時間：2024-01-12 14:45:51
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇網上支付的現狀，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關鍵詞】第三方 網上支付 支付寶 風險
一、引言
網絡世界，雖是一個虛擬的存在，卻同樣是商家一塊必爭的寶地。先后崛起，相互競爭，可謂群雄并立。這是一個創造神話的世界，這是一個英雄輩出的世界，正如美國戰略大師加里?哈默爾在《競爭大未來》(Competing for the Future)一書中宣稱“當下是改寫游戲規則的天賜良機。”從網絡誕生的那一刻開始，注定這是一個創造無限可能的地方。阿里巴巴就是在這樣的時代里出現的神話。如果要研究中國的網絡市場，是無論如何也不能忽略掉阿里巴巴的。雖然不可否認，中國的網絡市場正在蓬勃發展，然而在阿里巴巴試圖將“互聯網帶入網商時代”作為自己使命時，也不得不面臨這么一種挑戰，如何讓網商們在一個安全可信任的環境中自由交易，如何處理龐大的在途資金，如何實現對網絡資本的有效監督，這些都是目前網絡交易面臨的挑戰。在馬云向天下網商發出的“只有誠信的人才能富起來”的口號下，“支付寶”橫空出世，開創了一個電子商務里程碑，迅速占據了國內第三方網上支付市場近一半的份額，穩坐第一把交椅，離實現“天下無賊”的夢又近了一步。
二、看網絡市場，誰主沉浮
截至2005年6月30日，我國上網用戶總數已突破1億，網上購物大軍達到2000萬人，網上購物者半年內累計購物金額達到100億元，網上購物市場巨大。受到電子商務發展的有力拉動，我國網上支付的市場規模發展迅速。艾瑞《網上支付報告》數據顯示，2001年中國網上支付的市場規模為1億元，2004年增長為75億元，年均復合增長率(CAGR)102.7%。
那么究竟什么是網上支付?
從電子商務的含義可以看出，網上支付是電子支付的一種形式。從本質看，其只是一種電子支付手段。在具體的定義上，有著多種大同小異的說法，本文給予網上支付的定義為：廣義地講，網上支付是基于互聯網平臺的一種財務結算過程，其利用相關數字金融工具，在交易者之間實現金融交換，進行交易雙方、金融機構之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算等過程。網上支付一出現便大大改變了金融市場。在西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量。亞太地區的網上支付和網絡銀行也在急起直追，有了很大的發展。目前，美國、加拿大網上用戶在10萬戶以上的金融機構有十幾家。美國技術市場調查公司加特納公司則在2002年10月9日公布，1999年約有450萬戶家庭每月至少使用一次Internet的網上支付或網上銀行其他功能，這個數字到2005年上升為3350萬，占美國家庭總數的31%，其中使用網上賬戶和電子付賬的消費者比例將上升到45%。而在網上支付中，使用網上票據支付的數量也迅猛增長。據統計，2000年的全球網上支付中票據支付已達到882億次，已經超過傳統紙質票據的830億次；在2003年，全球網上支付中票據支付達到1220億次，遠遠超過傳統紙質票據支付數量。
在全球化的趨勢下的中國，網上支付起步于1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，主要提供企業對企業的資金結算，成為中國網上銀行業務的市場導引者。據《2005-2006年中國電子商務市場及投資機會年度研究報告》顯示，我國2005年電子商務交易額達到7400億元，較2004年增長了54.2%，而近3年來，電子支付市場每年也都以高于30%的速度在增長。雖然電子商務與電子支付均發展迅速，但我國互聯網電子支付與國外電子支付市場相比，國內的電子支付市場只能算是剛剛起步。同年，全球電子商務的交易額達到4萬億美元。2005年被業內稱為“網上支付年”，也被稱為網上支付的破冰之年，我國電子支付市場開始迅速發展。這一年很多電子支付法規得到完善，中國電子支付實現了飛躍式增長。2005年我國電子支付市場規模達到了161億元人民幣，增長率超過100%。據賽迪顧問公司調查，我國的網民目前約1.23億人，從1998年3月第一筆網上銀行進行的電子支付交易成功開始，這項業務發展十分迅猛，2004年電子支付交易額約74億元人民幣，2005年便增到160多億元。電子支付開始為更多的人所接受。
根據專家預測，2008年中國電子支付交易規模將突破1000億元，電子支付發展將呈現多樣化的趨勢，2010年移動支付和電話支付的份額也會進一步擴大。
根據中國互聯網絡信息中心第16次調查統計數據表明，2005年6月底，中國的上網用戶總數達到10300萬，比去年同期增長了8%。從網上消費者的現實情況來看，通過網絡商店購買商品或服務的用戶比例為31.2%，與去年底的31.6%和去年同期的31%基本持平。其中，采用網上支付方式付款的比例由去年底的37.9%上升到41.5%，提高了3.6%，采用貨到付款方式則由去年底的24.4%略漲到24.7%，提高了0.3%。網上支付手段開始為更多的人所接受。
圖1顯示的是根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的中國互聯網發展狀況統計報告，當交易金額超過1000元的時候消費者愿意采用的支付的調查結果。可以看出網上支付方式也在隨著計算機技術的發展和網民的防范意識的增強處于不斷變換中。從以上調查數據中可以看出，隨著電子商務的不斷推進，當人們在網上購物涉及的商品價值較大時，出于交易習慣和安全、信用各方面的因素考慮，習慣的支付方式是貨到付款，貨到付款方式結算的比例要遠高于網上支付結算的方式。這反映出習慣于面對面一手交錢一手交貨的人們在從事網上交易時的普遍心態，也反映出人們對交易的安全性方面的擔憂在不斷降低，對交易信用的關注度在不斷增加。因此支撐電子商務發展的信用及安全支付體系等環節仍然是電子商務發展的障礙所在。
并且，據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)于2005年1月的第15次中國互聯網發展狀況統計報告，消費者在回答有關“網上交易存在的最大問題”時，“產品質量、售后服務及廠商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被調查者中最關心的兩個方面。
正是在中國目前這樣的網絡市場現狀下，第三方網上支付方式“千呼萬喚始出來”。大浪淘沙后，“阿里巴巴”旗下的支付寶公司的“支付寶”業務逐漸從眾多廠商競逐中脫穎而出，以其特定的技術優勢，細分的服務市場，獨特的經營處方，在電子商務中的第三方支付市場中大顯身手。支付寶一直致力于為中國電子商務提供各種安全、方便、個性化的在線支付解決方案。目前，支付寶是中國最大的第三支付平臺。
2003年10月，阿里巴巴創辦的支付寶網站首先在淘寶網推出，就迅速成為會員網上交易通用的支付方式。2004年，支付寶實現了獨立運營，從其母公司獨立出來成立了支付寶公司。2005年支付寶公司“用支付寶，網上無賊”等安全服務概念頻繁出現在眾人面前，并捧走了由《電子商務世界》雜志主辦的“2005年網上支付高峰論壇”的“最佳人氣獎”。在由《21世紀經濟報道》和《21世紀商業評論》聯合發起的2005年“中國創造獎”中，“支付寶”榮獲“2005年中國最具創造力產品”稱號。評價認為支付寶在目前中國金融服務及網絡安全并不十分完善的環境下，最大程度地保證了網上交易的安全，大大促進了中國電子商務的健康發展。
三、第三方網上支付平臺支付模式
第三方支付平臺是指已經和國內外各大銀行簽約、能與公用網更好地掛接，以解決銀行與公用網掛接經營單一和可能出現安全隱患的問題；同時可以向社會提供信用保障，承擔因不安全而出現索賠等方面的經濟問題，因此，本身有風險承擔能力的第三方獨立機構提供的這樣一個交易支持平臺。通過第三方支付平臺的交易，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。2005年，網上支付的發展是無疑是我國電子商務市場的一大看點。網上支付第三方服務平臺2001年是1.6億元，而2004年則達到23億元，根據預測2007年中國第三方支付平臺市場規模將達到215億元的水平。2004年第三方網上支付平臺交易額占網上支付總規模的30.8%。IResearch預測在未來的幾年內，隨著市場對網上支付方式的認可以及單個第三方網上支付平臺承載交易量的提高，該比例會持續上升，2007年有可能達到36%左右，見圖2。
