時間：2024-03-20 10:16:08
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【關鍵詞】個人選擇；投資理財；策略
一、個人選擇投資理財的釋義
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業務的科學規劃，使得個人資產獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經營業務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構或者企業，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規定的時間內向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設立的轉向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業為了從社會中募集資金而發出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產品是金融機構通過向社會募集資金而的一種產品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財的現狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據個人的自身經濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產選擇合適的理財方式，實現自己財富的積累和資產的增加。由于我國金融領域的不斷發展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統的理財觀念和現在理財觀念產生了沖突，影響著個人選擇投資理財的發展。個人選擇投資理財受中國傳統家庭生活模式的影響。我國自古的傳統孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規劃，傳統的財務觀念影響了個人投資理財的選擇，對個人理財的發展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產和生活水平的穩定發展，這與中國傳統的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財的畸形發展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財的理性選擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業經營，也就是銀行、保險和證券分開經營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財的發展。
三、個人選擇投資理財的原則
（一）規避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財的風險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結合自身的經濟水平條件，合理規劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整體效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規劃和階段性規劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財的策略
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據自身的經濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現金和資金的轉換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現隨時隨取，提取現金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財的金額不同，選擇投資理財的方式也會不同
大額的投資會有更多的產品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業的發展具有很大的不穩定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發展前景，金融行業為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產品，居民在進行個人投資理財選擇時，一定要根據自己的實際情況，將風險控制在可接受的范圍之內，獲取更大的經濟收益。
參考文獻
[1]張文鵬.個人選擇投資理財的策略分析[J].中國商貿，2014，33（12）:104-106.
[2]申天天.探討個人選擇投資理財的策略[J].山東紡織經濟，2014，05（18）:13-14.
一、個人選擇投資理財的釋義
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業務的科學規劃，使得個人資產獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經營業務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構或者企業，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規定的時間內向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設立的轉向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業為了從社會中募集資金而發出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產品是金融機構通過向社會募集資金而的一種產品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財的現狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據個人的自身經濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產選擇合適的理財方式，實現自己財富的積累和資產的增加。
由于我國金融領域的不斷發展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統的理財觀念和現在理財觀念產生了沖突，影響著個人選擇投資理財的發展。
個人選擇投資理財受中國傳統家庭生活模式的影響。我國自古的傳統孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規劃，傳統的財務觀念影響了個人投資理財的選擇，對個人理財的發展有一定的制約作用。
