時間：2023-10-05 10:29:07
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論文關鍵詞 功能監管 有效性監管 銀行業監管體制
20世紀90年代以來，全球金融業的發展在一定程度上加快了金融創新的發展，金融機構也日益轉向多元化經營，使得越來越多的國家開始嘗試進行金融體制的改革，在這種背景下，世界銀行監管理論在近些年出現了新的發展，以對抗銀行與存款者之間，銀行與貸款企業之間的信息不對稱和信息不完全，信息披露制度在2004年《巴塞爾新資本協議》中正式確立。同時，監管合同理論出現，該理論認為，監管是一種存在與監管者和被監管者之間的一系列合同關系，這是一種隱形關系，包括銀行和存款者，銀行與監管者，監管者與社會三種關系，合理的合同可以避免或者減少系統性風險，完善銀行監管，反之，則會加重或者產生系統性風險，破壞銀行監管。銀行監管的經濟利益問題也成為理論研究的熱點，有效監管成為關注的核心問題之一。在實踐中，這些理論問題呈現出新的趨勢。
一、世界銀行業監管理論的發展
（一）機構監管到功能監管再到目標監管的轉化
即從對不同金融機構的塊狀監管到對不同金融機構相同業務的條狀監管再到對經營結果的目標性監管。這個過程也是由分業監管向混業監管的轉變過程。只有這樣，才能最大限度的減少銀行監管真空地帶，防止風險監管部門推諉責任，減少銀行業潛在風險。
（二）安全性監管向有效性監管的轉化
二十世紀七十年代以前，各國銀行監管的重點在于建立安全的金融體系，各國紛紛加強對金融機構的控制，構建本國的安全網，七十年代末，各國開始進行金融改革，將安全性監管轉向以有效性監管為重點，兼顧安全性監管。如，日本的金融“大爆炸”改革。依據巴塞爾銀行監管委員會1997年制定的《巴塞爾銀行監管委員會有效銀行監管核心原則》的相關規定，銀行業有效性監管的前提是：監管機構設定明確的責任和目標，并具有履行其責任與目標的獨立性和充足的人、財、物、信息保證、法律支持等。銀行機構的內部控制是實施有效銀行監管的基礎。外部監管的力量、作用、影響、監管的程度遠不如銀行機構的內部控制。同時，銀行機構同業自律機制也逐漸受到各國普遍重視。
（三）監管全球化的趨勢
“由于全球一體化的速度加快，世界各國之間金融市場的關聯程度越來越密切。金融風險在國家之間相互轉移、擴散的趨勢不斷增強。在這種形勢下，西方金融監管理論逐漸注重金融監管的國家化，注重國與國之間在金融監管上的合作?！倍兰o八十年代以后，技術的更新與廣泛應用，在促進金融創新，加速資本自由化，推動國際銀行業迅速發展的同時，使得國際金融市場的聯系更加緊密，金融危機更容易在各國之間蔓延與轉嫁，比如，墨西哥金融危機、BCCI事件等，造成了國際金融市場的不穩定。要防范金融危機，僅從一個國家的銀行業監管入手是遠遠不夠的，監管全球化變得越來越重要。巴塞爾銀行監管委員會的地位的加強，會員國的增多就是最好的證明，國際間的銀行業監管規則也成為各國制定本國監管政策的重要依據與基本標準。
（四）監管市場化的趨勢
世界金融一體化的加速使得銀行業綜合業務不斷發展，出現了跨國市場的融合，這就使得原來由一國政府對本國銀行業實施的監管，變得越來越困難，同時，不可避免地加大了金融風險，提高了監管的成本，勢必從整體上加大兼容監管的難度，使得市場監管變得尤為重要。實踐證明，市場監管正在幫助并部分替代政府監管，監管市場化成為世界監管理論的一個重要發展趨勢。事實上，二十世紀七十年代以后，許多國家便紛紛取消政府的嚴格監管制度，越來越重視發揮市場力量，例如，美、日、韓等國相繼進行了包括利率自由化、放寬業務范圍限制等在內的放松管制的改革，以增強市場在實現監管目標中的作用。但是，這并非是完全弱化政府的作用，而是在以市場為導向的思路下，平衡市場與政府的監管作用，銀行監管不是替代市場監管，而是強化市場機制的宏觀手段，同時，市場監管也不是取代政府監管，而是市場監管的微觀手段。只有這樣，才能真正做到即實現政府監管制度的優化，又加強市場的導向性，最終提高監管效率，降低金融風險，實現監管的有效性。
（五）監管體制統一化趨勢
這也是金融監管模式由分業化向部分混業化及完全混業化轉變的趨勢，但是這并非是否認分業模式，在一些國家里，分業的監管模式依然存在并適時發揮著自己的作用。“英國的大衛T·盧埃林教授1997年對73個國家的金融監管組織結構進行研究，發現有13個國家實行單一機構混業監管，35個國家實行銀行、證券、保險業分業監管，25個國家實行部分混業監管，后者包括銀行證券統一監管、保險單獨監管（7個）；銀行保險統一監管、證券單獨監管（13個）以及證券保險統一監管、銀行單獨監管（3個）3種形式，并且受金融混業經營的影響，指定專業監管機構即完全分業監管的國家在數目上呈現出減少趨勢，各國金融監管的組織機構正向部分混業監管或完全混業監管的模式過渡?！泵绹?999年《金融現代服務法案》又一次掀起了金融綜合化的浪潮，監管體制統一化趨勢越來越明顯。
（六）注重風險性監管
風險性監管是相對于合規性監管而言的，從監管內容看，世界各國監管機構的監管正從注重合規性監管向合規性監管和風險監管并重轉變。合規性監管是一種事后補償與處罰的監管方式，是指監管機構對金融機構執行有關政策、法律、法規的情況所實施的監管。風險性監管則側重于對風險的事前防范，是指監管機構對金融機構的資本充足率、資產集中、流動性、內部控制等所實施的監管，是一種持續性銀行監管?！皣H銀行監管組織相繼推出了一系列以風險監管為基礎的審慎規則，對信用風險、市場風險、國家和轉移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險實施全面風險管理?！?/p>
二、我國銀行監管體制的轉變
“銀行業監管體制，是指國家對銀行業進行監督管理的職責劃分的方式和組織制度，與本國的政治經濟體制、宏觀調控手段、金融體制、金融市場發育程度相適應，各國確立了各自不同的銀行業監管體制。”金融監管結構的變遷是個急劇變化的動態過程。中國銀行戰略研究部副總經理宗良在2010年2月27日舉行的“中國金融監管制度優化設計研究”會議上指出，我國在危機中的損失最小，不代表監管水平最高；被我國長期以來效法的英、美等國的金融監管體系也值得反思，西班牙、新加坡等國的經驗值得借鑒；金融危機是層級遞進的，銀行監管要努力跟上金融產品的發展。在這次金融危機中，我國的監管體制表現出了強大的生命力，但是，我們不得不承認，我國銀行監管制度和結構領域有很多問題尚無透徹的理論研究，比如說，監管制度的事前評價體系；政府監管和市場自律的關系；監管的邊界問題；多頭監管、過度監管、監管真空、監管合作以及監管制度優化問題；對銀行監管機構的再監管問題；銀行監管的適用性；銀行監管的測度問題；監管的公平與效率問題；機構監管和功能監管的關系；金融創新的監管問題等。因此，專家學者對于我國的銀行監管體制提出了諸多質疑，同時，針對目前整體的金融監管體制形成了不同的觀點學派，要求通過對金融監管體制的修改，促使銀行監管體制的轉變。這些觀點主要有以下三種：
第一種觀點認為應該重新回到計劃經濟時代的大一統監管制度，忽略金融機構與金融業務之間的差別，即典型的單一監管模式，該模式是不同的金融行業、金融機構和金融業務均由一個統一的監管機構負責監管。單一監管在監管目標和手段上具有一致性和協調性，可以大大降低成本投入，有利于取得規模效益，防止監管真空和交叉監管現象，具有很強的適應性，能使監管機構更有效地行使監管職責。但是，單一監管模式下，金融機構缺乏競爭，不能體現不同金融機構與金融業務之間的差別。監管機構難以形成集中明確的監管目標和采取正確合理的監管方法，且易導致，這也是我國取消單一監管模式的原因。
第二種觀點認為應該維持我國法律目前所確定的監管模式即仍以分業經營和分業監管為宜。這種在銀行、證券和保險三個業務領域內分別設立一個專職的監管機構，負責各行業的審慎監管和業務監管的模式符合目前我國目前金融業發展的情況。雖然金融全球一體化、混業監管和經營成為一種趨勢，而且我國現在的銀行、保險和證券業務實際上已經出現交叉，但是，一定程度上混業經營不僅表現為“混”、更表現為“亂”。同時，我國實行混業經營的市場條件還不成熟，出于金融穩定和防范風險的考慮，應該維持我國金融業分業經營格局。
關鍵詞：零售銀行；商業模式；專業化
中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2006）12-0019-05
一、國際零售銀行業發展的動態性特征
1．滿意的客戶成為行業最稀缺的資源。
隨著零售銀行市場趨于透明化，客戶群逐漸成熟老練，談判能力更強，價格敏感性更高，忠誠度較低，零售銀行業的價值訴求正在由“產品中心”轉向“客戶中心”。一旦客戶覺得被忽視，愿意轉換機構，直到對金融需求和服務完全滿意為止。同時，許多客戶已經從擁有一家關系銀行變為擁有多家銀行關系，那些“高凈值”客戶很容易將其業務轉移到其他銀行，而且所轉移的業務邊際利潤相對較高，如定期存款、經紀賬戶、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現金賬戶之類的少有利潤的業務則保留在最初的銀行中。因此，在這種買方市場中，行業最稀缺的資源是滿意的客戶。
現有客戶資源對于零售銀行的收入和利潤增長至關緊要，反過來，如果客戶流向競爭對手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現值。顯然，“以客戶為中心”的競爭策略必須多考慮客戶保持率問題，視客戶滿意度為一種重要的經營績效指標。
2．價值創造由“后臺”向“前臺”轉移。
現代零售銀行的價值創造重心正在轉變為最接近客戶的活動：銷售和分銷，除了提供內部開發的產品以外，還提供某些外部機構生產的多樣化產品，其中外部機構生產的產品占了相當大的比例。這一趨勢反映了傳統銀行范式發生了結構性的變化：客戶與傳統上是生產者和分銷者角色的銀行之間的雙邊關系正在讓位于客戶、生產者與獨立金融咨詢人和房貸經紀人等的其他競爭者之間的三重安排，這種多邊關系也逐漸擴展到較寬的客戶群中，通常也包括獨立的IT平臺提供者。這種演進將支持那些竭力開發其分銷“平臺”且在客戶心目中創造了一種獨特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業競爭，也要與基本活動是分銷職能的獨立金融咨詢人和專業經紀人以及IT服務提供者競爭。另一方面，隨著越來越多的價值轉向前臺，銀行需要削減后臺成本。在集中化市場上，出現了許多定位于共享業務（如外部采購和交易過程）的新事業單位和合資企業，這些企業幫助銀行聚焦于核心業務，獲得規模經濟，以及在那些價值重心正在轉移的領域中減少成本。
