時間：2022-08-12 18:44:58
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“三農”工作需抓大顧小
方法問題制約“三農”工作
一些地方在抓“三農”工作中，只顧埋頭苦干，不注意方式方法，結果往往是浪費了資源，空耗了精力。有兩種錯誤的方法值得警惕。
其一，抓整體不注重具體，缺乏操作性。這主要表現為三個方面：一是力求“高”。目標高遠，不顧本地區情況提出不切實際的目標，不顧市情、縣情盲目照搬照套外地經驗；二是力求“大”。習慣于“運動式”地抓“三農”，一項工作全民參與、轟轟烈烈，表面上每個部門都在抓，但實際上職責并不明確，沒有抓總牽頭部門，沒有細化目標和驗收標準，工作往往流于形式；三是力求“全”。工作部署面面俱到，既沒有重點也體現不出亮點。這些都是當前基層“三農”工作方法上存在較為普遍的問題。這使一些地方“三農”工作的舉措僅僅停在口頭上，寫在文件里，無法落實到行動上，不僅浪費了資源，也空耗了精力。
其二，抓一點不計其余，缺乏統籌性。一是部門缺乏協作性。不僅農口的農林水牧漁等部門工作上互動少，而且農口之外的部門在涉農工作上也缺乏與農口部門的互動，以至于“你敲你的鑼”、“我唱我的戲”，造成工作互不協調、各不配合。二是農業、農村和農民三項工作之間缺乏互動。在研究問題、制定政策時，缺少系統的思維和聯系的觀點，結果往往是解決一個老問題，而產生一個或多個新問題。比如各地在成功解決農村勞動力轉移的問題的同時，又帶來了農村田地無人耕種、土地難以流轉、留守兒童健康和教育問題突出等諸多新難題。三是“三農”與工業化的矛盾問題。許多地方把財力、人力、注意力都放在推動工業化進程上，不僅市縣講工業化，連鄉鎮這樣的農村基層政府也在埋頭搞工業化。四是城鎮化帶來的“留守”問題。農村中的“精英”大量涌向城市、集鎮，留守的都是所謂的“部隊”（婦女、兒童、老人），農業和農村的發展面臨著生存的危機。
抓“三農”工作需要辯證法
克服形而上學的最好辦法，就是辯證系統地分析問題、解決問題。因此，必須善于運用辯證的思維、系統的觀點來把握“三農”工作。
“三農”工作的統一性和差異性，決定抓“三農”工作既要堅持整體抓也要堅持分開抓。農業、農村和農民三者是一個互相聯系、互相作用的有機體。將農業、農村和農民問題作為一個相互關聯、相互影響的整體，去謀劃、去推動，才能真正抓住“三農”工作的主動權。作為一個整體的“三農”，并不是農業、農村和農民問題的簡單疊加，農業、農村和農民問題相互之間各有特性。不僅彼此的工作重點、工作對象不同，而且工作規律也不一樣。抓農業不等于抓了農村，抓農村不等于抓了農民。如果我們在工作中片面地側重某一個方面，就會像盲人摸象一樣，整個工作視野停留在小圈子里，造成局限性、孤立性。
“三農”工作的聯系性和多樣性，決定抓“三農”工作既要注重內涵又要顧及外延。農業是農民從事的主要事業，是農民增收的主要來源，是農民開展農村建設的資金來源；農村是農民工作生活的家園，是農業生產的土壤，它為農民生產生活提供環境和條件；農民是農村、農業的主體，是農村的建設者、農業的生產者。農業、農村和農民問題作為單個個體事物而存在，同時又獨自對外發生復雜多樣的聯系。抓“農民”問題，就不能僅僅局限于農村和農業，而應站在更廣闊的視野中，跳出固有思維，可以把農民轉化為職工、商人、經紀人、市民；抓“農村”問題，決不僅僅是解決農業增效、農民增收的問題，還有一系列諸如農村環境整治、村鎮建設、鄉村組織建設等問題。
“三農”工作的系統性和聯動性，決定抓“三農”工作既要相互配合又要各司其職。“三農”工作部門的區別，僅僅在于業務主管部門、工作牽頭部門、相關涉農部門，各部門在“三農”工作中都有各自的職責，缺一不可。例如，組織部門負責組織建設，如何配備好鄉（鎮）和村委領導班子、發揮鄉鎮黨委政府的效能、調動村級組織的積極性等，都是重要課題。農工部作為“三農”工作的主管部門，不僅要制定本區域“三農”工作發展規劃，還要協助黨委、政府做好“三農”政策的制定和落實，尤其是要協調、統籌涉農部門的工作，工作量大，責任重。因此，在“三農”工作中，各部門都要調動起來，形成相互支持、共同參與的工作局面。流通行業要負責帶動農產品銷售，科技部門要負責科技推廣，教育部門要注重提高農民工素質等等。
在實際工作中抓大也要顧小
抓大，主要是抓“三農”路線方針政策和原則的學習、宣傳、貫徹、落實。比如統籌城鄉發展，統籌農村經濟、社會和生態的協調發展政策，比如農業產業化、農村城鎮化、農民勞動力轉移等方面的政策，比如“多予、少取、放活”方針，以及“以城帶鄉、以工促農、反哺農業、回報農民”的投入政策。
抓大，重在抓部門、工作和上下的協調。比如農業建設，需要農口的農業、林業、水利、水產、畜牧等部門的協調，需要農口內扶貧、移民、綜合開發、農墾、土地等部門的配合，需要財政、發改委、工商、物價等綜合部門的支持和參與。比如農村建設，需要協調規劃、建設、土管等部門，農村社會事業建設，需要協調文化、教育、衛生等部門。總之，抓大，就是要抓重點工作，抓關鍵環節，抓各級干部，抓工作典型。
顧小就是要細化和分解各方面的工作，比如農業建設方面的傳統農業與現代農業、常規農業與特色農業、農業結構調整、農業產業化等，還要抓防火防汛防蟲，要抓農業增產增效和農民增收。
顧小就是要抓群眾工作，要宣傳群眾，動員群眾，組織群眾，既要抓在村的人口和勞力，也要抓外出務工的，既要為群眾解決發展經濟方面的難點，也要為群眾生活上的困難分憂，包括子女上學、農民看病、打官司等問題。
一、實踐與問題：制約農林高校為農輸送人才和服務能力的機制分析
（一）農林高校為農輸送人才和服務的實踐探索
“解民生之多艱，育天下之英才”始終是農林高校追求的目標，近年來，農林高校牢固樹立“以服務為宗旨，在貢獻中發展”的辦學理念，深化農林教育教學改革，全面提高人才培養質量，堅持農科教結合，積極投身社會主義新農村建設偉大事業，為服務“三農”和新農村建設做出了重要的貢獻。
1．擴大規模提升層次，多途徑為農輸送、培訓人才
自1999年高等教育規模快速擴大，高等農林教育經歷了前所未有的發展，農林高校辦學規模不斷擴大，辦學層次得到進一步提升，逐步形成了以研究生教育為龍頭，全日制本科教育為主體，專科教育為補充的比較協調發展的格局。在建設社會主義新農村的進程中，農林高校積極采取措施，多種途徑為農村基層輸送人才，主要有“大學生志愿服務西部計劃”、“選調生”、“三支一扶計劃”、“農村教育碩士”、“大學生村官”、“大學生服務村居計劃”等項目，通過考研加分、設立獎學金、補貼或代償助學貸款等方式鼓勵畢業生面向基層就業、服務三農。此外，農林高校和地方政府共同實施的“一村一名大學生計劃”，以定向招生、政府或學校代繳學費、畢業回村的方式，培養農村管理和致富帶頭人。
2003年，河北農業大學在全國率先提出并實施了“一村一名大學”工程，結合普通高等教育和新型農民培訓，突破傳統高等教育框架嘗試建立了面向農村的人才培養、輸入模式，為農業高等教育的發展、農業高等院校服務于社會主義新農村建設提供了新思路，引起了廣泛關注，取得了良好的社會效益。
2．加強學科建設，提高農業科技創新能力
近年來，農林高校不斷加強學科內涵建設，學科整體實力得到顯著提高，吸引、匯聚和培育了大批農業領域高層次創新人才和急需人才，科學研究能力顯著提升，為“三農”和社會主義新農村建設服務能力明顯增強，為國家經濟社會發展做出了重大貢獻。目前，全國共有涉農國家一級重點學科26個，二級重點學科60個，涉農博士學位點559個，涉農碩士點1417個（數字統計來源：教育部學位管理與研究生教育司公布的數據），形成了比較完整的學科專業體系。在為經濟、社會發展輸送高素質人才的同時，農林高校日益成為引領農業科技創新和新產品研發的一支主要力量。
3．致力農業科技成果轉化，推動區域農業發展
從服務“三農”和建設社會主義新農村的宏偉目標出發，農林高校積極參與農業科技推廣體系建設，采取校企合作、校地聯盟以及建設農業科技示范基地（中心）等多種形式，送科技下鄉，服務區域農業經濟與農村社會發展，探索出了“太行山道路”、“專家大院”、“科技大篷車”等多個服務模式。據調查，“十一五”期間全國獨立設置的38所農林高校科技成果轉化的經濟效益達1000多億元，產生社會效益5000多億元。
如河北農業大學通過糧食豐產科技工程，集合作物栽培、植物保護、土壤肥料、水利、農機、經管、食品等多個學科，集成了100多項技術成果，創立了河北糧食生產樣板區，輻射66．7多萬hm2，創造出每公頃出產小麥9700．5kg、夏玉米11154kg、兩熟總產19500kg及種植節水一半的集成創新技術體系，累計增產28．7億kg，累計節水33億m3，增加經濟效益64億元，為河北糧食生產綜合能力的提高提供了強有力的科技支撐。糧食豐產科技工程系列技術成果先后獲得國家科技進步成果二等獎1項，河北省科技進步一等獎1項，二等獎2項，并且河北農業大學聯合多家單位開展糧食豐產科技工程研究入選2008年度中國高校產學研合作十大優秀案例。
4．運用現代信息傳播手段，創新農業科技培訓和推廣模式
由中國農業大學牽頭，聯合西北農林科技大學、華中農業大學等8所農林高校，在教育部、科技部、農業部等部委的大力支持和領導下成立的“農科教聯盟”，通過聯盟協作方式，利用中小學現代遠程教育工程平臺等現有網絡資源，采取“日校＋夜校，一師兼兩教”的模式所建立的農業教育培訓和科技推廣綜合服務體系。截至目前，共投入資金600萬元，初步建成了中心門戶網站和一批科技成果數據平臺及基于衛星、電視和互聯網的綜合信息服務平臺。網盟高校先后在河北曲周、陜西、江蘇等地建成了一批示范基地，成立了由100多名專家成員組成的專門服務“三農”的專家志愿團，農科教聯盟整合、制作并開發了30多個大型數據庫，180多個多媒體課件，100多小時農業實用技術電視節目，2萬多份農業科技資料（小冊子），以及1000G可容納2000多個視頻節目的“新農村社區文化數字視頻資源包”，開展了各類面向“三農”的科技與教育服務，探索出了一套新型的以高校為主體的農業科技推廣服務模式，直接服務鄉村干部和基層農民3萬多人次，輻射服務10萬多個農戶。
