時間：2024-02-19 15:14:39
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇移動支付的優(yōu)缺點，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
三年前,我在北京東直門一家餐廳吃飯,臨出門時意外地發(fā)現(xiàn)了一臺用于手機支付的終端POS機。那個類似于現(xiàn)在地鐵里觸摸查詢器的機器給我留下了深刻的印象,我問服務(wù)員:這玩意兒用的人多嗎?服務(wù)員答:壓根就沒人用。
當(dāng)時我很失望,對手機支付的期待一直持續(xù)了三年,直到最近我才感到了切實的驚喜。11月以來,工商銀行推出牡丹移動支付信用卡;中國銀聯(lián)手機支付業(yè)務(wù)正式登陸寧波;支付寶正式推出手機支付服務(wù),目前已經(jīng)提供基于Windows Mobile系統(tǒng)、Symbian系統(tǒng)、iPhone系統(tǒng)等三大智能手機系統(tǒng)下的手機軟件。這些消息的接連公布,呈現(xiàn)出手機支付即將井噴的前景。
確實,3G的商用和智能手機份額的上升,都為手機支付市場的繁榮奠定了基礎(chǔ)。起源于美國、目前已經(jīng)是歐洲和日韓等國電子商務(wù)主流支付方式的手機支付,未來將成為金融機構(gòu)、運營商和第三方支付平臺的新寵兒。
細分起來,手機支付現(xiàn)階段存在著不同的方式。比如工行推出的移動支付信用卡,其實屬于“手機錢包”范疇,即將手機關(guān)聯(lián)客戶的銀行卡賬戶進行消費購物;銀聯(lián)登陸寧波的手機支付,是使用裝有銀行密鑰的SIM,通過手機界面完成各種金融理財業(yè)務(wù)―運營商在這種方案中有很強的主導(dǎo)作用;支付寶的手機支付則是第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺,可以實施“一點接入,多點服務(wù)”的功能。所以現(xiàn)階段,手機支付呈現(xiàn)出的是一個百花齊放的市場。
這是一種必須給予鼓勵和支持的發(fā)展趨勢。畢竟手機支付仍處于發(fā)展的初期,急需創(chuàng)新,只有在多方競爭的情況下,手機支付才能蓬勃發(fā)展,而壟斷只能導(dǎo)致發(fā)展的停滯。過早的標準化和市場壟斷,都不利于這個市場的發(fā)展。
分析各個參與者推出的手機支付方案的特點,不難發(fā)現(xiàn),這些支付方式都是圍繞著各自的優(yōu)勢所推出的:銀行看重的是支付雙方的賬戶和交易金額,銀聯(lián)看重的同樣是交易的金額,運營商看重的則是通過手機支付的能力和捆綁力度。
而這幾家又都需要相互關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)支持。運營商需要銀行實施支付操作,才可能實現(xiàn)大額的資金流動;銀行需要運營商提供手機支付的技術(shù)手段;第三方支付平臺的作用也不可小覷,有了第三方的介入,銀行與運營商間在技術(shù)、業(yè)務(wù)等方面將更容易協(xié)調(diào)。也就是說,運營商與運營商之間、運營商與金融機構(gòu)之間、運營商與第三方支付平臺之間都存在著競合的關(guān)系。
誰將成為未來手機支付市場的主導(dǎo)者?從現(xiàn)實情況來看,目前各種方案沒有明顯的優(yōu)缺點,因為各方對于移動支付戰(zhàn)略定位不一。這時候,只需要讓市場說話:哪種方式能給客戶帶來便利、哪種方式能給社會帶來更多的消費,哪種方式就應(yīng)該被鼓勵。
一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，第三方支付發(fā)展十分迅速，用戶數(shù)量也在持續(xù)飆升。第三方發(fā)展的實體基礎(chǔ)為網(wǎng)上銀行，自2002年以來，中國銀聯(lián)成立，它實現(xiàn)了各商業(yè)銀行系統(tǒng)間的信息資源共享，銀行卡可以跨行、跨地區(qū)使用，有效解決了以往異地跨行的支付問題，且消費者可以在網(wǎng)絡(luò)上完成支付操作。同時，計算機、寬帶以及電子商務(wù)基礎(chǔ)等也屬于促進第三方支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。當(dāng)前，國內(nèi)第三方支付涉及的產(chǎn)品數(shù)量逐?u增多，其中包括支付寶、財付通、易寶支付以及京東支付等[1]，盡管服務(wù)企業(yè)較多，但業(yè)務(wù)的主要份額依然集中于部分大型企業(yè)，其中占比最大的便是阿里巴巴的支付寶，它也是國內(nèi)最大的支付平臺，居于第二位的是財付通。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷完善，用戶正在養(yǎng)成使用移動支付方法的習(xí)慣，且這種習(xí)慣的固化將會進一步帶動手機充值、線下支付等日常消費支付的快速發(fā)展。
二、第三方支付服務(wù)平臺的優(yōu)缺點
2.1 優(yōu)點分析
首先是操作簡單，相較以往復(fù)雜的支付方式，第三方支付平臺與眾多銀行合作的模式，方便了網(wǎng)上交易行為。第三方支付屬于開放體系，可以支持國際范圍內(nèi)的多種銀行卡，且覆蓋了所有的支付服務(wù)。同時，第三方支付平臺也支持用戶利用多種終端進行交易活動，不但支持計算機客戶端，還支持手機客戶端，為人們帶來了很大便利。其次是可以減少商家與銀行的交易成本，第三方支付平臺將零散小額交易集中化處理，降低了企業(yè)的運營成本。同時，第三方支付平臺高度集成了多家商業(yè)銀行，節(jié)省了銀行與其他銀行之間網(wǎng)關(guān)界面的開發(fā)與維護費用。最后是相對安全，第三方支付平臺具備完善的服務(wù)系統(tǒng)，后臺詳細記錄了電子交易信息，以防交易期間出現(xiàn)抵賴行為，也可以為此后的糾紛問題提供更多的依據(jù)。同時，交易時不需讓每一個收款人知道銀行卡以及賬戶信息，有效降低了銀行卡以及賬戶信息的泄密風(fēng)險，確保了付款人的經(jīng)濟利益。
2.2 缺點分析
首先是與銀行存在競爭，第三方支付僅處于虛擬層次，真正的支付操作依然不能離開銀行機構(gòu)的支持，為此，第三方支付必須與銀行展開合作。但部分銀行為了進一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，往往會與用戶直接接洽，此時銀行便不再是第三方支付的合作者，而變?yōu)榱烁偁幷?。其次是安全問題，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)屬于第三方支付平臺的運營基礎(chǔ)，但受互聯(lián)網(wǎng)開放性、分享性以及協(xié)作性等影響，第三方支付平臺在支付期間很容易暴露客戶的信息。同時，目前網(wǎng)絡(luò)病毒十分復(fù)雜，這也增大了第三方支付的危險性。比如部分黑客會侵入用戶計算機盜取銀行卡號與密碼，或者直接截取交易信息等。再次是相關(guān)法律條例并不完善，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)一直保持高速發(fā)展的態(tài)勢，使得我國相關(guān)法律法規(guī)的制定與實施完全無法跟上其發(fā)展步伐，網(wǎng)絡(luò)交易過程中經(jīng)常出現(xiàn)糾紛問題，甚至還會出現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)詐騙的違法行為。由于這些違法行為都發(fā)生于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，增大了取證的困難性，而法律法規(guī)的不完善也使得相關(guān)部門處理事件時無證可依。最后是第三方支付平臺監(jiān)管缺乏力度，第三方支付企業(yè)雖然提供支付、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，但其卻并非銀行機構(gòu)，不適用銀行機構(gòu)的監(jiān)管體系，這也使得第三方支付行為得不到有效監(jiān)督，為資金的交易行為帶來了巨大的安全隱患[2]。由此，當(dāng)用戶因第三方支付服務(wù)出現(xiàn)資金缺失問題時，相關(guān)部門往往無法明確承擔(dān)主體，甚至沒有明確的機構(gòu)進行監(jiān)管處理。
三、第三方支付的發(fā)展趨勢
3.1 進入多元化發(fā)展階段
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)的發(fā)展前景也越來越廣闊，很多第三方支付企業(yè)已經(jīng)開始調(diào)整格局，開始涉及預(yù)付卡發(fā)行、互聯(lián)網(wǎng)支付以及移動支付等業(yè)務(wù)，且它們不僅發(fā)展上述的常規(guī)業(yè)務(wù)，也開始面向新型的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在廣度方面，第三方支付平臺開始涉足服務(wù)行業(yè)，而在深度方面，第三方支付企業(yè)也利用自身優(yōu)勢，出臺了更多新型業(yè)務(wù)，為企業(yè)創(chuàng)造了新的利潤增長點。比如當(dāng)前的支付寶業(yè)務(wù)已經(jīng)開始涉及信用卡還款、滴滴出行以及外賣等領(lǐng)域，未來還會繼續(xù)擴展至人們生活的各個領(lǐng)域。隨著第三方支付的多元化發(fā)展，在線支付與線下支付業(yè)務(wù)的結(jié)合趨勢也變得越來越明朗，比如從事銀行卡收單等業(yè)務(wù)的線下企業(yè)開始涉足在線服務(wù)，而在線的支付企業(yè)也開始將業(yè)務(wù)擴展至在線的移動支付業(yè)務(wù)等，改變了以往單一業(yè)務(wù)行業(yè)的發(fā)展模式時，支付多元化已經(jīng)成為主流趨勢。
3.2 遷移至移動商業(yè)模式
當(dāng)前第三方支付行業(yè)涉及的范圍越來越廣，布局至人們生活的方方面面，而隨著用戶數(shù)量的不斷增長，用戶支付需求也必將邁向多元化與差異化。對此，第三方支付企業(yè)除了找準自身定位，并不斷創(chuàng)新產(chǎn)品及業(yè)務(wù)技術(shù)外，還應(yīng)實行差異化服務(wù)，尋求新的發(fā)展空間。在線支付格局已經(jīng)成為固定發(fā)展模式，此時第三方支付企業(yè)可以有效利用移動支付方式，以尋求新的利潤增長點。在線支付最大的競爭者是移動支付，為此，第三方支付企業(yè)也開始涉及移動支付產(chǎn)品，比如支付寶推出了手機二維碼掃描支付以及條形碼支付等業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)以及移動、聯(lián)通等運營商也開始推出移動支付產(chǎn)品[3]。除此之外，智能終端的不斷普及，以及移動支付安全性的不斷提升，也必將推動我國移動支付市場的快速發(fā)展，且隨著用戶對支付安全性要求的不斷提升，移動支付也必將成為互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的業(yè)務(wù)主流，未來第三方支付必將遷移至移動商業(yè)模式。
3.3 布局重點集中于跨境支付
2013年國家外匯管理局出臺了《支付機構(gòu)跨境電了商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點指導(dǎo)意見》，明確指出支付機構(gòu)可以為小額電子商業(yè)交易雙方提供跨境支付服務(wù)，由此，支付寶、財付通、融通通信等多家第三方支付企業(yè)獲得了跨境支付業(yè)務(wù)的試點牌照，而這也為第三方支付企業(yè)提供了新的業(yè)務(wù)增長點，對跨境消費產(chǎn)生了深遠的影響。同時，2015年中國人民銀行頒布的《人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)暫行規(guī)則》也標志著人民幣的跨境支付系統(tǒng)開始正式?營，而依托金融支付系統(tǒng)的第三方跨境支付業(yè)務(wù)的安全性也得到了明顯提升，有效規(guī)避了匯率風(fēng)險，提升了公眾對跨境消費的積極性。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，我國用戶在跨境支付時更傾向使用第三方支付平臺，由此，第三方支付企業(yè)應(yīng)抓住機遇，將跨境支付業(yè)務(wù)作為未來的布局重點，增強自身的競爭實力。
