時間：2023-07-31 09:20:36
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇互聯網銀行發展，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
與傳統的商業銀行相比,互聯網銀行無論從營業地點、經營模式或是產品設計和營銷來看,都帶來了顛覆性的變革。互聯網銀行不再像傳統銀行那樣依靠廣設網點去占領市場,而是通過現代數字通訊、互聯網、移動通信以及互聯網相關技術,借助大數據、云計算等方式實現在線為客戶提供存款、貸款、支付、結算等銀行的資產業務、負債業務和相關的中間業務等。
互聯網銀行業務的發展是以一國網民的數量為基礎的。根據我國互聯網金融中心的數據,截至2013年底,我國網民規模達到了6.18億,手機網民規模達到了5億,占總網民數量的81%,這意味著我國互聯網銀行的發展的潛力是不可估量的。對于普通民眾來講,選擇銀行不再僅受距離遠近的影響,而是可以通過高度透明化的共享信息,在網絡上選擇真正適合自己需求的銀行服務。
二、互聯網銀行發展的機遇
1.互聯網銀行為降低客戶的貸款成本帶來了可能性
傳統商業銀行的貸款定價要建立在準確分析銀行經營成本的基礎上確定其貸款利率,而互聯網銀行將貸款與電商相結合,大大降低了銀行的邊際經營成本。以微眾銀行為例,它不設立林立的經營網點、沒有繁雜的組織機構,通過大數據和人臉識別技術來做出信貸決策,解放了勞動力,在很大的程度上降低了銀行的經營成本,而經營成本的降低無疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性,更加體現出以微眾銀行為代表的互聯網銀行為小規模借款者服務的出發點和普惠、便捷的特性。
2.互聯網銀行為客戶的新體驗奠定了技術支持
根據國際知名的咨詢公司麥肯錫近期的調研報告顯示,有超過70%的中國客戶會考慮開設互聯網銀行的賬戶,微眾銀行的正式成立為國人揭開了互聯網銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯網上實現,省去了傳統銀行貸款面簽的環節,最大限度地提高了客戶的體驗效果,客戶不再需要奔波,免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信用付”信貸產品為例,它可以實現客戶“先消費、后還款”的要求,并且使客戶享有為期14天的免息期,類似無擔保的信用貸款,并且其申請也完全由客戶通過網絡自助完成。
3.互聯網銀行為信用風險的控制提供了依據
傳統銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經理在線下搜集第三方提供的信息來判斷客戶的信用狀況并做出決策,而微眾銀行在搜集數據時主要依賴自身的數據庫得到借款人的第一手數據資料,甚至是一并整合包括借款人相關關系人在內的一系列數據,使銀行和客戶共享信息,避免信息不對稱導致資金沒有流向真正需要的行業和個人。
三、互聯網銀行發展面臨的挑戰
1.金融基礎設施不完善
微眾銀行發展到目前為止,遇到的最大阻礙就是銀行的基礎設施鋪設的問題。截止今日,登陸微眾銀行的首頁也只能看到一個二維碼,由此可以合理的推斷其希望未來將產品開發的核心放在移動終端上,所以如何遠程開戶和進行客戶貸款決策的做出諸如此類的問題就擺在了互聯網銀行發展的道路上,而依靠人臉識別技術和略去面簽的環節是否能夠長期的運作下去也是一個未知數,以及由此帶來的相關風險也將是未來互聯網銀行監管將要面對的棘手難題。
