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中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02
引言
農村商業銀行作為農村金融體系的重要組成部分為支援“三農”，服務“三農”做出了重要貢獻。商業銀行的發展對推動農村經濟，保持社會穩定都發揮了舉足輕重的作用。近些年，一些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與城市金融體系接軌，同時還要承擔助推農村經濟建設的重任，成為金融體系中一支特殊的經濟力量。然而，在金融市場環境風云突變的情況下，如何在激烈的競爭中履行了自己的使命，又達成了最初設定的目標，在金融市場中占有一席之地，實現可持續發展，是農村商業銀行應該思考的。本文就農村商業銀行的發展之路做簡要的探析。
一、農村商業銀行的概念及發展現狀
1.農村商業銀行
商業銀行的本質是金融資產的商業化運作，以追求最大的經濟利益為目標，以負債的形式籌集資金為途徑，是集信息中介、支付中介、代收代付、財務咨詢為一體的特殊企業。中國銀監會將商業銀行分為五類，其中，農村商業銀行為其中之一。銀監會統一管理全國所有的農村商業銀行，根據《農村商業銀行管理暫行規定》，農村商業銀行屬于地方性金融機構中的一種，其所有性質為股份制，其主要責任就是服務于所在地區的農業發展、農民創業以及農村經濟提高。
2.農村商業銀行發展現狀
（1）改革初見成效
我國農村金融體制改革是自2001年開始的，在這十幾年的時間里，改革初步完成，并取得了預期的效果。2009年，一些農村商業銀行為了提升市場競爭力，開始在其他區域設立自己的分支機構，其中，天津市就有2家農村商業銀行在異地開設分支機構，江蘇省16家，安徽省3家。截止2011年，農村商業銀行總資產突破28100億元，稅后利潤高達301.8億元。
（2）貸款運行質量低
在2011年末，農村商業銀行的不良貸款率為1.87%，比全國商業銀行不良貸款率低0.77。截止到2001年，全國成立的97家農村商業銀行來看，農村商業銀行中涉及不良貸款率為3.02%。由此可見，農村商業銀行的貸款運行質量較低。
（3）基本滿足融資需求
農村商業銀行在成產伊始，通過多種渠道基本上可以滿足融資需求，可以募集到促進“三農”發展的所需資金。2010年12月16日，重慶農村商業銀行在香港H股上市，正式拉來了農村商業銀行上市融資的大幕。2011年，多個地區的農村商業銀行都開始積極籌備上市融資。
（4）發展戰略不明晰
農村商業銀行存活于金融市場競爭日益激烈的大環境之中，其中雖不乏各種機遇，但存在更多的是挑戰，因此，農村商業銀行要想取得可持續發展，就要立足于根本，認清自身所處的內外環境，通過對自身已有條件進行深入的分析，制定出具有可行性的、科學性的發展戰略。
二、農村商業銀行發展的優勢與劣勢分析
1.農村商業銀行發展的優勢
（1）效率較高
農村商業銀行與其他大型商業銀行相比，由于其規模小，組織結構層次少，業務處理流程簡化，工作節奏快，工作效率高。其效率除了體現在業務的辦理上，同時還體現在銀行針對市場變化做出決策的速度。農村商業銀行的運作靈活動性，對市場特殊情況的發展反應也十分靈敏。高效率是農村商業銀行的重要優勢。
（2）網點覆蓋范圍廣
農村商業銀行是在農村信用社改制后的基礎上形成的。眾所周知，農村信用社擁有遍布整個農村地區的、數量較大的網點。與之形成鮮明對比的則是其他商業銀行不斷的減少農村網點數量，減少下放的信貸權限。然而，近些年農村經濟的發展，對貸款數量的需求不斷增加，農村商業銀行覆蓋廣大農村的特點也就占據了可以擁有更多客戶的優勢。
（3）薪酬結構合理
農村商業銀行為了調動員工的工作積極性，制定了富有挑戰性的績效薪酬結構，將工作人員的薪酬與工作績效掛鉤。一些農村商業銀行還建立了薪酬增長機制，如果銀行的經濟效益發生變化，或者是物價水平，其他銀行的薪酬發生調整，銀行都會對銀行進行動態調整，始終讓薪酬的總體水平與勞動生產率保持平衡。每季度和每年，還會根據效益情況，實施激勵利計劃。
2.農村商業銀行發展的劣勢
（1）不重視員工培訓
農村商業銀行的發展離不開工作人員專業技能的提高，提高工作人員的工作能力就必須定期開展員工培訓，以嚴格的考核方式審查培訓效果。然而，很多農村商業銀行由于地處偏遠農村，并且只重視業務發展，忽視員工培訓，并非制定健全的員工培訓機制，不效的制約了員工潛能的發揮，也員工工作能力的持續提高。
（2）管理機制不科學
農村商業銀行對崗位與員工的管理一直遵循因事設崗、以崗定員的原則。并且明確劃分每個崗位的職責。但是在實際情況中，被招聘來的員工并沒有被安置在最合適的崗位上，崗位的職權劃分也很模糊。員工崗位的調動也并不能從全局出發，既限制了員工專業技能的發揮，也不利于銀行的長遠發展目標的實現。
（3）信貸業務管理系統缺失
信貸業務管理是農村商業銀行管理的重點，銀行應該根據信貸業務的辦理流程，設立嚴格的管理制度，應有貸前調查、授信審查、貸后管理等，同時還要建立科學、適宜的風險管理系統。由于農村商業銀行受計算機網絡的限制，并不能使所有的銀行都采用統一的信貸業務管理系統，這就導致了在實際工作中，信貸業務的辦理沒有形成統一的流程，容易在業務辦理過程中出現紕漏，增大信貸風險。
三、探析農村商業銀行的發展之路
1.優化業務發展結構
農村商業銀行要想在激烈的市場競爭中占有一席之地，除了發揮其地域優勢外，更為關鍵的就是打造適合農村地區的、低風險率的特色產品。加強員工培訓，提高員工專業技術水平，建立有針對性的專業團隊，例如專業理財業務發展團隊，專業營銷團隊等。采用多種營銷方式，創新多種營銷渠道，提高農村居民對農商行的認可度。結合農村地區經濟與人文特點，合理的拓展業務，精化業務，優化業務發展結構。
2.建立客戶營銷模式
農村商業銀行的發展必段秉持客戶為銀行發展的重心這一原則，為用戶提供適宜的特色優質服務，形成全方面的金融服務體系。客戶營銷模式的構建，首先要對客戶進行分類，農商行客戶可以分為大型客戶、中型客戶以及小客戶。對于大型客戶，銀行應審時所在地區的經濟發展優勢，深入調查大客戶的資產運作情況，穩步推進與大客戶之間的合作關系。對于中型客戶應對建立長期、穩定的戰略合作伙伴關系為目標，并圍繞這一目標，展開創新金融業務服務。小型客戶的維護則在于其服務的實際可行性以及對于小型客戶的適應性。
3.提升財務管理水平
商業銀行的財務管理工作關系到一個階段內銀行是否可以獲得利潤，經營是否實現了預期目標。銀行都會制定詳細的計劃財務，計劃財務作為銀行在一定時期內財務活動的重要依據，也是各個業務部門展開經營活動的目標參考。提升財務管理水平，重視計劃財務的作用，就要讓計劃財務精準的分析出當前銀行所面臨的財務狀況，面對動蕩的金融環境，對銀行未來業務的發展做一個預測，制定緊急情況財務應急預案，合理的規避金融環境變化所產生的風險。財務管理要圍繞“目標利潤”這一核心，將銀行開展的所有業務都納入到預算體系中來，讓所有員工都加入到財務控制活動中來。預算管理要貫穿于銀行業務開展的整個進程中來，有效的管理與控制體系作為實現預算目標的可靠保障。
