時(shí)間：2024-01-19 14:52:07
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[關(guān)鍵詞]金融發(fā)展規(guī)模；金融發(fā)展效率；城鄉(xiāng)收入差距；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；索羅模型
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的核心，經(jīng)濟(jì)金融化已經(jīng)成為各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。我國(guó)自1992年金融改革以來(lái)，金融發(fā)展進(jìn)入了新的階段，金融總量規(guī)模占GDP的比例呈逐年上升態(tài)勢(shì)，金融資產(chǎn)總額也由1978年的1070億元增長(zhǎng)到了2009年的5389031億元。同期我國(guó)地區(qū)間的貧富差異問(wèn)題也日趨嚴(yán)峻，我國(guó)的基尼系數(shù)，在最近的幾十年里不斷的上升，并在1994年超過(guò)了國(guó)際上公認(rèn)的警戒線0.4，目前已經(jīng)超過(guò)了0.5的水平，城鄉(xiāng)收入差距也由1978年的2.55增長(zhǎng)到了2009年的3.68。上世紀(jì)90年代以來(lái)，越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行了研究。本文以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為中間傳導(dǎo)機(jī)制，在所羅模型與內(nèi)生增長(zhǎng)理論中對(duì)兩者關(guān)系進(jìn)行了理論分析，并以此為基礎(chǔ)，利用1992～2009年的數(shù)據(jù)對(duì)該理論結(jié)果進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，得到相關(guān)結(jié)論。
一、金融發(fā)展對(duì)貧富差異作用的理論分析
1.金融影響收入分配的理論分析。從長(zhǎng)期來(lái)看，金融發(fā)展能夠在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)帶來(lái)收入差距的縮小(江春和杜穎奎，2006)。在一國(guó)金融部門(mén)發(fā)展的初級(jí)階段，由于金融市場(chǎng)發(fā)育不完善，以及不同收入群體獲得金融支持的能力不同，金融發(fā)展可能會(huì)首先導(dǎo)致收入差距的擴(kuò)大。相對(duì)于一般的產(chǎn)品市場(chǎng)，金融市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題比較嚴(yán)重。在金融部門(mén)發(fā)展初期，為防范風(fēng)險(xiǎn)，金融部門(mén)通常采取抵押形式發(fā)放貸款。低收入者能提供的可抵押品很少，獲得的金融支持就弱；高收入者可抵押的資產(chǎn)較多，依靠金融手段增收的能力較強(qiáng)。此時(shí)，金融的發(fā)展就意味著富人得到了相對(duì)更多的金融支持，貧富差距隨之?dāng)U大。金融發(fā)展的初級(jí)階段并不能給全體居民提供足夠的金融投資渠道，只有富人從中受益。當(dāng)金融市場(chǎng)發(fā)展較為充分以后，大部分社會(huì)成員可以參與金融投資、分享收益，從而在一定程度上遏制收入差距的擴(kuò)大(江春和杜穎奎，2006)。
2.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在兩者中的傳導(dǎo)作用。金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這已為國(guó)內(nèi)外許多學(xué)者的理論和實(shí)證研究所證實(shí)(韓廷春，2001；盧峰和姚洋，2004)。經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)是有助于貧困減緩，金融發(fā)展對(duì)收入分配的影響可以分為兩個(gè)階段：首先是金融發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，其次是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響收入分配。大量的實(shí)證分析和研究(林毅夫和劉明興，2003；王小魯和樊綱，2005)都表明，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)確實(shí)有助于縮小收入差距，金融發(fā)展正是通過(guò)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從而能夠減緩貧困。
根據(jù)上述分析得出以下理論假設(shè)：金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。金融的發(fā)展可以分為金融發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大與金融發(fā)展效率的提高，在接下來(lái)的實(shí)證研究中，會(huì)將金融發(fā)展規(guī)模與金融發(fā)展效率作為金融發(fā)展的指標(biāo)，對(duì)該理論假設(shè)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。
二、金融發(fā)展對(duì)貧富差異作用的實(shí)證分析
1.變量選擇與數(shù)據(jù)來(lái)源
綜合國(guó)內(nèi)外相關(guān)的理論研究，以及考慮到我國(guó)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取四個(gè)指標(biāo)進(jìn)入計(jì)量方程：(1)收入差距指標(biāo)(INE)：城鄉(xiāng)收入差距。本文使用城鄉(xiāng)收入差距作為綜合收入差距的變量，即城鄉(xiāng)收入差距=城市實(shí)際人均可支配收入／農(nóng)村實(shí)際人均純收入×100，根據(jù)世界銀行(wordbank，1997)的報(bào)告，當(dāng)年的城鄉(xiāng)收入差距可以解釋中國(guó)當(dāng)年總體收入差距的一半以上，城鄉(xiāng)收入差距的變動(dòng)則可以解釋1984～1995年間總體收入差距變動(dòng)量的75％，所以選取城鄉(xiāng)收入差距作為代替變量是合適的。為消除通貨膨脹的影響，城市實(shí)際人均可支配收入用城市人均可支配收入除以城市居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，農(nóng)村實(shí)際人均純收入用農(nóng)村人均純收入除以農(nóng)村居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)。(2)金融相關(guān)比率(FIR)：金融總資產(chǎn)與GDP的比值。本文從金融資產(chǎn)流動(dòng)性角度出發(fā)，將金融總資產(chǎn)定義為M2、有價(jià)債券和股票市值的加總。M2可以直接從《CCER宏觀經(jīng)濟(jì)研究數(shù)據(jù)庫(kù)》提取，而有價(jià)債券和股票市值的數(shù)據(jù)則從中國(guó)人民銀行網(wǎng)站上韻各年《中國(guó)金融年鑒》中整理得到。(3)金融發(fā)展效率(FE)：金融機(jī)構(gòu)存款與貸款的比值。對(duì)于金融發(fā)展效率指標(biāo)，本文遵循王志強(qiáng)和孫剛(2003)的想法，可以用存款與貸款的比值來(lái)衡量金融中介將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的效率，這一做法，即FE=金融機(jī)構(gòu)存款余額／金融機(jī)構(gòu)貸款余額。(4)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值指標(biāo)(LNRGDP)。為了克服異方差，本文采用了RGDP的自然對(duì)數(shù)形式，人均實(shí)際GDP的數(shù)據(jù)來(lái)自《CC職宏觀經(jīng)濟(jì)研究數(shù)據(jù)庫(kù)》。
2.理論模型的設(shè)定與回歸結(jié)果分析
本文采取最簡(jiǎn)單的一元回歸模型：其中INEt、FIRt、FEt、LNRGDPt分別表示城鄉(xiāng)收入差距、金融相關(guān)比率、金融發(fā)展效率、實(shí)際國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值取對(duì)數(shù)，βO為截距項(xiàng)，gt是隨機(jī)干擾項(xiàng)。為驗(yàn)證理論結(jié)果，本文采取1978～2006年的數(shù)據(jù)運(yùn)用最小二乘估計(jì)法在Eviews5.1計(jì)量軟件中進(jìn)行了實(shí)證分析。
由于是時(shí)間序列數(shù)據(jù)，本文進(jìn)行了序列相關(guān)性檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果得出的D-W值分別1.125，這表示在殘差項(xiàng)中存在正的序列相關(guān)，為保證最小二乘估計(jì)的有效性，本文對(duì)估計(jì)進(jìn)行了自相關(guān)修正。使用1992～2009年的數(shù)據(jù)所估計(jì)的結(jié)果，衡量金融發(fā)展指標(biāo)的回歸系數(shù)也都通過(guò)了t和F檢驗(yàn)，方程的擬合優(yōu)度也較高，金融相關(guān)比率和金融發(fā)展效率與收入差距均存在正相關(guān)關(guān)系，金融發(fā)展程度越快，城鄉(xiāng)收入差距也會(huì)上升，這與之前的理論分析恰好相反。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)(LNRGDP)在這一階段同樣在1％的顯著性水平上通過(guò)了檢驗(yàn)，但是在這一階段，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)帶來(lái)了收入差距的緩解，即兩者間存在著負(fù)相關(guān)關(guān)系。在1992～2009年的數(shù)據(jù)中，F(xiàn)IR的顯著性水平只有10％，修正后的t統(tǒng)計(jì)量為最小。為此，剔除金融相關(guān)比率(FIR)，重新回歸結(jié)果。從中可以發(fā)現(xiàn)，進(jìn)行自相關(guān)修正前，在1992---2009年期間，衡量金融發(fā)展的指標(biāo)在統(tǒng)計(jì)上均通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，且在5％的顯著性水平上通過(guò)了F檢驗(yàn)，模型的擬合優(yōu)度則較高?；貧w結(jié)果顯示：在前一階段，金融相關(guān)比率(FIR)與城鄉(xiāng)收入差距的關(guān)系顯著為負(fù)，在后一階段，金融發(fā)展效率(FE)與收入差距的關(guān)系顯著為正。自相關(guān)修正后，修正模型的擬合程度較好，F(xiàn)檢驗(yàn)通過(guò)，所有回歸系數(shù)也都通過(guò)了1％水平下的顯著性檢驗(yàn)，在1％的顯著水平下，金融發(fā)展效率指標(biāo)(FE)與人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值指標(biāo)(LNRGDP)拉大了城鄉(xiāng)收入差距。
[關(guān)鍵詞] 復(fù)雜金融產(chǎn)品 設(shè)計(jì)方法 仿真技術(shù)
一、復(fù)雜非實(shí)體產(chǎn)品的定義
根據(jù)現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)學(xué)之父——菲利普·科特勒(philip kotler)的觀點(diǎn),產(chǎn)品是市場(chǎng)上任何可以讓人注意、獲取、使用、或能夠滿(mǎn)足某種消費(fèi)需求和欲望的東西。它既包括具有物質(zhì)形態(tài)的產(chǎn)品實(shí)體,又包括非物質(zhì)形態(tài)的利益。現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論認(rèn)為,產(chǎn)品可分成有形產(chǎn)品(實(shí)體產(chǎn)品)和無(wú)形產(chǎn)品(非實(shí)體產(chǎn)品)兩類(lèi)。
現(xiàn)代產(chǎn)品具有客戶(hù)需求復(fù)雜、產(chǎn)品組成復(fù)雜、產(chǎn)品技術(shù)復(fù)雜、制造過(guò)程復(fù)雜、項(xiàng)目管理復(fù)雜的特性,可稱(chēng)為復(fù)雜產(chǎn)品。
現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)如保險(xiǎn)、證券和銀行等相關(guān)企業(yè)提供的產(chǎn)品一般也具有組成復(fù)雜、功能復(fù)雜和行為復(fù)雜的特性,但以服務(wù)契約形式而非實(shí)體形式,可以定義為復(fù)雜非實(shí)體產(chǎn)品。
產(chǎn)品設(shè)計(jì)的最終目標(biāo)是面對(duì)客戶(hù)的選擇性市場(chǎng)需求,將基于市場(chǎng)細(xì)分的需求概念轉(zhuǎn)化為高質(zhì)量或低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)持續(xù)變化的需求。復(fù)雜實(shí)體產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要求產(chǎn)品是在滿(mǎn)足功能需求的基礎(chǔ)上,要求以最快的上市時(shí)間、最好的質(zhì)量、最低的成本、最好的服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和最佳的環(huán)境保護(hù)。
金融服務(wù)產(chǎn)品是非實(shí)體產(chǎn)品,其最重要的問(wèn)題是產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。與實(shí)體產(chǎn)品的質(zhì)量類(lèi)似,控制產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也就控制了產(chǎn)品的質(zhì)量。復(fù)雜金融產(chǎn)品的特性主要表現(xiàn)在其風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性,所以其設(shè)計(jì)和仿真方法也就具有復(fù)雜性。
