jié)目和文章，給大學(xué)生提供隨時(shí)隨地接受理財(cái)觀念及知識(shí)教育的途徑。只有社會(huì)各界齊心協(xié)力，大學(xué)生理財(cái)觀念及知識(shí)教育才能取得成效。
4.2 堅(jiān)持記賬，持續(xù)理財(cái)
大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)記賬的良好習(xí)慣，將每天的消費(fèi)支出逐筆記錄下來，并加以分析，區(qū)分必要消費(fèi)和不必要消費(fèi)，減少不必要的消費(fèi)支出，做到理性消費(fèi)。每月都保留一部分的理財(cái)資金，不能有閑錢時(shí)才理財(cái)，沒有閑錢時(shí)不理財(cái)，堅(jiān)持做到持續(xù)理財(cái)。
4.3 明確自身理財(cái)定位和需求
大學(xué)生理財(cái)資金主要來源于生活費(fèi)，因此生活費(fèi)的多少?zèng)Q定了大學(xué)生不同的理財(cái)定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財(cái)定位和需求。按照生活費(fèi)的不同，可以將大學(xué)生定位為以下3種類型：
（1）1000元及以下，較低風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生由于可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，應(yīng)將絕大多數(shù)理財(cái)資金投資于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財(cái)寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學(xué)習(xí)與生活。
（2）1000元-2000元，中等風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可將理財(cái)資金分成等額兩份，分別投資于較低風(fēng)險(xiǎn)和較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
（3）2000元及以上，較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量最多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最強(qiáng)，可將大部分理財(cái)資金投資于較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎，不能只注重高預(yù)期回報(bào)率，應(yīng)同樣從歷史業(yè)績(jī)，流動(dòng)性方面對(duì)其進(jìn)行分析。
大學(xué)時(shí)期是人生理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，在大學(xué)時(shí)期掌握了正確的理財(cái)觀念，找到適合自己的理財(cái)方式，能為大學(xué)生今后的投資理財(cái)打下良好的基礎(chǔ)，可以終身受益。現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生投資理財(cái)提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品和渠道，這對(duì)大學(xué)生來說既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學(xué)生可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，改善理財(cái)觀念，優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)，另一方面大學(xué)生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，采用適合自己的理財(cái)方式，逐漸提高自身的理財(cái)技能，讓理財(cái)真正成為一生的追求。
參考文獻(xiàn)
[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2016，（1）.
關(guān)鍵詞：大學(xué)生 投資理財(cái) 消費(fèi) 理財(cái)現(xiàn)狀 對(duì)策
一、樣本與資料
（一）樣本設(shè)計(jì)
調(diào)查的樣本設(shè)計(jì)考慮到不同院系以及不同年級(jí)的學(xué)生。采取網(wǎng)上調(diào)查方式，具體抽樣過程分為兩個(gè)階段。
首先是選取校區(qū)，我們對(duì)遼東學(xué)院南北校區(qū)的在校大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，南北校區(qū)各分配調(diào)查人數(shù)為150人。其次，通過網(wǎng)上問卷的以及分享，按不同年級(jí)進(jìn)行抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果如表1所示。
本次調(diào)研選取的是遼東學(xué)院南北校區(qū)在校大學(xué)生，將各院校歸類為經(jīng)管類和非經(jīng)管類，抽樣人數(shù)各為150人。
（二）變量測(cè)量
本次調(diào)研中將理財(cái)狀況界定為大學(xué)生對(duì)消費(fèi)，理財(cái)認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念等。調(diào)研中將大學(xué)生理財(cái)情況的調(diào)查分為：1、基本信息；2、消費(fèi)和理財(cái)信息；3、理財(cái)產(chǎn)品情況；4、理財(cái)目的認(rèn)知。
（三）Y料收集與分析
各個(gè)學(xué)院均由本組成員實(shí)施調(diào)查完成。資料的收集采取網(wǎng)上調(diào)查的方式進(jìn)行。填答問卷的時(shí)間為5-10分鐘，本次調(diào)查共發(fā)出問卷300份，收回問卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構(gòu)成情況見表2和表3：
二、調(diào)研結(jié)果與分析
（一）收入情況分析