4.重視風險管理
農村商業銀行的經營模式決定了其經營業績受市場變化因素影響較大。如果銀行的實際經營狀況與經濟收益與預期目標發生偏差，銀行就可能會蒙受風險。商業銀行風險主要有信用風險、流動性風險、操作風險和市場風險等幾種類型。風險管理是任何一個商業銀行管理的重要內容，其嚴格的管理制度應包括風險管理的各個環節及因素，包括風險的識別、風險的評價以及風險的處理等。重視風險管理，就要積極主動的探析有可能誘發風險的各種誘因，籌備風險應對措施，制度資本補充計劃，將銀行的經濟損失降到最低。
結語
當前，農村商業銀行處于我國社會穩定發展的歷史大環境下，其發展過程中，既要面對機遇與要面對挑戰。居民對金融產品的需求日趨多元化，對金融市場的關注度也日益升溫，以及國家政策對農村金融機構的扶持，對于農村商業銀行來講都是重大機遇。然而，越來越嚴格的外部監管與貨幣政策，風險管理難度以及同行業激烈的競爭都是巨大的挑戰。農村商業銀行想要取得可持續發展，就要立足于自身優勢，借鑒其他銀行的先進管理經驗，維護與拓展與合作伙伴的關系，健全業務管理系統，制定完善的發展戰略，加快發展步伐。
參考文獻：
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互聯網金融發展趨勢非常快，尤其是移動支付、網上購物、云閃付等技術，與先前網上銀行支付的傳統金融模式大為不同，對我國傳統金融業造成了相當大程度的沖擊，金融與互聯網相結合產生一種新的金融業態，借鑒劉倩對金融本質剖析，是對復雜的環境下進行配置優化。而傳統金融業資金配置較單一，融資方式主要有直接融資、間接融資，直接融資依靠資本市場進行“面對面”融資，像資本發展程度極高的國家都是如此，間接融資是借助中介（銀行、民間借貸、P2P等第三方機構）來完成資金從供給方到達需求方的過程，供求雙方并未形成直接的交易關系，而以此為主要融資方式的國家總是會形成較強的銀行金融系統，降低風險對金融來說是重中之重，金融主體應做到大大降低由于信息不對稱而產生的交易成本，減少惡意拒付的道德問題，來實現企業財富最大化，金融中介（第三方金融等）具有減少交易成本專業與規模優勢的特點，對中小企業等其他個人融資更能降低成本，相比與“面對面”融資方式，有利于中小企業以較低的成本融資，直接融資與間接融資是相輔相成的、共同促進資本市場發展的兩種方式，不同的金融主體需要的方式不一樣，擇適者而為之。
二、互聯網金融定義及分類
對互聯網金融的定義，學者們目前尚未形成統一并且權威的看法，本文采用吳曉求所給出的定義：對互聯網金融看法，指的是具有互聯網精神，以互聯網為平臺，以云數據整合為基礎而構建的具有相應金融功能鏈的新金融業態，也稱第三金融業態。
對互聯網金融實用性進行分類，國內外互聯網金融分為以下四類：第一為第三方支付，主要包括互聯網和移動支付，第二類為網絡融資，主要包括平臺貸款和小微貸款；第三類為網絡投資，一是P2P等平臺融資的資金提供者，二是網上貨幣市場基金。
三、基于互聯網金融背景下商業銀行戰略選擇
互聯網的發展日新月異，對傳統商業銀行產生巨大的影響，所以商業銀行必須利用自身原有優勢，制定適合大形勢下的發展戰略，順利度過互聯網金融的沖擊。
（一）利用信息技術改進銀行支付結算體系
1、積極推進網絡支付，傳統商業銀行應著重加強網上支付的建設，拓展相關技術，因為21世紀是處于快時代的，支付必須趨于便捷、安全、迅速的特點。商業銀行想要占領移動支付的壁壘，必須實現零交易費，現有的微信支付、支付寶支付盡管是第三方軟件，但卻無交易費用，也很方便快捷，商業銀行網上支付也必須滿足這些條件，再加上自身良好的名譽，定會躋身移動支付前列。
2、重視移動支付業務，隨著智能手機的廣泛普及，移動支付也成為人們新的支付形式，商業銀行必須創新，開拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我國已經掌握了虹膜技術，由于虹膜的唯一性，將其作為支付驗證的方式，最合適不過，吸引客戶通過商業銀行來進行移動支付，并且加強與第三方機構（大型商場、連鎖店、高檔酒店、政府及事業單位）的合作，鼓勵客戶選擇移動支付，并給與適當的優惠，免去刷卡、現金支付的煩惱。還要重視手機銀行的服務功能開發，保證客戶資金安全是重中之重，確保每個步驟都按部就班的完成。
（二）建設智能網絡銀行
1、互聯網金融背景下，必須將傳統網點轉型，傳統網點由于其高昂的費用而降低銀行的利潤，不再是拓展業務最優勢的方式，應加快將網點像智能化方向轉型，減少服務人員，降低管理費用，推進智能化服務，通過自助服務，提高工作效率，致力于提升客戶滿意度，提高金融服務的普惠性和便民程度。
2、加強對直銷銀行發展，商業銀行擴展自己的業務，不應把主要業務放在拓展網點，鼓勵客戶通過直銷銀行來進行操作，例如購買電子債券、國債、理財產品、基金等。銀行利用互聯網渠道為客戶實時更新最新的產品，使客戶使用起來更加快捷，還大大減少了銀行因建立網點而產生的成本。國內已有不少商業銀行成立直銷銀行，但由于產品單一化、同質化等原因，直銷銀行必須加大投資知識資本，達到財富最大化的目標。像平安銀行客戶增長量巨大，較年初達到833%，是一種先進的直銷銀行方式，值得借鑒。
（三）利用大數據處理技術提高營銷能力業務
1、利用數據搜索提高銀行精準營銷能力，銀行擁有特別巨大的客戶資源，但是并沒有很好的挖掘出來，使資源閑置，這大大影響營銷的效率。現如今大數據時代到臨，云技術、互聯網金融迅速發展，亟需引進專業人才。人力資源在任何企業都是核心資源，商業銀行與客戶配對式系統需要高端人才維護，所以必須加強對人力資本的投資，引進各方各面的人才，為商業銀行保駕護航。同時積極探索與電子商務、社交媒體、移動服務提供商等互聯網平臺的戰略合作，獲得客戶更點對點的交易數據，進而通過對市場和客戶的智能分析，提升商業銀行智能化決策水平發展，引領大數據時代。
2、擴展資管業務，由于國家政策不斷調整，銀行業利率、存款準備金不斷下降，故而商業銀行必須拓展資產管理業務，開展新的業務，使的流動資金更好的利用，節約資金占用度。而且可以吸引新的客戶，擴大銀行自身規模，提升理財市場占有率，實現財富最大化。鑒于目前，大多數銀行的資管業務存在與自營業務項目模糊，產生風險。可以嘗試將銀行資產管理業務分拆為子公司的模式，以此來完善資管業務的轉型，提高效率。
（四）實施綜合經營策略
1、走多重發展道路，針對需求細分市場。日前我國金融理財已區分市場，針對不同投資者設立不同項目，比如針對大學生設立小額風險偏高的項目，貧困人群設立風險低的，中產階級設立中風險收益可觀的項目，準確根據不同群體需求設立適合的項目，細分市場，擴大銀行發展道路。隨著利率市場化制度推進，銀行業利潤不斷下降，故而商業銀行應推進混合經營發展道路，整合銀行業資源，合并發展，建立該金融領軍公司，使商業銀行繁榮發展。
