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銀行業金融產品創新中廣義的金融產品創新指的是金融業務和金融產品以及金融制度的創造。但是狹義的金融創新則指的是金融產品的創新，這也是本文所探討的主要內容，同時也是金融創新的核心和重點。對于我國社會現階段的發展情況我國銀行業在這一點的基礎上，針對銀行業金融產品創新的現狀和市場積極效應進行分析，最后針對這些情況提出我國銀行業金融產品創新的基本策略，以此促進我國經濟的發展和進步。
一、我國銀行業金融產品的創新現狀
（一）利率和匯率的市場化現狀加快產品創新
近年來，隨著我國社會的不斷變革，市場的利率也逐漸呈現出穩步前進的狀態。在2004年期間，我國為了能夠保證金融行業利率的浮動，并且在三個月之后，實施的貸款利息的變革。同時在2005年期間，中央銀行業逐漸開始大幅度降低標準的利率金額。特別是上海銀行，對于同行業的拆放利率工作正式開始實施，這一點也在根本上加快了市場化的進程，同時為金融產品的創新提供了最新的方式，這也是必須具有的市場化發展條件。但是在這樣的環境之下，商業銀行依然存在著利率風險和匯率的風險，在這種情況下如果依然對金融產品進行創新，很容易出現匯率和利率風險，也很容易導致金融行業中的產品創新受到嚴重阻礙。
（二）城鎮居民收入增加帶來產品創新
隨著我國經濟水平的進步，以及持續的增長現象，城鎮居民的收入一直處于增長的狀態，甚至達到了10年期間，已經增長了將近兩倍。在居民收入水平快速增加的階段，人們對于理財的意識和思維也在逐漸提高，在這種情況下，人們對于理財的需求量也不斷呈現出改變。對于商業銀行的理財產品，其主要范圍人民幣的理財產品，還有外幣的理財產品兩種類型。其中前者主要的頭像是面向貨幣市場、股票以及基金和債券的，而后者則主要就是投向外匯市場，國際金融衍生產品的交易，還有外幣的債券等等。這些產品的推出逐漸成為我國商業銀行在激烈市場競爭過程中非常重要的內容，也是促進經濟發展的主要任務和領域。
（三）金融脫媒促進商業銀行業產品創新
現階段，我國的金融媒體對于商業銀行的傳統發展模式形成了非常巨大的壓力，隨著會場中故事融資能力的不斷強化，企業的債券市場，還有股票市場在快速的發展，這也保證了我國融資結構得到快的進步和發展，在這樣的角度上呢能夠看出，我國金融媒體處于不斷發展的階段。這也會在不同程度上給傳統的商業銀行帶來資產的擴張。同時也出現了金融脫媒的現象，對于金融行業產生了不小的影響，其中一方面主要就是導致了銀行資金的專項和效率的增加，這樣在資本市場不斷變換的程度上也減少了資金的來源，導致銀行負債的短期化傾向。而另外一個方面就是在根本上減少了銀行企業的債務融資現象，這兩種情況在根本上均不利于銀行資產的長久發展。
（四）資本約束導致商業銀行產品創新
現階段，隨著銀行的商業銀行資本管理方式的調理，資本充足的現象也嚴重影響行業銀行經營的發展。在銀行債務前期，我國的商業銀行籌資資本基本上比較少，因此商業銀行除了缺乏補充的融資工具之外，這一點也嚴重制約著商業銀行的快速發展和進步。因此我國商業銀行的次級債務資本的發行逐漸被允許，其中還包括國有的商業銀行債務，以及其他相關的銀行發展。商業銀行在發展過程中通過對債務拓展進步的資金籌集，也在根本上緩解了商業銀行的資金不足現象，能夠在根本上提高商業銀行的資本發展幾率。同時根據先關內容的規定，商業銀行的債務發型如果沒有超過核心的一般以上，則被定位為限制資金，這也是銀行補充資本的有效渠道，能夠突破資產自身不足的現象。
二、我國銀行業金融產品創新的效應
近年來，隨著我國商業銀行中金融產品創新的速度不斷進步和提高，產品的創新已經在越來越多的領域產生了非常積極地影響。這一點不僅僅提高了我國商業銀行的綜合競爭情況，同時也在根本上改善了我國金融市場的規模，規模得到擴大之后，金融產品的種類和層次也被不斷豐富，這也在根本上促進履歷匯率和市場化進程的發展。
（一）加強銀行業風險管理的能力
目前我國商業銀行的資金在長久的情況下不斷的吸收存款，并且被動的成為負債的債主，其中還包括長期的貸款和投資，這些都屬于長期的資金使用，這些資金也占總資產比例中比較高的一部分內容。因此很多銀行都存在著存款時間段，貸款時間長的現象，這也是資金限制錯配的主要因素[7]。這些因素都在個本上阻礙了銀行的管理工作，同時也把銀行蘊藏了潛在的流動性風向，這些都在一定程度上制約了商業銀行經營的主動性，同時也嚴重阻礙了銀行風險承擔的能力。
（二）加強商業銀行企業的市場制約
我國的銀行監管會議在2004年期間了銀行資本充足管理的方式，同時給予實施方案，在這一方案不斷實施的過程中，我國的商業銀行通過發行次級債務，同時也混合了資本債務等多種渠道的資金補充，同時資本充足的水平也在快速的提高。在這樣的階段下，次級債務在銀行二級市場中不斷流通，并且把債務制約在市場的管理體制之下。這樣能夠方便銀行風險的自我管理。這些都能夠在根本上加強商業銀行市場的制約情況。同時也能夠在根本上提高監管的效率、到了2008年階段，資本充足的銀行已經達到了8%左右，同時銀行資金在我國商業銀行的總資產中占有99.9%的比重。
（三）加強銀行業中間業務的收入
對于銀行的發展來說，中間業務產品的創新方式和速度也是我國銀行金融產品創新過程中的核心內容和重點部分。近年來，隨著我國銀行在個人的理財，咨詢、銀行卡、電子銀行等業務中不斷的提出最新的產品，其中間業務在銀行發展過程中所占的比重也越來越多。同時金融脫媒的現象中，中間業務對于銀行營業的收入貢獻也越來越大，因此這也是銀行中間業務中非常具有代表性的手續費和傭金費用。這也是中間業務對于銀行發展和進步的最大貢獻。
（四）保證銀行利率的市場化現象
在2005年開始，銀行中間債券市場逐漸退出最新的產品，同時使遠期利率等產品，也對于銀行的發展衍生出越來越多的資金和產業。同時衍生產品的焦慮也在市場主義的根本上不斷的發展和進步，這些對于宏觀的經濟調控以及政策變化有著更加敏感的決策，也在根本上解釋了市場利率的根本走勢，這些對于推動銀行的市場化進程都有著非常重要的意義。除此之外，金融債券的發行情況也能夠在根本上促進商業銀行貸款的利率市場化進步。同時金融債券的發行也為商業銀行打造了一個良好的資金渠道，能夠保證金融債券的發型規模滿足市場需求，也能夠在根本上降低債務的資本，隨著我國金融債券的發行量不斷增加，市場貸款的利率影響也在增加。
（五）推動銀行匯率的市場化現象
對于遠期的外匯交易和人民幣的交易，銀行中不僅僅推出了企業和商業銀行的共同發展，也在根本上增加了匯率的風險管理和保值的工具，這一點也在根本上滿足了規避風險的要求，同時為市場提供了未來走向的重要指引。這也在一定程度上影響了市場發展的預期目標，最終在根本上促進了市場的價格水平發展。特別是銀行企業的政策性，在很大程度上避免了交易的實施，穩定了人民幣匯率的預期目標，保證人民幣的匯率波動能夠在基本上被控制在能夠被接受的范圍之內，這些情況都能夠充分的發揮出人民幣在衍生產品之中的價格功能，也能夠形成進一步的改革。
三、提升我國銀行業金融產品創新的策略
（一）注重風險的防范
針對金融行業存在的危機，我國銀行也在其中得到良好的啟示，其中金融創新還需要在合理的范圍內進行，同時也需要把握好比較復雜的程序和發展的情況，這樣才能夠有效的對金融風險進行控制。同時我國的銀行行業也對金融創新提供了非常可靠的原則，這也是商業銀行建立全面風險的管理部門。其中金融水平相匹配的風險識別以及控制能夠，都能夠獨立的發展和進步。通知吧創新業務應用到金融分先中，對于其他的業務影響氛圍也是風險管理的主要范疇，同時也能夠給予最為有效的控制。
（二）實施混業經營，促進金融創新
創新理論的先驅研究者在經濟發展的理論過程中認為：想要保證金融行業產品的創新，主要就是建立起最新的生產函數，這也是內部的自身創造環境下一種最新的變動。因此對于金融產品的創新，其最新的產品開發主要就是新技術的使用和實行，這也是金融創新過程中產品在思想上的延續。同時這也是金融產品創新一項最主要的發展趨勢。現階段，雖然我國的銀行業金融產品的創新得到了良好的進步和成績，但是和很多西方的發達國家相比較，依然比較落后，也就是處于初級的發展階段，例如：在銀行中，中間業務所占的營業收入比較低于西方的發達銀行，同時吸收性的創造站的比重比較大，原創的創新所占比重比較小。因此我國的銀行還需要積極地對金融讀物行業進行創新。以此推動我國商業銀行金融的快速發展。
（三）由內向外推動內部驅動轉變
現階段，隨著我國社會的進步和發展，人們逐漸開始關注到金融產品的發展情況，主要就是由于人們在物質生活得到滿足之后，想要追求更高層次的精神生活，而金融產品不僅僅代表著人們的精神生活，更加代表著人們經濟水平的良好增長。而在理論和根本上來看，商業銀行的發展主要是區域根本的動機的，這也是金融產品創新上最根本的原則和保證。在西方發達國家的銀行業金融產品創新過程中，不論是歐洲的美元還是債券，以及外匯期貨都是最新的銀行業金融產品的創新結果，這也是一種自下而上的市場創新模式。
根據以上分析和探討的內容能夠看出，現階段我國的商業銀行中的金融產品的創新主要就是依靠著改革和各種各樣的外來因素的動力，很少有銀行是由于利益的驅使以及風險轉移的因素進行產品的創新和改革的。和西方的國家不相同，我國的很多商業銀行在推出最新的產品階段，都是需要通過國家的允許的，但是這種情況也在一定的程度上抑制額金融產品的發展空間。所以，還需要在根本上關注銀行產品創新的現狀和效應，以此提出創新策略，這樣才能夠在根本上實施外力推動向內部轉變的結果和程度，同時這樣也能夠保證商業銀行的產品創新適應外部環境，所以我國的各個部門都需要為產品創新提供良好的外部環境，以此把銀行作為金融產品創新的主體依據，這樣才能夠促進我國金融行業的發展，為我國經濟進步作出貢獻。