西方的理財觀念是保持資產和生活水平的穩定發展，這與中國傳統的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財的畸形發展。
理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財的理性選擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。
我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業經營，也就是銀行、保險和證券分開經營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財的發展。
三、個人選擇投資理財的原則
（一）規避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財的風險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結合自身的經濟水平條件，合理規劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整?w效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規劃和階段性規劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財的策略
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據自身的經濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現金和資金的轉換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現隨時隨取，提取現金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財的金額不同，選擇投資理財的方式也會不同
目前我國農村發展現狀而言，農民的收入不斷增加，理財觀念有所轉變，更多的居民直接或間接參與到投資理財中，但受個人素質、文化水平和收入差距等因素的影響，當前農村居民投資理財還存在很多問題。只有有效解決這一問題才更有利于國計民生的保障和社會的穩定。
二、農村投資理財存在的問題
（一）投資理財意識薄弱
我國理財產品絕大部分投資者仍是城鎮居民。農民尚不具備資產增值與保值的意識，家庭收入除了正常合理的消費以外，所擁有的金融產品較少，絕大多數鄉鎮農戶會選擇銀行存款和房產，而對國債、入股等理財途徑不是很了解。對于農業保險、養殖保險，多數農戶仍不愿加大這方面的投資。農民沒有退休金、養老保險，更沒有公費醫療，他們注重拿出一部分積蓄專門謀劃自己的健康和養老保障，從而養老保險在部分農村也相當普遍。投資企業入股只是極少富裕農戶的投資渠道，在投資環境好、生活水平高的村莊由村委會帶領參與集資辦廠等投資鄉鎮企業的理財途徑。近年來，農村合作醫療也深受農戶青睞。但是購買國債、民間借貸、入股等理財途徑卻被冷落。絕大多數農戶對理財帶來的收益并不樂觀，認為那是“有錢人”的游戲，理財意識和風險防范意識還相對薄弱。還有一小部分具有投機心理，將注意力全部放在短期收益率上。或者受失敗個例影響，排斥所有金融理財產品。而這些觀念都是不正確的。沒有根據自身的收入條件和文化素質條件確立適合自己的理財目標，合理設置理財計劃。
（二）市場不健全，投資渠道單一
由于我國城鄉差距顯著，農村居民的資產投資行為未能市場化。雖然鄉鎮企業的發展一定程度上縮小了城鄉差別，但農村地區封閉、落后、市場發育程度低的狀況仍然沒有從根本上得到改變。農民金融資產的選擇仍十分有限。一方面是農村居民收人水平有限，另一方面，一些農村也不存在證券交易所、產權交易所、郵市、幣市等金融資產流通此類場所， 市場上可供選擇的金融工具種類仍然是很少，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，集資、入股等方面投資只是針對少數城市居民來說的。從而使農村居民的金融資產投資行為受到較大的制約，并不富裕的農村居民積累起的少量積蓄只能以銀行存款和手持現金的方式來持有。他們只看到了儲蓄存款的高流動性、低風險的特征，卻忽視了受通貨膨脹率和利息率因素對收益的影響，儲蓄不但不能帶來收益，反而會使資產“縮水”。除了農村金融機構網點少、服務范圍窄外，農村地區其他基礎設施建設的滯后也制約著農民理財的開展。
（三）投資理財知識匱乏
農民在資產迅速增長的同時，理財能力卻停留在較低水平。在就某一理財產品的投資過程中，大多數人追求短期利益，但往往是這種頻繁交易或盲目追求短期利益的行為使其喪失了更多利益。或是局限了自己的投資方式，將資金全部投入到一種理財產品中就等于將所有雞蛋放在一個籃子里，避免風險。而風險與收益往往是正相關的，這就需要相應的風險管理措施。一味地追求無風險的儲蓄存款而忽視通貨膨脹或一味地追求股票、期貨、外匯等產品的高收益，而忽視高風險都是投資理財能力不足的表現。
三、提高農村投資理財水平的對策
（一）加強農民的投資理財教育
針對目前我國農村低消費，高儲蓄的現象，政府應該通過各種渠道引導農民樹立投資理念，將資金周轉起來，以增加農民的財產性收入。報刊、課堂等宣傳方式能讓居民更直觀地接受投資理財教育，以便引導農民選擇多種投資方式；專家講座、技能培訓的方式，能夠為農民提供更專業的咨詢和管理服務；借用媒體傳播的廣泛性更能向人民傳達理財概念，普及理財知識；而將投資理財課程深入到義務教育中有利于讓更多的青少年具備投資理財意識。此外，政府還應完善各項基礎設施建設，完善市場信用體系為農村居民的投資理財提供便捷的服務。
（二）發展鄉鎮金融市場，拓寬農民投資渠道
農村居民的投資理財依賴于良好的金融理財環境。農村金融理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉的金融機構很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮或農村去銷售金融產品的。在農村地區沒有更好的發展和完善金融市場，缺少銀行網點和金融理財方面的主導機構，農村市場上的理財機構仍以農村合作銀行、農村信用社和郵政儲蓄為主，沒有基金、股票、債券等資本市場，不僅給農民了解和購買理財產品帶來很大的不便，也限制了銀行理財服務的推廣。因此，有關部門應該加快基金、股票、債券、股指期貨等金融產品在農村的推廣，改善農村的理財環境。同時加強對農村小額擔保公司，投資咨詢公司的信用評級的監管。
關鍵詞：投資理財；中學生；金融；經濟
一、背景分析：中學生理財投資理財的必要性
2016年是我國經濟社會發展“十三五”規劃的開局之年，面對經濟轉型、增速放緩、結構調整的經濟狀況，如何促進經濟快速發展是全國關注的大事。而作為中學生，中學階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學習知識、培養新本領的關鍵時期。我們需要在學習好課本知識的同時，關注社會經濟動態，而如何進行投資理財，學習財經類知識則成為了我們探究經濟、了解金融、掌握知識的重要途徑。同時，就主觀而言，中學生具備一定的理財基礎，例如逢年過節幾乎每個中學生仍然會得到親朋好友贈與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學生理財的基礎和保障。科學理財，對自我經濟的合理規劃遠遠勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費更具意義，所以，中學生進行投資理財是個人了解經濟社會、學習掌握金融知識、提升個人理財能力的重要方式。
