時(shí)間：2024-03-16 08:12:04
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)銀行；貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防范
堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)是金融工作的重要目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。近年來，銀行商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)頻繁出現(xiàn)，并且呈逐漸增長的態(tài)勢，貸款風(fēng)險(xiǎn)防控難度較大。在此背景下，研究農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。
1農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
1.1數(shù)量與規(guī)模
在新時(shí)展背景下，國內(nèi)對“三農(nóng)”問題重視程度越來越高，農(nóng)村金融也備受關(guān)注，農(nóng)村商業(yè)銀行成為當(dāng)前和未來發(fā)展農(nóng)村金融的主力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，已從2012年的337家增長到2020年的1539家，如圖1所示。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇的到來，證明其改制是正確的實(shí)踐，也證明農(nóng)村金融發(fā)展需求呈現(xiàn)不斷增長的趨勢[1]。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大，其資產(chǎn)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，增加了資產(chǎn)管理的壓力，使得潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年12月，總資產(chǎn)33.4萬億元，總負(fù)債30.83萬億元，不良貸款余額7127億元，如圖2所示。
1.2農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征
貸款風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)防控的主題，配套完善的金融防控體系格外重要。在選擇投資之前需進(jìn)行客觀評估，作出謹(jǐn)慎的投資決定。農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)具有易發(fā)性、擴(kuò)散性、隱蔽性等特征[2]，風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，就會(huì)造成損失。
1.3農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類
1.3.1信用風(fēng)險(xiǎn)因違約造成借款企業(yè)或借款人無法按期還款的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)事先無法準(zhǔn)確預(yù)測，也無法規(guī)避和有效控制。1.3.2政策風(fēng)險(xiǎn)因調(diào)整經(jīng)濟(jì)政策或財(cái)稅政策產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。可以通過調(diào)整政策實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村商業(yè)銀行的調(diào)控，從而達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)村物價(jià)的目的。1.3.3市場風(fēng)險(xiǎn)因市場供求變化或者市場價(jià)格變化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要高度關(guān)注市場風(fēng)險(xiǎn)，通過市場價(jià)格分析市場變動(dòng)，從而調(diào)整貸款額度，防范市場風(fēng)險(xiǎn)。1.3.4操作風(fēng)險(xiǎn)因人為失誤、操作不當(dāng)?shù)仍斐傻娘L(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人的習(xí)慣和思維各有不同，所以操作風(fēng)險(xiǎn)無法事先預(yù)知。1.3.5經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)因經(jīng)營管理不當(dāng)造成損失、破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，經(jīng)濟(jì)形勢好，銀行容易發(fā)放貸款；經(jīng)濟(jì)形勢不景氣，企業(yè)經(jīng)營較為困難，銀行不易發(fā)放貸款。特別是涉農(nóng)企業(yè)，一旦遇到自然災(zāi)害，經(jīng)營狀況就會(huì)惡化。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款中較為常見的風(fēng)險(xiǎn)。1.3.6流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因資金周轉(zhuǎn)危機(jī)無法償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)留足備用現(xiàn)金，以備不時(shí)之需。
2農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
2.1環(huán)境因素
環(huán)境是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要因素[3]。經(jīng)營狀況、發(fā)展活力等社會(huì)環(huán)境可能對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款產(chǎn)生嚴(yán)重影響。環(huán)境因素可分為經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境、信用體系、法制環(huán)境等。經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢穩(wěn)定。在平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，資金產(chǎn)生增值回報(bào)的期限不斷延長，部分產(chǎn)業(yè)會(huì)遇到資金流動(dòng)性問題。政策環(huán)境方面，隨著國內(nèi)政策調(diào)整，金融監(jiān)管越發(fā)嚴(yán)格，特別是對房產(chǎn)泡沫的抑制，導(dǎo)致房產(chǎn)企業(yè)資金鏈趨于緊張，地方要求農(nóng)村商業(yè)銀行向其提供貸款，行政干預(yù)政策易造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。信用體系方面，目前，信用體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，由于大眾心理無法預(yù)測，有部分借款企業(yè)或借款人向農(nóng)村商業(yè)銀行提供虛假信息，在一定程度上增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。法制環(huán)境方面，法律對于農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管力度較大，但是對于借款企業(yè)或借款人的約束相對較小，使得大量農(nóng)村貸款回收艱難，提高了農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款額為7127億元，2015—2020年農(nóng)村商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率呈逐年上漲態(tài)勢，如圖3所示。
2.2企業(yè)因素
農(nóng)村商業(yè)銀行與企業(yè)聯(lián)系密切，企業(yè)的經(jīng)營狀況、“影子銀行”風(fēng)險(xiǎn)傳染、擔(dān)保公司等直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)自身管理不善、經(jīng)營決策不科學(xué)、投資方向失誤、扶持夕陽產(chǎn)業(yè)等容易造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。各種惡意擔(dān)保、無序競爭擠占了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間，導(dǎo)致借款者減少，加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，擔(dān)保是把“雙刃劍”，使得農(nóng)村商業(yè)銀行審查貸款不嚴(yán)格，增加放貸資金，加大回收貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
2.3自身因素
目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻較低。培訓(xùn)工作開展不及時(shí)、員工對貸款等業(yè)務(wù)流程掌握不熟練，導(dǎo)致工作中存在操作風(fēng)險(xiǎn)。與國有大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)類型單一等問題，導(dǎo)致信息不對稱，極易產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)[4]。小微貸款業(yè)務(wù)仍不是農(nóng)村商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，尚未實(shí)現(xiàn)全面推廣。管理運(yùn)營模式和方式落后，無法滿足防范貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需求，過多傾向于定性層面的研究，對于量化評價(jià)手段較少。在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，缺乏對貸款業(yè)務(wù)適用性的深入研究。雖然采用了類比分析、歷史經(jīng)驗(yàn)分析等方法，但是缺乏對定量方法的運(yùn)用，風(fēng)險(xiǎn)評估體系不夠健全，無法估量農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)問題、風(fēng)險(xiǎn)集中度和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。倘若沒有預(yù)測市場風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，就無法真正防控風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)極大提高風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。內(nèi)部控制體系不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足金融監(jiān)管的需求，內(nèi)部控制仍然存在漏洞，無法及時(shí)跟進(jìn)配套內(nèi)控機(jī)制，會(huì)加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分配體系缺乏科學(xué)性和合理性、部門職能定位不夠明確、決策與管理方面可能存在越權(quán)現(xiàn)象。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，無法發(fā)揮實(shí)質(zhì)作用。農(nóng)村商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)推進(jìn)緩慢，更新?lián)Q代不及時(shí)，業(yè)務(wù)無法滿足時(shí)代的發(fā)展需求，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與分析不到位，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念沒有深入人心，欠缺通過信息技術(shù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，沒有將員工的操作系統(tǒng)納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理亟須技術(shù)推動(dòng)。
3防范和化解農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的對策建議
3.1健全風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系
