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文獻綜述
學者封凱棟（2013）就產業(yè)升級中的核心問題展開研究，該學者以傳統產業(yè)與高技術產業(yè)作為具體研究對象展開分析。該學者發(fā)現了傳統產業(yè)技術進步與高新技術活動以及國家創(chuàng)新系統發(fā)展的關系，從而結合我國宏觀經濟發(fā)展的實際情況就如何深入發(fā)展傳統產業(yè)與高科技產業(yè)提出了自己富有針對性的對策與建議。學者劉宣祥（2011）就產業(yè)轉型升級中的金融支持問題展開了具體研究，該實證對象以云和縣木制玩具產業(yè)集群作為具體實例展開。該研究發(fā)現，在當前的市場競爭環(huán)境下，主要以低成本、低價格取得競爭優(yōu)勢的傳統產業(yè)集群面臨許多挑戰(zhàn)，急需通過轉型升級來贏得發(fā)展新優(yōu)勢，打開發(fā)展新局面。而金融作為現代經濟的核心，是推進產業(yè)集群轉型升級的關鍵要素。通過對云和縣木制玩具產業(yè)作為具體實例展開分析，對其在具體的產業(yè)轉型升級中所面對的金融支持方面的問題進行了深入的探討，并提出了相應的解決對策與建議。學者蔣文懷（2013）就我國先進制造業(yè)的轉型升級問題展開了具體的研究，認為先進制造業(yè)在我國起著無可替代的作用，但是由于技術水平、工藝水平等制約，卻伴隨著它出現了自主創(chuàng)新不足、綜合效率偏低、產業(yè)資源配置不合理、內資的行業(yè)主導力不強的發(fā)展態(tài)勢。該學者從市場結構的角度出發(fā)，對我國先進制造業(yè)的轉型升級提出了符合市場需求的具體對策與建議。
從經濟學理論角度分析兩種業(yè)態(tài)融合規(guī)律
本文從經濟學理論角度出發(fā)對兩種業(yè)態(tài)融合的規(guī)律進行理論論證，這里所說的兩種業(yè)態(tài)分別是指現代服務業(yè)和先進制造業(yè)，理論論證的方法采用最優(yōu)化分析角度展開。
對于上述兩種業(yè)態(tài)，本文認定現代服務業(yè)是先進制造業(yè)的先驅產業(yè)，也就是說只有現代服務業(yè)的產生以及對應的服務提供，才能保證先進制造業(yè)的平穩(wěn)、順利發(fā)展。對于上述每一種業(yè)態(tài)，我們認為其直接投入要素均只有兩種，分別為：資本和勞動力。由于先進制造業(yè)的前驅業(yè)態(tài)為現代服務業(yè)，從而導致其投入要素一共有四種，分別是：先進制造業(yè)的直接投入資本、先進制造業(yè)的直接投入勞動力、現代服務業(yè)的直接投入資本、現代服務業(yè)的直接投入勞動力。同時考慮到現代服務業(yè)與先進制造業(yè)之間的溝通效率、傳輸損失，我們在此引入冰山系數，作為衡量兩種業(yè)態(tài)之間的保真系數。基于以上約定，上述兩種業(yè)態(tài)組成的小循環(huán)經濟體的目標就是追逐其總體利益的最大化，在不考慮其他因素的約束下，我們可以將上述約束行為轉化為最優(yōu)化模型，具體如下公式所述（參見公式1、2）：
（1）
（2）
說明：變量L1代表現代服務業(yè)的直接投入勞動力，其對直接產出的貢獻系數為α1；變量K1代表現代服務業(yè)的直接投入資本，其對直接產出的貢獻系數為β1；變量Y1代表現代服務業(yè)的直接產出，其對先進制造業(yè)的貢獻系數為γ2 ；變量L2代表先進制造業(yè)的直接投入勞動力，其對直接產出的貢獻系數為α2；變量K2代表先進制造業(yè)的直接投入資本，其對直接產出的貢獻系數為β2；變量Y2代表先進制造業(yè)的直接產出；變量θ代表冰山系數；變量A為資本投入的總約束；變量B為勞動力投入的總約束。
對于形如公式1和公式2所確定的產出最大化問題，我們可以采用拉格朗日條件極值分析方法進行具體的處理，我們在此得到了其如下解（參見公式3）：
（3）
對公式3中的兩個等式進行求解，即可得到下式（參見公式4）：
（4）
這說明在兩種業(yè)態(tài)的經濟體中，先進制造業(yè)與現代服務業(yè)之間的資本配置、勞動力配置要符合上述公式（公式4）所述的要求，才能達到理論最佳值。仔細分析公式4中的配置系數，我們不難發(fā)現：就資本配置而言，在其它條件不變時，如果先進制造業(yè)的資本貢獻系數增長速度高于現代服務業(yè)的資本貢獻系數的增長速度，那么先進制造業(yè)的資本配置總量就應該逐步提高，才能夠實現最佳產出；反之，則應逐步提高現代服務業(yè)的資本配置，才能實現最佳產出。同理，就勞動力配置而言，在其它條件不變時，如果先進制造業(yè)的勞動力貢獻系數增長速度高于現代服務業(yè)的勞動力貢獻系數的增長速度，那么先進制造業(yè)的勞動力配置就應逐漸提高，才能實現最佳產出；反之，則應逐步提高現代服務業(yè)的勞動力配置，才能實現最佳產出。而現代經濟發(fā)展的一般規(guī)律為制造業(yè)的資本貢獻系數和勞動力貢獻系數均對應地高于服務業(yè)的資本貢獻系數和勞動力貢獻系數。
與此同時，我們分析先進制造業(yè)與冰山系數之間的動態(tài)關系，得到下式（參見公式5）：
（5）
只要現代服務業(yè)對先進制造業(yè)的產出貢獻系數大于零，就必然會導致先進制造業(yè)的產出是隨著冰山系數的增加而增加。按照冰山系數的理論定義，隨著冰山運輸距離的增加，冰山系數逐漸降低，這足以說明，先進制造業(yè)和現代服務業(yè)之間的越發(fā)緊密的融合趨勢。
綜合公式1至公式5的分析結果，我們基本可以明確現代服務業(yè)和先進制造業(yè)的業(yè)態(tài)融合的必然趨勢。下文結合上述分析，對我國珠三角地區(qū)的現代服務業(yè)與先進制造業(yè)之間的融合動因與趨勢性進行具體的研究。
從珠三角地區(qū)實際發(fā)展展開兩種業(yè)態(tài)融合研究
為了真實、客觀地反映出珠三角地區(qū)宏觀經濟發(fā)展情況，我們首先對該地區(qū)的宏觀經濟發(fā)展進行扎實的調研，從而獲得了研究所需的數據，將其匯總，得到表1。
從表1中的數據較難直觀形象地反映出珠三角地區(qū)第二產業(yè)、第三產業(yè)的變化特征，故我們采用數據擬合的方式將離散數據轉變?yōu)檫B續(xù)數據，并通過對應的連續(xù)曲線將其表出，從而得到圖1、圖2。
從圖1中可以清晰地看出，珠三角地區(qū)工業(yè)產業(yè)的發(fā)展自1990年以來經歷了四個重要的階段。第一階段為1990年至2000年，在此階段工業(yè)產業(yè)增速與第三產業(yè)增速基本保持相當。第二階段為2000年至2002年，工業(yè)產業(yè)增速低于第三產業(yè)增速。第三個階段為2002年至2007年，工業(yè)產業(yè)增速高于第三產業(yè)增速。第四個階段為2007年至今，整體看來，工業(yè)產業(yè)增速低于第三產業(yè)增速。縱觀整個觀察周期，工業(yè)產業(yè)增速和第三產業(yè)增速明顯出現迅速下降的趨勢，且在局部年份的增速已經接近于0。從圖2中可以看出，珠三角就業(yè)總人數呈現出類似倒置的V字形變化規(guī)律。倒置的V字形的最低點分別位于其左右兩側，分別為2001年和2011年，就業(yè)總人數增速降低到2%左右；就業(yè)人數總量的增速最高峰出現在2005年，最高峰值為14%左右。結合圖1和圖2可以清晰地看出，珠三角地區(qū)以往的經濟發(fā)展模式已經出現停滯不前的跡象，必須盡快實現轉型升級來解決產業(yè)發(fā)展舉步不前的尷尬局面。
按照前述理論分析研究的結果，產業(yè)發(fā)展必須是動態(tài)的發(fā)展和動態(tài)的協調。結合到珠三角地區(qū)而言，就是在邊際產出逐步降低的現實壓力下，通過創(chuàng)新、引進先進制造業(yè)來優(yōu)化、替代現有的落后制造業(yè)，來提升邊際產出能力，與此同時按照前述研究確定的動態(tài)協調機制，對與先進制造業(yè)相對應的現代服務業(yè)進行宏觀的配置或者優(yōu)化，以使宏觀經濟的整體產出能力得到有效提升、直至最大化提升。在這一具體過程中，我們可以通過三種方式來實現產業(yè)轉型下的業(yè)態(tài)融合。具體如下：以深港澳經濟圈為依托構建新的產業(yè)集聚區(qū)，進行業(yè)態(tài)的融合；以擴大內需為背景展開外貿型企業(yè)的轉型服務，進行業(yè)態(tài)的融合；以西部承接東部的產業(yè)轉移為時代背景，進行產業(yè)的優(yōu)化升級。對于第一種方式，重點是抓住深港澳經濟圈發(fā)展的時代機遇，以珠三角地區(qū)為一個整體，承接深港澳經濟圈快速發(fā)展所帶來的服務業(yè)發(fā)展機遇、現代制造業(yè)發(fā)展機遇，利用港澳地區(qū)尤其是香港地區(qū)具有較高的科技水平和生產能力這一特點，加強與其溝通協調，逐步提高珠三角地區(qū)的現代制造業(yè)能力。與此同時，面對香港地區(qū)生產成本較高的現實情境，利用珠三角較為低廉的勞動成本來開拓更為廣闊的市場。對于第二種形式，要充分利用珠三角已有的出口產能優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，將出口產品進行有效地轉型升級為內銷產品，從而將由于國際金融危機帶來的出口滯銷缺口由國內充足的內需需求缺口來填充，實現宏觀經濟的平穩(wěn)接續(xù)發(fā)展。對于第三種方式，積極利用本地區(qū)具有多年成熟的工業(yè)生產和工業(yè)管理的優(yōu)勢，以及與香港毗鄰的地緣優(yōu)勢，多渠道、寬口徑引進多種人才來珠三角創(chuàng)業(yè)發(fā)展，實現珠三角地區(qū)落后產能的優(yōu)化升級。在這一過程中，始終要堅持前述理論研究所得的協調機制，即現代服務業(yè)與先進制造業(yè)之間的有機、動態(tài)協調發(fā)展機制，由此才能保證產業(yè)轉型、升級效果的最佳化。
