時(shí)間：2023-08-29 09:18:08
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命題角度一：改革是永恒的主題
例.2012年3月，溫總理在答記者問時(shí)表示，改革是歷史永恒的主題。閱讀下列材料回答問題。
材料一 如亞里士多德所言：“最為公正的政體，應(yīng)該不偏于少數(shù)，不偏于多數(shù)，而以全邦公民利益為依歸。”……古典時(shí)期的雅典城邦正是以立法和制度來調(diào)適貧富差距，防止極貧極富，從而有效保障了公民集體的穩(wěn)定與發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政治民主，文化繁榮，形成古典盛世的歷史局面。
――解光云《古典時(shí)期雅典城邦對(duì)貧富差距的制度調(diào)適》
材料二 在我們之前九百年，中國即企圖以金融管制的辦法操縱國事，……當(dāng)王安石對(duì)神宗趙頊說“不加稅而國用足”，他無疑地已知道可以信用借款的辦法刺激經(jīng)濟(jì)之成長。
――黃仁宇《中國大歷史》
請(qǐng)回答：
（1）材料一中梭倫改革調(diào)節(jié)貴族與大眾利益的方式是什么？結(jié)合材料二指出，王安石采取了哪些“信用借款的辦法”來緩和階級(jí)矛盾的？（5分）
（2）上述兩次改革對(duì)于貴族與大眾之間的矛盾分別采取了怎樣的處理原則？（2分）
（3）上述做法對(duì)我們今天建設(shè)和諧社會(huì)有何借鑒意義？（3分）
解析：第（1）題，根據(jù)材料一提供的信息和所學(xué)史實(shí)可知，第一問梭倫改革調(diào)節(jié)貴族與大眾利益的方式指立法和建立制度。第二問王安石采取的緩和階級(jí)矛盾的“信用借款的辦法”據(jù)所學(xué)知識(shí)指出即可。第（2）題，根據(jù)材料提供的信息和所學(xué)史實(shí)可知，處理原則是指折中或中庸、調(diào)和。第（3）題，根據(jù)上述材料提供的信息和所學(xué)史實(shí)，可以從“追求公平公正；兼顧各方利益，防止貧富差距拉大；逐步推進(jìn)政治民主化進(jìn)程”等方面加以歸納。
參考答案：（1）方式：立法和建立制度。辦法：青苗法；農(nóng)田水利法；市易法。（5分）
（2）原則：折中或中庸、調(diào)和。（2分）
（3）借鑒：追求公平公正；兼顧各方利益，防止貧富差距拉大；逐步推進(jìn)政治民主化進(jìn)程。（3分）
命題角度二：改革要順應(yīng)潮流，切合國情
例.閱讀下列材料，回答相關(guān)問題。
材料一 克里米亞的失敗對(duì)俄國的民族主義者和斯拉夫派來說，是一個(gè)嚴(yán)重打擊。他們已很有信心地預(yù)言，俄國專制制度的優(yōu)越性會(huì)導(dǎo)致一個(gè)可與1812年對(duì)拿破侖的勝利相媲美的勝利。……這場失敗起了暴露舊制度的腐敗和落后的作用。
――[美]斯塔夫里阿諾斯《全球通史》
材料二 “”雖然失敗了，但它畢竟觸動(dòng)了傳統(tǒng)的中國政治體制，為現(xiàn)代國家的建立作出了有益嘗試。以后發(fā)生的歷次革命運(yùn)動(dòng)，從現(xiàn)代化的進(jìn)程看，……因而與有著歷史的連續(xù)性。也正因?yàn)槿绱耍穼W(xué)界才會(huì)把視作近代中國現(xiàn)代化進(jìn)程的起點(diǎn)。
――《回顧戊戌 重溫歷史》（《光明日?qǐng)?bào)》2008年12月7日）
材料三 在明治維新期間，我們發(fā)現(xiàn)了一個(gè)奇特的現(xiàn)象。一方面日本全面學(xué)習(xí)西方，從軍事、技術(shù)、政治體制一直到生活習(xí)慣，日本的精英階層善于學(xué)習(xí)，全力促進(jìn)日本的現(xiàn)代化和西化；另外一方面明治政府在改革過程中出現(xiàn)了看起來非常矛盾和不符合西方現(xiàn)代化模式的改革措施，其改革過程中融入了大量日本本身的傳統(tǒng)和文化的因素。
――劉濤《中國崛起策十四：從“萬世一系”的宗教神話看日本的崛起》
請(qǐng)回答：
（1）根據(jù)材料一和所學(xué)知識(shí)，指出材料中“舊制度”的內(nèi)涵。（2分）
（2）根據(jù)材料二和所學(xué)知識(shí)，指出史學(xué)界部分學(xué)者將看作“近代中國現(xiàn)代化進(jìn)程的起點(diǎn)”的主要依據(jù)。（4分）
（3）根據(jù)材料三并結(jié)合所學(xué)知識(shí)，指出日本明治維新“融入了大量日本本身的傳統(tǒng)和文化的因素”的主要表現(xiàn)。（4分）
（4）綜合以上材料，分析俄、中、日三國近代化的改革給我們的重要啟示。（2分）
解析：本題考查近代俄、中、日三國的改革。第（1）題要結(jié)合克里米亞戰(zhàn)爭爆發(fā)時(shí)俄國與西方的政治制度進(jìn)行分析。第（2）題要結(jié)合維新變法對(duì)中國近代化的作用進(jìn)行分析，可從政治、經(jīng)濟(jì)、思想三方面歸納。第（3）題要結(jié)合日本明治維新的內(nèi)容，找出能體現(xiàn)其本土化方面的內(nèi)容；第（4）題是主觀性題目，答案言之有理即可。
參考答案：（1）指沙皇專制制度或農(nóng)奴制。（2分）
（2）依據(jù)：政治上，提倡君主立憲，觸動(dòng)了傳統(tǒng)中國政治體制，是政治民主化的有益嘗試；思想上，宣揚(yáng)民權(quán)、平等、進(jìn)化論，起到了啟蒙作用，影響了近代民主革命。（4分）
（3）主要表現(xiàn)：政治：憲法賦予天皇擁有絕對(duì)權(quán)力，形成近代天皇制；文化：宣揚(yáng)忠君思想、武士道精神，形成對(duì)天皇的神道崇拜。（其他表述言之成理亦可） （4分）
（4）啟示：既要順應(yīng)歷史趨勢及時(shí)改革，又要與本國國情相結(jié)合。（其他表述言之成理亦可）（2分）
命題角度三：關(guān)注公平正義
中外歷史上的許多重大改革，往往通過限制、沖擊原有特權(quán)的方式來追求社會(huì)公平與公正。閱讀下列材料：
材料一 令民為什伍，而相牧司連坐。不告奸者腰斬，告奸者與斬?cái)呈淄p，匿奸者與降敵同罰。民有二男以上不分異者，倍其賦。有軍功者，各以率受上爵……耕織致粟帛多者復(fù)其身。事末利及怠而貧者，舉以為收孥。宗室非有軍功論，不得為屬籍。……而集小（郡）鄉(xiāng)邑聚為縣，置令、丞，凡三十一縣。
――《史記?商君列傳》
材料二 據(jù)家貲高下，各令出錢雇人充役，下至單丁、女戶，本來無役者，亦一概輸錢，謂之助役錢。……以東、西、南、北各千步，當(dāng)四十一頃六十六畝一百六十步為一方，歲以九月，令、佐分地計(jì)量，驗(yàn)地土肥瘠，定其色號(hào)，分為五等，以地之等，均定稅數(shù)。
――《宋史》卷三百二十七
材料三 保甲之法，籍鄉(xiāng)村之民，二丁取一，十家為保，保丁皆授以弓弩，教之戰(zhàn)陣。……自是四方爭言農(nóng)田水利，古陂廢堰，悉務(wù)興復(fù)。
――《宋史》卷三百二十七
請(qǐng)回答：
（1）材料一中商鞅變法的哪些措施有利于推進(jìn)公平正義、社會(huì)進(jìn)步？（4分）
（2）依據(jù)材料二，說明王安石變法是怎樣限制原有特權(quán)、追求社會(huì)公平與公正的。（4分）
（3）結(jié)合材料一和材料三，概括指出商鞅變法、王安石變法內(nèi)容的相似之處。（2分）
（4）結(jié)合商鞅悲慘的命運(yùn)和王安石被迫辭職的結(jié)局，談?wù)勀銓?duì)改革的認(rèn)識(shí)。（2分）
解析：第（1）題和第（2）題屬于對(duì)熱點(diǎn)知識(shí)的考查，商鞅變法中的獎(jiǎng)勵(lì)軍功、獎(jiǎng)勵(lì)耕織，王安石變法中的免役法、方田均稅法等措施都體現(xiàn)了維護(hù)公平正義。第（3）題要從變法內(nèi)容對(duì)人民的控制和重視農(nóng)業(yè)方面去考慮。第（4）題要從改革過程中遇到的阻力方面去考慮。
參考答案：（1）實(shí)行法治；獎(jiǎng)勵(lì)軍功；獎(jiǎng)勵(lì)耕織；推行縣制。（4分）
（2）實(shí)行免役法，按貧富等第收取免役錢；不服役的官僚、地主也要出錢。推行方田均稅法，按照土地的多少和肥瘠收取賦稅，官僚、地主也不例外。（4分）
（3）加強(qiáng)對(duì)人民的控制和管理；重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。（2分）
（4）改革會(huì)遇到重重阻力和困難，需要改革家付出代價(jià)甚至流血犧牲。（4分）
命題角度四：關(guān)注商業(yè)與市場經(jīng)濟(jì)
閱讀下列材料，回答問題。
材料一 農(nóng)、商、官三者，國之常官也。……金生而粟死，粟生而金死。本物賤，事者眾，買者少，農(nóng)困而奸勸（勸，活躍的意思）；其兵弱，國必削至亡。金一兩生于境內(nèi)，粟十二石死于境外；粟十二石生于境內(nèi)，金一兩死于境外。國好生金于境內(nèi)，則金粟兩死，倉府兩虛，國弱；國好生粟于境內(nèi)，則金粟兩生，倉府兩實(shí)，國強(qiáng)。
――《商君書》
材料二 蓋制（制，管束的意思）商賈者惡其盛，盛則人去本者眾，又惡其衰，衰則貨不通。
――《臨川先生文集?答韓求仁義書》
請(qǐng)回答：
（1）根據(jù)材料一，概述商鞅的商業(yè)思想。（4分）
（2）根據(jù)材料一、二，指出王安石在農(nóng)業(yè)和商業(yè)的關(guān)系上與商鞅的觀點(diǎn)有何相同之處？結(jié)合變法內(nèi)容說明王安石是如何實(shí)踐“制商賈”的？（6分）
解析：略。
參考答案：（1）商業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基本要素之一，商業(yè)應(yīng)限制在一定的范圍內(nèi)，商業(yè)要服從農(nóng)業(yè)的發(fā)展。（4分）
（2）相同觀點(diǎn)：商業(yè)過度發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)業(yè)衰退，應(yīng)以農(nóng)業(yè)為本。（2分）實(shí)踐：實(shí)行青苗法、均輸法、市易法，官府干預(yù)商品交換，直接參與經(jīng)營商業(yè)活動(dòng)，調(diào)控商品價(jià)格。（4分）
命題角度五：從近代化視角審視俄國1861年改革
閱讀下列材料：
材料一 1851年，俄國城市人口占總?cè)丝诘?.7%，農(nóng)村人口占94.3%，其中90%是農(nóng)奴。工廠規(guī)模很小，大型企業(yè)平均不過40～50個(gè)勞動(dòng)力。
――吳清修、王玲《俄國廢除農(nóng)奴制原因的再思考》
材料二 據(jù)統(tǒng)計(jì)，1860―1890年，俄國企業(yè)數(shù)增長18.3%，工人數(shù)增長66.6%，生產(chǎn)總額增加100%。生鐵產(chǎn)量增加了2倍，鋼產(chǎn)量和棉紡織業(yè)的產(chǎn)值都增加了3倍，而煤炭產(chǎn)量的增加則超過了19倍，石油產(chǎn)量猛增了200多倍。在此期間，俄國的整個(gè)工業(yè)產(chǎn)量增加了6倍，鐵路線增加了35倍多。
――張廣翔《德國學(xué)者關(guān)于俄國1861年改革研究述評(píng)》
材料三
農(nóng)民在莊園里聽貴族宣讀“二一九法令”
材料四 歐洲三國人均GDP（單位：元）。
――安格思?麥迪森（英）《世界經(jīng)濟(jì)千年史》
材料五 沙皇政府不關(guān)心農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品出口掙回的外匯，大部分用于軍費(fèi)、政府和工業(yè)部門的支出，只有小部分投入農(nóng)業(yè)發(fā)展。因此，俄國農(nóng)業(yè)落后，農(nóng)民負(fù)擔(dān)沉重，購買力低下……
――楊甘霖《大國崛起的專題學(xué)習(xí)和研究》
請(qǐng)回答：
（1）根據(jù)材料一，概括19世紀(jì)50年代俄國工業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)。（2分）
（2）材料二與材料一相比，19世紀(jì)60年代至90年代俄國工業(yè)發(fā)展有何新變化？結(jié)合材料三，指出產(chǎn)生上述變化的主要原因。（4分）
（3）根據(jù)材料四，概括指出改革后俄國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況。根據(jù)材料五并結(jié)合所學(xué)知識(shí)分析其原因。（4分）
（4）綜合上述材料，談?wù)劧韲I(yè)化進(jìn)程的啟示。（2分）
解析：略。
參考答案：（1）特點(diǎn)：工廠規(guī)模小；缺乏必要的自由勞動(dòng)力。（2分）
（2）新變化：規(guī)模擴(kuò)大；勞動(dòng)力增加、工業(yè)產(chǎn)量增加。主要原因：“二一九法令”廢除了農(nóng)奴制，大大擴(kuò)大了俄國自由勞動(dòng)力的來源；農(nóng)民支付高額的土地贖金，為工業(yè)化提供了一些資金。（4分）
一、市場營銷專業(yè)人才培養(yǎng)
1.市場營銷專業(yè)人才培養(yǎng)的內(nèi)容。市場營銷專業(yè)人才的培養(yǎng)，最主要的目的在于培養(yǎng)學(xué)生對(duì)于市場營銷和工商管理方面基本的理論知識(shí)，訓(xùn)練學(xué)生關(guān)于營銷方面的方法和技巧，具備對(duì)于市場營銷方面的分析和解決能力。所以，對(duì)于新時(shí)期市場營銷專業(yè)人才能力的培養(yǎng)最主要的內(nèi)容應(yīng)該包括職業(yè)性和應(yīng)用性兩大方面。即注重學(xué)生綜合能力的培養(yǎng)，還要保證學(xué)生綜合能力的訓(xùn)練。
2.市場營銷專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)。市場營銷專業(yè)人才的培養(yǎng)目標(biāo)是使學(xué)生能夠掌握對(duì)于營銷管理和營銷策劃的基本理論知識(shí)，基本技能;具備一定的市場營銷策劃、市場公共關(guān)系處理、商務(wù)談判的能力;還要具備一定的商務(wù)英語的翻譯和口語表達(dá)的能力。