健全完善農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系，能促使工作人員規(guī)范自身行為，使操作更加標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確預(yù)報(bào)潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效處置風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)警體系具有全面性、敏銳性、時(shí)效性等特征，推動(dòng)了農(nóng)村商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展[5]。預(yù)警體系需有定量的指標(biāo)，設(shè)置準(zhǔn)確的臨界值，確保數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常后及時(shí)響應(yīng)。完善的信息數(shù)據(jù)有利于長期監(jiān)控借款者信息的準(zhǔn)確性，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。建立健全完善、科學(xué)、合理、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系，對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)具有抑制作用。
3.2創(chuàng)新經(jīng)營業(yè)務(wù)方式
農(nóng)村商業(yè)銀行市場廣闊，應(yīng)主動(dòng)探索更加豐富的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)等，更好地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的中介作用，開拓業(yè)務(wù)服務(wù)渠道。健全完善農(nóng)村商業(yè)銀行代收代付制度，增強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)效性。推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行信息化建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，打造“智慧銀行”“手機(jī)銀行”等品牌。開展市場業(yè)務(wù)推廣工作，宣傳農(nóng)村商業(yè)銀行政策與業(yè)務(wù)。建立健全銀行內(nèi)控機(jī)制，確保農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)營[6]。
3.3規(guī)避貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)
設(shè)定農(nóng)村商業(yè)銀行貸款金額上限，防止出現(xiàn)單一借款企業(yè)或借款人貸款過度集中的情況。明確取款區(qū)間，助推農(nóng)村商業(yè)銀行回收資金，緩解貸款資金壓力，避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)[7]。采取多種措施防范貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，從而避免因貸款風(fēng)險(xiǎn)造成損失。健全完善的農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度，循序漸進(jìn)、與時(shí)俱進(jìn)，不斷總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)[8]。
3.4創(chuàng)新抵御風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品
農(nóng)村商業(yè)銀行受自身發(fā)展環(huán)境的限制，在業(yè)務(wù)發(fā)展中缺乏抵御高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，無法拓寬農(nóng)村市場。需創(chuàng)新更多適用于不同群體、不同區(qū)域的金融產(chǎn)品，研發(fā)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及涉農(nóng)企業(yè)具有吸引力的金融產(chǎn)品，使其符合市場價(jià)值，更好地防范和化解市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶授信貸款、“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”貸款、林權(quán)抵押貸款、青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等多元化的貸款產(chǎn)品，分散風(fēng)險(xiǎn)，提升自身發(fā)展優(yōu)勢和競爭力[9]。
4結(jié)束語
將新發(fā)展理念貫徹到“三農(nóng)”工作中，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行提供的大量貸款資金解決了融資貴、融資難的問題，但是“三農(nóng)”的發(fā)展會(huì)受多種因素影響，極易引發(fā)復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)健全完善可操作性強(qiáng)、競爭力強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。同時(shí)，對貸款風(fēng)險(xiǎn)給予更多的支持與關(guān)注，提高經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)揮社會(huì)效益。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；管理與防范
一、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
1.農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管組織構(gòu)架沒有實(shí)質(zhì)
從農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管組織來說，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在形式上基本健全了“三會(huì)一層”及相關(guān)專業(yè)委員會(huì)，但是按照股份制商業(yè)銀行的運(yùn)作要求，“三會(huì)一層”運(yùn)行質(zhì)量不高，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門未能真正有效履行職責(zé)。董(理)事、監(jiān)事、高級(jí)管理層對本機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)、所承擔(dān)的各類風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制方法缺乏足夠的了解，特別是對信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以外的其他類別風(fēng)險(xiǎn)知之甚少，所以，要確保對各類風(fēng)險(xiǎn)的有效控制相當(dāng)困難。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)將組織構(gòu)架沒有健全，只重形式，沒有實(shí)質(zhì)。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)薄弱
(1)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的人才嚴(yán)重匱乏由于農(nóng)村商業(yè)銀行的組建時(shí)間相對較短，風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量較少，所以農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的專業(yè)人才，沒有形成職業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍。
(2)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)落后由于目前大多數(shù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)尚處于未規(guī)劃或初始開發(fā)階段，數(shù)據(jù)積累匱乏，難以滿足有效風(fēng)險(xiǎn)控制的適時(shí)、精確、高效的需求。
(3)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的文化建設(shè)落后由于風(fēng)險(xiǎn)管理的文化建設(shè)比較落后，大多數(shù)機(jī)構(gòu)沒有建立科學(xué)有效的激勵(lì)約束機(jī)制，普遍存在以機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)支撐個(gè)人業(yè)績、以未來風(fēng)險(xiǎn)支撐眼前利益的現(xiàn)象。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營存在的風(fēng)險(xiǎn)
資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、內(nèi)控制度，是銀行經(jīng)營最為重要的三要素。我國農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中最欠缺的也恰是這三要素，這些正是農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)所在。
1.資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足率偏低，容易導(dǎo)致經(jīng)營危機(jī)
按照信貸資產(chǎn)無級(jí)分類，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款比重偏高，資本金不足。再者，受區(qū)域經(jīng)營限制及業(yè)務(wù)拓展水平等因素的困擾，農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)化解、資本積累方面都受到一定影響，單憑積累資本增長，難以跟上風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長速度，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。此外，資本充足率偏低，不能達(dá)到外部監(jiān)管、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)緩沖的要求，因此，一旦出現(xiàn)較大額度非預(yù)期損失，就有可能沒有足夠的資本覆蓋，容易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。
2.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，容易導(dǎo)致決策不力
目前，農(nóng)村商業(yè)銀行法人治理的框架雖然已經(jīng)建立，但尚未完全建立符合現(xiàn)代銀行制度要求的公司法人治理結(jié)構(gòu)。決策層、管理層、經(jīng)營層、監(jiān)督層職責(zé)分工不明晰，影響風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行效果。內(nèi)部審計(jì)稽核部門權(quán)威性、獨(dú)立性不夠，審計(jì)過程中合規(guī)性檢查多，內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)稽核少。
3.內(nèi)控制度不完善，容易導(dǎo)致效能低下
農(nóng)村商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)缺乏操作細(xì)則，內(nèi)控制度的制定和修改滯后于業(yè)務(wù)和形勢的發(fā)展，尚未真正建立起自己的內(nèi)控制度動(dòng)態(tài)管理機(jī)制等。有時(shí)表面上各項(xiàng)制度齊全，但實(shí)際執(zhí)行中控制效果差，不完善的內(nèi)控制度，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行效能低下。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的管理與防范
1.農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的管理
由于結(jié)構(gòu)性過剩引發(fā)的整體性過剩問題，對于農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營的管理首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，大力開發(fā)中小企業(yè)和個(gè)人信貸市場，再增加面向個(gè)人及中小企業(yè)的貸款種類，然后制定適當(dāng)?shù)男刨J制度，設(shè)計(jì)出符合中小企業(yè)自身情況的信貸產(chǎn)品，同時(shí)要加大對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸投入，并且要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極安排一定比例的貸款用于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、不發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范
構(gòu)建完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、創(chuàng)新農(nóng)村駕馭風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品、建立靈敏的信息和預(yù)警系統(tǒng)，能夠從整體上減少農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
(1)構(gòu)建完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