2、著重發展投行業務，互聯網沖擊巨大，商業銀行資產增速放緩，信貸資產風險上升，商業銀行發展遇到了挑戰。互聯網時代是創新的時代，在這個大背景下，網貸平臺更應該優化服務、勇于創新，使銀行業蓬勃發展。在我國資本市場現狀下，建立投行業務具有廣闊的市場前景，向商業銀行信貸業務轉型，實現財富最大化目標。
四、結論
在金融體系改革的大背景下，推動國有商業銀行的改革與發展無疑是我國銀行業改革的主體，我國國有銀行曾為我國經濟發展做出的巨大貢獻不容置疑，但是現如今其本身體制已嚴重束縛了自身發展。加快我國國有商業銀行的改革發展不僅有利于其本身經營效益的增長，也有利于社會主義市場經濟的深入發展。本文從國有商業銀行發展現狀入手，在深入研究目前我國國有商業銀行存在的體制問題的基礎上引出了我國國有商業銀行今后的改革發展與未來展望。
【關鍵詞】
國有商業銀行；社會主義市場經濟；機制體制
中國現有的機制體制決定了短時間內我國以國有商業銀行為主體的基本格局不會改變，國有商業銀行的主體地位不會動搖，四大國有商業銀行即是社會主義市場經濟的主力軍，也是我國金融體制改革的先行者。然而，近年來隨著外部環境的變化，國有商業銀行的不良資產增加、經濟效益下滑、風險規模增加。因此，加緊實施我國國有商業銀行的改革與發展，提升金融服務質量、提高經濟效益、改善銀行金融管理，對我國社會主義市場經濟資源配置和中國金融全球化、國際化具有不可比擬的作用。20多年以來，我國國有商業銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進入深水區，國有商業銀行的改革發展遇到了新的矛盾和新的問題。
一、我國國有商業銀行存在的體制問題
（一）我國國有商業銀行發展現狀20世紀70年代以來，伴隨著金融市場的日益發展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國國有商業銀行的外部環境隨即受到影響，國有商業銀行的傳統業務受到了前所未有的挑戰。生存環境面臨著巨大的威脅，銀行業開始調整其發展戰略和組織結構，業務范圍擴展到證券、基金、信托、投資及資產管理等，至此，國有商業銀行不僅具有傳統的信用中介功能、融資功能，還具備資產管理、信托投資、保險、經紀和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國有商業銀行的服務意識，風險控制能力和盈利能力皆不可同日而語。但與國外銀行相比，還存在一定的差距。從規模上看，國有商業銀行在資產規模和業務規模上都位居世界銀行前列，但沒有達成范圍經濟和規模經濟優勢。在風險性方面，從資本充足率上看，國有商業銀行的資本充足率較低，這也從另一個方面說明我國國有商業銀行風險資產占比大，從不良資產比率來看，國有商業銀行的不良資產率比國外高。在效率性指標方面，從人均利潤率看，我國國有商業銀行明顯不占有優勢，從這一方面可以看出我國銀行冗員嚴重，人員結構有待優化。
（二）我國國有商業銀行發展過程中存在的問題1.產權不明晰嚴重制約了我國國有商業銀行的發展具體來說一是產權結構單一，單一的公有制國有獨資企業的安排，導致了政府所有權的不明晰，以致企業缺乏所有權的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業和國家機關的雙重性質，作為企業由于單一產權體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現象，作為企業，銀行內部職工的積極性未被充分調動，銀行利潤最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。2.經營結構和治理能力上的缺陷國有銀行的發展歷史決定了其不可避免存在計劃經濟的烙印，官商一體的長期性制約了其市場意識，導致其自我發展意識不強，競爭意識淡薄，創新思維滯后。因此我國國有商業銀行在其長期發展的進程中形成了體制陳舊、機構臃腫、人員冗雜的種種不良現象。隨著信息技術的快速發展，國有商業銀行的經營與治理能力已嚴重限制了其發展壯大。
二、我國國有商業銀行改革策略
（一）重組國有商業銀行，實現我國國有商業銀行均衡發展70年代末期以來，我們打破了銀行業“大一統”傳統模式，實現了銀行組織體系多元化。目前，我國基本上建立起了以國有銀行為主體，股份制國有商業銀行和地方國有商業銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無疑不僅加強了銀行業競爭力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國國有商業銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質的，其特點是行業過度集中，少數銀行規模過大，更多的銀行規模過小；依托國內市場的銀行過多，依托國外市場的銀行過少，以致損害了競爭的公平性。中國現行的經濟體制決定了未來一個較長時間內國有銀行的主體地位不會動搖，其改革過程中遇到的新問題新矛盾決定了國有銀行改革力度要大，其一解決其產權主體缺位的問題，建立起規范，有力的產權制度；其二是并撤分支機構，精簡人員。而股份制國有商業銀行當前及未來一段時間很大程度上依賴于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優惠的基礎上扶持其發展壯大；科學界定股份制銀行與國有銀行的平等競爭關系，避免政策歧視。
（二）加速電子銀行建設，加快電子金融產品創新步伐數字化社會的發展一日千里，電子網絡滲透在社會生活的各個方面，并悄無聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對銀行業來講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時候，銀行業改革也迫在眉睫。全球國有商業銀行在當前信息化技術的影響下，業已形成經營方式網絡化，機構網點虛擬化等趨勢。在網絡金融格局的影響下，我國國有商業銀行應加快銀行電子化和網絡化建設以適應現代國有商業銀行發展的要求，根據我國國有商業銀行電子化發展現狀，從以下幾個方面進行努力：一是依據自上而下的技術開發模式，全行全方位的協調配合，面向市場，面向管理，共同致力于金融電子化建設；二是信息化系統的建設規劃，建設以電子網絡為平臺，集業務處理，客戶服務，客戶維護為一體的電子信息化系統；三是加大科技投入，通過電子化網絡的建設，引導整個銀行業業務服務流程，經營管理模式和功能的創新再造。
（三）落實風險責任制，提高員工創新能力與動力如今是知識經濟與互聯網相輔相成，取長補短的年代，當前競爭的實質是人才的競爭，企業應牢記以人為本的理念，提升其生產能力和創新能力。國有商業銀行需實施行長責任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績效相掛鉤；在中層領導干部之間鼓勵能者上、庸者下，增強其責任心促使其努力工作；實行員工績效工資制和末位淘汰制，鼓勵公平競爭的同時，獎勤罰懶，提高員工工作動力和創新能力。