3.4 與商業(yè)銀行共贏發(fā)展
隨著第三方支付企業(yè)的不斷普及，商業(yè)銀行與其競爭也變得日益激烈，但雙方也始終存在合作關(guān)系。在風(fēng)險控制以及資金管理方面，商業(yè)銀行具備較大的專業(yè)優(yōu)勢，而在小額支付、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及用戶體驗方面，第三方支付企業(yè)明顯更具優(yōu)勢，由此，兩大結(jié)構(gòu)應(yīng)展開多渠道的合作模式，利用彼此的發(fā)展優(yōu)勢實現(xiàn)共贏。當(dāng)前，第三方支付企業(yè)的信用依然是廣大網(wǎng)絡(luò)用戶最為關(guān)注的問題，而其與商業(yè)銀行展開合作，可以提升自身的安全技術(shù)水平，降低安全認證系統(tǒng)的風(fēng)險成本。同時，商業(yè)銀行也可以與第三方支付企業(yè)共同建立完善的防范信用體系，降低了電子支付風(fēng)險，提升了交易的安全性，為廣大用戶營造了更為健康有序的支付環(huán)境[4]。在金融體系中，商業(yè)銀行的位置無可替代，第三方支付企業(yè)只有與銀行展開合作，才可以獲得長遠發(fā)展，實現(xiàn)共贏。
由于手機逐漸成為人們隨身攜帶的通信工具，利用手機來補充甚至替代類似信用卡、錢包等支付功能的概念自然產(chǎn)生。所謂的移動支付，就是在交易活動中用手機作為支付手段。簡單的移動支付是將所支付的錢直接計入移動電話賬單中，這樣的支付通常用在支付費用比較低的情況下；比較完善的移動支付業(yè)務(wù)則是將手機與信用卡號碼鏈接起來，每次交易實質(zhì)上是通過手機代替信用卡來支付費用。
作為新興的電子支付方式，移動支付擁有隨時隨地和方便、快捷、安全等諸多特點，消費者只要擁有一部手機，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。應(yīng)用領(lǐng)域一般包括充值、繳費、小商品購買、銀證業(yè)務(wù)、商場購物和網(wǎng)上服務(wù)等。
移動支付市場開啟
近兩年來移動支付市場發(fā)展比較緩慢，不盡如人意，除了為數(shù)不多的幾個成功案例如日本的FeliCa、菲律賓的G-Cash和SmartMoney之外，可以說沒有什么更多的亮點。尤其是2005年，移動運營商發(fā)起的Simpay陣營由于沒有如期在歐洲完成統(tǒng)一的移動支付框架而宣告失敗，更使市場雪上加霜。另外從2002年到2004年期間，Vodafone的mPay、T-Mobile的MobileWallet、Mobilkom的Paybox和西班牙的MobiPay在移動支付領(lǐng)域也均沒有對市場產(chǎn)生應(yīng)有的影響。
在同一時期由中國移動、中國銀聯(lián)，聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出的“手機錢包”，則允許用戶可通過營業(yè)廳、短信、USSD、語音電話、網(wǎng)絡(luò)銀行等多種方式定制手機錢包，把自己銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的銀行卡與手機號碼綁定，但是市場的普及率和滲透率也差強人意。
但是從2006年開始，幾個重要事件的發(fā)生，可以說在移動支付領(lǐng)域重新開始了新紀元。首先，年初在歐洲和美國進行了幾個規(guī)模很大的近距離通信(NFC)手機支付商用試驗，發(fā)動了整個產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，又重新使得移動運營商、銀行、手機制造商、NFC芯片提供商和商家走到了一起。
2006年6月，諾基亞攜手中國移動廈門公司、易通卡公司和飛利浦公司共同在廈門啟動中國首個近距離通信手機支付商用試驗。此項目持續(xù)了3個月左右。據(jù)稱類似的測試將在中國各大城市推廣，明年爭取形成大面積商用的格局。此外，中國移動已成立研究小組負責(zé)對NFC商用的準備工作，預(yù)計在未來幾個月將在國內(nèi)進行地鐵與銀行領(lǐng)域的試點。中國聯(lián)通也正在積極研究包括NFC在內(nèi)的各種非接觸支付技術(shù)，并可能在年底之前出臺移動支付標準。
今年3月28日，日本最大的移動電信運營商NTT DoCoMo表示，將投入7690萬美元購買該國第二大便利連鎖商店2％的股份，以推動其具有支付功能的新手機的使用。 該交易將使得DoCoMo的用戶可以在連鎖商店Lawson的100個商店內(nèi)使用DoCoMo新推出的信用卡支付服務(wù)“Osaifu-Keitai”，即使用“錢夾手機”支付貨款。 預(yù)計到2007年3月，該服務(wù)將全面推向Lawson在日本的8300個商店。DoCoMo希望借助這個新服務(wù)發(fā)掘新的收入渠道，以便在電話費率不斷下滑、市場日益激烈的競爭的環(huán)境中求發(fā)展。
另外除了移動運營商之外，在今年第二季度由PayPal、LUUP和Obopay三個獨立的第三方移動支付服務(wù)提供商相繼推出了新的移動支付業(yè)務(wù)。這預(yù)示著移動支付已經(jīng)超出了移動運營商的控制范圍，將對現(xiàn)有的移動支付系統(tǒng)起到補充的作用，也使得這些獨立服務(wù)提供商能夠在移動支付市場分得一杯羹。
Visa、Corner銀行和Telekurs在今年6月底聯(lián)合推出了一項叫做“Visa校驗”的安全解決方案，這個覆蓋整個歐洲的方案允許Visa信用卡的持有者能夠通過手機進行安全的交易。憑借著在電子商務(wù)方面的優(yōu)勢和此項新業(yè)務(wù)的開展，Corner銀行成為了歐洲第一個為用戶提供安全支付的信用卡提供商。“Visa校驗”是由Visa公司為支持在Internet網(wǎng)上進行交易而開發(fā)的安全支付標準，隨著它在移動電子商務(wù)中的應(yīng)用，移動用戶從此也能從中得到益處，另外這個開放的安全標準也得到了其他公司的青睞。
產(chǎn)業(yè)鏈與運作模式形成
移動支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈由標準的制定者、設(shè)備制造商、銀行、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商(或移動支付平臺運營商)、商業(yè)機構(gòu)、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。標準的制定者是指國家獨立機構(gòu)、國際組織和政府，它們負責(zé)標準的制定和統(tǒng)一，以協(xié)調(diào)各個環(huán)節(jié)的利益。
由于移動設(shè)備廠商在向運營商提供移動通信系統(tǒng)設(shè)備的同時，還推出了包括移動支付業(yè)務(wù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺和業(yè)務(wù)解決方案，這為運營商提供移動支付業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。從終端的角度來看，支持各種移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的手機不斷推向市場，這為移動支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)造了條件。
移動運營商的主要任務(wù)是搭建移動支付平臺，為移動支付提供安全的通信渠道，它們是連接用戶、金融機構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁，在推動移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用。目前，移動運營商能提供語音、SMS、WAP等多種通信手段，并能為不同級別的支付業(yè)務(wù)提供不同等級的安全服務(wù)。
銀行等金融機構(gòu)需要為移動支付平臺建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。顯然，與移動運營商相比，銀行不僅擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，還擁有個人用戶、商家資源。
作為銀行和運營商之間的銜接環(huán)節(jié)，第三方移動支付服務(wù)提供商(或移動支付平臺運營商)在移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展進程中發(fā)揮著十分重要的作用。獨立的第三方移動支付服務(wù)提供商具有整合移動運營商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力，能為手機用戶提供豐富的移動支付業(yè)務(wù)，吸引用戶為應(yīng)用支付各種費用。
對于商家而言，在商場和零售店部署移動支付系統(tǒng)，在一定程度上能減少支付的中間環(huán)節(jié)，降低經(jīng)營、服務(wù)和管理成本，提高支付的效率，獲得更高的用戶滿意度。
移動支付的運作模式主要有以下三類：以移動運營商為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)、以銀行為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)和以獨立的第三方為運營主體的移動支付業(yè)務(wù)。這三類模式各有優(yōu)缺點，在移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)價值鏈中，移動運營商、銀行、第三方服務(wù)提供商擁有各自不同的資源優(yōu)勢，只有彼此合理分工、密切合作，建立科學(xué)合理的移動支付業(yè)務(wù)的運作模式，才能推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，實現(xiàn)各個環(huán)節(jié)之間的共贏。
支撐技術(shù)
從移動通信體系結(jié)構(gòu)來看，支撐移動支付的技術(shù)分為四個層面：
傳輸層：GSM、CDMA、TDMA、GPRS、藍牙、紅外、非接觸芯片、RFID；
交互層：語音、WAP、短信、USSD、i-Mode；
支撐層：WPKI/WIM、SIM、操作系統(tǒng);
平臺層：STK、J2ME、BREW、瀏覽器。
1．短信
短消息服務(wù)是移動支付中經(jīng)常用到的，用于觸發(fā)交易支付、進行身份認證和支付確認的移動技術(shù)。在移動支付中，按照信息流的流向可以分為上行和下行兩種方式。用戶使用短信的上行通道，發(fā)送特定信息（此信息格式由移動支付運營商提供，一般包括購買商品的編號、數(shù)量等）到指定的特服號進行支付。另外，也可以通過下行通道向客戶推送一些商品或服務(wù)，如提醒充值用戶進行充值，如果用戶確認充值，則完成了此次的移動支付。同時下行通道也是進行用戶消費確認的渠道，來保證支付的安全，避免支付中的欺詐行為。
2．紅外線技術(shù)
2002年由紅外線數(shù)據(jù)協(xié)會制定了一個用于移動支付的全球無線非接觸支付標準：IrFM（Infared Financial Messaging，紅外線金融通信）。2003年4月由VISA國際、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司將其引入進行移動支付服務(wù)的試驗，通過紅外線通信把信用卡信息下載并存儲在手機里，在支付時通過紅外線通信將用戶的信用卡信息傳輸?shù)街付ㄔO(shè)備，以完成支付認證。
3．自動語音服務(wù)
自動語音服務(wù)（IVR）技術(shù)與短信類似，用戶可以通過撥打某個特服號碼進行移動支付。在用戶支付確認和購買商品確認流程中也使用到IVR技術(shù)，如在用戶支付前，用戶收到一個由移動支付平臺外撥的自動語音電話，用戶根據(jù)電話提示進行支付；支付成功后，商戶也收到一個由支付平臺外撥的語音電話，通知商戶支付成功，可以提供商品或服務(wù)。
