時間：2023-08-08 09:22:56
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇互聯網銀行的發展趨勢，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、農村互聯網金融的概況
1.農村互聯網的發展情況
中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年12月，中國網民規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%。其中，手機網民規模達5億，繼續保持穩定增長。 截至2013年12月，我國網民中農村人口占比28.6%，規模達1.77億，相比2012年增長2101萬人。2013年，農村網民規模的增長速度為13.5%，城鎮網民規模的增長速度為8.0%，城鄉網民規模的差距繼續縮小。近年來，隨著中國城鎮化進程的推進，我國農村人口在總體人口中的占比持續下降，但我國農村網民在總體網民中的占比卻保持上升，反映出農村互聯網普及工作的成效。2013年，中國農村互聯網普及率為27.5%，延續了2012年的增長態勢，城鄉互聯網普及差距進一步減少，農村地區依然是目前中國網民規模增長的重要動力，農村當然也就會成為政府和電信、互聯網企業發力的重要市場。
2.農村互聯網金融的現狀
首先，互聯網金融在農村市場逐漸發展壯大，不但減少了信用社，農商行，郵政的業務量，還減少了資本的投入。同時，更多的業務可以用網銀等互聯網工具在家解決，更加的方便快捷。
其次，互聯網金融帶動了農村市場經濟的發展。隨著互聯網金融在農村市場的普及，有效的拉動了農村經濟的發展，互聯網金融和農村微型金融的結合，將會從融資和支付等多方面促進農村金融的發展[1][2]。百姓能夠及時的用互聯網金融進行農產品貿易，還可以在網上辦理百姓比較關注的社保，低保的相關業務。
二、農村互聯網金融存在的問題
互聯網金融的發展并非是一往無前，順風順水，在其未來發展過程中，也可能會遇到一些阻礙發展的瓶頸。而農村互聯網金融更是面臨著越來越巨大的挑戰。對于農村互聯網金融而言，當前最主要的問題有兩點：
首先，農村百姓普遍對互聯網金融認知度不高。在農村，可能接觸到網絡的人只有中青年，因此我們對某縣的幾個鄉鎮對102名中青年進行問卷調查，不知道有互聯網金融的有97人，了解過互聯網金融的有3人，而使用過互聯網金融的只有2人。可見互聯網金融在農村市場的使用率是相當低的。相關的金融機構目前也還沒有重視互聯網金融對農村的意義，因此也沒有在農村進行相關宣傳[4]。
其次，就互聯網金融本身來說，在服務對象與內容，也沒有傾向于農村市場。例如，如果你進入某銀行的個人網銀界面，你可以用個人網銀買理財，你可以用個人網銀買車險，你也可以用個人網銀買基金等等。然而，農村百姓需要的不是基金，也不是理財，而是更需要的是與農業相關，與農村百姓相關的金融產品。
三、發展農村互聯網金融的對策和建議
1.在推廣農村互聯網金融時要有針對性
一方面要大力普及互聯網和農村金融的知識，提高農民對互聯網金融的認知度，同時加大宣傳力度，鼓勵農民利用互聯網思維進行農業生產等。
另一方面，由于農村經濟市場的特殊性，可以在"個人網銀""企業網銀"的基礎上，單獨設立“農村網銀”[3]。在使用上首先要方便，過于復雜不利于在農村市場的推廣，其次要簡單，農村普通百姓的知識文化所決定的，最后就是要快捷，讓農村百姓感受到“互聯網的速度”。在功能上，也要堅持“農村特色化”。
2.利用互聯網技術下形成的一系列遠程服務模式優化金融支農服務
目前，互聯網融資的兩種典型模式是眾籌和P2P。這兩種模式的共同之處是以互聯網為媒介，并具有程序簡化、效率較高、民間小額貸款等特點。農村銀行機構可以借鑒其服務高效的優勢，利用移動互聯網技術與微信等社交平臺構成的掌上銀行，通過與移動運營商及增信機構合作，簡化授信程序，開發相應的小額農貸產品。同時，為了便于客戶了解、熟悉和運用該服務模式，農村銀行機構可以通過設立移動銀行或體驗店的方式[6]，大力推廣惠及廣大客戶的新型服務模式。
3.將互聯網技術應用于農村銀行機構的支付結算服務
關鍵詞：互聯網金融；發展現狀；發展趨勢；本質；意義
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02
一、互聯網金融的定義
所謂的互聯網金融就是金融服務商通過互聯網這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務，換一種說法就是通過電腦互聯網進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯網金融是傳統金融行業和互聯網有效結合的一個新興的領域。互聯網金融是在金融服務提供者主機的前提下，利用互聯網作為傳輸工具，同時借助業務流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。
二、我國互聯網金融的發展現狀以及存在的問題
（一）互聯網金融貨幣
隨著互聯網金融的不斷發展，在互聯網上出現了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當今互聯網行業承認的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網上進行一些交易。然而，根據目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯網貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。
（二）我國互聯網金融各類公司
1.電子商務類公司
互聯網金融電子商務公司主要通過互聯網特定的金融平臺來實行電子商務交易。我國目前已經有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業，而這些電商企業正在積極申請民營銀行牌照，從而體現了互聯網的金融化。另外，我國互聯網金融電子商務公司出現了第三方的金融產品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎上，添加了貸款產品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網、融道網、天天基金網、全球網等。
2.電子技術類公司
目前我國互聯網金融技術類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發技術公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯網技術手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結算服務。由于互聯網金融支付是基礎，所以第三方支付行業的門檻并不是太高，而據統計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發技術公司，就是為互聯網金融提供網站開發以及軟件開發的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯網金融網站提供軟件開發服務的。
3.金融管理工具類公司
互聯網金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現了互聯網金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現不僅能夠為互聯網金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯網行業的發展。