具體到支付寶的支付流程。支付寶的功能簡單來說就是為網上交易的雙方提供“代收代付的中介服務”和“第三方擔保”，其實質是以支付寶為信用中介，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務。使用支付寶進行網上購物的具體流程如圖3所示。
四、結語
在方興未艾的網絡市場里，英雄路，亦乃荊棘路，正可謂“在大海上航行的船沒有不帶傷的。”在一個重新洗牌的游戲規則里，誰先走一步，也許就決定了未來的市場。從支付寶這個第三方網上支付方式的成功背后，也隱藏著決策者的謀略與眼光。不論是中國，還是放眼全球，沒有人可以說這塊網絡蛋糕注定就是屬于誰的。在一個新興的行業，機遇與挑戰并存。中國的網絡市場并不健全，然而卻一直努力地創設一個公平合理的競爭環境。本文正是基于這樣一個時代背景下，從構建第三方網絡支付平臺模式的研究入手，去探討目前中國的網絡市場現狀，并且力圖帶領讀者撥開云霧，在支付寶的牽引下，去思考中國在構建網絡支付平臺的種種努力以及不足，并嘗試做出有根據的比較判斷，我國的網絡市場的有序發展提供一些建設性的意見。
參考文獻：
[1]吳榮梅.EDI在我國電子商務中的應用與發展.科技情報開發與經濟，2007，(1).
[2]孫占利.國際電子商務立法評介.集團經濟研究[J].2006，(9).
[3]全球網上金融服務用戶己突破5000萬.人民日報，2002，(6).
關鍵詞：電子商務；網上支付；發展現狀
一、網上支付的現狀
網上支付的發展,疏通了電子商務交易過程的資金流,打通了電子商務發展的支付瓶頸。從整個支付體系看,網上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。網上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛,通過對阿里巴巴支付寶進行的調查顯示,過半的被調查用戶對網上支付有極大興趣。其中60%以上的用戶是因為其便捷性、節省時間而選擇使用的。個人網上支付涵蓋網上購物、網絡游戲、定房訂票、網絡教育等多個行業,支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。
1．網上支付的主要方式
網上支付有很多種方式,最主要的幾種是:支付寶,財富通,安付通,貝寶,快錢,收匯寶。網上支付的流程是:買家-買家存錢銀行-認證機構-賣家存錢銀行-賣家。這只是一個金錢流動的方向,并不代表任何。很多時候,人們交易成功的過程不是如此,但是都必須有四個機構:買家,賣家,銀行,認證機構。這五種支付方式都有各自的不同和優缺點,但都確保了買家把錢順利交付給賣家。
2．網上支付的問題
我國銀行網上支付系統尚處于發展的起步階段,還存在著諸多問題。大部分銀行無法提供全國聯網的網上支付服務;在實現傳統支付系統到網上支付系統的改造過程中,銀行間缺乏合作,各自為政,未形成大型的支付網關,網上支付結算體系覆蓋面較小;網上支付業務的標準性差,數據傳輸和處理標準不統一;網上銀行法律框架亟待健全、完善,等等。此外,我國網上支付體系的發展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用,是電子商務發展的關鍵前提之一。但從我國目前的信用制度現狀看,社會整體信用制度不夠健全,嚴重影響到市場主體對電子商務安全性的認知程度的提升;同時,基礎通信設施不發達、企業信息化程度較低等因素的制約,網上支付體系的發展可謂任重而道遠。在目前許多政策、法規、標準尚未制定,社會信用體系尚不健全的情形下,期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系,是不現實的想法。
盡管技術標準、認證中心和支付網關的建立仍制約著網上支付系統的建設,但隨著我國電子商務和網上銀行的發展,導致源于市場選擇作用而產生的龍頭企業(銀行)將產生,由這些龍頭企業制定的行業標準的權威性將逐步確立起來。在這種情況下,企業之間的交叉認證將加強網上支付系統的建設與發展。最后,經過市場的進一步選擇和檢驗,具有生命力和權威性的為數不多的企業將通過談判和協商的方式制定統一的技術標準。
中央銀行正會同國家立法機構采取積極的態度推動網上支付業務的發展,網上銀行業務管理辦法也即將出臺,網上支付的有關法律框架正在逐步形成,這將進一步促進網上支付的綜合結算系統的發展。第四,要最終建成完善的網上支付系統以支撐成熟的電子商務運作,有待銀行業實現全國性的跨行聯網清算體系的建成。目前,中國的商業銀行都在積極加快各自的網上支付結算系統建設,可以預見,在不遠的將來,一個有效支撐電子商務發展的中國網上支付的綜合系統將構建起來。
二、網上支付的發展趨勢
1．網絡支付手段的完善將進一步推動電子商務的發展網絡支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送是電子商務交易的三個環節,其中支付處于重要的環節,影響電子商務其它環節的進行。網上支付有著比傳統支付手段不可比擬的優勢,也正被大多數人所接受。隨著網絡支付法律法規和安全支付協議的進一步完善,網上支付將成為電子商務的首選支付手段,而網上支付的長足發展也必將推動電子商務的發展。
2．目前,中國最大的B2C網站當當網就在打算進入C2C領域,這個趨勢將來必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是,第三方支付平臺的不斷發展及其相互競爭的加劇。全球的第三方支付平臺不勝其數,僅在中國就有近50家互聯網機構推出了自己的支付工具,在不同的網站購物用不同的支付工具給用戶帶來極大的不便。因此,支付平臺通過競爭優勝劣汰,逐漸融合成幾個統一的支付工具,是市場發展的一種必然。從競爭態勢來看,擁有自己拍賣網站的支付,會在競爭中逐步建立優勢,并進一步擴大自己的市場份額,而那些純粹的第三方平臺在成本及收費方面將處于劣勢。
3．越來越多的高科技手段將應用到支付領域在安全認證領域內,單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代,越來越多的新技術,例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。隨著技術的發展,越來越多的高科技手段將被應用到網上支付領域并逐漸得以推廣。
4．法律法規的不斷完善將會促進網絡支付的進一步發展。目前,不少國家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網絡支付的法律環境不斷完善,并進一步促進網上支付的發展。由于網絡支付直接涉及資金轉移,各國的金融監管部門都對第三方支付平臺的運營規范高度關注,并進一步完善準入制度,以維護穩定的市場秩序,促進支付企業合法合規經營。
總之,網上支付產業適應了新形勢下的支付需要,對推動電子商務的發展起著至關重要的作用。因此,需要及時規范網上支付產業發展環境,完善相應的法律法規建設,促進網上支付產業的良性競爭和健康發展。
參考文獻：
[1]王忠誠.電子商務概論[M].北京:機械工業出版社,2003
[關鍵詞] 電子商務 網上支付 第三方支付平臺 風險
一、第三方網上支付的發展現狀
我國的網上支付始于1998年招商銀行推出的網上銀行業務，這個階段，網上支付的主導力量肯定是銀行，但是銀行自身沒有足夠的能力和動力去發展不同行業的中小型商戶參與網上交易。于是非銀行類的企業開始介入支付領域。北京首信、上海環訊、網銀在線等諸多具有較強銀行接口技術的服務商，在銀行基礎支付層提供的統一平臺和接口的基礎上，提供網上支付通道，前后分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結算獲得分成。這類支付網關型模式是國內最早也是目前國內技術最成熟的第三方網上支付。由于我國信用體系欠缺和市場規范建設的滯后，使得網上交易具有很大的風險性，這嚴重制約了我國網上支付的發展。之后一些自身擁有龐大的用戶群體的大型電子商務公司，比如eBay易趣、淘寶網等，紛紛自建支付平臺，推出具有信用擔保功能的誠信支付工具“支付寶”，將第三方網上支付推向了新的階段。