2.產品和服務開發受限
按照銀監會的要求,微眾銀行的主要經營范圍是“個人及小微企業存款,針對個人和小微企業發放短期、中期和長期貸款。”互聯網銀行一直以來被社會冠以“普惠金融”的概念,正是基于這個理念,客戶對互聯網銀行也寄予了較高的期望值,而銀監會在明確了微眾銀行的經營范圍的同時,無形中也限制了其發展的輻射面。在此種形勢下,如何突出重圍,找到互聯網銀行發展的不可替代性和真正的核心競爭力,將成為互聯網銀行能否繼續生存下去的關鍵性因素。
3.大數據的有效性遭到質疑
眾所周知,互聯網銀行是靠“刷臉”來建立客戶信息的,也就是說其目前可以通過遠程協助的方式實現開戶服務。而眾所周知,微眾銀行是基于騰訊已存在的電子商務平臺來搜集數據的,這類數據除了基本信息外,更多的是建立在騰訊社交軟件基礎上的社交類數據,微眾銀行如何將大量的社交數據轉化為銀行可用的金融數據,目前還沒有形成一套標準化的參考依據和流程。如果不能準確的處理和轉化數據,那么這樣的大數據必將遭到社會的質疑,未來將要面對的一定是各類風險,這勢必會使互聯網銀行的發展受到影響。
四、國外互聯網銀行的經驗借鑒
提起互聯網銀行,不得不讓人想到成立于1995年的美國安全第一網絡銀行(SFNB),這是世界上第一家無任何分支機構的純網絡銀行,SFNB的前臺業務在互聯網上完成,后臺則集中在某地處理,通過自身開發的環球網系統來實現業務和產品的推廣,后來還陸續出現了BOFI、ING Direct US 和Simple等網絡銀行。而中國第一家真正意義上的互聯網銀行――微眾銀行在SFNB出現的第二十年頭后,來到了我們身邊,這些銀行在發展中有以下值得我們借鑒和學習的經驗:
1.線上服務為主,線下服務為輔
美國的互聯網銀行主要依靠線上和線下服務相結合的發展模式,以線上服務為主,其負債業務主要依靠客戶對互聯網的使用和手機客戶端的下載,憑借其較高的存款利率和較為優惠的手續費用來吸引客戶。
2.精心篩選目標客戶
互聯網銀行幾乎不設立物理網點,這對于客戶這一方來講,無疑是拓寬了選擇的范圍,那么對于銀行這一方來講,是不是來者不拒的呢?答案是否定的。以ING Di
rect US來舉例,他們嚴格地篩選自己的客戶群,根據銀行現階段的發展戰略將目標客戶鎖定在了收入水平較好,受教育程度較高和對價格較為敏感的客戶,從而最大限度地降低運營成本。 3.提供真正有價值的附加服務
除了提供高于傳統銀行的存款利率和較為優惠的手續費以外,互聯網銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務。以Simple為例,其利用自身開發的強大應用平臺,在客戶端中為客戶提供日常的儲蓄、消費和現金留存等建議和規劃,幫助客戶建立自己的綜合理財目標和方案規劃,既具有個性又保有一定的私密性,深受客戶歡迎。
4.讓客戶來為服務定價
客戶既是銀行產品和服務的需求者,同時又是它們的定價者。互聯網銀行相比于傳統的銀行而言,一個很大的優勢就在于其邊際經營成本低,相對而言,互聯網銀行的客戶也會產生較低的心理預期定價。那么,這類服務究竟該如何定價呢?以SFNB為例,就曾經在其網站上基于利率和收費的組合進行了五種不同收費標準的調查,提供客戶最滿意的定價標準,以進一步鞏固客戶和銀行的關系。
一、商業銀行互聯網金融業務發展情況