（三）我國互聯網金融管理制度不夠完善
目前，我國絕大部分的互聯網金融企業主要采取在金融機構業務范圍進行某種程度的分業管制和管理的經營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯網金融經營的風險。所以現在我國的互聯網金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。
（四）我國互聯網金融技術不夠成熟
我國的社會經濟之所以能夠迅速的發展，是因為我國進行經濟發展時始終堅持標準化，在互聯網金融中也不例外，如果我們要加快互聯網金融經濟的發展，就要堅持統一的標準。然而，我國的互聯網金融系統缺乏完善、具體、精準的，能夠與社會經濟發展同步的技術標準，從而在極大程度上降低了互聯網金融交易的安全性。
三、我國互聯網金融發展問題的解決對策
（一）研究并開發互聯網金融產品和服務
為了有效的解決互聯網金融發展中存在的問題，我們首先要開發互聯網金融產品和服務，同時還要提升互聯網金融a品和服務質量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發互聯網金融產品和服務時，還要把互聯網金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩定的合作，有效提高互聯網金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統一高效的互聯網金融服務平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯網金融行業的信用。
（二）創建并完善互聯網的安全保護系統
目前，互聯網金融行業中最引人注目的一個問題就是互聯網金融交易的安全性。想要保證互聯網金融企業的交易安全，就要做好網絡安全措施，例如：設置防火墻、數字認證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學習互聯網金融安全知識和技能，從而有效的避免出現不必要的經濟損失。與此同時，互聯網金融企業需要不斷的完善和改進互聯網金融技能與服務之間的統一性，積極研發新技術，創建并完善互聯網金融行業的數據庫，全面實現互聯網金融數據資源的共享。
（三）制定并完善互聯網金融行業制度
“無規矩不成方圓”，若要使互聯網金融行業有序而穩定的發展，這就要求每個互聯網金融企業去積極探討并制定出一套統一、完善的行業準則，同時還要建立一個專門的監督管理機構，嚴格遵守行業準則，監督互聯網金融行業的工作，促使互聯網金融行業健康、有序、穩定的發展。
四、我國互聯網金融的發展趨勢分析
（一）互聯網線上支付逐漸代替線下支付
自從余額寶上市以來，我國互聯網金融的第三方線下支付迅速發展，而第三方支付企業也越來越重視與線下支付的融合發展，由此看來，我國未來的互聯網金融發展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業進入互聯網金融行業，以“多、快、好、省”為目標，幫助各大企業實現資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業首先會選擇互聯網、電子商務等信息化程度比較高的行業，其次才會選擇物流、旅游等行業。
（二）互聯網金融信用體系建設不斷的完善
縱觀古今，無論是金融行業還是其他行業，如果想要健康并穩定的發展，首先就要具有本行業的信用意識。而隨著互聯網金融行業的迅速發展，信用體系作為互聯網金融行業體制中重要的組成部分，互聯網金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯網金融行業中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業健康蓬勃發展，從而對抵制高利貸以及扶持創業起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯網金融信用體系，才能使整個行業向健康、正確的方向發展。
（三）互聯網網上銀行不斷興起
隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業的出現，互聯網銀行已經成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯網銀行就是通過互聯網行業的發展而興起的一種新型的銀行服務手段。而目前互聯網銀行具有兩種發展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯銀行一樣，完全建立在互聯網上的、沒有實體分支機構的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數互聯網銀行所采取的，即在傳統銀行的基礎上，將銀行業務拓展到互聯網上完成的發展模式。據了解，當今的每個實體銀行都有自己的網上銀行，由此看來，未來的互聯網銀行將會滲透到我們每個人的生活中。
（四）互聯網金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化
隨著當今科學技術的快速發展，互聯網金融行業的發展也在向多元化方向發展。而就目前互聯網金融的發展來看，未來的互聯網金融發展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業逐漸替代真實生活中的商業形式的模式，自金融化就是根據互聯網用戶的特征，為用戶提供投、融資服務，進而改變以往通過借助機構途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現從“差價”到“服務”的轉變。
（五）互聯網金融生態圈的建設不斷的改進和完善
目前，我國的互聯網金融已經形成了創新性金融機構和科技中介機構聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構、保險企業、擔保公司、各個事務所、貸款機構、資產評估機構等都在不斷的建設和發展。而根據當前的形勢發展看，互聯網技術在不斷的改進和成熟，未來的互聯網金融客戶需要通過互聯網金融機構將所有的相關業務融為一體。所以，在未來的互聯網金融行業發展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯網金融服務平臺，為互聯網客戶提供多樣化的產品，從而不斷的豐富互聯網金融產品，創造出一個具有全面的服務平臺的互聯網金融生態圈。
五、結束語
互聯網金融這個新型事物的出現和發展，不僅影響和改變著我們的生產生活，而且還會對人類文明產生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯網金融的發展現狀，分析互聯網金融行業發展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯網金融行業市場中，制定科學正確的行業準則，建立完善的管理體制，不斷創新并改進互聯網金融技術，嚴格遵守行業規則，才能保證互聯網金融行業健康、穩定、持久的發展。
參考文獻：
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[3]王倩倩，趙嬌.淺談美國消費金融發展現狀及其啟示[J].商場現代化，2013（13）.
