時間：2023-08-07 09:23:51
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇商業銀行的規則業務，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關鍵詞：分業經營；綜合經營；商業銀行
引言
進入90年代，國際金融業日益呈現創新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發展，越來越多的國家納入到全球一體化的經濟體系中來。中國商業銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業銀行經營發展變化的內在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業銀行經營模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業銀行綜合經營的內涵
所謂商業銀行綜合，是相對分業而言的，實質上是指商業銀行內部的分工與協作關系。商業銀行的綜合既涉及經營層面又涉及管理層面。就經營層面而言，即人們所說的商業銀行分業經營與商業銀行綜合經營問題，這是商業銀行業經營模式的內核；就監管層而言，既分業監管與統一監管的問題，它涉及商業銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業銀行綜合經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行交叉經營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業銀行機構都可以進入上述任一業務領域甚至非商業銀行領域，進行業務多元化經營。
其實，在商業銀行創新日新月異的今天，商業銀行也可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業務，如項目融資、結構融資、財務顧問、企業兼并顧問和商業銀行創新產品等。各種商業銀行機構也可以開展“商業銀行綜合經營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉帳業務，開展網上交易業務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網點代辦開戶業務，銀行承擔資金結算和基金托管業務以及在投資銀行業務上的合作。
二、我國商業銀行實行綜合經營的動力
銀行實行綜合經營或分業經營并沒有一個固定、統一的標準。對于經營的選擇，應該視具體國情和經濟發展狀況而定。自從九十年代初國有商業銀行開始實行分業經營以來，至今已有近十年的時間，國有商業銀行所處的環境及其自身的情況己經發生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業銀行發展大潮看，銀行綜合經營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經營上的管制有所松動。現階段，國有商業銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經營的強烈沖動。
（一）應對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業的開放進一步擴大，商業銀行業對外開放的新格局正在出現重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經營人民幣業務的地域限制。
2、在業務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業提供人民幣業務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業務服務。
3、在業務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業交易的和融資；商業銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業銀行服務提供者從事商業銀行信息、商業銀行數據處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業銀行服務。
4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經營以及外資商業銀行機構企業設立形式，包括對分支機構和許可證發放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經營任何商業銀行業務。
綜合經營的外資商業銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業銀行工具為客戶服務。與我國商業銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業務范圍相比，我國商業銀行的業務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業銀行特別是國有商業銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業銀行的競爭力來看，不僅在國際商業銀行市場上根本無力與西方實行綜合經營的銀行進行競爭，甚至在國內商業銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業銀行的經營模式有必要根據國際經濟商業銀行形勢的發展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業的保護期即將結束，在我國商業銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應對國內其他商業銀行機構的競爭
現在，我國國有商業銀行目前在國內商業銀行市場上依然占據了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業等其他商業銀行機構。商業銀行的傳統利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業銀行機構不斷的商業銀行創新和融資證券化趨勢，優化傳統的利潤來源將受到巨大的挑戰。
首先，從負債業務方面看，我國商業銀行市場的發展必然帶來商業銀行產品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業銀行服務業將逐漸開發出來，居民的儲蓄會紛紛發生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都將是銀行負債業務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創造出的各種各樣存款性質的商業銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩定的資金來源基礎發生動搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著這些機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發展，商業銀行各業的交叉領域的廣大業務空間必會成為其業務發展的重要方面。