商業銀行互聯網金融業務發展優勢比較多，能夠給客戶提供更加個性化的服務，從而滿足客戶的需要。同時，其對網絡金融產品的開發也比較重視，更好的滿足了人們的實際需要。
1.給不同層次的客戶提供個性化的服務
互聯網金融的基礎是金融普惠，其客戶群體往往是小微客戶，吸引那些以前銀行不重視的小微企業，在個人客戶方面的競爭力比較強。從2011年開始，商業銀行慢慢的開展了電子銀行業務，并且電子銀行業務的客戶也在不斷的增加。現在對于銀行而言，吸引更多的客戶是比較重要的。所以，商業銀行為了滿足需要必須從小微商戶和商戶兩端根據其需要提供不同的中介服務，給用戶提供個性化服務，只有這樣才可能在電子商務發展中獲得主動權。
2.分析數據，細化客戶的需要
互聯網金融在推線金融產品的時候，通過互聯網進行，擁有海量的數據來源，并且數據分析工具也比較的強大，和以往的商業銀行相比，其無論是進行信息的收集還是處理優勢都比?^的明顯，這些數據能夠給個性化的服務定制提供數據方面的支持。商業銀行的歷史比較悠久，其客戶資源也比較多，若是能夠做好數據分析并開發利用數據，能夠將數據轉換成為信息資源，了解客戶的實際需要，保證客戶定位的準確。
3.重視網絡金融產品以及支付工具的開發
傳統商業銀行的流程比較的復雜，互聯網金融平臺工序比較的簡單快捷。就貸款發放業務而言，商業銀行設置的流程比較多，從借款申請到貸款前的調查，然后需要進行風險的評估以及分級審核等等，相關的流程是比較復雜的，網絡平臺則比較的快，僅僅需要簡單的進行電腦操作，借款人便可以借到貸款。此外，銀行也進行了互聯網客戶綜合服務平臺的建設，作為重要非物理渠道，進行新型業務平臺的建立。
二、商業銀行互聯網金融業務發展的幾種模式
隨著商業銀行互聯網金融業務的不斷發展，其也出現了較多的模式，主要是下面幾種。
1. P2P模式
最近幾年，我國P2P模式發展的速度非常快，其中介是網站，優勢比較明顯。和以往的融資模式相比，這種模式下資金借貸雙方能夠很好的了解到對方的相關資料以及信息，并了解借貸方的資金使用途徑，但是其中也存在一些問題，比如借款的往往是小微企業，可能存在貸款無法全額收回的情況。
2. 第三方支付模式
人們在日常消費的時候，使用電子支付手段已經成為了一種習慣，第三方支付模式也搭建了消費者和銀行的電子支付平臺。除了上面的方式，互聯網第三方支付系統還包含了移動電子工具支付方式，比如現在人們經常使用的支付寶等。隨著互聯網的發展，電子支付體系也呈現出了身份數字化、支付便捷化以及服務通用化的特點。
3.電商模式
在互聯網金融中，最常見的模式便是電商模式。電商平臺的基礎則是互聯網，電商的不斷增加，互聯網技術發展的也愈加成熟。
4.網銀模式
網銀本身便是傳統金融和互聯網結合產生的一種模式。其合理的利用了互聯網技術，將互聯網作為一種金融渠道，在提供以往的金融服務的同時，也給人們提供了更多更便捷和方便的金融服務，并且網銀模式的出現，也幫助商業銀行節約了大量的成本。
1.互聯網金融對商業銀行的影響
1.1互聯網金融本身對商業銀行的影響
一、資金脫媒，資金的盈余者和資金的短缺者不再通過銀行等資金中介機構而直接進行資金交易的現象；二、渠道脫媒，資金體外循環的日益嚴重，貨幣對經濟的影響程度加深，并且貨幣流通速度偏離歷史軌跡，不通過正規金融渠道媒介運行；三、信息脫媒，優質客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個傳統的信用媒介，來獲得自己需要的資金，使得我國金融市場獲取渠道發生變化；四、技術脫媒，是指在技術進步和電子商務的驅動下，一些IT企業開始介入商業銀行的零售業務，使得銀行的支付中介職能被部分替代，威脅到了商業銀行在金融體系中的壟斷地位。