在科學技術不斷更新的今天，互聯網金融熱潮正在涌起，在較大程度上沖擊到傳統銀行業的經營模式。商業銀行需要將其看作為一個發展機遇，把握自己的優缺點，發揮優勢，科學選擇發展模式，以便適應互聯網金融的沖擊。本文簡要分析了互聯網金融對銀行業務的滲透與銀行應采取的對策，希望能夠提供一些有價值的參考意見。
關鍵詞：
互聯網金融；銀行業務；對策
互聯網的普及應用，滿足了人類諸多需求，也在較大程度上推動了互聯網經濟的發展。互聯網金融熱潮的興起，對人們的生活、消費習慣產生了較大變革，銀行傳統的服務模式遭到了顛覆，并且在銀行各個領域內開始滲透，沖擊到了傳統銀行經營模式，那么銀行就需要及時采取相應的對策。
一、互聯網金融對銀行業務的滲透
1.滲透到銀行支付領域。商業銀行的一個基本職能就是支付中介，如今，出現了諸多的第三方新興支付手段，發展較為迅速，銀行的清算業務正在被不斷侵蝕。自從2010年開始，很多支付公司推出了一大批產品，用戶不需要開網銀，只需要將賬號信息輸入進去即可，這樣銀行網銀就被繞開。第三方支付公司對多種銀行進行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過網絡渠道來實現公共繳費。
2.滲透到銀行資產業務領域。互聯網也在較大程度上威脅到了銀行的資產管理業務，如阿里金融，支付寶在發展過程中，積累了十分豐富的信息與經驗，支付環節需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應的企業貸款沉淀資金。相較于任何傳統銀行機構，阿里金融在這個方面都極具優勢，可以用秒來計算貸款的發放時間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨特的優勢，阿里金融已經提供了十分豐富的金融服務，在簡單支付的基礎上，拓展到轉賬匯款、小額信貸、現金管理等。特別是余額寶產品的推出，其能夠隨時消費和轉出資金，存留資金則會產生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統銀行的抵押擔保正在被P2P網貸模式所取代，新型的互聯網信貸商業模式逐漸形成。
二、互聯網金融的發展趨勢
1.互聯網進軍金融行業是必然趨勢。為了促進網上電子商務交易的發展，逐漸出現了互聯網金融；互聯網具有較大的平臺優勢，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業的信用和資金流轉記錄，如今，利率市場化還不夠完善，市場的理財需求還十分龐大；而自由、開放、公平是互聯網的特點，可以實現在各個主體之間有效調度資金。特別是科學技術的革新，人們的需求發生了極大的變化，要求能夠隨時隨地地無縫對接，傳統金融業無法滿足這個需求，那么互聯網金融就應運而生。
2.互聯網金融的先天不足。因為監管不夠，導致有風險積聚于互聯網金融的發展過程中。如P2P網貸平臺，這種快速的貸款模式不需要見面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監管不夠，線下業務已經開展，且為了提升收益，在企業墊資中會使用平臺資金，在較大程度上提升了投資風險和流動性風險；還有安全隱患存在，以支付類業務為例，用戶在注冊時，只需要將證件信息、銀行卡號、支付機構的賬戶密碼給輸入即可，這樣客戶的真實身份就很難核實；還有的第三方支付平臺在匯劃大額資金時，安全校驗工具不需要使用，客戶只要將綁定手機的動態校驗碼輸入進去，就可以劃轉大額資金，相較于銀行賬戶來講，沒有較高的安全性，存在著較大的被盜風險。此外，互聯網有著較高的透明度，可能會泄露個人隱私，這樣都會對互聯網金融金融的發展造成較大程度的制約。
三、互聯網金融背景下銀行的應對措施
1.創新理念，追求融合。在如今的大環境下，商業銀行將不會一支獨大，僅僅依據政策優勢或者牌照優勢是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯網思維運用過來，化敵為友，實現共同發展的目的。互聯網金融的發展，其實是有效融合了金融行業互聯網化和互聯網行業的金融需求，銀行業務是商業銀行的擅長業務，但是互聯網基因比較缺乏。如果互聯網企業能夠將自身監管、資產以及信用體系優勢充分發揮出來，那將可以實現雙贏。首先，要將商業銀行互聯網金融研究實施機構構建起來，商業銀行需要充分重視互聯網金融的發展，將本行互聯網金融部門構建并完善，深入研究互聯網金融的發展，并且將新型金融模式構建起來，保證其與商業銀行發展趨勢所適應；其次，積極轉型，對于互聯網企業成功的網絡營銷方法，銀行業要積極學習，通過科學分析客戶交易數據，來對信用評價體系和信用數據庫大力完善。在如今的互聯網時代下，商業銀行不能夠單單將第三方支付和社交網絡看作是對手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開辟市場。
2.轉變方向，整合平臺。在互聯網金融時代下，需要將銀行的信用中介功能繼續發揮出來，互聯網企業以及個人交易客戶在金融支付的需求之下，催生出來了支付寶等第三方支付產品，而信用中介的主體是銀行，商業銀行就需要對各類支付功能有效整合，將龐大客戶群的優勢充分發揮出來，充當信用中介；其次，將互聯網網上銀行的功能充分發揮出來，對于自己沒有優勢的領域，商業銀行不需要重金投資，而是要花費時間和精力來對自身網上銀行的功能進行整合。如今，網上銀行都將網銀業務構建了起來，但是都作為補充渠道來使用，沒有對其產生足夠的重視。在網絡時代下，商業銀行需要將網上銀行提升到戰略高度，對網銀平臺功能進行豐富或者細化；同時，對網銀用戶體驗大力優化，提高客戶滿意度。
3.轉變流程，提升服務質量。商業銀行需要將客戶需求的導向作用充分發揮出來，結合客戶需求，來對互聯網金融產品有機改善。首先，依然借助于物理網點來發展互聯網金融，要大力建設智能網點，不能夠單單設置一些柜臺業務或者自助機具，而是應該讓用戶在此體驗網銀與手機銀行等產品，設置專門的電子銀行引導員來深入講解，以便將一對一的服務提供給客戶；其次，將網絡操作界面的便捷性大力提升，客戶的直觀體驗會直接受到網絡操作界面的影響，因此，就需要將客戶體驗部門設立下去，以便將客戶的意見和建議及時收集過來，進而結合客戶需求，調整和優化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶的多樣化需求得到滿足；最后商業銀行需要對業務操作方式大力整合優化，對于銀行卡申請以及貸款申請等審批環節大力減少，將更加便捷的服務提供給客戶。同時，要對客戶多賬號、多幣種的信息充分整合，借助于相關技術，來對用戶的消費習慣和投資愛好等進行分析，以便將個性化的優質金融服務提供給客戶。
四、結語
綜上所述，互聯網金融的興起，從各個業務角度沖擊到了傳統銀行的發展。但是相較于還不完善的互聯網金融，傳統銀行業具有一些獨特的優勢。因此，在發展過程中，需要積極發揮這些優勢，結合客戶需求，研究互聯網金融特點，借鑒其成功經驗，改革理念和流程，提供更加個性化的服務，促進商業銀行獲得更好的發展。
參考文獻：
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互聯網銀行“高調”來襲
從2014年的“保護發展”到2015年的“風險監管”，互聯網金融連續兩年成為兩會熱議話題的背后，是互聯網金融機構發展勢頭的迅猛。目前騰訊前海微眾銀行、阿里網商銀行已經著手開展基于互聯網業態的小微金融服務，而民間P2P公司也如雨后春筍大量出現。