參考文獻：
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【關鍵詞】銀行業審慎監管；宏觀審慎監管；微觀審慎監管；現狀；完善建議
中圖分類號：D92文獻標識碼A文章編號1006-0278（2015）12-066-04
1993年12月，國務院公布了《關于金融體制改革的決定》，是金融分業監管體制形成的規范基礎，2003年3月，中國銀行業監督管理委員會（China Banking Regulatory Commission，英文縮寫：CBRC）成立，行使從央行分離出來的對全國銀行業的監管職能，銀監會自成立以來負責對全國銀行業金融機構及其業務活動的監督管理，在銀行業體制改革、風險內控管理水平和風險抵御能力等方面取得顯著進步。客觀來講，中國乃至其他國家一直以來較重視銀行業微觀審慎監管卻忽視銀行業宏觀審慎監管問題。幾次金融危機的爆發特別是2006年美國次貸危機引起的全球性金融危機為各國乃至國際組織銀行監管的改革提供了現實基礎，各國及國際社會普遍注意到單純的銀行微觀審慎監管無法實現整個銀行系統的穩定，因此應在繼續完善銀行微觀審慎監管的同時，注重實施宏觀審慎監管措施，并需注意微觀審慎監管與宏觀審慎監管動態平衡問題。
一、銀行業審慎監管相關基本問題介紹
（一）銀行業審慎監管的內涵
“銀行業審慎監管”是一個復合性詞語，銀行業，即銀行這一金融領域，界定了監管的領域范圍。審慎，漢語意思是指周密而謹慎。在這一詞語處于核心地位的是“監管”一詞，①監管的全稱為監督管理。監督，漢語意思是指察看并督促管理，②漢語意思是指照管并約束，以及管轄和處理。而監管一詞并非是監督和管理含義的簡單堆砌，它有其特定的含義，廣義上，監管含有監督和管理的內容，狹義上，監管指的是監督性管理，英文詞regulation。國外有學者認為，監管是國家憑借政治權利對經濟個體自由決策所實施的強制性限制。③中國人民大學財政金融學院副院長，金融與證券研究所副所長趙錫軍認為，監管是指監管者為實現監管目標運用監管手段對監管對象采取的控制活動。④監管權作為一種公權力，應當具備主動干預性，并且這種公權力應受到公法的調整。因此，中國銀行業監督管理委員會政策法規部主任、研究局局長黃毅認為，監管是指政法專門機構為實現特定目標，依法采取措施對一定領域或行業予以主動干預和控制的活動總稱。這一定義體現出了監管權是一項公權力這一基本屬性，筆者同意黃毅的觀點并認為銀行業審慎監管是指銀行業監督管理機構行使監管職權，對銀行業金融結構的業務風險進行主動干預和控制的活動總稱。
（二）銀行業審慎監管的外延
隨著全球性金融危機的屢次發生，使國際社會普遍意識到僅僅通過對單個銀行實施監管措施并不能保證整個銀行系統的穩健運行，并認為應在逐步完善微觀審慎監管措施的同時強調將宏觀審慎監管措施與之并重。宏觀審慎監管是指針對整個銀行業體系乃至整個金融系統作為監管對象，自上而下實施的，以整個金融系統的穩健運行為監管目標的監管模式，并全面考慮包括銀行業、證券業及保險業在內的整個金融系統的風險與收益的權衡問題。一般來說，宏觀審慎監管與微觀審慎監管的目標是共同的，都是通過防范風險來保護投資者和維護金融穩定，但微觀審慎監管與宏觀審慎監管在實現共同目標的過程中也會出現沖突。微觀審慎監管與宏觀審慎監管之間的關系錯中復雜，不能單純的從性質上界定二者的關系，應在監管實施中找出二者的動態關系，并依此為基礎制定并采取有效監管措施以發揮微觀審慎監管與宏觀審慎監管的最大效用。⑤銀行業審慎監管的基本問題除上述介紹外，還有其他問題，例如，宏觀審慎監管的主體、對象等問題。但這些問題同時涉及到中國監管實踐中的現狀及完善問題，因此將在下文詳述。
二、中國銀行業審慎監管現狀及存在的問題
（一）銀行業審慎監管現行規范性規定
根據現行法律的規定，銀行業審慎監管涉及的具體范圍應為風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、貸款準備金、關聯交易、資產流動性、監管的程序性規定等方面。下面將對我國在以上方面的規范及實踐現狀做簡要介紹。
1.資本充足率
2006年修訂后的《商業銀行資本充足率管理辦法》的規定，資本充足率，是指商業銀行持有的、符合本辦法的資本與商業銀行風險加權資產之間的比率。核心資本充足率，是指商業銀行持有的符合本辦法規定的核心資本與商業銀行風險加權資產之間的比率。商業銀行資本充足率不得低于百分之八，核心資本充足率不得低于百分之四。中國銀行業監督管理機構按照本辦法對商業銀行資本充足率、資本管理狀況進行監督檢查。銀行業監督管理機構通過對資本充足率作出規定以控制因資本不足給銀行自身及銀行業和宏觀經濟環境所帶來的風險。我國關于銀行業資本充足率的規定也符合《核心原則》16條資本充足率原則，需注意的是關于資本充足率的規定，《核心原則》第三版在第二版強調資本要求反映銀行多種風險的基礎上更加強調資本要求所反應的銀行業及宏觀經濟環境風險，體現了宏觀審慎監管與微觀審慎監管有機結合的發展趨勢，對此，我國在以后的立法及法律修訂中應予以重視。
2.貸款準備金
根據銀行業監督管理機構制定的《商業銀行貸款損失準備管理辦法》的規定，貸款損失準備金是指商業銀行在成本中列支、用以抵御貸款風險的準備金，不包括在利潤分配中計提的一般風險準備。銀行業監督管理機構在本辦法中明確規定了貸款準備金的監管標準、管理要求等。體現了銀行業監督管理機構的審慎監管理念。
3.資產流動性
銀行業監督管理機構2009年制定的《商業銀行流動性風險指引》中規定，本指引所稱流動性風險是指商業銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以對資產增長或支付到期債務的風險。流動性風險可以分為融資流動性風險和市場流動性風險。融資流動性風險是指商業銀行是指商業銀行在不影響日常經營或財務狀況的情況下，無法及時有效滿足資金需求的風險。市場流動性風險是指由于市場深度不足或市場動蕩，商業銀行無法以合理的市場價格出售資產以獲得資金的風險。同時，《核心原則》原則24對流動性風險做出了規定。
4.風險管理
2006年銀行業監督管理機構制定了《商業銀行合規風險管理指引》。指引規定了商業銀行合規政策、合規程序、合規指南、合規計劃、合規評估報告和重大違規事件的報備、報送或報告的具體要求；明確了銀行監管機構為實現商業銀行合規風險監管而進行的非現場監管和現場檢查的重點范圍。此外，銀行業監督管理機構于2006年《關于進一步加強案件風險防范工作的通知》，通知規定，對銀行業金融機構內部控制、建立健全案件責任追究制度、引咎辭職制度等作出規定。《核心原則》原則15對風險管理體系做出規定，例如監管機構確定銀行具備全面的風險管理體系（包括董事會和高級管理層的有效監管），及時識別、計量、評估、監測、報告、控制和緩解所有實質性風險，風險管理體系應當與銀行的風險狀況和系統重要性相匹配等。⑥此外，銀監會制定并引發了《商業銀行聲譽風險指引》、《商業銀行操作風險管理指引》、《商業銀行穩健薪酬監管指引》、《商業銀行信息科技風險管理指引》、力求全方位控制各方面風險，實現銀行業審慎監管目標。
5.關聯交易
根據《商業銀行法》第四十條規定，商業銀行不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件，在第二款中規定，關系人是指商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬，也包括上述人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。第四十一條規定，任何單位和個人不得強令商業銀行發放貸款或者提供擔保。商業銀行有權拒絕任何單位和個人強令要求其發放貸款或者提供擔保。銀行業監督管理委員會2004年《商業銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》對關聯方、關聯交易等進行了明確的規定。《核心規則》原則20規定了與關聯方的交易，包括監管機構要求銀行按市場原則與關聯方開展交易、監測這些交易、采取適當的措施控制或緩解各類風險等標準。
（二）我國銀行業監管方面目前存在的問題
自銀行業監督管理機構成立及《銀行業監督管理法》制定以來，銀行業監督管理機構在銀行業審慎監管方面發揮了重要作用，取得了許多制度性成就，但目前取得的成就與銀行審慎監管的目標之間仍有許多差距，仍需致力于銀行業審慎監管的學者專家及立法者、執法者等的不懈努力完善之。具體來說，銀行業審慎監管仍存在以下問題：
1.長期以來，對宏觀審慎監管重視不足
中國以及世界上的諸多國家一直以來著重關注微觀審慎監管，認為銀行業監管要努力實現避免單個銀行因各種風險遭受破產，但這樣的監管措施無法有效應對周期性的金融危機的爆發，特別是2006年美國次貸危機引發的全球性金融危機爆發以來，中國在金融危機中受到的影響也驗證了宏觀審慎監管的重要性。此外，凡事都有兩面性，宏觀審慎監管也是如此，一味的強調宏觀審慎監管并不能完全避免及有效應對金融風險。微觀審慎監管及宏觀審慎監管的動態平衡問題也需要相關規范制定者及執行者審慎應對。
2.宏觀審慎監管主體選擇問題