2005年2月，國務院公布了《關于加快電子商務發展的若干意見》，其中明確指出：“推進網上支付體系建設，積極研究第三方支付服務的相關法規，引導商業銀行、中國銀聯等機構建設安全、快捷、方便的在線支付平臺，大力推廣使用銀行卡、網上銀行等在線支付工具”。4月1日，《電子簽名法》正式生效，而后不久，《電子支付指引》也頒布實施。這兩個重要的文件，規范了電子商務網上支付的環境，無疑將有利于第三方網上支付的健康發展。2005年，網上支付市場規模達到161億元人民幣，超過100%的增長率，第三方網上支付平臺異軍突起，全國出現各種類型的第三方網上支付平臺達50余家，第三方網上支付市場規模增長也極其迅速，2004年國內第三方網上支付市場規模為23億元，2005年市場規模達到69億元，占整個網上支付市場的比例為30.8%。據iResearch預測，2007年中國第三方網上支付市場規模將達215億元左右。
二、第三方網上支付的風險分析
1.安全風險
第三方網上支付的業務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成,這給網上支付系統的安全保障提出了很高的要求，成為第三方網上支付面臨的重要風險。雖然目前網上銀行和第三方網上支付平臺都設計有多層安全系統, 并不斷開發和應用具有更高安全性的技術及方案, 以保護支付平臺的平穩運行, 但是從總體來說，其安全系統仍然是第三方網上支付業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素,更為主要的是來自網絡外部的黑客攻擊, 以及計算機病毒破壞等因素。從目前的實際情況來說，安全風險主要體現在三個方面:一是數據傳輸過程中遭到攻擊，可能會威脅到用戶資金安全;二是網上支付應用系統本身存在的安全設計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統的安全，造成重大損失;三是計算機病毒可能突破網絡防范，入侵網上支付的主機系統，造成數據丟失等嚴重后果。特別是近兩年，網上黑客的襲擊范圍不斷增大, 手段日益翻新, 攻擊活動數量正以每年10倍的速度增長, 其可利用網上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發送假冒電子郵件等。計算機網絡病毒則可通過網絡進行擴散與傳染, 傳播速度是單機的幾十倍, 一旦某個程序被感染, 則整臺機器、整個網絡也很快被感染, 破壞力極大。系統安全風險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務, 給第三方網上支付平臺帶來直接的經濟損失, 而且會影響第三方網上支付的形象和客戶對第三方網上支付平臺的信任度。2003年由于第三方處理器泄漏了數據,全美多達500萬Visa和萬事達(MasterCard)信用卡信息被盜。2005年6月份,由于一家第三方支付數據處理公司的安全缺陷,使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露,有人甚至在網上公開出售信用卡信息。隨著黑客行為的日益泛濫，針對網上支付的網絡攻擊犯罪事件不斷增加，特別是近期的網銀病毒、假冒銀行網站等事件的出現，交易者在享受第三方網上支付的便利同時，也就更加擔心在網上傳輸的敏感信息（如賬號、密碼、交易指令等）在通信過程中被截獲、被篡改，而使自身利益遭受侵害，使得對安全性的考慮成為人們選擇第三方網上支付時的首要因素。
2.金融風險
(1)資金沉淀。第三方網上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，從而在交易過程中監督和約束買賣雙方。在交易過程中，當買方把資金轉到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權人。當買方收到商品，確認付款時，所有權轉到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權，只是保管的義務。根據目前的交易規則，支付金額可以在第三方網上支付平臺上停留3至7天，這樣，平臺中隨時都有數以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。而對于這筆資金，第三方網上支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，并且利息的分配會引發新的問題。如果缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全問題，并可能引發支付風險和道德風險。
(2)資金濫用。在第三方網上支付平臺中，除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現不受有關部門的監管，而越權調用交易資金的風險。
(3)金融犯罪。由于網上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現資金非法轉移、套現、賄賂、偷逃稅收以及洗錢等違法犯罪活動的工具。目前，以支付寶為代表的很多支付平臺都存在漏洞，比如說，信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方只能憑買賣雙方在網上的信息確認進行付款，卻無法查證該筆交易是否真實。因此，用這種方法完全可以實現信用卡的套現而不花任何費用。
3.政策風險
(1)市場準入資格。由于第三方網上支付行業的準入門檻比較低，很多從事第三方網上支付的企業注冊資金規模參差不齊。但是隨著行業的進一步規范，從政策上實行牌照制度或類金融機構的保證金制度的話，大多數的第三方網上支付企業將會被擋在門外，兼并現象并將愈演愈烈。
(2)支付限額。2005年，央行頒布的《電子支付指引第一號》規定，通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣。這項政策的出臺，提高了支付平臺的經營門檻。因為目前網上銀行的用戶大多使用大眾版，而不是數字證書，因此，各支付平臺如不能加大技術投入，提高支付的安全性，必定無法避免因政策因素導致市場空間的萎縮。
4.法律風險
(1)支付平臺法律地位。對于第三方網上支付平臺在網上支付中的法律地位問題，第三方網上支付服務中各方的權利義務關系，目前在法律上還未作出明確的規定。這些提供網上支付服務的第三方網上支付平臺在提供支付服務的背后，聚集了大量的用戶資金或者發行了大量的電子貨幣，從某種程度上說已經具備了銀行的一些特征，但又不受相關的管制。從各國銀行法來看，能否經營存貸款和貨幣結算業務通常是確定一個企業是否成為銀行的一個重要標準，我國《商業銀行法》的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事，除銀行外其他非金融機構不得擔任收儲的角色。盡管第三方網上支付企業，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業務明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的利息可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規范。
(2)法律責任。目前大部分國家并無專門法律調整網上支付法律關系，實踐中往往依據合同法和侵權法。但是，如果將第三方網上支付各當事人的法律關系完全交由合同法和侵權法調整，消費者因其弱勢地位合法權益往往得不到充分保障，因為在網上支付的合同群中，消費者僅有接受與否的權利，但沒有決定合同內容的自由。第三方網上支付較之于傳統支付方式其技術性更強，而作為服務的提供者， 在各方面的優勢肯定比客戶大得多，可能會出現服務商濫用技術優勢損害客戶利益的情況。另外，如果客戶在交易后財產被盜取，或者系統故障，使得客戶遭受損失，應如何界定各方責任，也缺乏規范，這些最終將制約著第三方網上支付的發展。
(3)電子貨幣發行權。在第三方網上支付平臺上, 買賣雙方需在賬戶中存入一些資金, 對支付服務提供商來說, 相當于發行一種電子貨幣。從國際上網上支付發展來看, 基于網絡發行的電子貨幣將來肯定是網上支付的重要工具，但是目前國內對電子貨幣的性質、發行主體、使用范圍等等這些方面的規范上還是空白。隨著電子商務的發展，當其規模和范圍到一定程度后，會對現有貨幣體系產生沖擊。
三、結語