近日成立上線的騰訊前海微眾銀行已經開始相關經營業務，并積極與傳統銀行開展合作。2015年2月，前海微眾銀行與華夏銀行簽署戰略合作協議，雙方將在小微貸款、理財、信用卡、同業業務等多個領域開展深入合作。此次合作揭開了新興互聯網銀行與傳統商業銀行合作的新帷幕，也是兩種銀行形態的首次戰略牽手。
“兩家不同性質的銀行合作是平臺優勢的互補，征信、風險管理、零售業務合作是雙方合作的重點方向。”前海微眾銀行品牌部總監林雨表示，前海微眾銀行既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。
與此同時，批準籌建卻較微眾銀行晚了2個月的阿里網商銀行，目前各項工作按計劃進行，螞蟻金服副總裁俞勝法此前表示，公司已向監管部門提交驗收報告，爭取在2015年5月份開始營業。
關于具體經營業務方向，俞勝法透露，網商銀行將依托互聯網平臺，打造連接廣大消費者、中小微企業、優秀金融機構的金融生態圈，以互聯網技術手段優化銀行信貸業務流程，為更多個人和中小企業及創業者提供特色服務。
除了互聯網銀行機構，互聯網金融借貸平臺正處于爆炸式增長階段。據網貸之家平臺統計，截至2015年2月27日，全國有3254個網貸平臺，成交量643.36億元，發展非常迅猛，其中廣州、北京、上海、浙江四省網貸平臺數量居全國前列。
積極擁抱互聯網
面對互聯網金融勢不可擋的發展浪潮，目前國內各商業銀行都在搶抓機遇，積極利用互聯網技術開辟銀行新型服務模式。近日，廣發銀行率先推出“慧理財”網銷平臺，提供在線金融產品信息與管理、交易資金結算等金融服務，首期亮相的“慧存錢”貨幣基金產品，在資金門檻、收益率與流動性上與現有互聯網金融產品保持一致。
記者致電廣發銀行客服中心了解到，“慧存錢”貨幣基金產品主打“碎片化理財”，支持客戶資金T+0快速購買及贖回，利用互聯網與移動終端數據鏈實時分析消費者的信用、風險、理財行為等信息，將相關業務傳遞至小微企業與個人終端。
不僅如此，招商銀行也于近日的移動互聯網貸款產品“閃電貸”，在手機上60秒即可完成貸款的申請和發放。工商銀行“融e購”交易額超過700億元，注冊客戶超過1000萬，進入國內十大電商之列，此外，歷經兩年發展的建設銀行“善融商務”，2014年的全年累計成交額近500億元。
值得注意的是，目前，伴隨著我國利率市場化改革的進一步深入，互聯網尤其是移動互聯網終端的普及，消費者行為與方式的互聯網化，導致以來依賴物理網點支撐業務發展的傳統銀行運營模式成本快速上升，加上資金鏈壓力大，傳統銀行的“互聯網+”成為發展共識。
據中國銀行業協會的《中國銀行家調查報告（2014）》統計數據顯示，銀行家已經普遍認識到互聯網金融對銀行業帶來的沖擊，43.3%的銀行家認為互聯網金融在很大程度上改變了商業銀行的經營理念和經營模式，而加大電子銀行渠道的投入成為傳統銀行擁抱互聯網的首選。
“雖然互聯網金融并不能夠替代傳統銀行，但傳統銀行必須順勢而為，主動擁抱技術變化謀求創新發展。”上海浦東發展銀行副行長穆矢說。
如何“大象起舞”
在傳統銀行機構互聯網化進程的背后，是存款保險制度、利率市場化、混業經營等金融改革措施的共同作用，相較于前海微眾與阿里網商等互聯網銀行機構天然的互聯網“基因”，傳統銀行互聯網化的本質應是“互聯網+”，而非簡單的“+互聯網”。
“互聯網金融還是金融互聯網，最為關鍵的是運用互聯網思維提高銀行金融業務環節的效率與服務質量，簡單地把業務搬到線上是金融改革效率不高的表現。”中國人民大學財政金融學院副院長何平表示，傳統銀行機構在客戶體驗上需要更加注重消費者的主觀感受，可以借鑒學習互聯網企業對客戶體驗的理解與做法。
在何平看來，銀行互聯網化是改革發展趨勢，金融機構與互聯網企業承擔的社會角色不同，不能生搬硬套，在風險管理的基礎上，互聯網企業的新思維與新做法值得銀行借鑒吸收，“大象起舞”要善于利用互聯網思維指導自身變革，更好地服務金融市場與消費者。
一、互聯網金融業務的特點
互聯網金融業務立足于現代經濟發展，關注小微客戶，在網絡虛擬平臺中開展靈活多變的金融服務，滿足客戶的現實需求。經過十余年的發展，互聯網金融業務的特點可以歸為以下幾點：
（一）低成本
互聯網金融業務是在現代互聯網發展的基礎上出現的，其運行后臺具備海量數據、計算迅速、覆蓋范圍廣泛的特點。互聯網交易過程中省去了金融中介環節，減少了交易成本，加快了交易效率。大量的數據信息和計算機技術減少了信息處理成本，減低內耗，維護了交易雙方的根本利益，使得互聯網金融業務發展壯大起來。
（二）金融產品的實惠性
互聯網金融業務快速發展的重要因素在于金融產品的實惠性。通過互聯網的智能篩選、數據庫綜合性處理，將客戶分為不同的類別，針對性的推出個性化金融產品，貼近客戶的現實需求。金融產品的門檻普遍較低，對客戶需求的滿足程度比較高，使得長期收益較低的銀行客戶轉向互聯網金融。
（三）網絡金融便捷、高效
互聯網金融徹底改變了傳統的銀行金融業務辦理形式，提高了客戶對資金的利用效率。大量的用戶通過移動終端進行第三方支付；發達的互聯網技術根據客戶的瀏覽和網絡痕跡進行信息處理，及時提供針對性內容；計算機監測系統，交易跟蹤體系，快速處理各種交易漏洞，確保網絡金融的安全。客戶處于時間和便捷程度的考慮，適應了網絡金融的處理方式，接受便捷、高效的服務，促進了互聯網金融的發展。
（四）更新速度快
互聯網技術和計算機技術的快速發展，給整個互聯網金融行業帶來巨大的動力。不同的經營模式和發展理念都可以通過網絡平臺進行嘗試。近些年，淘寶、滴滴打車、美團外賣多種經濟活動轉移到網絡平臺上，以其較低的價格和快速的傳播速度，迅速打出較大市場。互聯網金融業務也隨著網絡經濟內容的變化而不斷改革，幾乎所有的行業都可以找到互聯網金融行業的影子。互聯網金融更新速度是銀行無法相比的，這也為互聯網金融發展提供了機會。
二、銀行金融業務的結合點和發展趨勢
（一）銀行與互聯網金融的結合點
銀行在金融領域有著特殊的地位，具備一定的優勢。互聯網金融作為一種新的金融形式還存在著不足。雖然互聯網減少了金融中介對交易的影響，降低了總體的交易成本，但是，虛擬平臺無法進行開戶業務，資金儲備無法完全獨立。只有將銀行實體與互聯網技術的結合，才可以進一步做大、做強電子金融市場，讓現代人體會到科技力量帶來的便捷服務。
銀行的資金雄厚、經營業務廣泛，具有良好的穩定性。銀行的實體特性，使得銀行具有優于互聯網的業務處理能力。銀行開展的網上銀行和電商平臺在網絡金融領域發揮著巨大作用，帶動了其他互聯網金融業務的發展；互聯網金融服務和金融產品都是在虛擬平臺進行的資金轉化和流通，雖然達到了交易雙方的目的，但是，資金的落腳點在銀行。虛擬平臺無法徹底擺脫銀行，獨立運行與金融市場。電子網絡平臺和銀行雖是競爭對手，但是，二者之間相互聯系，相互作用，一同進退。因此，銀行和互聯網優勢互補，協同發展，將雙方的優勢和特點結合起來，才可以取得最理想的效果。
（二）銀行金融業務的發展趨勢
1、P2P業務
P2P業務指的是依靠互聯網技術進行網絡上借貸雙方額的直接交易。網上銀行成為交易中介，為交易雙方提供真實有效的信息，提供一定的參考內容，避免資金難收，影響金融產業的穩定。P2P模式的審核機制和門檻還需要做詳細規劃，將信用不良、無償還能力的部分客戶分離出來，保障銀行利益。
2、網絡第三方支付業務
人們的日常消費逐漸走上網絡支付的路線。電子支付手段已經成為現代生活的一部分，在生活中得到了極大的推廣，各種移動掃描設備滿足現實電子支付需求；支付寶、掌上銀行等多種網絡支付軟件滿足網絡電子支付需求。銀行需要認清時代的發展需求，建立穩定的第三支付平臺，為電子支付提供便捷服務，處理消費和支付的關系，讓銀行有效的占據電子支付市場。
3、網銀