銀行與具有行業背景和客戶知識的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業的一個重要趨勢。這預示著銀行追求更廣泛的發展戰略，金融產品的生產與分銷已經開始明顯分離，零售銀行需要在生產和分銷兩個環節之間進行慎重抉擇：是專注于生產，還是集中于分銷；或者繼續擁有兩項職能。長期看來，零售銀行最大的優勢來源是其客戶的特許價值，它們需要尋求多種深化“錢包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶且提供與客戶價值相當的服務水平。
3．信息技術成為零售銀行實施增長戰略的根本。
銀行從本質上說是信息處理系統，信息技術進步所造就的廉價、及時、容易獲取、豐富的信息和數據，已經侵蝕了傳統信息所有者所具有的優勢，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當代銀行業的規模、范圍和經濟狀態。同時，信息技術投入在銀行運營費用中的比重大幅增加，銀行在信息技術上的花費甚至超過一些技術供應商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺到普通的ATM設備等項目。比如，惠普公司用6套先進設備替換全球85個數據中心的計劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網絡的費用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個數據中心減少到30個。
零售銀行業務的目標就是要從每個客戶身上獲得最多的利潤使客戶在較短時間中擁有產品。銀行在開發新產品和銷售服務上的信息技術投資，能擴大產品生產和分銷渠道的力量，更快更精確地向目標客戶推銷新業務。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業務占到全部利潤的50％，從事信息技術研發和維護工作的員工達到2萬多名，年度預算高達70億美元。摩根大通銀行零售客戶發現技術正使交易和服務變得更加簡便。對于新發行的Blink信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機前掃一下，無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務員；而住房按揭貸款審批現在只需要2小時，在幾年前則需要等待2天。
銀行競爭焦點正在由基于累積的存量或在一段時間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產生流量或在特定時間點賺取費用或手續費的交易的一端傾斜。這種價值創造由“存量”向“流量”的轉換對銀行基礎結構提出了高要求，銀行需要對IT系統進行不斷升級換代，從而能夠有效處理賬戶交易的繁重負擔。另一方面，金融服務業的技術使用者和信息技術供應商之間的界線與力量均勢正
在發生轉移。自20世紀90年代以來，技術供應商的市場價值大增，許多供應商現在有很高的消費者知名度，以至于它們與金融機構的合資企業在吸引消費者上取得了真正的均衡。
以上三大動態性變化對零售銀行業的結構調整和轉型具有深遠的含意，正在重塑零售銀行價值鏈體系，造成傳統零售銀行面臨著重大的收入和利潤壓力，為了適應這些新變化和新要求，傳統零售銀行必須設計最優的管理模式和途徑且從中獲利。
二、零售銀行的商業模式：一個價值鏈分析視角
1．零售銀行商業模式的一般型譜。
在工商企業成長過程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規模經濟效應，以及集中于優勢業務和客戶最看重的部分。從20世紀70年代至今，許多工業企業開展了集中于核心業務、將輔助服務外包的活動，已獲得了巨大的經濟利益，但是零售銀行業順應這種潮流的行動比較緩慢，有相當一部分的零售銀行仍然積極參與行業價值鏈上的所有環節，有文獻表明，缺乏專業化和集中性是造成許多零售銀行績效表現一般的原因所在。
通常，銀行業務價值鏈包括基本業務活動和輔助支持活動兩大塊，其中基本業務活動又包括資金來源、市場營銷以及服務提供和資金運用；輔助支持活動包括人力資源、基礎設施與技術等。在20世紀90年代中，營銷渠道和信息技術在銀行經營中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷一體化、“技術立行”和“技術銀行”等概念和說法十分盛行，加上商業銀行為了建立客戶導向的組織模式而開展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業務價值鏈在縱向上分成三大環節(圖1)：首先是產品開發環節；其次是與客戶接觸的“客戶界面”活動(也稱為分銷)，包括市場營銷、產品品牌建設、分銷合作和在銷售點與客戶的所有互動活動等；其中還包括客戶管理，亦即向現有客戶銷售附加產品的全部工作；最后一個環節是基礎結構，這又由兩部分構成：交易／行政管理和風險管理。通過將價值鏈的三個環節進行分解和組合，零售銀行可以構建七種不同的商業模式
(表1)：模式1單指產品開發環節；模式2單指客戶界面環節；模式3單指基礎結構環節；模式4由產品開發和客戶界面兩個環節組成；模式5由產品開發和基礎結構兩個環節組成；模式6由客戶界面和基礎結構兩個環節組成；模式7
包括了價值鏈的全部三個環節。
圖1零售銀行業的價值鏈
表1零售銀行業可能的商業模式
2．可行的零售銀行商業模式。
銀行市場體系正變得更具動態性和開放性，這既給零售銀行再造創造了機會，也給市場競爭增加了新的挑戰。對于多數零售銀行而言，實現更高績效、專注于股東價值以及應對新的市場進入者的挑戰需要擯棄“無所不能”的商業模式，聚焦于特定價值鏈環節、更加專業化，而那些缺乏一種明顯集中導向且從而少有價值主張的商業模式不會成功。模式6由客戶界面和基礎結構構成，兩個環節之間缺乏相關性，少有協同，因而不能保證模式6是一種成功的商業模式，這種“夾在中間”的戰略安排，長遠看是不具有競爭優勢的。模式7描述了當今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數競爭者，集中性缺乏將使多數這些“全能零售銀行”缺乏競爭力?！叭芰闶坫y行”的主要優勢是強化銷售管理，向客戶推出盡可能多的產品，有時高達7-8種，典型機構是英國匯豐集團、美國銀行、美聯銀行、荷蘭銀行、荷蘭國際集團(ING)和歐洲富通集團(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來有可能發展成為一流的全能銀行全能銀行在批發金融和零售金融方面都具有超強的國際競爭力，主要特點是具有廣泛的國際市場存在以及超強的產品／服務送達能力，典型機構是花旗集團(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(UBS)和瑞士信貸集團(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業模式，在理論分析和實踐過程中都證明是可行的(表2)。
表2可行的零售銀行模式
(1)產品開發者。零售銀行可以提供內部生產的產品或者其他金融機構開發的產品，換言之，零售銀行不必要生產所有類型產品，可以外包專用化產品給
專業產品開發商，比如稅收驅動投資或退休計劃等的比較精細、工程化的投資產品，而專門從事產品開發的機構就是模式l所指向的“產品開發者”。在標準產品領域中，如支票和儲蓄賬戶、透支和消費信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產品的交易，很可能沒有足夠的新產品需求，從而產品開發環節分拆成為一種獨立而專門的事業不太可行。專用化產品情況則不同。為了重復地滿足不同客戶群體，零售銀行可以同時推出不同產品作為眾多產品系列。因為專門產品的需求是比較多的，且這些產品的開發過程集聚能夠實現規模經濟和范圍經濟，因而“產品開發者”的商業模式應該是可行的。
（2）分銷者。那些聚焦于客戶界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷者”，基本上都是可能的，實踐中絕大多數零售銀行正是定位于客戶層面。就像其他市場一樣，采取“分銷者”模式的零售銀行競爭者按照市場定位分成兩種形式：定位于大眾市場和定位于特定間隙市場，這兩種競爭者都有很大發展空間。選擇大眾市場的競爭者提供廣泛范圍的產品且努力通過價格、便利性或者質量屬性獲得突出的表現，從而具有三種具體形式：價格領導者、便利性領導者和質量領導者(“質量”目標的實現形式可以是優質的服務、創新的領導力或者消費者可感知
的產品質量)。另一方面，間隙市場競爭者，他們定位于較小范圍的客戶群體，提供專業化、強調技術深度而非產品線寬度或范圍的產品和服務。在國際零售銀行市場中，以上所有類型的競爭者例子已經出現，即價格領導者(Aldi Banks)、便利性領導者(麥當勞銀行)、質量領導者(Delicatessen銀行)以及間隙市場競爭者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。
許多大型零售商就是這里所說的“分銷者”模式，它們主營業務不贏利，但正是因為銀行(金融)業務獲利，才促成整個公司獲利。例如，美國西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會社(The Daiei Inc)通過信用卡業務獲得大量盈利以往大型零售商允許自設銀行，也就是成立產業銀行(industrial banks)或產業貸款機構(industrial loar corporation)，實際操作上非常容易。理論上，這類銀行有助于商業企業提高運作效率并降低成本；另一方面，消費者可以享受低價格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對這些“混業”集團的監管問題，零售商自辦銀行目前不太不現實，國際范圍內對零售商新設立銀行比較慎重，如美國最近就阻止沃爾瑪超市設立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業銀行合作搞連鎖經營更容易為監管者和公眾所接受。。
為了完全集中于核心事業或業務，“分銷者”必須盡可能多地外包非客戶接觸的活動和流程，定位于市場營銷、品牌構建、銷售和客戶管理。理想中的這些“分銷者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協調管理活動)，而且將整個銀行流程外包給其他在背后運作的“真正”銀行。德士古個人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶界面的競爭者，RBoS是背后運作的“真正銀行”，提供實際銀行服務，而英國保險公司和諾威治聯合保險公司（Norwich Union）提供實際保險產品。第二類競爭者可以外包傳統的可在外部生產的交易活動，諸如轉移、清算和結算、托管和IT基礎結構，實際上從成本收益角度考慮也應該如此。RBoS就是這類競爭者，RBoS的價值增加是協調不同外包交易與留在內部的產品和服務(如現金賬戶管理和信用處理)，且為TPF“商店前臺”提供一種無縫連接界面。