第三方網上支付的出現極大推動了我國電子商務的發展，由于其發展的時間較短，在國內當前較為不健全的技術、經濟和社會環境下，我們需要更加深刻地分析研究第三方網上支付發展的規律，強化交易的安全性，規避金融風險，加強政策指導，進一步明確法律規范，使之朝著人們期望的方向發展。
參考文獻：
[1]高秩新:電子商務中的支付問題綜述[D].對外經濟貿易大學,2004
[2]陳旭光:第三方支付模式的探討[J].華南金融電腦，2006(1)
【關鍵詞】金融業 網上支付 電子支付
一、吉林銀行網上支付業務現狀分析
網上支付占銀行業務比例較小。主營收入來自貸款利息和各項業務的中間手續費，網上支付業務得不到銀行的足夠重視，其發展所需資源被轉移到傳統主營收入上，最后成為銀行的邊緣業務。下轄的營業部或者網點沒有配置專門負責網上支付業務的營銷人員，網上支付板塊被柜員和理財人員分割負責；設置有網上銀行營銷團隊，但市場開拓能力有限。
網上支付方式呈多樣化。由原來單調的銀行卡支付擴展到以個人移動通訊工具為交易終端的移動支付，網上支付可供選擇的交易方式越來越多。使用電子現金可節省交易費用，提高支付效率，為小額銀行支付打開大門；電子支票的出現使偏愛使用信用方式進行支付的個人和公司在瞬間完成票據支付；移動支付則是國內銀行業利用龐大的移動通信市場開創的網上支付方式；特別在銀行與第三方支付平臺的關系建立后，幫助銀行拓展了網上支付方式和渠道。
網上支付覆蓋市場范圍廣。涉及金融、娛樂、教育、旅游、通信等行業。對個人業務的覆蓋有： 個人賬戶查詢，個人客戶可實時查詢其名下賬戶余額、歷史交易明細和賬戶信息；個人轉賬，支持個人名下轉賬、行內轉賬以及跨行轉賬；繳費，長春、吉林地區客戶可通過網上銀行繳納電話費，社區一卡通用戶還可繳納水費和燃氣費；個人理財，客戶可實現個人名下的活期轉定期(整存整取)、定期轉活期及辦理吉林銀行增利賬戶業務；信用卡服務，用戶可在線查詢信用卡額度、賬單信息，進行積分禮品兌換、信用卡還款、信用卡掛失等交易。對公司業務的覆蓋有：信息、信貸業務、存款業務、轉賬和支付中介服務、住房金融業務、受托、基金托管業務、資金清算業務、保險箱業務等。
二、制約吉林銀行網上支付業務發展的主要因素
缺乏市場定位理念。吉林銀行根據市場細分理論為銀行的網上支付業務進行市場定位的理念尚未形成，影響吉林銀行網上支付的向前推進。
尚未打造出自己的數字化品牌和服務特色。流程的復雜性使網上支付不利落，當客戶完成單筆網上交易要付出比傳統交易更多的時間和精力時，銀行的數字品牌和服務就會受到質疑甚至被拋棄。吉林銀行大廳的LED廣告、營銷視頻和手冊低柜都沒有得到有效利用。
缺乏網上支付業務的廣泛性和流程的規范性，依然面臨著技術風險、操作風險、法律風險。這些風險使得客戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護仍持懷疑態度。而技術風險又是網絡銀行風險的核心內容。
尚未形成有利于開展網上支付業務的市場氛圍。客戶對網上支付的心理恐懼至少有兩種，即金錢風險和功能風險。網絡交易的誠信問題和支付困難一直在困擾著吉林電子商務的發展。
互聯網支付行業自身的混亂。吉林銀行的網上銀行是采用SSL(安全套階層)協議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協議，具有安全上的隱患。各家銀行支撐業務的軟硬件綜合實力參差不齊，制定的業務規則和安全政策只為自身的商業利益服務，導致網上支付的整體運營發展因為各家銀行的業務“短板”而受到牽制。銀聯與第三方支付服務提供商缺乏先進的技術整合。
尚沒有一部本土化的地方性計算機和網絡領域的政策性法規和指導文件。三、吉林銀行網上支付的發展策略
（一）確立市場定位
在網上支付發展中應建立市場細分、目標市場、市場定位的模式。可以對個人客戶市場采用容易辨別和使用的市場細分變量，比如年齡、受教育程度、職業、收入等特征來進行市場細分；而針對企業客戶市場，可以采用包括企業信用水平、企業技術能力、企業市場反應速度等細分變量進行市場細分，通過以上細分變量來將銀行的營銷和公關能力集中在那些有高學歷、高收入、IT知識和技能足夠、思想開放的年輕人身上或者是信用良好、發展前景好、市場反應速度快的優質企業身上。針對確定的目標市場，將網上支付服務定位在快捷、高效率和低成本的創新支付方式上，并進行宣傳和提供配套服務。
（二）樹立數字品牌和服務特色
數字化服務的便利性體現在流程的簡便和技術門檻的降低。流程的復雜性使網上支付變得不干脆利落，當客戶為了完成單筆網上交易卻要付出比傳統交易更多的時間和精力時，銀行的數字品牌和服務就會受到質疑；技術門檻的降低意味著銀行網上支付業務的技術定義和面向客戶的交易操作不應該專業化，而要針對客戶需要，設計平易近人的指導說明和交易運作流程，保證客戶只要最少甚至完全不需要相關的IT知識就能夠輕松完成網上支付。應把面向客戶的網頁簡單化、人性化，提供個性化的支付方式。
（三）強化網上支付的技術安全
加強技術安全保障，增加抵御風險的能力。吉林銀行的技術中心可以將部分技術系統的維護和升級外包給技術力量雄厚的IT公司，在使用過程中學習技術和安全理念，提升技術研發水平。可以從IT企業購買系統軟件，為銀行提供較好的技術支持。加大宣傳力度，提高公眾交易安全意識。大力打擊網上違法犯罪活動。
（四）構建本土化的信用體系
建立和完善失信懲罰機制。網上交易、支付雙方不見面，交易真實性不容易考察和驗證，電子商務活動最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機構和第三方支付平臺的誠信程度，需要盡快建立規范第三方平臺的發展制度。要加強政府對信用交易和信用管理行業的監管。非銀行支付機構、新興支付工具以及互聯網支付渠道的出現，給支付體系監管提出了新的課題。
（五）加強銀行業的縱向與橫向合作
銀企合作是業外資源整合的重點，而銀行間的業務與技術整合則是業內整合的重點。通過網上支付把供應商和貿易伙伴聯系在一起，將網上支付業務覆蓋到傳統支付領域的所有渠道，會吸引更多的客戶來辦理網上支付業務。必須加強戰略建設，提高銀行卡聯網通用效果，提高跨行交易成功率，促進銀行卡在網上支付市場發揮更大的作用，實現吉林本地銀行卡聯網通用平臺與中國銀聯的互聯，解決本地銀行業在全國跨行支付與結算上的限制問題。
（六）建立本土化的政策法規
關鍵詞:互聯網支付 新興電子支付 現狀 發展趨勢
一、互聯網支付的概念
互聯網支付是以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統。支付產業的發展，需要產業鏈上各方的合作與發展。電子支付主要涉及產業鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。
二、互聯網支付的特點
分析這種支付模式的特征時，可以發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:
1. 網絡技術安全存在隱患
網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題;
2. 虛擬交易風險
網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;
3. 基礎設施的尚待發展
網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。
4. 法律法規的完善作為保障
網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。可是，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。因此明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。
三、互聯網支付現狀和發展趨勢
數據顯示，2007年我國網絡購物使用率為25%，用戶人數達到6329萬人，網上支付和網上銀行則極大地推動了網絡購物的發展， 2008年，中國網上支付市場發展十分迅速，交易規模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網絡經濟的49.2%的增速，成為互聯網發展最快的行業。 在網民使用網上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節省時間并可以全天候使用”成為了網民使用網上支付的最主要理由。可見，便捷、不受時空限制已經成了網民的基本需求之一。
