時間：2023-09-21 16:35:09
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大核心業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其中中間業(yè)務(wù)由于收益高、風(fēng)險低，能夠在優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時，大幅提升銀行的利潤率，成為近年來各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。而城商行作為事實上的我國商業(yè)銀行的第三梯隊，近年來在資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量上都實現(xiàn)了快速增長，但總體競爭力仍然偏弱，其營業(yè)利潤也大部分來自利差。在當(dāng)前我國利率市場化不斷推進(jìn)的背景下，其經(jīng)營勢必會受到較大影響。無論從發(fā)達(dá)國家推行利率市場化的經(jīng)驗看，還是我國銀行業(yè)監(jiān)管政策的導(dǎo)向看，城商行大力進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新都是勢在必行。
二、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
在我國中間業(yè)務(wù)有狹義和廣義的區(qū)分，根據(jù)中國人民銀行的 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，狹義上的中間業(yè)務(wù)指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。而廣義上的中間業(yè)務(wù)則是指商業(yè)銀行不需要向外借入資金和不必動用自己的資產(chǎn)不適用或者較少使用自己的資金，利用自身的人力資源、市場信息、技術(shù)與設(shè)備，為客戶辦理各項收付、咨詢業(yè)務(wù)，或者通過進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項，來提供各項金融服務(wù)，并收取手續(xù)費的中介業(yè)務(wù)。根據(jù)2002年中國人民銀行的《關(guān)于落實有關(guān)問題的通知》的附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》，中間業(yè)務(wù)可以分為九大類：支付結(jié)算類、銀行卡、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類、其他類。我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在以下兩大特點：
1.發(fā)展較快，占比仍較低
2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺，使得我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有法可依，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也進(jìn)入了快車道。以我國最大的銀行中國工商銀行為例，其收入中中間業(yè)務(wù)的收入從2000年的35.3億元增加到了2014年的1324.9億元，占比也由2000年的4.9%增長到了2014年的20.1%，15年間實現(xiàn)了將近40倍的增長。而相比于四大行，國內(nèi)的城商行由于機(jī)制比較靈活，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點下沉城垛較高，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度也更快，如作為遼寧乃至整個東北地區(qū)最大的城商行，盛京銀行在2010年的中間業(yè)務(wù)收入為6507萬元，占營業(yè)收入總比重僅為1.2%，而到了2014年，中間業(yè)務(wù)的收入就達(dá)到了13.7億元，占比也提升該到了11.6%。但另一方面也應(yīng)該看到雖然近年來我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入無論是在絕對值還是在所有業(yè)務(wù)收入的占比上都有了較大發(fā)展，但這兩項數(shù)據(jù)仍然較低，還有比較大的提升空間，尤其是和西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比。在2010年的時候，全球銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)平均占比是45%，而歐美等國家的銀行幾乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗銀行這樣的全球銀行領(lǐng)軍者，其中間業(yè)務(wù)收入占比維持在70%左右，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無論是規(guī)模還是占比，都還處在十分初級的發(fā)展階段。
2.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種占比大
從目前國內(nèi)商業(yè)銀行來看，其絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)仍集中在技術(shù)含量相對較低的勞動密集型業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡產(chǎn)品等。這一點在城商行表現(xiàn)的最為突出，仍以盛京銀行為例，其及托管業(yè)務(wù)手續(xù)費占到了中間業(yè)務(wù)89.7%，排名第二的結(jié)算與清算手續(xù)費占到了7.8%，幾乎沒有以交易類和咨詢顧問類為代表的知識密集型的高附加值中間業(yè)務(wù)。遼寧省另外一家規(guī)模較大的城商行大連銀行也存在這類似的現(xiàn)象，62.4%以上中間業(yè)務(wù)收入來自支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
總體而言，在國內(nèi)商業(yè)銀行都大力將中間業(yè)務(wù)作為新的贏利點的大環(huán)境下，以城商行為代表的中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)尚處于起步階段，其中間業(yè)務(wù)收入占比不僅和發(fā)達(dá)國家大型商業(yè)銀行差距較大，和國內(nèi)大型商業(yè)銀行也存在不小的差距。同時，知識密集型、高附加值類的中間業(yè)務(wù)收入占比也較低，中間業(yè)務(wù)收入集中在傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。
三、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)問題分析
造成我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比低、結(jié)構(gòu)不合理的因素很多，除了我國金融業(yè)總體發(fā)展水平較低這些宏觀因素外，還和我國的金融監(jiān)管環(huán)境、城商行自身人才儲備和技術(shù)水平有關(guān)。
從國外銀行的利率市場化的經(jīng)驗來看，通過綜合化經(jīng)營來提高中間業(yè)務(wù)收入水平是商業(yè)銀行提升競爭力的有效手段之一，如摩根大通銀行就是通過開展被其稱為“一站式對公金融服務(wù)”的特色服務(wù)，主打企業(yè)并購和重組、證券交易和銷售、投資管理、私募融資和銀團(tuán)貸款、私人銀行等業(yè)務(wù)，進(jìn)行了成功轉(zhuǎn)型。但金融是目前我國管制最為嚴(yán)格的行業(yè)之一，對金融的準(zhǔn)入資格即金融牌照實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，極大限制了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的拓展。從目前來看，國內(nèi)絕大多數(shù)城商行缺少信托、保險、券商、基金、期貨、租賃等金融牌照，這都極大影響了以城商行為代表的中小商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
一方面，中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是技術(shù)和資本密集型業(yè)務(wù)，其開發(fā)和運(yùn)營一方面需要先進(jìn)的技術(shù)和信息管理系統(tǒng)來支撐；另一方面需要既具備專業(yè)金融知識又具備營銷和市場判斷力的復(fù)合型人才來進(jìn)行運(yùn)營。但由于歷史、地域、品牌等問題，城商行科技信息職能整體發(fā)揮偏弱，系統(tǒng)開發(fā)能力不足，管理和控制力度需加強(qiáng)，人力資源對中間業(yè)務(wù)的支撐不夠，尤其是在中間業(yè)務(wù)的營銷上比較薄弱。以最直觀的學(xué)歷結(jié)構(gòu)為例，如下圖所示，遼寧省的城商行如鐵嶺銀行、鞍山銀行、朝陽銀行、丹東銀行、盛京銀行、大連銀行在人才梯隊建設(shè)上，和國內(nèi)較大的上市城商行比有一定的差距，遼寧省內(nèi)的城商行本科及以上學(xué)歷人員比例明顯偏低，而專科及以下人員比例偏高，這些都直接影響了城商行發(fā)展中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。
四、利率市場化下中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略
1.成立金融租賃控股公司
西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的歷史，可以說與商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營分不開的，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過慢與現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營制度是分不開的。但2004年1月《商業(yè)銀行法修正案》的頒布，被廣泛的認(rèn)為是我國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營過渡的正式開始，也為商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了政策便利。
