時間：2023-08-21 09:25:34
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關鍵詞：公立醫院；金融風險；風險防范
1 闡述公立醫院金融風險
金融風險的含義是因為缺乏合理的金融結構，融資不科學，導致企業可能喪失償債能力，從而減少了企業投資者的預期收益。對于醫院經營管理來說，金融風險是一個不能回避的問題，對金融風險進行管理主要是為了把握風險的特點以及來源，完善風險預警機制，并且準確的預測、衡量、轉嫁以及接受風險，最大程度的減少損失，實現企業的最大效益。公立醫院金融風險的含義是公立醫院在各種金融活動當中，比如籌資、投資或者是分配收益等，由于受到各種無法控制或者預料因素的影響，造成了直接經濟損失或者是實際財務收益有偏差。
2 分析公立醫院金融風險的主要表現
2.1未能及時處理好到期的債務 因為公立醫院的負債水平不斷的在增加，而支付財務負債的能力不斷降低，這就造成某些償債能力指標一直很高，比如資產負債率以及流動比率等，這已經超過了公立醫院整體的正常水平，同時醫院所采取的相關籌資手段不是很科學，把大部分的短期資金用來購置固定資產以及無形資產，增加了償還短期債務的壓力，帶來了償債風險，最終可能引發很多的醫院債務危機[1，2]。
2.2收支失衡，資產水平明顯下降。在很長一段時間內，醫院的收支結余都呈現出赤字現象，這就使其越來越難以防控債務性風險以及資產性風險，從而表現出三種情形：首先，如果公立醫院出現虧損，這反應出某些自有資本受到虧損的影響，當總資本開始減少，自有資本在總資本結構當中的比例就會減少，造成負債資本在總資本結構當中的比例偏高；其次，如果資產負債率超過了警戒線標準，就會帶來財務危機；最后，如果公立醫院虧損比較嚴重，就會影響到醫院的自有資本以及留存的收益，最終形成資不抵債的情況。如果所有者權益出現很嚴重的赤字，就代表醫院面臨著很大的生存難題。
2.3資產的流動性不夠 如果公立醫院出現資產流動性很差的現象，就會導致現金流量的缺乏，這是不利于資金周轉的，還會影響到正常的經營活動。從一個角度來說，患者數量越來越少，醫院庫存的物資就會被擠壓，進而造成貨物周轉或者變現的時間被拖延；由于公立醫院欠費很多，同時應收賬款沒有及時的收回，導致醫院面臨負債壓力，壞賬數量越來越多。從另外一個角度來說，在資金額度當中，非流動資產占據過大的比例，這就擠占了流動資金的正常使用，造成資金比例不協調，影響到日常的經營活動，對于非流動性資產來說，某些固定資產投資的比例會顯著增加，不過因為經濟效益不好，延長了回收期，這就帶來資金的損失，使資金周轉更加困難。
2.4或有事項潛在的金融風險 或有事項的含義是公立醫院在以前的事項或者交易當中所形成的，其結果要等到未知事項出現時才可以決定的不確定的事項。公立醫院因為在經營時所形成的籌資不當、運營不善以及投資錯誤等，會引發未決訴訟或者未決仲裁，對外要承擔過錯賠償責任，因此形成或有負債，從而導致金融風險。如果公立醫院的上述負債轉化成現實債務，或者是賠償義務時，就會導致資產的損失，或者是債務危機。
3 分析公立醫院金融風險發生的原因
3.1管理人員風險防范意識不夠 對于公立醫院的金融管理來說，金融風險是不能回避的，管理人員缺少風險意識也會造成金融風險的形成。某些醫院的財務管理人員不能正確看待金融風險，在他們看來，只要合理的使用醫院資金，就不會出現金融風險，這種思想是錯誤的，推動了金融風險的形成。目前，對于公立醫院的財務決策來說，存在著很嚴重的經驗決策或者是主觀決策，經常會發生決策錯誤的現象，尤其是對外融資以及投資等方面，這是不利于醫院的金融穩定的。
3.2金融風險治理系統性缺乏 部分公立醫院還沒有形成全面的金融風險治理體系，某些醫院的金融風險治理體系并不完善，同時有關的工作人員不能全面的分析金融風險，只是將重點放在了風險治理理論方面，沒有認識到實際策略的重要性，這會造成大部分的公立醫院都很難全力以赴的進行金融風險治理工作，這不利于合理分配金融風險治理資源，也就不可能實現金融風險治理的目的。
4 公立醫院金融風險防范的有關措施
4.1重視宏觀環境的變化 為了更好的防控金融風險，公立醫院要進一步的了解市場的變化以及需求，從而準確的把握市場的發展方向，清楚國家相關政策的變化以及動向，用科學的眼光看待處于變化當中的金融管理外界環境，找到外界環境的變化規律以及未來的趨勢，以此制定出符合實際情況的應對方案。公立醫院的相關工作人員要及時的調整金融管理的辦法以及手段，使公立醫院更好的適用不斷變化的金融環境。此外，公立醫院還應該選聘綜合能力較強的財務管理人員，不斷的完善目前的財務規章制度，這樣才能保證醫院的金融體系可以正常高效的運行下去。
4.2完善金融風險預警機制 公立醫院要考慮到公共醫療衛生服務機構的相關能力指標，并且結合醫院的現實情況，制定出包含投資、籌資、分配以及運營等在內的經濟活動的風險防控指標體系。進而把它劃分成各種層次的防控指標級別，最后以該指標為基礎，對金融管理進行事前的風險防范以及事后的風險防范。此外，針對醫院或有事項會引發的金融風險要展開緊急預案，最大程度的降低風險。