其次，從資產業務方面看，由于多元化和資產證券化的需要，銀行原有的資產業務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業務也會漸漸為建筑協會等機構滲透。同時，我國證券市場發展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長足的發展，證券市場等資本市場的發展會給其他非銀行商業銀行機構和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業銀行轉向直接商業銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現在還是將來一段時期內依然占據主要地位，但隨著資本市場間接商業銀行的發展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優勢。激烈的競爭已使國際商業銀行市場中發生“脫媒”現象，隨著銀行傳統的商業銀行媒介作用降低，銀行傳統業務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業銀行原有的在商業銀行市場的定位發生挑戰時，分業壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業務看，表外業務是指商業銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統。國外的銀行積極通過表外業務尋找利潤空間，國外銀行的表外業務十分發達一般占到業務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業銀行的發展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現在也在漸漸實行通用的巴塞爾協議的做法。提出了對商業銀行自有資本比率的要求，表外業務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業務成為必然的選擇。表外業務包括了商業銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業務，它的商業銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業務，因而隨著不斷創新，表外業務的發展將會模糊銀行業務和證券業務的界限，使得分業與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業銀行不斷發展，將形成各非銀行商業銀行機構的突起，使國有商業銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業務形成巨大壓力，使其不得不大力發展表外業務，進行商業銀行創新，擴大業務范圍，這就不斷形成對原有分業經營模式的突破。
（三）國有商業銀行自身發展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業銀行的盈利性不可忽視，真正的商業銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現盈利最大化是其從事經營基本動機，依據前文提到的綜合經營具有的規模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優勢，隨著分業經營下，商業銀行傳統業務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現是建立在其經營領域和業務空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發展格局下，把銀行業務發展的空間定位于傳統的存貸款業務，會抑制商業銀行功能的發揮，特別是國有商業銀行這樣具有一定規模和一定競爭實力的銀行，分業經營會成為其發展的障礙。同時，經營手段的電子化、網絡化、信息化，使銀行綜合經營的成本優勢日益顯現出來，先進的科學技術為商業銀行拋棄“分業制”，實行“綜合制”提供了技術支持。因而隨著商業銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業銀行自身的發展必然需要綜合經營體制的建立。
三、我國商業銀行實施綜合經營的可能性和必然性
具有業務多元化，商業銀行化特征的綜合經營戰略順應了世界商業銀行經濟發展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發展。我國專業銀行轉化為商業銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業銀行的經營者的經營觀念和體系發生改變,經營的綜合性戰略已成為一種商業銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業銀行人才素質的不斷提高國際間商業銀行競爭的日趨激烈,組合式商業銀行工具的大量涌現,綜合經營戰略作為一種商業銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業銀行業發展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇。
（一）在資產業務方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發展以及證券流動性的提高，商業銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優勢，商業銀行在發行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發展為刺激經濟增長，政府債券的發行量將保持較大規模，商業銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業務方面
直接融資的發展，給客戶資產組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業銀行為拓展其負債業務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業銀行服務中得到滿意。商業銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發揮各自優勢，實現優勢互補。
（三）在中間業務方面
我國現行商業銀行法不允許商業銀行從事股票業務，但并沒有限制商業銀行從事與資本市場有關的中間業務。特別是在當前傳統的商業銀行業務領域發展空間有限情況下，商業銀行可利用其在信息、專業水平、人力資源上的優勢，積極推進商業銀行創新，注意發展與資本市場有關的中間業務:（1）資產評估業務，如為企業的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業務，如涉及個人理財和公司理財的咨詢服務。（3）資金結算與清算業務，如為券商資金往來提供結算、股票發行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業務，如為企業提供國家產業政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業務，如基金托管業務、投資業務等。《商業銀行法》允許商業銀行發行商業銀行債券，發行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業務。如在實踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業務方面
由于國際業務往往較少受到國內商業銀行法規的約束，商業銀行可以在國際業務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發行商業銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業銀行，則可嘗試全球保管業務，即跨國證券管理服務業務。
（五）在銀行IT業務方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業銀行服務。如:全國統一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。
結束語
自1933年美國等西方國家實行商業銀行分業經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業銀行分業經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。
參考文獻
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談聚類挖掘在電子商務中的應用更新時間2009-1-1921:01:16打印此文點擊數摘要：闡述了在電子商務系統中的研究和應用中，利用基于關聯規則的多層次、超圖分割聚類方法，對Web網頁和用戶進行有效聚類。該方法借助網站層次圖，可以根據實際需要，在各個層次上進行聚類分析，僅將高度相關的網頁和用戶聚在同一類，而將關聯性較小的網頁排除在聚類外。
關鍵詞：聚類挖掘電子商務關聯規則超圖
