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[關鍵詞]農村金融；普惠金融；建設銀行；裕農通
2017年國家實施鄉村振興戰略，將“三農”發展進一步提升到重要戰略位置。2019年國家又了《關于金融服務鄉村振興指導意見》，就農村金融發展提出了具體要求。銀行業也在提供涉農信貸支持、改善農村居民生活、深化鄉鎮政務合作、促進農村地區金融建設等方面開啟了新篇章。
一、農村金融發展現狀
我國農村金融的發展是一個漸進演變的過程。當農村人口增長率超過城市人口增長率，而城市工業化、現代化進程加速發展，那么剩余勞動力就會向城鎮轉移，農業發展就會產生停滯，從而影響工業停滯(袁航，張金山，2018)。費一拉模型發現，金融是工業農業部門實物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農村經濟發展中，農村金融是核心。早期的儲蓄部門如農村信用合作聯社、村鎮銀行、農業銀行等主要根據國家要求吸收儲蓄，為城市化建設發展積累資本。因此，城鎮的發展會抑制農村發展，從而出現“金融抑制”，導致城鄉發展不均衡。以銀行為代表的金融機構雖然對農村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來，國家主張發展普惠金融消除貧困，在出臺系列政策與措施后，農村金融經濟也取得了一定發展。截止2019年6月末，全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點；助農取款服務點82.30萬個，涉農貸款余額34.24萬億元。農村金融能取得一定程度的發展，主要原因有：
(一)國家政策發展變化國家提出普惠金融發展戰略后，要求全面深化農村金融改革，強化金融監管，廣泛動員銀行業、保險業為農村農戶提供金融服務的普及和優惠以促進農村金融經濟發展。同時，通過貨幣信貸政策、差異化監管政策、財稅政策三大政策促進普惠金融業務發展。貨幣政策主要通過實施定向降準、完善存款準備金率優惠政策、發揮對支農支小再貸款再貼現的資金投向、利率傳導功能來強化正面引導作用。差異化監管政策主要采用強化監管考核，通過對小微企業、涉農貸款的差別化監管指標體系的建立將銀行業金融機構普惠金融服務納入監管評價體系來約束負面作用。財稅政策方面：準予銀行稅前扣除涉及普惠金融業務的貸款損失準備金、對符合銀行條件的支農支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設立普惠金融發展專項資金等。
(二)國有銀行戰略發展變化受國家政策影響，各大國有銀行紛紛將“三農”業務發展納入自身戰略發展規劃，并作出相應發展對策與金融工具的創新。將農村市場發展作為其自身經營發展新的利潤增長點，主要是由于銀行業金融產品同質化現象嚴重，利率市場化進程加快，而原有的市場份額占比增長緩慢以及資本市場的發展帶來進一步業務競爭；另一方面普惠金融作為當下金融推動經濟可持續、高質量、和諧發展的新特征新要求，也是商業銀行順應市場競爭的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業部機制和內部考核指標，調整貸款政策、貸款利率向小微企業、農村農戶傾斜。例如，工、農、建、交行相繼設立普惠金融事業部、采用“補貼”定向激勵普惠金融業務、將互聯網與普惠金融業務結合發展；對電子渠道業務適當減免手續費等。
二、農村金融發展的影響因素
我國農村金融發展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問題。我國農村金融發展影響因素是多方面的，必須對這些影響因素進行分析研究，才能更好得發展我國農村金融經濟。主要有以下：
(一)農村人口發展變化農村經濟發展中，人口因素是主要影響因素。目前農村正面臨人口自然增長率下降、常住人口規模縮減、農村人口老齡化程度加深等問題。主要是由于實施計劃生育措施及城鄉人口遷移造成。目前來看，農村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮、農村老年人口數量對比來看，60歲以上農村老年人口數量遠超過城市老年人口數量(第六次人口普查)。我國經濟已經逐漸步入銀色經濟時代，老年人口總量龐大，且半數以上的老年人居住在農村，因此，人口老齡化挑戰將會在農村地區首先出現。如圖1所示。
(二)農村經營單位變化農村中規模經營是農業產業化的主要影響因素。第三次全國農業普查顯示(2016年)，我國農業經營戶超2億，農業經營單位204萬個，農民合作社總數179萬個(以農業生產經營或服務為主的農民合作社91萬個)，農業經營戶20743萬戶(含規模農業經營戶398萬戶)，從事農業生產經營人員31422萬人。從普查結果看，近年來我國農村“三農”情況發生了積極變化：農村整體環境得到較好改善，農村居民生活水平階段性提高，農業基礎不斷穩固，農業現代化水平進一步提高。農村經濟的發展進步離不開農村金融業務的服務與支持，金融作為工業與農村經濟發展的附著物發揮了重要作用。
(三)農村人均可支配收入變化近年來，由于國家宏觀調控，各類政策、補貼措施向“三農”傾斜使得農村經濟發展。由圖2可見，各地區農村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區提高最快，西部地區較緩。未來全國農村居民對于金融服務、金融產品的需求增長也成為必然。如圖2所示。
三、建行“裕農通”在農村金融中的應用
商業銀行在經營中一直秉承“二八”定律，往往忽略長尾客戶。在國家提出普惠金融戰略后，建設銀行提出“第二發展曲線”與“長尾客戶”經營理念，將普惠金融應用到基層客戶群體、弱勢群體中，讓絕大多數居民能夠享受金融服務所帶來的福利與收益。在農村金融服務支持中，建設銀行主要通過以下兩點來發展：