三、我國國有商業銀行發展展望
我國的國有商業銀行依然存在著經營機制不健全，資本充足率低的現象，其改革在相應的政策和法律的相輔相成的，我們應繼續對國有銀行實施股份制改造，以產權改革為突破口，因地制宜的走市場化道路，改制成有獨立法人的股份制商業銀行，形成真正意義的市場化主體，在把握銀行傳統優勢的基礎上，完善提升其各項職能，推動改革的創新發展，并應積極迎合歷史潮流完善互聯網金融服務，相信國有商業銀行依然是促進我國市場經濟的健康發展主力軍。
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[關鍵詞]農村商業銀行 需求追隨 發展
根據國務院深化農村信用社改革的有關精神,江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監管部門、行業管理部門等的支持、監督和管理下,在保持縣級機構獨立法人地位的同時,實行了股份制改革,改制為農村商業銀行股份有限公司,于2009年12月28日正式掛牌開業。這次的改革是在中央提出大力發展農村金融體系的大背景下進行的,初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題,為其健康穩定發展打下制度性基礎。同時順應城區內農村信用社機構服務對象城市化的實際,把農村信用社合并重組為商業銀行,既可以解決產權制度問題,又可以增強市場競爭能力,還可以改善中小企業的金融服務。可以說是一項頗具意義的改革。
改制后的贛榆農村商業銀行下設44個營業網點,其中營業部1個,支行30個,分理處13個。為廣大城鄉客戶、企事業單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后,截止2010年末,各項存款余額50.8億元,較改制前增加了18.15億元;各項貸款余額42.91億元,較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業銀行以更快捷的匯兌業務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。
一、農村商業銀行成長的理論基礎
關于發展中國家農村金融發展與經濟增長的關系,美國耶魯大學經濟學家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick,1966)提出兩種模式:一是“需求追隨”(demand-following)模式,該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發展的促進作用。他認為,隨著經濟總量的增長及發展方式的變化,市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求,農村金融體系必須進行相應的發展與變革。也就是說,需求是農村金融機構產生、發展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優先”(supply-leading)模式,該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發展的帶動作用。他認為,供給先于需求為經濟的發展提供了充分的條件,而經濟發展后反過來又促進了金融體系的不斷完善,形成良性循環。帕特里克同時指出,兩種模式特點不同,適應的經濟發展階段也不同,因此不同地區模式的選擇也存在一個最優順序問題。在經濟尚不發達的階段,“供給優先”型模式居于主導地位,而當經濟發展到較高階段后,“需求追隨”型模式替代“供給優先”型發揮主導作用。
我國經濟發展不平衡是不爭的事實,因此休.T.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求,即應該根據經濟發展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革,不能在全國范圍內搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區的農村由于商品經濟比較發達,現代化程度比較高,因此能夠達到商業化金融運行的基礎,如較高的市場化程度、信息共享等。此時,農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.T.帕特里克的“需求追隨”理論,農村金融應該針對農業、農民對金融的需求來提供商業化的金融服務。因此,以贛榆縣為例的東部地區農村信用社的改革目標應該是農村商業銀行。
二、農村商業銀行成長的現實基礎
(一)農村經濟發展的現代化趨勢使得組建農村商業銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區的農業已經率先實現了農業的產業化生產與經營,產業化過程中的農業企業對資金的需求更大,儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環境,都需要農村金融機構的大力支持。而且,發達國家農村經濟、金融發展的實踐也證明,產業化越是發達的地區對商業金融的需求越強烈。此外,東部地區在農業已經基本現代化的同時,非農產業迅速發展,二、三產業所創造的增加值及從業人數持續上升,私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發展起來的實力雄厚的私營企業、公司,與城鎮中的商業企業沒有任何區別,對商業化的現代金融有著天然的需求。因此,東部經濟發達的農村地區有著商業銀行存在的天然土壤。
(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業銀行具有可行性
在東部發達的農村地區,由于經濟環境良好,那些經營不善的企業惡意逃廢債務的行為較少,沒有政府指令性貸款形成的不良資產,農村信用社的發展相對領先。而且,有相當一部分信用社是按照商業化在運作,他們具有雄厚的資本實力,能夠提供優質的金融服務,信貸資金的投放方向已經與商業銀行無異,完全是以盈利為經營目標。因此,對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義,順應形勢組建為農村商業銀行是必然選擇,使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農村商業銀行有利于公平競爭
除農村信用社外,早已有一部分商業銀行把東部經濟發達的農村地區作為目標市場,建立了廣泛的分支機構。因此,將這些地區的農村信用社改制為農村商業銀行,與其他商業性金融機構遵循同樣的經營規則,享受同等的待遇,能夠形成公平競爭的市場環境,這將會對其發展有很大的促進作用,很好的滿足地區經濟、企業對金融服務的需求,有效遏制非正規金融的滋生,加快完善農村金融體系、規范農村金融市場。