1. 持續上升的用戶數量和交易額
未來5年之內中國網上購物市場的用戶數量將會進一步增長。各項環境的改善，使網絡購物的優勢進一步凸現，交易額也將有較大的提高。預計到2010年中國網上購物市場市場的用戶數將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。
2. 競爭加劇，導致市場快速走向成熟
隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產生兩方面的結果:一方面，一些購物網站逐步完善自身的管理和服務，為用戶提供良好的交易環境，積累了龐大的顧客基礎，形成明顯的網絡經濟效應;而一些規模較小的網站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關注，培育了人們網上交易的習慣，加深參與度，給網絡購物市場帶來繁榮。
3. 多模式融合與創新，盡顯資源優勢
目前的電子商務越來越呈現出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務網站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4. 網站收費成為必然
目前中國的電子商務市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產生以下兩方面效應:一方面能提高賣家網上經營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現象將大有好轉;另一方面，網站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩定網站的各方面建設，包括交易系統完善、員工在職培訓、企業文化建設、知識產權保護、顧客關系管理等，將壯大企業成長的力量。
5. 越來越多的高科技手段將應用到支付領域
在安全認證領域內，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。2003年11月，聯合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術的發展，越來越多的高科技手段將被應用到互聯網支付領域并逐漸得以推廣。
6. 中國互聯網支付在國際支付網絡中地位將越來越重要
國際化主要表現為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網絡購物市場無疑具有極好的發展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規模進入;互聯網開放、無時空限制的特點有利于企業迅速擴大業務規模和品牌效應。
參考文獻
[1]CNNIC《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》.
[2]艾瑞，《2008-2009年中國網上支付行業發展報告》.
[3]易寶支付CEO唐彬，互聯網支付行業正值春天(enet.com.cn ).
[4]國內網絡支付市場現狀分析(tech.QQ.com).
關鍵詞: 互聯網支付 新興電子支付 現狀 發展趨勢
一、互聯網支付的概念
互聯網支付是以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統。支付產業的發展，需要產業鏈上各方的合作與發展。電子支付主要涉及產業鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。
二、互聯網支付的特點
分析這種支付模式的特征時，可以發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:
1.網絡技術安全存在隱患
網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題;
2.虛擬交易風險
網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;
3.基礎設施的尚待發展
網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。
4.法律法規的完善作為保障
網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。可是，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。因此明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。
三、互聯網支付現狀和發展趨勢
數據顯示，2007年我國網絡購物使用率為25%，用戶人數達到6329萬人，網上支付和網上銀行則極大地推動了網絡購物的發展， 2008年，中國網上支付市場發展十分迅速，交易規模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網絡經濟的49.2%的增速，成為互聯網發展最快的行業。在網民使用網上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節省時間并可以全天候使用”成為了網民使用網上支付的最主要理由。可見，便捷、不受時空限制已經成了網民的基本需求之一。
1.持續上升的用戶數量和交易額
未來5年之內中國網上購物市場的用戶數量將會進一步增長。各項環境的改善，使網絡購物的優勢進一步凸現，交易額也將有較大的提高。預計到2010年中國網上購物市場市場的用戶數將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。
2.競爭加劇，導致市場快速走向成熟
隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產生兩方面的結果:一方面，一些購物網站逐步完善自身的管理和服務，為用戶提供良好的交易環境，積累了龐大的顧客基礎，形成明顯的網絡經濟效應;而一些規模較小的網站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關注，培育了人們網上交易的習慣，加深參與度，給網絡購物市場帶來繁榮。
3.多模式融合與創新，盡顯資源優勢
目前的電子商務越來越呈現出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務網站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4.網站收費成為必然
目前中國的電子商務市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產生以下兩方面效應:一方面能提高賣家網上經營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現象將大有好轉;另一方面，網站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩定網站的各方面建設，包括交易系統完善、員工在職培訓、企業文化建設、知識產權保護、顧客關系管理等，將壯大企業成長的力量。
5.越來越多的高科技手段將應用到支付領域
在安全認證領域內，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。2003年11月，聯合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術的發展，越來越多的高科技手段將被應用到互聯網支付領域并逐漸得以推廣。
6.中國互聯網支付在國際支付網絡中地位將越來越重要
國際化主要表現為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網絡購物市場無疑具有極好的發展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規模進入;互聯網開放、無時空限制的特點有利于企業迅速擴大業務規模和品牌效應。
參考文獻
[1]CNNIC《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》.