(一)金融科技支持普惠金融發展金融科技是傳統業務延展向普惠金融業務的重要實現手段，并且逐漸成為銀行核心競爭力的標志之一，不但能大大節約經營成本，還能擴大金融服務范圍，同時提升客戶體驗。在農村經濟發展、社會問題解決中，金融科技也發揮了重要作用。傳統商業銀行在農村的物理網點布局往往有限，這使得較偏遠、邊緣地區無法享受基礎金融服務，影響農村經營單位的生產經營也影響農村居民的日常生活。金融科技利用大數據分析、精準畫像、互聯網科技等功能連接城鎮與農村，通過提升基礎公共服務水平、提高農村經營單位融資效率、增加農村居民收入等渠道實現城鄉協調區域發展。過去，建設銀行發展小微企業(含農村經營單位)的業務經營管理按照大型企業管理模式進行。但小企業分布散、數量多，在經營過程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設銀行以金融科技支撐業務平臺的方式經營，通過使用“互聯網+大數據”技術，結合各分行區域特色推出了多種互聯網自助信用貸款、理財保險、支付結算等產品，其風險可控、企業融資效率高。因此，通過金融科技賦能金融產品，根據客戶需求、行業特色、風險成本創新金融產品，使金融服務可得性得到持續提高，同時降低資本獲得成本。
(二)創新“裕農通”發展農村金融業務“裕農通”是建設銀行在未設立網點的地區，與當地第三方合作而設立的助農金融服務點，主要為城鎮周邊農村及偏遠地區客戶提供支付結算、理財保險、小額存取款等金融服務，同時也進行助農扶貧商品交易活動。“裕農通”以普惠金融、鄉村振興為指導思想，通過使用互聯網大數據、金融科技、數字金融等手段來實現農村金融服務的普及，改善農村居民生活，促進農村金融經濟發展。例如，“裕農通+(農村電商、智慧政務、特色產業、通訊商)等多種創新合作模式。隨著支付手段不斷創新，大多數農村也實現移動支付，因此老年群體就迫切需要改變原有思想觀念，在面對老年群體的業務處理中，“裕農通”也能以簡便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設銀行通過“裕農通+農理念，結合各地鄉鎮、村頭設立服務點服務地方農業企業，農業個體經商戶，鄉鎮農村居民；通過創新適用農村環境的信貸產品、理財產品、保險產品實現降低農村金融成本，達到城鄉金融服務交叉滲透，人人享受金融服務的目標。另外，“裕農通”通過平臺也能將國家政策，金融欺詐等金融知識普及到農村，擴大農村居民金融知識，比如開設裕農學堂，讓金融賦能鄉村振興充分走到農村中去，實現人人金融知識普及。截至2019年6月末，建設銀行拓展“裕農通”服務點累計24.4萬個，覆蓋全國31個省市區，鄉村覆蓋率超過33%。建行定點扶貧村覆蓋1291個，除西藏個別高海拔、極度艱苦地區外，建行定點扶貧的31家分行已實現全覆蓋。
四、國有商業銀行農村金融業務發展對策
農村金融經濟發展依然是發展之重，未來“三農”發展依然需要以地方政府為主，以市場調節為輔，逐步實現城鎮村一體化，產業人叉滲透，彼此推動。可以采用城鎮向農村輻射，農村圍繞城鎮發展模式。打造如養老休閑產業、養殖種植業等能夠充分利用農村資源的產業，通過產業吸引人才，人才發展農村，產業調節農村人口數量、年齡比重促進農村經濟發展。另外，經濟發達地區應鼓勵農村優生優育，放開生育政策，增加農村人口數量。金融監管部門可以降低涉農貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農村金融業務的國有銀行，一方面承擔普惠金融社會責任，積極開展金融知識普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過金融科技+、數字普惠等手段積極參與農村金融經濟建設、信貸投放，金融投資產品配置，提高農村金融服務普惠程度。主要有以下三個方面：
(一)細分金融需求創新自身特色農村金融發展過程中各類經濟主體金融需求呈現差異化、個性化特征。首先，商業銀行可以根據縣城、鄉鎮、村落不同地域具體情況，以及各類農業經營主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經濟發達的鄉鎮，各類專業市場、農業產業園、科技園、新型工業化基地的新興農業主體將是未來的潛在優質客戶，商業銀行可以依托其為合作服務點，為其提供豐富全面的金融產品以支撐其日益增長的融資需求，同時向周圍農戶輻射金融服務產品。其次，根據各村特色、人口數量及人口年齡結構比重提供與之相匹配的特色服務。服務可以突出親民、效率等特點，可以聯合農村村落精英(零售部、衛生診所等)共建惠農服務點，利用“熟人社會”，以定位農村網格模式，采取1人服務多村落手段等。
(二)金融產品設計差異化農村金融經濟基礎薄弱，創新發展的信用模式落后，很多村勞動力缺乏，農產品可擔保范圍小，信貸可得性差。國有銀行應當針對不同層次金融需求和不同類型服務渠道，有側重地開展并創新差異化金融服務。根據農村經濟體不同特征，可以采用多種模式協同創新。設計出發點可以根據農村經營體、農戶資產負債特征采用信貸產品或組合產品。國有銀行應承擔起健全推動農村征信體系建設的的頭雁功能，保證農村信貸資金安全性，促進農村金融市場健康發展。對于縣域清潔生產、節能環保、新能源等制造項目，可以利用綠色信貸政策、排污權、碳排放權抵質押等金融業務支持。在面向中高端農戶，可以依托惠農服務點提供農戶貸款等特色服務。比如，與地方農業信貸擔保公司合作，對符合政策支持的專業農業企業提供批量化融資支持；對優質專業大戶、產業鏈上下游農戶可通過建立“白名單”推出專項小額無抵押信用貸款；針對農村種植大戶，示范企業可以采用“信貸+保險、信貸+期貨、信托、理財產品等。
(三)智慧農村生態金融構建針對農村經濟環境變化與農村居民的日常增長的生產生活金融服務需求，選取設計貼近農村居民生產生活的金融服務方案。例如利用委托點或自助銀行提供基礎金融服務，如轉賬、繳費(日常水電費、社保費用的繳納)、小額取現、保險、理財投資等服務。例如，建行山西分行推出“裕農通”普惠金融服務平臺后，覆蓋全省行政村2.5萬個，實現行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發的智慧政務平臺“一部手機三晉通”APP中涉及254項高頻民生事項移植到“建行裕農通”APP中，將“裕農通”服務點作為農村“智慧政務”服務點，實現農村居民在農村即可辦理社保繳費、報銷收費、異地就醫等政務服務，大大提高了農村居民的生活質量。
五、結語
關鍵詞：農村商業銀行；信貸業務；零售業務；發展現狀；策略
