時(shí)間：2024-03-13 16:15:18
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、個(gè)人信用制度的定義
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會意義來講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時(shí)間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計(jì)算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
一、個(gè)人信用制度的定義
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會意義來講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時(shí)間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計(jì)算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會意義來講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時(shí)間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計(jì)算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
4.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識
個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：(1)建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄按照時(shí)間長短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制；(5)對誣告、誹謗者訴諸法律。
關(guān)鍵詞：銀行卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范
中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)03-0039-02
一、各國防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要做法
(一)制定完備的法律規(guī)定
美國的信用卡法律包括《貸款實(shí)情法》、《公正信用記賬法》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》、《信貸機(jī)會均等法》、《公正資信報(bào)告法令》、《公正索回債款行為法》等，并對消費(fèi)信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、還款條款、信息披露等情況進(jìn)行了明確規(guī)定。日本涉及信用卡消費(fèi)的法律主要有《關(guān)于出資、存款及利率管制的法律》、《關(guān)于貸款業(yè)管制的法律》以及《分期付款販賣法》等。英國頒布的《消費(fèi)者信貸法》詳細(xì)規(guī)定了借貸雙方的責(zé)任與義務(wù)，要求在信用卡報(bào)告里注明貸款成本以及額外收費(fèi)明細(xì)，對規(guī)范銀行卡發(fā)展起到重要保障作用。
(二)履行充分的告知義務(wù)
德國銀行在受理客戶開戶申請時(shí)，會發(fā)給客戶一份詳細(xì)材料，并配有私人顧問一對一地為客戶解疑釋惑，讓客戶在信用卡安全、風(fēng)險(xiǎn)等方面享有充分知情權(quán)。加拿大要求信用卡公司必須得到持卡人“明確同意”。才能提高其信用額度，如果在下月賬單前利息要提高，或低利率即將到期，信用卡公司必須在本月賬單中明確通知持卡人。
(三)設(shè)立專業(yè)的信用審核機(jī)構(gòu)
德國所有的發(fā)卡機(jī)構(gòu)在簽發(fā)信用卡時(shí)，都會請“信貸信用保護(hù)協(xié)會”(Schufa)對申請者的信用情況進(jìn)行調(diào)查，如果申請者拒絕接受調(diào)查，將不能得到信用卡。Schufa的調(diào)查內(nèi)容包括申請人的收入水平、保險(xiǎn)情況、過往貸款情況、是否有違法記錄、破產(chǎn)記錄等等。英國有三家信用信息審核機(jī)構(gòu)，如果某客戶以前曾進(jìn)行借貸欺騙，就會被列入“黑名單”，并在證明機(jī)構(gòu)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上公布，限制其繼續(xù)辦理信貸業(yè)務(wù)。
(四)執(zhí)行嚴(yán)格的大額消費(fèi)審核
法國法律規(guī)定，各大銀行應(yīng)根據(jù)客戶支付金額的多少，實(shí)行“多級審核”制度，持卡人在購買小額物品時(shí)無須接受審核，如果購買的物品超過50歐元，銀行必須對其信用卡和身份證進(jìn)行審核，如果購物金額超過500歐元。銀行需進(jìn)行兩次以上的審核。德國規(guī)定，消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)超過一定數(shù)額時(shí)，商家有權(quán)要求其出示身份證或護(hù)照等證件，對于數(shù)額特別大的交易。允許銷售商通過Schufa調(diào)閱持卡者的詳細(xì)信息，以保障交易的安全性。
(五)設(shè)置嚴(yán)密的消費(fèi)保障
英國從2004年開始實(shí)行消費(fèi)者簽字和信用卡加密碼的雙重保險(xiǎn)制度，顧客在消費(fèi)付款時(shí)必須輸入密碼，同時(shí)簽字核對筆跡。巴西除要求用戶簽字、輸入密碼以外，在涉及金額較大的消費(fèi)時(shí)，商家會要求客戶出示身份證件，在很大程度上減少了信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。