[2]艾瑞，《2008-2009年中國網上支付行業發展報告》.
[3]易寶支付CEO唐彬，互聯網支付行業正值春天.
[4]國內網絡支付市場現狀分析 .
[5]朱錦茂，網上銀行的發展及其主要法律問題[J].金融法苑，1998，(3).
關鍵詞：網上支付；洗錢；網上支付工具
文章編號：1003－4625（2007）06－0064－03中圖分類號：F832.21文獻標識碼：A
一、網上支付中的洗錢犯罪
（一）網上支付的特點
網上支付是電子商務環境下的一種全新電子支付方式，它是指網上交易的當事人包括消費者、商家和金融機構使用安全的電子支付手段通過因特網進行的貨幣支付或資金流轉。目前開發的網上支付系統根據支付工具的不同，可分為信用卡網上支付系統、電子轉賬支付系統和電子現金支付系統。網上支付的特點主要有：第一，網上支付是在開放的因特網環境下進行的，它突破了時間和空間的限制，具有即時性和無地域性。客戶只要擁有一網的計算機就可在瞬間實現款項支付，不僅可以實現國內異地之間的資金轉移，而且還可以實現跨國交易的款項支付和資金流轉。第二，款項的支付數字化、電子化，而傳統的支付是通過現金、票據等物理實體的流轉來完成的。第三，網上支付工具和支付過程具有無形化的特征，且往往采用加密技術。網上支付的這些特點就給犯罪分子進行洗錢活動提供了可乘之機。
（二）網上支付洗錢與網絡洗錢、電子資金轉賬洗錢
利用網上支付洗錢與網絡洗錢、電子資金轉賬洗錢一樣都屬于高科技洗錢方式。目前網絡技術和網絡金融活動迅速發展，使網絡開始成為洗錢的工具之一，并且越來越猖獗。網絡洗錢的途徑主要有電子商務、網上拍賣、網上銀行、網絡賭博和網絡保險。而其中利用電子商務交易，通過在線支付實現網絡洗錢的方式就是利用網上支付洗錢。因此，從這個意義上來說，利用網上支付洗錢是網絡洗錢眾多手段和方式中的一種（見圖1）。據估計，電子商務的早期階段，每年通過因特網洗錢的規模約為500億美元，占全球洗錢規模的5％。2002年FBI和CSI對50個國家進行有關“計算機犯罪和安全調查”的抽樣調查結果顯示，網上洗錢達1000億美元。
電子資金轉賬（EFT）是指自然人或法人利用電子手段實現資金的轉移和調撥，是一種安全有效的資金匯劃方式。電子資金轉賬的可跨境資金轉移，速度快以及可以通過電話銀行或網絡銀行對賬戶直接進行轉賬操作的特點，就被洗錢者加以利用進行洗錢運作。據聯合國官員估計，全球每天至少有3億美元是透過電子無鈔交易方式漂白的。
網上支付的電子轉賬系統就是對電子資金轉賬的運用，（見圖2）它必須在線操作，其資金的支付或流轉直接針對賬戶，對賬戶的處理即意味著支付的進行。但網上支付洗錢與電子資金轉賬洗錢的區別主要體現在：網上支付是適應于電子商務而發展起來的，是基于互聯網的在線電子支付。利用網上支付洗錢一般有網上交易作為基礎，隱蔽性較高；而利用電子轉賬洗錢不一定要以網上交易作為基礎，也不一定要通過互聯網才能操作，例如只需通過電話銀行即可享受電子轉賬服務。
二、網上支付洗錢的特點及其流程
（一） 網上支付洗錢的特點
目前犯罪分子主要是利用電子現金、信用卡等支付工具進行網上支付洗錢。下面結合案例來分析網上支付洗錢的特點。
案例一：利用電子現金網上支付系統清洗恐怖組織的活動資金。歐洲某恐怖組織的洗錢專家雷夫為將組織的走私巨額資金轉變為合法的資金，首先建立了一個通過智能卡（為電子現金的一種形式）來支付服務費用的在線娛樂公司。然后，指派洗錢雇員們到當地智能卡發行公司那里購買同一類型的智能卡。接著對該在線娛樂公司的服務進行網上支付，直至該筆資金全部轉化成該公司的服務收入。最后娛樂公司向智能卡發行公司申請幣值轉移登記，登記被核實后，這些資金就轉變成了合法的收入，從而達到了清洗的目的。
案例二：利用信用卡網上支付系統清洗詐騙所得資金。我國重慶市的一名犯罪分子秦海在發現網上也有銀行服務之后，萌生了利用“互聯網”洗黑錢的念頭。首先，秦海找人制作了屬于他本人的假身份證，然后通過偷窺、詐騙等手段獲取了受害人的信用卡資料。接著秦海通過信用卡網上支付系統開始實施網上購物。最后，秦海將購買的部分商品進行出售，從而將詐騙所得資金轉化為了實物和合法的銷售收入。
結合這兩個案例，并與傳統的洗錢犯罪相比較，利用網上支付洗錢的主要特征體現在以下幾點：第一，網上支付洗錢具有更高的隱蔽性。一方面，網上支付將傳統支付方式中面對面的信用關系虛擬化了，支付的匿名性增加。此外，一些犯罪分子通過詐騙、網絡犯罪等來盜取客戶的賬戶信息。因此在網上支付中，交易方是否是本人就無法得到確認。案例2中秦海正是通過騙取他人信用卡信息來進行網絡犯罪。另一方面，與傳統的貨幣相比，網上支付工具也具有較高的匿名性。網上支付工具往往采用加密技術，其無形化和支付的無國界性使得對其的追蹤監控難度加大。因此，犯罪分子可以較安全和放心地利用網上支付進行黑錢的漂洗。案例1中，雷夫就是利用了智能卡將恐怖組織的資金全部轉化為匿名的電子現金。第二，網上支付洗錢一定程度上脫離了傳統監管部門或第三方中介機構的監管。通過互聯網和先進的電子支付工具，交易的買賣雙方即可在沒有銀行等金融機構或第三方中介機構參與的情況下，實現貨幣支付或資金流轉，從而也就脫離了傳統的反洗錢金融監管部門，在案例1中，雷夫正是看到了，利用智能卡進行網上支付，一方面可以避免第三方的參與及其監控，另一方面可以實現電子現金的直接支付和轉移，降低洗錢風險。第三，網上支付使得有關調查機構難以識辨“真實交易”和“虛假交易”，從而增加監測可疑交易的難度。案例1中，從表面上看，在線娛樂公司進行的交易都沒有可疑，但實際上，雷夫控制了智能卡和該娛樂公司，在貌似正當交易的外衣掩蓋下從事洗錢犯罪。
（二）網上支付洗錢的流程分析
通過以上兩個案例的分析，可以看出網上支付洗錢也大致經歷放置、培植和融合三個階段（見圖3）。
