時(shí)間：2023-10-09 09:27:49
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關(guān)鍵詞：防范 金融風(fēng)險(xiǎn) 法律監(jiān)管體系建設(shè)
金融市場(chǎng)的復(fù)雜性與其在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的中樞地位，要求國(guó)家必須擔(dān)負(fù)起金融管理的責(zé)任，國(guó)家有義務(wù)也有能力管理好本國(guó)的金融市場(chǎng)。中國(guó)現(xiàn)已頒行的相關(guān)金融法律法規(guī)，卻不難發(fā)現(xiàn)其中的斷裂和不協(xié)調(diào)。
1、嚴(yán)格把關(guān)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度
“市場(chǎng)準(zhǔn)入”制度指關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，市場(chǎng)運(yùn)行的法定條件等原則和規(guī)范制度的總稱。該制度的健全程度直接關(guān)系到金融秩序的穩(wěn)定和金融機(jī)構(gòu)的安全穩(wěn)健運(yùn)動(dòng)，因此，它是防范和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之一。而在我國(guó)現(xiàn)行的金融法規(guī)范中，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度并未作出統(tǒng)一規(guī)定，尤其是在資本審核方面，對(duì)內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立存在內(nèi)外資注冊(cè)資本最低限額資本到位率及資本填充均實(shí)行雙重標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題。
（1）金融機(jī)構(gòu)設(shè)立申報(bào)制度對(duì)內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批，應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的要求認(rèn)真核查報(bào)批資料，使之在進(jìn)入市場(chǎng)前即納入監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)之中。對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)則必須依照《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l件》、《外資金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》的規(guī)定，對(duì)申請(qǐng)人的投資主體資格，經(jīng)營(yíng)資信狀況，母國(guó)金融法律與監(jiān)管完備程度，是否采取“對(duì)等互惠”原則等方面進(jìn)行審查。
（2）資本充足狀況審核制度資本金充足程度是衡量金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的重要標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)目前主要應(yīng)對(duì)現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行清理并從兩方面加以完善。一方面，應(yīng)健全內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金和營(yíng)運(yùn)資金的驗(yàn)資審計(jì)制度。另一方面應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)資本狀況的監(jiān)管，避免和防范因法律規(guī)定的疏漏和不協(xié)調(diào)造成后患。
（3）外匯金融監(jiān)管制度該制度主要針對(duì)國(guó)際短期資本（即“游資”）具有的較強(qiáng)趨利性，投機(jī)性，變現(xiàn)迅速性等特點(diǎn)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管。目的在于通過(guò)積極引導(dǎo)外資流向、改善投資結(jié)構(gòu)，采取疏導(dǎo)方式減少和避免國(guó)際金融突發(fā)事件對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活秩序的沖擊。
2、健全央行審慎監(jiān)督制度
審慎監(jiān)督制度指央行依照既定量化標(biāo)準(zhǔn)、控制目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)原則對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行監(jiān)督、管理和控制的制度總稱。實(shí)施央行審慎監(jiān)督，必須以牢固的法律基礎(chǔ)為前提，否則必將損害央行監(jiān)管的權(quán)威性、連續(xù)性、強(qiáng)制性和規(guī)范性。遺憾的是，我國(guó)目前尚缺乏這方面的系統(tǒng)規(guī)定，這在一定程序上影響了央行監(jiān)管的效果。我們認(rèn)為，央行審慎監(jiān)督制度的法律法規(guī)應(yīng)包括金融稽核監(jiān)管制度、人民銀行內(nèi)部稽核制度、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度、金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查規(guī)則與非現(xiàn)場(chǎng)檢查規(guī)則、金融稽核監(jiān)督業(yè)務(wù)審計(jì)制度、外資金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度及其一系列相關(guān)配套制度和規(guī)則。它們主要對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)稽查和現(xiàn)場(chǎng)稽查的內(nèi)容、程序、后續(xù)監(jiān)督、處理反饋等作出具體明確的規(guī)定，以實(shí)現(xiàn)稽核監(jiān)督的規(guī)范化、法制化、切實(shí)保障監(jiān)管質(zhì)量，堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。
3、完善行業(yè)自律管理與中介組織協(xié)助制度
央行作為國(guó)家管理金融事業(yè)的行政機(jī)關(guān)，其有限的稽核監(jiān)管力量無(wú)法涵蓋金融業(yè)的各個(gè)方面。因此，行業(yè)自律組織和社會(huì)中介組織的參與，不失為一條拓展央行監(jiān)管渠道、改進(jìn)監(jiān)管方式、加大監(jiān)管力度的有效途徑。這也是各國(guó)較為普遍的作法。一方面法律調(diào)控的局限性和維護(hù)共同利益的需要，使得金融行業(yè)的自律規(guī)范有長(zhǎng)期存在的客觀必要，其職能主要在于維護(hù)既有的市場(chǎng)秩序和游戲規(guī)則，防范和制止非法進(jìn)入者及違規(guī)者對(duì)既有市場(chǎng)格局的破壞和沖擊。自律的上述功能在一定程序上與法律規(guī)范的功能發(fā)生重合，而這種重合是行業(yè)自律管理成為法制監(jiān)管必要補(bǔ)充的前提基礎(chǔ)。因此，要充分發(fā)揮自律管理的補(bǔ)充作用，立法上必須對(duì)自律規(guī)則進(jìn)行承認(rèn)或授權(quán)；對(duì)自律規(guī)則的適法性和自律管理的內(nèi)容作出規(guī)定，明確金融業(yè)行會(huì)的法律地位和功能，以保障行業(yè)管理的有效性，另一方面，要充分發(fā)揮注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、注冊(cè)審計(jì)師事務(wù)所等中介組織的作用，上述中介組織以專業(yè)性、公正性和獨(dú)立性為運(yùn)作前提，可以為央行監(jiān)管提供具有法律效力的審計(jì)報(bào)告。
4、共建國(guó)際監(jiān)管協(xié)作制度
金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際化的發(fā)展，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的跨國(guó)傳遞和相互影響已成為現(xiàn)實(shí)。同時(shí)，中國(guó)金融市場(chǎng)正逐漸與世界接軌，在外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的同時(shí)，海外中資金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也急劇增長(zhǎng)，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已遍布主要國(guó)際金融城市。在此背景下，如何有效地對(duì)境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)和境外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，使之防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，便成為母國(guó)和東道國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局共同面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。而要實(shí)現(xiàn)國(guó)際范圍內(nèi)有效防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，消除和緩解金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，相關(guān)國(guó)家間監(jiān)管部門的有效合作必不可少。
5、推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的吸收與轉(zhuǎn)移制度
高效慎密的監(jiān)管固然是防范化解風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。但“百密終有一疏”，因此如何對(duì)那些已形成風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置和救助，便成為金融體系穩(wěn)定所不可缺少的環(huán)節(jié)；它可被視為監(jiān)管體系中的“應(yīng)急補(bǔ)救”制度。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)大眾的負(fù)債存在著引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此吸收和轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)便應(yīng)成為“應(yīng)急補(bǔ)救”制度的核心內(nèi)容。這一制度應(yīng)由對(duì)市場(chǎng)非法進(jìn)入者及違規(guī)者的清理與處罰、金融機(jī)構(gòu)重整、金融機(jī)構(gòu)的接管與兼并、金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)及其存款保險(xiǎn)制度等內(nèi)容構(gòu)成，以最大限度地妥善吸收和消化金融風(fēng)險(xiǎn)。
總之，國(guó)際國(guó)內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)事件表明，通過(guò)建立系統(tǒng)的監(jiān)管體制，加大央行監(jiān)管力度是保證金融體系安全穩(wěn)健運(yùn)行的必由之路。近來(lái)人民銀行處理了一大批違規(guī)金融機(jī)構(gòu)的舉措，使我們看到了國(guó)家強(qiáng)化央行監(jiān)管力度、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的決心和能力。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；融資難；全方位；金融支持