（二）制約農林高校為農輸送人才和服務能力的機制分析
農林高校在人才培養、科技創新和社會服務方面，為農業發展作出了積極的貢獻，但與服務“三農”和社會主義新農村建設以及現代農業發展的需求相比仍存在著差距，分析制約農林高校為農輸送人才和服務能力的機制主要有：1．農林高校在我國高等教育系統中處于弱勢地位農林產業在工業化的社會中處于弱勢地位，社會認同度較低，農民是弱勢群體，農村處于“二元”結構的弱勢端。與其他高校相比，農林高校在長期為處于3弱勢的“三農”服務的過程中，在一些方面也同樣處于弱勢地位。因此，有人形象地把農業、農村、農民、農業高校作為中國的“四農”問題［4］。建國初期，國家重點建設的六所大學中，僅有1所農林大學（北京農業大學），20世紀80年代初，國家確立的96所全國重點大學，有11所農林院校，到2007年，國家“211工程”重點建設的107所大學，僅有8所農林大學，國家“985”重點建設高校39所，僅有2所農林院校。從表4中可以看出農林高校在我國的高等教育系統中明顯處于“弱勢”。2．農林高校吸引力不足，優秀生源少農林院校素來就是考生志愿填報的“冷門”。據調查，目前全國現有各類專業技術人員共3060．5萬人，其中從事農林業的僅80萬人，僅占2．6％，我國農業科技人員在人口中的比例為萬分之一，而發達國家是萬分之三十到四十。因為農業、林業、畜牧、漁業等行業屬于艱苦行業，勞作條件差、風險概率比較高，有不少人寧可去學就業后收入較低的職業，也不愿意在農業上辛苦一生。據調查，國家重點建設的農林大學的本科新生實際錄取分數線基本上與各省確定的所在批次錄取分數線持平，與同一層次的綜合性大學、理工科大學相比，一般相差20分以上。大部分省屬農林大學新生錄取分數線一直在省（市）確定的分數線上下徘徊，生源質量相對呈較明顯下降態勢，在同層次的不同科類中基本處于“墊底”位置，造成農林高校招生難、招優秀生源更難，生源質量不高。
3．教育經費投入不足，辦學條件與發展需求的矛盾仍然十分突出
農林高校特別是地方農林高校，教育經費投入明顯不足。農林科技成果實驗和推廣投入大、公益性強、經濟回報低，農村生源多、貧困學生比例大，學費標準低等因素導致農林高校經費緊張，辦學條件差。近年來，教學投入雖有增加，但由于原有基礎薄弱，招生規模增長快速，實驗室、實踐教學基地建設滯后，校外實習基地難以滿足發展要求，學生實踐動手能力培養受到削弱，培養質量受到影響。
4．畢業生到基層就業的渠道不夠暢通
由于經濟體制轉軌、產業結構調整、國家機關機構精簡、農林企業不發達，市場化技術服務體系還沒有形成規模，農業推廣體系不夠健全，農林事業單位編制壓縮等原因，導致人才通往農林業基層就業的渠道不夠暢通。
一是國家人事制度改革與畢業生就業制度改革不同步。由于經濟體制轉軌、產業結構調整、國家機關機構精簡等原因，人員下崗分流，使畢業生的就業面變窄，而新增長的就業點，如國家實施的“選調生”“大學生志愿服務西部計劃”、“三支一扶計劃”、“大學生村官”等，由于政策措施尚不配套，特別是國家對農林業沒有進行較大的行業傾斜，這些崗位對學科專業背景沒有要求，而這些崗位最適合具有農科背景的學生。
二是產業結構發展的不平衡。由于社會各部門之間的發展不平衡，造成了對各類人才需求之間的不平衡，專業的“冷門”將直接影響到畢業生的就業去向和層次，對于農林高校畢業生來說，一方面由于農林產業發展的相對滯后性，導致了社會提供的就業崗位遲緩；另一方面人們對農林高校畢業生的理解存在一定的誤解，認為學農還是傳統意義上的種田、施肥等，學生沒有什么精深的知識和技能，不能勝任其他領域的工作，為此當農林高校畢業生在人才市場就業時就另眼相看，拒之于千里之外［5］。
5．農林高校的發展，需要行業部門的指導高等教育管理體制改革后，農林高校脫離了原來隸屬的產業部門，雖然打破了行業部門辦學的格局，但也在一定程度上削弱了行業部門對農林高校支持的力度。
長期以來，高等農林教育、農林業科學研究和農林業技術推廣機構分割的管理體制，使農林高校難以在科技研發、技術推廣上有大的作為，這種狀況嚴重影響了高等農林教育事業的可持續發展。
二、經驗與啟示：增強農林高校為農
輸送人才和服務能力的對策探究增強高校為農輸送人才和服務能力是一項社會系統工程，是“科教興農”戰略的具體體現。作為培養高層次農業人才的搖籃和匯聚農林科教拔尖人才的農林高校，肩負著服務社會主義新農村建設的歷史使命，要進一步加強內部管理體制改革，不斷提高人才培養質量，提升科技創新水平和農業推廣水平，并加強部門合作，促進農科教結合，增強為農輸送人才和服務能力。
（一）建立產學研合作專項經費，支持農林高校為“三農”服務
農林院校承擔著農業人才培養、農業科研、社會服務和產學研合作的職責，是我國農業農村經濟社會持續發展的重要支撐力量，隨著“科教興農”戰略深入、解決“三農”問題和社會主義新農村建設工作的穩步推進、糧食安全等，都需要充分發揮農林高校的作用，各級政府部門應設立農林高校產學研合作專項經費，重點支持高等農林教育的發展，提高農林高校在高等教育中的地位。著力建設一批集人才培養、科學研究、成果轉化與推廣、農民培訓和大學生創業實踐為一體的農林高校試點實踐基地，提高農林高校的教學、科研和社會服務工作能力，進一步推動農林高校教育教學與農業科學研究、農業生產實踐、農業科技推廣的緊密結合，促進農林高校更好地服務于“三農”和社會主義新農村建設，為國家的糧食安全提供人才和科技支撐。
（二）建立多部門合作協調機制，提高學生實踐能力
高等農林教育工作涉及教育、農業、林業等若干政府行業部門，加強教育部門和行業部門的溝通和協調，探索和建立更加有效的體制機制，促進產學研結合，著力推動農林高校與行業主管部門、農業科研院（所）、農業企業的緊密合作，加強推動校地合作，逐步建成產學研合作基地，讓學生在產學研合作基地進行實習實訓，切實加強農科學生的實踐教學，提高學生在農業生產實踐中分析問題、解決問題的能力。
（三）加大農林教育的宣傳，探討實施涉農專業免學費制度
為培育農業科技高層次人才特別是領軍人才，穩定和壯大農業科技人才隊伍，要加大宣傳力度，宣傳高等農林教育服務“三農”和社會主義新農村建設的先進事跡，讓社會了解農林高校。在加大國家獎學金對農林高校的支持力度，探討給予農科專業學生與師范類專業學生一樣的免學費政策，吸引更多優秀生源報考涉農專業，讓學生“知農、學農、愛農”，培養一大批留得住、用得上、有文化、懂技術、會經營、善管理的農村實用人才［6］。
（四）完善農林高校畢業生到基層就業的渠道
打通農林院校學生到基層就業的渠道，制定相關政策，吸引優秀農科畢業生長期服務農業、終身服務農業。如在“大學生志愿服務西部計劃”、“選調生”、“三支一扶計劃”、“農村教育碩士”、“大學生村官”、“一村一名大學生計劃”、“大學生服務村居計劃”等項目，制定相關政策，優先選調具有農林教育背景的畢業生，健全到基層履行服務期的畢業生代償學費和助學貸款制度。
一、減輕農民負擔，落實農民權益任重道遠
解決三農問題的關鍵是要切實保護農民利益。只有農民的切身利益得到有效保護，農民才有積極性去發展農業，農村落后面貌也才有望較快地改變。黨的十六大以來，在各級政府的努力下，農民的各種不合理的負擔已有一定程度的減輕，但要使這一問題得到較好的解決，我們還有許多工作要做。
首先，要想從根本上解決農民切身利益問題，并且使農民負擔過重的問題不再出現反復，我們必須繼續加大縣、鄉行政體制改革的力度。其中首要的任務就是繼續大力精簡縣、鄉政府機構和工作人員。精簡的原則主要有兩個：1.依據政府轉變職能后的工作任務，按照精簡高效和工作量飽滿的原則設置機構和確定人員編制；2.與當地政府正常的財政供養能力相適應。要貫徹這兩個原則，應當特別關注鄉鎮一級機構及人員的精簡。我們認為，中等及中等以上規模的縣，保留四至五個區的建制，每個區政府安排不超過三十人編制就足以承擔其使命和任務了。比較小的縣可以考慮不設區鄉一級政府。在精簡機構和減少人員的同時，必須加快縣及區政府職能的轉變。縣及區政府的任務主要有兩條：1.認真貫徹中央和國務院支持農業發展，農民增收的政策，為農業發展，創造一個良好的環境。2.結合當地情況為促進農民科學種田（必須在農民自愿的條件下，并且政府不得借此牟利），解決農民在生產銷售方面實際困難。只要我們實現了上述要求，那么減輕農民負擔就有了比較堅實的體制保證。
其次，要加強農村的民主與法制建設，并以此來保障農民的權益不受侵犯。當前一個十分重要的任務，就是建立和完善農民對關系他們切身利益的事項能夠事先參與決策，執行過程中能夠實施監督的制度。凡縣及區政府將要出臺的關系農民利益的政策，農民及其代表均應以一定方式參與其決策，并要有條件對其執行過程和執行結果進行監督。凡是大多數農民或其代表反對的，應當予以廢止或重新研究，不允許強制執行。農民具體參與決策和監督的方式可以在實踐中不斷健全和完善，但是這種參與決策和實施監督的權利不容剝奪。