二、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)涉及的技術(shù)和設(shè)計(jì)過(guò)程
1.金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)涉及的技術(shù)。在實(shí)體產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中,提出了生命周期的概念,其目的是研究產(chǎn)品的市場(chǎng)戰(zhàn)略和設(shè)計(jì),涉及的內(nèi)容涵蓋市場(chǎng)分析和設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。包含從產(chǎn)品的需求分析、概要設(shè)計(jì)、詳細(xì)設(shè)計(jì)、制造、銷(xiāo)售、售后服務(wù)、直到產(chǎn)品報(bào)廢回收的全過(guò)程。軟件產(chǎn)品也不例外,軟件生存周期涉及的內(nèi)容也包括從問(wèn)題定義、可行性研究、需求分析、軟件設(shè)計(jì)(概要設(shè)計(jì)和詳細(xì)設(shè)計(jì))、編碼、調(diào)試和維護(hù)。
與復(fù)雜實(shí)體產(chǎn)品類(lèi)似,復(fù)雜非實(shí)體產(chǎn)品的生命周期涵蓋產(chǎn)品的需求分析、概要設(shè)計(jì)、詳細(xì)設(shè)計(jì)、售前服務(wù)、銷(xiāo)售、售后服務(wù)和產(chǎn)品終止等階段和相應(yīng)指標(biāo)。其管理技術(shù)也是為滿(mǎn)足產(chǎn)品上述指標(biāo)發(fā)展起來(lái)的。
2.設(shè)計(jì)過(guò)程。金融業(yè)是百業(yè)之首,金融領(lǐng)域的產(chǎn)品涉及到銀行、證券和保險(xiǎn)等方面。需求分析是復(fù)雜金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的第一步。
(1)需求分析階段。需求分析階段要解決的問(wèn)題,是讓用戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)共同明確將要開(kāi)發(fā)的是一個(gè)什么樣的系統(tǒng),其過(guò)程包括:
①詳細(xì)聽(tīng)取客戶(hù)的反映,確定產(chǎn)品需求,是需求獲取的第一步;
②市場(chǎng)研究,包括市場(chǎng)規(guī)模調(diào)研,確定市場(chǎng)需求并聽(tīng)取分銷(xiāo)渠道的反映;
③相關(guān)產(chǎn)品跟蹤調(diào)查,確定產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力因素,是需求提煉的過(guò)程。
(2)概要設(shè)計(jì)階段。需求分析階段以后,進(jìn)行產(chǎn)品的概要設(shè)計(jì)。這一階段有兩項(xiàng)關(guān)鍵活動(dòng),即預(yù)測(cè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和全面可行性分析。
風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面。首先是金融產(chǎn)品和服務(wù)本身所包含的風(fēng)險(xiǎn),其次為控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法。前者是從金融產(chǎn)品(服務(wù))的風(fēng)險(xiǎn)需要出發(fā),從產(chǎn)品交易雙方進(jìn)行分析。后者是分析如何控制、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
(3)詳細(xì)設(shè)計(jì)階段。詳細(xì)設(shè)計(jì)是制定完整詳細(xì)項(xiàng)目計(jì)劃、細(xì)化產(chǎn)品原型、定義產(chǎn)品詳細(xì)特征、產(chǎn)品對(duì)系統(tǒng)和管理的影響以及培訓(xùn)方案。
詳細(xì)設(shè)計(jì)的主要內(nèi)容是產(chǎn)品定價(jià)。產(chǎn)品定價(jià)是概要設(shè)計(jì)的繼續(xù),包括定價(jià)原則;定價(jià)前提的假設(shè)條件和經(jīng)營(yíng)管理成本對(duì)產(chǎn)品成本的定價(jià)三個(gè)方面。
(4)銷(xiāo)售和售后服務(wù)階段。這一階段的主要工作是業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制。相當(dāng)于軟件生命周期中的維護(hù)階段,其目的是使金融產(chǎn)品在整個(gè)生存周期內(nèi)保證滿(mǎn)足用戶(hù)的需求和延長(zhǎng)產(chǎn)品使用壽命。
這一階段中的業(yè)務(wù)監(jiān)管過(guò)程是基于事后的經(jīng)驗(yàn)。將既成事件作為歷史或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),建立監(jiān)管模型,或?qū)υ械哪Ｐ妥龀稣{(diào)整,從而達(dá)到監(jiān)管的目的。
3.復(fù)雜金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的仿真技術(shù)。目前,仿真科學(xué)與技術(shù)在經(jīng)歷了上個(gè)世紀(jì)后50年的飛速發(fā)展后,已成功地應(yīng)用于航空航天、信息、生物、材料、能源、先進(jìn)制造等高新技術(shù)和工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商業(yè)、教育、軍事、交通、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、醫(yī)學(xué)、生命、娛樂(lè)、生活服務(wù)等眾多領(lǐng)域。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的高速發(fā)展,科學(xué)計(jì)算和計(jì)算機(jī)仿真已經(jīng)成為科學(xué)研究中除理論研究和科學(xué)實(shí)驗(yàn)以外的第三種方法?，F(xiàn)在,建模與仿真技術(shù)和高性能計(jì)算技術(shù)相結(jié)合,正成為繼理論研究和實(shí)驗(yàn)研究之后的第三種認(rèn)識(shí)和改造客觀世界的重要方法。仿真技術(shù)毫無(wú)例外地可用于復(fù)雜金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。
(1)建模:仿真的意義在于模型的有效性,因此用仿真的方法來(lái)研究復(fù)雜系統(tǒng),首要問(wèn)題是對(duì)研究的目標(biāo)對(duì)象建立合理的仿真模型,即建模,它是仿真中最基本的工作,數(shù)學(xué)模型的建立必須有數(shù)學(xué)知識(shí)的支持。將研究對(duì)象符號(hào)化、公式化,形成理想化的數(shù)學(xué)方程式或具體的計(jì)算公式,然后在數(shù)學(xué)語(yǔ)言的規(guī)范內(nèi)進(jìn)行邏輯推導(dǎo)、運(yùn)算、演算和量的分析,形成數(shù)學(xué)模型,從而對(duì)研究對(duì)象形成數(shù)學(xué)解釋和預(yù)測(cè)。其次,各類(lèi)仿真算法也需要數(shù)學(xué)方法作為基礎(chǔ)。
因此,仿真科學(xué)與技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展離不開(kāi)數(shù)學(xué)模型和數(shù)學(xué)工具,特別是復(fù)雜產(chǎn)品的仿真,更依賴(lài)于petri網(wǎng)絡(luò),神經(jīng)網(wǎng)絡(luò),混沌理論,模糊理論等新的數(shù)學(xué)理論。隨著數(shù)學(xué)的發(fā)展,能夠更好地為仿真所用,強(qiáng)有力支持仿真科學(xué)與技術(shù)。
模型的建立還依賴(lài)于豐富的數(shù)據(jù)資源,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)(data warehouse,dw)的方法就為建模和仿真提供了一個(gè)有效的環(huán)境。我國(guó)金融企業(yè)經(jīng)過(guò)10多年的信息化建設(shè),建立并積累了大量的數(shù)據(jù)資源,基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建模和仿真是一個(gè)個(gè)值得注意的研究領(lǐng)域。
(2)選擇合理的仿真算法:猶如算法是計(jì)算機(jī)程序設(shè)計(jì)的核心一樣,仿真算法同樣是仿真過(guò)程的關(guān)鍵。以金融領(lǐng)域?yàn)槔?現(xiàn)代金融工程的技術(shù)內(nèi)容主要是基于信息系統(tǒng)的分析和綜合對(duì)象的建模和仿真分析,其方法在股票、期權(quán)、外匯和期貨等領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用。例如,對(duì)非實(shí)體產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜不確定性的特點(diǎn),用確定性方法給出近似解十分困難。擅長(zhǎng)對(duì)隨機(jī)問(wèn)題進(jìn)行仿真的montecarlo方法,就是解決這類(lèi)問(wèn)題的一種特殊數(shù)值方法
(3)仿真優(yōu)化:分析金融產(chǎn)品的數(shù)學(xué)模型的性質(zhì)可知,在同一個(gè)問(wèn)題中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)非線性、不確定性和最優(yōu)化問(wèn)題。因此,優(yōu)化的核心問(wèn)題也是最大限度地降低產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。近年來(lái),隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,涌現(xiàn)了各類(lèi)仿真優(yōu)化理論和算法。例如,模擬自然界進(jìn)化過(guò)程的進(jìn)化算法、遺傳算法和蟻群優(yōu)化算法都已成為解決復(fù)雜優(yōu)化問(wèn)題的重要方法。
參考文獻(xiàn):
迪慶藏族自治州地處“三江并流”腹心地帶，所轄香格里拉市、德欽縣、維西傈僳族自治縣和經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，均為國(guó)家級(jí)貧困縣，面積2.4萬(wàn)平方公里，常住人口40.7萬(wàn)人，密度為每平方公里17人，有24個(gè)少數(shù)民族民族，其中千人以上少數(shù)民族9個(gè)，少數(shù)民族人口32.23萬(wàn)人，占總?cè)藬?shù)的79.19%，農(nóng)業(yè)人口32萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?6.19%，擁有耕地面積54.5萬(wàn)畝，人均耕地面積1.7畝。轄內(nèi)平均海拔3380米，年平均氣溫4.7～16.5度，無(wú)霜期129～197天。到2014年末，全州完成生產(chǎn)總值147.21億元，人均生產(chǎn)總值36213元，農(nóng)民人均收入5611元，其中：低于國(guó)標(biāo)3750元的有11萬(wàn)人，占農(nóng)業(yè)人口34.37%。貧困人口之多、貧困面之大、貧困度之深，是迪慶州扶貧開(kāi)發(fā)工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)。
一、立足現(xiàn)實(shí)攻堅(jiān)克難
迪慶屬于“老、少、邊、窮”貧困地區(qū)，長(zhǎng)期以來(lái)，由于受到歷史和自然條件的限制，生產(chǎn)力不發(fā)達(dá)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，地區(qū)發(fā)展不平衡，居民生活質(zhì)量不高，各個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)、全省平均水平，扶貧開(kāi)發(fā)攻堅(jiān)難度較大。建國(guó)以來(lái)，在黨和國(guó)家的關(guān)心支持下，在各級(jí)黨委政府的直接領(lǐng)導(dǎo)下，貧困地區(qū)的人民群眾生產(chǎn)、生活得到了較大改善和提升，迪慶更是以農(nóng)奴制社會(huì)直接跨越到社會(huì)主義初級(jí)階段，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展有目共睹、罄竹難書(shū)。當(dāng)?shù)鼐用駨囊隆⑹场⒆?、行基本無(wú)保障到生活質(zhì)量的全面改善和提高，進(jìn)一步體現(xiàn)了社會(huì)主義社會(huì)的發(fā)展歷程和扶貧開(kāi)發(fā)工作的成效。
（一）扶貧開(kāi)發(fā)工作進(jìn)展逐年加快
迪慶地處高寒山區(qū)，從沿江河谷到雪山高原，海拔高差達(dá)5千多米，居民居住高差3千多米，少數(shù)民族眾多，且居住分散。扶貧開(kāi)發(fā)難度相對(duì)較大。近年來(lái)，通過(guò)國(guó)家、省、地、自身建設(shè)以及異地幫扶等政策措施、以資金、物資、技術(shù)等各項(xiàng)扶持，扶貧開(kāi)發(fā)工作取得了較快發(fā)展。2014年，爭(zhēng)取各項(xiàng)扶貧資金34224萬(wàn)元，用于當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施、移民搬遷、能源、交通等民生工程。90%以上村民小組實(shí)現(xiàn)了進(jìn)村公路;50%以上農(nóng)村住戶(hù)用上了太陽(yáng)能熱水器;居住相對(duì)集中（20戶(hù)以上）村民小組50%以上實(shí)現(xiàn)了道路硬化;60%以上貧困勞動(dòng)力得到技能培訓(xùn);70%以上農(nóng)戶(hù)擁有增收產(chǎn)業(yè)。