二、市場營銷專業(yè)人才能力培養(yǎng)的途徑
1.加強(qiáng)公共課設(shè)置。在市場營銷專業(yè)人才能力培養(yǎng)的過程中，首先要培養(yǎng)的就是市場營銷專業(yè)人才的綜合素質(zhì)，包括扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識(shí)、全面的知識(shí)結(jié)構(gòu)以及較強(qiáng)的應(yīng)變能力。這些公共課程的設(shè)置能夠?yàn)閷W(xué)生在今后的的社會(huì)實(shí)踐和工作中起到十分積極地作用，例如數(shù)學(xué)課程的設(shè)置能夠鍛煉學(xué)生敏捷的思維邏輯能力、推理分析能力;中文課程的設(shè)置能夠鍛煉學(xué)生的口語表達(dá)能力、較強(qiáng)的溝通能力;外語課程的設(shè)置能夠保證學(xué)生掌握一門外語，從而在國際市場營銷中更好的與外商進(jìn)行溝通與合作，還能夠兼任翻譯的職能;計(jì)算機(jī)科目的設(shè)置能夠保證學(xué)生掌握現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)的操作和使用能力，為今后電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)營銷方面的工作提供一項(xiàng)必備技能。
2.加強(qiáng)知識(shí)結(jié)構(gòu)的設(shè)置。在公共課的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)之上，一定不能忽略市場營銷專業(yè)的理論知識(shí)，包括會(huì)計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)等市場營銷專業(yè)人才所必須掌握的專業(yè)知識(shí)。這些專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，不僅能夠保證學(xué)生在今后的社會(huì)實(shí)踐和工作中處理專業(yè)問題時(shí)的能力，還能夠保證學(xué)生運(yùn)用專業(yè)知識(shí)進(jìn)行創(chuàng)新或者更好的完善傳統(tǒng)市場營銷的變化。
3.加強(qiáng)專業(yè)課程結(jié)構(gòu)安排。目前國內(nèi)市場營銷專業(yè)的課程大概包括十一門學(xué)科，這些課程的設(shè)置關(guān)系到學(xué)生在今后的市場營銷工作中的表現(xiàn)，所以對(duì)于市場營銷專業(yè)課程的結(jié)構(gòu)安排一定要有所側(cè)重，分清主次，保證課程設(shè)置的合理性與科學(xué)性。
三、市場營銷專業(yè)人才能力培養(yǎng)教學(xué)方法教學(xué)實(shí)踐
在新時(shí)期對(duì)于市場營銷專業(yè)人才能力培養(yǎng)呈現(xiàn)出理論知識(shí)與實(shí)踐知識(shí)相結(jié)合的新趨勢。傳統(tǒng)的理論知識(shí)包括了基礎(chǔ)的市場營銷專業(yè)的知識(shí)，而實(shí)踐知識(shí)則包含了實(shí)際生活中的各個(gè)方面，包括提出問題和解決問題的能力，人際關(guān)系的處理能力、交流溝通的能力、團(tuán)隊(duì)合作的能力以及創(chuàng)新能力。
為了適應(yīng)新時(shí)期對(duì)于市場營銷專業(yè)人才能力培養(yǎng)的改革需要，我們?cè)趥鹘y(tǒng)的教學(xué)實(shí)踐的基礎(chǔ)上引入了素質(zhì)教育和能力培養(yǎng)等方式，例如，國際商法、商務(wù)談判和國際市場營銷等專業(yè)內(nèi)容較強(qiáng)的課程中添加了素質(zhì)教育和綜合能力培養(yǎng)的內(nèi)容，在枯燥乏味的理論知識(shí)的基礎(chǔ)之上適當(dāng)?shù)慕Y(jié)合實(shí)例進(jìn)行講解與練習(xí)，不僅使得學(xué)生對(duì)于傳統(tǒng)的基礎(chǔ)知識(shí)不在產(chǎn)生畏難情緒，還能夠增添課堂師生互動(dòng)的程度，活躍課堂氛圍，使學(xué)生能夠在輕松活潑的課堂氛圍中愉快的接受理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，增加學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性。
案例教學(xué)在市場營銷專業(yè)教學(xué)中是非常重要的。通過生動(dòng)形象的教學(xué)案例將學(xué)生帶入到實(shí)際的案例之中，讓學(xué)生產(chǎn)生身歷其境之感，使學(xué)生真正的參與到市場營銷方案的設(shè)計(jì)、投入到市場營銷的管理工作、模擬市場中的競爭，既能夠鞏固學(xué)生所學(xué)知識(shí)，又能夠提前感受到市場營銷的氛圍，為自己今后的工作規(guī)劃有了一個(gè)大致的理解。
摘要：三峽庫區(qū)旅游人才需求缺口大，傳統(tǒng)教學(xué)模式培養(yǎng)的旅游人才已不能適應(yīng)新形勢的需要，要以“面向應(yīng)用、面向行業(yè)、面向區(qū)域”為導(dǎo)向，改革傳統(tǒng)教學(xué)模式和方法，培養(yǎng)大批高素質(zhì)旅游專業(yè)人才。
關(guān)鍵詞：三峽庫區(qū)；旅游人才需求；旅游管理；教學(xué)模式改革
一、三峽庫區(qū)旅游人才需求的背景分析
根據(jù)世界旅游組織預(yù)測，到2020年，中國將成為世界第一大旅游接待國和世界第四大客源輸出國。那時(shí),中國的旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模將是現(xiàn)在的6倍。一個(gè)不爭的事實(shí)就是，近些年來，我國的旅游企業(yè)已經(jīng)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，而隨之而來的人才缺口也日漸擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，我國實(shí)際需要旅游專業(yè)人才高達(dá)800萬人，而目前旅游業(yè)人才缺口至少有200萬人，尤其是旅行社、酒店等需要大量的高素質(zhì)專業(yè)人才。
從中國有旅游的那一天起，三峽旅游就是中國旅游的王牌景點(diǎn)，到目前為止仍然是。三峽旅游所具有的人文古跡、山水風(fēng)光、民俗風(fēng)情等特色，不僅在中國旅游業(yè)中有代表性，就是在世界旅游業(yè)中也具有獨(dú)特性，三峽旅游是國際品牌。在2010年，圍繞《長江三峽區(qū)域旅游發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“主軸貫通、兩極輻射、三區(qū)聯(lián)動(dòng)、腹地延伸”的總體布局，“將長江三峽旅游建設(shè)成以新三峽為品牌，以自然生態(tài)觀光和人文攬勝為基礎(chǔ)，以休閑度假和民俗體驗(yàn)為主體，以科考探險(xiǎn)和體育競技為補(bǔ)充，融生態(tài)化、個(gè)性化和專題化為一體，具有國際影響力、競爭力和可持續(xù)發(fā)展的世界級(jí)旅游目的地”。
“十二五”時(shí)期是重慶旅游業(yè)大發(fā)展的黃金期，亦是重慶旅游業(yè)調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵時(shí)期，旅游人才成為旅游業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、進(jìn)行調(diào)整結(jié)構(gòu)的決定性因素。
重慶市“十二五”期間旅游人才需求量預(yù)測表（單位：萬人）
重慶市“十二五”旅游人才規(guī)劃預(yù)測，到2015年，重慶市旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.25萬人。到2020年，旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.52萬人。到2015年，重慶市旅游專業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬人，增至1.87萬人。到2020年，旅游專業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬人，增至4.64萬人。到2015年重慶市，旅游企業(yè)經(jīng)營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至2.97萬人。到2020年，旅游企業(yè)經(jīng)營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至6.49萬人。
當(dāng)前重慶市擁有旅游人才5.78萬人，占該市旅游直接就業(yè)人數(shù)28.9萬人的20%，即百名直接從事旅游工作的人員中，僅有20人擁有大專及以上學(xué)歷。旅游人才短缺，特別是中高級(jí)人才的匱乏是制約三峽庫區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的最大障礙之一。
以上所述，切合三峽特色旅游復(fù)合型人才的需求尤為緊迫。
二、旅游專業(yè)課教學(xué)現(xiàn)狀
旅游相關(guān)行業(yè)是一個(gè)動(dòng)態(tài)性非常強(qiáng)的行業(yè),不同季節(jié),不同年份,不同的社會(huì)環(huán)境和發(fā)展模式相關(guān)的旅游產(chǎn)業(yè)模式、旅游行業(yè)要求都不同。但長期以來,學(xué)校對(duì)旅游專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)主要依托于制定和完成教學(xué)培養(yǎng)計(jì)劃,對(duì)于現(xiàn)實(shí)旅游行業(yè)的了解和行業(yè)發(fā)展情況得不到及時(shí)更新和跟進(jìn),旅游教學(xué)部門與相關(guān)旅游行業(yè)的緊密聯(lián)系較少,導(dǎo)致教學(xué)部門缺少對(duì)旅游行業(yè)不斷變化的工作內(nèi)容和崗位要求的深入了解,以及對(duì)實(shí)踐和工作學(xué)生情況的有效總結(jié)和改進(jìn)。
1.教學(xué)思想陳舊，強(qiáng)調(diào)“四個(gè)中心”。目前，中國大多數(shù)旅游院校仍沿襲了傳統(tǒng)的講授式、灌輸式的教學(xué)模式，即教學(xué)過程強(qiáng)調(diào)“四個(gè)中心”：教學(xué)主體以教師為中心，教學(xué)活動(dòng)以課堂講解為中心，教師講解以教材為中心，講解教材以應(yīng)付考試為中心。學(xué)生在學(xué)校被動(dòng)地接受較抽象的、呆板的知識(shí)，從書本到書本，所學(xué)理論與旅游產(chǎn)業(yè)客觀實(shí)際發(fā)生較大的偏差。這種傳統(tǒng)的旅游教育教學(xué)模式，忽視了學(xué)生的主體作用，使學(xué)生學(xué)習(xí)缺乏自主性、自覺性和靈活性，造成過分依賴課堂教學(xué)，被動(dòng)學(xué)習(xí)，從而造成學(xué)習(xí)的惰性，最終培養(yǎng)的人才難以滿足21世紀(jì)旅游業(yè)對(duì)高素質(zhì)、會(huì)求知、能創(chuàng)新的旅游人才的需求。
2.教學(xué)過程呆板，教學(xué)主體注重“四點(diǎn)式”。旅游業(yè)雖然是現(xiàn)代化的開放產(chǎn)業(yè)，但旅游專業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀卻大都是教師在“講旅游”，教學(xué)主體注重“四點(diǎn)式”：講臺(tái)、黑板、課本加粉筆構(gòu)成了課堂教學(xué)的主體。教師在講臺(tái)上面講，學(xué)生在課桌上記筆記，老師是講課的主體，學(xué)生是課堂上的聽眾，學(xué)生沒有真正的旅游體驗(yàn)、訓(xùn)練和實(shí)踐機(jī)會(huì)。尤其是現(xiàn)代教育技術(shù)發(fā)展很快，多媒體網(wǎng)絡(luò)、多媒體教學(xué)軟件等層出不窮，但旅游教育引進(jìn)現(xiàn)代化的教學(xué)手段不足，不注重與外界的系統(tǒng)協(xié)作，從而不能達(dá)到使學(xué)生擴(kuò)大視野、增進(jìn)知識(shí)，提高理論及能力的教學(xué)目的。
3.實(shí)訓(xùn)條件不足，實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)存在狹隘和滯后性。目前在旅游專業(yè)的教學(xué)設(shè)施設(shè)備方面普遍存在缺陷。許多旅游專業(yè)的教學(xué)設(shè)施投入嚴(yán)重不足，多媒體教學(xué)設(shè)施缺乏，旅游模擬實(shí)驗(yàn)室條件較差，有的模擬導(dǎo)游室、客房和餐飲在一個(gè)實(shí)驗(yàn)室內(nèi)，學(xué)生操作起來擁擠不堪，達(dá)不到實(shí)訓(xùn)的基本目的。這些旅游教學(xué)設(shè)施方面的不足，成為旅游管理專業(yè)體驗(yàn)式教學(xué)模式設(shè)計(jì)的最大障礙。另因?qū)嵱?xùn)基地較少，在旅游教學(xué)環(huán)節(jié)安排上僅僅安排了理論課時(shí)，未安排實(shí)踐課時(shí)，僅安排畢業(yè)實(shí)習(xí)作為實(shí)踐課，而技能課的技能訓(xùn)練所占的課時(shí)比例也很小，畢業(yè)實(shí)習(xí)的面也比較窄，大多是服務(wù)性的學(xué)習(xí)，管理性的實(shí)習(xí)很少，而且實(shí)多安排在最后一年，平時(shí)的實(shí)習(xí)和見習(xí)很少。學(xué)生沒有見習(xí)基礎(chǔ)，使得學(xué)生實(shí)踐知識(shí)非常貧乏，這對(duì)靈活掌握所學(xué)知識(shí)是極為不利的。
