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【關鍵詞】人口老齡化 養老金 計劃生育 人口紅利
一 中國人口老齡化的現狀
現在已經進入人口快速老齡化階段，全國老齡辦的預測表明中國在這一時期平均每年增加596萬老年人口，年均增長速度達到3.28%，大大超過總人口年均0.66%的增長速度。到2030年，老年人口將達到3.51億。
計劃生育政策對人口的控制，造成了我國長期的生育率下降。而生育率下降是造成人口老齡化的決定性因素。我國的生育率迅速下降并處于較低的水平，必然導致我國快速地人口老齡化。計劃生育政策使人口結構呈現出“八四二一”的特殊人口結構。所以，現在我國面臨著人口控制和人口老齡化的進退維谷的兩難局面。我國目前還處于“人口紅利期”。所謂“人口紅利”指的是這一時期內生育率迅速下降，少兒與老年撫養負擔均相對較輕，總人口中勞動適齡人口比重的上升，在老年人口比例達到較高水平之前，形成一個勞動力資源相對比較豐富，對經濟發展十分有利的黃金時期。
但是，這個有利于發展經濟的“人口紅利期”卻是短暫的，當這個短暫的時期過去我國的人口老齡化形勢將更加嚴峻。
二 中國養老金的現狀
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文2012年7月披露研究結果，目前我國養老金缺口大約1.3萬億元人民幣。這個消息一經公布，立刻引起了社會各界的廣泛關注和激烈討論。我國的養老金正面臨嚴峻的“空賬”局面。
我國的養老金“空賬”是由歷史原因造成的。為適應計劃經濟體制向市場經濟體制轉型，1991年國務院決定改革企業職工養老保險制度，經過探索試點，各地逐步建立起統籌賬戶與個人賬戶相結合的部分積累制養老保險體系。改革前雖然沒有個人賬戶，但國家已經通過企業稅收及利潤上交等方式拿走了養老保險所需的“必要扣除”，并已把這些資金用于其他事業，個人賬戶建立后不能再向這部分職工“追繳”養老金，從而形成個人賬戶“歷史欠賬”。
三 人口老齡化對養老金負擔的影響
人口老齡化使養老金負擔加重，我國現行養老保險體系的供養比例和資金支付壓力很大。這是由一個簡單的事實造成的：1980年我國在職職工與退休人員的供養比是13?1，1990年為10?1，而到2003年，這個比例已經銳減到3?1。隨著人口紅利期的結束及人口老齡化的加重，中國面臨“未富先老”的局面，“現收現付”的養老體系將面臨巨大的支付壓力。養老金的“空賬”問題將愈發嚴重。我國必須在人口老齡化到達更嚴重的程度之前找到行之有效的解決措施。據民政部社會福利和慈善事業促進司的統計，2008年底，我國老年人口占總人口的12.79%，預計到2020年將達到17%，2050年將超過30%。有專家預計，如果不逐步做實個人賬戶，在未來30年時間里，我國城市養老金“空賬”規模將達到6萬億元。逐步做實個人賬戶可有效避免養老金收不抵支風險。如果賬戶做實，便有資金進行投資以“保值增值”，賬戶空轉不利于個人賬戶資金的積累。
參考文獻
［1］張習營.我國人口老齡化淺思.科技信息，2010
［2］孟元元.我國人口老齡化問題研究.商品與質量，2010
1引言
人口問題對于國家社會經濟發展影響舉足輕重,在人口問題中,人口老齡化問題尤應重視。人口老齡化指人口中老年人口占總人口的比重持續上升的現象,在社會里老年人口越來越多,一般用65歲或60歲為老年人口的年齡起點,65歲及以上人口占總人口比重在7%以上,或60歲及以上人口的比重在10%以上就屬于人口老齡化社會(聯合國,1956&1982)。日本現在是全世界老年人口比例最高的國家,2004年日本65歲以上人口占總人口的19. 5% 。 20世紀90年代初以來,日本經濟長期陷人嚴重的衰退之中,日本的經濟問題固然有多方面的原因,但日本人口老齡化嚴重是其中的一個重要原因。
面對人口老齡化和經濟危機,20世紀70年代以后,西方福利國掀起了社會養老保險制度改革的風潮。為應對人口的老齡化,緩解老齡人口的貧困以及分散和降低養老風險,維系社會經濟的協調發展,多層次彈性養老保障制度受到西方國家和世界銀行及國際勞工組織等的重視和推崇。
2我國人口老齡化現狀與發展趨勢
我國現在是世界上人口最多的國家,也是世界上老年人口最多的國家。妥善處理人口老齡化問題,制定與社會經濟發展相適應的社會養老保障制度,有必要對我國人口老齡化現狀和發展趨勢進行分析。
我國已于1999年進人老齡化社會,表1為我國1999 } 2005年老年人口占總人口比重。有關人口老齡化發展趨勢預測研究表明,到2100年,我國的人口老齡化分為3個階段:
(1)從2001一2020年是快速老齡化階段。
(2)從2021一2050年是加速老齡化階段。
(3)從2051一2100年是穩定的重度老齡化階段。
我國現在已經處在快速老齡化階段,2030年到2050年是中國人口老齡化最嚴峻的時期,人口老齡化和高齡化將日益突出,中國面臨人口老齡化和人口總量過多的雙重壓力。2051年,中國60歲及以上老年人口規模將達到4. 37億。
根據聯合國的數據，到 2050 年， 全球老齡人口將增加到近 2 0 億， 而60 歲以上的人口也將超過15 歲以下的青少年人數。由此可見，人口老齡化已經成為不可阻擋的世界性潮流，而我國在1999年的時候，60歲以上老年人口已經達到1.32億，占總人口比重超過了10%，這也標志著我國進入人口老齡化社會， 且目前已經成為世界上老齡人口比較多和人口老齡化程度比較高的國家之一。由此可見，人口老齡化問題已成為發達和發展中國家共同面對的挑戰之一。
一、關于當前我國人口老齡化現狀的探討
目前，大部分學者通過分析了第六次全國人口普查數據，認為中國步入人口老齡化以來，老齡化發展加速，且進程很快。如劉思敏（2011）認為，我國的人口老齡化快于西方的原因在于中國近三十多年的人口計劃生育的政策，使得人口生育率長期低于人口的更替水平。徐文杰（2011）則進一步認為，經濟發展水平的狀況決定了老年人口分布的狀況，因此經濟發展水平較高的地區，人口老齡化也相對比較嚴重。