4.3建立健全的金融風險決策系統 金融管理最關鍵的就是決策，其也會引發金融風險，公立醫院是否可以正確決策會直接影響到金融風險的程度。對于公立醫院來說，應該進一步的改進決策方法，使金融決策更加的科學以及合理。在進行金融決策時，公立醫院要緊緊圍繞自身具體情況，充分考慮決策當中可能出現的各種風險，并且要對市場發展、資金時間成本以及項目投入情況進行詳細的分析，利用先進的決策模型對各類可能出現的方案進行評估，從而選擇最合適的方案，公立醫院實行責任追究制度，是可以更好的防控金融風險。
4.4加強內審和監督工作 公立醫院要認真的遵守相關的法律法規以及會計準則，準確的核算財務成果，并進行如實的反映，防止因為會計信息不真實，造成財務決策錯誤，進而形成金融風險。同時，針對某些涉及到重大財務決策以及會計事項的金融活動，醫院要進一步的加強風險評估，要不斷的跟進以及監督。
為了使金融風險的防控工作落到實處，公立醫院應該進一步掌握金融管理工作的發展方向，并且進行全面的分析，根據醫院本身的經濟實力，正確的分析潛在的金融風險，并且尋找到具有針對性的防范手段，這樣可以避免金融風險帶來損失，讓醫院的各種經營活動正常的開展下去。
參考文獻：
［關鍵詞］企業;金融風險;問題;成因;對策
1企業金融風險管理的意義分析
1.1企業的良性運營離不開資金支持
對企業而言，所開展的一切生產經營與管理活動的重要基礎和前提條件就是擁有足夠的資金支持，從本質上來看，企業的運轉就是資金的流動，因此在市場經濟環境下，企業必須要積極采取行之有效的措施，通過多種方法和途徑來提升資金的使用效率，這一前提條件就是得有足夠的資金供自身使用，如果缺乏足夠的資金支持就容易陷入被動局面，所以對企業而言加強金融風險管理有助于為企業的生存和發展提供堅實的資金保障。
1.2有助于增強企業經濟效益，實現長遠發展
一些企業在發展過程中盲目擴大生產規模，過度追求經濟利益，卻對金融風險管控缺乏足夠的重視，埋下了不小的金融隱患，這很容易致使企業陷入較大的生存危機。在我國社會主義市場經濟運轉體制下，市場環境存在著多變和多樣的特點，更加加劇了企業在運營管理過程中存在的風險，所以需要企業管理者對相關的金融管控理論以及金融風險形成正確、清晰和全面的認識，避免本企業陷入金融危機。
2企業金融風險的類型分析
2.1融資風險
一些中小型企業缺乏對風險管理的足夠重視，甚至沒有設置金融風險管理部門。此外，對大部分金融機構來說是不愿意為中小企業提供貸款業務的，因此不少中小企業為了解決眼前的資金短缺問題，往往會通過民間借貸的方式來籌措資金，可是如果企業的運營和管理狀況不佳，就難以償還相應的債務，再加上中小企業資金回收的速度通常情況下比較慢，而且回收過程中的風險較高，最終埋下了不少的安全隱患。
2.2投資風險
對現代企業來說，希望通過一種新產品來實現自身長期發展的想法并不現實，并且我國大部分的中小企業普遍缺乏新產品的研發能力，導致其生產和銷售的產品比較單一，而且隨著時間的推移其產品的銷量將會不斷減少，就會導致前期的資金投入難以順利回收，此外由于不少中小企業缺乏有效的風險分散途徑，導致企業在投資過程中面臨著較大風險。
2.3市場風險
在日益多變的市場經濟環境下，我國的匯率、利率以及股票價格等波動都會變得更加頻繁，上述因素的存在都會對企業的生存與發展產生間接或者直接的影響，從而為企業的資金安全帶來一定的風險。
2.4操作風險
如果企業資產難以及時有效的變現，或者是不能有效的輸入現金流來償還債務，就有可能會對企業的資金流動產生不利影響，從而帶來風險。另外，企業的管理層如果出現了決策的失誤，也會給企業帶來不小的風險，所以企業領導和管理者必須對日常的規章制度予以科學、合理的制定和不斷的優化完善，以增強日常操作與管理過程中的規范性。
3企業金融風險的成因分析
通常情況下，企業產生金融風險的原因主要有內因和外因兩個部分，外因主要指的是市場經濟環境下變動比較頻繁的因素，比如匯率、利率等?，F階段，我國不少企業缺乏足夠的金融分析能力，難以對不斷變化的金融市場做出科學合理的預測，因此在選擇發展方向的過程中容易出現失誤而引發金融風險，此外由于經濟全球化的影響，各個經濟主體之間的聯系愈加密切，使得金融風險的影響范圍和幅度不斷增加，如果銀行和其他的金融企業或者是金融機構出現了業務方面的矛盾時，也會對企業的金融管理工作產生非常大的影響，從而造成金融風險。內因主要有兩個方面的表現:一方面，企業缺乏多樣化和有效的金融風險防控手段，通常情況下企業要想對金融風險進行有效的防范，就需要對其進行預估和評判并積極采取有效的措施，可是在我國金融體制創新改革的時代背景下，傳統的風險評估手段難以發揮其應有的作用，特別是近幾年來，隨著我國新的金融政策的出臺，導致金融市場發生了很大變化，從而對風險評估的準確性造成了影響，導致難以實現預期的風險防控效果，不利于企業的健康發展;另一方面，缺乏專業能力強、綜合素質高的風險防控人員，和西方發達國家相比較的話，我國的金融行業起步較晚，導致從業人員的整體素質不高，再加上現階段我國的金融市場發展速度過快，導致風險防控人員的能力難以及時跟上，自然難以對企業所面臨的金融風險進行科學合理的預測和有效把控，其所擁有的有限的金融風險防控技術和手段很難應對不斷變化的金融風險，最終為企業的發展埋下了安全隱患。
4企業金融風險管理的優化策略分析