其開展時間高，但是，操作方式比較復雜，需要利用“盾”設備進行網絡轉賬和交易，大大影響了交易的效率。因此，銀行需要改變其運行方式，簡化操作流程，融入互聯網技術，發展出新型網銀，讓銀行客戶充分體會到網上銀行的便捷性，進一步沖擊支付寶在電子支付中的作用。
4、融入電商平臺
電商時代給互聯網金融業務的發展帶來極大的促進作用。電商平臺是金融行業及其衍生行業的重要支撐點。比如：網絡購物、網絡紅包、網絡轉賬等。銀行需要認識到電商在整個互聯網金融中的重要性，進而融入電商，為電商提供更多便捷服務，拉近與電商之間的關系，穩定整個互聯網的金融秩序，突出銀行的地位。
隨著互聯網金融的快速發展,各大銀行業務與其有了深度融合,傳統經營理念和盈利模式也逐漸轉變,電子渠道逐漸增多,網上銀行,手機銀行,微信銀行等新興移動渠道用戶大幅增加。傳統銀行為迎合這個發展趨勢,也在加大力度開發電子銀行產品種類及功能。各大銀行陸續推出的企業網銀,個人網銀,電話銀行,手機銀行,自助終端,微信銀行等等品牌產品服務。但是,在實踐發展過程中依然存在一些問題。首先,發展戰略不明晰,品牌建設力度不夠。目前國內傳統銀行的電子銀行大都作為傳統物理渠道的補充,發展戰略不明晰。e在品牌建設上,沒有系統精準的廣告策略,客戶的品牌認知度有待提高。其次,產品創新力不夠,同質化嚴重。銀行具有互聯網屬性的金融產品只是簡單地從線下搬到線上而已,沒有專門針對互聯網產品的進化路徑。以電商平臺為例,2012年已經上線的善融商務“購物可貸款”與工商銀行的“融e購”的具體運營方案類似。此類購物與消費信貸相結合的同質化操作規程在其他金融機構同樣存在。同時,電子銀行營銷機制不健全,電子銀行發展在開通后,缺少維護,與用戶互動不夠,反饋信息少,營銷手段單一,過于依賴網點的傳統營銷方式。
二、電子銀行發展移動金融的建議
目前,銀行業已經邁入網絡時代。電子銀行業務以物理網點無可比擬的優勢,成為提升商業銀行核心競爭力的重要手段。各家銀行為搶占市場,制定電子銀行業務發展策略顯得尤為重要。
(一)轉變傳統經營理念,轉型發展“互聯網+”電子銀行
在今年兩會上,“互聯網+”行動計劃正式寫入政府工作報告。互聯網技術與金融不斷融合,加速互聯網金融的發展,深刻影響著目前的金融生態。電子銀行逐漸成為銀行服務的主要渠道,而傳統銀行的架構體系只是將電子銀行作為柜面服務的延伸,忽視了其所具備的營銷能力以及整合業務的創新空間和創造價值的能力。因此,傳統銀行必須轉變觀念,轉型發展電子銀行,根據龐大的電子渠道用戶群體,抓取用戶操作信息數據進行有價值的挖掘,定制個性化產品,提升電子渠道的個性化營銷能力。綜上所述,移動互聯網發展方興未艾,基于用戶體驗需求及自身轉型需要,銀行應考慮大力發展電子銀行,從而打造一流的互聯網金融生態圈。
(二)發展移動優先策略,加入互聯網金融大流
移動平臺已經是不爭的事實,最近據EMAKER研究報告顯示,移動平臺將超越互聯網平臺成為2014年受眾花費時間最多的媒體平臺。眾多媒體紛紛擯棄數字優先戰略,轉而高調宣布各自的移動優先戰略。(MobilityFirst)移動優先項目啟動于2010年9月,旨在直接應對大規模無線接入和移動設備使用的挑戰,同時為新興的移動互聯網應用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務。MobilityFirst項目成立的前提是,移動平臺及應用程序逐漸取代固定主機和服務器。數據顯示,移動優先已經不再是口號和發展方向,而是實實在在正在做的事情。2014年,許多互聯網公司紛紛邁入移動優先,這如今成為全球互聯網公司堅持的戰略。而銀行作為發展互聯網金融的后起之秀,也不例外的將其作為發展目標,打響了移動金融的戰役。2014年以來,P2P、第三方支付、互聯網理財等各類互聯網金融業務加快向移動端滲透和擴張;新型移動金融服務如支付寶錢包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網絡等領域拓展。移動金融正在重構電子銀行的發展格局。手機銀行在具備網上銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時,更具有移動性與便捷性優勢。智能終端和無線網絡成為移動優先戰略的重要環節。所以,銀行在發展移動優先戰略之時,這兩個環節是不可忽視的。當然,移動優先并非移動唯一。并不是所有的企業或金融機構都適于移動優先戰略,要做好精準的市場調查與發展定位。
(三)重視用戶體驗,提升用戶參與度
在這個移動金融的時代,不僅僅要了解銀行客戶,還要看銀行能否通過已有的用戶資料信息挖掘到銀行與用戶之間的互動與關聯。2014年我國的網絡購物市場,主要呈現出普及化、全球化、移動化的發展趨勢。如今,消費者的消費理念已經從注重產品功能過渡到注重參與。互聯網金融的特點是強調用戶體驗,銀行也要迎合而上,嘗試引導用戶參與和互動,分享體驗感受。還能夠為產品提供更好的建議,以助于其產品優化。
(四)防控新型金融風險,保障用戶信息安全
如今,移動金融成為互聯網企業和傳統金融機構在移動互聯時代競相逐利的關鍵節點。移動金融帶來便捷與多元的同時,需要注意的是其引入的新型金融風險形態。面對互聯網金融的迅猛發展,無論監管機構還是商業銀行的技術防范措施都尚未完善目前中國用戶對手機銀行,微信銀行等移動支付尚存疑慮,由于智能手機系統的一些先天性不足,移動支付安全一直受到手機安全漏洞和木馬的威脅,用戶信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發展移動優先戰略的當務之急。
(五)積極探索“大數據”戰略與電子銀行轉型升級相結合
互聯網財政金融背景下，社區銀行結合自身情況，合理的定位、優化業務服務等，利于社區銀行在競爭激烈的市場環境中良好發展。本文筆者將下文詳細分析和論證。
一、互聯網金融背景下的社區銀行
國內學者對社區銀行的界定是在一定區域的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。而美國所界定的社區銀行為當地吸收存款并向本地區提供交易服務的資產小于10億美元的金融機構。盡管對社區銀行的理解不同，但關注是相同的，原因在于社區反應一個國家銀行的重要發展趨勢。
在互聯網金融持續擴張下，銀行受到了強烈的沖擊。就以2010年至2013年互聯網金融產品來說，在這一期間互聯網金融產品規模擴大了三倍，銀行業普遍出現了“存款搬家”的現象，線下銀行的發展受到直接的影響，與此同時銀行之間的競爭變得更加激烈，占有渠道、擁有金融資源成為銀行發展的關鍵。社區銀行作為最貼近廣大人民群眾的銀行，其具有堅定的服務群體，可以使其發展穩步進行。但在互聯網金融強烈沖擊整個金融行業的情況下，社區銀行應當做適當的戰略調整，如設置社區銀行網點、開展網上便捷渠道、增添互聯網銀行業務等，擴大社區銀行渠道、提高社區銀行服務水平，如此可以使社區銀行受到廣大人民群眾的青睞，在廣大人民群眾的支持下，持續、穩定、健康的發展。
二、互聯網金融背景下社區銀行服務的必要性
1.現有社區銀行服務形式
目前，國內持牌上崗的社區銀行較多，第一批發放的社區支行牌照中，民生銀行獲批的社區銀行就有700多家，除此之外，交通銀行、平安銀行、興業銀行、浦發銀行、渤海銀行也相繼獲批，開設了社區銀行。但綜合國內各個地區各個社區銀行服務的分析，確定社區銀行服務形式主要有：
其一，出于渠道屬性考慮，設置自助服務，如人工咨詢、自動處理、優化服務等，使客戶感受到自動銀行服務的便捷。
其二，出于服務屬性考慮，在銀行相關業務服務的基礎上，增設了附加服務，如代繳水電費、代送鮮花、代辦簽證、代收快遞等，使得社區銀行與社區服務相結合，方便居民，讓居民更加青睞社區銀行的應用。