(六)運(yùn)用先進(jìn)的技防措施
法國的銀行大多與兩大信息網(wǎng)絡(luò)相連――“法蘭西銀行信息網(wǎng)”和“銀行卡聯(lián)盟信息網(wǎng)”。通過數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，銀行可以隨時(shí)審核以信用卡支付的資金流通。德國推出信用卡欺詐警報(bào)系統(tǒng)，通過這一系統(tǒng)。警方將丟失或被盜的銀行卡信息及時(shí)通知銀行卡網(wǎng)絡(luò)操作機(jī)構(gòu)和零售商，進(jìn)而迅速確認(rèn)持卡者身份并扣留被盜卡。
(七)實(shí)行嚴(yán)厲的處罰措施
法國規(guī)定，持卡人若涉嫌金融欺詐或非法透支，銀行可臨時(shí)凍結(jié)其賬戶，如持卡人一星期內(nèi)未做出合理解釋或彌補(bǔ)過錯，則可以認(rèn)定他已失去信譽(yù)，該持卡人的信用卡將被沒收。并在此后一年內(nèi)被禁止申請任何信用卡。在新加坡，如果持卡人未按時(shí)付清信用卡欠款，將會受到嚴(yán)懲，銀行或金融機(jī)構(gòu)通常以24％的年利率計(jì)息。
二、防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
一是科學(xué)完善的法律法規(guī)、嚴(yán)格縝密的操作規(guī)程，是銀行卡市場規(guī)范發(fā)展的重要前提。近年來，西方發(fā)達(dá)國家規(guī)范信用卡消費(fèi)的政策不斷推陳出新，即使在信用卡法律最多的美國，也很注重法規(guī)的不斷完善，奧巴馬政府于2009年通過《信用卡消費(fèi)者權(quán)利法案》，禁止信用卡公司不合理地提高利率、任意加收手續(xù)費(fèi)和罰款等行為，禁止誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為。
二是盡可能減少信息不對稱、加強(qiáng)技術(shù)防范，是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的基本手段。這不僅是對持卡人的保護(hù)，也是對違約風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避，客觀上有利于銀行的工作開展。
三是強(qiáng)化市場監(jiān)管、實(shí)行必要懲戒。是信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康發(fā)展的保證。目前，各國監(jiān)管政策的演變趨勢均體現(xiàn)為對市場準(zhǔn)入等管制的放松和對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)，在利率定價(jià)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、外包活動、信息保護(hù)等方面進(jìn)行全方位監(jiān)管。
三、對我國的啟示與政策建議
(一)健全銀行卡相關(guān)法規(guī)及各類協(xié)議
在法律法規(guī)層面，一是制定較高位階的銀行卡法律、法規(guī)，對涉及銀行卡的銀行、個(gè)人、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的行為進(jìn)行規(guī)范，為遏制銀行卡犯罪提供法律支持：二是制定統(tǒng)一的信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范，頒布信用卡合同范本，規(guī)范當(dāng)事人對信用卡合同的有效履行，為居于弱勢地位的銀行卡用戶提供充分保護(hù)。
在協(xié)議層面，一是完善銀行與用戶之間的協(xié)議，針對不同的業(yè)務(wù)品種擬訂雙方權(quán)利義務(wù)的合同規(guī)范文本，盡可能詳盡地規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任分擔(dān)；二是完善銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議，明確網(wǎng)絡(luò)服務(wù)故障的責(zé)任承擔(dān)、損失賠付問題：三是完善銀行與硬件、軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議，對因硬件、軟件事故造成的損失。由供應(yīng)商賠償。
(二)完善銀行卡監(jiān)管體制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
加強(qiáng)各類主體的監(jiān)管。一是明確人民銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，利用其在建設(shè)和管理支付體系方面的信息、技術(shù)優(yōu)勢，加強(qiáng)對銀行卡行業(yè)的檢查和監(jiān)管，同時(shí)明確銀行業(yè)監(jiān)管部門和各金融機(jī)構(gòu)的配合義務(wù)，提高監(jiān)管實(shí)效；二是加強(qiáng)對中國銀聯(lián)、通聯(lián)等銀行卡服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管：三是銀行機(jī)構(gòu)要建立責(zé)任明晰的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，實(shí)施精細(xì)化核算管理。
完善個(gè)人征信系統(tǒng)。盡快將參與信用卡套現(xiàn)等違法犯罪行為的持卡人、商戶的行為記錄納入社會征信體系當(dāng)中。建立個(gè)人信息共享機(jī)制，將分散在各商業(yè)銀行、公安、稅務(wù)、社會保障、電信等部門的個(gè)人信用信息，由相互屏蔽轉(zhuǎn)為相互共享狀態(tài)。