從國際上混業(yè)經(jīng)營的實踐來看，基本有兩種模式：一種是德國銀行為代表的全能銀行；另一種就是以美國銀行業(yè)為代表的金融控股公司。而對于我國商業(yè)銀行來說，成為全能銀行不符合《商業(yè)銀行法》中關(guān)于銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)投資的禁止性規(guī)定。同時，對我國商業(yè)銀行來說，尤其是中小商業(yè)銀行來說，轉(zhuǎn)變?yōu)槿茔y行，需要經(jīng)歷涉及到金融資源重組、監(jiān)管體制變革的劇烈的制度性變革，很容易帶來金融系統(tǒng)性風(fēng)險，對于缺乏存款保險制度的我國，給金融體系帶來脆弱性和傳導(dǎo)性風(fēng)險。
鑒于我國金融市場經(jīng)營主體發(fā)展不成熟的現(xiàn)狀，采用金融控股公司不僅可以對存量金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，還可以抑制金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張的沖動。而在現(xiàn)實的金融實踐中，我國已進(jìn)行的金融控股公司實踐為選擇金融控股公司模式和實現(xiàn)向金融混業(yè)經(jīng)營平穩(wěn)過渡積累了經(jīng)驗，四大國有商業(yè)銀行都有獨資或合資的金融控股集團(tuán)，如中銀國際控股集團(tuán)、中國建銀投資有限責(zé)任公司等，這些金融控股公司的成立都為這些大型商業(yè)銀行提供了極大便利。對于中小商業(yè)銀行來說，隨著監(jiān)管的逐漸寬松，與銀行信貸最為接近的金融租賃業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的新的增長點，如2014年。銀監(jiān)會再次修訂了《金融租賃公司管理辦法》將行業(yè)準(zhǔn)入門檻降低，進(jìn)一步鼓勵了商業(yè)銀行參與金融租賃行業(yè)發(fā)展。據(jù)稱，如寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等多家城商行以及部分農(nóng)商行都在進(jìn)行金融租賃公司的組建。具體到遼寧省本地，遼寧省內(nèi)目前包括金融租賃在內(nèi)的租賃業(yè)并不發(fā)達(dá)，雖然大部分租賃公司雖然注冊地在遼寧，但業(yè)務(wù)總部卻在北京等大城市，遼寧本地金融機(jī)構(gòu)開展金融租賃的發(fā)展空間巨大。因此，遼寧省內(nèi)的城商行，尤其是一些規(guī)模較大的城商行如盛京銀行、大連銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，在國家放寬金融牌照的大背景下，積極獲取金融租賃牌照，成立金融租賃公司拓展銀行客戶融資渠道，來擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，緩解利率市場化進(jìn)程帶來的利差縮窄、利潤增速放緩的壓力。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷創(chuàng)新相結(jié)合
以歐美商業(yè)銀行為代表的現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍超過50%，一方面是因為通過多年的混業(yè)經(jīng)營，擁有完整的產(chǎn)品體系，其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品超過20000多種；另一方面也和他們多元化的中間業(yè)務(wù)營銷策略分不開。而縱觀我國商業(yè)銀行，尤其是以城商行為代表的中小商業(yè)銀行不僅中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少，推出的新產(chǎn)品也較為趨同。更重要的是在中間業(yè)務(wù)的營銷上普遍存在分散化的特點，各商業(yè)銀行主要依靠下屬分支機(jī)構(gòu)在特定的區(qū)域內(nèi)進(jìn)行營銷推廣，資源得不到有效整合，在對個人客戶進(jìn)行營銷的時候還有可能發(fā)揮作用，但面對大企業(yè)或者集團(tuán)客戶的時候局限就很明顯，不僅品牌能力得不到突出，而且作為賣方的議價能力也嚴(yán)重不足。
因此，中小商業(yè)銀行在擴(kuò)大鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開拓新興業(yè)務(wù)如私人中間業(yè)務(wù)、金融衍生品等。還應(yīng)該同時重視營銷策略的創(chuàng)新，一方面，相對于大型商業(yè)銀行，城商行的網(wǎng)點和分支機(jī)構(gòu)大部分集中在遼寧省內(nèi)，組織結(jié)構(gòu)一般多為總行-支行而不是大型商業(yè)銀行的總行-分行-支行的模式，決策速度較快，因此城商行應(yīng)該充分利用其網(wǎng)點集中、管理層級少的特點，開展總行和分行一體化營銷，突出自身特點進(jìn)行品牌營銷，如盛京銀行的紅玫瑰系列理財產(chǎn)品在遼寧省內(nèi)是知名度較高的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品牌，銀行應(yīng)該以這類著名品牌為依托，打包銷售其他中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行品牌的組合營銷，為企業(yè)和個人客戶提供整體資金管理方案。
另一方面，根據(jù)發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)營銷的時候十分重視外部聯(lián)盟，不僅通過同業(yè)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的聯(lián)合營銷，還和廣大的非銀金融機(jī)構(gòu)如保險公司、證券公司、基金公司合作進(jìn)行銷售。在我國，遼寧省的城商行相對較多，不像其他省份經(jīng)過合并和整合形成了幾家較大的城商行，除了盛京銀行、大連銀行之外實力都相對較弱，因此可以考慮仿效山東省城商行合作聯(lián)盟，在省內(nèi)結(jié)成城商行聯(lián)盟，建立統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、支付平臺，在此基礎(chǔ)上，共同開發(fā)以金融衍生品為代表的知識資本密集型中間產(chǎn)品，對中間產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的定價，更重要的是打造統(tǒng)一的銷售平臺，進(jìn)行中間產(chǎn)品的銷售。
【關(guān)鍵詞】陜西省；商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸
0.引言
商業(yè)銀行的競爭愈演愈烈，中小企業(yè)的也在近幾年蓬勃發(fā)展，所以，當(dāng)前的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的必爭之地就是中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。作為國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵要素，中小企業(yè)的發(fā)展也一直受到國家的支持和鼓勵，幫助中小企業(yè)實現(xiàn)借貸的一些政策也逐漸出臺。但是，商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供貸款時，也必須考慮自身利益，這一點無可厚非。所以，商業(yè)銀行與中小企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)上也存在博弈。如何讓雙方在這樣博弈中，找到一個平衡點，找到一個彈性空間，是雙方發(fā)展的共同需求。
1.陜西省商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸現(xiàn)狀分析
1.1融資問題依然存在，融資形勢依然嚴(yán)峻
據(jù)統(tǒng)計，截至2009年底，陜西省中小企業(yè)已發(fā)展到133萬戶，2009年1―11月，全省中小企業(yè)實現(xiàn)營業(yè)收入7945億元，增加值283614億元，同比增長18.12%，實現(xiàn)利潤總額52411億元，同比增長16.23%[1]。從這個調(diào)查數(shù)據(jù)中可知，陜西省中小企業(yè)已經(jīng)在這幾年取得了很大的發(fā)展，也取得了很大的成就。而且，從這個調(diào)查數(shù)據(jù)中還可以看出，陜西省的經(jīng)濟(jì)增長，主要是以中小企業(yè)的發(fā)展為動力。雖然，中小企業(yè)行業(yè)被看好，但事實它們中的絕大部分都有或多或少的資金短缺現(xiàn)象，融資仍然是陜西省中小企業(yè)發(fā)展中的最大難題之一。而且，陜西省中小企業(yè)的融資方式關(guān)鍵是靠銀行貸款，渠道的單一也極大限制了中小企業(yè)的融資。
1.2金融產(chǎn)品體系不全，金融業(yè)務(wù)發(fā)展受限
從陜西省商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的貸款形式來看，主要還是集中在短期貸款上，大部分都是一年期內(nèi)的貸款方式。但是，中小企業(yè)的長足發(fā)展，不可能單純依靠短期貸款，中小企業(yè)要完善企業(yè)自身的設(shè)備、增加企業(yè)人才等都必須依賴與商業(yè)銀行的長期合作。而且，就目前陜西省商業(yè)銀行對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)來分析，商業(yè)銀行并沒有做好長期與中小企業(yè)合作的規(guī)劃和設(shè)計。所以，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品，并不是完全適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品，商業(yè)銀行對這些產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)，做的還不夠好。