一 解決小微企業(yè)融資難題的戰(zhàn)略意義
1．小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展的主要?jiǎng)恿?/p>
小微企業(yè)是指國(guó)家統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的規(guī)模以下企業(yè)，年主營(yíng)收入在2000萬(wàn)元以下的小型企業(yè)和微型企業(yè)。家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶都屬小微企業(yè)范疇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)有6000多萬(wàn)戶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，其數(shù)量占到了企業(yè)總數(shù)的99%，其生產(chǎn)總值占GDP的60% 左右，上繳稅收接近國(guó)家稅收總額的50%，提供了75% 以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。小微企業(yè)廣泛分布于工業(yè)、服務(wù)業(yè)等各個(gè)行業(yè)，從事商貿(mào)、餐飲、物流、外貿(mào)等各類活動(dòng)，是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
2．服務(wù)小微企業(yè)是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本體現(xiàn)
近幾年來(lái)，社會(huì)上部分資金進(jìn)入股市、樓市進(jìn)行投機(jī)活動(dòng)，甚至有民間資本惡意炒作形成了“蒜你狠”、“豆你玩”等事件，大量的資金充斥在虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成不利影響。2012年全國(guó)金融工作會(huì)議上，總理指出“要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)……防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象”。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，最根本和最基礎(chǔ)的即服務(wù)于小微企業(yè)。有效解決小微企業(yè)融資難題，支持小微企業(yè)健康快速發(fā)展，對(duì)于保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，增強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活力具有重要的戰(zhàn)略意義。
二 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
1．小微企業(yè)總體的融資獲得率低，融資成本高
目前，我國(guó)仍然以銀行間接融資為主要的融資方式。據(jù)銀監(jiān)會(huì)測(cè)算，我國(guó)銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小企業(yè)僅為20%，幾乎沒(méi)有微型企業(yè)。根據(jù)中華全國(guó)工商聯(lián)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)也顯示，我國(guó)規(guī)模以下企業(yè)中有90% 的企業(yè)沒(méi)有和銀行發(fā)生過(guò)任何借貸關(guān)系，而微小企業(yè)中95% 沒(méi)有和銀行發(fā)生過(guò)任何借貸關(guān)系。小微企業(yè)在貸款時(shí)一般都無(wú)法享受基準(zhǔn)利率，而且要支付更多的浮動(dòng)利息，加上部分商業(yè)銀行采取的存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購(gòu)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等方式，使得小微企業(yè)的實(shí)際貸款成本接近或超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率的兩倍，融資成本較高。
2．銀行提供的小微貸款門檻高于客戶實(shí)際需求
近幾年來(lái)，不少銀行在政府有關(guān)部門的引導(dǎo)和支持下，已先后開(kāi)設(shè)了小企業(yè)信貸中心、小企業(yè)金融中心等特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)。雖然其主要目的是解決中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難題，但仍存在起點(diǎn)過(guò)高的現(xiàn)象。例如，作為我國(guó)首家小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，招商銀行小企業(yè)信貸中心設(shè)定的客戶對(duì)象為銷售收入2億元以下、且信貸金額不超過(guò)1000萬(wàn)元的中小企業(yè)；在業(yè)務(wù)辦理速度上，在資料齊全的基礎(chǔ)上，信貸中心平均審批時(shí)效在兩個(gè)工作日以內(nèi)，非抵押類業(yè)務(wù)平均放款時(shí)效一周，抵押業(yè)務(wù)平均放款時(shí)效兩周。定位于“小微企業(yè)銀行”的民生銀行，截至2011年底，其小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)達(dá)到2400億元，貸款戶達(dá)到14萬(wàn)戶，支持了150萬(wàn)人的就業(yè)。按照這一數(shù)據(jù)計(jì)算，其平均每戶貸款余額為171萬(wàn)元，這已經(jīng)是中國(guó)金融正規(guī)軍中最沉下心來(lái)服務(wù)小微企業(yè)的銀行了。從銀行業(yè)界和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定來(lái)看，500萬(wàn)元以下被認(rèn)為是小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)貸款額度。宜信公司開(kāi)展了一項(xiàng)針對(duì)小微企業(yè)的問(wèn)卷調(diào)查，收集了全國(guó)36個(gè)城市共3231家小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，涵蓋了批發(fā)零售、住宿餐飲、加工制造、文化娛樂(lè)和信息科技等多個(gè)行業(yè)，結(jié)果表明，64% 的企業(yè)表示其日常資金短缺額度在10萬(wàn)之內(nèi)，94% 的企業(yè)資金短缺額度不超過(guò)50萬(wàn)元。即使是年?duì)I業(yè)額在千萬(wàn)以上的企業(yè)也以50萬(wàn)元之內(nèi)資金短缺為主，且多用于短期用途，如購(gòu)買原材料、償還應(yīng)付款項(xiàng)、發(fā)放工資等，因此融資期限以短期為主。宜信公司的調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)對(duì)獲得資金的速度要求很高，主要集中在5～10個(gè)工作日，82% 的小微企業(yè)要求貸款審批時(shí)效不超過(guò)10個(gè)工作日，有43% 的企業(yè)主希望能在五個(gè)工作日以內(nèi)獲得貸款。
可見(jiàn)，商業(yè)銀行即使放下身段，其能夠提供的貸款產(chǎn)品的額度也大大超過(guò)了小微企業(yè)的實(shí)際需要，其業(yè)務(wù)辦理的速度仍然滿足不了小微企業(yè)的急切需求。反而觀之，也即商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的門檻仍然較高。
三 小微企業(yè)融資難的原因分析
1．企業(yè)本身內(nèi)部融資有限，外部融資渠道單一
小微企業(yè)本身規(guī)模小，依靠企業(yè)內(nèi)部融資方式積累資金的速度和規(guī)模有限，依靠外部融資時(shí)融資渠道較為單一。與大型企業(yè)可通過(guò)股票、債券等資本市場(chǎng)融資不同，小微企業(yè)進(jìn)行直接融資缺乏可行路徑，中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)成功上市的企業(yè)規(guī)模仍偏向中小型，而非小微型；中小企業(yè)集合債券（票據(jù)）市場(chǎng)發(fā)行困難，覆蓋范圍小。而最為常見(jiàn)的銀行貸款渠道卻存在貸款難，即使能貸到，貸款的成本也比較高。
2．信息不對(duì)稱下的成本收益比促使銀行偏好大額度貸款
由于信息不對(duì)稱的廣泛存在，任何一家機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，都必須對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查后才能做出決策，這就產(chǎn)生了貸款的交易成本。一般來(lái)說(shuō)，大金額的貸款比小金額的貸款，在相對(duì)收益上更具優(yōu)勢(shì)，貸款金額的高低與此筆貸款的利潤(rùn)大小成正相關(guān)關(guān)系。因此，一般商業(yè)銀行都愿意選擇大型企業(yè)作為客戶對(duì)象。特別是在銀根緊縮，直接融資渠道不暢的情況下，商業(yè)銀行通過(guò)給大型企業(yè)貸款已經(jīng)能夠獲得較為豐厚的利潤(rùn)，就不會(huì)再有動(dòng)力去貸款給小微企業(yè)了。
3．配套信用體系不健全導(dǎo)致放貸機(jī)構(gòu)不敢貸款
目前，我國(guó)信用體系建設(shè)特別是針對(duì)小微企業(yè)的信用體系還不健全。一是小微企業(yè)信用信息來(lái)源有限。目前商業(yè)銀行獲取客戶信用信息的主要渠道是通過(guò)人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)（征信系統(tǒng)）。由于小微企業(yè)在商業(yè)銀行獲得貸款非常少，人民銀行的征信系統(tǒng)幾乎沒(méi)有歷史信用記錄。小微企業(yè)本身就存在實(shí)力較弱、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、財(cái)務(wù)管理不健全等問(wèn)題，加上缺少信用信息，銀行為了防止信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，寧愿選擇拒絕小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)，這會(huì)使得原本有良好發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)也難以獲得銀行融資。二是信用信息的共享機(jī)制缺失。除了人民銀行的征信系統(tǒng)外，小微企業(yè)及小微企業(yè)主在工商、海關(guān)、稅務(wù)、水、電、煤等部門都能夠留下信用信息，但由于部門之間的分割，這些信息還不能實(shí)現(xiàn)很好的共享，如果需要到這些部門查詢信息，需支付相應(yīng)的費(fèi)用，這又將增加小微企業(yè)的貸款成本。
四 建設(shè)全方位金融體系促進(jìn)小微企業(yè)融資發(fā)展的建議
1．大型商業(yè)銀行加大產(chǎn)品和制度創(chuàng)新
隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融脫媒的現(xiàn)象愈加普遍。在此背景下，原來(lái)以大型企業(yè)為客戶定位的大型商業(yè)銀行也可以選擇資質(zhì)良好的小微企業(yè)為客戶對(duì)象，此舉既能在一定程度上解決小微企業(yè)融資難題，又能為商業(yè)銀行開(kāi)拓新的市場(chǎng)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。一方面，大銀行應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適合小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)。如考慮到小微企業(yè)缺少信用信息，但其貸款需求額度一般不會(huì)很大，期限也較短，多為臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)，銀行可將小微企業(yè)貸款從企業(yè)貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人貸款，以小微企業(yè)主為貸款對(duì)象，將企業(yè)主的個(gè)人及家庭財(cái)產(chǎn)納入還款來(lái)源的范圍。具體操作上，可以采用給企業(yè)主個(gè)人授信或允許信用卡透支的方式來(lái)進(jìn)行貸款的發(fā)放，但授信或信用卡透支額度要高于一般個(gè)人客戶的授信或信用卡透支額度，綜合考慮小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況因素給予核定。另一方面，在貸款管理制度上要進(jìn)行改革，改變以往的大企業(yè)貸款調(diào)查程序和審批流程，根據(jù)小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求特點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化，提高貸款審批效率。在對(duì)貸款人員的考核上可適當(dāng)提高不良貸款容忍度，促進(jìn)信貸人員發(fā)放小額貸款的積極性。
大銀行具有網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)發(fā)揮它的規(guī)模效益，力主以量取勝，但要避免面面俱到。政府或有關(guān)監(jiān)管部門在出臺(tái)相應(yīng)財(cái)政激勵(lì)、稅收優(yōu)惠政策進(jìn)行引導(dǎo)時(shí)，應(yīng)允許各大型銀行自主創(chuàng)新，選擇自己適合和有特長(zhǎng)的領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)。如在選擇客戶對(duì)象時(shí)，可以選擇當(dāng)?shù)剌^為集中的行業(yè)或銀行本身有優(yōu)勢(shì)的行業(yè)為切入點(diǎn)，集中于某一些行業(yè)的小微企業(yè)客戶，而不是所有行業(yè)。如此，大銀行才有開(kāi)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力和可能，若依靠政府強(qiáng)制其去做不愿意做的事情，效果會(huì)大打折扣。
2．中小商業(yè)銀行走特色化道路
與大型商業(yè)銀行相比較，中小商業(yè)銀行具有地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，應(yīng)采用人海戰(zhàn)術(shù)，力主以效率取勝。在小微企業(yè)貸款技術(shù)上，提倡用關(guān)系型貸款代替交易型貸款，體現(xiàn)本地化、特色化的原則。具體而言，中小商業(yè)銀行應(yīng)將業(yè)務(wù)發(fā)展集中于其機(jī)構(gòu)所在區(qū)域，盡量減少跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮其地緣優(yōu)勢(shì)，有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。近幾年來(lái)，一些全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相繼推出一系列創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，逐漸形成了自己的特色。如交通銀行依托“展業(yè)通”品牌，推出了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貿(mào)易融資、工程建設(shè)、結(jié)算理財(cái)、廠商聯(lián)運(yùn)、個(gè)人投資六大小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品套餐，并制定了獨(dú)立的授信要求，強(qiáng)調(diào)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)“兩單一量”（稅單、對(duì)賬單、水電表數(shù)字）等，驗(yàn)證公司經(jīng)營(yíng)情況。中信銀行按照小企業(yè)所在的資金線、產(chǎn)業(yè)鏈、生意圈細(xì)化產(chǎn)品體系，設(shè)計(jì)了“銀行＋擔(dān)保＋市場(chǎng)＋企業(yè)”“房產(chǎn)抵押＋N”、“工業(yè)廠房法人按揭”等產(chǎn)品模式。浦發(fā)銀行成立了上海分行科技企業(yè)服務(wù)中心，設(shè)立了專職從事科技金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷推進(jìn)、企劃管理和授信審批的機(jī)構(gòu)。北京銀行堅(jiān)持用差異化的定位打破同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，塑造了科技金融、文化金融、綠色金融、民生金融等特色品牌。
3．類金融機(jī)構(gòu)引入民間資本，擴(kuò)大融資供應(yīng)規(guī)模
目前，小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等類金融機(jī)構(gòu)都可發(fā)揮對(duì)小微企業(yè)的融資支持作用。特別是小額貸款公司，近幾年來(lái)在國(guó)家的政策引導(dǎo)下，其數(shù)量規(guī)模有了空前的增長(zhǎng)，截至2011年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，發(fā)揮了較好的金融毛細(xì)血管的作用。2010年5月國(guó)務(wù)院公布了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。2012年3月，《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》正式通過(guò)，這些政策的出臺(tái)已經(jīng)發(fā)出了強(qiáng)烈的信號(hào)。但全國(guó)仍有不少地方出現(xiàn)“兩多兩難”的現(xiàn)象。一方面是民間資金多卻投資難，另一方面是小微企業(yè)多而融資難。究其根源，與金融體制改革滯后，金融管制壁壘森嚴(yán)，金融市場(chǎng)開(kāi)放不夠，沒(méi)有建立起與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的民間金融體系有關(guān)。政府應(yīng)盡快出臺(tái)具體的實(shí)施細(xì)則，破除民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的“玻璃門”、“彈簧門”，發(fā)揮民間資本在融資中的重要作用。
4．建立完善的金融配套體系
小微企業(yè)的融資特征與大型企業(yè)不同，小微企業(yè)能提供的貸款擔(dān)保條件與放貸機(jī)構(gòu)的授信決策標(biāo)準(zhǔn)都與大企業(yè)貸款有很大差別。因此，除了商業(yè)銀行、類金融機(jī)構(gòu)等放貸機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品、制度創(chuàng)新外，整個(gè)社會(huì)金融體系應(yīng)給予相應(yīng)的配套支持。一是加快推進(jìn)小微企業(yè)信用制度建設(shè)，全面收集小微企業(yè)的各種信息入庫(kù)，建立信用信息征集與評(píng)價(jià)體系，且逐步擴(kuò)大征信系統(tǒng)的接口范圍，打破目前商業(yè)銀行為大的征信系統(tǒng)接口格局，實(shí)現(xiàn)全方位接口。二是加快動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的相關(guān)系統(tǒng)及法律建設(shè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行接受的信貸擔(dān)保物70% 左右是土地和建筑等不動(dòng)產(chǎn)，但是廣大中小企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值的70% 左右是應(yīng)收賬款與存貨，他們普遍依賴動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保資源。因此，要加快應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)、融資租賃登記系統(tǒng)等的配套系統(tǒng)建設(shè)，相關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)盡快出臺(tái)。三是統(tǒng)一建立小微企業(yè)貸款擔(dān)保基金。小微企業(yè)貸款難，主要難在擔(dān)保。可通過(guò)建立貸款擔(dān)保基金的形式，增加小微企業(yè)貸款獲得率。擔(dān)保基金除了可以由政府財(cái)政統(tǒng)一設(shè)立外，還可由行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)市場(chǎng)、龍頭企業(yè)等設(shè)立，形式多樣。
參考文獻(xiàn)
［1］吳.小微企業(yè)的融資期盼［N］.金融時(shí)報(bào)，2012.3.15
關(guān)鍵詞：綠色建筑 建設(shè)設(shè)備方案節(jié)能效益的評(píng)估
一、綠色建筑的特點(diǎn)
在建筑的建造和使用過(guò)程中，需要消耗大量的自然資源，同時(shí)增加環(huán)境負(fù)荷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，人類從自然界所獲得的50%以上的物質(zhì)原料用來(lái)建造各類建筑及其附屬設(shè)備。這些建筑在建造和使用過(guò)程中又消耗了全球能量的50%左右；與建筑有關(guān)的 空氣污染、光污染、電磁污染等占環(huán)境總體污染的34%；建筑垃圾占人類活動(dòng)產(chǎn)生垃圾總量的40%。
綠色建筑是指在建筑的全壽命周期內(nèi)，最大限度地節(jié)約資源（節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材）、保護(hù)環(huán)境和減少污染，為人們提供健康、適用和高效的使用空間，與自然和諧共生的建筑。
就技術(shù)層面而言，綠色 建筑應(yīng)考慮以下關(guān)鍵問(wèn)題：能源、排放物、水的使用、土地的使用，對(duì)地區(qū)生態(tài)的影響和室內(nèi)空氣質(zhì)量等同時(shí)還應(yīng)考慮與之相應(yīng)的建筑的功能性以及建筑美學(xué)意義。
綠色建筑的實(shí)踐毫無(wú)疑問(wèn)是一項(xiàng)高度復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅需要建筑師具有生態(tài)環(huán)保的理念，并需要建筑設(shè)備師盡早融入，共同采取相應(yīng)的設(shè)計(jì)方法，同時(shí)需要管理層、業(yè)主都具有較強(qiáng)的環(huán)境意識(shí)。這種多層次合作關(guān)系的介入，需要在建筑方案評(píng)審階段確立明確的評(píng)價(jià)及認(rèn)證系統(tǒng)，以定量的方式檢測(cè)建筑設(shè)計(jì)生態(tài)目標(biāo)達(dá)到的效果，用一定量指標(biāo)來(lái)衡量其所達(dá)到的預(yù)期環(huán)境性能實(shí)現(xiàn)的程度。評(píng)價(jià)系統(tǒng)不僅指導(dǎo)檢驗(yàn)綠色建筑實(shí)踐，同時(shí)也為建筑市場(chǎng)提供約和規(guī)范。促使在設(shè)計(jì)，運(yùn)行、管理和維護(hù)過(guò)程中更多考慮環(huán)境因素。對(duì)建筑全壽命周期的節(jié)能效益評(píng)估，將引導(dǎo)建筑向節(jié)能、環(huán)保、健康舒適，講求效益的軌道發(fā)展。