三、農村商業銀行的發展之路
以贛榆農商行為例的農村商業銀行因農而立、服農而存,長期以來,始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任,已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系,是農村商業銀行的寶貴財富,也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢;而且,在可以預見的一個相當長的時期內,農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制,已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化,資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等,都上了一個新的臺階,競爭力有了較大的提高
但也要看到,在國家放開了農村金融市場,新型農村金融機構層出不窮的今天,農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大,有農業銀行的加速回歸,還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢,在把握好服務“三農”的基本業務基礎上,開拓業務模式,走出區域經營,提高綜合實力,建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構,仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。
(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來
應該說,商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾,完全能夠相互促進,共同發展。農村商業銀行的根在農村,服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時,農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業,實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提,必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題,與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中,“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制,解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題,并實施了財務重組、消化了歷史包袱,實現了自我發展,但也要看到真正建立好一個現代金融企業,還要做好各方面的內功修煉,要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫,提高市場競爭力。
(二)逐步實現盈利模式的轉變,形成多元化的利潤來源
中國銀行業特別是贛榆農村商業銀行這樣的中小商業銀行,現在的營業收入和盈利渠道還比較單一,對存貸款利差的依賴性過強,中間業務對銀行利潤的貢獻并不大,普遍地只有在10%左右,這與國外銀行業利潤構成中30%以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益,但實際上也與成本低廉的資金來源,尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式,一旦遇到經濟周期向下波動,對信貸的需求減少時,要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入,存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響,要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長,是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展,給銀行業帶來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中,抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機,努力探索更多更廣的中間業務,培育新的利潤增長點,從而在未來一段時期里,形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系
發展是農村商業銀行的第一要務,但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險,發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題,發展業務是首要任務,但風險控制仍然是薄弱環節。當前,信貸風險依然是最大的威脅,我們要做的是全面清收不良貸款,加強大額貸款監管,為實現又好又快發展提供有力保障。如今,國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言,要根據新的經濟金融形勢,對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量,及時調整發展觀念和思路,鞏固業務發展成果,提高風險承受能力。同時,建立起一體化的危機應對機制,完善相關制度,有效防范信用風險和市場風險。
直接融資影響下的銀行業市場環境變化
貨幣政策由“控信貸”轉向“調總量”。由于直接融資比重日益上升及非銀行金融機構作用明顯增強，新增人民幣貸款已不能客觀反映整個社會資金的松緊狀況。自2010年下半年央行實施流動性收縮政策以來，銀行體系出現資金緊張局面，但社會整體流動性依然寬裕，通脹壓力有增無減。2011年，央行提出社會融資總量是全面反映金融與經濟關系的總量指標，是更為合適的金融宏觀調控中間目標，年初啟動的差別存款準備金動態調整機制便是以社會融資總量為調節基礎，將單個銀行的系統重要性、資本充足率和穩健經營性等評價結果與貸款增速掛鉤，進而將信貸個體調節和總量控制結合起來，標志著貨幣政策真正由“控信貸”轉向“調總量”階段。
客戶融資渠道由“單一”走向“多元”。直接融資市場通過多樣化的投融資渠道、相對較低的融資成本以及高收益預期等多種優勢影響客戶的投融資需求，在直接融資較為活躍的地區形成有效信貸需求不足局面。
