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關鍵詞：商業銀行；財富管理；SWOT分析
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01
當今，中國經濟結構與金融環境發生著巨大變化，在經濟環境的變化及市場競爭的推動下，我國的商業銀行也在審時度勢的轉變經營理念，謀劃經營模式的轉變，調整曾經過度依賴的資本占用度較高的信貸業務。2011年，中國成功躍升為世界第二大經濟體，財富效應出現了井噴式的變化，財富管理作為一種新興的銀行經營管理模式逐漸在我國商業銀行業出現。財富管理(Wealth Management)是指以客戶為中心，通過分析客戶財務狀態發掘其財富管理需求，為其定制財富管理計劃目標，提供有關現金、信用、保險、投資組合等相關管理及系列金融服務的綜合過程。據銀聯信的最新研究顯示，我國商業銀行個人資產中80%仍然是儲蓄，這表明商業銀行財富管理還處于起步階段，并未形成系統的財富管理戰略及業務規程。由此可見，目前普遍存在于商業銀行望文生義的“理財”等業務概念僅是財富管理的初級階段。本文采用肯尼斯·安德魯斯(1971)的SWOT戰略分析工具，以商業銀行外部環境為目標，找出其存在的機會(Opportunity)和威脅(Threats)；及其自身分析所具有的優勢(Strength)和劣勢(Weakness)。
一、財富管理發展面臨的機會
1.國民經濟、居民可支配收入持續快速增長，社會財富在日益集中。據國家統計局2011年公布的指標顯示，未來十年中國中產階級(年收入6-50萬人民幣)的人數將達到3.5億；據巴黎百富勒預測，2012年中國中產家庭將達1億戶，中國已成為世界上財富高度集中的國家之一。一個蘊藏巨大潛力高速發展的財富管理市場，為商業銀行財富管理發展提供了千載難逢的機遇。
2.國內金融市場體系及金融框架的形成。2001年加入WTO后，外資銀行、資本公司等各類金融機構的涌入，推動了我國金融架構的形成，在制度上為商業銀行財富管理的開展，特別是證券類和結構性衍生產品及跨市場、復合型的財富產品提供了保障。
3.國家對中小企業的政策扶持力度增加。優惠的資金扶持，便捷的金融服務，使中小企業的發展幾何倍增長，為企業財富管理業務提供了廣闊的空間及市場機遇。
二、財富管理面臨的威脅
1.金融危機頻繁爆發。從上世紀70年代以來，金融危機爆發的周期縮短，力度增強。1997年的亞洲金融風暴，2007年的美國次貸危機以及2009年的歐債危機，不斷沖擊著國內的金融市場，對商業銀行財富管理提出了更高的要求與挑戰。
2.利率改革加快，匯率管制放松。我國目前放開了大部分市場利率，僅限制存款利率上限。2007年10月以來，人民幣升值步伐加快，商業銀行財富管理面臨著諸多逆向選擇，例如儲蓄分流、債券縮水、優質企業融資債券(脫媒態勢)及同業的激烈競爭。
3.專業人才的缺乏。財富管理人員需要具備專業的資本運作能力、敏銳的市場觀察力及穩定的金融操控能力，即三個重要的角色：客戶的金融顧問、投資顧問和財務管理。另外，與國際接軌的培訓及注冊認證能更好的保證財富管理人員業務的系統性及專業性。
三、財富管理發展優勢
1.地域優勢。財富管理有時被形象的稱為特殊銀行，其特殊性體現在財富管理與商業銀行發展的同步性及居民收入與銀行的同步發展。財富管理可確保商業銀行在其主營的地域，忠誠客戶群內，順利完成財富管理的推廣與發展，即低成本高效率的地域優勢。
2.文化優勢。財富管理的形成本身就是一種文化積累，在相同的文化環境下，財富產品的設計，銀行的服務往往能直接滿足客戶的需求。商業銀行獨特文化的形成對于平衡銀行與財富管理的和諧發展，財富管理的拓展、形成、積累并最終成為一種固定的利潤循環，優勢不容忽視。
3.準入門檻優勢。財富管理如今已經從離岸業務(Offshore)轉向本土業務(Onshore)，門檻的降低，客戶群體的細化分類，以需求為主導，以服務為理念的財富管理將提供更專業化、多樣化的組合業務。同時，優質客戶信任的建立，將為商業銀行帶來良好的社會聲譽及影響力，提升商業銀行財富管理競爭力。
四、財富管理發展劣勢
1.產品單一，創新不足。財富管理需要創造顯著的效益，而效益則需要充足的產品，即銀行如果提供五種以上的財富產品形成范圍經濟，那資本成本就會降低。目前我國商業銀行的財富管理產品單一重復，關聯性不強，缺乏財富管理必要的度身定制業務。
2.缺乏戰略規劃，財富觀念滯后。我國商業銀行的財富管理還處于初級階段，沒有專業系統的戰略規劃，財富管理多出現在業務或客戶集中區。其次，商業銀行受經驗、體制及思維方式的制約，對財富管理發展趨勢認識不足。
五、商業銀行財富管理發展淺見
我國商業銀行財富管理發展正處于起步階段，在積極借鑒國內外成功財富管理經驗的基礎上，要突出商業銀行財富管理的文化地域特色；在財富管理服務創新，快速發展的同時，加強風險的評估、預測及監控。從戰略發展的角度出發，財富管理應具備一個科學、系統、專業的框架以保證在戰略的實施過程中，財富管理與銀行的發展戰略相互融合，推動我國商業銀行由資金提供型銀行向國民財富管理型銀行的順利轉變。
參考文獻：
[1]鄔適融.現代企業管理-理念、方法、技術[M].清華大學出版社,2006.
關 鍵 詞：仲裁；商業銀行；發展戰略
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2013）04-0002-05
發展戰略是關乎企業發展全局性和長遠性的謀略。根據財政部、中國證券監督管理委員會、審計署、中國銀行業監督管理委員會、中國保險監督管理委員會聯合的《企業內部控制應用指引第2號—發展戰略》（財會[2010]11號）第2條規定：“本指引所稱發展戰略，是指企業在對現實狀況和未來趨勢進行綜合分析和科學預測的基礎上，制定并實施的長遠發展目標與戰略規劃?！鄙虡I銀行的發展戰略是一系列事關商業銀行健康、可持續發展的決策，它們完全或在極大程度上決定了商業銀行在相當一個時期內的大多數行動，對商業銀行的經營目標能否實現起著決定性的作用。商業銀行的發展戰略是隨著自身的發展而變化的，處于不同發展階段、不同規模的銀行在發展戰略的內容上會有所差異。而仲裁作為一種糾紛解決方式與商業銀行某些發展戰略的成功實施具有較高的契合性。
一、仲裁的特點
（一）契約自由
“契約自由”是貫穿仲裁活動始終的一項基本原則。我國《仲裁法》第4條明確規定：“當事人采用仲裁方式解決糾紛，應當雙方自愿，達成仲裁協議。沒有仲裁協議，一方申請仲裁的，仲裁委員會不予受理?！笨梢姡灾俨玫姆绞浇鉀Q糾紛，須是當事人各方的共同意愿。當事人在爭議或糾紛發生前后應達成有效的書面仲裁協議或在合同中訂有仲裁條款，仲裁機構不能受理沒有書面仲裁協議（含仲裁條款）的仲裁申請。
（二）一裁終局
《仲裁法》第9條規定：“仲裁實行一裁終局的制度。裁決做出后，當事人就同一糾紛再申請仲裁或者向人民法院的，仲裁委員會或者人民法院不予受理?！奔粗俨猛ラ_庭后做出的裁決，是最終的裁決，立即發生法律效力。 當事人不得就同一糾紛再申請仲裁或者向人民法院。 仲裁的這一特點有利于爭議高效快捷的解決。
（三）不公開審理
仲裁作為社會自治解決爭議的一種方式， 仲裁庭審理案件除雙方當事人協議公開外， 一般實行不公開審理。我國《仲裁法》第40條規定：“仲裁不公開進行。當事人協議公開的，可以公開進行，但涉及國家秘密的除外。”在仲裁程序中，仲裁庭的參加主體僅限于仲裁員及案件當事人， 不允許群眾旁聽和新聞采訪。當事人所提交的證據材料，以及仲裁庭做出的仲裁裁決，除非當事人同意，都不對外公布，其他案外人無權知悉仲裁的內容和情況。 如果當事人決定裁決書上不寫明爭議的事實和理由， 仲裁文書可以不予涉及，而只寫明仲裁請求和裁決結果。
（四）專家裁案
專家裁案是仲裁的特色， 也是仲裁比其他糾紛解決方式更為突出的優勢之一。根據我國《仲裁法》的規定，仲裁機構都備有分專業的，由專家組成的仲裁員名冊供當事人進行選擇。專家仲裁員擁有豐富的行業知識，也熟悉行業相關的法律法規、慣例，具備多年的實踐經驗和仲裁經驗，對涉及專業性比較強的仲裁案件專家仲裁員的裁決更能體現專業權威性，也是仲裁活動公平、公正性的重要保障。
二、仲裁的優越性
（一）和諧共贏