二、建筑設(shè)備方案未盡早融入設(shè)計(jì)方案的遺憾
由于目前許多方案設(shè)計(jì)公司不配備設(shè)備工程師，方案評(píng)審時(shí)，過(guò)多的重視設(shè)計(jì)方案的美學(xué)效果，以此作為建筑物設(shè)計(jì)方案中的重要條件。而忽視建筑設(shè)備方案的融入，業(yè)主卻要求在不改變?cè)O(shè)計(jì)方案的前提下，配套建筑設(shè)備設(shè)計(jì)。造成許多建筑先天不足，使建筑的適應(yīng)性、機(jī)動(dòng)性、可操作性和可維護(hù)性能、經(jīng)濟(jì)性大打折扣，使綠色建筑的節(jié)能問(wèn)題遇到許多不應(yīng)有的困難。如等方案確定后，再進(jìn)行設(shè)備方案設(shè)計(jì)就有可能造成不必要的浪費(fèi)。出現(xiàn)為節(jié)能犧牲建筑美學(xué)的效果，或?yàn)榱私ㄖ煨托枰斐山ㄖ苄Ы档停ǖ慕ㄖ勖芷趦?nèi)使用費(fèi)用增高等。我國(guó)建筑設(shè)計(jì)規(guī)范要求，建筑物的使用壽命為50年。由于建筑設(shè)備方案未盡早融入設(shè)計(jì)方案的造成的遺憾嚴(yán)重影響了業(yè)主的使用費(fèi)用提高，不利于可持續(xù)發(fā)展，綠色節(jié)能的生活方式。由于目前許多建設(shè)業(yè)主不是最終業(yè)主，各自會(huì)站在自我經(jīng)濟(jì)效益的角度考慮，因此更需要對(duì)建筑全壽命周期的節(jié)能效益進(jìn)行盡早評(píng)估。
三、設(shè)計(jì)方案中設(shè)備方案盡早融入的優(yōu)點(diǎn)。
首先應(yīng)考慮環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)，第二，資源消耗，建筑的自然資源消耗問(wèn)題；第三，環(huán)境負(fù)荷，建筑在建造、運(yùn)行和拆除時(shí)的排放物，對(duì)自然環(huán)境造成的壓力，以及對(duì)周圍環(huán)境的潛在影響；第四，室內(nèi)空氣質(zhì)量，影響建筑使用者健康和舒適的問(wèn)題；第五，可維護(hù)性，研究提高建筑的適應(yīng)性、機(jī)動(dòng)性、可操作性和可維護(hù)性能；第六，經(jīng)濟(jì)性，所研究建筑在全壽命期間的成本額；第七，運(yùn)行管理，建筑項(xiàng)目管理與運(yùn)行的實(shí)踐，以期確保建筑運(yùn)行時(shí)可以發(fā)揮其最大性能。以商業(yè)建筑為例：據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，寫(xiě)字樓和酒店等商業(yè)建筑中空調(diào)、照明、電梯等系統(tǒng)的耗能情況大致如下：1空調(diào)：寫(xiě)字樓空調(diào)耗能占總耗能的比例平均為60%，其下限為50%，上限不高于70%；酒店HVAC（熱、通風(fēng)和空調(diào)控制）耗能占總耗能的比例為44%。2照明：寫(xiě)字樓照明耗能占總能的比例為23%~55%，平均26%；酒店照明耗能占總耗能的比例為29%。3、電梯：寫(xiě)字樓耗能占總耗能的比例為8%，酒店電梯耗能占總耗能的比例為10%。4、熱水：酒店熱水耗能占總耗能的比例為20%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，在建筑設(shè)計(jì)方案中設(shè)備方案盡早融入的重要性。如空調(diào)方式，空調(diào)機(jī)房的位置對(duì)空調(diào)水系統(tǒng)平衡與變流量的影響、配電間位置造成供電半徑過(guò)大對(duì)線路損耗的影響、光源選擇對(duì)耗能的影響、太陽(yáng)能熱水的利用、雨污水排放對(duì)環(huán)境的影響、節(jié)水規(guī)劃，廢水回收技術(shù)和節(jié)約用水等，綠色建筑的節(jié)能是指綠色建筑內(nèi)能源的消費(fèi)和合理利用之間的平衡關(guān)系。衡量一個(gè)建筑智能化系統(tǒng)的節(jié)能的經(jīng)濟(jì)效益應(yīng)該包括二個(gè)方面的內(nèi)容：一方面是節(jié)能設(shè)計(jì)的范圍、類別，是僅僅考慮了直接節(jié)能、還是包含了廣義節(jié)能？是否具備潛在節(jié)能？另一方面是節(jié)能的實(shí)際效率和深度。節(jié)能效益到底有還是沒(méi)有、高還是低？這些都是判別建筑智能化系統(tǒng)實(shí)際功效的重要指標(biāo)。通常建筑物節(jié)能的內(nèi)容和對(duì)象包括建筑設(shè)計(jì)、空調(diào)系統(tǒng)、照明與設(shè)備、給排水，綠色建筑節(jié)能不但包括原有傳統(tǒng)建筑所采用的節(jié)能方法，更重要的采用先進(jìn)的科技來(lái)達(dá)到更準(zhǔn)確的調(diào)整和控制，即”主動(dòng)節(jié)能’’。要達(dá)到綠色建筑的優(yōu)化方案，就需要設(shè)計(jì)方案中盡早融入設(shè)備方案。
四、綠色建筑全壽命周期節(jié)能的經(jīng)濟(jì)效益評(píng)估
1、我國(guó)《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》用于評(píng)價(jià)住宅建筑和辦公建筑、商場(chǎng)、賓館等公共建筑。《標(biāo)準(zhǔn)》的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系包括六大指標(biāo)：1）節(jié)地與室外環(huán)境；2）節(jié)能與能源利用；3）節(jié)水與水資源利用；4）節(jié)材與材料資源利用；5）室內(nèi)環(huán)境質(zhì)量；6）運(yùn)營(yíng)管理（住宅建筑）、全生命周期綜合性能（公共建筑）。
2、建筑的全壽命周期是指建筑從最初規(guī)劃設(shè)計(jì)到隨后的施工、運(yùn)營(yíng)及最終的拆除，形成一個(gè)全壽命周期。關(guān)注建筑的全壽命周期，其中運(yùn)營(yíng)階段能為人們提供健康、舒適低耗、無(wú)害的活動(dòng)空間是其中主要的一部分。因此可見(jiàn)設(shè)備方案盡早融入的是綠色建筑的節(jié)能效益評(píng)價(jià)的關(guān)鍵。
3、綠色建筑的節(jié)能效益評(píng)價(jià)可以考慮的內(nèi)容與方法推薦表見(jiàn)下表。
綠色建筑評(píng)估是一個(gè)跨學(xué)科的、綜合性的研究課題，建立我國(guó)玩整的綠色建筑評(píng)價(jià)體系及評(píng)估方法，從設(shè)計(jì)方案的源頭做起，是建筑可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略刻下容緩的要求。我們還需要借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行更加深入有效的探索。
五、結(jié) 束 語(yǔ)
加入世貿(mào)組織后，市場(chǎng)的國(guó)際化趨勢(shì)將日益明顯。因此，金融監(jiān)管法制的國(guó)際化也是高質(zhì)量的、有效率的監(jiān)管體系構(gòu)建的必然選擇。對(duì)現(xiàn)有金融法制的不斷修改和補(bǔ)充必須順應(yīng)國(guó)際化的潮流。我國(guó)金融監(jiān)管制度必須遵循世貿(mào)組織法制的要求，及時(shí)廢、改那些與之相抵觸的規(guī)則和制度。我國(guó)金融監(jiān)管法制的變革必須建立在和尊重世貿(mào)組織有關(guān)規(guī)則的基礎(chǔ)之上，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅必須注意金融監(jiān)管方式、的化、國(guó)際化發(fā)展動(dòng)態(tài)，而且應(yīng)該及時(shí)掌握新的方法，以提高監(jiān)管的適應(yīng)性和效率。
金融監(jiān)管的國(guó)際慣例是我國(guó)金融監(jiān)管制度與國(guó)際接軌的重要參照
由于金融體系國(guó)際化的不斷深入發(fā)展，具有全球的金融監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)－－巴塞爾委員會(huì)所出臺(tái)的有關(guān)銀行監(jiān)管的文件，在國(guó)際形成了重大的影響，其中許多原則和監(jiān)管規(guī)則都得到了不少國(guó)家的立法和監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可和采納。事實(shí)上，我國(guó)金融監(jiān)管的諸多制度的形成也逐漸接受巴塞爾委員會(huì)文件的影響，這種接納具有國(guó)際影響的監(jiān)管制度，是我國(guó)監(jiān)管制度發(fā)展的必然趨勢(shì)。我國(guó)監(jiān)管法制的創(chuàng)制者必須重視對(duì)這些重要監(jiān)管文件的學(xué)習(xí)和，并積極、大膽地借鑒。
監(jiān)管技術(shù)與方法的國(guó)際化是有效監(jiān)管法制生成的關(guān)鍵所在
加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)金融監(jiān)管主體面臨的金融市場(chǎng)主體更為復(fù)雜多樣，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)更為艱巨，隨著外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入而滋生的紛繁復(fù)雜的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品更增加了金融監(jiān)管的難度。鑒于此，監(jiān)管主體必須充分重視監(jiān)管方法的多元化和國(guó)際化發(fā)展。我國(guó)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管比較突出市場(chǎng)準(zhǔn)入審核、報(bào)送稽核等方法的運(yùn)用，但是，對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)稽核或利用外部審計(jì)、并表監(jiān)管、市場(chǎng)退出的監(jiān)管、信息披露、緊急處理措施等方法未能給予足夠的重視，以致法規(guī)對(duì)于這些方法的具體運(yùn)作都缺乏明確的要求。而美國(guó)、新加坡等國(guó)的不僅賦權(quán)監(jiān)管當(dāng)局以不需預(yù)先通知的核查權(quán)，而且對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)、資料等有高度的臨時(shí)控制權(quán)。緊急處理措施在我國(guó)立法中除有接管制度外，并無(wú)其他臨時(shí)性的緊急處理措施———諸如最后貸款人手段、限制金融機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人的權(quán)利行使等。利用外部審計(jì)、市場(chǎng)退出監(jiān)管等方法也還是具有缺陷或疏漏，不便于具體操作。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅必須注意金融監(jiān)管方式、方法的現(xiàn)代化、國(guó)際化發(fā)展動(dòng)態(tài)，而且應(yīng)該及時(shí)掌握新的方法，以提高監(jiān)管的適應(yīng)性和效率。
監(jiān)管理念的國(guó)際化是監(jiān)管法制國(guó)際化的前提條件