(3)管理者。隨著零售銀行業價值鏈的解構與重新整合，采取模式3的競爭者已經在全球范圍內有所發展和深化，市場上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規模經濟的特點，同時，該環節通常不被視為決定銀行競爭優勢的一種關鍵能力或戰略資產，這部分非客戶接觸活動理所當然是外包活動的首要選擇。事實上，零售銀行業現有外包活動幾乎都是發生在這一環節，存在一些專業化金融公司，特別是聚焦于交易服務方面，如全球最大的托管人美國道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價證券。許多專業化的IT或輔助支持服務提供商，則是傳統非金融機構，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機構的IT運作職能，其首筆金融IT外包項目是在1991年與美國大陸銀行簽訂的協議，大陸銀行則是第一家“專注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業務可以實現勞動力成本降低，而專業技能、流程技術、優質技術資源以及集中于核心業務的能力得以提升。
（4）客戶專家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個價值鏈環節結合而成的商業模式，它們都允許更好地向客戶提品和服務或者使銀行獲得更高效率，在滿足客戶需求的同時也降低了成本。模式4整合了客戶界面活動和產品開發，該模式對那些定位于特殊目標群體的競爭者非常有吸引力，這些“客戶專家”為其客戶開發特定產品，將顯著改善客戶中心的商業模式。UPS是典型的“客戶專家”模式，它作為世界最大的物流企業集團之一，在2001年5月5日并購了美國第一國際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業背景和知
識、客戶優勢結合銀行產品的模式，使其躋身于競爭激烈的銀行市場中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產品開發的組合，能夠取得可觀的范圍經濟。這些競爭者將通過其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶偏好的詳細知識，從而開發更好的產品――以客戶為中心、價格更低、品質更好或更易于生產的產品。
3．推進專業化的路徑安排。
從市場發展來看，以上所有的成功專業化競爭者將構成一種由相互外包／內包關系連結而成的公司網絡，共同組成未來零售銀行業的市場。至于零售銀行從“全能”商業模式轉型為專業化和集中化的成功模式的路徑安排，國際最佳實踐做法為：首先，考慮到銀行的現有核心能力，必須選擇一種可操作和長期可行的商業模式，服務和產品線可以是全能的，但是價值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標商業系統必須圍繞所選擇的商業模式精心設計。最后，現行業務系統必須通過內外部轉型相結合，再造為未來形式?！巴獠哭D型”指諸如收購、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內部轉型”指改變內部流程、結構和銀行的思維模式。在這轉型過程中，未來組織、結構、流程和定位不必與現行業務流程或結構妥協，只有長期而明確地維護所選擇的專業化、集中化策略，且整體運作圍繞該策略不斷調整和優化，競爭者方可獲得一種進退有據的市場地位。
三、對我國零售銀行市場發展的啟示
整體上，我國商業銀行零售銀行業務發展水平還較低，但是各家銀行在價值鏈上所有環節全線鋪開，少有重點和優先安排。從中長期來看，我國零售銀行價值鏈也會與發達國家一樣，有一種解構和重新整合的要求，而且經濟和金融全球化也要求國內零售銀行市場機構分布呈現像發達市場一樣的網絡結構。當前，我國商業銀行在零售銀行產品創新、信息技術等基礎結構建設方面投入日益增多，客戶界面創新相對更為活躍，特別是近年來其他行業和外資銀行進入所帶來的知識和技術轉移，由此導致了在客戶界面環節，各家銀行之間的競爭非常激烈，客戶界面環節實際上已開始出現與生產和基礎設施環節相分離的局面。因此，結合國際發展趨勢和國內當前情況，提出建議如下：
1．支持發展一些“全能零售銀行”。
我國五大國有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內沒有業務外包的動力也無此必要，應該先發展成為“全能零售銀行”，再進而成為“全能銀行”。當然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強大的批發金融業務，特別是一個大投行業務，這正是美國銀行(BoA)、匯豐集團(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國際領先“全能零售銀行”長期追求的戰略目標。但是，這十七家商業銀行需要與其他銀行及非銀行機構開展多種層次和形式的合作，在價值鏈的三個環節上都要善于利用外部資源，進而提升整體競爭優勢，特別是與那些具有渠道優勢的機構結成策略聯盟。
2．培育零售銀行業的“產品生產者”。
在市場營銷的“4P”(產品、價格、促銷和渠道)組合中，產品創新是市場成熟和機構發展進步的可持續競爭優勢。隨著我國各類金融人才和專家的增多，市場各類金融中介組織的增多，市場秩序的完善，國外先進金融產品設計技術的引進和擴散，所以基本具備了設立各類以產品設計為核心能力的專業化金融公司――“產品生產者”，推出多樣化金融產品，推動金融要素升級乃至整個金融業升級。
3．鼓勵更多“分銷者”的出現。
中小銀行和民營銀行宜定位于“分銷者”模式。城市商業銀行、農村商業銀行、合作銀行和信用社，應該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標是發達國家的社區銀行，從而應該走專業化道路。這主要因為，這些銀行既無力在IT等基礎結構方面大量投資，又不具有強大的產品創新實力，可用競爭優勢只能是在特定市場中的關系管理和銷售力量，因而相當長時間內其發展模式應該是“分銷者”。同時，允許部分在客戶界面具有優勢的非金融機構，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產品層面上與銀行合作，向客戶提供零售銀行產品和服務；在適當的時候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業價值鏈中，發展成為零售銀行業的“分銷者”模式，參與整個零售銀行市場的競爭和合作。
4．加快發展零售銀行業的“管理者”模式。
目前，我國還沒有真正定位于“管理者”模式的商業銀行，如果國內商業銀行要發展成為美國道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術系統，并實現先進技術與業務發展有序結合和良性互動。這里特別要鼓勵那些具有技術和交易優勢的非銀行機構發展成為這種結構模式，承接商業銀行的零售外包業務。最后，不排除將來市場上出現一些由價值鏈上兩個環節組成的競爭者，即“客戶專家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場分化和整合的結果，都能降級成本、提高效率以及客戶滿意度。
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巴塞爾銀行監管委員會通過的《有效銀行監管核心原則》明確了國際銀行監管的三大支柱：資本充足率、持續監管、市場紀律。不管其具體計量風險因素的內容和標準如何變化，三大監管支柱基本統一。其含義與內容是：
(一)資本充足率
它是以銀行資本為核心，以規范統一的方法，對銀行經營及資產面臨的風險持續進行識別、計量、分析、判斷，以確認銀行資產損失及撥備率狀況、資本凈額及充足率情況，進而對銀行的所有者、經營者和監督者提出保持性、完善性、治理性、整頓性、處置性措施，以確保銀行經營的撥備充足、資本達標，始終是一家運行穩健、治理健全的好銀行。
(二)持續監管
它是指銀行業監管部門對銀行機構的市場準入、業務運行和市場退出的事項、活動及行為的全過程持續監管。圍繞這三個過程，通常是準入事項的審查和審批，業務運行的現場檢查和借助統計信息的持續非現場監管，重大變更事項的審查與機構和業務的重組甚至市場退出。市場準入監管主要是銀行業機構的資本、高級管理人員、業務與技術、章程與管理辦法、營業場所等。業務運行監管是針對銀行機構的業務活動及規范、風險程度等相關的檢查與分析和治理，這是影響甚至決定監管組織體制、工作方式的關鍵。重大事項變更與市場退出監管與業務運行或者風險處置密切相關，是持續監管過程中治理性或整頓性措施的具體體現。
(三)市場紀律
也有人稱之為市場約束，還有人稱之為信息披露。就是通過持續有效監管，嚴格依據資本充足率的計量方法，對銀行的決策、經營、管理和經營效果作出風險綜合評價與分類，并將結果披露。通過提高信息透明度，讓銀行的客戶和其他金融消費者清楚與他交往的銀行的本質與情況，據此判斷和選擇后續銀行服務。目的在于讓好的銀行做大、做強，具有持續發展的市場客戶基礎，讓差的或不好的銀行面對市場壓力，自覺改善管理，提高競爭力，由市場競爭力淘汰壞的銀行。
二、從國際銀行監管發展到三大支柱監管的簡況
(一)針對具體業務活動而開展的業務行為監管
第二次世界大戰之后，各國逐步新興的銀行，特別是社會主義陣營的中央銀行，基本上是在國家所有制下集中統一辦理具體存、貸、匯、兌業務的機構，其上級對下級基于具體業務行為的監督和檢查，構成了自上而下的監督管理內容。通過對具體業務行為的監管，確保操作規范、政令統一、風險最小，實現銀行的經營安全。這種針對具體行為的監管，來自于一體化經營的組織內部，也是銀行為實自身持續安全經營，通過保障操作規范來實現。這種方式，至今依然在一家銀行的內部適用，這種針對具體業務行為的監管，本質上是一種自我監管的持續。中央銀行如此，銀行業監管部門如此，銀行業經營機構也如此。
(二)針對銀行業經營活動的規則監管
中央銀行或銀行業監管部門功能從商業銀行中分離后，特別是商業銀行的跨國經營和業務創新后，銀行業監管部門的外部監管不可能深入滲透到商業銀行內部的具體業務活動。銀行外部監管也沒有必要主要針對商業銀行的具體業務操作提出具體操作的制度要求。在商業銀行追求贏利性、安全性、流動性目標后，其內部也有確保操作規范的制度安排和監督機制，外部監管主要應維護市場秩序、競爭行為和行業安全及銀行服務需求者的權益。確定規則，維護市場秩序，保護在規則下的充分競爭，提升銀行業服務質量，避免單個銀行的業務風險傳導，防范高風險業務品種出籠，適時服務于宏觀調控等成為銀行業監管的重要職責。中央銀行或銀行業監管機構的規則監管，成為了多家銀行開放與競爭經營格局下的必然。