二、關于我國人口老齡化特點的研究
1、“未富先老”。大多數學者認為中國具有“未富先老”這樣一個顯著的特點?！拔锤幌壤稀笔青w滄萍教授首先在20世紀80年代首先提出，他認為中國是一個發展中的國家，總人口和老年人口都占世界的五分之一，又由于中國長期積貧積弱，在改革開放前我國的GDP還不到世界的1%，中國人口龐大，并且又迎來加速老齡化階段，是典型的“未富先老”的國家（2006）；田雪原（2010）則認為在21世紀的今天，“未富先老”的特點始終伴隨著我們，制定人口老齡化發展的政策等，必須考慮到這樣的特點的制約和影響；馮慧陽（2011）基于第六次人口普查數據，認為“未富先老”的特點是更加明顯的，經濟發展水平的速度趕不上人口老齡化的進程。劉士杰和原新（2011）則把“未富先老”認為是我國的基本國情。
2、“未備先老”。另有一些學者認為中國的人口老齡化具有“未備先老”的特點。如李建民，杜鵬等學者（2006）則認為“未富先老”并不是當前我國人口老齡化的本質特征，中國當前的老齡人口問題也是和“未富先老”無關的，并指出老齡化挑戰的真正含義是“未備先老”。而穆光宗等（2011）則認為人口老齡化除了具有“未富先老”的特點外，還具有“未備先老”，“孤獨終老”的特點。
3、區域發展不平衡。有些學者認為我國的區域發展不平衡也是人口老齡化的一大特點。如王志寶，李國平等（2013）通過分析了近20年的人口面板數據，認為我國人口老齡化的區域差異較大，且和經濟發展狀況的關聯性比較高，認為經濟發展是推動人口老齡化的重要的因素之一。
4、其他特點。其他學者則從自己的角度提出了人口老齡化的其他特點。如錢凱（2010）認為人口老齡化除了具有以上兩個特點外，還具有老齡人口總量“多”，老齡人口的增速“快”的特點。史佳穎等認為（2013）人口老齡化在微觀層面上表現為少子老齡化，因此中國的老齡化還具有典型的少子化特征。
三、關于我國人口老齡化的趨勢研究
大多數學者認為，中國的人口老齡化在21世紀共分為三個階段。如徐文杰（2011）認為，2001—2020為快速老齡化階段，2021—2050為加速老齡化階段，2051—2100為穩定的重度老齡化階段。穆光宗（2011）則指出，人口老齡化將伴隨著21世紀的始終，而且2030—2050年是中國人口老齡化最嚴重的時期。
而有的學者則從其他角度提出了我國未來的老齡化趨勢研究。如賈云竹等（2012）是從我國人口老齡化的女性化的趨勢研究出發，認為隨著我國未來經濟社會的發展，特別是女性各個年齡段死亡風險的進一步降低，未來我國老年人中的女性化程度將會逐漸深化。
四、關于我國人口老齡化的影響因素研究
大部分學者認為我國的人口老齡化是兩個方面的作用結果：一方面是生育率降低，另一方面是我國人均壽命的延長。如孫一（2010）認為人均壽命的延長，出生率下降是造成我國人口老齡化的最主要和最直接的原因。但是學者對這兩個影響因素的作用機制的看法確不盡相同。如吳紅喬（2010）認為少子化是我國發生人口老齡化的根本原因，而我國少子化的直接形成原因是由于生育率的降低；何建寧（2010）在對人口老齡化的影響因素進行了計量分析和回歸分析之后，認為影響人口老齡化的主要因素是生育率，而人口密度又是影響生育率的根本原因。
有些學者則從其他的角度分析了人口老齡化的形成原因。如原新等（2009）采用假設模擬的方法再現了1982-2007年人口發展進程，考察了相關人口學變量：生育率、平均預期壽命、人口慣性作用對人口老齡化的影響，結果發現在這三個變量中，人口慣性作用的貢獻率為最大，為56. 06%；馬驍驍（2010）則通過實證分析證明，在造成人口結構老齡化的原因中，經濟水平和生育政策是兩個最為顯著的影響因素，并認為即使中國實施嚴格的計劃生育政策，經濟增長對人口老齡化的促進作用仍要大于政策因素，但與國際相比，經濟因素起到的作用仍相對較小。
五、關于我國人口老齡化對經濟社會的影響研究
（一）經濟層面。一些學者認為人口老齡化對國民收入分配、消費、儲蓄投資、勞動力供給和勞動生產率、中國長期經濟增長等經濟領域帶來一定的影響。
1、關于人口老齡化對國民收入分配的影響。李軍（2013）認為人口老齡化改變了經濟活動中的勞動力和非勞動力人口的數量比例，從而直接或間接地影響了經濟的供給和需求，最終影響了整個經濟的運行。何奇等（2012）認為人口老齡化正對中國經濟的影響正從積極因素轉向消極因素，因此中國應當逐漸降低財政支出的規模，可將更多的財政資金分配到我國的公共教育領域。
2、關于人口老齡化對消費的影響。在人口老齡化對社會經濟的影響研究中，有關人口老齡化與消費需求的研究是其重要的組成部分。王金營等（2006）通過中國自1978年以來的時間序列分析，將人口年齡結構引入了標準消費人的消費函數中，發現人口老齡化對消費水平、消費規模、消費結構均有影響，并且發現隨著老齡化程度的提高，會使人均收入提高所帶來的消費水平增加速度減小，老齡化也會降低未來消費水平和比率；王森（2010）在將人口的年齡結構引入消費函數的基礎上，采用中國的數據進一步解決了消費函數可能存在的偽回歸問題，使模型對現實的解釋方面更加具有說服力和可靠性。于瀟等（2012）利用包含人口年齡結構的消費模型，分析了人口老齡化對消費的影響，并實證分析和討論了中國的消費函數，對人口老齡化和消費之間關系做了進一步的研究。
3、關于人口老齡化對儲蓄投資的影響。學者們對人口老齡化對儲蓄投資的影響的觀點不盡相同。大部分學者認為根據生命周期理論，老年人口比重的相對提高會導致國民儲蓄率的降低。如杜本峰（2007）認為人口老齡化會使中國儲蓄率和投資率下降，從而加大了資本積累的不確定性，影響了金融市場的穩定，進而導致經濟發展出現系列波動；劉永平和陸銘（2008）則以中國家庭中的父母自利性假設為出發點，得出老齡化程度的提高使儲蓄率下降的結論；而李中秋，王朝明（2013）同樣認為中國人口老齡化對儲蓄率有負效應，且由于未富先老，城鄉倒置的老齡化狀況，使得人口老齡化對儲蓄率的影響方面更加復雜。