我國(guó)金融市場(chǎng)正由封閉向半封閉及開(kāi)放型金融市場(chǎng)發(fā)展，加入世界貿(mào)易組織后，國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)已無(wú)法孤立起來(lái)，全球化和全球金融一體化的浪潮勢(shì)必借助世界貿(mào)易組織機(jī)制將中國(guó)金融市場(chǎng)卷入其中。我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管主要是針對(duì)政府控制下的封閉型金融市場(chǎng)而構(gòu)筑，監(jiān)管視野局限于國(guó)內(nèi)，因此監(jiān)管法制要適應(yīng)國(guó)際化發(fā)展潮流，首先監(jiān)管法制的重要?jiǎng)?chuàng)制者－－監(jiān)管當(dāng)局要在思想意識(shí)和思維方式上確立立足國(guó)內(nèi)放眼全球的監(jiān)管理念，即一切監(jiān)管必須不僅基于國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，而且要針對(duì)全球性的金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管當(dāng)局要注意研究國(guó)際化金融市場(chǎng)的特點(diǎn)和運(yùn)作，探求針對(duì)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化、機(jī)構(gòu)國(guó)際化、金融風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際化的監(jiān)管手段、方法，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融監(jiān)管只重宏觀金融管理而無(wú)視開(kāi)放式金融管理的不足。金融監(jiān)管當(dāng)局要在組織機(jī)構(gòu)和人員設(shè)置上為監(jiān)管視野放眼全球創(chuàng)造條件，即應(yīng)安排專門化的人員和機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)國(guó)際化監(jiān)管。
積極參與監(jiān)管國(guó)際合作是推進(jìn)監(jiān)管制度國(guó)際化的重要?jiǎng)恿?/p>
當(dāng)今金融監(jiān)管國(guó)際化潮流的一個(gè)重要表現(xiàn)是金融監(jiān)管國(guó)際合作。金融監(jiān)管的國(guó)際合作主要體現(xiàn)在雙邊合作、局部區(qū)域合作和全球性合作的多層次上。區(qū)域性合作和全球性合作的影響尤為突出。
我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與國(guó)際金融監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)，這既包括雙邊的和多邊的金融監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)，也涵納了全球性的金融監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。參與金融監(jiān)管的國(guó)際合作，有如下積極意義：其一，可以把握當(dāng)今金融監(jiān)管法制和技術(shù)的發(fā)展最新動(dòng)態(tài)；其二，可以積極參與國(guó)際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，并有助于反映發(fā)展中國(guó)家的要求，以使金融監(jiān)管國(guó)際法制更為合理；其三，有助于促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管制度國(guó)際化的積極發(fā)展，在國(guó)際合作中通過(guò)國(guó)際社會(huì)的壓力和動(dòng)力來(lái)促成金融監(jiān)管法制的變革，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢(shì)的需要。為此，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后的金融監(jiān)管，應(yīng)繼續(xù)致力于雙邊和多邊合作與協(xié)調(diào)，尤其應(yīng)高度重視反映銀行監(jiān)管國(guó)際合作成就的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)及其有關(guān)文件。這些文件雖然沒(méi)有強(qiáng)制約束力，但是它們有助于不同國(guó)家改善國(guó)內(nèi)監(jiān)管，促進(jìn)不同國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局的相互理解、支持與合作，并為全球化的國(guó)際法制之形成與發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
中國(guó)加入世貿(mào)組織后，金融市場(chǎng)的國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)將日益明顯。因此，金融監(jiān)管法制的國(guó)際化也是高質(zhì)量的、有效率的監(jiān)管體系構(gòu)建的必然選擇。對(duì)現(xiàn)有金融法制的不斷修改和補(bǔ)充必須順應(yīng)國(guó)際化的潮流。我國(guó)金融監(jiān)管制度必須遵循世貿(mào)組織法制的要求，及時(shí)廢、改那些與之相抵觸的規(guī)則和制度。我國(guó)金融監(jiān)管法制的變革必須建立在學(xué)習(xí)和尊重世貿(mào)組織有關(guān)規(guī)則的基礎(chǔ)之上，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅必須注意金融監(jiān)管方式、方法的現(xiàn)代化、國(guó)際化發(fā)展動(dòng)態(tài)，而且應(yīng)該及時(shí)掌握新的方法，以提高監(jiān)管的適應(yīng)性和效率。
金融監(jiān)管的國(guó)際慣例是我國(guó)金融監(jiān)管制度與國(guó)際接軌的重要參照
由于金融體系國(guó)際化的不斷深入發(fā)展，具有全球影響的金融監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)－－巴塞爾委員會(huì)所出臺(tái)的有關(guān)銀行監(jiān)管的文件，在國(guó)際社會(huì)形成了重大的影響，其中許多原則和監(jiān)管規(guī)則都得到了不少國(guó)家的立法和監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可和采納。事實(shí)上，我國(guó)金融監(jiān)管的諸多制度的形成也逐漸接受巴塞爾委員會(huì)文件的影響，這種接納具有國(guó)際影響的監(jiān)管制度，是我國(guó)監(jiān)管制度發(fā)展的必然趨勢(shì)。我國(guó)監(jiān)管法制的創(chuàng)制者必須重視對(duì)這些重要監(jiān)管文件的學(xué)習(xí)和研究，并積極、大膽地借鑒。
監(jiān)管技術(shù)與方法的國(guó)際化是有效監(jiān)管法制生成的關(guān)鍵所在
加入世界貿(mào)易組織后，我國(guó)金融監(jiān)管主體面臨的金融市場(chǎng)主體更為復(fù)雜多樣，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)更為艱巨，隨著外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入而滋生的紛繁復(fù)雜的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品更增加了金融監(jiān)管的難度。鑒于此，監(jiān)管主體必須充分重視監(jiān)管方法的多元化和國(guó)際化發(fā)展。我國(guó)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管比較突出市場(chǎng)準(zhǔn)入審核、報(bào)送稽核等方法的運(yùn)用，但是，對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)稽核或利用外部審計(jì)、并表監(jiān)管、市場(chǎng)退出的監(jiān)管、信息披露、緊急處理措施等方法未能給予足夠的重視，以致法規(guī)對(duì)于這些方法的具體運(yùn)作都缺乏明確的要求。而美國(guó)、新加坡等國(guó)的法律不僅賦權(quán)監(jiān)管當(dāng)局以不需預(yù)先通知的核查權(quán)，而且對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)、資料等有高度的臨時(shí)控制權(quán)。緊急處理措施在我國(guó)立法中除有接管制度外，并無(wú)其他臨時(shí)性的緊急處理措施———諸如最后貸款人手段、限制金融機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人的權(quán)利行使等。利用外部審計(jì)、市場(chǎng)退出監(jiān)管等方法也還是具有缺陷或疏漏，不便于具體操作。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅必須注意金融監(jiān)管方式、方法的現(xiàn)代化、國(guó)際化發(fā)展動(dòng)態(tài)，而且應(yīng)該及時(shí)掌握新的方法，以提高監(jiān)管的適應(yīng)性和效率。
監(jiān)管理念的國(guó)際化是監(jiān)管法制國(guó)際化的前提條件
我國(guó)金融市場(chǎng)正由封閉向半封閉及開(kāi)放型金融市場(chǎng)發(fā)展，加入世界貿(mào)易組織后，國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)已無(wú)法孤立起來(lái)，經(jīng)濟(jì)全球化和全球金融一體化的浪潮勢(shì)必借助世界貿(mào)易組織機(jī)制將中國(guó)金融市場(chǎng)卷入其中。我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管主要是針對(duì)政府控制下的封閉型金融市場(chǎng)而構(gòu)筑，監(jiān)管視野局限于國(guó)內(nèi)，因此監(jiān)管法制要適應(yīng)國(guó)際化發(fā)展潮流，首先監(jiān)管法制的重要?jiǎng)?chuàng)制者－－監(jiān)管當(dāng)局要在思想意識(shí)和思維方式上確立立足國(guó)內(nèi)放眼全球的監(jiān)管理念，即一切監(jiān)管必須不僅基于國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，而且要針對(duì)全球性的金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管當(dāng)局要注意研究國(guó)際化金融市場(chǎng)的特點(diǎn)和運(yùn)作規(guī)律，探求針對(duì)金融業(yè)務(wù)國(guó)際化、機(jī)構(gòu)國(guó)際化、金融風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際化的監(jiān)管手段、方法，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融監(jiān)管只重宏觀金融管理而無(wú)視開(kāi)放式金融管理的不足。金融監(jiān)管當(dāng)局要在組織機(jī)構(gòu)和人員設(shè)置上為監(jiān)管視野放眼全球創(chuàng)造條件，即應(yīng)安排專門化的人員和機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)國(guó)際化監(jiān)管問(wèn)題。
積極參與監(jiān)管國(guó)際合作是推進(jìn)監(jiān)管制度國(guó)際化的重要?jiǎng)恿?/p>
當(dāng)今金融監(jiān)管國(guó)際化潮流的一個(gè)重要表現(xiàn)是金融監(jiān)管國(guó)際合作。金融監(jiān)管的國(guó)際合作主要體現(xiàn)在雙邊合作、局部區(qū)域合作和全球性合作的多層次上。區(qū)域性合作和全球性合作的影響尤為突出。