從宏觀審慎監管要實現防范及控制整個金融業風險、維護整個金融業穩定的監管目標中，可以看到宏觀審慎監管主體要負責銀行、證券、保險及信托等整個金融領域的監管。由此引出宏觀審慎監管主體的選擇問題，并且宏觀審慎監管主體確定問題直接關系到我國金融業甚至整個經濟體系的穩定。目前，我國尚無關于宏觀監管主體問題的規定，為了將宏觀審慎監管落到實處，因此筆者認為國家相關部門需謹慎處理宏觀審慎監管主體問題。
3.監管的獨立性方面存在問題
2010年國際貨幣基金組織和世界銀行聯合開展了對中國的金融部門評估規（Financial Sector Assessment Program ， FSAP），2012年，國際貨幣基金組織披露了中國FASP核心原則評估報告。報告指出，盡管銀監會有著清晰的審慎監管目標，但在實際操作中，有時會受到國有銀行體系服務于經濟增長目標的影響，監管獨立性可能受到影響。FASP評估團特別指出，維護銀行業安全穩健運行和實現其他目標之間的矛盾，在很多國家都存在，但在中國尤為突出，主要是因為中國在很大程度上通過銀行體系實現經濟和社會目標。⑦銀行業監督管理的目標是促進銀行業合法、穩健運行，維護公眾對銀行業的信心。但是在在監管實踐中，銀行業監管機構常常行使超法定監管職權外的其他職權。同時各級政府也常常將銀行業監管機構作為銀行業的主管單位而不是監管單位，并要求銀監部門承擔法定之外的職責。⑧以上這些都影響了銀行業監督管理機構的獨立性。
三、完善中國銀行業審慎監管的建議
（一）宏觀審慎監管重視不足的建議
宏觀審慎監管與微觀審慎監管之間的關注點是不同的，前者強調對整個金融業風險的防范及控制，后者強調對銀行業中單個銀行風險的防范及控制，為應對長期以來中國對宏觀審慎監管重視不足問題，中國在以后相關法律及政策的制定中應在強調微觀審慎監管措施的同時重視宏觀審慎監管措施，執行者應在執行過程中應積極探求能有效防范、控制微觀風險及宏觀風險的措施。即，微觀監管措施與宏觀監管措施之間并不是毫不相關的關系，筆者認為這兩者之間是交叉的關系，例如相關調查權的行使必定同時涉及到對銀行業金融機構及非金融機構的有關資料、人員等的審查，這無疑是對微觀審慎監管目標及宏觀審慎監管目標的實現都是有利的。同時，在微觀審慎監管與宏觀審慎監管的動態平衡問題上，審慎監管的相關規范制定者及執行者應經常關注經濟學領域關于微觀審慎監管與宏觀審慎監管關系的最新研究成果，并不是微觀審慎與宏觀審慎同時采取就能有效應對風險、維護銀行業穩定。胡利琴、彭紅楓及彭意三人在研究我國銀行業宏觀審慎監管與微觀審慎監管的協調問題時，通過同時引入宏觀審慎監管與微觀審慎監管工具變量，分析兩者對監管目標的作用方式，若對監管目標的影響是同向的，則說明兩者是協調的，否則說明兩者在當前監管環境中是沖突的。⑨他們通過研究得出了我國當前階段微觀審慎監管與宏觀審慎監管并不完全協調，從以微觀審慎監管為核心的監管制度過渡到兩者配合的審慎監管形式需要一個較長的過渡階段。因此需要在逐步完善微觀審慎監管的基礎上構建與微觀審慎監管相協調的宏觀審慎監管措施體系。
（二）宏觀審慎監管選擇主體的建議
目前，學界針對銀行業審慎監管主體問題上莫衷一是，具體來說，有學者主張有中國人民銀行作為銀行業審慎監管主體，主要理由是：1.央行的目標之一是避免系統性風險。《中國人民銀行法》第二十七條規定：“中國人民銀行根據執行貨幣政策的需要，可以決定對商業銀行貸款的數額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年。”本條是關于央行作為最后貸款人的法律規定，所以央行擁有宏觀審慎監管權有法律依據。2.由央行作為監管者能有效避免多個部門合作應對危機的低效及處理不利。3.央行作為宏觀經濟運行的調控者身份使其更合適作為銀行業監管主體。另有學者認為應遵照中國以往做法另設專門的宏觀審慎監管主體，主要原因有：1.央行作為宏觀審慎監管主體會使其權力過于集中，不利于權力間相互制衡；2.使央行在應對系統性危機時因同時處于不同身份而無法解決利益沖突問題。筆者認為應該在央行下設立一個專門的宏觀監管部門，國務院選任宏觀監管部門組成人員，此部門在組織上隸屬于央行，但獨立行使職權，其職權行使行為受央行監督，宏觀監管部門監管決策理念應與央行宏觀經濟政策相適應，宏觀監管部門作出任何監管決策時應向央行備案。當宏觀監管部門監管決策與央行宏觀經濟政策相背離時，由國務院裁決該監管決策是否實施。這樣即避免宏觀監管者因不了解央行宏觀經濟政策而無法實施高效益監管，又避免了由央行充當宏觀監管者而導致權力集中問題。但我國具體由誰充當宏觀監管者角色更適合需靠實踐考驗。
（三）完善監管獨立性的建議
銀行業監管的獨立性是銀行業審慎監管的前提，也是監管機構有效監管的必要條件。針對第二章中影響監管獨立性的原因，可以從以下幾方面完善：
1.成立自律組織
成立銀行監管協會性質的自律組織，該組織由金融消費者、經濟學家、律師、會計師等人員組成，該協會應傾聽社會對銀行改革和監管的政策意見，回應社會對銀行業監管的訴求，進一步提高銀行監管的公正性，以增強銀行業監管的獨立性。
2.擴大PCA的適用
PCA指“立即干預措施”（prompt corrective action），指商業銀行出現某種情況時，監管機構應自動采取相應的干預和處罰措施。目前PCA主要應用于資本監管中。應擴大PCA的應用范圍，增強監管技術上的獨立性，例如，對于銀行業違法違規行為，監管部門應立即自動采取處罰措施，提高審慎監管程度。
3.組織專業素質培訓
監管機構應經常組織進行專業素質培訓，提高監管專業水平、明確監管職責范圍，按照監管法律法規行使監管職權。
此外，筆者認為影響監管部門獨立性改革最根本障礙是中國國有銀行體系服務于經濟及社會目標的體制，而改善這一問題需要中國長期的努力。
四、總結
在美國次貸危機引發的全球性金融危機爆發后的后危機時代，中國及其他國家普遍意識到完善銀行業微觀審慎監管的同時，需考慮到風險從宏觀角度上對整個金融業的影響，所以宏觀審慎監管是與微觀審慎監管處于同一層次并需要給與關注的監管措施，目前我國已開始了對宏觀審慎監管的理論研究及實踐實施，并取得一定的進展，但在微觀審慎監管與宏觀審慎監管的動態運作及宏觀審慎監管具體運作模式等方面仍有很大的完善空間。在全球化及我國正處在轉變經濟發展方式的改革背景下，我國應在與國際銀行業監管機構及各國國內銀行業監管機構合作的基礎上完善我國的監管措施，以促進銀行及銀行業體系安全穩健運行。
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摘要：由次貸危機引發的全球金融危機對各國銀行業產生了嚴重的影響，而對于俄羅斯來說，由于其金融市場起步較晚，銀行部門的外債較高，使得俄羅斯銀行業受到的影響似乎更大。盡管如此，我們也要看到，每一次危機都是一場災難，而每一場災難的背后，又蘊藏著發展的機會。本文主要論述有關金融危機后，俄羅斯銀行業的現狀、特點，并在此基礎上對俄羅斯銀行業的未來發展予以展望。
關鍵詞：金融危機俄羅斯銀行業
俄羅斯金融市場起步較晚，金融市場真正開始發展，始于1991年發放私有化憑證（privatization voucher）以及隨之進行的公司股票交易之后。1992年俄羅斯銀行業開始向市場經濟過渡，由一級銀行制度（國家銀行、建設銀行、外貿銀行、勞動儲金局等形成的一個完整的國家單一銀行體制）向兩級銀行體制迅速過渡，并不斷完善，形成了中央銀行為領導、商業銀行為主體、多種金融機構并存的金融體系。在此基礎上逐漸建立了俄羅斯金融市場。俄羅斯的貨幣市場、證券市場隨著改革進程的深入而逐漸發展起來。
一、銀行業現狀
俄羅斯現代銀行體系從20 世紀90 年代初建立以來，經歷了數量和規模急劇增長時期，也走過了趨之若鶩的投機和暴利時期，其間經過了多次經濟危機和金融危機的洗禮。1999 年以來俄羅斯國家經濟持續增長，宏觀經濟環境不斷改善，俄銀行部門也開始恢復和發展。經過銀行體制改革和銀行重組，俄羅斯銀行體系出現了積極的變化趨勢。
截止2010年底，俄羅斯信貸機構的數量達到1178家，資本金中有外資參股的226家（100%外資控股的有82家），銀行體系總資產16.3萬億盧布（其中自有資本4.7萬億盧布），廣義貨幣供應量M2為6636億美元（按當年月平均匯率30.4這算），銀行部門外債余額4485億美，金融機構貸款余額4989億美元，全年銀行業盈利5374億盧布。穆迪投資者服務公司（Moody's Investor Service）于2010年10月將俄羅斯銀行系統的評級從“負面”上調成“穩定”，表明銀行的流動性和經營環境改善，俄羅斯銀行行業正從金融危機中走出。
二、銀行業特點
（一）銀行業集中度繼續提高，銀行數量下降
總體來看，伴隨著市場化的深入，市場制度的不斷完善，以及俄中央銀行風險控制的不斷加強，銀行系統的整合重組趨勢明顯，市場機制的作用顯現。尤其是1998年金融危機后，俄羅斯國有銀行比重穩定增長，到2006年超過了40%，到2000年年初，前5家最大的國有銀行在銀行總資產所占的份額達到了52.1%。目前，俄羅斯銀行國有化重現所表現出的明顯特點便是集中度繼續加強，國有銀行尤其是三大國有銀行（儲蓄銀行，對外貿易銀行、天然氣工業銀行）占主導地位。2007年歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產達到63.7%，到2008年9月末，歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產達到64.7%，而到2010年11月，前五大銀行資產占到銀行總資產的47.8%，前20大銀行占到銀行總資產的68.5。它們占有居民存款的70%、公司貸款的70%、居民貸款存量的64%。政府控制的銀行占據了近一半的國內貸款市場。其中，儲蓄銀行是最大的銀行，擁有最廣泛的分支網絡，占所有居民存款的40～50%。