業務范圍由“表內”拓展至“表外”。直接融資市場拓寬了銀行的業務范圍，融資顧問、代客理財、債券和基金銷售等與直接融資相關的中間業務，形成商業銀行新的盈利增長點。
經營模式由“分業”邁向“混業”。直接融資市場的發展，帶動銀行、證券、基金競相開展融資和理財服務。一方面，銀行與證券類機構在部分領域差異性減少，服務趨同；另一方面，銀行業的綜合化經營變得更為迫切，也更為現實。2005年以來，國務院先后批準多家商業銀行開展投資基金管理公司、金融租賃公司、信托公司以及保險公司試點工作。同時，產業資本紛紛涌入金融領域，產融結合型集團日益增多。
直接融資的發展對商業銀行形成挑戰
傳統業務面臨“去中介化”的挑戰
企業貸款方面，客戶“脫媒”現象明顯。有調查顯示，直接融資的貸款替代效應明顯，企業直接融資需求旺盛，有效需求不足成為制約我國銀行業未來發展的主要因素之一。同時，諸如北京、上海、深圳等發達地區信貸資金對經濟拉動作用趨于較弱。越來越多的企業期望通過上市或發債募集資金，信貸需求明顯下降。隨著企業直接融資需求的持續高漲，此種趨勢仍將持續。
存款業務方面，直接融資帶來存款分流及穩定性下降。近年來，企業、居民多渠道投資理財快速增長，在帶動商業銀行存款增速明顯放緩的同時，存款波動性也加大。第一，存款需求下降趨勢明顯。以深圳為例，2008年以來，銀行業個人理財產品募集量達到約2600億元，年均增速80％以上，而各項存款的年均增速僅為24％左右。第二，負債穩定性降低，主要表現為投資活動加速儲蓄存款活期化，銀行資產負債期限不匹配問題更為突出。此外，存款增速與資本和貨幣市場高度相關，受新股申購、債券發行以及市場行情等因素影響，資金在銀行體系與資本市場之間頻繁轉移，導致銀行存款波動性加大，同時帶來的市場利率波動進一步加大銀行的流動性管理難度。
盈利增長面臨利差收窄的挑戰
直接融資發展降低銀行的貸款議價能力。在我國，企業通過發行股票或債券方式進行融資的成本遠低于貸款。首先，股權融資沒有還本付息壓力，且能提升公司的市場形象和影響力。其次，債券融資工具種類較多，成本比同期限貸款利率低。因此，具備直接融資能力的企業客戶在與銀行談判時處于絕對買方地位，表現出較強的議價能力。
直接融資影響銀行盈利的穩定性。目前，我國發達地區銀行業與直接融資相關的中間業務凈收入約占所有中間業務凈收入的三成。但是，這部分收入受資本市場影響波動較大，“靠天吃飯”特征明顯。債券、融資顧問、托管等中間業務收入也同樣波動巨大。目前，凈息差仍然是商業銀行最主要的利潤來源，占凈利潤的比重達到80%以上。“十二五”期間，隨著利率市場化有規劃、有步驟地推進，替代性金融產品價格逐步放開，存貸利差縮小將成為必然趨勢。據測算，凈息差每下降10個基點，上市銀行盈利水平就會平均下降8.6%，影響遠超過此次金融危機造成的直接資產損失。在失去利差保護的情況下，直接融資將對商業銀行盈利穩定性產生巨大影響。
直接融資發展提升銀行經營成本。在直接融資的“擠出效應”和貸款規模約束下，商業銀行優質客戶資源減少，競爭更趨激烈。一方面維護存量優質客戶的成本不斷攀升，另一方面拓展新客戶的投入資源也要不斷增加，經營費用上升趨勢明顯。特別是中小商業銀行，在資金成本、客戶資源、營銷渠道、產品支持以及可用貸款額度上均弱于大型銀行，隨著更多的銀行將營銷重點轉向中小企業，中小商業銀行面臨更大的成本壓力。
營銷方式面臨金融需求急劇變化的挑戰
“雙大”驅動的傳統營銷模式難以持續。一直以來，我國銀行業資產規模增長主要依靠信貸投放，信貸投放又主要向大企業、大項目集中。直接融資的快速發展，使大中型企業對銀行體系的資金依賴迅速下降，同時帶來企業和個人對各類投融資工具的財富管理需求迅速上升。面對這些變化，長期以來“壘大戶”的營銷方式和依靠營銷競賽、分指標、發通報、發獎金的運動式業務推動方式，將難以適應社會的金融需求，也必然難以維系自身的可持續發展。
創新能力不足難以應對營銷轉型的需要。準確把握和跟進社會金融需求變化，對管理體制、產品、服務做出調整和創新，是轉變營銷方式的重要前提。目前，國內銀行管理的水平與素質雖然有了很大提高，但總體仍較為粗放，產品創新能力較弱，對新興業務的拓展較為困難；管理創新能力不足，導致金融服務趨同，低水平重復競爭現象突出。
組織體系面臨市場深化的挑戰
現行組織管理體系難以有效整合和共享資源。資產管理、并購重組、結構化融資、財務顧問等以直接融資為平臺的新興業務，淡化了銀行分支機構和部門之間清晰的職能劃分，要求不同條線、不同部門甚至不同區域分支機構的共同推動。目前，我國銀行業實質上還停留在以產品為中心的經營階段，組織體系的設置多為層級職能模式，部門之間很難跨越小團體的利益鴻溝，配合度低、溝通成本大、聯動積極性不高，分散、多頭、低效突出。
現行組織管理體系的市場應變能力較弱。目前，各類金融機構對直接融資類業務的競爭手段多為產品組合、政策靈活性以及對客戶需求的響應速度。相比證券、基金等機構，商業銀行管理層級多、決策鏈條冗長，市場敏感性不強，從客戶信息共享到產品研發，再到營銷協同，業務流程繁雜重復，難以滿足客戶的個性化要求。近年來，除企業債、中期票據、短期融資券外，非銀行金融機構發行的專項資產管理計劃、集合信托計劃也對貸款的替代明顯。
風險管理面臨客戶結構變化和風險疊加的挑戰
直接融資對銀行信用風險管理能力提出更高要求。客戶融資模式的改變必然導致商業銀行客戶結構的改變。為應對大中型企業加速脫媒問題，很多銀行均已將中小企業業務上升至戰略高度。目前，小企業在資本市場（包括中小板、創業板、新三板）的年融資總量不足1000億元，通過間接融資渠道的小企業銀行貸款每年約為2.5萬億元，銀行貸款占小企業融資總量的95％以上。與大企業相比，中小企業違約率相對較高，資本消耗相對更大，風險調整后的資本回報率（RAROC）也相對更低，如何在銀行資本和規模的雙約束下，建立中小企業可持續發展的業務模式和流程，對商業銀行信用風險管理全面提升提出挑戰。
直接融資市場發展要求商業銀行加快全面風險管理體系建設。近五年來，基于降低融資成本、分散資金來源、增加投資收益以及風險管理、調整資產負債組合等目的，越來越多的企業參與金融市場并利用其提供的多種工具及其衍生品進行保值或投資。由于部分企業對新型金融工具缺乏深入的了解和必要的專業知識，對高收益的追求使其脫離了最初“套期保值”的避險本意，企業的市場風險極易轉變為商業銀行的信用風險。此外，為適應直接融資發展帶來的社會需求變化，各家銀行都在探索不受牌照限制的投資銀行業務、研發自己的直接融資產品，如債券發行、債券承銷、資產管理、融資顧問等等，利率、匯率、股票、商品等價格敏感型業務的比重顯著提高，信用風險、市場風險、聲譽風險相互交織，而國內商業銀行長期以來習慣于具體風險的管理，條線之間協調不順暢，隊伍素質和能力也與專業化管理要求存在差距，難以應對直接融資業務風險管理的需要。
推進商業銀行直接融資的有關政策建議
“加快多層次資本市場體系建設，顯著提高直接融資比例”是“十二五”期間我國社會融資結構調整的總體思路。抓住直接融資帶來的市場“溢出紅利”，有效抵補“脫媒”負面效應，不僅需要商業銀行自身努力，更需要監管部門的引領和指導。
