時間：2023-09-21 16:35:22
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇金融學(xué)在職研究，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
《國際金融》是高職金融、國際經(jīng)濟與貿(mào)易等專業(yè)學(xué)生必修的理論基礎(chǔ)課。近年來為滿足社會對復(fù)合型、應(yīng)用型高職人才的需要，一些非經(jīng)濟專業(yè)。根據(jù)我院幾個專業(yè)的人才培養(yǎng)方案，《國際金融》課程在第四、五學(xué)期開設(shè)，學(xué)生之前的選修課程有《高等數(shù)學(xué)》、《西方經(jīng)濟學(xué)》、《統(tǒng)計學(xué)》、《貨幣銀行學(xué)》等。這就意味著，在學(xué)習(xí)這門課程之前，學(xué)生已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)及與本專業(yè)相關(guān)的知識積累，而研究性教學(xué)在學(xué)習(xí)方式上的探究性特征要求學(xué)生在已有知識積累的基礎(chǔ)上，能夠在教師的指導(dǎo)下進行主動探索。這對于高職院校提高《國際金融》教學(xué)質(zhì)量，提高學(xué)生利用金融知識分析實際金融問題的能力和創(chuàng)新能力具有重要的現(xiàn)實意義。
一、研究式教學(xué)在高職院校《國際金融》課程教學(xué)中的必要性分析
（一）當(dāng)前高職院校《國際金融》教學(xué)中存在的問題。高職《國際金融》課程的教學(xué)研究目前主要集中于教學(xué)方法、內(nèi)容和課程體系上，研究性教學(xué)模式并沒有得到廣泛應(yīng)用。開展研究性教學(xué)，首先應(yīng)選對教材。當(dāng)前《國際金融》課程的教材種類繁多，各大出版社都有相關(guān)教材出版，這些教材主要從匯率、國際收支、開放經(jīng)濟中的宏觀經(jīng)濟政策等幾個方面來著手寫作，前沿性、啟發(fā)性內(nèi)容、案例分析還較少。
（二）全球化新趨勢與研究性教學(xué)。在全球化的新趨勢下，國際經(jīng)濟類的高職教學(xué)顯得尤為重要。國際經(jīng)濟包含兩個教學(xué)領(lǐng)域，一個是國際貿(mào)易，另一個是國際金融，前者重視微觀企業(yè)的進出口行為的學(xué)習(xí)，后者重視對開放宏觀經(jīng)濟學(xué)中的宏觀經(jīng)濟政策的學(xué)習(xí)。金融全球化浪潮下，學(xué)生的全球化視野和對開放經(jīng)濟中現(xiàn)實問題的分析能力都需要通過研究性教學(xué)來加以提升。
二、研究式教學(xué)在高職院校《國際金融》課程教學(xué)中的教學(xué)方法運用
（一）案例導(dǎo)入。案例教學(xué)把激發(fā)學(xué)生思考和在課堂上的主動性、積極性、自我表現(xiàn)欲完美地結(jié)合起來，創(chuàng)造了一種既生動形象，又具有實際操控意義的教學(xué)方法。一切創(chuàng)新源于問題的發(fā)現(xiàn)，利用案例、交換思維角度，激發(fā)學(xué)生的發(fā)散思維，學(xué)生通過積極思考，由已知信息延伸到未知領(lǐng)域，在知識的組合創(chuàng)新中，提高思維的質(zhì)量。
（二）專題討論。專題討論教學(xué)將金融學(xué)理論和身邊的生活聯(lián)系起來，有助于發(fā)揮學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性，并具有活躍課堂氣氛的效果。討論的問題應(yīng)具有一定的理論和現(xiàn)實意義，且盡量避免過難或過于抽象的問題，這樣才會讓學(xué)生感到并不陌生，從而有興趣參與到課堂討論中來。