由于Web具有方便、易用、高效的特點，電子商務顯示出越來越強大的生命力，同時各種商業Web站點也面臨越來越激烈的競爭。
有效聚類Web用戶和網頁對改進網站質量、完善電子商務中產品銷售策略具有十分重要的意義。在電子商務中，瀏覽模式相似的用戶具有相似的購買習慣，通過聚類挖掘，將這些用戶聚集在同一類，可以制定相似的銷售策略。根據瀏覽模式聚集在同一類中的網頁，是大多數用戶共同訪問的網頁，在這些網頁之間建立超鏈接，以方便用戶使用。
現有的基于瀏覽模式的Web聚類挖掘研究方法中，只要用戶請求了一個網頁，便認為用戶閱讀了該網頁，事實上有些被請求的網頁用戶并不關心，不會認真閱讀的。通常一個實用網站包含大量的網頁，現有的Web聚類方法將每個網頁當作一個被聚項，無論用戶訪問的頻繁與否，總是歸入一個類中，結果造成有些類中的網頁之間幾乎沒有相關性。
鑒于以上考慮，本文提出了基于關聯規則和超圖分割的聚類Web網頁及用戶的方法，不僅考慮了用戶瀏覽網頁的時間長短，還考慮了聚類層次（級別），將不相關網頁項排除在聚類之外，使每個類中的網頁具有較高的相關性。采用這種方法，可以優化Web站點拓撲結構，指導企業調整營銷策略，給客戶提供動態的個性化的高效率服務。
一、建立電子商務網站的層次模型
建立電子商務網站的層次模型出于三點考慮。第一，網站中網頁內容組織呈現樹狀結構。第二，在進行關聯規則挖掘過程中，可能最下一級挖掘不出達到指定Support的強規則，但是能從上級層次挖掘出達到指定Support的強規則，或根據實際需要在某一個層次進行聚類分析。第三，對于電子商務網站，有些用戶雖然訪問了某網頁，但是對其內容并不感興趣，可能只是掃一眼就放棄。在此情況下，不應該認為用戶認真閱讀了該網頁，所以應該記錄網頁的長度，通過計算用戶的瀏覽時間和網頁長度的比值來判斷用戶是否真正認真閱讀了該頁內容。
層次模型采用樹狀結構來描述，節點的數據域包含對應網頁的層次名稱（編號）和網頁長度。樹根應該取所研究的網站根目錄（研究整個網站）或所研究的網站分支的最上層目錄。在建立層次模型時，應根據網站的具體情況決定采用的方法。通常情況下，網頁文件名能完全反映網頁所在的層次，可以采用完全自動方法進行轉換。
二、基于關聯規則的聚類挖掘
1.預處理
在Web站點中，服務器日志文件記錄用戶的訪問方式、所訪問的頁面、訪問時間、用戶IP地址等信息，通過收集Web日志所記錄的用戶瀏覽信息可以對網頁和用戶聚類。首先要對收集到的數據進行預處理，獲得每個用戶所訪問的網頁序列。將一個用戶對某個特定網站的一次連續瀏覽（從登錄該網站一直到離開該網站）所訪問的網頁序列稱為一個用戶瀏覽事務。如果用戶中途訪問了另一網站，而后又返回該網站，返回后所瀏覽的網頁序列將組成另一個用戶瀏覽事務。處理后的事務序列將具有如下的形式：
u_id（用戶標志編號），p_id(頁面編號)序列
2.挖掘關聯規則并計算關聯規則可信度的平均值
對經過預處理的瀏覽事務進行關聯規則挖掘，挖掘出滿足一定支持度的關聯規則。關聯規則是在挖掘出頻繁網頁集的基礎上發現的，由于頻繁網頁集是大多數用戶在一個事務，即一次網站訪問中所共同瀏覽的頁面，所以頻繁網頁集反映了這些網頁或共同訪問這些網頁的用戶之間存在一定的聯系，如網頁內容高度相關。在進行聚類時，應該首先考慮將頻繁網頁集中的網頁聚合在一個類中。
通常挖掘頻繁網頁集的方法是在給定某一支持度的基礎上進行的，滿足該給定支持度的一個頻繁網頁集中的網頁可能是另一個或另幾個頻繁網頁集中的元素，那么將這些網頁應該聚合到前一項目集還是后面的某一項目集？正確的選擇應該是看這些網頁和哪一項目集聯系更為密切，可采用的方案有兩種：提高支持度繼續挖掘頻繁網頁集直到每一網頁僅處于一個項目集或利用各頻繁網頁集中網頁之間關聯規則的可信度。進一步仔細分析，前一方案不可取，首先可能不存在一個支持度使每個網頁僅位于一個頻繁網頁集中；其次即使存在這樣一個支持度，再進行多次的頻繁網頁集挖掘代價也太高，實際中是不可行的。
相比之下，后一方案可行度高，在挖掘出滿足指定支持度的頻繁網頁集的基礎上，可以較為方便地計算出每一個頻繁網頁集中的每個關聯規則的可信度。可信度的大小也反映了網頁之間關聯的密切程度。為此，計算每個頻繁網頁集中所有的關聯規則的可信度，在此基礎上計算其所有關聯規則可信度的平均值，用可信度的平均值反映網頁與不同的頻繁網頁集之間聯系的密切程度。
3.利用超圖進行網頁聚類
超圖是對圖的擴充，允許一條邊連接三個或三個以上的點。每條邊帶有權的超圖稱為加權超圖，在挖掘出頻繁網頁集和關聯規則的基礎上，可以得到網站的加權超圖。超圖中的一個頂點代表一個網頁，超圖的邊稱為超邊，超邊連接的頂點是頻繁網頁集中的網頁。每個超邊的權取該邊所對應的頻繁網頁集中所有關聯規則可信度的平均值。
上圖為超圖的示意圖，代表A，B和C所組成的頻繁網頁集的超邊的權值，0.7是A，B和C三個網頁所組成的所有關聯規則可信度的平均值。
為了使聚集結果的每個類中的網頁具有高度相關性，超圖中僅包含出現在強關聯規則中的網頁。利用超圖進行聚類的方法是逐步切割超邊將超圖進行分割，分割成多個子超圖，分割的原則是被切割的超邊的權值和盡可能小，從而保證將相互關聯比較小的網頁分割在不同的子圖，而將關聯比較密切的網頁保留在同一子圖內。分割過程繼續進行直到被切割超邊的權值和與留下的超邊權值和的比值大于某一臨界值，或所得到的子超圖數目達到某指定值，分割過程結束，留下的各子超圖便是聚類的結果。每一個子超圖對應一個聚類，超圖中的各頂點代表該聚類中所包含的網頁。
4.事務和用戶聚類
在將網頁進行聚類的基礎上，可以將瀏覽網站的事務和用戶進行聚類。瀏覽事務聚類的原則是根據事務和網頁聚類的相似度進行，將事務聚合在相似度最高的網頁類中。事務和網頁類的相似度可以按照如下公式計算：
|Tj∩Ci|/|Ci|
其中，Tj為一個事務，Ci為一個聚類，|Tj∩Ci|為Tj和Ci中所包含的相同頁面的數目，|Ci|為Ci中所包含的頁面數目。
在記錄網站用戶標志的情況下，可以通過用戶的瀏覽事務聚類將用戶進行聚類，即將訪問相似網頁的用戶聚在同一類。
5.聚類挖掘結果的可視化
聚類挖掘的結果是多維的，由于笛卡兒坐標系最多只有三個坐標，所以不能用通常的方法作圖。而且這些多維的數據集一般不含有空間語義，數據集的各維之間沒有空間連貫性，這也很難用傳統的二維或三維圖形直接表達多維空間。本文采用了一種通過主分量分析將多維空間坐標轉換為三維坐標的挖掘結果可視化方法，實現聚類挖掘結果的可視化。根據生成的各個點之間的距離和簇的形狀，我們可以有效地從大量數據中發現對我們有用的信息。
三、結論
闡述了在電子商務系統的研究和應用中，利用基于關聯規則的多層次、超圖分割聚類方法，對Web網頁和用戶進行有效聚類。該方法借助網站層次圖，可以根據實際需要，在各個層次上進行聚類分析；在挖掘出滿足一定Support的關聯規則的基礎上進行聚類，僅將高度相關的網頁和用戶聚在同一類，而將關聯性較小的網頁排除在聚類外。該方法對于改進網站質量、完善電子商務中產品銷售策略具有十分重要的意義。
參考文獻:
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一、商業銀行私人銀行業務的風險特征
從商業銀行私人銀行的經營業務、客戶群和經營方式來看，其風險相當高，因此在監管過程中就需要認真分析商業銀行私人銀行所面對的風險特征，認識到問題的復雜性和嚴重性，只有這樣，才能做到有的放矢，規避風險。通常來講，我國商業銀行私人銀行的業務風險具備下列特征：
(一)風險的多元性、復雜性私人銀行業務不是普通的理財業務，它是通過個性化的服務，為特殊客戶（具有高凈資產值的個人）提供個人資產服務，為私人資產的價值保駕護航。私人銀行的金融產品種類相當復雜“其內容涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣、現金管理、繼承人教育安排等。”業務的多元化勢必導致風險的多元性，再加上各種風險之間互相交叉、互相抵補，使本來就相當復雜的風險源變得更加復雜。
(二)風險發生的可能性大越是復雜的事物，其存在的問題就越多。私人銀行也是如此，其業務的多元性和復雜性，決定了私人銀行發生風險的可能性大。再加上我國私人銀行屬于剛剛開發的銀行業務，其內部管理措施和相關法律尚不健全，這就導致私人銀行控制風險的能力低，發生風險的機會多。
(三)風險的難預測性、難計量性由于私人銀行所涉及到的業務非常多，并且相當復雜，客戶的資料無法完全掌握等因素，就會導致私人銀行對將要發生的風險難以預測，甚至還會發生新的風險，而這些新的風險一旦發生，所造成的損失由于缺乏相對應的計量方法而無法計量。