1.2互聯網金融推動宏觀經濟金融環境變化
目前，我國經濟正處在經濟增速換擋期、結構調整陣痛期、前期宏觀調控刺激消化期的三期疊加狀態。一是互聯網金融推動金融脫媒的加劇，降低了商業銀行為主題的傳統中介在金融市場中的作用。二是互聯網金融推動利率市場化的加速以及不良風險反彈帶來的撥備增加，打破了銀行長期壟斷的資金的價格，直接沖擊業務單一、以存貸利差為收入的主要利潤來源的傳統銀行的?A利模式。
1.3互聯網金融推動客戶需求變化
隨著互聯網金融在給客戶帶來一系列高收益、便捷性產品體驗的同時，也讓客戶對產品的需求發生了變化。隨之而來的，客戶對銀行的實體網點的服務也提出了更高的要求。良好的客戶體驗、自主式辦理，一體化的服務成為大多數客戶的選擇。這對銀行線上線下服務與整合提出了新要求。
2.互聯網金融的局限性
2.1余額寶模式發展的局限性
以余額寶為例，余額寶屬于貨幣基金，存在一定風險。貨幣基金作為基金產品的一種，并不等同于保本的活期儲蓄，依然存在虧損可能。一旦購買的貨幣基金營收出現問題，用戶的資金將蒙受損失。同時，余額寶對政策的依賴性強。按照央行對第三方支付平臺的管理規定，支付寶余額可以購買協議存款，能否購買基金并沒有明確的規定。支付寶在2012年5月獲得了基金支付牌照，但尚未獲得基金銷售牌照。目前余額寶借助天弘基金實現基金銷售功能，尚不合法。倘若監管部門對此做出限制，余額寶將面臨巨大風險挑戰。
2.2 P2P市場的局限性
盡管P2P網貸企業規模急劇增長，線上線下的綜合性運營模式，涉及線下交易及地域差異，必然存在線下銷售人員為了提高業績，放松了風險控制的力度的道德風險。與傳統商業銀行借貸相比，整個行業的信貸信息沒有共享，平臺參與者信息不對稱。使得提供的借款者信貸信息各不相同，交易不確定性與復雜性的增加阻礙其價值實現。根據余額寶的數據，其個人投資者持有者比例在99.5%以上，而機構持有者不到0.5%。同樣，在網絡信貸中，參與者也是中小型企業、小微企業，其風險承受能力比較低，優質度差。因此，在目前階段，互聯網僅適用于零售行業中標準化程度高、市場需求明顯的產品，商業銀行尤其是國有銀行在吸收存款和發放貸款方面具備著極強的成本優勢。
3. 互聯網金融背景下商業銀行的轉型
3.1 處理好與第三方支付公司的競爭合作關系
在互聯網金融領域，商業銀行與互聯網企業不僅僅存在競爭關系，同時也可以加強合作。互聯網企業來勢洶洶，商業銀行不能逃避競爭，更不能用惡意手段排擠互聯網金融。而應該在充分了解互聯網金融優勢及特色業務的同時，積極開發新產品和支付方式，拓展新渠道。商業銀行與互聯網金融應建立合作共贏的關系，共享商戶資源與客戶信息，商業銀行在以往業務中累積了大量的數據，尤其是大型優質客戶，而互聯網企業在近段時間的迅猛發展中累計了龐大的用戶群，帶來了更好的用戶體驗。
3.2改革向小微、零售調整