“契約自由”是仲裁最突出的特質，也是仲裁和諧性的基礎。仲裁權不同于公權性質的審判權和行政權，仲裁庭的管轄權來源于當事人仲裁協議的授權，具有私權性。仲裁活動要想得以順利開展必須充分尊重當事人的意愿，因此，仲裁機構、仲裁員會奉行以人為本的理念，平等的對待雙方當事人。仲裁庭通常會在一種和諧寬松的氛圍下查明事實，分清是非，易于爭議雙方進行交流和溝通，達成諒解。仲裁員作為公斷第三人會善意地引導當事人審時度勢，冷靜分析自己的利弊得失，用平和的方式消除當事人的隔閡，緩和矛盾，解決問題。另一方面，仲裁的秘密性也是實現仲裁和諧性的前提。因為仲裁的不公開審理有助于維護爭議雙方的聲譽，這為糾紛的解決確立了相對寬松的氣氛，便于當事人充分陳述自己的主張，一定程度上緩和了當事人之間的對抗情緒，有利于糾紛的化解和最終解決，也為當事人繼續保持友好合作關系提供了便利。
（二）快捷高效
仲裁實行一裁終局的制度，程序十分靈活，有利于爭議快捷高效的解決。主要體現在：
1. 審限時間短?！睹袷略V訟法》規定，訴訟案件一審簡易程序審限為立案之日起3個月，普通程序審限為立案之日起6個月，經批準還可以延長6個月甚至更長。如果一方當事人濫用訴訟權利，將會導致另一方當事人卷入冗長的訴訟程序中，無端耗費人力、財力和時間。而根據各仲裁委員會仲裁規則，仲裁案件普通案件仲裁程序為4個月結案（簡易程序2個月結案）。一般而言，仲裁的審理期限比訴訟的一審期限要短一半，如果進入二審、再審程序，則訴訟與仲裁的審限優勢更加無法比擬。當前，為適應金融機構高效、快捷解決糾紛的迫切需求，國內許多仲裁機構在金融仲裁規則中還規定了更短的審結期限，如杭州、天津仲裁委規定，普通案件仲裁程序2個月審結；中國國際經濟貿易仲裁委員會（以下簡稱CIETAC）的《金融仲裁規則》規定為45天；而廣州仲裁委甚至將金融爭議仲裁期限縮短為20天。較短的仲裁期限可以有效遏制當事人拖延訴訟、轉移財產、逃避執行等行為， 對于那些案情相對簡單的銀行傳統信貸業務爭議，在銀行是勝訴方情況下，以最短時間內取得對銀行債權終局確認是銀行選擇爭議解決方式時應該首先考慮的問題。
2. 程序靈活、簡便。訴訟是一個對遭到破壞、扭曲的權利義務關系加以矯正、分配的過程，實行嚴格的地域管轄和級別管轄。 而仲裁機構是按地域分別設立，相互獨立，互不隸屬，當事人可以自主確定仲裁機構， 也可以就仲裁規則進行靈活約定和適當變更?！渡虾＝鹑谥俨靡巹t》 第7條規定：“當事人對仲裁程序事項另有約定的，從其約定，但上海金融仲裁院認為其約定無法實施或者與法律規定相抵觸的除外?！盋IETAC《金融仲裁規則》第4條規定：“當事人約定對本規則有關內容進行變更的，從其約定，但其約定無法實施或與仲裁地強制性法律規定相抵觸者除外?！比缭谥俨弥?，當事人可以協商確定開庭時間，還可以協議省略某些程序，如放棄答辯期、縮短組庭的期限， 可以申請提前開庭， 還可以協議不開庭，等等。這樣就能在法律規定的基礎上，進一步節省時間成本，及早解決當事人之間的爭議。
（三）執行力強
仲裁裁決書與法院判決書具有同樣的法律效力。仲裁的執行力主要體現在：（1）執行法院的層級和集中度較高。 多數訴訟案件的執行管轄法院在基層，而仲裁裁決強制執行的管轄法院是被執行人住所地或者被執行財產所在地的中級人民法院。 仲裁裁決和仲裁調解書的執行管轄法院更為集中， 既減少了協調費用， 又在一定程度上避免了基層法院在執行問題上的地方行政干預現象。另外，仲裁裁決是約定管轄，容易找到被執行人，有利于案件的執行。各仲裁委為提高仲裁裁決的執行效率， 會對當事人提供全程服務，協調與法院的關系，協助案件的執行。（2）仲裁裁決具有域外執行力。 由于判決涉及國家的司法， 一國法院的判決不能在他國直接得以執行；而仲裁是由民間機構做出，與無涉，易于得到他國法院的承認與執行。 目前，《承認和執行外國仲裁裁決公約》（1958年《紐約公約》）的締約國已經達到160多個， ① 國際商事仲裁裁決在世界上絕大多數國家都能得到承認和執行。我國已加入《紐約公約》，涉外涉臺案件的仲裁文書可得到其他簽約國的承認和執行。（3）財產保全措施得到優化。為保障債權人債權的順利實現，2012年修改的《民事訴訟法》規定了仲裁前的財產保全措施。《民事訴訟法》第81條規定：“因情況緊急在證據可能滅失或者以后難以取得的情況下，利害關系人可以在提訟或者申請仲裁前向證據所在地、被申請人住所地或者對案件有管轄權的人民法院申請保全證據。”這一規定解決了長期以來困擾仲裁裁決執行難的問題，有利于仲裁裁決的執行。
總之，仲裁的“一裁終局制”避免了訴訟的循環往復，同時仲裁裁決的可執行性也可以達到訴訟判決的效果，這種糾紛解決機制非常契合金融追逐效率的特性。爭議解決的迅捷性對現代金融的意義不可估量，因為“現代金融通常都是依靠加速資金流動和增加資金融通的渠道來獲得利潤的。存在于這個行業的時間成本、資金成本和機會成本要大大高于其他行業。因此，一場懸而未決的糾紛有時候對金融機構的影響甚至比一場失利的糾紛還要大?！?[1]
（四）節約成本
一是仲裁期間的相對短暫和程序的相對簡便，有利于節省糾紛解決的時間成本。
二是仲裁注重調解，調解率較高，能節省有關履行費用。
三是為最大限度地滿足金融糾紛解決的實際需要，許多仲裁機構對金融仲裁案件實行比人民法院訴訟費用更低的費用減免優惠政策，有關金融仲裁規則也降低了仲裁收費標準。如鄭州仲裁委員會規定，銀行案件適用仲裁一般程序審理的“申請標的額100萬元（含100萬）以上的，仲裁費比照人民法院訴訟費標準的90%收取”，適用仲裁確認程序審理的“根據案件的難易程度仲裁費按照訴訟費標準的50%～70%收取”。 ① 廣州仲裁委《金融仲裁規則》規定：“金融交易爭議仲裁案件收費，根據《廣州仲裁委員會仲裁收費辦法》減半收取仲裁費用。”所有這些可以大大降低當事人爭議解決的費用支出。
（五）公平公正
公平是仲裁的首要價值取向。《仲裁法》規定，仲裁應當“根據案件事實，符合法律規定，公平合理地處理案件”。根據這一規定，仲裁庭對待雙方當事人一律平等，即在仲裁中無論仲裁員是由哪一方當事人選定的，他都不代表任何一方當事人，而是應當平等地保護當事人的利益， 為各方當事人平等地行使權利提供相同的手段和機會。 二是仲裁員處理案件時不僅強調合法，而且要公平合理。在這一理念指引下， 專家仲裁員在處理專業問題上會有較大的選擇余地，對于一些新型業務面臨的法律規定滯后問題，可以依據已有法律規定， 并參照采用在經濟貿易活動中被人們普遍接受的做法， 即經濟貿易慣例或者行業慣例公平合理地做出裁決。 由于不直接適用法律， 形式上是當事人以協議形式求得第三方給予公平合理的裁決， 裁決結果較易為當事人所接受和履行，也有利于社會關系的穩定。
公正是仲裁的“生命線”，是仲裁服務取信于當事人的法寶，也是仲裁機構維護仲裁聲譽，更好地發展仲裁事業的重要保障?！吨俨梅ā芬幎ǎ骸爸俨靡婪í毩⑦M行，不受行政機關、社會團體和個人的干涉”。（1）仲裁委員會獨立于行政機關，與行政機關沒有隸屬關系。 這有利于我國的仲裁真正做到具有公正性、權威性。（2）仲裁組織體系中的仲裁協會、仲裁委員會和仲裁庭三者之間相對獨立。 即作為社會團體的仲裁協會，屬于仲裁委員會的自律性組織。仲裁委員會是按地域分別設立，相互之間沒有隸屬關系。（3）仲裁庭對案件獨立審理和裁決，仲裁委員會不能干預。法院對仲裁裁決只做必要的監督，而且仲裁員處于第三人地位，不是當事人的人，由其居中斷案，更具公正性。
（六）保護聲譽
仲裁不公開審理， 整個仲裁程序跟仲裁結果都不能向社會披露， 仲裁法及有關仲裁規則也規定了相關人員的保密義務， 恰適地滿足了當事人保守商業秘密、維護自身商譽的需要。司法實踐中，一些影響廣泛的涉眾性案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負面社會影響甚至比經濟方面的損失更大。仲裁的保密性，既有利于維護爭議雙方的聲譽，也減緩了爭議雙方的對抗性，進而有利于雙方日后的經濟交往。因此，為避免外界的介入和媒體的炒作，維護銀行的商業信譽，一些標的額巨大或涉及銀行聲譽的案件更適合約定提交仲裁。
三、仲裁與商業銀行發展戰略
（一）仲裁與金融創新戰略
當前，隨著傳統銀行業務競爭的加劇，銀行業金融機構的創新意識和業務創新活動呈現出逐步加強的趨勢，特別是伴隨著宏觀調控政策的實施，金融創新已經成為商業銀行經營發展的重大戰略選擇。我國銀監會的《商業銀行金融創新指引》第4條規定：“金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造與更新?！币虼?，所有的金融創新最終都凝聚為金融產品的創新，金融產品創新是推動整個金融創新發展的主要動力。