4．GPRS/UMTS
GPRS/UMTS均支持IP協(xié)議的數(shù)據(jù)通信，在此網(wǎng)絡(luò)上可以開發(fā)類似于Internet網(wǎng)的支付。
5．RFID/Bluetooth
射頻識辨技術(shù)（Radio Frequency Identification，RFID）和藍牙技術(shù)（Bluetooth）都是基于射頻技術(shù)（RF）的兩種通信標準，可以將RF技術(shù)引入非接觸式移動支付服務(wù)。一般情況下在手機中內(nèi)置一個非接觸式芯片和射頻電路，用戶賬戶支付信息通過某種特殊格式的編碼，存放在此芯片中，以適應(yīng)銀行或信用卡商的認證規(guī)則。用戶在支付時，只需將手機在POS的讀卡器前一晃，用戶的賬戶信息就會通過RF傳輸?shù)酱私K端，幾秒鐘后就可以完成支付認證和此次交易。
6．非接觸式芯片技術(shù)
非接觸式芯片技術(shù)是使用IC智能芯片技術(shù)與近距離無線通信技術(shù)（藍牙技術(shù)、紅外線技術(shù)等）相結(jié)合的一種新型技術(shù)，將用戶信息存儲在智能芯片中，通過近距離無線通信技術(shù)與其他接受處理設(shè)備進行通信，將信息按照某種格式進行加密傳輸。
在這些通信技術(shù)中，射頻識辨（RFID）和紅外線技術(shù)（Infared Red）與非接觸芯片的結(jié)合將是未來手機作為移動支付設(shè)備的技術(shù)發(fā)展主流。另外，幾乎所有的現(xiàn)場支付解決方案中，手機技術(shù)的支持都是重要的環(huán)節(jié)，目前有如下幾種有關(guān)手機的解決方案：多功能芯片卡、雙卡手機、外接無線識別模塊讀卡器、雙插槽手機和內(nèi)置的手機支付軟件。
7．J2ME
隨著Java的移動版本J2ME在移動領(lǐng)域越來越廣泛地采用，使得移動支付平臺也可以引入Java作為支付平臺。利用J2ME建立支付平臺主要有以下優(yōu)勢：
可移植性：由于Java是開放平臺，眾多的運營商、終端廠家以及業(yè)務(wù)平臺提供商都支持這一技術(shù)。因此移動支付用戶端應(yīng)用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 并且符合 CLDC 規(guī)范的設(shè)備上。
更低的網(wǎng)絡(luò)資源消耗與服務(wù)器負載：J2ME與WAP和SMS等方式的不同在于，J2ME 用戶端應(yīng)用程序是從移動網(wǎng)絡(luò)上直接下載到移動終端，在斷開連接模式下工作并保持數(shù)據(jù)的同步。
改善用戶體驗：J2ME API 在圖形表現(xiàn)、用戶界面和事件處理上更為豐富。這可以從移動電話及移動設(shè)備上的各種游戲和多媒體消息傳遞服務(wù)看出來，這無疑能夠大大改善用戶體驗，而這一點對于移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展來說至關(guān)重要。
保密性高：J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服務(wù) API（Security and Trust Services API for J2ME），因此能對整個移動支付事務(wù)進行加密。不僅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口會話就能像在 SSL3.0 中所進行的那樣被保護。
幾大解決方案
目前移動支付有四種比較典型的運營模式：移動運營商獨立或聯(lián)合運營、由銀行獨立運營、移動電信運營商與卡類組織聯(lián)合運營、第三方運營商獨立運營。
1．PayPal
PayPal是eBay旗下一家領(lǐng)先的Internet支付業(yè)務(wù)提供商，它在全球55個市場中擁有1億多用戶，交易額達275億美元，占全球電子商務(wù)收入的5%。PayPal的移動支付解決方案基于短信和IVR技術(shù)，它從今年開始先后在美國、加拿大和英國推出了移動支付業(yè)務(wù)，其他的市場將在隨后推出。
目前PayPal移動支付有三種產(chǎn)品：P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。PayPal移動業(yè)務(wù)的主要用戶群是現(xiàn)有Internet的用戶，并提供新的功能來幫助用戶使用手機來訪問PayPal，因此可以說移動業(yè)務(wù)是現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一種拓展，并且重用現(xiàn)有的后端支付系統(tǒng)和賬戶信息。
2．PayBox
PayBox是瑞典一家獨立的第三方移動支付應(yīng)用平臺提供商，公司推出的移動支付解決方案在德國、瑞典、奧地利、西班牙和英國等幾個國家成功實施。PayBox無線支付以手機為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。使用該服務(wù)的用戶，只要到服務(wù)商那里進行注冊取得賬號，在購買商品或需要支付某項服務(wù)費時，直接向商家提供你的手機號碼即可。
PayBox推出的移動支付解決方案是基于SMS/MMS和電話語音技術(shù)的，使用移動網(wǎng)絡(luò)通道進行支付的認證、數(shù)據(jù)的傳輸以及支付確認。PayBox支付平臺主要用在移動商務(wù)（mCommerce）中，為消費者、商戶以及合作客戶提供移動支付服務(wù)。如在2003年Mobilkom購買了PayBox在奧地利的分公司，面向B2C和B2B方式推出了移動票務(wù)、移動購物、移動博采等多種移動電子商務(wù)的應(yīng)用。
3．LUUP
LUUP是由Contopronto公司開發(fā)的移動支付業(yè)務(wù)，這家公司的總部位于挪威的首都奧斯陸，它的員工人數(shù)只有30多人，但是在歐洲卻擁有電子錢幣的專利。LUUP在今年5月在德國和英國商用，在挪威這項業(yè)務(wù)也可用，但大多用于測試目的。LUUP的主要業(yè)務(wù)方向是P2P支付和移動內(nèi)容的購買，例如在英國它推出了購買國際電話卡的業(yè)務(wù)，在德國為所有的移動運營商（Vodafone、T-Mobile、O2和E-Plus）提供預(yù)付費的充值業(yè)務(wù)。
LUUP是基于儲值賬戶的移動支付業(yè)務(wù)，用戶需要創(chuàng)建自己的賬戶，并且要從銀行或信用卡把錢存儲在這個賬戶中。絕大多數(shù)的交易是通過短信或Web來進行的，也將推出基于WAP的業(yè)務(wù)。LUUP的目標是到今年底在英國和德國達到10萬用戶。
4．Enros
Enros于2001年由eONE全球公司創(chuàng)建，eONE的主要擁有者是世界上最大的支付處理公司――First Data Corp。Euros是一家提供移動支付服務(wù)的公司，它的產(chǎn)品和服務(wù)主要是通過安全、易用的互操作支付平臺，連接商戶和移動運營商，為客戶提供更加便捷和非現(xiàn)金的支付選擇。目前Enros的客戶主要是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲移動電信運營商，為Simpay提供移動支付中心服務(wù)解決方案。
5．Simpay
Simpay是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲最大的移動電信運營商在2003年共同建立的一個移動支付的方案和品牌，此方案和品牌由獨立于四家創(chuàng)始方的合資公司――Simpay公司運營。Simpay旨在提供一種跨越國界的開發(fā)移動支付的廣泛標準，并邀請其他運營商參與，如Tata InfoTech（一家全球化系統(tǒng)、服務(wù)集成商與供應(yīng)商）、Integri NV（電子交易系統(tǒng)的測試、模擬解決方案提供商）。由于沒有金融機構(gòu)的管理介入，Simpay的支付賬戶由運營商提供，主要進行支付10歐元以下的支付交易。此系統(tǒng)平臺的方案是選擇Enros公司提供全面的移動支付解決方案。
Simpay的特點是：開放通用的國際化的解決方案，同時支持現(xiàn)場支付和非現(xiàn)場支付，同時支持話單賬單形式和信用卡/借記卡形式，無國界的支付方式。但是Simpay 卻不如Simple，支付的步驟太多太復(fù)雜。例如在便利店、加油站等使用移動支付的地方，商戶和用戶很難接受通過短信進行上述復(fù)雜的操作步驟后，然后確認完成交易支付。
6．MobiPay
MobiPay是一家由西班牙的兩家最大的銀行和三家最大的移動運營商共同成立的合資企業(yè)，采用共同的技術(shù)標準，提供具備了非常優(yōu)秀的可靠性和可擴展性的移動支付系統(tǒng)。MobiPay 選擇的是來自于 ACI的mPayment Infrastructure 解決方案。MobiPay是以前的兩個項目 Movilpago 和 Pagomvil 結(jié)合的產(chǎn)物，其目標是為本國的處于萌芽狀態(tài)的移動電話市場建立一種支付服務(wù)。
MobiPay在多個出租車公司、快餐店、影劇院以及書店中推出，并于2004年年底在西班牙推出移動支付購買車票服務(wù)，用戶可以使用手持設(shè)備（手機）購買有軌電車、地鐵和巴士的車票，車票以確認信息的形式顯示在手機上，用戶憑此信息驗票上車。MobiPay的思想是銀行和移動運營商合作，為移動用戶提供移動支付服務(wù)，銀行是移動支付的主體，移動運營商是通道提供者；銀行在現(xiàn)有的支付基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上增加了交易通道的數(shù)量，而通信的費用為移動運營商們帶來了新的利潤。
7．捷銀
捷銀是國內(nèi)一家移動支付解決方案的供應(yīng)商，主要業(yè)務(wù)為移動支付相關(guān)技術(shù)的咨詢、各種支付應(yīng)用的開發(fā)、市場營銷的策劃以及客戶關(guān)系管理等方面的服務(wù)。在上海，曾與銀行、公眾收費企業(yè)合作推出了代交費業(yè)務(wù)；為廣州移動提供過移動支付技術(shù)平臺和解決方案。捷銀曾獲得與江蘇聯(lián)通合作運營移動支付業(yè)務(wù)的機會，為江蘇聯(lián)通提供移動支付業(yè)務(wù)的技術(shù)平臺，后參與支付平臺的運營。捷銀的移動支付平臺主要基于移動短信服務(wù)通道，利用短信的上、下行完成移動小額支付。
移動支付平臺的開發(fā)商還有像Nokia、Motorola、Sony等手機廠商，他們與移動運營商合作也成功推出了一些移動支付應(yīng)用平臺，如SmartCard、Felica等。國內(nèi)提供整體移動支付應(yīng)用的很少，大多都提供局部的、非現(xiàn)場支付的移動支付解決方案，如華為、東軟、聯(lián)動優(yōu)勢等；目前最先進和最便捷的移動支付應(yīng)用應(yīng)該是日本和韓國基于非接觸式智能芯片的支付方式。
鏈接：第三方支付平臺
第三方支付平臺是指平臺提供商通過采用通信、計算機和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立起連接，從而實現(xiàn)從消費者到金融機構(gòu)、商家的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等問題。
關(guān)鍵詞：證券行業(yè)；中小型券商；互聯(lián)網(wǎng)金融；電子商務(wù)
中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.25 文章編號：1672-3309（2013）08-55-02
一、背景介紹