在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，9.33%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用500-1000元，60%受調(diào)查的學(xué)生，每月可支配費(fèi)用1000-1500元，21.67%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用1500-2000元，9%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用2000元以上。
（二）年級(jí)差異化分析
本次調(diào)查共有大四學(xué)生163人，大三學(xué)生60人，大二學(xué)生44人，大一學(xué)生33人。而大四的學(xué)生對(duì)理財(cái)、合理消費(fèi)有著很好的處理，接觸過理財(cái)方面產(chǎn)品的人數(shù)為47人，大三學(xué)生接觸理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)相對(duì)較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。
（三）大學(xué)生記賬和編制預(yù)算情況分析
從調(diào)查結(jié)果看，本校大學(xué)生中有記賬習(xí)慣，并且實(shí)際支出基本與預(yù)算一致的人數(shù)較少，僅占14%。大部分人有記賬的習(xí)慣，但是并沒有認(rèn)真地按預(yù)算執(zhí)行，人數(shù)占了50.67%。沒有記賬和編制預(yù)算習(xí)慣的人占35.33%。數(shù)據(jù)反映出大多數(shù)本校大學(xué)生并不具有良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)自己的生活支出內(nèi)容并不明確，也沒有相應(yīng)的規(guī)劃。
（四）對(duì)理財(cái)知識(shí)了解和學(xué)校是否開設(shè)理財(cái)課程的分析
此次調(diào)研，目的是為了了解大學(xué)生的理財(cái)情況，和學(xué)校對(duì)在校大學(xué)生理財(cái)方面的教育情況。在這個(gè)過程中，我們調(diào)查了本校大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和了解情況以及對(duì)本校是否開展理財(cái)課程的認(rèn)知情況，調(diào)查結(jié)果如下：
從圖中可以看出，對(duì)理財(cái)知識(shí)非常了解的人較少，僅占此次調(diào)查總體的8.33%；大多數(shù)大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)不太了解，人數(shù)占總體的66.67%；25%的大學(xué)生對(duì)理財(cái)完全不了解。
從表中可以看出，在受調(diào)查的學(xué)生中有44.67%的人知道，本校有理財(cái)類課程，但是學(xué)校不重視；有27%的被調(diào)查者認(rèn)為本校沒有理財(cái)類課程；19%的被調(diào)查者表示不清楚；僅有9.33%的被調(diào)查者認(rèn)為，本校開設(shè)了理財(cái)類課程而且很重視。
從上述結(jié)果可以得出，在當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)過程當(dāng)中，很多大學(xué)生都沒有儲(chǔ)備一定的理財(cái)知識(shí)，對(duì)什么是理財(cái)沒有一定的了解。另外，雖然學(xué)校開設(shè)了一些金融類、理財(cái)類課程，在一定程度上解答了學(xué)生不少疑問，但對(duì)于注重實(shí)踐操作的理財(cái)活動(dòng)而言，僅靠這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生掌握理財(cái)知識(shí)的主要來源是各種媒體、銀行的宣傳，被調(diào)查者所占比重最多，為32.67%；通過學(xué)校專題講座獲取理財(cái)知識(shí)的比重為21%；被調(diào)查者中有14.67%的人有興趣了解理財(cái)，但沒有途徑；對(duì)理財(cái)毫無興趣的人占5.675；26%的人是通過朋友和自己看書了解理財(cái)。雖然有的學(xué)生表示“對(duì)理財(cái)有一定的了解”，但事實(shí)上學(xué)生的理解偏差很大。
（五）個(gè)人理財(cái)存在問題的分析
1.消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理
學(xué)生來到大學(xué)最主要目的是學(xué)習(xí)知識(shí)和技能，但是大多數(shù)學(xué)生每月的生活費(fèi)除了花銷在必要的吃穿上，剩下的生活費(fèi)學(xué)生主要用來追求個(gè)人享受，對(duì)于自己學(xué)習(xí)和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置。現(xiàn)在的大學(xué)生喜歡標(biāo)新立異，追求新事物，追求時(shí)尚，消費(fèi)個(gè)性化，加上消費(fèi)途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。
2.經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)欠缺
絕大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為大學(xué)期間父母承擔(dān)學(xué)費(fèi)是天經(jīng)地義的事情，幾乎沒有自己想辦法解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的想法。絕大多數(shù)學(xué)生過著“米蟲”的生活，并同時(shí)戴著“月光族”的帽子。事實(shí)上，父母對(duì)孩子的教育觀念本身存在問題。現(xiàn)在學(xué)生基本上都是“90后”獨(dú)生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時(shí)往往會(huì)忽略對(duì)孩子獨(dú)立意識(shí)的培養(yǎng)。“經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立才是真正的獨(dú)立”，這也說明了經(jīng)濟(jì)獨(dú)立對(duì)人的改變和能力的提升非常有幫助。
（六）對(duì)于理財(cái)態(tài)度