為了保障商業銀行信貸長遠發展，我國商業銀行必須要進行創新，開辟出一個新的金融市場道路。所以，在這樣的環境下，不少農村商業銀行就開始嘗試走零售業務市場，通過零售來提升信貸的利潤。因此，筆者以某地農村商業銀行為例，分析了農村商業銀行信貸零售業務發展現狀以及發展策略，希望為農村商業銀行發展帶來幫助。
1農村商業銀行零售業務信貸發展存在的問題
1.1缺乏服務意識，客戶關系管理能力不強
由于農村商業銀行的發展時間較短，目前處于傳統的發展時期，其自身內部的運作機制和體系還不夠完善，特別是對零售業務方面，還沒有一個系統性、完善性的服務體系和服務制度，加上銀行內部的相關工作人員自身的服務意識與客戶管理意識不夠強烈，因此，銀行在零售信貸業務發展上遇到了很多的困難。同時，除了工作人員的服務意識不足外，還有一個顯著的問題，便是農村商業銀行的業務流程體系設計不合理，導致服務的質量與效率不夠理想。很多銀行所提供的服務都只停留在表面形式，沒有真正讓客戶感受到服務的質量，因此很多客戶由于業務效率與服務質量的原因漸漸流失。最后，再加上農村商業銀行的客戶資源管理不夠完善，很多客戶資源都在銀行中流失，自身的客戶維護與管理體系不夠先進，這對于銀行的服務與發展有很大的阻礙。
1.2農村商業銀行自身的營銷能力薄弱
在銀行的市場營銷方面，農村商業銀行的效果一直不夠理想，他們所采用的營銷理念與營銷模式仍然過于傳統和陳舊，和現在的市場環境和市場背景有著很大的差距。首先，從銀行的營銷渠道來看，當前市場上，很多銀行都已經將營銷渠道轉向各個營銷網點，但是由于農村商業銀行的發展相對落后，很多地區農村商業銀行還沒有意識到網點化營銷的優勢，他們在推廣時，往往都是各點之間進行獨立的營銷活動，很少會將各個網點進行整合，實施綜合化營銷。這樣的營銷方案，導致農村商業銀行的營銷過于單點化和片面化，缺乏完整性、全面性和統一性，對于客戶的營銷后續服務體驗帶來不好的影響。
1.3創新能力不足，產品缺乏科技性
農村商業銀行在產品創新和產品科技化開發方面，一直存在較大的缺陷，銀行端自身對產品的創新與開發投資不足，也缺乏獨特的創意。雖然近幾年來，關于新產品的開發開始逐漸推出，但是設計的產品都缺乏競爭力，無法抓住客戶的痛點，其核心品牌特色也不足，難以給用戶選擇的原因與理由。例如，很多農村商業銀行，其設計的零售信貸業務大多數都是以車貸和房貸為主，這種信貸模式仍然比較傳統化，缺乏一定的創新。
1.4人力資源不足，缺乏行業所需人才
當前農村商業銀行的網點不斷增加，范圍逐漸擴大，每個網點所涉及的業務內容也越來越豐富，從零售行業的開發到營銷手段的設計到服務的落實等，這些都成為農村商業銀行每日的必要工作。這也就間接提升了對農村商業銀行的人才要求，然而由于農村商業銀行大多數都坐落在農村地區，當地自有的可就業人才本身不足，加上行業發展對人才的要求逐漸提升，現有的農村就業人員能夠符合條件的少之又少。因此，農村商業銀行的高素質就業人才嚴重缺乏，大大影響和制約了農村商業銀行零售業務信貸的發展。
2農村商業銀行零售業務的發展對策
2.1轉變經營觀念，重視零售業務的發展
隨著農村金融的不斷改革，各種新的金融模式和金融產業不斷誕生，近幾年來，零售業務逐漸成為農村商業銀行的主要任務，它對于農村商業銀行的發展有著很大的幫助。為了讓農村商業銀行更加長遠的發展，經營人員就必須改變以往傳統的經營模式和經營思維，提升對零售行業的信貸業務重視程度。首先，農村商業銀行相關工作人員需要加強對國外商業銀行零售業務信貸發展模式的學習，深度了解與認識國外的相關信貸政策、零售業務發展模式、經營理念和思路，以此來提升本市農村商業銀行領導以及員工的零售業務發展意識、信貸服務意識，為后續自身內部的發展帶來幫助。其次，農村商業銀行需要結合每個地區銀行實際的內部情況和外部環境情況，根據不同的特點與狀況，制定更加符合當地特色的零售行業信貸業務，以此來讓自身的銀行發展更加符合社會環境。再次，農村商業銀行內部需要建設完善的零售行業信貸業務考核標準，加強對考核的重視，通過嚴格的考核制度、獎勵制度，來提升內部人員對零售行業信貸業務的重視程度，改變內部人員對零售業務的認識與觀念。最后，農村商業銀行可以引進更多其他銀行先進的經營模式和經營理念，對更多優秀的內容進行學習，并結合自身銀行特色進行適當調整。總之，農村商業銀行需要從各個方面調整自己內部人員的經營理念與經營模式，重視對零售行業的創新與發展，通過零售行業信貸業務，提高農村商業銀行的利潤。
2.2強化銀行客戶管理，提升服務質量
2.2.1對銀行客戶群體進行分類管理
為了更加高效地對銀行的相關客戶進行管理，農村商業銀行可以先對客戶群體進行詳細的分類，根據不同客戶的需求、特點進行分層，對每個層次的客戶提供不同的服務，以此來讓銀行的服務更加具有針對性和可行性。在分類時，可以從以下兩點進行劃分。首先，可以從客戶的金融資產進行劃分。金融資產，是區分客戶的關鍵因素，根據每個客戶金融資產不同，提供不同層次的服務與產品，這樣能夠讓客戶更加具有購買欲望與購買能力。如對于高端客戶，資產一般超過100萬，或者是對于主要客戶，他們的資產一般在5萬~100萬。這兩部分是銀行的主體客戶，他們每年為銀行貢獻較多，信貸資格與信貸償還能力較大。對這兩個類型的客戶進行服務時，銀行可以加入服務投入和產品投入，給這部分客戶建設更加豐富化、多元化的零售業務信貸渠道與信貸產品，并且可以讓客戶從信貸、理財兩個方面發展零售業，給客戶更多的選擇。對于基礎類的客戶，他們的資產一般在5萬以內。這部分客戶自身的信貸欲望相對不強，自身的信貸償還能力不足。對這部分設計零售業務信貸服務時，主要以提升客戶的便利性為主，提供更加低成本的服務與產品，提升客戶的購買能力。其次，對客戶的年齡進行分類。農村商業銀行由于大多數坐落在農村地區，因此服務的客戶年齡多數以中老年為主。為了讓農村商業銀行零售信貸更長遠的發展，銀行就必須開發更多的青年用戶，可以通過網絡信貸的渠道和形式，讓更多外地青年用戶參與到業務中，以此來均衡業務的人數分層。
2.2.2做好已有客戶的維護工作