我國證券市場經(jīng)過多年的發(fā)展，中小型券商逐漸進入瓶頸期，沒有雄厚的資金和足夠的研究實力與大型券商競爭，也沒有能和大型券商抗衡的承攬承銷的資源渠道，經(jīng)紀業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理也不過是通過壓低傭金和通道費來進行所謂的“競爭”，最終陷入同質(zhì)化競爭的困境。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的越來越迅猛，所有行業(yè)都受到了巨大沖擊，許多行業(yè)已經(jīng)開始將發(fā)展平臺向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移。而互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機結(jié)合，就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興領(lǐng)域。它利用以互聯(lián)網(wǎng)為主的信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、移動支付和社交網(wǎng)絡(luò)等，使得金融業(yè)務(wù)的透明度得以提高、信息傳遞更為方便、迅速、有效，對金融模式的發(fā)展帶來了深遠的影響。例如阿里金融的小額信貸業(yè)務(wù)、“三馬”合資籌建的眾安在線財險等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)秀產(chǎn)物。
證券行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，及廣義上的證券電子商務(wù)，是一個“大平臺”的概念。它是在“證券交易電子化”的基礎(chǔ)上延伸和擴展出來的“證券商業(yè)網(wǎng)絡(luò)化”。將目前傳統(tǒng)證券行業(yè)的同質(zhì)化競爭，轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)思維方式、信息技術(shù)整合應(yīng)用能力的競爭。
二、證券行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
（一）狹義的證券電子商務(wù)
中國證監(jiān)會于2000年出臺《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》至今。所有券商已陸續(xù)實現(xiàn)了“狹義”的證券電子商務(wù)，即實現(xiàn)證券的網(wǎng)上委托買賣。不過大多數(shù)券商的網(wǎng)上交易平臺應(yīng)用功能單一，僅能滿足最基本的股票交易、基金申贖等功能，缺少對大客戶的特色服務(wù)。公司網(wǎng)站大多僅起到企業(yè)宣傳、軟件下載等功能。這種缺少統(tǒng)一客戶服務(wù)體系的狹義電子商務(wù)已經(jīng)成為券商的“標配”，不具有競爭力，本文所要研究的互聯(lián)網(wǎng)金融是廣義的更為完整和全面的電子商務(wù)。
（二）已發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的券商所采用的模式
1、自建電子商務(wù)平臺模式。自建電子商務(wù)平臺其實就是“行業(yè)垂直電商”的概念，最典型的即是網(wǎng)上商城戰(zhàn)略。目前，國泰君安、華泰證券、華創(chuàng)證券等券商已相繼建成網(wǎng)上商城，銷售的產(chǎn)品包括交易軟件、投資資訊、投資顧問套餐、研究報告等一系列增值服務(wù)。截止至今年7月底，自建電子商務(wù)平臺或具備電子商務(wù)平臺雛形的券商有28家，具備網(wǎng)上開戶功能的券商有13家。
2、進駐第三方電商平臺模式。今年3月，方正證券正式宣布其天貓商城“泉友會旗艦店”開始營業(yè)，這是首家登陸第三方B2C電商網(wǎng)站的券商?！叭褧炫灥辍蹦壳爸饕ㄎ粸闃I(yè)務(wù)展示及服務(wù)產(chǎn)品銷售，此次上線19款服務(wù)產(chǎn)品，包括泉量化投資決策軟件、泉秘書、短信資訊、網(wǎng)頁資訊、財富管理套餐、電話會議系列、套利工具等，售價從十幾元到上萬元不等。但從實際銷售情況看并不理想。截至今年6月1日，僅有8只產(chǎn)品有成交記錄，其他產(chǎn)品尚無人問津。而在有成交記錄的8只產(chǎn)品中，除了首日秒殺的“方正證券全量化投資決策主力版”成交記錄達到94筆外，其他7只產(chǎn)品銷量均在1-3件。從實際效果來看，該模式但目前還只有眼球效益。
3、與第三方電商形成戰(zhàn)略合作模式。該模式可以理解為模式2中借助第三方電商平臺的升級版。目前業(yè)內(nèi)采取該種模式的券商僅華創(chuàng)證券一家，其于2012年下半年通過收購一家名為證聯(lián)融通的公司從而取得第三方支付牌照，通過內(nèi)部測試的網(wǎng)上商城，掛出了電器、消費品等非金融產(chǎn)品。華創(chuàng)商城屬于券商推進金融電子商務(wù)中的特例，其現(xiàn)階段主要以測試支付功能和為客戶提供增值服務(wù)為目的，最終目的是條件成熟后開展類支付通業(yè)務(wù)。
三、中小型券商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式規(guī)劃
（一）三種模式的優(yōu)缺點
1、自建電子商務(wù)平臺的優(yōu)缺點。自建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺是提供全方位、多渠道、個性化的全面服務(wù)的技術(shù)平臺。該平臺是集交易、理財、服務(wù)、管理于一體的證券全業(yè)務(wù)金融服務(wù)平臺，可以優(yōu)化服務(wù)流程、整合服務(wù)資源、統(tǒng)一產(chǎn)品，實現(xiàn)對渠道、客戶、服務(wù)產(chǎn)品、營銷服務(wù)活動、過程控制的全面管理，深度挖掘客戶行為數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準營銷。該模式投入產(chǎn)出較高，并且先發(fā)優(yōu)勢容易轉(zhuǎn)化為品牌效應(yīng)。其缺點是，如果該電商平臺缺少流量支撐，則該平臺的效用則無從談起。在互聯(lián)網(wǎng)上，要賣出東西首先要有用戶，但是對于一個新平臺來說，前期可能需要投入較多營銷費用以發(fā)展客戶和導(dǎo)入流量。
2、進駐第三方電商平臺模式的優(yōu)缺點。券商做互聯(lián)網(wǎng)金融主要問題是客戶流量有限，品牌認知度比較低，借助電商平臺恰恰能解決這一問題，投入成本也大為降低。但對于券商來說，類似淘寶、騰訊等第三方電商的客戶群體與券商的目標客戶存在比較大的差異。券商的金融產(chǎn)品的目標客戶是有理財需求的較富裕人群，與一般的零售客戶群體存在差異。另外這類大型電商過于強勢，作為組織方可能會在銷售的收益上壓榨券商。
3、與第三方電商形成戰(zhàn)略合作模式優(yōu)缺點。與第三方電商通過相互參控股或者成立合資公司等方式進行戰(zhàn)略合作，可以充分的利益綁定，相互取長補短，共享資源。借鑒其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展的成熟經(jīng)驗及管理模式彌補券商互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗不足的短板。但缺點在于證券公司與互聯(lián)網(wǎng)公司畢竟屬于兩個行業(yè)，經(jīng)營理念及行業(yè)特點還是有很大的差別，能否很好的融合在一起是個未知數(shù)，另外參控關(guān)系在操作層面難度較大。
（二）中小型券商宜采取的模式與技術(shù)規(guī)劃
今年以來券商C類型網(wǎng)點的建設(shè)成為券商設(shè)立分支機構(gòu)的趨勢后，該類網(wǎng)點的絕大部分功能已轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)建立一套完整的線上商業(yè)模式則更適合采用“自建電子商務(wù)平臺”模式。借助電子商務(wù)平臺的搭建彌補信息系統(tǒng)的歷史欠賬，把互聯(lián)網(wǎng)鏈條打造成拓展業(yè)務(wù)的第二戰(zhàn)場，完整地把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)之上。技術(shù)規(guī)劃方面，要搭建強大統(tǒng)一的數(shù)據(jù)后臺、建設(shè)功能豐富的、完善方式多樣的前臺。具體包括：
1、全業(yè)務(wù)金融商城。目前，越來越多的實體經(jīng)濟投融資需求被證券公司、信托公司、資產(chǎn)管理公司等設(shè)計成為具有年化收益率、封閉期限、最低申購金額、風(fēng)險評估水平等可比屬性的標準化金融產(chǎn)品，即“金融產(chǎn)品化”和“金融產(chǎn)品標準化”。標準化的金融產(chǎn)品需要多元的、開放的、競爭性的銷售渠道，中小型券商全業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品商城的建設(shè)目標就是把公司牌照下所有合適的產(chǎn)品（資管產(chǎn)品、OTC產(chǎn)品、增值服務(wù)產(chǎn)品等），通過恰當(dāng)?shù)姆?wù)（自助服務(wù)或投顧、客服），經(jīng)過適當(dāng)?shù)那溃ㄓ嗁徢馈⑴渌颓馈⒅Ц肚赖龋N售給適當(dāng)?shù)目蛻?。另外，還要借助這個平臺實現(xiàn)公司所有業(yè)務(wù)部門的資源無縫對接。
2、客戶服務(wù)平臺。全業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品商城解決的是商品來源以及賣什么商品的問題，而客戶服務(wù)平臺則要構(gòu)建完整的產(chǎn)品設(shè)計、資源、生產(chǎn)、推廣等產(chǎn)品生命周期的跟蹤管理體系?；谥泻笈_的客戶管理，可以實現(xiàn)客戶相關(guān)資料維護、訂單跟蹤查詢、個人訂購產(chǎn)品的遞送、客戶數(shù)據(jù)采集、行為分析，為銷售平臺提供精確營銷提供支持，解決產(chǎn)品怎么賣、賣給誰以及如何方便客戶購買的問題。該平臺由客戶賬戶服務(wù)、綜合賬戶理財服務(wù)、綜合支付服務(wù)、呼叫中心服務(wù)。IM軟件服務(wù)、客戶關(guān)系管理服務(wù)、客戶積分管理、互聯(lián)網(wǎng)廣告推廣八個方面進行搭建。使其為前端銷售提供穩(wěn)定的運營保障。
3、移動平臺終端建設(shè)。在電子商務(wù)平臺搭建中小型券商要盡量擯棄“大而全”的做法，走有特色的“小而強”。移動證券這個載體就是可以進行突破的一個方向。
隨著3G、4G通信技術(shù)的快速發(fā)展，智能終端目不暇接的更新?lián)Q代，迅速改變著我們的行為模式和生活習(xí)慣，金融服務(wù)的進一步自助化和碎片化，金融服務(wù)對物理場所和時間的依賴越來越低，用戶更傾向于通過終端設(shè)備隨時隨地自助獲取資訊，完成交易，這意味著移動交易比重將進一步提高。因此，券商移動終端產(chǎn)品的內(nèi)涵需要擴充，從原來以行情、委托、咨詢等服務(wù)與交易通道業(yè)務(wù)為主的應(yīng)用，延伸到既要服務(wù)于交易通道，又要服務(wù)于非交易通道的業(yè)務(wù)。金融產(chǎn)品銷售、基金代銷、集合理財、預(yù)約開戶、風(fēng)險測評等一系列業(yè)務(wù)模塊完全可以遷移到券商的移動終端產(chǎn)品上。并將使證券行業(yè)服務(wù)逐步移動化、社交化，產(chǎn)生新的具有移動互聯(lián)網(wǎng)特點的金融模式。
四、風(fēng)險與展望
中小型券商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不光要在資金成本上有巨大的投入，還要涉及到許多現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程的再造，必定會產(chǎn)生決策和經(jīng)營風(fēng)險。任何行業(yè)的創(chuàng)新永遠走在監(jiān)管之前，在新的金融趨勢面前，既要提高風(fēng)險管理能力，又要避免過度審慎的合規(guī)經(jīng)營。只有藝術(shù)地做好對風(fēng)險和機會的拿捏，才能實現(xiàn)中小型券商在本次金融創(chuàng)新大潮中的彎道超車。
參考文獻：
[1]中國農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部課題組. 互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新研究[J]. 農(nóng)村金融研究，2010，（02） ：36-40.