放置階段：即處理大額現金階段。犯罪分子X首先將犯罪所得由傳統貨幣形式如現金，轉化為便于控制且不易被懷疑的電子貨幣形式如電子現金等，即從有形變為無形，以用于網上支付。
培育階段：主要通過復雜的金融交易，編織一個難以審查的復雜的交易網，徹底切斷犯罪收益與其來源的內在聯系。在網上支付系統下，犯罪分子X利用不同的身份在互聯網上與商家A、商家B和商家C（這些商家或者受X控制，如商家A；或者為任何可以提供在線金融服務的商家，如商家B和C）等眾多商家進行交易，重復多次地對網上商品和在線服務進行購買。這些交易往往能夠立即完成，且不易留下任何可疑痕跡，也不會受到任何地域的限制，從而掩飾黑錢的真實來源。
整合階段：這一階段是將清洗后的資金融合于正常經濟體系中。犯罪分子X利用和控制參與網上交易的商家A，通過虛假交易使黑錢成為該商家的合法經營收入;或將用黑錢從商家B,商家C購得的商品轉賣給他人，從而獲得合法的銷售收入，最終將清洗的資金融入合法的經濟體系內。
三、我國網上支付的風險
（一）網上支付的安全問題
網上支付的安全性是我國網上支付業務的基礎和關鍵。目前網上支付中發生問題比較多的還是用戶的身份認證，是信息安全的薄弱環節。一方面，在非網絡環節，信用卡等網上支付工具發放過程不規范，如銀行業務員直接向學生推銷信用卡，甚至將卡分包給學生，提供上游源，學生負責下游推銷。這就容易給犯罪分子以可乘之機，冒用他人身份，偽造申請人信息騙取信用卡。另一方面，網絡交易中由于缺乏面對面的接觸，通過賬戶交易的人可能不是最初開立賬戶的人。究竟是誰真正控制了這個賬戶以及商業活動是如何開展的都很難掌控清楚。這就給犯罪分子提供了隱蔽性。
（二）網上支付的法律問題
我國現有的關于電子商務交易和網上支付的法律和規章還很不完善，特別是對電子票據、網上支付工具的立法和規范尚基本屬于空白。因此當新型的網上支付工具被運用時，就會增加其潛在的被用于洗錢犯罪的風險。如電子現金可以通過雙方的專用電子錢包實現個人之間的直接轉移，當被用于進行跨國交易時，其洗錢風險就會加大。此外，即使是發現了網上支付洗錢，由于我國缺乏網上反洗錢立法，犯罪證據如何獲得以及獲得的電子記錄能否作為法庭證據，就成為反洗錢可能碰到的問題。
（三）網上支付的其他問題
網上支付的運用使得在網上進行電子交易的集團公司和小公司的活動沒有什么差別，且電子交易信息很難匯總，即使技術可行，也可能面臨成本過高、數量巨大、缺乏商業價值或執法價值的問題，加上數據的經常更新，使得網絡服務商對電子交易記錄重視不夠。此外，網上支付缺乏有效的網絡監控手段和完善的監控體系，沒有足夠的網絡技術和高科技反洗錢人才，這些問題很大程度上也增加了洗錢的風險和反洗錢監測的難度。
五、我國打擊網上支付洗錢犯罪的對策建議
（一）堅持“了解你的客戶”原則，加強網上交易主體的身份確認
目前網上支付中銀行的參與是必須的，且網上支付工具主要采用銀行借記卡或信用卡，所以銀行必須堅持“了解你的客戶”原則，在發放信用卡、為客戶開設網上銀行賬戶時，必須建立有效的客戶信息數據檔案。同時，我國目前已開通運行的中國金融認證中心（CFCA），通過對網上交易的各方發放數字證書，從而有效地對網上交易主體的身份進行確認。因此，在網上支付過程中，必須堅持執行CA認證制度。
此外，隨著非銀行金融機構和企業涉足網上支付領域后，這些機構和企業也必須嚴格遵循金融機構反洗錢規定，對客戶身份證明進行有效鑒別且保存記錄。
（二）建立健全網上支付的法律法規
為防范利用網上支付洗錢犯罪的發生，我國必須建立和完善關于網上支付、網上銀行和電子商務方面的法律規范。同時，一些新型的網上支付工具的使用可以完全脫離銀行系統，因此，政府以及央行還必須及時出臺相關政策對網上支付工具的運用進行規范，包括對發行機構的規范和對支付工具金額的限制。例如，央行可以規定只允許那些被納入到反洗錢組織中的機構才能承擔網上支付工具的發行；對于支付工具的儲值額規定上限，高出的部分應轉儲到該儲蓄卡對應的賬戶中，如英國規定智能卡的儲值上限為500英鎊。
（三）發展反洗錢網絡監管技術和手段，加強對網上支付系統的監管
由于網上支付不同于傳統的支付手段，因此監管技術和手段也必須進行革新。如對網上支付的數據處理，一方面可以通過反洗錢信息網絡數據采集規范建設，不斷完善數據篩選和分析工作，提高數據采集、篩選的準確性，從而挖掘出可疑的資金轉移和支付。另一方面，可以采用先進的反洗錢監控軟件工具。目前國際上較流行的是“數據挖掘與人工智能技術”。
監管手段上，中國人民銀行可以采用政策指導，評估網上支付風險等手段對網上支付運作狀況進行監督。
（四）構建全社會反洗錢系統，提高網上反洗錢監管意識
反洗錢是一項系統工程，涉及多個部門，如對網上支付洗錢犯罪的查處與偵破除了金融機構、司法機構之外，還需要工商部門、信息產業部等多部門的共同參與。因此，我國在建立健全金融機構反洗錢體系的同時還應建立與之相銜接的社會反洗錢系統，構筑我國的反洗錢大網。
此外，我國現有的反洗錢工作主要側重于對實體金融機構、實體貨幣的監管，對于新的金融載體如網絡銀行、電子貨幣等，反洗錢監管意識不高，從而留下了方便網上洗錢的漏洞。因此，我國必須提高網上反洗錢監管意識，做到防患于未然，使網絡金融得以健康發展。
（五）加強國際間的合作與交流
網上交易的無地域性增加了一國反洗錢的難度，特別是當實現網上跨國交易時，單個國家的調查和執法活動就起不到根本性的作用。因此，加強國際合作和交流對于打擊跨國洗錢犯罪是必不可少的。雖然目前很多國家并未發現利用網上支付從事洗錢的案例，但是各國可以通過及時交流信息和經驗，共同防范犯罪分子利用高科技方式進行洗錢，并在洗錢發生時能夠進行國際合作，采取有效的措施。
參考文獻：
[1]Terrorist Financing Online[J].2003 National Money Laundering Strategy, USA.