結論
本文選定我國珠江三角洲地區(qū)作為具體對象展開實證研究，對珠三角地區(qū)的宏觀經濟發(fā)展進行了充分的調研，獲取了其發(fā)展的關鍵數據。從宏觀經濟發(fā)展的角度出發(fā)，對該地區(qū)產業(yè)轉型的緊迫性進行了論述。隨后，就珠三角地區(qū)如何進行產業(yè)轉型，以及產業(yè)轉型過程中的現代服務業(yè)與先進制造業(yè)的具體融合途徑進行了深入探討，并提出了三條富有針對性的具體對策與建議。
參考文獻：
1.封凱棟.傳統產業(yè)與高新技術結合應是國家創(chuàng)新體系的核心[J].宏觀經濟研究，2013（2）
2.劉宣祥.傳統產業(yè)集群轉型升級過程中的金融支持問題探討―以云和縣木制玩具產業(yè)集群為例[J].浙江金融，2011（8）
全球金融市場的形成及發(fā)展趨勢
1.金融市場的形成
(1)貨幣的出現標志著金融市場開始萌芽。
(2)以銀行為中心的現代金融市場初步建立。最早實行資本主義制度的英國也于1694年成立了英格蘭銀行，其成立標志著現代銀行制度的確立，也意味著以銀行為中介的借貸資本市場的形成。
(3)證券業(yè)的發(fā)展是金融市場形成和完善的推動力。1609年，荷蘭成立了世界上第一個有形、有組織的證券交易所—阿姆斯特丹證券交易所，標志著現代金融市場的初步形成。
(4)信用形式的發(fā)展使各類金融子市場得以形成和發(fā)展。股票和債券是兩種主要的證券信用工具。
2.金融市場的發(fā)展趨勢
(1)全球金融市場的一體化趨勢。
關鍵詞：互聯網金融；發(fā)展現狀；趨勢
中圖分類號：F287 文獻標識碼：A 文章編號：1671-1009（2015）22-0049-02
21世紀是一個全球化、信息化和經濟化的時代，降低企業(yè)交易時間成本、提高企業(yè)的經濟利潤是時展的主流。而現代互聯網技術和電子商務在現代市場經濟體制中發(fā)展腳步的加快，不僅擴大了企業(yè)貨幣交易服務市場，還促使現代互聯網行業(yè)與金融業(yè)行業(yè)實現了有機統一。
一、互聯網金融相關概述
所謂的互聯網金融是指借助現代高科技技術以及現代信息技術將傳統的金融產業(yè)與現代互聯網技術進行有效銜接的新興行業(yè)。隨著社會經濟的發(fā)展以及現代科學技術發(fā)展腳步的加快，將現代信息技術引入金融行業(yè)的發(fā)展模式中，不僅打破了金融行業(yè)傳統的管理方式以及管理理念，在一定層面上推動了很多新興行業(yè)的迅猛發(fā)展。現代金融行業(yè)發(fā)展模式的確立與形成，很大程度上有賴于現代信息技術的支持與推動，其中，各種互聯網信息技術的作用尤為突出。第一，就互聯網金融數據的高效性而言，現代互聯網金融技術不受時間和空間的限制，可以快速處理傳輸層的相關數據，從而大大減少數據等待時間，增加了時間成本，為進一步提高互聯網工作效率提供了保障。第二，就互聯網信息化而言，現代金融企業(yè)無論是在互聯網金融中進行生產信息交流也好，還是在互聯網金融中進行貨幣服務也罷，現代互聯網金融都是一個為其提供便利的平臺，為現代企業(yè)加快生產規(guī)模和中介服務質量提供了一個安全有效的支撐點。第三，就互聯網金融一體化而言，現代科學技術和信息技術在互聯網金融領域廣泛運用，不僅促進了金融行業(yè)的發(fā)展，還帶動了與金融行業(yè)相關企業(yè)的發(fā)展，促使經濟一體化的實現。
二、我國互聯網金融發(fā)展現狀
隨著社會經濟的快速發(fā)展以及現代信息技術的快速發(fā)展，我國的互聯網金融模式正在從原有的單一模式向多元化模式發(fā)展。諸如網絡信貸平臺、P2P貸款平臺等都是其中十分典型的代表。支付結算業(yè)務是互聯網金融將現代信息技術最先運用于實踐的表現。就我國的金融支付體系而言，我國的金融服務體系和結算機制主要依托于計算機和網絡技術，企業(yè)與企業(yè)之間的各種交易都是在網絡中進行，從而促使計算機和網絡平臺成為電子支付方式的有效載體。其中，第三方支付機構在我國金融市場中發(fā)展尤為迅猛。第三方支付機構在現代金融市場中的快速發(fā)展幫助不同區(qū)域經濟組織和企業(yè)解決了資本和成本問題，進一步促使企業(yè)的經濟效益最大化。相較于第三方支付機構而言，信貸業(yè)務發(fā)展模式主要以“小額小貸”和“信用貸款”為主。其中，實行這種模式的典型企業(yè)為阿里巴巴。阿里巴巴信貸發(fā)展模式主要借助于小貸網絡平臺，通過“訂單貸款”和“信用貸款”促使經濟利益的最大化。比如淘寶和天貓等網站就是利用互聯網金融平臺，以“信用貸款”和“訂單貸款”運營模式為主，促使互聯網金融平臺上的賣家將貨物發(fā)送給客戶。根據相關研究調查報告可知，阿里巴巴的小貸業(yè)務放貸累積數量已經超過300億元。
三、互聯網金融發(fā)展中存在問題
（一）存在風險性
互聯網金融不僅面臨傳統的信用風險，還面臨市場風險。支付結算業(yè)務中還存在技術風險以及業(yè)務風險，這些風險項的存在，將會導致嚴重的安全問題，而相關法律法規(guī)中存在的一些缺陷也將進一步助推風險問題升級。常見的技術風險有這項完善支付業(yè)務的操作風險、技術支持等；業(yè)務風險包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險等。
（二）使用技術不夠規(guī)范
我國很多企業(yè)的金融業(yè)務的操作平臺是在網上，因此沒有與之相匹配的技術規(guī)范標準，導致企業(yè)在執(zhí)行業(yè)務操作時會沒有統一的技術規(guī)范與標準作為依據，進而產生很多不正規(guī)現象。
（三）監(jiān)管管理制度不夠完善
企業(yè)在不斷發(fā)展與進步的過程中需要注意的是：雖然互聯網金融不僅使企業(yè)的金融成本比例降低，還在一定程度上促使削弱了銀行在金融市場中的主導地位，但是以“信用貸款”和“訂單貸款”為主的運營模式對未來商業(yè)銀行的存在價值會直接構成一定的威脅。另外，由于銀行在金融機構業(yè)務范圍進行某種程度的分業(yè)管制和管理經營模式以及法律制度的缺失，在某種程度上講，甚至會導致商業(yè)銀行的信貸業(yè)務無法在市場中生存。
（四）對于發(fā)展趨勢預判不準
對發(fā)展趨勢預判不準是互聯網金融發(fā)展中表現出的一個顯著問題，由于互聯網金融的可發(fā)展形式多樣，且在互聯網+時代背景下，參與到互聯網金融的主體越來越多，這就導致出現了多極化發(fā)展的現象。于是，不少主體對互聯網金融的發(fā)展趨勢形成了錯誤的判斷，進而在工作中出現失誤。
四、互聯網金融發(fā)展解決措施
（一）創(chuàng)建互聯網安全保護系統
隨著現代信息技術和科學技術的快速發(fā)展，第三方支付涉及的范圍不僅包含基金領域，企業(yè)支付、網絡購物等銀行業(yè)務領域也被包含在內。所謂第三方支付機構是指包括支付寶、財付通、快錢在內的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務作為其重要業(yè)務戰(zhàn)略。由此可見，第三方支付業(yè)務發(fā)展較為多元化。互聯網金融企業(yè)需要根據業(yè)務實際發(fā)展現狀，通過創(chuàng)建屬于自己企業(yè)的金融數據庫來達到數據資源共享的目的。與此同時，要通過各種措施手段強化網絡安全，常見的有設置防火墻、要求客戶在交易時進行數字認證等。另外，要積極組織客戶參與到互聯網金融安全知識的學習當中，強化安全意識，提升互聯網安全技能。
（二）設定互聯網金融行業(yè)準則