4.1樹立應有的金融風險防范意識
企業要想有效提升金融風險的管理水平，必須樹立應有的風險防范意識，對金融風險予以足夠的重視，對其形成正確清晰全面的認識，從本企業現階段的發展特點和運營管理的實際狀況出發，對潛在的金融風險進行科學合理的預測，并采取有效的措施進行防控。特別是對于廣大的中小企業來說，必須根據自身的具體情況，不斷優化和完善金融風險防范體系，進行經營制度改革，加強同其他企業的合作，積極開拓融資渠道，合理控制生產規模，以確保在自身經濟效益穩步提升的同時，能夠不斷增強自身對金融風險的防范能力。
4.2積極建立并完善科學合理的金融風險預警機制
在金融風險防范的具體過程中，企業必須要對金融風險的管理目標予以明確，充分考慮自身的風險承受能力和風險類別，并對風險管理的成本因素加以兼顧，精細化核算風險管理過程中的各項費用支出，并對其進行嚴格的管控，另外企業必須要加強內部控制與管理，確?；鶎訂T工的穩定性，確保正常工作不受到影響，在對風險管理目標進行確定的前提下，結合國家的相關法規政策以及自身現階段的發展特點，積極構建并完善科學合理的金融風險預警機制，要求風險管控人員對市場的變動情況進行全面的了解和分析，通過對各項數據和資料的收集，合理預測企業可能出現的金融風險并提前做好預案，安排專門的經濟項目負責人，對各項經濟活動和財務收支進行監督和管控，并將相關信息有效反饋到企業領導和管理層，從而為金融風險的防控提前做好準備。
4.3對衍生金融工具進行充分合理的利用
企業要想實現金融風險防范的預期效果，離不開對衍生金融工具充分合理的利用，比如企業在開展相關的金融業務過程中，可以通過期權或者是期貨等金融衍生工具，再根據金融市場的供需情況選擇最佳的交易方式。此外，要與自身現階段的發展特點和經營周期有機結合，從而確保應用數量和期限體系結構的最佳化，通過行之有效的內部財務管理，對金融衍生產品的交易行為加以全面的監控，此外要形成合理的成本控制理念，對金融風險予以有效的識別和防控。
4.4積極引進和培養高素質的復合型金融風險管理人才
引進和培養高素質的金融風險管控人才，不斷提升其專業技能和綜合素質，加大教育和培訓的力度，只有這樣才能更好地應對不斷變化和發展的金融風險。因此企業需要定期或不定期的開展金融風險管理人員的專業教育和培訓，并通過一定的懲獎措施激勵其進行自主學習，不斷提升自身的業務能力，從而更好地開展金融風險管理工作，為企業的穩定發展貢獻自己的力量。
關鍵詞 三位一體 金融監管 金融風險 長效機制
近兩年，晉州市財政局積極探索金融市場監管體系建設的有效途徑，全面整合金融監管信息資源，逐步摸索出一套卓有成效的新路子，那就是建立市、鄉、村三位一體的金融風險防控體系。2016年初，三位一體風險防控體系在晉州落地生根，其有效防范系統性和區域性金融風險，維護良好的金融生態環境，為晉州經濟發展打下了堅實基礎。
一、三位一體金融風險防控體系的組成
三位一體風險防控體系分三部分：市級的打擊和處置非法集資工作領導小組、鄉鎮的打擊非法吸儲監管領導小組和村金融監督員。三個組成部分相輔相成，缺一不可。
（一）市設打擊和處置非法集資工作領導小組
按照《晉州市人民政府關于建立健全地方金融監管體制的實施意見》（晉政函〔2015〕 30號）以及市政府的工作要求，打擊和處置非法集資工作領導小組負責全市金融監督管理工作。具體職責如下：
第一，依法對本地區各類金融機構實施監管，及時處置金融風險。
第二，加強民間借貸、新型農村合作金融組織的引導和規范。監管重點是防范和打擊金融欺詐、非法集資、非法證券期貨活動等各類違法違規行為。
第三，防范和化解地方金融風險，做好維護社會穩定的工作。
第四，未經政府批準，不允許批建合作社、投資公司、擔保公司、小額貸款公司等機構。對相關部門不作為、亂作為，發生非法集資行為的，嚴肅追究部門和責任人員的責任。
（二）鄉鎮設打擊非法吸儲監管領導小組
打擊非法吸儲監管領導小組負責本區域防范和處置非法集資總體工作，切實擔負起第一責任人的責任。具體職責如下：
第一，負責落實市打擊和處置非法集資工作領導小組部署的各項工作。
第二，做好金融政策解析以及打擊非法集資的宣傳工作，維護良好的金融環境。
第三，摸清合作社、投資公司、小額貸款公司等機構底數，掌握真實具體的情況，加強監督管理。
第四，做好本轄區金融活動風險的監測預警和協同處置工作，制訂應急預案，統籌安排維穩工作。
第五，做好本轄區金融監督員的篩選、審核工作。
第六，做好對本轄區金融監督員的監督管理以及考核工作。
（三）村設金融監督員
各村設立金融監督員，金融監督員負責監督本村金融市場主體，財政給予每人每月300元補助。金融監督員具體職責如下：
第一，依法、公正地對本村的存貸款活動進行合規性監督，妥善化解風險隱患。
第二，負責監督本村銀行代辦員，發現沒有審批手續的代辦員或為非法機構辦理存貸業務的人員要及時勸止，并在第一時間上報。
第三，負責向群眾宣傳非法集資的危害，引導群眾在國家批準的銀行存款，最大限度降低人民群眾的損失。
第四，定期向所屬鄉鎮打擊非法吸儲監管領導小組上報本村的存貸款情況，及時報告可能引發區域性、系統性金融風險的突發事件，做好維護社會穩定的工作。