通過資金集中，建立資金統(tǒng)一的管理和操作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、利率風(fēng)險(xiǎn)管理與信用風(fēng)險(xiǎn)管理的適度分離，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平。資金集中管理后各項(xiàng)資金的配置權(quán)集中到上級(jí)行，上級(jí)行在資金配置過程中建立起完備的經(jīng)濟(jì)、金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，強(qiáng)化對各種風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，注意期限結(jié)構(gòu)上的配比，防范利率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)實(shí)行謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)原則，不斷補(bǔ)充自有資本金，增強(qiáng)抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(2)創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行駕馭風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品
第一，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展趨勢，進(jìn)行衍生產(chǎn)品的基礎(chǔ)準(zhǔn)備。第二，開發(fā)和運(yùn)用主動(dòng)負(fù)債組合，如發(fā)行次級(jí)債券。
關(guān)鍵詞：后危機(jī)時(shí)代；農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；問題；建議
一、引言
在2008年，美國次貸危機(jī)引起了全球金融危機(jī)，并在全球蔓延開來，全球主要經(jīng)濟(jì)體的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對實(shí)體經(jīng)濟(jì)最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)逐漸恢復(fù)了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟(jì)也順利擺脫了金融危機(jī)而逐步走進(jìn)了“后危機(jī)時(shí)代”。從這次金融危機(jī)中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)證券化經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機(jī)沖擊的影響并不是十分嚴(yán)重。但是，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的不穩(wěn)定性以及我國對宏觀經(jīng)濟(jì)政策作出調(diào)整所帶來的波動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在后危機(jī)時(shí)代面臨著新的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，為此，對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究仍然是一項(xiàng)重點(diǎn)課題，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
二、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行面臨新的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大
中小企業(yè)信貸融資難的問題一直是阻礙我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機(jī)的沖擊下，我國中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機(jī)給中小企業(yè)帶來沖擊的問題，我國政府以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)分別就中小企業(yè)信貸融資問題制定了相應(yīng)的政策和采取了實(shí)際性的措施，以求確保我國經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當(dāng)前我國中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進(jìn)而緩解當(dāng)前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時(shí)，也使農(nóng)村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，相關(guān)的政策批準(zhǔn)中小企業(yè)能過通過專有知識(shí)技術(shù)、商標(biāo)使用權(quán)、許可專利和版權(quán)等無形資產(chǎn)作為質(zhì)押，但是存在一個(gè)十分嚴(yán)重的問題就是無形資產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對較弱，農(nóng)村商業(yè)銀行并不像處理有形資產(chǎn)那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉(zhuǎn)讓等多種渠道對資金進(jìn)行及時(shí)的回收，同時(shí)，還存在貸款抵押形同虛設(shè)的隱患。
（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)加大
我國政府為了更加有效地應(yīng)對金融危機(jī)所帶來的危害，采取了適當(dāng)?shù)呢泿艑捤烧撸M管在2009年我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度比較高，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對開展信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)比較大、與此同時(shí)，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過直接融資的規(guī)模，這就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行體系在其經(jīng)營過程中會(huì)承擔(dān)起更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)、水生產(chǎn)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和供應(yīng)行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農(nóng)村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實(shí)際情況而言，房地產(chǎn)行業(yè)自我積累資金的能力是相當(dāng)有限的，其健康的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持。鑒于對房地產(chǎn)行業(yè)給予過度的金融支持會(huì)容易引起房地產(chǎn)行業(yè)的危機(jī)，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實(shí)行較低的利率政策會(huì)對房地產(chǎn)的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產(chǎn)的消費(fèi)性需求，也伴隨著投機(jī)行為頻繁發(fā)生，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷堆積，一方面給房地產(chǎn)行業(yè)造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，另一方面，對金融機(jī)構(gòu)在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實(shí)現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)就由農(nóng)村商業(yè)銀行來承擔(dān)，而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及相關(guān)方面的工作承受了較大的阻礙。
三、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題
（一）組織結(jié)構(gòu)存在不合理性
從外國的商業(yè)銀行在信貸組織上的設(shè)置來看，其主要是通過采用條塊互相結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，對于信貸業(yè)務(wù)的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關(guān)系尚未明確確立等問題。同時(shí)，還沒有完全建立起專門的信貸決策機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實(shí)現(xiàn)根本性的提高。雖然我國農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來關(guān)于其內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一定程度的調(diào)整，但是信貸管理組織機(jī)構(gòu)在結(jié)構(gòu)上仍談是不夠合理，同時(shí)也引起了管理方面工作的新問題。
（二）信貸文化建設(shè)未能適應(yīng)
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐由于信貸文化是基于長期實(shí)踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關(guān)的法律法規(guī)制度、不成文的習(xí)慣性做法與價(jià)值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個(gè)不可或缺的部分，只有具有強(qiáng)大生命力的信貸文化才能對信貸風(fēng)險(xiǎn)予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農(nóng)村商業(yè)銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當(dāng)然，這些粗放性經(jīng)營行為的存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有密切的聯(lián)系，因?yàn)樾刨J人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏低，所以才導(dǎo)致了違規(guī)貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進(jìn)一步演變成不良貸款。
（三）農(nóng)村商業(yè)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)型人才
由于信貸風(fēng)險(xiǎn)所需要的知識(shí)水平較高、技能要求強(qiáng)，所以對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范工作，就需要銀行內(nèi)部配備具有綜合素質(zhì)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，這部分人才不但對信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的知識(shí)有比較全面的了解，還有將信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與其他學(xué)科領(lǐng)域交叉運(yùn)用。但是就我國農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風(fēng)險(xiǎn)管理人才還是相當(dāng)缺乏，而金融科學(xué)家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少。基于我國農(nóng)村商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作開展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能跟上社會(huì)進(jìn)步的步伐，難以滿足國家社會(huì)和經(jīng)濟(jì)方面上的種種需求。
（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理量化水平偏低
農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)中所帶去的風(fēng)險(xiǎn)度量方式可以進(jìn)一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量方面，存在較大的不準(zhǔn)確性和較強(qiáng)的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農(nóng)村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒有很好地結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)量化測量工具的使用，缺乏一套科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析和人工智能現(xiàn)代信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，難以對整個(gè)貸款進(jìn)程實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，也就意味著無法時(shí)刻注意到信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化。