隨著利率市場化和金融脫媒化等外部環境變化，優質大中型企業不斷金融脫媒，市場競爭激烈，而在集團業務中，銀行為了保留大型客戶，就會放款對貸款利息的要求。銀行利潤的主要來源――貸款業務多處于由買方定價的狀態，進一步降低銀行利潤率，在新宏觀經濟背景下，資本監管進一步強化，傳統高資本站信用業務因此就受到抑制。但中小型企業受財務狀況等因素的影響，直接融資渠道少，更多地依賴間接融資。與集團業務相比，銀行在小微企業融資上站在主動地位。在風險可控的情況下應往積極拓展小微業務轉型，通過利率定價實現“收益覆蓋風險”，有效發掘更多的客戶群，更好地提升利潤，提升經營收益。
3.3以人為本，需求導向
在互聯網背景下，銀行客戶需求朝著網絡化發展。銀行要做到以下幾點：一是優化網點布局。突出小型化、智能化、多業態的發展趨勢，打造簡單、便捷、服務質量高的“智慧型”網點；二是提升自助機效能，在優化自助機客戶消費體驗的前提下，提升自助機及自助銀行的交易份額。三是提升遠程銀行的效能，以客戶為導向優化地電話銀行、網銀交易流程，強化其產品銷售職能。
3.4實現功能再造，開辟新的增長點
3.4.1大力發展托管業務
對商業銀行來說，托管業務由于能帶來穩定和可觀的收入、經營成本低、帶來龐大的資金池和協同關聯的業務、拉動負債和中間業務收入，是一個幾近零風險、高利潤率的優質業務方向。托管業務可以給銀行帶來巨額資金池，緩解銀行在發展資產業務時存貸比壓力，并以托管業務為基礎，來進行貸款的發放、同業市場業務和金融市場業務投資獲取利潤。
3.4.2大力發展同業業務
在利率市場化的背景下，銀行資本業務受到約束、利差收窄，金融脫媒現象加速深化，商業銀行的傳統盈利模式受到挑戰，同業業務不但作為調節商業銀行間流動性的工具，更是以多變的方式、高收益性走進大家的視野。相對于一般性的商業貸款，同業資產有較高的資本杠桿率。同業業務拓展了銀行的負債來源，改善了商業銀行的資產負債結構，提升了銀行的利潤率。
【關鍵詞】互聯網支付 商業銀行 支付寶
一、引言及研究綜述
近幾年，中國電子商務發展迅猛為互聯網支付在我國的發展創造了條件。互聯網支付的出現給我國的金融結構帶來了重要改變。本文對互聯網支付對商業銀行的影響進行研究，分析商業銀行受影響現狀并預測銀行支付未來發展前景。
互聯網支付對商業銀行的影響方面相關研究綜述如下：
俞艷波（2011）主張利用第三方支付管理商業銀行業務，如商業銀行通過拓展網絡信貸業務，從而提高商業銀行的營業能力等。
王碩（2012）從三個角度分析互聯網支付對銀行業務的影響：中間業務、資產業務、負債業務，并提出了拓展小微企業信貸業務的方法來應對第三方支付行業快速發展給商業銀行帶來的沖擊。
馮娟娟（2013）通過比較第三方支付企業與商業銀行各自的競爭優勢，揭示出商業銀行在互聯網金融領域的長短板，并提出通過培養專業人才，提高科技創新應用能力等方面來提高自身的核心競爭力。
二、互聯網支付的特征與發展
（一）互聯網支付概述
互聯網支付，即為用互聯網進行支付的交易手段。近幾年，互聯網自身不斷發展完善，“互聯網+金融”模式不斷成熟，互聯網支付終端從電腦桌面逐漸擴展到移動終端，目前主要包括網上銀行直接支付、第三方支付平臺和超級網銀三種模式。
網上銀行直接支付，簡稱“網銀”，是中國最早的互聯網支付方式。它延續了傳統的“錢貨兩清”的交易方式，把銀行的交易模式搬到了網上，使交易雙方的支付方式更多樣化。其優勢是有很高的資金收復速度，資金收付集現金、銀行票據、股權債券于一體。網銀安全便捷的特點，吸引了更多的客戶，增加了商業銀行資金總體數額，進一步提高了資金回籠收付效率。