第五，上報不及時或有意隱瞞的，依問題嚴重程度扣發補助的50%～100%，觸犯法律的依法追究相關責任。
二、金融風險防控體系工作機制
晉州市充分發揮機構間信息渠道的作用，形成以市打擊和處置非法集資領導小組為龍頭，鄉鎮打擊非法吸儲監管領導小組為主體，村金融監督員為基礎的風險防控體系，構建市、鄉、村三級聯動、逐級上報的工作機制。金融監督員應半月向鄉鎮打擊非法吸儲監管領導小組匯報工作情況，鄉鎮打擊非法吸儲監管領導小組每月向市金融辦匯報工作情況，市金融辦每月向市打擊和處置非法集資工作領導小組辦公室匯報。
三、金融風險防控體系人員要求
市打擊和處置非法集資工作領導小組以市委常委、常務副市長為組長，公安、法院、發改、電視臺、住建、、農林畜牧等23個重要部門組成，小組下設辦公室、協調和監測組、打擊和處置組。
鄉鎮打擊非法吸儲監管領導小組成員從各鄉鎮、園區專職人員抽調（可掛靠財政所），由一名副鎮長任組長，另外安排兩名具體辦事人員，并報市打擊和處置非法集資工作領導小組辦公室備案。
每村設立1～2名金融監督員，要求從各村選出，人口≥3000人的村設2名，人口
四、金融風險防控體系的目標
三位一體防控體系能依法維護金融市場公開、公平、有序競爭，保護金融消費者的合法權益，有效防范金融風險，形成金融市場監管長效機制。
（一）建立金融監督員長期培訓機制
金融監督員處在風險防控體系的最底端，肩負著一線作戰的重要職責，要定期對其進行再教育，形成長期培訓機制。2016年8月，舉行全市金融監督員培訓會，12個鄉鎮共271名金融監督員受訓。通過專家授課，發放宣傳紙、小冊子等多種形式，提高了金融監督員整體素質。
（二）建立金融監督員問責考核制度
建立金融監督員問責考核制度，每年年底進行考核，滿分100分，90分以上為優秀，60分以下為不達標。根據考核得分，分出等次，對不達標者在扣罰補助的同時進行處罰，嚴重者撤職，對優秀的進行獎勵。
五、結語
市、鄉、村三位一體的風險防控體系，對晉州市各類合作社、小額貸款公司、民間資本管理公司、民間借貸服務中心、擔保公司、典當行、股權投資（管理）企業和各類投資（咨詢、管理）企業等金融相關市場主體的監管，促進行業，健康發展，對防止出現監管真空起到了良好的效果，為晉州經濟騰飛發展加足油、助滿力。
當前金融風險產生和防控不力的體制根源
金融是實體經濟的鏡像反映，當前我國各種金融風險是國民經濟深層次矛盾的綜合反映，既有經濟結構矛盾和經濟體制轉軌不到位的因素，金融體制不完善也是重要原因。
（一）實體經濟改革不到位
一是國有企業改革不到位。國有企業行政管理模式未徹底改變，國有資產效益不高、活力不足、加杠桿沖動較強，是企業部門整體償債能力下降、杠桿率攀升、信用風險加大的重要原因。2014年末國企資產負債率較2007年末上升了7個百分點，目前杠桿率已達到民企杠桿率的兩倍左右。二是金融機構公司治理不健全。“三會一層”和內控機制流于形式，董事會運作行政化，運營管理機關化。許多金融機構仍主動或被動承擔大量政策性業務，預算軟約束導致道德風險，資本真實性和質量不高導致利潤虛高，管理和防控風險的能力不足。三是中央與地方財權事權不匹配。地方政府缺乏主體稅種，隱性債務反復升高，“土地財政”根深蒂固，不斷催生“地王”、持續吹大泡沫。四是部分行業壟斷特征明顯。雖然政策上一些領域相繼開放，但各種“玻璃門” “彈簧門” “旋轉門”下，無形的市場準入關卡仍然難以逾越。
（二）金融管理體制不完善
一是金融調控軟弱無力導致風險滋生。金融監管博弈貨幣調控，監管部門基于對金融機構巨大而直接的影響力，自覺或不自覺地超越監管范疇扮演宏觀調控角色，宏觀調控令出多門，貨幣政策主體性和自主性不夠，貨幣總閘門難以控制，導致近年來我國金融體系資產規模迅猛擴張，股票、房地產和商品市場泡沫積累和破滅反復出現，這是當前各類金融風險產生的重要背景。二是分業監管導致風險防控不力。首先，分業監管體制下“鐵路警察、各管一段”導致風險看不穿、防不住，無法有效綜合經營和大資管背景下行業交叉領域不斷積累的金融風險，導致監管真空。寶萬之爭中各監管部門僅關注各自領域，無法實現穿透式監管，高杠桿投資風險巨大。其次，部分功能法律屬性相同的金融業務分屬不同部門監管，政策溝通不暢導致監管標準不一，滋生監管套利，破壞了市場的公平有效性，如信托計劃和券商、基金的資管產品功能屬性相同，風險資本要求卻大不相同。再次，各監管部門獨立發展登記結算等金融市場基礎設施和金融統計系統，數據標準不一、信息歸集困難、無法獲得統一共享的監管數據，導致監管反應遲鈍。三是日常監管與危機救助分離導致風險處置低效。在金融機構治理不完善、金融監管不到位情況下，金融安全網過度依賴中央銀行最后貸款人。央行金融穩定功能被簡化成付款箱，在不參與日常監管情況下參與救助，權責不對稱必然導致救助處置耗時低效，兜底式“花錢買穩定”往往要付出更高代價。
防范金融風險要托底于保立足
于改
實踐表明，每當改革開放遇到重大困難，總會出現兩種聲音。一種聲音認為，面對復雜的金融風險形勢，策略上應“以保為主”，避免問題惡化，主動放緩改革節奏，甚至出現改革倒退；另一種聲音認為，改革中出現的問題，恰是關鍵改革不到位或配套改革不到位造成的，策略上應堅持“以改為主”，要通過全面深化改革，化解風險于改革創新之中。在當前實體經濟結構矛盾突出、金融管理體系不完善，金融風險高壓高發背景下，“以保為主”還是“以改為主”爭論又起，從根本上厘清“保”和“改”的區別與聯系，明確理論邊界和政策涵義，對于正確領會和貫徹落實中央經濟工作會議精神意義重大。