健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一方面，推行規(guī)范化的銀行卡設(shè)備管理，各銀行要搭建信息共享平臺、執(zhí)行統(tǒng)一的安全信息報(bào)告制度。另一方面，探索與保險(xiǎn)公司簽訂《信用卡保險(xiǎn)合同》，使信用卡的風(fēng)險(xiǎn)損失從發(fā)卡機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移出去，還可動員持卡人參加信用卡保險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
(三)整合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的案件信息溝通機(jī)制
作為目前國內(nèi)專門從事人民幣銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接的清算組織，中國銀聯(lián)擁有“銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”和“商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)”兩大系統(tǒng)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)的協(xié)作。建立對信用卡違法犯罪的立體監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)。及時(shí)共享不良持卡人或黑名單商戶等信息，為減少損失和打擊犯罪提供基礎(chǔ)支持。
(四)提高持卡人的風(fēng)險(xiǎn)意識和技術(shù)保護(hù)
個(gè)人賬戶全方位保護(hù)。一是銀行在向客戶發(fā)卡的同時(shí)，應(yīng)發(fā)放“安全用卡須知”，明確告知與客戶聯(lián)絡(luò)和交易信息傳遞的方式，避免他人利用電話、短信等方式進(jìn)行詐騙。二是銀行要積極向客戶推介銀行卡消費(fèi)短信對賬服務(wù)。確保客戶能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況，迅速通知商業(yè)銀行凍結(jié)賬戶，最大限度地減少客戶損失。
借 款 人：__________________________電 話：____________
住 址：__________________________郵政編碼：____________
貨款銀行：__________________________電 話：____________
法定代表人：________________________傳 真：____________
地 址：__________________________郵政編碼：__________
借款人（ 以下簡稱甲方）______________________________________
貸款銀行（以下簡稱乙方）_____________________________________
保證人（售房單位，以下簡稱丙方）_____________________________
甲方向丙方購買自住的商品房，按照《個(gè)人住房商業(yè)性貸款實(shí)施細(xì)則》向乙方申請借款，乙方經(jīng)審查同意用銀行信貸資金發(fā)放貸款。為明確各自的權(quán)利和義務(wù)，甲，乙，丙三方遵照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。
第一條 借款金額
甲方向乙方借款人民幣（大寫）__________________________元。
第二條 借款用途
甲方借款用于向丙方購買________區(qū)（縣）_______街道（鎮(zhèn)）_______路（村）___弄______號________室商品房。
第三條 借款期限
甲方借款期限為_________年另________月，即從_____年_____月_____日至____年___月_____日止。
第四條 貸款利率
根據(jù)中國人民銀行關(guān)于對中長期貸款采用分期確定利率的規(guī)定，對個(gè)人住房商業(yè)性貸款采取每年確定利率的方法，即根據(jù)中國人民銀行公布的每年十一月底的利率水平，在當(dāng)年十二月份公布下一年度個(gè)人住房商業(yè)性貸款的利率水平，利率的執(zhí)行期限從下一年度一月一日到該年的十二月三十一日止。
借款合同簽訂時(shí)，以當(dāng)日銀行公布執(zhí)行的個(gè)人住房商業(yè)性貸款利率確定第一期貸款利率，執(zhí)行期限到當(dāng)年的十二月三十一日止。
第五條 貸款撥付
甲方委托乙方在辦理住房抵押登記獲得登記部門認(rèn)同（乙方確定認(rèn)同標(biāo)準(zhǔn)）之日起的5個(gè)營業(yè)日內(nèi)，將全部貸款連同甲方存入的自籌資金，以甲方購房款名義用轉(zhuǎn)帳方式劃至丙方的銷售商品房存款戶。
第六條 貸款償還
貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。貸款從發(fā)放的次月起按月還本付息。根據(jù)等額還款的計(jì)算公式計(jì)算每月等額還貸款本息，去零進(jìn)元確定每月還本息額，最后一次本息結(jié)清。
（1）第一期（合同簽訂時(shí)）每月還本息額為： 人民幣（大寫）_______萬______仟_____百_______拾_______元整。
（2）第二期至以后各期每月還本息額根據(jù)當(dāng)年銀行公布的個(gè)人住房商業(yè)性貸款利率計(jì)算，以乙方書面通知為準(zhǔn)，同時(shí)變動分期每月還本息額。
儲蓄卡，信用卡還款。
甲方必須辦理銀行儲蓄卡，信用卡，委托乙方以自動轉(zhuǎn)帳方式還本付息，甲方應(yīng)在每月__日之前將當(dāng)月還本息額的足額款項(xiàng)，存入儲蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠?qū)嵤┺D(zhuǎn)帳還款。
甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計(jì)收提前還款手續(xù)費(fèi)，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。