參加2018年全國碩士研究生招生考試的學(xué)生需要有學(xué)士學(xué)位，應(yīng)屆本科畢業(yè)生(含普通高校、成人高校、普通高校舉辦的成人高等學(xué)歷教育應(yīng)屆本科畢業(yè)生)及自學(xué)考試和網(wǎng)絡(luò)教育屆時可畢業(yè)本科生，錄取當(dāng)年9月1日前須取得國家承認(rèn)的本科畢業(yè)證書。
參加在職研究生學(xué)習(xí)，以同等學(xué)力申碩的形式繼續(xù)攻讀在職研究生的學(xué)生，不需要學(xué)士學(xué)位。同等學(xué)力申碩只需滿足在職人員學(xué)習(xí)知識技能，國家另外開通的學(xué)習(xí)渠道，在職人員在專業(yè)選擇上可以有法律碩士、工程碩士、公共管理碩士、公共衛(wèi)生碩士、會計碩士、藝術(shù)碩士等專業(yè)。不參加申碩考試的學(xué)員，最終可拿到院校頒發(fā)的課程結(jié)業(yè)證書，具備申碩資格的學(xué)生拿到碩士學(xué)位證書。
山東金融學(xué)教授開課
雙證在職研究生是大家讀研的主要動力，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)雙證課程開班，加上以首都圈的教育資源優(yōu)勢，以211院校的重點培養(yǎng)力度，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生在招生專業(yè)設(shè)置上，也更有能力培養(yǎng)出出色的專業(yè)人才，這些特點成為學(xué)生選擇對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)在職碩士的主要原因，那么，雙證在職碩士有什么專業(yè)?
企業(yè)管理雙證在職碩士 對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)雙證在職碩士大多是以同等學(xué)力申碩的形式報考的。企業(yè)管理專業(yè)在職研究生是對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國際商學(xué)院開設(shè)最早、最具影響力的課程，學(xué)員遍布全國各地，社會口碑最好。該課程歷史悠久，到目前為止已開辦了69期，培養(yǎng)了近4000名人才，并獲得了碩士學(xué)位證書等。課程就企業(yè)戰(zhàn)略運營管理模式、現(xiàn)代企業(yè)管理方法、規(guī)避運營中風(fēng)險管理等企業(yè)管理的相關(guān)知識。
金融學(xué)在職碩士雙證 對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生主要優(yōu)勢在金融、國際貿(mào)易方向，師資的優(yōu)勢，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)結(jié)合企業(yè)的用人標(biāo)準(zhǔn)及對高材生的需求，開設(shè)CFA方向金融學(xué)在職研修班，是為了讓符合條件的優(yōu)秀學(xué)生在獲得金融學(xué)碩士學(xué)位的同時，能夠有能力參加并通過CFA考試，獲得CFA資格證書。為學(xué)員在金融領(lǐng)域長足發(fā)展提供雙重保障。CFA資格廣泛授予投資領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)人員，包括基金經(jīng)理、證券分析師、財務(wù)總監(jiān)、投資顧問、投資銀行家、交易員等等。
在職碩士英語雙證 對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)在職碩士中突出的英語在職碩士專業(yè)，尤其是中歐高級譯員中心、英語學(xué)院翻譯學(xué)系、翻譯研究所現(xiàn)有專任教師26名，外籍教師多名。筆譯教師有豐富的譯著，口譯教師均在歐盟口譯司或在聯(lián)合國譯訓(xùn)班受過嚴(yán)格的培訓(xùn)。課程設(shè)置緊扣認(rèn)證考試，實用性極強。