二、商業銀行私人銀行業務監管存在的問題
(一)商業銀行私人銀行缺乏完善的法律監管體系無論從我國的法律體系上，還是在銀監會的相關管理條例上，對于商業銀行私人銀行，我國還沒有相對比較完善的監管體系。因此，私人銀行在對業務進行監管的過程中只能參考商業銀行在其他理財業務上的相關規定執行。但是，私人銀行和商業銀行的其他理財業務有很大的不同，硬性地將監管其他理財業務的原則和條例套在私人銀行業務上，將會造成很大的風險。商業銀行的其他相關理財產品管理的相關規定只是針對銀行的一種產品，一種風險制定的，可以規避該產品、該風險對銀行造成的危害，而私人銀行的特點注定了這些相關規定在規避風險的無效性。
(二)商業銀行私人銀行業務監管混亂盡管商業銀行私人銀行在相關業務上的監管隸屬于銀監會，但是，從實際的操作過程來看，對于私人銀行業務監管卻存在政出多門的現象。私人銀行要想開展業務必須得到不同監管部門審批，如果有一個部門不能通過，那么這項業務就得不到開展。在審批過程中，由于監管部門的交叉管理，這樣就會造成有的內容多單位重復管理，有的內容沒有單位管理，這種狀況的存在，肯定造成私人銀行在進行業務往來中處處受限或者逃避監管等現象的發生，從而導致私人銀行業務混亂。
(三)商業銀行私人銀行不能適應經濟全球化的發展隨著經濟全球化的發展，國與國之間的經濟往來越來越頻繁，這樣就給私人銀行的業務監管帶來了新的挑戰。特別是在美國金融危機和歐債危機造成世界經濟劇烈波動和金融投機風險越來越高的情況下，缺乏業務風險控制的私人銀行必然要遭受到強大的沖擊。
三、商業銀行私人銀行業務監管的改進措施
(一)大力加強商業銀行私人銀行法律監管體系建設要想保證我國私人銀行的良性發展，必須加大有關法律法規的建設。要加大有關法律法規以及內部規則的制定，要認真研究當前金融形勢，參考私人銀行在運作過程中的經驗和教訓，并認真分析西方先進國家私人銀行在商業運作過程中的經驗，以及相關的法律法規、內部規則。在全面分析的基礎上建立適合我國國情，適合規避風險的商業銀行私人銀行法律監管體系。
(二)規范商業銀行私人銀行業務監管規范商業銀行私人銀行的業務監管，必須改變政出多門的現狀，擴大證監會對私人銀行業務監管的范圍。在對私人銀行的業務管理和審批上，要給予證監會相對應的權利，以便證監會完成對私人銀行進行監管。這樣就不至于出現重復管理和真空管理的現象，使私人銀行業務更加規范。
(三)大力加強商業銀行私人銀行風險監管體系建設加強商業銀行私人銀行監管體制建設，首先必須認真分析業務特點，查找業務存在的漏洞或者風險點，然后在參考相關法律法規的前提下制定相關措施，從而強化風險監管體系。在風險監管體系建設過程中，還要大力加強內部控制制度、個人征信體制、私人賬戶等方面的建設等。同時，在私人銀行的業務往來過程中，私人銀行要規范自己的行為，嚴格按照規則辦事。
關鍵詞：碳金融；商業銀行；業務創新
一、引言
在全球氣候變暖對地球環境和人類生存帶來的巨大威脅和挑戰的背景下，世界經濟正在向低碳化發展，能否成功走上低碳經濟發展之路成為決定未來國家和企業是否具有核心競爭力的關鍵所在。低碳金融，作為推動低碳經濟發展的重要市場手段，日漸為各國商業銀行等金融機構所重視，預計將來在歷史舞臺上將扮演著顛覆經濟增長方式的“拯救與創新者”的核心角色。目前，在《京都議定書》框架下，國際碳金融市場體系逐漸完善，而我國的商業銀行的碳金融業務也漸入佳境。但是不可否認的是，國內碳金融業務依舊存在問題，本文旨在對其發展過程中存在的問題進行分析并且提出解決方案。
二、我國商業銀行碳金融業務現狀
根據《京都議定書》規定，我國作為非附件Ⅰ國家在2012年前沒有溫室氣體減排義務，可以將境內減排量按照清潔發展機制（CDM）轉換成商品向發達國家出售。截至2011年2月，中國政府共批準2941個清潔發展機制項目，預計年減排5.2億噸二氧化碳當量；其中有953個項目在聯合國清潔發展機制執行理事會成功注冊，預計年減排溫室氣體約2.3億噸二氧化碳當量，項目數量和年減排量均居世界第一。在如此大的機遇面前，目前我國商業銀行與境外國際金融公司、基金公司等在依托于CDM機制的碳金融業務上進行了合作。以國內最早加入“赤道原則”的銀行――興業銀行為例，早在2006年5月，興業銀行便與國際金融公司（IFC）合作，首推節能減排貸款產品，分兩期工程為中國的節能減排項目提供了共計24億元人民幣（約合3.36億美元）的貸款。
同時，在國內以綠色信貸業務為主打的碳金融業務初露頭角。在國家環保總局、中國保監會聯合的綠色信貸政策推動下，我國部分中型商業銀行結合市場需求開始發出針對企業、個人和家庭的綠色信貸產品，如“綠色低碳信用卡”，服務于節能服務公司（EMC）的信貸產品。可見這些商業銀行在關注經營業績的同時，對于節能減排和環境效益以及可持續發展的低碳經濟理念有了一定覺悟。但是大型國有商業銀行與小型農業商業銀行工作重心依舊為利潤、股東利益等，對于低碳業務下的可持續發展潛力視而不見，缺乏前瞻的眼光。因此，總體來說，在存在巨大的潛在市場和機遇的情況下，我國商業銀行正逐步進入角色。但是除了股份制商業銀行作為領跑者積極開發碳金融業務以外，其他類型銀行主動參與性不高。
三、國外商業銀行碳金融業務現狀
國外商業銀行在碳金融業務方面已先行一步，綠色信貸、碳基金業務被廣泛開展，并且碳金融的衍生品發展迅速。
1、綠色信貸。匯豐銀行自2006年實施的碳金融戰略推出了可持續發展信貸的業務，為低碳能源，水利基礎設施，可持續林業和農業商品有關行業開辟特別融資領域，特別為進行清潔能源和非化石燃料能源研究的客戶提供金融融資和技術支持。
2、碳基金。荷蘭銀行推出“低碳加速器”基金，直接投資于那些未上市，但致力于降低碳排放和提高能效的公司；德意志銀行成立的“德銀氣候變化基金”，集中投資于適應其氣候變化方面取得顯著進展的公司。瑞士信托銀行、匯豐銀行和法國興業銀行共同出資2．58億美元成立排放交易基金。
3、其他金融衍生產品。圍繞碳減排權，渣打銀行、美洲銀行等歐美商業銀行在銀行貸款、直接投資融資、碳指標交易、碳期權期貨等方面進行了有益的創新試驗。
4、中間業務。由政府建立類似歐盟的碳排放權交易所，銀行提供碳信用的登記、托管、結算和清算工作，嘗試進行碳信用的借貸業務，即提供所謂“碳銀行”的服務，以促進了自愿減排市場的發展。
四、我國商業銀行碳金融實踐存在的問題
1、對碳金融的認知不深刻，參與度不高
由于碳金融的發展歷史較短，來到中國傳播的時間更是有限，因此國內商業銀行尚未對碳金融有深入的了解，其業務的交易規則、操作方式、利潤空間、產品創新以及風險管理至今沒有完整的體系。由于認識不足，大部分商業銀行對發展碳金融交易業務缺乏內在的驅動力，仍處于消極觀望狀態，不敢貿然介入其中。從下表可以看出，除了興業銀行等中型上市銀行，大部分商業銀行還沒有積極參與到碳金融項目中來，自身發展與環境可持續發展處在相脫節的狀態，與國際標準相差巨大。
2、商業銀行的利益缺乏保證
（1）碳金融交易監管、規則體系尚未健全
強有力的監管是有效保證商業銀行參與金融業務利益不受損的關鍵，但到目前為止，我國監管當局在激勵發展和采用清潔技術方面缺乏清晰的監管目標，監管政策有不確定性；同時，在國際環境下各國排放交易體系的規則和監管游移不定，讓銀行對其可行性存在擔憂；另外，CDM項目涉及的復雜的各業務主體間的法律關系缺乏與國際接軌的法律法規的約束，在不完善的法律法規下，無法讓銀行放心的將錢投入碳金融項目中。
（2）資金時間成本昂貴
較一般的投資項目相比，以CDM為例的碳金融項目時限長，且審批過程復雜，從而帶來高昂的資金時間成本。在經過漫長的等待階段之后，工程最后是否能達到預期減排效果，取得預期利潤，還是要畫上一個問號。因此大多數風險規避型的銀行傾向于投資于收益更加確定的項目。
3、開展碳金融業務存在政策風險。
《京都議定書》作為目前全球進行碳金融交易的基礎，其實施僅涵蓋2008年到2012年。在2010年12月舉行的坎昆會議上，與會各國曾就《京都議定書》二期承諾書進行商議。日本等部分發達國家表現出試圖拋棄《京都議定書》的言行，進而實現要求中國、印度和巴西等發展中大國和溫室氣體排放大國與發達國家同步量化減排的目標，這無疑是該次會議上最大的危機。一旦更多國家加入到日本的隊伍中，《京都議定書》推崇的合作機制可能被顛覆，中國無法繼續享受非附件Ⅰ國家的權利并且需要承擔部分減排義務，此時參與長期項目的各商業銀行在2012年后利潤無法得到保證。即使將會有新的具有法律約束力的全球協定出臺，《京都議定書》的第一和第二承諾期中間也可能將出現斷檔，政策的斷檔會嚴重影響到商業銀行的資金流動。