創新意味著超前，金融創新超前于傳統金融，超前于現行法律和監管規定，更多地是一種專業認知與判斷。“金融產品的每一次創新都是對法律底線的試探，金融產品交易市場每一次發展，都是一種交易規則的創新，是對法律精神的一種新的解釋，是對未來不確定性的認知能力的一次體現，是對糾紛解決標準的一種界定，是對參與主體權利義務一個新的劃分?！?[2] 如銀行的保理、金融衍生品、基金交易和基金托管、金融租賃等創新業務均具有實踐先行、法律滯后的特點，由創新引發的金融爭議也帶有高度的專業化和技術化色彩，要求裁判者了解日趨復雜的金融知識，并具備必要的法律知識和實踐經驗。這些特征與現有的以成文法為標準，以司法為主導的裁決體制與機制不相匹配，卻與仲裁制度的特質和優勢相契合。首先，仲裁奉行“符合法律，公平合理”的原則，意味著在仲裁中所適用的法律對在有關爭議的處理未做明確規定時，可以參照國際慣例和行業通行做法來判別，而不受制于司法規則的法定性和滯后性。這一靈活適用法律的優勢使仲裁成為解決新型銀行爭議的有效方式。其次，仲裁具有專業性。作為專業的裁判者，專家對金融知識有深入了解，能準確認定事實，定位爭議焦點，并提出妥當的裁判意見或更具操作性的解決方案，幫助當事人理解裁決理由或達成調解/和解協議。因其專業，使仲裁更有利于糾紛的公正、權威解決。
（二）仲裁與銀行品牌戰略
所謂“銀行品牌”，是指銀行企業在長期的市場營銷活動中，在其銀行產品的開發、管理、銷售過程中所逐漸形成的被市場廣泛熟悉、為客戶樂于接受和一致認同的銀行產品，以及客戶對產品所屬銀行本身形成偏好、 信任感和依賴感的銀行企業。 [3] 銀行品牌是銀行服務個性化的體現， 是一個銀行所提供的服務區別于其他銀行的重要標志。當前，隨著金融產品和金融服務同質性的日益顯著， 銀行業價格手段的運用空間逐步縮小， 各商業銀行均把品牌建設置于戰略的高度，采取多種途徑建立品牌文化，豐富品牌內涵、強化品牌的認知度和忠誠度，努力贏得差異化的競爭優勢。
好的品牌本身就是一種競爭優勢， 代表著在公眾心目中形成的卓著信譽和優良形象。 作為品質和信譽的象征， 品牌能不斷提升客戶對金融產品的美譽度和忠誠度，對增強競爭優勢，提升商業銀行的盈利能力和實現長期戰略目標起著不可忽視的作用。但另一方面， 如果品牌維護不當也極易引發銀行的聲譽風險，銀行聲譽一旦受損，隨時都有可能給金融服務機構造成致命一擊， 更嚴重的會產生連鎖反應引發公眾對銀行業整體的信任危機，對社會安定造成危害。
眾所周知，金融產品或服務具有“公共產品”屬性，與社會大眾的日常生活息息相關， 一旦發生金融糾紛往往涉及數量眾多的金融投資者和消費者，極易引發群體性糾紛；而金融交易所具有的格式化、定型化的特點，使得個案裁判具有極強的示范效應，這不利于銀行品牌的形象和商業信譽的維護。而仲裁的保密性會減輕金融糾紛的涉眾性可能給銀行帶來的消極影響， 契合銀行等金融機構注重維護其社會聲譽的現實要求。仲裁庭采用的圓桌、不公開審理的方式，既可以為當事人化解緊張氣氛，心平氣和地解決爭議，又可以為當事人保守商業秘密，尤其是商業秘密的嚴格保守對提高銀行等金融機構的社會公信度是不可忽缺的必備條件。實踐中，一些影響廣泛的金融案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負面社會影響甚至比經濟方面的損失更難面對，更難挽回。因此，銀行等金融機構出于自身的利益考慮， 通過選擇仲裁的不公開審理方式可以在一定程度上化解其業務經營中的聲譽風險，維護品牌形象和社會信譽。
（三）仲裁與國際化經營戰略
近年來， 隨著經濟全球化與金融一體化潮流的推動， 銀行國際化已成為一國金融乃至經濟發展的必然趨勢。 我國商業銀行為適應全球經濟金融格局重構，爭取在未來銀行業競爭中贏得主動權，開始將制定和實施國際化經營戰略作為銀行國際化發展的重中之重。所謂商業銀行國際化，是商業銀行在國外廣泛建立分支機構，通過海外金融活動網絡拓展國際金融業務，按照國際慣例實行規范化經營管理，并開放本國金融業務市場，使之最終形成全球性的金融業務經營網絡。 [4] 表現為：客戶跨國選擇、產品跨境銷售、資本全球配置、資金跨國流動、網絡全球鋪設、人員多籍構成、技術高度集成、管理規則統一，等等。
商業銀行的國際化實質上就是銀行國際金融交易市場的一體化。一體化的國際金融交易不可避免地會使金融糾紛跨越國界呈現多元化、復雜化的特點。在大量涉外金融糾紛中，外方根據其經驗和游戲規則會大量選擇仲裁來解決糾紛。因為司法權限的法域性和性使司法判決的域外執行效力受到嚴格限制，一國的判決，很難在沒有司法協助條約的前提下得到另一國的承認和執行；而商事仲裁跨越國界和法域的特征，是銀行國際化經營中糾紛解決機制的最佳選擇。根據1958年在紐約通過的《承認與執行外國仲裁裁決公約》的規定，締約方裁決可以在全世界160多個其他締約國家或地區得到承認與執行，各締約成員承擔的是必須遵守的國際公約下的義務，許多國家為此均以國內立法的形式確定了仲裁裁決的效力。我國于1986年加入該公約，相關規定從1987年4月12日起對中國生效。在我國的《仲裁法》、《民事訴訟法》及許多部門法中都確定了仲裁裁決的終局效力和可執行效力，因此，仲裁的域外執行效力為涉外糾紛的解決和執行提供了保證。
（四）仲裁與銀行風險管理戰略
銀行是高風險行業。銀行在為民眾提供各種金融服務、獲取盈利的過程中同時承擔了各種風險。所謂銀行風險，是指銀行在經營過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產和預期收益蒙受損失的可能性。 [5] 根據國際巴塞爾委員會在1997年9月頒布的《有效銀行監管的核心原則》的分類方法，銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰略風險類。其中，信用風險是銀行業最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。聲譽風險近年來被視為銀行業“最令人畏懼”的風險。因為銀行的聲譽危機不僅會直接損害商業銀行的信譽，影響上市銀行在資本市場的表現，導致銀行品牌價值損失，甚至會危及銀行的生存。2004年6月《巴塞爾新資本協議》首次將法律風險列入金融風險，并將其狹義界定為：“合約不具有法律約束力或未準確地訴諸于文件?！彼羞@些風險始終伴隨著商業銀行的經營活動并威脅著商業銀行的發展和安全， 商業銀行的本質決定了它必須承擔和管理各種風險。
銀行的風險管理是指銀行通過對風險的認識、衡量和分析，以一定成本達到最大安全保障的辦法。任何一個銀行， 其成功的戰略規劃必須通過提高風險承擔能力來提高商業銀行的績效。 為提高這項能力，商業銀行必須了解自己所承擔的風險，必須在各種承擔風險的行動路線中， 合理地選擇達到風險管理目標需要的恰當工具， 以保證在風險出現之后有切實可行的保護和挽救措施。 日漸完善的仲裁是我國法律所確認的與法院訴訟并駕齊驅的一種有效的解決商事糾紛的方式與途徑。 其解決糾紛程序靈活、高效快捷、保守秘密，具有防范與控制銀行風險的各種特質和優勢， 恰為銀行業維護自己的權益提供了一種及時可行的挽救風險的方式和途徑?！爸俨檬怯行钛a調解和訴訟之間空白的‘補丁’，是緩和調解到訴訟之間生硬的‘緩沖器’；更是專門針對或需要考慮當事人意思， 或需要法律執行力，或者二者兼而得之的金融機構間、金融機構和金融消費者間糾紛的最佳糾紛解決方式?！?[5]
毋庸諱言， 由于根深蒂固的訴訟習慣和缺乏仲裁實踐經驗， 銀行業對仲裁的優越性還缺乏足夠的認識和體驗， 仲裁服務于金融的作用也沒有得到全面地發揮。但我們相信，隨著銀行業務的飛速發展對快速高效的爭議解決機制的迫切需求， 以及仲裁制度的不斷完善，銀行業必將轉變傳統觀念，會越來越多地利用仲裁機制解決業務爭議?？梢哉f，仲裁服務于銀行是銀行改革與發展的大勢所趨。
參考文獻：
[1]顧軍鋒. 論金融仲裁[C]//吳志攀，白建軍. 金融法路徑. 北京：北京大學出版社，2004：592.
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[3]尚斌，景鵬飛. 試論商業銀行的品牌戰略[J]. 經濟論壇，2007（5）.
[4]沈炳熙. 我國商業銀行國際化戰略問題研究[J]. 金融縱橫，2012（1）.