（一）“以保為主”是對守住風險底線的曲解
什么是“?！?，“?！焙汀案摹钡睦碚撨吔缭谀睦铮Ｊ裁?？這是我們首先要回答的問題。從根本上說，“?！笔腔诘拙€思維，是非常態下應對危機的機制和措施，保的是底線，只有形勢發展到底線時才需要保。就金融風險而言，“?！本褪且刈〔话l生系統性金融風險的底線，所以說金融安全托底于保。在底線之上，過度追求“?！北厝环恋K市場配置資源的效率，不僅無法有效化解已有的風險，無助于從根本上消除風險產生、積累和傳染的根源，還會造成激勵機制扭曲，最終催生新的風險。
一是“以保為主”會固化既有結構性矛盾，導致風險積少成多、積小成大?！耙员橹鳌崩砟钕?，許多本該有序化解的個體性、局部性、短期性風險因素遲遲不能得到處置，可以通過風險暴露而疏導的壓力長期得不到釋放，大而不能倒的風險領域越來越多，系統性風險壓力顯著加大，市場機制在資源配置中的決定性作用無法發揮。我國房地產市場調控政策是“以保為主”理念的突出表現。一旦房價上漲，則擔心風險，采取限購限貸等行政化手段抑制需求；而一旦經濟走弱，希望以房地產投資提振經濟增長的時候，又會采取反向措施促進房地產發展，房地產調控被短期調控目標左右，而土地財政、供地制度、房產稅以及房地產在經濟增長和調控中的作用等深層次體制機制改革未得到實質推進，這是“促進房地產市場健康發展的長效機制”尚未建立的根本原因。
二是“以保為主”催生道德風險和新的風險點。“以保為主”主張“零風險暴露”，采取事實上“花錢買穩定”的策略。其結果是微觀上隱性擔保、剛性兌付盛行，宏觀上中央銀行最后貸款人無限救助，造成了嚴重的激勵扭曲，催生道德風險：投資者長期缺乏自我保護意識；企業和金融機構因風險不必自擔而過度承擔風險；監管部門因成本外生的無限救助，存在放松監管的逆向激勵。當前，許多金融機構在金融市場上進行高杠桿投資套利，金融市場緊繃下各類意外事件往往形成不小的市場震蕩，過分強調市場穩定就可能倒逼央行貨幣投放，在這一具有明顯道德風險特征的制度格局下，影子銀行資產規模必然在整體資本水平不足情況下進一步擴張，最終導致更高的杠桿率和潛在風險。
（二）“以改為主”是防范金融風險唯一出路
改革開放歷史證明，唯有改革才能解決經濟轉型中出現的問題，唯有改革才能從根本上破除風險滋生和積聚的體制根源。
一是要深入推進“三去一降一補”的供給側結構性改革。去產能要堅持市場化、法治化原則，堅定地淘汰落后產能。去庫存的關鍵是建立促進房地產市場健康發展的長效機制，理順中央地方財政關系，使地方政府具備與其職責相匹配的財權和財力，擺脫對土地財政的依賴。因城因地施策，重點解決三四線城市房地產庫存過多的問題。去杠桿要在控制總杠桿的前提下，把降低企業杠桿率作為重中之重，當務之急就是要加快推進國有企業改革、理順價格機制等來有力改變激勵機制。降成本要加大簡政放權力度，降低各類交易成本，特別是將“營改增”的減稅效應落到實處。補短板既要補硬的短板，也要補軟的短板，既要補發展短板，更要補制度短板，尤其是民間資本進入壟斷行業的制度短板。應抓緊制定出臺大幅放寬電力、電信、交通、石油、天然氣、市政公用等領域市場準入的方案和政策措施，制定出臺支持民間資本發展養老、健康、家政、教育培訓、文化教育等服務的具體辦法，同時努力為民間資本營造公平競爭環境。
【關鍵詞】房地產 金融風險 防控對策
一、前言
現階段，我國經濟發展十分迅猛，我們必須高度重視房地產金融面臨的風險問題。而防控房地產企業的金融風險，既是確保房地產企業金融業順利發展的前提，又是促進我國經濟順利發展的內在需求。但是，針對國內房地產開發以及經營現狀分析，盡管有大量風險還未完全顯現出來，但已經出現的現象正預示著房地產金融風險時刻都存在著。所以，房地產和金融行業都必須高度關注此問題。
二、我國房地產企業金融風險的種類
近幾年，我國的經濟實力大幅度增強，再加上，城市化進程發展也較快，從而使得人們對房產需求逐漸增大，這樣便暴露出房地產金融潛在的風險，總的來說，國內房地產金融風險主要劃成下列幾種：
（一）政策和法律風險
現如今，國內房地產企業金融行業最顯著的風險即為政策和法律風險。一旦金融行業出現變化、金融機構管理極其不規范、政策和法律發生變化，都極有可能導致房地產金融風險的出現。此外，在和房地產企業金融相關的一些制度存在著大量的漏洞，如：土地規劃制度與供應制度等，而這些問題都可能增大房地產且金融風險的發生概率。
（二）市場風險
近年來，國內每年房地產投資量大幅度增多，而且房價上漲較快，同時這也增大了商品房空置率。如果房地產價格上漲十分迅猛，那么極易導致房地產的市價遠遠超出實際價值，出現嚴重的泡沫現象，而如果泡沫破滅，那么房地產便出現貶值現象，使銀行遭受巨大損失。上述問題在2008年極為突出，所以，國內有些地區房地產開發商出現了降價的局面。
（三）信用風險