(三)我國目前正在積極探索與實踐的資本監管
對銀行實施資本監管，是銀行業跨國開放、綜合經營、出現多幣種、多種類資產的必然。上個世紀70年代西方主要國家的銀行經歷了開放與綜合化經營，一家跨國銀行同時面臨著信用風險、市場風險、國家和轉移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險，等等。一個國家的規則、一個幣種的風險、多種資產的不同價值與價格、不同國家的規則與法律、不同背景的銀行經營管理、不同經濟體的銀行業務機會等，均對銀行經營和銀行業監管造成巨大挑戰，單個國家或地區對銀行業繼續采取封閉的規則監管，明顯不合銀行開放、多元、綜合經營的時宜，探索新的資本監管在美國率先登臺。抽象出資產內在價值、采取綜合方法計量不同資產及其風險程度、預測資產價值與損失撥備、確定資本充足率，據此對銀行經營行為自律、有效監管他律，及時披露銀行分類信息，成為20世紀80年代以后西方發達國家銀行業的普遍做法，并逐步形成了巴塞爾銀行監管委員會《有效銀行監管核心原則》。改革開放30年來，特別是2006年我國金融全面對外開放后，對銀行業探索和推進資本監管，由此逐步按照國際規則監管銀行及至整個金融，這已經毋庸置疑。資本監管既是自律標準，也是監管標準，更是全世界的中介評價標準。
三、堅持科學發展觀，構建和諧金融監管格局
構建和諧金融，必須構建和諧金融業與和諧金融監管。構建我國和諧金融是金融改革與開放的必然，也是構建我國和諧社會主義金融事業的重要組成部分，是在改革開放的基礎上正確處理內外金融關系、協調各種金融矛盾的結果。通過分析和掌握全球經濟與金融運行規律，結合我國的基本國情，既要能夠促進金融業的持續健康發展，又要能夠發揮有效金融監管，防范和化解處置金融風險，服務我國社會主義市場經濟建設和根本的社會制度。為此，需要推進我國銀行業監管內容、方式、體制的創新。
(一)創造條件推進以風險為本的監管、修正行為與操作監管
個人的金融業務操作及其風險防范與監管，主要依靠教育培訓和道德約束。不具備金融上崗、從業資格的人員，在當前金融人力資源條件下不能夠倉促上崗，不懂得金融操作的人員、不能夠控制操作風險的金融從業人員，本身不能夠上崗。前者依靠專業培訓，后者依靠個人道德與紀律約束。在金融開放與改革現狀下，從業人員個人行為監管和操作風險，主要依靠道德和紀律。這方面的監管不應是監管部門的工作重點，而應是金融企業自身的內部管理范圍。作為金融高級管理人員的行為監管與操作風險，需要監管當局的制度規定和監管紀律來維護，但也需要出資人的持續監督與權力約束。特別在金融監管出現統一化、標準化、規范化操作，對于潛在風險主要采取計量分析判斷之后，尤其需要將風險的防范與計量重點放在員工個人以外的其他不可抗拒因素上。實際上，國際上基本沒有將個人道德風險作為金融監管的范疇，我國也逐步修正這方面的習慣監管做法，改善監管的方式，調整監管重心，終止不適當監管做法，確保金融從業人員道德的純潔性、業務的專業性、操作的嚴謹性、從業的審慎性，共同把防范和化解風險
的精力集中在非人為的外部因素，并逐步與國際接軌。最終促成金融從業人員堅持審慎經營、從資本監管為主發展到風險為本監管，實現金融經營與金融監管的和諧，促使金融成為推動社會進步、維護社會和諧的重要力量。
(二)積極推進資本監管。探索風險監管，揚棄規則監管
當前，我國必須遵循國際銀行監管的三大支柱，以資本監管為重點，以此引入國際銀行的風險計量、識別、分析、判斷和確認的標準、流程、方法，銀行自律，監管持續，分別治理，保障安全。在此基礎上，積極探索和創新風險為本的監管體系和方法，適應全球化經濟與金融體制下的金融審慎監管和持續發展。對于暫時還適用且利于我國社會和諧的銀行規則監管，需要進一步揚棄。發揚中央及宏觀政策的導向性、指導性作用，服務于改革開放大局，服務于科學發展大局。放棄片面的、個人自主自為的、適合宏觀與大局的小規則，避免將小規則凌駕于大規則之上，并以此為監管規則。
(三)創造條件，整合人民銀行、銀監會、證監會、保監會功能。探索金融綜合監管，以適應國際、國內新的需求
整合了中央4個金融監管與服務機構的功能后，充分發揮銀行業、證券業、保險業行業協會的作用，尊重企業的自主經營和審慎經營，自求發展，自我約束，自主創新，自擔風險，構建和諧金融新格局。在全國金融格局有新的變化后，地方各級對于金融服務與監管的主要事務壓力減輕，因責任明確，其新興的專門組織機構需求必然下降，并能夠充分尊重和運用全國統一金融服務與監管體制，推進經濟發展。金融對外開放與監管合作自然理順，責任與權利矛盾也隨之清晰。
(四)銀行業的綜合、開放經營，當前需要加強金融監管合作
我國金融出現銀行業、證券業、保險業的分業監管，也只是適應于特殊國情的特定階段的權益策略，也是在統一監管體制下改革的產物。實踐證明，這種改革模式正初步完成其使命，在金融出現集團化、綜合化、跨國經營之后，現有的銀行業監管、證券業監管、保險業監管體制，已經不適應風險防范和處置的要求，已經在中央和地方的層面，出現了加強金融監管與協作的部門和功能需求，同時也影響著現有監管體制的運行。在新的監管體制沒有確立以前，需要加強國內銀行服務、銀行監管、證券監管、保險監管的合作，防范金融開放中的創新風險和綜合化、集團化經營風險，確保金融運行和諧。
一、全球銀行業的發展趨勢，
(一)金融管制放松，銀行監管精細化。20世紀80年代以來，國際銀行業的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務的需要，推動著發達國家政府放寬對金融領域、特別是對銀行業的管制，紛紛打破銀行業、證券業、保險業分業經營的局面。進入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業的發展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業的監管也日趨精細化。這主要表現在：一是金融監管手段現代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統在銀行監管中得到普遍的運用。二是監管內容標準化和規范化。這主要體現在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現在《資本充足協議》和《有效銀行監管的核心原則》中。三是重視內部控制制度的監管。不再一味強調外部管制，而是轉向內外監管結合，更加注重調動和發揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發揮市場約束作用。五是加強對金融集團的監管。
(二)混業經營，銀行業務全能化。80年代以來，經濟金融全球化導致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構之間業務相互交叉與滲透不斷加劇。進入90年代以后，西歐和日本等國的商業銀行已經已突破傳統的分業界限，業務范圍向投資、保險等領域擴展，銀行業務綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業的競爭壓力，90年代以后，美國商業銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務現代化法案》，允許商業銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領域從而徹底結束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統治，標志著混業經營已成為國際銀行業發展的大趨勢。
(三)銀行業通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業的購并整合熱浪滾滾，購并規模愈來愈大，涉及的領域愈來愈寬。據資料統計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產規模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4%，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業經營發展所帶來的全能化銀行的出現與金融控股公司地位的確立，使銀行業的購并活動廣泛涉及金融領域的銀行、證券、基金、保險等行業徹底打破了傳統銀行業務與其它金融業務的界限，將商業銀行、投資銀行甚至新發展的網上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融"巨無霸"。
(四)銀行業電子網絡化。現代信息技術的迅猛發展，為金，融服務電子化提供了必要的物質基礎。進入90年代以來，國際金融領域的電子化、自動化、現代化的金融服務系統基本全面形成，銀行活動將先進的電子科學技術廣泛應用于存款、提款、轉賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務領域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯結成一個電子網絡。伴隨著信息網絡技術的發展，無論發達國家還是發展中國家，都在加緊實現金融系統的電子網絡化，網絡銀行也應運而生，并成為世界銀行業發展的基本趨勢。據美國聯邦保險局統計，1993-1998年，美國傳統銀行的資產遞增率為8%，而美國網絡銀行的資產遞增率為53%。英國保誠保險集團旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯網已吸存67億英鎊。與此同時，傳統銀行發展網上銀行也正成為新的時尚。銀行業電子網絡化已成為國際銀行業的基本趨勢。
(五)銀行經營國際化。80年代以來，金融管理的放松、銀行經營風險的加大、金融工具的不斷創新、全能制銀行的興起以及跨國結算體系的發展，無一例外地導致銀行經營國際化趨勢的不斷加快。銀行經營的跨國界發展，不但加速了國際資本流動及新的金融工具和技術的廣泛運用，而且加速了金融市場的全球化進程。90年代以來，銀行經營的國際化進一步向全球化發展，并逐漸形成銀行國際業務與國內業務的合理分工，即大銀行在國際金融市場上競爭，中小銀行則在國內金融市場上發展。即使在同一個集團內部，不同機構之間也有類似?quot;分工"。當然，這種分工并沒有嚴格的界線，更沒有切斷資產在國內和國外的流動。應該說，隨著墨西哥和亞洲金融危機對邊界經濟的影響日漸淡化和消除，以及國際金融監管的不斷加強，各國銀行業將不斷開拓新的國際業務領域，跨國銀行將對海外融資結構進行必要的整合，減少傳統貿易融資業務，增加投資銀行業務；同時，必將增加其表外業務比重，提供東道國不能提供的服務，進一步推進金融國際化進程。
