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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇民間借貸常見問題，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
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[2] 劉淑培，《監管倒逼行業轉型，P2P平臺搶灘金融超市》，http：///a/20151015/027932.htm，訪問日期：2015年10月1日。
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>> 我國P2P網絡借貸的稅務法律問題研究 我國P2P網貸平臺監管法律問題研究 我國P2P網絡借貸平臺違約問題及對策研究 規范發展我國p2p網絡借貸平臺的思考 對當前我國P2P網絡借貸平臺發展的思考 我國P2P網絡借貸平臺的風險防范 如何加強對我國P2P網絡借貸平臺的監管 我國P2P網絡借貸平臺的居間人角色分析 淺析我國P2P網絡借貸平臺的風險與防范 P2P網絡金融借貸平臺的相關法律問題及監管對策 論我國P2P借貸平臺的監管問題研究 我國P2P網絡借貸市場中存在的問題研究 我國P2P網絡借貸發展存在的問題及前景分析 論我國P2P網絡借貸的債權人保護問題 P2P網絡借貸平臺的問題研究 我國P2P網絡借貸債權流轉模式之法律分析 我國P2P網絡借貸平臺運營模式研究 論我國P2P網絡借貸平臺異化之監管 我國P2P網絡借貸平臺發展戰略 我國P2P網絡借貸平臺風險管理 常見問題解答 當前所在位置：l.
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The Legal Problems of P2P Lending Platform in China：
In the Perspective of Civil and Commercial Law Research
WANG Yanhua
（Taihu University of Wuxi， Wuxi 214000， China）
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>> 朗讀的正確引導 正確引導人口發展的個人淺見 正確引導智慧城市PPP發展 正確引導孩子的暴力傾向 正確引導孩子的藝術愛好 正確引導學生的學習興趣 如何正確引導幼兒的提問 淺談學困生的正確引導 學生“吵鬧”的正確引導 正確引導孩子 正確引導和培育校園音樂 推動校園文化繁榮發展 正確引導民間資本 全面推動文化繁榮 正確引導大學生的個人主義與從眾心理的發展 正確引導和規范民間借貸發展的有效策略 在體育教學中正確引導學生體育行為的發展 正確引導洞藏酒市場發展 淺議如何正確引導孩子自我發展 正確引導網絡輿論 適時啟發 正確引導 溫情關心，正確引導 常見問題解答 當前所在位置：l-.
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關鍵詞：銀行貸款；中小企業；融資
一、引言
資金是企業的生命，尤其是對于中國的中小企業而言，資金鏈成了它們的“生死鏈”——很多中小企業都是在這根鏈上被勒死的。但是中小企業又是中國多種所有制成分中極為重要的不可忽略的一類：它們提供了80%的工作崗位、貢獻了60%以上的稅收總額，并且在推進創新、活躍市場等方面顯現出不可或缺的角色意義。不過，我們有必要注意另外一面，那就是無論是國有商業銀行、還是其他類型的金融機構對中小企業的貸款所提供的待遇遠遠不及國有企業和大型企業，這就導致亟需資金的中小企業的融資渠道窄、融資成本高、融資風險大，終結為一點：融資難。那么，作為銀行來說，為什么不愿意貸款給中小企業呢？原因多半是政策限制，并且貸給中小企業的款項收回難度較大而愿意為中小企業貸款提供擔保的第三方企業或者機構又比較少。也就是說中小企業在向銀行借貸的過程中會出現很多難以預料的問題，對于這些客觀存在的問題，我們應該以一種什么樣的態度去看待呢？而基于銀行的角度又可以針對這些問題采取些什么措施呢？這是本文接下來所要探討的問題。
二、中小企業銀行借貸常見的問題
中小企業銀行借貸常見的問題總的來說可以分為企業層面、銀行層面和政府政策層面這三個大的方面。但是歸結到一起的時候，我們很容易發現在中小企業借貸過程中會存在以下三個問題：融資渠道窄、擔保瓶頸明顯和貸款門檻高。