四、強(qiáng)化后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)能力的建議
（一）完善信貸組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)
筆者建議，對于農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開設(shè)一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對較高的部門來對信貸業(yè)務(wù)的組織管理工作進(jìn)行統(tǒng)一負(fù)責(zé)并管理，其中涉及資產(chǎn)分析部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、信貸政策制定的部門和風(fēng)險(xiǎn)審查部門等等。值得注意的是，各個(gè)部門之間不應(yīng)該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來加強(qiáng)彼此之間業(yè)務(wù)上的交流和協(xié)作，從根本上轉(zhuǎn)變舊體制下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務(wù)的形勢。同時(shí)，在開展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要注意結(jié)合審貸分離制度的實(shí)行，將貸款前調(diào)查、貸款時(shí)審查還有貸款后檢查等三項(xiàng)工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨(dú)立的人員承擔(dān)起相應(yīng)的工作。
（二）營造良好的信貸氛圍
基于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)方面所存在的缺陷，筆者提出建議應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，逐漸建立起圍繞風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸文化氛圍。可以通過對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸人員的相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識(shí)。與此同時(shí)，要時(shí)刻跟進(jìn)貸款后的管理工作，把握當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實(shí)時(shí)對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解和控制。
（三）打造一支信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)型隊(duì)伍
鑒于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識(shí)和工作能力方面的要求，一個(gè)優(yōu)秀的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員，應(yīng)當(dāng)綜合具備財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)、金融和法律等相關(guān)方面的知識(shí)。另一方面，還應(yīng)當(dāng)注意做好防止人員流失的工作，將其進(jìn)行分散化，應(yīng)對部分人才流失對于整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍所產(chǎn)生的沖擊。
（四）改進(jìn)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方法
盡管從近幾年發(fā)展的情況來看，風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)較傳統(tǒng)而言取得了較大的進(jìn)步，國家社會(huì)上的大型銀行逐漸關(guān)注定量分析的運(yùn)用。但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風(fēng)險(xiǎn)定量評價(jià)模型。因此，需要對當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法做出調(diào)整，努力爭取控制風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)。
五、結(jié)論
在當(dāng)前后危機(jī)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行走向國際化是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，同時(shí)在其融入國際化的過程，如何做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面對的一個(gè)重要難題和課題。農(nóng)村商業(yè)銀行要在健全內(nèi)部引用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步把握好當(dāng)前市場信息的變化，滿足市場的需求，實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；全面風(fēng)險(xiǎn)管理
一、農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的障礙
（1）缺乏共同的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來，在吸納高素質(zhì)人才的同時(shí)也保留了大部分原來的員工，這兩類人群由于背景不同，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在理念分歧。前者往往接受過全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的相關(guān)培訓(xùn)和熏陶，了解全面風(fēng)險(xiǎn)管理對當(dāng)今金融業(yè)的重要意義，積極推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建；而后者習(xí)慣于以往的工作方法，不愿意改變現(xiàn)狀，消極對待銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理變革。（2）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后。建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對銀行的硬件系統(tǒng)要求較高，然而大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行剛剛改制成功，相對其他商業(yè)銀行來說，底子還很薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)處于初級(jí)階段，很難滿足全面風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。另一方面，從軟件系統(tǒng)來說，全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量的識(shí)別、衡量和監(jiān)測，這就需要銀行具有一套完善的數(shù)據(jù)收集和處理系統(tǒng)，通過運(yùn)用計(jì)量模型，分析風(fēng)險(xiǎn)程度。而目前農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)管理人才來實(shí)施這些風(fēng)險(xiǎn)控制和管理措施，較多采用的仍然是定量分析。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)不合理。由于我國農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革還不徹底，大部分銀行沒有建立起完善的公司治理結(jié)構(gòu)，沒有設(shè)立統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)管理職能仍由各相關(guān)部門分散執(zhí)行。實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理必須要有一套獨(dú)立、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)，只有這樣才能使銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制形成網(wǎng)絡(luò)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制原則才能通過風(fēng)險(xiǎn)控制流程順利到達(dá)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)。（4）外部環(huán)境缺失。全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，風(fēng)險(xiǎn)評估必須要以企業(yè)或個(gè)人的真實(shí)資信狀況為基礎(chǔ)，而目前我國并沒有建立起完善的社會(huì)信用制度和信用管理體系，客戶信用的真實(shí)狀況銀行很難獲得。同時(shí)，我國社會(huì)還普遍缺乏信用意識(shí)和信用道德規(guī)范，大量存在財(cái)務(wù)造假、信息謊報(bào)等情況，這也降低了銀行已得信息的真實(shí)性。此外，信用評級(jí)行業(yè)在我國還處于起步階段，外部評級(jí)所覆蓋的范圍很小，主要針對的是一些大中型國有企業(yè)，作為農(nóng)商行主要客戶群體的小微企業(yè)和個(gè)人很少涉及。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建議
（1）形成全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍有利于統(tǒng)一銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的順利構(gòu)建。銀行要加強(qiáng)宣傳，定期進(jìn)行有關(guān)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，在注重信用風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，強(qiáng)化員工對市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，所有員工不僅要熟知自身業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，還要了解不同崗位、不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)。（2）改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。一要完善內(nèi)部評級(jí)體系。目前，我國大部分銀行只是在貸款方面實(shí)行了內(nèi)部評級(jí)制度，把貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可以、損失五個(gè)等級(jí)，大部分業(yè)務(wù)，特別是表外業(yè)務(wù)，還沒有建立風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部評級(jí)；二要引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量指標(biāo)，用量化的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)來評價(jià)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理情況。目前國際上經(jīng)常使用的指標(biāo)有資本充足率、經(jīng)濟(jì)資本（簡稱EC）和風(fēng)險(xiǎn)資本調(diào)整收益率（簡稱RAROC），農(nóng)村商業(yè)銀行可以借鑒這些指標(biāo)，考察運(yùn)營中的風(fēng)險(xiǎn)；三要建立全面統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫。量化管理是全面風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的有力支撐，而強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫則是量化的基礎(chǔ)條件。顯然，我國農(nóng)村商業(yè)銀行還不具備建立獨(dú)享數(shù)據(jù)庫的能力，可以幾家銀行聯(lián)合建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。（3）健全風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)。