從目前的情況來分析，土地儲備制度還不是非常的完善，這必然會給土地儲備貸款帶來巨大的風險。集中表現在以下兩方面：其一，由于土地都是被地方政府部門所壟斷，加之，拍賣土地成為政府財政收入的主要來源，所以，通常政府規定的價值偏高，這樣會帶動房地產價格上漲。由于土地開發和購置融資需求偏大，因此，還款則必須借助土地出讓金，而銀行機構向土地整理所發放的貸款無任何擔保?，F階段，常使用的擔保方式有兩種，即政府保證與土地使用權質押，但是上述兩種方法都存在著信用風險。其二，房產市場中，因土地價值波動較大、商品房銷售十分困難、虧損較嚴重等，這些現象都存在著信用風險。
三、房地產企業金融風險的特征分析
（一）擴張性
在現今社會中，金融的作用非常重要。而在經濟社會的每個角落都涉及到金融產品以及金融服務。再加上，金融資產和不同金融機構聯系都非常緊密，從而逐漸形成了資產價格波動間互相影響的網絡系統。但是，在進行經濟往來時，資金融通和債權等的聯系遠不能離開金融機構的促進，而在此階段，勢必會出現一些風險，而在出現風險后，借助所購才的金融體系網絡快速傳遞下去，因而，導致房地產金融風險表現出一定的擴張性。
（二）可控性
一切的經濟活動都勢必會存在著一定風險。在有房地產金融活動中，便會在資金融通、債權關系出現階段存在著風險。也就是說，在房地產企業的金融風險是時刻存在的，盡管房地產企業的金融風險出現具有一定的必然性，但是，它也是受人為控制的。對于房地產金融市場的參與方來說，都能夠對風險予以識別、衡量和監控，進而確定出即將面臨的風險種類以及風險的影響程度。同時在此基礎上，借助風險機制與合理的金融工具等主動將風險進行控制或者是轉移，然而，身為監管部門，應該健全相關制度，從源頭消除和控制不利于房地產企業發展的金融風險。
四、當前國內房地產企業金融方面存在的諸多問題探究
（一）融資結構不科學
現如今，國內金融市場的發展依然處在初級階段，因此，間接金融仍然占據著金融市場的主導地位，這樣，造成直接金融發展極其落后。再加上，我國一些商業銀行改革不夠徹底，進而出現了國內房地產融資渠道十分單一等問題。事實上，房地產金融和房地產行業二者互相依存，共同發展，因而所存在的風險也有明顯的共生特性。加上，房地產業對銀行信貸具有較大的依賴性。近年來，國家出臺了多項宏觀調控政策，客戶違約從而使銀行陷入到資金流動困難的境地。
（二）金融創新發展速度較慢
現階段，政府機構對房地產金融實施利率管制制度，明確指出金融機構的范圍，這樣直接阻礙了房地產金融創新發展。然而，目前房地產金融工具種類相對較少，而且融資渠道也非常狹窄，直接影響到銀行資金的流動性。除此之外，由于房地產的信貸業務剛起步，可貸款的品種非常少，很難滿足消費者的各種需求，從某種程度上來說，也影響到房地產金融業務的繼續擴展。
（三）資金配置效率偏低
在我國，因房地產企業的融資體系不夠完善，而且經營范圍比較狹窄，這必然會造成反地產資金配置效率大大降低。主要表現在以下兩方面：第一，國內的金融體制非完全市場化的特點，導致金融資源不能更好的按照市場發展的規律予以科學、合理的配置，這直接影響到社會資金流入到房地產金融的速度。再加上，由于資金供應者資金狀況以及儲蓄率等的限制，很難滿足現代房地產的巨大數額的資金需求。第二，資金投向結構不完善，通常來說，商業房投資要遠遠高于住宅房投資，而也正是由于住房建設投資不充足，最終造成房地產市場總量失去平衡的局面出現。
五、防控房地產企業金融風險的有效策略
（一） 不斷拓寬融資渠道
一方面，可以實施住房貸款證券化，這樣既能夠全面擴大銀行融資規模，而且又顯現了資本市場和房地產金融市場很好的互動，與此同時，又加快資產流動速度，降低銀行貸款業務成本；另一方面，在制定有效防范風險措施的基礎上，可以在房地產市場發展中引入大量外資?？梢哉f，融資渠道的多元化成為今后房地產企業金融發展的主要趨勢，只有這樣才能從源頭有效防范金融風險的出現。
（二）強化對銀行內部進行有效控制
逐漸健全銀行的內部控制制度，這樣可以從源頭徹底改變金融治理結構存在的多種問題。另外，還應進一步加快對股份制度的改革速度，以免資產比例不平衡或者是存在較大風險出現。除此之外，我們還必須及時建立以高效的房地產金融風險報警制度，及早地發現金融風險，降低風險帶來的損失。
（三）政府部門要強化宏觀調控與引導
政府部門要準確收集更多關于房地產企業發展的數據，并且將此數據予以公布，結合當前房地產市場發展情況，對其進行科學的指導與管理，實現房地產市場運行情況預警。
（四）完善信用評級體系
建立和完善信用評級制度，能夠對借款者的就業情況、收入情況等進行跟蹤調查和監控，從而便于對個人信用度予以客觀的評論，降低貸款風險發生概率。即使出現了貸款風險，我們要及時分析出風險所屬的類別，進而及時采取有效的對策予以處理，將風險損失降到最低。
六、結束語
總體來說，由于我國經濟發展十分迅猛，因此，我們必須高度重視房地產金融面臨的風險問題，及時采取有效的防控對策，降低房地產企業金融風險的發生概率，這既是確保房地產企業金融業順利發展的前提，又是促進我國經濟順利發展的內在需求。
參考文獻
[1]曲媛.淺析房地產企業金融風險的化解[J].中國房地產業，2011 （11）.
[2]王菲.房地產企業金融風險及其防控措施研究[J].商情，2011 （05）.
[3]邵玉.防范房地產金融風險的對策建議[J].經濟研究參考，2012 （03）.