4、金融產品單一，運營機制不完善
與國外商業銀行相比，我國商業銀行的碳金融產品種類僅限于綠色信貸、低碳信用卡和CDM基金，這很大程度上限制了其客戶群體的范圍以及業務的拓寬。另外，由于金融產品缺乏創新，商業銀行難以利用金融工具消除在開展業務中面臨著諸多風險，如綠色信貸業務缺少風險評級工具來減少信用風險，CDM項目缺乏相關的衍生金融工具以規避在以外匯結算時匯率波動所帶來的外匯風險。同時，運營機制的不完善也給商業銀行帶來風險，如從事期限較長CDM信貸活動的商業銀行沒有相應機制以解決負債的流動性風險，商業銀行與企業沒有建立對等的信息渠道導致信息不對稱；缺乏完善的內部程序和系統來處理碳金融復雜交易規則和操作模式所帶來的操作風險。
五、我國商業銀行碳金融實踐的對策
1、廣泛開展碳金融產品的開發創新
商業銀行需要投入大量精力開展金融產品創新活動，如：設立與碳減排相關的投資基金，對減排項目進行直接或者間接投資，開發碳掉期交易、碳期貨、期權等衍生金融工具。 另外，商業銀行應增強碳交易中間業務創新能力。發展碳交易、財務顧問、融資擔保、咨詢、為企業提供設備融資租賃等中介服務業務。銀行可以通過廣泛而豐富的金融產品來開拓市場，擴大參與機構數量，以新的投資渠道吸引投資者。如推出低碳理財基金類投資產品、發型低碳信用卡等業務，以增加受眾人群，取得更多利潤。
2、制定完善的運營機制
我國商業銀行可以借鑒國外發達國家銀行的運營機制，要建立內部電子操作系統以便處理各種復雜的碳交易業務，并且出臺嚴格縝密的操作規則以防止操作風險。各商業銀行還可以利用其遍布全國各地的網點建立有關企業資源庫，一方面可以防范信用風險,另一方面可以成為其營銷的資源庫，便于尋找與碳金融合作對口的目標客戶。
3、積極參與國際碳金融業務
一方面，我國商業銀行應盡快加入《赤道原則》和《銀行界關于環境與可持續發展的聲明》等有全球影響力的規則，以約束自我，實現往可持續發展方向的轉變。同時，須加強與國外金融機構的合作，如與其他知名商業銀行共同建立碳基金等。通過建立合作伙伴關系，我國商業銀行可以向其他機構學習經驗與方法，提高國際知名度，分散風險，收益共享。并且我國銀行與發達國家的金融機構在合作中有了利益的共同點，可以一定程度上保障我國在碳排放權等問題上的利益，提高國際話語權。
4、防范低碳金融業務風險
低碳金融屬于新興業務領域，銀行必須注意防范低碳業務經營中的各種風險，以確保業務穩健開展。商業銀行應把握行業變化的趨勢，將信貸資金配置到低排放、高能效并能在整個產業生命周期中持續保持競爭力的企業上來。另外，利用各種碳金融衍生產品來加強其風險控制能力。例如：在CDM項目貸款中，銀行可以以碳權即CERs的收益權作為質押發放貸，或實行必要的套期保值以防范匯率變化的風險；在提供貸款中以分期投入資金、銀團貸款等方式降低貸款的信用風險。商業銀行還應有專業性的法律咨詢機構作為法律輔助，來彌補其開展碳金融業務的經驗不足。
5、完善銀行組織結構，建立人才儲備庫
商業銀行應成立以及完善環境相關部門，負責碳金融的業務開發、市場營銷與推廣以及制定未來發展方向和目標。銀行應該在現有人力資源的基礎上，通過對內部展開培訓，對外部廣泛招募具有相關經驗和背景的人才，成立屬于自己銀行的人才儲備庫。
參考文獻：
1.翁清云、劉麗巍.我國商業銀行碳金融實踐的現狀評價與發展對策[J].金融論壇,2010,(9)
2.段兵.氣候變化與銀行業發展：影響、現狀與戰略[J]. 金融論壇,2010,(9)
3.曾剛,萬志宏.國際碳金融市場:現狀、問題與前景[J].國際金融研究,2009,(10)
4. 任衛峰．低碳經濟與環境金融創新[J]．上海經濟研究，2008，(3)
5. Stern, N. The Economics of Climate Change: The Stern Review[M]. Cambridge: Cambridge UniversityPress, 2007
[關鍵詞] 商業銀行 國際化經營 必要性
一、商業銀行國際化經營的涵義
商業銀行國際化經營通常是指一個國家或地區的商業銀行按照國際通行的慣例和規則，通過在國外開設的分支機構或建立的關系，形成全球性的服務網絡，在國際范圍內從事相關的金融服務，進行銀行業務的跨國經營。商業銀行國際化經營同商業銀行國際業務的發展密切相關。商業銀行的國際業務包括一個國家或地區商業銀行在國外開展的業務活動和在本國內從事的有關國際業務兩個方面。
商業銀行的早期國際業務以進出口貿易融資為主，產生于 13 世紀金融服務出現的初期階段。19世紀中葉，由于國際貿易的迅速增長與發展，商業銀行的國際業務也快速擴展，但由于其業務主要還是局限于貿易融資，因此，當時的商業銀行國際業務及其海外分支機構發展仍然比較緩慢。進入 20世紀初期，發達國家商業銀行在國外設立分支機構的也為數不多。直到20世紀60年代中期之后，商業銀行的國際業務及其在國外開設的分支機構才有了飛速的發展。以美國為例，20世紀50年代初，美國總共只有7家銀行在國外合計建有115個分支機構，貸款總額不到100億美元，發展到1987年底，美國在國外建有分支機構的銀行即已增加到153家，國外分支機構總數達到902個，貸款總額達到2980億美元。伴隨著這一巨大變化，商業銀行也由原來的被動角色即由國際貿易需求推動其發展，迅速轉向主動地在國際范圍內尋求發展。
縱覽商業銀行國際業務及其在國外設立分支機構的發展歷程，可以清楚地看到，商業銀行國際化經營的內涵與外延應該包括銀行機構國際化和銀行業務國際化兩個方面的基本內容。由于銀行機構國際化的形成與發展，必須以銀行業務國際化的存在和發展為前提，同樣，銀行業務國際化的深化發展，也有賴于銀行機構國際化的推動和促進。因此，要求商業銀行的國際化經營，原則上應同時重視這兩方面國際化的深化發展、并行推進。但這并不意味著，商業銀行國際化經營必須是銀行機構國際化和銀行業務國際化同時存在、并行發展，對于一個高度開放的經濟體來說，一些在國外沒有設立分支機構的中小銀行通過參與貿易融資、 國際借貸和其他與外匯業務相關的國際業務活動，也可認為是商業銀行國際化經營的一種特例，屬于商業銀行國際化經營的范疇。
二、我國商業銀行國際化經營的必要性和意義
由銀行機構國際化和銀行業務國際化所組成的銀行國際化經營，是當代商業銀行發展無以回避的必然選擇，正持續、不斷地以難以想象的速度向前推進。世界銀行業領域已進入一個巨變的時代。這種變化，對于中國經濟和中國商業銀行的發展來說，既是一種挑戰，更是一種機遇。若能緊緊地抓住這一不可多得的機遇、有效地接受和應對所面臨的挑戰，那么無論是從哪個角度考量，其意義怎樣估計都不為過。
1.我國經濟進一步發展的助推器
我國經濟經過30多年來的快速發展，不但總量規模迅速擴大，到2006年底已躋身于僅次于美、日、德的世界第四大經濟體，而且對外開放程度和經濟發展的對外依存度也持續不斷地提高到一個空前的高度。1990年我國進出口總值按當年匯價折人民幣占當年國內生產總值的比重為29.8%，十年后的2000年提高到43.9%，到 2006年更是達到67.3%。我國經濟不再是幾十年前對外依存度低、總量規模不大的那樣一種形態的經濟。我國經濟進一步發展，對外依存程度的提高趨勢還將繼續下去，必然要求更多、更加有效地使用國外資源，在全球范圍內進行資源的合理配置。而要實現這樣的一種資源配置，國內商業銀行國際化經營的全速發展無疑是諸多手段中最為重要的基本手段與方法之一。我國商業銀行國際化經營是我國經濟進一步高漲與發展的必要和必然選擇，足以成為我國經濟進一步發展的助推器。
2.面對機遇和挑戰的重要選擇
在加入WTO的背景下，按照WTO的運行規則，面對加速推進的全球經濟一體化和金融全球化發展趨勢，對于我國經濟和商業銀行的發展來說，既有機遇，也不斷提出新的問題和挑戰。歷史上那種“你不想改變就沒有變化”的時代在我國早已不復存在，無論人們喜歡與否、意愿如何，每個組織都必須不斷地面對和經歷來自外部及未來的各種各樣的沖擊波的沖擊，包括復雜的互動循環、不確定性、不穩定性、激烈的競爭、難解的技術問題等，要求人們必須習慣于從全新的角度去觀察事物、解決問題。對于我國的商業銀行來說，適應經濟全球化和金融全球化發展趨勢的要求，從過去熟悉的業務經營領域中進入一個全新的領域，努力拓展與國際化直接相關的各種經營業務，無疑是抓住機遇、應對挑戰的良策之一。
3.促進我國商業銀行發展及其水平提高的必由之路