現(xiàn)在就業(yè)壓力很大，尤其是進入職場以后你所從事的職業(yè)與周圍人對比起來相差不是同一個量級。周圍人工作兩到三年能在所工作的城市買房投資定居下去，自己卻苦哈哈的上班，不知道未來在哪里，這對于很多人來說是進入職場以后的現(xiàn)狀，所以在職讀研究生還是要選一個好專業(yè)，未來的路才更廣。
小編可以肯定的說，是有用的，公務(wù)員和事業(yè)編考在職研究生可以提升以下幾點：
提升學(xué)歷學(xué)位
現(xiàn)如今本科畢業(yè)已經(jīng)不是什么高人一級的事情了，公務(wù)員崗位又是一個蘿卜一個坑的機制，所以想要有更大可能的占據(jù)升職的有利地位，那就要有鶴立雞群的高度，這里能幫上忙的就可以是研究生學(xué)位和學(xué)歷證書。
評職稱
對于公務(wù)員和事業(yè)編制而言，學(xué)位和學(xué)歷證書也是評職稱的一個很重要的條件。報考在職研究生的拿到的學(xué)位和學(xué)歷證書是和全日制研究生一樣的，同樣的受國家承認(rèn)，對日后的升職加新、評選職稱等方面是很有幫助的。
提升工作技能
在職研究生優(yōu)勢不僅是學(xué)習(xí)時間比較方便，而且對于工作技能方面的提升也是很有幫助的。其課程采用實踐和理論相結(jié)合的方式，考生可以學(xué)到專業(yè)、權(quán)威的知識，還能積累工作經(jīng)驗，為以后發(fā)展提供幫助，你的能力是任何人都搶不走的。
拓展人脈
在職讀研學(xué)員來自不同行業(yè)，從初出茅廬到政商界精英，不同領(lǐng)域不同經(jīng)歷的學(xué)友，都會給你意想不到的收獲。通過學(xué)習(xí)和交流，可以相互結(jié)識，從而擴展自己的人脈關(guān)系，對以后的事業(yè)有很大幫助。
綜上報考在職研究生對于大家還是有很大幫助的，那么你適合選擇哪些專業(yè)呢?小編給大家推薦一下。
企管行政
公務(wù)員的大部分職務(wù)都是離不開管理的，特別是那些綜合管理職位，他們就很適合去報讀企業(yè)管理，行政管理，社會學(xué)等。
在編的教師或者學(xué)校的行政崗大家可以選擇教育管理這樣的專業(yè)比較適合。
計算機技術(shù)
這類公務(wù)員往往是具備專業(yè)技能和知識，針對的崗位都是實踐性公務(wù)員職務(wù)，有的設(shè)置是與管理沒有太多的關(guān)系。為此，他們就不適合管理類的專業(yè)。
可以考慮去報讀新聞學(xué)，信息技術(shù)，軟件技術(shù)類等專業(yè)。
法律相關(guān)
這些公務(wù)員往往指的是那些直接服務(wù)于社會法律，或者是具體執(zhí)法環(huán)節(jié)的人，他們需要有足夠的法律知識，并且熟知國家相關(guān)政策的規(guī)定。因此，這些公務(wù)員需要選擇法學(xué)類別的轉(zhuǎn)業(yè)。
可以考慮法學(xué)、法律碩士等，另外可以考慮行政管理碩士等。
中文漢語
隨著互聯(lián)網(wǎng)、微博等新媒體的爆炸式發(fā)展，如今的政府已越來越需要學(xué)習(xí)如何與媒體打交道，尤其是處理突不及防的公共事件，這都需要有相當(dāng)高的文字技巧及表達能力，所以對我們公務(wù)員在中文水平方面提出了很高的要求。
可以考慮中文及相關(guān)專業(yè)主要包括漢語言文學(xué)、漢語言、秘書、秘書學(xué)、旅游文化等專業(yè)。
財經(jīng)經(jīng)濟
如今政府部門對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生的需求主要有兩大方面：第一類是財會類，如財政學(xué)專業(yè)、會計學(xué)專業(yè)學(xué)生;另一類是經(jīng)濟類專業(yè)學(xué)生，如金融學(xué)、國際貿(mào)易學(xué)等。
其中，財會類專業(yè)的學(xué)生進入政府，最可能從事的是財務(wù)管理、稅收征管等財務(wù)工作和審計業(yè)務(wù)等方面的工作，而招錄部門，往往是如財政局、社會保障資金管理中心、社會醫(yī)療保險管理局等直接管理老百姓錢袋子的實權(quán)部門。