2.完善陜西省商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸體系對策
2.1健全企業(yè)融資平臺
中小企業(yè)，就目前其發(fā)展?fàn)顩r來看，融資難仍然是制約其發(fā)展的關(guān)鍵問題[2]。其實，從中小企業(yè)發(fā)展之初，其面臨的主要問題就是融資難，這一問題雖然長期存在于中小企業(yè)的發(fā)展之中，但并不是沒有辦法解決和處理。要讓中小企業(yè)不再感覺到融資困難，重要的一點就是要為中小企業(yè)融資建立一個健全的融資平臺。這個融資平臺不僅要實實在在的平臺，更需要的是中小企業(yè)在今后的融資過程中，要走出以往的就模式，以企業(yè)為中心，牢牢把握信貸流程這一核心，時刻記住將信貸市場作為企業(yè)融資導(dǎo)向，堅持多項原則，從中探索出既能滿足中小企業(yè)發(fā)展，又能將商業(yè)銀行風(fēng)險降到最低，實現(xiàn)銀行利益的新的融資道路。
2.2健全金融產(chǎn)品體系
陜西省商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸中存在的一個主要的問題就是商業(yè)銀行的金融體系還不夠健全，導(dǎo)致其無法適應(yīng)和滿足當(dāng)前中小企業(yè)的信貸需求[3]。要解決商業(yè)銀行與中小企業(yè)在信貸方面存在的矛盾和問題，就必須建立健全的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品體系。同時，創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，使之能夠完全地滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求。在建立健全的金融產(chǎn)品體系中，商業(yè)銀行需要做的是，第一，制定與中小企業(yè)合作的長期方案，規(guī)劃和設(shè)計好以中小企業(yè)發(fā)展金融信貸業(yè)務(wù)的長效機(jī)制，從而使商業(yè)銀行與中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)朝著更加健康、穩(wěn)定的方向發(fā)展；第二，必須確定與中小企業(yè)長期發(fā)展的事實，從而研制出與中小企業(yè)長期發(fā)展的方針，實現(xiàn)與中小企業(yè)的長期合作；第三，創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，中小企業(yè)在發(fā)展過程中，肯定會遇到各種各樣的新問題、新形勢，所以，選擇的金融產(chǎn)品不可能始終如一，商業(yè)銀行必須根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展情況，不斷推出適合他們的金融產(chǎn)品；第四，銀行必須做好風(fēng)險評估和控制工作，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款，肯定存在一定風(fēng)險，銀行必須綜合考慮，提高自身的風(fēng)險控制能力，才能適應(yīng)銀行與企業(yè)的共贏。
3.結(jié)語
商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸問題會是一個長期存在的問題，要解決這一難題，還是要依靠商業(yè)銀行與中小企業(yè)雙方的協(xié)作，從雙方的管理體系當(dāng)中去探索最佳的解決辦法。
【參考文獻(xiàn)】
[1]孫雅姍.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸策略研究――以陜西省為例的實證分析[J].西安財經(jīng)學(xué)院學(xué)報.2010，23（4）：34
2014年國家工商局公布的最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國的股份制商業(yè)銀行發(fā)展迅速，其中以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主的中小型商業(yè)銀行已有317家，其商業(yè)銀行總資產(chǎn)合計714.763億元。金融市場份額占全銀行業(yè)的37.2%。
二、SWOT理論分析我國中小商業(yè)銀行
中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須要正視自己的優(yōu)勢和劣勢所在。根據(jù)SWOT理論的分析來看：
（一）S（strengths）優(yōu)勢
相比起我國國有四大銀行，中小商業(yè)銀行市場份額小，中小型客戶居多。因此，受到外界金融風(fēng)險的影響小。另外，由于地方政府的干預(yù)。所以也比較容易受到地方政府的政策補(bǔ)助。最重要的是，中小商業(yè)銀行規(guī)模小帶來的靈活性使得其改革更為容易，無論是業(yè)務(wù)營銷方式的改變，還是內(nèi)部結(jié)構(gòu)體制的治理，都比國有四大銀行要容易得多。
（二）W（weaknesses）劣勢
（1）市場定位缺失。一方面，我國的金融市場主要被我國的四大國有銀行劃分，導(dǎo)致我國的金融市場產(chǎn)品導(dǎo)向完全由四大國有銀行控制。因此，使得中小商業(yè)銀行對于自身的戰(zhàn)略定位缺乏，基本遵從國有銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，國有銀行經(jīng)營什么業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行便經(jīng)營什么業(yè)務(wù)；另一方面，原本中小商業(yè)銀行還占據(jù)了一些中小城市或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場。但近年來金融市場改革的進(jìn)行，四大國有商業(yè)銀行憑借網(wǎng)點的拓展和業(yè)務(wù)的擴(kuò)散，其主營的營業(yè)業(yè)務(wù)已然拓展到中小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中。使得中小商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)自主性和市場份額更為降低，最終使得中小商業(yè)銀行在跟隨國有商業(yè)銀行發(fā)展的過程中被逐漸兼并吞沒。
（2）金融體制欠缺帶來的歧視性。我國特有的中國特色市場經(jīng)濟(jì)歸根究底就是：政府主導(dǎo)性和壟斷性。一方面，政府的主導(dǎo)性使得我國中小商業(yè)銀行在行政干預(yù)下失去了自身的主導(dǎo)權(quán)，從而在市場經(jīng)濟(jì)的洪流中，永遠(yuǎn)只能被動的改變，而不能主動地適應(yīng)市場的變化；另一方面，壟斷性帶來的四大國有銀行的強(qiáng)勢，面對中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新又或是業(yè)務(wù)拓展。完全依靠自身的強(qiáng)大資本優(yōu)勢，直接抄襲或者兼并。二者合一，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境更為的苛刻。
（3）規(guī)模限制帶來的風(fēng)險。一方面，在我國的金融市場觀念之中，資本的大小決定了公信力的多少。因此，我國的國有銀行才會穩(wěn)固地占據(jù)著金融市場巨頭的領(lǐng)導(dǎo)地位。而中小商業(yè)銀行因為資本的限制，導(dǎo)致了規(guī)模不夠巨大，使得公信力不足，限制了市場的發(fā)展；另一方面，金融機(jī)構(gòu)想要發(fā)展，就必須依靠強(qiáng)大的資本作為后盾。而中小商業(yè)銀行自身的規(guī)模限制，導(dǎo)致資本規(guī)模得不到擴(kuò)充，業(yè)務(wù)的拓展缺少資本的支持。從而使得中小商業(yè)銀行陷入資本怪圈，發(fā)展的越來越慢，直至被淘汰。
（4）內(nèi)部控制體系缺陷。我國的中小商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度、法人管理結(jié)構(gòu)和董事會監(jiān)事會制度都不完善，業(yè)務(wù)自我發(fā)展能力和約束機(jī)制的欠缺導(dǎo)致了產(chǎn)權(quán)的不明。董事會、監(jiān)事會制度的缺少使得風(fēng)險管控體系喪失，引發(fā)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險增加。
（三）O（opportunities）機(jī)會
2014年的金融體制改革，國家開始允許民營銀行的出現(xiàn)，而私人投資銀行和外資銀行的進(jìn)入，使得我國原本四大國有銀行為主的金融格局有了重新地劃分。在這個前提下，我國的中小商業(yè)銀行得以參照新興的外資銀行和私人銀行重新進(jìn)行改革，從而在新的金融環(huán)境之中轉(zhuǎn)換出一套特色化的中小商業(yè)銀行發(fā)展模式
（四）T（threats）威脅
金融改革的進(jìn)行，使得民營銀行合法化和外資銀行更為強(qiáng)勢地進(jìn)入。這樣的改革雖然使得中小商業(yè)銀行原有的威脅解除，不在受四大國有銀行影響。但同樣的，金融市場的競爭也更為的激烈，中小商業(yè)銀行原有的市場也將重新進(jìn)入新的競爭者，增加了風(fēng)險程度。
三、我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展策略
（一）確立市場定位，走特色化道路
我國中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。通常來說，不同的市場環(huán)境有著不同的市場劃分，而不同的劃分必然有著不同的金融需求。中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，和國有四大銀行同業(yè)務(wù)競爭顯然是不可取的，無論是資本上還是人力上，乃至于內(nèi)部的管理方式上，國有四大銀行都占據(jù)了絕對的優(yōu)勢地位。
因此，中小商業(yè)銀行在發(fā)展之初，就要為自己確立好一個明確的市場定位，將業(yè)務(wù)重心放在中小企業(yè)的市場之上，以個性化服務(wù)和針對性產(chǎn)品，在中小企業(yè)市場占據(jù)自己的一席之地。
（二）轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y方式