我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與國(guó)際金融監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)，這既包括雙邊的和多邊的金融監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)，也涵納了全球性的金融監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。參與金融監(jiān)管的國(guó)際合作，有如下積極意義：其一，可以把握當(dāng)今金融監(jiān)管法制和技術(shù)的發(fā)展最新動(dòng)態(tài)；其二，可以積極參與國(guó)際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，并有助于反映發(fā)展中國(guó)家的要求，以使金融監(jiān)管國(guó)際法制更為合理；其三，有助于促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管制度國(guó)際化的積極發(fā)展，在國(guó)際合作中通過(guò)國(guó)際社會(huì)的壓力和動(dòng)力來(lái)促成金融監(jiān)管法制的變革，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢(shì)的需要。為此，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后的金融監(jiān)管，應(yīng)繼續(xù)致力于雙邊和多邊合作與協(xié)調(diào)，尤其應(yīng)高度重視反映銀行監(jiān)管國(guó)際合作成就的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)及其有關(guān)文件。這些文件雖然沒(méi)有強(qiáng)制約束力，但是它們有助于不同國(guó)家改善國(guó)內(nèi)監(jiān)管，促進(jìn)不同國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局的相互理解、支持與合作，并為全球化的國(guó)際法制之形成與發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管 成本收益分析 邊界
概述：
本文將通過(guò)對(duì)金融監(jiān)管成本和效益的分析，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中“有成本和效益就存在均衡點(diǎn)”的論斷，得出金融監(jiān)管有效邊界的存在性，進(jìn)而比較兩種分析方法，得出如何確定監(jiān)管邊界的一般方法，并分析我國(guó)金融監(jiān)管形勢(shì)。
第一章 金融監(jiān)管成本收益的內(nèi)涵及構(gòu)成
實(shí)施金融監(jiān)管是需要耗費(fèi)資源的，也就是說(shuō)，金融監(jiān)管存在著成本問(wèn)題。同樣，金融監(jiān)管會(huì)給監(jiān)管當(dāng)局帶來(lái)好處，也就是說(shuō)金融監(jiān)管存在著收益。因?yàn)槭艿浇鹑诒O(jiān)管成本和收益的約束，且無(wú)論哪個(gè)國(guó)家，金融監(jiān)管都被認(rèn)為是必要的，因此金融監(jiān)管邊界問(wèn)題的研究就變得非常有意義。
一、 金融監(jiān)管的成本及構(gòu)成
根據(jù)金融監(jiān)管所引發(fā)成本的直接程度劃分，金融監(jiān)管成本可以分為三大類：一是金融監(jiān)管引起的直接資源成本。二是金融監(jiān)管引起的間接效率損失，或者稱間接成本。三是金融監(jiān)管的其他成本，包括機(jī)會(huì)成本等。
（一）金融監(jiān)管的直接成本
1、行政成本
（1）監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)施、設(shè)備配備
（2）監(jiān)管活動(dòng)的組織實(shí)施及運(yùn)作
（3）監(jiān)管的人力資源配備及培養(yǎng)
2、執(zhí)行成本
金融監(jiān)管的執(zhí)行成本構(gòu)成復(fù)雜。它主要考慮的是被監(jiān)管者為監(jiān)管所付出的成本。
（二）金融監(jiān)管的間接成本
1、監(jiān)管的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
2、監(jiān)管有可能削弱競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致靜態(tài)低效率
3、監(jiān)管過(guò)嚴(yán)有可能妨礙金融中介的創(chuàng)新，導(dǎo)致動(dòng)態(tài)低效率
4、監(jiān)管可能造成對(duì)金融業(yè)務(wù)人員的激勵(lì)機(jī)制作用下降
5、監(jiān)管對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展有所牽制
（三）金融監(jiān)管的其他成本
1、當(dāng)出現(xiàn)欺詐事件、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉等時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局為維持金融穩(wěn)定所進(jìn)行的代償性支付
2、機(jī)會(huì)成本
二、金融監(jiān)管的收益及構(gòu)成
（一） 微觀分析：對(duì)監(jiān)管對(duì)象的影響
金融監(jiān)管促使個(gè)別金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了相對(duì)較高的收入水平，即比照不存在金融監(jiān)管的情況下，金融機(jī)構(gòu)的收入水平更高，并且這種較高的收入水平完全或直接是由于金融監(jiān)管因素而導(dǎo)致的。但金融監(jiān)管使得被監(jiān)管機(jī)構(gòu)收入的提高，并非是立竿見(jiàn)影的，在監(jiān)管的初期，被金融者的收入甚至是下降的。因?yàn)楸O(jiān)管的存在使被監(jiān)管者增加了成本，確切地說(shuō)是增加了執(zhí)行成本，而使凈收入減少。
（二）中觀分析：對(duì)金融體系的影響
金融監(jiān)管通過(guò)保護(hù)充分有效的競(jìng)爭(zhēng)、防止壟斷和欺詐行為以及避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)，而使得整個(gè)金融體系實(shí)現(xiàn)更高的收入水平。同時(shí)，金融監(jiān)管可以有效的消除金融機(jī)構(gòu)副外部效應(yīng)。
（三）宏觀分析：對(duì)社會(huì)福利的影響
一般認(rèn)為，金融監(jiān)管是伴隨著金融危機(jī)的局部和整體爆發(fā)而產(chǎn)生的一種以保證金融體系的穩(wěn)定、安全及確保存款人利益的制度安排。它是在金融市場(chǎng)失靈的情況下由政府或社會(huì)提供的糾正市場(chǎng)失靈的金融管理制度。金融監(jiān)管可以提高金融效率，增進(jìn)社會(huì)福利。但是，金融機(jī)構(gòu)普遍的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，造成金融監(jiān)管的低效率和社會(huì)福利的損失。
三、最佳監(jiān)管邊界的存在性
在現(xiàn)實(shí)世界中，既不可能沒(méi)有金融監(jiān)管，也不可能存在沒(méi)有約束的絕對(duì)有效的金融監(jiān)管。無(wú)論是從理論的角度、歷史的角度，還是從結(jié)構(gòu)的角度看，金融監(jiān)管都存在著一個(gè)有效邊界的問(wèn)題。如果金融監(jiān)管位于有效邊界上或附近的一個(gè)區(qū)域內(nèi)，那么它就可以產(chǎn)生正的綜合效應(yīng)，反之則產(chǎn)生負(fù)的綜合效應(yīng)。
第二章金融監(jiān)管邊界的確立：兩種分析方法的比較
一、金融監(jiān)管邊界的成本―收益分析法
金融監(jiān)管成本收益分析純理論模型概述
金融監(jiān)管的成本收益的理論模型包括以下幾個(gè)變量：
金融監(jiān)管的強(qiáng)度
金融監(jiān)管的預(yù)期收益
金融監(jiān)管的總預(yù)期收益，以下記為r(x)，又稱為預(yù)期收益曲線，這里x為監(jiān)管強(qiáng)度。
金融監(jiān)管的成本
金融監(jiān)管的總成本，以下記為c(x)，又稱為成本曲線，這里假定c(x)具有通常的成本函數(shù)性質(zhì),x為監(jiān)管強(qiáng)度。
4、監(jiān)管的邊際收益、邊際成本：監(jiān)管的預(yù)期邊際收益(MR (x))；監(jiān)管的邊際成本(MC(x))。
概述：當(dāng)預(yù)期邊際收益等于邊際成本時(shí)，即MR=MC時(shí)，監(jiān)管的預(yù)期凈收益n(x)＝r(x)-c(x)達(dá)到最大，此時(shí)達(dá)到理想的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管強(qiáng)度則為理想的監(jiān)管均衡強(qiáng)度x*，此時(shí)監(jiān)管達(dá)到最佳效率水平。當(dāng)監(jiān)管強(qiáng)度低于理想監(jiān)管均衡強(qiáng)度時(shí)，監(jiān)管的預(yù)期凈收益隨監(jiān)管強(qiáng)度的提高而增加，反之遞減。
以成本―有效性分析替代成本―收益分析
金融監(jiān)管的收益可以從一下三個(gè)層次進(jìn)行考察：
1、金融監(jiān)管促使被監(jiān)管機(jī)構(gòu)收入水平提高
2、金融監(jiān)管促使金融體系總體收入提高
3、金融監(jiān)管促使社會(huì)總體福利水平提高
由以上的性質(zhì)我們可以了解到，金融監(jiān)管由于要從整個(gè)社會(huì)的福利水平方面來(lái)探討收益性，那么它就必然是一種公共產(chǎn)品，或者說(shuō)是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品。一種替代的決策思路是進(jìn)行成本有效性分析，這指的是在無(wú)法確定某公共項(xiàng)目具體的收益時(shí)，可以用目標(biāo)的完成程度取而代之，并計(jì)算它與付出的成本之間的比例。如果能夠同樣有效的完成目標(biāo)，那么毫無(wú)疑問(wèn)，成本更小的方案要優(yōu)于成本較高的方案。
兩種分析方法的差異及結(jié)論
以上對(duì)兩種分析方法的介紹我們可以看出，這兩種方法各自有各自的特點(diǎn)，各有優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。雖然二者有較大的不同，但是我們可以注意到，這兩種分析方法在對(duì)金融監(jiān)管成本的要求上是相同的。在金融監(jiān)管的收益方面，顯然成本收益分析法的要求要高些，實(shí)際操作起來(lái)有一定困難。而成本有效性分析法由有效性來(lái)表示金融監(jiān)管的收益，實(shí)際操作起來(lái)比較方便。在金融監(jiān)管邊界的確立方面，成本收益分析由于是定量的分析，在各種數(shù)據(jù)完備的情況下，能夠準(zhǔn)確的得出我們理想中的監(jiān)管邊界。而成本有效性分析只能對(duì)已經(jīng)發(fā)生的監(jiān)管評(píng)判其優(yōu)劣，不能真正的得到我們想要的金融監(jiān)管邊界。盡管如此，成本有效性分析由于其在實(shí)際運(yùn)用方面的優(yōu)勢(shì)，一樣可以為我們探求金融監(jiān)管邊界提供很高的參考價(jià)值。
第三章我國(guó)金融監(jiān)管邊界的確立
一、建立有效的存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)制度是指當(dāng)投保銀行(或存款機(jī)構(gòu))經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)不能支付存款時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為其付現(xiàn)，提供事后補(bǔ)救，保護(hù)存款人的利益，減少存款人的損失，并防止擠兌風(fēng)潮，來(lái)穩(wěn)定金融體系。隨著商業(yè)銀行市場(chǎng)機(jī)制的建立，市場(chǎng)退出將不可避免，要實(shí)現(xiàn)保護(hù)存款人的目標(biāo)，建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。
二、建立有效的成本評(píng)估機(jī)制