有些學者不完全認同人口老齡化對儲蓄率的負效應或者程度。如唐東波（2007）借助于一個簡單的兩期疊代的模型，揭示了人口老齡化一般會使得居民的最優儲蓄增加的結論；王森（2011）則基于VAR模型的方法，使用了1979-2009年的數據，對我國的人口老齡化對居民儲蓄率的影響做了定量分析，結果發現人口老齡化雖然對居民儲蓄率有影響，但影響程度并不大，貢獻率僅占1%左右，而居民收入增長率和通貨膨脹率反而對居民儲蓄率的影響比較大；毛毅（2012）則區分了當期和上期的老年人口撫養比對人均居民儲蓄的影響，他是運用地區面板數據，實證分析了當期的老年人口撫養比對人均居民儲蓄的影響為負的，而上期的老年人口撫養比對人均居民儲蓄并沒有顯著影響；黃潤龍（2012）認為多種經濟社會因素影響了居民儲蓄水平，而人口老齡化是是通過社會經濟變量來間接影響儲蓄水平，而且認為，老年人因為消費減少及我國家庭結構的變化因素，會導致儲蓄隨著老齡化而增加；朱禮華，趙志勇（2013）運用中國的省級面板數據和日本的有關方面數據，針對老齡化的儲蓄效應進行了實證研究，結果表明，人口老齡化的儲蓄效應具有階段性的特征，并且中國近20年來的經驗數據也表明，老年人口比率的上升提高了國民儲蓄率，但是預計在不久的將來，中國將會展現出類似于日本的人口老齡化儲蓄效應，即人口老齡化將降低國民儲蓄率。
4、人口老齡化對勞動力供給和勞動生產率的影響。一般而言，人口老齡化會導致勞動力短缺，降低勞動生產率。但有的學者認為，針對我國具體的情況，我國雖然已經進入到人口老齡化的階段，但是目前我國還沒有出現勞動力短缺的情況。如祁峰（2010）認為由于我國人口基數大，生育年齡的人口多，一段時間內并不會出現勞動力短缺的問題，但國家政府方面應該積極防范。并從老年人口與青年人口的狀況對比，認為人口老齡化會降低勞動生產率。
5、關于人口老齡化對中國長期經濟增長的影響。大多數學者認為人口老齡化不利于中國經濟的長期增長。如彭秀建（2006）運用“中國可計算一般均衡模型”，對中國人口老齡化的宏觀經濟后果進行了量化分析，發現中國人口老齡化將通過勞動力的負增長以及由此導致的物質資本的低增長來減緩中國經濟增長速度；陸銘（2008）認為長期經濟增長將隨著老齡化增強而下降，但如果加快人力資本積累速度，將會大大地減緩對經濟增長的不利影響；齊傳均（2010）則從三個角度進行了實證分析：人口老齡化將導致勞動力供給下降、人口老齡化不利于資本形成、人口老齡化將削弱全要素生產力，分析認為，人口老齡化對經濟增長方面的不利影響是不容置疑的。
6、其他方面的影響。吳帆、李建民（2010）從人口老齡化對社會的代際關系影響角度，認為人口老齡化加深了社會代際關系的變化，從而使勞動力市場方面、社會公共資源分配方面、社會養老保障和待機利益關系格局等具體的方面都呈現出一些新特征；劉輝煌等（2012）利用因素分解和動態面板的實證分析，認為中國近年來人均碳排放量增加的原因是人口老齡化，并且人口老齡化和碳排放存在顯著的倒U型關系。
（二）社會層面。另有一些學者認為，人口老齡化同樣也對社會保障、醫療衛生等社會領域產生一定的影響。如田雪原（2007）認為隨著老齡人口數量的增加，用于養老金及醫療支出的數額和比例也隨之增加，從而使得政府財政壓力增大，政府預算中用于支持經濟發展的工業支出則緊縮，必然不利于經濟社會的發展；童玉芬等（2008）針對北京市的人口老齡化狀況，就北京市人口老齡化對社會保障支出的影響做了定量關系分析，認為人口老齡化與社會保障支出水平成明顯的正相關的關系，并預測了北京市未來的人口老齡化趨勢及變動對社會保障支出的影響；林森，張軍濤（2013）認為人口老齡化會對醫療保險產生影響，主要表現為三個方面：一是參保人員的結構老化，二是醫?！半[形債務”的增加，三是醫療保險基金支出的增加，并參照了國外醫療保險應對人口老齡化的經驗，提出了相應的對策建議。
其他影響：包玉香（2012）從人口老齡化對區域經濟的影響角度出發，以新古典經濟增長模型為基礎，將人口老齡化因素引入了該模型中，得出人口老齡化對區域經濟的效應具有雙重效應—正效應和負效應等一系列結論。陳衛民，張鵬（2013）從人口年齡結構如何影響通貨膨脹的角度出發，將人口結構引入一個生產者最優化模型當中，并經過實證研究，認為當老齡化程度較高時，老年人口比重上升會推動通貨膨脹率上升。
六、評述和建議
1、國內學者對我國的人口老齡化現象以及老齡問題的研究已經取得了相當豐富的理論成果，然而，他們的觀點也存在著一些不足。例如，有的學者提到我國的人口老齡化存在著嚴重的區域間的不平衡，但是他們在分析這種不平衡的時候，并沒有討論區域間的人口遷移（流動）對人口年齡結構的影響。
2、有關人口老齡化對經濟社會的影響研究是大量學者研究的重點，但是大多數的研究集中在定量分析和描述性分析的基礎之上，定性分析的研究相比國外而言，還不是特別充足。
關鍵詞：人口老齡化；地區差異；聚類分析；分層抽樣
維也納世界老齡問題大會規定：60歲以上的老年人口占總人口的10%以上，或者65歲及以上人口占總人口7%以上的國家或地區就是“老年型國家或地區”。人口老齡化在19世紀中期最先出現在發達地區，這是該地區生產力發展，公共衛生事業進步，死亡率、出生率下降，實現人口轉變的必然結果。我國在2000年的時候，65歲及以上人口占總人口的比重就達到了7%，自此之后，該比值一直高于7%，截止2014年年末，中國65歲及以上老人已經達到1.13億，占全國人口的比重為10.06%。預計到2030年，中國60歲及以上人口老齡化率將達到25%（CaiandWang，2005），而65歲及以上人口老齡化率將達到14%，未來20-40年將成為中國人口老齡化的高峰階段（張文范，2002）。
人口老齡化是總人口中老年人口比例不斷上升的變化過程，是伴隨著人口轉變而發生的一種人口年齡結構變化的人口現象。造成人口老齡化的直接原因是死亡率與出生率的下降，但是人口老齡化的最根本原因是經濟的發展和社會的進步。
聚類分析（ClusteringAnalysis）是對集中的記錄進行分類，由聚類分析工具根據一定的規則，合理地進行分組或聚類，并用顯式或隱式的方法描述不同的類別。聚類的目標是將數據聚集成類，使得類間的相似性最小，而類內的相似性盡可能大。這與抽樣技術中以使得組內差異小、組間差異大進行分層的原則是一致的。