第三，除了繼續下大氣力減輕農民負擔之外，我們還要下決心創造條件逐步落實農民應當享有的權利，即落實所謂“國民待遇”問題。在過去較長的時期內，事實上存在著重視城市職工各種福利的完善，忽視農民應享有的最基本的社會保障的問題。其結果是城市的面貌日新月異，農村的建設則往往無暇顧及；城市職工享有養老、醫療、住房、交通等涉及到各方面的福利補貼，生老病死基本上都有保障。而農民卻依然是養老靠兒女，住房靠自己，醫療無保障。各種福利待遇方面的不平等，已經嚴重影響到農村的發展和農民的生活水平的提高。
解決農民社會保障問題，首先要從農民養老及醫療保障這兩方面工作做起。逐步實現農民千百年以來“老有所養、病有所醫”的愿望。這是一項功在千秋，利在萬代的偉大事業。我們應當像抓糧油生產和農民增收那樣千方百計地逐步加以解決。首先，各級政府要真正將其作為自己的重要工作日程，并將這項工作搞得好壞作為政績考核的指標之一。其次，政府要下決心拿出部分資金促進農村社會保障事業的建設。各級政府寧可少搞一些工程，特別是不要搞什么形象工程，也要保證這部分資金的落實。在資金的使用上杜絕浪費和厲行節約。對資金的管理和使用要建立嚴格監督制度。只要各級政府高度重視，就一定能將農村養老保險和醫療保險事業很好地開展起來。
由于農村社會保障事業是涉及幾億人的事情，是一項巨大的工程。因此，推進農村社會保障事業發展需要較長的時間和大量的投入，不是一朝一夕就可以見到成效的，需要作出規劃逐步推行。如果我們用十年到十五的時間，能夠將這項事業逐步開展起來，就是了不起的成就。對于我國到2020年順利實現建設全面小康的目標將是極大的推動。同時，由于我國東部地區和中西部地區在發展水平和財政收入方面差距較大，因此應當首先從相對比較發達的東部地區做起，創造出符合中國國情的農村社會保障事業的新鮮經驗，以推動全國農村社會保障事業的發展。中西部地區也要根據自己的實際情況，盡自己最大努力首先在農民養老保障方面邁出步伐，由點及面，由少到多，逐步發展起來。現在有些地方已經進行了初步探索，應當及時總結他們的經驗，加以推廣，促進這項事業更加順利進行。
二、承認農民對所承包土地擁有占有權處分權是當務之急
長期以來人們認為農民只是承包集體的土地，對土地只有使用權，這種認識產生了許多不良后果。首先，認為農民對所耕種土地只有使用權帶來的直接后果，就是農民對土地經營缺乏長期打算，對土地長期投入如小型農田基本設施建設等缺乏積極性。在不少地方甚至出現了掠奪性經營的問題，例如許多農民主要依靠大量使用化肥、農藥來提高產量，而不考慮長此以往造成土地板結，土地和水源受到污染等不良后果。其次，只承認農民對土地的使用權還成為縣鄉等基層政府和村干部隨意調整土地特別是低價非法征用農民土地的借口。
隨意調整土地極大地影響了農民對土地經營的積極性，而隨意低價或非法征用農民土地更使得一部分農民生活水平下降甚至失去生活保障，成為影響農業發展，農民增收重要因素與影響我國安定團結大好形勢的不穩定因素，已經引起了各級政府的高度重視。
筆者認為，不管是從理論上說還是從我國農村實際情況看，農民對所耕種的土地不僅擁有使用權，而且應當擁有占有權和依法處分權。之所以這樣說理由主要有以下三點：第一，從歷史淵源上說，現在的農村土地集體所有制，當初是由一個個農民加入初級農業合作社時實行土地入股形成的。我國有關法律法規對此也予以明確肯定。既然如此，農民耕種屬于自己所有的哪怕是部分所有的土地，為什么只能擁有使用權呢？過去農民租用地主的土地，由于土地歸地主所有，農民只能在交納租金的情況下享有使用權。如今農民早已成為土地的主人，因而應當享有基于所有權基礎上的占有權和依法處分權。第二，二十多年來，農民在所耕種土地進行了大量投入，包括土地改良和小型農田基本建設，如平整土地，改造小型水利設施和建設溫室大棚等等。就土地價值而言已遠超過當年“承包”時土地的價值，而在增加的價值當中，其主要部分是農民的多年投入形成的。同時農民的這部分投入有多有少，有的投入還相當大，把這部分投入都記在集體的賬上不利于農民對土地繼續增加投入和合理經營。從土地增值的角度看，更進一步證明農民對所耕種土地擁有的不僅僅是使用權，而應當是建立在所有權基礎上的占有權。第三，與國有企業擁有的財產權相比，農民對土地擁有的權利處于不平等地位。早在80年代，國家就通過法律規定，國有企業是依法自主經營、自負盈虧、獨立核算的法人。“企業財產屬于國家所有，國家依照所有權和使用權分離的原則授予企業經營管理。企業對國家授予其經營的財產享有占有、使用和依法處分的權利。”“國家授予企業經營管理的財產受法律保護，不受侵犯”。既然國有企業對屬于全民所有的財產可以享有占有、使用和依法處分的權利，農民為什么對于屬于自己集體所有的財產就不能享有這些權利呢？相比較而言，農民與土地的權利關系更加直接，更加明確。因此，我們認為農民對其所耕種的土地同樣應當享有占有權、使用權和依法處分權。而且這種權利同樣應當受法律保護，不受侵犯。
農民對土地的依法處分權主要應包括以下幾點：第一，農民對土地擁有依法自主經營的權利。農民怎樣經營土地，種什么，怎么種，除法律另有規定之外，不受任何機關單位干涉。政府主要通過市場手段來調整農業種植及養殖結構。第二，在需要時，對其耕種的土地有轉包轉租的權利。根據近年來農民外出務工較多的情況，為使這部分農民在外工作沒有后顧之憂，同時使寶貴的土地資源不致浪費，應當進一步明確農民對其經營土地有轉包、轉租并獲得合理收益的權利。第三，有獲得合法收益的權利。除了通過經營土地等獲得收益的權利之外，這里還要特別強調在土地被征用時獲得合理補償的權利。當按照法律法規需要征用農民土地時（不管是政府征用還是企業征用），農民應有參與談判和要求得到合理補償的權利。這種補償包括貨幣補償和為保證農民今后生計而予以各種保障（包括安排適當工作和養老保障等）。對土地擁有一定范圍內的處分權是農民對所經營土地擁有占有權必然結果。肯定農民對所耕種土地擁有占有和依法處分的權利，具有十分重要的現實意義。將會大大激勵農民加大對土地的投入，提高農民對小型農田基本建設的積極性，為農業特別是糧食、油料等主要農產品長期穩定增產創造良好的條件。同時，對于保護農民正當權益和維護農村安定團結的大好形勢也有十分重要意義。為了切實保護農民的利益，促進農業發展和農民增收，農民對土地享有占有權和依法處分權的問題應當盡快予以確認。并且在時機比較成熟的時候，通過立法使其成為法定的權利。
三、實現農村勞動力的大規模轉移要有新思路
大規模轉移農村勞動力是解決三農問題的根本途徑。對于縮小城鄉差距，實現農業現代化，提高農民生活水平和質量有著十分重要的戰略意義。近年來各級政府對這一問題都十分重視，并且為此作了很多工作。到目前為止，我國農村已經有九千多萬農村勞動力從農村轉移到大中城市。這是一個很大的成績。但是較之農村擁有的四億左右的勞動力來說還是遠遠不夠的。據農業部測算，就經營我國農業產業而言，有1.7億勞動力已經足夠了①。這就是說仍然有將近兩億的農村勞動力需要實現轉移。然而在當前和今后相當長的時期內，我國大中城市在環境和就業等方面面臨著十分嚴峻的形勢。一方面我國大城市為日益嚴重的交通堵塞，污染嚴重、水資源枯竭和就業壓力空前加大等被稱作“大城市病”的各種問題所困繞；另一方面許多中等城市正在迅速地向大城市的隊伍邁進，上述大城市病在這些城市同樣存在。因而指望繼續向大中城市大規模轉移農村勞動力已絕無可能。因此，我們必須在加快小城市和中心城鎮（以下簡稱小城鎮）建設方面尋找出路。在改革開放初期階段，隨著鄉鎮企業的興起和發展，我國小城鎮建設有過一段輝煌時期。但是隨著改革開放的深化，經過大浪淘沙，許多鄉鎮企業被淘汰，其中原因固然很多，然而許多鄉鎮企業技術落后，污染嚴重，效益低下是其主要原因。因此要想加快小城鎮建設，實現大規模轉移農村勞動力的目標，鄉鎮企業的發展固然還將繼續發揮重要作用。但是由于鄉鎮企業自身缺陷和不足，僅靠發展鄉鎮企業是難以達到上述目的的，必須要有新的思路。當前，我國工業特別是制造業正在進入結構調整和產業升級的重要時期。由于大中城市地價（地產）和水電等價格迅速攀升，中外企業間競爭日益加劇，勞動密集性企業特別是農產品加工企業的經營環境日益嚴峻，經營效益逐步下降。據國家統計局的資料，近幾年許多農業后續產業盈利情況在整個制造業的平均水平之下。其中如食品加工業、紡織業。
木材及竹藤棕草加工業的贏利水平排在最后幾位。為了更好地生存和發展，上述企業向小城鎮轉移將是大勢所趨。因為小城鎮有著土地和勞動力成本低、靠近原料產地和廣大的農村銷售市場的優勢。而這些企業較之鄉鎮企業規模更大，技術更先進，經營管理水平也更高。
它們向小城鎮轉移對于發展小城鎮，乃至發展整個農村經濟都具有重要意義。因此，我們應當借制造業升級換代的東風，加快勞動密集型產業首先是農業后續產業向中小城鎮轉移的過程。在加快農村小城鎮發展的同時，實現農村勞動力就地大規模轉移，并為逐步縮小城鄉差距打下堅實的基礎。
當前實現這種設想的各方面條件比較成熟。首先，經過這些年的發展，小城鎮的運輸、水電供應等條件有了較大改善，如果各級政府再給予適當投資加以完善，那么解決大中型加工企業的運輸、水電供應應當沒有問題。其次，實現產業轉移所需的熟練工人、技術人才和管理人才也可以解決。通過給予優惠待遇和合理安排，可以吸引一批在原企業工作的管理人才和工程技術人員隨著企業轉移到小城鎮工作，作為企業管理和技術中堅。同時，一部分經轉移到大中城市的農村勞動力將成為這些企業的熟練工人甚至是中下層管理人員。加之各級政府和企業對有一定文化水平的青年農民給予適當培訓，解決所需勞動力應當是不成問題的。再次，發展小城鎮新興企業所需資金也可以得到解決。國家可以對解決轉移到中小城鎮的企業所需資金制定適當的傾斜與照顧政策。
關鍵詞：農村小額貸款風險管理
一、農村小額貸款現狀