二、基礎分析：中學生的財務現狀
準確掌握中學生的財務狀況是中學生進行投資理財的前提和基礎。為此，我通過對周圍的同齡人進行詢問和統計，并結合自身情況，對中學生的財務情況進行了總結和歸納，其財務來源和狀況可以概括為三個特征。具體如下：
（一）壓歲錢是最大的投資理財經濟來源
通過統計發現，中學生最大的閑置財務來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達到每年一千到五千不等，更有例外可以達到數萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學生的主要的理財經濟來源。
（二）日積月累的零花錢是投資理財的另一個“源泉”
經調查發現，中學生的財務另一個來源就是父母平時給予的零花錢以及不定期的獎勵等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規模大概一百元每月。
（三）自食其力的兼職收入
統計發現，個別中學生會在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當勞做小時工，去餐廳當服務員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學的收入來看，資金規模大概從百元到三千不等。
為了簡化研究的對象，本文假設一個中學生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當勞的零工工資率12.5元/時為計算標準，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。
三、策略分析：中學生投資理財選擇
（一）投資理財概況分析
如何進行投資理財選擇，是中學生投資理財的關鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發展，投資理財已經成為發展多元化、成熟化的趨勢，各種理財產品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網以及各種財經新聞報道之后，本文選取了一些主要的投資理財方式的收益率制成表格如下：
圖二 市場上主要理財產品收益率及風險分布直方圖
如圖，分別以收益率和風險作出相應的直方圖，考慮到現階段中學生可支配資金以及控制風險的問題，綜合本文閱讀的相關書籍，逐步敲定了現階中學生使用的投資理財產品，包括活期儲蓄、國債、股票、余額寶。
（二）投資理財策略建設
一是堅持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時之需。因為本文已將所有零花錢都計算包括在內，故而需要保持一定的可掌控的流動資金來預防一些突發事件，從而達到一種逐漸成熟的樂理財狀態。有安全原則指導下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進行下一步有風險的投資理財產品的選擇了。
二是選擇余額寶作為初期理財產品。由于余額寶具有的高收益占時低的原因，同時余額寶可以隨時隨地關注到自己資金的回報率，而且提現非常方便，中學生在投資理財的時候可以在這方面進行一定的投資。同時，雖然目前的報道還沒有顯示有關余額寶的風險問題發生，但是風險問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時候應當綜合目前的財務現狀，并且對風險有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認為我們應當結余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。
三是選擇國債作為長期投資理財產品。中學階段是學習最繁忙的階段，在學習繁重時間難以抽出的情況下可以考慮各種理財方式的收益變化，很難對每個理財產品的具體回報率和風險做出一個科學的分析，但是國債是國家發行的債務，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發行期限一般較長，這對于學業繁重的高中生來說是十分合適的產品。
四是對待股票需要謹慎分析。證券市場作為一個高收益高風險的市場，股票無可否認的是其收益非常高，但同時其風險也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關書籍，要對股票市場有一個理性認識，在初期可以選擇短線、價格低的產品，同時，需要時刻保持謹慎的態度，更要有見好就收的思想。
四、收益分析：中學生各理財產品的收益獲取
綜上所述，本文以5000元資金作為中學生投資理財的資本。選擇上述四種途徑進行分配和投資，根據查詢的回報率進行計算得出5000元資本進行理財一年的匯報，具體如下：
故而，由之前查閱得到的數據，本文計算出相應的年化收益率如下：
1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。
五、其他建議
1.堅持保守的原則。中學階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財方面只是初入其境，同時也沒有很強的資金后盾。此外，繁重的學業等割據了中學生的很大一部分時間，故而可能難以抽出大塊的時間來研究股市的變動思考股票的拋售和買進等。所以，中學生理財不能冒進，要堅持快樂理財，安全理財的原則，合理分配理財時間，并且不斷學習相關的理財知識，讓自己在這條路上越走越寬。
2.與家庭理財相結合。考慮到中學生自己的理財在很大一部分上與家庭理財相重合，故而許多理財問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關名詞的解釋以及相關概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎知識之后，我們就可以進入選擇一兩只股票做相關的分析，從而運用了解相關的理論知識。在這個學習階段，父母如果有涉足股票投資領域的高中生可以選擇與父母進行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。
3.加強資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時間到來的時候，可以有計劃的選擇兼職項目，進行社會方面的鍛煉和資本的積累。這是一個雙贏的事情。我從一個高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項目，進行實踐鍛煉。
六、結論
“理財有風險”，這是我們進行任何理財需要牢記的誓言。對于中學生而言，我們要通過理財提升我們的財經知識，通過理財實現對經濟社會生活的深刻認識，同時，不斷強化理論知識學生，將理論與實踐相互結合，才能實現財富贏家。
【參考文獻】
[1]韓倩倩.居民個人如何進行投資理財規劃.[J].投資理財，2016（02）：19.