因此，傳統(tǒng)教學(xué)模式下培養(yǎng)的學(xué)生根本不能適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)的需要。
三、新型課堂教學(xué)模式的教學(xué)策略
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于具有批量大、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)和重要收入來源，而我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。隨著我國居民收入水平日益提高，個(gè)人對(duì)金融服務(wù)和資產(chǎn)增值的需要越來越強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多樣化與個(gè)性化日益成為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需求。同時(shí)，面對(duì)國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為了國內(nèi)商業(yè)銀行吸引高端客戶、擴(kuò)大市場份額和增加利潤的核心業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行有必要走出低水平同質(zhì)產(chǎn)品的競爭，轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新能力的競爭，不斷開發(fā)真正適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。
1 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，國內(nèi)一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸增多，理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)從單一產(chǎn)品推銷向綜合理財(cái)服務(wù)發(fā)展的趨勢。但與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，還存在一定的問題和差距。相對(duì)于國際大銀行來說，中國銀行業(yè)用于客戶個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y工具相對(duì)落后，現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)工具仍以傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為主。
因此，中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)工具的創(chuàng)新，應(yīng)充分學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國家國際性銀行的理財(cái)產(chǎn)品，并根據(jù)中國的市場和客戶對(duì)象特點(diǎn)進(jìn)行改造。國內(nèi)商業(yè)銀行要突破限制，必須更新觀念，樹立以客戶為中心，以服務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)理念，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)營銷策略，加大服務(wù)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛躍發(fā)展。
2 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題
當(dāng)前我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中普遍存在以下問題。
2.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種趨同，理財(cái)資金使用效率偏低
目前，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒有進(jìn)行真正意義上的針對(duì)客戶需要的個(gè)性化設(shè)計(jì)，理財(cái)產(chǎn)品附加值低，且各家銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品逐漸趨同，僅在收益率和期限上略有差別。同時(shí)，各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資金仍以投向風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財(cái)資金的使用效率。
2.2 信息披露不夠完整明晰，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分
部分銀行在信息披露過程中使用了籠統(tǒng)、概括的語言，未將理財(cái)資金投向、市場運(yùn)作、交易細(xì)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)和收益分配變化及外匯理財(cái)中所涉及的交易結(jié)構(gòu)等重要信息及時(shí)向客戶披露，客戶對(duì)自己投資的理財(cái)產(chǎn)品信息知之甚少。另外，目前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳中的復(fù)雜條款和專業(yè)化的語言，也制約了客戶對(duì)產(chǎn)品的理解。
2.3 部分銀行將理財(cái)產(chǎn)品作為競爭手段，理財(cái)成本不斷提高
通過調(diào)查和分析各行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略發(fā)現(xiàn)，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已更多地成為各家銀行爭攬客戶或避免客戶流失的競爭工具，同時(shí)，大多數(shù)銀行在推出新產(chǎn)品時(shí)，由于其他銀行的競相效仿，很難在短期內(nèi)獲得收益。
2.4 理財(cái)人員專業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要
目前大多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)人員往往由一線營銷人員兼任，在考核指標(biāo)的壓力下，理財(cái)人員在面對(duì)客戶時(shí)首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，而非客戶資產(chǎn)的保值增值，這就有違理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷。現(xiàn)有部分理財(cái)人員尚不能很好地掌握與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的基本專業(yè)知識(shí)，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化的個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展的需要。
3 創(chuàng)新發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的策略
3.1 加快對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
根據(jù)筆者調(diào)查顯示，有71.9%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶具有生活理財(cái)需求，有56.8%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶具有投資理財(cái)需求。而且，有30%理財(cái)客戶同時(shí)兼有生活理財(cái)和投資理財(cái)目的。此外，資產(chǎn)保值增值、購房、子女教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)和醫(yī)療是主要的理財(cái)需求。不同年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃，而養(yǎng)老、子女教育和資產(chǎn)保值增值的理財(cái)需求則是各個(gè)年齡段的普遍需求。因此我們可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場劃分，并為不同目標(biāo)客戶群定制適合的理財(cái)產(chǎn)品。
3.2 網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新
個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展的一個(gè)隨時(shí)隨地可進(jìn)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的全國以至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進(jìn)一步整合，拓展服務(wù)的深度和廣度，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。在國內(nèi)商業(yè)銀行中，招商銀行60%以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，這一比例還在不斷上升。
3.3 銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性創(chuàng)新
基金理財(cái)有兩大優(yōu)勢，其一在于它的相對(duì)穩(wěn)定增長的收益；其二流動(dòng)性較好。不管是開放式基金還是封閉式基金，都在申購、贖回或是二級(jí)市場交易等方面做了細(xì)致的安排，正是這些安排使基金獲取了很大的流動(dòng)性，在一定程度上滿足了偏好流動(dòng)性的投資者的需要。而流動(dòng)性的缺乏正是銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中一個(gè)重大不足。客戶只有在滿足某些特定的條件下才有提前終止該產(chǎn)品的權(quán)利，并且在獲得相關(guān)權(quán)利的同時(shí)，可能會(huì)付出一些代價(jià)，比如在某些產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，就要求投資者必須支付違約金，甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產(chǎn)品。
3.4 品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個(gè)性化的一種有力體現(xiàn)，就在于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行之間有著很強(qiáng)的模仿力，因此各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上僅依賴良好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)并不是長久之計(jì)，只有在市場中確立了自己良好的個(gè)人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。當(dāng)然，在樹立品牌營銷的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。
在我國目前的情況下，適宜的創(chuàng)新方式有以下三個(gè)方面。
[摘要]個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的重要的利潤增長點(diǎn)。但不容忽視的是在商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，其中法律風(fēng)險(xiǎn)是制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此，必須認(rèn)清個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)并且采取有效措施加以控制。
[關(guān)鍵詞]個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)成因
隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國居民個(gè)人財(cái)富急劇累積，個(gè)人理財(cái)意識(shí)也逐步增強(qiáng)。居民個(gè)人的理財(cái)服務(wù)需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。面對(duì)這樣強(qiáng)大的市場，證券公司、基金管理公司、信托投資公司、保險(xiǎn)公司等都已開展相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)，而各家商業(yè)銀行更是利用自己得天獨(dú)厚的優(yōu)勢紛紛進(jìn)入這塊領(lǐng)域，推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。然而，巨大的市場潛力給商業(yè)銀行帶來重大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也必然伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)，而其中法律風(fēng)險(xiǎn)是制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。因此認(rèn)清法律風(fēng)險(xiǎn)并且采取有效措施加以控制，是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問題。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律界定