除了要對客戶盡心分類管理之外，還需要對現有的客戶進行維護，只有將客戶維護落實，才能夠不讓客戶不斷流失，以此來拓展客戶群體，提升銀行信貸流水。農村商業銀行可以從以下方面進行客戶維護。首先，根據銀行內部客戶的年齡以及存款的金額，將客戶進行分類，根據不同的客戶建立不同制度的后續服務制度，通過后續服務制度進行客戶維護。其次，是建立客戶的詳細個人檔案，在檔案中將客戶的需求、客戶的資金狀況、客戶的零售業務了解程度、客戶的信貸資格等信息進行詳細記錄，并且在后續的跟蹤與服務過程中，不斷完善客戶檔案，通過客戶詳細檔案為服務帶來幫助。最后，農村商業銀行為了提升零售業務的信貸質量，需要對客戶進行零售信貸業務推廣，可以逐一到農村的各個點進行地推，讓更多客戶認識與了解零售信貸業務，挖掘更多有潛力的客戶，還可以給工作人員制定計劃，要求每個工作人員每星期必須挖掘3個潛力信貸客戶。
2.3以客戶為中心，強化零售業務營銷推廣
很多農村客戶由于對零售業務信貸的認識不足，所以缺乏參與欲望，這對信貸發展帶來了很大的阻礙。因此，為了提升農村商業銀行的零售信貸業務，相關單位和工作人員就必須對該業務進行極大地宣傳和推廣。通過有力地宣傳和推廣，讓農村更多用戶認識到零售信貸業務的優勢，結合自身的需求，積極投入到信貸業務中，為銀行發展以及客戶自身發展帶來價值。
2.3.1建立交叉型的營銷模式
在交叉型營銷模式下，農村商業銀行需要發揮考核與監督體系的作用，不斷完善考核機制，通過考核機制對銀行內部工作人員進行激勵，引導內部人員積極推廣和銷售零售信貸業務，讓全民參與到業務推廣中。并且對內部人員的業務能力和推廣技能進行不斷地培訓與教學，加強內部營銷人員的信貸專業知識與技能，通過這種多人員、多角度的交叉營銷，來有效提升銀行內部的營銷推廣效率與質量。
2.3.2加強零售業務的推廣
首先，可以依據現有的一些農村商業銀行信貸業務進行推廣，在介紹傳統業務的同時，為客戶介紹零售業務信貸模式，挖掘有潛力發展的客戶，通過對客戶的實際情況進行分析，為客戶指定信貸方案。其次，銀行可以加強對農村小型企業的信貸支持力度，通過完善的監督體系與激勵政策，激發農村小型零售企業的信貸欲望。農村商業銀行還可以借助中間商進行推廣，以此來帶動更多的客戶認識與了解到零售信貸業務，不斷拓展零售業務信貸市場與規模。最后，銀行可以加大POS機的普及和運用，設定更多小額支付的方案并進行適當推廣，可以先對幾個優良的農村地區進行試點推廣，以此來檢驗營銷方案的可行性和有效性。
2.3.3建設社區銀行，推廣銀行文化
社區銀行，指的是包含了多種銀行業務的固定小型銀行，它們沒有固定成專門的規模與形式，但是卻在運作上有很多的共同點。通過建設社區銀行，可以對零售業務發展帶來以下幫助：首先，能夠為周邊的小型企業和公司提供更加細致的金融服務，社區銀行的主要服務對象為中小型企業，而非大型企業，這完全符合了農村商業銀行的發展客戶類型。其次，建設社區銀行能夠為當地客戶帶來更加優質的服務體驗，周邊的人們無論是生活、金融、工作等各個方面，都可以咨詢銀行，這樣優質的服務體系，為零售行業信貸業務推廣打下堅實的基礎。最后，建設社區銀行，能夠與客戶建立一個良好的關系，提升客戶對農村商業銀行的忠誠度，客戶在信任的前提下，更容易接納零售信貸業務，積極嘗試和探索該業務，為業務推廣帶來有力幫助。推廣銀行文化，指的是根據農村商業銀行內部的企業文化、發展文化進行適當的推廣和渲染。農村商業銀行有著悠久的歷史，在全國各大小城市、鄉鎮都有網點，每個農村商業銀行都和當地居民的感情深厚。這些都是農村商業銀行的文化優勢，銀行方可以通過網絡宣傳、當地推廣等形式對銀行文化進行傳播，讓更多的人信任銀行，以為后續的信貸業務推廣提供幫助。
3結語
綜上所述，零售行業信貸，成為近幾年來銀行重點發展的業務。因此，農村商業銀行也需要加強對零售行業信貸的重視，通過強化零售業務營銷推廣、轉變經營觀念、提升銀行服務質量等形式，不斷完善零售業務信貸規模與體系，以此來幫助農村商業銀行實現突破和進步，促進農村商業銀行長遠發展和前進。
參考文獻
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我國經濟繁榮發展，經濟危機過程中小微企業對經濟增長的貢獻受到各界的重視。我國農村小微企業數量越來越多，相關的金融業務需求也逐漸增加，面對這種情況，我國農村商業銀行發展小微金融業務有重要意義。本文將以當前農村商業銀行小微金融業務發展存在的問題為依據，提出發展小微金融業務的現實意義并提出合理對策。
關鍵詞:
農村商業銀行；小微金融業務；發展
我國小微企業繁榮發展，對小微金融業務的需求越來越多，商業銀行發展小微金融業務，可以提高銀行的經濟效益，促進銀行轉型，也為我國優化產業結構做貢獻。其中城市商業銀行小微金融業務發展取得很大的成果，但是農村地區還不夠重視小微金融業務，存在一些問題，研究如何解決使推動農村商業銀行發展小微金融業務的重要途徑，也是促進農村地區經濟發展的內在需求，為我國農村現代化建設作出長足貢獻。
一、我國農村商業銀行小微金融業務發展存在一定的問題
農村小微企業規模小，有時候經濟效益相對較低，資金周轉比較困難，已經開始有農村商業銀行申請貸款的意識，還有其他的需求，農村商業銀行小微金融業務開始發展。但是由于整體上關于小微金融業務的經驗不足，還存在一些不足。第一，農村商業銀行開展小微金融業務過程中沒有完善的規劃，小微金融業務的操作流程、制度和管理不嚴格，各項工作環節之間聯系不夠，這主要是對小微金融業務認識不足造成的；第二，農村商業銀行小微金融業務范圍局限，推出的業務種類少，大多數脫離小微企業需求，也不符合小微企業的特點；最后，農村商業銀行對辦理小微企業的審核過程不嚴格，容易發生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。
二、推動農村商業銀行發展小微金融業務有重要現實意義
在農村商業銀行開展小微金融業務是有必要性也有重要性。第一，小微金融業務的金額比較少，推動發展可以讓農村地區小微企業前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發展小微金融業務可以促進農村地區經濟發展，也是推動農村現代化建設的內在需求，可以讓農村商業銀行樹立良好的形象；第三，農村地區經濟有限，一般金額數量多的貸款業務比較少，農村商業銀行通過開展小微金融業務，可以促進銀行不斷變革，也可以提高服務能力，也通過辦理小微金融業務的客戶，為他們提供與小微企業相關的業務，保證銀行正常收益。