另外，從銀行數量上看，1999年，俄羅斯信貸機構有2481家，而到2010年下降到1178家，下降幅度超過50%，這對于銀行業實現規模經營，增強抗風險能力是必可少的。
（二）銀行業私有化進程緩慢
俄羅斯銀行國有化的重現與其他轉型國家的模式有著顯著的差別。在其他國家，國有所有權一直下降直到趨于穩定。而俄羅斯政府從商業銀行的撤出是不穩定的而且范圍有限。在2000～2008年之間，銀行系統也在不斷發展，這期間俄羅斯的銀行部門一直沒有進行重大的私有化改革。直到今天，政府重新成為市場參與者的主導力量，核心銀行仍有待私有化。中東歐國家銀行私有化的戰略是向私人所有權、競爭和經濟自由為基礎的市場體系轉型，俄羅斯的私有化走上了與其他中東歐國家不同的道路。
（三）外資參股或控股銀行體系的現狀不斷加強
俄羅斯外資銀行的進入幾乎是與其銀行體系商業化的過程同步進行的。《俄羅斯聯邦銀行及銀行活動法》為包括外資在內的各種所有制形式銀行的建立提供了法律依據。聯邦法律鼓勵外國投資者投資新建合資銀行或參股俄羅斯銀行，也可以在俄羅斯境內建立外國銀行分支機構。俄羅斯主要根據外資銀行法定資本規模的不同，頒布不同的銀行業務許可證，目前大多數外資銀行可以全面經營俄羅斯的銀行業務。從數量上看，99年不足5%，而目前已經超過20%。到2009年6月，俄羅斯有228家外資參股銀行，其中81家是外資獨資銀行，外資控股超過50%的有25家，同時外資已經參與到俄羅斯最大的20家銀行中，10家最大的銀行中2家是外資所有。從資產上看，到2009年4月1日，信貸機構總法定資本中外資股份達到31.19%，而2009年1月1日為28.49%。從資產比例看，2007年，外資資產在俄羅斯銀行業的比例達到17.2%，比2006年提高5.1個百分點，而到2008年9月末，外資資產在俄羅斯銀行業的比例則進一步上升到19.2%。
（四）與實體經濟的聯系不夠密切
1998年危機以來，俄羅斯經濟發展出現穩定的良好態勢，各部門生產增長，通貨膨脹得以控制，盧布匯率穩定，居民收入增加。近幾年里，俄羅斯GDP增長迅速，超過同期發達國家。但所有這些主要是由于自然資源的利用，尤其是石油資源。由于近幾年國際石油期貨價格大幅上升，對于石油儲備豐富的俄羅斯無疑是一次難得的機遇。
然而，從長期看，由于固定資本的低投入、機器設備的老化等將會對俄羅斯經濟增長起阻礙作用。顯然，經濟的持續增長在很大程度上依賴一個發達的銀行體系。但從過去和現狀看，俄羅斯銀行體系難以承擔經濟長期穩定發展所需要的資金支持。
在發達的市場經濟國家，企業利用銀行貸款發展生產是最常用的融資手段，銀行為企業提供的流動資金貸款和固定資產投資貸款余額與國內生產總值的比重通常分別在60%-100%和4%-7%的水平上。但在俄羅斯，銀行體系發放的總貸款余額占GDP的比重卻要低得多。2010年，俄羅斯銀行體系貸款余額18.1萬億盧布，占GDP比重僅為40.8%，而2007年這一數字僅為37%。說明俄羅斯銀行體系對實體經濟的支持力度較低。
俄羅斯商業銀行貸款的部門結構也沒有發生實質性改變。以前，商業銀行最熱衷于把貸款發放給出口部門的企業，近年來沒有改變。1997年，工業、農業、建筑業、交通和郵電部門中出口企業擁有貸款和債務總額的比重為38%，2007年上升為44%。這意味著俄羅斯銀行部門不但沒有促使經濟結構的調整，反而使原本不合理的經濟結構進一步僵化。
（五）銀行業的區域分布不平衡
俄羅斯銀行業區域分布十分集中，分布不合理，重要集中在中部地區，而其中的莫斯科市和莫斯科地區又是主要的集中地，擁有超過一半的銀行；烏拉爾山脈地區、遠東、西伯利亞地區以及西北部銀行很少。從而造成了金融資源分配畸形，由此導致地區間經濟發展不平衡，這也是俄羅斯地區收入不平衡的重要原因，也是社會不安定的重要因素。
盡管不同部門的貸款比例或規模與成熟的發達國家存在差距，但銀行貸出資產的質量及回收率很高，即使受金融危機的影響，俄銀行貸款的不良資產率仍很低，而且表現出逐漸下降的趨勢。
三、金融危機后對俄銀行業的展望
國際金融危機爆發后，全球銀行業借貸利率上升、資本流動性驟減。從08年第二季度開始，俄銀行間同業拆借利率、銀行存貸款利率紛紛走高，俄羅斯銀行業也陷入困境，外債總額過大、短期外債所占比例過高成為俄羅斯銀行業發展的軟肋。到2008 年10 月，俄羅斯銀行和企業外債總額達到5 100億美元，其中2 100億美元（約合5.5 萬億盧布）要到2009 年底前還清，超過銀行體系總資本的20%、貸款總額的1/3。盡管俄銀行數量很多， 1995年有2 500 多家， 1998 年金融危機后淘汰了一大批，到2008 年1 月1 日還剩下1 136 家，但銀行實力不強。從2003-2007 年5 年，銀行體系資產規模增長了5.3 倍，銀行資本增長了4.9 倍。盡管增速很快，但銀行部門的總規模并不大。到2008 年11 月1 日銀行系統總資本金額為1 088 億美元，占GDP 的8.1%， 總資產量為8 245 億美元，占GDP 的61.4% 。俄羅斯2007 年的GDP 約為中國的39%，但銀行系統的資產只相當于中國的11.3%。
金融危機后，俄政府及金融監管機構加大了對銀行監管的力度，更注重將本國銀行做大做強，以此來應對發展中面臨的風險。據統計，僅2009年一年之內，俄羅斯就有44家銀行徹底失去經營資格，還有3家銀行主動宣布破產，另有12家銀行由于經營不善而被其他8家銀行融資吞并。而自今年1月1日起，俄羅斯已有4家銀行倒閉，其中3家銀行被其他大銀行收購。
另外，銀行部門的各項指標明顯惡化，銀行體系的資產及對私人貸款出現負增長；自有資本的增長率自2007年以來呈不斷下降趨勢；其他指標也出現了不同程度的惡化。
2008年以來，為抵制通脹，俄羅斯央行四次提高再貸款利率和法定存款準備金率，導致俄貸款利率高出國際利率平均水平近30%。因此，俄羅斯商業銀行和企業大舉外債，出現了國外融資困難、商業銀行之間惜貸的窘境。面對嚴峻形勢，俄羅斯政府從2008 年9 月開始出臺了一系列拯救金融體系的措施。
2008年11 月，普京簽署了《恢復金融和其他經濟部門局勢的行動計劃》。根據此項計劃，出臺一攬子法案，涉及完善金融市場和銀行體系的基礎設施，擴大內需，保護勞動市場和對居民的社會支持。俄政府劃定了具體的優先救助領域，將對其提供國家訂貨、信貸利率補貼、限制進口、獲取銀行貸款等救助措施。通過儲蓄銀行、外經銀行和地方項目向中小企業擴大貸款，向高新技術設備的購買提供補貼貸款，以優惠措施支持國防工業和高新技術部門，支持建筑業、能源部門、原料部門和零售企業。杜絕資金外流，特別是從國家支持的部門外流。國家將收購俄羅斯企業的優先股和可轉換債券。
每一場危機的到來，都會給各國帶來不同程度的破壞；而破壞的另一面，便是危機帶來的機遇。此次金融危機給俄羅斯銀行業的發展提供了一個新的國際機遇，就是建立俄羅斯區域性金融中心。2008 年9 月 5 日，在俄羅斯索契舉辦的國際銀行論壇上，俄地區銀行協會主席阿克薩科夫提出了《2020 年前俄羅斯金融市場發展構想》。《2020 年前俄羅斯金融市場發展構想》提出，到2020年俄羅斯銀行資產占GDP 的210% -230%；銀行資本占GDP 的25%- 27%；外國投資者資產占GDP 的60%-90%；對自然人信貸占資產的30%-35%；對小企業信貸占資產的15%- 20%；抵押貸款占GDP 的40%。
參考文獻：
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【關鍵詞】中國銀行業規模效率有效競爭
近年來,雖然我國在改革銀行體系方面取得了很大的進展,但我國銀行業仍面臨著許多來自內部與外部的壓力與挑戰。內部壓力不僅體現在所有制結構所存在的問題,而且還表現在市場結構與機制及規模效應等方面;外部挑戰主要表現在缺少國際經營經驗。所有這些不利因素都告訴我們提升競爭力已成為我國銀行業發展的必經之路。銀行效率是指商業銀行在保持其安全性、流動性、盈利性的基礎上合理配置資源,最大化對外服務的能力,是銀行競爭力的集中體現。因此對銀行效率的研究不僅有利于商業銀行對自身競爭力的判斷,而且有利于新形勢下增強我國銀行業競爭力。
一、關于銀行業效率的文獻回顧
有關銀行效率的研究主要集中在以下幾個方面:
(一)規模經濟
早期的研究傾向于強調規模經濟的影響。規模經濟主要考察單位成本能否隨著產量的增加而降低。研究表明,規模經濟所要求的銀行資產在大規模的上升,如在20世紀80年代,資產為1～50億美元的銀行具有顯著的規模經濟。而近年來規模經濟所要求的銀行資產已升至300～350億美元。規模經濟形成可歸結為以下幾個方面:
1.銀行所提供的產品不同于一般的消費品,社會對銀行的資金需求近乎無止境,因此決定銀行規模經濟時可以不考慮需求因素。
2.銀行經營的對象――貨幣具有同質性,這需要大量的交易費用。銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地就必須尋求更多的消費群體,而通過交易規模和地理分散方式可以擴大業務范圍,降低交易費用。