第七條 貸款擔(dān)保
甲方以購買的商品房作為本合同項(xiàng)下借款抵押擔(dān)保。甲，乙雙方簽訂《個(gè)人住房抵押合同》作為本合同的從合同。甲，乙雙方應(yīng)向房地產(chǎn)登記部門辦理房地產(chǎn)抵押登記。
丙方為本合同項(xiàng)下借款提供階段性連帶責(zé)任保證。在該商品房竣工驗(yàn)收交付給甲方并且將《房地產(chǎn)權(quán)證》，《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》交乙方執(zhí)管之前，如借款人連續(xù)三個(gè)月拖欠貸款本息，罰息及其他相關(guān)費(fèi)用，丙方應(yīng)在接到乙方發(fā)出《履行擔(dān)保責(zé)任通知書》后一個(gè)月內(nèi)負(fù)責(zé)代為清償。
第八條 保險(xiǎn)
甲方必須辦理全額抵押房地產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)可委托乙方代辦。抵押期內(nèi)，甲方不得以任何理由中斷保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)單須注明乙方為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人，抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本有乙方保管。
第九條 合同的變更和解除
本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除合同。若借款合同需要變更，須經(jīng)甲，乙雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
本合同存續(xù)期間，合同條款與新頒布的法律法規(guī)不相符的，原合同應(yīng)依照法律法規(guī)作相應(yīng)變更。
甲方如將本合同項(xiàng)下的權(quán)利，義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先取得乙，丙方的書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和乙，丙方重新簽訂借款合同后生效，原合同同時(shí)終止。
第十條 甲，乙雙方的權(quán)利和義務(wù)
甲方有權(quán)要求乙方按本合同約定發(fā)放貸款。
甲方必須按本合同按月還款，并在約定的借款期限內(nèi)向乙方歸還全部貸款本息。
第十一條 違約責(zé)任
甲方在執(zhí)行本合同期間，沒有按月還款，一方按規(guī)定對其逾期本息按日利率萬分之計(jì)收罰息。
甲方如連續(xù)六個(gè)月沒有償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，乙方有權(quán)終止合同并處分抵押物，如不足以償還欠款的，有繼續(xù)向甲方追償欠款的權(quán)利。
第十二條 本合同爭議解決方式
在履行本合同過程中發(fā)生爭議時(shí)，可以通過協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以想乙方所在地的人民法院。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，仍須履行。
第十三條 其他約定事項(xiàng)
第十四條 本合同自甲，乙 ，丙三方簽訂后生效，丙方保證責(zé)任至甲方所購商品房的《房地產(chǎn)權(quán)證》和《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》交乙方執(zhí)管后終止。甲，乙雙方承擔(dān)責(zé)任至本合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十五條 本合同正本一式五份，甲，乙，丙，公證部門，房地產(chǎn)登記部門各執(zhí)一份，副本__份。
甲方：（私章） 乙方：（私章）
（借款人） （貸款銀行）
（簽字） 法定代表人（簽章）
（或授權(quán)人）
_______年____月____日 _______年____月____日
丙方：（公章）
（保證人）
法定代表人（簽章）
（或授權(quán)人）
關(guān)鍵詞：西方國家；商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；發(fā)展經(jīng)驗(yàn)
中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3309(2011)02-43-03
一、引 言
信用卡作為一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣，在減少現(xiàn)金貨幣的使用、為持卡人提供安全便捷結(jié)算服務(wù)、方便購物消費(fèi)的同時(shí)、也為銀行帶來了豐厚的傭金、透支利息、年費(fèi)等多項(xiàng)收入，有助于推動商業(yè)銀行集約化經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。信用卡與人們的生活密切相關(guān)，信用卡業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的新的利潤增長點(diǎn)。
在政府的重視和各家商業(yè)銀行的共同努力下，中國信用卡市場經(jīng)過幾年的快速發(fā)展。市場規(guī)模迅速壯大，發(fā)卡量、消費(fèi)額、透支額等逐年大幅攀升。逐步走上精細(xì)化、專業(yè)化發(fā)展道路。但與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡用卡環(huán)境、普及率仍處于較低水平。