由于農村小額信貸筆數多、分布散，極易產生貸款回收風險。這主要是由于農村小額貸款對象的特殊性決定的，不少貸款農戶平時在外打工，只在農忙時回到家里，小額信貸貸款是否用于申請用途很難評估和考量，并且由于這一特殊性，農村小額貸款逾期和清算面臨很大的困難，從而增加了信貸管理的風險。而從體系上來說，目前由于農村小額貸款結算體系建設還不到位，農民在異地難以及時歸還貸款，從而導致了小額貸款的逾期風險。此外，部分農戶素質較低，惡意逃貸和借名騙貸現象也時有發生。
在這種情況下，小額貸款的風險管理就顯得愈加重要和緊迫，因為貸款風險將直接影響到國家的經濟利益，同時也會間接影響農村的建設發展速度，影響整個社會的發展和進步。因此十分有必要對農村小額貸款的風險管理問題進行深入的探討，以便能夠在實踐中不斷改進和完善小額貸款管理制度，促進農村、農民、農業的穩步健康發展。
二、農村小額貸款風險來源及成因
1、小額貸款風險來源分析
當前，農村小額貸款風險管理方面存在的最大問題就是管理流程不規范。目前，我國農村小額貸款的管理流程雖已基本建立起來，但是還并不規范，許多環節沒有顧及到，導致實踐中經常產生各類風險。農村小額信貸管理流程只是粗略的被分為三個階段：第一階段是貸款的貸前決策階段；第二個階段是貸款的中期跟蹤管理階段；第三個階段是貸后的總結評價階段。而在這三個階段，都不同程度的存在著一些問題，其中最為嚴重的就是第一個階段的問題。
在貸前決策階段，通常需要深入細致的調查、并通過授信復查和相關方面的審核討論才能最終確定，而這一系列環境正是貸款風險防范的關鍵，但是在實際運行過程中，這三個環節都缺乏規范性，集中表現在以下幾個方面。第一，信貸人員往往出于私人利益考慮，對有些貸款的調查不細致，甚至故意在調查過程中將一些問題刻意忽略，導致貸款在最初階段就埋下風險隱患，貸款的貸前調查根本發揮不了其應有的作用。第二，負責授信復查的部門人員，在自身素質上有所欠缺，因此難以發現在貸前決策階段埋下的問題，從而忽略了貸款管理風險，加大了潛在風險轉化為實際風險的可能性。第三，貸款審核制度存在很大缺陷，制度本身設置不合理，人員的職能設置根本無法發揮其審核作用，加之審批程序過于簡單，很難發現貸款申請過程中存在的問題。此外，一些地方政府的行政干預也使小額貸款公司在貸前決策階段難以發揮其風險管理職能，使貸款在最初階段就埋下諸多風險隱患。
在貸中和貸后管理方面，由于長期以來重貸款輕管理的管理理念導致信貸管理制度從指定到實施都存在諸多隱患。第一，由于現行信貸管理制度在出發點上片面追求高效率，導致其忽略了對質量的考量，雖然貸款規模不斷增長，但是貸款存量管理卻被忽視了。第二，信貸人員配置不合理，在人員的配置上與實際的貸款規模和需求存在很大差距，導致人員難以充分發揮其應有職能，從而影響了小額貸款風險管理的效率。第三，管理模式陳舊，嚴重影響管理效率。現行的信貸管理模式是將貸款人員作為貸款責任人，負責從貸前調查、貸中管理貸后監控到貸款回收的全過程。這一管理模式雖然對于激勵信貸人員有一定的積極作用，但是卻在一定程度削弱了貸款的風險管理。在實際操作過程中，信貸員往往出于個人利益考慮，盲目追求業績，而忽視信貸風險的防范和預警，導致信貸風險不斷擴大。
2、農村小額貸款風險成因分析
（1）缺乏高效的貸款管理制度
目前，多數小額貸款公司在貸款管理制度設計上存在問題。制度往往缺乏針對性和實踐性，根本難以有效指導實踐，很多問題一旦發生根本沒有制度可以提供有效的應對思路和解決方法。從內部控制的角度來看，貸款業務中存在嚴重的不相容職務由一人擔當的問題。如，很多貸款人員既要負責貸前調查，又要負責貸時審查審批和貸后檢查，這導致貸款人員行為失去必要的約束，往往出于個人利益做出違背職業道德的行為，這也在很大程度上加大了小額貸款的管理風險。此外，在制度執行方面，也嚴重缺乏效率。雖然很多小額貸款公司都制定了貸款管理制度，但是根本沒有人去貫徹執行，制度形同虛設。
（2）信貸人員素質偏低
信貸風險管理問題嚴重還有一個重要的原因就是人員素質偏低。首先，在業務知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關專業知識和實際的業務操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應對信貸風險。其次，從業人員缺乏職業道德和敬業精神。很多信貸人員在利益驅使下，刻意隱瞞貸款潛在風險，這在很大程度上加劇了小額貸款風險。
（3）缺乏信貸風險管理意識
當前小額貸款風險問題嚴重的深層原因在于小額貸款公司從上到下缺乏先進的風險管理理念和思路。人員沒有建立起風險管理意識，對信貸風險缺乏足夠認識，從而在工作過程中沒有切實履行自身職責，而是盲目的追求貸款數量。這種觀念的缺失更進一步導致了其在業務發展、運營管理上的其他問題，集中表現為管理模式落后、缺乏系統的風險控制和內部控制制度等。因此，要做好小額貸款風險管理工作，必須從根本上提高全員對風險的認識，在公司內部建立起一套先進風險控制和管理思想，將風險控制理念落實到每一個工作環節中。
三、加強小額貸款風險管理的措施
1、強化信貸流程管理
信貸流程管理應作為貸款風險管理的基礎工作來做。由于外部市場環境極其負責，流程中的每一個環節的問題都會影響到最終的風險控制結果，因此要做好風險管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風險流程控制。根據貸款流程包括的階段，小額貸款公司應嚴格按照信貸審批流程來進行管理。公司信貸員應嚴把審批關，在貸款審批之前將相關信息進行核實，從源頭上遏制風險，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發放后應及時跟蹤了解貸款去向，如定期進行貸款項目檢查、調查貸款資金使用等，以監督農民將貸款應用于正常的生產活動中，從而提高貸款回收的安全性。
2、建立和完善信貸風險的內部控制
建立完善的內部控制制度體系，并將其切實執行，對于規范農村小額貸款風險管理意義重大。首先，要建立以風險為導向的內部控制思路，將內部環境、信息溝通、監督檢查、風險評估等要素進行有效的整合和優化，從而有一套包含所有部門、環節、人員的內部控制體系，以便對貸款風險管理的各個細節進行嚴密控制，將潛在風險及時排除，從根本上防范貸款風險。在具體操作過程中，要確保體系執行的有效性。對于執行效率要進行必要的考核和評價，以便解決規章制度虛設帶來的權責不明、執行不力等問題。這里需要強調的是，要建立一套具體的考核處罰制度，一旦發現問題及時向有關責任人追究相關責任，使整個流程處于監控范圍，確保體系的控制性。
3、不斷提高人員的綜合素質和風險意識
首先，要建立公平公正的選人和用人機制，選拔具有較高文化素質和專業知識的人員充實隊伍。其次，要對工作人員進行定期和不定期的培訓，使其專業能力不斷得到提升，以便更好的做好本職工作。具體的可以引入崗位資質認證體系，針對不同崗位制定一系列對應的崗位資質標準，獎勵晉升優秀員工，并淘汰認證不合格的員工，從根本上提升員工隊伍素質。此外，要樹立全員風險管理意識。一方面，管理者要有較強的風險管理和防范意識，從宏觀角度和長遠角度看問題，將風險管理重要性切實注入管理的各項工作之中去，把信貸風險防范貫穿于經營活動的全過程，從而給內部各部門和崗位人員樹立一個嚴謹務實的管理者形象。另一方面，員工樹立起良好的工作習慣，將風險管理滲透到具體的工作之中，做到時時關心風險、處處防范風險，人人預防風險，以便從根本上提高貸款風險的整體防范與控制能力。
4、建立貸款風險預警系統
完善的風險管理體系必須配備一套完備的風險預警系統，以便根據具體需要為提供風險警情判斷和風險原因診斷。貸款風險預警系統能夠及時分析、監測和預警內外部各類風險，以便使有關部門和人員及時對風險做出反應，從而能夠較為快速高效的提高小額貸款公司的整體抗風險能力，實現風險管理的規范化、系統化和科學化。風險預警系統的建立必須以三大功能是實現為基礎和前提。這三大功能包括預警功能、實時監控功能和風險預測功能。第一，要通過一系列的風險預警指標和指標的判斷來實現對風險的有效預警，客觀且直觀的評價和衡量貸款的風險狀況并根據具體情況評定風險等級，為有關部門進行風險控制提供重要的數據支持。第二，要對貸款動態進行實時監控，具體的可以通過設置各類風險指標來直觀的了解資金運行狀況，一旦發現可疑情況及時做出風險評價，從而提高風險的可控性。第三，要做好風險的預測功能，風險來源的不確定性給風險控制帶來了巨大的難度，完善的風險指標計算系統和歷史變動情況記錄，能夠幫助有關方面及時的對未來風險狀況做出預期，并根據風險狀況等級和相關監管制度進行及時的調整和變更，將貸款風險降到最低水平。
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摘要：農業、農村、農民問題關系黨和國家事業發展全局。銀行業金融機構特別是涉農金融構如何更好地為社會主義新農村建設提供完善的金融服務，是目前必須認真研究的課題。本文從轄內農村金融支持農村經濟發展及金融服務狀況的調查入手，分析了轄區農村金融在支持“三農”發展和服務中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農村金融支持“三農”發展情況
(一)金融支農力度不斷加大