3.通常情況下,銀行規模越大,所有債權人同時提取存款的可能性越小,這樣銀行的準備金率就會低一些。與之相對應的,有的學者認為我國部分銀行目前效率不高的原因恰恰是規模不經濟所帶來的。銀行擴張到一定的規模后,會出現盈利能力低、效率低下、資產質量差等問題(安俊,2001)。
(二)生產效率
近年來,有關銀行效率的研究更多的傾向于生產效率方面。一般認為生產效率由兩部分組成:技術效率與配置效率。技術效率是指對現時所擁有的資源最優利用的能力,即在一定的投入水平下產出最大化。配置效率是指在一定的價格水平下實現投入與產出最優組合的能力。有學者選擇4大商業銀行和8家股份制商業銀行作為研究對象,計算各銀行的生產效率,指出我國商業銀行效率損失主要是由技術效率所引起的。
(三)產權制度
這方面最為常見的就是基于委托―理論的分析。一般來說,國家總是在銀行陷入困境的時候幫其解困,而銀行也知道最終有國家做后盾而對放貸對象放松了監管,結果導致大量的不良貸款無法收回,以及由委托―理論帶來的逆向選擇和道德風險等問題及激勵不足導致銀行效率低下。另外一個就是基于預算約束理論的分析。由于國家用其信用作為擔保,國有銀行把一部分儲蓄存款視為國有資本來使用,降低了銀行的效率。
(四)銀行業市場集中度與進入壁壘
中國銀行業存在高規模的集中度,四大商業銀行在國內看來具有較強競爭優勢,而有些銀行相對而言競爭力較弱,這種局面必然導致:強大的一方安于現狀,缺乏創新,難免出現經營低效;弱小的一方經營成本高,難以達到正常的發展速度。
二、我國銀行業發展現狀
從20世紀80年代開始,中國的銀行體系發生了巨大的變革。尤其是股份制商業銀行的建立為中國銀行業注入了新的活力。為應對入世后外資銀行對我國銀行業的沖擊,政府先后對工行、建行、中行進行股權改革。著力解決國有銀行不明晰的產權結構問題,建立激勵約束相容的治理結構,并扶持其上市,盡力實現商業化。
從研究人員對我國上市銀行2008年效率的實證分析中可以看出:從2008年各家上市銀行的規模效率看,上海浦東發展銀行和北京銀行為規模有效,其他銀行均為規模無效。在規模無效銀行中,深發展規模效率最高,達到0.997;中國銀行規模效率最低,為0.626。此外,國有控股的大型上市銀行的規模效率明顯比其他股份制銀行低,其規模效率均值相差22個百分點。而且民生、南京、深發展、寧波、華夏等5家銀行處于規模報酬遞增區域,中信、招商、興業、工商、建設、交通、中國等7家銀行處于規模報酬遞減區域。如圖1所示。
從上市銀行2006～2008 年技術效率均值來看,上海浦東發展銀行和北京銀行處于效率前沿,招商、中信、寧波、南京、民生、深發展、興業、華夏分別排名第3、4、5、6、7、8、9、10 名,交通、建設、工商、中行等銀行排名最后4 名。從2006～2008 年全部上市銀行的技術效率均值看,3年來我國上市銀行技術效率呈下降趨勢。其中國有控股上市銀行技術效率均值從0.83 下降到0.74,其他股份制上市銀行從0.96下降到0.86。如圖2。
在經營方式上,我國的銀行還不允許混業經營,外資銀行對中國銀行產生了巨大的競爭壓力。對國內銀行而言,批發業務通常占到整個業務收入的80 %以上。而零售業一直處于不溫不火的狀態,但發展零售業務可以更好地分散風險,實現質量、效益和規模的協調發展。這將成為我國銀行業務非常具有發展潛力和活力的領域。此外,無論是在金融創新能力、豐富實用的理財產品、風險掌控水平等方面我國銀行與外資銀行都有一定的差距,這是擺在我們面前的事實。
三、進一步增強中國銀行業有效競爭能力的措施
綜上所述,筆者提出以下建議,以進一步提高我國商業銀行的效率,增強其競爭能力。
首先,真正實現商業化。在市場能夠合理配置資源的范圍內,盡可能擺脫政府的控制和干預,重組資本實行更有效的公司治理和激勵機制。真正解決國有銀行產權不明晰和內部人控制的問題。
其次,根據自身情況調整規模尋求規模效益。國有銀行規模效應普遍遞減,發展出現瓶頸。因此,應該精簡沒有前景的分支機構,收縮規模向扁平型組織結構轉變,降低經營費用。一些尚未達到最優規模的股份制銀行此時增加規模可事半功倍,對那些規模報酬不變的銀行應抑制規模擴張的沖動,維持當前規模。
再次,建立市場退出機制。銀行作為經營貨幣的企業也應遵循優勝劣汰的市場經濟規律,當某銀行確實已經接近破產邊緣,通過合理的救助也無法改善其經營狀況時,應適時讓其退出,應盡量避免出現“該倒不倒,太大不能倒”的情況。同時應鼓勵商業銀行之間的并購重組行為,讓市場機制發揮其應有的作用,形成有效的競爭市場結構。
最后,增強創新能力。金融創新是金融業各種要素的重新組合,是金融業為適應經濟發展在金融工具、金融產品等方面的創造性變革。我國銀行要在未來的國際競爭中保持競爭力,就必須在這方面下功夫,這是增強我國銀行業競爭能力的重要一步。因此,圍繞銀行的產品與服務的經營方式、管理方式創新是當前和未來的著力點,也是具有“企業家精神”的銀行家的努力方向之一。
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【關鍵詞】金融 銀行 經濟 轉型
自改革開放以來，我國經濟增長迅猛，呈現出巨大的發展潛力。作為我國經濟體系的重要組成部分，銀行業的發展與國家經濟發展水平息息相關。因此，經濟的發展同時也推動了銀行業的快速發展。
一、銀行發展現狀
根據中國銀監會統計數據顯示，截至2016年7月底，銀行業金融機構資產總額212.72萬億元，負債總額196.40萬億元。從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村金融機構和城市商業銀行，分別占銀行業金融機構資產的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業銀行與農村金融機構發展迅速，2016年各月總資產以及總負債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經濟增速有所放緩，進入相對穩定的發展狀態。在新常態的背景環境下，我國銀行業整體規模穩中有升，但規模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉變盈利模式
從銀行收入結構而言，存貸業務是商業銀行的傳統業務，2015年我國銀行業利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業貸款一直在商業銀行貸款中占據著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進程持續推進，在流動性改善以及市場競爭加劇的環境下，商業銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續下降。面對經濟新常態，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業積極進行調整，積極轉變盈利模式，正在經歷著一系列變化，如依托電子科技技術，由傳統物理網點向智能化、輕型化網點方向轉型。2015年，銀行業離柜交易達1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統貸款業務方面，公司貸款持續增長，貸款投向不斷優化，“三農”及小微企業貸款增長較快，小微企業貸款占比持續提高。小微企業新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉變，個人金融產品和服務也隨之持續增長。根據國家統計局統計，2012年我國全部金融機構人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業中間業務繼續保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現手續費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業務收入貢獻度顯著上升。
（二）市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高
從各類銀行發展情況來看，我國銀行業的市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業銀行、城市商業銀行和其他類金融機構總資產占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業銀行的總資產占比下降2.9個百分點。銀行業金融機構綜合化經營進程加快，進一步實現了業務結構綜合化、客戶結構均衡化和收入結構多元化發展。另外，我國銀行業國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設了1298家海外分支機構，覆蓋全球59個國家和地區。
從銀行資產情況來看，收到近年整體經濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現“雙升”的情況。
二、我國銀行業發展趨勢
從國際上來看，全球經濟尚未脫離國際金融危機后的深度調整期，金融危機的深層次影響和發達經濟體與新興經濟體的結構性問題將繼續影響全球經濟復蘇。從國內經濟狀況來看，經濟總體仍將處在去產能、去庫存的過程中，從投資和出口導向型的增長模式向消費和創新驅動的增長模式轉變。隨著經濟金融環境發生深刻變化，我國銀行業面臨的風險形勢也日趨復雜，一方面是供給側改革將促進部分行業、企業產能出清、提質增效，但也會對銀行資產端產生一定沖擊，銀行業需要不斷提升防風險能力和支持實體經濟發展的服務水平;另一方面，銀行業高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創新和競爭加劇的背景下，銀行業自身發展轉型的任務更為艱巨。