二、全球化背景下我國銀行業面臨的挑戰
（一）傳統分業經營體制面臨金融集團化的挑戰
我國銀行業實行分業經營體制，銀行業務范圍狹窄，利潤無法保證。而國外銀行業大都是綜合經營的全能銀行或金融集團，其集團化模式已沖破了傳統銀行、證券、保險分業經營的界限，既涉足傳統商業銀行業務，又涉足現資銀行業務、保險自營及經紀業務，是跨行業的綜合性經營。這就必將對我國銀行業造成巨大沖擊。盡管在入世后的5年過渡期內，對于進入我國的外資金融機構仍可能限制其經營業務，使其只能從事一個行業的經營，但由于外資金融機構可以利用其境外的后援體系，外資金融機構集團化綜合經營趨勢仍能發揮作用因此，我國銀行傳統的分業經營將面臨金融集團化的強大挑戰。
（二）分業監管體制面臨金融業務創新與業務交叉經營的挑戰
由于金融業混業趨勢加強和金融業務創新，我國銀行業、證券業、保險業相互融合和滲透，目前，已有不少業務突破分業經營界限。
其主要有：允許證券公司和基金管理公司進入同業拆借市場進行拆借、債券回購；允許券商以股票質押從商業銀行取得貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場進行日購交易；允許保險基金以購買證券投資基金形式進入股市等。各金融資產管理公司從事債轉股等業務，實際上也是把商業銀行與投資銀行業務連接起來。因此，在金融業務不斷創新、業務交叉趨勢加強和我國已正式成為世貿組織成員的前提下，我國現行的分業監管體制面臨著三大難題：一是金融監管難度加大；二是存在監管不到位或監管真空；三是存在各監管機構互相爭奪權力
或發生事故時互相推卸責任的可能。這是我國分業監管體制面臨的新挑戰。
（三）粗放型的行政式監管方式面臨挑戰
目前我國金融監管方式不適應加入世貿組織后復雜的金融監管環境。我國目前金融監管方式主要是粗放型的行政監管方式，銀行監管重視現場監管，不重視非現場監管，在金融監管中往往運用人海戰術，依賴查賬發現問題。商業銀行缺乏合理的內部治理結構，缺乏自我約束、自我管理的機制，內部監管行為表現往往流于形式。同時，也缺乏行業自律組織。中央銀行的監管方式是監管銀行業務而不是監管商業銀行的內控機制。這種金融監管方式缺乏彈性，很容易把銀行管死。因為隨著我國金融業的對外開放，金融機構的業務創新不斷發展各種不同類型的金融機構的區別會越來越模糊，只有監管金融機構的內控機制，才有利于促進金融機構的金融創新活動，同時又有利于控制金融風險。
三、入世后我國銀行業改革與發展對策
（一）放松金融管制逐步取消分業經營限制。只有由金融機構根據自身的核心優勢，確定其業務范圍，選擇全能型或專業型發展模式以充分實現其規模經濟、范圍經濟和專業分工經濟效益，才符合金融業發展的內在規律性。取消分業經營的限制可分二步進行：第一步，根據金融機構的資本金實力、管理效率、風險控制能力和自律能力等多項指標，允許有條件的金融機構擴大業務范圍或自主經營，不搞"一刀切"。第二步，對現有金融法律進行全面修改，徹底取消分業經營限制。
[關鍵詞]中小銀行；經營績效；國際比較
近年來，我國中小銀行取得了長足發展，在國民經濟中扮演著日益重要的角色，但毋庸諱言，其經營也出現了一些問題，集中表現為經營績效的相對低下。諸多研究對此進行了分析，但或是受制于中小銀行經營數據的非透明，或是缺乏橫向的尤其是具有可比性的國際比較分析，得出的結論難以令人信服。鑒于此，本文對近年來我國中小銀行績效與國內銀行和國際銀行業進行比較，以便準確判斷我國中小銀行績效的國際同業水平，從而廓清對我國中小銀行經營績效的基本認識。
一、比較對象與指標的選取
本文選取了我國25家中小銀行為樣本，這25家中小銀行包括10家全國性股份制銀行和15家城市商業銀行，從個體數量上占全部中小銀行的20．33%，資產規模占全部中小銀行的85．94%，貸款市場份額占據全部中小銀行的87．32%，因此能夠代表我國中小銀行的整體水平。本文選取了53家國內外銀行作為我國25家中小銀行績效的比較標桿。①這53家銀行包括：2004年全球資產規模最大的25家銀行，[1]（212）它們代表了全球銀行業的主流力量；與我國25家中小銀行資產規模大致相當的25家國外（地區）中小銀行；國有四大銀行，將經營環境同質的國內四大銀行的經營績效與國內中小銀行進行比較，是目前學術界對中國銀行業進行研究的主流方法。[2]（46－53）[3]（26－33）這53家銀行涵蓋了國際同業主流、國際同等規模銀行以及國內銀行市場競爭對手等不同標桿，可以保證比較分析的信度。
比較指標的選取既要效度優先，又要慮及數據的可得性和可比較性，還要體現銀行經營的盈利性、安全性、流動性原則。參考中國銀監會的監管指標體系，[4]本文選取了如下3類7個指標：（1）盈利性指標：總資產收益率、凈資產收益率、成本收入比；（2）安全性指標：資本充足率、不良資產比率、不良資產撥備覆蓋率；（3）流動性指標：貸款比例。這7個指標是國際通行的對銀行績效考察的量化指標，也是近年來我國銀行業監管部門監測的主要內容，可以保證比較分析的效度。
二、盈利性的國際比較
（一）總資產收益率比較
在財務分析的基本指標體系中，總資產收益率（ROA）是衡量盈利性的重要指標，它衡量中小銀行資產的運營效果，反映銀行的管理者將銀行資產轉化為凈利潤的能力，該比率越高，說明銀行資產運營效果越好。
我國25家中小銀行的平均ROA明顯低于國外的25家中小銀行，也低于最大25家銀行，只是在2003年以前高于國內四大銀行的平均值。以2004年為例，國內25家中小銀行的平均ROA只是國外（地區）25家中小銀行的1/4，是全球最大25家銀行的1/2，明顯低于1%的通常水平。從發展趨勢看，國內25家中小銀行的平均ROA呈現緩慢降低趨勢，從2000年的0．45%降至了2004年的0．33%，這不但與同期國際同業平均ROA的逐步上升相背，也與同期國內四大銀行的同指標迅速提高趨勢相去甚遠。
（二）凈資產收益率比較
凈資產收益率（ROE）是所有比例指標中綜合性最強、代表性最高的一個指標。[5]它衡量中小銀行股東每投入單位資本獲得凈收益的數量，該比率越高，說明銀行給股東的回報率越高。
最近5年間，國內25家中小銀行的ROE與國外（地區）25家中小銀行、國內四大銀行之間存在顯著差異。一方面，國內25家中小銀行的總資產收益率明顯高于國內四大銀行，另一方面卻一直低于國外（地區）25家中小銀行，而且在最近兩年中低于全球最大25家銀行。從變動趨勢看，與國內四大銀行的上升趨勢不同，國內25家中小銀行的ROE近年來呈現下降趨勢，從2000年的11．10%逐步降至2004年的9．89%，已經接近四大銀行的平均水平。而同期國際同業經歷了U型波動，從2002年開始呈現迅速上升趨勢。我國中小銀行與之相比，差距也逐步加大。
（三）成本收入比率比較
成本收入比率是反映銀行在獲取一定收入上的成本控制能力的重要指標。該比率越低，說明銀行單位收入的成本支出越低，銀行獲取收入的能力越強。
近年來，國內25家中小銀行成本收入比率低于全球最大25家銀行，略高于國內四大銀行，部分年份中稍低于國外（地區）25家中小銀行，但與后兩者相比，這種差異并不顯著，即我國中小銀行獲取收入能力優于全球最大25家銀行，但與國外同等規模銀行和國內競爭對手相比并無優勢。從成本收入比的變動趨勢看，國內25家中小銀行保持了持續下降趨勢，這一趨勢與國際國內同業變動基本一致。
從近年來不同銀行間的ROA、ROE和成本收入比率指標的比較可以看出，我國中小銀行的盈利能力正呈現逐步下降的趨勢，這種下降趨勢不但與國際同業的總體上升趨勢相背離，而且與國內四大銀行的迅速上升也不一致。這說明我國中小銀行贏利能力的發展趨勢令人堪憂，也說明中小銀行的盈利能力有著獨特的影響與決定因素。雖然我國中小銀行獲取收入的能力較好，但與國外中小銀行以及國內四大銀行相比并無贏利優勢，這一獲取收入的能力并沒有轉化為獲取利潤的能力。
三、安全性的國際比較
（一）資本充足率比較
資本充足率是衡量銀行安全性的重要指標。它反映銀行抵御資產風險的能力，資本充足率越高，銀行的抗風險能力就越強。
我國中小銀行的資本充足率顯著高于國內四大銀行，但明顯低于全球最大25家銀行和國外（地區）25家中小銀行，而且在2004年末，我國25家中下銀行的平均資本充足率已經降至8%的監管線以下，資本充足率問題已經迫在眉睫。從資本充足率的變動趨勢看，與其他三類銀行不同，國內25家中小銀行的資本充足率一直處于下降過程中，考慮到資本規模的穩定上升，這種下降必然是風險資產總量擴張的原因所致。我國中小銀行資本充足率的持續下降令人堪憂。
（二）不良資產率比較
良好的資產質量是中小銀行生存發展的基礎和保證，也是中小銀行經營成果的重要體現。衡量資產質量的重要指標是不良資產率，該比率越高，說明在銀行的資產中，有越來越多的原有貸款或者新發放的貸款在企業的低效率消耗中固化為滯銷庫存產品或者形成虧損。不良資產的界定有“一逾兩呆”和“五級分類法”兩種方法，一般認為，后者是比前者更為嚴格的界定方法，同等條件下計算出的不良資產率更高，在2002年以前，我國銀行適用的是前者，所以下文中關于我國中小銀行的不良資產數據可能略低于實際水平，考慮到這一點，將加強比較結論的說服力。
國外（地區）25家中小銀行和25家大銀行的歷年不良資產比率處于2%—4%之間，而國內25家中小銀行則在5%—18%之間，低于國內四大銀行，但顯著高于國際同業水平。從發展趨勢看，近年來國內25家中小銀行的不良資產比率保持了迅速下降趨勢，這與國內四大銀行在2002年后的變化趨勢相一致，但是考慮到四大銀行的數次不良資產剝離的政策原因，我國中小銀行的不良資產率下降應該有著自身特殊的原因。
（三）不良資產撥備覆蓋率比較
不良貸款撥備覆蓋率反映了商業銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風險的防范能力。該指標越高，說明銀行處置貸款風險和彌補資產損失的能力越強。
國內25家中小銀行的撥備覆蓋率一直很低，無論是與最大的25家銀行還是國外（地區）25家中小銀行相比，差距非常顯著，即便與撥備覆蓋率的基本標準100%相比，我國中小銀行只達到了這個基本要求的1/5到1/2。另外，國內25家中小銀行的撥備率最近幾年內呈現上升趨勢，這與國際同業和國內四大銀行的變動趨勢相一致。尤其是在2002年以后，撥備率更是快速提升，但是要達到合規標準和國際同業水平，仍然需要付出相當努力。
總之，我國中小銀行的資本充足率較低，已經瀕臨甚至突破監管下限。不良資產比率較高，撥備覆蓋率很低，所有這些都說明，我國中小銀行經營的安全性仍然處于較低水平。
四、流動性的國際比較