在理財(cái)態(tài)度方面，有60.33%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)應(yīng)該被推廣并實(shí)行，36.67%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)不應(yīng)該被推廣并實(shí)行；可見學(xué)生對(duì)這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對(duì)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)時(shí)，產(chǎn)生了分歧，主要有四種看法：認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是盈利的受調(diào)查者占32.3%；認(rèn)為是合理花錢的有45.33%；37.33%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是培養(yǎng)財(cái)商。10%的學(xué)生認(rèn)為是其他。
了解理財(cái)知識(shí)的必要性的態(tài)度方面，有47%的受調(diào)查者認(rèn)為在校大學(xué)生有必要了解理財(cái)知識(shí)、鍛煉理財(cái)素質(zhì)，36.47%的學(xué)生認(rèn)為沒有必要，18.33%的學(xué)生持無所謂的態(tài)度。受調(diào)查者各項(xiàng)人數(shù)分布調(diào)查結(jié)果如下：
理財(cái)技能對(duì)未來工作中的作用方面的態(tài)度，受調(diào)查者中有41%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)對(duì)自己在未來工作的作用不大，33.33%的學(xué)生認(rèn)為對(duì)自己的作用很大，有16%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能是必要的技能，9.67%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能對(duì)自己無所謂
（七）理財(cái)產(chǎn)品的選擇
本次調(diào)查中，我們對(duì)本校大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資意向進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，更多的大學(xué)生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學(xué)生傾向投資保險(xiǎn)；17%的學(xué)生傾向存入銀行；有4%的學(xué)生什么都不想買。
三、加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w對(duì)策
（一）提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，從多種途徑獲得收入
在大學(xué)生理財(cái)過程當(dāng)中，要提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。在具體的操作過程當(dāng)中，家庭和學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)。家長(zhǎng)應(yīng)抽空了解自己的孩子在校正常的消費(fèi)水平，對(duì)子女不該消費(fèi)的地方在經(jīng)濟(jì)上給予一定約束。同時(shí)，家長(zhǎng)還應(yīng)給自己孩子灌輸正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)。另外大學(xué)生可以利用課余時(shí)間在餐廳打零工，在校外進(jìn)行家教、到企業(yè)兼職打工，這都是學(xué)生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時(shí)獲得了一些收入。
（二）做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，完善消費(fèi)觀念
在大學(xué)生個(gè)人理財(cái)過程當(dāng)中首先要做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，只有在科學(xué)有效計(jì)劃的基礎(chǔ)上才能保證個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)進(jìn)行。不應(yīng)以追求盲目消費(fèi)，而應(yīng)在確保資產(chǎn)安全的前提下，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)階段性理財(cái)目標(biāo)。在消費(fèi)觀念上，要選擇適合大學(xué)生群體的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而不能因?yàn)榕时榷晃蹲非竺坪透邩?biāo)準(zhǔn)、高消費(fèi)。要克服這種心理，大學(xué)生們就應(yīng)樹立適應(yīng)時(shí)代潮流的、正確的、科學(xué)的價(jià)值觀，逐漸確立正確的人生準(zhǔn)則，給自己理性的定位。在當(dāng)今生活方式日趨復(fù)雜的情況下，給自己的理財(cái)目標(biāo)制定一個(gè)計(jì)劃是非常必要的。
（三）學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算
大學(xué)生可以通過學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)書籍、身邊的案例以及各種渠道學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)，樹立正確的理財(cái)意識(shí)。同時(shí)，大學(xué)生可以通過平時(shí)消費(fèi)記錄，了解生活中不必要的開支，從而進(jìn)行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣。現(xiàn)階段有許多專業(yè)的記賬手機(jī)程序，只要將程序下載到手機(jī)，記賬簡(jiǎn)捷方便，每月末記賬程序會(huì)自動(dòng)出具當(dāng)月消費(fèi)記錄，對(duì)當(dāng)月消費(fèi)情況分析，提出建議，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，可以有效的控制消費(fèi)，同時(shí)為自己每個(gè)月的開銷編制預(yù)算，從而保證資金的正確使用。
