時間：2023-08-28 09:22:23
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇活期理財收益，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
最近，許多投資者向記者詢問，哪家互聯網金融平臺還有活期啊？記者了解到，今年以來，活期理財因為隱含資金池的風險而被質疑，一些互聯網金融機構甚至暫停活期理財的業務。但是，活期理財投資門檻低，提現靈活，投資者仍熱衷于活期理財投資。《投資者報》梳理近期仍有活期理財產品在售的平臺，投資者可以參考，不作為投資建議。理財有風險，投資需謹慎。
目前并無叫停活期項目的明確通知
對于“監管部門叫停互聯網金融理財活期項目”這一消息是否確切？仍有活期理財產品在售的九斗魚告訴《投資者報》記者：“我們目前還沒有收到任何叫停活期項目的通知。”火球理財也指出，當前并沒有任何政策法規叫停活期理財，也沒有任何消息指向這一點。
對于互聯網金融平臺的活期項目是否都違規？火球理財認為，評判活期理財產品是否違規應該注意以下幾點：1. 如果是先有債權項目再進行募資則合規，先募資再放貸則違規。2. 投資去向如果是債權則合規，如果是股票證券則有政策風險。3. 債權項目是否涉及自融、自擔保。
“P2P活期并不是一定全都違規，這同平臺的運營機制和模式有很大關系。如果平臺在設計活期產品時觸到了有關資金池的監管紅線，肯定是不行的。但就大部分合規的平臺而言，活期產品背后對接的是一個個真實的債權，如果平臺可以嚴把風控、做好信息披露、有效控制流動性問題，還是可以給投資人帶來更好服務的。”九斗魚如是表示。
選擇活期產品時應該關注資產合規性
仍有活期理財產品在售的金投手指出，投資者在選擇活期產品時，應該選擇資產不違規的，活期對平臺流動性要求比較高，很容易形成資金池，對資產要求比較高，優質的資產利率一般比較低，所以選擇收益在7%-8%以下的平臺；一般活期產品都有限量的，短期促銷吸引新手體驗投資樂趣，不會敞開無限量銷售，敞開銷售活期產品的平臺慎選。
九斗魚也表達了類似觀點，認為在選擇活期產品時，投資者最重要的是要選擇靠譜的P2P平臺。這就需要投資者在投資前對平臺有全面的了解，包括網站的體驗度、平臺負責人從業經歷、平臺風控、標的透明度、數據信息披露以及貸后安全保障措施等，了解比對之后做出綜合判斷，不要盲目跟風。
火球理財則建議投資者在選擇活期理財平臺時，應考慮以下幾個因素：1）平臺和產品的存續期，越久的公司相對經歷過更多的周期，更具有安全邊際。2）平臺的股東背景，是否有實力的股東或風投。現在已經過了草根起步的階段，剛創業的小平臺很難得到資本支持，承受風險的能力有限。3）不要選高息的平臺，正規運營的通常利率在7%-8%。■
5家活期理財在售的互聯網金融平臺
金投手――金投手活期
七日年化收益率：4% 萬份收益：1.1元
投資期限：T+1
資金流向：投資范圍主要包括大型央企及上市公司保理產品、貨幣基金、信托計劃、券商資管、票據收益權等優質資產
產品特色：100元起投；資產分散投資于大型央企及上市公司優質項目
平臺背景：是經北京市海淀區金融辦批準成立的國資互聯網金融信息中介服務平臺
九斗魚――九隨心
年化收益率：7% 萬份收益：1.91元
投資期限：靈活存取
資金流向：消費分期債權、互聯網保理債權
產品特色：1元起投、隨存隨取、復利計息
平臺背景：九斗魚，正式上線于2014年6月，是中國耀盛旗下互聯網金融理財品牌
懶財網――懶財寶
年化收益率：8%左右 萬份收益（年化）：2.1%