大數(shù)據(jù)科學(xué)與應(yīng)用人才的培養(yǎng)不僅局限在大數(shù)據(jù)專業(yè)和計算機專業(yè)，經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、金融學(xué)等專業(yè)也同樣培養(yǎng)大數(shù)據(jù)方面的研發(fā)人才，而這些專業(yè)在培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才時往往有明顯的專業(yè)屬性。大數(shù)據(jù)在職研究生目前的技術(shù)崗位主要集中在大數(shù)據(jù)平臺開發(fā)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用開發(fā)、大數(shù)據(jù)分析和大數(shù)據(jù)運維四個崗位上。
大數(shù)據(jù)科學(xué)與應(yīng)用碩士考研的初試科目通常為四門，總分為500分。該專業(yè)考研初試科目分別是三門全國統(tǒng)考公共課和一門專業(yè)課。公共課為外語100分，政治100分，數(shù)學(xué)150分，專業(yè)課為計算機基礎(chǔ)綜合150分。專業(yè)課通常由招生單位自主命題，而復(fù)試形式和命題因各校方案而異。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
現(xiàn)在大部分城市80后、90后是家庭中主要接受教育的一代人，本科學(xué)歷是基本標(biāo)配。大家在職場就業(yè)中的分布就能發(fā)現(xiàn)，大型企業(yè)的門檻準(zhǔn)入條件從博士，研究生，本科生，會依次從經(jīng)理，管理崗位到普通員工的正態(tài)分布。學(xué)歷越高的人更有機會進入高層管理獲得高薪，碩士對于大家就業(yè)和未來的發(fā)展來說有更多的可能性，當(dāng)然這只是說能夠看見的收獲，那么，在職碩士證書有多大用處? 證書或者是大學(xué)學(xué)習(xí)成績單，更多的是證明自己的學(xué)習(xí)能力。碩士內(nèi)取得的證書分為研究生畢業(yè)證書，碩士學(xué)位證書，還有職業(yè)技能證書，這里面的每一項都是有用的，或者說特別有用，如果從應(yīng)用型的角度來說的話，研究生畢業(yè)證書的作用小于碩士學(xué)位證書等于職業(yè)技能證書。企業(yè)的用人單位理性的用人策略，真正參加工作的人更需要能力和態(tài)度來證明自己是真正掌握了碩士階段所學(xué)的這些東西的。
本來是沒有什么可比性的，不過，畢業(yè)證書更強調(diào)的是在這段時間內(nèi)學(xué)習(xí)的憑證，碩士學(xué)位證書，是在如今碩士研究生論文非常嚴(yán)格，學(xué)生需要從實際生活應(yīng)用過程中發(fā)展可研究的問題，大量的文獻閱讀積累，大量的著作閱讀積累論文有深度有見解具有學(xué)術(shù)價值，這樣的碩士學(xué)位證書是自己調(diào)查能力，學(xué)習(xí)能力和分析能力的綜合體現(xiàn)，非常具有含金量，而且為自己讀博士積累一個基礎(chǔ)。尤其是像北大、人大、貿(mào)大在職碩士在培養(yǎng)人才的時候更注重重點培養(yǎng)這樣的人才。
銀行風(fēng)險與監(jiān)管國際證書ICBRR在職碩士正在招生
ICBRR(銀行風(fēng)險與監(jiān)管國際證書)是由GARP (全球風(fēng)險管理專業(yè)人士協(xié)會)專門針對銀行從業(yè)人員推出的“銀行風(fēng)險經(jīng)理”高級國際資格證書。獲得該資格證書的銀行從業(yè)人員能夠熟悉并掌握銀行風(fēng)險與監(jiān)管的各種方法，提高銀行內(nèi)部風(fēng)險管理水平，創(chuàng)造風(fēng)險意識文化。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院是GARP繼續(xù)職業(yè)教育項目授權(quán)承辦機構(gòu)之一。