流動性是指銀行在其資產不發生損失的條件下及時支付或變現的能力。如果不能及時滿足客戶的提款需求，銀行就面臨嚴重的信用危機，如果不能及時滿足客戶貸款的要求，銀行就會喪失優良客戶。另一方面，為滿足流動性而提取的儲備過多，又會減少銀行的利潤，最終影響銀行提供流動性的能力。所以銀行在經營中要注意處理好兩者的關系，實現最優的資源配置。衡量流動性的指標主要有存貸比率、資產周轉率和貸款比率等，本文以貸款比率為依據，考察我國中小銀行的流動性。該指標越高，說明銀行的流動性越低。
國內25家中小銀行的貸款比率高于國際最大的25家銀行，但低于國外（地區）25家中小銀行和國內四大銀行。
從變動趨勢看，近年來我國中小銀行的貸款比率呈現逐步上升趨勢，這種趨勢與國外同等規模的25家中小銀行相一致，但與最大的25家銀行相背。我國中小銀行的流動性水平正呈現逐步降低的態勢，這種態勢不同于國內外的大銀行，但與國外中小銀行相同，所以這可能與銀行的總資產規模大小有關。
總之，我國中小銀行的流動性水平較高，但是近年來處于不斷下降之中，反言之，這說明我國中小銀行的流動性風險雖然并不明顯，但同樣不容忽視。
五、簡要結論
通過對財務指標的國際比較分析，我們可以對我國中小銀行的經營績效形成基本判斷。與國外同業相比，我國中小銀行的經營績效較差，突出表現就是不但盈利性和安全性指標明顯較低，而且部分指標已經低于監管下限。同時，多個指標的變動趨勢還說明，我國中小銀行與國外同業的差距正在逐步加大。與國內四大銀行相比，在2002年以前，我國中小銀行的盈利性、安全性和流動性都占優勢，但2003年以后的發展趨勢卻令人沮喪，中小銀行的優勢已經近乎完全喪失，除去四大銀行的享受的政策優勢等外部環境因素之外，中小銀行本身的行為必然是造成這一結果的根本原因。
注釋：
①原本應為54家銀行，但因為中國工商銀行位列全球資產規模最大的25家銀行之列，這與四大銀行相重合，所以實際上是53家銀行。
主要參考文獻：
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[2]闞超，王付彪，沈謙等．我國商業銀行規模經濟實證研究（1992－2003）[J]．2004（11）．
[3]高莉，樊衛東．中國銀行業創值能力分析[J]．財貿經濟，2003（11）．
關鍵詞：私人銀行；發展趨勢；對策建議
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：100-4392(2009)01-0027-03
私人銀行最早起源于瑞士，已有數百年的發展歷史，它通過為高段的富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務，為銀行賺取了豐厚的利潤，目前己經被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰略核心任務｡在經過多年的發展以后，私人銀行業務己經形成了一系列成熟完整的產品和服務體系｡近幾年，在全球經濟一體化的新形勢下，國外私人銀行業務又呈現出了新的發展趨勢，這些新的發展趨勢都為剛剛起步的國內私人銀行業務帶來更多的啟示和借鑒｡
一、私人銀行業務在國際上的最新發展趨勢
(一)基本情況
通訊和網絡的高速發展和應用為銀行的經營帶來了革命性的變化，ATM機、電話銀行、網上銀行應運而生，并成為傳統營業柜臺的有力補充和服務的重要手段｡電子化的進步，實現了從傳統銀行到現代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發展私人銀行業務的模式為多渠道服務方式｡在發達國家，除了現金業務，幾乎所有的私人銀行業務都可以通過電話解決，網上銀行業務也發展成熟｡僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網絡進行管理，每年產生約200億美元的收入｡2006年，匯豐集團網上理財客戶迅速增長，網上客戶己占全部個人客戶的13%和企業客戶的30%｡
(二)產品和服務方面
90年代以來，隨著證券、保險、基金行業的興起，商業銀行不斷推出適應客戶需求和有特色的金融產品和服務，業務范圍不僅包括了財務管理、咨詢、委托理財等，還涉及到了健康、運動、旅游、娛樂利公益等全方位的公共服務｡一些銀行更是推出了“從搖籃到墳墓”的一站式服務，針對客戶人生不同階段利重要問題諸如婚喪嫁娶、健康醫療、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務｡私人銀行從單純的出售傳統的柜臺金融產品轉變為了名副其實的“金融百貨”或“金融超市”｡
(三)在岸業務發展快于離岸業務
近年來，各國監管機構加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于了一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業務的發展受到一走的阻力｡發達國家私人銀行業務越來越重視提供本地的產品和服務｡
(四)私人銀行之間的并購逐漸增多
在最近的銀行并購潮中，零售業務成為銀行業并購的重要爭奪對象，而私人銀行業務更是爭奪的焦點｡2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機構｡同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst｡而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯合西班牙國家銀行(BancoSantanderCentralHispanoSA)利比利時富通集團(FonisNV)收購了荷蘭銀行｡其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業務，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產管理和私人銀行業務｡
(五)全球私人銀行業務發展的重心發生了轉移
隨著亞洲地區財富的迅速增長，國際私人銀行業務發展的重心已轉向了亞洲｡目前，新加坡的離岸私人銀行中心己排名全球第二｡全球30大主要私人銀行都在新加坡設立了地區總部，其中標準渣打銀行更是將其私人銀行業務統籌中心和私人銀行服務中心設在了新加坡，花旗銀行業將其全球財富管理國際部設在了新加坡｡此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產管理部門也在這里開展業務｡本地的新加坡發展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設置了財富管理部門｡“歐洲財富和私人銀行業2005”調查預測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產中心｡
二、目前我國私人銀行業務發展的現狀和面臨的挑戰
隨著經濟的快速發展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數目激增｡據波士頓咨詢公司的調查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元家庭金融資產的家庭超過31萬，居全球第五位，波士碩預計受經濟持續快速發展的推動，中國百萬美元資產家庭總數有望在2011年達到60.9萬戶｡正是由于中國市場的廣闊發展前景，國內外銀行紛紛瞄準中國的私人銀行市場｡在這方面，外資銀行利用其母行的優勢捷足先登，早在06年底就有匯豐等6家外貿銀行在國內設立了代表處或業務部｡中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯手其戰略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業務｡其后，國內其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內發達城市推出了私人銀行業務｡但與國際私人銀行業務相比較，目前國內私人銀行業務特別是中資銀行的私人銀行業務還處于起步階段，其發展面臨著較大的挑戰｡
(一)產品較為單一，產品創新機制不夠完善
私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領域，而受制于我國金融體系現行分業經營、分業監管的模式，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品的綜合化水平很低，產品創新機制不完善｡雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團已初具規模，但無論是在合作的范圃還是深度上與國外混業經營模式相比還是有著很大的差距｡由于缺乏產品創新，不能跨市場設計產品，導致國內各私人銀行提供的產品相對單一，同質化現象較為突出｡既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶進行分險分散，從而給銀行開展私人銀行業務帶來了難度｡
(二)私人銀行系統建設落后，電子化渠道應用程度不高
盡管近幾年國內銀行業務電子化發展迅速，電話銀行、網絡銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠遠跟不上業務發展的需要｡目前，國兩多家銀行正在建設新一代的核心銀行業務系統，通過高效的信息化系統來提高銀行的核心競爭力｡這一點在私人銀行業務方面更為明顯｡隨著全球經濟一體化程度的不斷提高，國內私人銀行業務將增加更多國際視角，實現海內外銀行服務的聯動，要求在全球范圍內對銀行資源進行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優化的方案和服務，要求銀行的系統必須超越時空利地域的限制，這對國內銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰｡
(三)私人銀行專業人才匱乏，培訓體系尚不成熟
由于私人銀行業務提供的是私密性專屬服務，決定了私人銀行客戶經理必須具備綜合的高素質以及豐富的從業經驗，不僅持有CFP(理財規劃師)、CFA(金融分析師)等資質，而且通曉會計、法律、心理等學科的知識，更難得的是他們還掌握了一些高品質生活的軟技能，象高爾夫球、藝術品鑒賞等｡只有這樣才能為客戶提供個性化的服務，并得到客戶的信任｡因此，國外往往將這些優秀的私人銀行客戶經理稱為私人銀行家｡而目前國內理財業務的發展也不過5、6年之久，私人銀行業務還剛剛起步，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓體系還很不成熟，因此目前國內適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業務發展的一大瓶頸｡
(四)組織架構不合理，難以適應私人銀行業務的發展