投資期限：隨存隨取 付息時間：按秒付息
流動性：活期產品，T+0到賬
資金流向：主要為信托質押貸的債權
產品特色：1元起存；華瑞銀行達成資金存管協議；有陽光保險保障交易安全
平臺背景：2015年6月，獲得聯想君聯資本A輪3000萬投資；同年8月，獲得中路集團及原股東君聯資本A+輪5000萬投資。2016年1月，與華瑞銀行達成資金存管
火球理財――小火球
復合年化收益率：7% 萬份收益：1.92元
投資期限：無期限限制，隨存隨取
資金流向：車輛抵押貸款40%、房地產抵押20%、個人消費15%、銀行票據和貨幣基金15%，其他10%
產品特色：隨存隨取；一元起投；零手續費。
平臺背景：2014年1月上線，梅花創投吳世春200萬元人民幣的天使投資，同年7月獲得源碼資本與明勢資本近千萬美元的A輪融資，今年4月獲得鳳凰祥瑞基金1.2億元的B輪融資
真融寶――真融寶活期
復合年化收益率：7.25% 萬份收益：1.91元
投資期限：1元起購，隨存隨取，每日還將計入到第2天的本金中進行復投
資金流向：合作方第一車貸、分期樂、找鋼網、夸客金融、買單俠、摩貝、阜鼎保理、拍拍貸、投哪網、溢美保理
在去年央行的兩次加息后，三個月定期存款的利率達到2.25％，一年期定期存款的利率為2.75％。基準利率的提高推升了貨幣市場的利率。另外一方面，由于加息的壓力猶存，在2011年極有可能出現多次小幅加息。因此對于存款和流動資金的管理，我們提倡的是“短期化和活期化”，將長期存款轉換為一些短期、活期產品的組合，以便更靈活地應對加息年。
但是，流動性與收益性是對天敵，一些投資者也擔心投資短期產品，收益率會受到影響。如果我們對市場上短期產品進行篩選的話，不難看到，部分產品可以在流動性和收益性上得到平衡，可以成為加息年的資金首選地之一。
值得一提的是，進入新年后，短期產品的收益出現了漲跌互現的格局，一些活期理財產品的收益有一定的提高，尤其引人注目的是上海銀行的慧財“易精靈”理財產品，每日年化收益率已經連續5天超過3％，其利率水平甚至超過了一年期定期存款的水平。與此同時，貨幣基金市場上30只以上的貨幣市場基金7天年化收益率超過3％。而年前各家銀行為吸收存款而推出的高息短期理財產品，收益率已經回歸正常水平。
活期理財收益新年上調
銀行的活期理財產品正成為吸收大筆閑余資金的“蓄水池”，目前基本各家銀行都有自己的活期理財產品推出。活期理財產品的特點在于風險較低，主要通過投放于貨幣市場工具，如銀行間市場、短期拆借等，收益則主要由貨幣市場利率及銀行的中間業務管理能力來決定，最大的優勢在于產品完美的流動性，在指定時間內申購、贖回即可實現T+0到賬，因此成為了閑余資金，尤其是與第三方存管賬戶相結合的理想資金管理方式。
如果對各家銀行的活期理財產品進行比較的話，我們會發現，中小型銀行的活期理財產品要比大銀行同類型產品的收益顯著高出一籌。
如上海銀行針對其慧通貴賓理財客戶所推出的慧財“易精靈”產品，收益率一直在同類型市場上位居前列。截至1月4日，該產品的公開信息顯示，新年以來該產品的當天年化收益率繼續上漲，其中1月1日產品對應的年化收益率達到3.2389％，1月2日對應收益率為3.2359％，1月3日和4日的收益率分別為3.2369％和3.0059％。
緊居其后的是華夏銀行的增盈天天理財增強型產品，這款產品的收益率也是采用每日公布的方式，1月4日這一產品的年化收益率達到2.05％，較之去年年末1.95％的收益率，提高了0.1個百分點。