對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)ICBRR(銀行風(fēng)險與監(jiān)管國際證書)方向在職研修班以ICBRR考試大綱為授課藍本，重點講授銀行面臨的金融風(fēng)險的識別、計量與管理方法、風(fēng)險監(jiān)管方法與指標(biāo)等，涵蓋市場、信用、操作、銀行綜合風(fēng)險管理與監(jiān)管等內(nèi)容，幫助學(xué)員在短時間內(nèi)通過ICBRR證書認(rèn)證考試。
（一）盈利性指標(biāo)分析寧波銀行近5年的總資產(chǎn)收益率和資本利潤率都較為穩(wěn)定，并且都于2009年起呈小幅度增長趨勢，這說明寧波銀行利用資產(chǎn)獲得收益的能力有提升，自有投資的經(jīng)濟效益變好；寧波銀行成本收入比值不高，未超過行業(yè)認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)45%，并逐年降低，說明銀行單位收入的成本支出減少，獲取收入的能力增強；收入利潤率稍有起伏，但還是維持在一個較高較好的水平。這些都說明了寧波銀行在近5年中的盈利性相當(dāng)好，并具有更好的趨勢，在未來，持續(xù)盈利的可能性也是比較大的。
（二）安全性指標(biāo)分析不良貸款率是指金融機構(gòu)中的不良貸款額占總貸款余額的比重。不良貸款率影響著銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，而資產(chǎn)質(zhì)量標(biāo)志著銀行盈利能力的強弱。它能較準(zhǔn)確的衡量銀行信貸資產(chǎn)安全狀況，控制不良貸款率的數(shù)值有利于銀行盈利的維持和提升。資本充足率指的是銀行在其客戶的資產(chǎn)受到損失后，該銀行能夠以自有資本來承擔(dān)相應(yīng)損失的能力。我國銀監(jiān)會為監(jiān)測銀行抵御風(fēng)險的能力，對全國各大銀行的資本充足率都有嚴(yán)格的管制。寧波銀行的不良貸款率一直在1%以下，我國風(fēng)險監(jiān)管要求該值要小于5%，國際通行標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為金融機構(gòu)不良資產(chǎn)率警戒線為10%，由此可見寧波銀行的不良貸款控制的很好，反映出寧波銀行的信貸資產(chǎn)安全狀況良好；并且其資本充足率均保持在10%以上，多年達到15%，風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求該值大于8%，寧波銀行較高的資本充足率對儲蓄客戶來說保障程度較高，且沒有過高而導(dǎo)致閑置資金降低了盈利能力。其較低的不良貸款率和較適當(dāng)?shù)馁Y本充足率，說明寧波銀行的安全系數(shù)很高，資產(chǎn)安全狀況良好，抗風(fēng)險能力較強。
（四）發(fā)展能力指標(biāo)分析總資產(chǎn)增長率反映公司資產(chǎn)規(guī)模的增長情況，是總資產(chǎn)增長額同期初資產(chǎn)總額的比率。主營業(yè)務(wù)增長率能反映主營業(yè)務(wù)收入的增減變動情況，可以衡量企業(yè)經(jīng)營狀況，是評價公司發(fā)展能力預(yù)測企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)拓展趨勢的重要指標(biāo)。除了2009年的總資產(chǎn)較上年有少量減少，總體來說，寧波銀行資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，營業(yè)收入增長率和凈利潤增長率都保持正增長，并且幅度較大，發(fā)展勢頭好，整體實力壯大。
二、寧波銀行潛在競爭力分析