三、促進我國農村商業銀行發展小微金融業務策略的幾點思考
(一)國家支持農村商業銀行發展小微金融業務，提高重視程度
國家重視小微金融業務的發展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮政府加大對農村商業銀行的投入，提高信息化水平，提高業務操作員工的專業能力，并定期對農村商業銀行業務開展情況做調查，及時發現問題和不足，推動其不斷改進。另一方面，農村商業銀行要貫徹落實國家的相關法律法規，積極推進發展小微金融業務。開展業務過程中要了解當地小微企業的種類和規模，調查他們的需求，從而制定相關業務內容。
(二)農村商業銀行變革小微金融業務的機構模式
上一點已經提到，要根據小微企業的種類和規模開展小微金融業務，在這個基礎上變革小微金融業務的機構模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業的規模和資金，要重視挖掘有潛力的企業。在了解當地小微企業的過程中，要重視對他們發展前景的估計，有些企業可能暫時不符合辦理條件，但是其日后會繁榮發展，所以要創新業務規則，挖掘有潛力的企業，從而豐富客戶群體。第二，農村商業銀行要成立小微金融業務團隊，專設辦理區域，嚴格要求團隊員工的專業素質。此外，還要根據客戶的不同需求，適當定制業務，這個過程要注意管理。第三，合理規劃小微金融業務辦理流程。農村小微企業的管理人員知識水平有限，對繁瑣的規章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業務的積極性，所以要讓小微金融業務各環節流程盡量簡化。
(三)農村商業銀行擴展小微金融業務的種類，注意風險預防
一方面，農村小微企業規模不斷擴大，其中類型也繁多，相關的金融業務需求也不同，這就要求農村商業銀行要不斷擴展小微企業金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業可以根據自身需求選擇。擴展小微金融業務種類也要根據當地實際情況和小微企業的特點，同時也要保證銀行自身的經濟效益，不能一味圖創新招攬客戶。另一方面，在擴展小微企業金融業務的時候，要注意風險預防。根據相關法律法規，嚴格審核小微企業的實際情況，與工商部門和財政部門配合審核企業的營業執照、企業收益等是否屬實。
四、結束語
總之，農村商業銀行發展小微金融業務符合經濟發展需求，是促進銀行自身變革的新途徑，也有利于促進農村小微企業的發展，從而推動農村經濟的增長。除了文中提到的幾點措施外，鄉鎮政府要重視發展農村小微企業，加大扶持力度，讓他們根據需求辦理小微金融業務，從而保證企業長遠發展。
作者：鄭旭琳 單位：江門新會農村商業銀行股份有限公司
參考文獻：
[1]陳一洪.立足行業及供應鏈金融發展小微金融——城市商業銀行小微金融服務模式探析[J].西部經濟管理論壇,2012
打贏清收不良攻堅戰，我們要在正確認識不良貸款產生原因與清收難度的基礎上，充分認識到清收不良貸款任務艱巨，情況復雜，涉及面廣，要精心組織，認真安排，才能確保打贏清收不良攻堅戰工作的順利實施，并取得實際成效。
一要做好宣傳動員工作
要加強宣傳，提高信用社全體職工對打贏清收不良攻堅戰的認識，以高昂的斗志、充足的干勁，積極投入到打贏清收不良攻堅戰工作中去，形成全員參與清收的良好氛圍。要向社會各界宣傳信用社開展打贏清收不良攻堅戰的意義，使大家認識到，借信用社的錢必須歸還，賴是賴不掉的，提高他們參與清收的積極性。對信用社全體職工要做到早動員，全面部署打贏清收不良攻堅戰的目標，強調清收不良貸款工作的重要性和必要性，明確清收不良貸款的對象，全面部署不良貸款的清收工作，使每個職工都落實清收工作責任，承擔清收工作任務，堅定信心，認真、努力、扎實地做好清收工作。
二要精細組織，確保取得打贏清收不良攻堅戰的勝利
要強化組織領導，制定打贏清收不良攻堅戰方案，成立打贏清收不良攻堅戰領導小組，組織、協調和指導打贏清收不良攻堅戰工作，明確工作職責，強化清收措施，確保打贏清收不良攻堅戰工作如期開展，如期完成，取得勝利。
三要做好打贏清收不良攻堅戰的梳理工作，加強督導檢查
要按照不良貸款形成的時間、成因、損失程度以及清收難易程度等劃分類別，采取不同的措施進行清收。打贏清收不良攻堅戰領導小組要上下溝通，及時反饋信息，對好的經驗、典型事例及其他相關情況進行推廣和通報，對清收工作的開展、進度及真實情況進行督導檢查，幫助解決清收過程中遇到實際困難。
四要嚴格打贏清收不良攻堅戰的考核工作
考核是打贏清收不良攻堅戰的動力，要建立清收不良貸款臺賬，按月公布，認真考核，對完成任務好、進度快的職工給予表揚和獎勵。對行動遲緩、工作無進度、措施不力、效果差的職工進行通報批評。要通過考核，增強全體職工的清收工作積極性，確保打贏清收不良攻堅戰取得實際勝利。
五要形成打贏清收不良攻堅戰的整體合力
要利用電視、墻報、標語等輿論工具大力做好宣傳工作，增強借款戶的信用意識，塑造良好的信用氛圍。清收工作要積極向當地政府匯報，引起政府部門重視，依靠黨政，采取行政、法律等手段協助強制清收。要牢固樹立以人為本思想，切實做到以借款戶為中心，做到曉之以理、動之以情，做到既能清收不良貸款，又能產生良好的社會效益。要改進工作方法，加強與職工、借款戶的交流溝通，及時了解清收過程中的困難和進程，了解借款戶的心理真實想法，達到上下互動、全員一心的目的，從而將清收工作做到最優化。
六要加大清收力度，全力盤活存量不良貸款
在打贏清收不良攻堅戰中，要研究工作措施，創新工作方式，尋找工作突破口。對違規發放的貸款，將清收任務分解到崗、到人，明確清收責任人，督促責任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實效。對誠信缺失貸款，要逐戶上門，逐個見面，逐筆清收。對外出務工農戶貸款，要充分發揮協貸員和信息員的作用，加強信息溝通，強化貸款管理。要創造條件開通匯路，為外出務工農戶償還貸款提供便利條件。對農戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產，提高收回率。對遭受自然災害貸款和家庭困難農戶貸款，要準確定性，區別對待。對有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對暫時無法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續期限。