興業銀行的“現金寶”是活期理財產品上的后起之秀，這一產品于去年10月份推出，為一款開放式非保本浮動收益型理財產品，產品的理財收益率參考基準主要是以同期中國人民銀行公布的7天通知存款利率為基礎，并加點0.25％～0.35％。由于貨幣市場利率提高，這款產品的收益率也呈現了不斷上漲的趨勢，如去年10月至11月，興業“現金寶”每日對應的年化收益率為1.7％，去年年末這一產品的收益率上調至1.85％，目前“現金寶”的年化收益率已經達到2％。
另一款收益不錯的產品是光大銀行所推出的“活期寶”，目前“活期寶”A款的對應年化收益率達到了1.78％，“活期寶”B款對應的年化收益率為1.98％。“活期寶”產品最大的優勢在于出色的流動性，在光大的系統中，這款產品已經實現24小時申購、贖回。也就是說，無需受到交易日和交易時間的制約，投資者可以隨時隨地進行這款產品的申購與贖回，資金也可以T+0到賬，因此在流動性上與現金幾乎相似。
在活期理財產品中，普遍使用按資金量定價的模式，也就是說產品的收益率按照客戶的等級或是投資資金的金額來確定不同的收益率。但在上述幾款產品中，資金門檻并不高。其中，上海銀行的慧財“易精靈”僅限于對該行的慧通理財貴賓客戶開放(客戶至少需要30萬元以上的金融資產可以成為該行貴賓客戶)；光大“活期寶”B款投資門檻為10萬元，同時賬戶上活期余額不得低于10萬元；其余產品，投資者最低5萬元就可以申購。
貨幣基金收益提高
貨幣市場基金的投資方向與銀行活期理財產品極為相近，受到基準利率提高的影響，近期貨幣市場基金的收益率也出現了較大的提高。
以1月4日的數據為例，在國內市場上所發行的65只貨幣市場基金產品中，當日7天年化收益率超過3％的貨幣市場基金就有30只。事實上，如果我們對比貨幣市場基金的收益率數據就可以發現，自去年第三季度以來，貨幣市場基金的整體收益率就出現了上漲，主要原因還是在于貨幣政策收緊后，貨幣市場的利率水漲船高。
相比起銀行的活期理財產品來說，貨幣基金不受資金門檻的限制，一般銀行理財產品銷售門檻必須滿足一定的要求，如靈活理財產品的最低銷售門檻為5萬元，而貨幣市場基金1000元就可以進行申購，貨幣市場基金的申購、贖回不需要支付任何費用。同時，由于商業銀行活期理財產品的差異較大，為追求高收益產品投資者不得不進行資金“搬家”，而投資貨幣市場基金就不存在這樣的問題。貨幣市場基金的到賬時間也相對較短，雖然還不能實現實時到賬，但一般來說貨幣市場基金在申購贖回1～2個工作日內就可到賬。在一些平臺上還可實現第一天贖回，第二天上午9：30之前就可到賬。
短期產品收益率回歸
與新年后活期理財產品的收益有所提高相反的是，短期理財產品的收益率在新年后出現了回歸。
主要的原因在于，新年之前不少銀行為了吸收存款紛紛應時推出了多款高收益率的短期理財產品。如WIND數據顯示，2010年12月末，期限在14天及以下的超短期理財產品發行量暴增，理財產品預期年化收益率節節升高，其中預期年化收益率在4％-5％之間的超短期理財產品的數量就達到了20款，個別產品的收益甚至超過了5％。
石先生就是這群人當中的一個。目前石先生所居住的這套房產，還有40萬元左右的住房貸款沒有償還。股市中撤出的30萬元剛好可以用來部分提前還貸。可是，讓石先生為難的是，房貸一旦還掉，再貸出來就沒有那么簡單了，而且貸款利息要按消費貸款來計算，比現在85折的房貸優惠貸款利率要高出不少。
最近，石先生看到一些銀行推出了“房貸理財”業務，銀行的工作人員介紹說，通過這種產品，無需提前還貸，存在活期賬戶上，就可以按日抵減部分貸款利息。如果有資金需求，還可以隨時取出，對資金的流動性沒有任何影響。于是，石先生想請教有關專家，這種“房貸理財”業務的收益率到底有多少?