[2]陳婷文.家庭理財方法研究.[J].廣西工學院學報，2015（04）：29.
[3]陸梅.大學生理財教育初探.[J].江西理工大學學報，2014（07）：12.
文/李欣
“財務爭端是新婚族最先面對的生活大問題之一，或者更現實地說是家里誰管錢、怎么管錢、怎樣分配。”新婚不久的孫豫說，自己和妻子在蜜月里就已經暴露出理財方面的“步調”不一致，有時還會引發連鎖爭端。理財專家提醒，新婚族雙方應盡早意識到婚后理財角色的變化，可以通過建立家庭財富管理賬戶起步。
理財專業人士說，從個體到結合后的家庭角色轉變中，新婚夫婦的理財角色就是從原本獨立收支到形成家庭理財共識。新婚夫婦應當盡早相互協調和約訂婚后的理財方式，這將有助于減少婚后財務壓力。新婚夫婦可以嘗試建立共同的日常支出賬戶和財富管理賬戶，以區別對待日常生活開支和投資理財資金。
首先，新婚夫婦可以先指定一個賬戶為日常收支賬戶，用來支付生活必需的水、電、物業等基本費用以及日常小額、中等消費支出。由于現在很多銀行都提供賬單明細，這樣新婚夫婦就可以較早明晰掌握家庭生活所需的基本費用。
隨后，新婚夫婦可以將雙方收入存進一個類似財富管理賬戶的單獨銀行卡中，這張卡基本不作日常消費使用。雙方應較早溝通好今后生活的理財需求和方式，這張財富賬戶卡隨后就可以用作投資保險、基金和股票以及償還住房貸款等投資理財使用。
理財專家認為，從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫婦的理財應當是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對理財觀念溝通和相互認同容易成為生活瑣事引發的婚姻爭端。尤其是那些剛剛步入社會、經濟基礎不牢的年輕小夫妻更是應當從財富管理開始，學習“量入為出”進而科學投資理財。
保本理財的六大選擇
文/佟偉
所謂保本理財，就是首先保證投資的本金不受行情和利率的影響，到期至少能保證收回。保本理財也可以看成是一種相對安全保守的投資策略。在股市不景氣、房地產政策不明朗、物價上漲的情況下，保本理財成為個人理財者的最佳選擇。
方式1：打新股
目前幾乎所有的銀行都推出了此類產品。借助這類產品，無新股可打的時候，可享受活期利率，有新股上市時，資金將參與打新。不過，各銀行的打新產品也有所不同。
【提醒】：這類產品有一定的資金門檻，一般在5萬元以上，無論打新的方式是參與網上還是網下，都會對收益產生影響。有些銀行的打新產品，更是因為無法募集到指定的規模只得停止。謹慎購買。
方式2：金抵利
用黃金替代利息，以金條作為利息的支付方式。該產品要求客戶以一定金額的存款本金為保證,以獲得相應重量的黃金制品，也就是獲得一定的黃金作為利息。
【提醒】：該類產品要求一定的存款額度，在金價下跌的時候，您的收益可能并不比存款多，不過黃金屬于保值增值的投資品種，因此金價漲了還是劃算的。保本并不等于零風險。對于一些打著“保本”旗號的理財產品來說，其實只是風險較低，預期收益也許高于儲蓄存款，但不等于沒有風險。
方式3：保本基金
保本基金對認購期持有到期投資者提供保本承諾，同時又可進行一定比例的股票和權證的投資，體現了避險和增值的雙重目標，在當前行情下，是“進可攻，退可守”的投資品種。
【提醒】：保本基金具有一定的保本周期。投資者只有在認購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權利。如果投資者未能持有到期，則不能享受保本權益。因此，投資者投資保本基金的時候，應充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。
方式4：萬能險
萬能險，是介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。據悉，各大保險公司推出的萬能險產品，目前的保底收益基本在2%至2.5%之間。
【提醒】：很多人把萬能險看成一種儲蓄，認為萬能險的實際收益率是對繳納的所有保費而言的，如繳納1萬元保費，3.2%的收益率，就會有320元收益。其實不然，萬能險同時涉及初始費用、手續費和管理費等，因此初期回報率可能不會太高。
方式5：銀行結構型產品
市場上大部分結構性投資產品都是到期保本產品，這種優勢是股票、基金之類投資產品所不及的。結構性理財產品根據客戶獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型3種。
保本保收益型產品，銀行要向客戶承諾本金安全和固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險。保本浮動收益型產品，銀行保證客戶本金安全，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益。