我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，在實(shí)際操作中出現(xiàn)諸多不規(guī)范的現(xiàn)象，有些銀行甚至以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之名行高息攬儲(chǔ)之實(shí)。有鑒于此，2005年11月1日我國正式施行由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱辦法）和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡稱指引）。辦法和指引秉著“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范。此外，2006年4月18日中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國家外匯管理局聯(lián)合了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該暫行辦法對(duì)商業(yè)銀行代居民個(gè)人進(jìn)行境外理財(cái)?shù)幕顒?dòng)給予了規(guī)范。至此，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。
（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和分類。根據(jù)《辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。而按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃，后者又可進(jìn)一步分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。
（二）保證收益理財(cái)計(jì)劃的嚴(yán)格限定。在《辦法》出臺(tái)之前，關(guān)于是否允許商業(yè)銀行提供保證收益理財(cái)計(jì)劃一直是爭論的焦點(diǎn)。很多人擔(dān)心商業(yè)銀行會(huì)利用保證收益理財(cái)計(jì)劃，把它作為一種高息攬儲(chǔ)和規(guī)模擴(kuò)張的工具，變相突破國家利率管制，進(jìn)行不公平競爭。《辦法》對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了承認(rèn)，但為防止利用保證收益理財(cái)計(jì)劃變相高息攬儲(chǔ)，《辦法》明確規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益；商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得利益；商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)。此外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)保證收益理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格的審批制。
（三）綜合理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)入起點(diǎn)。為保證投資者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和承受能力確定。由此可知，《指引》提高了理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的門檻，這將使很大一部分中小投資者退出該市場，而擁有大量閑置資金的投資者將會(huì)成為購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主力軍。由此，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也就隨之發(fā)生了變化。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行經(jīng)營面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，而其中法律風(fēng)險(xiǎn)造成的損失很可能是無法估量的，因此新巴塞爾資本協(xié)議把法律風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)列為銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范，我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視，將其列為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容之一。如《辦法》三十六條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。”
具體來說，我國商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中可能會(huì)面臨如下的法律風(fēng)險(xiǎn)：
1未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，《辦法》和《指引》分別規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)時(shí)必須履行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會(huì)遭到客戶的索賠請(qǐng)求并受到銀監(jiān)會(huì)的處罰。如商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，如個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄，由客戶抄錄確認(rèn)欄的語句進(jìn)而簽名；保證收益理財(cái)計(jì)劃和保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。”非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容至少包括語句“本理財(cái)計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。”
2宣傳和銷售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國對(duì)商業(yè)銀行宣傳和銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的活動(dòng)提出了一定要求，商業(yè)銀行必須予以遵守，否則將承擔(dān)相應(yīng)的后果和責(zé)任。如商業(yè)銀行不得銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品，也不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售；理財(cái)業(yè)務(wù)人員和一般產(chǎn)品的銷售和服務(wù)人員的工作范圍應(yīng)有明確的界限；對(duì)于市場風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不得主動(dòng)向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評(píng)估不宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售。
3證據(jù)保留的法律風(fēng)險(xiǎn)。《辦法》第十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”，從中我們可以看出一旦出現(xiàn)訴訟情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證的責(zé)任來證明自身理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品銷售的正確性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)妥善保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，為以后可能產(chǎn)生的訴訟提供全面有力的證據(jù)。此外，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂書面合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署客戶授權(quán)委托書和其他必須的法律文件，并妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，使合同文本能夠齊全。
4金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國現(xiàn)行法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。由此，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往也只能將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據(jù)等融資工具。然而，成熟的理財(cái)產(chǎn)品無一不和資本市場相連，隨著我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢，必然會(huì)積極為客戶的資金尋找更多利于保值增值的投資渠道，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在現(xiàn)行分業(yè)格局下面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。
5代客境外理財(cái)違反投資所在地法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)居民個(gè)人的委托可以以客戶的資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動(dòng)。這要求商業(yè)銀行在開展境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)不僅應(yīng)該遵守我國的法律法規(guī)、國家外匯管理及行業(yè)規(guī)定，而且還必須知曉且嚴(yán)格依照投資所在地的法律法規(guī)來開展投資活動(dòng)，否則將會(huì)面臨違反投資所在地規(guī)范的法律風(fēng)險(xiǎn)。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的成因分析
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，其法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生必然會(huì)有一定的端由，只有認(rèn)清成因，追根溯源，才能真正找到解決此問題的良策。
（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有規(guī)定雖然出臺(tái)的比較及時(shí)，但隨著商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，勢必將涌現(xiàn)許多新的問題需要法律法規(guī)來加以明確。且僅就我國目前的規(guī)定來看，還存在許多不完善之處，有些問題仍處于法律規(guī)制的空白狀態(tài)。例如我國現(xiàn)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)界定為委托關(guān)系，但這種界定十分牽強(qiáng)，模糊和回避了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于信托范疇的實(shí)質(zhì)，這種法律界定和現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)作的沖突必將難免法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。再有，我國雖然對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃給予了認(rèn)可，但商業(yè)銀行一旦破產(chǎn)，在破產(chǎn)清算中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品將處于何種清償順序，《辦法》和《指引》都沒有予以提及。另外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行獲得資格的情況下可以涉及金融衍生品交易，且實(shí)際中復(fù)雜的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般也都會(huì)涉及該類交易，而金融衍生品往往具備“理財(cái)”的內(nèi)涵，因?yàn)樗渤袚?dān)類似規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保值增值的功能，由此導(dǎo)致的情形是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和金融衍生品交易出現(xiàn)監(jiān)管法規(guī)上的“交集”，商業(yè)銀行對(duì)在判斷適用何種法規(guī)及相應(yīng)程序上存在困難。