（四）學(xué)校強(qiáng)化大學(xué)生理財(cái)知識(shí)教育，并提供相應(yīng)軟硬件支持
學(xué)校應(yīng)該把理財(cái)教育作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，納入到學(xué)校的日常教學(xué)中。同時(shí)教學(xué)形式應(yīng)靈活多變，實(shí)現(xiàn)多學(xué)科交叉滲透。學(xué)校可以開設(shè)專業(yè)的理財(cái)課堂，以全校公共選修或素質(zhì)教育課堂的形式開設(shè)，幫助大學(xué)生樹立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)?shù)募寄芎头椒āＭ瑫r(shí)，還可以邀請(qǐng)相關(guān)專家、權(quán)威機(jī)構(gòu)做一些學(xué)術(shù)報(bào)告，拓寬學(xué)生的視野，幫助他們樹立正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀。都是不錯(cuò)的培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的方法。學(xué)校還應(yīng)盡量多地為大學(xué)生提供勤工助學(xué)的機(jī)會(huì)和崗位采取理論和實(shí)踐相結(jié)合、教育和引導(dǎo)相結(jié)合的方法，積極引導(dǎo)大學(xué)生參與勤工助學(xué)和社會(huì)實(shí)踐，提高自強(qiáng)自立的能力。
（五）嘗試做小風(fēng)險(xiǎn)投資，理財(cái)知識(shí)學(xué)以致用
股票、基金在大學(xué)生的投資意向中占有較大比重，是同學(xué)們意向投資的主要對(duì)象。除此之外，銀行存款和保險(xiǎn)的比例也相當(dāng)可觀，一部分同學(xué)選擇此種投資方式的動(dòng)機(jī)和理由是合理存在的。因?yàn)椋y行存款和保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較股票等理財(cái)產(chǎn)品要小得多。
大學(xué)生可以嘗試著買一些保險(xiǎn)、基金，體驗(yàn)一下做受險(xiǎn)人，做債權(quán)人的滋味。把在課堂上學(xué)到的股票交易知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中去，從而對(duì)投資與報(bào)酬之間的關(guān)系產(chǎn)生一些感性認(rèn)識(shí)。
四、總結(jié)
大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，在大學(xué)時(shí)期培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是大學(xué)生社會(huì)化的重要內(nèi)容之一。作為未來投資理財(cái)?shù)闹黧w，大學(xué)生需要增強(qiáng)投資理財(cái)意識(shí)、參加一定的投資理財(cái)實(shí)踐，為將來合理有效的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。大學(xué)生財(cái)務(wù)管理與一般的家庭理財(cái)、企業(yè)理財(cái)不同，它的特點(diǎn)集中在一個(gè)細(xì)字上：財(cái)源細(xì)、消費(fèi)項(xiàng)目細(xì)、出手細(xì)。針對(duì)這樣的特點(diǎn)，在生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴中實(shí)行細(xì)致而縝密的理財(cái)計(jì)劃，把有限的資金用在最有價(jià)值的地方，也就更有實(shí)際意義。投資不是短期的，需要長(zhǎng)期的努力。因此，全面地了解當(dāng)代大學(xué)生的投資狀況，在全社會(huì)提倡健康合理的投資觀，對(duì)大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣，樹立正確的價(jià)值觀有著深遠(yuǎn)的意義。
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關(guān)鍵詞 大學(xué)生 理財(cái)觀念 消費(fèi)方式
一、大學(xué)生理財(cái)發(fā)展概述
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個(gè)別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費(fèi)的開支，他們很多人還留有一定的“流動(dòng)資金”。
（一）大學(xué)生理財(cái)投入水平
由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。
根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡?cái)知識(shí)，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)方面都沒有什么經(jīng)驗(yàn)，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財(cái)觀念會(huì)比不是讀金融的學(xué)生強(qiáng)，他們也更愿意去投資理財(cái)，因?yàn)樗麄儗W(xué)金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財(cái)投入水平就會(huì)高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對(duì)理財(cái)投資是少之又少。
（二）大學(xué)生理財(cái)方式
當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于自己的“流動(dòng)資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時(shí)，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財(cái)方式，如支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。