我國中小商業(yè)銀行的規(guī)模限制，一直是限制中小商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵所在。因此，中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y方式。改變原有的政府借貸，他行貸款模式，而將民間資本和個人資本加入進(jìn)來。通過多元化的融資方式，結(jié)合一切可利用的資金源。使得一方面，通過脫離資本控制，而使得我國中小商業(yè)銀行的自主化；另一方面，通過融資的多元化，擴(kuò)大我國中小商業(yè)銀行的資本規(guī)模，從而使得中小商業(yè)銀行規(guī)模限制的問題得到解決。
（三）內(nèi)部控制體系改革
中小商業(yè)銀行的發(fā)展不能單純地依靠外在條件的改革，而更多的是需要銀行企業(yè)的改革。我國中小商業(yè)銀行當(dāng)主動的進(jìn)行內(nèi)部控制體系的改革，使得管理權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，明細(xì)每一個部門的全責(zé)，并確立出切實可行的獎勵機(jī)制。使得中小企業(yè)銀行內(nèi)部的積極性提高，主動的進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和利潤的追求。從而推動其對市場的規(guī)劃，應(yīng)對不同時間和環(huán)境，制定出相對應(yīng)的市場定位。
（四）技術(shù)支持，建立IT系統(tǒng)
雖然我國現(xiàn)今的中小商業(yè)銀行已經(jīng)脫離了手寫的局面，但對于客戶資源的整理和客戶數(shù)據(jù)庫的建立卻明顯缺失。市場的劃分在于對客戶群的劃分，而客戶群的劃分就來源于對客戶資料的整理和收集。因此，一套IT系統(tǒng)的建立，將是整個商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)所在。因此，我國中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須建立完整的IT系統(tǒng)，不間斷地進(jìn)行客戶資料的收集和整理。使得商業(yè)銀行對于市場的劃分和細(xì)化始終占據(jù)市場的前瞻地位。
四、結(jié)論
關(guān)鍵詞：中小銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略
一、研究背景及意義
2006年春季開始逐步顯現(xiàn)，2007年8月開始席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場的美國次貸危機(jī)之后，全球經(jīng)濟(jì)一直處于一種比較低迷的狀態(tài)，各金融機(jī)構(gòu)都不同程度的面臨嚴(yán)峻的生存和發(fā)展危機(jī)。
中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面做出了重要貢獻(xiàn)。然而，自2001年我國加入WTO之后，我國中小銀行不得不面對國內(nèi)外各大銀行的雙重競爭。在這種大背景下，我國的中小企業(yè)的作用就很明顯的凸現(xiàn)出來。由此可見，在金融危機(jī)背景下，對中小企業(yè)的發(fā)展問題進(jìn)行研究是很有價值的。
二、我國中小銀行在發(fā)展中存在的問題
（一）缺乏明確市場定位，沒有經(jīng)營特色
發(fā)達(dá)國家的中小銀行一般獨有明確的市場定位，有自己的經(jīng)營特色，并且不同地區(qū)的銀行也會因區(qū)域原因在運(yùn)作模式上有所差異。而我國的中小銀行一般都是一味的緊隨各大銀行的反戰(zhàn)戰(zhàn)略進(jìn)行跟隨式的發(fā)展戰(zhàn)略，忽視了自身實力和所處的金融環(huán)境以及同各大銀行在企業(yè)結(jié)構(gòu)和資金規(guī)模等方面的差異，盲目地與大型國有銀行爭地盤、搶客戶, 產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量嚴(yán)重跟不上企業(yè)的發(fā)展速度。
（二）沒有形成規(guī)模優(yōu)勢，綜合實力有待提高
與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的中小銀行在資產(chǎn)總額、分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點等方面都存在相當(dāng)大的差距。由于發(fā)展歷史及企業(yè)體制等方面的原因，我國的中小銀行在規(guī)模很小、業(yè)務(wù)范圍狹窄、政策限制多、發(fā)展?jié)摿γ黠@不足。在激烈的市場競爭中明顯的處于劣勢地位。我國中小銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模過小嚴(yán)重的制約了其在激烈的市場競爭中的資金積累，甚至是長期發(fā)展。
（三）法制不健全，外部競爭環(huán)境不公平
我國政府對中小銀行發(fā)展的扶持力度不夠,再加上金融政策的不平衡和法律制度的不健全, 我國的中小銀行大都長期處在不利的外部競爭環(huán)境中。而且，隨著今年來近國家不斷加大對國有銀行的改革力度, 使得以國家信用為后盾的國有銀行的競爭力游樂很大提高。同時，既無國家信用擔(dān)保又無完善的存款保險體系的中小銀行的在金融市場上的劣勢被進(jìn)一步放大。而目前統(tǒng)一的利率政策, 統(tǒng)一的稅收政策, 嚴(yán)重抑制了中小銀行的發(fā)展；國家對外資銀行和國內(nèi)銀行實行不同的政策待遇,導(dǎo)致中小銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、缺乏強(qiáng)有力的競爭工具、融資成本高，再加之中央銀行全方位加大對中小銀行的監(jiān)管力度，使得中小銀行不得不轉(zhuǎn)向高風(fēng)險的投資，嚴(yán)重影響中小銀行經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大和長足發(fā)展。
三、我國中小銀行未來的發(fā)展方向
（一）完善管理機(jī)制，加強(qiáng)對我國中小銀行的金融監(jiān)管
進(jìn)一步強(qiáng)化政府及有關(guān)部門的監(jiān)管地位，充分發(fā)揮政府對中小銀行的監(jiān)管作用，是我國中小銀行實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展的最重要手段。從社會的穩(wěn)定和金融市場的長期穩(wěn)定發(fā)展來看，中小銀行的穩(wěn)定發(fā)展是關(guān)鍵。鑒于此，我國要充分強(qiáng)化各級政府對中小銀行的監(jiān)管地位，建立完善的金融事務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制，使中小銀行的發(fā)展有一個良好的發(fā)展環(huán)境，以真正的發(fā)揮其在金融市場上的重要作用。
（二）打破區(qū)域發(fā)展瓶頸，進(jìn)一步優(yōu)化市場定位
中小銀行自身發(fā)展的差異性和服務(wù)對象的多層次性決定了其經(jīng)營上的多樣性，因此，中小銀行在市場定位過程中，要結(jié)合自身條件和實力找準(zhǔn)金融服務(wù)方向，調(diào)整自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)， 樹立穩(wěn)健的經(jīng)營指導(dǎo)思想。同時，中小銀行要改變以往的經(jīng)營方式，不斷更新服務(wù)觀念，擴(kuò)大中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，以實現(xiàn)中小銀行的持續(xù)長久發(fā)展。
（三）打造品牌，樹立中小銀行的良好形象
我國的中小銀行，由于資金積累不足，抗風(fēng)險能力脆弱，在發(fā)展中面臨著相當(dāng)大的風(fēng)險和不確定性，容易引發(fā)銀行的信用危機(jī)。很對這一特征，中小銀行要樹立良好的企業(yè)形象，最可行辦法是就借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，對所有吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)實行強(qiáng)制投保，以便在中小銀行陷入支付困難或破產(chǎn)狀況時動用保險基金實施及時的資金援助或存款理賠，從而保證中小銀行的存款安全，增強(qiáng)客戶對中小銀行的信心，提高中小銀行的社會形象和信譽(yù)。
（四）中小銀行因該抓住機(jī)遇，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行
近幾年來，網(wǎng)絡(luò)在悄悄改變著人們的日常生活。因此，基于internet的網(wǎng)絡(luò)銀行，也開始漸漸浮出水面，悄悄的改變市場競爭規(guī)則。中小銀行可以借這個時機(jī)利用自身企業(yè)規(guī)模較小的特點，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀，爭取同大銀行站在同一起跑線上。但是，中小銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時，要切忌趕時髦，時刻關(guān)注資本投入和實際收益之間的變化。此外，中小企業(yè)還有一個優(yōu)勢就是可以進(jìn)行業(yè)內(nèi)聯(lián)合開發(fā)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，爭取以最小的成本開發(fā)相互科技含量比較高，使用比較成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行。
小結(jié)
我國的中小銀行在發(fā)展上距離四大國有銀行的規(guī)模還有很長的路要走，因此，中小銀行必須從自身資源和科技發(fā)展?fàn)顩r出發(fā)，利用自己核心業(yè)務(wù)能力，樹立自己的品牌，不斷發(fā)掘潛力、尋找新的利潤增長點，在競爭激烈的金融環(huán)境中，探求適合自身發(fā)展發(fā)展的新路子。
參考文獻(xiàn)：
[1]朱武祥.杜麗虹.姜昧軍.全能化還是專業(yè)化世界銀行界一道難解的謎題——商業(yè)銀行突圍.[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2008.5.P292.