我國商業銀行業在改革開放的30年中取得了令人矚目的進步與發展，但與發達國家和一些新興工業化國家或地區的商業銀行相比較，在許多方面仍存在較大的差距。根據2004年10月中國人民銀行營業管理部撰寫的《北京市中外資商業銀行競爭力比較調研報告》，在綜合競爭力排名中，前12名沒有一家中資銀行。在中資銀行中排名最靠前的是招商銀行北京分行。在該排名清單上的37家銀行中，后13家全部為中資銀行。央行根據商業銀行外部環境、經營狀況、業務拓展能力、創新能力和組織管理能力五大類指標進行的這項排名，無論單項或是綜合指標考察，在北京的中資銀行的競爭力都低于外資銀行。我國商業銀行發展國際化經營，在國際金融市場上同外國銀行相競爭，在競爭中求生存、求發展、有效學習發達國家商業銀行經營管理與業務創新的先進經驗，能夠極大地促進我國商業銀行改善經營，不斷提高其競爭與發展的能力。
參考文獻：
[1]易綱海聞:商業銀行管理學[M].上海:上海人民出版社，1998
[關鍵詞]商業銀行國際化經營必要性
一、商業銀行國際化經營的涵義
商業銀行國際化經營通常是指一個國家或地區的商業銀行按照國際通行的慣例和規則，通過在國外開設的分支機構或建立的關系，形成全球性的服務網絡，在國際范圍內從事相關的金融服務，進行銀行業務的跨國經營。商業銀行國際化經營同商業銀行國際業務的發展密切相關。商業銀行的國際業務包括一個國家或地區商業銀行在國外開展的業務活動和在本國內從事的有關國際業務兩個方面。
商業銀行的早期國際業務以進出口貿易融資為主，產生于13世紀金融服務出現的初期階段。19世紀中葉，由于國際貿易的迅速增長與發展，商業銀行的國際業務也快速擴展，但由于其業務主要還是局限于貿易融資，因此，當時的商業銀行國際業務及其海外分支機構發展仍然比較緩慢。進入20世紀初期，發達國家商業銀行在國外設立分支機構的也為數不多。直到20世紀60年代中期之后，商業銀行的國際業務及其在國外開設的分支機構才有了飛速的發展。以美國為例，20世紀50年代初，美國總共只有7家銀行在國外合計建有115個分支機構，貸款總額不到100億美元，發展到1987年底，美國在國外建有分支機構的銀行即已增加到153家，國外分支機構總數達到902個，貸款總額達到2980億美元。伴隨著這一巨大變化，商業銀行也由原來的被動角色即由國際貿易需求推動其發展，迅速轉向主動地在國際范圍內尋求發展。
縱覽商業銀行國際業務及其在國外設立分支機構的發展歷程，可以清楚地看到，商業銀行國際化經營的內涵與外延應該包括銀行機構國際化和銀行業務國際化兩個方面的基本內容。由于銀行機構國際化的形成與發展，必須以銀行業務國際化的存在和發展為前提，同樣，銀行業務國際化的深化發展，也有賴于銀行機構國際化的推動和促進。因此，要求商業銀行的國際化經營，原則上應同時重視這兩方面國際化的深化發展、并行推進。但這并不意味著，商業銀行國際化經營必須是銀行機構國際化和銀行業務國際化同時存在、并行發展，對于一個高度開放的經濟體來說，一些在國外沒有設立分支機構的中小銀行通過參與貿易融資、國際借貸和其他與外匯業務相關的國際業務活動，也可認為是商業銀行國際化經營的一種特例，屬于商業銀行國際化經營的范疇。
二、我國商業銀行國際化經營的必要性和意義
由銀行機構國際化和銀行業務國際化所組成的銀行國際化經營，是當代商業銀行發展無以回避的必然選擇，正持續、不斷地以難以想象的速度向前推進。世界銀行業領域已進入一個巨變的時代。這種變化，對于中國經濟和中國商業銀行的發展來說，既是一種挑戰，更是一種機遇。若能緊緊地抓住這一不可多得的機遇、有效地接受和應對所面臨的挑戰，那么無論是從哪個角度考量，其意義怎樣估計都不為過。
1.我國經濟進一步發展的助推器
我國經濟經過30多年來的快速發展，不但總量規模迅速擴大，到2006年底已躋身于僅次于美、日、德的世界第四大經濟體，而且對外開放程度和經濟發展的對外依存度也持續不斷地提高到一個空前的高度。1990年我國進出口總值按當年匯價折人民幣占當年國內生產總值的比重為29.8%，十年后的2000年提高到43.9%，到2006年更是達到67.3%。我國經濟不再是幾十年前對外依存度低、總量規模不大的那樣一種形態的經濟。我國經濟進一步發展，對外依存程度的提高趨勢還將繼續下去，必然要求更多、更加有效地使用國外資源，在全球范圍內進行資源的合理配置。而要實現這樣的一種資源配置，國內商業銀行國際化經營的全速發展無疑是諸多手段中最為重要的基本手段與方法之一。我國商業銀行國際化經營是我國經濟進一步高漲與發展的必要和必然選擇，足以成為我國經濟進一步發展的助推器。
2.面對機遇和挑戰的重要選擇
在加入WTO的背景下，按照WTO的運行規則，面對加速推進的全球經濟一體化和金融全球化發展趨勢，對于我國經濟和商業銀行的發展來說，既有機遇，也不斷提出新的問題和挑戰。歷史上那種“你不想改變就沒有變化”的時代在我國早已不復存在，無論人們喜歡與否、意愿如何，每個組織都必須不斷地面對和經歷來自外部及未來的各種各樣的沖擊波的沖擊，包括復雜的互動循環、不確定性、不穩定性、激烈的競爭、難解的技術問題等，要求人們必須習慣于從全新的角度去觀察事物、解決問題。對于我國的商業銀行來說，適應經濟全球化和金融全球化發展趨勢的要求，從過去熟悉的業務經營領域中進入一個全新的領域，努力拓展與國際化直接相關的各種經營業務，無疑是抓住機遇、應對挑戰的良策之一。
3.促進我國商業銀行發展及其水平提高的必由之路
我國商業銀行業在改革開放的30年中取得了令人矚目的進步與發展，但與發達國家和一些新興工業化國家或地區的商業銀行相比較，在許多方面仍存在較大的差距。根據2004年10月中國人民銀行營業管理部撰寫的《北京市中外資商業銀行競爭力比較調研報告》，在綜合競爭力排名中，前12名沒有一家中資銀行。在中資銀行中排名最靠前的是招商銀行北京分行。在該排名清單上的37家銀行中，后13家全部為中資銀行。央行根據商業銀行外部環境、經營狀況、業務拓展能力、創新能力和組織管理能力五大類指標進行的這項排名，無論單項或是綜合指標考察，在北京的中資銀行的競爭力都低于外資銀行。我國商業銀行發展國際化經營，在國際金融市場上同外國銀行相競爭，在競爭中求生存、求發展、有效學習發達國家商業銀行經營管理與業務創新的先進經驗，能夠極大地促進我國商業銀行改善經營，不斷提高其競爭與發展的能力。
參考文獻：
[1]易綱海聞:商業銀行管理學[M].上海:上海人民出版社，1998
本文就目前中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行的國際化經營狀況進行了分析，指出了其發展過程中存在的主要障礙，并在此基礎上針對我國商業銀行國際化經營提出了切實可行的解決策略，旨在全面推動我國商業銀行的國際化發展。
【關鍵詞】
商業銀行；國際化；經營策略
中國加入世界貿易組織以后，逐漸融入到國際經濟秩序中來，我國銀行業也順應潮流，正成為世界經濟發展的重要組成部分。目前，金融業逐漸拓寬發展渠道，中國商業銀行也不斷創新金融服務和體系，正逐漸加快國際化進程，使我國商業銀行在國際經濟體系中占據重要地位。
1 中國商業銀行國際化的必要性
近年來，世界經濟的一體化和全球化趨勢不斷加強，在此背景下，我國商業銀行要謀求長遠發展，在國際市場掌握主動地位，就要加快推進商業銀行國際化進程。從自身增值戰略、服務對象需求以及行業長期發展趨勢來看，我國商業銀行國際化是迫切而必須的。
1.1符合金融規則國際化的一般要求
自從我國加入世界貿易組織以后，經濟發展的國際化趨勢逐漸明顯，我國商業銀行要積極參與國際競爭，成為世界經濟的一部分，在經營過程中就要嚴格遵守國際統一標準和規范。
1.2中國居民的跨境消費呈大幅增長趨勢
2013年8月，《2013年中國游客境外旅游報告》由全球酒店預訂網站。報告結果顯示，中國居民在過去一年的境外旅游消費高達1020億美元，較同期增長40%，目前已經成為最大的旅游消費市場，中國居民對跨境金融服務的需求不斷增加。由此，中資銀行要加大改革步伐，積極推進國際化進程，不斷滿足中國居民的消費需求，否則，新的海外市場難以拓展，高端客戶也可能隨之流失，給銀行造成難以挽回的損失。正是由于跨境消費的增長，我國商業銀行要不斷提升其金融服務水平，拓寬服務領域，加快國際化進程。
1.3中資銀行迫切需要提升其國際競爭力
WTO協議規定，自2006年起，我國要逐漸取消對外資銀行的限制，外資銀行享有國民待遇，并可以依法向中國客戶提供人民幣業務服務。最近幾年，我國對外開放的廣度和深度不斷擴展，外資銀行紛紛涌入中國市場。我國為外資銀行的發展提供了良好的外部發展環境，它們已初步形成在華經營格局，逐漸熟悉并融入到我國的經濟環境中，外資銀行在專業背景及來源上有著多樣性和廣泛性的特征，我國銀行可以加強吸收和借鑒，建立起多元的銀行發展體系，從而從整體上提升我國銀行業的競爭力。
2 我國商業銀行國際化進程中存在的突出問題