一、金融風險存在的問題
（一）產能過剩的問題
目前在我國部分行業出現了供過于求的問題，主要表現在高消耗與高排放的企業。一般產能過剩在經濟運行方面容易引發金融風險。為了有效解決產能過剩問題，我國應對經濟結構進行相應的調整，隨之影響了金融行業發展。首先是由于相關行業經濟效益的下降，影響了經濟活力。大量資金在產能過剩中占據了很大比例。這就導致融資的成本與難度不斷增加，同時，也出現了資金錯配的問題。第二，在經濟發展的高速階段，產能企業為了擴大生產，從銀行得到了大量的貸款用于自身發展。但是由于經濟結構的調整與產能過剩的問題逐漸浮出水面，使銀行的不良貸款的存在情況嚴重。因此隨著政策的調整，銀行逐漸取消對相關企業提供貸款。相關企業被迫從影子銀行來進行融資。另外，這些企業在發展過程中面臨轉型，但是轉型不成功造成企業致命性的后果，影響社會安定。
（二）地方債務的問題
在經濟高速發展時期，舉債成為地方政府發展經濟的一種重要方式，甚至成為普遍現象。政府依賴舉債出現了大量問題：違規低壓、高價賣地、管理混亂，不公開透明等問題。部分地方政府依靠賣地和銀行貸款來緩解財政問題。但是賣地的最大問題容易造成對房地產的過渡依賴，但是房地產市場本身存在的不穩定性會對房價與政府財政收入產生波動，由此賣地的方式行不通。銀行貸款的形式短時間可以解決地方財政的問題，但是長此以往會加大銀行的風險，不利于整體管控的建設。
雖然目前不會出現例如西方國家地方政府破產的情況。但是地方政府存在大范圍的債務問題要因此重視，這些問題的累積已經埋下金融風險的定時炸彈，要引起高度重視并妥善解決。
（三）房地產泡沫化加劇
我國房地產價格的走高影響了老百姓的日常生活。隨著國家加強相關方面的宏觀調控，房價的增長逐?u趨于理性化。但是房地產市場針對金融體系的風險一直存在，如果未能妥善處理好這方面的問題，將對社會與經濟的發展造成致命性的打擊。因此，房地產的泡沫經濟，會對金融體系資金鏈的斷裂起到重要的推動作用，影響社會的民生問題。2008年美國次貸危機的爆發，原因之一便是房地產的資金鏈出現斷裂。
二、目前金融領域的特點
（一）整體放緩
目前全球經濟呈現放緩的情況下，金融行業也存在同樣的問題。 金融行業的放緩容易導致不良貸款的增加，使不良貸款率呈現上升的趨勢。
（二）投資環境改變
由于經濟新常態的原因，部分投資者開始將存在銀行里的資金取出來，用來投資其他資本領域。但是經濟的增長需要擴大內需以及消費帶動。這樣的現象導致資金的流轉不順暢，使實體經濟的輸血造血功能下降。大量熱錢的涌入，提高了金融行業的系統性風險，不利于實體經濟與金融行業的正常發展。
三、金融風險防范機制建設研究
（一）建立并完善立體式的風險防范體系
針對金融風險的工作，事前防范比事后處理效果更佳明顯，可以避免經濟出現大規模的波動。隨著我國經濟經過長時間的高速發展，并通過不斷的摸索實踐。建立了符合中國國情的金融風險防范控制體系。但是在體系的建設上，仍然存在著不少缺陷。再加上金融行業的發展是在不斷變化，各種新產品層出不窮。而風險防范體系的建設沒有按照相應的變化進行調整，在監管上存在著不少問題。這些沒有及時管理的灰色地帶有可能是未來金融危機爆發的重災區。
（二）提高風險防控意識
風險防范機制的建設除了制度設計，更需要人們在觀念上的轉變。提高風險防控意識，有助于經濟的平穩健康發展。金融行業由于其自身原因，很多工作人員的風險防控意識薄弱。因此在經濟新常態的背景下，工作人員要增強風險防控意識，在日常的工作中要有所認識，從根本上加強金融風險防范。提高風險防控的意識有助于增強金融風險防范體系的建設。
（三）加強行業自律
金融風險防范機制的建設與完善，要堅持金融行業的自律，金融行業的發展必須堅持市場機制的原則，同時要接受相關部門的監管與指導。金融業的自律有助于加強市場監督效果。市場機制最大的優點，引導金融行業的發展步入良性軌道，避免出現不規范的競爭，形成良好的行業發展。通過市場與制度方面的監督，即約束了惡性競爭，又有利于金融行業開展體系建設的深化改革，這樣可以使金融行業在經濟新常態的背景下承擔相應的責任，同時也有利于建立金融風險防范機制的建設，保證經濟與金融的安全。
關鍵詞：金融業；金融風險；金融管理服務
一、金融業面臨的金融風險原因
金融業作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風險就是指“經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性。或者說，經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率”[1]。一般來說，市場經濟環境下的金融活動都隱藏著金融風險，這種風險只能控制在一定的限制范圍之內，一旦風險過大，金融風險便會爆發出來，甚至有導致金融危機的可能。
那么，金融業面臨的金融風險原因主要有哪些呢？可以從以下幾點進行分析。
第一，從金融業的布局與發展來看，目前我國金融業存在著單一化的問題。在我國，實行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時，企業要發展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發展，百姓的投資渠道缺乏，企業只有靠向商業銀行借貸方能生存發展。這就形成了融資渠道的單一和結構的僵化，使得銀行風險處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機構存在著操作風險。操作風險，顧名思義，就是指在實際操作過程中存在的風險，表現在金融業中，就是在銀行的日常業務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點：首先，金融行業工作人員的個人素質風險；其次，業務操作過程缺乏規范，無規章可循。金融活動是一種多主體互動性質極強的經濟活動，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導致了金融活動操作的異化。
第三，從利率的變動來看，我國的金融業存在著愈來愈高的利率風險。在我國，由于對利率市場化進程的管制比較嚴格，因此各商業銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統一的系統性調度，由此而帶來了較大的系統性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進中，由于金融機構自身應對利率波動能力的不足，將會帶來利率風險。
第四，從信用角度來看，金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因為貸款借出越多，也就代表著業務做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務，向銀行轉嫁風險，使虧損的由銀行來承擔。于是，各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在，增加了銀行的信用風險。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機構的泛濫，形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經開始放松對金融市場的管制，這促進了銀行業的發展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業在從正規金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規金融渠道。而那些正規的金融機構，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風險的活動。
從以上五個方面來看，面對著各種復雜交錯的原因，應對金融風險，加強應對金融風險體系，控制與防范金融風險的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務對策
在金融業面臨著那么多風險和挑戰的今天，如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰的辦法，從而能夠不斷創新金融管理與服務的方式方法，防范和化解風險，以推動金融業可持續發展，是一份十分艱巨的任務。筆者總結以下幾條，用以加強和完善金融管理與服務。
第一，改變傳統觀念，用現代的眼光，創新金融服務產品。所謂的金融產品服務創新，“主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值?！盵2]傳統的金融行業主要通過提供傳統的金融工具為客戶提供幫助，現代金融業的發展