七要對“釘子戶”、“賴賬戶”依法清收
農村商業銀行是我國眾多的金融機構中機構網點較多、服務面積廣、具有鮮明特色的農村合作金融組織，其在解決農村持續經營、農村金融市場低效運行狀態、增加農民收入等問題上發揮著越來越大的作用。本文結合我國農村商業銀行近些年來的發展狀況，對農村商業銀行發展中的問題進行分析,并提出相應對策。
［關鍵詞］
農村商業銀行；金融創新；中間業務
1農村商業銀行簡介
農村商業銀行股份有限公司是經中國銀監會批準，由境內自然人、企業法人和其他經濟組織依照《公司法》《商業銀行法》等法律、法規、行政規章以發起設立方式成立的股份制地方銀行機構。農村商業銀行具有獨立企業法人資格，實行一級法人、統一核算、分級管理、授權經營的管理體制，自主開展各項業務，為股東謀求最大的經濟利益，同時為地方經濟社會發展提供金融服務，促進城鄉經濟協調發展。農村商業銀行的業務區域分為個人銀行業務、企業銀行業務和電子銀行業務這3部分。
2農村商業銀行發展中的問題
作為成立時間較短的農村商業銀行，在進一步擴大業務規模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財產品單一、中間業務創新、業務管理和風險控制在內的內部問題和國家的財政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費者選擇的外部問題。
2.1理財產品單一，小額貸款風險多元化農村商業銀行由于受科技水平、金融產品研發人才匱乏因素的影響，金融創新的層次相當低，范圍也窄，產品的科技含量低，創新少，在中間業務創新方面，遠遠落后于各大國有銀行。特別是在個人理財業務方面，開辦時間短，處于起步階段，開發的產品構成單一，附加值低，沒有形成自己的理財品牌，沒有針對客戶的需求進行個性化設計。另外，農戶缺乏償還意識。由于農民文化水平較低，掌握的金融知識匱乏，信息來源也較少，所以很多農民對于信貸理念認識不深。
2.2中間業務經營范圍小、品種相對少目前農村商業銀行的主要業務局限在一般性結算、匯兌、代收代付領域，都是傳統的勞動密集型產品，開辦品種單調，用戶單一。雖然大多是不收任何費用，但缺少具有特色的拳頭產品類型。對于主要利用經濟財務、市場信息技術、相關法律咨詢和專門人才培訓及企業顧問，為客戶提供高質量和高層次的中間業務品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財與保險箱等金融衍生類工具基本上還是空白。
2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業生產處于低位運行，投資、消費增速減慢，國內總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導致貸款市場利率降低，加之某些農村商業銀行為吸收存款，實行一年內存款利率上浮到頂，吸儲成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會出現儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。
3農村商業銀行進一步發展的對策建議
針對農村商業銀行的發展現狀及在發展過程中出現的問題，結合完成股份制改革較早的農商行的成功經驗，給出以下對策。
3.1發揮農商行的優勢推出優勢品牌農村商業銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進去，并在提供相關支持理論的同時，多提出一些具體的可操作性建議。農村商業銀行作為地方金融的主力軍，為個人理財業務開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎優勢。可根據農副產業的特點，開發與之適應的不同期限的小額貸款業務，在改善農村商業銀行的流動性的同時起到支農作用。
3.2重新認識中間業務，創新金融產品和服務從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農村商業銀行在發展過程中的經驗中看出，全力以赴推進個人金融業務的創新是農村商業銀行提高市場競爭力的有效途徑，農村商業銀行可從以下幾方面創新金融產品和服務。一是改進現有的零售銀行管理模式，按集中作業和專業化操作要求，提高員工對中間業務認識的高度，增加他們參與中間業務的積極性。二是進行業務經營模式的創新，按照零售銀行業務定位，創新業務方式，拓寬營銷渠道，增加服務內容。三是加大產品創新力度，盡快填平補齊產品和服務品種，并在此基礎上，結合服務“三農”和自身條件，進行“原創型”的產品開發。
3.3建立健全分類定價機制，制定差異化貸款利率農村商業銀行需對優質客戶、重點產品實行差異化貸款利率，以增強市場適應性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價依據、方法及定價流程、程序和授權事項；另一方面加強系統支撐，加快公司及個人客戶關系管理系統建設，為利率定價提供數據保障。總理再三強調“用好增量，盤活存量，更有力地支持經濟型升級”，農村商業銀行應抓住契機，優化資源配置，向實體經濟傾斜，調整信貸結構。
4結語
由農村信用合作社改制發展起來的農村商業銀行，肯定會遇到各種困難和問題。農村商業銀行應當在目前的發展當中，找好定位，努力如破社區型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發展道路，而不是一味追求同質化，才能在激烈的銀行業競爭當中獲得長期、可持續的發展。
主要參考文獻
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［2］顧淼.論商業銀行金融風險的法律規范［J］.法制博覽,2014(3).