（二）金融分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢。國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的繁榮是以其本國金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的。由于西方國家放寬金融管制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，他們?cè)趥€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中推出的理財(cái)產(chǎn)品可謂花樣繁多，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有需求，銀行統(tǒng)統(tǒng)可以代為，可以說西方國家商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資領(lǐng)域多元化和服務(wù)全能化，體現(xiàn)出“理財(cái)”的真正要旨。相比之下，我國長期以來一直實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基本原則，這種分業(yè)經(jīng)營的格局使金融機(jī)構(gòu)之間缺乏足夠的競爭和效率，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展也因此受到一定限制，許多與資本市場相結(jié)合的理財(cái)品種無法開辦，最終導(dǎo)致銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新受到制約和束縛。
（三）銀行法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制不夠完善。銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范可以說是起到根本性的作用，由于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起較晚，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說是在摸索中前進(jìn)，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制機(jī)制尚沒有得到系統(tǒng)完善的建立。例如商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作依據(jù)等不夠完備、存在疏漏，有些甚至與國家現(xiàn)行的法律、法規(guī)相沖突和矛盾；銀行法律部門的工作職責(zé)沒有得到充分發(fā)揮，其地位和功能往往被定位于事后風(fēng)險(xiǎn)化解上，事前防范風(fēng)險(xiǎn)的作用被忽視；銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較淡薄，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒有給予重視；業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)低下，為了穩(wěn)住客戶，有些業(yè)務(wù)人員往往明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了行客戶“方便”而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險(xiǎn)等等。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策
關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，我們認(rèn)為可以從其外部法制環(huán)境和銀行內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)兩個(gè)方面予以解決：
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境
完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。一方面，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的定位問題，法律法規(guī)需要進(jìn)一步明確；在注重對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)上重視商業(yè)銀行與客戶之間關(guān)系的調(diào)整，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。另一方面，面對(duì)商業(yè)銀行競相開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和積極拓寬投資渠道的現(xiàn)實(shí)發(fā)展趨勢，我國應(yīng)加緊立法，掃清“灰色區(qū)域”，進(jìn)而構(gòu)建出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。
（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)
內(nèi)控機(jī)制的完善與否對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范更是無從談起。
1制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。當(dāng)然，一個(gè)重要的前提是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等首先應(yīng)當(dāng)符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，并且結(jié)合國家法律的調(diào)整對(duì)已有的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章等進(jìn)行必要的修改。
2提高工作人員的法律意識(shí)。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營、依法管理放在第一位，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來加以保障，使其樹立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。
3重視銀行法律部門“事前防范”職能的發(fā)揮。應(yīng)正視法律部門在銀行經(jīng)營中的重要性，將法律部門的工作重心由風(fēng)險(xiǎn)的“事后救濟(jì)”向“事前防范”過渡，使法律部門的工作與業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營緊密結(jié)合，從而為管理者的經(jīng)營決策提供依據(jù)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營管理活動(dòng)提供支持和保障。具體到法律部門應(yīng)著力開展以下幾方面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范工作：首先，訂立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合同、文書范本。合同和文書范本可以使業(yè)務(wù)操作規(guī)范進(jìn)行，從而最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率。商業(yè)銀行要建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合同文本管理制度，其法律部門應(yīng)在遵守國家法律和本行規(guī)章的前提下，通過梳理和研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的常用合同，訂立、完善并推廣使用標(biāo)準(zhǔn)的合同文本，同時(shí)適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的更新來進(jìn)行調(diào)整和修訂。其次，加大審查力度。法律部門應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)已有的法律事務(wù)審查制度，認(rèn)真完成行內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律事務(wù)審查工作。法律部門在審查中如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行研究，有針對(duì)性地為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門提供內(nèi)容具體、操作性強(qiáng)的法律指導(dǎo)意見。第三，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律檔案。建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范檔案庫，積累業(yè)務(wù)開展中遇到的問題和解決方法，為今后類似問題的解決提供范例，同時(shí)也可以從中梳理出一些今后需要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)關(guān)注的問題。
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[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問題；對(duì)策
[中圖分類號(hào)] F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B
[文章編號(hào)] 1009-6043（2017）02-0168-03
引言
近年來，我國各大銀行以及地方商業(yè)銀行正在向著規(guī)范化的道路前進(jìn)，但是其過程是艱辛而又復(fù)雜的。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行越來越多，部分商業(yè)銀行為了獲取更多的市場份額，與各類銀行展開了激烈的競爭，在競爭中使用的競爭手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競爭，阻礙了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)、資料的查找，并且實(shí)際對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行考察，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)了其中存在的問題，并且根據(jù)存在的問題提出合理可行的解決方案，推動(dòng)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高競爭力，獲取更高的利潤。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述