本文首先利用1995-2014年中國65歲及以上人口比重、老年撫養比數據做趨勢圖
圖1
圖22014年各省份老年人口比重
由圖1可以看出，1995年-2014年我國人口出生率急劇下降，1995年到2010年從17.12%下降到11.9%，就2010年之后稍微上漲一點點，這于國家放開計劃生育政策有關系，但是總體來講，出生率較之前還是很低；而同時人口死亡率的變化比較平緩，但是還是在上升，這于中國這些年的經濟的崛起有關，國家發展迅速，國民的生活水平提高了，從而使得人均壽命延長；而且也看到老年撫養比也是一直上升的，幅度也比較大，從1995年的9.2%上漲到13.7%，這也表示中國老年化程度的加深。
由圖2可以看出，不同省份的老年人口的比重也存在比較大的差異。是31個省份中老年人口比重最低的省份，為5.49%，重慶位居31個省份的第一位，老年人口比高達14.12%，從數據來看，2014年未進入老齡化，而重慶已經遠遠超出了7%的標準，可見，中國人口老齡化地區差異是比較明顯的，分析這種差異程度及趨勢，為政府制定政策提供依據是有著現實意義的。
中國31個省份由于區位、資源條件及歷史基礎等方面的原因，經濟的發展有快有慢，同樣，老齡化程度也是存在顯著差異。
本文嘗試采用聚類方法中的系統聚類法，選取2014年中國31個省份的65歲及以上人口比重、老年撫養比及各省份GDP占全國的比重，運用SPSS軟件，對各省份進行聚類分析。
因為數據量綱不同將影響聚類分析的結果，所以在分析之前要對數據進行無量綱化處理；進行無量綱處理之后還需要對數據進行標準化處理，因為指標類型中有“極大型”、“極小型”、“居中型”和“區間型”指標。通過聚類圖可將全國31個省份分成5類，具體如表1
由于本文采用的抽樣方法為分層隨機抽樣，即每層中的抽樣都獨立地按照簡單隨機抽樣進行，設總體均值的簡單估計為^st，對于分層隨機抽樣
^st=∑Lh=1Whh=1N∑Lh=1Nhh
V（^st）=∑Lh=1W2h1-fhnhs2h
通過上述公式，得出下列結果：
^st=9.50%
V（^st）=0.00000176
該種方法計算出的結果與利用國家公布的數據：2014年年末總人口136782萬人，65歲及以上人口136782萬人，得出的65歲及以上老年人口比重為10.06%，兩者相差0.56%。
如果直接將31個省份的老年人口比重數據直接地進行簡單的算術平均，即
^==1n∑ni=1yi
V（）=1n-1∑ni=1（yi-）2
則結果為：65歲及以上老年人口平均比重為9.56%，這樣計算的方差為0.00039?？梢钥闯觯瑑煞N方法得出的均值比較接近，但是分層抽樣的方差明顯小很多。
通過上述分析可以看出。將聚類分析與分層抽樣結合在一起，可以有效地提高抽樣的估計效率，這對于一些大型調查，例如全國型調查，可以在節省成本的同時提高估計的精度。
通過上述分析，不難看出我國人口老齡化的問題還是比較嚴重的，除了最后一類老年人口比重為6.78%之外，其余四類都高于7%，最高一類竟達到14.6%；另外，受各地區經濟差異影響，我國31個省市間的老齡化化程度存在明顯的地區差異，這就要求國家的政策制定者要考慮到這些差異，從而更公平地分配公共資源，促使國家更和諧地發展?？傮w來說，經濟越發達的地區，老齡化程度問題越嚴重；沿海地區，老齡化問題比非沿海地區老齡化問題嚴重；經濟越不發達的地區，老齡化程度越低。
一、中國快速步入老齡化社會的原因
人口老齡化是指總人口中因年輕人口數量減少、年長人口數量增加而導致的老年人口比例相應增長的動態。國際上通常把60歲以上的人口占總人口比例達到10%，或65歲以上人口占總人口的比例達到7%作為國家或地區進入老齡化社會的標準。據2011年4月公布的第六次全國人口普查等相關數據，中國現有老齡人口已超過1.6億，且每年以近800萬的速度增加，預計到2050年，中國老齡人口將達到總人口的1/3。為何中國的老齡化社會階段不期而至？京內學者主要從社會發展規律、計劃生育政策和形勢錯判等方面予以分析。
部分學者認為，隨著經濟社會發展水平的提高，人口老齡化是必然趨勢。中國人民大學社會與人口學院院長翟振武教授認為，中國的人口老齡化是一個歷史必然的進程，只要生育率下降，就必然會經歷這一過程。無論中國是否放開計劃生育，人口老齡化的趨勢和方向都已無法逆轉。在中國，隨著現代化、城市化、工業化的發展，女性普遍參加社會工作，社會保障制度不斷完善，子女養老的需求大大降低，這都會影響生育觀念。再過30余年，中國人口中1/3以上都會是60歲以上的老人。
部分學者認為，計劃生育政策導致人口老齡化加速。北京大學國家發展研究院汪丁丁教授認為，作為當初急劇調整生育行為的后果，中國格外迅速地進入人口的老齡化過程。這一過程要求中國格外迅速地把所謂“過?！钡幕顒趧愚D換為“資本”，用以維持未來老齡社會的可接受的生活水平；但是中國已經沒有足夠時間來實現這樣一種迅速轉換了。
同時，長期高估生育率、低估老齡化程度，導致人口政策未能及時調整，也是人口老齡化進程加速的重要原因。北京大學社會學系郭志剛教授認為，2011年4月公布的第六次全國人口普查主要數據顯示，以往中國生育率被嚴重高估，老齡化程度相應被低估。對低生育率的認識迷茫，導致對人口基礎數據的過分懷疑和否定，人口形勢的誤判必然會誤導決策，貽誤生育政策調整的時機。過去30年，政府控制人口數量的一手很硬，而應對人口老齡化這一手則要軟得多，更沒有明確由誰來負責。這種政策上的不對稱，潛藏著人口老齡化失控的風險。如果不能立即采取有力措施應對，貽誤政策調整時機，未來的人口老齡化將更為嚴重、更難應對。