一、堅持解放思想，抓住發展機遇，把__農商行做大做強。
實踐充分說明，思想解放程度，決定科學發展水平。近幾年來，我行在深入學習、貫徹落實科學發展觀的過程中，把解放思想放在頭等重要的位置，對照形勢找差距，對照先進找不足，不斷增強全行員工的危機感、責任感和使命感，抓住組建__農商行的大好機遇，努力加快業務發展，取得了顯著成效。截止去年末，我行各項存款余額達36.6億元，比上年增長21%，占全縣金融機構存款總量的35.32 %；各項貸款總額達25.8億元，比上年增長24.1%，占全縣金融機構貸款總額的41.61%，為支持__經濟社會的發展作出了應有的貢獻。截止今年2月末，我行各項存款余額達46.16億元，比年初凈增9.59億元，增幅26.2％，比省聯社下達的全年任務超2.16億元，超4.9％；其中：儲蓄存款余額達36.94億元，比年初凈增5.5億元，增幅達17.6%，其中：定期儲蓄存款凈增3.15億元，占各項存款凈增額的32.85％，占儲蓄存款凈增額的57.27％。今后，我們要進一步解放思想，搶抓發展機遇，加快發展速度。當前，國際金融危機對我們的經濟金融工作帶來了嚴峻挑戰，但同時也帶來了前所未有的發展機遇。機遇無處不有，無時不在，但機遇稍縱即逝，我們必須從國內外經濟形勢的變化中，從中央、國務院及各級黨委、政府一系列擴大內需的經濟決策中，發現機遇、捕捉機遇、搶抓機遇，不失時機地加快發展速度。在增強資金實力、增加有效投入、培養潛力客戶、開展跨區經營、拓展發展空間、擴大自身積累、實現上市目標等方面取得重大突破，從而為__經濟社會發展籌集更多的資金，建立“好中求快、更好更快”的發展平臺，把__農商行的實力做大做強、牌子做亮做響。
二、堅持實事求是，切實加大有效投入，努力為“三農”經濟和中小企業提供優質、高效的金融服務。
在金融工作中，堅持實事求是，一切從實際出發，是貫徹落實科學發展觀的精髓。在新的經濟金融形勢下，__農商行如何支持全縣經濟“保增長、促發展”，最重要的就是要從__是農業大縣、又地處沿海的實際出發，按照今年中央1號文件的要求，把握信貸運行的方向，突出抓好支持“三農”的工作。要樹立大農業的觀念，緊跟全縣“以工業化致富農民、城市化帶動農村、產業化提升農業”的定位，找準著力點和切入點，發揚創新精神，改進支農服務，提高服務的廣度和深度。一是進一步簡化手續，放寬額度，切實辦好農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，積極推行“速貸通”，解決廣大農民生產生活資金需要，發展生產經營，實現增產增收。積極支持農村黨員創業致富，培養農村地區致富和誠信的帶頭人。支持農民工就業和返鄉創業，支持有條件的地方流轉土地承包經營權，發展多種形式的適度規模經營，重點支持種養大戶、農民專業合作社發展規模化生產經營。二是結合我縣經濟發展實際，延伸支農服務，大力支持專業化、規模化、產業化、市場化的農業生產經營，特別是發揮好農商行的優勢，從龍頭企業、流通領域和農戶等環節入手，支持發展我縣現有資源比較優勢的中藥材、蒜苔、棉花、蠶繭等特色經濟和優勢產業，積極支持高效農業，促進農業產業結構和農村經濟結構的調整。同時進一步拓展林權抵押貸款，推動林權制度改革。三是落實統籌城鄉發展的要求，積極支持農村基礎設施和環境建設、小城鎮建設，發展農村教育、醫療衛生等公用事業。并拓展消費信貸，支持農民購建房和購買耐用消費品等，拉動農村市場需求，促進經濟增長。四是創新擔保抵押方式，靈活授信，進一步支持中小企業和民營經濟發展，促進城鄉產業融合，擴大縣域經濟實力，提高吸納就業能力，為農村勞動力轉移和土地流轉創造條件。五是創新業務品種和服務方式，提高支農服務效率。加強科技信息建設，加大信貸、結算等新業務、新品種的開發和運用，增強服務功能，拓寬服務領域，提高支農服務針對性和實效性。開發“圓鼎卡”的服務功能，促進銀行卡在農村地區的發行和使用，積極把“圓鼎卡”業務與農戶小額信用貸款、聯保貸款及“惠農一折通”業務結合起來，使農民用一張卡就可辦理存款、貸款、接受國家補貼資金以及理財等業務。
農村金融是現代農村經濟運行的核心，也是解決“三農”問題的關鍵。農商行作為農村金融系統不可或缺的重要組成部分，其可持續發展一直是學者關注的焦點。截止2012年底，全國已成立農商行337家，在增加農村金融供給、提高農村金融服務覆蓋面、貫徹國家各項支農惠農政策等方面發揮了巨大作用，為完善農村金融體系、促進農村經濟健康發展作出了歷史性貢獻。但城鄉二元經濟結構的農村，既缺乏必要的抵押擔保品，又存在廣泛的信息不對稱，金融排斥現象長期存在，使得我國多層次、廣覆蓋、可持續的普惠型農村金融服務體系遠未形成。尤其近兩年來，農商行面臨著內外部環境的重大轉變，在利潤增長、資產質量以及風險管理等方面面臨多重壓力，前途堪憂。
二、研究現狀
考察發現，學術界尚未完全形成系統的商業銀行可持續發展理論體系。既有研究要么從商業銀行可持續發展的定義，要么直接套用企業可持續發展和金融可持續發展理論框架，研究商業銀行可持續發展問題。
ZellerandMeyer將農村金融機構可持續定義為，收益在補償成本和風險之后還有部分利潤。國內學者主要從商業銀行與社會可持續發展、商業銀行內部業務協調和商業銀行資源可持續（白欽先，2000）角度進行了相關研究。
銀行本質上屬于經營風險的特殊企業。企業可持續發展理論認為，企業可持續發展的競爭優勢來源兩個方面：企業外部（以波特為代表）和在要素市場上買不到的資源和不可替代的能力（以彭羅斯和帕拉哈拉德為代表）。
由于歷史原因，我國金融體系構成以商業銀行為主。金融可持續發展理論對商業銀行的可持續發展具有普適指導意義。金融可持續發展理論認為，金融效率的評價標準是金融發展要與經濟發展相適應，資產的金融化不能以犧牲現時和未來的實際生產和服務為代價。國外主要從金融抑制、金融深化和金融約束等角度進行研究，國內主要從金融資源學說、金融效率和金融協調等方面展開研究。
綜上所述，對商業銀行可持續發展問題的研究在理論上已有一定拓展，這些均為農商行可持續發展提供了有益借鑒。但農商行可持續發展有其特殊性，應在深入分析商業銀行可持續發展的影響因素基礎上，建立一套能被廣泛接受且具可操作性的評價農商行可持續發展的指標體系。
三、可持續發展指標體系建立
本文參照世界銀行關于農村金融機構的業績評估指標體系，結合已有研究，從兼顧內外因素的角度構建了農商行可持續發展評價指標體系。
該體系結構為“目標―一級指標―二級指標―三級指標”，其中，目標描述農商行可持續發展的總目標，用以對農商行可持續發展進行評價。一級指標由內部因素包括規模及制度維度和經營管理維度和外部因素包括穩定性維度與環境維度三部分組成，具體二級指標和三級指標如表1所示。
四、實證分析及基本結論
由于層析分析法往往帶有較強主觀色彩，容易忽略實際的數據信息，而CRITIC法雖能反映客觀的數據信息，卻對指標的重要性區分不佳，因此，本文將兩種方法結合在一起進行對比分析，使過程與結果更加科學合理。
1.CRITIC測度
原始數據經過無量綱處理后，由CRITIC法，可以計算出三級指標對于二級指標的相應權重（見表2）。
將三級指標權重代入，可得到農商行的二級指標數據。以此類推，重復上述步驟過程，可分別得到二級指標對于一級指標、一級指標對于目標的權重（見表3、4）。
2.AHP測度
根據表1模型，按照相對重要性，同層中指標兩兩比較構造判斷矩陣。依次類推，最終綜合判斷各指標對總目標的重要性。本文僅就一、二級指標相對于總目標的重要性做分析。
根據上述分析，最終可得農商行在兩種方法上的排名（見表6）。比較發現，除廣州揭陽農商行的排名變動較大，其他農商行排名變化較為一致，可較為真實可靠的反映各農商行可持續發展能力。總體來看，東中部地區農商行排名兩級分化明顯，西部地區兩家農商行表現出較強成長潛力。
[關鍵詞]農村商業銀行 需求追隨 發展
根據國務院深化農村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監管部門、行業管理部門等的支持、監督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村商業銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業。這次的改革是在中央提出大力發展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題，為其健康穩定發展打下制度性基礎。同時順應城區內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為商業銀行，既可以解決產權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業的金融服務。可以說是一項頗具意義的改革。