（一）調整收入結構，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業將呈現凈利息收入占比持續下降、非利息收入占比持續上升的趨勢。在利率下行的環境下，各銀行通過業務聯動、產品創新、渠道創新、協同發展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業銀行向輕資本模式的轉型及不斷深化集團內協同效應，以、私人銀行及資產托管為代表的及管理類業務將呈現較為突出的發展勢頭。
（二）結合信息技術金融創新，提高服務效率
信息科技不斷發展以及互聯網金融的沖擊為傳統銀行業帶來新的挑戰與機遇。互聯網金融注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點。傳統銀行業金融機構要重視客戶全方位數據特別是非結構化數據的收集，并據此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性，同時充分發揮比較優勢，用專業化的金融服務增強用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結算、理財、咨詢等在內的金融服務，未來銀行業應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。
（三）繼續優化資源配置，支持小微和“三農”發展
目前我國服務大型機構的體系比較完備，但在服務小微和“三農”領域存在明顯的不足。在農村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農”領域的布局也正加速推進。預計未來銀行業將跟隨農業規模化、產業化、綠色化、精品化的發展趨勢，以規模種養農戶、農機大戶及國家示范農民專業合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算、農戶便捷交易等綜合服務，以此為新增長點。
我國經濟發展步入“新常態”的階段的同時，傳統的銀行盈利模式已不可持續，銀行業也被推到了轉型的風口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯網+”的快速興起，信息技術和其他新興技術的應用不僅能極大的解放傳統銀行服務過程中的低價值、重復性操作工作，各種散落的數據也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發展農村金融提供了新的可能，
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摘 要：從專利申請量、授權量的變化情況以及專利申請關鍵詞、分類號等對銀行業近年專利申請數據進行分析，根據分析的結果，指出銀行業目前存在的問題，并對銀行業的專利申請戰略給出了一定的建議。
關鍵詞：專利 授權 發明 實用新型 知識產權部門
中圖分類號：C306 文獻標識碼：A一 引言
由于我國的專利戰略水平處于初級階段，以及觀念上的原因，導致整個銀行業的專利保護意識淡薄，絕大多數商業銀行不太重視金融產品的專利保護問題，沒有制定專利戰略，而少數大型商業銀行雖然對專利日益重視，金融產品的研究和開發能力差，導致質量較低、數量較少，在專利申請中實用新型專利的比例很大，發明專利在專利申請中的比例很低，授權率則更低，實用新型專利保護年限短，專利權不穩定，只是對專利權的一種折衷保護方案，因此，國內銀行企業在和國外企業的專利申請中處于劣勢地位。
二 專利分析
從申請年、專利權人、申請區域、國際專利分類(IPC)、法律狀態等多個角度對1985-2012 年我國銀行業申請的相關專利數據進行統計分析，以期揭示我國銀行業的整體發展現狀與趨勢。
（一）專利申請量，授權量狀況。使用檢索式“AN/銀行 and GRD/1985-2013”在中檢索已公開的專利，截至2013年1月1日，銀行專利申請數量為1438件，其中授權593件，授權率為39％，銀行業技術研發水平普遍不高、商業方法在我國還不被接受是授權率低的主要原因。商業方法是商業運作方法的統稱，涉及商業的各個領域，目前并沒有統一的概念。其一度被認為同自然規律、抽象思想一樣不能被獨占，被排除在專利保護范圍之外。隨著計算機技術和互聯網技術的產生和發展，專利法的傳統理論和制度受到了嚴峻挑戰，世界知識產權組織認為商業方法是指創造性的、借助于計算機網絡技術經營商業的方法，近年來，國家知識產權局已經將“方法”的判斷標準逐漸放寬。從結果統計可看出，申請量逐漸上升，2004年開始有了突破性的進展，這說明銀行業開始重視專利積累和專利管理與利用，專利申請快速增長，申請的專利雖然在數量上增速很快，但在質量上仍和國外存在較大差距，還未形成競爭優勢，絕大多數核心技術仍然為國外企業所掌握，信息技術領域國內外企業之間在技術實力上存在較大差距。
（二） 關鍵詞聚類分析。經過對搜索結果隨機采樣，聚類分析得到常見的索引詞以及專利數。銀行業的專利申請中所涉及的常見關鍵詞為交易、數據處理、硬件改進等。由上可知，對業務數據進行處理、數據庫利用以及終端的改進是目前申請的主要方向。
（三） 申請人統計。專利申請是創新的一種表現，通過專利申請的數量可以看出該銀行對金融業創新的重視程度，國內的專利申請人主要包括：中國工商銀行、中國建設銀行股份有限公司、中國人民銀行、中國農業銀行等，其中，中國工商銀行的專利申請數量所占比例最大，專利申請數量為534，達到總數的37%，其授權的發明專利集中在操作運營和金融支付等方面的應用，說明該行業務及科技產品的核心競爭力是國內最強的銀行，中國工商銀行總資產、總資本、核心資本、營業利潤等多項指標都居國內業界第一位，因此，中國工商銀行有足夠的實力發展新金融產品，所以專利申請數量以及質量不斷提升。
（四） 分類號統計。通過統計，分類號集中在G06Q040，該分類號是指專門適用于行政、商業、金融、管理、監督或預測目的的數據處理系統或方法；也包括其他類目不包含的專門適用于行政、商業、金融、管理、監督或預測目的的處理系統或方法，例如，利息計算、信貸審批、抵押、家庭銀行或網上銀行，股票交易、商品交易、金融衍生工具或貨幣兌換，金融工具投資、資產組合管理或者基金管理，與保險有關的風險分析或養老金。因此，銀行業的專利申請集中在該分類號。
三 中國銀行業目前存在的問題
（一）專利申請數量不斷增加，但其中發明所占比例仍然較低；（二）專利申請不注重質量，授權比例低，核心技術還沒有完全掌握，不具備技術和市場競爭上的優勢；（三）沒有建立專門的知識產權部門，知識產權工作沒有得到企業管理層的足夠重視。
四 未來發展建議
（一）為了提高行業競爭力，首先應該重視專利申請，建立知識產權部門，充分獲取競爭對手市場專利戰略等相關信息，利用這些信息進行全面分析，找出相關技術發展趨勢，現有技術以及空白領域，然后再利用這些結論用于制定專利戰略。由知識產權部門專門負責各部門的專利申請、開發、轉讓、訴訟、保護等工作；通過搜索各方面的專利信息來源，采集競爭情報，并加以組織和分析，同時還把企業外部專利信息和內部專利信息加以整合，建立可供內部工作員工檢索的專利信息數據庫，把握行業對手的專利研發動向，同時進行數據分析，把分析的結果構成一套成體系的數據庫，方便企業工作人員檢索和查詢，為進一步的技術開發提供有效的專利信息服務；
（二）為了避免重復開發造成的人力物力浪費，在產品研發前先進行專利檢索，找到空白領域進入，就可以有針對性地進行立項研發，從國際范圍對發明點進行專利檢索，如發現已有企業掌握了發明專利則可以結束，通過專利文獻檢索，尋找技術創新點，進行方案比較等，有助于避免重復開發，縮短開發周期；在產品進入研發階段時，同時開始專利申請；如果沒有掌握本領域核心技術，可隨時關注競爭對手的專利，充分利用無效宣告程序，維護自己的合法權益；
（三）金融服務業存在研發創新，目標集中于金融新產品開發與金融服務流程專利化，需要善于利用外部資源，與外部IT廠商合作開發新技術。
五 結論
本文從專利申請量、授權量的變化情況以及專利申請關鍵詞、分類號等對銀行業近年專利申請數據進行分析，根據分析的結果，指出銀行業目前存在的問題，并對銀行業的專利申請戰略給出了一定的建議。對于銀行企業的基本發展方向以及核心技術來說，申請基礎專利保護是非常重要的，只有掌握企業未來發展領域的核心技術專利，才能占據優勢地位，最大限度排擠競爭對手。
關鍵詞:商業銀行;機構國際化;股東國際化;戰略投資者
中圖分類號:F832.48文獻標識碼:Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2010.07.015文章編號:1672-3309(2010)07-0038-04