此外，由于統計偏差和分析視角的局限，中國老齡化問題的嚴重性也可能被高估。中國社會科學院社會政策研究中心唐鈞研究員指出，中國的老齡化有兩個特點：第一，在老齡化最高峰的時候，中國仍然有6億～7億的勞動力，中國不存在從國外移民來補充勞動力的問題；第二，北京、上海老齡化程度很高，這是一個假象，要是按常住人口統計，老齡化則會大大下降。值得注意的是，中國人民大學人口與發展研究中心侯東民教授的觀點獨樹一幟，他認為，迄今對中國老齡化的危言聳聽，不僅對就業形勢判斷諸多錯訛，針對“未富先老”對社會負擔問題分析也是表面的、站不住腳的。中國老齡化完全不同于西方，至今存在著大量富余勞動力。假設以糧食為主的農業1957年以來生產率僅提高一倍，當前第一產業勞力僅需1億。加上城鎮下崗者數千萬，估計當前中國富余勞動力不少于2億。近年的民工荒是企業只利用勞動者生命最年輕時段并隨時棄用城鄉四五十歲勞動力的結果。民工荒不是劉易斯拐點，恰反映了勞動力過剩，以及如何維護勞動者權益，社會還有許多必補課程。
二、人口老齡化進程加速所帶來的影響
中國的經濟社會發展水平尚未達到發達國家標準，卻提前步入人口加速老齡化的社會階段，這將對我國的社會政策調整、經濟可持續發展形成壓力與挑戰。同時，老齡化社會的到來也是人類社會進步的必然現象，這一社會階段也蘊藏著新的發展動力和更好的社會穩定性。因此，人口老齡化問題對中國未來的發展既形成了不可避免的挑戰，也屬正常社會現象，對中國社會穩定與經濟轉型開啟了新的機遇。
當前，諸多學者認為，隨著中國人口老齡化問題的浮現，將使經濟社會保障能力受到挑戰。中國人民大學社會與人口學院鄔滄萍教授指出，中國人口龐大，并且又迎來加速老齡化，是典型的“未富先老”的國家。北京大學人口研究所穆光宗教授認為，中國老齡化趨勢不可阻擋，而養老服務體系滯后于養老服務需求，可謂“未備先老”。中國社會科學院數量經濟與技術經濟研究所李軍研究員表示，從2015年起，中國養老的經濟負擔將明顯加重，2020年～2030年將是人口老齡化對中國經濟影響最為顯著的階段。如果沒有明顯的科技進步，人口老齡化對經濟的負面影響將無法避免。北京大學人口研究所喬曉春教授認為，少子化、老齡化并存的局面將直接影響到我國未來公共資源的配置和現已配置的公共資源。根據北京大學社會學系陸杰華教授的分析，我國面臨的重大挑戰包括：應對老齡化的公共政策體系嚴重滯后于經濟和社會事業的發展；社保制度構建滯后；城鄉二元化背景下的農村老齡問題日益突出；老年人群增長帶來的需求增長與社會供給不足之間的矛盾等。中國社會科學院人口與勞動經濟研究所所長蔡昉研究員認為，中國人口紅利的最大化時期是撫養比在2013 年降到最低點之前達到的， 并且于2013 年之后迅速消失。我國人口老齡對社會養老能力和資源支撐力、養老保障體系、經濟增長可持續性形成嚴峻挑戰。
當然，對人口老齡化現象的影響，部分學者也持樂觀態度。中國社會科學院學部委員、社會學研究所研究員景天魁指出，老年人口所占的比例提高是必然趨勢，甚至是好事。這種情況未必一定給人類的養老造成嚴重的困局，也未必給年輕人造成難以承受的養老負擔。進入老齡社會以后將會出現三個難以估量的新的貢獻，或者是新的氣象：一是擴大內需；二是增強社會穩定性；三是傳承人類文明。景天魁認為，老齡化社會并不是危機。部分學者還提出，人口老齡化進程提供新的發展機遇，可謂“危”中有“機”。 中國人民大學社會與人口學院院長翟振武教授指出，人口紅利消失后，反而倒逼經濟發展方式的轉變，倒逼產業升級的換代、勞動生產率的提高，倒逼維護工人合法權益，使社會更加和諧。唐鈞認為，人口老齡化是社會發展的一個客觀規律，本身無所謂 “好”或“壞”。只要對老齡化的到來認真準備，利用人口結構的變化，調整經濟體制和產業結構，把調節社會分配作為重中之重來抓，順利渡過老齡化的高峰并使社會經濟發展再上一個臺階，是完全有把握的。
三、如何應對人口老齡化的挑戰
隨著人口老齡化進程的加速，其對中國經濟社會發展的沖擊將逐步顯現。從我國中長期的經濟社會發展前景考慮，需要及時采取因應措施，力爭在人口老齡化程度達到最高值之前，夯實經濟承載能力，完善社會保障體系。
部分學者認為，應加大人力資本投入，力爭獲取二次人口紅利。清華大學公共管理學院胡鞍鋼教授認為，由于教育大發展， 中國正在獲得大規模的人力資源紅利，在未來不僅可有效抵消人口紅利不斷減少的負面作用， 而且還可保持人力資本總量的持續增加， 從而支撐整個中國經濟的長期持續高增長，為未來20 年中國成為世界經濟強國提供巨大的豐富的人力資源基礎。中國最有效的公共投資是人力資本投資，將會對中國帶來長期的多重的紅利。蔡昉提出，可通過以下措施獲得第二次人口紅利：一是通過制度設計和制度保障來充分使用勞動力，提高人力資本。后者則涉及教育制度、就業制度、戶籍制度和養老保障制度等改革。二是農民工的市民化可以以較低的城市化速度推動實質的城市化，保持經濟增長所需的勞動力供給。三是通過勞動密集型產業向中西部的轉移，保持中國制造業的競爭力。北京大學國家發展研究院汪丁丁教授介紹，目前的西方社會試圖推行三類政策以減緩人口老化的振蕩：一是增加“勞動參與率”，尤其是女性勞動參與率，但當代中國社會的情況比較特殊，中國的女性勞動參與率始終很高。二是提高勞動年齡人口的“退休年齡”。三是鼓勵移民，這一政策通常只對西方社會有效。他認為，上述政策雖然未必適用于中國，卻比目前某些城市政府所推行的旨在鼓勵本地生育行為的地方主義政策顯得更合理。最合理的應對政策是增加勞動年齡人口的人力資本含量。
部分學者認為，應轉變經濟發展方式，提高經濟社會發展質量。國務院發展研究中心巴曙松研究員認為，中國已經越過劉易斯拐點，同時，人口紅利窗口期也即將關閉。劉易斯拐點和人口紅利拐點的越過為中國經濟從要素驅動向生產力驅動的轉型提出了迫切要求。翟振武教授建議，要主動進行經濟發展方式的轉變，促進產業升級換代，提高勞動生產率，將勞動密集型企業升級為技術密集型企業，以應對勞動力的減少。
【論文關鍵詞】人口老齡化；經濟發展；經濟影響
一、中國人口發展的現狀
1.我國是一個人口規模龐大國家
我國擁有13億的人口， 約占世界總人口的21%。
2.流動人口規模龐大
在今后相當長的時期內， 中國國內人口流動的規模將進一步擴大。據專家預測，農村勞動力中還有1/3可能轉移出來，成為流動人口。
3.出生人口性別比持續偏高
2010年第六次全國人口普查結果表明，我國的出生人口性別比已經升高到118.06，嚴重偏離了正常值106。
4.人口老齡化速度加快