閑置資金收益需分檔測算
專家介紹說，由于在房貸理財業務中，并非所有的存款資金都能夠遞減住房貸款的利息，而是采用按比例折算的方式。這就意味著仍有一大筆資金，只能夠獲得較低的活期存款收益。兩者進行加權平均，房貸理財的收益率也未必理想。
就拿石先生的例子來說，目前他的活期賬戶上有30萬元的資金，計息利率為0.72％；而在石先生的房貸賬戶上，大約還有40萬元的房貸余額，房貸利率為6.66％。房貸理財業務的原理就是，超出一定起存點的資金，可按照一定的比例折算為住房貸款本金的提前償還，存款期內減少的房貸利息，可以按照理財收益的方式結算給貸款人。
像石先生貸款銀行的房貸理財賬戶的規定，5萬元為這一業務的起存點，高出起存點的資金，5萬-10萬元部分可按照50％的計算比例，即2，5萬元視為提前還貸，10萬-30萬元的部分可以按照55％的比例，也就是(30-10)×55％=11萬元被視作提前還貸。
計算結果，視作提前還貸的資金為2.5+11=13.5萬元，以石先生所適用的住房貸款利率6.66％來計算，每天可以獲得的理財收益就是135000×6.66％/360=24.975元。除此之外，在活期賬戶上，未被視作提前還貸的資金30-13.5=16.5萬元，仍舊只能獲得活期存款的收益16.5×0.72％/360=3.3元。
通過計算可以知道，石先生這筆30萬元的存款，每天獲得的收益為3.3+24.975=28.275元，折算為年收益，大約為3.39％左右。另外，在這筆收益中，還沒有把稅收的因素考慮在內。扣除稅收后，實際獲得的收益還要低于3.39％。
不同銀行計息方式有差異
目前市場上有多家銀行推出了“房貸理財”業務，不同的銀行對于資金折算為提前還貸部分的比例設置也有所不一，這也從一定程度上影響到了房貸理財產品的收益率。
如計算方式較為簡單的是工行的“存貸通”產品，據介紹，工行“存貸通”業務中起存額設置為5萬元，超出5萬元的部分，可按80％的比例獲得相當于貸款利率的理財收益；而5萬元的起存額，只能獲得活期存款的收益。
而在中行“房貸理財”業務、深發展的“存抵貸”業務和深圳平安銀行的“按揭金賬戶”業務中，都采用了設置不同的存款檔次，按照各存款檔次累計折算抵減房貸利息的方式，來計算理財房貸的收益(詳見表)。
假設我們有50萬元的活期存款，那么在不同的銀行辦理理財房貸的業務，由于抵扣金額設置的不同，收益也會產生較大的差異。
統一以目前最優惠的房貸利率6.66％來計算，如在工行“存貸通”業務中，這筆存款里有36萬元的資金可以抵扣房貸利息，5萬元的資金獲得活期存款收益，折算后的收益率約為4.87％。深發展的“存抵貸”業務中，33.91萬元資金可以抵扣房貸利息，16.09萬元可以獲得活期存款收益，折算后的收益率約為4.75％。以中行的“房貸理財賬戶”為例，25.5萬元資金用于遞減房貸利息，24.5萬元獲得活期存款收益，平均化的收益率為3.75％。而在深圳平安銀行的“按揭金賬戶”中，存入50萬元，其中25.3萬元將用于抵減房貸利息，剩余的24.7萬元獲得的是活期存款收益，加權平均后的年化收益約為3.73％。
長期閑置資金收益未必高
不過，需要說明的是，由于在理財房貸的業務設置中使用的是分級累計遞減貸款利息的方式，因此，能夠獲得的理財收益與存款額存在著密切的關系。上面的一個例子僅僅是一個試算，對于不同的資金額，獲得的收益率結果也并不相同。如果你希望開辦這一業務，可以根據自己的存款金額進行實際的計算。