堅定不移地推動商業銀行加快發展方式的轉變。應督促商業銀行牢牢把握經濟轉型、社會轉軌、市場格局演變等重大變化，加快轉變依靠信貸、融資、成本、利差、雙大（大企業、大項目）驅動的發展模式，通過前瞻性的政策引領和持續的形勢宣導，培育商業銀行董事會、高管層科學發展的意識，強化轉變發展方式的緊迫性和重要性，推動商業銀行盡快從單純的融資中介向全面的服務中介轉型。
進一步明確地推動商業銀行加快管理變革。發展方式轉變實質上是管理的變革。2011年，宏觀政策進一步回歸常態化，國內經濟將由政策刺激下的較快增長轉為結構調整中的穩定增長，商業銀行管理與發展的矛盾更加突出。監管部門要持續密切跟蹤直接融資發展帶來的市場環境變化及其對商業銀行的影響，鼓勵并引導商業銀行通過重構組織構架，再造業務流程，優化經營結構，完善資本配置體系，主動適應市場的發展和客戶需求的變化。
以服務實體經濟和提高銀行業競爭能力為導向推進金融創新。直接融資的發展推動商業銀行從單純融資中介向全面服務中介的轉變，這一市場定位的變化需要管理創新和產品創新的支持。監管部門要以服務實體經濟真實需求和提高銀行業競爭能力為基本導向，著力從以下五個方面推進銀行業創新：一是提高創新領域法規建設的及時性和有效性；二是審慎推進商業銀行綜合化經營，提高綜合化經營準入門檻，建立退出機制，完善并表監管；三是引導商業銀行理順創新管理組織體系，實行專業化創新管理；四是要求商業銀行建立以客戶和市場需求為出發點的產品研發和推廣流程，實行產品服務創意、功能設計、流程設計、推廣銷售、維護及售后的全流程管理；五是推動商業銀行制定科學、合理的產品服務創新激勵約束機制。
關鍵詞 商業銀行 產權 集團化 證券化
一、產權的股份化
銀行業具有相對較高的風險性，同時要求有大量的自有資本金，這些特點決定了商業銀行的產權結構一般應是多元化的，這也能為銀行的經營管理提供合理有效的制度保證，尤其是提高效率的激勵機制和防范風險的約束機制。因此體制改革問題可以說是國內銀行，尤其是非股份制商業銀行改革的關鍵性問題。
1、國有銀行股份制改革
目前國有銀行進行股份制改革的必要性已經被大多數人所認識，但是關鍵在于改革方案的設計與選擇，從而能夠有效推進國有銀行的股份制改革。
對此主要有兩種思路，一種是按地區或按業務分拆上市，另一種是整體改制上市。考慮到銀行業的規模效應十分顯著，四大國有商業銀行均已形成了相當的規模，在國內金融市場上具有舉足輕重的地位，且全球銀行業的發展趨勢也是合并，分拆將減弱國有銀行在規模上的競爭優勢；其次我國銀行普遍存在區域發展不平衡的問題，若只將經營情況較好的分行分離出來上市，并不能解決根本問題，也不利于銀行整體的長遠發展。因此通過對這兩種方案進行比較，整體改制上市的可行性較強，所需要的時間必然更長一些，而且必須先切實解決好一些基本問題，尤其是對長期積累的大量不良資產的處理。
2、發展民營股份制商業銀行
一個完備的金融體系是由少數較大的銀行和大多數中小銀行組成，銀行的資本構成也具有多樣性，目前我國的銀行資本仍主要由國家投入，缺乏民間資本的參與。因此發展民營股份制銀行成為金融界的熱點之一。由于銀行有較高的市場準入門檻，根據《中華人民共和國商業銀行法》，設立新的商業銀行，其注冊資本最低為10億元人民幣，且銀行對經營安全性的要求非常高，民營資本自行發起設立新的民營銀行有一定的難度，也必須十分謹慎。目前發展民營股份制商業銀行可以采取吸收民間資本入股現有的中小金融機構，特別是城市商業銀行和農村信用社，人民銀行正在鼓勵各家城市商業銀行進一步通過增資擴BR來優化資本結構，增強抵抗風險的能力；而進行農村信用社的股份制改革是解決中國農村金融問題的關鍵，由于農村信用社的情況復雜，其產權主體較為混亂，在具體操作上應首先對清理整頓后條件成熟的農村信用社進行股份制改造，吸收企業、城鄉居民個人等的資本金，組建成股份制的農村商業銀行。
二、經營的集團化
中國加入WTO以后，以“分業”為背景的國內銀行業面臨著以“混業”為背景的跨國金融集團的強有力的競爭，實行經營的集團化，即構建金融控股集團不失為一種現實選擇。
雖然目前金融控股公司在國內還沒有明確的法律地位，但在現實生活中已經存在中信、光大、平安保險公司等金融企業金融機構直接控股其他金融企業的金融集團，國有銀行通過在境外設立獨資或合資的投資銀行轉變而來的金融控股集團，也有通過各種形式控股多類金融機構的工商企業集團，這說明金融控股集團已經成為我國金融業新的組成部分，它采取“集團混業，經營分業”的形式，以資本為紐帶，控制商業銀行、證券公司、保險公司、信托等金融機構，母公司一方面可以對各子公司進行資本調度，另一方面可以促進各子公司之間在業務、技術上的合作，從而實現規模經濟、范圍經濟、協同經濟以及風險分散等混業經營所帶來的積極效應。
三、資產的證券化
1.互聯網金融對商業銀行的影響
1.1互聯網金融本身對商業銀行的影響
一、資金脫媒，資金的盈余者和資金的短缺者不再通過銀行等資金中介機構而直接進行資金交易的現象；二、渠道脫媒，資金體外循環的日益嚴重，貨幣對經濟的影響程度加深，并且貨幣流通速度偏離歷史軌跡，不通過正規金融渠道媒介運行；三、信息脫媒，優質客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個傳統的信用媒介，來獲得自己需要的資金，使得我國金融市場獲取渠道發生變化；四、技術脫媒，是指在技術進步和電子商務的驅動下，一些IT企業開始介入商業銀行的零售業務，使得銀行的支付中介職能被部分替代，威脅到了商業銀行在金融體系中的壟斷地位。
1.2互聯網金融推動宏觀經濟金融環境變化
目前，我國經濟正處在經濟增速換擋期、結構調整陣痛期、前期宏觀調控刺激消化期的三期疊加狀態。一是互聯網金融推動金融脫媒的加劇，降低了商業銀行為主題的傳統中介在金融市場中的作用。二是互聯網金融推動利率市場化的加速以及不良風險反彈帶來的撥備增加，打破了銀行長期壟斷的資金的價格，直接沖擊業務單一、以存貸利差為收入的主要利潤來源的傳統銀行的?A利模式。
1.3互聯網金融推動客戶需求變化
隨著互聯網金融在給客戶帶來一系列高收益、便捷性產品體驗的同時，也讓客戶對產品的需求發生了變化。隨之而來的，客戶對銀行的實體網點的服務也提出了更高的要求。良好的客戶體驗、自主式辦理，一體化的服務成為大多數客戶的選擇。這對銀行線上線下服務與整合提出了新要求。
2.互聯網金融的局限性
2.1余額寶模式發展的局限性
以余額寶為例，余額寶屬于貨幣基金，存在一定風險。貨幣基金作為基金產品的一種，并不等同于保本的活期儲蓄，依然存在虧損可能。一旦購買的貨幣基金營收出現問題，用戶的資金將蒙受損失。同時，余額寶對政策的依賴性強。按照央行對第三方支付平臺的管理規定，支付寶余額可以購買協議存款，能否購買基金并沒有明確的規定。支付寶在2012年5月獲得了基金支付牌照，但尚未獲得基金銷售牌照。目前余額寶借助天弘基金實現基金銷售功能，尚不合法。倘若監管部門對此做出限制，余額寶將面臨巨大風險挑戰。