關鍵詞：互聯網；商業銀行；發展戰略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年9月15日
一、在渠道體系的構建中突出網絡化與移動化
在信息技術迅猛發展的背景下，人們也越來越關注商業銀行服務以及產品的個性化、虛擬化以及網絡化，所以在渠道體系的構建中突出網絡化以及移動化的特點是十分重要的商業銀行發展戰略。
（一）強化自身差異化競爭優勢。在當前我國商業銀行的網上銀行業務開發中，許多銀行都是以實現柜臺業務自動化為目的，所以產品與服務的開發總是圍繞銀行自身特點與需求而并非客戶需求與客戶體驗，因此這些產品與服務很難體現出個性化以及交互性的特點，這同時也決定了互聯網環境中，我國商業銀行在電子銀行業務方面仍舊具有較大的發展空間。從網上銀行的發展角度來看，首先我國商業銀行要對網上銀行服務以及產品進行豐富。作為互聯網環境中銀行為客戶提供服務的重要渠道之一，電子銀行成為了許多銀行用戶完成銀行業務的首要選擇。但是，當前我國商業銀行的電子銀行業務并沒有完全實現柜臺業務的電子化，所以許多銀行業務仍舊需要客戶到銀行辦理。所以，在電子銀行服務以及產品的豐富中，不僅要求電子銀行能夠提供余額查詢、轉賬交易、賬戶申請與開關、密碼重設、貸款申請，同時有必要實現投資理財、全球現金管理、企業融資申請等業務的整合；其次商業銀行要注重自身差異化優勢的強化。當前許多商業銀行的電子業務在界面、產品以及信息方面都體現出了趨同性，這也意味著電子銀行業務很少關注客戶在職業、年齡、地域等方面的差異。另外，銀行欠缺與客戶的溝通也與互聯網環境的特點與要求不符。因此，開展定制業務，在對成本進行控制的基礎上重視差異化服務以及產品的開發是提升商業銀行電子銀行業務核心競爭力的關鍵。在此方面，電子銀行可以以客戶搜索行為為依據向客戶進行服務與產品推薦，并實現客戶對電子銀行服務以及界面的自定義。
（二）對移動銀行進行創新，提高服務便捷度。在當前商業銀行對移動銀行的開發中，大多數都是以網上銀行功能移植為主要手段，雖然這種移動銀行能夠滿足客戶的一般要求，但是功能卻不能完全令客戶滿意。與PC端互聯網相比，移動互聯網具有隨時隨地可以使用的特點，所以在人們的生活中也具有更強的滲透性，同時也更符合當今生活方式中碎片化、快節奏的特點，因此移動銀行應當是商業銀行網絡化發展中需要重視的重要領域。在移動銀行業務的開發中，商業銀行應當重視體現出與PC端互聯網銀行業務的差異，通過開發移動+本地化+社交的服務模式來推動互聯網環境中銀行業務的發展。在通過推送技術為客戶提供還款信息、理財信息以及賬單信息，讓移動銀行更好地融入客戶生活的同時，商業銀行有必要利用GPS技術來為客戶提供消費信息，并利用NFC技術來完善虛擬銀行卡交易以及電子錢包等支付服務，從而讓客戶體驗到互聯網環境中移動銀行所具有的便捷性。
二、在產品體系的構建中突出個性化、便捷化與虛擬化
隨著及時通信軟件、電子郵件、云計算等互聯網技術與U盤、SD卡等存儲技術的發展，數字化與虛擬化服務和產品已經成為互聯網環境中重要的構成要素，所以商業銀行在互聯網環境下有必要充分利用信息傳輸與存儲技術推動銀行業務創新。
（一）利用手機與電子郵件等對資金流產品做出創新。資金流轉是商業銀行的主要業務，當前商業銀行的轉賬匯款仍然主要依靠賬戶之間的劃撥來完成，但是隨著第三方支付平臺的發展，我國商業銀行逐漸感受到這些支付平臺在創新資金流轉形式方面所帶來的壓力。第三方支付平臺主要使用手機等人們常用的信息設備來完成支付與轉賬，雖然當前商業銀行也可以通過綁定手機號碼和電子郵件實現轉賬，但是卻存在一些缺陷，如手機號碼與電子郵件的綁定需要客戶自主完成，但是顯然并不是每個客戶都能夠熟練操作。另外，轉賬過程中需要收款方賬號，這種要求相對僵化，所以在這一領域的發展中，有必要允許客戶將資金轉到任意手機號碼賬戶或者郵件賬戶中，同時收款方也可以通過手機或者郵件獲取收款驗證碼，并憑借收款驗證碼進行收款，以便完成身份確認。
（二）開發與利用信用卡虛擬技術。當前信用卡在我國商業銀行的支付體系中占有重要地位，然而當前構建在銀行卡基礎上的信用卡并不能很好地滿足電商的在線支付需求，所以應對信用卡做出創新，尤其是對信用卡使用中的安全機制作出完善是十分必要的。在當前信用卡交易中，需要用戶提供卡片、姓名、卡號、品牌以及VVC認證碼等多種信息，所以通過對某種信息或者信息組合作出變動在理論上可以提高信用卡在線交易所具有的安全性，同時也能夠更好地滿足客戶的個性化需求。在此方面，可以允許銀行信用卡客戶在信用卡額度范圍內對額度、號碼、有效期等進行自定義，從而讓客戶在滿足自身使用需求的基礎上降低信用卡的交易風險系數。另外，在虛擬技術方面，有必要實現手機等多媒體支付，從而讓信用卡以用戶需求為核心依據來提升自身競爭力以更好地應對第三方支付平臺所帶來的挑戰。在用戶需求的滿足中，信用卡可以退出類似于阿里平臺的手機話費、水電費代繳業務以及其他更多的應用，通過實現信用卡與醫院掛號、訂餐、充值等生活領域的結合來提高信用卡使用便捷度。
三、在研發體系構建中明確總、分行分工
互聯網環境中商業銀行的發展需要依賴于自身研發能力的提升，這是推動商業銀行在滿足客戶需求與市場需求的基礎上提升自身核心競爭力的有效手段與必要途徑。在研發體系的構建中，有必要明確總行與分行責任，通過明確分工來推動商業銀行研發工作的有序開展。
（一）總行負責開發標準的制定以及核心系統的開發。對客戶需求的了解以及對市場需求的響應這一任務與責任并不能夠僅僅要求商業銀行總行中的某個研發團隊或者某個部門來承擔，而是應當以總行各司其職、分工協作來完成。由于商業銀行總行中的研發團隊并不會直面銀行客戶，因此總行研發團隊也無法及時的響應和適應市場變化與需求，所開發的服務與產品也難以滿足客戶需求，所以作為總行中優秀的研發團隊與研發力量，應當將工作重點放在核心系統的研發工作以及開發標準的制定工作中來。在此過程中，首先，商業銀行總行應當關注IT系統模塊化的開發與構建以及開發標準的制定、安全機制的設定、統一接口的提供，同時要求分行在使用基礎平臺和核心系統的過程中根據不同客戶的差異性需求來開發具備針對性和適應性的功能模塊，并對這些模塊做出審核，對于優秀的功能模塊則有必要開展推廣；其次，需要總行研發團隊進行開發的服務與產品不僅應當是在銀行行業中形成共識的服務與產品，同時應當是對行業發展能夠發揮戰略意義的服務與產品。在這類產品的開發中，需要商業銀行中的決策機構進行授權，并明確這些服務與產品在銀行發展中的戰略地位。
（二）分行負責強化服務與產品的個性化與適應性。對商業銀行服務以及產品進行統一的開發、推廣與應用雖然能夠節約研發成本，但卻忽略了商業銀行服務以及產品的個性化與差異化，使商業銀行所提供的服務與產品很難滿足不同用戶的不同需求，因此在商業銀行服務以及產品的研發中，有必要以重點客戶需求和地域經濟需求差異為依據來實現服務與產品的個性化與適應性。在此方面，商業銀行的分行由于與銀行客戶進行直接的接觸，所以相對于總行而言具有能夠及時了解市場的優勢，所以符合總行研發標準以及使用總行核心系統的基礎上，分行應當以客戶需求為依據開發具有個性化特點的功能插件與模塊，從而構建起具有地方特色的商業銀行研發與服務模式，通過提高客戶滿意度來實現商業銀行市場競爭力的提升。
主要參考文獻：
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至2006年12月，我國經歷了5年的入世保護期，金融業全面開放的環境下，我國商業銀行業被卷入經濟全球化的浪潮中，此后，中國商業銀行加快步伐謀求海外市場，取得了一定的成績，但也存在一系列的問題：其一，我國商業銀行國際化的進程還不夠深入，由于資金等的限制，我國銀行海外網點布局單一，且對香港等地區的依賴性比較強，客戶群結構單薄，同時，商業銀行分業經營的狀況使得我國銀行業盈利受限，其綜合競爭力也往往弱于發達國家。其二，到目前為止，我國商業銀行國際業務比重仍然較低，國際市場份額大大低于發達國家，這主要還是因為國內銀行規模和產品受限以及創新不足，業務發展和市場需求還存在一定的距離，使得我國商業銀行的國際市場拓展舉步維艱。其三，我國社會主義市場經濟體制決定了我國商業銀行機構和管理具有根深蒂固的行政色彩，這就容易導致國際化進程步伐緩慢，商業銀行管理層的不穩定性也會使國際化發展戰略很難系統完整地實施，而國際化管理手段的落后和國際化管理人才的欠缺又使得我國商業銀行缺乏在國際金融界激烈的競爭中取勝的能力，容易在復雜的形勢和競爭中敗下陣來，此外，我國商業銀行普遍缺乏科學有效的風險防控機制，商業銀行經營往往存在高風險，比如操作風險、業務風險等等，尤其是向國際化展開業務后，其風險顯然會大大增加，但是，除了中國建設銀行等部分銀行有較大的資本來抵御較大風險之外，很多銀行都容易在風險中被淘汰掉，顯然，有效的風險防范和化解機制能幫助我國商業銀行有效地提升自身競爭力，但是，目前我國少有銀行能有效化解經營中的高風險，這給我國商業銀行的國際化帶來了很大的障礙，因而，我國商業銀行國際化發展的風險防控機制還有待深入探索。