（二）金融支持扶貧開(kāi)發(fā)力度進(jìn)一步加大
截至2014年末，全轄金融機(jī)構(gòu)9個(gè)，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)69個(gè)，從業(yè)人員808人，安裝POS機(jī)2584臺(tái)，ATM機(jī)181臺(tái)，人均服務(wù)495人。各項(xiàng)存款2596018萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)13.25%，各項(xiàng)貸款1517781萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)2.81%，其中：農(nóng)戶(hù)貸款45584戶(hù)，占農(nóng)戶(hù)的56.77%，貸款余額192412萬(wàn)元，占總貸款的12.68%。轄內(nèi)有小貸公司14家，貸款余額27225萬(wàn)元。轄內(nèi)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)26個(gè)，從業(yè)人員157人，保費(fèi)收入23311萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)18%。
（三）特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)扶貧開(kāi)發(fā)效果明顯
在傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)上，特色產(chǎn)業(yè)在這里有很大發(fā)展空間和環(huán)境。高海拔傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要以青稞、蕎麥、土豆等為主，基本以家庭為單位的傳統(tǒng)種植。近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，部分農(nóng)戶(hù)采用“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”的方式，與相關(guān)單位及公司合作，逐步實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：現(xiàn)已建成特色農(nóng)產(chǎn)品基地140萬(wàn)畝，產(chǎn)值近10億元。其中：糧食基地30.5萬(wàn)畝;青稞基地10.26萬(wàn)畝;核桃基地66萬(wàn)畝;藥材基地5.8萬(wàn)畝，其他基地20.34萬(wàn)畝。特色養(yǎng)殖業(yè)也有較快發(fā)展，除傳統(tǒng)的牦牛、藏系羊、藏香豬養(yǎng)殖外，近幾年還先后引進(jìn)和發(fā)展了梅花鹿、綠皮蛋雞、虹尊魚(yú)等特種養(yǎng)殖。截止2014年末，全州50頭以上規(guī)模牛養(yǎng)殖場(chǎng)有270個(gè)，存欄量近30萬(wàn)頭，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值過(guò)億元;規(guī)模在200頭以上藏香豬養(yǎng)殖場(chǎng)225個(gè)，存欄量近50萬(wàn)頭，產(chǎn)值2.8億元;藏系羊存欄量30萬(wàn)頭，產(chǎn)值上千萬(wàn)元。收到了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。
（四）異地扶貧搬遷項(xiàng)目進(jìn)展順利
在各級(jí)黨委、政府、部門(mén)的統(tǒng)一安排部署下，對(duì)轄內(nèi)居住環(huán)境艱苦、生產(chǎn)生活困難，難以就地脫貧致富的貧困村（戶(hù)）進(jìn)行異地移民搬遷。自2010年以來(lái)，移民搬遷項(xiàng)目共涉及29個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過(guò)中央、省、地以及群眾自籌的方式，共籌集各類(lèi)資金35461.25萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)38.2%，其中：中央財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金10871.2萬(wàn)元，部門(mén)整合15896.69萬(wàn)元，群眾自籌8573.36萬(wàn)元，對(duì)1886戶(hù)，8918人進(jìn)行了異地移民搬遷。主要用于水、電路、房屋建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做到統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)、統(tǒng)一規(guī)格、統(tǒng)一模式具有民族特色和風(fēng)格的民居，使人感到耳目一新。
（五）生態(tài)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈立體發(fā)展趨勢(shì)
迪慶由于海拔差異大，氣候呈垂直立體分布，不同的海拔高度有不同的自然生態(tài)物種分布，按照各自氣候和生態(tài)特征，開(kāi)發(fā)了不同的生態(tài)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖。諸如海拔在2000～2500米的沿江河谷地帶，開(kāi)發(fā)了上萬(wàn)畝的葡萄、核桃、油橄欖種植基地，德欽縣太陽(yáng)魂酒業(yè)生產(chǎn)的冰葡萄酒在市場(chǎng)供不應(yīng)求，成為迪慶酒業(yè)的品牌項(xiàng)目。海拔在2500～3000米的山區(qū)、半山區(qū)，開(kāi)發(fā)了5萬(wàn)畝的中藥材種植基地和特色種養(yǎng)殖業(yè)。諸如維西縣巴朱藏族生態(tài)村，植被覆蓋率高達(dá)98.2%，利用生態(tài)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)了千畝玫瑰、木瓜、核桃等種植基地和中華蜂、藏香豬（雞）養(yǎng)殖基地，其生產(chǎn)的玫瑰蜜產(chǎn)品遠(yuǎn)銷(xiāo)省內(nèi)外，獲得了市場(chǎng)認(rèn)可和良好經(jīng)濟(jì)效益，戶(hù)均收入近萬(wàn)元，遠(yuǎn)高于全縣平均水平。海拔在3000米以上的高原地區(qū)，引進(jìn)和開(kāi)發(fā)了10多萬(wàn)畝的瑪咖種植基地和牦牛、藏香豬、藏系羊養(yǎng)殖基地。2015年5月7日，代表產(chǎn)品迪慶州迪姆生態(tài)高新產(chǎn)業(yè)股份有限公司（企業(yè)簡(jiǎn)稱(chēng)：迪姆生態(tài)，企業(yè)代碼205318）在上海股權(quán)托管交易中心Q版成功掛牌上市，成為迪慶首家上市公司。
二、制約扶貧開(kāi)發(fā)的主要因素
近年來(lái)，迪慶州扶貧開(kāi)發(fā)工作通過(guò)多渠道、多部門(mén)、多種方式的扶貧攻堅(jiān)工作，農(nóng)民收入有了很大提高，生產(chǎn)生活得到了較大改善，產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得可喜成效，貧困度有所下降，貧困面逐年減少，取得了可喜的成就。但由于受到自然和歷史因素的制約，扶貧開(kāi)發(fā)工作依然存在不少困難和問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下方面：
（一）受自然因素的制約
迪慶屬于邊疆少數(shù)民族地區(qū)，地形以沿江河谷半山區(qū)、山區(qū)、雪山高原為主，海拔垂直高差大，氣候差異明顯，地質(zhì)、氣候條件復(fù)雜多變，物種豐富但分布不均，又處于板塊構(gòu)造結(jié)合部，自然災(zāi)害較為頻繁，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活造成較大影響。一是受耕地條件限制：迪慶轄內(nèi)耕地大多處于山區(qū)、半山區(qū)，坡度為25度以上耕地23萬(wàn)畝，占耕地面積的40%以上，難以使用和開(kāi)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)耕作模式，致使農(nóng)作物產(chǎn)出少、品種少、收益低。二是耕地連片開(kāi)發(fā)難度大：由于受地形、地貌以及氣溫的影響，農(nóng)作物連片開(kāi)發(fā)種植難，加之土地承包后，各農(nóng)戶(hù)間的承包地犬牙交錯(cuò)，在種植方面難以達(dá)成共識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)難以規(guī)模開(kāi)發(fā)。三是自然災(zāi)害頻發(fā)，生產(chǎn)生活難以得到根本保證。迪慶處于地震、風(fēng)暴、悍澇等自然災(zāi)害多發(fā)地帶，農(nóng)民抵御和抗擊災(zāi)害能力十分有限，大都處于被動(dòng)應(yīng)對(duì)現(xiàn)狀，對(duì)大自然的依賴(lài)度高。四是垂直立體氣候的影響明顯、農(nóng)產(chǎn)品分布不均。海拔在4300米以上的面積7795平方千米，占總面積的32.5%，氣候寒冷，基本無(wú)人居住。海拔在2800～4300米的高山地區(qū)，氣候寒冷，霜期長(zhǎng)，農(nóng)作物品種稀少，主產(chǎn)青稞、馬鈴薯、蕎麥等少量農(nóng)產(chǎn)品。海拔在2200～2800米的半山區(qū)，面積11529千米，占總面積的48.7%，農(nóng)作物品種相對(duì)豐富。海拔在2200米以下的河谷地帶，面積4583千米，占總面積的18.8%，農(nóng)作物可兩熟或三熟。
（二）受人為因素的制約
歷史以來(lái)，迪慶就是進(jìn)藏和聯(lián)系東南亞“茶馬古道”的要沖，是藏、漢文化的結(jié)合部和交集點(diǎn)。一方面沿襲和傳承著古老的藏族及其他少數(shù)民族傳統(tǒng)生活習(xí)慣，另一方面又吸收和接納先進(jìn)的內(nèi)地文化思想理念。傳統(tǒng)農(nóng)耕模式和現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在差異，使得扶貧開(kāi)發(fā)工作有相當(dāng)難度。一是經(jīng)營(yíng)理念滯后，經(jīng)濟(jì)來(lái)源匱乏。在絕大多數(shù)貧困農(nóng)戶(hù)中，受自足自給傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)理念的影響，在有限的土地上種植基本糧食，滿(mǎn)足自身消費(fèi)，難以向市場(chǎng)提供多余的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品，生產(chǎn)生活必須品主要依賴(lài)打工解決，收入來(lái)源十分有限。二是生產(chǎn)力極不發(fā)達(dá)、勞動(dòng)效率低下。由于可用耕地大多處于高寒山區(qū)、半山區(qū)，難以實(shí)施現(xiàn)代化機(jī)械耕作，基本上只能采用傳統(tǒng)農(nóng)耕模式，勞動(dòng)成本高，生產(chǎn)效率低下。三是部分優(yōu)惠政策應(yīng)用不到位：無(wú)論扶貧貼息貸款或者少數(shù)民族特需商品優(yōu)惠貸款，都存在與現(xiàn)實(shí)相矛盾之處。諸如項(xiàng)目貼息貸款條件要求必須是投資在300萬(wàn)元以上的項(xiàng)目才能給予貼息，且不得連續(xù)貼息，這就給很多小微企業(yè)設(shè)置了門(mén)檻和障礙，能享受該項(xiàng)優(yōu)惠政策的企業(yè)少之又少。四是貸款期限設(shè)置與種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期相矛盾：近80%以上的扶貧貼息貸款及信用貸款，期限都設(shè)置在一年期以?xún)?nèi)，使得部分諸如重樓、核桃、牦牛養(yǎng)殖等期限相對(duì)長(zhǎng)的種養(yǎng)業(yè)不能再貸款期內(nèi)獲得收益，因此而形成不良，影響種、養(yǎng)殖業(yè)的信用。五是部分農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信缺失，失去資金支持后盾：部分農(nóng)戶(hù)對(duì)扶貧與信貸的理解偏差，誤將貼息貸款理解為財(cái)政資助，拖延貸款歸還，使部分地區(qū)的不良貸款大幅上升。如德欽縣奔子蘭鎮(zhèn)5.9級(jí)地震災(zāi)害重建資金分為財(cái)政投入、銀行信貸、自籌等組成，但部分災(zāi)民誤將信貸部分視同財(cái)政補(bǔ)助，拒絕歸還貸款，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款上升10%以上。
（三）影響扶貧開(kāi)發(fā)工作的其他因素
迪慶州扶貧開(kāi)發(fā)工作，經(jīng)過(guò)多年的努力，在各部門(mén)的協(xié)調(diào)配合下，已然取得很大成就，但除自然和人為因素外，尚有一些其他因素制約。一是基礎(chǔ)設(shè)施差：由于受到經(jīng)濟(jì)條件的限制，轄內(nèi)交通、運(yùn)輸?shù)然A(chǔ)建設(shè)相對(duì)滯后，目前為止，鐵路建設(shè)剛開(kāi)始籌建，境內(nèi)公路6740千米，其中：二級(jí)公路不到200千米，德欽縣白茫雪山隧道開(kāi)挖多年，迄今未開(kāi)通，在很大程度上影響限制了全縣的運(yùn)力，增大了運(yùn)輸成本。二是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，開(kāi)發(fā)動(dòng)力不足。上年末，迪慶財(cái)政收入僅為19.03億元，而支出則達(dá)到101.14億元，收支相差82.11億元，投資需求捉襟見(jiàn)肘，產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到較大影響。三是農(nóng)副產(chǎn)品品種少，產(chǎn)量低：農(nóng)副產(chǎn)品收入是農(nóng)民的主要收入來(lái)源之一，但由于受到氣候、地貌等限制，轄內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品只有幾十個(gè)品種，且數(shù)量相對(duì)少，大部分蔬菜、水果依賴(lài)外運(yùn)，在很大程度上影響了農(nóng)民收入。四是很多農(nóng)戶(hù)缺乏創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金：在相當(dāng)農(nóng)戶(hù)之中，具有創(chuàng)業(yè)精神和理念的不乏其人，但苦于無(wú)創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，自身積累又不多，金融機(jī)構(gòu)雖開(kāi)辦扶貧貼息、紅色信貸、創(chuàng)業(yè)貸款等金融產(chǎn)品給予支持，但受到各種貸款條件限制，很難獲得創(chuàng)業(yè)所需資金，滿(mǎn)足創(chuàng)業(yè)需求。