互聯網“信用貸款”和“訂單貸款”運營模式主要依托于客戶對平臺和賣家的信賴度，簡而言之這種銷售模式和運營模式很大一部分取決于賣家的信譽度。但是由于缺乏國家政策法規(guī)的監(jiān)管導致互聯網行業(yè)業(yè)務在實際發(fā)展過程中沒有統一的指導方針作為方向。導致各個金融組織缺乏積極性和主動性，比如銀行金融組織。基于這種情況，國家需要有針對性地制定和實施互聯網金融準則，提高互聯網金融組織的主動性和積極性，為構建標準化、多元化、專業(yè)化、科學化的互聯網金融監(jiān)管體系提供保障。其次，國家需要成立專門的監(jiān)管機構，為做好相關管理工作打下堅實的基礎。
（三）創(chuàng)建互聯網金融檢測系統
首先，提高市場“門檻”。根據國家相關標準規(guī)定，符合市場“門檻”的標準表現為：互聯網有一定的經濟組織規(guī)模、全面了解市場現代科學技術、內部監(jiān)管體系較為完善規(guī)則較為明確、貿易操作高度完善化。通過借助互聯網金融業(yè)務的辦理中心以及申報策劃的業(yè)務,進駐互聯網金融市場,這就實現了在規(guī)避各種可能的風險的同時，還能致力于行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。其次，強化對市場監(jiān)測體系的完善。互聯網金融市場的發(fā)展已經越過了證券業(yè)務、銀行業(yè)務以及保險業(yè)務的邊界,這就使得分業(yè)檢測的工作更加艱難。對此,可考慮將混業(yè)檢測板塊與分業(yè)檢測板塊進行有機結合，進而實現對風險的全面檢測。
（四）正確預判發(fā)展趨勢
隨著科技的不斷發(fā)展以及現代信息技術腳步的加快，金融企業(yè)以及區(qū)域經濟組織的發(fā)展模式逐漸趨向于多元化、專業(yè)化和體系化。例如手機支付寶、網銀支付、網購保險、電子商務等現代金融體系隨著互聯網金融發(fā)展理念的滲入也逐步步入多元化軌道。由此可見，將互聯網與現代金融市場的有機整合不僅可以進一步促使現代市場結構更加完善，還可以推動現代市場管理體制向創(chuàng)新性方向轉變。互聯網金融主要有三個層次組成，分別為替換、優(yōu)化、創(chuàng)新。就互聯網金融替換層次而言，互聯網金融就是將傳統的金融業(yè)務替換成適應現代市場的新興業(yè)務。就互聯網優(yōu)化層次而言，通過不斷改進進一步促使現代金融市場體制的完善。就互聯網金融創(chuàng)新層次而言，所謂創(chuàng)新就是企業(yè)利用現代信息技術創(chuàng)造出新的業(yè)務發(fā)展方式。由此可見，未來互聯網金融的發(fā)展趨勢逐漸走向移動化、電商化和自金融化。第一，移動化。所謂移動化就是指移動支付的迅猛發(fā)展。根據相關調查數據得知，截至2014年我國第三方支付市場交易累計額相較于2013年而言，同比增長了55%。現代金融市場的快速發(fā)展不僅大大提升了網絡服務效率，還促使銀行服務工作方向由前臺逐漸向后臺方向轉變。第二，電商化。所謂電商化是指電商企業(yè)利用現代網絡技術在現代金融市場體系中挖掘小微型企業(yè)，并采用信用評估和信息交易方式達到提升企業(yè)信貸服務質量的目的。互聯網金融企業(yè)向電商化方向發(fā)展很大一部分取決于電商企業(yè)內部運營模式和管理模式的創(chuàng)新化，為進一步提高企業(yè)信貸資金管理能力提供保障。比如阿里巴巴最為具有代表性的電商企業(yè)之一，其內部運營模式和管理模式通過現代金融市場體系以及網絡技術得以不斷調整和優(yōu)化，不僅大大提升了其服務管理質量，還能夠及時取得足夠的資金供自身運營。比如阿里巴巴企業(yè)開拓創(chuàng)新的阿里巴巴金融，不僅為淘寶、天貓等小微型企業(yè)創(chuàng)設了一個良好的服務平臺，從而將淘寶和天貓等小微型企業(yè)的利潤額大大提升，還可以為小微型企業(yè)內部融資和投資管理體系提供便利。一般情況下，淘寶和天貓等小微型企業(yè)的金額上至數十萬元，下至數千元。特別是在節(jié)假日期間淘寶和天貓的利潤率將會比平時翻上幾倍，比如“雙十一”、“雙十二”、國慶、元旦等。第三，自金融化。所謂自金融化是指借助現代網絡技術實現用戶與客戶網絡信息交易。我國互聯網金融向自金融化方向發(fā)展不僅可以為廣大用戶提供一個多元化和開放性的融資平臺，還可以構建一個自主、公平和透明的互聯網金融體系。就我國金融企業(yè)而言，大部分金融企業(yè)的投資者是獨立的個體，借助互聯網金融改變以往投資和貸款方式，促使互聯網金融實現“價差”到“服務”的實質性轉變。面對這種情況需要用發(fā)展的眼光看待問題、分析問題。
結束語：
互聯網金融的快速發(fā)展需要依托于現代金融市場體制的完善、市場交易方式的不斷創(chuàng)新，從而促使現代金融市場和互聯網技術得以不斷發(fā)展。在如今這個變幻莫測的金融市場中，只有依靠國家法律法規(guī)才能夠促使現代金融市場向標準化、體制化和多元化方向發(fā)展。促使互聯網金融市場在既滿足投資者的需求同時滿足客戶對新產品安全的要求，為保證互聯網市場的穩(wěn)定性和安全性提供保障。
參考文獻：
[1]廖愉平.我國互聯網金融發(fā)展及其風險監(jiān)管研究——以P2P平臺、余額寶、第三方支付為例[J].經濟與管理,2015,02:51-57.
[2]張童蓮,華立庚,黎文娟.我國互聯網金融可持續(xù)發(fā)展研究——基于PEST分析法[J].嘉應學院學報,2015,01:38-42.
[3]張影強.借鑒國外經驗促進我國互聯網金融發(fā)展政策建議[J].全球化,2015,08:113-121,135.
系設置要適應復合型理財人才培養(yǎng)目標
的需要。隨著宏觀金融向微觀金融轉變，
現代金融業(yè)在經營模式、金融產品創(chuàng)新、
金融服務手段等方面呈現出新的發(fā)展態(tài)
勢。高等院校要從大眾化教育理念出發(fā)，
面向市場、面向未來培養(yǎng)能力型就業(yè)人
才。高等院校金融學課程體系改革應適
當減少理論型和管理型的課程，增加務
實實用的理財服務型課程。
[關鍵詞]課程體系；金融學；高等院校
隨著現代金融業(yè)發(fā)展，高等院校金
融學課程體系設置已不能適應理財型人
才,亟待進行調整目前的課程體系。筆者
在此以西方金融理論由宏觀金融向微觀
金融轉變和高等教育由精英教育向大眾
教育轉變以及現財服務業(yè)的迅速發(fā)
展為依據，探討高等財經院校金融學課
程體系設置如何適應新形勢的需要。
一、高等財經院校金融學人才培養(yǎng)
目標定位
作為普通高等財經院校，金融學專
業(yè)人才培養(yǎng)目標定位決定著教材體系的
設置。這也要求我們首先要認清金融業(yè)
發(fā)展的新趨勢。作為現代經濟的核心，金
融業(yè)的發(fā)展十分迅速，而且處于領先地
位，金融業(yè)的經營模式、金融產品創(chuàng)新、
金融服務手段日新月異。現代金融業(yè)發(fā)
展表現出新的態(tài)勢：一是金融業(yè)轉向虛
擬化；二是混業(yè)經營模式已成為金融業(yè)
發(fā)展的必然趨勢；三是銀行表內業(yè)務轉
向表外業(yè)務；四是滿足個性化需求的金
融創(chuàng)新成為金融業(yè)發(fā)展的新趨勢；五是
金融業(yè)國際化程度將不斷加強；六是現
財服務業(yè)發(fā)展迅速，專業(yè)型理財人
才具有廣闊的市場前景。這要求高等院
校金融學專業(yè)亟待調整人才培養(yǎng)目標。
1．與時俱進，轉變思想觀念。21世
紀是金融經濟時代，金融工具不斷創(chuàng)新，
金融資產規(guī)模將迅速擴大，理財將成為
現代經濟生活的核心。而受傳統觀念的
束縛和舊的課程體系以及師資狀況等因
素的制約，高等院校金融學人才培養(yǎng)目
標仍然徘徊于宏觀管理型。這顯然不能
適應現代金融業(yè)發(fā)展的要求，也不符合
高等院校大眾化的客觀需要。隨著社會
經濟的迅速發(fā)展，金融業(yè)已經深入社會
經濟的各個層面，大眾化理財人才呼之
欲出，而且市場需求越來越大。
2．現代復合型理財人才是金融學專
業(yè)人才培養(yǎng)目標。作為普通高等財經院
校，人才培養(yǎng)目標必須面向市場、面向未
來，根據自己的實際因校制宜，以培養(yǎng)現
代復合型理財人才為目標。這是金融業(yè)
轉型的客觀要求。所謂復合型理財人才
是指以較強的外語和計算機能力為基礎，
熟練掌握專業(yè)理財知識、具有實際應用
能力的大學本科畢業(yè)生和碩士研究生。
作為普通高等院校，人才培養(yǎng)目標不能
同質化，應有自己的特色，即管理型人
才、服務型人才或者二者兼而有之的人
才。現代金融服務業(yè)，個性化服務需求不
斷增加，所以，人才培養(yǎng)目標也要個性
化，注重實際應用。
總之，高等院校金融學專業(yè)課程體