信用卡作為一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)鏈和效益鏈較長、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多的業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和各類銀行卡犯罪的猖獗，使商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中面臨著風(fēng)險(xiǎn)管控難、售后服務(wù)難等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。給信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。
本文旨在介紹西方發(fā)達(dá)國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)，以期對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展提供一些有益的借鑒。推動實(shí)現(xiàn)我國信用卡業(yè)務(wù)量質(zhì)并舉、持續(xù)發(fā)展的有效途徑。
二、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r
由于發(fā)展起步較早。在國外許多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，銀行信用卡已經(jīng)是一種成熟的金融產(chǎn)品，帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，持卡消費(fèi)和信用消費(fèi)的普及率非常高，用信用卡支付已經(jīng)成為居民小額消費(fèi)活動的主要形式。
西方發(fā)達(dá)國家信用卡市場較為成熟。產(chǎn)業(yè)規(guī)模龐大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國信用卡的普及率已接近100％，日本信用卡普及率達(dá)96％，韓國為78％。2008年，美國3.055億總?cè)丝谥行庞每ǔ挚ㄈ?.76億，信用卡發(fā)卡量14.4億張。信用卡交易筆數(shù)239億筆。交易額2.15萬億美元。加拿大人口僅3351萬人，但其2008年信用卡累計(jì)發(fā)卡量高達(dá)7700萬張，交易筆數(shù)27.06億筆。消費(fèi)額3168億美元。信用卡業(yè)務(wù)已成為很多國外商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。以信用卡業(yè)務(wù)較發(fā)達(dá)的美國花旗銀行為例，2004年其信用卡業(yè)務(wù)凈利潤100億美元。占其總利潤的1/3。美國運(yùn)通公司的運(yùn)通信用卡業(yè)務(wù)的利潤占其公司全部利潤的70％。
中國2008年總?cè)丝?3.22億，信用卡發(fā)卡量僅1.42億張。信用卡交易量為14.92億筆，交易金額為2.05萬億人民幣。我國商業(yè)銀行利潤主要來自于傳統(tǒng)信貸帶來的利差收入，以全國發(fā)卡量最大銀行――中國工商銀行為例。該行2009年信用卡業(yè)務(wù)收入78億元人民幣，僅占該行當(dāng)年?duì)I業(yè)總收入的4.7％。由此可見，與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國信用卡市場仍有較大的發(fā)展空間。
三、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)
西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展取得了良好的業(yè)績，主要得益于其獨(dú)立的專業(yè)化運(yùn)作模式、完備的法律保障和良好的用卡環(huán)境。
(一)獨(dú)立的專業(yè)化運(yùn)作模式
在西方國家，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)部門通常作為集團(tuán)總部垂直管理的獨(dú)立部門，實(shí)行專業(yè)化運(yùn)作并不斷調(diào)整完善。如匯豐銀行組織架構(gòu)主要是按地域劃分為不同區(qū)域的匯豐控股公司。信用卡業(yè)務(wù)由各控股公司運(yùn)營。實(shí)行統(tǒng)一技術(shù)支持、獨(dú)立區(qū)域管理的模式。即由一個(gè)統(tǒng)一平臺管理其全球信用卡業(yè)務(wù)，能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁?biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，確保客戶群的增長。同時(shí)降低技術(shù)開發(fā)成本。信用卡業(yè)務(wù)由不同區(qū)域的各獨(dú)立團(tuán)隊(duì)分別管理，有利于結(jié)合各地區(qū)實(shí)際情況，提高管理質(zhì)量和效率。
(二)完備的法律法規(guī)體系
西方發(fā)達(dá)國家銀行卡發(fā)展的實(shí)踐告訴我們，完整的法律法規(guī)體系是信用交易和信用管理行業(yè)健康發(fā)展的根本保障。美國的信用管理行業(yè)已有160多年的歷史，德國、法國、意大利等國也都于20世紀(jì)30-40年代建立起信用制度雛形，并不斷建立起完善的信用體系。這些國家完善的信用體系、健全的法律制度和靈活的運(yùn)作機(jī)制。為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的制度環(huán)境。