由于客戶需求的復雜性和多樣性決定了私人銀行業務服務的流程設計必須要快捷和高度的人性化，充分體現出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務的高度私密性利安全性，這決定了銀行內部需要高效的資源配置和靈活的市場創新能力，而我國大多數銀行特別是國有銀行的組織架構是一種傳統的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協調成本很高，決策鏈很長，對市場反應速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標和激勵往往出現偏差，這些都遠遠不能適應私人銀行業務的發展｡
三、未來發展我國私人銀行的對策
(一)改革分業經營模式，大力推進業務綜合化
隨著全球金融一體化和自由化，混業經營已成為全球金融發展的趨勢｡從國外私人銀行發展的趨勢來看，私人銀行均是在混業經營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務，并形成了“金融超市”｡因此我國的私人銀行要想取得長足的發展，必須要打破分業經營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機構的合作，運用靈活的金融工具開發出適合不同層次需求的多樣化金融產品，為客戶提供個性化的金融服務｡
(二)加大產品創新，擴大本土化經營優勢
在目前分業經營的模式下，加大產品創新、充分利用國兩銀行本土化經營優勢是國內私人銀行發展的現實選擇｡從國際私人銀行的發展趨勢中也可看出，在岸業務的發展速度己經超過了離岸業務｡而國內銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關系、網點渠道等因素是優勢｡在北京、上海等地己經出現了中資私人銀行開業后，客戶從外資私人銀行轉到中資私人銀行的現象｡因此，現階段國內銀行發展私人銀行業務時必須更加注重本土化的優勢，加大對國內或區域客戶個性化需求的產品創新，彌補分業經營模式下產品創新范圍和深度的不足｡
(三)加快系統建設，提供多種服務渠道
國內銀行必須加快系統的建設，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進行整合，并在此基礎上加強對客戶綜合貢獻度的細分，定位目標客戶和目標市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷｡
同時，擴大私人銀行客戶的服務渠道，尤其是電子化渠道的利用｡美國銀行界曾經測算，在營業網點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網上完成僅需要0.1美元｡從國際私人銀行發展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網上銀行的發展，大大降低了私人銀行的業務成本｡因此，國內銀行必須重視私人銀行業務電子化渠道的建設，并納入整體銀行IT系統建設中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務渠道｡
(四)完善私人銀行的組織架構，推行事業部制
根據國際一流私人銀行的組織架構和實踐經驗，發展專業化的條線管理模式，推行私人銀行的事業部制｡根據全國地域經濟特征建立若干私人銀行中心，區域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理｡通過實行私人銀行事業部制，私人銀行中心對區域內涉及私人銀行業務的人、財、物資源進行統一的配置，制訂本區域私人銀行發展的目標、計劃利營銷方案，并組織統一的考核｡
(五)加強專業人才培養，打造私人銀行家隊伍
私人銀行的發展最終還是歸結到人才，特別是經驗豐富的私人銀行家，這是國內私人銀行業務發展的根本｡由于私人銀行產品的豐富性和服務的多元性，決定了國兩銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領域的金融專業人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術等人力資源｡同時，國內也要加大私人銀行從業人員的認證體系建設，完善我國理財服務體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制，使得國內銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經理隊伍，提高國內私人銀行整體服務水平｡
參考文獻：
[1]嚴旭彬，2005：《對中美私人銀行業務的思考》[J]，《市場周刊》研究版第5期｡
關鍵詞：智能銀行；互聯網+；發展；轉型
中圖分類號：F830.42 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01
隨著現代信息科學技術的不斷普及和發展，“十”在推動社會各項改革的同時，創新性地提出“互聯網+”的未來社會發展規劃藍圖，為包括銀行金融業在內的多個傳統行業的戰略發展提出了最新的改革方向。而對于銀行業來說，互聯網金融的興起是革新的開端，利用互聯網及信息智能化技術改造傳統銀行服務，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯網+”時展的必然趨勢。
一、智能y行的概念
“智能銀行”是近幾年來提出的一種新型銀行服務概念，主要針對當前互聯網的發展態勢以及在智能化時代里客戶對銀行服務提出的新要求，通過互聯網信息科技的創新和應用，為客戶打造的開放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產生是金融創新和互聯網科技的相結合，銀行通過為客戶開設智能化的交易服務流程，將傳統的有時間、空間及服務人數限制的銀行服務延展至全天候、無空間界限以及隨心所欲的全新服務方式，通過智能化服務的應用，優化銀行內部資源配置，提高銀行業務效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務。
二、智能銀行的優勢和價值
1.智能銀行的優勢
在當今社會里，網絡科技的普及以及智能手機的應用推廣，讓不少生活服務逐漸能通過網絡及手機應用進行辦理，為各類服務效率的提高創設了更好的基礎和平臺。智能銀行最大的優勢正是在于通過無時間、空間和地域局限的網絡科技，讓銀行服務突破傳統服務的約束，讓客戶服務能得到更快速、及時和合理的處理。其次，對于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內部的機構設置有更大的調整空間，尤其在營業網點的設置方面，智能銀行能減少客流量、網點成本對選址的限制，為銀行實現效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務最大的優勢是減少了銀行投入在柜臺的人力資源，通過自助設備、網銀應用等代替了人工服務，讓銀行能將人力資源投入到其他業務領域，開拓更廣闊的市場空間。[1]
2.智能銀行的價值
當前社會經濟的快速發展，尤其是互聯網的普及和應用，正從各個領域對社會生活進行滲透和改變，這對于屬于傳統行業的銀行金融業而言，社會的變化和進步既是機遇也是挑戰。智能銀行概念的提出，首先便是針對銀行從傳統的發展方式向“互聯網+”轉變所跨出的第一步?；ヂ摼W金融的興起對傳統銀行金融業而言是一次深刻的警醒，市場的變化、客戶群體要求的提高、銀行業內競爭的加劇等讓各大銀行都面臨著轉型時期的巨大挑戰。[2]因此，智能銀行的價值就在于一方面，其出現迎合了市場和客戶對業務辦理效率提高的要求，同時利用互聯網技術對銀行服務進行全面的技術提升。另一方面，借助智能銀行的應用和推廣，推動銀行內部的資源整合和優化，是銀行在轉型時期的改革和創新的動力。
三、發展智能銀行的約束和障礙
1.網絡安全未能得到保障
智能銀行是對于互聯網科技及電子技術的全面依賴，互聯網的開放性既是智能銀行搭建的架構基礎，但同時也是風險來源。銀行業務內容包含了銀行、機構、客戶的機密信息，互聯網的開放性一方面帶來了便捷，但其匿名性也可能引發極大的信息泄露風險。在當前技術應用尚未成熟穩定的探索時期，智能銀行的全面推廣具有一定的風險。
2.缺乏一定的發展基礎和規模
智能銀行依賴于設備基礎設施、終端設備系統等硬件設備的構建，此外，為需要完善的支付系統、信用評價系統、認證設備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運作。但從當前銀行業的發展現狀來看，一方面缺乏硬件設備的投入，另一方面，其他相應的體系也尚未完善，缺乏應有的發展基礎和規模。
四、發展智能銀行的對策
1.將智能銀行的發展納入銀行戰略規劃中
智能銀行是當前傳統銀行業轉型發展的集中態勢，要真正發展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰略發展規劃中，重視智能銀行的逐步發展和應用，利用智能銀行最大程度上優化當前業務辦理的效率和方式，推動銀行現代化、智能化管理的建設，為智能銀行全面提升銀行服務質量做好基礎性鋪墊。
2.加強傳統渠道與智能銀行的融合
從智能銀行的初步規劃來看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統以人工處理的服務項目，而從智能銀行的長遠發展來考慮，傳統渠道與“互聯網+”渠道的聯合和互通，是未來發展的必然趨勢。[3]正是利用智能銀行的優勢，通過渠道的整合為銀行多渠道業務的多元化拓展提供更快捷實現的模式。例如利用營業網點的傳統渠道，有針對性地將客戶逐步引流，結合客戶轉賬、交易、購買金融產品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應用，并通過智能銀行的信息智能化，為銀行服務客戶的重新定位和產品推廣進行更精準的調整。
3.不斷優化完善智能銀行的業務流程
智能銀行的關鍵在于客戶的使用體驗，因此在智能銀行的設計、應用和推廣過程中，對于業務流程的優化和完善設計都是必要。首先應當理清智能銀行與客戶的關系不同于傳統的人工服務，需要在智能銀行中實現人機交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優的體驗。因此，在智能銀行的發展和應用中，需要一直根據數據的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進行不斷的調整，同時根據客戶在使用過程中，如業務等待、業務出錯等環節進行相應的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。