系設置必須建立在人才培養(yǎng)目標定位基
礎之上。
二、高等院校金融學課程體系改革
是大勢所趨
1．金融業(yè)轉型的客觀需要。20世紀
80年代，西方金融業(yè)已經實現了由宏觀
金融向微觀金融業(yè)的轉型，其主要標志
是在理論上和實踐上發(fā)生了重大變化。
在理論上，宏觀金融理論逐步轉入微觀
金融理論研究。宏觀金融理論研究主要
是貨幣理論與貨幣政策、國際金融理論、
金融中介理論和宏觀金融風險與監(jiān)管理
論的研究。微觀金融理論注重金融市場
和金融創(chuàng)新的研究，現代證券組合理論、
資產定價理論迅速崛起，尤其是金融工
程理論，標志著現代金融業(yè)的開始。在金
融業(yè)發(fā)展的實踐方面，西方銀行業(yè)實現
了由表內業(yè)務向表外業(yè)務的轉型，由間
接融資向直接融資轉型。脫媒現象導致
西方商業(yè)銀行表內業(yè)務迅速轉向表外業(yè)
務，現代金融服務業(yè)開始。同時融資方式
由間接融資向直接融資轉變，資本市場
融資迅速證券化。上述現象，標志著現代
金融業(yè)理財服務時代的到來。這給金融
學專業(yè)課程設置提出了新的挑戰(zhàn)。
2．高等教育大眾化帶來的就業(yè)壓
力。上個世紀九十年代末，我國高等教育
規(guī)模迅速擴張，畢業(yè)生就業(yè)高峰已經到
來，就業(yè)壓力與日俱增。所以，高等財經
院校必須正視現實，以大眾化教育的基
本思路定位人才培養(yǎng)目標，即面向市場、
面向就業(yè)，培養(yǎng)大眾化需求的實際應用
型人才。高等院校是培養(yǎng)和造就人才產
品的“特殊工廠”。課程設置就如同生產
設備，沒有先進的生產設備，就生產不出
暢銷的產品，同樣，沒有好的課程設置體
系就無法培養(yǎng)受市場青睞的人才產品。
3．市場呼喚理財人才。隨著銀行業(yè)
的由表內業(yè)務向表外業(yè)務轉變，資本市
場融資方式由間接融資項直接融資轉變，
金融創(chuàng)新日新月異，大眾化理財時代到
來。政府、企業(yè)、家庭和個人需要理財專
業(yè)知識和復合型理財人才。熟練掌握理
財專業(yè)知識既可以獨立謀生，又可以在
就業(yè)市場上顯現出競爭優(yōu)勢。因此，金融
學課程體系建設必須適應培養(yǎng)理財型人
才目標的需要。我國經濟社會發(fā)展，對理
財型人才需求規(guī)模越來越大。我國金融
業(yè)發(fā)展水平與發(fā)達國家相比差距很大，
服務水平、金融產品開發(fā)和金融市場有
著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ碡敺招腿瞬艑?/p>
會大有用武之地。
三、金融學課程體系改革
為適應現代金融服務業(yè)的需要，金
融學專業(yè)課程體系改革已迫在眉睫。
1．樹立微觀金融意識，摒棄原有的
課程體系設置思路。長期以來我國業(yè)界
人士對金融的理解強調其管理職能，而
且注重宏觀方面。在課程體系設置上把
貨幣銀行學、中央銀行學和國際金融學
等課程擺在重要地位，在師資配置、課時
安排上花費大量資源。這顯然有悖于現
代金融業(yè)發(fā)展的需要。現代金融業(yè)發(fā)展
需要微觀金融，即金融市場、金融創(chuàng)新和
金融資產的管理，特別是金融工程，需要
更高層次的專業(yè)人才。所以現代金融要
由管理向服務轉變，樹立服務意識。由于
經濟社會的發(fā)展，理財越來越成為現代
經濟生活的核心，理財成為財富擴張的
手段。這就要求我們盡快適應現代金融
發(fā)展的需要，加快金融課程體系改革的
步伐。
2．完善金融學課程體系。我國高等
財經院校金融本科專業(yè)課程設置基本上
源于國家教育部金融學專業(yè)設置的框架，
管理型金融課程居多，如貨幣銀行、中央
銀行學、商業(yè)銀行經營管理、保險學和國
際金融等。而理財服務型金融課程還較
少，如公司理財、家庭理財和投資銀行
等。這些要求我們根據高等財經院校金
融學專業(yè)培養(yǎng)目標的定位，加大力度調
整課程體系。首先，打破原有的課程體
系，盡量減少理論性強和管理型課程的
設置，大力引進理財服務型課程。大刀闊
斧地進行課程重組，減少重復，壓縮宏觀
金融課程的課時量。同時，增加理財新課
程設置，增加課時量，加強師資隊伍建
設。其次，對于課程內容陳舊過時的要及
時更新，通過自主開發(fā)和引進具有先進
性、實用性的新教材。
3．建立健全金融學教材優(yōu)化更新機
制。目前高等院校金融學教材優(yōu)化更新
機制不健全，管理型和理論型的教材較
多，而務實的理財型教材較少。難以適應
金融業(yè)轉型的需要。有些教材內容已經
陳舊，涉及到當前金融發(fā)展趨勢的最新
內容越來越少。由于教材體制和機制的
不健全，一些管理型教科書長期壟斷金
融教材市場，不能及時更新內容，跟不上
時展的要求。這就要求，管理層加大
力度調整目前不合理的金融學教材管理
模式，引入競爭機制，鼓勵優(yōu)秀教材脫穎
而出，特別是理財服務型教材。
［參考文獻］
但是，資本市場作為現代金融體系中最具活力的要素，要充分發(fā)揮其核心的作用，從而推動金融體系的升級和金融競爭力的提升，需要金融體系內部的合作、融合和溝通。同時，當前中國資本市場和商業(yè)銀行隱藏的重大發(fā)展危機也對銀證合作提出了迫切的現實需求。
因此，銀證合作是提升我國金融體系競爭力、提高我國金融市場化程度、順應資本市場和商業(yè)銀行自身發(fā)展需要的必然趨勢。
有越來越多的跡象表明，金融的內部結構正在發(fā)生深刻的變革。這種變革的主要動力來自于資本市場的不斷成長。資本市場的發(fā)展在推動金融結構變革的同時，也為整個金融體系創(chuàng)造了新的業(yè)務平臺和利潤增長點。
中國的資本市場雖然在近幾年內得到了快速的發(fā)展，但由于微觀基礎，體制環(huán)境和運行模式等原因，其潛在危機日益嚴重。創(chuàng)新，已經成為中國資本市場最重要的生命要素。
中國的商業(yè)銀行，在傳統的規(guī)則范圍內，顯然已經走到了盡頭唯一的出路就是市場化的改革。在這其中，最重要的就是要與資本市場對接。
沒有銀行體系的業(yè)務轉型和資產結構的調整，資本市場不可能深化，因而也難以有持續(xù)性發(fā)展：工具設計和業(yè)務創(chuàng)新如果不與資本市場對接，銀行體系就會失去競爭力而日漸衰弱。所以，在中國，銀證合作既是中國資本市場克服發(fā)展性危機的必然選擇，又是中國商業(yè)銀行提升競爭力的內在要求。
銀證合作，絕非簡單的混業(yè)經營，更不是單純的主張銀行僅為資本市場提供融資服務，而是倡導一種資源共享、功能互補的合作，其最終的目的和結果是提升中國金融體系的整體競爭力，推進金融的市場化進程。
加速推進金融的市場化進程
經過二十多年的經濟體制改革，中國經濟體系核心的中國金融業(yè)也將逐步融入到全球的金融體系中。但是，中國的金融改革從總體上看是滯后于中國經濟體制改革的。這突出表現在中國金融體制的市場化程度較低。
在推進金融改革的過程中，中國正面臨著一個重大的選擇，即應當如何構建一個使中國經濟在21世紀能夠保持持續(xù)，穩(wěn)定增長的現代金融體系。從金融發(fā)展戰(zhàn)略的角度來看，可以有兩種選擇：一是繼續(xù)沿襲以中央銀行為核心、以國有商業(yè)銀行和商業(yè)銀行傳統業(yè)務占主導地位的目前的這種金融體系，并進一步加強銀行在整個經濟生活中的作用。另一種選擇是，在深化銀行體制市場化改革的同時，通過大力發(fā)展資本市場來徹底變革原有的金融架構，以逐步形成一個以資本市場為核心的現代金融體系，并通過銀證合作進一步提升整個金融體系的競爭力。
資本市場的成長推動金融體系的變革
由于金融對經濟活動滲透力的不斷增強，導致了經濟資源的載體和資源配置的方式正在發(fā)生深刻的變化。金融商品交易量在全球經濟活動交易中占據了絕對主導地位，而在金融商品交易中，證券化的金融商品交易又占極其重要的位置。這種市場交易形式實際上預示著金融的作用特別是資本市場的作用越來越重要，資源的流動和配置將更多地通過證券化的形式來實現。
金融的內部結構也正在發(fā)生深刻的變革。資本市場的不斷成長正在從根本上推動金融體系的變革，換言之，金融體系改革和發(fā)展的基本動力來自于資本市場的成長。資本市場的發(fā)展不僅將改變整個金融結構，而且也為整個金融業(yè)創(chuàng)造了新的業(yè)務平臺和增長點。資本市場是現代金融體系中最具有活力的要素，是儲蓄轉化為投資的有效途徑；資本市場通過市場化的機制引導資本在產業(yè)間的合理流動，以加速推進產業(yè)結構的調整和升級。資本市場中資產交易量的迅速增加，意味著其在資源配置中的作用日益明顯。資本市場的不斷成長，正在從根本上推動金融體系的演進和變革。資本市場在現代金融體系中的核心地位正在形成。