其三，出于空間屬性的考慮，增設書報區、兒童專區、培訓館等擴展性區域，方便用戶使用，滿足用戶多元化需求，如此也可以吸引用戶。
其四，出于時間屬性考慮，避開上班高峰、下班高峰，適當的調整服務時間范疇，滿足不同行業人員的金融服務需。
2.互聯網金融背景下社區銀行服務的必要性
基于以上內容的分析，確定互聯網金融背景下社區銀行服務優化是非常必要的。
2.1良好的社區銀行服務，可以為銀行創造更多的經濟效益
在市場競爭日益激烈的情況下，銀行在推行業務活動方面越來越困難，如此會使銀行議價能力降低、獲利空間減小。此種情況下，銀行需要拓展新的客戶，以此來增加銀行的經濟效益。因社區銀行具有便民性，對社區銀行服務予以優化，可以吸引更多客戶，如此銀行的用戶群將會擴大，為銀行創造更多的經濟效益。另外，在我國經濟持續增長背景下，國民人均收入不斷提高，越來越多的普通國民需要銀行服務，此時優化社區銀行服務，滿足普通國民的需求，如此也可以增加社區銀行客戶群，為銀行帶來經濟效益。
2.2樹立普惠金融理念，促進社區銀行發展
2005年聯合國提出了“普惠金融”理念，我黨在十八屆三中全會中第一次將普惠金融理念寫入黨的決議，目的是為老百姓提供更多、更全面的金融服務，真正將保障社會民生、支持實體經濟可持續發展落到實處。此種情況下，我國社區服務樹立普惠金融理念，考慮用戶需求，優化銀行服務，可以使銀行業務服務水平提供，優惠于用戶，方便于用戶，如此可以促進社區銀行發展。
三、互聯網金融背景下社區銀行發展之路
1.社區銀行的正確定位
基于當前社區人口結構、生活水平、消費能力等方面的分析，對社區銀行予以正確定位，即滿足互聯網金融接觸較少的人群的面對面銀行業務需求;滿足互聯網金融接觸較多的人群的虛擬化銀行業務需求。通常，互聯網金融接觸較少的，家庭主婦或中老年人，對互聯網金融了解不多，不懂得互聯網金融操作流程或不信任互聯網金融服務，為此需要社區銀行提供實地服務窗口，為其辦理業務。互聯網金融接觸較多的青年人，更看重互聯網金融的便捷性，如此需要社區銀行設置線上銀行業務，滿足青年人金融服務需求。
2.社區銀行的服務優化
基于當前金融行業發展趨勢來看，社區銀行服務優化是非常必要的，如此可以使社區銀行朝著自動化、智能化、服務化的方向發展。社區銀行服務優化，應當做到以下幾點。
其一，內部渠道優化。在互聯網盛行的今天，社區銀行應當充分利用網絡銀行渠道，開設網上銀行體驗，使廣大用戶感受到銀行業務辦理的方便、快捷。就以自助終端服務來說，開設快速辦卡服務，如此用戶可以在家中就可以完成辦卡業務，無需到社區銀行排隊等候，辦理銀行卡，這可以大大節省用戶時間，為用戶帶來便利。
其二，外部渠道建設與共享。社區銀行應當摒棄“自己做業務”的思想，與物業或快遞公司等單位合作，擴大銀行業務服務范圍，滿足用戶多元化需求，如此可以提高社區銀行服務水平。例如，社區銀行與高端婦幼醫院合作，為客戶提供醫院住院優惠等服務，如此可以滿足這些婦幼服務需求的用戶，使對社區銀行服務認可。
結束語
在當前互聯網金融沖擊整個金融行業的背景下，社區銀行應當合理定位，并且對業務服務予以優化，使社區銀行在互聯網金融影響下，依舊可以為銀行創造經濟效益，推動銀行持續、健康、穩定的發展。所以，互聯網金融背景下，社區銀行結合自身情況，合理的定位、優化業務服務等，利于社區銀行在競爭激烈的市場環境中良好發展。
（一）互聯網金融的發展現狀
目前，互聯網金融在中國異軍突起且呈現快速發展之勢，在支付領域、信貸領域和理財領域乃至整個金融業都感受到了互聯網金融帶來的巨大競爭壓力。
1、第三方支付發展突飛猛進。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易資金支付平臺。第三方擔當中介和監督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對稱問題。
隨著互聯網用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費支付特點，第三方支付在近幾年發展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產品種類也越來越豐富，目前主要的產品有支付寶、財付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯商務、匯付天下等。從第三方支付的發展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動”支付。截至2014年第一季度，我國移動支付市場交易量增至15328.8億元，環比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機，更便捷地進行支付和繳費，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動支付市場的爆炸式繁榮。
2、互聯網融資發展蒸蒸日上。互聯網融資是指通過互聯網這一融資平臺，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經濟主體。這種互聯網金融業務正是對銀行金融服務的有益補充，互聯網融資的門檻較商業銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業和小額個人投資者融資需求，可以通過互聯網融資平臺得以實現，因此互聯網融資在最近幾年呈現快速發展趨勢。
目前，我國互聯網融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網上放貸三種方式。數據顯示，截至2013年，我國P2P網貸平臺成交額規模達到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網貸平臺數量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺剛剛起步，然而目前已經約有21家眾籌融資平臺；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯網融資發展勢頭迅猛，未來也將繼續保持良好發展趨勢。
然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實質都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規對民間借貸進行有效監管，互聯網融資游走在法律的灰色地帶，風險不斷暴露，信用體系亟待完善。
3、創新型理財產品異軍突起。隨著互聯網金融的發展，大量的理財產品也不斷涌現，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯網理財產品吸引投資者的標簽。“余額寶”是互聯網創新型理財產品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎上設計出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時候，6%、7%左右的收益率遠遠超過銀行活期存款，銀行傳統理財產品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩健的理財產品周期最短也通常為一個月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點更是比銀行傳統理財產品具有更大的優勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數量已經超過一個億，人均交易筆數在過去一年里增長30%，余額寶的出現無疑給銀行傳統理財業務帶來了極大沖擊。