【關(guān)鍵詞】中小銀行；未來發(fā)展；探討
1.引言
中小銀行作為我國金融體系中必不可少的一部分，具有規(guī)模較小和缺少分支機(jī)構(gòu)的特點同時也具有商業(yè)銀行的形式。它與商業(yè)銀行的共同點在于都是以贏利為主要經(jīng)營目的和主要從事信用貨幣方面的業(yè)務(wù)經(jīng)營，近些年隨著市場環(huán)境、政策變化等因素的影響中小銀行在生存和發(fā)展上面臨著前所未有的問題和困難。下面就主要困擾著我國中小銀行發(fā)展的問題進(jìn)行簡單的分析。
2.我國中小銀行發(fā)展中存在的問題分析
2.1 盲目的市場定位
目前我國的中小銀行市場定位存在著較嚴(yán)重的盲從性，具體表現(xiàn)為產(chǎn)品和客戶的定位盲從于四大國有獨資商業(yè)銀行和主要集中在“兩通、兩高、兩上”上，對于區(qū)域定位也多集中在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)或者中心城市。缺少自己的經(jīng)營和發(fā)展特點是目前我國中小銀行急需改進(jìn)的方面，尤其是在國有獨資商業(yè)銀行加快改革和轉(zhuǎn)軌步伐的時候，中小銀行一定要明確自身的優(yōu)劣確定合理、明確的發(fā)展方向。
2.2 激烈的市場競爭
自從加入WTO組織之后外資銀行借助其完善的客戶經(jīng)營管理系統(tǒng)及廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點給我國的中小銀行帶來了較大的沖擊，可由于外資商業(yè)銀行在中國市場的資產(chǎn)管理、資金業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面受到較多的限制使得我國中小銀行面臨的主要競爭對手轉(zhuǎn)變?yōu)閲歇氋Y商業(yè)銀行。國有獨資商業(yè)銀行不僅有著很高的知名度和信用度，同時還具有本土經(jīng)營的獨特優(yōu)勢，不僅有覆蓋全國領(lǐng)域的經(jīng)營和服務(wù)網(wǎng)點同時還具有龐大的不同專業(yè)、不同年齡和知識背景的從業(yè)人員。此外穩(wěn)定和客戶群和完善和本外幣結(jié)算系統(tǒng)，較高熟悉度的社會和人文背景也使得四大商業(yè)銀行對中小銀行的排擠變得更加激烈。
2.3 經(jīng)營風(fēng)險的提升
中小銀行無論是在地域性還是在資金實力方面都存在較多的局限性，以及主要服務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定性差、發(fā)展后勁不足及資產(chǎn)負(fù)債比高的中小企業(yè)，使得中小銀行存在較多的客觀經(jīng)營風(fēng)險。此外盲目的進(jìn)行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，過分追求存貸款規(guī)模和其他的不合理制度刺激更是加重了中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險，民生銀行的發(fā)展現(xiàn)狀就能很好的證明這一問題。
2.4 自身經(jīng)營問題
制約我國中小銀行自身經(jīng)營水平的重要因素要數(shù)人才問題，首先從招聘人才方面來講越來越多的中小銀行通過高待遇和高薪引進(jìn)的人才并不具備相應(yīng)的高水平，操作人員偏多和專業(yè)技術(shù)及管理人員的缺乏使得中小銀行的整體勞動力水平偏低。其次是對于人才的培訓(xùn)普遍存在培訓(xùn)體系和方式不完全的缺點，這就使得相關(guān)的技能訓(xùn)練和知識補(bǔ)充落后于國有商業(yè)銀行。最后是對于人才的任用也普遍存在套搬國有商業(yè)銀行的特點，干部制度存在著不能平等、正確、積極的進(jìn)行工作能力的評定和審核。
3.我國中小銀行未來發(fā)展策略探討
3.1 正確做好中小銀行的市場定位
想要做好中小銀行的市場定位首先要實事求是的分析和研究其自身的優(yōu)勢和劣勢并制定一個符合實際的發(fā)展戰(zhàn)略，在應(yīng)對國有獨資商業(yè)銀行挑戰(zhàn)的同時實現(xiàn)更快、更好的發(fā)展和進(jìn)步。我國的中小銀行存在著專業(yè)技術(shù)資源和金融資源短缺的狀況，所以在進(jìn)行市場定位時一定要充分考慮產(chǎn)品、客戶、地域以及服務(wù)等四方面內(nèi)容，最做到全面應(yīng)對的同時還要確定一個專門的領(lǐng)域進(jìn)行突破是中小銀行的必行發(fā)展之路。
3.2 推行和強(qiáng)化大營銷戰(zhàn)略及無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)
大營銷戰(zhàn)略是指中小銀行在明確市場定位的基礎(chǔ)上通過內(nèi)部資源的整合來推行全行系統(tǒng)的營銷，首先要建立以客戶為中心的資源配置方式和考核評價體系，其次要全面推行根據(jù)客戶考核結(jié)果安排的客戶經(jīng)理制并實行嚴(yán)格的利潤指標(biāo)管理，最后是要形成全國系統(tǒng)的整體聯(lián)動，即以總行開發(fā)為主各分行營銷為輔。無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是指中小銀行應(yīng)該充分利用網(wǎng)絡(luò)資源這一優(yōu)勢，通過獨特設(shè)計的軟件系統(tǒng)來為客戶提供方便。快捷的網(wǎng)上銀行服務(wù)并最終實現(xiàn)無網(wǎng)點業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，這樣不僅可以突破地域限制同時還是同國有商業(yè)銀行進(jìn)行競爭的重要手段。
3.3 解決中小銀行的發(fā)展瓶頸和人力資源問題
我國中小銀行的發(fā)展瓶頸包括量性和質(zhì)性兩個方面，而聯(lián)合發(fā)展不僅能提高幾家商業(yè)銀行的共同抗風(fēng)險和經(jīng)營能力，同時還可以在一定程度上實現(xiàn)管理水平的提升和經(jīng)營、管理成本的降低。此外對于人力資源問題的解決可以從完善教育培訓(xùn)體系和改革各級行長任免辦法來真正體現(xiàn)行長負(fù)責(zé)制等兩方面來進(jìn)行，完善教育培訓(xùn)體系就要具備系統(tǒng)性的教材、完整的業(yè)務(wù)操作和技能知識、理論和實際相結(jié)合的培訓(xùn)理念。
4.結(jié)語
通過上文對我國中小銀行的自身特點和發(fā)展中存在主要問題的簡單介紹，使我們在一定程度上更加清晰到其未來的發(fā)展?fàn)顩r和前景。雖然想要從根本上解決我國中小銀行的發(fā)展問題還需要較長的時間和較復(fù)雜的因素，但我們相信隨著改革步伐的加快以及科技的不斷進(jìn)步，一定能夠使得中小銀行的發(fā)展更進(jìn)一步。
參考文獻(xiàn)：
[1]樓文龍.中小銀行改革發(fā)展穩(wěn)健性的思考[J].中國金融,2012(10):42-44.