全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建核心在于組織框架的構(gòu)建。基于《巴塞爾新資本協(xié)議》，風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)一般包括董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門和內(nèi)部審計(jì)部門，其中董事會(huì)對銀行的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)最終責(zé)任；風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心統(tǒng)籌部門，領(lǐng)導(dǎo)各職能部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)處理和信息披露等工作；內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理整個(gè)流程的監(jiān)督和審核。此外，在健全組織框架的基礎(chǔ)上，還要完善對信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等方面的監(jiān)督管理。（4）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。專業(yè)化人才是構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的根本保障。可以說，目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系最缺的就是人才。為了彌補(bǔ)這一短板，銀行可以適當(dāng)引進(jìn)一批人才并定向培養(yǎng)一些業(yè)務(wù)骨干成為專門的風(fēng)險(xiǎn)管理人員。引進(jìn)的人才往往具有先進(jìn)的理念，但缺乏對本銀行實(shí)際情況的深入認(rèn)識(shí)，定向培養(yǎng)一批骨干可以彌補(bǔ)引進(jìn)人才的不足，雙管齊下能夠更加有效地推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建。
參 考 文 獻(xiàn)
在2008年，美國次貸危機(jī)引起了全球金融危機(jī)，并在全球蔓延開來，全球主要經(jīng)濟(jì)體的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對實(shí)體經(jīng)濟(jì)最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來，對于我國新興市場和發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)逐漸恢復(fù)了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟(jì)也順利擺脫了金融危機(jī)而逐步走進(jìn)了“后危機(jī)時(shí)代”。從這次金融危機(jī)中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)證券化經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機(jī)沖擊的影響并不是十分嚴(yán)重。但是，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的不穩(wěn)定性以及我國對宏觀經(jīng)濟(jì)政策作出調(diào)整所帶來的波動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在后危機(jī)時(shí)代面臨著新的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，為此，對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究仍然是一項(xiàng)重點(diǎn)課題，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
二、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行面臨新的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大
中小企業(yè)信貸融資難的問題一直是阻礙我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機(jī)的沖擊下，我國中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來越突出，所以，為了更好地解決國際金融危機(jī)給中小企業(yè)帶來沖擊的問題，我國政府以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)分別就中小企業(yè)信貸融資問題制定了相應(yīng)的政策和采取了實(shí)際性的措施，以求確保我國經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當(dāng)前我國中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進(jìn)而緩解當(dāng)前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時(shí)，也使農(nóng)村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，相關(guān)的政策批準(zhǔn)中小企業(yè)能過通過專有知識(shí)技術(shù)、商標(biāo)使用權(quán)、許可專利和版權(quán)等無形資產(chǎn)作為質(zhì)押，但是存在一個(gè)十分嚴(yán)重的問題就是無形資產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對較弱，農(nóng)村商業(yè)銀行并不像處理有形資產(chǎn)那樣，能夠通過拍賣、租賃和轉(zhuǎn)讓等多種渠道對資金進(jìn)行及時(shí)的回收，同時(shí)，還存在貸款抵押形同虛設(shè)的隱患。
（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)加大
我國政府為了更加有效地應(yīng)對金融危機(jī)所帶來的危害，采取了適當(dāng)?shù)呢泿艑捤烧撸M管在2009年我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出較為迅速的增長，但是對于投資和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度比較高，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對開展信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)比較大、與此同時(shí)，我國一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過直接融資的規(guī)模，這就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行體系在其經(jīng)營過程中會(huì)承擔(dān)起更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)、水生產(chǎn)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和供應(yīng)行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農(nóng)村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。鑒于篇幅有限，本文簡述房地產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說其對于資金的依賴程度較高，但就實(shí)際情況而言，房地產(chǎn)行業(yè)自我積累資金的能力是相當(dāng)有限的，其健康的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持。鑒于對房地產(chǎn)行業(yè)給予過度的金融支持會(huì)容易引起房地產(chǎn)行業(yè)的危機(jī)，尤其對于長期寬松的信貸政策而言，實(shí)行較低的利率政策會(huì)對房地產(chǎn)的投資性需求帶來不斷的刺激，從而增加了房地產(chǎn)的消費(fèi)性需求，也伴隨著投機(jī)行為頻繁發(fā)生，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷堆積，一方面給房地產(chǎn)行業(yè)造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，另一方面，對金融機(jī)構(gòu)在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國在住房抵押貨款還沒有實(shí)現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)就由農(nóng)村商業(yè)銀行來承擔(dān)，而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及相關(guān)方面的工作承受了較大的阻礙。
三、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題
（一）組織結(jié)構(gòu)存在不合理性
從外國的商業(yè)銀行在信貸組織上的設(shè)置來看，其主要是通過采用條塊互相結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，對于信貸業(yè)務(wù)的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對較高的要求。相比之下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過長、橫向部門之間的分工與制衡關(guān)系尚未明確確立等問題。同時(shí)，還沒有完全建立起專門的信貸決策機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實(shí)現(xiàn)根本性的提高。雖然我國農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來關(guān)于其內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一定程度的調(diào)整，但是信貸管理組織機(jī)構(gòu)在結(jié)構(gòu)上仍談是不夠合理，同時(shí)也引起了管理方面工作的新問題。
（二）信貸文化建設(shè)未能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐
由于信貸文化是基于長期實(shí)踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關(guān)的法律法規(guī)制度、不成文的習(xí)慣性做法與價(jià)值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個(gè)不可或缺的部分，只有具有強(qiáng)大生命力的信貸文化才能對信貸風(fēng)險(xiǎn)予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來，在農(nóng)村商業(yè)銀行，一直都存在過分重視罰款而輕視管理、重視對外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當(dāng)然，這些粗放性經(jīng)營行為的存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有密切的聯(lián)系，因?yàn)樾刨J人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏低，所以才導(dǎo)致了違規(guī)貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進(jìn)一步演變成不良貸款。
（三）農(nóng)村商業(yè)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)型人才
由于信貸風(fēng)險(xiǎn)所需要的知識(shí)水平較高、技能要求強(qiáng)，所以對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范工作，就需要銀行內(nèi)部配備具有綜合素質(zhì)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，這部分人才不但對信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的知識(shí)有比較全面的了解，還有將信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與其他學(xué)科領(lǐng)域交叉運(yùn)用。但是就我國農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風(fēng)險(xiǎn)管理人才還是相當(dāng)缺乏，而金融科學(xué)家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少。基于我國農(nóng)村商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作開展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能跟上社會(huì)進(jìn)步的步伐，難以滿足國家社會(huì)和經(jīng)濟(jì)方面上的種種需求。
（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理量化水平偏低