中國是世界上老年人口最多的國家，占全球老年人口總量的五分之一。2010年第六次人口普查表明：中國目前60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。
二、我國人口老齡化現狀分析
人口老齡化，是指一個地區( 或國家)老年人口增長的趨勢。它以老年人口系數作為衡量的指標，指的是一個地區60歲以上或65歲以上人口的數量在該地區人口總數中所占的百分比。如果老年人口系數越大， 說明其人口老齡化的程度就越高。2010年第六次人口普查表明：中國目前60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。同2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口的比重上升2.93個百分點，65歲及以上人口的比重上升1.91個百分點。按照國際老齡化標準來看，我國已經進入老齡化社會。
三、人口老齡化帶來的問題
老齡化社會是一個國家發展過程中必然要面對的問題。老齡化帶來的社會經濟問題主要突現在下列幾個方面：
1.現在我國的退休養老制度和醫療保障制度僅僅覆蓋了少數的國企職工和城市人口，而廣大農村地區的老年人群陷入了著既不能依靠國家養老，又難以依靠子女養老的兩難境地。
2.社會老齡化使得作為社會財富生產者的勞動人口將相應減少，由此降低整個社會的財富生產能力。我國的許多企業都面臨著這樣一個問題，需要供養的退休職工大于在職職員，這就成為企業生產與發展的重大負擔。
3.與此同時，社會老齡化必然導致人們必須儲備更多的資金來應對老年醫療的需要，這樣就會降低社會的消費能力。
4.社會老齡化對社會公共物品的提供和國家財政也帶來了挑戰。在老齡化的過程中，我們慢慢會發覺，養老設施變得越來越缺乏而育兒設施會變得越來越富余。同時全社會的醫療費用也將大大增加，財政就要承受更大的負擔。
四、人口老齡化對經濟發展的影響
1.人口老齡化與經濟發展速度
人口老齡化對經濟發展有不利的影響，即由于嚴重的人口老齡化，國家必須增大稅收和財政預算來確保社會保障制度，這樣就會加大企業的成本，影響企業在擴大再生產方面的投資。
（1）人口老齡化對勞動力供給的影響。
人口老齡化對勞動生產率的影響首先表現在勞動力的供給方面。中國現階段勞動人口占總人口比重仍在增加。據專業人士預測，從現在到2020年，我國勞動力資源豐富，將呈現不斷增長的趨勢，從1998年勞動年齡人口7.9億增加到2020年的9.2億。因此在一個相當長的時期內，中國面對的將是勞動力過剩，就業難的問題。
（2）人口老齡化對勞動生產率的影響
因為年長勞動者接受新知識和新技術的能力不如年輕人，因此勞動力的老齡化容易給技術更新和行業與產業結構的調整帶來困難。另一方面，在人口老齡化的情況下，企業參與市場競爭和發展變得十分被動。
2.人口老齡化對社會分配的影響
在人口老齡化和現代化的影響下，老年人與中青年一代人之間在利益分配的矛盾可能會更突出一些。退休人口的快速增加導致了社會保險費占國民收入的比重大幅度的提高，在職人員逐漸感覺到退休人員的養老金和醫療費用的壓力過大，于是出現了兩代人之間究竟“誰養活誰”的說法，反映了我國當前代際矛盾的特點。
3.人口老齡化對社會儲蓄和投資的影響
就對儲蓄的影響而言，首先由于工作年齡人口的相對減少和老年消費人口的大量增加，使社會和個人儲蓄能力相對下降。其次，國家、企業和個人增加對養老保險的投入，也可能會減少在職員工的實際收入水平。再次，人口老齡化會使社會總的消費人口增加和個人消費時間延長，因此也可能導致社會儲蓄的下降。
就和社會投資的關系而言，老齡化使社會的儲蓄出現相對或絕對下降，因此國家或銀行的投資必然受到影響。人口老齡化對投資的影響并不是一種簡單的此消彼長的關系，而應該是對具體問題做具體分析。
4.人口老齡化為市場發展提供的機遇
（1）老齡化為消費品市場提供的機遇
老年人的消費需要一般體現為保健、實用和方便。在人口老齡化過程中，老年人口占社會總的消費份額的比重在不斷提高，而且由于老年人消費的特殊性，因此整個社會的消費結構也要發生明顯的變化。我國老年市場雖然有所啟動，但幾乎還是一塊未被開發的領域。我們更應該看到，在人口老齡化的后期，有關老年醫療保健的市場將會有極大的發展空間。
（2）我國老年市場發展的人口學與經濟因素
一、中日社會老齡化現狀
步行在日本街頭，隨處可見老年人的身影。日本已成為了老齡化現象非常明顯的國家，這是一個不爭的事實。日本總人口中，65歲以上的人口比率已超過20%，也就是說，五個人中就有一個老年人。根據2009年5月29日日本內閣府的《平成21年版老齡化社會白皮書》，至2008年10月為止，日本的總人口達到了1億2千769萬人，其中，未滿15歲的兒童人口大約1740萬人，僅占總人口的13.6%，而65歲以上的高齡人口為2822萬人，占總人口的22.1%。老齡化比率比去年增長了1%，再次刷新了歷史記錄。白皮書中也同時對日本未來社會進行了預測，大約到2020年，日本后期高齡者將會超過前期高齡者，2055年，高齡化比率甚至可能上升到40.5%。
20世紀40年代末開始到60年代末，中國的人口出生率非常高，除1960和1961年外，每年的出生率都達到30%以上，因為長期持續的高出生率，兒童人口的比重增加，老年人口比重減少，可以說這個時候的中國年齡人口類型是年輕型。70年代末開始，中國全面實行計劃生育政策，出生率大幅下降，1975年開始到1990年為止，人口出生率劇減到23.01%以下。兒童的比重明顯下降，成年人口的比重則大幅增加，中國的人口年齡構成開始從年輕型向成年型轉變。90年代以來，由于計劃生育政策的持續實施，中國的人口出生率持續下滑。同時，由于經濟的高速發展，國民的生活水準開始提高，醫療衛生保健事業也快速發展，導致老年人的健康水平普遍上升，平均壽命達到了70歲。根據2000年第五次人口普查，60歲以上的老年人已經達到1.3億，占總人口的10.34%。中國的人口年齡構成已經向老年型轉變，逐漸進入老齡化社會。
二、老齡化的社會影響