在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財(cái)方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款這類只作儲(chǔ)蓄用途而無法產(chǎn)生多余價(jià)值的存款類方式，而對(duì)于股票投資、基金投資、保險(xiǎn)等方式則少有人選擇。隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對(duì)于理財(cái)活動(dòng)的態(tài)度卻十分尷尬。對(duì)理財(cái)活動(dòng)興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。
二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題
（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差
1.經(jīng)濟(jì)來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費(fèi)。這是現(xiàn)階段我國(guó)大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長(zhǎng)社會(huì)閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)。這反映了我國(guó)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)普遍較差。
2.存在“面子”消費(fèi)。據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購買某些奢侈品或者價(jià)格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費(fèi)需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費(fèi)時(shí)不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費(fèi)。
（二）理財(cái)觀念淡薄，長(zhǎng)遠(yuǎn)思考欠缺
1.儲(chǔ)蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)自己一個(gè)學(xué)期的花費(fèi)沒有具體預(yù)算，因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對(duì)于每月定時(shí)提供生活費(fèi)的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。
2.理財(cái)習(xí)慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會(huì)對(duì)所有支出記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會(huì)對(duì)數(shù)額較大的消費(fèi)記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財(cái)習(xí)慣，這對(duì)其日后的消費(fèi)理財(cái)發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財(cái)致富，就要依靠長(zhǎng)期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來積累財(cái)富。
（三）理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)方法單一
1.理財(cái)觀念認(rèn)識(shí)存在偏差。不少大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財(cái)。其實(shí)這是對(duì)理財(cái)概念認(rèn)識(shí)上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對(duì)于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財(cái)務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學(xué)生理財(cái)需要學(xué)會(huì)的第一項(xiàng)理財(cái)技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵步驟。
2.理財(cái)方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。這種通過存款理財(cái)?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險(xiǎn)也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險(xiǎn)的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。
三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)
大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，不但要注重改善自身的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也要克制消費(fèi)欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，遵循正確的消費(fèi)原則，杜絕從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財(cái)投資打下基礎(chǔ)。
（二）樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識(shí)