2.2 P2P市場的局限性
盡管P2P網貸企業規模急劇增長，線上線下的綜合性運營模式，涉及線下交易及地域差異，必然存在線下銷售人員為了提高業績，放松了風險控制的力度的道德風險。與傳統商業銀行借貸相比，整個行業的信貸信息沒有共享，平臺參與者信息不對稱。使得提供的借款者信貸信息各不相同，交易不確定性與復雜性的增加阻礙其價值實現。根據余額寶的數據，其個人投資者持有者比例在99.5%以上，而機構持有者不到0.5%。同樣，在網絡信貸中，參與者也是中小型企業、小微企業，其風險承受能力比較低，優質度差。因此，在目前階段，互聯網僅適用于零售行業中標準化程度高、市場需求明顯的產品，商業銀行尤其是國有銀行在吸收存款和發放貸款方面具備著極強的成本優勢。
3. 互聯網金融背景下商業銀行的轉型
3.1 處理好與第三方支付公司的競爭合作關系
在互聯網金融領域，商業銀行與互聯網企業不僅僅存在競爭關系，同時也可以加強合作。互聯網企業來勢洶洶，商業銀行不能逃避競爭，更不能用惡意手段排擠互聯網金融。而應該在充分了解互聯網金融優勢及特色業務的同時，積極開發新產品和支付方式，拓展新渠道。商業銀行與互聯網金融應建立合作共贏的關系，共享商戶資源與客戶信息，商業銀行在以往業務中累積了大量的數據，尤其是大型優質客戶，而互聯網企業在近段時間的迅猛發展中累計了龐大的用戶群，帶來了更好的用戶體驗。
3.2改革向小微、零售調整
隨著利率市場化和金融脫媒化等外部環境變化，優質大中型企業不斷金融脫媒，市場競爭激烈，而在集團業務中，銀行為了保留大型客戶，就會放款對貸款利息的要求。銀行利潤的主要來源――貸款業務多處于由買方定價的狀態，進一步降低銀行利潤率，在新宏觀經濟背景下，資本監管進一步強化，傳統高資本站信用業務因此就受到抑制。但中小型企業受財務狀況等因素的影響，直接融資渠道少，更多地依賴間接融資。與集團業務相比，銀行在小微企業融資上站在主動地位。在風險可控的情況下應往積極拓展小微業務轉型，通過利率定價實現“收益覆蓋風險”，有效發掘更多的客戶群，更好地提升利潤，提升經營收益。
3.3以人為本，需求導向
在互聯網背景下，銀行客戶需求朝著網絡化發展。銀行要做到以下幾點：一是優化網點布局。突出小型化、智能化、多業態的發展趨勢，打造簡單、便捷、服務質量高的“智慧型”網點；二是提升自助機效能，在優化自助機客戶消費體驗的前提下，提升自助機及自助銀行的交易份額。三是提升遠程銀行的效能，以客戶為導向優化地電話銀行、網銀交易流程，強化其產品銷售職能。
3.4實現功能再造，開辟新的增長點
3.4.1大力發展托管業務
對商業銀行來說，托管業務由于能帶來穩定和可觀的收入、經營成本低、帶來龐大的資金池和協同關聯的業務、拉動負債和中間業務收入，是一個幾近零風險、高利潤率的優質業務方向。托管業務可以給銀行帶來巨額資金池，緩解銀行在發展資產業務時存貸比壓力，并以托管業務為基礎，來進行貸款的發放、同業市場業務和金融市場業務投資獲取利潤。
3.4.2大力發展同業業務
在利率市場化的背景下，銀行資本業務受到約束、利差收窄，金融脫媒現象加速深化，商業銀行的傳統盈利模式受到挑戰，同業業務不但作為調節商業銀行間流動性的工具，更是以多變的方式、高收益性走進大家的視野。相對于一般性的商業貸款，同業資產有較高的資本杠桿率。同業業務拓展了銀行的負債來源，改善了商業銀行的資產負債結構，提升了銀行的利潤率。
互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。目前最典型的互聯網金融莫過于余額寶平臺，自推出以來，在短短的時間內余額就達到幾千億元，直接帶走銀行存款上萬億元。由此可見互聯網金融對傳統銀行帶來的沖擊與影響。
二、互聯網金融的特點
（一）成本方面
互聯網金融可以有效降低運營成本和交易成本。借助互聯網平臺開展金融業務并不需要很多的實體金融機構網點，添加一定量的服務器，便可以支撐海量的網絡用戶，這與傳統金融業務開展的方式相比，節省了不必要的運營成本。傳統的金融機構如果要開拓異地市場業務，只能在當地設立相應的機構，時間長，手續復雜不說，而且無形中增加了許多人力成本及固定資產投資。而互聯網金融，只要條件成熟，產品豐富，網絡技術安全，就可以隨時隨地的服務有需求的客戶。而且，傳統金融服務中實體經濟的融資主要是通過商業銀行間接融資，資金使用費和融資費用無疑會帶來高昂的交易成本，同時，在對交易對象信息的搜集、分析、處理和匹配的過程中會引致無形的搜尋成本和信息成本，這部分成本雖然難以計量，但是對整個社會的融資成本的增加產生的影響是不可忽視的，而互聯網技術的應用在很大程度上克服了傳統金融服務中存在的上述問題，基本實現無紙化交易，同時網絡信息的發達，便于相關信息的搜集，從而節省了交易成本。
（二）效率方面
互聯網金融的核心思想是努力實現金融脫媒，即在金融監管的情況下，資金的供給方繞過商業銀行等傳統的金融體系，直接將資金輸送給需求方，在保證相對安全的情況下，更高效地實現資金的體外循環。目前，互聯網金融不僅能夠通過簡化傳統金融業務中的繁瑣手續，規范服務流程，進一步提高服務效率，同時，還可以將復雜的業務流程進行優化，對個人消費貸款和中小企業融資都有巨大的促進作用。互聯網金融在很大程度上便利了所有的用戶，用戶可以足不出門就辦理自己所需要的業務，而不用在去銀行網點排隊浪費時間。
雖然互聯網金融比傳統銀行有很大的優勢，但是由于簡化的服務系統和較低的準入門檻，也可能會帶來嚴重的操作風險。由于客戶對互聯網金融業務的操作流程和要求不了解，可能導致客戶的操作失誤從而造成不必要的資金損失，甚至在交易過程中出現流動性不足、支付結算中斷等一系列嚴重的問題。
三、互聯網金融對傳統商業銀行發展的影響
（一）影響銀行傳統的存貸業務
盡管銀行收入來源趨向多元化發展，但商業銀行依靠吸收存款、發放貸款來獲取利差作為其收益仍然占了很大的比重，互聯網金融的發展會導致商業銀行收入的減少。首先，會使銀行存款業務量萎縮。互聯網金融的利息收益比銀行高，可以隨時贖回，隨時認購，利用手機客戶端可隨時隨地進行操作、操作流程簡單、與普通貨幣基金相比對最低投資額不設限制等諸多特點，使得銀行活期存款量大幅下降，銀行客戶分流。其次，近日五大國有商業銀行公布存款利率上浮到頂也存在存款業務受到互聯網金融沖擊的因素。在存款減少的情況下，商業銀行的貸款發放也將會相應的減少，因此靠貸款實現的收入將會減少，加之吸收存款的成本增加，商業銀行的利差越來越小。
（二）弱化銀行的中介功能
銀行作為傳統的支付中介、融資中介的功能正面臨互聯網金融的挑戰。在支付領域，過去商業銀行基本壟斷了第三方支付結算轉賬平臺，通過提供便利的服務吸引客戶消費各種理財產品，從而獲取中間業務收入。而隨著央行發放互聯網第三方支付平臺牌照，用戶借助互聯網便可以方便快捷地完成支付結算，導致銀行客戶流失、難以通過挖掘客戶價值來實現第三方支付系統的效益。許多之前必須通過銀行來辦理的業務，目前大部分都可以通過第三方支付平臺來處理，而且可以隨時隨地辦理，不用親自到銀行柜臺處理，極大方便了客戶的便利性需求。