[2]Financial Action Task Force Typology Report[J].1996-2001.
[3]章彰, 傅巧靈.洗錢與反洗錢[M].北京:經濟日報出版社,2003,49-57，216-220.
巨大的在線支付市場，特別是龐大的用戶資源正在吸引眾多企業加入。2005年4月，由多家投資公司投資、留學生創辦的YeePay新產品，云網也正式推廣自己的支付平臺。7月PayPal 公司與上海網付易信息技術有限公司聯合推出PayPal ，并與銀聯電子支付服務有限公司（ChinaPay)建立戰略伙伴關系，成為網易和TOM成為首批合作伙伴。
第一坎：政策風險
2005年與網上支付相關的各項法律法規頻頻見諸報端。《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》等法律已經開始實施，而《電子支付指引》、《電子銀行業務管理辦法》等法律的征求意見稿也已經出臺，距離正式頒布為時不遠。網上支付平臺的管理權和是否實行牌照準入制成為各界關注的焦點。
網上支付作為近幾年發展起來的新興產業，相關政策的出臺明顯落后于市場的發展。而由于沒有針對性的政策指導，政策成為企業進入的最大風險，也影響了投資基金的進入。特別對于國內本土企業而言，沒有資金支持，靠企業原始積累和投資回報很難快速發展。目前國家出臺的相關政策在注冊資本、保證金和風險管理等多個方面提出要求，并計劃采取發放牌照的方式來保證市場良性發展和避免過度競爭。
在網上支付的部分領域，相關政策還處于空白階段。部分企業游走于政策的邊緣來獲取某種機會收益。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉到賣家。這樣的方式固然能保證買家和賣家的利益。但其行為在政策上還是模糊點。而未來的政策對其行為的界定將決定這些工具的命運。
第二坎：安全陰影
2005年6月17日美國萬事達信用卡國際公司宣布，某信用卡第三方服務商的系統被黑客侵入，造成包括萬事達、Visa、American Express和Discover在內各種信用卡高達4000多萬用戶的數據資料被竊，其中萬事達信用卡用戶高達1390萬，Visa信用卡的客戶則高達2200萬。IT技術最發達，防范系統最完善的美國，發生的信用卡和用戶數據被盜竊事件，給全球電子商務和網上支付市場蒙上了一層陰影。
安全問題已經成為用戶不選擇網上支付的首要原因。根據iResearch的調查顯示，61.2%的用戶將交易不安全列為第一原因。
網上支付作為一種新興的支付方式在一開始即受到各方的普遍關注，特別是對于普通用戶。萬事達卡泄密事件對他們產生的影響是深刻的。而其他支付方式的安全問題則由于較為常見，不易引起用戶和媒體的關注，不會產生較大影響。其實網上支付的安全問題大多數情況下并不是由于技術的缺陷，而是由于用戶不規范使用引起的。而用戶的規范操作、媒體的客觀報道和正確引導必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。
第三坎：信用瓶頸
“一手交錢，一手交貨”的傳統交易方式正在成為便捷的網上支付進行推廣的最大瓶頸。這是因為國內電子商務市場的發展還不成熟，獨立的第三方信用評價機構還不健全，社會無法承擔由于失信而引發的損失。
“先付款，后發貨”作為電子商務交易的既定模式，“貨到付款”的模式由于物流成本的居高不下而正在被摒棄，但又摒棄不掉。雖然很多企業都提供多種約束機制以期達到用戶心理的最低防線，但仍有很多人敬而遠之。信用缺失和人與人之間的不信任，使得具備“信用擔保”的網上支付成為解決的方式之一。“信用擔保”將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。買家先把款打給支付平臺，等確認收到所購商品并無問題時，通知支付平臺把款項打給賣家。為了方便買家后續購買，該平臺還提供預存一些費用的功能。
“信用擔保”的出現是現階段特定歷史條件下的產物。該方式中由于支付平臺并不是金融機構，其占用買家資金的行為還無法得到相關機構的認可。而且該方式延緩了資金流和信息流的及時交互，使得網上支付的優勢無法充分體現。參考發達國家的習慣做法，第三方信用評價機構的建立和運作是解決該問題的優先選擇。
第四坎：營銷趨同
網絡經濟是作為一種“規模經濟”，誰擁有的客戶多，誰將在成本上具有優勢。網上支付市場也是如此。為了獲得這種優勢，要求網上支付平臺集聚龐大的客戶基礎。而初期的尋找或者爭奪用戶便顯得十分關鍵。在此，低價格是常用的手段之一。比如第三方支付平臺要向銀行交納1.5%的手續費,但為了拉攏客戶，只向商戶收取0.9%甚至更低的手續費。也就是100塊的交易額，第三方支付平臺要向銀行交1.5元，但只向商戶收0.9元，之間的0.6元虧損企業只能自己承擔。企業這樣做的目的是為了培育市場，搶奪客戶資源。而且目前每月的交易量有限，虧損部分企業還可以承擔。低價策略作為一種最簡單和最有效的方法正在被很多企業所采用，而一再降價的背后則有引發市場崩盤的可能。
如上所述，各家支付平臺營銷策略的同質化現象已經非常明顯，而走多元化道路則是必然選擇。首先企業在提供網上支付服務的同時，還可以提供電話支付、手機支付和虛擬支付等其他方式，擴大用戶基礎，滿足個性化需求。其次由于銀行在網上支付鏈條中的特殊地位，保持與其的密切聯系和緊密合作也是不可缺少的。最后就是要針對不同用戶推出合適的促銷方法和賠付承諾。
隨著網絡的日益普及，尤其是電子商務的發展，網上支付的重要性日益凸顯，并成為整個電子商務產業鏈的核心環節。從現階段網上支付的發展現狀分析，在成功了解決了政策、安全、信用和營銷的問題之后，網上支付必將重現曙光，迎來難得的發展機遇期。
相關鏈接
什么是網上支付
網上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，由此為電子商務服務和其它服務提供金融支持。