據統計，到2009年6月末，承德市金融機構各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農金融機構貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％。縣域金融機構各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％。縣域金融機構貸款中，三家“農”字金融機構貸款占比達到78．1％，其中農業發展銀行30．1億元占14．4％，農業銀行19．6億元占9．4％，農村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農貸款。從貸款投向看，農戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農村各類經濟組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農林牧貸款49．2億元，農村基礎設施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區農業發展銀行、農業銀行、農村信用社農業產業化貸款余額為7．5億元，其中，僅農業發展銀行投放農業產業化貸款就達4．19億元．農業銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導
人民銀行承德市中心支行繼續鼓勵和引導各金融機構拓寬信貸服務領域，創新信貸產品，完善擔保機制．改進服務方式，采取多種有效措施支持有實力的農民工自主創業和返鄉創業，有效加大對“三農”的信貸支持力度，鼓勵金融機構出臺加大對“三農”信貸投放的扶持政策，為金融機構積極拓展“三農”服務保駕護航。一是利用小額擔保貸款等方式加大對農民212返鄉創業就業的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農村信用聯社深入企業和農戶進行調研的基礎上，提出了“以工哺農”、“以農促工”的窗口指導意見，并指導農村信用聯社在工礦企業較多的鄉鎮開辦了“農戶借款、企業擔保、農戶到擔保企業務工、企業用農戶務工收入還款”業務，截至2009年6月末發放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經濟和社會效益：二是積極發展農村消費信貸，活躍農村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉鎮企業、縣域經濟勞動密集型小企業和農業產業化龍頭企業的信貸支持．發揮其輻射拉動作用，擴大農民工就業市場容量，鼓勵和支持農民工就地就近轉移就業；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務工農民提供優質外匯服務；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農金融服務產品不斷增加
農村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農戶貸款77．39億元，農戶貸款面達59％；全轄建立農戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業500余家．總授信額度達50億元。創新和推出了農民工返鄉創業貸款、勞動力轉移培訓貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產品。同時切實加強農村支付清算系統建設，近期推出了信通卡．全轄377家基層農村信用社開通了農民工銀行卡特色服務，6月末，累計發放農民工銀行卡4萬余張。為農民存取款提供了方便：農業發展銀行在支持農村基礎設施建設和農業綜合開發方面實現了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達14．3億元，比年初增長101．5％。農業銀行今年以來利用“三農”課堂．對農戶和農村中小企業進行培訓．通過發放惠農卡．推廣小額農戶貸款業務，提高了辦貸效率，有效地緩解了農民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農”業務工作組，并選派業務骨干充實“三農”業務客戶經理隊伍，全行“三農”業務工作人員已達75人，占員工總數的8％。截至6月末，農行累計發行惠農卡65734張，發放小額農戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農戶注冊了個人網上銀行，為1075個農戶注冊了個人電話銀行．發展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經濟效益；承德市商業銀行不斷延伸業務觸角，截至2009年6月末，在縣區設立分支機構4家，發放貸款13．22億元，成為支持縣域經濟發展的又一有生力量。
二、農村金融支持“三農”發展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農村資金需求
一是由于承德轄區縣域經濟依然相對落后，經濟總量小、綜合實力弱、主導產業不強、經濟結構單一，以及基礎設施條件落后，交通不發達．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產等主導產業面臨著愈加增大的市場風險。另外縣域信用環境建設與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農業自然災害等多種因素，難以吸引金融資金向農村的流動。從調查情況看，農村改革和農村經濟建設需要大量的資金支持，但由于農村金融機構提供的信貸資金比較有限，很難滿足農村資金需求。2008年縣域生產總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經濟增速．農村信貸資金不能很好的滿足快速發展的農村經濟需要。二是近年來全市農村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構上存資金達175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農村金融機構資金余缺不能相互調劑，一些農村信用社支農資金不足，而農行有資金但無機構，兩者不能有效結合，金融機構存量資金不能發揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農村金融機構覆蓋率低難以提高金融服務質量
據調查，2009年6月末，全市縣域銀行業金融機構427家(其中縣城以下機構313家)，金融從業人員3156人．與2000年相比機構減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業金融機構在農村地區的覆蓋率較低．目前有l0個偏遠行政鄉沒有金融機構，成為金融服務的空白區。如農業銀行豐寧縣支行最多時有11個營業網點，目前只保留縣支行1個網點，縣城以下無營業網點。農村金融機構單一，全轄縣及縣以下農村信用社就有323家，占全部機構的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農村金融服務質量難以提高。
(三)金融產品短缺難以滿足農村金融多樣性的需求
一是農村既有企業、個體工商戶、農戶，也有新型合作經濟組織，既有種植業、養殖業，也有個體工商業、運輸業，既有內銷企業，也有外貿出口企業．不同的客戶對信貸產品的需求不同，對金融服務的要求不一。目前承德轄區農村信貸產品品種有限，僅有農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、抵質押貸款等少數金融產品，很難適應農村經濟發展需要。二是信貸資金供求結構不盡合理據調查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎設施的多，投入“三農”及實體經濟的少，金融機構對“三農”提供的信貸服務中，生產性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農村信用社發放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現代農業的發展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農村信貸仍以短期化、小額周轉性貸款為主．截至2008年末，承德市農村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農業貸款風險較大，信貸投放有偏離農業的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業貸款就達790萬元，占比高達83％，農業貸款所剩無幾。農村信用社發放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農業生產，對于規模經營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設置不盡合理。
(四)結算和現金服務不到位難以滿足新農村多元化經濟結算的需要
截至2008年底，承德市轄區共開立各類結算賬戶1809505戶，其中鄉鎮賬戶619007戶。個人結算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構全部接人個人身份聯網核查系統。但是轄區鄉鎮現代化支付系統覆蓋率低，支付結算服務的基礎設施建設相對落后，目前農村的支付結算仍以現金、支票和匯兌等傳統結算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現對農村經濟的支持