另外，在計算的過程中，我們使用的是最優惠的房貸利率，即在基準利率上打85折。有的人或許會問，使用基準利率或是上浮的利率獲得的理財收益不是更高嗎?事實上，銀行在計算你的理財房貸收益時，采用的是與你現有房貸利率相匹配的原則，兩個利率是一致的，這樣也符合存款抵減房貸的基本原理。
目前，很多銀行都為借記卡持卡人提供一卡多戶、活期與定期存款多種最優化組合理財服務，比如民生銀行“錢生錢A”理財賬戶、中信銀行中信理財寶卡、渤海銀行“定活益”理財計劃、招商銀行“溢財通”、浦發銀行東方卡“定活期約定互轉”等。這種理財服務的特點是：銀行按客戶選定的存款組合方案，自動將客戶存入資金由活期存款轉為定期存款，提高了存款收益率；而且客戶在使用資金時可做到T+0隨時支取，如果活期賬戶中的資金不足，銀行允許客戶在資金總額度內短時透支，只要客戶在當日補足透支額，就不會有動用定期存款的利息損失。
期限、留存量慎選
各家銀行提供的定期存款期限組合不盡相同，比如招商銀行“溢財通”只提供3個月定期存款，中信銀行提供含3種期限定期存款的4種套餐組合，民生銀行提供含4種期限定期存款的9種套餐并可由客戶自行選擇5種存期的資金比例。
另外，在活期賬戶資金的留存量上，各銀行的規定也有差異。有的銀行對留存量規定了具體的限額。如招商銀行“溢財通”的門檻較高，北京的客戶要達5萬元以上；民生銀行規定至少有2000元留存額；中信銀行則在活期存款賬戶余額超過1000(含)元時，在活期存款賬戶內保留500－600元，其余按預定轉存為定期存款。也有的銀行讓客戶自行選擇留存額，比如渤海銀行、浦發銀行。
相同的使用方式下，選擇不同存款的期限、留存額所產生的收益差別較大，消費者應根據自身的資金使用需要，選擇適合的期限組合及活期賬戶留存額(可參見本刊2007年第1期《把工資卡變成聚寶盆》一文)。
支取方式有不同
對于有資金需要，在定期存款到期前提前支取現金的客戶，各銀行都是按照利息損失最小的原則，在理財套餐內的定期賬戶中選擇存款提前支取。 但各銀行在支取的具體操作上有差異。大多數銀行都是根據客戶資金需求，整筆提取定期存款。比如客戶需要支取5000元，賬戶內活期存款只有2000元，定期存款有兩筆，各為5000元，這時銀行就會提前支取一筆5000元的定期存款來滿足3000元的資金需求。也有銀行對定期存款的提前支取不設限制，每次只按客戶透支的金額將定期轉為活期，剩余部分繼續按照定期計息，比如渤海銀行“定活益”理財計劃。遇到上例的情況，銀行只會從5000元定期存款中轉出3000元滿足客戶資金需求，剩余2000元則仍按定期存款計息。
通知存款可掛鉤
相比活期轉存定期，掛鉤1天、7天通知存款的理財計劃對存款時間的要求更低，更適合短期、大額資金的管理。目前，已有多個銀行開通了此項服務，比如民生銀行“錢生錢B”理財賬戶，交通銀行“雙利理財賬戶”、“天天利理財賬戶”，建設銀行“個人通知存款一戶通”。
這種理財服務是將活期賬戶與通知存款掛鉤，讓客戶既能享受活期存款的便利又能獲得通知存款的收益。以7天通知存款理財為例，銀行默認每筆通知存款到期后(每7天)自動結息，并連本帶利繼續轉存；客戶可以隨時支取，損失的是最多不超過7天的通知存款利息。
各銀行理財賬戶掛鉤的通知存款期限不同，以7天通知存款為多，也有掛鉤1天通知存款的，比如交通銀行“天天利理財賬戶”、民生銀行“錢生錢B”理財賬戶。而且，除了人民幣通知存款，有些銀行也提供外幣存款理財，比如民生銀行可為美元、歐元、日元、英鎊、港元、加拿大元、瑞士法郎、澳元8種外幣存款提供該項業務的各種服務功能。 相比活期轉定期不限制轉存金額，通知存款的門檻更高，目前各銀行都規定，從活期賬戶轉為通知存款的最低金額為5萬元。對于活期賬戶留存金額，各銀行的規定并不一致，比如交通銀行規定最少5000元，而民生銀行、建設銀行的留存額由客戶自定。