三、立足資源優(yōu)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)扶貧開(kāi)發(fā)新局面
迪慶藏族自治州集雪山、冰川、峽谷、草原、大江、湖泊為一體，立體地理環(huán)境和獨(dú)特的氣候條件，孕育了豐富的自然資源，是我國(guó)彌足珍貴的物種基因庫(kù)，是世界上地質(zhì)地貌多樣性、生物多樣性和自然景觀多樣性最豐富的地區(qū)之一。近年來(lái)，在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，抓機(jī)遇、促發(fā)展，根據(jù)“生態(tài)立州、產(chǎn)業(yè)強(qiáng)州、文化興州、和諧安州”的戰(zhàn)略發(fā)展思路，在科學(xué)、合理、有效保護(hù)生態(tài)資源的前提下，利用當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，可持續(xù)、健康、有序地開(kāi)發(fā)、利用、配置資源。結(jié)合地方實(shí)際，因地制宜地對(duì)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，建立以“旅游、生物、水電、礦產(chǎn)”四大產(chǎn)業(yè)為支柱產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)布局，從而推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。迪慶擁有得天獨(dú)厚的自然資源和人文景觀，更擁有“香格里拉”和“三江并流”兩塊世界級(jí)品牌，立足依托自身資源優(yōu)勢(shì)，并將其轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，大力支持和發(fā)展轄內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，并把它做大、做好、做強(qiáng)，進(jìn)而推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，為確保民族地區(qū)政治穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，抓住機(jī)遇、立足優(yōu)勢(shì)、統(tǒng)籌兼顧、總體規(guī)劃、合理布局、趨利避害，開(kāi)創(chuàng)扶貧工作新局面。
（一）立足資源優(yōu)勢(shì)，著力打造特色和品牌產(chǎn)品
垂直立體氣候成就了不同的地理環(huán)境和氣候特征，同時(shí)擁有不同的生物資源，形成了各縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村之間的不同地理特征和氣候環(huán)境，根據(jù)各自的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，尋求符合氣候環(huán)境的特色項(xiàng)目和產(chǎn)品，以村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為單位，找好切入點(diǎn)，選準(zhǔn)突破口，依托資源優(yōu)勢(shì)，大力開(kāi)發(fā)綠色、生態(tài)、環(huán)保的有機(jī)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，著力開(kāi)發(fā)和打造具有特色和優(yōu)勢(shì)的農(nóng)特產(chǎn)品，努力提高產(chǎn)品附加值。做到精準(zhǔn)扶貧、造血扶貧，切實(shí)增加和提高農(nóng)民收入，推進(jìn)脫貧致富步伐。
（二）進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度
信貸資金支持是項(xiàng)目開(kāi)發(fā)和產(chǎn)業(yè)開(kāi)創(chuàng)的基礎(chǔ)和前提，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，靈活運(yùn)用信貸資金，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下：一是加大對(duì)廣大農(nóng)戶(hù)的授權(quán)、授信額度。二是根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和生產(chǎn)周期的需要，適當(dāng)延長(zhǎng)和放寬貸款期限，助推“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。三是認(rèn)真做好貸前調(diào)查評(píng)估工作，確保資金信貸資金安全，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。四是簡(jiǎn)化信貸手續(xù)和程序，確保信貸資金及時(shí)辦結(jié)。五是根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展特征和需要，切實(shí)推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，滿(mǎn)足各行業(yè)的投資需求。
（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，拓寬金融支農(nóng)渠道
一是加快推進(jìn)農(nóng)村土地、林權(quán)、房屋確權(quán)工作，搭建農(nóng)村土地、林權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)和信息平臺(tái)，盤(pán)活農(nóng)村閑置資源，使其能夠變現(xiàn)融資，降低農(nóng)村資源與金融資源的錯(cuò)配率，吸引金融資源投向三農(nóng)，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收。
二是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)因地制宜健全貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保品范圍。針對(duì)農(nóng)戶(hù)缺乏合格的貸款抵押擔(dān)保品等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，圍繞農(nóng)民的切實(shí)需求，探索研發(fā)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、宅基地使用權(quán)抵押及農(nóng)產(chǎn)品抵押等圍繞農(nóng)村“三權(quán)三證”的新型抵押方式，有步驟地將產(chǎn)權(quán)清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)試點(diǎn)用于貸款抵押擔(dān)保，為農(nóng)民提供更加實(shí)際、更加完善的金融服務(wù)。
（四）培育和扶持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)信心
一是政府積極落實(shí)藏區(qū)優(yōu)惠政策，優(yōu)先引進(jìn)和扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，搭建工業(yè)園區(qū)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作發(fā)展平臺(tái)，從政策、項(xiàng)目和資金等方面給予支持，做大做優(yōu)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品精深加工，構(gòu)建“產(chǎn)、供、銷(xiāo)”一條龍的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，消除金融機(jī)構(gòu)“怕”貸顧慮，防止稅源外流，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、財(cái)政、農(nóng)戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)多方共贏。二是夯實(shí)特色農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖基地建設(shè)，吸引信貸資金投向農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。按照特色優(yōu)勢(shì)種養(yǎng)殖業(yè)向最適宜區(qū)域集中，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)組織化、集約化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的思路，強(qiáng)化特色農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)基地建設(shè)，提高基地管理水平，在增強(qiáng)基地輻射力的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)基地與農(nóng)民形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、相互協(xié)作”的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)民發(fā)展集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自主性融資需求，并切實(shí)提高農(nóng)民償貸能力，降低農(nóng)戶(hù)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。
（五）引進(jìn)先進(jìn)人才、技術(shù)，增強(qiáng)扶貧造血功能
迪慶轄內(nèi)由于立體氣候顯著，動(dòng)植物種類(lèi)繁多，開(kāi)發(fā)利用空間較大，但由于缺乏技術(shù)、人才，使得很多特有物產(chǎn)難以得到有效開(kāi)發(fā)利用，造成資源的浪費(fèi)和無(wú)端損失。為改變這種現(xiàn)狀，合理、有效地開(kāi)發(fā)利用自然資源，增強(qiáng)自身造血功能，以實(shí)現(xiàn)脫貧致富。一是積極引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和人才，大力研發(fā)具有特色的農(nóng)特產(chǎn)品，特別是種養(yǎng)業(yè)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品附加值，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品價(jià)值最大化。二是切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力技術(shù)的培訓(xùn)力度，盡快、盡可能適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)內(nèi)地先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式和管理理念，做大、做精、做強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品，以此帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)特產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)力度，充分利用旅游資源的宣傳效應(yīng)，盡快拓展農(nóng)特產(chǎn)品市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。五是加強(qiáng)信用體系建設(shè)，盡快建立、健全農(nóng)戶(hù)信用檔案，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信得過(guò)的農(nóng)特產(chǎn)品，提升產(chǎn)品知名度，做到誠(chéng)信做人、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。六是不斷開(kāi)發(fā)農(nóng)特產(chǎn)品的數(shù)量和種類(lèi)，進(jìn)一步豐富和提高旅游市場(chǎng)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)的產(chǎn)品需求，擴(kuò)大深入來(lái)源和渠道，及早脫貧致富。
一、“輸血管”兩大成效顯著
（一）節(jié)約了廣大農(nóng)民群眾辦理日常金融業(yè)務(wù)的成本與時(shí)間，滿(mǎn)足了其最基本的金融服務(wù)需求
惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)通，為全縣廣大農(nóng)民群眾日常生活現(xiàn)金支取、學(xué)生生活費(fèi)匯取、低保領(lǐng)取、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)結(jié)算等提供了一條便捷安全的支付通道，有效解決了過(guò)去需長(zhǎng)途跋涉去縣城辦理業(yè)務(wù)的難題，節(jié)約了相應(yīng)的成本開(kāi)支與時(shí)間耗費(fèi)。自2010年惠農(nóng)支付服務(wù)開(kāi)展以來(lái)，截至2013年末，全縣各惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)累計(jì)辦理金融業(yè)務(wù)220035筆，金額5058.75萬(wàn)元，其中消費(fèi)17399筆，金額512.48萬(wàn)元，取款120057筆，金額4212.03萬(wàn)元，轉(zhuǎn)賬2721筆，金額302.13萬(wàn)元，繳費(fèi)9431筆，金額32.11萬(wàn)元，銀行卡查詢(xún)52444筆，公共支付話費(fèi)查詢(xún)12679筆；其中翠玉鄉(xiāng)某便民服務(wù)點(diǎn)截止2013年末累計(jì)辦理取款業(yè)務(wù)1.85萬(wàn)筆，金額1100萬(wàn)元。據(jù)測(cè)算，寧蒗縣惠農(nóng)支付服務(wù)共節(jié)省農(nóng)民時(shí)間483613小時(shí)，節(jié)省農(nóng)民費(fèi)用293萬(wàn)元。