農業屬于弱勢產業，受自然條件影響非常明顯，風險較大，并且農業利潤較低．在貸款利率上應給予優惠，但事實并非如此。農村信用社在對“三農”貸款利率的執行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達到基準利率的2_3倍，沒有真正體現對“三農”貸款利率上的優惠，與國家大力支持農村經濟發展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據調查，87％的農戶認為目前貸款不能滿足其生產和生活需求。農業貸款的高利率既增加了農民負擔，又降低了農業利潤，同時農村資金偏離農業問題的存在，不利于“三農”健康發展。
(六)嚴格的銀行內部管理制度制約了金融機構支農作用的發揮
一是貸款審批權限的限制。目前，工農中建四家國有商業銀行的縣級支行除存單質押貸款外。基本上沒有其他貸款發放的審批權，貸款審批權集中在省市分行，農業發展銀行對小企業和產業龍頭企業貸款審批權也集中在省市分行，因欠發達地區符合上級行規定貸款條件的企業較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴格的責任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責任追究制度的不科學、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農村金融體制改革，構建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結構應當是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業銀行綜合改革步伐；引導農業銀行、農發行縣支行加大農田水利、農業開發、農產品加工及其生態環境建設的支持力度；發揮農村信用社多年在縣域經營經驗等優勢，在服務“三農”中繼續發揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農村金融準入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農村，擴大村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構的試點范圍，提高農村銀行機構網點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區高效的銀行服務體系。放寬農村金融機構之間的資金使用限制，搞好區域內金融機構之間資金余缺的調劑，按規定在農村吸收的資金70％投放到農村使用，支持農村經濟發展。
(二)人民銀行不斷完善對農村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機構履行其社會責任，促進城鄉協調發展．提高對“三農”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導增加農業投入，并根據農業生產特點適當延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當向農產品加工企業和與“三農”經濟密切相關的二、三產業傾斜。二是適當限制支農資金利率上浮幅度，正確處理農村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關系。三是規定國有商業銀行投入支農資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農村基礎設施建設、農業綜合開發和提高農業生產技術所需要的支農資金。四是人民銀行適當降低縣域機構存款準備金率．對縣域和城市存款實行差別準備金管理。五是限定國有商業銀行資金上存比例，同時制定優惠政策鼓勵商業銀行將盈余資金調劑到當地農村金融機構，為當地農村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進金融創新，提供適合于農業經濟的金融產品和服務
金融部門在貸款投放上要積極配合農業產業結構調整，把貸款投放到農村最需要的地方，促進“三農”又好又快發展。可以針對農村經濟的需求，積極進行信貸產品創新。一是貸款流程創新。充分考慮農業經濟的實際，重構適合縣域農業經濟的信貸流程，打造在無需擔保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產品創新。在成本可算、風險可控的前提下，要量體裁衣，設計符合農業經濟需求的創業貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產品和服務。三是服務領域創新。在服務縣域地區傳統項目貸款的基礎上，不斷拓展金融服務農業經濟的領域，開拓在家庭作坊、勞務輸出、專利創業項目等領域的信貸，根據不同的貸款對象，適當擴大擔保抵押品范圍，解決小企業和農戶貸款難問題滿足欠發達地區農業多元化的金融需求。
(四)適當下放貸款審批權限，完善貸款責任追究辦法
各級金融部門要結合信貸規模，積極調整貸款投放結構，簡化信貸審批程序，應根據不同地區農村資金需求情況和小企業、農戶生產經營和誠信狀況，適當下放流動資金貸款審批權限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內隨時獲得貸款，為農村居民提供快速、便捷的金融服務。制定科學的貸款獎懲管理辦法，對支農工作突出的基層機構和信貸人員給予獎勵。對貸款出現的風險，應分清主客觀原因，有區別的實行貸款責任追究，切忌實行“一刀切”，達到責權利相統一，保護信貸人員貸款支農的積極性。
(五)引導農村金融合理利率定價
目前，幾乎所有亞洲國家都已經放開了對小額貸款的利率限制，由金融機構自主決定利率水平。國際經驗證明，農村金融能否成功與利率政策關系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規金融活動就能夠順利的開展起來。農民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經濟收入農戶的承受水平，在擔保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農民多元化的金融需求
眾所周知，我國農業保險工作已經取得了不菲的成績，但是與發達國家先進水平和“三農”對保險的需求相比，還有很大的差距。這對我們保險工作者來說，還有許多問題需要逐一解決。
1.進一步擴大保險覆蓋面與提高保障水平。我國目前農業保險的實際保障水平比較低，以糧食作物為例，一畝糧食作物保險的保障費用在300元左右，但是生產成本就在400元以上。無法為農民完全起到保障作用，應按投入成本進一步提高理賠費用。同時，目前我國農作物的投保率還遠遠低于發達國家的投保率，還有上升的空間，有待于經過政府部門和保險工作者的廣泛宣傳、發動，進一步擴大農戶投保意識與投保能力，從而大幅提高農作物的保障水平。
2.尚未建立全方位、多角度、全鏈條式的大風險分散機制。由于我國農業保險開展時間比較晚，保險機構對風險種類、發生概率、受災頻率以及損失程度等相關數據了解、掌握得還遠遠不夠。因此，沒有建立較全面的大災分散機制，同時也不能夠全面、準確地向有關方面提供充分的理賠依據。一些地方雖然在第一時間為受災單位與農戶進行了積極的理賠，但大都是臨時救急性質的措施，無法形成完整、有效的大風險分散制度。
3.對農戶日益增長的補貼訴求沒有科學地進行引導。近年來，中央財政部門陸續對主要農作物進行了補貼，各地都希望中央提高對當地農作物的財政補貼。但是，由于全國地緣遼闊，發展不一，難以理清中央與地方的事權與支出責任。因此，在積極支持廣大農戶參加農業保險、爭取中央財政補貼的同時，也要教育他們培養主動參與市場競爭的意識，用科學和現代化的生產管理戰勝自然災害，發揮市場的決定作用。另外，要積極引導農戶對農作物的補貼訴求，盡可能地進行統籌考慮和大力支持。
二、建立大災風險分散機制———明確事權，創新理念
2014年12月召開的中央經濟工作會議在對今后經濟工作的總體要求中指出：要“加快轉變農業發展方式”。保險機構與保險工作者要按照中央的要求，深刻認識新常態，適應新常態，引領新常態，繼續堅持“政府引導，市場運作”的原則，緊緊圍繞“三農”工作這一中心，加快轉變發展方式，奮力開創農業保險新局面。
1.要進一步搞好政府與市場的關系，增強加快轉變發展方式的自覺性。當前和今后一段時期，仍然要將政策支持的重點放在“保大宗、保生產、保成本”上，緊緊盯住保障糧食生產安全這一重中之重。全體保險工作者必須要有一個清醒的認識，只有將保障糧食安全與大宗農產品安全放在第一位，明確農業保險政策重心，才能做好其他各項工作，這是一切工作的前提。同時，要積極鼓勵“突出重點，鼓勵創新”，加大“綠箱”政策扶持力度，逐步規范市場，健全各項制度。另外，要根據各地總體財力情況、支農體系設計以及農業保險發展階段等，發揮政策合力，正確處理好各項補貼之間的關系，堅持發展，主動作為，牢牢把握發展大勢。
2.要進一步提高保障水平與覆蓋面，科學、合理地劃分事權和支出責任。首先，要提高對全國重點糧食生產大縣農作物保險的政策扶持力度。進一步提高覆蓋面，做到“愿保盡保”，不留死角。其次，要深入基層，搞好調研。根據各地的具體情況，特別是對“老少邊窮”地區，要因地制宜，推出結合當地實情并行之有效的險種，提高保障水平，讓廣大農戶“買得放心，用得舒心，干得開心”，滿心歡喜地愿意成為農業保險的使用者、受益者和推廣者。