要求金融機構能夠積極利用咨詢、信息服務等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進服務的現代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務時的環境，包括客觀環境和主觀環境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強金融風險的法律防控。目前，對金融風險的防控已經不是一個要不要實行的問題，而是一個要通過什么方式實行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進行金融立法的完善，從法律層面上規范金融機構及金融主體的合法化行為。另外，要加強金融監管能力。
第三，從準入制度來看，要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現國家對市場進行干預的“看得見”的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防范金融風險的第一道關口，也是市場經濟條件下其他一系列金融監管制度建構的基礎依據。加強市場準入制度的建設，對各種金融工具、交易機構等注冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查，使那些不符合資格的金融機構都不能進入金融市場。
第四，從管理本身來看，要創新金融管理。進行現代化的管理方式，是優化金融機構發展，保證金融機構良好發展的重要組成部分。金融機構要加強本單位激勵機制建設，在人事的組織、崗位、流程、培訓、考核、市場營銷方式等方面積極創新。特別是在新型金融工具不斷涌現的今天，要對員工的個人業務素質、道德素質方面進行培訓，以獲得良好的口碑，增強本單位的軟實力。
參考文獻：
[1]周昌發.金融風險防控法律機制研究[j].經濟問題探索,2011(1):145.
關鍵詞：金融業；金融風險；金融管理服務
一、金融業面臨的金融風險原因
金融業作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風險就是指“經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f，經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率”[1]。一般來說，市場經濟環境下的金融活動都隱藏著金融風險，這種風險只能控制在一定的限制范圍之內，一旦風險過大，金融風險便會爆發出來，甚至有導致金融危機的可能。
那么，金融業面臨的金融風險原因主要有哪些呢？可以從以下幾點進行分析。
第一，從金融業的布局與發展來看，目前我國金融業存在著單一化的問題。在我國，實行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時，企業要發展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發展，百姓的投資渠道缺乏，企業只有靠向商業銀行借貸方能生存發展。這就形成了融資渠道的單一和結構的僵化，使得銀行風險處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機構存在著操作風險。操作風險，顧名思義，就是指在實際操作過程中存在的風險，表現在金融業中，就是在銀行的日常業務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點：首先，金融行業工作人員的個人素質風險；其次，業務操作過程缺乏規范，無規章可循。金融活動是一種多主體互動性質極強的經濟活動，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導致了金融活動操作的異化。
第三，從利率的變動來看，我國的金融業存在著愈來愈高的利率風險。在我國，由于對利率市場化進程的管制比較嚴格，因此各商業銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統一的系統性調度，由此而帶來了較大的系統性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進中，由于金融機構自身應對利率波動能力的不足，將會帶來利率風險。
第四，從信用角度來看，金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因為貸款借出越多，也就代表著業務做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務，向銀行轉嫁風險，使虧損的由銀行來承擔。于是，各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在，增加了銀行的信用風險。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機構的泛濫，形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經開始放松對金融市場的管制，這促進了銀行業的發展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業在從正規金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規金融渠道。而那些正規的金融機構，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風險的活動。
從以上五個方面來看，面對著各種復雜交錯的原因，應對金融風險，加強應對金融風險體系，控制與防范金融風險的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務對策
在金融業面臨著那么多風險和挑戰的今天，如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰的辦法，從而能夠不斷創新金融管理與服務的方式方法，防范和化解風險，以推動金融業可持續發展，是一份十分艱巨的任務。筆者總結以下幾條，用以加強和完善金融管理與服務。
第一，改變傳統觀念，用現代的眼光，創新金融服務產品。所謂的金融產品服務創新，“主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值?！盵2]傳統的金融行業主要通過提供傳統的金融工具為客戶提供幫助，現代金融業的發展要求金融機構能夠積極利用咨詢、信息服務等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進服務的現代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務時的環境，包括客觀環境和主觀環境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強金融風險的法律防控。目前，對金融風險的防控已經不是一個要不要實行的問題，而是一個要通過什么方式實行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進行金融立法的完善，從法律層面上規范金融機構及金融主體的合法化行為。另外，要加強金融監管能力。
第三，從準入制度來看，要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現國家對市場進行干預的“看得見”的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防范金融風險的第一道關口，也是市場經濟條件下其他一系列金融監管制度建構的基礎依據。加強市場準入制度的建設，對各種金融工具、交易機構等注冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查，使那些不符合資格的金融機構都不能進入金融市場。
第四，從管理本身來看，要創新金融管理。進行現代化的管理方式，是優化金融機構發展，保證金融機構良好發展的重要組成部分。金融機構要加強本單位激勵機制建設，在人事的組織、崗位、流程、培訓、考核、市場營銷方式等方面積極創新。特別是在新型金融工具不斷涌現的今天，要對員工的個人業務素質、道德素質方面進行培訓，以獲得良好的口碑，增強本單位的軟實力。
參考文獻：