（二）形成了惠農(nóng)合力，助推惠農(nóng)政策得到較好落實(shí)
惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)，凝聚了各方力量，涉及到多項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而形成了強(qiáng)大的惠農(nóng)支付合力，使惠農(nóng)政策得到了較好的落實(shí)。參與主體方面：業(yè)務(wù)由人民銀行牽頭，農(nóng)村信用社、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行三家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與，改變了之前單一機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)上力不從心的局面。服務(wù)對(duì)象方面：服務(wù)點(diǎn)還將新農(nóng)合、新農(nóng)保、財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼等惠農(nóng)政策納入了支付體系，使財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼的發(fā)放可直達(dá)農(nóng)民家門(mén)口。截至2013年末，全縣各惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)共發(fā)放財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼8529筆，金額475.45萬(wàn)元。另外，服務(wù)點(diǎn)還成為金融知識(shí)宣傳窗口和掌握農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)信息的源泉，對(duì)持續(xù)了解農(nóng)村地區(qū)金融需求和貫徹落實(shí)好惠農(nóng)富農(nóng)政策起到了良好的助推作用。
二、搭建“輸血管”的主要做法
（一）人行牽頭，多方推廣
成立專(zhuān)門(mén)領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組，明確了“人行牽頭、政府扶持、金融機(jī)構(gòu)積極參與、多方受益”的工作原則，制定了“完善設(shè)施——規(guī)范業(yè)務(wù)——強(qiáng)化管理”的工作機(jī)制，細(xì)致安排落實(shí)各項(xiàng)工作。人行寧蒗縣支行作為牽頭部門(mén)，利用金融工作會(huì)議、金融聯(lián)席會(huì)議等平臺(tái)，統(tǒng)一思想、明確任務(wù)、穩(wěn)步推廣；另外，工作小組廣泛動(dòng)員，組成強(qiáng)大宣傳團(tuán)，針對(duì)農(nóng)民文化水平較低、新事物接受能力較弱的特點(diǎn)，以“泛年齡——跨地域——多語(yǔ)言”的宣傳方式，通過(guò)民族語(yǔ)言講解、條幅懸掛、現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)、業(yè)務(wù)演示等形式，使惠農(nóng)支付服務(wù)知識(shí)得到了有效普及。截至2013年末，寧蒗縣多層次多形式開(kāi)展惠農(nóng)支付服務(wù)宣傳累計(jì)33次，累計(jì)懸掛橫幅、滾動(dòng)播放電子顯示屏上百條次，張貼海報(bào)413張，發(fā)放宣傳手冊(cè)5900份、宣傳單18000張、紀(jì)念品8600份。
（二）“軟硬”并重，優(yōu)化服務(wù)
各參與機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)百貨店、供銷(xiāo)社、農(nóng)資連鎖店、通信及電網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商等場(chǎng)所進(jìn)行了107臺(tái)POS機(jī)具的安裝調(diào)試，并通過(guò)流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)做好零鈔供應(yīng)工作。同時(shí)，各機(jī)構(gòu)采取了集中組織培訓(xùn)與下鄉(xiāng)指導(dǎo)學(xué)習(xí)相結(jié)合的靈活方案，提高特約商戶(hù)的收付水平。對(duì)集中申報(bào)審批的商戶(hù)開(kāi)展POS機(jī)具的使用維護(hù)及支付結(jié)算、反假幣等相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)，截至2013年末，累計(jì)開(kāi)展集中培訓(xùn)9次，參加人次417人；收單銀行認(rèn)真落實(shí)每月至少下鄉(xiāng)檢查指導(dǎo)一次的原則，積極上門(mén)回訪，面對(duì)面交流，手把手教學(xué)，收集相關(guān)技術(shù)業(yè)務(wù)問(wèn)題，形成反饋機(jī)制；利用電話聯(lián)絡(luò)機(jī)制進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢(xún)與指導(dǎo)，及時(shí)處理各種故障，排除風(fēng)險(xiǎn)。
（三）強(qiáng)化管理，督促落實(shí)
加強(qiáng)對(duì)收單銀行和特約商戶(hù)的監(jiān)督管理，切實(shí)將惠農(nóng)支付服務(wù)落到實(shí)處。嚴(yán)格把好特約商戶(hù)準(zhǔn)入門(mén)檻，結(jié)合地理位置、經(jīng)營(yíng)情況、信用程度等實(shí)地考察情況，從優(yōu)篩選，保證特約商戶(hù)的質(zhì)量，在2013年新申請(qǐng)商戶(hù)中有兩戶(hù)因綜合營(yíng)業(yè)能力較弱、位置偏遠(yuǎn)，而未能批準(zhǔn)；認(rèn)真執(zhí)行調(diào)研制度，寧蒗人行累計(jì)開(kāi)展調(diào)研12次，信用社10次，農(nóng)行7次，認(rèn)真分析工作成效與問(wèn)題，并以《調(diào)研信息》、《工作簡(jiǎn)報(bào)》等形式向上級(jí)反映，解決支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的困難。截至2013年末，人民銀行寧蒗支行累計(jì)撰寫(xiě)關(guān)于惠農(nóng)支付服務(wù)的調(diào)研信息12篇；同時(shí)還落實(shí)檢查反饋機(jī)制，督促服務(wù)點(diǎn)嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量。
關(guān)鍵詞：微型金融；社會(huì)扶貧；覆蓋力；目標(biāo)市場(chǎng)
Abstract：Time-series data of 268 MFIs show that，for MFIs，while the breadth of Social Poverty Alleviation is increasing，the depth is declining. Further，using data of 1027 MFIs in 2009 to analysis internal and external environmental factors that may affect the function of social poverty alleviation. The conclusions are：formal legal form of organization will inhibit the pro-poor MFIs breadth，and if taking the form of financial intermediaries，in a larger scale and targeting in the low-end customers，the MFIs will have a larger breadth of social poverty alleviation. Formal legal organizational forms and strict supervision will inhibit the depth of social poverty alleviation，while in the mature stage of the MFIs，the depth of its poverty alleviation will decline. However，more profitability and bigger outreach will make the MFIs a greater depth.
Key Words：microfinance，social poverty alleviation，outreach，target market
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：1674-2265（2012）10-0008-05
一、問(wèn)題的提出和文獻(xiàn)綜述
隨著微型金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“MFIs”）的不斷成長(zhǎng)，以及微型金融產(chǎn)業(yè)的不斷成熟，MFIs賴(lài)以生存的內(nèi)、外部環(huán)境都發(fā)生了較大變化。而引發(fā)學(xué)者廣泛關(guān)注的是，經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化會(huì)否導(dǎo)致MFIs偏離其社會(huì)扶貧的初衷？莫斯利和休姆（Mosley和Hulme，1998）、默多克（Morduch，2000）、馬?。∕artin，2003）等學(xué)者通過(guò)理論邏輯演繹得到的結(jié)論是，在商業(yè)化引致的日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，以利潤(rùn)為首要目標(biāo)的MFIs必然會(huì)減少對(duì)窮人的服務(wù)。而Tchakoute-Tchuigoua（2010）利用202家MFIs2001—2006年的數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了不同的法律組織形式對(duì)MFIs績(jī)效（包括社會(huì)績(jī)效）的影響。他的研究結(jié)果表明，當(dāng)選取的績(jī)效指標(biāo)不同時(shí)所得結(jié)果并不一致?？柡偷旅谞柧悠妫–ull和Demirguc-Kunt，2009）研究了政府監(jiān)管對(duì)MFIs社會(huì)扶貧的影響后給出的結(jié)論是，監(jiān)管將抑制以利潤(rùn)為目標(biāo)的MFIs向窮人和婦女提供服務(wù)，但對(duì)不以盈利為目標(biāo)的MFIs沒(méi)有顯著影響。此外，Hishigsuren（2007）指出，規(guī)模擴(kuò)張也有可能導(dǎo)致MFIs偏離其社會(huì)扶貧的宗旨。因?yàn)?，?dāng)MFIs努力擴(kuò)大規(guī)模時(shí)，其將傾向于向更富裕的客戶(hù)提供更大額度的貸款，并采用更為嚴(yán)格的貸款篩查程序?qū)L(fēng)險(xiǎn)較大的窮人排除在外。
顯見(jiàn)的是，以上文獻(xiàn)都強(qiáng)調(diào)了經(jīng)營(yíng)環(huán)境某一方面的改變對(duì)MFIs社會(huì)扶貧深度的影響，而沒(méi)有將這些經(jīng)營(yíng)環(huán)境納入一個(gè)整體分析框架，也沒(méi)有分析其對(duì)MFIs社會(huì)扶貧廣度的影響。那么，隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境整體的改變，MFIs的社會(huì)扶貧功能是否改變以及發(fā)生了怎樣的改變？哪些環(huán)境因素誘發(fā)了這樣的改變？本文將對(duì)這些問(wèn)題展開(kāi)研究。
二、MFIs社會(huì)扶貧功能的演變
本文利用268家MFIs2004—2009年間的數(shù)據(jù)，對(duì)MFIs社會(huì)扶貧功能的演變，從扶貧廣度和扶貧深度兩個(gè)維度進(jìn)行刻畫(huà)，結(jié)果見(jiàn)表1。值得說(shuō)明的是，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目標(biāo)市場(chǎng)為小商業(yè)企業(yè)的MFIs平均貸款額度最大，因此在下面的研究中，本文都將其相關(guān)數(shù)據(jù)匯總到目標(biāo)市場(chǎng)為“高端”的MFIs。
表1數(shù)據(jù)中，覆蓋力表現(xiàn)的是社會(huì)扶貧廣度，而目標(biāo)市場(chǎng)反映的是社會(huì)扶貧深度。從該表數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，在2004—2009年的6年間，覆蓋力為大和中等的MFIs越來(lái)越多，覆蓋力為小的MFIs越來(lái)越少；但與此相對(duì)應(yīng)的是，除2008年略有不同外，其他年份都呈現(xiàn)出目標(biāo)市場(chǎng)為“高端”和“廣泛”的MFIs越來(lái)越多，而目標(biāo)市場(chǎng)為“低端”的MFIs越來(lái)越少的趨勢(shì)。由此可以得到的一個(gè)結(jié)論是，雖然整體而言，MFIs的社會(huì)扶貧廣度在增加，但其社會(huì)扶貧的深度卻在下降。
三、實(shí)證分析
（一）模型及數(shù)據(jù)