二、商業銀行國際化發展戰略
1.有效利用資本進行國際化戰略投資
目前，我國商業銀行國際化發展的主要方式就是投資新建機構和并購已有的金融機構，這兩種方式都各有利弊，投資新建機構對于當地市場的適應可能比較滯后，存在較多的阻礙，但是相對容易控制和管理，而并購則可以有效利用現有客戶和市場，縮短融入當地市場的時間，因而，針對市場開拓所在地以及銀行自身能力情況，因地制宜、靈活選擇國際化發展策略是贏得市場和利潤的關鍵。如若文化差異比較突出，而且當地競爭較為激烈時，跨國并購會比投資新建機構更能有效利用和節約資本，并且可以使組織學習能更好地延續。倘若當地市場競爭對手相對較弱，而我國商業銀行具有明顯優勢能力時，可以考慮直接投資新建機構，并依據具體情況來設立子行、分行以及代表處等。
同時，我國商業銀行海外市場的拓展還需要深入了解當地的文化政策等方面情況，此外，我國的政策法規還應進一步完善，為我國商業銀行的國際化發展提供保障。
2.積極拓展業務，開創國際市場新局面
我國商業銀行國際化戰略還處于起步階段，業務的拓展和國際市場的開創需要大力投入，國際業務是對我國商業銀行的機遇，更是挑戰，銀行應該在鞏固國內金融業務的基礎之上，根據自身的能力、市場需求以及風險防控推出符合實際的國際業務品種，堅持以客戶為中心的原則，及時了解和掌握市場發展動態，提高服務質量，打造誠信品牌，建立新的客戶和經營網絡。同時，我國商業銀行應充分利用國內已有的客戶群和機構網絡，在走出去的戰略中發揮自身優勢，把握機遇。比如慎重扶持我國正處于起步階段的大型跨國公司，幫助這些由于缺乏國外銀行資信記錄而難以獲得當地銀行支持的大型跨國公司開拓國際市場，同時也為自己開拓市場，實現雙贏。我國商業銀行還可以和與中國有投資和貿易往來的海外公司建立長期合作關系，給彼此帶來便利。此外，我國的駐外機構、留學生等都是商機，商業銀行可以針對這些特殊群體設計出滿足這一群體需求的業務，為其提供優質的信用卡、匯款以及吸收存款等業務。
關鍵詞：市場戰略；農村商業銀行；改革；市場經濟
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）36-0120-02
引言
中國的農村商業銀行源于原農村信用社的股份制改造，是在原農村信用社的基礎上，由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經濟服務的一級法人的地方性商業銀行，并逐步成為了農村金融體系中的一個重要組成部分，也是農村地方經濟發展的重要支柱。經歷了體制、機制的蛻變，憑借靈活的機制和高效的決策獲得了自己的生存發展空間，同時也對促進經濟的發展、金融改革尤其是支持新農村建設和地方中小企業的發展和壯大起了極其重要的作用。但隨著市場的變化，農村商業銀行也出現了各種問題，這些問題都在一定程度上阻礙了其發展的道路。要想在社會發展改革的進程中，取得一席之地，農村商業銀行就要以市場為導向，找到一條可持續發展道路。
一、中國農村商業銀行市場現狀
隨著中國逐步以計劃經濟轉向為市場經濟，中國的銀行系統也隨之改變。農村信用社是農村商業銀行的前身，隨著中國市場經濟的發展，金融體系不斷完善，農村金融服務也隨之發生了重大變化，而早期的農村信用合作社已經無法滿足市場的變化和消費者日益增長的需求，農村信用合作社的改革迫在眉睫。
農村商業銀行便是改革的產物，2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰，中國首家股份制農村商業銀行組建完成。農村商業銀行是中國農村金融體系改革的一個重大突破。改革后的農村商業銀行有效地將舊的農村信用合作社與新的市場變化結合在一起，形成了一種新的農村金融機構。改革后的農村商業銀行，一方面仍然保留了一些舊的農村信用社的特點，如繼續支持三農建設，對農村發展提供經濟幫助。另一方面也擁有了新型商業銀行的特性，主要以經濟發展為主要目標，以市場為導向，以客戶為中心，以服務為宗旨，以盈利為目標。
二、中國農村商業銀行市場發展存在的問題
中國農村商業銀行作為一種新型的商業銀行在市場發展的過程中，表現出了一些問題，主要包括市場導向不明顯、業務單一、創新性弱、市場人員缺乏等。
1.市場導向不明顯。在農村商業銀行的發展過程中，已經轉向了市場化的戰略，但市場導向仍然不是很明顯，主要還是沿著以前的道路在發展，沒有以市場為主要發展方向。傳統的農村商業銀行仍然堅持著輔助農村發展的方向，但在經濟效益與社會效益方面有了一定的需求，這就造成了銀行發展的矛盾性。一方面，擔負著農村經濟發展的重擔，另一方面，以經濟效益為主要發展目標，這就需要改制后的農村商業銀行協調統一，共同發展。
2.業務單一，創新性弱。與其他的商業銀行相比，農村商業銀行呈現出了業務單一、創新性弱的特點。在市場發展中，主要就是要以客戶的不同需求為服務導向。但在農村商業銀行的發展過程中，主要還是以自身為出發點，沒有過多地考慮消費者，因此在很多情況下，就無法滿足消費者的需求，降低了消費者對銀行的滿意度。農村商業銀行一般提供給消費者的業務為存貸款、資金清算等，還欠缺很多與市場密切相關的業務，如網上支付、理財等。沒有針對客戶的不同需求，進行明確的分類。農村商業銀行在業務創新方面與其他商業性銀行存在著明顯的差距，在新業務開展能力方面較弱，沒有適時與市場聯系，根據市場變化及時開展新業務。
3.專業市場人員缺乏，素質偏低。由于農村商業銀行在市場方面的缺乏，也導致了銀行系統專業市場人員的缺乏。農村商業銀行內的員工大部分來自于原先的農村信用社，受到環境、文化、條件等的影響，學歷層次普遍不高，與其他商業銀行差距明顯。員工的學歷層次直接影響到員工的工作素質，對新知識的接受能力較差，對市場的敏感性弱。而且原有職工所占比例大，很難吸收新的員工。銀行本身對員工業務水平的管理有限，較為寬松的管理環境使員工對自身業務能力要求較低，這也間接影響了銀行的發展。
三、解決措施
根據以上農村商業銀行出現的問題，主要采取以下措施進行改進。
1.找準市場定位，形成自身的核心競爭力。所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業競爭對手區隔開來的產品或業務。目前中國農村商業銀行的市場定位不僅僅是銀行自身的戰略選擇問題，還受金融監管當局政策取向的影響。中國的農村商業銀行的應該堅持 “立足城鄉、服務三農、服務中小企業、服務市民百姓”的市場定位，建立“以市場為導向，以客戶為中心；以風險防范為基礎，以發展速度為途徑，以資本回報為目標”的市場化經營機制。
首先在發展的過程中要守住農村陣地，比如每個農村商業銀行都要根據自身所在地區的市場特點而制定不同的市場戰略。如旅游地區由于餐飲住宿業務占主要，銀行可以聯合旅游相關部門開發旅游產品，刺激消費。另外對于農業生產集中地區銀行就可以開展小額農貸，還有農業機械、肥料等生產工具的分期付款業務。對于經濟發展較好的，人民生活水平明顯提高的地區可以大力推廣電子銀行業務，使客戶能實現網絡電子交易，滿足消費者的不同需求。銀行在發展新業務時要有創新精神，還要根據不同地區的經濟發展狀況實行差異化戰略。
然后在立足本地的同時，要有長遠的戰略，不僅要豐富本地業務，要想有發展就必須實現業務的多樣化。比如實現跨區經營，在其他城市設立網點，這樣初期的成本投入大，收益也不會可觀，想要發展規?；瘜r村商業銀行來說是必走的一條路；當然另一方面在可實行“走出去”的同時也要著力發展“引進來”的戰略，引進有些先進銀行的投資，像江蘇的常熟農村商業銀行引進交通銀行一樣。
2.擴大業務面，勇于創新。在以后發展的過程中，農村商業銀行不能滿足于現有的狀況，要積極地擴大業務面。加大創新力度，擴展業務品種，積極開展中間業務。要針對客戶的不同需求，開展新業務。要將業務品種的創新提高到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待。中國農村商業銀行應將發展中間業務定位于銀行經營利潤的增長點，中間業務收入是新貨幣政策時期銀行收益的重點來源，對商業銀行衡量戰略轉型的重要標志，就是中間業務收入在各項業務收入占比的提高程度?，F有的存貸款，資金清算等業務已經無法滿足現代市場發展的需求了，銀行要擴大個人金融業務的服務范圍。特別是在網絡發展的今天，電子金融產品是必不可少的，如個人的網上銀行、手機銀行等，都可以滿足消費者的需求?，F代市場經濟中有大小客戶，針對固定客戶或大客戶，可以專門設定VIP服務窗口，根據大客戶的需求設定特殊的通道，這就有利于客戶關系的維系。
創新治理體制促進中間業務發展。中間業務涉及范圍廣、跨度大，治理較為復雜，尤其是發展初期需要拿出專門力量，實施重點攻關。農村商業銀行應根據業務發展需要，成立專門的內部組織機構，對中間業務進行統一的規劃治理與協調，加快對中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳和推廣。對中間業務要切實加大考核獎懲力度，將壓力層層傳遞到每個單位、部門和每一位員工，力爭使中間業務實現超常規、跨越式發展。同時建立起科學合理的中間業務綜合考核指標體系，對中間業務進行重點考核，并把中間業務帶來的直接和間接收益作為考核重點，引入獎懲機制，努力營造一種全員重視和參與中間業務的良好氛圍。