對資本市場“核心地位”不能僅從融資比例的角度加以簡單理解。資本市場作為現代金融體系的核心，其涵義是指，它是激活整個金融體系的最重要的力量，金融體系大部分的活力來自于資本市場。
雖然銀行體系的改革，中央銀行職能的健全、貨幣政策目標的調整等也都是推動金融體系演進的重要原因，但只有資本市場的持續(xù)發(fā)展才能從根本上調整和改革現有的金融體系。可以認為，資本市場的規(guī)范與成熟是一國金融體系由傳統架構走向現代架構的基本標志。
大力發(fā)展資本市場應是中國金融發(fā)展戰(zhàn)略的核心內容
在中國，構建以發(fā)達資本市場為核心的現代金融體系既有現實的基礎，又有邏輯的基礎，是一種不依人們主觀意志為轉移的必然趨勢。這是因為：
第一，中國經濟的貨幣化進程創(chuàng)造了金融市場化的基本前提。金融的市場化意味著經濟發(fā)展的資金越來越多地來源于市場，居民的資產選擇越來越多地選擇金融資產，特別是證券化資產。
第二，中國國民收入總量的迅速增加，收入分配結構和儲蓄份額向居民部門的傾斜，為金融的市場化特別是資本市場的持續(xù)發(fā)展提供了堅實的基礎和持久的源泉。
第三，居民收入的資本化趨勢即證券化資產在整個居民資產中比重的上升，構成了中國資本市場持續(xù)發(fā)展的基本動力。
國有商業(yè)銀行的改革無疑是中國金融體制改革的重要內容。通過市場化改革可以使其成為真正意義上的商業(yè)銀行，這對提高銀行資金運行效率，降低金融風險具有重要意義。
中國資本市場的發(fā)展，一方面，為中國商業(yè)銀行創(chuàng)造一個新的業(yè)務平臺，從而在客觀上將不斷推進商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新和體制改革；另一方面，又能從根本上實現中國金融體系風險的分散化和金融體系的相對穩(wěn)定。是否擁有一個發(fā)達的資本市場，將是衡量中國金融體系是否實現由傳統到現代轉變的特征性標志。
建立中國資本市場和銀行體系之間融通渠道的必要性
就中國金融體系內部而言，市場化程度最高的當數資本市場。隨著中國加入WTO，中國資本市場的競爭時代已經來臨，創(chuàng)新，正在成為資本市場最重要的生命要素。資本市場的重大的潛在危機除了有其內在的制度性根源外，也存在外部的原因，即資本市場和銀行體系之間缺乏有效的、相對穩(wěn)定的融通渠道，形成時而分立、時而融通的不規(guī)則的局面。這種合作渠道的不穩(wěn)定性，導致資本市場和銀行體系之間缺乏良性的資金互動，造成市場工具的功能過于單一。資本市場發(fā)展所隱藏的潛在危機是推動銀證合作的重要原因之一。沒有危機就沒有合作的需求，合作的初衷是彌補
各自的缺陷，共同提升金融體系的競爭力。
同時，作為現代金融的核心和新的運行平臺，資本市場發(fā)展到一定階段本身也需要金融體系內部的合作、融合和溝通。惟有如此，現代金融體系中最具活力的要素才能發(fā)揮其核心的作用，從而實現金融體系的升級和金融競爭力的提升。
商業(yè)銀行的改革和業(yè)務創(chuàng)新必須以資本市場為平臺
從商業(yè)銀行來看，銀證合作的需求更加迫切。中國的商業(yè)銀行無論從體制，運行機制，還是業(yè)務模式、金融工具上看仍然是比較傳統的，相對于證券，保險而言，銀行的市場化的程度較低，創(chuàng)新能力明顯不足。中國商業(yè)銀行的利潤93％左右來自傳統業(yè)務。作為目前中國金融體系主體的商業(yè)銀行，其規(guī)則，架構，理念已滿足不了這種不斷升級的金融性需求。這是中國商業(yè)銀行競爭力不斷下降的個深層次的原因。
商業(yè)銀行存在某些天然缺陷，例如，資產，負債在收益與風險上的不匹配性等，決定了商業(yè)銀行的改革和業(yè)務創(chuàng)新必須以資本市場為平臺，必須在與資本市場的對接上找出路。沒有資本市場的發(fā)展，只是試圖在相對封閉的條件下來改革銀行體制，進行銀行業(yè)務創(chuàng)新，那將是很困難的，整個金融體系難以有質的變化。
商業(yè)銀行工具和業(yè)務創(chuàng)新的核心要點不在于其自身體系的完善，而在于這種創(chuàng)新的工具和業(yè)務是否真正實現了跨市場性：一頭源自于銀行體系內部，另一頭則必須嫁接在資本市場上。
銀證合作的微觀層面
銀證合作是提升我國金融體系競爭力，提高我國金融市場化程度，順應資本市場和商業(yè)銀行自身發(fā)展需要的必然趨勢。未來中國的銀證合作應從以下幾個層面展開：
第一，建立適當的資金管道，實現銀行與資本市場的資金互動。首先，在建立風險防火墻的前提下，在二者之間建立多種管道，促進商業(yè)銀行和資本市場的資金互動。其次，要在理論上對資本市場與商業(yè)銀行之間不同的資金互動管道加以定性。允許進入的資金，需高度關注的資金和禁止進入的資金應加以區(qū)分。
第二，工具的復合性或跨市場性以及業(yè)務的交叉。現代金融最重要的功能就是建立一種促進風險流動的機制。只有處于流動狀態(tài)的風險，才能得到有效的化解，金融體系才是健康的，有效率的。銀行和資本市場在資金層面的互動必然導致跨市場工具的產生，這種復合性的工具反過來又將作為載體促進兩個市場資金的良性互動，業(yè)務的交叉也就隨之產生了。
商業(yè)銀行在建造必要的制度性防火墻基礎上，其業(yè)務應逐步向資本市場的邊緣業(yè)務，部分核心業(yè)務甚至衍生業(yè)務拓展。這些新的領域將為商業(yè)銀行的縱深金融服務提供更為廣闊的空間。
第三，通過資本市場的平臺，推進商業(yè)銀行信貸資產的證券化。商業(yè)銀行通過上市能迅速地補充銀行核心資本，從而提高銀行防范風險的能力，為建立真正意義上的商業(yè)銀行提供契機。而證券化的另一種形式――銀行優(yōu)質資產證券化將極大地改善銀行資產的流動性，以未來收益權的轉移為代價將未來的不確定性，即市場風險轉移到銀行體系之外。
商業(yè)銀行信貸資產的證券化，為中國的投資銀行創(chuàng)造了極為廣闊的發(fā)展空間。中國投資銀行業(yè)要想獲得進一步的發(fā)展，除了必須完善和深化傳統業(yè)務外，一個新的增長點就在于銀行資產的證券化。
第四，金融機構組織架構和運行模式的改變。戰(zhàn)略決定結構，不同的業(yè)務特點與發(fā)展戰(zhàn)略需要有不同的組織架構相對應。金融集團化的模式將是改革的方向，當然其具體運作模式可以進一步研究。以資本為紐帶的控股模式可能是一個更為恰當的模式，因為它一方面說能充分利用資本的杠桿原理，從而最大限度地調動資源，同時又可以避免風險在集團內部的傳遞并將風險降到最低。
銀證合作對金融體系變革的影響
銀證合作所產生的影響不僅僅局限于商業(yè)銀行體系和資本市場本身，還將對包括金融技術、金融信息化、貨幣政策以及金融法律體系等產生深遠的影響。
要成功地推進銀證合作，必須消除金融技術上的障礙。必須建立相互支持、相互融合的技術平臺。
資本市場的不斷發(fā)展以及以此為基礎而展開的銀證合作，將導致貨幣政策的目標函數發(fā)生變化。在沒有資本市場或資本市場很不發(fā)達的情況下，中國的貨幣政策基本上只是銀行政策。隨著資本市場的迅速發(fā)展和銀證合作的展開，貨幣政策目標函數要做適時的調整，既要盯住實質經濟的成長，也要關注以資本市場為核心的虛擬經濟的發(fā)展或變化。
在資本市場日漸發(fā)達或較為發(fā)達的經濟體系中，資本市場資產價格的變動與實質經濟物價的變動對貨幣政策的影響是有明顯差別的。不能把資本市場資產價格的變化簡單地等同于通貨膨脹。貨幣政策有責任營造一個雙贏的金融環(huán)境，以提高市場的資本吸引力。
銀證合作將引起金融體系組織結構、運行模式的重大變化，因而也要求對整個金融法律規(guī)范體系進行調整和改革。
銀證合作決非簡單的混業(yè)經營
對銀證合作這個概念，要避免絕對化的理解。就金融體系本身的發(fā)展趨勢而言，其相互融合可能是一個基本趨勢，完全分立、互不往來的局面只是暫時現象。但是，在中國目前的金融架構下談混業(yè)經營為時尚早，因為從分業(yè)經營到目前成熟市場國家采取的綜合金融是需要一個過程的。這個過程本身就是金融的市場化過程，就是一個由傳統金融到現代金融的演進過程，是一個收益與風險的市場均衡過程。
金融能力是經濟發(fā)展的要素
關鍵詞：新金融 金融服務外包 發(fā)展戰(zhàn)略
一、新金融
所謂新金融，是以金融資產的獲得、定價、交易和處置為核心、以混業(yè)一體化市場為載體，依托互聯網、云計算、大數據挖掘、金融工程等技術手段和資產證券化、風險定價（利率/費率）市場化等現代金融革新手段運行的現代金融體制[1]。黨的十八屆三中全會提出的“完善金融市場體系，擴大金融業(yè)對內對外開放”等重要決定，為中國金融改革指引了方向。上海自貿區(qū)的金融創(chuàng)新改革，為金融業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間；兩岸服務貿易協議的簽署，意味著金融業(yè)合作的進一步深入；在“大數據、物聯網、云計算、移動互聯”新技術的推動下，互聯網金融正在強力重塑金融格局；銀行業(yè)加大開放、利率逐步市場化，資本市場改革不斷深化……無不成為當下“新金融”的重要標志。