農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)中所帶去的風(fēng)險(xiǎn)度量方式可以進(jìn)一步分為定性和定量兩種具體的方法，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量方面，存在較大的不準(zhǔn)確性和較強(qiáng)的主觀性，因此也受到極大的爭議。從定量的方法來考察，農(nóng)村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒有很好地結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)量化測量工具的使用，缺乏一套科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析和人工智能現(xiàn)代信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，難以對整個(gè)貸款進(jìn)程實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，也就意味著無法時(shí)刻注意到信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化。
四、強(qiáng)化后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)能力的建議
（一）完善信貸組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)
筆者建議，對于農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開設(shè)一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對較高的部門來對信貸業(yè)務(wù)的組織管理工作進(jìn)行統(tǒng)一負(fù)責(zé)并管理，其中涉及資產(chǎn)分析部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、信貸政策制定的部門和風(fēng)險(xiǎn)審查部門等等。值得注意的是，各個(gè)部門之間不應(yīng)該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來加強(qiáng)彼此之間業(yè)務(wù)上的交流和協(xié)作，從根本上轉(zhuǎn)變舊體制下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務(wù)的形勢。同時(shí)，在開展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要注意結(jié)合審貸分離制度的實(shí)行，將貸款前調(diào)查、貸款時(shí)審查還有貸款后檢查等三項(xiàng)工作彼此分離開來，由不同部門的工作人員和獨(dú)立的人員承擔(dān)起相應(yīng)的工作。
（二）營造良好的信貸氛圍
基于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)方面所存在的缺陷，筆者提出建議應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，逐漸建立起圍繞風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸文化氛圍。可以通過對工作人員開展各種不同形式的教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸人員的相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識(shí)。與此同時(shí)，要時(shí)刻跟進(jìn)貸款后的管理工作，把握當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實(shí)時(shí)對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解和控制。
（三）打造一支信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)型隊(duì)伍
鑒于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，對于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識(shí)和工作能力方面的要求，一個(gè)優(yōu)秀的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員，應(yīng)當(dāng)綜合具備財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)、金融和法律等相關(guān)方面的知識(shí)。另一方面，還應(yīng)當(dāng)注意做好防止人員流失的工作，將其進(jìn)行分散化，應(yīng)對部分人才流失對于整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍所產(chǎn)生的沖擊。
（四）改進(jìn)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方法
盡管從近幾年發(fā)展的情況來看，風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)較傳統(tǒng)而言取得了較大的進(jìn)步，國家社會(huì)上的大型銀行逐漸關(guān)注定量分析的運(yùn)用。但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步直接通過采用國際模型的分析，建立起適合我國國情的信貸風(fēng)險(xiǎn)定量評價(jià)模型。因此，需要對當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法做出調(diào)整，努力爭取控制風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)。
五、結(jié)論
在當(dāng)前后危機(jī)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行走向國際化是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，同時(shí)在其融入國際化的過程，如何做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面對的一個(gè)重要難題和課題。農(nóng)村商業(yè)銀行要在健全內(nèi)部引用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步把握好當(dāng)前市場信息的變化，滿足市場的需求，實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。
作者:羅芳 李政 單位:1.江西服裝學(xué)院 2.江西省蘆溪縣政府
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一、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要性分析
農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要有系統(tǒng)性、不確定性、突發(fā)性等特點(diǎn)，即農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，每個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)都可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；而風(fēng)險(xiǎn)來源是多樣化的、不確定性的，甚至是無法預(yù)知的。正是這些特點(diǎn)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)重視經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。具體來講，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理主要具有以下作用：1.良好的經(jīng)營管理水平能保證國家金融安全。近些年來來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步發(fā)展，金融市場一直風(fēng)波不斷，各種金融危機(jī)不斷出現(xiàn)。在這種情況下，國家應(yīng)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，做好金融安全工作。而銀行作為國家的主要金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制水平高低不僅僅影響著銀行金融安全，也影響著國家金融安全。特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是農(nóng)村金融安全的重要保障。當(dāng)農(nóng)村商業(yè)銀行擁有較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制水平時(shí)，農(nóng)村金融安全也將得以保障，進(jìn)而保證國家金融的安全。2.良好的經(jīng)營管理水平是提高風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)。農(nóng)村商業(yè)銀行中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，不管是哪一類風(fēng)險(xiǎn)，都和經(jīng)營管理有著密切關(guān)系。如信用風(fēng)險(xiǎn)，如果農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款時(shí)嚴(yán)格按照帶寬流程辦事，加強(qiáng)貸款人信用情況核查，即能有效地減少信用風(fēng)險(xiǎn)。又如操作風(fēng)險(xiǎn)，在日常工作中，工作人員嚴(yán)格按照流程辦事，并加強(qiáng)稽核、核查等內(nèi)部控制，從源頭行入手減少風(fēng)險(xiǎn)存在的可能性。因此當(dāng)農(nóng)村商業(yè)銀行日常經(jīng)營管理有序、正常的開展，按部就班的完成相關(guān)工作，便能有效規(guī)避或降低如上三種風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，因此良好的經(jīng)營管理水平時(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)。
二、提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制水平的措施分析
農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的收益情況，因此農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。而在提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到經(jīng)營管理在風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要性，做好經(jīng)營管理工作，如下是農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營管理提高控制水平的對策分析。1.完全內(nèi)部控制制度。完善的內(nèi)部控制制度中，能夠加強(qiáng)事前、事中、事后的方法和控制，一改傳統(tǒng)事后才能補(bǔ)救的狀態(tài)。另外內(nèi)部控制制度完善后，能為日常工作流程提供良好的參照依據(jù)，減少工作中出現(xiàn)的各種問題，因此農(nóng)村商業(yè)銀行在提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平時(shí)應(yīng)完善內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制制度完善時(shí)，應(yīng)明確規(guī)定出工作流程，要求工作人員嚴(yán)格按照流程辦事，為各項(xiàng)事務(wù)辦理提供參考依據(jù)。另外還應(yīng)完善內(nèi)部會(huì)計(jì)控制、內(nèi)部稽核等相關(guān)制度，保證會(huì)計(jì)控制、內(nèi)部稽核工作的開展，通過良好的會(huì)計(jì)控制、內(nèi)部稽核等加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。2.提高員工風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制并不是單純的靠一個(gè)人、一個(gè)部門便能實(shí)現(xiàn)的，應(yīng)全員參與到風(fēng)險(xiǎn)控制中，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫徹到每一個(gè)工作流程中來。而要坐到這一點(diǎn)，則需要提高每位員工的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。在提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)工作，定期對員工進(jìn)行培訓(xùn)。在培訓(xùn)時(shí)應(yīng)做好全面培訓(xùn)工作，將員工職業(yè)道德、工作技能、先進(jìn)理論知識(shí)等相關(guān)內(nèi)容納入到培訓(xùn)中來，同時(shí)也將風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)做培訓(xùn)重點(diǎn)，讓員工意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，同時(shí)通過技能、職業(yè)道德素質(zhì)等的提高做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。