【關(guān)鍵詞】手機支付；電子商務(wù)；支付安全
1.前言
目前，手機在國內(nèi)越來越普及，并且利用手機進行無線付費已成為可能。手機可以代替各種銀行卡成為個人的隨身電子錢包，這種新的商務(wù)模式逐漸被人們所追捧，用戶就通過手機付費就能輕松、方便地買到自己所需的商品等，這樣就打破了傳統(tǒng)的交易模式，向新的電子商務(wù)模式發(fā)展，但是由于手機支付是一種虛擬有支付方式，存在著較大的安全隱患，因此探討和分析手機支付中的安全問題很有必要。
2.手機支付的概述
手機支付，就是允許手機用戶使用手機對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。手機支付的技術(shù)實現(xiàn)整個支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。
手機支付是現(xiàn)代電子支付的表現(xiàn)形式之一，它是通過手機提供支付服務(wù)的一種新方式，通過手機支付能完成銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)活動。由于支付是一種大眾性的需求，而手機支付具有隨身、實時、快捷的特性，還能解決一些傳統(tǒng)支付無法解決的問題，提高傳統(tǒng)商務(wù)流程的效率，因此具有廣闊的發(fā)展前景。
3.手機支付的發(fā)展現(xiàn)狀
一些發(fā)達國家手機用戶早已全面進入到了手機結(jié)算時代。而日本、韓國等。隨著中國居民支付手段和消費能力的提高，中國也步入電子商務(wù)移動手機支付的金融方向迅速發(fā)展，其中手機支付業(yè)務(wù)已逐步進入規(guī)模化發(fā)展的快車道。
3.1 手機支付方式
手機支付分兩種支付方式其中一種是小額支付例如：彩鈴下載、手機QQ、彩信等。另一種便是大額支付，經(jīng)常出國的用戶需要使用。大額支付的實現(xiàn)需要移動運營商與銀行進行合作，開通手機支付功能，只要在POS機上輕輕一劃，即可完成款項支付。
由于手機支付方式具有不受時空、地域限制、方便快捷等優(yōu)點，手機支付的數(shù)量逐漸增多有著極大的潛力和發(fā)展空間甚至已經(jīng)成為現(xiàn)金支付、銀行卡支付和網(wǎng)上支付等方式之外的一種強有力的支付手段，并逐漸發(fā)展成現(xiàn)有金融服務(wù)業(yè)中一種更具競爭力的服務(wù)模式、方便、快捷、高效的提高了支付服務(wù)[1]。
3.2 手機支付的特點
（1）不受地域、時空限制、方便易行。即便是目前最為流行的24小時都可以進行的網(wǎng)上支付方式，也需要一臺電腦和網(wǎng)線連接才能完成。可手機支付只需有一臺手機，撥打相應(yīng)電話或發(fā)送短消息，即可購買急需的物品或完成其他金融服務(wù)。（2）兼容性好。以銀行卡為例，目前中國的銀行卡種類很多，要讓POS機能夠兼容所有的銀行卡顯然難度很大，而移動運營商只有中國移動和中國聯(lián)通，因此，很容易解決兼容性的問題。（3）支付成本低。利用手機支付，移動運營商可以只收很低的電話費或短消息費用。同時移動運營商可以通過與商家利潤分成或者廣告來實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入。
通過對手機支付的應(yīng)用和了解后其領(lǐng)域不僅能替代原有銀行卡使用的范圍，還能涵蓋銀行卡使用不便的場合，當(dāng)然它必須比現(xiàn)有的磁條卡具有更高的安全性，用戶使用后享受到更加便捷、高效、安全、支付服務(wù)，手機支付打破了傳統(tǒng)的支付模式。
4.手機支付安全隱患
在手機支付中資金安全才是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付有基于短信技術(shù)，基于技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實時性、完整性不夠，使手機支付就面臨著安全隱患，利用SIM卡實現(xiàn)的手機支付是最為常用和最為成熟的一種技術(shù)其中GSM卡的誕生融入了SIM卡，在加密技術(shù)上提供了更好的安全性；但是即使在待機狀態(tài)下，手機也要與通信網(wǎng)絡(luò)保持不間斷的信號變換所以很容易被監(jiān)視和跟蹤，SIM卡本身相對容易被復(fù)制也存在安全隱患；短信業(yè)務(wù)作為手機支付的主要手段之一，也存在著一定的弊端比如短信是一種存儲轉(zhuǎn)發(fā)機制，對于實時支付業(yè)務(wù)來說就存在不可避免的缺陷[2]。
4.1 手機支付存在的風(fēng)險
手機支付的安全性問題、隱秘性問題、易用性問題。大規(guī)模使用手機支付，意在“讓用戶去手機支付的地方消費不用帶零錢”。如未來中國移動手機用戶只需攜帶新型SIM卡的手機，就可在麥當(dāng)勞、必勝客、沃爾瑪?shù)鹊胤綄崿F(xiàn)手機支付，甚至還擴展到其他餐飲場所。但相比日韓成熟的手機支付體系，眼下我國電信運營商推出手機支付這方式，卻讓人疑惑大于興奮。主要體現(xiàn)在安全性、私密性和易用性是他們對手機支付最為關(guān)心的三大因素[3]。
4.2 法律方面存在的風(fēng)險
目前由于大量的短信金融欺詐，假冒銀行網(wǎng)站進行欺詐的事時有發(fā)生，引起了人們對手機支付的交易安全的擔(dān)憂，對于手機支付我國暫時還缺乏強有力的法律和技術(shù)保障，因此，導(dǎo)致人們對手機支付也抱著不信任的態(tài)度。此外，偷搶手機現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，一旦手機與個人銀行卡掛鉤.一部手機將包含更重要的個人隱私信息及所有關(guān)于手機支付的一些重要信息、資料將落入不法份子給手機支付用戶帶來更大的危害。
4.3 銀行機構(gòu)存在的風(fēng)險
目前手機支付途徑主要有兩種：一種是費用通過手機賬單收取。即運營商為用戶提供一定的信用，但此方式使運營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務(wù)之嫌。第二種是費用從手機用戶的銀行賬戶如銀行卡或信用卡中扣除。通過這些支付方式，能實現(xiàn)小額支付。此外，手機卡賬戶將和用戶銀行賬戶捆綁，一旦手機卡金額花完，可通過短信將銀行賬戶資金轉(zhuǎn)入手機卡內(nèi)。在目前的市場環(huán)境中，信息安全、信用制度以及政策法規(guī)等問題懸而未決，而國內(nèi)運營商不透明的收費模式和霸王條款，給手機支付用戶帶來不好的影響，不少人都遭遇過莫名其妙的話費支出。一旦手機與銀行卡掛鉤，讓用戶更為擔(dān)心無故的費用支出，也直接影響了用戶對“手機支付”應(yīng)用的信任[4]。
5.手機支付安全建議
為了使手機支付在電子商務(wù)中得健康發(fā)展，必須消除或堵住手機支付中的安全隱患，為此筆者提出如下解決措施：（1）提高加密機制。加密的目的是保護數(shù)據(jù)的機密性通過加密處理保證只有消息的發(fā)送者和預(yù)定的接收者才能看懂消息的真正內(nèi)容。由于受到手機計算和存儲能力的限制加密機制的算法最好選擇對稱加密算法，身份認證是確保短信的接收者能夠確認短信的來源從而使通信雙方能夠確定對方的真實身份，在對稱密碼系統(tǒng)中的物理地址（MAC）可提供身份認證的功能。（2）保證數(shù)據(jù)完整性。保證數(shù)據(jù)完整性的目的是保證短信的接收者能夠判斷短信在傳輸過程中是否被篡改以及（MAC）也是一種用來保護短信數(shù)據(jù)完整性的可行方法。由于垃圾短信、電話詐騙和資費陷阱問題的廣泛存在，導(dǎo)致移動增值服務(wù)的誠信度較低，導(dǎo)致影響用戶使用移動增值服務(wù)的意愿。（3）建立完善統(tǒng)一標準。行業(yè)標準一旦建立，各種不同的支付設(shè)備和支付產(chǎn)品就能很好的融合，這樣才能形成整個市場的規(guī)范和流通。目前，國際上已經(jīng)有一些組織開始著眼于建立一套完整的行業(yè)標準，但仍然缺乏統(tǒng)一和完善。因此，建立統(tǒng)一的行業(yè)標準是當(dāng)務(wù)之急。（4）加強立法和監(jiān)督工作。因為手機支付行業(yè)起步較晚，目前用來規(guī)范相應(yīng)行為的法律和法規(guī)相對較少。因此，立法機構(gòu)應(yīng)該著力于建立一套完善的手機支付法律體系，從法律的角度來解決手機支付活動中遇到的問題，也為正常的手機支付活動提供必要的法律保障。（5）加強推廣和引導(dǎo)。這個市場的推廣和引導(dǎo)不能期望一蹴而就，應(yīng)該采用循序漸進的方式。在市場推廣的初期，應(yīng)該將著眼點放在中高端消費者身上，尤其是有較高文化素養(yǎng)的中高端消費者；與此同時，要加大對年輕消費群體的宣傳和推廣力度，逐步引導(dǎo)廣大消費者改變傳統(tǒng)的消費習(xí)慣，接納這種新型的交易支付模式。
6.結(jié)語
電子商務(wù)發(fā)展正如火如荼，而采用手機完成移動支付也是一種大勢所趨，雖然目前遇到了一些困難和問題，但是，這并不能阻礙手機成為未來移動支付行業(yè)的領(lǐng)軍者。同時，移動手機支付做為移動電子商務(wù)發(fā)展的一種趨勢，運營商需要在手機支付的普及階段，切實解決安全、兼容問題，創(chuàng)造良性的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，并提供適用消費產(chǎn)品，才能讓手機支付業(yè)的發(fā)展前景更加美好。
參考文獻：
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[3]計世網(wǎng).http：//.cn/.