樹立正確的理財(cái)觀念對(duì)于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財(cái)意識(shí)的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會(huì)衡量、預(yù)測(cè)與分析金錢在投資理財(cái)中的分配比例，也要學(xué)會(huì)明確參與投資理財(cái)?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財(cái)能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時(shí)間學(xué)習(xí)必要的理財(cái)理論知識(shí)，如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，充分了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識(shí)，學(xué)會(huì)合理安排個(gè)人的財(cái)務(wù)開支。
（三）積極參與投資理財(cái)活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力
大學(xué)生在樹立正確的理財(cái)觀念、掌握基本的投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，建立一個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)賬簿，記錄平時(shí)自己的各項(xiàng)支出，以便更好地確定投資理財(cái)?shù)姆峙浔壤Ｍ瑫r(shí)，大學(xué)生也要積極參與各項(xiàng)社會(huì)、學(xué)校舉辦的投資理財(cái)活動(dòng)，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財(cái)辯論賽等，從而積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加深對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解和增強(qiáng)自身的理財(cái)能力。
（作者單位為肇慶學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】理財(cái) 教育
一、大學(xué)生開展理財(cái)教育的必要性
1.提高學(xué)生的生活質(zhì)量
“月初寬裕,月底拮據(jù)”幾乎成了大學(xué)生生活中一種普遍的現(xiàn)象,雖然這其中有部分大學(xué)生沒負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因,但對(duì)自己可獨(dú)立支配的這部分花費(fèi),無法做到科學(xué)合理的安排也是主要原因之一。由于大學(xué)里這樣的課程很少甚至沒有,家長(zhǎng)又不在身邊,輔導(dǎo)員也不會(huì)事無巨細(xì)的去管,在經(jīng)濟(jì)方面同學(xué)的交流也不是很多,理財(cái)只能靠自己在生活中去悟。由此可見,有意識(shí)地培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力,從短期效果看是養(yǎng)成學(xué)生不亂花錢的習(xí)慣,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,將有利于學(xué)生及早形成獨(dú)立的生活能力,使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時(shí)代中,具有可靠的立身之本。
2.促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。
在現(xiàn)代生活中,理財(cái)能力已被視為生存能力的重要組成部分,是當(dāng)今社會(huì)每一個(gè)人必須具備的基本素質(zhì),直接關(guān)系到人的發(fā)展和一生的幸福。具備一定的理財(cái)能力就要求理財(cái)者必須具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計(jì)算能力等綜合素質(zhì)能力。因此,在大學(xué)生具備了較高的文化素質(zhì)、專業(yè)知識(shí)與技能教育的基礎(chǔ)上,開展理財(cái)教育,可以促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。
3.有利于培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新能力
所謂創(chuàng)新能力就是人們產(chǎn)生新認(rèn)識(shí)、新思想和創(chuàng)造新事物的能力,是一個(gè)人綜合能力的具體體現(xiàn)。這種能力的獲得,僅靠專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在理財(cái)教育與實(shí)踐中,讓學(xué)生獨(dú)立運(yùn)用自己的專業(yè)知識(shí)、智慧,啟迪學(xué)生突破傳統(tǒng)的分析范式,增強(qiáng)并提高解決問題的能力與效率,看到自己的力量,可以為創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供動(dòng)力。
21世紀(jì)的社會(huì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。懂科學(xué)、會(huì)管理、善理財(cái)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。財(cái)商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代社會(huì)人的基本素質(zhì)之一。大學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)與大學(xué)生掌握科學(xué)文化知識(shí)一樣重要,應(yīng)該成為大學(xué)生的一個(gè)生存必備的技能。探尋大學(xué)生理財(cái)教育體系構(gòu)建,提高大學(xué)生的“財(cái)商”,使他們?cè)诰邆漭^高的文化、科學(xué)和道德修養(yǎng)的基礎(chǔ)上,學(xué)會(huì)對(duì)“金錢”進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理,使個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)處于最佳運(yùn)行狀態(tài),提高生活品位和質(zhì)量,可以使大學(xué)生受益無窮。
財(cái)商的形成與培養(yǎng)、提高,既取決于一個(gè)人的先天稟賦,更依賴于其后天的教育培訓(xùn)。因此,高等教育在注重專業(yè)技能的教育與培訓(xùn)的同時(shí),也應(yīng)留有一定的時(shí)間來充實(shí)學(xué)生的理財(cái)知識(shí),培養(yǎng)他們的理財(cái)技能。