連結基金作投資
貨幣市場基金、中短債基金都是較好的現金管理工具，收益逐日計算，年化收益率堪比1年定期存款稅后收益。且基金投資收益免稅，流通性較強，需要資金時可以發出贖回申請，T+1到賬。一些銀行推出了將活期賬戶與貨幣市場基金、中短債基金。
通知存款
是一種不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額；b-能支取的存款連結的現金管理產品，比如工商銀行“利添利”賬戶、招商銀行“溢財通”。
自動投資免擔心
與前兩種現金管理工具類似，當賬戶內資金超過設定的額度，銀行就會將超出部分資金投資于客戶選定的基金產品。以工商銀行“利添利”為例，客戶可自行設定一個額度“發起申購余額”，比如3000元，銀行每日檢視客戶賬戶，發現多于3000元，便會將超過部分自動轉購基金。
當活期賬戶中的資金不足，銀行會自動發出基金贖回申請，補足活期額度。如工商銀行“利添利”賬戶客戶可為賬戶備用金設定一個下限，比如1000元，當活期賬戶余額不足1000元時，會自動賣出基金，將現金補足到發起申購余額。
目前工商銀行有8個基金公司的7只貨幣市場基金和2只中短債基金可供選擇，招商銀行的“溢財通”可投資1只貨幣市場基金。
快速贖回付利息
眾所周知，基金贖回并非實時到賬。為了讓客戶在急需用錢時免遭提不出錢的尷尬，招商銀行和工商銀行都為客戶提供了快速贖回業務。如果客戶申請快速贖回基金，銀行會為客戶先墊付這筆資金，即先提供一筆短期貸款，待贖回基金后，用于還款。銀行墊付資金并非無償的，會根據同期貸款利率、墊付時間收取利息。工商銀行目前僅支持對工銀瑞信貨幣基金的快速贖回，并且要求貸款金額最低為1 000元，最高金額為持有基金份額的70％。
隨著智能手機的普及，各類APP應用軟件風生水起，而公募基金業對手機客戶端的開發尚處萌芽階段。記者搜索APP STORE和安卓市場發現，目前雖有16家基金公司開發了APP客戶端，但多為進行公司旗下產品凈值查詢，在APP上實現理財功能的屈指可數。嘉實基金開發的“活期樂”APP于11月18日正式上線，不僅使“移動理財”變得簡單，使“移動生活”也變得方便。
智能手機的高度普及、基金理財意識的日益增強以及移動互聯網的高速發展，使得投資者對基金類APP客戶端的需求與日俱增，通過APP客戶端投資者能夠告別銀行排隊的煩惱、擺脫電腦和網線的束縛，這無疑打通了理財與生活的“任督二脈”，實現“理財即生活、生活也理財”。
以嘉實“活期樂”為例，記者用手機3G網絡下載該客戶端到完成開戶，全程僅耗時5分鐘左右，整個操作過程也十分便捷。完成開戶后，即可隨時隨地通過存入或取現功能完成掌上申購或贖回嘉實貨幣基金，快速取現支持資金最快1秒到賬，當日累計上限更高達100萬元。據悉，客戶很快可通過“活期樂”進行信用卡、車貸、房貸還款等便捷服務，此外，嘉實“活期樂”特別推出了私人定制功能，為客戶提供定制賬戶、余額理財等個性化定制理財服務。