我國商業(yè)銀行的利潤來源中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占據(jù)很大比重，它最先起源于美國，經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展逐漸被全球銀行所使用，從上個(gè)世紀(jì)八十年代開始，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就不斷發(fā)展與進(jìn)步，至今已經(jīng)初具模型，成為了商業(yè)銀行必不可少的業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)除了能夠影響每個(gè)人的生活之外，還不斷改變著整個(gè)金融的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行從上個(gè)世紀(jì)九十年代開始發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競爭。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國居民儲(chǔ)蓄率位居全球第三名，由此可見，我國人民更愿意把資金的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，把錢存到銀行，但是由于這個(gè)原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國民經(jīng)濟(jì)的增長。因此，商業(yè)銀行隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獲得了更多人的信任，其各種業(yè)務(wù)也受到越來越多人的青睞。但是現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，商業(yè)銀行的工作人員要加大對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)，更新更多的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，提升工作人員的綜合素質(zhì)與專業(yè)技能，并且正視在實(shí)際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產(chǎn)品盡可能滿足各類人群的需求，推動(dòng)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加成熟。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，很多客戶沒有把閑置的資金進(jìn)行有效的利用，在這種情況下，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就能夠充分發(fā)揮它的作用，可以幫助銀行客戶把資金進(jìn)行有效的分配與利用，使客戶也能收到穩(wěn)定的回報(bào)。具體來說，每個(gè)商業(yè)銀行都有能力了解客戶的實(shí)際資金情況，并且通過與客戶的交流了解其偏向的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)不同客戶的不同需求來為其量身定制一款理財(cái)產(chǎn)品，增加其投資收入。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通過對(duì)計(jì)算機(jī)的使用，可以更系統(tǒng)的為客戶呈現(xiàn)出不同的理財(cái)產(chǎn)品以及不同的收益，能夠讓客戶自主選擇，增加客戶對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信心，從而進(jìn)行科學(xué)合理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入的最大化。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)較其他國家來說起步較晚，直到1997年我國中信銀行才首次推出了個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前，我國人民的工資水平達(dá)到了一個(gè)質(zhì)的飛躍，個(gè)人可支配資產(chǎn)逐年上升，并且實(shí)現(xiàn)了快速增長，居民對(duì)商業(yè)銀行的要求也不斷提高，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也越來越多了。由于人們對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有著不同的需求，許多商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自身的理財(cái)產(chǎn)品，使我國個(gè)人理財(cái)市場實(shí)現(xiàn)了高速增長。另外，我國已有近百家銀行機(jī)構(gòu)開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了更多的個(gè)人理財(cái)方案，并且展現(xiàn)出了巨大的潛力。
（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
不斷的發(fā)展與完善是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，它不僅在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量上取得了一定的成就，而且在數(shù)量了也取得了驚人的突破。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從原始的單一品種已經(jīng)發(fā)展到出現(xiàn)了各種“組合套餐”，并且隨之出現(xiàn)了一些與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，例如“個(gè)人理財(cái)中心”“個(gè)人理財(cái)工作室”以及“金融超市”等機(jī)構(gòu)，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要分為幾個(gè)步驟：首先產(chǎn)品從簡單到復(fù)雜的轉(zhuǎn)變；從單一的銀行業(yè)務(wù)向多樣化的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從單一的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向網(wǎng)絡(luò)APP以及信息化方向發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從大眾化的服務(wù)向個(gè)性化的服務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變。隨著我國人民對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的要求越來越高，各大商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)廣大人民的利益，鞏固自身的發(fā)展，正在不斷發(fā)展與完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為我國居民實(shí)現(xiàn)更大的收益而努力。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了一定的制約
從其他商業(yè)銀行的發(fā)展模式上來看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與資本市場有著不可忽視的聯(lián)系，由于國外金融市場的自由化，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式，促使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更加成熟，并且涉及社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。但是，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了一定的制約，由于我國金融業(yè)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的政策，使每個(gè)行業(yè)之間聯(lián)系較少，有的甚至沒有聯(lián)系。銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及證券業(yè)統(tǒng)稱為金融行業(yè)，但是在我國的金融市場中，這三個(gè)行業(yè)都有著獨(dú)立的分市場，在進(jìn)行客戶處理時(shí)沒有實(shí)現(xiàn)相互聯(lián)系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國金融業(yè)的發(fā)展，而且制約了我國銀行業(yè)的發(fā)展，使得我國商業(yè)銀行只能保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的工作，而不能直接辦理保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的業(yè)務(wù)，這就使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能在一個(gè)較低的層次發(fā)展，商業(yè)銀行無法利用保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的市場，更無法達(dá)到資本升值與保值的目的。所以說，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)階段還處在咨詢、投資建議為主的初級(jí)階段，無法為客戶辦理資本升值與保值的相關(guān)業(yè)務(wù)與理財(cái)服務(wù)，這就算不上真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
（二）缺乏必要的市場調(diào)查，沒有做出明確的市場自我定位
我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)缺乏必要的市場調(diào)查，并且沒有做出明確的市場自我定位，在一定程度上使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展陷入窘境。商業(yè)銀行在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該做好對(duì)客戶的了解與調(diào)查，根據(jù)客戶的資金以及風(fēng)險(xiǎn)偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)沒有做好必要的市場調(diào)查，沒有根據(jù)每個(gè)客戶的價(jià)值取向以及生活方式來對(duì)客戶進(jìn)行深化的細(xì)分，而且還沒有注意發(fā)現(xiàn)潛在客戶，缺乏具有針對(duì)性的、差異性強(qiáng)的理財(cái)計(jì)劃。目前，我國商業(yè)銀行僅僅是針對(duì)個(gè)人來進(jìn)行一般的市場劃分，缺乏明確的市場定位，而且沒有拓展服務(wù)對(duì)象，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象過于單一，大多數(shù)是以客戶的存款金額為主要因素，并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)不夠大眾化。除此之外，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類較少，一是業(yè)務(wù)，幫助客戶代繳保險(xiǎn)、代換債券等；二是為客戶提供相關(guān)的金融信息，也就是人們常說的信息服務(wù)；三是咨詢服務(wù)，針對(duì)客戶的不同需求，為客戶解決問題，提供相關(guān)的理財(cái)建議等。這些服務(wù)還不能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿弧⒍鄻踊约皞€(gè)性化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，降低了客戶的體驗(yàn)與收益。
（三）銀行之間競爭激烈，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性
隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定提高，我國商業(yè)銀行的數(shù)量越來越多，同一地區(qū)的商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，導(dǎo)致了激烈的市場競爭，而且我國商業(yè)銀行之間存在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類似的情況，沒有屬于自身特色理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷前進(jìn)。現(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大概有幾十種甚至上百種，并且每個(gè)銀行也在不斷的推陳出新，創(chuàng)建屬于自己銀行的新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。但是，新的理財(cái)產(chǎn)品推出，與其他銀行對(duì)比之后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在一些方面還是存在相似之處，沒有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業(yè)銀行的之間競爭激烈，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒有足夠的創(chuàng)新意識(shí)，理財(cái)產(chǎn)品類似現(xiàn)象嚴(yán)重，沒有明顯的差異，使越來越多的人不屑于選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。除此之外，銀行的許多理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性大多數(shù)落后于市場需求，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，久而久之，就會(huì)導(dǎo)致客戶缺乏信心，損失客源。我國商業(yè)銀行長期以來受各方面因素制約比較嚴(yán)重，經(jīng)營體制、市場環(huán)境以及相關(guān)技術(shù)等方面無不影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。長此以往，商業(yè)銀行思想較為落后，缺乏產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)，并且創(chuàng)新能力不強(qiáng)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上無論是思想還是功能上都落后于市場的發(fā)展，無法滿足不同客戶的不同需求，阻礙了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員，產(chǎn)品營銷模式不科學(xué)