人口老齡化給社會和國家帶來了很大的影響，并產生了很多問題。
第一，人口老齡化改變了撫養比率。從我國情況來看，1990年，每100個勞動年齡人口撫養13.74個老年人，到2000年，撫養的老年人口變為15.6人，預計到2025年，會變為29.46人，2050年，甚至會達到48.49人。而同樣的在日本，到2025年，每2.4個勞動人口將要撫養一位老年人。而且，看護老人也將成為一個問題，例如，誰來撫養老人。從日本老齡化發展趨勢來看，85歲以上的高齡者的孩子接近60歲，孫子接近30歲，四代人中有兩代人同時老去，該由誰來看護老人呢。也就是說，看護者自己也將面臨老年問題。
第二，人口老齡化會減緩經濟發展的速度。經濟發展主要依靠三個重要因素，即勞動力、資本和技術。老年人口變得越來越多，勞動人口就會減少，養老負擔也會日益加重，如此下去一定會引起生產資金的減少，因此，極可能會延緩經濟發展的速度。而且，老年人還在工作的話，年輕人的就職機會就會減少，年輕人的就業問題也會變的越來越嚴重。
第三，由于人口老齡化問題越來越嚴重，老年社會保障的費用也會增高。隨著人口老齡化的嚴重化，各方面的費用也會上升，給各國的醫療保障體系帶來巨大的壓力。由此帶來一系列的問題，例如：今后如何養老，如何解決社會保障負擔日益加重的問題。
第四，人口老齡化會逐漸改變現有的產業構造。隨著老年人口的不斷增加和兒童的不斷下降，年齡構造上的變化會引起消費需求構造的變化。在這種形勢下，為了滿足老年人口的物質精神文化需要，社會就必須提供老年用品。于此同時，由于老年人長期以來形成的消費習慣，接受新商品、新服務的能力較低，就會給新商品和服務的市場開拓帶來極大的困難。
三、如何解決老齡化問題
要解決問題就必須知曉其原因。通常與老齡化一起出現的詞語還有少子化。因為出生率和死亡率的下降，老齡化才變的越來越明顯。不難理解死亡率的下滑是因為醫療技術的發展和健康的生活方式，那么，少子化是為什么呢。
首先，隨著經濟全球化的發展，女性的思想意識、生活方式和價值觀等等都深受其影響。男女平等的觀念、經濟的發展和教育的普及等都給予女性認識理解社會的機會。但是，世界仍然是男性主宰的世界。女性為了獲得跟男性同樣的成績，就要必須付出幾倍的努力，如果生孩子、休產假的話，就很可能與外界隔離，還有可能連原來的工作位置也不在了。不想要孩子的女性開始增多，另外孩子的撫養費用越來越高。因此，首先要完善改革社會部保障體系。調和各方面矛盾，為了不給現在的年輕人增加多余的負擔，也為了現在的老年人和將來的老年人可以安度晚年，更應當加快改革。
論文關鍵詞：老齡化；養老保障；改革
一、我國人口老齡化的基本態勢與特點
我國人口基數大，改革開放以來，人民生活水平日益提高，醫療衛生條件得到明顯改善，人口預期壽命日益延長，老年人口逐年增加。到2000年第五次全國人口普查時，我國65歲以上人口已達6．95％。到目前更已接近1．32億。而且持續增長勢頭強勁，預計2025年60歲老年人口可達2．8億．占總人口的18．4％左右；2050年將達到4億左右，占總人口的1／4以上。老齡人口中，我國80歲以上的高齡老年人口以每年5．4％的速度增長．高齡人口已從1990年的800萬增長到2000年的l，100萬，到2020年將達到2，780萬。作為發展中國家以及一個人口大國．我國人口老齡化呈現出以下特點：
(一)我國人口老齡化發展呈現出“未富先老”的特征
人口老齡化是經濟發展水平和社會人口發展達到一定階段后的產物。在發達國家，人口老齡化伴隨著城市化和工業化而生．呈漸進步伐，當發達國家進入老齡化社會時，人均GNP一般在l萬美元以上。而我國成為老齡化國家時．人均GNP僅為800美元。從發達國家的經驗來看．用于老年人口的養老支出，與收入水平的變動、老年人口規模及比重有密切關系，未富先老的人口老齡化和大規模高速度的老齡化發展對社會養老保障體系而言是一次挑戰，經濟壓力不言而喻。
(二)我國老年人口在區域分布上呈不均衡性
在上海，老年人口2000年已達238萬，占總人口的l8．5％．到2025年將達到最高峰468．8萬，占總人口的32．7％；北京2000年老年人口為188萬，占總人口的14．6％，到2025年將會猛增到416萬，老年人口的比例接近30％，大大超過現在發達國家人口老齡化的程度。整體而論．東部經濟發達地區和大中城市，人口已經進入老齡化階段。而在中西部地區，人口老齡化的程度明顯低于東部。
(三)農村人口老齡化問題愈益突出
我國城鄉差別與人口流動使農村人口老齡化更加突出。就靜態而言．由于農村嬰兒出生率高于城市，因此老齡化程度城市高于農村；就動態而言，由于農村越來越多的青壯年攜帶子女流入城鎮，城鄉老齡化的程度正在接近．因此導致農村人口老齡化的問題愈益突出。
(四)女性老年人負荷沉重
由于社會發展的不平衡以及歷史、文化、社會等原因．老年婦女容易受到性別和年齡的雙重歧視，老年婦女比低齡婦女以及男性老人在生活上面臨更多的困難，并往往會受到不公正的待遇。
二、人口老齡化對我國社會養老保障提出改革要求
社會養老保障是一個內涵豐富的概念，人口老齡化對其的影響是多方面和多層次的。首先，養老保險居于社會養老保障中最根本的一環．以資金缺口直接衡量的話，人口老齡化使養老金和老年人的醫療費用支出大量增加。據統計，從1985年至1997年的l2年問，我國用于社會福利等各項支出從327億元增加至3，043億元，增長近l0倍，其中用于離退休、退職職工保險福利的費用(包括退休金)支出從149億元增長到2，068億元，增長了l2倍多，比同期國民經濟增長的速度快得多。從人口老齡化的趨勢看，社會保障各項費用的增長還將持續相當長的一段時間。近年甚至用于社會養老保障的基金人不敷出，據報道，僅2003年，由人口老齡化引發基金缺口，中央財政就至少要補助350億。