事實上，“活期樂”便捷實用的功能背后，是近兩年貨幣基金收益率連續跑贏一年期定期存款，而流動性卻逐步具備了活期存款的特性。Wind數據顯示，截至11月14日，全市場有數據可查的147只貨幣基金今年以來的七日年化收益率均值為3.87%，其中，嘉實貨幣A/B年內七日年化收益率均值分別達到3.91%和4.15%，不僅是活期存款利率的10余倍，甚至高于一年期定存利率。臨近年底，資金面趨緊有望進一步推高貨幣基金收益率，如11月14日，嘉實貨幣A/B的七日年化收益率分別高達4.71%和4.95%。此時開通“活期樂”不僅能享受多項便捷服務，還能坐享高收益，可謂一舉兩得。
近年來，貨幣基金頻現創新之舉，先是貨基T+0破冰，后有余額寶推出，再到類似嘉實“活期樂”這樣的APP客戶端上線，貨幣基金不僅受到基金公司的重視，也得到了投資者的垂青，其規模已實現大幅擴容。根據Wind資訊統計，10月份國內貨幣基金總規模已達5754億，與之相對應的則是居民儲蓄存款的逐漸下降，活期儲蓄“搬家”是大勢所趨。兼具活期存款流動性與功能性，在收益率上又高出一截的貨幣基金將成為國內投資者理財生活中不可或缺的一部分。
雖然說儲蓄是最簡單的一種保本理財方式，但并不是所有人都能完全掌握儲蓄的多種形式，以有效避免存款利息上不必要的損失。實際上，在活期存款和定期存款之外，各銀行也開發了不少在儲蓄基礎上的理財產品，作為儲蓄的延伸產品。盛京銀行獨家推出的、為工資客戶量身打造的、極具特色的“薪增利”儲蓄理財產品，就是一款在收益性和流動性上具有與傳統儲蓄品種無法比擬的優勢的產品。
“薪增利”理財產品特為盛京銀行工資客戶開辦，滿足其賬戶管理和理財需求。該產品是將工資活期賬戶內達到定期存款期限的資金按定期存款計息，使工資客戶獲得較高的收益。
業務流程
客戶開辦“薪增利”理財產品后，當客戶工資卡活期賬戶余額超過人民幣2，000元時，活期賬戶余額為100元整數倍的部分轉入“薪增利”理財賬戶。當活期存款賬戶余額不足時，系統自動將“薪增利”理財賬戶中收益最低的存款轉回活期賬戶，轉回金額在“薪增利”理財賬戶存期內全部按實際存款天數適用的利率計算利息，稅后利息轉入活期賬戶。
產品特點
1、 當“薪增利”賬戶存款天數超過4個七天通知存款的周期時，才可享受“薪增利”的收益。最高期限3年，滿三年時本息自動轉回活期賬戶。
2、 “薪增利”賬戶存款屬定期存款性質，無固定存期，按實際存款天數選擇適用利率；
滿4個七天通知存款周期，適用7天通知存款利率；不足的，按活期存款利率計算；
滿3個月，適用3個月定期存款利率；
滿6個月，適用6個月定期存款利率；
滿1年，適用1年定期存款利率；
滿2年，適用2年定期存款利率；
滿3年，適用3年定期存款利率；
實際存款天數內均按適用利率計息，適用利率按開戶日（轉入日）人民銀行掛牌公告儲蓄存款各檔次利率執行。
收益比較
以月薪5000元為例，“薪增利”賬戶與活期每月收益對比如下表（單位為元）（盛京銀行計算利息按實際存款天數計算，此處粗略按每月30天計算）：
01
即全年合計收益“薪增利”為1033.88元,活期僅為234.00元。
賬戶處理
以某家股份制銀行推出的“定活益”理財計劃為例說明。張先生在該銀行開立了工資卡，并簽訂了“定活益”理財協議。協議約定活期賬戶保留余額為500元，整存整取期限為3個月(可選擇3、6、12月)。在每月25日時，如活期賬戶余額大于500元，銀行扣除500元后，將剩余的活期存款自動轉存為3個月的定期存款。當張先生憑借記卡在銀行柜臺或自助設備進行取款、轉賬或POS消費時(包括異地交易和跨行交易)，如活期存款余額不足，但其借記卡內有足額的整存整取儲蓄理財存款，銀行允許客戶的活期主賬戶透支。當日營業終了，如客戶未歸還透支款項，銀行按透支金額部分或全額提前支取客戶借記卡內整存整取儲蓄存款，彌補透支額，但不收取客戶交易當天的透支款利息，剩余的整存整取存款依然按定期利率計息。其賬戶處理過程說明如表1所示。