3.要接好地氣，夯實基礎，將涉及廣大農戶利益的事情做好、做細、做實。保險機構要全面落實農業保險大災風險保證金制度，備好、備足大災風險準備金，從而使自己有足夠的能力應對突發的各種大災大難，做到有備無患，萬無一失。同時，要提高風險識別、防范、定價、分散等各個環節、各個層面的能力，防患于未然，做好農業再保險安排，進一步完善農業再保險體系。另外，要利用大數據平臺，將自然風險數據、保障水平、風險費率、分擔比例等進行全面的測算，制定科學的制度框架，合理界定相關部門的責、權、利。
農業、農村和農民問題，是重要的戰略性問題，需要整體抓。“三農”又包含許多小問題，需要具體抓。僅整體抓容易抓空，只具體抓又怕失去方向。如何處理好整體與具體的辯證關系，抓住大的，又能顧及小的，是抓“三農”工作面對的重要問題。
“三農”工作需抓大顧小
方法問題制約“三農”工作
一些地方在抓“三農”工作中，只顧埋頭苦干，不注意方式方法，結果往往是浪費了資源，空耗了精力。有兩種錯誤的方法值得警惕。
其一，抓整體不注重具體，缺乏操作性。這主要表現為三個方面：一是力求“高”。目標高遠，不顧本地區情況提出不切實際的目標，不顧市情、縣情盲目照搬照套外地經驗；二是力求“大”。習慣于“運動式”地抓“三農”，一項工作全民參與、轟轟烈烈，表面上每個部門都在抓，但實際上職責并不明確，沒有抓總牽頭部門，沒有細化目標和驗收標準，工作往往流于形式；三是力求“全”。工作部署面面俱到，既沒有重點也體現不出亮點。這些都是當前基層“三農”工作方法上存在較為普遍的問題。這使一些地方“三農”工作的舉措僅僅停在口頭上，寫在文件里，無法落實到行動上，不僅浪費了資源，也空耗了精力。
其二，抓一點不計其余，缺乏統籌性。一是部門缺乏協作性。不僅農口的農林水牧漁等部門工作上互動少，而且農口之外的部門在涉農工作上也缺乏與農口部門的互動，以至于“你敲你的鑼”、“我唱我的戲”，造成工作互不協調、各不配合。二是農業、農村和農民三項工作之間缺乏互動。在研究問題、制定政策時，缺少系統的思維和聯系的觀點，結果往往是解決一個老問題，而產生一個或多個新問題。比如各地在成功解決農村勞動力轉移的問題的同時，又帶來了農村田地無人耕種、土地難以流轉、留守兒童健康和教育問題突出等諸多新難題。三是“三農”與工業化的矛盾問題。許多地方把財力、人力、注意力都放在推動工業化進程上，不僅市縣講工業化，連鄉鎮這樣的農村基層政府也在埋頭搞工業化。四是城鎮化帶來的“留守”問題。農村中的“精英”大量涌向城市、集鎮，留守的都是所謂的“部隊”（婦女、兒童、老人），農業和農村的發展面臨著生存的危機。
抓“三農”工作需要辯證法
克服形而上學的最好辦法，就是辯證系統地分析問題、解決問題。因此，必須善于運用辯證的思維、系統的觀點來把握“三農”工作。
“三農”工作的統一性和差異性，決定抓“三農”工作既要堅持整體抓也要堅持分開抓。農業、農村和農民三者是一個互相聯系、互相作用的有機體。將農業、農村和農民問題作為一個相互關聯、相互影響的整體，去謀劃、去推動，才能真正抓住“三農”工作的主動權。作為一個整體的“三農”，并不是農業、農村和農民問題的簡單疊加，農業、農村和農民問題相互之間各有特性。不僅彼此的工作重點、工作對象不同，而且工作規律也不一樣。抓農業不等于抓了農村，抓農村不等于抓了農民。如果我們在工作中片面地側重某一個方面，就會像盲人摸象一樣，整個工作視野停留在小圈子里，造成局限性、孤立性。
“三農”工作的聯系性和多樣性，決定抓“三農”工作既要注重內涵又要顧及外延。農業是農民從事的主要事業，是農民增收的主要來源，是農民開展農村建設的資金來源；農村是農民工作生活的家園，是農業生產的土壤，它為農民生產生活提供環境和條件；農民是農村、農業的主體，是農村的建設者、農業的生產者。農業、農村和農民問題作為單個個體事物而存在，同時又獨自對外發生復雜多樣的聯系。抓“農民”問題，就不能僅僅局限于農村和農業，而應站在更廣闊的視野中，跳出固有思維，可以把農民轉化為職工、商人、經紀人、市民；抓“農村”問題，決不僅僅是解決農業增效、農民增收的問題，還有一系列諸如農村環境整治、村鎮建設、鄉村組織建設等問題。
“三農”工作的系統性和聯動性，決定抓“三農”工作既要相互配合又要各司其職。“三農”工作部門的區別，僅僅在于業務主管部門、工作牽頭部門、相關涉農部門，各部門在“三農”工作中都有各自的職責，缺一不可。例如，組織部門負責組織建設，如何配備好鄉（鎮）和村委領導班子、發揮鄉鎮黨委政府的效能、調動村級組織的積極性等，都是重要課題。農工部作為“三農”工作的主管部門，不僅要制定本區域“三農”工作發展規劃，還要協助黨委、政府做好“三農”政策的制定和落實，尤其是要協調、統籌涉農部門的工作，工作量大，責任重。因此，在“三農”工作中，各部門都要調動起來，形成相互支持、共同參與的工作局面。流通行業要負責帶動農產品銷售，科技部門要負責科技推廣，教育部門要注重提高農民工素質等等。
在實際工作中抓大也要顧小
抓大，主要是抓“三農”路線方針政策和原則的學習、宣傳、貫徹、落實。比如統籌城鄉發展，統籌農村經濟、社會和生態的協調發展政策，比如農業產業化、農村城鎮化、農民勞動力轉移等方面的政策，比如“多予、少取、放活”方針，以及“以城帶鄉、以工促農、反哺農業、回報農民”的投入政策。
抓大，重在抓部門、工作和上下的協調。比如農業建設，需要農口的農業、林業、水利、水產、畜牧等部門的協調，需要農口內扶貧、移民、綜合開發、農墾、土地等部門的配合，需要財政、發改委、工商、物價等綜合部門的支持和參與。比如農村建設，需要協調規劃、建設、土管等部門，農村社會事業建設，需要協調文化、教育、衛生等部門。總之，抓大，就是要抓重點工作，抓關鍵環節，抓各級干部，抓工作典型。
顧小就是要細化和分解各方面的工作，比如農業建設方面的傳統農業與現代農業、常規農業與特色農業、農業結構調整、農業產業化等，還要抓防火防汛防蟲，要抓農業增產增效和農民增收。
顧小就是要抓群眾工作，要宣傳群眾，動員群眾，組織群眾，既要抓在村的人口和勞力，也要抓外出務工的，既要為群眾解決發展經濟方面的難點，也要為群眾生活上的困難分憂，包括子女上學、農民看病、打官司等問題。
一、郵政儲蓄銀行成立之背景
郵政系統長期承擔政策性業務，自郵電分家后無法自負盈虧，一直依靠國家財政補貼。1986年，中央財政面臨財力不足壓力，為減少對郵政系統的補貼，乃決定讓其恢復開辦郵政儲蓄業務，利用郵政現存的網絡優勢吸收存款。郵政部門所吸收存款不直接放貸，而是悉數上繳人民銀行統一運作，借此收取手續費傭金。1990年，郵政部門開始自辦郵政儲匯局，其吸收存款依舊全額轉存人民銀行，但以轉存利差作為盈利收入。進入20世紀90年代中，中國銀行業正處于深化“商業銀行商業化”改革階段，由于農業生產具有的高風險性、分散性、波動性、長期性，本著商業銀行貫徹“盈利性、流動性、安全性”之三性原則，原來充當農村金融主力的農業銀行開始戰略性撤退農村，撤并縣以下營業網點，上收貸款審批權，重點轉戰城市。1994年成立的農業發展銀行，原本定位于服務“三農”的政策性銀行，主要是為農業基礎設施、綜合開發等項目提供金融支持，但由于資金先天不足，在實際運作中困難重重，未能填補農業銀行退出后的空缺。為配合1998年的糧棉油流通體制改革，主管機關干脆讓農業發展銀行轉型，專職于糧棉油等大宗農產品購銷過程的資金融通，在流通領域實行封閉運行。如此一來，留存于農村的正規金融信用機構只剩下農村信用社，遠不能滿足日益增長的農村金融需求，且農村信用社本身問題甚多，壞賬比率長期居高不下，使農村金融雪上加霜。郵政儲蓄依附于郵政系統，在農村有大量網點，作為“只存不貸”機構，其來自農村的存款轉存給人民銀行后，只有小部分可通過央行再貸款返歸農村，大部分都用于給城市經濟發展作貢獻。郵政儲蓄實質扮演了“劫貧濟富”角色，充當農村金融的“抽水機”，使農村本就緊缺的資金進一步萎縮，加劇了“三農問題”，嚴重影響了農村經濟的發展。為了體現服務“三農”戰略，必須讓郵政儲蓄所吸收存款留存農村，同時人民銀行也想化解來自郵政儲蓄的巨額轉存款利息壓力，于是開始將組建郵政儲蓄銀行提上議事日程。2003年，郵政儲蓄實施革新，原有8000多億轉存款繼續留存于人民銀行，但此后新增存款由國家郵政局自主運用。經過四年的自主貸款試營，經過中國銀行監督委員會批準，中國郵政儲蓄銀行于2007正式成立。郵政儲蓄銀行資金巨大，如今反哺農村，可以有效緩解農村貸款難問題。在農村金融的市場結構上，一舉打破了農村信用社獨家壟斷的局面，引入競爭因素有助于整體經營效率的提高。
二、郵政儲蓄銀行與農村信用社的競爭比較分析
郵政儲蓄銀行在農村金融市場必須面臨直接對手農村信用社，雙方在競爭中各具優劣勢，必須揚長避短方能在市場中立足，下面就來對兩者進行比較分析。
1．郵政儲蓄銀行相對農村信用社之優勢
（1）品牌美譽度。郵政儲蓄依附郵政局開展業務三十余年，在廣大農村具有廣泛的基礎，擁有巨大的無形資產。郵政儲蓄銀行實行一級法人制，各級分支機構不具備法人資格，在總行授權范圍內開展活動，農戶視之為國家信用，認可度非常高。〔2〕反之，農村信用社實施多級法人制，鄉鎮級農村信用社都是獨立法人、自負盈虧的實體，抗風險能力弱。農村信用社歷經數十年的起起伏伏，多次因呆壞賬進行整頓，農戶在潛意識里有戒備心理，認為其遠不如郵政儲蓄銀行正規。因此，郵政儲蓄銀行在農村開展存貸款業務，借助其品牌優勢會受到群眾的廣泛支持。