3.完善監(jiān)管機(jī)制，做好監(jiān)管工作。監(jiān)管是風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要一環(huán)。首先央行應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管，如督促農(nóng)村商業(yè)銀行盡快完善內(nèi)部控制制度，并加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況。對存在問題較多的銀行進(jìn)行頻繁、大強(qiáng)度的檢查，促使銀行及時(shí)針對存在問題進(jìn)行改正，為風(fēng)險(xiǎn)防范奠定良好基礎(chǔ)。其次農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)完善監(jiān)管機(jī)制，如通過會(huì)計(jì)控制、內(nèi)部稽核等對銀行資產(chǎn)、經(jīng)營狀況等進(jìn)行有效監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營中存在的各類問題。另外還應(yīng)對各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評估，并制定出風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制，防患于未然。經(jīng)營管理水平直接影響著風(fēng)險(xiǎn)控制水平，因此農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)并重視這一點(diǎn)，全面做好經(jīng)營管理，真正通過經(jīng)營管理水平的提高促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高，從而增加銀行收益。
作者:張利民 單位:南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)商行；風(fēng)險(xiǎn)管理；股份制銀行
我國現(xiàn)有的股份制大多數(shù)是在國有商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上改制而成的，除了中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行加上建設(shè)銀行等老牌股份制銀行，還有部分區(qū)域性股份制銀行，如北京銀行、浦發(fā)銀行等。農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司簡稱農(nóng)商行，則是在地方農(nóng)信社的基礎(chǔ)上改制而來，這些股份制商業(yè)銀行已經(jīng)成為中國金融版圖上最重要的部分，對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐作用越來越明顯。以此同時(shí)，快速發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)管理問題也逐漸浮出水面。
一、當(dāng)前股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題
1.管理體制不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理貫徹不到位
當(dāng)前，許多股份制商業(yè)銀行往往把實(shí)現(xiàn)業(yè)績增長放在首位，而放松了內(nèi)控管理，導(dǎo)致各部門往往只注重業(yè)務(wù)適用性和效益性，忽略了對業(yè)務(wù)及服務(wù)的內(nèi)、外部風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。首先，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控上未很好的貫徹落實(shí)貸款三查制度。其次，在其他股份制商業(yè)銀行紛紛推出各種創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，急于跟上步伐，卻未對新開發(fā)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)出相應(yīng)的管控制度和應(yīng)急預(yù)案。以招商銀行為例，2007年招商銀行發(fā)行的“金葵花”8126就遭遇了46%的本金損失，同年光大銀行“同享二號(hào)”理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)虧損高達(dá)30%，究其原因是由于這幾家銀行在股市大牛的背景下，為分得一杯羹，打造出來的一款投資股市的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)就存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)管控也不到位，才導(dǎo)致了理財(cái)失敗的結(jié)局，不僅給投資者帶來了較大損失，也直接影響了銀行的聲譽(yù)。可見，經(jīng)營業(yè)績不應(yīng)該成為股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的唯一指標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理更應(yīng)成為其關(guān)注的重點(diǎn)。
2.經(jīng)營管理決策不嚴(yán)謹(jǐn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)管控不嚴(yán)密
部分股份制商業(yè)銀行對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策理解和閱讀不透徹，對市場上影響金融發(fā)展的因素未做充分的調(diào)查、分析，導(dǎo)致貸款投向不合理，貸款集中度過高，貸款風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，資金多投向高風(fēng)險(xiǎn)、高收益行業(yè)。尤其是部分由地方政府支持發(fā)展起來的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，信貸管理決策者難以準(zhǔn)確把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和市場信息，在貸款決策中容易出現(xiàn)判斷偏差的地方，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)性加大。
3.對當(dāng)前國家經(jīng)濟(jì)形勢和宏觀政策理解不到位
近年來，伴隨我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，股份制商業(yè)銀行貸款規(guī)模的迅速擴(kuò)大，成為我國基礎(chǔ)設(shè)施投資高速增長的重要推動(dòng)力量。股份制商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中承擔(dān)的角色，在一定時(shí)期內(nèi)使它獲得了高額的回報(bào)，但同時(shí)在經(jīng)濟(jì)增速放緩時(shí)，也使它成為了國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。如浮動(dòng)貸款利率、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、差別存款準(zhǔn)備金率制度等政策的出臺(tái)，在收緊信貸規(guī)模增速的同時(shí)，也加大了股份制商業(yè)銀行貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)。
二、當(dāng)前股份制銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀對農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示
1.建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系
第一，準(zhǔn)確理解和把握國家經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)形勢走向。作為以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營宗旨的區(qū)域性商業(yè)銀行―農(nóng)商行，應(yīng)更好的對國家的財(cái)政政策、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行仔細(xì)分析，把握金融監(jiān)督當(dāng)局的政策取向，才能在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的大潮中才能站穩(wěn)腳跟。
第二，建立風(fēng)險(xiǎn)管理管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)等環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理體系能讓管理者在了解當(dāng)前銀行面臨信用、操作、市場等風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、策略風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行集中、統(tǒng)一的有效管理，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)同監(jiān)管部門的監(jiān)管內(nèi)容有效地結(jié)合起來，制定全行風(fēng)險(xiǎn)管理方針政策、戰(zhàn)略目標(biāo)；定期對風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行評價(jià)，適時(shí)調(diào)整政策目標(biāo)。
作為新成立的股份制商業(yè)銀行，各地農(nóng)商行在風(fēng)險(xiǎn)管理上呈現(xiàn)出很薄弱的現(xiàn)狀，只有建立好、完善好、使用好風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能讓農(nóng)商行未來發(fā)展有最強(qiáng)有力的保障。
2.牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)管理文化意識(shí)
農(nóng)商行要有效防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，僅僅建立風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要：（1）在企業(yè)中培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，并將這種文化轉(zhuǎn)化為意識(shí)，牢固樹立在員工的腦海中。（2）提高員工對于風(fēng)險(xiǎn)的警惕和敏感程度，能搞在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，及時(shí)感覺到風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，徹底杜絕因思想麻痹大意而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在導(dǎo)致造成不可挽回的損失。（3）領(lǐng)導(dǎo)者要起帶頭作用，爭當(dāng)制度執(zhí)行的典范，敢于接受懲罰，通過言傳身教讓其他員工認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。只有這樣才能將風(fēng)險(xiǎn)管理的理念根植在農(nóng)商行的企業(yè)文化中，才能培育出重視風(fēng)險(xiǎn)管理的氛圍，才能使風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)真正發(fā)揮其的價(jià)值。
3.完善內(nèi)部核查機(jī)制和獎(jiǎng)懲制度，防止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延
建立相應(yīng)的獎(jiǎng)罰制度，對那些在風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行及辦理業(yè)務(wù)過程中表現(xiàn)突出和執(zhí)行力強(qiáng)的員工給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。對于違規(guī)操作出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并導(dǎo)致?lián)p失的不僅追究直接責(zé)任人的責(zé)任，還要追究相關(guān)審查及負(fù)責(zé)人的責(zé)任，以提升各崗位員工的責(zé)任意識(shí)。對各類違規(guī)行為嚴(yán)懲不貸，以達(dá)到殺一儆百的作用。
參考文獻(xiàn)：
文/許云東 山東青島農(nóng)商銀行
今年以來，青島區(qū)域內(nèi)的大宗商品貿(mào)易騙貸、民營擔(dān)保圈集體違約、中小企業(yè)主跑路失聯(lián)、房地產(chǎn)企業(yè)違約等問題逐漸顯現(xiàn)。在外部形勢整體困難的情況下，青島農(nóng)商銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理流程中加強(qiáng)“四個(gè)結(jié)合”，不良占比逆勢下降，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，成為青島金融同業(yè)中的一道亮麗“風(fēng)景線”。