關(guān)鍵詞：中小銀行；利率市場化；轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略
由于我國的實際情況限制，作為重要生產(chǎn)要素之一的資金被嚴(yán)格的管制或者部分管制，在這樣的背景下資產(chǎn)價格泡沫、負(fù)利率以及影子金融等問題在近年來越發(fā)嚴(yán)重，不僅造成了嚴(yán)重的金融問題阻礙金融行業(yè)的發(fā)展，而且還對我國的經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展情況帶來了一定不利影響。尤其是最近幾年央行的降息舉措給了金融市場存款以及貸款利率較大的浮動空間，在一定程度上促進(jìn)了金融市場的市場化發(fā)展步伐。對于中小銀行來說，在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以及金融市場改革的背景下需要對自身的經(jīng)營理念、經(jīng)營模式以及戰(zhàn)略定位等方面進(jìn)行全面的綜合分析，以此為基礎(chǔ)提出具有針對性的應(yīng)對方案，以促進(jìn)自身在利率市場化程度不斷加深的情況能夠持續(xù)發(fā)展。
一、利率市場化的必要性
眾所周知，我國目前所獲得的大規(guī)模、飛速的經(jīng)濟(jì)增長是通過粗放型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路發(fā)展起來的，在這樣的發(fā)展模式下，經(jīng)濟(jì)的增長是以高耗能與高污染為代價、以房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、以廉價的勞動力作為生產(chǎn)要素、以投資與出口為經(jīng)濟(jì)增長的驅(qū)動力。面對這樣的發(fā)展現(xiàn)狀，我國政府也逐漸開始探索符合中國特色的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型道路。目前，我國的各個生產(chǎn)要素的價格還未能夠做到完全的市場化，尤其是資金的價格在利率市場化不顯著的情況下完全沒有辦法實現(xiàn)良性發(fā)展[1]。不僅如此，我國銀行業(yè)不僅充斥著大量的國有資本，而且還有著嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制，這樣一來，投入資金的流向也無法按照市場化進(jìn)行操作，致使部分領(lǐng)域的資金發(fā)展扭曲，一定程度上促進(jìn)了資產(chǎn)泡沫與行業(yè)發(fā)展失衡的現(xiàn)狀。我國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的主要目的就是充分發(fā)揮市場對于資源配置方面的作用，通過市場調(diào)節(jié)的方式優(yōu)化資源在社會生產(chǎn)領(lǐng)域的分配。在這樣的背景下在金融行業(yè)就是對資金要素通過市場的手段進(jìn)行優(yōu)化配置，簡言之就是利率市場化。
二、中小銀行轉(zhuǎn)型策略研究
1、明確戰(zhàn)略定位
近年來，我國大多數(shù)中小銀行借助于國民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，通過投資大項目、大企業(yè)以及房地產(chǎn)等行業(yè)也獲得了較為顯著的進(jìn)步，但是成績?nèi)匀谎谏w不了中小銀行發(fā)展缺乏明確的戰(zhàn)略定位的事實。中小銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變以往一味求大的認(rèn)識錯誤觀念，可以將發(fā)展的戰(zhàn)略定位為大型銀行尚未觸及的農(nóng)村市場，對其進(jìn)行細(xì)分，搶占發(fā)展先機(jī)，最好授信服務(wù)，為后續(xù)的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。
2、強(qiáng)化風(fēng)險管理
由于中小銀行的規(guī)模較小，因此對風(fēng)險的抗擊能力相對也較差，因此，為了避免在利率市場化的條件下風(fēng)險因素對中小銀行的正常經(jīng)營管理造成大規(guī)模多的影響，需要不斷的提升中小銀行的風(fēng)險管理。對于中小銀行來說，要及時抓住銀監(jiān)會等監(jiān)管部門實施新資本協(xié)議時機(jī)，建立針對流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險以及市場風(fēng)險等各個常見風(fēng)險的系統(tǒng)的風(fēng)管體系，通過學(xué)習(xí)與創(chuàng)新風(fēng)管模式與風(fēng)管技術(shù)，對銀行現(xiàn)有的風(fēng)管體系進(jìn)行精細(xì)化、科學(xué)化以及系統(tǒng)化完善。針對中小銀行面臨利率市場化情況下較為顯著的市場風(fēng)險，中小銀行可以從自身的經(jīng)營情況出發(fā)，合理構(gòu)建利率風(fēng)險的計量模型，進(jìn)而提升銀行對市場利率變化的快速反應(yīng)、綜合分析以及預(yù)判能力，在此基礎(chǔ)上對于不同的情況提出具有針對性的科學(xué)解決方案以降低風(fēng)險事故的發(fā)生概率。此外，如果發(fā)生了風(fēng)險事故也能夠確保將損失降到最低。
3、加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
中小商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中保持好自身發(fā)展的良好勢頭，就需要通過創(chuàng)新的手段打造屬于自己的核心特色業(yè)務(wù)。首先需要對原有的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新升級。銀行的經(jīng)營管理人員需要對來辦理業(yè)務(wù)的各個客戶進(jìn)行關(guān)于風(fēng)險偏好意義及價值取向方面的深入研究，以此為基礎(chǔ)設(shè)計出具有差異性以及多樣性的金融產(chǎn)品。同時，針對某一特定的目標(biāo)客戶群體中小銀行還需要著力研發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品，以此提升他們的關(guān)注度進(jìn)而促進(jìn)中小銀行的發(fā)展。其次，中小商業(yè)銀行還應(yīng)積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入，通過開發(fā)代付、銀行卡以及理財咨詢等業(yè)務(wù)提供中間業(yè)務(wù)收入在銀行收入中所占的比重。最后，綜合發(fā)展保險、基金、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)類型朝著多元化的方向發(fā)展。
4、提升定價能力
一方面，中小銀行需要對自身的實際情況進(jìn)行全面的評估，著重關(guān)注自身的戰(zhàn)略取向、風(fēng)險成本、內(nèi)部財務(wù)成本以及資金價格等方面的內(nèi)容，并參考其他銀行的定價策略制定出科學(xué)的定價機(jī)制，以此提升中小銀行的定價能力；另一方面，還需要對風(fēng)險定價的體系進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)，使得定價帶來的收益可計、風(fēng)險可控以及成本可知，與此同時，銀行還可以進(jìn)行具有差異化的定價策略，針對不同的客戶所具有的不同效力綜合考慮給銀行發(fā)展帶來的影響進(jìn)行差異化的定價。
5、打造管理經(jīng)營特色
在利率市場化的背景下，隨著我國的社會分工不斷細(xì)化，中小銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展應(yīng)面向?qū)I(yè)化、特色化以及差異化，將傳統(tǒng)的“小而全”的經(jīng)營發(fā)展模式逐漸發(fā)展成為適合社會發(fā)展實際情況的“精、特、專”的經(jīng)營發(fā)展模式[2]。通過優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新經(jīng)營業(yè)務(wù)打造屬于自己的經(jīng)營管理特色，以降低經(jīng)營成本，增強(qiáng)競爭能力。與此同時，還需要創(chuàng)新經(jīng)營方式，通過創(chuàng)建小型經(jīng)營網(wǎng)點，開展分層營銷，根據(jù)不同網(wǎng)點的客戶需求差異化的配備專業(yè)營銷人員，以實現(xiàn)增強(qiáng)網(wǎng)點營銷能力的目的。此外，銀行還可以通過電子化完善服務(wù)方式，借助于集約化、網(wǎng)絡(luò)化以及電子化的經(jīng)營管理模式增強(qiáng)銀行的服務(wù)職能，讓客戶獲得更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗，進(jìn)而提升對中小銀行的信任感。
三、結(jié)語
在2014年的年末，隨著《存款保險條例（草案）》的出臺，意味著我國在針對利率市場化的背景下關(guān)于銀行兼并以及破產(chǎn)等方面的問題已經(jīng)開始進(jìn)行科學(xué)的討論與研究，因此，中小銀行需要對利率市場化對自身未來發(fā)展的影響進(jìn)行科學(xué)、系統(tǒng)的分析，全面做好應(yīng)對措施，只有這樣才能夠確保實現(xiàn)自身良好的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]郭士林.中小銀行在利率市場化趨勢下的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略[J].經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展研究,2014(11):223-224.