我們認(rèn)為的有效的成本評(píng)估機(jī)制，不僅僅包括對(duì)金融監(jiān)管直接成本的評(píng)估，更加重要的是對(duì)金融監(jiān)管的間接成本和其他成本進(jìn)行評(píng)估。在這方面，我國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局還需要進(jìn)一步改善。只有建立有效的成本評(píng)估機(jī)制，才能使金融監(jiān)管的成本準(zhǔn)確、明晰、完善，才能為監(jiān)管當(dāng)局的決策提供有力的支持。
明確監(jiān)管目標(biāo)
在總體監(jiān)管目標(biāo)之下，應(yīng)有具體的細(xì)化目標(biāo)，或者稱之為中間目標(biāo)。因?yàn)槲覀冋J(rèn)為監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管收益性質(zhì)的，其收益的大小應(yīng)該有中間目標(biāo)的完成情況來(lái)決定，只有具體細(xì)化了中間目標(biāo)，明確了目標(biāo)的完成程度，才能真正做到對(duì)金融監(jiān)管收益的準(zhǔn)確把握。
總結(jié)：
通過(guò)以上分析，比較了兩種分析方法的異同。只有研究和利用各種分析方法，確立我國(guó)金融監(jiān)管的邊界，才能正確面對(duì)我國(guó)目前在金融監(jiān)管的成本和收益方面存在的問(wèn)題，保證我國(guó)金融監(jiān)管的健康正常發(fā)展。
引用文獻(xiàn)：
1．【美】 艾倫•加特.管制、放松與重新管制.北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社.1999
2．克拉克森和米勒.產(chǎn)業(yè)組織：理論、證據(jù)和公共政策（中文版）.上海：上海三聯(lián)書(shū)店.1989
3．陳小平,楊俊川.日本銀行的監(jiān)督與評(píng)價(jià).北京：中國(guó)金融出版社.1994
4．雷達(dá).從放松管制到再管制.金融與保險(xiǎn).2000年第3期
論文摘要:本文主要對(duì)金融創(chuàng)新背景下的金融監(jiān)管進(jìn)行了探討。首先介紹了金融創(chuàng)新的大背景做了介紹,接著概括了金融創(chuàng)新對(duì)金融監(jiān)管的影響,最后提出了一些關(guān)于金融監(jiān)管改革的建議。
引言
近年來(lái),隨著國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展浪潮持續(xù)高漲,制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、交易方式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等前推后涌層出不窮,極大提高了金融效率,成為全球金融業(yè)發(fā)展的主要推動(dòng)力量。但是,金融業(yè)又是一個(gè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行息息相關(guān)的敏感性行業(yè),現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展過(guò)程中存在著越來(lái)越多樣化的風(fēng)險(xiǎn)因素,這就使金融監(jiān)管成為必然。次貸危機(jī)以后,加強(qiáng)金融監(jiān)管已成為金融業(yè)界的主旋律;因此,如何在做好金融監(jiān)管以維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性的同時(shí)又能做好金融創(chuàng)新促進(jìn)金融深化發(fā)展,已成為一個(gè)金融業(yè)普遍關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。
一、金融創(chuàng)新對(duì)金融監(jiān)管的影響
金融創(chuàng)新使金融監(jiān)管的有效性被削弱。金融創(chuàng)新模糊了各金融機(jī)構(gòu)間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限,各機(jī)構(gòu)涉足領(lǐng)域廣泛,進(jìn)行大量業(yè)務(wù)與工具創(chuàng)新,增加表外業(yè)務(wù),一旦創(chuàng)新活動(dòng)突破金融機(jī)構(gòu)原來(lái)的規(guī)定的行為邊界,但監(jiān)管當(dāng)局也沒(méi)有明文限制,這就使原有的監(jiān)管法規(guī)效力下降、監(jiān)管手段、監(jiān)管方法過(guò)時(shí),監(jiān)管無(wú)法可依無(wú)章可循,監(jiān)管有效性被大大削弱。如果新推出的金融產(chǎn)品超出法律規(guī)定的界限,但卻被市場(chǎng)普遍接受,那么原來(lái)的金融法規(guī)就完全喪失效率。金融創(chuàng)新可能產(chǎn)生一些模糊的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管失效。比如:某些以境外貨幣為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新工具涉及貨幣所在國(guó)、交易發(fā)生國(guó)、交易者所在國(guó)等不同對(duì)象,各國(guó)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定不同,有可能導(dǎo)致這些金融創(chuàng)新沒(méi)有任何約束。某些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的子公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不確定是屬于子公司所在國(guó)還是屬于母公司所在國(guó)家。一些混合金融產(chǎn)品的創(chuàng)新涉及交叉性業(yè)務(wù),比如儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)既涉及儲(chǔ)蓄業(yè)又涉及保險(xiǎn)業(yè),這樣很容易導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù),也可能出現(xiàn)監(jiān)管“真空”。金融創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)使得當(dāng)前金融監(jiān)管制度往往已滯后金融創(chuàng)新的步伐,使監(jiān)管的時(shí)效性大打折扣,這就迫切的需要金融監(jiān)管進(jìn)行改革,以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需要。
二、創(chuàng)新監(jiān)管理念
金融監(jiān)管應(yīng)以市場(chǎng)法則為依據(jù),以市場(chǎng)激勵(lì)的方式來(lái)確立市場(chǎng)秩序。一個(gè)有效的金融體系確立是一個(gè)自然擴(kuò)展的過(guò)程,它是隨著一個(gè)國(guó)家要素稟賦結(jié)構(gòu)、法律環(huán)境、企業(yè)規(guī)模、資金需求的不斷變化而變化的。如何強(qiáng)化市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制的功能是最好的金融監(jiān)管。目前金融監(jiān)管的關(guān)鍵是如何在觀念上從以往的“命令與控制”轉(zhuǎn)變到“市場(chǎng)激勵(lì)”上,即金融監(jiān)管,政府僅是市場(chǎng)裁判或規(guī)則執(zhí)行者,而不是市場(chǎng)的參與者,更不是市場(chǎng)的主事人。
適應(yīng)金融發(fā)展與金融創(chuàng)新的需求,積極調(diào)整金融監(jiān)管目標(biāo)。金融監(jiān)管應(yīng)該提高金融體系效率,保障弱勢(shì)群體的合法權(quán)益。監(jiān)管首先要真正保障投資人、存款人的利益,不再把維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法穩(wěn)健運(yùn)行作為單一的目標(biāo)。
樹(shù)立監(jiān)管效率觀念,努力降低監(jiān)管成本。要改變監(jiān)管不計(jì)成本的觀念,實(shí)施監(jiān)管時(shí)必須進(jìn)行成本一效益分析,在監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)與監(jiān)管執(zhí)行中都堅(jiān)持貫徹成本最小的原則,盡可能地降低監(jiān)管成本,降低監(jiān)管的資源占用。
增強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在監(jiān)管過(guò)程中強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的依法性和有效性,堅(jiān)持監(jiān)管行為的實(shí)體合法和程序合法,嚴(yán)格依照法律規(guī)定的程序和標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施監(jiān)管行為,確保監(jiān)管行為自身的合法、合規(guī)性,防止金融監(jiān)管違法、失當(dāng)行為的發(fā)生。三、創(chuàng)新監(jiān)管方式
金融監(jiān)管的工作不是以傳統(tǒng)的方法來(lái)衡量而是以成本收益的方法來(lái)分析。如任何規(guī)章,生效前要進(jìn)行成本收益分析,只有收益超過(guò)成本的規(guī)章才能被通過(guò);生效后每一年進(jìn)行成本收益評(píng)估,掌握規(guī)章對(duì)金融活動(dòng)行為所產(chǎn)生的實(shí)際影響,分析規(guī)章是否達(dá)到了預(yù)期的經(jīng)濟(jì)績(jī)效或金融監(jiān)管目標(biāo)。對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作不是先設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn),而是采取選擇性的方法:如績(jī)效標(biāo)準(zhǔn),市場(chǎng)激勵(lì)和信息戰(zhàn)略。這種監(jiān)管方法的改革要求廢除那些限制市場(chǎng)效率、增加個(gè)人與企業(yè)負(fù)擔(dān)、有失公平的和過(guò)時(shí)的規(guī)章制度。
強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度的基礎(chǔ)作用。要在努力調(diào)整金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)安排的同時(shí),積極建立金融現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度,要把促進(jìn)金融機(jī)構(gòu),及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制制度的弱點(diǎn),和糾正內(nèi)控制度中存在的問(wèn)題作為金融監(jiān)管的一個(gè)重要內(nèi)容,尤其是要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的檢查監(jiān)督力度,督促金融機(jī)構(gòu)完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作制度,防止金融創(chuàng)新的衍生風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融監(jiān)管當(dāng)局要積極加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核審計(jì)部門的聯(lián)系,共同強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制建設(shè)。