美國銀卡業(yè)的發(fā)達(dá)與其相應(yīng)法制的成熟是分不開的。在《統(tǒng)一商事法典》、《統(tǒng)一商業(yè)準(zhǔn)則》、《銀行平等競爭法》、《銀行保密法》、《甘圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法》、《儲蓄機(jī)構(gòu)違規(guī)和現(xiàn)金控制法》中都涉及到銀行卡業(yè)務(wù)的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則。針對信用卡業(yè)務(wù)所特有的消費(fèi)信貸問題。美國有《統(tǒng)一消費(fèi)信用法典》、《統(tǒng)一消費(fèi)者信用準(zhǔn)則》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》等相關(guān)法律。在這些法律框架下，涉及信用卡業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)則，美國還頒布了專門的《信用卡發(fā)行法》、《電子資金劃轉(zhuǎn)法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《公平信用結(jié)賬法》、《正當(dāng)收債行為法》等一整套的法律體系。此外，在《公平信用報(bào)告法》、《誠實(shí)信貸法》、《信貸機(jī)會公平法》中，均有針對信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)范。美國涉及銀行卡發(fā)行、信用監(jiān)管、操作準(zhǔn)則的法律法規(guī)大大小小多達(dá)十幾個(gè)，這為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了制度保障。
2008年全球金融危機(jī)給美國信用卡產(chǎn)業(yè)帶來了嚴(yán)重沖擊和影響。美國政府為此重新審視銀行卡業(yè)監(jiān)管政策。出臺了新的信用卡法案。2009年5月，奧巴馬總統(tǒng)簽署了《信用卡履責(zé)、責(zé)任和公開法》，旨在通過禁止信用卡濫用行為。通過對信息披露、貸款利率、還款日、手續(xù)費(fèi)等關(guān)鍵信用卡要素的限制。加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)。該法案的頒布將影響美國信用卡市場結(jié)構(gòu)和行業(yè)盈利模式，標(biāo)志著美國進(jìn)入“信用卡新紀(jì)元”。
加拿大也十分重視銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管，政府部門制定與支付清算有關(guān)法律文件時(shí)，往往把銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管納入其中，各省以及聯(lián)邦的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律對銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也有重大影響。
(三)具有良好的信用卡用卡環(huán)境
1.居民普遍具有提前消費(fèi)理念。在歐美發(fā)達(dá)國家，由于文化背景和生活習(xí)俗等原因，居民儲蓄意愿不像中國老百姓那樣強(qiáng)烈，低儲蓄、高消費(fèi)，奉行享受生活，提前消費(fèi)、超前消費(fèi)觀念盛行。為信用卡走向全民普及奠定了良好客戶基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國家居民超前消費(fèi)觀念的形成原因是多方面的。以美國為例，首先。美國信貸高度發(fā)達(dá)，已深入社會生活方方面面，美國人消費(fèi)和投資大都依靠借貸消費(fèi)來實(shí)現(xiàn)。在美國，從小商品到房屋、汽車等各層次消費(fèi)品均可通過分期付款、借貸來實(shí)現(xiàn)。其次。美國人享有完全免費(fèi)的12年義務(wù)教育和收費(fèi)靈活的高等教育，家庭無需為子女的基礎(chǔ)教育大量儲蓄。另外。美國人有豐富的投資渠道。股市債市十分發(fā)達(dá)。造成居民不少收入流向股市和債市。再次，美國有完善的社會保障體系，美國人無須
為生病、衰老、退休等擔(dān)憂而儲蓄。目前，美國每年有6000多萬個(gè)家庭使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，美國人的日常開支中80％以上用信用卡支付。現(xiàn)金只占很小的比例。
2.健全的個(gè)人信用體系。一套科學(xué)完善的個(gè)人信用管理體系是信用卡規(guī)范健康發(fā)展的前提。謠方發(fā)達(dá)國家信用卡市場繁榮的一個(gè)重要因素，就是有著嚴(yán)格的法律體系保障的個(gè)人信用制度。在美國，個(gè)人信用制度有著嚴(yán)格的法律體系作為保障。美國的信用管理相關(guān)的基本法律框架共包括10余部法律，這些法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范社會征信活動、規(guī)范授信、平等授信和保護(hù)個(gè)人隱私等方面。美國有關(guān)法律還明確規(guī)定，消費(fèi)者使用信用卡購買某種商品或勞務(wù)后，如所購商品質(zhì)量有問題或?qū)趧?wù)質(zhì)量不滿意。與商家交涉未獲滿意解決時(shí)。消費(fèi)者可與信用卡公司聯(lián)系。拒付已用信用卡結(jié)賬的欠款，避免劣質(zhì)商品和勞務(wù)的坑害；信用卡丟失或被盜。信用卡持有人立即向發(fā)卡公司掛失后，信用卡被人盜用欠下的所有債務(wù)，原持卡人不承擔(dān)任何責(zé)任。在美國，信用卡持卡人實(shí)際上是以自己的個(gè)人信用作擔(dān)保，信用好信用額度就高。相反，信用額度就少。一旦信用破產(chǎn)就需要用至少7年的時(shí)間來重建個(gè)人信用。在這期間不會獲得任何信用卡。不能投資做任何生意，不可以貸款購車買房。在美國，沒有信用記錄就得不到信用卡，沒有信用卡就會遇到諸多不便。租房、租車、網(wǎng)上購物、預(yù)訂旅館或機(jī)票等都會碰壁。美國完善的法律體系對于規(guī)范、促進(jìn)個(gè)人信用、消費(fèi)信貸以及信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的保障作用。