（二）互聯網金融的優勢
互聯網金融具備很多優勢，能夠方便人們的生產生活，為客戶提供更優質的金融服務，實現了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統商業銀行業務的有益補充。
1、互聯網金融業務操作方便快捷。首先，互聯網自身有無時空、無地域的特點，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務，客戶進行網上交易不再受時間和空間的限制，人們通過互聯網進行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號綁定，輸入賬號和交易密碼即可完成網上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯網融資而言，小貸公司無需像商業銀行那樣對借款人進行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯網數據，即可掌握借款人信息，縮短業務流程，更加簡便。
2、互聯網金融服務門檻低。商業銀行偏愛對大企業提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導下加大對中小微企業的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對個人投資者更是設立理財額度門檻。然而有些小微企業，尤其是80、90后創業者的小微企業，它們與銀行的信息不對稱，銀行按照放貸規則，無法了解這些企業的真實經營情況，只能要求借款人提供擔保，而小微企業通常無法提供擔保，因此銀行無法為這類企業提供貸款服務。然而互聯網金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業。依靠互聯網強大的數據系統和信用體系，流動實時的信用數據保證小額貸款公司對客戶準確的信用評價，很好地控制無抵押貸款的信貸風險，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠遠高于這個水平。
3、互聯網金融具備信息搜集和存儲的天然優勢。在大數據的時代背景下，互聯網利用其天然優勢，對數據進行進一步挖掘。首先，以網上購物為例，互聯網金融不僅可以獲得商品交易規模、交易種類等交易結果數據，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網頁中停留多長時間的交易過程數據，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實現對不同客戶的個性化服務，提高互聯網金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲存能力強，互聯網可以通過多個側面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲起來，利用云計算對信息進行分析，實現對企業客戶的信用評價。
二、互聯網金融對我國商業銀行傳統經營模式的挑戰
（一）商業銀行中間業務受到沖擊
商業銀行中間業務是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔保等委托事務。然而，互聯網金融的出現打破銀行壟斷中介業務的格局，動搖了銀行的中介地位。
1、第三方支付方式對銀行支付方式具有替代作用。客戶可以通過第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺，直接進行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號和密碼即可，而無需通過銀行的分支網絡，越來越多的客戶逐漸改變了消費習慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統支付方式。同時，一些第三方支付平臺公司也逐漸涉及保險、代售基金、信托等業務，多元化經營更是對商業銀行中間業務創新提出了更高要求。
2、互聯網理財產品擠壓銀行傳統理財業務。以余額寶為例，當前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時存取，優于門檻較高且流動性較低的銀行理財產品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財產品，但很多老百姓對此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業銀行自身對這些產品就持懷疑態度，并不是銀行主打的業務品種，即使商業銀行中模仿“余額寶”的產品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統理財產品的設計方式和經營模式。
（二）商業銀行的客戶資源受到影響
由于互聯網融資門檻低、額度需求小、流動性高、貸款流程簡單的特點，越來越多的小微企業選擇到互聯網小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯網融資平臺并未制定出相關的監管制度，互聯網融資存在較大風險，客戶也多為未被銀行融資服務覆蓋的小微企業，商業銀行的信貸資源還沒有受到互聯網融資的影響。但從長期來看，隨著監管制度的建立健全，互聯網融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯網自身強大的信息搜索和儲存能力，企業會偏向選擇交易成本較低的互聯網融資方式，這會減少商業銀行一部分小微企業客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯網投資產品的創新也會搶占商業銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個明智的投資選擇，對于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優的投資選擇，而互聯網理財產品的出現恰恰迎合了人們的需要。
對于我國的金融行業，客戶一直是企業生存發展的關鍵要素，一個企業發展好不好，關鍵在于是否擁有龐大的客戶群。互聯網金融的飛速發展搶占了商業銀行的客戶資源，這必將對以客戶占主導地位的商業銀行發展產生巨大沖擊。
（三）商業銀行的服務模式面臨提升
商業銀行服務通常偏愛大客戶，對高端客戶才會提供VIP服務，而對于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業銀行服務意識仍然落后，客戶辦理業務排隊時間長，有些銀行工作人員服務態度也不是很好，理財產品品種有限，匯款轉賬和存取有時并不便利、交易成本高。由于缺乏強大的數據系統，商業銀行很難掌握客戶消費記錄、資信情況等全部信息，設計的產品無法滿足每一個客戶的需求，無法提供個性化的服務。
與傳統商業銀行相比，互聯網金融在服務方面則占據較大優勢。它依靠云計算、大數據等技術系統，了解每一個客戶的消費和投融資需求，對每一個客戶，無論大小，都可以提供個性化服務，增強了用戶體驗，提高了客戶的受尊重程度。同時，利用互聯網金融平臺，客戶無需排隊，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當下快節奏、高效率的生活方式。商業銀行一直在談論提高服務能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行的服務水平仍存在較大差距，互聯網金融的出現讓商業銀行意識到打破傳統服務模式是刻不容緩的，“倒逼”商業銀行加強營銷管理、提升服務質量。