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算；電子商務(wù)；實踐性教學(xué)
在全球電子商務(wù)熱潮的帶動下，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模穩(wěn)步提升，而且傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)和金融行業(yè)越來越重視電子商務(wù)，新領(lǐng)域的拓展也會提升第三方支付規(guī)模。作為電子商務(wù)專業(yè)主干課程之一的《網(wǎng)上支付與結(jié)算》更因其突出的實用性。第三方支付行業(yè)的發(fā)展對市場活躍有積極促進的意義。
2012年，中國第三方支付市場交易規(guī)模高達12.9萬億，同比增長54.2%。預(yù)計到2016年，整體市場交易規(guī)模將突破50萬億。根據(jù)艾瑞咨詢近期的《2012-2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)上銀行直接支付；而在使用第三方支付時，用戶最常使用的第三方支付方式為快捷支付，用戶占比23.6%；且超過一半的快捷支付用戶堅決表示會繼續(xù)使用快捷支付。
從上述數(shù)據(jù)中看出，《網(wǎng)上支付與結(jié)算》這門課程，在電子商務(wù)的發(fā)展中有著舉足輕重的作用。實踐教學(xué)不論是在必修課還是選修課中都是其極其重要的位置。在實踐教學(xué)活動中，學(xué)生鞏固書本上理論知識外，還能從實踐操作中掌握從事網(wǎng)上支付與結(jié)算相關(guān)活動的技能，并結(jié)合相關(guān)理論處理實踐環(huán)節(jié)遇到的問題。
目前，在針對電子商務(wù)專業(yè)的人才培養(yǎng)方案中，或高校電子商務(wù)培養(yǎng)計劃中，都有《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算》這部分的內(nèi)容，無論是在培訓(xùn)還是教學(xué)中都對《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課程設(shè)置了實踐教學(xué)內(nèi)容。豐富實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，加強實踐與理論課堂的銜接，貫徹學(xué)以致用的原則，將該課程的理論與實踐應(yīng)用到生活實踐中，甚至是電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)中，都是《網(wǎng)上支付與結(jié)算》實踐教學(xué)環(huán)節(jié)值得思考和探索的地方，同時也是需要改進的部分。
一、本課程教學(xué)中存在的問題
（一）教學(xué)理念落后。網(wǎng)上支付與結(jié)算是一門實踐性、應(yīng)用性較強的學(xué)科。其內(nèi)容更新快，運營模式不斷變化，實踐發(fā)展速度超過了課本理論知識的編纂的速度。同時傳統(tǒng)教學(xué)理念教學(xué)方式又恰恰是目前高校最主要的培養(yǎng)形式，教學(xué)是教師以講授為主、學(xué)生聽并加上少量的實踐活動。教師努力地教、學(xué)生被動地學(xué)、這也是影響學(xué)生實際的動手能力和理論差距，最終影響到就業(yè)原因之一。
（二）實驗教學(xué)資源相對滯后。《網(wǎng)上支付與結(jié)算》要達學(xué)以致用的效果，就必須在設(shè)置更加合適的實驗學(xué)時和實驗教學(xué)資源。而目前大多數(shù)的實驗教學(xué)中，處于實驗教學(xué)資源的老化，教學(xué)設(shè)備，虛擬平臺的限制無法真實性在操作中體現(xiàn)支付與結(jié)算在電子商務(wù)在實踐中的應(yīng)用。若直接到公司實習(xí)，無法直接參與到實際操作中，僅僅是觀摩，不能使學(xué)生感受到電子支付帶來的方便快捷。
二、課堂教學(xué)的具體做法
（一）創(chuàng)新的課堂理論講授形式。運用多媒體設(shè)備營造全新視聽感受，調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。比如，在講到認證中心時，利用CFCA的動畫視頻向?qū)W生介劃認證中心的三個主要功能。
在各大銀行推廣的電子銀行的而服務(wù)中，有使用方式的動畫講授如何使用電子銀行，手機錢包，u盾，移動支付，NFC支付等動畫操作。在理論課堂上觀看這些動畫教程，使學(xué)生感受信息時代給我們帶來的方便。
（二）教學(xué)實驗方式。鑒于本課程的實踐性，專業(yè)性等特點，在理論課后的上機實驗，可以幫助學(xué)生更好地理解相關(guān)理論。
在實驗教學(xué)環(huán)節(jié)首先要確定好實驗項目與內(nèi)容；其次就是實驗課程的考核方式。實驗項目和內(nèi)容主要是讓學(xué)會對B2C，C2C全過程進行操作如開設(shè)網(wǎng)店，購物，在線支付，學(xué)生通過自己動手完成支付各個環(huán)節(jié)，從而了解支付寶、信用卡的申請、審核、存款和支付、網(wǎng)絡(luò)銀行間的轉(zhuǎn)賬詳細內(nèi)容。考核方式主要從考勤、實驗完成情形、實驗報告三個方面來考核。
對于網(wǎng)店的開設(shè)，如果學(xué)生精力和時間，資金充?？梢怨膭顚W(xué)生進行實際的操作進行勤工儉學(xué)。在實驗室，有相關(guān)的虛擬平臺來進行網(wǎng)店的開設(shè)，經(jīng)營。相對于銀行的轉(zhuǎn)賬，可以在實際操作中進行小額的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，當(dāng)然也可以針對班上同學(xué)湊對的方式自行轉(zhuǎn)賬，熟悉業(yè)務(wù)。對于信用卡的支付使用，鑒于學(xué)生大多數(shù)沒有信用卡，可以進行演示操作。
（三）利用互聯(lián)網(wǎng)免費資源。鑒于實驗項目和本專業(yè)的特性，電子上午的從業(yè)人員要求有較強的實踐操作能力。在實驗的安排中，有些環(huán)節(jié)則鼓勵學(xué)生開展實際網(wǎng)上操作，鼓勵學(xué)生在生活中親自參與電子商務(wù)活動，鍛煉實際操作技能。比如申請開通網(wǎng)上銀行，申請數(shù)字證書，利用郵箱申請支付寶、財付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平臺，使用電子貨幣；了解使用第三方支付平臺的優(yōu)缺點。
（四）案例討論。通過分小組討論，按照要求尋找案例并做成課件，上臺講述。并采用提問與回答，進行互動，讓學(xué)生充分的展示自己。
三、結(jié)語
實踐性教學(xué)作為本課程重要的組成部分，在實際的教學(xué)中激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。使學(xué)生能夠盡可能的在課堂上盡可能多的激發(fā)學(xué)生的實踐操作的積極性。在進行實踐操作熟悉的過程中，僅僅是完成上述的不分遠不能滿足本專業(yè)在市場實踐中的應(yīng)用，還要懂得相關(guān)的經(jīng)濟法律，金融，合理的利用資金，發(fā)揮最大效益。
我們在不停的對教學(xué)模式的改進，但同樣在這個信息化的時代里面。像新興的移動支付，NFC的應(yīng)用等，處于推廣應(yīng)用階段，這些則在實際的教學(xué)中不能實現(xiàn)。實驗課也要因資源，設(shè)計出合理，貼近現(xiàn)實的實驗?zāi)Ｊ?，為社會培養(yǎng)出優(yōu)秀的人才。
參考文獻
[1] 柯新生.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算（第2版）[M].電子工業(yè)出版社， 2010-01.