3.信用卡用卡基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良。在歐美發(fā)達(dá)國家。ATM機(jī)、POS機(jī)等用卡硬件設(shè)施分布廣，特約商戶普及率接近100％，’大到五星級賓館、ShoooingMall、小到大排擋、跳蚤市場、出租車，不論行業(yè)和規(guī)模，都可以用卡。發(fā)達(dá)國家每百萬人口ATM機(jī)一般都在500臺以上。2007年底。美國、法國、德國每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為6220張、1906張、1741張。每臺POS機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為502張、80張、210張。優(yōu)良的受理環(huán)境極大地方便了持卡人用卡，激發(fā)了居民持卡用卡積極性。
在我國，ATM機(jī)、POS機(jī)等用卡硬件設(shè)施主要局限于發(fā)達(dá)地區(qū)大中型商場、酒店等，特約商戶僅100余萬戶，普及率僅在5％左右。2008年底，我國每百萬人口僅有100余臺ATM機(jī)，每臺ATM機(jī)和POS機(jī)對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別為1.07萬張、976張。與美國等西方發(fā)達(dá)國家確有不小的差距。
四、西方國家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展對我國的啟示
(一)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營管理模式
信用卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)相比，在業(yè)務(wù)經(jīng)營、成本結(jié)構(gòu)、收益來源、投資回報(bào)率、預(yù)算管理制度和經(jīng)營策略等方面。都具有明顯的差異，這種差別決定了信用卡業(yè)務(wù)必須實(shí)行收支獨(dú)立核算、業(yè)務(wù)獨(dú)立經(jīng)營、機(jī)構(gòu)專業(yè)管理的運(yùn)營模式。因此有必要成立專業(yè)管理、獨(dú)立核算的信用卡業(yè)務(wù)中心進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營管理。國際上發(fā)達(dá)國家信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)充分證明了信用卡實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營的重要性和必要性。在美國等發(fā)達(dá)國家，除了商業(yè)銀行以外，經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)還包括高度專業(yè)化的信用卡公司。其他非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至非金融業(yè)的企業(yè)機(jī)構(gòu)。其中，專業(yè)信用卡公司是最重要的經(jīng)營機(jī)構(gòu)類型，也是獨(dú)立核算、專業(yè)運(yùn)營的典型形態(tài)。在美國市場上，排名前10位的信用卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)中，專業(yè)信用卡公司占據(jù)了7位；而在韓國。排名前兩名的獨(dú)立信用卡發(fā)卡公司，其發(fā)卡量在整個(gè)市場中的占比分別達(dá)到了25％和19.8％。我國目前尚沒有典型的專業(yè)信用卡公司，隨著各家商業(yè)銀行改革創(chuàng)新步伐的加快，信用卡專業(yè)化經(jīng)營管理趨勢日趨明顯。
(二)完善個(gè)人征信系統(tǒng)
個(gè)人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代社會信用消費(fèi)的保障和基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開個(gè)人信用制度的建立和完善。眾多發(fā)達(dá)金融市場國家的成功表明。一套科學(xué)完善的個(gè)人信用管理體系是信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提。我國企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)于2006年初建成并實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)使用，但目前系統(tǒng)內(nèi)信息僅局限于信貸及信用卡征信等方面，對綜合評估個(gè)人信用具有較大局限性，使得發(fā)卡機(jī)構(gòu)對個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)評估難度加大，辦卡的風(fēng)險(xiǎn)成本增加。目前我國個(gè)人征信數(shù)據(jù)分散掌握在中國人民銀行、公安機(jī)關(guān)、人民法院。以及工商、稅務(wù)、人力資源和社會保障、保險(xiǎn)、電信等多個(gè)機(jī)構(gòu)手中，彼此間不能共享，不同的行業(yè)和部門之間還沒有有效的信息共享渠道，處于相對封閉的狀態(tài)。因此，為了推動我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速發(fā)展。必須打破行業(yè)、部門之間的限制，建立真正的跨行業(yè)、跨部門。內(nèi)容涵蓋個(gè)人基本情況、學(xué)歷、職業(yè)、收入、納稅、家庭與財(cái)產(chǎn)狀況、各類繳費(fèi)和還貸信用記錄等全部資信狀況的個(gè)人征信系統(tǒng)。提高數(shù)據(jù)的有效性，推動完備高效的征信體系建設(shè)。同時(shí)，采取積極措施多途徑加大信用重要性的宣傳，喚醒公民的信用意識，加強(qiáng)全社會個(gè)人信用文化建設(shè)。
(三)加快受理渠道建設(shè)