我國商業(yè)銀行的理財(cái)人員素質(zhì)普遍不是很高，缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才，并且產(chǎn)品營銷模式不夠科學(xué)，很多理財(cái)產(chǎn)品無法滿足普遍大眾的需求，服務(wù)不夠全面，限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著很強(qiáng)的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財(cái)?shù)闹R(shí)，還要了解社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，了解相關(guān)的法律法規(guī)，而且還能夠與客戶進(jìn)行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應(yīng)變能力，這樣才能夠使我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。但是，目前我國商業(yè)銀行以及相關(guān)的銀行機(jī)構(gòu)普遍缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員，這成為了制約我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要因素。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類的投資項(xiàng)目，還包括對(duì)客戶的住房規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理等，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來，雖然各大商業(yè)銀行都實(shí)行了入職培訓(xùn)，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作水準(zhǔn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到客戶的要求。除此之外，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度不到位，缺乏科學(xué)合理的營銷模式，很多產(chǎn)品沒有受到廣大群眾的關(guān)注，使得大眾很難理解理財(cái)產(chǎn)品的用途與作用。商業(yè)銀行在營銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有以客戶為中心，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前。
四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)措施
（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式
根據(jù)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營能夠使商業(yè)銀行更好的發(fā)展，所以我國商業(yè)銀行要抓緊時(shí)間轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，幫助商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式是適應(yīng)金融國際化的必然要求，也是對(duì)抗外資銀行的必要準(zhǔn)備。政府要頒布相關(guān)的政策支持商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，允許其實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)操作，減少干預(yù)，鼓勵(lì)創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行要與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)進(jìn)行交流合作，達(dá)成信息互通，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想得到更好的發(fā)展環(huán)境，就必須為商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件，瓦解分業(yè)經(jīng)營，取消分業(yè)經(jīng)營對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約，幫助我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展與完善。
（二）進(jìn)行市場調(diào)研，明確市場地位
提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的水平，需要進(jìn)行必要的市場調(diào)研，明確市場定位。首先要進(jìn)行市場細(xì)分，要根據(jù)客戶的需求，預(yù)期收益以及風(fēng)險(xiǎn)偏好來進(jìn)行市場細(xì)分，按照客戶的要求為其提供高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并且還要降低準(zhǔn)入門檻，使所有有著理財(cái)意愿的人們都能夠參與到商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中來。另外，還要根據(jù)不同層次的客戶制定出合適的理財(cái)產(chǎn)品類型，并且要注意理財(cái)產(chǎn)品之間的差異性。另外，商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶的不同特點(diǎn)，提供可行的個(gè)人理財(cái)方案，使商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)達(dá)到一定的水準(zhǔn)。
（三）增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)，樹立品牌
目前，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，商業(yè)銀行在推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)，樹立品牌效應(yīng)。我國居民的收入分為幾個(gè)層次，要根據(jù)不同客戶的實(shí)際情況來推出具有特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，使每個(gè)人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶的理財(cái)產(chǎn)品，提供全方位的理財(cái)服務(wù)，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)墓ぷ髡咭惨_認(rèn)識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品的生命周期，以及在何時(shí)不適用于現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷推陳出新，不斷發(fā)展與完善現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量與服務(wù)水平。
（四）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員，改變營銷方式
現(xiàn)階段，商業(yè)銀行要想發(fā)展的越來越好就必須要培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員。專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師是商業(yè)銀行提高競爭力的重要因素，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)際情況來培養(yǎng)一些專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，理財(cái)規(guī)劃師不僅僅要掌握理財(cái)方面知識(shí)，還要精通保險(xiǎn)、證券以及基金等方面的技能，為客戶設(shè)計(jì)出完善的理財(cái)計(jì)劃。另外，商業(yè)銀行還要改變營銷方式，轉(zhuǎn)變營銷策略，加大宣傳力度，進(jìn)行信息化建設(shè)，為提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做貢獻(xiàn)。
五、總結(jié)
總而言之，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問題，需要社會(huì)各界共同努力，共同監(jiān)督，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善自己的理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，針對(duì)問題正視自身的不足，努力改正，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、進(jìn)步。
[參 考 文 獻(xiàn)]
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；對(duì)策
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景
在我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動(dòng)下，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展
從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時(shí)，人們有了更多的財(cái)富積累，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個(gè)人是很難成功地進(jìn)行理財(cái)?shù)摹Ｋ裕麄冃枰獙I(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。
（二）投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場空間
近年來，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。
（三）混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
2005年國務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題
由于我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，還存在著一些問題。
（一）國家金融業(yè)政策的限制
目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）缺乏專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持
隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測算和客戶價(jià)值評(píng)估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)
由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢。
（四）外資銀行加入競爭
外資銀行進(jìn)入我國市場，在帶來機(jī)遇的同時(shí)也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時(shí)外資銀行擁有豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見外資銀行加入競爭將會(huì)給國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的沖擊。
（五）經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新
一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門，但是由于認(rèn)識(shí)不到位，沒有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。
（六）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員
從國外情況來看，理財(cái)還涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對(duì)理財(cái)人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議
（一）加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變
隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。
（二）建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)