收益比較
接上例進行收益比較分析。張先生每月工資8000元，其中3000元用于日常支出，其余5000元留在卡中。張先生習慣于每到年底將卡中余額集中取出，選擇其熟悉方式進行理財。如果張先生申請了“定活益”理財計劃，和原方式利息收益比較如表2所示。可見“定活益”相對活期賬戶收益可提高2～3倍。
作者現供職于渤海銀行零售銀行部
Tips
申請此類理財產品注意點：
民生銀行“錢生錢B”理財賬戶繼上月推出以來，迅速贏得了市場的認可。新版“錢生錢B理財賬戶”除擁有上一版“錢生錢B”理財賬戶的諸多優勢外，增加了系統自動購買、網銀簽約、網銀查詢，開立存款證明等功能。從而為所有具有理財需求的人群，一舉解決了“個體商戶資金如何實現資金流動性”、“如何實現炒匯炒不停，利息不損失”、“發了工資如何輕松理財”、“活期便利，定期收益”、“沒時間理財怎么辦”等難題。
案例1
一日信貸不計息
曹先生是炒股大戶，最近股市低迷，交易很少，其在證券公司保證金賬戶上的閑置資金達100萬元。由于證券公司只給活期利息，曹先生很不滿意；若存定期存款，最短三個月，而且最近股市有觸底反彈跡象，曹先生又擔心錯過投資機會。理財經理了解后，向張先生推薦了民生“錢生錢B”理財賬戶，張先生隨即將炒股資金申請了該項服務，2個月后，股市上漲，張先生即刻用該筆資金購買了某支藍籌股，獲得10%的買賣價差收益。事后，曹先生致謝小王，表示相當滿意。
張先生通過申請“錢生錢B”理財賬戶獲取利息100萬×
（1+1.62%×0.8×7/360）8×（1+0.72%×0.8×4/360）-100萬=2081.9元，是活期利息的2.17倍(稅后)。不僅保證了資金的及時需要，而且享受到了較高收益。
案例2
沒時間理財怎么辦？
上班族李女士預定了一套商品房，總房款120萬元人民幣，計劃2個月后通過銀行按揭貸款方式與開發商簽訂購房協議，為此，李女士準備了36萬元的首付款（總房款的30%）。由于離實際簽約繳款還有一段時間，李女士希望在不影響屆時用款需要的情況下，通過銀行理財，獲得更高的收益。于是理財經理推薦李女士申請了民生“錢生錢B”理財賬戶。2個月（60天）后，開發商通知李女士簽署購房協議，李女士隨即將該筆資金轉入開發商指定帳戶，順利簽署完購房協議。
在申請“錢生錢B”理財賬戶后，李女士總計獲取利息36萬×（1+1.62%×0.8×7/360）8×（1+0.72%×0.8×4/360）
-36萬=749.48元，是活期利息的2.17倍(稅后)。
通過 “錢生錢B”理財賬戶，既保證了李女士用款需要，又享受到了比活期利息高出一倍多的利息收益。
案例3
解決個體商戶資金流動性
五一黃金周，服裝生意興旺。個體服裝零售商趙先生7天的營業額達540000元，但半個月后，批發商鄭先生會向趙先生催貨款50萬元。趙先生在高興之余，對如何管理好這筆巨款產生煩惱。理財經理知道這個情況后，推薦趙先生將50萬元貨款申請了民生“錢生錢B”理財賬戶。半個月（15天）后，鄭先生向趙先生催貨款，趙先生將該筆資金轉入鄭先生指定賬戶，順利歸還了貨款。
在申請“錢生錢B”理財賬戶后，趙先生總計獲取利息50萬×（1+1.62%×0.8×7/360）2×（1+0.72%×0.8×1/360）
-50萬=260.03元，高出活期利息2倍多（稅后）。
通過 “錢生錢B”理財賬戶，既保證了趙先生用款需要，又可享受較高收益。