【關(guān)鍵詞】中小銀行 金融并購 中小企業(yè) 金融生態(tài)
一、我國中小銀行生存發(fā)展現(xiàn)狀
我國學(xué)術(shù)界的觀點是把中小銀行大致分為兩類，一類是指工、農(nóng)、商、建四大國有商業(yè)銀行以外的全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（包括城鄉(xiāng)信用社）；另一類是主要指城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和城市信用社三類金融機(jī)構(gòu)。在這里我們采用第一類觀點，原因是所有制導(dǎo)致國有商業(yè)銀行和新型股份制商業(yè)銀行等在資產(chǎn)額、資本金、分支機(jī)構(gòu)以及政策待遇等諸多方面產(chǎn)生差異，它決定了兩類金融機(jī)構(gòu)不同的生存環(huán)境。這是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融體制的改革和金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化的重要內(nèi)容之一。
1、我國中小銀行的發(fā)展歷程
我國中小銀行的發(fā)展源于經(jīng)濟(jì)體制改革。1986年我國決定組建交通銀行，建立了我國第一家股份制商業(yè)銀行，區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的建立和快速發(fā)展推動了銀行與持股企業(yè)之間的關(guān)系，深化和擴(kuò)展了銀企關(guān)系。1993年中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，積極籌劃城市商業(yè)銀行組建方案，于1995年7月建立了我國第一家地方股份制商業(yè)銀行――深圳城市商業(yè)銀行，從實踐方面看，城市商業(yè)銀行定位于“方便企業(yè)，服務(wù)百姓”，具有較完善的法人治理結(jié)構(gòu)，提升了中國銀行體系經(jīng)營效率，推動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2001年，我國根據(jù)農(nóng)村信用社的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展需要，開始農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的試點，提升廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平和質(zhì)量。目前，我國中小銀行發(fā)展比較迅速，數(shù)量龐大，涵蓋的范圍較廣、層次較多，包括111家城市商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行家，499家正在營運(yùn)中的城市信用社，35000多家農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)。這打破了四大國有商業(yè)銀行“一統(tǒng)天下”的局面，確立了中小銀行在國民經(jīng)濟(jì)的社會地位，但同時也存在一系列不合理的現(xiàn)象。
2、我國中小銀行面臨的壓力和挑戰(zhàn)
截至2006年末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.57萬億元，較1999年末增長364％；負(fù)債總額為2.45萬億元，增長362％；不良貸款率降至4.8％。銀行風(fēng)險狀況雖然有所改善，但加入WTO后，外資銀行的不斷進(jìn)入，將會加大我國中小銀行消化不良資產(chǎn)的難度。
另外，根據(jù)WTO協(xié)議，2006年12月31日后，我國銀行的資本充足率必須達(dá)到8%，這一政策的實施對我國中小銀行產(chǎn)生很大的影響。并且利率的逐步市場化，意味著信貸的高速增長成為過去，銀行業(yè)必須要轉(zhuǎn)向零售市場、中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。另外，廣大中小銀行除了面臨國有商業(yè)銀行強(qiáng)烈競爭外，外資銀行的競爭已經(jīng)擺在他們面前，外資銀行無論從資金、管理、技術(shù)方面都有較大的優(yōu)勢。
二、促進(jìn)我國中小銀行發(fā)展的必然性和迫切性
1、是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求和經(jīng)濟(jì)體制改革的重要組成部分
漸進(jìn)改革過程中，我國金融體制改革與國有企業(yè)改革相互交織在一起的，對此張杰（2000）認(rèn)為“國有企業(yè)特殊資本結(jié)構(gòu)事實上鎖定了國有銀行的改革角色與金融責(zé)任”，在金融體制改革中，四大國有銀行的服務(wù)對象基本是國有大中型企業(yè)。中小銀行的產(chǎn)生與發(fā)展來自多種所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要和多種社會目標(biāo)壓力。實踐證明，中小銀行發(fā)展推進(jìn)了銀行體系競爭狀況的改善，推動了國有銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，有助于中國中小企業(yè)的發(fā)展。但是，中小銀行畢竟是體制外力量，地方政府在中小銀行產(chǎn)生和發(fā)展過程中起了非常突出的作用，因此中小銀行的經(jīng)營體現(xiàn)了地方政府的意愿，這同國外銀行有很大的區(qū)別。
一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在于一個國家利用本國的比較優(yōu)勢，我國是勞動相對充裕，資本比較匱乏，技術(shù)相對落后的發(fā)展中國家。按照比較優(yōu)勢理論，我國應(yīng)該發(fā)展勞動密集型企業(yè)，這樣可以最大限度提高我國產(chǎn)品在國內(nèi)、國際市場上的競爭力，創(chuàng)造更多剩余，這樣能夠更快地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。勞動密集型企業(yè)多是中小企業(yè)，一般來說，中小銀行能較大銀行以更低的成本為中小企業(yè)提供資金，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。
2、中小企業(yè)的發(fā)展需要中小銀行的支持
我國中小企業(yè)占全部注冊企業(yè)數(shù)的99%，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值占全國工業(yè)企業(yè)的66.31%，流通領(lǐng)域里的中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點的90%以上，它提供的就業(yè)就會約占全社會的77.27%。這說明中小企業(yè)在提供就業(yè)崗位上具有比較大優(yōu)勢。但是，中小企業(yè)在融資方面遇到了很大的困難，阻礙了其發(fā)展。
我國金融體制安排中，企業(yè)比較過分依賴間接融資，在間接融資中，國有四大商業(yè)銀行在存貸款方面占據(jù)了極大的比重。它們重點支持國有大中型企業(yè)，一方面國有商業(yè)銀行承擔(dān)了國企改革的重任，在特殊的歷史時期承擔(dān)了特殊責(zé)任；另一方面是大型商業(yè)銀行在中小企業(yè)服務(wù)方面成本相對較高，導(dǎo)致他們比較傾向于向國有大型企業(yè)提供服務(wù)。中小銀行在存貸款、經(jīng)營范圍等方面同四大國有商業(yè)銀行存在一定差距，基本上不能滿足大型企業(yè)大額貸款的需求，同四大商業(yè)銀行競爭處于劣勢地位。但是，在服務(wù)中小型企業(yè)方面，卻具有比較優(yōu)勢，中小型企業(yè)一般難以提供真實有效的財務(wù)信息和經(jīng)營記錄，從而使銀行面臨非常大的信用風(fēng)險，尤其對大銀行，他們信用評估主要依靠交易信息，包括財務(wù)報表信息、抵押物信息和信用評分信息三類，我們稱之為硬信息。而中小銀行服務(wù)范圍和發(fā)展定位等因素使它們可以得到中小企業(yè)的軟信息，即不能從公開途徑獲得，難以驗證真?zhèn)危谄髽I(yè)科層組織間傳遞的關(guān)系信息，因此，能夠以較低成本服務(wù)本地區(qū)的中小企業(yè)。Simons和Stavins（1998）對1992年消費者融資調(diào)查資料分析后，得出結(jié)論：銀行業(yè)市場保持著重要的地區(qū)特征，有68%的家庭利用當(dāng)?shù)劂y行作為金融服務(wù)的主要提供者，其余有24%利用當(dāng)?shù)貎π顧C(jī)構(gòu)，84%的中小企業(yè)以當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行作為獲取金融服務(wù)的來源，另外的9%借助當(dāng)?shù)貎π顧C(jī)構(gòu)，所以當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)狀況與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展存在著較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系。
三、促進(jìn)我國中小銀行發(fā)展的政策建議
1、加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，為中小銀行發(fā)展提供良好的外部環(huán)境
第一，轉(zhuǎn)換政府的職能。在中國這樣一個行政權(quán)力占主導(dǎo)地位的國度，所有的事情都與政府有關(guān)。政府必須從直接參與、干預(yù)經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)中解脫出來，否則金融生態(tài)環(huán)境很難得倒改善。第二，完善法制環(huán)境。強(qiáng)調(diào)立法、監(jiān)管、執(zhí)法的公正性。第三，建設(shè)社會誠信體系。目前我國已經(jīng)建立了世界上最大的征信體系，但是企業(yè)的征信體系并沒有建立起來。建立銀行共享的企業(yè)和個人征信體系無疑會降低中小銀行的運(yùn)作成本和經(jīng)營風(fēng)險。第四，提升中小銀行監(jiān)管水平，完善會計準(zhǔn)則、加強(qiáng)外部審計等。
2、提升經(jīng)營管理水平，打造中小銀行的核心競爭能力