目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對(duì)落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，形成專門的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。
（三）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及
商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財(cái)市場。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。
（四）加強(qiáng)品牌建設(shè)
加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。
（五）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對(duì)不同群體，提供個(gè)性化服務(wù)
現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模仿能力強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時(shí)的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對(duì)不同的群體提供不同的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒有兩個(gè)客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當(dāng)能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個(gè)性化”服務(wù)就達(dá)到了極致。
（六）壯大理財(cái)專業(yè)人員的隊(duì)伍
理財(cái)人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)，滿足理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，對(duì)我國今后的理財(cái)人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢在必行。
參考文獻(xiàn)
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新
一、我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)況以及出現(xiàn)的問題
自上個(gè)世紀(jì)七十年代末之后，我們國家展開深入變革，各項(xiàng)制度和政策都發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，人們的資金來源越來越多，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品種與發(fā)行規(guī)模也隨之不斷發(fā)展壯大。總體來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國發(fā)展的重要部分，通過這種方法，我們能夠獲得更多的利益。個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1995年左右，商行的創(chuàng)造意識(shí)在不斷在增強(qiáng)，個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目有了巨大的變動(dòng)。在零四年，理財(cái)產(chǎn)品的種類只有一百多種。但是在一二年，僅僅商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就達(dá)到了三萬多種，規(guī)模大的令人難以想象。在一三年，我國商業(yè)銀行的個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目達(dá)到了五萬多種，發(fā)行規(guī)模也增大到五十多億。從中能夠看出，我國的商業(yè)銀行的服務(wù)能力提高速度極其之快，個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目的成長也很快。
當(dāng)前，我們國家商行個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目短期化趨勢不斷增強(qiáng)。究其原因，當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展復(fù)雜，CPI指數(shù)較高，銀行為增大攬儲(chǔ)而大規(guī)模發(fā)行超短期的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，基于某種程度而言對(duì)于市場秩序造成干擾。為了讓銀行關(guān)于理財(cái)?shù)氖袌龅靡杂行蜻\(yùn)行，我國相關(guān)部門頒布條例，該條例明確指出對(duì)短期化的產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)南拗疲瑥拇宋覈某唐诘你y行產(chǎn)品得到了一定條件的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們可以得出，短期化的產(chǎn)品更加受到居民們的青睞，短期化理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量在不斷增加，但是相對(duì)較長的理財(cái)產(chǎn)品卻處于下滑的狀
二、發(fā)達(dá)國家以及我國香港地區(qū)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國商業(yè)銀行發(fā)展情況
眾所周知，美國是一個(gè)發(fā)展較快的發(fā)達(dá)國家，該國的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟，該國在發(fā)展過程中用到的管理模式具有很大的價(jià)值，對(duì)其他國家而言具有很大的借鑒意義。最初美國是通過保險(xiǎn)公司來掌管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，然后針對(duì)消費(fèi)者的各種類型的需要，給予對(duì)應(yīng)的投資計(jì)劃、資產(chǎn)評(píng)價(jià)估測咨詢等。在上世紀(jì)三、四十年代，世界發(fā)生了巨大的變動(dòng)，世界格局也隨之變化，由此期間美國開始發(fā)展，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笠踩找嬖鲩L，美國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理服務(wù)不斷發(fā)展壯大并成為其重要業(yè)務(wù)之一。在1970年左右，美國國家的商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的發(fā)展邁入高速發(fā)展時(shí)期。美國逐步開放利率、匯率管制，美國的金融市場得到了良好的發(fā)展。直到1990年左右，美國為了更進(jìn)一步加快自身的發(fā)展，開始采取科學(xué)的、有效的措施加快的金融市場發(fā)展的步伐，在這一時(shí)期，美國用于服務(wù)顧客的各種產(chǎn)品得到了很好的創(chuàng)新。創(chuàng)新的產(chǎn)品銷售量很好，由這些創(chuàng)造性的產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場。
（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在日本商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r
日本的個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目起源于二十世紀(jì)八十年代，那個(gè)時(shí)候，其經(jīng)濟(jì)得到了很好的發(fā)展，正式因?yàn)槿绱耍藗儌€(gè)人的財(cái)產(chǎn)也越來越多。與此同時(shí)，日本對(duì)該國的金融進(jìn)行了改革，在這種改革的作用下，日本的金融業(yè)真可謂名列前茅，金融產(chǎn)品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發(fā)展?fàn)顩r下，日本的居民開始運(yùn)用一些金融產(chǎn)品獲得更多的利益，增加自己的財(cái)富。在二十世紀(jì)末期，日本的經(jīng)濟(jì)格局改變了，經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，人們開始使用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
三、國外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國的經(jīng)驗(yàn)借鑒
發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行與時(shí)俱進(jìn)，為理財(cái)業(yè)務(wù)為滿足客戶多元化的理財(cái)需求，進(jìn)行產(chǎn)品突破與創(chuàng)新。例如全球范圍內(nèi)，商行個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化規(guī)模最大、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍最廣泛的的花旗銀行，其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃等各個(gè)方面，在該國際性理財(cái)業(yè)務(wù)市場上始終處于優(yōu)勢地位，自始至終高度強(qiáng)調(diào)和重視理財(cái)產(chǎn)品的革新。和其相反的是，我們國家商行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺少深入的創(chuàng)新能力，造成在市場銷售的理財(cái)產(chǎn)品很多功能重疊交叉，基本都大同小異，我國商業(yè)銀行應(yīng)該要實(shí)時(shí)掌握投資者的需要，并且結(jié)合目前市場的實(shí)際情況，一直對(duì)于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)加以革新。
四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
我們國家銀行業(yè)當(dāng)前發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大部分是以人民幣固定收益類型為主，由于各方面的因素，我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不能夠滿足人們的正常需求，我們必須重建這些產(chǎn)品。要想更好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的重建，我們必須對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，這就要求加強(qiáng)銀行業(yè)的革新能力的力度。其第一任務(wù)就是確定將來服務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展趨勢，我們認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展方向主要是將產(chǎn)品和資產(chǎn)證換有效地結(jié)合在一起。這樣，銀行就不必依靠其他金融機(jī)構(gòu)來發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，該銀行可以根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn)，按照顧客的要求設(shè)計(jì)出更加有用的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。資產(chǎn)證換具有一些特c表現(xiàn)在業(yè)務(wù)復(fù)雜、管理方便、風(fēng)險(xiǎn)較大等，正是這些特點(diǎn)使得資產(chǎn)證換能夠適用于一些特殊的商業(yè)銀行。根據(jù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，我國的相關(guān)組織已經(jīng)明確指出了資產(chǎn)證換的具體實(shí)施方案。與此同時(shí)，我國一些商行已經(jīng)推出了“類證券化”產(chǎn)品。從此可以看出，在不久的將來，這些產(chǎn)品會(huì)步入正軌，向真正資產(chǎn)證換產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。如果將資產(chǎn)證換和我國的一些理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合，那么我國的商業(yè)銀行就能充分地發(fā)揮自身的創(chuàng)造力，更進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的進(jìn)步與發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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