4.提升服務質量，推動銀行創新轉型
推廣智能銀行的根本在于對銀行服務的改革、創新和升級，而這也是當前市場環境中，銀行轉型升級的重要體現。因此，銀行要明確智能銀行建設的目標始終是服務客戶，優化銀行資源配置，在此基礎上推進銀行技術層面上的不斷升級，轉變經營模式，為銀行未來的發展創造更廣闊的空間。
總的來說，智能銀行的建設、應用和發展是信息時代下的銀行業趨勢，如何克服當前建設智能銀行的問題和困難，積極利用智能銀行的優勢來推動銀行轉型升級的革新，是當前銀行發展的關鍵。
關鍵詞:電子銀行業務;網上銀行;趨勢
作者簡介:周麗麗(1973-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司吉林省分行資金結算部會計師,會計主管;
吳桓(1971-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司長春第一汽車集團公司支行經濟師,財務會計部副經理。
中圖分類號:F830.49文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2009)11-0053-03
現代社會的發展已經離不開計算機,網絡技術與金融全球化正不斷融合。網絡經濟加速發展的同時,也為金融業提供了新的服務領域和服務方式。網絡技術與銀行業務形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業務。網上銀行(以下稱為“網銀”)已經作為銀行一種新的服務手段為客戶提供在線服務,成為傳統銀行柜臺服務在互聯網上的延伸。
一、網銀簡介
利用計算機和互聯網開展的銀行業務,簡稱網上銀行業務,其是電子銀行業務的一種。中國銀監會在《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行業務的定義是:商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡,向客戶提供的銀行服務。利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務,簡稱電話銀行業務;利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務,簡稱手機銀行業務;另外,還包括其他利用電子服務設備和網絡,由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。
與網絡技術相同,網銀業務最早出現在發達國家。隨著20世紀90年代初金融電子化網絡在西方進入飛速發展階段,1995年10月,美國安全第一網絡銀行的誕生,標志著網絡銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網上銀行“一網通”,成為中國網銀業務的市場導引者。1999年9月,針對企業的網銀業務也相繼開通使用。目前,中行、建行、工行的網銀業務發展日漸成熟,網銀與物理網點相輔相成,優勢互補,構成了現代化商業銀行的主要服務渠道。
網銀利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網站,是實現將銀行的金融服務直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務系統?？蛻粼诠衽_上辦理的傳統服務項目,均可以通過網銀自行操作即可完成辦理。一般的個人網上銀行可以開辦的業務類型有:(1)基本業務,包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉賬、外匯買賣、電子對賬和網上繳費支付等;(2)網上投資和理財,包括買賣股票、基金、黃金業務、保險等多種金融服務;(3)網上購物,如開通支付寶業務等,可以實現網上購物協助服務,為客戶進行網上購物提供支持,這也是營業柜臺無法實現的特殊服務項目。
企業版網銀的服務品種比個人客戶的服務功能更強大,也更復雜。一般可以提供的服務,除賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉賬、在線支付各種費用等基本服務外,還包括開通賬戶歸集和集團理財、工資代扣、差旅費報銷、商務信用卡服務、公積金管理、國際業務等服務,其具有多人操作、流程靈活等特點。
網銀對傳統銀行業務的突破點有3個:一是打破了銀行在提供業務的時間和空間上的局限性,不再有每天8小時辦理時間和固定營業場所的限制;二是客戶利用自己的設備進行的所有操作,完全可以通過網絡渠道自助完成,減少了銀行的服務成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉移,實現以人為本的服務。
二、網銀是銀行發展的必然趨勢
第一,金融業發展的趨勢使網銀成為一種必然。國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網絡,經濟的高速發展要求更全面、更高效的金融服務平臺。無論是國際金融發展趨勢,還是國內金融市場開放方向,都是以信息技術作為依托的金融服務網絡化。各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術,可以使銀行業金融服務達到一個更高的層次。在電子商務的發展浪潮中,網銀就是銀行適應網絡時展需要而推出的新型金融服務方式。網銀以其高效率、低成本、簡單方便的先進網絡支付方式改革著商業支付結算的趨勢和方向。
第二,網銀是銀行應對日趨激烈的市場競爭的實際需要。商業銀行經營發展不僅面臨著來自經濟全球化、客戶需求等多元化的壓力,還面臨著同業競爭加劇等嚴峻挑戰。不斷涌入的外資銀行在資金實力、技術手段、經營經驗和全球化網絡上都具有顯著優勢,它們擁有先進的電子化手段和更快的金融創新速度。如果說國內的銀行業服務還停留在水泥加板凳式的傳統服務方式上,且不說不能滿足客戶不斷多元化的需求,也會把最有經濟潛力的高端客戶市場拱手送給強大的競爭者。幾乎所有的銀行都認識到網絡銀行業務對銀行發展的重要意義,并將發展電子銀行業務作為提升市場競爭能力、推動業務加速發展的重要戰略。另一方面,大多數網銀產品都是建立在銀行自身科技應用水平的基礎上,持續研發且不斷深化,都有其創新特質,是其他銀行很難同步模仿的。成功的銀行還可以在這一領域確立起自己獨特的競爭優勢?？傮w來說,網銀是現代商業銀行提高核心競爭能力的新型金融服務渠道。
第三,網銀是改善銀行服務質量的重要手段。隨著客戶對銀行服務數量和種類的需求趨勢逐年擴大,而銀行的服務供給相對不足。銀行從業人員的工作強度和壓力都在增強,業務辦理的質量和效率不斷經受考驗,相應的各種風險也居高不下。無論是對公客戶還是對私客戶,都希望方便快捷的服務,而抱怨排隊等待現象,但是銀行的服務窗口不可能無限制的增設,而且設立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的徹底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服務渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。擁有開放式的網絡、巨大的虛擬空間的網上銀行,可以為客戶提供標準化、批量化、綜合化、程序化的產品服務。對銀行來說,既節約了運營成本,也做到了服務質量與效率的根本性提高。
三、網銀對銀行發展的重要作用
網銀作為商業銀行的電子服務渠道,能夠增強銀行的市場競爭力和業務開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩定和發展客戶,提高服務效率,改善銀行服務,為銀行業務發展改革和創造價值等發揮重要作用。
(一)促進銀行業務發展和經營戰略轉型
在金融國際化的趨勢下,我國金融機構急需與國際性大型金融機構的經營管理模式看齊,不斷對自身進行改革和調整。我國的大型銀行正由粗放式經營管理模式向集約型管理模式轉型,并由操作型、核算型的網點向營銷服務為主的綜合化網點方向轉進。網銀的開辦,不僅重整了業務流程、創新了服務產品設計,也把網點大量的標準化、操作型、核算類的現金和單證類業務逐漸遷移過來。不但分流了網點業務,減輕了員工工作負荷,緩解了客戶排隊壓力,也將富余下來的人力資源轉用于開展理財等高級、人性化的服務,進而增強網點的實際綜合能力。
(二)降低經營管理成本,提升經營效益
網銀具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢,實現了無紙化、網絡化運作,大幅提高了服務的準確性和時效性。同時,通過各種技術創新、產品創新、制度創新、管理創新,使銀行經營方式更趨科學合理。這不僅給銀行帶來了新的生機,而且通過無邊界的網絡,在金融同業之間、不同行業之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網銀應用過程中,實現了分流柜臺壓力,節省部分人力、物力,降低了柜面設立成本,從而減少了業務經營成本。網銀拓寬了銀行的金融服務領域,同時帶來中間業務收入的增長。在國家的政策支持和客戶對金融創新產品需求日益增長的形勢下,網銀的安全高效發展將為銀行帶來更快速的效益增長。
(三)提高客戶滿意度,推動銀行不斷提高服務質量和效率
網銀的優點是為客戶辦理相關業務提供便利,除了時間、空間的便利,客戶也無需填寫各類存取款單、支票等紙質憑證,只要通過點擊鼠標的方式就可以享受到快捷及時的金融服務。它的自助流程,標準化、透明化服務,友好易用、安全可靠也在實際使用中被眾多用戶所證明和認可。在公眾最關心的安全方面,銀行不斷探索,并進行版本升級。以中國建設銀行的網銀技術為例,其采用了國際上最先進的USBKEY儲存證書和動態口令,并提供短信通知服務、多個密碼驗證和限額控制等保護措施,保證其既具有方便的可操作性,也讓用戶真正的放心使用。網銀的安全性在逐漸被大家接受,每年的新增用戶數量也在不斷上升?？梢哉f,網銀的高度可用性會進一步增強客戶對銀行的依賴性和滿意度,降低客戶流失率,增加客戶穩定性,最終推動銀行為保持客戶滿意度,在持續保證服務質量、不斷提高服務效率方面的努力。
雖然網銀存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解決等問題,但其是銀行發展不可缺少的重要服務渠道。毋庸置疑,隨著網銀日益被公眾所接受和使用,不斷完善的網上銀行在銀行電子化發展的道路上前景將更加光明。
參考文獻:
[1] 王光化.我國金融電子化發展的現狀與未來[J].時代金融,2007,(05).
[2] 張勁松.網絡金融[M].北京:科學出版社,2007.
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