2006年12月11日,入世5年保護期結束,中國對外資銀行放開人民幣零售業務,金融業全面開放,國內銀行業無可避免地加入到全球化的浪潮中。改革開放以來,國際貿易的飛速發展帶來了國際結算和國際信貸業務的劇增,并極大地拉動了銀行國際業務的增長。加入WTO為我國與世界各國開展商品交易和國際資金流動提供了一個持續發展的有利環境,這在客觀上進一步促進中國商業銀行的國際化。黨的“十六大”提出“走出去”戰略,鼓勵形成跨國企業和優秀品牌,對我國商業銀行的國際化提供了機遇。另外,在瞬息變化的國際環境中,能否穩定、有效的掌握和控制一定規模的國際金融資源,將直接影響到產業結構的穩定性,對經濟全局發展乃至國家經濟安全都具有特別重要的意義。
商業銀行之所以要實現國際化經營,主要原因有如下三個方面:
第一,為了金融服務和投資的需要,即滿足普通商品和資本因跨國流動而產生的對結算、融資等方面的需要。銀行通過開展國際化經營可以為從事國際貿易或者跨國經營的企業提供全面快捷的金融服務,以達到穩定既有客戶資源,維持市場份額或者提升海外利潤的目的。
第二,國際化經營是提高銀行整體效率和分散風險的重要途徑。銀行通過國際化經營這一內部化行為往往會降低其綜合經營成本,比單純依靠國內業務的銀行具有更多活力。此外,銀行在不斷實現國際化經營的過程中,還可以從投資多元化中取得優勢,既可以分散風險,又可以獲取穩定的投資收益。“大而不倒”,超大型銀行所擁有的巨額資本和資產將帶給社會公眾更充分的信心,其抗風險能力、市場影響力和經營成本與小銀行相比更有優勢。
第三,全球經濟一體化的趨勢促進了銀行的國際化經營。第二次世界大戰后,全球經濟有兩個明顯特點:與日俱增的國際貿易和國際資本的加速流動。金融服務于經濟、服務于貿易的發展和資本的流動,以金融為先導的跨國經濟輸出和擴張成為經濟全球化的重要動力和主流趨勢,金融的全球化也是經濟全球化的主導趨勢。在這一背景下,銀行跨國經營成為必然。
商業銀行的國際化可分為兩個層面,一是單個銀行的國際化,即一家銀行由國內銀行發展成為國際銀行的過程,主要包括機構國際化、股東國際化、業務國際化、管理國際化和人才國際化等5個方面;另一層面是指整個銀行體系的國際化,即外資銀行進入和本國銀行走出去的全過程。
隨著金融業的全面開放,外資銀行以戰略投資者身份參股我國商業銀行,抑或是以直接設立子行的形式進入到我國銀行體系中;相對應,我國商業銀行業也通過開立新設機構或者并購的方式在海外市場積極拓展。本文以幾家上市的大中型銀行為例,通過對其機構國際化和股東國際化兩方面發展變化的分析,一窺金融業開放以來我國銀行業的國際化進程,時間起點設為2006年。
一、 機構國際化
從國際大銀行的發展歷程來看,銀行跨國經營主要通過兩種路徑完成:一種是設立形式各異、規模不一的海外分支機構,如代表處、分行或者在當地享有獨立法人資格的子銀行;另一種就是進行海外并購。對于進入外資銀行準入限制嚴格的國家,跨國并購是較好的選擇。通過這一方式,不僅可以迅速進入、占領東道國市場,并可從事并購銀行的所有業務。但并購一般都需要大量的資金,并且面臨整合失敗等風險。相對而言,海外新建機構對資金要求靈活,規模可控,母行的控制力較高,但是進入東道國速度較慢,業務范圍受限較多。兩種方式的表現形式也有所不同,新設機構可以是獨資子銀行、合資銀行、分行或代表處;并購通常限于子銀行或者合資銀行形式,分行和代表處不能通過跨國并購完成。對于這兩種方式的采用,需考慮本行自身發展狀況及目標市場的情況。
1.設立海外機構
從表1可以看出,從2006年底以來在海外分支機構的擴展上僅有中國銀行及工商銀行兩家有所建樹。中國銀行的海外機構3年間增加了184家,工商銀行增加6家,其他銀行擴張速度明顯落后。
2.跨國并購
國際銀行業的經驗表明:跨國并購是實現跨國經營的最佳途徑。2008年金融危機以來,國際銀行業的并購風生水起,但中資銀行對海外并購顯得十分謹慎。究其原因,一方面,平安保險、中司等中國企業近年來在海外收購連連失敗,使監管機構對于金融業的并購態度謹慎;另一方面,各家銀行從自身發展戰略出發,并未被全球抄底這樣的思想所左右。
中國銀行2009年4月2日宣布,取消收購法國洛希爾銀行20%股權的交易。董事長肖鋼在接受采訪中說,中國銀行無意通過收購來實現增長。他說,公司未打算在國外或國內進行收購,中行的海外擴張計劃將依賴公司自己的實力。
工商銀行在國際化戰略上有著清晰的思路和舉措。按照“壯大亞洲、鞏固歐洲、突破美洲”的國際化戰略發展布局,2007年工行對南非標準銀行的戰略持股20%,成為后者的單一最大股東。此外,雙方還計劃成立一個價值10億美元的全球資源基金,主要投資中非地區的礦產和能源領域。2008年1月,工行完成對澳門誠興銀行的收購;2009年在成為印尼HALIM銀行的新東家之后,工商銀行在短短一年時間里完成了收購后的整合工作;同年9月,工行對泰國ACL銀行進行要約收購。工行的國際化拓展最為主動。
2009年11月,建行亞洲成功收購美國國際信貸(香港)有限公司(AIGF),并易名為中國建設銀行(亞洲)財務有限公司(CCBAF)。CCBAF作為一家有限制持牌銀行,主要業務為信用卡、個人無擔保貸款和汽車貸款等。成功完成收購后,建行在香港的業務平臺將日趨豐富。
2009年 5月8日,中信銀行公告,該行與中信集團及Gloryshare Investments簽訂股份收購協議。中信銀行副行長曹彤說,將來香港有可能成為人民幣跨境結算中心,通過收購國金進入香港市場,將使得中信在人民幣跨境結算占據非常有利的地位。中信國金旗下同時擁有銀行、資產管理公司、中信資本3個經營牌照,收購將使中信銀行國際化平臺更加完善。
2008年民生銀行參股約 9.9%的美國聯合銀行控股公司,通過其 100%持股的聯合銀行(簡稱UCB )從事主營業務。UCB 于2009年 11月 6 日被美國聯邦存款保險公司接管,該項投資損失折合人民幣約 8.87 億元。民生銀行成為首家入股美國本土商業銀行的中資銀行的美夢以投資失敗告終。
2008年6月,招商銀行股份有限公司成功收購永隆銀行。通過此次收購,招行正式進軍香港市場。
2007年7月,國家開發銀行參股巴克萊銀行,并在2008年參與增資,持股數量占巴克萊銀行總股本的2.07%,成為巴克萊銀行的最大股東之一。
分析近年來我國商業銀行的海外實踐,各家銀行的國際化戰略清晰、謹慎。無論是工行的“壯大亞洲、鞏固歐洲、突破美洲”,還是民生銀行入股美國聯合銀行的失敗探索,都反映出了立足自身情況進行國際化的戰略部署。綜合來看,我國商業銀行國際化的探索呈現出以下幾個特征:
(1)亞洲、非洲等新興市場國家成為我國商業銀行業海外擴展的主要地點。歐美市場作為最發達的國際金融市場,擁有豐富的金融資源,一流的金融創新能力、先進的交易手段、高度發達的市場信息網絡,在這些地點開設分支機構,能更好的與國際金融機構、跨國公司進行合作。然而,與中國日益開放的金融市場相比,這些地區的金融保護十分嚴重,尤以美國為甚。美國一向以金融壁壘森嚴著稱,他們設立了一系列法律法規,把外資銀行排斥在銀行業的主流業務之外。在被拒絕十多年后,招行、工行、建行紐約分行才相繼成立。盡管有我國商業銀行本身內控制度、會計準則等方面的原因,但從側面也反映出,美國市場對于外資銀行的封閉程度。在這一背景下,中國銀行業的海外擴張,將更多眼光投向了新興市場和近緣的亞洲地區。首先,銀行業海外拓展最重要的目的是實現盈利,新興市場的金融市場正日益開放,國內高速發展,相對于成熟市場,新興市場潛力大、成本低、,競爭不充分,布局這些地方是具有戰略意義。其次,銀行業的國際化浪潮中,整合并購收購對象,開立新的分行,僅有20%的投資成功,這其中最重要的原因就在于企業文化的認同。亞洲地區與我國在文化風俗等方面相似,認同感相對其他地區更強。考慮到以上原因,中行于2009年設立巴西分行;工行通過收購南非標準銀行曲折進入俄羅斯市場,并相繼在澳門、南非、印尼和泰國展開并購,新設立了新加坡、河內、多哈分行,成立了工銀馬來西亞、工銀印尼、工銀中東等控股公司;建行、交行、招行均在香港展開并購,構建國際化平臺。
(2)通過參股歐美銀行是進入發達國家金融體系的一個有效選擇。盡管歐美市場的金融保護較高,但是進入這一市場對于國際化的中國銀行業意義重大。不同于工行、建行、招行、交行等紐約分行的設立,民生銀行選擇參股美國聯合銀行控股公司,國開行選擇參股巴克萊銀行,即通過少量的股權投資,參與到世界最發達的金融市場中去,并在參股的銀行中學習先進的管理技術,熟悉國外的經濟、法律和文化環境,培養參與國際經營管理的人才。盡管兩家銀行的投資因為次貸危機的影響有所損失,但也學習到了寶貴的經驗,提高了自身知名度。其中,作為巴克萊銀行的戰略合作者的國開行,隨著巴克萊銀行恢復元氣,雙方合作進一步加深,不僅能順利實現向商業銀行的轉型,并能通過支持巴克萊銀行的全球發展戰略,分享其全球化收益,實現海外發展。
(3)香港作為中國商業銀行業國際化跳板的戰略地位日益突出。香港實行自由港、低關稅制度,是全球矚目的國際金融中心之一,是連接美國和歐洲外匯交易市場的中轉站,產品多、金融發展迅速、網絡發達、法律法規體系健全、市場競爭意識強,而且與內地的文化背景相近,內地商業銀行選擇香港作為國際化戰略的第一站是十分現實的選擇。相同的文化背景有利于展開并購、開立分行后進行本地化及整合;與國際市場接軌的法律環境有利于內地銀行熟悉規則,建立強力的內控制度,為今后的全球化戰略推進提供保證;發達的金融產品和金融網絡,是內地銀行業培養國際化精英人才的有力依托;充分的市場競爭環境,有利于內地銀行業提高內功,增強競爭力,日后在全球化的浪潮中才能立于不敗之地。