隨著金融競爭日趨激烈，金融機構開始競相采取外包戰(zhàn)略，面對“新金融”時代帶來的機遇與挑戰(zhàn)，作為金融機構的合作伙伴，金融服務外包機構正積極需求提升競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略。
二、金融服務外包
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《金融服務外包》中指出：“金融服務外包是指金融機構在持續(xù)經營的基礎上，利用外包商（為公司集團內部的附屬實體或公司集團的外部實體）來實施原由自身進行的業(yè)務活動”[2]。服務外包的源動力在于將資源集中于相對優(yōu)勢領域來提升核心競爭力，增強持續(xù)發(fā)展的能力。對于金融機構來說，通過外包可以幫助金融機構強化核心競爭力，同時節(jié)約成本。此外，選擇外包是金融機構轉移風險的一種戰(zhàn)略，金融機構可以與外包供應商建立戰(zhàn)略聯盟，從成本上降低項目的投資風險，并利用對方的優(yōu)勢資源縮短產品整個生產周期，降低由于技術或市場變化而造成的產品風險。
三、“新金融”時代金融服務外包發(fā)展趨勢
（一）向價值鏈高端發(fā)展
從發(fā)展歷史來看，金融服務外包經歷了以準事務性外包業(yè)務為主的如存儲記錄、印刷、打印業(yè)務的成本驅動期，IT技術為主的金融業(yè)前后臺分離的技術升級驅動期，以及離岸業(yè)務井噴的產業(yè)轉移驅動期。被動地承接外包業(yè)務的時代已經過去，外包企業(yè)要主動向客戶提供附加值更高的外包服務。在“新金融”時代，金融服務外包的經營模式、服務范圍、提供手段等都圍繞金融業(yè)的新需求而發(fā)生了改變，金融服務外包企業(yè)必須完成由需求驅動型產業(yè)鏈模式向供給驅動型價值鏈模式的轉變。從過去被銀行需求推動，到現在主動研究銀行變革趨勢，有能力為銀行業(yè)務流程創(chuàng)新提供咨詢方案，從簡單完成銀行交辦的工作事項，轉變?yōu)橐糟y行成本下降、服務質量提升、風險可控為項目交付標準，在服務過程中為銀行的利潤、品牌、口碑、美譽等間接創(chuàng)造價值。在業(yè)務種類上，外包企業(yè)開始從低端業(yè)務向更復雜、更核心、更高端業(yè)務發(fā)展。譬如除了能夠提供金融軟件系統的開發(fā)、運營、維護等IT業(yè)務以外，還可以幫助合作伙伴實現投資管理、核保理賠、基金定價等知識流程外包的功能。除此之外，金融外包企業(yè)還要對金融機構現有的服務和系統進行整體優(yōu)化，與發(fā)包方共同開展產品設計研發(fā)、智能化服務和一站式解決方案等。
（二）深耕垂直市場，提供個性化服務
當前全球外包市場的競爭日趨激烈，外包公司需適應金融機構服務個性化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢，以求在競爭中凸現特色，贏得有利位置。一方面，金融機構迫切希望合作伙伴能夠提供更符合自身需求的個性化外包服務，另外一方面，如今銀行、保險等金融服務環(huán)境越來越復雜、多樣化，后臺處理和銷售支持部門不僅要面對變化多端的客戶需求，而且還要保證服務效率與服務質量的提升。這就要求外包公司一方面最大限度地開發(fā)市場的差異化需求，采取更加靈活的服務方式，實施差異化競爭。另一方面，要在某個領域做專做強，做“小池塘里的大魚”，即通過深耕于相關行業(yè)的垂直市場，獲取該領域內的尖端技術與服務能力，從而能為客戶提供該領域內獨一無二的專業(yè)技術與服務。
（三）新技術拓展了金融服務的廣度與深度
“大、物、云、移”等技術的發(fā)展與應用，大大拓展金融服務的廣度和深度，同時也改變了金融服務外包業(yè)務的結構，使得外包領域不斷拓展、深化和創(chuàng)新，對原有的金融服務外包業(yè)務格局提出新的機遇與挑戰(zhàn)。[3]在“大、物、云、移”等新技術迅猛發(fā)展的大背景下，金融機構也迎來了實現創(chuàng)新與突破的機會，依托新技術而生的金融智慧服務與一站式解決方案提升了效率，并帶給了客戶全新的體驗，大大提升了客戶的滿意度。借助云計算技術，外包服務提供商降低了服務成本，提高了服務效率。在大數據時代，對數據的駕馭能力是每個銀行必備的核心能力，也將是未來銀行的核心競爭力之一。而在數據存儲、數據分析、數據處理等業(yè)務中金融服務外包公司還擁有較大的機會，從而幫助金融機構盤活內生資源，創(chuàng)造外部價值。這些創(chuàng)新服務都是金融服務外包有待開發(fā)的戰(zhàn)略性新興藍海。
四、“新金融”時代金融服務外包發(fā)展戰(zhàn)略選擇
（一）提供平臺化金融服務
在服務外包市場發(fā)展的大趨勢下，平臺化既是發(fā)包方的需求，也是外包提供商的主要服務方式。金融機構的國際化、市場化、信息化、混業(yè)經營等都離不開互聯網平臺，而新興技術的快速發(fā)展也為金融服務外包的平臺化服務提供了多種可能。在金融服務外包領域，位列國內前茅的深圳銀雁金融配套服務有限公司的服務創(chuàng)新思維，不再單純從單個銀行出發(fā)，而是跳出某個部門，某家銀行，從金融市場整條服務供應鏈、價值鏈的關系思考問題。銀雁通過云計算和移動互聯為核心的技術應用推動金融外包的平臺化發(fā)展進程，從供應鏈、價值鏈擴展到金融外包服務產業(yè)網絡和價值網絡，建立了可持續(xù)發(fā)展的項目運營管控系統平臺和信息綜合服務平臺。
（二）提供多元化金融服務
伴隨著金融業(yè)的發(fā)展變革，金融服務外包的業(yè)務范圍在不斷擴大。中國金融業(yè)的快速成長為金融外包釋放了大量后臺服務，金融業(yè)前后臺業(yè)務分離趨勢為金融外包發(fā)展創(chuàng)造需求，技術創(chuàng)新和金融創(chuàng)新為金融外包發(fā)展創(chuàng)造條件，金融外包業(yè)務整體呈現由低端向高端、后臺業(yè)務向前臺業(yè)務、非核心業(yè)務向核心業(yè)務延伸拓展的趨勢；金融國際化進程的加速，釋放了大量的跨國金融企業(yè)外包市場，跨國金融企業(yè)的外包市場有待深層次挖掘；在金融混業(yè)經營的模式下，金融服務外包企業(yè)的服務對象也由傳統的金融機構轉向所有開展金融業(yè)務的企業(yè)，電子支付、財富管理咨詢、金融社交等等都將成為其合作伙伴。總之，在新金融的發(fā)展和引導下，金融服務外包也將呈現以業(yè)務延伸擴大為核心的多元化發(fā)展態(tài)勢。
以銀雁為例，由于多年來專注于銀行等金融領域的服務外包業(yè)務，銀雁有更廣闊的視野來分析、研究銀行在業(yè)務創(chuàng)新中的需求。圍繞金融機構的產品特點、質量標準、技術水平和管理要求，深圳銀雁不斷開發(fā)金融外包產品服務，深入到銀行等機構的前臺、、后臺各環(huán)節(jié)，既能設計并落地實現單個服務產品，也能夠整合金融機構各部門或者業(yè)務流程上下游多樣化的需求，提供整體解決方案。凡是金融機構能想得到的服務外包需求，銀雁都有相應的案例 [4] 。
（三）提供一站式金融服務
提供一站式的解決方案，可以最大程度上為金融機構降低人力等成本以及發(fā)包方的管理協調成本，并提高金融機構的議價能力。因而，金融機構不再滿足于供應商提供的某一項服務或一個產品，它們更傾向于尋找具有安全性、可信賴性和能提供綜合解決方案的合作伙伴。外包公司著力提供金融外包集成服務的產品，為金融機構提供集金融后臺建設、維護、更新和優(yōu)化服務，集信息錄入、數據分析、客戶挖掘、市場銷售等各業(yè)務鏈的一體化的金融服務，從而在長期合作中實現從簡單的承接服務到金融服務外包專業(yè)解決方案提供商的轉變。外包公司逐漸成為金融機構可以快速便捷掌控運營數據和運營狀態(tài)，流程化、信息化程度較高的金融外包產品工廠。
參考文獻：
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論文摘要: 實踐性教學環(huán)節(jié)是教學計劃的重要組成部分,是專業(yè)目標實現的切實保障。為了適應現代金融經濟發(fā)展的需要,有必要加強金融學專業(yè)學生的實踐能力。文章分析了金融學專業(yè)加強實踐教學必要性與可行性,提出金融學專業(yè)實踐環(huán)節(jié)改革的設想。
0引言