3.完善人才培養機制。銀行要著力提升人員素質。針對老員工，可以采取培訓和競爭上崗的方式，進行提升。當對人員有新要求時，銀行要積極組織員工培訓，不能止步不前。還可以采用競爭上崗的方式，根據每個人的不同能力，合理安排工作崗位。針對新員工，可以從招聘做起。確立明確的人員招聘標準，如學歷要求，工作年限要求等。這些就可以有效地提升員工素質，使員工能更好地適應銀行的發展。
針對銀行員工，要建立完善的培養機制，定期進行業務培養，組織學習新的業務知識，還可以組織員工到其他銀行進行參觀學習，學習新知識后可以進行考核，直接與績效掛鉤，促使員工認真對待。對于專業市場人員要求則更高，不僅要了解銀行本身的業務知識，還要有敏銳的市場洞察力，根據市場的不斷變化向銀行提出可行性建議。
結語
在農村信用合作社母體內部改制發展起來的農村商業銀行，在與有業務重疊的國有商業銀行競爭的同時，如何學習和應對國內外銀行的先進管理經驗，找出自身的不足，在夾縫中尋得生存之道，充分發揮自身優勢，探索提高自身競爭力的途徑，迎接挑戰是需要長期思考探索的一個問題。在發展過程中肯定會遇到種種困難和問題，但在建設社會主義新農村的大背景下，在立足農村經濟的基礎上，農村商業銀行一定能夠發揮更大的作用，為農村經濟的全面小康作出貢獻。
參考文獻：
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本文就目前中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行的國際化經營狀況進行了分析，指出了其發展過程中存在的主要障礙，并在此基礎上針對我國商業銀行國際化經營提出了切實可行的解決策略，旨在全面推動我國商業銀行的國際化發展。
【關鍵詞】
商業銀行；國際化；經營策略
中國加入世界貿易組織以后，逐漸融入到國際經濟秩序中來，我國銀行業也順應潮流，正成為世界經濟發展的重要組成部分。目前，金融業逐漸拓寬發展渠道，中國商業銀行也不斷創新金融服務和體系，正逐漸加快國際化進程，使我國商業銀行在國際經濟體系中占據重要地位。
1 中國商業銀行國際化的必要性
近年來，世界經濟的一體化和全球化趨勢不斷加強，在此背景下，我國商業銀行要謀求長遠發展，在國際市場掌握主動地位，就要加快推進商業銀行國際化進程。從自身增值戰略、服務對象需求以及行業長期發展趨勢來看，我國商業銀行國際化是迫切而必須的。
1.1符合金融規則國際化的一般要求
自從我國加入世界貿易組織以后，經濟發展的國際化趨勢逐漸明顯，我國商業銀行要積極參與國際競爭，成為世界經濟的一部分，在經營過程中就要嚴格遵守國際統一標準和規范。
1.2中國居民的跨境消費呈大幅增長趨勢
2013年8月，《2013年中國游客境外旅游報告》由全球酒店預訂網站。報告結果顯示，中國居民在過去一年的境外旅游消費高達1020億美元，較同期增長40%，目前已經成為最大的旅游消費市場，中國居民對跨境金融服務的需求不斷增加。由此，中資銀行要加大改革步伐，積極推進國際化進程，不斷滿足中國居民的消費需求，否則，新的海外市場難以拓展，高端客戶也可能隨之流失，給銀行造成難以挽回的損失。正是由于跨境消費的增長，我國商業銀行要不斷提升其金融服務水平，拓寬服務領域，加快國際化進程。
1.3中資銀行迫切需要提升其國際競爭力
WTO協議規定，自2006年起，我國要逐漸取消對外資銀行的限制，外資銀行享有國民待遇，并可以依法向中國客戶提供人民幣業務服務。最近幾年，我國對外開放的廣度和深度不斷擴展，外資銀行紛紛涌入中國市場。我國為外資銀行的發展提供了良好的外部發展環境，它們已初步形成在華經營格局，逐漸熟悉并融入到我國的經濟環境中，外資銀行在專業背景及來源上有著多樣性和廣泛性的特征，我國銀行可以加強吸收和借鑒，建立起多元的銀行發展體系，從而從整體上提升我國銀行業的競爭力。
2 我國商業銀行國際化進程中存在的突出問題
最近幾年，我國商業銀行的國際化程度顯著提升，但是與知名的區域性銀行和國際性銀行相比還存在相當差距。以下對我國商業銀行國際化進程中的主要問題進行了分析。
2.1業務國際化存在的突出問題
首先，國際業務發展緩慢，比重低。相關資料顯示，我國銀行本外幣增長主要依靠本幣存款的增長，外幣存款長期處于負增長狀況；同時，外幣存款在本外幣存款中所占的比重嚴重偏低，且這一趨勢正進一步蔓延。由此可見，我國商業銀行在國內業務發展和國際業務發展上失衡，國際業務水平亟待提升。其次，海外業務品種較為單一，客戶源十分有限。我國商業銀行海外分行主要負責提供拆放、貸款以及存匯兌業務，品種單一，經營模式陳舊，業務規模和品種較小，創新能力不足，難以滿足當地客戶的需求，發展緩慢。
2.2機構國際化存在的突出問題
首先，在地區網點的布局上較為單一。目前，包括中國銀行在內的海外行網點多集中在少數一部分地區，很少有機構設在金融中心城市。由此，我國海外銀行很難融入到國際經濟市場，其發展空間十分有限。其次，機構設立形式較為單一。中國商業銀行在海外設立機構的一般模式和常用模式即建立全資子公司或者分行，嚴重阻礙了商業銀行的國際化進程。第一，受資金等因素的制約，網點不可能在一個市場設立多處，這就造成了營業網點上的不足；第二，當地銀行比我國的海外機構更理解當地的實際情況，因而在發展業務和拓展客戶方面有著顯著優勢，這不利于我國商業銀行在當地的發展。
2.3管理國際化存在的突出問題
首先，缺乏國際化戰略眼光。改革開放以來，我國銀行業不斷進行經營體制改革和創新，金融業積極順應對外開放的戰略要求，自此，銀行管理層才不得不轉變傳統的經營策略，被迫進行銀行國際化。所以，我國商業銀行在制定未來發展計劃時缺乏戰略眼光和國際化構想。同時，我國商業銀行的管理層不斷變更，戰略部署也具有極強的不穩定性。其次，管理手段陳舊、落后。我國商業銀行在國際化經營中缺乏有益經驗，管理手段和方式較為落后，在管理海外機構時往往照搬國內經驗，缺乏實效性。在經濟全球化的大背景下，我國商業銀行要不斷更新管理手段和方式。在人事制度上，國內總行負責委派海外機構的管理人員，人員定期會被調回，這不利于管理人員熟悉業務及環境，對銀行的長遠發展極為不利。
3 推動我國商業銀行國際化經營的戰略部署
就實際情況而言，我國商業銀行要實現國際化經營，開拓廣闊的海外市場，是一項長期而艱巨的任務，需要從各方面努力。
3.1進一步建立并完善商業銀行治理結構
目前，我國商業銀行要大力開拓海外市場，參與到激烈的國際經濟競爭中，就要加快金融體制改革，建立并完善商業銀行治理結構。首先，明確劃分人員職責，保證運作的規范，最大限度的發揮專門委員會及董事會的作用；監事會積極監督高級管理層及董事會的工作；經營管理層制定完善的經營策略并將其落到實處。其次，建立健全管理制度和各項規范，保證信息的公開、透明，嚴格遵守市場規范，建立起現代化的銀行治理結構。最后，進一步完善激勵及約束制度，激發員工的工作熱情，借鑒國際先進經驗，建立起科學合理的薪酬管理制度，對員工進行績效考核，實現薪酬、職務與考核的有機結合，形成良好的企業文化，為我國商業銀行的國際化創造良好的外部環境。
3.2不斷提升機制再造能力和核心競爭力
首先，加強風險防范和管理。我國商業銀行要充分發揮部門和業務的載體作用，堅持權利的制約和平衡，建立起完善的風險監控體系。第一，在各商業銀行內部要建立相對獨立的審計稽查部門；第二，設立部門組織結構時堅持權利的制約和平衡原則，使其相互約束、相互監督；第三，將授權經營和等級管理滲透到業務部門和機構；第四，建立專門的風險監控委員會。其次，改進人才管理辦法。要加強人才引進和培養力度，實現人力資源的優化配置和組合，為銀行業發展奠定堅實的人力資源基礎。同時，加強績效考核，完善績效評估體制，將員工個人薪酬與考核結果掛鉤，激發員工的工作積極性。最后，不斷提升業務創新能力和水平。我國商業銀行要加快國際化進程，就要加強業務創新，在金融產品的設計和選擇上不斷努力。積極引進貨幣市場類產品、外匯資金交易類產品以及貿易融資類產品等，同時，堅持從銀行自身的風險防范能力及經營水平出發，選擇符合我國國情的金融產品序列。
3.3積極融入國際市場的大潮，改進境外機構管理辦法
最近幾年，我國商業銀行逐漸將分支機構開設到各國際金融中心，所以銀監會要積極履行自身職能，加強對中資銀行的管理。首先，要時刻將風險控制放在關鍵位置，建立健全風險管理機制。中國商業銀行要不斷轉變管理方式，牢固樹立風險控制和防范意識，建立起完善的風險識別、檢測以及控制管理體系，做到權責明確，并嚴格按照規章制度辦事。其次，主動學習國際先進管理辦法和規則。在經濟全球化的背景下，中國商業銀行要熟練掌握國際慣例，了解分支機構所在國法律，借鑒并學習知名區域性銀行及國際銀行的優秀管理經驗，能運用國際慣例和國際規則維護自身合法權益，提高自身的監管水平和管理能力，從而提升其國際地位。