最近幾年，我國商業銀行的國際化程度顯著提升，但是與知名的區域性銀行和國際性銀行相比還存在相當差距。以下對我國商業銀行國際化進程中的主要問題進行了分析。
2.1業務國際化存在的突出問題
首先，國際業務發展緩慢，比重低。相關資料顯示，我國銀行本外幣增長主要依靠本幣存款的增長，外幣存款長期處于負增長狀況；同時，外幣存款在本外幣存款中所占的比重嚴重偏低，且這一趨勢正進一步蔓延。由此可見，我國商業銀行在國內業務發展和國際業務發展上失衡，國際業務水平亟待提升。其次，海外業務品種較為單一，客戶源十分有限。我國商業銀行海外分行主要負責提供拆放、貸款以及存匯兌業務，品種單一，經營模式陳舊，業務規模和品種較小，創新能力不足，難以滿足當地客戶的需求，發展緩慢。
2.2機構國際化存在的突出問題
首先，在地區網點的布局上較為單一。目前，包括中國銀行在內的海外行網點多集中在少數一部分地區，很少有機構設在金融中心城市。由此，我國海外銀行很難融入到國際經濟市場，其發展空間十分有限。其次，機構設立形式較為單一。中國商業銀行在海外設立機構的一般模式和常用模式即建立全資子公司或者分行，嚴重阻礙了商業銀行的國際化進程。第一，受資金等因素的制約，網點不可能在一個市場設立多處，這就造成了營業網點上的不足；第二，當地銀行比我國的海外機構更理解當地的實際情況，因而在發展業務和拓展客戶方面有著顯著優勢，這不利于我國商業銀行在當地的發展。
2.3管理國際化存在的突出問題
首先，缺乏國際化戰略眼光。改革開放以來，我國銀行業不斷進行經營體制改革和創新，金融業積極順應對外開放的戰略要求，自此，銀行管理層才不得不轉變傳統的經營策略，被迫進行銀行國際化。所以，我國商業銀行在制定未來發展計劃時缺乏戰略眼光和國際化構想。同時，我國商業銀行的管理層不斷變更，戰略部署也具有極強的不穩定性。其次，管理手段陳舊、落后。我國商業銀行在國際化經營中缺乏有益經驗，管理手段和方式較為落后，在管理海外機構時往往照搬國內經驗，缺乏實效性。在經濟全球化的大背景下，我國商業銀行要不斷更新管理手段和方式。在人事制度上，國內總行負責委派海外機構的管理人員，人員定期會被調回，這不利于管理人員熟悉業務及環境，對銀行的長遠發展極為不利。
3 推動我國商業銀行國際化經營的戰略部署
就實際情況而言，我國商業銀行要實現國際化經營，開拓廣闊的海外市場，是一項長期而艱巨的任務，需要從各方面努力。
3.1進一步建立并完善商業銀行治理結構
目前，我國商業銀行要大力開拓海外市場，參與到激烈的國際經濟競爭中，就要加快金融體制改革，建立并完善商業銀行治理結構。首先，明確劃分人員職責，保證運作的規范，最大限度的發揮專門委員會及董事會的作用；監事會積極監督高級管理層及董事會的工作；經營管理層制定完善的經營策略并將其落到實處。其次，建立健全管理制度和各項規范，保證信息的公開、透明，嚴格遵守市場規范，建立起現代化的銀行治理結構。最后，進一步完善激勵及約束制度，激發員工的工作熱情，借鑒國際先進經驗，建立起科學合理的薪酬管理制度，對員工進行績效考核，實現薪酬、職務與考核的有機結合，形成良好的企業文化，為我國商業銀行的國際化創造良好的外部環境。
3.2不斷提升機制再造能力和核心競爭力
首先，加強風險防范和管理。我國商業銀行要充分發揮部門和業務的載體作用，堅持權利的制約和平衡，建立起完善的風險監控體系。第一，在各商業銀行內部要建立相對獨立的審計稽查部門；第二，設立部門組織結構時堅持權利的制約和平衡原則，使其相互約束、相互監督；第三，將授權經營和等級管理滲透到業務部門和機構；第四，建立專門的風險監控委員會。其次，改進人才管理辦法。要加強人才引進和培養力度，實現人力資源的優化配置和組合，為銀行業發展奠定堅實的人力資源基礎。同時，加強績效考核，完善績效評估體制，將員工個人薪酬與考核結果掛鉤，激發員工的工作積極性。最后，不斷提升業務創新能力和水平。我國商業銀行要加快國際化進程，就要加強業務創新，在金融產品的設計和選擇上不斷努力。積極引進貨幣市場類產品、外匯資金交易類產品以及貿易融資類產品等，同時，堅持從銀行自身的風險防范能力及經營水平出發，選擇符合我國國情的金融產品序列。
3.3積極融入國際市場的大潮，改進境外機構管理辦法
最近幾年，我國商業銀行逐漸將分支機構開設到各國際金融中心，所以銀監會要積極履行自身職能，加強對中資銀行的管理。首先，要時刻將風險控制放在關鍵位置，建立健全風險管理機制。中國商業銀行要不斷轉變管理方式，牢固樹立風險控制和防范意識，建立起完善的風險識別、檢測以及控制管理體系，做到權責明確，并嚴格按照規章制度辦事。其次，主動學習國際先進管理辦法和規則。在經濟全球化的背景下，中國商業銀行要熟練掌握國際慣例，了解分支機構所在國法律，借鑒并學習知名區域性銀行及國際銀行的優秀管理經驗，能運用國際慣例和國際規則維護自身合法權益，提高自身的監管水平和管理能力，從而提升其國際地位。
3.4進一步落實人才強國戰略，實現經營人才的國際化
中國商業銀行要推動國際化發展戰略的順利實施，就要貫徹并落實人才強國戰略，充分發揮人力資源優勢。實現人才的國際化，需要從兩方面著手：第一，培養國內專業人才，既熟悉現代金融運行規律，又充分掌握國際金融運行規則；第二，加強人才的引進，在全球范圍內招聘優秀職業經理人。我國商業銀行要重視人才的引進和培養，從境外引進先進管理人才，他們一般具有良好的從業經歷和專業知識，具有戰略性眼光，能為商業銀行的發展注入新鮮的血液和活力。只有這樣，我國商業銀行才能從根本上改變傳統的、落后的管理思想和經營理念，從而不斷提升其經營管理水平，從整體上推動中國商業銀行的跨越式發展。
3.5積極面向全新的市場，確定新的戰略驅動力，推動各項業務的持續發展
在當前的國際潮流下，我國商業銀行要開發新市場、拓展新業務，就要積極融入國際化發展戰略中。而要有效實現國際化戰略發展要求，就要堅持以下三個原則：第一，堅持循序漸進原則。我國商業銀行的國際化經營尚處于發展的初級階段，我們在發展過程中要堅持實事求是，有計劃、有步驟的開發國際新業務。第二，區域發展原則。我國商業銀行在設立海外分行時要有意識的向金融中心傾斜，。盡管這些地區的金融管制政策較多，成本相對較高，但是在激烈的市場競爭中我們能夠主動創新，吸收其先進的金融管理經驗。第三，地域擴展原則。我國商業銀行要在金融中心設立分行，及時了解最新金融信息，而且金融中心一般擁有較好的法制環境和制度，銀行方面承受的風險較小，有利于實現商業銀行的國際化經營。
4 結語
總而言之，我國商業銀行的國際化經營任重而道遠。未來，我國商業銀行將不斷進行改革和創新，提升其整體運營水平，從而為中國商業銀行的國際化經營奠定堅實的基礎。
【參考文獻】
[1]李娟.略論商業銀行國際化營銷[J].價值工程. 2013（23）.
關鍵詞：商業銀行；中間業務；會計信息披露
一、引言
中間業務是對商業銀行一些業務的統稱，我國大多數學者認為，中間業務是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金、知識和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用自己的資財，以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動，其英文為Intermediary Business，意為中介的、的業務，因此，又稱為中介業務、業務。中間業務與商業銀行傳統的業務相比有鮮明的特點。商業銀行的傳統業務主要是指資產業務和負債業務，資產業務是以銀行發放貸款為主的業務，負債業務是銀行以吸收存款為主的業務，在這兩種業務中，銀行始終作為交易一方當事人參與信用活動；但是對于中間業務而言，銀行主要是在交易中起中介和的作用，而不直接成為信用活動的一方。
二、問題的提出及相關研究
與中間業務緊密相連的概念是表外業務，因此在這里不得不提一下表外業務。根據巴塞爾委員會所的規定，銀行表外業務分為廣義和狹義：狹義的表外業務是指銀行從事的, 按照通行的會計準則不計入資產負債表內，不影響資產負債表但能改變當期損益及營運資金的業務，通常包括那些雖不在資產負債表中反映, 但在一定條件下會轉變為資產或負債的業務，即或有債權、債務類表外業務；廣義的表外業務泛指所有不在資產負債表中反映的業務，包括金融服務類表外業務即那些只能為銀行帶來服務性收人而不會影響銀行表內業務質的業務和或有債權、債務類表外業務。一般認為中間業務包括表外業務。
從表外業務的提法就可以知道，中間業務是不太容易進入資產負債表的。許多中間業務都難以在表內得到準確的披露，尤其對于潛在風險很大的中間業務，除衍生金融工具之外，傳統的資產負債表還難以確認并準確地反映出與其相關的風險和收益等信息。這樣就會造成資產負債表反映的信息失真，投資者難以據其做出正確的決策。