本文分別以覆蓋力和目標(biāo)市場(chǎng)作為MFIs扶貧廣度和扶貧深度的指標(biāo)，以法律狀態(tài)、是否盈利、是否監(jiān)管、發(fā)展階段、是否金融中介、發(fā)展規(guī)模以及是否可持續(xù)作為MFIs經(jīng)營(yíng)環(huán)境的指標(biāo)，利用1027家MFIs2009年的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析（數(shù)據(jù)見(jiàn)表2）。
（二）實(shí)證結(jié)果及解釋
1.影響社會(huì)扶貧廣度的因素。本文使用SPSS18.0統(tǒng)計(jì)軟件的多分類(lèi)Logist回歸模型方法進(jìn)行實(shí)證分析。在回歸分析過(guò)程中，本文采用了逐步篩選法。篇幅所限，下文都只列出全部變量顯著的結(jié)果。模型擬合信息、模型估計(jì)結(jié)果及參數(shù)估計(jì)結(jié)果分別見(jiàn)表3、4和5。
表3對(duì)模型中所有自變量的偏回歸系數(shù)進(jìn)行似然比檢驗(yàn)，結(jié)果P
表4的結(jié)果表明，整體而言，法律狀態(tài)、是否金融中介、是否監(jiān)管、發(fā)展規(guī)模和目標(biāo)市場(chǎng)具有顯著的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，而是否盈利、發(fā)展階段以及是否可持續(xù)對(duì)扶貧廣度沒(méi)有顯著的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。
當(dāng)P
（1）正式的法律狀態(tài)會(huì)抑制MFIs的扶貧廣度。結(jié)果表明，相對(duì)于覆蓋力為“大”和“中”的MFIs，覆蓋力為“小”的MFIs，其法律狀態(tài)為“正式”，即以銀行、鄉(xiāng)村銀行、信用社/信貸聯(lián)盟及非銀行金融中介組織等形式存在的概率更大，而以非政府組織形式存在的概率較小。表明法律狀態(tài)越正式，覆蓋力越小，而扶貧廣度相應(yīng)也小。
（2）采取金融中介組織形式的MFIs，扶貧廣度更大。相對(duì)于覆蓋力為“小”的MFIs，覆蓋力為“大”和“中”的MFIs，其采取金融中介組織形式的概率都更大。但覆蓋力為“大”的MFIs，其采取高度金融中介的形式更多，而覆蓋力為“中”的MFIs，其采取低度金融中介的形式更多。
（3）發(fā)展規(guī)模越大的MFIs，其扶貧廣度也更大。結(jié)果表明，覆蓋力為“大”和“中”的MFIs，其規(guī)模為“大”和“中”的概率都更大。并且，發(fā)展規(guī)模大的B系數(shù)值較大，說(shuō)明發(fā)展規(guī)模越大，對(duì)覆蓋力的影響越大，對(duì)社會(huì)扶貧廣度的影響也相應(yīng)更大。
（4）定位于“低端”客戶(hù)的MFIs，其扶貧廣度更大。目標(biāo)市場(chǎng)的參數(shù)回歸結(jié)果都為負(fù)數(shù)，表明相對(duì)覆蓋力為“大”和“中”的MFIs，覆蓋力為“小”的MFIs其目標(biāo)客戶(hù)定位于“高端”和“廣泛”的概率都更大。
2. 影響社會(huì)扶貧深度的因素。采用同樣方法，本文對(duì)影響社會(huì)扶貧深度的因素進(jìn)行了實(shí)證分析。模型擬合信息、模型估計(jì)結(jié)果及參數(shù)估計(jì)結(jié)果分別見(jiàn)表6、7和8。
表7的結(jié)果表明，整體而言，法律狀態(tài)、是否監(jiān)管、發(fā)展規(guī)模和覆蓋力對(duì)扶貧深度具有顯著的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，而是否金融中介、發(fā)展階段以及是否可持續(xù)對(duì)扶貧深度沒(méi)有顯著的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。
分析表8的結(jié)果，可以得到如下結(jié)論：
（1）正式的法律組織形式會(huì)抑制MFIs的扶貧深度。相對(duì)于目標(biāo)市場(chǎng)為“低端”的MFIs，目標(biāo)市場(chǎng)為“高端”的MFIs，其以銀行、信用社/信貸聯(lián)盟及非銀行金融中介組織等形式存在的概率更大，以農(nóng)村銀行和非政府組織形式存在的概率較小。而目標(biāo)市場(chǎng)為“廣泛”的MFIs，其以銀行、農(nóng)村銀行、信用社/信貸聯(lián)盟及非銀行金融中介組織的形式存在的概率更大。
（2）是否盈利對(duì)社會(huì)扶貧深度的影響。參數(shù)結(jié)果為負(fù)數(shù)表明目標(biāo)市場(chǎng)為“低端”的MFIs，相對(duì)于目標(biāo)市場(chǎng)為“高端”和“廣泛”的MFIs，其盈利的概率更大。這一結(jié)果意味著，對(duì)于MFIs而言，服務(wù)于低端客戶(hù)，可能比服務(wù)于高端客戶(hù)更能獲得利潤(rùn)。
（3）嚴(yán)格的監(jiān)管會(huì)阻礙扶貧深度的擴(kuò)大。結(jié)果表明，是否監(jiān)管對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)為“高端”和“廣泛”的MFIs有顯著影響。并且，相對(duì)于目標(biāo)市場(chǎng)為“低端”的MFIs，前兩者受監(jiān)管的概率更大。這一結(jié)果說(shuō)明，監(jiān)管概率越大的MFIs，其定位于高端客戶(hù)或廣泛的概率越大，定位于低端客戶(hù)的概率越小，其扶貧深度也越小。
（4）MFIs的規(guī)模越大，其社會(huì)扶貧深度越小。參數(shù)結(jié)果為正數(shù)表明，相對(duì)于目標(biāo)市場(chǎng)為“低端”的MFIs，目標(biāo)市場(chǎng)為“高端”和“廣泛”的MFIs，其發(fā)展規(guī)模為“大”和“中”的概率也更大。
（5）扶貧廣度的擴(kuò)大有助于扶貧深度的擴(kuò)大。結(jié)果表明，覆蓋力對(duì)扶貧深度具有顯著的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。而且，由于系數(shù)為負(fù)值，說(shuō)明相對(duì)于目標(biāo)市場(chǎng)為“高端”和“廣泛”的MFIs，目標(biāo)市場(chǎng)為“低端”的MFIs獲得較大覆蓋力的概率更高。由此證明，覆蓋力越大的MFIs，其扶貧廣度越大，扶貧深度也越大。
四、結(jié)論及政策建議
本文利用268家MFIs在2004—2009年間的數(shù)據(jù)，對(duì)MFIs社會(huì)扶貧功能的演變進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。得到的結(jié)論是：在過(guò)去6年間，整體而言，MFIs的社會(huì)扶貧廣度在增加，但其社會(huì)扶貧的深度卻在下降。進(jìn)一步地，利用1027家MFIs2009年的數(shù)據(jù)對(duì)可能影響MFIs社會(huì)扶貧功能的內(nèi)、外部環(huán)境因素進(jìn)行量化，并納入整體分析框架進(jìn)行實(shí)證分析，得到以下結(jié)論：
第一，法律組織形式、是否金融中介、發(fā)展規(guī)模、目標(biāo)市場(chǎng)都會(huì)影響到MFIs的扶貧廣度。并且，正式的法律組織形式會(huì)抑制MFIs的扶貧廣度，而采取金融中介組織形式的MFIs、發(fā)展規(guī)模越大的MFIs，其扶貧廣度也更大。此外，本文發(fā)現(xiàn)，越是定位于低端客戶(hù)的MFIs，其扶貧廣度也越大。
第二，法律組織形式、是否盈利、是否監(jiān)管、發(fā)展階段以及覆蓋力都會(huì)影響到扶貧深度。并且，正式的法律組織形式和嚴(yán)格的監(jiān)管都會(huì)抑制MFIs的社會(huì)扶貧深度，同時(shí)，隨著MFIs自身的發(fā)展成熟，其確實(shí)出現(xiàn)了使命漂移，偏離服務(wù)于窮人的社會(huì)扶貧初衷。不過(guò)，盈利能力越好的MFIs，以及覆蓋力越大的MFIs，也更愿意服務(wù)于低端客戶(hù)，其扶貧深度也越大。
第三，是否可持續(xù)對(duì)MFIs的扶貧廣度和扶貧深度都沒(méi)有顯著的影響。這一結(jié)果似乎難以解釋?zhuān)驗(yàn)?，一個(gè)普遍的共識(shí)是，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是保障MFIs社會(huì)扶貧功能的前提條件。不過(guò)，如果考慮到對(duì)MFIs的無(wú)償捐贈(zèng)和各種政策扶持仍然大量存在，這一結(jié)論就具有合理性。這一結(jié)論從側(cè)面說(shuō)明，在MFIs尚未實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展之前，各種捐贈(zèng)和政策扶持對(duì)于保障MFIs社會(huì)扶貧功能確實(shí)具有積極作用。
以上結(jié)論具有重要的政策借鑒意義。首先，扶貧廣度和扶貧深度是相互促進(jìn)而不是相互替代的關(guān)系，由此，是優(yōu)先服務(wù)于更窮的人，還是優(yōu)先服務(wù)于更多相對(duì)富裕的窮人，就成為一個(gè)顯而易見(jiàn)的問(wèn)題。其次，金融中介組織形式和更大的規(guī)模都有助于擴(kuò)大社會(huì)扶貧的廣度，這給我國(guó)MFIs今后的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了重要的決策依據(jù)。第三，正式的法律組織形式、嚴(yán)格的監(jiān)管都有助于MFIs安全有序的發(fā)展，但正式的法律組織形式和嚴(yán)格的監(jiān)管都會(huì)抑制MFIs的社會(huì)扶貧深度。因此，如何在MFIs安全有序發(fā)展的前提下，以及如何在促進(jìn)MFIs的發(fā)展成熟中，保障MFIs的社會(huì)扶貧功能，將是今后需要重點(diǎn)研究的課題。
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【摘要】我國(guó)滇西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，人們生活還很貧困，在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下，發(fā)揮金融服務(wù)體系的資金扶持作用具有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。鑒于此，本文從金融服務(wù)對(duì)精準(zhǔn)扶貧的意義入手，分析了當(dāng)前滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上闡述了精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的構(gòu)建策略，希望本文能對(duì)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的構(gòu)建提供一些有益的參考和借鑒。
【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略；滇西北地區(qū)；金融服務(wù)體系
金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧，是指運(yùn)用金融服務(wù)與工具，對(duì)貧困地區(qū)資源實(shí)行優(yōu)化配置，解決貧困地區(qū)擔(dān)保難、貸款難問(wèn)題，利用金融扶貧資金促進(jìn)貧困地區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，幫助貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)脫貧。貧困地區(qū)的致貧原因是多方面的，脫貧工作僅靠政府是不夠的，還應(yīng)發(fā)揮金融的杠桿作用，有效激活市場(chǎng)活力，撬動(dòng)資金參與貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧，最終實(shí)現(xiàn)脫貧致富。
一、金融服務(wù)對(duì)精準(zhǔn)扶貧的意義
目前，我國(guó)尚有7000萬(wàn)人還處在貧困線以下，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)全面奔小康的進(jìn)程。以寧蒗彝族自治縣為例，因閉塞的自然環(huán)境、跨越式的歷史發(fā)展因素，全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展滯后，貧困面廣、貧困程度深，至2015年末尚有貧困鄉(xiāng)5個(gè)，貧困村36個(gè)，貧困戶(hù)13181戶(hù)，貧困人口44394人。扶貧工作刻不容緩。在2016年6月份召開(kāi)的金融扶貧會(huì)議上，副總理作重要講話，對(duì)金融扶貧工作給予充分肯定，要求金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)扶貧工作中繼續(xù)發(fā)揮作用，為打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)力量。金融扶貧不但是政治任務(wù)，更是社使命。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用自身信息技術(shù)、政策、人才優(yōu)勢(shì)幫助貧困人群脫貧致富，為我國(guó)全面進(jìn)入小康社會(huì)發(fā)揮重要作用。
二、當(dāng)前滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀
（一）金融服務(wù)主體單一
滇西北地區(qū)精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)條件因素制約，金融服務(wù)主體較為單一、服務(wù)缺失矛盾長(zhǎng)期得不到有效改善。尤其在廣大貧困縣域，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤并、授信權(quán)限上收趨勢(shì)突出，金融服務(wù)主要依靠農(nóng)村信用社一家支撐。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)固定網(wǎng)點(diǎn)缺失率高達(dá)67%。由于金融服務(wù)主體較為單一、服務(wù)缺失直接導(dǎo)致金融支持精準(zhǔn)扶貧的成效和作用。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不完善