【關鍵詞】城鎮居民投資理財互聯網理財
在實行改革開放和市場經濟多年后，中國經濟已經取得了飛躍式發展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財富的快速增長拉動了居民對于個人資產進行管理的需求，人們開始尋求如何有效地實現資產的保值增值。目前各項法律制度進一步完善，互聯網基礎設施不斷發展，都對城鎮居民個人理財產生了巨大的影響。在過去幾年中，隨著移動互聯網的加入和發展，城鎮居民個人理財的內容和觀念也發生了很大的變化。
一、浙江永康市居民個人投資理財環境及其變化
無論是中國哪個地區，從規模和比例上看，其經濟及居民人均收入均較之前增長了。以下將從經濟環境、金融環境和移動互聯網環境等方面對居民個人投資理財環境及其變化進行闡述。
（一）經濟環境
浙江永康市改革開放較早，1992年經國務院批準，撤縣設市。根據永康市2016年國民經濟和社會發展統計公報，2016年全市實現地區生產總值（GDP）517.5億元，按可比價計算增長7.8%。2016年城鎮常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長8.5%；農村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長8.8%。而在2006年時全市實現生產總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農民人均純收入7348元。2016年的地區生產總值、城鎮居民人均可支配收入和農村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮居民人均可支配收入）和3.22倍（農村居民人均可支配收入），經濟發展情況向好，經濟環境較好。
（二）金融環境
全國各大國有銀行及較多的城市商業銀行在浙江永康市都設有分支機構，目前擁有20多家金融機構。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統（人民幣）各項存款余額1043.5億元，比2015年增長5.6%。存款較多，意味著進行理財的資金也較多。此外，近兩年移動互聯網迅速發展，也讓依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具與技術的移動互聯網得到了迅速的擴大，并成為一個地區金融不可或缺的部分。總體而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財的金融環境比較優越。
（三）移動互聯網環境
隨著4G網絡的不斷擴容，網速的加快和智能手機的迅速普及，人們對手機的使用不斷增加。浙江永康市作為經濟較發達地區，前幾年較早完成了4G信號的全覆蓋，這為城鎮居民上網提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網商銀行和微眾銀行等互聯網理財項目和互聯網銀行的快速發展，也為城鎮居民個人理財添加了更多的選項。
二、浙江永康市居民個人投資理財發展現狀
本文選取了浙江永康市256位居民進行問卷調查，問卷全部有效收回。調查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財方式、2015年后的理財方式和對風險的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點，其原因在于2015年前后互聯網銀行開業，且在此前后移動互聯網支付快速發展，使得居民個人理財的方式發生了較大的改變。
（一）調查對象的基本信息
在調查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調查發現，雖然受采訪對象女性較高，但男性對于自身理財事項的了解和熟悉程度要高于女性。從調查年齡結構來看，調查對象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長期，其二代需要完成學業，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個階段的人群進行投資理財就更為重要。此外，在調查過程中，高學歷居民對于理財產品的種類了解更多，特別是移動互聯網下的理財。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財意識。
（二）平均年收入基本情況