第三方支付平臺，如支付寶、微信支付、百度錢包等，是與各大銀行簽約，并具有一定實力和信譽保障的第三方獨立支付交易支持平臺。其以安全、快捷、便利為最大特點，并擁有完整的交易流程――提供運營服務的互聯網企業、提供通信網的電信運營商與提供銀行賬戶的商業銀行及銀聯共同為第三方支付平臺提供服務，而終端客戶和商戶分別發起交易、提供商品。
超級網銀最主要的貢獻在于跨行支付的實時到賬。但到目前為止，由于模式的不完備、辦理手續繁瑣和門檻過高、成本過高等原因，超級網銀還未被廣泛應用。
（二）互聯網支付的優勢
1.方便快捷。比于傳統銀行，互聯網支付讓人們不用再費勁去銀行存款取款，而是動動手指就能完成支付操作。
2.資金安全。綜合來看，一對一的短信驗證碼功能為交易進一步提供保障，而避免了銀行支付的特定風險，如被監控、被盜取密碼等危害。可以說，互聯網技術的進步為互聯網支付提供了較為安全穩定的交易環境。
3.成本節約。一方面，互聯網支付大大節約了資金成本，互聯網支付的手續費相比傳統銀行更加低廉，甚至許多環節已實現零手續費，消費者享受著低價優質服務；另一方面，它還節約了時間成本，通過網絡交易運行，免于人們前往柜臺辦理各種手續，節省了交易時間。
（三）互聯網支付在我國的發展
便捷的模式、大眾化、小額支付等特點使支付寶、微信支付等平臺迅速吸引了更多客戶，并通過多樣化的活動，如一分錢打車、微信紅包、返利等吸引客戶眼球，增強客戶粘性。隨著金融模式的不斷創新，互聯網支付的發展也不斷深入，目前逐漸形成了以移動支付、PC端支付為主要支付終端的模式，并以移動支付為主要手段。
互聯網支付在未來的發展方向是專業化、系統化、個性化，以及交易模式的場景化。互聯網支付將充分運用其自身“大數據”優勢，提供為消費者所需要或可能需要的個性化服務，并通過不同人群工作、生活消費習慣，繪制“雷達圖”，從而得出導向性結論制定出個性化的需求。同時，消費者將會在支付平臺（如支付寶）中找到幾乎任一生活場景，完成從支付模式的供給方到支付手段的需求方的改變。然而，互聯網支付仍然存在監管不到位，網絡安全隱患等局限性。
三、互聯網支付給商業銀行帶來的機遇
（一）網上銀行的發展
隨著各大銀行網上銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高，網銀逐漸被客戶認可，其優勢主要體現如下方面。
1.基于自身的社會歷史性，網銀的出現更符合大眾對于傳統理財的認知。商業銀行自身擁有完善的經營體系，規模龐大的金融機構和穩定資金鏈流通來源。從人們的消費習慣來說，中老年人仍對商業銀行擁有心理認同。
2.基于現有的法律保障，網銀在資金安全方面更受信賴。有強大的法律基礎做后盾，網上銀行支付體系的穩定性更強，而目前第三方支付平臺管理辦法仍不完善。
3.基于較高的信用評價系統，網銀在大額交易方面的優勢逐漸凸顯。早期的網絡銀行服務促進了電子商務的發展，隨著電子商務市場的不斷發展，網銀也起到了監督的作用。在一些數額較大的B2B交易中，仍然普遍使用網銀支付模式。隨著交易金額的增大，對第三方機構信譽的要求也越來越高，而且B2B支付要求有很高的資金收付速度，因此留給網上銀行充足的發展需要和空間。
（二）第三方支付平臺與商業銀行之間的合作
面ψ酆閑浴⒍嘌化的金融市場，商業銀行通過與第三方支付平臺合作，大力推廣自身特色主打業務，如基金、理財、黃金等，幫助客戶分配閑置資金，實現客戶資金價值的提高。商業銀行也會通過投資第三方支付平臺，從而提高網絡業務開展的專業性，實現客戶資源共享和業務發展互補。同時，第三方支付為了聚集、保留更多客戶，也會與銀行簽訂協議，使各大銀行入駐該支付平臺。