目前，我國ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投入及特約商戶數(shù)逐年大幅增長，但相關(guān)投入及市場開發(fā)主要集中于大中城市。小城市、小城鎮(zhèn)投入緩慢。加上銀行宣傳、引導(dǎo)不力等因素。現(xiàn)有設(shè)備使用率較低。未能發(fā)揮相關(guān)優(yōu)勢，特約商戶拓展也較困難，且超過10％的現(xiàn)有特約商戶因操作不熟練、嫌麻煩或不愿支付傭金而不愿受理甚至根本不受理業(yè)務(wù)。造成資源浪費(fèi)。針對這些情況。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)ATM機(jī)、POS機(jī)等自助設(shè)備投入。擴(kuò)大市場布局。同時(shí)，加大宣傳、營銷力度，使更多客戶會使用、愿意使用信用卡消費(fèi)，通過培訓(xùn)。使更多的商戶能主動受理信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極拓展鐵路、航空、醫(yī)療衛(wèi)生、保險(xiǎn)和社會公益事業(yè)如公路養(yǎng)路費(fèi)、郵電費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、養(yǎng)老金等收費(fèi)領(lǐng)域。形成一個(gè)數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。不斷改善用卡環(huán)境。
(四)加強(qiáng)法律體系建設(shè)
當(dāng)前，我國的法律法規(guī)體系中關(guān)于個(gè)人信用管理的法制建設(shè)幾乎還是一片空白，政策體系也沒有真正形成。《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律只是對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了原則性的規(guī)定，其具體的規(guī)定則主要依據(jù)中國人民銀行1999年3月l并實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。2009年7月，中國銀監(jiān)會出臺《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院出臺了《關(guān)于辦理妨礙信用卡管理刑事案件具體適用法律若干問題的解釋》。使信用卡法制建設(shè)向前邁出了新的步伐。由于有關(guān)信用卡法律體系的不完整。新的銀行卡條例還沒有出臺，導(dǎo)致持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)利益可能因無法律依據(jù)而受到損害，嚴(yán)重制約信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此。政府必須與時(shí)俱進(jìn)。加強(qiáng)相關(guān)法律制度和體系建設(shè)。健全涉及信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。創(chuàng)造公平、合理、有序的市場環(huán)境。推動銀行卡業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化、市場化、規(guī)范化方向健康、快速發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)個(gè)人信用制度體系守信意識
近幾年，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，其中商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推動作用不容忽視，個(gè)貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給國家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個(gè)人信用制度體系不完善、公民守信意識薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。
一、個(gè)人信用制度的定義
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會意義來講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時(shí)間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計(jì)算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)個(gè)人信用制度體系守信意識
近幾年，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，其中商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推動作用不容忽視，個(gè)貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給國家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個(gè)人信用制度體系不完善、公民守信意識薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。
一、個(gè)人信用制度的定義
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會意義來講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時(shí)間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計(jì)算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