滇西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，信息閉塞，且少數(shù)民族聚集，由于長(zhǎng)期受慣性思維影響，居民理財(cái)和金融意識(shí)淡薄。目前，該地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)僅有銀行，農(nóng)村期貨、保險(xiǎn)和證券等，金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足。金融機(jī)構(gòu)主要集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量較少，尚未形成完善的金融服務(wù)市場(chǎng)。
（三）信用體系建設(shè)缺失
在滇西北廣大貧困地區(qū)，貧困戶(hù)的文化水平普遍不高，文盲、半文盲人群居多，在這種狀況下，人們金融意識(shí)不強(qiáng)，自覺(jué)還款的很少，在金融扶貧中容易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象，金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)增加。
（四）缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境
在滇西北地區(qū)聚集了大量少數(shù)民族，他們的一些文化傳統(tǒng)和觀念習(xí)慣與法制環(huán)境不相適應(yīng)，法治意識(shí)淡薄，形成該地區(qū)辦案難、立案難的現(xiàn)狀，增加了金融機(jī)構(gòu)的不良貸款數(shù)量，不利于金融支農(nóng)積極性的發(fā)揮。
（五）金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式單一
在滇西北地區(qū)，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的存款和信貸為主。在廣大貧困縣域和農(nóng)村，信用卡、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)覆蓋率較低。
三、精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務(wù)體系構(gòu)建
（一）大力發(fā)展農(nóng)村電商幫扶農(nóng)村脫貧
利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村電商可以有效帶動(dòng)農(nóng)村脫貧。大力發(fā)展農(nóng)村電商，貧困人群可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)民族手工藝品和特色產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)脫貧。但在該地區(qū)發(fā)展電商的過(guò)程還存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、支付方式單一、資金貸款難等問(wèn)題，無(wú)法滿(mǎn)足電商經(jīng)營(yíng)需要。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合貧困地區(qū)的實(shí)際，增加金融產(chǎn)品服務(wù)功能，在人口密集的村莊設(shè)立POS、ATM機(jī)，提升農(nóng)村金融服務(wù)自動(dòng)化水平，為當(dāng)?shù)孛撠氈赂惶峁┯辛χС帧?/p>
（二）實(shí)行金融制度和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革
目前，農(nóng)村在金融改革中存在第三方評(píng)估能力和資源欠缺、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不完善等難題。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革不但要明確資產(chǎn)的歸屬，還應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)的保值增值，為實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)提供條件。在農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)之后，農(nóng)民可通過(guò)林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋所有權(quán)抵押等形式，獲得金融貸款，有效盤(pán)活農(nóng)村“死”資產(chǎn)，為實(shí)現(xiàn)脫貧提供資金保障。
（三）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新步伐
一是加大金融產(chǎn)品市場(chǎng)供給，滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。在目前現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)三農(nóng)信貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，提高金融普惠性。由于滇西北地處邊遠(yuǎn)，因此要做好金融產(chǎn)品的宣傳工作力度，建立健全金融產(chǎn)品服務(wù)體系，加大網(wǎng)絡(luò)金融和電子商務(wù)的推廣和應(yīng)用，更好的服務(wù)貧困農(nóng)村群體。二是增強(qiáng)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。滇西北地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)較少，服務(wù)質(zhì)量有待于進(jìn)一步提高，因此要在增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，加大對(duì)金融市場(chǎng)人才的培訓(xùn)力度，提升農(nóng)村服務(wù)水平。
（四）發(fā)揮金融杠桿作用，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧
首先，將金融資金精準(zhǔn)投放到貧困戶(hù)和貧困群體。對(duì)整個(gè)鄉(xiāng)、村貧困地區(qū)，要將金融資金投放到電力水利、交通設(shè)施、信息網(wǎng)絡(luò)、危房改造等設(shè)施建設(shè)方面，重點(diǎn)扶持生物產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，扶持貧困地區(qū)新興產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，對(duì)貧困群體開(kāi)展貸款服務(wù)，對(duì)重點(diǎn)支持的扶貧項(xiàng)目和企業(yè)開(kāi)展資金支持。其次，精準(zhǔn)銜接金融政策。整合涉農(nóng)扶貧資金，發(fā)揮扶貧專(zhuān)項(xiàng)資金作用，對(duì)扶貧小額貸款進(jìn)行全額貼息。對(duì)金融扶貧信息進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)登記，建檔立卡，開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧。另外，金融機(jī)構(gòu)明確定位，將重心下移，增加信貸點(diǎn)，延伸服務(wù)觸角，全心全意為廣大貧困農(nóng)村服務(wù)。
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蘭考的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)
《金融博覽》：人行鄭州中支是從什么時(shí)間開(kāi)始思考建立蘭考普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)的？
徐諾金：2015年的時(shí)候，我們最早提出過(guò)一個(gè)金融如何支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方案，在向總行潘功勝副行長(zhǎng)匯報(bào)的時(shí)候，潘行長(zhǎng)覺(jué)得支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)寬泛了一些，他當(dāng)時(shí)正在參與國(guó)務(wù)院普惠金融方案的制定，于是建議我們改為普惠金融。我根據(jù)新的思路寫(xiě)出了一個(gè)報(bào)告，報(bào)送了河南省委、省政府，當(dāng)時(shí)是下午，結(jié)果晚上就得到了批復(fù)，肯定了我們的工作，要求我們加快推進(jìn)形成方案。這樣，到2015年底2016年初的樣子，方案基本形成，通過(guò)省政府報(bào)送國(guó)務(wù)院，一周的時(shí)間方案就得到了批復(fù)并發(fā)轉(zhuǎn)人民銀行總行，由人總行牽頭各部委進(jìn)行研究提出意見(jiàn)。
這其中很多領(lǐng)導(dǎo)都給予了非常大的支持，尤其是陳雨露副行長(zhǎng)，在第一次聽(tīng)取申建蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)有關(guān)匯報(bào)的時(shí)候，充分肯定了試驗(yàn)區(qū)的意義，并在其后的嚴(yán)格完善、協(xié)調(diào)推動(dòng)方案設(shè)計(jì)中給予了許多的支持和指導(dǎo)，付出了很多心血。具體方案于2016年2月由省政府上報(bào)了國(guó)務(wù)院，到12月26日成功獲批。雖然只有短短的十個(gè)月時(shí)間，在這期間，人行、財(cái)政部、發(fā)改委等五個(gè)部委、四家金融機(jī)構(gòu)總行，上上下下進(jìn)行修改。國(guó)務(wù)院還專(zhuān)門(mén)對(duì)各部委進(jìn)行跟蹤。
《金融博覽》：做普惠金融的探索，蘭考有什么獨(dú)特優(yōu)勢(shì)？
徐諾金：蘭考具有微縮河南、微縮中國(guó)的普惠金融樣本價(jià)值。其作為普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。一是蘭考是焦裕祿精神的發(fā)祥地，是第二批群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)的聯(lián)系點(diǎn)。三次考察蘭考，要求蘭考大膽實(shí)踐，在縣域改革中走出一條好路子。認(rèn)真落實(shí)總書(shū)記的指示精神，以金融助力蘭考率先脫貧、率先致富，完成焦裕祿同志的未竟事I，是當(dāng)前金融發(fā)展必須助力完成的歷史使命。二是蘭考是國(guó)家級(jí)貧困縣、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，具有微縮河南、微縮中國(guó)的典型代表性，在蘭考探索出一條金融扶貧、金融普惠、金融支持縣域發(fā)展的新路，助力蘭考實(shí)現(xiàn)“率先脫貧、如期小康，爭(zhēng)當(dāng)縣域發(fā)展的排頭兵”目標(biāo)，對(duì)河南乃至全國(guó)都具有很好的示范意義。三是國(guó)家已先后賦予了蘭考多項(xiàng)改革試點(diǎn)政策，蘭考是全國(guó)直管縣體制改革試點(diǎn)、國(guó)家新型城鎮(zhèn)化綜合試點(diǎn)、全國(guó)信用體系建設(shè)綜合性示范縣，以這些先行政策為基礎(chǔ)，再輔以金融改革，有利于形成經(jīng)濟(jì)改革、金融改革良性互動(dòng)、互相支撐的良好局面。加之蘭考富民強(qiáng)縣戰(zhàn)略正有序推進(jìn)，全縣經(jīng)濟(jì)蓄勢(shì)待發(fā)，這些都為蘭考開(kāi)展金融改革試驗(yàn)提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
兼顧效率與公平
《金融博覽》：您曾說(shuō)蘭考普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)（簡(jiǎn)稱(chēng)蘭考試驗(yàn)區(qū)）是兼顧效率與公平目標(biāo)的中國(guó)特色現(xiàn)代金融體系的重要探索，怎么理解這句話呢？
徐諾金：普惠金融，我理解就是要把金融普遍惠及人民群眾。就是要改變傳統(tǒng)金融的服務(wù)方式、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象，改變服務(wù)理念。
傳統(tǒng)的金融我把它概括三大特點(diǎn)，“身居鬧事等客上門(mén)”、“財(cái)富信用錦上添花”、“行業(yè)高薪唯利是先”。普惠金融就要推動(dòng)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型，就是金融不能只講效率，同時(shí)要兼顧公平，要推動(dòng)金融如何更好地為社會(huì)和諧服務(wù)。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者席勒教授也提出過(guò)，一個(gè)社會(huì)種種問(wèn)題的產(chǎn)生都和金融很有關(guān)系。
不僅是理論，我們國(guó)家現(xiàn)實(shí)生活層面也是這樣。改革開(kāi)放以來(lái)，我們有效釋放了金融活力，有力地支持了改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。但傳統(tǒng)金融過(guò)分追求效率的天性，不可避免地產(chǎn)生了諸多矛盾和問(wèn)題：一是金融資源過(guò)分向強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、強(qiáng)勢(shì)行業(yè)、強(qiáng)勢(shì)領(lǐng)域、強(qiáng)勢(shì)客戶(hù)集中，導(dǎo)致行業(yè)之間、地區(qū)之間、階層之間、社會(huì)領(lǐng)域分化嚴(yán)重，“三農(nóng)”、小微企業(yè)，尤其是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)人群的金融供給明顯不足，金融普惠性問(wèn)題較為突出。二是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而來(lái)的城鄉(xiāng)居民收入水平的快速提升，使社會(huì)也出現(xiàn)了因各種各樣原因而形成的貧困地區(qū)、貧困人口。如何在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)我黨提出的同步進(jìn)入小康，金融在其中是否應(yīng)該發(fā)揮作用？如何發(fā)揮作用？能否運(yùn)用金融手段推動(dòng)扶貧工作等問(wèn)題變得突出。三是我國(guó)金融資源配置中，城市對(duì)縣域“虹吸效應(yīng)”明顯，縣域積累的儲(chǔ)蓄資源沒(méi)能用于相對(duì)落后的縣域建設(shè)，相反，相當(dāng)資金流入大城市、大產(chǎn)業(yè)、大客戶(hù)，縣域、“三農(nóng)”得不到有效的金融支持，由此提出了金融如何在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大作用的問(wèn)題。