廣西南寧市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進入了快速發(fā)展期，極大的滿足了小微企業(yè)融資需求、低收入群體融資需求和農(nóng)村金融需求。南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了許多突出的問題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管與內(nèi)部自律、人才培養(yǎng)、信息化和結(jié)合傳統(tǒng)合作互利等方面進行探討。
一、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重，互聯(lián)網(wǎng)金融將邁入“規(guī)范”時代
加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨，我區(qū)存在監(jiān)管滯后、等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融需要接受嚴格的監(jiān)管體系約束，包括準入門檻、資金本充率以及資金安全與風(fēng)險考核。首要任務(wù)是構(gòu)建具有地方特色，科學(xué)有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。
嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)明確分類，分類指導(dǎo)牌照管理；根據(jù)行業(yè)分類，可能率先針對性設(shè)置行業(yè)準入門檻，采取發(fā)行準入牌照的方式，以及設(shè)置相應(yīng)投資者的基礎(chǔ)準入門檻；嘗試使用獨立的審計機構(gòu)和第三方評級機構(gòu)，定期公布對本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)審計和評級結(jié)果；建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)督體系，實時監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)的發(fā)展和風(fēng)險情況。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正向規(guī)范發(fā)展階段過渡，不僅需要政府的監(jiān)管，同時也應(yīng)通過行業(yè)協(xié)會加強行業(yè)自律。目前南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟剛剛成立，建設(shè)處于初期基礎(chǔ)階段，隨著監(jiān)管體系的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理也應(yīng)同步推進，未來可能會嘗試組建南寧互聯(lián)網(wǎng)金融商會、南寧網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會，南寧眾籌協(xié)會等行業(yè)自律組織，盡快完善“外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重”的行業(yè)管理模式，為南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營造一個良好的生態(tài)環(huán)境。
嚴格會員準入標準；應(yīng)積極建立企業(yè)、從業(yè)人員黑名單制度和舉報機制，在行業(yè)內(nèi)信息共享；建立公平公正的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、風(fēng)險提示系統(tǒng)，防范風(fēng)險；建立內(nèi)部評審制度，重點檢查人員、資金、安全等管理情況；組織互聯(lián)網(wǎng)金融知識培訓(xùn)，提高未來從業(yè)人員和投資者的知識及風(fēng)險理念。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展離不開從業(yè)人才的培養(yǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏、質(zhì)量不足的現(xiàn)狀是未來需要克服的一個重大問題。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同于一般企業(yè)，對人才的要求具有復(fù)合型特點：要求人才同時具備金融專業(yè)知識、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識、營銷經(jīng)驗、法律知識和良好職業(yè)道德品格。當(dāng)前南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量迅速增多，行業(yè)人才競爭將會日趨激烈，尤其行業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推廣、顧問營銷和風(fēng)控方面的實用型專業(yè)人才非常稀缺；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才亂象頻發(fā)，包括融資模式的不規(guī)范、征信體系的不完善、違法集資的高風(fēng)險，都反映了互聯(lián)網(wǎng)運營、法律、風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計、營銷等復(fù)合應(yīng)用型專業(yè)人才明顯不足。
政府引導(dǎo)：南寧政府加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)項目投入，推動產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才模式，形成完整的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育體系；南寧政府推出“互聯(lián)網(wǎng)金融+職業(yè)院校”創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與職業(yè)院校合作，構(gòu)建行業(yè)人才培養(yǎng)體系，共補人才短板；南寧政府帶頭建立基于大數(shù)據(jù)的“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人才征信系統(tǒng)”，由符合一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同錄入和共享人才信息，加強互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員規(guī)范化監(jiān)管。
職業(yè)院校參與人才培養(yǎng)：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與廣西大學(xué)、財經(jīng)學(xué)院就地培養(yǎng)高端互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才，完善校企聯(lián)合培養(yǎng)方案；南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與大專院校聯(lián)合辦學(xué)、聯(lián)合辦班，培養(yǎng)實用性技能人才。大學(xué)、職業(yè)院校、企業(yè)實現(xiàn)雙向交流，設(shè)置匹配專業(yè)或者課程設(shè)置，有針對性地專項、聯(lián)合培養(yǎng)具有崗位特色、復(fù)合型人，改善南寧地區(qū)所有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才短缺的局面。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身參與：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身應(yīng)積極建立人才培養(yǎng)、儲備機制，完善員工激勵和培訓(xùn)、繼續(xù)教育機制，創(chuàng)新獎勵機制，建立優(yōu)秀的企業(yè)創(chuàng)新文化。
三、未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動化、大數(shù)據(jù)化
隨著互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)與金融業(yè)的進一步融合、滲透，未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動化、大數(shù)據(jù)化，有效推動科技金融發(fā)展；同時，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)改變了客戶的消費渠道、培養(yǎng)了新的消費習(xí)慣，改變了傳統(tǒng)的金融模式，為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來更大挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和服務(wù)方式帶來巨大沖擊。
支付方式方面：未來隨著智能手機的普及、通信技術(shù)的發(fā)展、科技的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)移動化，移動支付將會逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付，科技金融同時也將更深入地沖擊商業(yè)銀行物理網(wǎng)點的零售業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。
理財服務(wù)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融進一步密切融合，多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，將會持續(xù)沖擊商業(yè)銀行單一的存貸款業(yè)務(wù)，突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)方式，更大規(guī)模的資金加速流入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，為普通民眾和小微企業(yè)提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合理財服務(wù)。
消費信貸方面：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大業(yè)務(wù)類型都得到了不同程度的發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺、新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式、不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)、移動金融產(chǎn)品將會改變客戶的消費渠道、培養(yǎng)新的消費習(xí)慣，削弱傳統(tǒng)銀行的資金中介功能
采用云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，建立科技金融大數(shù)據(jù)線上征信體系，實現(xiàn)風(fēng)控方式的大數(shù)據(jù)化，將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。
建立南寧區(qū)域大數(shù)據(jù)征信體系，將廣大中小微企業(yè)和普通投資者全面納入到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中，為建設(shè)南寧互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系做準備。
以政府信用作?樾龐錳逑到ㄉ璧鬧韉跡?將電信運營商、電子商務(wù)、第三方支付等平臺數(shù)據(jù)整合成征信信息池，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享數(shù)據(jù)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的信息隔離、信息不對稱、成本高等弊端；充分收集客戶在社交網(wǎng)絡(luò)、交易平臺等大數(shù)據(jù)，將客戶的綜合大數(shù)據(jù)整合為信用數(shù)據(jù)，解決客戶線上融資貸款的信用數(shù)據(jù)缺乏精準、信息不對稱等問題，有利于信用風(fēng)險識別、評估、管理。
四、與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作、互利互贏
關(guān)鍵詞：煤炭資源整合 支付結(jié)算管理 存在問題 改進措施
中圖分類號：F207 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）06-172-02
山西省的煤炭資源整合吸引了全國乃至世界的目光。這次整合，不僅是資源的整合，礦井的整合，更是文化的整合、人才的整合、價值取向的整合、體制機制的整合。走好資源整合之路，對企業(yè)來說，既是政治覺悟的檢驗，也是戰(zhàn)略眼光的檢驗；既是肩負的社會責(zé)任，也是難得的發(fā)展機遇。如何才能走好資源整合這步棋，從而為煤炭企業(yè)今后的長遠發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。本文從支付結(jié)算管理角度深入剖析資源整合給企業(yè)帶來的契機及可能出現(xiàn)的問題，并提出相應(yīng)改進策略。
一、煤炭資源整合帶給企業(yè)的契機
2009年4月，山西省政府下發(fā)《關(guān)于進一步加快推進煤礦企業(yè)兼并重組整合有關(guān)問題的通知》，煤炭資源整合的攻堅號由此吹響，對于此次煤炭資源整合的主體（焦煤集團、潞安集團、晉煤集團、陽煤集團、同煤集團、平朔煤炭工業(yè)公司、山西煤炭運銷集團公司、山西煤炭進出口集團）來說，挑戰(zhàn)與機遇接踵而來。此次資源整合采取的主要方式為：主體企業(yè)與被兼并企業(yè)、重組整合企業(yè)均要經(jīng)共同確認的有資質(zhì)單位對資源和所有礦井資產(chǎn)進行評估，雙方通過企業(yè)并購、聯(lián)合重組、控股參股等形式在當(dāng)?shù)刈跃哂歇毩⒎ㄈ速Y格的子公司，企業(yè)性質(zhì)均為有限責(zé)任公司，主體企業(yè)控股不少于51%，被整合塊段所有礦井的股份最高49%，經(jīng)營方式采取主體企業(yè)控股經(jīng)營，市場化運作。資源整合過程，既要“整”，更要“合”，其本身是一種謀求長遠發(fā)展的戰(zhàn)略行為，整合后的企業(yè)既不是原企業(yè)的“克隆”，也不是原企業(yè)的簡單放大或疊加，其最終目的是要創(chuàng)新出新型的商業(yè)模式、完成資源的更優(yōu)化配置，在利用的同時創(chuàng)新模式，為生態(tài)圈中的各家提供更好的“公共價值”，這才是最為關(guān)鍵的問題?？梢哉f，此次整合給企業(yè)支付結(jié)算方式改進帶來了一個難得的契機。