在平均年收入的調查中，受訪對象年收入在10萬以內的城鎮居民占比為66.07%，年收入10萬～20萬之間的城鎮居民占比為25%，年收入在20萬以上的城鎮居民占比為8.93%。由于本次受訪對象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬以內城鎮居民的占比也較高。這體現了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮居民需要打拼發展，年收入較低，高齡城鎮居民已經完成打拼的階段，一般年收入較高。
（三）2015年前后城鎮居民個人理財方式變化情況
在居民個人理財的方式中，存在著很多形式。較主要的有銀行儲蓄、國債、黃金、銀行理財、基金、保險、房地產、股票、借貸、網上理財項目、互聯網理財和其他等等。在2015年之前，傳統的理財方式（如儲蓄）仍然是城鎮居民理財的主要方式，具體如圖1所示：
從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮居民個人理財方式主要為銀行儲蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯網理財項目。其中的互聯網理財項目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務和活期資金管理服務產品。其他還有各個互聯網平臺推出的互聯網理財項目。在上圖中，房地產作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對象是相關的。
在2015年之后，移動互聯網取得了更大的發展，理財項目如圖2所示：
從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮居民個人理財方式更加多樣。互聯網理財項目大比例上升，而銀行儲蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個百分點。互聯網理財項目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產凈值為1.43萬億元，其規模已經接近四大行2016年全年的個人平均存款余額。不管從比例上，還是從實際使用中看，互聯網理財規模和比例的上升是不可避免的一種趨勢，也改變城鎮居民個人投資理財行為。此外，在2015年之后，資產的配置愈發多樣化，更多的投向了基金、銀行理財、保險和黃金等中低風險項目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發生的股災是對應的。
三、浙江永康市居民個人投資理財行為變化發展存在的問題
通過對受訪對象的進一步了解，對浙江永康市居民個人投資理財行為的變化進行分析后總結出如下問題：
（一）愈發注重風險管控，但仍不注重資金的安全性
一方面，隨著資產配置的多樣化，以及高風險項目的配置比例下降。可以看出，城鎮居民對理財項目的風險管控愈發注重，希望能降低理財項目的風險。但另一方面，隨著互聯網理財項目比例的不斷上升，出現了一些新的，之前并未出現的風險，比如手機安全性和平臺安全性等。而相比于傳統的理財方式，城鎮居民對新產生風險的意識仍然不足，對互聯網理財項目的資金安全性關注也不足。
（二）只進行簡單的理財規劃
在調查過程中發現，城鎮居民對于個人投資理財規劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯網理財項目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯網理財項目中，而不對其收益做出考慮。此外，對其他的理財方式，城鎮居民大多只進行簡單的考慮，一般在簡單的對比各理財項目的大約收益率后進行投資，沒有合理的理財規劃。在從傳統理財方式向互聯網理財方式的轉變過程中，結合資金的安全性考慮，進行更加復雜的理財規劃也是必要的。
（三）過分注重理財便利性
互聯網理財項目一般具有隨存隨取的特點，其便利性遠遠高于傳統的理財方式。而城鎮居民對于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯網理財項目中。由于城鎮居民可以從互聯網理財項目中隨時收回資金，可能造成投資者進行更加沖動的投資行為，有可能帶來更大的損失。而另一方面，互聯網理財項目的便利性，也使得城鎮居民減少了對理財的規劃行為，使其表現為更加懶惰。
四、城鎮居民個人投資理財的建議
綜合上述分析，對城鎮居民在變化中的理財行為和方式進行簡要的建議：
（一）進行更加復雜的理財規劃
更加復雜的理財規劃需要城鎮居民具有更好的理財知識，熟悉更多的理財產品。城鎮居民可以通過詢問理財師，咨詢師等，進行自身的理財規劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財項目的情況下，確定理財的發生時間，理財的資金分配，理財的收益率要求等不同的情形，最終進行理財投資，加強收益和提升理財資金的安全性。