金融應(yīng)該考慮如何促進(jìn)社會(huì)和諧、促進(jìn)社會(huì)公平的問(wèn)題，金融要改變過(guò)去只講效率不講公平，只講經(jīng)濟(jì)利益不講社會(huì)責(zé)任的狀況。普惠金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的突破，它考慮到了如何利用金融促進(jìn)社會(huì)公平的問(wèn)題，這就是我們提出普惠金融理論，進(jìn)行普惠金融實(shí)踐探索的重大理論意義和社會(huì)意義。
《金融博覽》：蘭考普惠金融試驗(yàn)區(qū)的總體方案是怎樣的？
徐諾金：在反復(fù)調(diào)查研究和借鑒其他試驗(yàn)區(qū)建設(shè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，我們研究制定了《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》（簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》）?！斗桨浮穲?jiān)持金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總體要求和實(shí)現(xiàn)公平與效率平衡的目標(biāo)，突出普惠、特惠、縣域三大主題，共有10個(gè)方面27條措施，主要內(nèi)容可以概括為三個(gè)“關(guān)于”：
關(guān)于金融如何普惠。一是強(qiáng)化金融體系普惠功能。支持開(kāi)發(fā)性、政策性銀行設(shè)立“金融扶貧事業(yè)部”，支持農(nóng)業(yè)銀行做大做強(qiáng)“三農(nóng)金融事業(yè)部”，加強(qiáng)激勵(lì)引導(dǎo)，提升縣域金融機(jī)構(gòu)普惠積極性；二是實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融行動(dòng)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，向弱勢(shì)群體增加低廉、便捷的金融供給。三是發(fā)展惠農(nóng)支付。結(jié)合農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃，推廣農(nóng)村金融綜合服務(wù)站。建立惠農(nóng)支付一網(wǎng)通平臺(tái)，普及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。四是強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)，設(shè)立縣域信用信息中心。五是加強(qiáng)金融創(chuàng)新，探索符合實(shí)際的、普惠型的產(chǎn)品和服務(wù)。六是加大對(duì)貧困人口、殘疾人等弱勢(shì)群體金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)力度。
關(guān)于金融如何扶貧。一是完善金融扶貧政策。探索完善扶貧貼息貸款政策，創(chuàng)新扶貧再貸款的運(yùn)用模式，探索創(chuàng)新金融扶貧擔(dān)保基金的設(shè)立方式。二是創(chuàng)新金融扶貧模式。實(shí)施“產(chǎn)業(yè)扶貧貸款工程”，創(chuàng)新扶貧小額信貸產(chǎn)品，普及小額信貸保證保險(xiǎn)，引導(dǎo)發(fā)放扶貧信用貸款。三是大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，持續(xù)優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，為扶貧提供有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制。
關(guān)于金融如何支持縣域。一是發(fā)揮開(kāi)發(fā)性、政策性金融優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新投融資機(jī)制，成立市場(chǎng)化融資主體，設(shè)立蘭考發(fā)展基金，著力解決農(nóng)田水利等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期資金不足問(wèn)題。二是跟蹤延伸農(nóng)民工金融服務(wù)，支持農(nóng)民工市民化，圍繞農(nóng)民工在城市“進(jìn)得去、留得住、過(guò)得好”提供全程金融扶持。三是充分利用多層次資本市場(chǎng)，拓寬融資渠道，支持蘭考企業(yè)做大做強(qiáng)。四是深化金融開(kāi)放創(chuàng)新，支持蘭考涉農(nóng)企業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，探索縣域經(jīng)濟(jì)“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”的開(kāi)放新路。五是強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)交易和金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，逐步完善相關(guān)配套體制機(jī)制，支持縣域金融改革創(chuàng)新。
我們希望經(jīng)過(guò)5年左右的試驗(yàn)，把蘭考建設(shè)成為普惠金融發(fā)展的先行區(qū)、創(chuàng)新區(qū)、示范區(qū)，在實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)高覆蓋率、高可得性、高滿(mǎn)意度的基礎(chǔ)上，探索出一條金融支持縣域、支持“四農(nóng)”（農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民農(nóng)民工）、支持扶貧的新路。
試驗(yàn)區(qū)發(fā)展方向
《金融博覽》：普惠金融工作在蘭考的推進(jìn)，提出了三個(gè)近期目標(biāo)，您能介紹一下嗎？
徐諾金：三個(gè)近期目標(biāo)可以概括為三個(gè)百分百，計(jì)劃在6月底前完成。第一個(gè)是普惠金融對(duì)農(nóng)民的授信要做到百分百，就是每家每戶(hù)的農(nóng)民都能很便利地享受到y(tǒng)行的授信服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠授信。除了納入征信黑名單的人，對(duì)農(nóng)民日常生產(chǎn)需要的資金，每戶(hù)都給予三萬(wàn)元的授信，一授三年，授信之后可以隨借隨用，利率很低。這種模式可以稱(chēng)為“信貸+信用”，以往我們是先有了信用評(píng)級(jí)，再進(jìn)行授信，但在實(shí)踐中很難進(jìn)行準(zhǔn)確的信用評(píng)級(jí)。我們準(zhǔn)備倒過(guò)來(lái)，先授信，然后在隨借隨還的過(guò)程形成信用記錄，再根據(jù)信用積累和資金的用途，到期還貸的情況，慢慢完善信用評(píng)級(jí)，以此為依據(jù)來(lái)決定信用額度。通過(guò)信貸與信用的互動(dòng)，解決農(nóng)村信用體系建設(shè)的問(wèn)題。
第二個(gè)百分百是要解決金融服務(wù)最后一公里的實(shí)現(xiàn)問(wèn)題。即，通過(guò)微信“普惠金融一網(wǎng)通”平臺(tái)把金融服務(wù)送到每家每戶(hù)，理財(cái)、融資、授信、支付轉(zhuǎn)賬，政府惠農(nóng)補(bǔ)貼、金融消費(fèi)的權(quán)益保護(hù)以及普惠金融知識(shí)的普及和教育都在其中。通過(guò)它改變過(guò)去在邊遠(yuǎn)山區(qū)設(shè)置支付點(diǎn)的模式，方便老百姓享受各種金融服務(wù)，解決了送達(dá)的問(wèn)題。
為進(jìn)一步擴(kuò)大扶貧小額信貸覆蓋范圍，激勵(lì)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支撐作用，發(fā)揮農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“合作社”）區(qū)域性的輻射帶動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)合作社與貧困戶(hù)合作雙羸、共同發(fā)展，解決貧困戶(hù)長(zhǎng)期穩(wěn)定脫貧致富的遠(yuǎn)景目標(biāo)。省扶貧辦、省銀監(jiān)局積極推廣盧氏縣、欒川縣等“戶(hù)貸社用”方面的一些經(jīng)驗(yàn)做法，現(xiàn)根據(jù)向兄弟縣學(xué)習(xí)了解的情況，歸納了以下幾點(diǎn)，供各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街區(qū)）、合作銀行實(shí)踐中參考：
一、貧困戶(hù)扶貧小額信貸“戶(hù)貸社用”的意義
有一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，主營(yíng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目前景良好，有較強(qiáng)輻射帶動(dòng)能力的合作社，在一定的范圍內(nèi)吸收有發(fā)展愿望、有勞動(dòng)能力但自我發(fā)展能力不夠強(qiáng)、缺乏獨(dú)立發(fā)展能力的貧困戶(hù)入社，通過(guò)入社成為合作社正式成員。
合作社吸收貧困戶(hù)入社，入社后的貧困戶(hù)申報(bào)扶貧小額貸款用于合作社發(fā)展，貧困戶(hù)按照合作社的需要和分工參與合作社的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。合作社通過(guò)貧困戶(hù)扶貧小額信貸資金的注入，既得到了發(fā)展壯大提升、增強(qiáng)了輻射效應(yīng)，又通過(guò)合作社對(duì)貧困戶(hù)的帶動(dòng)、實(shí)現(xiàn)了貧困戶(hù)長(zhǎng)期穩(wěn)定脫貧致富的目標(biāo)，是一項(xiàng)能起到合作社和貧困戶(hù)互利雙羸，共同發(fā)展的有效方式。
二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街區(qū)）如何選擇推薦合作社
合作社的培育選擇是做好“戶(hù)貸社用”、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的前提和基礎(chǔ)，鄉(xiāng)村金融服務(wù)組織一定要篩選在工商部門(mén)正式登記注冊(cè)，信用記錄良好，具有一定發(fā)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)能力，主營(yíng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況良好，有較好的發(fā)展前景；合作社的法定代表人誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良嗜好；合作社利用區(qū)域性農(nóng)業(yè)資源稟賦，產(chǎn)業(yè)輻射帶動(dòng)能力較強(qiáng)，且具有較強(qiáng)的帶貧意愿。鄉(xiāng)村金融服務(wù)組織在征得合作社合作意向的基礎(chǔ)上，在本轄區(qū)范圍內(nèi)建議推薦貧困戶(hù)入社，也可由合作社自己選擇吸收符合扶貧小額信貸條件的貧困戶(hù)入社。
三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街區(qū)）如何選擇推薦貧困戶(hù)
鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街區(qū)）金融服務(wù)站會(huì)商村金融服務(wù)部，對(duì)符合享受金融扶貧小額信貸政策，有發(fā)展愿望，有一定的勞動(dòng)能力，但缺乏較強(qiáng)的獨(dú)立發(fā)展能力的的建檔立卡貧困戶(hù)，通過(guò)入社參與合作社共同發(fā)展，以期達(dá)到更好的實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定脫貧致富的目標(biāo)。在征求貧困戶(hù)意見(jiàn)基礎(chǔ)上，向合作社做好建議推薦工作，也可由貧困戶(hù)自己選擇合作社通過(guò)友好協(xié)商入社。
四、合作社與貧困戶(hù)怎樣建立利益關(guān)系
合作社經(jīng)自我選擇或經(jīng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)組織建議推薦的貧困戶(hù)，與貧困戶(hù)建立正式的合作關(guān)系。貧困戶(hù)在自愿的基礎(chǔ)上，提出入社申請(qǐng)，合作社要對(duì)貧困戶(hù)家庭情況采集完整的檔案信息，向貧困戶(hù)出具入社證明，頒發(fā)《社員證》，建立合作社社員檔案。對(duì)合作社與貧困戶(hù)入社情況，應(yīng)向鄉(xiāng)村金融服務(wù)組織報(bào)備，鄉(xiāng)村金融服務(wù)組織也應(yīng)以一定的方式提供見(jiàn)證。
五、貧困戶(hù)如何申請(qǐng)扶貧小額貸款
對(duì)正式加入合作社并符合金融扶貧小額信貸條件的貧困戶(hù)，由鄉(xiāng)村金融服務(wù)組織會(huì)商合作銀行，按照整村推進(jìn)工作中實(shí)行集體會(huì)商研究推薦的方式，落實(shí)扶貧小額信貸貧困戶(hù)自貸的申報(bào)、審貸和放貸的程序辦理。
六、貧困戶(hù)申貸的扶貧小額信貸資金如何使用