中小銀行經(jīng)營水平的提高，核心競爭能力的增強(qiáng)取決于中小銀行的內(nèi)部力量，需要從多方面改善。一是完善中小銀行公司治理結(jié)構(gòu)，包括所有者地位明確、管理層職責(zé)清晰，形成建立以風(fēng)險管理和內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，以利潤和效益為核心的約束激勵機(jī)制。二是利用自身優(yōu)勢，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。中小銀行適當(dāng)與大銀行、外資銀行以及非金融機(jī)構(gòu)合作，突破地域限制、網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)覆蓋范圍窄的不利因素，通過資源共享，提高經(jīng)營管理能力；中小銀行適當(dāng)考慮技術(shù)支持、資金實力等前提下，選擇與科技企業(yè)合作完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)等網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，提升技術(shù)水平。三是提高市場運(yùn)作能力，實施中小銀行形象戰(zhàn)略，形成以客戶為中心，與客戶建立長期穩(wěn)定關(guān)系；謀劃市場細(xì)分與進(jìn)行市場定位，根據(jù)中心銀行所在區(qū)域進(jìn)行市場劃分、客戶劃分、目標(biāo)客戶確定，與競爭對手區(qū)分開來；整合服務(wù)渠道，營業(yè)網(wǎng)點是目前中小銀行最為重要的服務(wù)渠道，中小銀行必須審慎考察設(shè)立新的營業(yè)網(wǎng)點，綜合考慮，全盤規(guī)劃，提高盈利能力。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 程惠霞：中小銀行生存與發(fā)展研究，中國經(jīng)濟(jì)出版社，2004。
一、中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）資本充足率低
資本充足率是指銀行的總資本在其資產(chǎn)中的比例，其大小能夠反映銀行的償債能力，2008年金融危機(jī)后，巴塞爾銀行監(jiān)督委員會擬定了新的國際金融監(jiān)督框架――《巴塞爾協(xié)議三》。在《巴塞爾協(xié)議三》中核心資本的地位被大大提升，而相應(yīng)的弱化了銀行的附屬資本，而我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了與國際銀行業(yè)監(jiān)管接軌，同時也為更好的防止國內(nèi)金融危機(jī)的發(fā)生，也制定了中國版《巴爾塞協(xié)議》。其中對資本充足率的要求與《巴塞爾協(xié)議三》的8%保持一致，但其核心資本要求達(dá)到5%，比國際版《巴塞爾協(xié)議三》高出0.5%，但由于我國中小銀行業(yè)的一級核心資本受到其自身規(guī)模的限制，同時，由于相對較低的資產(chǎn)儲備水平和較高的不良資產(chǎn)率，使得中小銀行的資本充足率難以達(dá)到監(jiān)管部門的要求。
（二）盈利模式單一
所謂盈利模式單一是指中小銀行的利潤來源結(jié)構(gòu)單一化。目前，我國絕大部分銀行的利潤來源主要集中在存貸利差上，主要原因在于我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，使得商業(yè)銀行無法涉足更多的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且商業(yè)銀行也無法利用閑置的資金像一般法人一樣進(jìn)行證券投資，而只能投資于風(fēng)險較低，收益也相對較低的政府債券和央行票據(jù)等；同時受政府政策限制的影響，中小銀行也無法開展更多的表外業(yè)務(wù)去優(yōu)化自身的利潤結(jié)構(gòu)，所以對中小銀行而言，盈利出現(xiàn)負(fù)增長也是有可能的。
（三）規(guī)模仍然偏小
中小銀行規(guī)模小，一方面指的是其物理規(guī)模小，這主要表現(xiàn)在網(wǎng)點設(shè)置和基礎(chǔ)設(shè)備方面。雖然中小銀行近年來得到了較大發(fā)展，但與大型商業(yè)銀行相比仍有較大差距，以網(wǎng)點設(shè)置為例，一般規(guī)模較大的一家商業(yè)銀行在同一地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)量是一家中小銀行網(wǎng)點數(shù)量的二到三倍。規(guī)模的大小在很大程度上能夠反映服務(wù)能力的大小。顯然中小銀行的服務(wù)能力有明顯的不足；另一方面指的是資金規(guī)模小，受到自有資本和盈利能力的制約，中小銀行缺乏足夠的資金實力去開展新的業(yè)務(wù)，使得中小銀行在日常運(yùn)作中難以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，從而無法快速增加資產(chǎn)規(guī)模。
二、存款保險制度對中小銀行挑戰(zhàn)
（一）增加額外保費支出
我國的存款保險制度從誕生伊始就實行差別保費，其構(gòu)成主要有兩部分，一是基準(zhǔn)費率。一是風(fēng)險差別費率。就基準(zhǔn)費率而言，對所有吸儲機(jī)構(gòu)是相對合理的，原因在于其相同的儲蓄余額，將面臨相同的基準(zhǔn)費率。而從風(fēng)險差別費率角度看，中小銀行面臨更多的保費支出。風(fēng)險差別費率的高低一般由各大銀行的資本充足率、撥備率、信用評級等指標(biāo)而定，對于中小銀行來說，由于自身的市場規(guī)模、資信與管理、資本充足率等較大型商業(yè)銀行具有先天劣勢。因此，與大型商業(yè)銀行相比，中小銀行面臨著相同的存現(xiàn)余額卻要交納更多保費支出的局面。我國的存款保險制度具有強(qiáng)制性。作為營利性組織，為保持以往的盈利水平，中小銀行可以轉(zhuǎn)嫁成本，但后果往往會使儲戶的交易成本提高、收益減少。由于金融產(chǎn)品的同質(zhì)性很強(qiáng)，成本轉(zhuǎn)嫁的后果就是儲戶的流失。但對于大型商業(yè)銀行而言，由于存在著規(guī)模優(yōu)勢，即使與中小銀行面臨相同的風(fēng)險差別費率，也會通過自身的規(guī)模效應(yīng)而使其成本減小甚至被抵消。所以存款保險制度出臺使中小銀行面臨著成本增加和儲戶流失的兩難選擇。
（二）大額儲蓄面臨流失
金融行業(yè)中有“大而不倒”的結(jié)論。存款保險制度出臺后，這種“大而不倒”的結(jié)論雖然會被逐漸打破，然而在非常時期難免會出現(xiàn)“大而不能倒”的情況，像1984年5月美國伊利諾伊大陸國民銀行危機(jī)中，聯(lián)邦存款保險公司擔(dān)保了其所有存款，這種情況也不是沒有可能發(fā)生在中國的任一大型商業(yè)銀行身上。但對于中小銀行而言情況可能會發(fā)生變化。中小銀行業(yè)務(wù)范圍小，受牽面窄，更容易被納入市場競爭之中，其發(fā)生倒閉的可能性也就相對較大。所以出于資金安全的考慮，社會公眾及企業(yè)往往更注重將大額資產(chǎn)存于大型商業(yè)銀行。所以，對中小銀行而言，不斷增加的經(jīng)營風(fēng)險使其難以留住大額資金。
（三）存款保險制度加速金融市場優(yōu)勝虜汰
存款保險制度在發(fā)揮維護(hù)金融市場安全作用的同時，也加速利率市場化。利率市場化進(jìn)程的加快逐漸使得金融市場尤其是銀行間市場競爭更加激烈。目前，我國對利率市場的管制主要表現(xiàn)為存款利率上限沒有完全放開。可以想象存款利率一旦完全放開，必然會使得存款利率上，銀行存貸利差減小。對于大型商業(yè)銀行而言，由于具有豐富的表外業(yè)務(wù)和資金優(yōu)勢，使得自身可以較長期承受利差縮小所帶來的盈利減少、成本上升的情況。但對中小銀行而言，長期的承受能力明顯受到自身業(yè)務(wù)與資產(chǎn)規(guī)模及政府政策的限制，使得無法開展更多的高收益業(yè)務(wù)，因此可能面臨著成本大于收入的局面。所以主要靠存貸利差為收入來源的中小銀行發(fā)展極有可能陷入困境之中，破產(chǎn)也可能會成為常態(tài)。
三、中小銀行應(yīng)對存款保險制度的建議
（一）提高資本充足率
資本充足率是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營與管理以及抵抗風(fēng)險的指標(biāo)之一，在中小銀行的發(fā)展過程中，資本充足率不足的問題越來越嚴(yán)重，保持較高的資本充足率不僅能夠提高中小銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性，還能提高市場對中小銀行的信心，有利于中小銀行吸收存款、開展業(yè)務(wù)。而且從存款保險角度方面也有利于減少風(fēng)險保費的支出。為此中小銀行應(yīng)該擴(kuò)大社會的股權(quán)融資，提高中小銀行的一級核心資本充足率，同時利用金融市場工具增加其附屬資本，擴(kuò)大資本來源渠道。
（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加競爭能力
創(chuàng)新是任何企業(yè)進(jìn)步的靈魂，銀行業(yè)也不例外。在市場競爭中，中小銀行受到自身業(yè)務(wù)限制無法與大型商業(yè)銀行競爭而往往處于市場劣勢，所以對于中小銀行而言要積極的開拓自身的表外業(yè)務(wù)與收費業(yè)務(wù)，實現(xiàn)多元化的盈利渠道。例如，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品研發(fā)，積極開展咨詢與管理業(yè)務(wù)。增強(qiáng)自身的盈利能力，這不僅有利于中小銀行提高資本充足率，也有助于其累積更多的財力獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)，更有助于避免因利潤來源結(jié)構(gòu)單一給中小銀行轉(zhuǎn)型帶來的困擾。
（三）建立客戶管理檔案做好風(fēng)險控制
在銀行的發(fā)展過程中，不良資產(chǎn)的產(chǎn)生是任何銀行都無法避免的。受到政策的影響，傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)一般由成立的四大資產(chǎn)管理公司進(jìn)行剝離，這大大減小了不良資產(chǎn)對國有商業(yè)銀行的發(fā)展的消極影響。但對于中小銀行而言，以往積累的不良資產(chǎn)一直會影響到自身的資信與發(fā)展。所以為防止不良資產(chǎn)的不斷增加，中小銀行應(yīng)該建立客戶資料管理檔案。做好對客戶自身的風(fēng)險控制工作，區(qū)別對待不同資信的客戶，減少不良資產(chǎn)的增加。