積極建立市場(chǎng)約束機(jī)制。要進(jìn)一步建立金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度,確保金融機(jī)構(gòu)有關(guān)經(jīng)營(yíng)情況公開(kāi)性,同時(shí)要通過(guò)積極推行銀行信用、加強(qiáng)金融債權(quán)管理等一系列措施強(qiáng)化市場(chǎng)信用觀念,提高信用意識(shí),發(fā)揮市場(chǎng)制約作用,共同推進(jìn)金融監(jiān)管。
建立中央銀行監(jiān)管與委托監(jiān)管相結(jié)合的方式,積極發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)作用,定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施外部審計(jì),彌補(bǔ)中央銀行監(jiān)管在人力和技術(shù)上的不足,確保金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)信息的真實(shí)性,發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題,共同確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
四、創(chuàng)新監(jiān)管手段
引言
近年來(lái),隨著國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展浪潮持續(xù)高漲,制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、交易方式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等前推后涌層出不窮,極大提高了金融效率,成為全球金融業(yè)發(fā)展的主要推動(dòng)力量。但是,金融業(yè)又是一個(gè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行息息相關(guān)的敏感性行業(yè),現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展過(guò)程中存在著越來(lái)越多樣化的風(fēng)險(xiǎn)因素,這就使金融監(jiān)管成為必然。次貸危機(jī)以后,加強(qiáng)金融監(jiān)管已成為金融業(yè)界的主旋律;因此,如何在做好金融監(jiān)管以維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性的同時(shí)又能做好金融創(chuàng)新促進(jìn)金融深化發(fā)展,已成為一個(gè)金融業(yè)普遍關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。
一、金融創(chuàng)新對(duì)金融監(jiān)管的影響
金融創(chuàng)新使金融監(jiān)管的有效性被削弱。金融創(chuàng)新模糊了各金融機(jī)構(gòu)間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限,各機(jī)構(gòu)涉足領(lǐng)域廣泛,進(jìn)行大量業(yè)務(wù)與工具創(chuàng)新,增加表外業(yè)務(wù),一旦創(chuàng)新活動(dòng)突破金融機(jī)構(gòu)原來(lái)的規(guī)定的行為邊界,但監(jiān)管當(dāng)局也沒(méi)有明文限制,這就使原有的監(jiān)管法規(guī)效力下降、監(jiān)管手段、監(jiān)管方法過(guò)時(shí),監(jiān)管無(wú)法可依無(wú)章可循,監(jiān)管有效性被大大削弱。如果新推出的金融產(chǎn)品超出法律規(guī)定的界限,但卻被市場(chǎng)普遍接受,那么原來(lái)的金融法規(guī)就完全喪失效率。金融創(chuàng)新可能產(chǎn)生一些模糊的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管失效。比如:某些以境外貨幣為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新工具涉及貨幣所在國(guó)、交易發(fā)生國(guó)、交易者所在國(guó)等不同對(duì)象,各國(guó)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定不同,有可能導(dǎo)致這些金融創(chuàng)新沒(méi)有任何約束。某些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的子公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不確定是屬于子公司所在國(guó)還是屬于母公司所在國(guó)家。一些混合金融產(chǎn)品的創(chuàng)新涉及交叉性業(yè)務(wù),比如儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)既涉及儲(chǔ)蓄業(yè)又涉及保險(xiǎn)業(yè),這樣很容易導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù),也可能出現(xiàn)監(jiān)管“真空”。金融創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)使得當(dāng)前金融監(jiān)管制度往往已滯后金融創(chuàng)新的步伐,使監(jiān)管的時(shí)效性大打折扣,這就迫切的需要金融監(jiān)管進(jìn)行改革,以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需要。
二、創(chuàng)新監(jiān)管理念
金融監(jiān)管應(yīng)以市場(chǎng)法則為依據(jù),以市場(chǎng)激勵(lì)的方式來(lái)確立市場(chǎng)秩序。一個(gè)有效的金融體系確立是一個(gè)自然擴(kuò)展的過(guò)程,它是隨著一個(gè)國(guó)家要素稟賦結(jié)構(gòu)、法律環(huán)境、企業(yè)規(guī)模、資金需求的不斷變化而變化的。如何強(qiáng)化市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制的功能是最好的金融監(jiān)管。目前金融監(jiān)管的關(guān)鍵是如何在觀念上從以往的“命令與控制”轉(zhuǎn)變到“市場(chǎng)激勵(lì)”上,即金融監(jiān)管,政府僅是市場(chǎng)裁判或規(guī)則執(zhí)行者,而不是市場(chǎng)的參與者,更不是市場(chǎng)的主事人。
適應(yīng)金融發(fā)展與金融創(chuàng)新的需求,積極調(diào)整金融監(jiān)管目標(biāo)。金融監(jiān)管應(yīng)該提高金融體系效率,保障弱勢(shì)群體的合法權(quán)益。監(jiān)管首先要真正保障投資人、存款人的利益,不再把維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法穩(wěn)健運(yùn)行作為單一的目標(biāo)。
樹(shù)立監(jiān)管效率觀念,努力降低監(jiān)管成本。要改變監(jiān)管不計(jì)成本的觀念,實(shí)施監(jiān)管時(shí)必須進(jìn)行成本一效益分析,在監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)與監(jiān)管執(zhí)行中都堅(jiān)持貫徹成本最小的原則,盡可能地降低監(jiān)管成本,降低監(jiān)管的資源占用。
增強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在監(jiān)管過(guò)程中強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的依法性和有效性,堅(jiān)持監(jiān)管行為的實(shí)體合法和程序合法,嚴(yán)格依照法律規(guī)定的程序和標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施監(jiān)管行為,確保監(jiān)管行為自身的合法、合規(guī)性,防止金融監(jiān)管違法、失當(dāng)行為的發(fā)生。三、創(chuàng)新監(jiān)管方式
金融監(jiān)管的工作不是以傳統(tǒng)的方法來(lái)衡量而是以成本收益的方法來(lái)分析。如任何規(guī)章,生效前要進(jìn)行成本收益分析,只有收益超過(guò)成本的規(guī)章才能被通過(guò);生效后每一年進(jìn)行成本收益評(píng)估,掌握規(guī)章對(duì)金融活動(dòng)行為所產(chǎn)生的實(shí)際影響,分析規(guī)章是否達(dá)到了預(yù)期的經(jīng)濟(jì)績(jī)效或金融監(jiān)管目標(biāo)。對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作不是先設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn),而是采取選擇性的方法:如績(jī)效標(biāo)準(zhǔn),市場(chǎng)激勵(lì)和信息戰(zhàn)略。這種監(jiān)管方法的改革要求廢除那些限制市場(chǎng)效率、增加個(gè)人與企業(yè)負(fù)擔(dān)、有失公平的和過(guò)時(shí)的規(guī)章制度。
強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度的基礎(chǔ)作用。要在努力調(diào)整金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)安排的同時(shí),積極建立金融現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度,要把促進(jìn)金融機(jī)構(gòu),及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制制度的弱點(diǎn),和糾正內(nèi)控制度中存在的問(wèn)題作為金融監(jiān)管的一個(gè)重要內(nèi)容,尤其是要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的檢查監(jiān)督力度,督促金融機(jī)構(gòu)完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作制度,防止金融創(chuàng)新的衍生風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融監(jiān)管當(dāng)局要積極加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核審計(jì)部門的聯(lián)系,共同強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制建設(shè)。
積極建立市場(chǎng)約束機(jī)制。要進(jìn)一步建立金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度,確保金融機(jī)構(gòu)有關(guān)經(jīng)營(yíng)情況公開(kāi)性,同時(shí)要通過(guò)積極推行銀行信用、加強(qiáng)金融債權(quán)管理等一系列措施強(qiáng)化市場(chǎng)信用觀念,提高信用意識(shí),發(fā)揮市場(chǎng)制約作用,共同推進(jìn)金融監(jiān)管。
建立中央銀行監(jiān)管與委托監(jiān)管相結(jié)合的方式,積極發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)作用,定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施外部審計(jì),彌補(bǔ)中央銀行監(jiān)管在人力和技術(shù)上的不足,確保金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)信息的真實(shí)性,發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題,共同確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
四、創(chuàng)新監(jiān)管手段