（一）公司治理良好的公司治理是銀行持續(xù)運作健康發(fā)展的根基，是增強經(jīng)濟活力提高經(jīng)濟績效實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的基本手段。構(gòu)建一個良好的公司治理對于很多發(fā)展尚未成熟的城市商業(yè)銀行尤為重要。在近5個報告期內(nèi)，寧波銀行嚴(yán)格按照《公司法》、《上市公司治理準(zhǔn)則》、《證券法》、《深圳證券交易所上市規(guī)則》、《深圳證券交易所中小企業(yè)板上市公司規(guī)范運作指引》等法律法規(guī)的要求，完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立健全內(nèi)部管理控制制度，不斷提高自身的治理水平，與相關(guān)政策文件要求不存在差異，也未曾收到監(jiān)管部門下發(fā)的整改的有關(guān)文件。
（二）人力資源在人類所擁有并能利用的資源中，人力資源是最寶貴最重要最具有不可估量的無限競爭力。尤其銀行，不僅僅是資本密集型行業(yè)，更是知識密集型行業(yè)。銀行的競爭歸根結(jié)底是人力資源的競爭，擁有更多熟練的業(yè)務(wù)人員，更多精通創(chuàng)新開發(fā)的研究人員，更多具有高度和深度戰(zhàn)略眼光的高級管理人員，就能夠在瞬息萬變的競爭中傲立群雄。截至2012年末，寧波銀行在崗員工5329人：個人銀行業(yè)務(wù)人員874人，公司銀行業(yè)務(wù)人員1700人，資金運營管理人員1382人，科技信息人員197人，管理人員224人，風(fēng)險及合規(guī)管理人員446人，其他金融業(yè)務(wù)人員53人，行政人員453人。在崗員工中，大學(xué)本科學(xué)歷及以上的占87%，大專學(xué)歷的占10.13%，中專學(xué)歷及以下的僅占2.87%。在職員工中，87%的人員有著本科及以上的學(xué)歷，數(shù)量充足，質(zhì)量優(yōu)良，為寧波銀行在中短期的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)，這些潛在因素更是提升寧波銀行整體競爭力的重要砝碼。
（三）品牌影響力品牌的知名度和美譽度已經(jīng)成為銀行競爭力中的軟實力。商譽決定著銀行在公眾心目中的形象和地位，在無形中給銀行帶來經(jīng)濟效益。寧波銀行始終堅持“公平誠信、善待客戶、關(guān)心員工、熱心公益、致力環(huán)保、回報社會”的社會責(zé)任觀。寧波銀行將經(jīng)營管理與社會責(zé)任相結(jié)合，保證回饋社會，不僅在寧波本地，在整個浙江省甚至全國，其品牌知名度和社會美譽度都在持續(xù)提升。寧波銀行的經(jīng)營理念得到業(yè)界與社會的廣泛認(rèn)可，榮膺《理財周報》的“2012中國最佳城市商業(yè)銀行”、《中國經(jīng)營報》的“中國企業(yè)優(yōu)秀社會責(zé)任實踐獎”、《每日經(jīng)濟新聞》的“最具成長潛力上市公司”等數(shù)十項殊榮。
三、結(jié)論
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)民間融資 法律規(guī)范 信用建設(shè) 民間金融機構(gòu)
中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的95%以上，占全國工業(yè)總產(chǎn)值的比例達到60%，對國家經(jīng)濟的發(fā)展至關(guān)重要，對促進市場競爭、增進市場活力、推進技術(shù)創(chuàng)新、特別是在提供就業(yè)機會等方面具有不可替代的作用。因此，各國政府都十分重視中小企業(yè)的發(fā)展。然而中小企業(yè)融資難問題卻始終制約著中小企業(yè)的發(fā)展。其中，企業(yè)競爭力弱和公司治理結(jié)構(gòu)缺陷，以及銀行的高度商業(yè)化，中小企業(yè)融資難是世界性的課題。在此背景下，本為希望通過對中小企業(yè)融資狀況的分析，揭示我國中小企業(yè)融資難的原因，并提出相關(guān)的解決辦法。
1 中小企業(yè)選擇民間融資的必然性