3.4進一步落實人才強國戰略，實現經營人才的國際化
中國商業銀行要推動國際化發展戰略的順利實施，就要貫徹并落實人才強國戰略，充分發揮人力資源優勢。實現人才的國際化，需要從兩方面著手：第一，培養國內專業人才，既熟悉現代金融運行規律，又充分掌握國際金融運行規則；第二，加強人才的引進，在全球范圍內招聘優秀職業經理人。我國商業銀行要重視人才的引進和培養，從境外引進先進管理人才，他們一般具有良好的從業經歷和專業知識，具有戰略性眼光，能為商業銀行的發展注入新鮮的血液和活力。只有這樣，我國商業銀行才能從根本上改變傳統的、落后的管理思想和經營理念，從而不斷提升其經營管理水平，從整體上推動中國商業銀行的跨越式發展。
3.5積極面向全新的市場，確定新的戰略驅動力，推動各項業務的持續發展
在當前的國際潮流下，我國商業銀行要開發新市場、拓展新業務，就要積極融入國際化發展戰略中。而要有效實現國際化戰略發展要求，就要堅持以下三個原則：第一，堅持循序漸進原則。我國商業銀行的國際化經營尚處于發展的初級階段，我們在發展過程中要堅持實事求是，有計劃、有步驟的開發國際新業務。第二，區域發展原則。我國商業銀行在設立海外分行時要有意識的向金融中心傾斜，。盡管這些地區的金融管制政策較多，成本相對較高，但是在激烈的市場競爭中我們能夠主動創新，吸收其先進的金融管理經驗。第三，地域擴展原則。我國商業銀行要在金融中心設立分行，及時了解最新金融信息，而且金融中心一般擁有較好的法制環境和制度，銀行方面承受的風險較小，有利于實現商業銀行的國際化經營。
4 結語
總而言之，我國商業銀行的國際化經營任重而道遠。未來，我國商業銀行將不斷進行改革和創新，提升其整體運營水平，從而為中國商業銀行的國際化經營奠定堅實的基礎。
【參考文獻】
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【關鍵詞】國有商業銀行 小型企業 業務 戰略 發展
商業銀行主要是通過信貸業務獲得利益的，以往，商業銀行為了更大程度的降低自身投資的風險，在進行信貸業務時，就必須格外的慎重。在以往，商業銀行為了資金更穩定的回收，將大部分資金投向那些已經上市或是規模較大，具有一定誠信度的企業。但是，現今我國為了促進經濟更好更快的發展，大力扶持一些小型企業的發展，此時，我國國有商業銀行就將信貸業務發展到中小型企業中，在以往小型企業中也是存在信貸業務的，但是業務量少且投入資金少。造成這種情況發生的原因主要是商業銀行與小型企業之間的信貸業務更加難以控制，本文從我國國有商業銀行資產業務發展與管理的角度，對我國國有商業銀行小型企業業務發展戰略進行探析。
一、我國商業銀行與小型企業之間信貸業務難以控制的原因
在信貸活動的過程中，活動的雙方的信息是不對稱的，而不對稱的信息導致商業銀行在選擇需要貸款的商人時，是十分困難的，因為不對稱的信息加大了工作人員選擇借款者的難度，他們在信貸活動的過程中，往往是難以分清哪一個是好的有利的借款者，或是哪一個是不利于獲利的借款者。幾乎每年都會有許多的借款人員，除了一些信用較好的老客戶之外，還會出現一些新的客戶，那么如何在這些人中做一個取舍是十分困難的。即使是商業銀行的資金也是有限的，不可能因為可以獲利而無所顧忌，而且，最佳的借款人更加有利于收回借款，商業銀行為了自身的發展，會選擇規模較大的企業或是已經上市的企業，因為這些企業的賬本是比較明確的，信息是比較全面的，商業銀行為了自身利益考慮，當然會選擇這些企業。同時小型企業有的是處于起步階段，商業銀行的工作人員難以對其今后的發展做出正確的評估，所以，為了商業銀行的總體利益考慮，還是會選擇可靠性更高的企業。
二、我國國有商業銀行資產業務發展與管理
我國現在為了促進經濟的發展，社會的進步，為人們提供更多的崗位，加大力度扶持一些小型企業。而我國國有商業銀行在其中占據著重要的地位。因為企業的發展是離不開資金的周轉的，但是以往，對于小型企業的發展最大的限制就是資金，而現今這個問題得到了很好的解決。但是，商業銀行與小型企業之間進行信貸業務也并不是盲目的，一味的同意借貸，會降低商業銀行的經濟效益，反而會影響我國的經濟發展與進步。所以，商業銀行在進行借貸時，要慎重，而如何做到“慎重”二字呢？就要求國有商業銀行企業內部具有完善的制度，當然，這是不夠的，現在我們對于我國國有商業銀行資產業務的發展與管理進行探討。
（一）我國國有商業銀行資產業務的發展
以往，我國國有商業銀行的業務主要是面向那些規模較大或已上市，具有一定可行度的企業，同時，對于老客戶更是十分的歡迎，這種情況的發生，就導致我國國有商業銀行的投資層面過于局限。局限于固定的客戶，局限于固定的業務。因為，這樣可以減少商業銀行對于不了解的企業或是經濟范疇進行調查時浪費的時間，同時，資金的回收也更加的穩定。但是，隨著社會的發展，商業銀行的這種經營模式已不適應。自從，金融危機以來，商業銀行的一些工作人員發現，將資金過于集中的投向某一個企業或是某一個領域，一旦無法回收，就會造成極大的損失。因此，原有的制度是需要改善的。同時，我國為了促進經濟的發展與進步，扶持小型企業的發展，為人們提供更多的崗位，提倡人們自主創業，我國的國有商業銀行將業務范圍擴展到了小型企業。但是，這些業務的管理卻并非十分容易的。
（二）我國國有商業銀行資產業務的管理
我國國有商業銀行與小型企業之間進行信貸業務，加大了商業銀行內部管理的難度，那么商業銀行應如何提高管理的水平呢？
1.建立小型業務經營管理體系。為了較少商業銀行的損失，合理的與小型企業之間進行信貸業務，商業銀行內部應該建立中小企業信貸新業務管理體系，對小型企業的業務進行專門的管理。一般情況小，小型企業的業務都具有資金少，次數多，時間急的特點，與大型企業的信貸業務特點不同，所以，為了更好的進行小型企業的業務，建立小型業務經營管理體系是必要的。這樣，可以使得管理更加的明確，操作更加的系統，提高了服務效率，保證了資源的最大化使用。
2.國有商業銀行應對小型企業正確的定位。在與小型企業進行業務時，國有商業銀行應對小型企業的市場定位做到正確的認識。我國現今的經濟發展是不均衡的，所以在不同的地區小型企業的發展情況也是不同的，所以商業銀行為了自身與小型企業的利益考慮，一個制定合理的政策，保證雙方的利益。國有企業在對申請信貸的小型企業進行選擇時，應選擇一些發展前景好，地理位置優越，市場上客戶數量多的企業，這樣才有利于國有銀行資金的回收。
3.商業銀行應提高自身識別優質的小型企業的能力。眾所周知，商業銀行在與小型企業進行信貸業務時，面臨的風險較大，所以這對于銀行內的信貸風險管理體系的要求就很高。所以銀行應提高對于信貸業務的風險管理能力。但是，在我國社會中，小型企業的地位是不可替代的，它有利于我國社會的進步，因此，重視小型企業的發展是重要的。同時，商業銀行可以通過上漲利率的形式來提高自身的損失。所以，商業銀行只要正確的識別優質的小型企業，其利益就不會降低。
三、總結
從國有商業銀行的資產業務發展與管理的角度，對我國國有商業銀行小型業務的發展戰略進行探析，發現雖然商業銀行與小型企業之間進行信貸業務會面臨較大的風險，但是只要能夠正確識別優質的小型企業，并建立小型企業信貸業務管理體系，商業銀行內部的利益不但不會損失，還會有所提高。
參考文獻
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關鍵詞：城市商業銀行 社區銀行 發展戰略
我國城市商業銀行是在特定的經濟發展歷史條件下誕生的時代產物，目前已經成為我國金融體系中不可或缺的一支力量，并步入快速發展時期。城市商業銀行的發展問題不僅僅是資本充足率不高、資產質量差、盈利能力差和法人不完善的問題，筆者認為，更重要的是市場定位不明確，發展戰略模糊和競爭力缺乏的問題。
城市商業銀行缺乏明確的市場定位和發展戰略
金融管理層對城市商業銀行的目標定位是市民銀行，即主要面向城市居民和中小企業提供零售金融服務。與發達國家相比，我國銀行體系不盡完善，進一步發展中小金融企業、解決中小企業融資難，是完善銀行體系的關鍵。我國目前不缺全國性銀行，也不缺大機構性的分支機構銀行，缺的是為非公服務的小銀行。我國經濟特別是處于融資劣勢的民營經濟，迫切需要專門以中小企業為服務對象的單一制銀行，特別是地市級的城市商業銀行應該填補這個空白。因此搞好特色化服務，以社區銀行、市民銀行為發展戰略是多數城市商業銀行發展的必經之路。但事實上，除了幾個規模較大的銀行外，其余的城市商業銀行一直缺乏明確的市場定位與發展戰略，這主要表現在以下幾個方面：
核心客戶群模糊
如果按照部門劃分，城市商業銀行的貸款領域主要集中在制造業，其比重大約占到貸款總額的27.3％，其次分別為服務業和建筑與不動產業。這種貸款結構和其他類型商業銀行的貸款結構沒有明顯的區別。
市民銀行名不符實