（一）中小企業融資渠道狹窄
根據麥肯錫2011年的一份報告，我們知道中國的中小企業對銀行借款的依賴程度特別的高。調查顯示，90%的中小企業表示需要銀行借款，而只有2%的中小企業表示他們有直接融資的渠道。而根據我國目前的金融政策，對于民間借貸（尤其是利息高于銀行的借貸）是嚴格限制并不予法律保護的，對于企業之間的私自拆借也是持否定態度的。這就導致本就狹窄的融資渠道更加地不如人意：一方面銀行不借款，另一方面又打壓其他融資渠道。所以，中小企業的融資渠道十分狹窄，考慮到安全性和融資成本，中小企業還是迫切地期待銀行能夠撕開一個更大的口子給他們更多的貸款機會。
（二）中小企業銀行借貸的擔保瓶頸顯著
擔保分為物保和人保，前者包括抵押、質押和留置，后者就是指保證，也就是第三方承諾在借款人不能夠返還貸款時可以代為償還，之后再向借款人追償。由于中小企業發展時間短，且多是在經濟刺激下自發出現的，所以企業群體本身存在諸如運作不規范、信息不透明和規模小等軟硬件問題。在這樣的背景下，銀行自然地會把多數中小企業的信用水平調得很低，從而限制了提供其貸款的意愿和款額。而擔保可以為借貸提供償還保證，也就是提高企業的信用水平，所以如果有高度發達的擔保機構可以為中小企業提供擔保，那么它們獲得貸款的機會就會大大增加，不過遺憾的是，我國的擔保業剛剛起步，而目前的擔保形式多是企業之間的“熟人擔保”，這種情況下很少有企業愿意承擔別人的資金風險。可見，擔保瓶頸的確是中小企業銀行借貸申請過程中很明顯的問題。
（三）商業銀行為中小企業貸款的門檻高
其實很多場合下，人們一直在關注中小企業的融資問題，銀行層面雖然也關注，但所關注的如何樹立高門檻，“把他們擋在外面”。比如說，銀行提供給中小企業的借款利率、還款期限、擔保資產額都是“國民待遇”——一般是與國企和大型企業同等標準甚至更高標準。不過，我們要注意到另外一個問題，那就是銀行在與國有企業等打交道的時候會遇到各種政府和領導的干預，這事實上降低了國有企業的融資成本和還款壓力。但是，沒有背景的中小企業可就不一樣了，他們的融資成本是實打實的，根據銀監會2011年的報告，中小企業的融資成本在10%以上，有的甚至高達20%，這就是說企業向銀行借100元，最多只有90元我可以使用，而這些可以用的資金也隨時受到監視和控制，隨時都有被卡住的可能。這些就是所謂的貸款門檻，正是這一道門檻隔開了資本市場的綠洲，使大批的中小企業在荒野中苦苦掙扎著求生存、求發展。
無論是在宏觀調控層面，還是在微觀支持層面，政府特別是中央政府對中小企業的借貸問題投入了很多的關注和政策支持。不過，這些扶持中小企業的政策由于缺乏科學性而收效甚微。主要表現在：鼓勵銀行借款而限制其他渠道的融資、提出貸款補償而又非針對中小企業，結果這些補償流向了大型企業和國有企業、要求銀行降低擔保標準而缺乏其他的補救途徑（也就是說在發生壞賬的情況下，銀行憑借既有擔保不能夠收回借款）。這樣一來，企業的發展受到了限制，銀行又承受了更多的風險和資金壓力。可見，政府的支持政策欠缺科學性，對中小企業貸款的扶持并不成功。
三、如何應對和處理中小企業銀行借貸常見的問題
針對中小企業借貸過程中出現的問題，銀行作為利益攸關方可以有哪些作為呢？也就是它們可以采取什么樣的措施來改善針對中小企業的借貸環境。本文認為，銀行可以從幫助中小企業更新融資理念等方面應對中小企業的借貸問題。
（一）總體原則
銀行在處理中小企業借貸問題時，所要堅持的原則是：雙贏。一方面是銀行自身要有利可圖，也就是借款有收益，收款有保障；另一方面是企業要貸之有保，也就是說企業在扣除融資成本以后能產生額外的收益，只有這樣企業才愿意繼續借款，而且也只有這樣銀行的收款才有切實的保證。這就要求銀行在制定利率和還款期限、還款方式等具體規則的時候需要將銀行和企業的利益綜合起來考慮，并且能夠有度量讓企業也平等地參與到規則的制定中來。
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2011.10.13
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Rule of Law and the Legitimization of Global Governance Institutions
WANG Qi-cai
（Jurisprudence Research Center， Jilin University， Changchun 130012， China）