（二）理財項目和方式繼續多樣化
在移動互聯網理財項目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風險和中性風險的理財項目應占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風險降到最低。理財項目和方式的多樣化要注重對上述理財項目的排列組合，將理財資金合理分配給各個項目。此外，應當隨著經濟環境和理財環境的不斷變化，對理財項目進行調整，以適應不斷變化的經濟環境。總之，通過對理財資金在不同項目中的配置，最終達到一定的收益下，將風險降到最低，而在風險一定的情況下，讓收益達到最高的目標。
（三）注重互聯網理財項目的安全性
如前所述，手機安全和互聯網平臺安全是對互聯網理財項目安全性影響較大的因素。隨著資產在互聯網理財項目中的配置比例越來越高，對互聯網理財項目的安全性應當更加重視。城鎮居民應當加強對手機安全的管控，包括手機病毒，手機丟失或被盜等不同情況。也應當對不同的互聯網平臺加強辨別，選擇實力較強的互聯網企業和互聯網平臺，從而更好的管控風險，提升互聯網理財項目的安全性。
（四）善于利用不同的信息
在移動互聯網的時代背景下，各種各樣的信息都通過網絡來進行傳播。城鎮居民可以從互聯網中發掘較多的信息，而這些信息有些是有價值的，有些是毫無價值的。在理財行為過程中，城鎮居民應當善于識別互聯網傳遞的信息，要對信息的真偽進行親身驗證，而不是以訛傳訛。此外，也應當利用傳統的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對信息的利用程度，提高理財項目的收益和安全性。
城鎮居民個人投資理財仍將隨著互聯網和經濟的不斷發展而不斷變化。在可預見的未來，互諒網理財項目將在城鎮居民個人投資理財中占據更大的比例。而城鎮居民應當適應新時代的發展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。
作者：黃松
參考文獻
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在中小資金需求方的前面，是民間資本可能觸發的“非法集資”和“高利貸”兩顆地雷；而后面，則是銀行的不理不睬——可是，資金困境必須解決，那么，在目前這個階段，有沒有既不踩雷、又能安全獲得資金的方法呢？《投資客》總結了五種現有的融資模式，作為建議推薦給大家考慮。
一、股權融資。股東讓出部分企業所有權，通過企業增資、引進新的股東的方式融資。股權融資所獲得的資金，企業無須還本付息，但新股東將與老股東同樣分享企業的贏利與增長。股權融資的特點決定了其用途的廣泛性，既可以充實企業的營運資金，也可以用于企業的投資活動。
利：具有永久性，無到期日，不需歸還，沒有固定的股利負擔等優勢，股權融資代表了目前優質企業融資的主要方向。
弊：會稀釋股東權力和利潤的分配；進行股權融資的只能是有限責任公司或者股份有限公司，這大大限制了非這兩類企業的融資；IPO準入門檻較高，只有上市公司才能在股票交易所掛牌交易，限制了融資范圍，不適合于廣大中小企業。
二、放行企業（公司）債。為籌措長期資金而向一般大眾舉借款項，承諾于指定到期日向債權人無條件支付票面金額，并于固定期間按期依據約定利率支付利息。
利：融資主體不限于股份公司，可以滿足絕大多數公司融資需求；通過負債對經營成果具有放大作用，即財務杠桿作用；企業舉債可以合理地避稅；債權人不參與企業管理。此外，放行企業債券相對銀行信貸融資還具有期限長、資金使用自由度高、融資成本相對低的優勢。
弊：債券到期必須還本付息，可能導致項目或經營中斷或終止；發行企業債也有一定的準入門檻；需要券商承銷。
三、擔保公司。擔保公司通過介入包括銀行在內的金融機構與資金需求方之間，作為第三方保證人為債務方提供信用擔保——擔保債務方履行借款合同。
利：能夠幫助達不到銀行信貸準入條件的中小企業獲得信貸資金，獲得資金更容易；擔保公司熟知所有銀行的信貸政策，能夠幫助指導借款人選擇合適的銀行和產品。
弊：一般需要資產作抵押，而且有限的資產只能抵押一次，限制了融資總量；需要支付一定的擔保服務費，融資成本要高于直接向銀行融資。
四、小貸公司。資金需求方直接向小額貸款公司融資，小貸公司資金一般來源于企業資本金和銀行融資。
利：融資辦理效率高，相對于民間借貸要正規安全得多。
弊：需要資產作抵押；融資成本相對較高。
五、投資理財公司等融資中介。投資理財公司為社會閑置資金尋找投資渠道，為資金需求方需要融資對象。為個人、中小企業和個體工商戶獲得快捷、低成本的民間資金開辟了全新的渠道。