中小企業(yè)選擇民間融資渠道是由中小企業(yè)自身資金需求特點及民間融資特點共同決定的，中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，使中小企業(yè)快速發(fā)展起來。截止到2012年，中國的中小企業(yè)達到四千多萬戶，占我國企業(yè)總數(shù)的95%以上，占全國工業(yè)總產(chǎn)值的比例達到60%，在數(shù)量上處于絕對優(yōu)勢。這表明中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中占據(jù)越來越重要的地位，中小企業(yè)作為資金的需求方，需要大量資金來發(fā)展壯大。然而，中國的債券市場和股票市場門檻高，大多數(shù)中小企業(yè)由于規(guī)模有限，難以進入資本市場融資，因而中小企業(yè)融資主要以銀行貸款為主。而中小企業(yè)經(jīng)營能力弱、風(fēng)險高，資金需求量小、頻率高、期限短，在市場定位和規(guī)模上難以得到銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的青睞。因此，正規(guī)金融渠道對中小企業(yè)的資金供給嚴(yán)重不足。而民間資金供給數(shù)量又那么巨大。據(jù)測算，截止到2012年1月，中國的民間融資規(guī)模超過4萬億。
2 中小企業(yè)民間融資的現(xiàn)狀
2013年1月，《世界經(jīng)理人》網(wǎng)站發(fā)起了“2013中小企業(yè)融資調(diào)查”，參加投票的有1257名中小型企業(yè)經(jīng)理人，其中約60%為高管，通過他們對民間融資問題的投票，筆者總結(jié)出中小企業(yè)民間融資的現(xiàn)狀。
2.1 中小企業(yè)對民間融資依賴性偏低
各地區(qū)中小企業(yè)對民間融資渠道的依賴程度不同，但普遍偏低（見圖1）。
圖1顯示了認(rèn)為民間融資是主要渠道的受訪者比例。很明顯，中小型企業(yè)對民間融資的依賴程度受地區(qū)因素影響比較大，而且總體上偏低。對這一現(xiàn)象的解釋有兩個：一是中小企業(yè)的融資能力差，較難獲得融資；二是中小企業(yè)對于民間融資渠道比較慎重，不愿意承擔(dān)無法償付高額債務(wù)的風(fēng)險。
2.2 中小企業(yè)對民間融資持謹(jǐn)慎態(tài)度
現(xiàn)階段，中小企業(yè)選擇融資渠道時主要面臨三大挑戰(zhàn)：一是高利率；二是容易產(chǎn)生糾紛；三是往往只能借到所需資金總數(shù)的一部分。才導(dǎo)致中小企業(yè)慎之又慎。同時中小企業(yè)管理者認(rèn)為通過民間融資渠道獲取資金存在困難的比例為99%，足以證明現(xiàn)在民間融資存在問題的嚴(yán)重程度。
3 中小企業(yè)民間融資難的原因分析
從上文的分析可以看出，一方面中小企業(yè)融資困難，主要是通過正規(guī)金融機構(gòu)獲得融資難，所以民間借貸渠道對中小企業(yè)來說很重要；另一方面，民間金融市場存在利率高、不可靠、投機縱橫、缺乏監(jiān)管的問題，需要國家對它進行規(guī)范。這句話的深層含義是中小企業(yè)和民進金融都存在問題，才會有中小企業(yè)民間融資難的現(xiàn)實。因而，分別分析中小企業(yè)和民間金融的問題所在，才能從根本上解決這個問題。目前中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在：①金融市場不夠健全，融資渠道狹窄；②中小企業(yè)因資信等級低，缺乏抵押資產(chǎn)，融資成本相對較高，難以得到金融機構(gòu)的金融支持；③中小企業(yè)信用體系比較薄弱，信用擔(dān)保機構(gòu)商業(yè)化運作程度較低；④相當(dāng)一些中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新不夠活躍，管理水平較低，企業(yè)制度滯后于企業(yè)發(fā)展速度，等等，都使中小企業(yè)面臨成長的困惑。
4 中小企業(yè)民間融資問題解決辦法
4.1 加強中小企業(yè)自身建設(shè)