金融是現代經濟的核心,隨著經濟的發(fā)展,金融在經濟發(fā)展中的地位越來越重要,培養(yǎng)優(yōu)秀的金融人才是我國目前高等院校的一項艱巨任務。而實踐性教學是培養(yǎng)面向基層,面向操作與管理,面向業(yè)務第一線的應用型、實踐性高級專門人才的重要保障。
1加強實踐教學環(huán)節(jié)的必要性
實踐教學是應用型高等教育的重要組成部分,是培養(yǎng)學生溝通、協調、合作等綜合素質的有效途徑,對構成學生的合理知識、智能結構,啟迪學生思維、綜合運用知識和技能解決實際問題的能力發(fā)揮著重要作用。在教育部關于印發(fā)《關于加強高等學校本科教學工作提高教學質量的若干意見》的通知(教高[2001]4號)中已明確指出:實踐教學對于提高學生的綜合素質、培養(yǎng)學生的創(chuàng)新精神與實踐能力具有特殊作用。高等學校要重視本科教學的實驗環(huán)節(jié),保證實驗課的開出率達到本科教學合格評估標準,并開出一批新的綜合性、設計性實驗。文科學生要按專業(yè)要求參加必要的社會實踐。要根據科技進步的要求,注重更新實驗教學內容,提倡實驗教學與科研課題相結合,創(chuàng)造條件使學生較早地參與科學研究和創(chuàng)新活動。根據經濟發(fā)展對金融學專業(yè)人才需求的發(fā)展狀況,結合實際,筆者認為通過加強應用實踐能力培養(yǎng),有助于實現“厚基礎、寬口徑、高素質、強能力”的教學理念,創(chuàng)造具有特色的金融教學模式,提高學生的就業(yè)競爭力。加強應用實踐能力培養(yǎng),并不是忽視專業(yè)基礎理論課的教學,忽視學生理論素養(yǎng)的培養(yǎng),而是要進一步提高理論性課程的教學效率,以應用實踐能力加強對理論性課程的理解,并為具有理論研究興趣的同學提供技術支持。加強應用實踐能力培養(yǎng),也對教師,特別是從事理論性課程教學的教師,提出了更高的要求,教師不僅要掌握課程的理論框架,而且要掌握技術工具和相關的描述和分析手段。 這就會形成教學相長的局面,促進教師教學和研究水平的提高。
2金融學專業(yè)實踐環(huán)節(jié)改革的可行性
2.1 金融學課程微觀化趨勢對實驗教學的要求20 世紀50 年代之后,金融學開始向現代金融學轉型,其特點就是金融學越來越微觀化、實證化、技術化、工程化,研究的內容包括資產組合理論、衍生產品的定價理論以及風險管理理論與技術等,其理論核心部分成為現代經濟學最核心最主要的內容。現代金融學越來越多地從微觀方面對金融進行研究,成為管理市場和指導微觀企業(yè)行為的重要手段。因此,高等教育中的金融學專業(yè)更多是培養(yǎng)同時具備多學科知識,能將經濟分析、數據處理、電子商務、軟件應用與設計等工作融為一體,靈活自如地處理各類微觀金融問題的人才。這種具備多學科知識背景的應用型人才的社會需求更大,是知識經濟時代經濟發(fā)展的需要,是金融學人才培養(yǎng)中應該重點關注和研究的方向。
2.2 金融學與其他學科交叉融合趨勢對實踐教學的要求20 世紀70 年代以來,科學技術朝著綜合化方向發(fā)展,金融學成為了融社會科學與自然科學為一體的新型邊緣科學。作為復合型的現代金融人才,必須能適應高科技革命帶來的變革,把握金融業(yè)發(fā)展的技術特征,有效地利用高技術手段為金融業(yè)開辟新的服務方式和發(fā)展空間。金融學與其它相關學科之間的交叉融合,賦予金融實驗課程更加豐富而深刻的內容,主要有以下幾點考慮。①金融學與信息技術的結合。②金融學與數學的結合。通過實驗室的模擬教學,加深學生對數理模型的理解和運用,培養(yǎng)學生對新型金融工具的設計和開發(fā)能力。為了順應金融業(yè)現代科學技術發(fā)展迅速的趨勢,就必須開展實踐教學。實踐教學能夠培養(yǎng)學生熟練的掌握各種金融工具,并收集。處理各種經濟信息。這樣,對學生在以后的實際工作中具有很重要的意義。因此,有必要直接將信息技術引進日常的金融專業(yè)教學之中,使學生通過課程設計、情景模擬、實際操作、親身體驗,在理論聯系實際的學習中,掌握現代信息技術在金融業(yè)的應用。
3金融學專業(yè)實踐環(huán)節(jié)改革的設想
3.1 充分利用學校的經管實踐中心進行模擬教學強化定量分析的課程,引入金融領域已得到廣泛應用的計算機數量模擬分析軟件,以培養(yǎng)學生認識問題、分析問題和解決問題的能力。
3.2 加強案例教學金融學專業(yè)課程往往業(yè)務性較強,非常適合案例教學。案例教學要求教師在講授有關課程的過程中,注意收集經典案例和最新信息;學生自己查找資料,以作案例分析、提交分析報告(甚至由學生獨立編寫案例) 的形式進行學習,這種方式有利于提高學生的學習積極性,實現教學互動,從而啟發(fā)和引導學生的思維。
3.3 實施開放式教學它的特點是學生成為教學的主體,教師只是協助學生開展這方面教學活動。
3.4 聘請金融業(yè)專業(yè)人才進行聯合授課與傳統的一門課由本校的一位教師授課的模式不同,一些金融課程可采取走出去的方式,聘請校外的業(yè)內人士授課,這類課程主要是實踐性較強的業(yè)務課程。這樣能使學生及時了解金融業(yè)的動態(tài)發(fā)展和實際操作,擴大知識面,提高學習興趣。還可以聘請專家舉行講座,了解學術動態(tài),增強學生與金融現狀的緊密感。
3.5 利用外部資源,大力建設校外實習基地由于金融對經濟的強烈滲透性,以及行業(yè)分布的廣泛性,金融學專業(yè)的實習環(huán)節(jié)具有多元性和多層次性。充分利用與金融機構聯合 建立金融人力資源的雙向培養(yǎng)和實習基地, 通過實習基地鍛煉我們學生的實踐感性,通過實習讓金融企業(yè)了解我們學生的綜合質量。
參考文獻:
[1]課題組.21 世紀中國金融學專業(yè)教育教學改革與發(fā)展戰(zhàn)略研究[j].中國大學教學,2005.
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關鍵詞： 金融學專業(yè) 課程體系 合理設置
中國―東盟自由貿易區(qū)建立后，從2004年開始，每年的中國―東盟博覽會都定期在南寧舉行。東南亞及其他很多國家的金融機構陸續(xù)在南寧開設分支機構，截至2008年底，已有香港南洋商業(yè)銀行、新加坡星展銀行和越南西貢商信銀行南寧分行進駐南寧。再加上2006年底我國的金融業(yè)已全面對外開放，中外金融機構均按同一監(jiān)管標準開展業(yè)務，競爭的激烈程度可想而知。除了金融機構的激烈競爭外，從事經濟活動的各類主體的金融需求也越來越多樣化。這些變化在給廣西的金融業(yè)帶來良好的發(fā)展機遇的同時，也使其面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。人才是金融業(yè)發(fā)展的關鍵，如何根據廣西金融業(yè)對人才需求的特點，進行準確的人才培養(yǎng)目標的定位，再通過課程體系的合理設置，確保金融人才的培養(yǎng)質量，是當前刻不容緩的任務。
一、廣西金融人才的需求特點
1.金融人才需求方的結構呈擴大化趨勢。隨著廣西經濟的發(fā)展，經濟的市場化轉型使得為企業(yè)和個人提供投融資決策和參與金融市場的需求急劇增加，因此金融人才需求方的結構呈擴大化的趨勢，中央銀行、商業(yè)銀行、農村信用社、證券公司、保險公司、基金公司、財務公司等金融機構以及工商企業(yè)的財務部門都成為吸收金融人才的主要需求方。
2.金融活動對人才的需求呈多樣化趨勢。由于金融經濟活動日益國際化，金融機構和金融活動證券化、復雜化、微觀化的發(fā)展趨勢，不同需求方的業(yè)務內容各不相同，所以對人才的要求各有特點，所需要的金融知識也呈現擴展趨勢：比如作為宏觀調控部門的中央銀行需要的是熟悉金融法令與法規(guī)、能參與金融政策的制定與實施的人才；商業(yè)銀行需要的是懂管理、能夠熟練進行業(yè)務操作、能進行產品開發(fā)和市場開拓、善營銷、精于財務分析、能有效控制風險的人才；證券業(yè)對從業(yè)人員的要求越來越高，除了必須懂得風險資產組合管理、股票的基礎分析和技術分析手段等必備的金融學知識外，還要懂得會計學、法學等知識；企業(yè)財務公司則需要通曉經濟、金融運行狀況，具有現代金融營銷意識，能根據企業(yè)微觀財務狀況和宏觀經濟形勢相應制定融資策略和目標的人才。由此可見，經濟、金融的發(fā)展對金融人才的培養(yǎng)提出了更高的要求，需要我們的高等教育培養(yǎng)出既熟悉本國宏觀金融體制與規(guī)律，又精通微觀金融市場運行機制、懂營銷和管理的高層次、復合型金融人才。
二、適應廣西金融業(yè)發(fā)展需要的金融人才培養(yǎng)目標的定位