風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：及時(shí)識(shí)別與準(zhǔn)確識(shí)別相結(jié)合
通過持續(xù)盯防和定期排查，提高風(fēng)險(xiǎn)信息的及時(shí)性。完善預(yù)警信號(hào)傳導(dǎo)機(jī)制，打通總行、管轄支行、二級(jí)支行之間的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告渠道，加快了風(fēng)險(xiǎn)信息的傳遞速度。根據(jù)市場環(huán)境變化，加大風(fēng)險(xiǎn)提示強(qiáng)度，每月通報(bào)欠息企業(yè)和貸款逾期企業(yè)，并針對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、單一客戶風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保方式風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別等及時(shí)編發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)專報(bào)，切實(shí)提高防范風(fēng)險(xiǎn)的警惕性。針對風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同，圍繞重點(diǎn)區(qū)域、風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和高危客戶等風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，建立潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶名單，制定專項(xiàng)貸后檢查計(jì)劃，加大常規(guī)檢查和突擊檢查頻率，確保第一時(shí)間獲取企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。同時(shí)，對大額貸款客戶進(jìn)行逐戶梳理，做到每旬一檢查、每月一督導(dǎo)，始終掌握客戶的真實(shí)經(jīng)營狀況和還款能力；對集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行專項(xiàng)排查，實(shí)行統(tǒng)一授信管理，主動(dòng)規(guī)避集中度過高、預(yù)警監(jiān)測不及時(shí)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)；對公司類客戶進(jìn)行集中檢查，全面摸底排查公司類貸款的信貸資金使用情況、借款人經(jīng)營情況、對外擔(dān)保情況等，提前化解風(fēng)險(xiǎn)貸款19筆、金額3.25億元。
通過流程再造和預(yù)警分析，提高風(fēng)險(xiǎn)信息的準(zhǔn)確性。積極開展信貸流程再造工程，設(shè)立審查中心、審批中心、放款中心、貸后檢查中心和檔案管理中心五大信貸管理中心，推行獨(dú)立審批人與信貸管理部總經(jīng)理“雙簽”審批、授信評審委員會(huì)審批、授信審批委員會(huì)審批“三級(jí)審批”制度，并對公司類貸款實(shí)行扁平化、集中制和貸前調(diào)查分級(jí)制管理，實(shí)現(xiàn)了審查、審批及檔案管理的專業(yè)化，有效提高了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性。同時(shí)，加強(qiáng)對關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和重要風(fēng)險(xiǎn)提示的落實(shí)督導(dǎo)和信息反饋，由總行明確信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施、授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，管轄支行將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的重點(diǎn)具體到行業(yè)、客戶和產(chǎn)品，確保客戶風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)授信管理、合作機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)入退出管理、關(guān)聯(lián)交易和統(tǒng)一授信管理、新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品評估管理等核心風(fēng)險(xiǎn)管理政策的落地。針對經(jīng)濟(jì)形勢下行和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的實(shí)際，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，專項(xiàng)調(diào)研政策調(diào)整過程中可能出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)組織業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研判和管理調(diào)整，制定業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控的指導(dǎo)性意見，引導(dǎo)管轄支行主動(dòng)調(diào)整和科學(xué)決策。
風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：縱向預(yù)警與橫向預(yù)警相結(jié)合
青島農(nóng)商銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理尚未上線運(yùn)行的情況下，通過暢通預(yù)警傳導(dǎo)渠道、拓展風(fēng)險(xiǎn)信息來源等措施，搭建起了縱橫結(jié)合的預(yù)警體系，有效提升了風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性。
在縱向預(yù)警上，建立了總行政策傳達(dá)和基層信號(hào)反饋的雙向預(yù)警傳導(dǎo)機(jī)制。一方面，由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門建立年度信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策，制定主要行業(yè)的準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，確定各個(gè)行業(yè)的授信控制目標(biāo)，明確不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)，確保基層支行提前掌握業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患。根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況，針對不同行業(yè)、不同產(chǎn)品、不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，及時(shí)向全行印發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性和針對性。另一方面，管轄支行在深入排查的基礎(chǔ)上，對存在高風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶實(shí)施名單式管理，按月進(jìn)行貸后管理和監(jiān)測預(yù)警。同時(shí)，堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)評定原則，本著預(yù)警信號(hào)“寧可放大、不能縮小，寧可錯(cuò)報(bào)、不能漏報(bào)”的導(dǎo)向，突出基層支行了解客戶和市場的優(yōu)勢，建立自下而上的風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送機(jī)制，指定專人收集業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)信息，及時(shí)向總行傳遞風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。對于未及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)信息、錯(cuò)過最佳處置時(shí)間的，相關(guān)責(zé)任人員要承擔(dān)信息傳遞失職和信貸資產(chǎn)損失雙重責(zé)任。
在橫向預(yù)警上，搭建了總行部門之間和相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的預(yù)警信息共享平臺(tái)。與風(fēng)險(xiǎn)管理部門相比，具體業(yè)務(wù)部門在信息的收集和分析上具有更加明顯的便利條件。青島農(nóng)商銀行在突出風(fēng)險(xiǎn)管理部門預(yù)警作用的同時(shí)，加強(qiáng)了業(yè)務(wù)條線之間的信息交流和預(yù)警協(xié)作，專門建立了跨部門的風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)決策協(xié)調(diào)機(jī)制，覆蓋了客戶現(xiàn)金流量、結(jié)算頻率、賬戶余額、擔(dān)保關(guān)系、經(jīng)營狀態(tài)等信息，實(shí)現(xiàn)了事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、事中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、事后風(fēng)險(xiǎn)分析的全流程管理。與此同時(shí)，青島農(nóng)商銀行將相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的信息共享，作為解決信息不對稱問題的重要方式，主動(dòng)對接監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、司法機(jī)關(guān)、工商稅務(wù)等單位，定期交流風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，隨時(shí)通報(bào)重大風(fēng)險(xiǎn)事件，有效拓展了風(fēng)險(xiǎn)信息的獲取渠道，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性和風(fēng)險(xiǎn)處置的主動(dòng)性。
風(fēng)險(xiǎn)處置：事前控制與事后處置相結(jié)合
對于存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的，青島農(nóng)商銀行力求盡量緩釋風(fēng)險(xiǎn)。一方面，提高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的審批權(quán)限和放款標(biāo)準(zhǔn)，將產(chǎn)能過剩行業(yè)融資、民營企業(yè)信用融資、大額貿(mào)易融資等高風(fēng)險(xiǎn)客戶的審批權(quán)限上收至總行，仔細(xì)甄別風(fēng)險(xiǎn)客戶的增加授信需求，審慎介入他行退出的信貸客戶，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)口。另一方面，持續(xù)跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，按月進(jìn)行貸款檢查和監(jiān)測預(yù)警，密切關(guān)注涉及民間借貸、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜、資金流動(dòng)頻繁、提供異地?fù)?dān)保等高風(fēng)險(xiǎn)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金使用情況，始終保持高度的風(fēng)險(xiǎn)敏感度。同時(shí)，針對押品評估價(jià)值虛高、實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)敞口超限的風(fēng)險(xiǎn)貸款，通過追加抵質(zhì)押物等措施，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋效力；對于無法追加合理抵質(zhì)押物或無法找到合適擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)貸款，則制定明確的貸款規(guī)模壓縮計(jì)劃，直至風(fēng)險(xiǎn)敞口降至客戶償債能力和風(fēng)險(xiǎn)可控范圍之內(nèi)。加強(qiáng)對貸款分類偏離度、遷徙變化和不良貸款余額的監(jiān)控，密切關(guān)注客戶經(jīng)營動(dòng)態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向。
針對風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露的，青島農(nóng)商銀行力求盡快清收處置。扎實(shí)開展“不良貸款清淤攻堅(jiān)”活動(dòng)，通過現(xiàn)金清收、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、追加擔(dān)保、司法、經(jīng)偵催收等多種手段，加大不良貸款的清收盤活力度，努力減少風(fēng)險(xiǎn)損失。
文化構(gòu)建：全面推進(jìn)與重點(diǎn)突破相結(jié)合