銀監會曾強調，城市商業銀行要發揮自身的優勢，服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民。城市商業銀行應按照這種市場定位，利用自身優勢、自身特點來開展業務，不要盲目地和大銀行攀比，達到科學發展的目的。但有相當數量的城市商業銀行仍然表現出市場定位模糊，缺乏明確的發展戰略；即城市商業銀行在近幾年的發展中并沒有在細分市場中尋求自己的定位。而是與大銀行拼機構、拼大客戶、拼網絡，很多城市商業銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目。對于城市商業銀行來講，其在服務大企業、大項目上并無太多優勢，只能是通過與地方政府的密切關系或較低的資金價格取勝。
金融服務無競爭優勢
產品品種單一、產品創新能力弱、服務質量低、無競爭優勢是多數城市商業銀行的通病。與股份制商業銀行相比，城市商業銀行各類產品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對單一。比如在公司金融業務上，城市商業銀行主要有存款、貸款和結算三種；而股份制商業銀行還可提供票據業務、貿易融資業務、離岸銀行業務和公司理財等。其次，產品科技含量不高。與股份制商業銀行相比，城市商業銀行提供的一些產品科技含量明顯較低，這集中體現在銀行卡、電子銀行、個人理財和網上銀行等新興高科技類產品上。最后，產品創新能力較弱。受科技水平和人員素質的限制，城市商業銀行的產品創新能力明顯比股份制商業銀行低。根據交通銀行的統計，股份制商業銀行每年都會有多個新產品推出，而許多城市商業銀行幾乎一整年都沒有任何新產品推出。另外，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務。據調查顯示，只有大約22.2％的城市商業銀行能夠提供家庭組合投資和網絡銀行服務以及國際支付、融資租賃服務。
由此可見，由于城市商業銀行長期缺乏有效的市場定位與發展戰略，其產品創新和高質量金融服務都將失去支撐和方向，很難在短期內得到改進。
城市商業銀行應確立向社區發展的戰略
對于銀行而言，企業客戶一直是各家銀行信貸爭奪的對象，但在飽嘗不良資產貸款風險后，各大商業銀行開始把目光轉向個人金融市場。隨著百姓手中的錢越來越多，社區中蘊含巨額資金流量和眾多服務對象，金融需求越來越大，銀行要想吸收這部分資金，做大個人銀行業務最好的辦法是將金融服務延伸到社區，在社區尋求新的業務空間。
社區銀行的含義
按照國際上通常所定義的概念，社區銀行是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期性的業務關系。
社區銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個小區里有一臺自動存取款機，或某家大銀行在小區里開設儲蓄業務那樣簡單。社區銀行是為社區里中小企業服務的銀行，它提供了從社區兒童的儲錢罐業務到社區老人的養老金管理計劃等諸多服務，使得社區內的中小企業和全體居民能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務。
在美國，社區銀行是美國銀行的重要組成部分，社區銀行的資產規模通常在1000萬美元和數十億美元之間不等，其數量在5000家以上；其資產約占全美銀行資產總額的22%。61%的社區銀行經營業績不凡，只有8%的社區銀行處于非盈利狀態。
社區金融服務需求增長迅速
社區居民急需貼身的金融服務 對于家住偏遠社區的居民來說，跑銀行成了他們生活中的一個新難題，面臨不斷增加的個人金融業務：存取款、通過銀行領取養老金、交納水電費等，許多市民不得不頻繁地到市中心辦理，費時費力，極不方便。對現今金融機構推出的一些金融產品如開放式基金、信托理財、炒匯、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商銀行推出的一卡通簡單地當成存取款的工具，無形中浪費了資源。
社區小企業急需金融服務 隨著住宅商品化以及住宅生活區內服務的物業市場化，各種社區服務應運而生，并且呈現蓬勃發展之勢。與此相適應，不少居民把自己的就業、家庭收入等著力點聚焦到了社區，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機動靈活、規模較小、效益較好的生意及市場項目，諸如家庭花卉養植，美容美發、家電維修等因資金缺乏而不能實現。社區小企業融資難的問題已受到各方重視，而在國外中小企業正是社區銀行的主要融資對象。
我國社區金融需求呈現出的新特點 由單一的儲蓄業務向包括儲蓄、貸款，投資、保險、消費等綜合需求發展，由低層次的傳統儲蓄存款業務轉向如理財服務、投資顧問等高層次金融需求發展，居民由持有單一儲蓄金融資產向持有股票、國債、基金等多種金融資產轉化，居民在社區就業自謀生計所帶來的融資需求也日益廣泛。這些變化都意味著社區金融服務需求的增長，城市商業銀行發展社區金融業務潛力很大。
城市商業銀行走社區銀行之路的優勢
社區銀行可以基于對社區內客戶的深入了解提供相應地個性化服務，可專門為低收入的個人消費者提供小額貸款；支持小型企業為本地經濟發展提供便利；致力于提高個人客戶和企業客戶的生活質量。社區銀行和其服務對象之間，因信息不對稱而導致嚴重的信貸失敗風險，比全國性銀行和跨國銀行要小得多，因為社區銀行和客戶之間相互熟悉的情況，是大銀行不可比擬的。
而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔?；蛘哂Ｕ希荒軓拇筱y行取得信貸支持；或者由于中小企業貸款量小事多，大銀行對這樣的小額信貸展開貸前審查非常不經濟，社區銀行有力地彌補了大銀行在這一金融服務層面的缺位。
根據美國的情況，贏利性最好的銀行是那些資產在10億-100億美元的銀行，以及資產在3億-5億美元的社區銀行。而最穩定的銀行仍然是資產在3億-5億美元的那些小型銀行。因此，社區銀行仍然可以是一種贏利性很高且具有長期穩定性的商業模型。
羅蘭•貝格國際管理咨詢公司預期中國城市商業銀行的未來發展可以有幾種戰略選擇，其中中等規模以上的城市商業銀行向超級區域性銀行發展為主；對于規模略小但財務健全的城市商業銀行，其戰略選擇應做社區精品銀行的領導者。隨著區域經濟的不斷發展，居民可支配收入不斷增加，民營個體經濟的繁榮，為城市商業銀行建立社區精品銀行的發展戰略創造了不可缺少的發展條件。
社區金融業務可鑄造城市商業銀行的核心競爭力
通過開展社區金融業務，城市商業銀行可以加強對社區的滲透力，開發大量新客戶和高忠誠度客戶，提高經濟效益。而通過對客戶的全面了解，有利于加強對客戶的信用管理，建立起個人信用檔案，鞏固銀行的信貸基礎。此外，通過面對面的交流，銀行可以迅速開發出一些客戶真正需要的金融產品，提供個性化的服務，從而更加牢固客戶基礎，提高辦理業務效率和市場營銷的主動地位。這些都是國有銀行和其他大銀行難以實現的。
美國社區銀行的員工通常十分熟悉本地市場的客戶，同時這些員工對社區生活的成員是相當貼近的。社區銀行在審批中小企業和家庭客戶貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數據的代表，實際上社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人性格特征、信用度和家庭構成、日常開銷特征等等個性化因素，這些是大型銀行難以做到的。社區銀行貼近社區、方便百姓、親情服務、靈活應變的經營理念是其競爭優勢所在。
城市商業銀行發展社區金融服務面臨的障礙
現階段我國信用環境對社區金融業務的開展形成了一定障礙。不僅是廣泛存在的經濟活動主體信用缺失使商業銀行開展社區金融業務困難加大，而且對銀行自身而言，由于以前沒有注重個人和企業信用體系的建立，沒有客戶關系管理，銀行對社區的信息缺乏了解，存在嚴重的信息不對稱問題，使社區金融服務的內容和效率受到很大限制。
社區金融服務產品創新能力有待提高。社區金融需要兼具個性化、多元化、綜合化等特點，因此，社區金融產品和服務具有綜合性。社區金融服務中心應該是一個大超市，如客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產品，從存取款、理財咨詢、保管箱、消費貸款、各種轉賬，到收費以及購買保險、債券、投資基金等金融需求都應該在這里得到滿足。而目前我國商業銀行產品創新能力不夠，所推出的社區金融產品結構顯得單一，功能缺乏，使其為社區居民提供便利金融服務的程度與效率大打折扣。
人才缺乏也成為我國城市商業銀行發展社區金融業務的重要阻礙。我國的客戶經理制度剛起步，無論從數量與質量來看都遠遠不夠，且尚處于逐步轉型階段。而社區金融需要具有較高業務素質和金融知識的人才，才能提供多元化的服務。
此外，對社區銀行必須設定嚴格的準入和退出法規，避免社區銀行淪落為地方官員或少數企業家的圈錢工具；其健康的運行還離不開利率市場化，實行靈活的市場利率是社區銀行存在的必要土壤。
參考文獻：