（2）資金規模優勢。郵政儲蓄銀行成立之初便坐擁1．7億儲蓄存款，在規模上雄踞全國第五位，資金量豐沛，且之前一直奉行“只存不貸”模式運作，故沒有積累不良債權。這樣大的資金規模，有助于逐步提高單筆貸款的上限，在擴大零售業務的同時，亦可參與銀團貸款、同業拆借等批發業務。農村信用社在這方面劣勢明顯，總體資金規模偏小，且肩負大量不良資產，制約了其市場擴張計劃，很難滿足農村日益增長的融資需求。
（3）全國統一的結算網絡。借用郵政系統的科技優勢，郵政儲蓄銀行擁有自成系統的、全國統一的結算網絡，涵蓋31個省、市、自治區，將3．7萬個網點鏈接在一張大網之上，郵政儲蓄系統結算一體化，極為便利，大大溝通了城鄉之間的資金流通。郵政儲蓄銀行的“綠卡”工程實施通存通兌，方便了外出打工的農民工匯款返家，以及家長給在高校讀書的孩子匯款。農村信用社的電子化水平比較落后，在跨域結算領域更是其弱項，很難與郵政儲蓄銀行相匹敵，在城鄉資金溝通上不太通暢，部分客戶可能會因此流失。〔3〕（4）零售貸款額度相對較高。郵政儲蓄銀行的一類支行對小額貸款的額度上限設為十萬，客戶辦理此項貸款非常方便，老客戶只須十分鐘，新客戶也會在三日內辦理完畢。農村信用社的小額貸款上限一般設為三萬，一旦超過上限則需向上級聯社報批，周期往往要一兩周。農戶貸款往往都是救急之用，對申請周期很敏感，故會青睞時效快的郵政儲蓄銀行。
（5）郵遞員可為農戶提供實時咨詢。由于郵政儲蓄銀行與郵政局具有廣泛合作，郵政局所屬的郵遞員每日穿梭于各村莊，有需要的農戶可向其咨詢相關貸款細節，正因為有此種人性化服務，郵政儲蓄銀行可將其觸角伸到農村各家各戶，大大擴展了宣傳半徑。農村信用社沒有觸角廣泛的郵政局支持，只能采用傳統方式經營，在潛在客戶挖掘上遠不如郵政儲蓄銀行那么主動。
2．郵政儲蓄銀行相對農村信用社之劣勢
（1）高端貸款客戶群有待開發。農村信用社駐扎農村50余年，20世紀90年代中后期大型商業銀行紛紛撤離農村后，更是成為農村唯一正規金融機構，為農戶提供廣度很大的綜合性金融服務，與高端客戶已經建立了牢固情感紐帶。在農村尤其講感情，這些農村信用社的高端客戶不會輕易轉投郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄銀行成立方六年，各項貸款業務才剛剛起步，無法與農村信用社直接競爭。郵政儲蓄銀行借助其郵政品牌優勢，存款端具有相當大比較優勢，然而在貸款端卻未能與存款端匹配，存貸比偏低。另外，郵政儲蓄銀行由于采用一級法人制，往往對外統一制訂貸款利率，靈活性不足，其利率又遠高于農村信用社，不成為農戶首選，以致在客戶群上只能逆向選擇，以高風險的次級客戶為交易對象，存在潛在風險。
（2）從業人員金融知識有待提高。郵政儲蓄銀行成立后，其人員大多直接由郵政從業人員劃歸，因此總體而言知識層次相對偏低。許多員工尚未能轉化思維，銀行技能不足，金融風險意識薄弱。〔5〕根據《2013中國金融年鑒》數據顯示，截止2012年底，郵政儲蓄人員結構中擁有本科學歷以上者只有38．8％，這樣的人員結構是與作為高技術含量的銀行業不相適應的。雖然近兩年郵政儲蓄銀行在市場大肆招兵買馬，但是此舉畢竟成本太高，只能加強內部培訓，讓人員的知識結構在工作實踐中逐步得以提升。目前，郵政儲蓄銀行一直不斷加強內部金融培訓，但仍不能滿足經營業務的快速拓展。農村信用社長期從事金融業務，人員普遍比較專業，特別是20世紀90年代大型商業銀行退出農村地區時，趁勢接納了大批原商業銀行員工，使其整體專業結構大為提升。因此，從長遠來看，郵政儲蓄銀行要增強競爭力，還得不斷提高員工的職業素能，也只有人員專業化后，方可增強內在競爭力。
三、郵政儲蓄銀行面臨之問題
郵政儲蓄銀行如今在市場已運行七年，郵儲銀行各項業務全面推進，個人儲蓄存款余額超過4萬億，各項貸款余額近7千億，擁有本外幣賬戶數超過10億戶，客戶數達到5．5億人，資產規模已是銀行成立時的兩倍多，多層級利潤中心格局已經初步形成，可持續贏利能力進一步增強。郵政儲蓄銀行的年凈利潤在2007年尚為6．5億，到了2011年一下子跳到257．9億，增長勢態凌厲，說明當前扶助“三農”的準政策性銀行定位是成功可行的。然而，郵政儲蓄銀行在伴隨著改革與發展的同時，也逐步顯現出如下潛在問題，如不加以解決可能會影響其長遠發展。
1．在管理體制上必須理順與郵政集團公司的關系郵政儲蓄銀行是郵政集團公司的全資子公司，由于改革不徹底，在經營上存在產權界定不清。當前郵政儲蓄銀行的支行分為三類：一類支行、二類支行以及網點。一類支行為郵政儲蓄銀行直屬網點，可辦理存貸款和中間業務；二類支行歸郵政集團公司所有，除主要負責人由郵政儲蓄銀行派駐外，其他人員全部歸屬郵政集團公司。二類支行的管理控制權在郵政集團公司，員工實施混崗經營，由此會影響郵政儲蓄銀行的政策執行力。由于在安全防范、資金調撥、網絡運行上存在業務交叉，一旦出了問題很難劃清責任，構成了監管盲區；第三類為網點，完全隸屬于郵政集團公司，代辦郵政儲蓄與中間業務，所吸收存款轉由郵政儲蓄銀行統一運作，業務收入也歸郵政集團公司。郵政儲蓄銀行對網點無管轄權，僅有業務指導之責任，對違規人員無處罰權，同樣存在職責不清問題。
2．金融業務較為單一郵政儲蓄銀行為了體現服務“三農”戰略，主要向農戶發放小額信用貸款和存單質押貸款，占其貸款總量的80％（如圖1所示）。由于在貸款項目上過于謹慎，導致靈活度不夠，利率偏高，許多農村資金需求者不敢問津。根據2012年的資產負債表顯示，郵政儲蓄銀行從事資金業務時主要采用轉存款和風險最低的國債逆回購。2012年存放于央行與同業的存款余額有近20000億，貸款余額僅為11853億。郵政儲蓄銀行現階段存貸比過低，一方面說明郵政儲蓄央行謹慎經營，另一方面也揭示了其在貸款市場拓展力不足。
3．資本金偏低不利于抵御風險郵政儲蓄銀行自2007年成立以來，存款余額增速極快，短短五年規模擴大一倍有余。郵政儲蓄銀行資本金起初僅為200億，隨著市場份額的擴大，雖然郵政集團公司在此期間也數次增資，但依舊趕不上存款增加的速度。2010年底，郵政儲蓄銀行的資本金為300億，資本充足率是8％，根據當年銀監會的《中國銀行業實施新監管標準的指導意見》，規定系統重要性銀行的資本充足率不得低于11．5％，非系統重要性銀行不得低于10．5％，以此新標準計，郵政儲蓄銀行尚未達標，必須增補資本。根據2012年最新數據，郵政儲蓄銀行的存款從1．7萬億升至4萬億，母公司郵政集團公司也將資本增至450億，只是母公司本身注冊資本為800億，所注入郵政儲蓄資本已超過其自身資本一半有余，若再采用全資控股模式已是力不從心。
四、郵政儲蓄銀行改革之思路
如今中國銀行業競爭非常激烈，作為新生的郵政儲蓄銀行必須走差異化道路，要充分利用網點廣布農村的特點，繼續實施服務“三農”的戰略，進一步鞏固農村市場份額。根據前面的分析，今后郵政儲蓄銀行要加強以下幾個方面的改革。
1．強化公司治理結構郵政儲蓄銀行脫胎于郵政系統，至今雖亦已成立六年，但在業務經營上依舊與母公司郵政集團公司有千絲萬縷關系，在二類支行出現人員重疊，很不利于金融安全與責任追究。因此，郵政儲蓄銀行必須與郵政集團公司進一步清晰產權，逐步走向人員獨立。郵政儲蓄銀行作為金融機構，必須設立相對完善的風險內控機制，構建有效的風險評價體系，從事合規性經營，避免重蹈之前農村信用社的覆轍。
2．遵循商業銀行慣例走上市之路目前，郵政集團公司是郵政儲蓄銀行的獨資股東，隨著郵政儲蓄銀行存款余額不斷擴張，為了維持資本充足率最低指標，母公司必須相應增加資本金，目前注資450億資本金已達郵政集團公司極限。另一方面，郵政集團公司主業在郵政，本身并無金融背景，很難制訂有效戰略計劃，不利于今后郵政儲蓄銀行的商業化轉型。因此，今后時機成熟時，需遵循商業銀行慣例走上市之路，引入戰略投資者，特別是國外有儲蓄銀行背景的股東，以便加強市場競爭力。〔7〕
3．加強新老員工的金融培訓郵政儲蓄銀行的大部分員工都是來自原郵政部門，金融專業技能薄弱，其員工知識結構相對其他五家大型商業銀行，在學歷、職稱比率上更是相差一大截。從表1中數據看出，郵政儲蓄銀行的學士比例為38．8％，但中級職稱以上比率卻只有3．3％，說明其近幾年為了提升員工層次，招聘了大量應屆畢業生，因年限之故尚未能大面積地晉升中級職稱。從一個側面來說，郵政儲蓄銀行缺乏有經驗的中堅金融隊伍，新招聘應屆畢業生需要在工作中繼續磨練，銀行必須給他們提供廣泛的培訓機會，加快其晉升職稱的步伐。
4．加強與同業金融機構的合作當前，郵政儲蓄銀行的貸款渠道有待拓展，存貸比過低，也就意味著許多來自農村的存款未能返歸農村。在此情況下，依舊要注重風險，不可為貸款而貸款，時刻關注貸款質量。在自身渠道尚未完全打開時，可有意識地加強與同業金融機構的合作，利用巨大的資金優勢向同業集中性辦理批發貸款。郵政儲蓄銀行固然給定位于零售銀行，但根據法的精神，此項規定的主要目的是為了服務“三農”，不要再扮演“抽水機”角色，那么只要向同業的批發貸款最終流向農戶，則可實現與零售業務殊道同歸。因此，郵政儲蓄銀行可重點向村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司三種新型金融機構進行批發貸款，一舉解決其資金不足之問題，又可借助其網絡解農戶融資之需。
5．利用區位優勢發展中間業務郵政儲蓄銀行在農村具有廣泛客戶群，這是一般商業銀行無法企及的區位優勢，要使優勢轉化為利潤，就必須大力發展中間業務。當前國家積極推廣農村保險，郵政儲蓄銀行可與各類保險機構合作，成為其在農村的點。在農村與龍頭企業合作，執行“企業＋客戶”模式的貸款，亦可通過龍頭企業或擔保公司，向農戶提供租賃服務。