（四）商業銀行利潤來源方式將被改變
我國商業銀行發展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規定貸款利率和存款利率、拼關系拉客戶來創造利潤，與發達國家相比，這種管理和運營模式存在很大問題。發達國家的商業銀行積極發展中間業務，利潤來源渠道多樣，而我國商業銀行創新性差，重視數量但忽略了質量，信貸結構不健全，中間業務的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。
但是，互聯網金融的出現將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產品，提高短期靈活理財產品的收益率。目前我國貸款基本達到利率市場化，存款利率市場化仍在進程之中，互聯網金融會“倒逼”商業銀行提高資本資產定價能力，推動利率市場化改革，讓我國銀行業在競爭中改革經營模式，改善信貸結構，大力發展中間業務。互聯網金融將會加速利率市場化改革，推動銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會是銀行的主要利潤來源方式。
三、面對互聯網金融的挑戰，商業銀行必須深化改革
互聯網金融的出現使商業銀行面臨著前所未有的挑戰，要想維持傳統銀行業的穩定發展，商業銀行必須通過深化改革積極應對互聯網金融帶來的機遇和挑戰。商業銀行與互聯網金融既然存在競爭關系，就必然存在合作機會，銀行一方面要轉變自身的傳統經營模式，加強運營管理，另一方面也可以與互聯網金融合作，借助互聯網金融加快向智能化的網絡銀行轉型。
（一）提高對中間業務的創新能力
1、加強與第三方支付平臺合作。支付寶作為第三方支付平臺的典型代表，其用戶數量突破3億，成為全球最大的移動支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉變消費者的消費習慣，它的出現滿足了互聯網金融企業和個人客戶對支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統金融交易中的信用中介主體，更應當發揮好支付中介的功能。面對互聯網金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對支付方式提出越來越高的要求，商業銀行就要主動改變傳統經營理念，迎合消費者消費行為的變化。商業銀行不能害怕失去支付體系的主導權，反而應當融入現有的電子支付產業鏈，積極與第三方支付平臺合作，加強研究力度，制定出個性化的電子支付方案，甚至可以與互聯網科技公司進行技術合作，構建屬于自己的支付平臺。
2、優化拓展原有的手機銀行與網上銀行業務。網銀用戶之所以轉而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時輸入賬號密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機上交易，無需像網銀那樣進行多步驟頁面操作和使用U盾。實質上，網絡銀行是銀行物理網點的補充，應當在客戶交易中發揮重要作用，在互聯網金融時代，原有的網上銀行業務顯然已經不能滿足客戶的需求了，商業銀行應當加大創新力度，優化網銀的使用流程，豐富網銀的功能，在戰略上提高對網銀的重視程度。同樣的，我國手機銀行業務雖然已經發展了五年多，但手機銀行和支付業務卻沒有迅速發展，使用該項業務的客戶并不多。因此，在手機銀行與網上銀行業務方面，銀行有較大的創新拓展空間，這兩方面對于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發展要側重網絡銀行方面。
3、推出創新型理財產品。互聯網金融開辦的理財、信托等中間業務無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財客戶，商業銀行要提升自身競爭力就要加強理財產品創新力度。目前，有些銀行已經做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯網余額理財產品。當然，商業銀行不能一味地模仿互聯網金融企業的產品，應當加大產品研發投入力度，充分調查客戶群體的投資喜好，結合自身特點，積極拓展中間業務。
（二）調整信貸結構
互聯網金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業，而商業銀行的小微企業最低也不會低于100萬，因此，網貸企業彌補了商業銀行的盲區，滿足了微小企業對資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯網金融和商業銀行并不是互相替代的關系，恰恰相反，互聯網金融是對商業銀行的很好補充，如果二者形成優勢互補，共享信貸資源，可以共同發展。
因為門檻低、交易成本少，依靠大數據可以對資金較少的企業進行可靠的監控，小微企業可以首先通過互聯網融資平臺獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業的成長，互聯網融資會無法滿足其貸款需求量，對他們的信用評價和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業銀行與互聯網融資企業納入一個鏈條中，聯手打造中小企業線上融資平臺，利用商業銀行較為完善的貸款管理體系，結合互聯網數據儲存和挖掘功能，就可以有效擴大商業銀行小微貸款的市場份額。
目前，已經有不少銀行采取措施應對互聯網金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發展中去，建立自己的網上商城，這在某種程度上順應了互聯網金融的時代潮流，但商業銀行要想將自己建立的網上商城同老牌電商企業相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設銀行“善融商務”為例，2012年“善融商務”成立以來，建行為小微企業和個人客戶提供了在線融資平臺，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺發展經驗，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發展成熟的電商企業抗衡。“善融商務”的交易量有限，機構龐大，供應鏈管理較差，在業務方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點進行創新，因此盈利空間有限。商業銀行應當真正調整信貸結構，加大創新力度，用互聯網的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風。商業銀行目前在小微企業客戶方面已經做出了初步嘗試，取得了一定進展，但要想真正實現普惠金融，還要繼續轉變經營模式、深化改革。
（三）提升服務水平，完善銀行管理制度
1、拓寬營銷渠道。商業銀行應當向互聯網企業學習，學習它們的互聯網營銷方法，拓展多渠道營銷，可以進行微信和微博營銷，擴展客戶來源，保持與客戶的長期溝通，向客戶主動發送銀行的最新產品、最新服務和信息，方便潛在消費者及時了解銀行的最新業務，加大營銷力度。