(4)中國銀行業的國際化戰略受到了中國企業“走出去”跟隨效應的影響。隨著中國企業“走出去”的浪潮,投資引導論和貿易引導論為中國銀行業的海外實踐提供了最好的注釋。經濟全球化和區域經濟一體化深入發展,世界產業結構調整和產業跨國轉移進程加快,今后較長時期內,中國對外直接投資將進一步擴大。據統計,亞洲、非洲和南美洲都是我國企業對外擴張的主要目的地。工行收購南非標準銀行就是“追隨客戶”原則的體現,兩行的業務重點在于為南非在中國的企業提供融資、項目方面的支持。
(5)中國銀行業的國際化戰略應吸取民生銀行參股美國聯合銀行控股公司失敗的教訓。2008年次貸危機爆發后,民生銀行投出8.87億人民幣以美國聯合銀行控股公司被接管損失殆盡。盡管此次投資失敗,但為我國銀行業提供了寶貴的經驗教訓。根據民生銀行高管洪琦在光華論壇上的發言,導致此次投資失敗的重要原因是:第一,對投資對象的認識不清;第二,對美國監管部門能力的盲目信任;第三,對于美國金融法律的不熟悉。鑒于此,在各家銀行制定國際化戰略時,要充分了解自己,了解對手,了解規則,不僅要對投資國的政治、法律等方面深刻理解,更要對目標銀行進行詳細考察。另外,是否滿足企業自身的戰略規劃,如何達到協同效應,在哪些業務領域展開合作等問題都應進行詳細考慮。符合自身企業利益的最大化,這才是商業銀行業進行海外拓展的一大戰略要義。
二、 股東國際化
戰略投資者的引入及海外上市均被認為是實現股東國際化的有效途徑,是銀行業國際化的必要一環。從2002年開始,國內各家商業銀行紛紛引入戰略投資者,三大國有銀行成功完成A+H股上市(見表2),北京銀行、南京銀行、寧波銀行等城市商業銀行完成股份制改造。我國銀行業的資本充足率、資本收益率等都有明顯改善,市場競爭力增強,建立了國際大銀行的形象,為“走出去”打下了良好基礎。這其中的功勞不能不提到各家銀行引進的戰略投資者,正是由于這些為外國投資者熟悉、信任的大型機構的參與,特別是作為股東持有中國銀行業的股份,參與銀行的公司治理和風險管理,使外國投資者了解和認識了中國銀行業,增強了對中國銀行業的信心。
盡管2008年金融危機以來,部分戰略投資者(如RBS、瑞士銀行)由于自身財務狀況較差,流動性風險較高等原因在限售股解禁后大規模的減持,但美國銀行、西班牙對外銀行等銀行都提升了自身持股比例,他們與各自戰略投資行的合作進一步加強。根據2009年年報顯示,建設銀行與美國銀行的戰略合作取得一系列實質性成果,雙方在公司銀行業務、財富管理、人力資源管理、風險管理以及電子銀行和信息技術等關鍵領域實施了11個戰略協助項目,雙方完成了60 多個美國銀行經驗分享項目,組織了3期赴美培訓;西班牙對外銀行進一步推進了與中信銀行在薪金管理、國際業務、小企業金融、投資銀行、資金資本市場、私人銀行、汽車金融、培訓等方面的戰略合作;工行與高盛集團保持密切合作,在風險管理、金融市場、員工培訓、社會責任等領域取得顯著成效,與美國運通在合作發卡、市場營銷、風險管理、客戶服務等方面合作深化,與安聯集團子公司――中德安聯人壽保險公司(簡稱“中德安聯”)在銀保、資產托管等方面積極展開合作。
另外,對于戰略投資者和財務投資者的劃分也應有清醒的認識。戰略投資者并非是永遠持有股份的投資者,他們也有自己的目標和戰略需求,在一定時期就有可能拋售股份,成為財務投資者。作為被投資的對象,應當認識到,在與投資者的合作中可以取得什么樣的利益,應該展開什么樣的合作。通過向這些國際大型銀行或者投資機構學習來提高自身實力,最終實現自己的戰略目的這才是成熟的企業行為。
再次,我國銀行業改革的目標就是“引進來、走出去”。通過戰略投資者的參與,三大國有銀行為代表的一系列中資銀行在香港成功上市,樹立了良好的國際形象,工行、建行等紐約分行的成立,工行等一系列的國際并購、收購行為,都說明監管層的戰略目標已經達成,應對戰略投資者的作用給予肯定。
境內銀行業經受住了2008年金融危機的考驗,在2009年《銀行家》全球銀行排名上,盈利能力和排名都廣受關注。其中工商銀行以212億美元的凈利潤榮獲全球最賺錢的銀行,建設銀行、中國銀行、農業銀行和交通銀行進入全球最賺錢銀行前25名。但是,中國銀行業在產品、服務和管理等方面與西方發達國家的銀行業還存在很大差距,國際化道路仍然任重道遠。
參考文獻:
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關鍵詞：商業銀行；網上銀行業務；營銷機制
21世紀第一個10年已經過去。其科技化、信息化的特征也逐漸融入到人們的生產及生活方式中，反映在金融領域中，最為突出的創新即網上銀行的出現。自20世紀90年代起，隨著互聯網技術的發展與普及，商業銀行以柜臺為主的經營模式已經不能滿足顧客的需求，在此背景下，與互聯網結合開展網上銀行業務成為商業銀行發展的趨勢，經過十余年的發展，逐漸形成網上支付、在線理財等一系列網上銀行業務。
一、我國網上銀行業務的現狀
(一)網上銀行的概念
網上銀行(Intemet Banking)又稱為網絡銀行、在線銀行，是銀行借助網絡和其他電子通訊手段，以傳統的銀行柜臺業務為基礎，為客戶提供綜合的、實時的金融服務。經過十余年的發展。在世界范圍內網上銀行業務已成為商業銀行發展不可避免的趨勢，大部分國家已經開始了本國網上銀行業務發展的探索。并已形成了自己比較獨特的業務體系。培養了廣闊的受眾群。網上銀行業務已經成為銀行間競爭的焦點。
(二)我國網上銀行業務的現狀
第一。數量持續增長。近年來我國經濟發展不斷加快。網絡技術也逐漸達到國際先進水平，這就為網上銀行不斷發展創造了良好的條件。1998年招商銀行一家獨自試水網上銀行業務。而現如今中國銀行、中國工商銀行、交通銀行、興業銀行等均開展網上銀行業務。數量持續增長。
第二。業務量不斷增加。隨著各銀行對網上銀行業務的大范圍推廣以及人們對于網上銀行認知程度的加深。我國網上銀行年交易額從2003年僅僅二十幾億到2009年已超過了400億，7年間增長了超過15倍的交易量，而2006-2007一年的時間增幅就超過了100％，這一組組數據都充分證明了網上銀行業務在我國以驚人的速度在增長，同時用戶數量也從當初少有人問津到如今已過億。
第三。業務種類逐漸豐富。形成自有品牌。10年間，我國商業銀行緊跟時代潮流。不斷研究市場的需求。過去網上銀行業務種類單一、有限。而如今業務種類豐富、服務品種繁多，并逐漸形成了自己獨有的品牌。比如中國工商銀行的金融＠家，招商銀行的“一網通”。中國建設銀行的“e路通”。都在客戶中間有良好的口碑。
第四，外資銀行已經開始進入我國網上銀行領域。在中國進入世貿組織后。外資銀行也開始關注并涉足中國網上銀行，目前已有匯豐銀行、花旗銀行、恒生銀行等十幾家外資銀行面對我國開通了網上銀行業務。并和國內銀行展開競爭。隨著全球經濟一體化進一步加深以及我國對外開放程度進一步深化，未來將會有更多外資銀行進入我國網上銀行業務領域。
(三)我國網上銀行業務發展所面臨的問題
首先。缺乏個性化服務。網上銀行的優勢之一就是可以向客戶提供“點對點”的服務，而我國商業銀行在發展網上銀行業務時。多數業務僅僅是柜臺業務的復制，并沒有深入挖掘客戶的信息，針對不同的目標客戶群制定差別服務。同時，不同的商業銀行之間的業務種類有明顯的趨同現象，服務差異化程度低，缺乏獨特的市場定位以及對市場和目標客戶群的選擇、定位，沒有充分利用網絡及時地收集客戶的信息，從而滿足不同客戶的不同需求。
其次。行業環境。目前。我國的網上銀行都是各商業銀行自己的系統，而業務一般也僅限于一個銀行的系統內部，這雖然防止了客戶流失。但跨行間支付這種銀行間的互通互聯的業務才是網上銀行發展的趨勢。
第三，營銷機制不完善。個人業務中，客戶群細化程度不夠。都市白領及受過良好教育的新銳人群收入較高、經常網上購物、樂于接受新鮮事物，成為個人網上業務中的主要客戶源，對于此類人群的業務也日趨完善。但同時，銀行不應忽略未成年和老年人，針對他們的網上業務并沒有大力扶持的趨勢，網上銀行助學貸款及一些夕陽理財業務在我國商業銀行中屈指可數，這就白白的流失了潛在的客戶源。企業業務中，雖然B to B以及B to C模式已在中國發展多年，但其網上業務成交量規模小，始終低于國際平均水平，嚴重限制了網上銀行企業間電子業務的發展。
第四、網絡安全威脅依然存在。盡管網絡已經普及，網絡技術也快速發展，但從技術層面看仍然不能保證百分之百的網絡安全。一些不法分子和黑客利用人們薄弱的安全意識、網絡技術的漏洞以及銀行管理的不規范。盜取客戶的帳號、密碼及其他信息，給客戶造成了重大的經濟損失。嚴重影響了客戶繼續使用網上銀行的信心，不利于網上銀行的進一步發展。
第五、法律體系不健全，監管力度有待加強。然網上銀行已經進入我國十余年，但是立法方面的工作依然相對滯后。直到當前。國家依然沒有更新針對網上銀行業務的法律法規，僅僅是由《網上銀行安全評估指引》等多年前出臺的文件在維護網上銀行的正常進行。因此我國繼續出臺一部全面規范網上銀行的法律。明確規定在網上銀行業務進行的過程當中。交易規則。各方享有的權力、履行的義務。違規時的處罰等。
其次，對于網上銀行的監管還不到位。由于網上銀行是一個比較新的領域，考慮到它各方面的特殊性，對其的監管也應該不斷探索、完善，形成比較個性化的監管。而由于法律法規的缺乏以及管理經驗的缺乏。近些年來對網上銀行的監管不盡人意。給某些犯罪分子留下了可乘之機。另一方面。由于網上銀行淡化了國界，其業務可以延伸到全世界各個國家，所以對于跨境的各種交易必將涉及到國家與國家的往來，這就要求監督部門進行實時監控，一旦國家間對于某項業務的法律法規相沖突甚至出現跨國犯罪時立刻出面給與協調。而我國目前的監管水平有待提高。
二、我國網上銀行業務的發展對策
(一)加強商業銀行自身建設，提高網上銀行業務水平