其次，人口老齡化使傳統的家庭養老功能受到削弱，急需社會養老保障向更高層次邁進。我國人口壽命的延長，使高齡老人不斷增多，家庭內的代際數將相應增加；伴隨父母年齡的提高，子女的年齡也在相應提高，導致低齡老人供養高齡老人的局面產生，家庭供養能力會有所下降。而隨著人口老齡化、高齡化發展，帶病殘疾、生活不能自理的老人比重日益增加，所以老齡化發展只解決經濟供養是不夠的，還要解決好社會照料和醫療護理問題。因此，大力培育社會化服務功能，發展以社區為中心的各項社會福利和社會服務事業，以彌補家庭養老功能的缺失，滿足日益增強的社會養老需求，是人口老齡化提出的一個現實要求。
但就我國目前的情況而言，社會養老的發展同樣面臨較多的制約因素，如社會保障體系的覆蓋面低、缺乏系統的老年服務體系、養老設施嚴重不足、老年人口的收入水平偏低等。具體就養老保險來說，目前我國城鎮職工實行的“社會統籌”與“個人賬戶”相結合的養老保險計劃，現收現付，從目前的情況看，每年的養老保險資金缺口還在不斷地加大。據統計，25年后養老保險資金缺口可能會從現在的2000億元增加到1．8萬億元。根據世界銀行的預測，在現行的養老保險計劃下，中國的基本養老基金將在2032年左右開始出現收不抵支。現收現付制如果不進行改革就有可能把國家財政拖垮，很高的收繳比例也會給企業帶來巨大負擔。因此，改革和完善我國的養老保險制度有著非常重要的意義。
三、瑞士和日本社會養老保障制度改革的啟示
瑞士是歐洲人口老齡化最嚴重的國家，日本是亞洲人口老齡化最嚴重的國家。20世紀80年代以來，人口老齡化的速度進一步加快，由此而來的養老保險問題日趨嚴重。面對日趨嚴重的人口老齡化問題，這兩個同屬于世界首富之列的國家，都采取了積極的防范措施，調整和改革了各自的社會養老保障制度。
(一)增加企業和個人的義務
瑞士和日本在建立社會保障制度時，都以國家的基本保險為核心。這種單一的公共支柱雖然解決了社會再分配的功能，卻難以同時肩負儲蓄即養老保險基金的增值和保險即保障退休工人的基本生活的功能。兩國的做法都是建立國家、企業和個人各自負責的多支柱制養老保險制度。在原有國家的基本保險基礎上，建立企業補充養老保險支柱。同時，國家給予一定的優惠稅收政策，鼓勵個人通過儲蓄為退休積累一定的養老金，將個人多余的資金以儲蓄的形式進行融資。
(二)規范原有養老保險體制、控制新的養老保險規模
日本新的養老保險制度主要從開源和節流兩個方面著手來規范原有養老保險制度，增加養老保險的收入，同時，控制新的養老保險收益規模。而瑞士則更多地通過復雜的收益與繳費的精算關系，確保貢獻與收益的平衡。
(三)增加國家對養老保險的投入
面對人口老齡化，瑞士政府以建立養老金補償平衡基金的方式，依托此項基金的穩定的投資回報，來彌補基本養老金計劃的缺口，增加國家對養老保險的投入。而日本則更多地依靠政府財政的直接支出的增加。
(四)確保養老保險基金的增值
調整和改革后的基金制的養老保險制度的一個顯著的特點，就是養老基金通過私營公司的管理進入國際或國內資本市場，以最大限度地獲得回報為目的。這樣也就避免了現收現付制下，政治因素對養老金投資的影響，避免了將退休者的保命錢投資到或借貸到瀕臨破產的企業中。
四、加快我國的社會養老保障制度改革應對老齡化問題
(一)完善社會養老保障制度，形成多支柱體系
我國原來實行的現收現付的以公共養老金為基礎的老年保障體系已不能應對人口老齡化的挑戰。國家獨立支撐的養老保險體系轉化為由國家、企業、個人三者共同承擔已成為政府必然的選擇。因此，我國應增加企業和個人的義務，在國家基本保險之外建立企業補充養老保險支柱和個人自愿參加的其他補充保險，形成新的三元模式。
我國城鎮職工養老保險實際上是一種“基本養老金+強制性儲蓄積累”的二元養老保險模式，從功能定位和保障目標上看兩者應該有所區別，資金籌集、管理運作以及養老金發放方面，應該逐步分離，按照不同的管理方式分別實施。隨著人口老齡化高峰的到來，基本養老金的比重應該逐步縮小，更多地發揮補充養老保險的作用。
目前我國農村地區正在推行的是完全積累式的養老保險，仍處于探索階段，覆蓋面很小，保障水平較低。從我國人口變動的趨勢來看，隨著生育率的進一步下降，以及農村青年人口的大量外流，未來的我國養老問題，難點在農村，重點也在農村。由于農村老人數量極大，農民本身又有土地使用權，因此從主體來說，農村養老應以家庭為主，社會為輔，提倡老人自養，樹立自我養老意識。對于農村“三無”老人繼續實行“五保”制度；對于遵守國家生育政策而形成的獨子(女)戶、雙女戶，繼續推行計劃生育養老保險。還可以因地制宜推廣綠色養老保險，在鄉村利用資源優勢，開辟養老田、養老山、養老林、養老塘的形式，為農村老齡化人口自我養老提供一個平臺。在經濟發達地區，也可以自愿實行農民退休金制度，根據當地經濟發展水平，老年農民或按年度或按月份領取一定數額的退休金。
(二)建立基金管理公司，加強商業養老保險公司的建設
當前我國的養老保險制度收繳與支付都由國家來執行，帶有統籌的公有制的性質，已經不能適應社會發展的需要，急需在資金運作方面下工夫。政府財政職能的轉變、養老社會保險經營上的不足、公共養老保險基金投資收益率偏低的需要以及調動社會成員參與養老保險積極性的需要，都呼喚基金管理公司的建立和商業養老保險公司的建立。
養老保險基金管理公司是依據法律來經營管理全國養老保險業務、自主經營、自負盈虧的具有法人資格的經營單位，它利用社會成員繳納的養老保險費依法進行投資經營活動，以保證養老保險基金的增殖。目前，在我國養老保險基金只能投資于政府公債、存人國家銀行獲取利息，受到通貨膨脹等的威脅。特別是這幾年，國家為了擴大國內需求，政府公債、銀行存款利率在不斷下調，養老保險基金實際收益率并不高。建立養老保險基金管理公司，能夠將養老金的投資收益狀況直接與公司的生存、公司的利益相聯系，調動公司管理人員管理養老金的積極性。商業養老保險必將在養老保險體系中發揮重要的作用。養老金繳納的時間長，有定期性，儲蓄的時間也很長，比較適合作長期投資，而長期投資的收益則是很高的。
(三)加強政府宏觀調控職能，引導監督多支柱體系
政府對社會養老保險應行使宏觀調控職能，制定政策起引導、宣傳和監督的作用，不直接管理基金。我國城鎮職工養老保險實際上是一種“基本養老金+強制性儲蓄積累”的二元養老保險模式，從功能定位和保障目標上看兩者應該有所區別，政府在此間的職能應該逐步分離，行使宏觀調控職能。