鑒于自身規(guī)模弱勢，中小企業(yè)之間應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)與經(jīng)濟合作關(guān)系或者有友好往來關(guān)系企業(yè)的互助。在一個中小企業(yè)融資時，其他企業(yè)相互幫忙，提供保證或擔(dān)保，促進民間融資的實現(xiàn)。培養(yǎng)無形資產(chǎn)，提高核心競爭力，加大對外信息披露力度，提供全面、真實的財務(wù)報告和其他企業(yè)信息，提升自身信用水平。這樣企業(yè)的經(jīng)營管理能力和信譽得到提升，才會提高融資效率，降低成本。
4.2 整合民間資本，組建民間金融機構(gòu)
規(guī)范民間借貸行為，必須使其浮出水面，賦予其法律地位，并接受監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管。對中介形式的民間借貸規(guī)范，國家可以準(zhǔn)許并引導(dǎo)民間資本組建私人銀行或其他金融組織，并對其服務(wù)對象進行明確定位，主要為中小企業(yè)提供融資。
4.3 完善中小企業(yè)民間融資法律法規(guī)體系
國家可以通過制定《民間融資法》，對合法的民間融資行為進行詳細(xì)界定，并對正規(guī)的民間融資機構(gòu)出臺鼓勵措施，促進民間金融的發(fā)展。設(shè)立民間融資專項法律，對信用管理行業(yè)協(xié)會進行規(guī)范，設(shè)立民間融資配套法律。
4.4 完善民間金融監(jiān)管機構(gòu)建設(shè)
4.4.1 設(shè)立民間金融監(jiān)督管理委員會
在民間金融監(jiān)管問題的處理上，筆者認(rèn)為有必要建立民間金融監(jiān)督管理委員會，專門負(fù)責(zé)對民間金融體系的微觀監(jiān)管，包括對民間金融活動和民間金融機構(gòu)的日常監(jiān)管，以及民間金融監(jiān)管法律法規(guī)的制定，做到依法監(jiān)管。
4.4.2 加強對民間金融市場利率的監(jiān)管
民間金融監(jiān)督管理委員會可以為民間金融活動劃分大致的利率波動區(qū)間，實行差別監(jiān)管；在賦予民間金融機構(gòu)適當(dāng)?shù)闹贫ɡ蕶?quán)利的同時，對市場利率的變化情況進行動態(tài)監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)不合理的利率信號，就采取現(xiàn)場檢查或者非現(xiàn)場檢查的方式介入對民間金融機構(gòu)的調(diào)查。
4.4.3 加強對信用管理機構(gòu)的監(jiān)管
要使信用評級機構(gòu)真正公正地對民間借貸對象評級乃至對全國企業(yè)評級，就要加強對它的監(jiān)管。征信業(yè)監(jiān)督管理部門有必要設(shè)立信用管理系統(tǒng)，強制要求信用管理行業(yè)加入，實時錄入所有資金流動情況，以便征信業(yè)監(jiān)督管理部門對整個信用體系的監(jiān)管。在民間融資問題上，征信管理委員會對民間金融監(jiān)督管理委員會進行協(xié)助，進一步完善對民間融資行為的監(jiān)管。
5 結(jié)論
總之，造成中小企業(yè)民間融資難問題的原因是多方面的，既包括中小企業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險高、規(guī)模小原因以及民間金融利率高、不可靠原因，又包括中小企業(yè)民間融資所需要的健全的經(jīng)濟環(huán)境的缺失。這些問題的解決需要多方共同努力，不斷嘗試提高，才能讓企業(yè)逐漸突破資金短缺屏障，實現(xiàn)中小企業(yè)的全面發(fā)展，民間金融的陽光化運行，社會信用的整體提升，中國金融體系的逐步完善。只有這樣，才能保證國家順利完成經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，全面推進現(xiàn)代化建設(shè)，實現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興！
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