（一）新隊伍，帶來支付結(jié)算新理念
整合工作邁出的第一步就是在2009年10月31日前由整合主體向待整合礦井派駐專家型“六大要員”即：生產(chǎn)、安監(jiān)、財務(wù)等專員，并完成對礦井的資產(chǎn)評估工作。目前，整合的第一步已經(jīng)基本完成，“借整合東風(fēng)，納百川精英”，人力資源的整合無疑為被整合企業(yè)注入一股新鮮血液，而其中，經(jīng)集團層層選拔出的財務(wù)專員個個都是德才兼?zhèn)涞母邔哟螘嫻歉桑染邆鋵I(yè)的財務(wù)知識又精通大集團財務(wù)會計的實務(wù)操作，由其全面負責(zé)被整合礦井的會計核算和財務(wù)管理，必將給企業(yè)帶來支付結(jié)算的全新理念。
（二）新模式，引發(fā)結(jié)算方式新變革
經(jīng)過一年多的努力，山西煤炭資源整合取得了階段性成效。全省礦井由2600座減少到1053座（國有、民營、混合所有制辦礦比例為2：3：5），辦礦主體由2200個減少到130個，被整合企業(yè)由“游擊隊”變成了“正規(guī)軍”。在整合主體“大企業(yè)，大集團”戰(zhàn)略指引下，山西煤炭企業(yè)的春天即將到來，而新的企業(yè)模式必將引發(fā)一場結(jié)算方式的新變革。以山西焦煤為例：目前集團已按照“整合礦井統(tǒng)一銷售、貨款結(jié)算”的工作思路成立“整合重組礦井銷售管理和監(jiān)督服務(wù)中心”統(tǒng)一管理貨款結(jié)算，并以財務(wù)公司為結(jié)算平臺，組織開展資源整合礦井內(nèi)部賬戶開立和資金歸集工作。
（三）新機制，推動支付工作新發(fā)展
企業(yè)資源整合的四性原則，即：整合的目標性、系統(tǒng)性、經(jīng)濟性、對立統(tǒng)一性決定了煤炭資源“后整合時代”企業(yè)支付工作的新機制：嚴格規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督機制、高度集中的資金流控制機制、機動靈活的資金運營管理機制。新的工作機制，推動支付工作邁向新的臺階，一系列支付創(chuàng)新工作有序展開：通過財務(wù)集中管理降低企業(yè)持有現(xiàn)金的成本；通過電子商業(yè)匯票等新型支付工具進行票據(jù)支付、融資；通過合理利用“浮游量”即合理使用企業(yè)賬戶上現(xiàn)金余額與銀行賬戶上所示的存款余額之間的差額進行現(xiàn)金支出集中管理。
二、企業(yè)在煤炭資源整合進程存在的難點問題
資源整合的過程同時也是企業(yè)資金管理科學(xué)化、支付結(jié)算規(guī)范化的過程，整合后企業(yè)的資金管理模式有了重大改善和發(fā)展，支付結(jié)算方式有了重大改進，但與國外大型集團企業(yè)相比，在控制手段、動態(tài)管理、風(fēng)險監(jiān)控等方面仍存在明顯的差距和不足，同時，不同企業(yè)文化、管理理念的融合也使得資源整合面臨不少難題。
（一）管理約束力方面：集權(quán)與分權(quán)的“度”一時難以準確把握
資源整合的過程，也是對整合企業(yè)管理集團化的過程，母子公司之間的集權(quán)分權(quán)沖突成為一個難以避免的矛盾話題。任何一種管理模式都有各自的優(yōu)缺點，主要是相對集權(quán)與適度分權(quán)的“度”把握的程度不同。而目前集團支付結(jié)算管理模式未完全定位，集權(quán)與放權(quán)的“度”一時難以準確把握。多數(shù)企業(yè)集團實行的是多級法人制，母子公司層級多，一個大企業(yè)集團中有幾十個子公司，“委托―”的鏈條過長，其特征表現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)權(quán)紐帶不緊密，成員企業(yè)關(guān)系松散，導(dǎo)致不少企業(yè)集團在財務(wù)資金管理上過度分權(quán)，造成集團核心企業(yè)對集團資金控制不力，難以從集團整體發(fā)展的角度來統(tǒng)一安排支付結(jié)算工作，整體財務(wù)戰(zhàn)略和財務(wù)監(jiān)督體系一時尚未建立。
（二）管理集中化方面：整合企業(yè)支付結(jié)算管理水平參差不齊
目前整合企業(yè)支付結(jié)算管理水平參差不齊，就整合主體而言，成立財務(wù)公司的企業(yè)集團管理效率較高，而其他企業(yè)支付結(jié)算管理效率還有待大幅度提高；就被整合企業(yè)而言，由于長期以來采用“多、小、散、亂”的粗放發(fā)展模式，支付結(jié)算管理效率普遍較低，具體表現(xiàn)為：現(xiàn)金結(jié)算仍占有很大比例，導(dǎo)致財務(wù)人員仍然將大量精力放在了現(xiàn)金清點、安全問題上，影響了結(jié)算管理整體效率的提升；單位開立賬戶數(shù)目較多，資金管理難度較大，集團無法及時了解、掌握整體的資金情況，無法把握資金的流向；票據(jù)管理問題仍然突出，還存在著管理不規(guī)范、使用混亂、監(jiān)控乏力等問題，同時，票據(jù)信息流通緩慢和不規(guī)范也制約了結(jié)算管理的針對性，影響了效率的提升。整合企業(yè)支付結(jié)算管理水平參差不齊，資金使用成本較高，給集團管理集中化帶來不小的難題。
（三）風(fēng)險管理控制方面：支付結(jié)算安全管理面臨巨大的考驗
隨著支付結(jié)算渠道的擴大，科學(xué)技術(shù)在結(jié)算管理上的不斷應(yīng)用，支付結(jié)算管理安全問題日益成為制約結(jié)算管理水平提高的重要因素。支付結(jié)算風(fēng)險潛伏于財務(wù)工作的各個環(huán)節(jié)，其表現(xiàn)形式也呈多樣化：一是現(xiàn)金管理風(fēng)險，現(xiàn)金是企業(yè)資產(chǎn)中流動性最強、控制風(fēng)險最高的資產(chǎn)，是企業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。但是，由于企業(yè)的現(xiàn)金流動性強，誘惑力最大，極易發(fā)生丟失、短缺、挪用或被盜等現(xiàn)象，甚至產(chǎn)生舞弊行為，另外現(xiàn)金體外循環(huán)風(fēng)險、流動性不足風(fēng)險、資金沉淀風(fēng)險、洗錢風(fēng)險等等也不容忽視；二是票據(jù)風(fēng)險，多存在于商品、勞務(wù)交易、清算資金等方面，主要表現(xiàn)為偽造、變造票據(jù)風(fēng)險，簽發(fā)空頭支票或者與預(yù)留印鑒不符的支票或簽發(fā)遠期支票風(fēng)險等等；三是計算機技術(shù)風(fēng)險，主要表現(xiàn)為技術(shù)軟件、硬件可靠性不強而發(fā)生的系統(tǒng)風(fēng)險，這種風(fēng)險的危害性很大，具體包括軟件應(yīng)用技術(shù)的風(fēng)險及信息安全管理的風(fēng)險。
三、煤炭資源整合的企業(yè)支付結(jié)算管理改進策略
如何充分利用企業(yè)資源，在確保結(jié)算業(yè)務(wù)及時順利進行的同時，發(fā)揮出結(jié)算管理應(yīng)有的作用，為進一步提高財務(wù)資源的使用效益做出新的貢獻成為整合主體支付結(jié)算管理面臨的新課題。對此，本文結(jié)合整體主體支付結(jié)算現(xiàn)狀提出以下改進策略。
（一）以“責(zé)權(quán)利均衡，集分權(quán)適度”為原則，建立集團支付結(jié)算管理體系
構(gòu)建集團支付結(jié)算管理體系時，既要考慮加強對下屬企業(yè)的控制，實現(xiàn)集團的統(tǒng)一管理、協(xié)調(diào)發(fā)展，又要充分保障下屬企業(yè)的權(quán)益，最重要的一個原則就是“責(zé)權(quán)利均衡，集分權(quán)適度”。構(gòu)建集團支付結(jié)算管理體系的根本任務(wù)，就是協(xié)調(diào)集團內(nèi)部各單位的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，只有使之有效地統(tǒng)一起來，才能發(fā)揮集團支付結(jié)算管理體系的約束、控制、管理的功能，才能不斷提高集團企業(yè)的資金使用效率。在集權(quán)與分權(quán)的選擇上，必須堅持集權(quán)、分權(quán)相結(jié)合的原則。要根據(jù)財務(wù)環(huán)境的發(fā)展變化與財務(wù)主體的行為模式，靈活地調(diào)整集團財務(wù)資金管理體制，不拘泥于一種固定的模式和方法，一切以更好地實現(xiàn)集團財務(wù)管理目標為準則，既不能采取絕對集權(quán)，也不能采取絕對分權(quán)的財務(wù)管理體制。其具體措施，首先要合理設(shè)置財務(wù)部門機構(gòu)――集權(quán)分權(quán)適度、權(quán)責(zé)利均衡的多級分層分權(quán)系統(tǒng)，明確財務(wù)資金使用權(quán)責(zé)范圍；其次，要建立健全支付結(jié)算控制體系，企業(yè)集團在實施支付結(jié)算業(yè)務(wù)控制時，需要從制度、組織、人員等方面進行設(shè)計，選擇合適的控制方式來協(xié)調(diào)各方的目標，保證企業(yè)集團整體目標的實現(xiàn)。
（二）以“集中化、現(xiàn)代化、信息化”為目標，提高集團支付結(jié)算管理效率
一是要建立企業(yè)“現(xiàn)金池”資金集中管理模式。“現(xiàn)金池”是指以一種賬戶余額集中的形式，來實現(xiàn)資金集中管理的辦法，有助于集團加強協(xié)同和控制，更好的達到企業(yè)整體的資金使用和監(jiān)控。操作步驟：首先選擇一家主辦行，母企業(yè)設(shè)立一個賬戶作為“現(xiàn)金池”；其次分、子企業(yè)在各參加行設(shè)立母企業(yè)賬戶下的子賬戶；最后各分、子企業(yè)虛擬一個統(tǒng)一的透支額，在每天的一個固定時間，銀行系統(tǒng)自動對分、子企業(yè)賬戶進行掃描，并將分、子企業(yè)賬戶清零。當(dāng)分、子企業(yè)賬戶有透支時，從企業(yè)“現(xiàn)金池”中劃撥歸還，記作向企業(yè)借款，并支付利息；當(dāng)分、子企業(yè)賬戶有節(jié)余時，則全部劃入企業(yè)賬戶，記作向企業(yè)存款，并收取利息；企業(yè)為保證“現(xiàn)金池”現(xiàn)金周轉(zhuǎn)而發(fā)生的銀行貸款利息由企業(yè)承擔(dān)。二是要合理使用新型支付工具進行支付、融資。近年來，隨著支付基礎(chǔ)設(shè)施的不斷建成和完善、支付服務(wù)組織的健全以及社會信用的發(fā)展，非現(xiàn)金支付工具在社會經(jīng)濟活動中發(fā)揮著越來越重要的作用，票據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)匯票呈快速發(fā)展趨勢，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)在全國推廣上線運行，網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等新興電子支付方式不斷涌現(xiàn)，交易量迅猛增長。新興的電子支付工具不斷出現(xiàn)適應(yīng)了電子商務(wù)的發(fā)展和支付服務(wù)市場細分的需求，非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)勢已被越來越多的經(jīng)濟主體所接受。整合主體企業(yè)要遵循市場化、收益覆蓋成本的原則，綜合考慮成本、利潤和風(fēng)險因素，兼顧各方利益，建立科學(xué)合理的支付結(jié)算體系，提高集團支付結(jié)算管理效率。三是要通過信息化等手段，借助IT技術(shù)和網(wǎng)上銀行管理，強化對集團內(nèi)部企業(yè)資金支付結(jié)算的動態(tài)管理，充分發(fā)揮財務(wù)資金信息的決策價值與控制功能。
（三）以“安全、穩(wěn)定、高效、靈活”為標尺，強化集團支付結(jié)算風(fēng)險控制
針對前述支付結(jié)算中管理風(fēng)險，本文結(jié)合實際工作經(jīng)驗，提出防范風(fēng)險、提升效益與效率的四大舉措：一是構(gòu)建內(nèi)容完善的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度體系。風(fēng)險管理是支付結(jié)算集中管理的核心。集團應(yīng)在風(fēng)險因素、風(fēng)險事件、風(fēng)險損失進行考察、分析、預(yù)測的基礎(chǔ)上，正確把握集中運作中的各種不確定性，采取一套系統(tǒng)、科學(xué)的管理方法，使風(fēng)險損失降至最低。在戰(zhàn)略層面，應(yīng)在集中管理中心(如財務(wù)公司)設(shè)立專門的風(fēng)險管理委員會，評估重大事項的風(fēng)險、審議相應(yīng)的風(fēng)險管理措施；在操作層面，通過嚴密的內(nèi)控制度防范風(fēng)險事故發(fā)生。同時，要定期或不定期對公司整體風(fēng)險狀況進行分析，提出整改建議，落實整改方案。二是建立科學(xué)有效的事前風(fēng)險預(yù)警機制。要根據(jù)企業(yè)(集團)經(jīng)營和財務(wù)目標，分析資金流動運行規(guī)律，即時捕捉資金管理過程中的堵塞、浪費、過度滯留等影響財務(wù)收益的重大管理失誤和管理波動信號，并對企業(yè)(集團)的資金使用效果進行分析評價，及時發(fā)出警報，采取相應(yīng)措施，建立免疫機制，不斷提高企業(yè)抵抗財務(wù)風(fēng)險的能力，使企業(yè)的支付結(jié)算管理活動始終處于安全、可靠的運行狀態(tài)。三是建立高效、安全、穩(wěn)定、靈活的支付結(jié)算信息系統(tǒng)。構(gòu)建高效、安全的資金業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，使系統(tǒng)保持穩(wěn)定性并通過數(shù)據(jù)甚至系統(tǒng)的異地備份，實現(xiàn)災(zāi)難防范。此外，管理系統(tǒng)還應(yīng)具有靈活性，即能夠根據(jù)資金集中管理需要和實際情況的變化，不斷升級完善系統(tǒng)。在防范風(fēng)險方面，信息系統(tǒng)應(yīng)該根據(jù)設(shè)定的參數(shù)，自動對系統(tǒng)中的各項數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)測，獲取數(shù)據(jù)，進行處理，自動計算出各項風(fēng)險指標，協(xié)助實現(xiàn)風(fēng)險的評估、化解、防范和規(guī)避。四是建立客戶分級管理機制，完善客戶信息管理數(shù)據(jù)庫。嚴格防范信用風(fēng)險。逐步實行客戶資源分區(qū)、分級管理。細分客戶市場，由相關(guān)業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一負責(zé)有關(guān)客戶服務(wù)，制定客戶分級標準和優(yōu)惠條件。