從近年來銀行中間業務的實際的發展趨勢和相應的會計制度的完善程度來的角度來看，我們應當對這個問題引起足夠的重視。自上個世紀八十年代以來，西方國家的商業銀行中介服務性的業務的品種越來越多，其特別表現在衍生金融工具交易的品種增多、業務量加大。例如美國的J.P.摩根銀行，衍生金融工具的業務量占中間業務業務量的比重達97%，大通銀行衍生金融工具交易的業務量已占中間業務的96.5%，英國的巴克萊銀行也超過90%，中間業務在美國發展尤其迅速，其中間業務收入在總收入中的比重占到60%以上。在我國，商業銀行的中間業務自改革開放以來才真正得到發展，目前我國商業銀行中間業務的發展水平與國外相比仍很低，主要的現狀為：現有的中間業務中還是傳統的中間業務占多數；中間業務的收益水平不高；不同地區發展參差不齊。但畢竟衍生金融工具、擔保類業務以及承諾類業務等業務在我國也在開展，而且隨著金融市場的發展，必將有更多具有高風險的中間業務品種會被開發出來。如果對這些中間業務沒有恰當的管理手段，這些業務可能給商業銀行帶來災難性的后果。所以，中間業務正日益受到監管部門和投資者的關注。
FASB在1996年之后相繼出臺了許多準則和規章較細致地規范對商業銀行中間業務的監管。在我國，中間業務也逐漸受到重視，從2000年開始，我國相繼了《商業銀行表外業務風險管理指引》、《商業銀行中間業務暫行規定》、《金融企業會計制度》、《企業會計準則》以及《商業銀行信息披露辦法》等對中間業務及其披露予以規范。這些制度雖然對主要的中間業務項目及其披露方式作了原則性規定，但仍忽略了一些中間業務，而且這些制度的可操作性和約束性都存在缺陷。此外，我國也沒有針對商業銀行的會計準則。商業銀行有自己的特殊業務，但現今的會計準則要求商業銀行使用與企業一樣的規則，而這些規則并很少有涉及銀行特有工具和業務的會計處理。這勢必使商業銀行的財務報表不能準確的反應出商業銀行真正的財務狀況。
如果將中間業務逐漸納入財務報告主體進行確認、列報，這將提高商業銀行財務報告信息披露的充分性和有用性，有利于幫助投資者、債務人、監管者等利益相關者做出正確的決策，也有助于商業銀行對現有的中間業務進行有效地管理，規避相關的風險，保證銀行營業的順利進行，同時，準確地反映出商業銀行中間的財務信息，還有助于商業銀行的監管者對整個銀行業進行有效地監管，保證金融秩序的穩定。
三、結束語
中間業務的會計信息披露，對于強化金融監管，方便銀行經營者管理，保護存款人、投資者和其他利益相關者的合法利益都具有重要的意義。另人欣慰的是，在我國《企業會計準則》頒布以后，特別是在我國開放金融市場以后，我國相關部門為中間業務的信息披露頒布了不少的制度規定，同時也借鑒國際的相關規定，對推動中間業務信息披露的發展起了重要作用，國內外的研究理論也不斷創新，相信在不久的將來，中間業務的會計信息必定會得到更全面的披露。
參考文獻：
關鍵詞:風險問題改進措施
從2007年開始，我國商業銀行私人銀行登上了歷史的舞臺，各家商業銀行紛紛成立私人銀行，私人銀行業務也日漸增多。我國商業銀行私人銀行是社會主義市場經濟體制下的一種全新的現象。因此，無論從法律手段上，還是從商業手段上，商業銀行私人銀行的監管還都是處于摸索階段，各方面控制風險的手段尚不健全。為此，研究和探索商業銀行私人銀行所面臨的風險，對于制定和完善我國商業銀行私人銀行監管制度，保證金融的安全，具有非常重要的意義。
一、商業銀行私人銀行業務的風險特征
從商業銀行私人銀行的經營業務、客戶群和經營方式來看，其風險相當高，因此在監管過程中就需要認真分析商業銀行私人銀行所面對的風險特征，認識到問題的復雜性和嚴重性，只有這樣，才能做到有的放矢，規避風險。通常來講，我國商業銀行私人銀行的業務風險具備下列特征：
(一)風險的多元性、復雜性
私人銀行業務不是普通的理財業務，它是通過個性化的服務，為特殊客戶（具有高凈資產值的個人）提供個人資產服務，為私人資產的價值保駕護航。私人銀行的金融產品種類相當復雜“其內容涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣、現金管理、繼承人教育安排等。”業務的多元化勢必導致風險的多元性，再加上各種風險之間互相交叉、互相抵補，使本來就相當復雜的風險源變得更加復雜。
(二)風險發生的可能性大
越是復雜的事物，其存在的問題就越多。私人銀行也是如此，其業務的多元性和復雜性，決定了私人銀行發生風險的可能性大。再加上我國私人銀行屬于剛剛開發的銀行業務，其內部管理措施和相關法律尚不健全，這就導致私人銀行控制風險的能力低，發生風險的機會多。
(三)風險的難預測性、難計量性
由于私人銀行所涉及到的業務非常多，并且相當復雜，客戶的資料無法完全掌握等因素，就會導致私人銀行對將要發生的風險難以預測，甚至還會發生新的風險，而這些新的風險一旦發生，所造成的損失由于缺乏相對應的計量方法而無法計量。
二、商業銀行私人銀行業務監管存在的問題
(一)商業銀行私人銀行缺乏完善的法律監管體系
無論從我國的法律體系上，還是在銀監會的相關管理條例上，對于商業銀行私人銀行，我國還沒有相對比較完善的監管體系。因此，私人銀行在對業務進行監管的過程中只能參考商業銀行在其他理財業務上的相關規定執行。但是，私人銀行和商業銀行的其他理財業務有很大的不同，硬性地將監管其他理財業務的原則和條例套在私人銀行業務上，將會造成很大的風險。商業銀行的其他相關理財產品管理的相關規定只是針對銀行的一種產品，一種風險制定的，可以規避該產品、該風險對銀行造成的危害，而私人銀行的特點注定了這些相關規定在規避風險的無效性。
(二)商業銀行私人銀行業務監管混亂
盡管商業銀行私人銀行在相關業務上的監管隸屬于銀監會，但是，從實際的操作過程來看，對于私人銀行業務監管卻存在政出多門的現象。私人銀行要想開展業務必須得到不同監管部門審批，如果有一個部門不能通過，那么這項業務就得不到開展。在審批過程中，由于監管部門的交叉管理，這樣就會造成有的內容多單位重復管理，有的內容沒有單位管理，這種狀況的存在，肯定造成私人銀行在進行業務往來中處處受限或者逃避監管等現象的發生，從而導致私人銀行業務混亂。
(三)商業銀行私人銀行不能適應經濟全球化的發展
隨著經濟全球化的發展，國與國之間的經濟往來越來越頻繁，這樣就給私人銀行的業務監管帶來了新的挑戰。特別是在美國金融危機和歐債危機造成世界經濟劇烈波動和金融投機風險越來越高的情況下，缺乏業務風險控制的私人銀行必然要遭受到強大的沖擊。
三、商業銀行私人銀行業務監管的改進措施
(一)大力加強商業銀行私人銀行法律監管體系建設
要想保證我國私人銀行的良性發展，必須加大有關法律法規的建設。要加大有關法律法規以及內部規則的制定，要認真研究當前金融形勢，參考私人銀行在運作過程中的經驗和教訓，并認真分析西方先進國家私人銀行在商業運作過程中的經驗，以及相關的法律法規、內部規則。在全面分析的基礎上建立適合我國國情，適合規避風險的商業銀行私人銀行法律監管體系。
(二)規范商業銀行私人銀行業務監管
規范商業銀行私人銀行的業務監管，必須改變政出多門的現狀，擴大證監會對私人銀行業務監管的范圍。在對私人銀行的業務管理和審批上，要給予證監會相對應的權利，以便證監會完成對私人銀行進行監管。這樣就不至于出現重復管理和真空管理的現象，使私人銀行業務更加規范。
(三)大力加強商業銀行私人銀行風險監管體系建設
加強商業銀行私人銀行監管體制建設，首先必須認真分析業務特點，查找業務存在的漏洞或者風險點，然后在參考相關法律法規的前提下制定相關措施，從而強化風險監管體系。在風險監管體系建設過程中，還要大力加強內部控制制度、個人征信體制、私人賬戶等方面的建設等。同時，在私人銀行的業務往來過程中，私人銀行要規范自己的行為，嚴格按照規則辦事。
(四)加大市場研究力度
為適應全球經濟一體化，私人銀行要加大市場研究力度，摸清市場動向，從而避免受到沖擊，造成損失。私人銀行要建立專門的市場研究團隊，對國內外的相關信息，特別是發達國家的金融信息進行認真的研究，并寫出可行性的報告，從而保證私人銀行能夠有效地應對來自外部經濟體的沖擊。
總之，在全球經濟一體化的今天，商業銀行私人銀行要想獨立運行是不可能的，必然要受到來自于各個方面的沖擊。為此，商業銀行私人銀行必須認真研究市場特征，制定相關措施，只有這樣，才能加強對業務的監管能力，才能保證商業銀行私人銀行的健康發展。
參考文獻：
[1]喻旭蘭,董小星.中國私人銀行業務監管方案設計.廣東金融學院學報.2011.01