二、構(gòu)建大學(xué)生理財(cái)教育體系
1.樹立正確的理財(cái)觀念。
理財(cái)首先是一種觀念。人們改變命運(yùn)的行動(dòng)都是由思想發(fā)出的,思想決定行動(dòng),行動(dòng)改變命運(yùn)。當(dāng)一個(gè)人用科學(xué)的理財(cái)觀念來規(guī)劃人生時(shí),他的生活方式甚至人生命運(yùn)都將發(fā)生改變。當(dāng)前在大學(xué)大多存在著理財(cái)觀念的誤區(qū)。只有走出這些觀念上的誤區(qū),才是搞好理財(cái)?shù)那疤帷?/p>
上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長(zhǎng)姚儉建教授提出:“中國(guó)青少年理財(cái)教育應(yīng)包括三個(gè)基本方面:理財(cái)價(jià)值觀的教育;理財(cái)基本知識(shí)的傳授;理財(cái)基本技能的培養(yǎng)。”可見,在個(gè)人理財(cái)教育中,首要的是進(jìn)行理財(cái)價(jià)值觀的教育。
要使學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到,理財(cái)是對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置的一項(xiàng)活動(dòng),是一項(xiàng)長(zhǎng)期的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃。專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。生活中的每一筆消費(fèi)支出都可以用科學(xué)、合理的理財(cái)原理進(jìn)行規(guī)劃。
2.借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)國(guó)情,按照科學(xué)的理論,確定理財(cái)教育的內(nèi)容。
在美國(guó),理財(cái)教育的方式是清晰地依據(jù)少兒生理和心理的自然發(fā)展規(guī)律,由淺入深,循序漸進(jìn)地教授理財(cái)知識(shí)。孩子3歲時(shí),能辨認(rèn)硬幣和紙幣;4歲時(shí),知道每枚硬幣是多少錢,認(rèn)識(shí)到收入無法把全部商品買完,學(xué)會(huì)選擇商品;照此循序漸進(jìn),到17歲孩子能比較各種儲(chǔ)蓄和投資方式的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào),比較年利率,以便決定把錢存在哪里,從誰那里借錢,嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)以及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐。與此同時(shí),還注意培養(yǎng)孩子的勞動(dòng)意識(shí),使他們懂得勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的道理,從而知道賺錢的正當(dāng)途徑。
進(jìn)入大學(xué)之后,學(xué)校也非常重視對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育,美國(guó)很多大學(xué)開設(shè)了理財(cái)課,內(nèi)容涉及財(cái)務(wù)預(yù)算,信用卡管理和其他理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。另外,金融公司也會(huì)偶爾來校園為學(xué)生上理財(cái)課。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯?菲爾德對(duì)美國(guó)大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃提出了專門的“1+1+1”模式。該模式為:學(xué)會(huì)貸款、學(xué)會(huì)兼職、學(xué)會(huì)投資。在美國(guó),大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場(chǎng)比較常見,不過大多數(shù)學(xué)生不會(huì)整天泡股市,而是通過買基金等方式來學(xué)習(xí)理財(cái)。
根據(jù)這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)我們可以知道,對(duì)于構(gòu)建我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)教育內(nèi)容體系也應(yīng)該具有科學(xué)的理論依據(jù)和教育方式。
(1)將《個(gè)人理財(cái)》課程,作為大學(xué)生選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí),了解必要的理財(cái)常識(shí),為大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
(2)不定期地請(qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí),使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。
(3)適當(dāng)進(jìn)行投資性理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生在安排好生活理財(cái)?shù)耐瑫r(shí),有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的大學(xué)生,可以適當(dāng)進(jìn)行一些真正的“投資”―――如股票、基金定投等。將理論知識(shí)運(yùn)用于實(shí)踐中,從實(shí)踐中掌握理財(cái)?shù)囊?guī)律和真諦。
3.充分利各種傳播媒介,創(chuàng)造理財(cái)氛圍。
創(chuàng)設(shè)理財(cái)協(xié)會(huì),充分發(fā)揮理財(cái)協(xié)會(huì)及其他社團(tuán)的作用,使大學(xué)生積極參與到理財(cái)教育活動(dòng)中來。
參考文獻(xiàn)
[1] 李洪偉,高化文.理財(cái)技巧[M].科學(xué)技術(shù)文獻(xiàn)出版社, 2006.