改制后的贛榆農村商業銀行下設44個營業網點，其中營業部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉客戶、企事業單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業銀行以更快捷的匯兌業務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。
一、農村商業銀行成長的理論基礎
關于發展中國家農村金融發展與經濟增長的關系，美國耶魯大學經濟學家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發展的促進作用。他認為，隨著經濟總量的增長及發展方式的變化，市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產生、發展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經濟的發展提供了充分的條件，而經濟發展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經濟發展階段也不同，因此不同地區模式的選擇也存在一個最優順序問題。在經濟尚不發達的階段，“供給優先”型模式居于主導地位，而當經濟發展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優先”型發揮主導作用。
我國經濟發展不平衡是不爭的事實，因此休.T.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據經濟發展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區的農村由于商品經濟比較發達，現代化程度比較高，因此能夠達到商業化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農村金融應該針對農業、農民對金融的需求來提供商業化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區農村信用社的改革目標應該是農村商業銀行。
二、農村商業銀行成長的現實基礎
(一)農村經濟發展的現代化趨勢使得組建農村商業銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區的農業已經率先實現了農業的產業化生產與經營，產業化過程中的農業企業對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發達國家農村經濟、金融發展的實踐也證明，產業化越是發達的地區對商業金融的需求越強烈。此外，東部地區在農業已經基本現代化的同時，非農產業迅速發展，二、三產業所創造的增加值及從業人數持續上升，私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發展起來的實力雄厚的私營企業、公司，與城鎮中的商業企業沒有任何區別，對商業化的現代金融有著天然的需求。因此，東部經濟發達的農村地區有著商業銀行存在的天然土壤。
(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業銀行具有可行性
在東部發達的農村地區，由于經濟環境良好，那些經營不善的企業惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產，農村信用社的發展相對領先。而且，有相當一部分信用社是按照商業化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優質的金融服務，信貸資金的投放方向已經與商業銀行無異，完全是以盈利為經營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義，順應形勢組建為農村商業銀行是必然選擇，使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農村商業銀行有利于公平競爭
除農村信用社外，早已有一部分商業銀行把東部經濟發達的農村地區作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與其他商業性金融機構遵循同樣的經營規則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環境，這將會對其發展有很大的促進作用，很好的滿足地區經濟、企業對金融服務的需求，有效遏制非正規金融的滋生，加快完善農村金融體系、規范農村金融市場。
三、農村商業銀行的發展之路
以贛榆農商行為例的農村商業銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系，是農村商業銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制，已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大，有農業銀行的加速回歸，還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢， 在把握好服務“三農”的基本業務基礎上，開拓業務模式，走出區域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。
(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來
應該說，商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發展。農村商業銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業，實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提，必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制，解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現了自我發展，但也要看到真正建立好一個現代金融企業，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。
(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業特別是贛榆農村商業銀行這樣的中小商業銀行，現在的營業收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業利潤構成中30％以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長，是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展，給銀行業帶來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系
發展是農村商業銀行的第一要務，但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險，發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題，發展業務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環節。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監管，為實現又好又快發展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言，要根據新的經濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發展觀念和思路，鞏固業務發展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。
(四)統籌好金融創新和規范管理的關系
我們要努力開發新金融產品，積極地進行金融創新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業務創新同步跟進，規范管理，不斷強化監控，提高風險監管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業銀行大膽地進行金融產品的開發和創新。