四、互聯網支付給我國商業銀行帶來的挑戰
（一）業務交集競爭
1.支付業務競爭。刷卡支付作為商業銀行支付模式的代表，其市場份額正逐漸被諸如微信支付、支付寶等第三方手機支付終端侵蝕。通過使用第三方支付平臺，人們出行不用隨身攜帶各大銀行的借記卡、信用卡，而只需要通訊必備的手機，簡化了生活必備品，同時也規避了銀行卡丟失的風險。
2.存J款業務競爭。互聯網支付鼓勵用戶購買風險不高但收益較好的基金，以吸引更多的客戶資源和更大的資金容量；相較于高門檻的信用卡業務辦理，方便的貸款方式及建立在固定的消費模式及消費習慣上的較為客觀的信用評估手段，使一部分人群更愿意選擇螞蟻花唄等互聯網預支付及借款方式。
3.金融服務競爭。第三方支付平臺推出了網絡金融服務業務，憑借強勢的價格優勢及系統高效的免費服務拓展市場，增加客戶粘性，吸引更多小客戶群體，這在一定程度上對銀行的理財、咨詢等業務造成了嚴重的沖擊。
（二）客戶資源競爭
傳統商業銀行與互聯網第三方支付平臺存在客戶交集。除大客戶外，小微客戶及零散存戶往往是“趨利避害”，尋找更高利潤、快捷、性價比更高的支付方式。且隨著網絡理財服務的不斷完善，傳統銀行更加在客戶資源競爭方面失去優勢。傳統商業銀行面臨著更大的挑戰。
（三）商業銀行的未來發展對策
互聯網支付的發展重在創新，即通過技術、產業的創新使新興支付產業不斷發展壯大。同時，傳統銀行的經營模式也應得到不斷優化升級，提高核心技術產業的發展，對相關產業做出積極的應對措施，如制度、監管措施的完善，專業化水平的提高和系統化、理論化體系的形成等。
1.提高中間業務優化發展能力。傳統銀行可以把業務方向逐漸轉移到提高服務的質量和效益上，從金融服務功能、服務范圍等方面入手，同時明確重點發展領域――高附加值的品種如理財顧問、研究設計規劃師等，為用戶提供合理詳盡的資產配置方案。
2.提高自主創新能力。依靠技術進步、科學管理等手段，形成自己的競爭優勢，定制宏觀的發展改革計劃，優化內部行業結構，從自身優良的行業習慣和歷史傳統入手發展，同時擴大專業人才招攬人數，并對他們進行專業培訓。
3.積極與大型互聯網公司展開合作。網上銀行應利用自己長期以來發展積累下的客戶資源及風險規避體制，尋求與新興互聯網企業的合作，以實現共贏。如中信銀行與百度公司于2015年簽訂戰略合作協議，將雙方合作范圍由部分業務拓展到全平臺業務發展，中信銀行推出“中信百度貼吧”認同信用卡，并將業務擴展到聯名信用卡、新型電子商務平臺、云計算、金融支付等相關領域。
五、結論
本文研究了互聯網支付自身的優勢、其對商業銀行的影響及商業銀行的發展對策。一方面，互聯網金融的興起以開放、便捷的特點推動中國金融體系完備與發展。從另一方面來看，它暫緩了商業銀行電子化進程，對傳統銀行業整體的發展造成了一定的沖擊。所以說，互聯網支付的興起對商業銀行來說是機遇――它不僅拓展了商業銀行的發展平臺，又具有先進性、前瞻性、普遍提高了我國金融發展速度；但同時又是挑戰――商業銀行大部分客戶在第三方支付平臺“低成本”誘惑下轉變支付習慣，選擇更適合的投資方式，這就迫使商業銀行向質量更高、品質更優的方向轉型。因此，商業銀行應盡快在利用其自身傳統競爭業務優勢的同時，不斷創新，分類整合，融入快速發展的金融時代潮流。
參考文獻