由于本科教育是專業(yè)教育的基本階段，這個階段主要是要求學生全面掌握所學專業(yè)的基本理論體系和該領域基本的工作技能，形成良好的專業(yè)素養(yǎng)，應強調專業(yè)通才教育。因此本科層次的金融學專業(yè)人才培養(yǎng)目標的確立要立足于大金融的需要，強調基礎理論、實際工作技能、社會適應性和綜合素質，要以適應社會需要，學生畢業(yè)后能夠順利就業(yè)為明確導向，結合廣西和周邊省份的經濟發(fā)展趨勢和我區(qū)靠近東南亞的地緣優(yōu)勢。廣西金融專業(yè)的人才培養(yǎng)目標的定位是：立足廣西，面向西南，輻射東南亞，培養(yǎng)寬口徑，厚基礎，重技能，會外語，善交往，能合作，守信用，掌握基本邊緣學科，能在銀行、證券、投資、保險及其他經濟管理部門和企業(yè)從事相關工作的高級應用型人才。
具體來說，適應廣西經濟發(fā)展的金融人才應具備的素質有：
1.深厚的理論功底。要系統掌握經濟學和金融學的基本理論和基礎知識，既要熟悉傳統金融理論發(fā)展的脈絡，又要對現代金融理論的最新發(fā)展了然于胸；既要注意掌握宏觀金融理論，又要重視微觀金融理論的學習。擁有系統的金融理論基礎知識、會計財務知識、投資知識、營銷知識、法律知識等，成為從事金融行業(yè)的基本條件。
2.熟練的外語技能。精通國際、國內金融業(yè)務，通曉國際“游戲規(guī)則”，國際視野寬廣，開放意識強烈，能夠實現與國際社會的順利溝通，也是我國當前金融業(yè)人才急需培養(yǎng)的素質。廣西毗鄰東南亞及每年的中國―東盟博覽會在南寧舉行的優(yōu)勢，使廣西與東盟十國的金融合作必然增多，因此，我們培養(yǎng)的金融人才除了應熟練掌握英語外，還應掌握至少一門東南亞國家的語言。
3.擁有過硬的計算機技能。現代科學技術與金融業(yè)務的廣泛融合，傳統方式進行的融資和支付業(yè)務，為電子化、信息化、系統化、工程化的現代金融工具所取代。高科技含量的現代金融業(yè)務，決定了熟練掌握運用計算機輔助手段的技能十分重要。
4.良好的人際協調與合作能力。金融人才應該具備良好的人際溝通能力，具有團隊精神，特別是在人際交往方面具有親和力，善于同客戶、政府部門以及同業(yè)交往，取得有關各方的信任和合作。
5.良好的職業(yè)素養(yǎng)。作為一個特殊的行業(yè)，金融業(yè)應注重從業(yè)人員職業(yè)道德的培養(yǎng)，使其樹立起正確的金融理念，具備一種特殊的素質和行為操守，能夠坦然面對金融領域中的種種誘惑，能夠真正將金融作為展現自己才華的一個領域，而不是實現自己諸多私欲的手段。
三、合理設置課程體系，確保金融學人才的培養(yǎng)質量
合理的課程體系設置是培養(yǎng)學生形成合理的知識結構、認知能力及較高科研質素的重要基礎，也是各高校實現人才培養(yǎng)目標的前提。針對廣西高校金融學本科生培養(yǎng)目標的定位，各高校應構建科學、合理的金融課程體系，更新課程內容，如此才能滿足金融業(yè)快速發(fā)展對人才的要求。
對本科生的培養(yǎng)，應前兩年強調素質教育和全面發(fā)展，后兩年加強專業(yè)、能力和技能培養(yǎng)。因此，可把金融人才培養(yǎng)的課程體系分為必修課和選修課兩大類，必修課包括公共基礎課、專業(yè)基礎核心課程、專業(yè)主干課程和實踐教學課程四個課程系列；選修課包括專業(yè)方向選修課程和素質教育選修課程兩大模塊，通過模塊化課程體系設計和優(yōu)化來滿足金融專業(yè)人才培養(yǎng)的要求，確保金融人才的培養(yǎng)質量。
1.公共基礎課程系列。這類課程包括數理分析（具體有高等數學、線性代數、概率論與數理統計）、計算機應用基礎、外語、經濟應用寫作等。一方面，隨著金融活動日趨電子化，金融市場將是被網絡覆蓋的技術性市場，能否把握數字信息所反映的市場變化，特別是一些非常精微的變化，將成為未來金融家市場競爭成敗的關鍵。可見，大量的數理知識和統計分析工具將在金融活動中起到不可或缺的重要作用。另一方面，金融的國際化趨勢要求金融人才具備熟練的外語聽、說、讀、寫能力。這類課程的學習能為學生在今后走入社會接觸復雜的經濟金融問題時提供科學的分析問題和解決問題的工具和方法，培養(yǎng)學生較強的溝通能力和交往能力。由于金融學是數量性很強的一門學科，現代金融學的諸多領域，如資產定價、期限結構、風險管理、金融工程等，都需要數量輔以表達和推演。現代的金融分析越來越重視定量分析，因此，可要求適當增加金融數學的教學時間，幫助學生形成將來工作中的數學思維和數學能力。
2.專業(yè)基礎核心課程系列。這類課程包括政治經濟學、西方經濟學、經濟法、會計學、管理學、統計學、財政學、營銷學等。高級應用型人才培養(yǎng)應是通才培養(yǎng)，要求學生有比較寬厚扎實的經濟、金融理論基礎和從事所有金融業(yè)務工作的能力，熟悉與金融相關的各專業(yè)的原理性知識。這類課程是學生進入主干課程學習之前的前導課程，通過這類課程的學習，先打下充分扎實的理論基礎，確保以后專業(yè)課程的授課質量，能全面提高學生的基本素質，增強其公共服務能力、組織管理能力與分析解決問題能力。
3.專業(yè)主干課程系列。大學本科屬于打基礎階段，專業(yè)口徑不宜過窄，應該使學生了解我國習慣采用的寬口徑金融概貌，把握寬口徑金融學的大體內容。金融專業(yè)應是為中央銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、其他金融機構、企業(yè)的財務部門等培養(yǎng)人才，因而用于解決金融領域的運作與決策的理論體系：貨幣理論、信用理論、商業(yè)銀行的經營管理、證券行業(yè)一系列相關業(yè)務運作、保險業(yè)的經營、國際金融等各種金融領域的實際問題都是金融學研究的對象。在這個模塊可開設金融學、保險學、金融營銷學、金融風險管理、國際金融、投資學、證券投資學、金融企業(yè)會計這些專業(yè)主干課程。這類課程是基礎理論金融學課程的拓展，更多的是理論深入應用和金融實務的操作原理，在具體課程開設的時間安排上，根據幾門主干課程的難易程度和內在邏輯聯系，合理地設計課程教學順序，使得學生一邊鞏固一邊學到新的知識。當前金融機構業(yè)務同質化傾向越來越明顯、競爭不斷加劇，傳統業(yè)務的利潤逐步下降，金融機構只有實行差異化經營，加大中間業(yè)務的比重，才能在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，而中間業(yè)務的推出必須以市場為導向，因此現在金融機構都非常注重市場營銷。根據這一金融人才需求的變化，應加大金融營銷學這門課程的教學力度，并把它作為金融學大專業(yè)的一門主干課程，以凸顯以市場為導向的人才培養(yǎng)模式。與此同時，當代金融活動的自由化趨勢，加大了金融活動的不確定性，風險規(guī)避成為各經濟主體特別是金融機構渴望解決的問題，因此，應添加金融風險管理這一課程的學習。
4.專業(yè)選修課程系列。根據金融人才需求方的結構，學生畢業(yè)后主要到銀行、證券、投資、保險及其他經濟管理部門和企業(yè)從事相關工作，按照金融學專業(yè)方向的不同，針對不同學生的不同興趣和志向，可采取因材施教、分流培養(yǎng)的人才培養(yǎng)模式。學生學完金融學專業(yè)基礎核心課程和專業(yè)主干課程后，根據本人興趣和志向進行分流培養(yǎng)，各專業(yè)方向之間的差異，主要體現在按模塊設置的選修課的差異上。考慮到寬口徑、復合型金融人才的需要，金融學科各專業(yè)方向之間沒有設置涇渭分明的界限，而是力求打通和相互融合，根據客觀實際的需要和學校教學科研等方面的特長，開出緊扣金融學前沿、富有特色的選修課。
5.素質教育選修課程系列。這類課程主要是為學生積累各類學科知識，拓展知識面，增強適應性，提高對科學、藝術的欣賞品位，從而提高學生的綜合素質。
6.實踐教學課程系列。通過該環(huán)節(jié)，培養(yǎng)學生的實際操作技能和綜合運用經濟金融知識的能力。課程實踐是根據專業(yè)各方向學生畢業(yè)后走上工作崗位應具備的能力進行模擬實習，主要有：會計實務模擬、外匯交易模擬、銀行業(yè)務模擬、股票交易模擬、期貨交易模擬和保險業(yè)務模擬等。學生在銀行、保險、證券金融實驗室里，模擬各種真實的金融交易環(huán)境，可提高學生對金融市場的感性認識和領悟能力及對金融工具的應用能力，提高學生的實踐能力和適應社會的綜合素質。
合理的課程設置體系，既要保證專業(yè)課程之間的連續(xù)性和整體性，又要盡量避免專業(yè)課之間的交叉重復而造成的教學資源的浪費。因此，在教材內容的設計上應統籌兼顧，一些為了保持課程的完整性確實有必要重復的內容，可通過任課教師之間的協調，在課時安排、授課內容的深淺程度上進行合理的設計，以保證學生在有限的學時內獲得最大的信息量。
參考文獻：
［1］王廣謙，張亦春.金融學科建設與發(fā)展戰(zhàn)略研究.北京：高等教育出版社，2002.