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近些年來，我國的互聯網金融正以驚人的速度迅速發展起來，與此同時，這也給我國的城市商業銀行帶來了全新的機遇及不小的挑戰。所以，就城市商業銀行而言，首先應該對其本身在互聯網時代中進行精確的定位，從而通過轉型以有效地應對互聯網金融時代所帶來的全新挑戰。根據以上的分析，首先介紹了互聯網金融的定義，然后針對城市商業銀行在互聯網金融時代中的明確定位做出了相關的解析，并提出了城市商業銀行進行轉型的三大有效對策。希望本文能為我國眾多的城市商業銀行實施轉型提供有效的參考和幫助，從而為我國城市商業銀行早日實現可持續發展提供一定的幫助，并為我國經濟的良好發展貢獻出一份力量。
【關鍵詞】
互聯網金融；城市商業銀行；轉型發展；策略
就目前的形勢而言，我國乃至全世界都恰好處于信息時代，而其特點就是使得信息數據迅速更新并豐富了人們間的交流方式。在這一大背景下，就出現了許多像移動支付、網絡社交、數據更新和處理等的現代化信息技術，這些技術的出現不僅改變了人們的日常生活方式，還對全世界社會經濟的發展模式和速度造成了一定的影響。因為，隨著新型互聯網銀行利率的逐漸提高，在無形中就增加了傳統銀行存款所需的經營成本，這就表示我國的城市商業銀行已經步入了高成本的經營新時代。因為互聯網銀行的飛速發展，所以我國傳統銀行的經營受到了巨大的沖擊。目前，國內的城市商業銀行正處于轉型階段，然而卻因為受到社會經濟下滑、國際投資減少等相關因素的影響，所以轉型之路上存在重重困難。正是因為如此，城市商業銀行更是應該通過經濟創新、模式改革等方式來提升其競爭優勢。
1.互聯網金融的基礎定義
所謂的互聯網金融其實指的就是以互聯網精神為行動指標的各大新生行業，這一定義可以從廣義和狹義兩方面進行解釋。從廣義上說，互聯網的精神是“開放、共享、平等、合作”，全部具有互聯網精神的經濟形態都可以被稱為互聯網金融。而從狹義上說，互聯網是互聯網金融進行經濟、貿易活動的平臺，也就是這一過程中的資金融通是通過互聯網來實現的。互聯網金融和傳統金融存有許多的不同點，但其最大的不同點在于資金通融是否遵循互聯網精神，除此之外，互聯網金融還具有操作便捷、成本較低等特點。
2.互聯網金融時代城市商業銀行轉型的三大定位解析
2.1實體經濟轉型升級
城市商業銀行之所以選擇轉型無疑是為了自身可以更好地帶動實體經濟的發展，而如果在缺乏可靠依據的情況下進行過度轉型的話，就很可能會造成傳統經濟模式的崩潰，更嚴重的話還可能會誘發金融危機。所以，城市商業銀行的轉型應當以實體經濟的轉型為相關的依據，只有這樣，其轉型才會切實符合實體經濟轉型的要求。
2.2更好服務于廣大顧客的金融需求
隨著社會經濟的飛速發展，城市商業銀行原有的運行模式不再適用，因為其諸多業務的服務已經很難滿足廣大顧客的金融需求，而逐漸被淘汰。所以在互聯網金融時代，城市商業銀行想要進行轉型的話，就必須對廣大顧客的需求開展全方位的摸底調查。只有明確了顧客的需求，才能有針對性地對其金融服務進行調整和改革，從而使其真正地滿足顧客的需求。
2.3努力爭取金融市場的新格局
近些年來，由于互聯網金融的迅速發展，使得城市商業銀行之間的金融競爭變得緊張、激烈起來，所以漸漸形成了金融市場的全新格局。在我國處于互聯網金融時代的這一大背景下，城市商業銀行若想獲有一席之地，就必須在這一全新格局中明確自身的定位。只有城市商業銀行明確了自身定位，并積極完善自身不足，才能在金融市場新格局的競爭中取得一定的成就，從而達到其自身和互聯網金融共贏的最終目標。
3.互聯網金融時代中城市商業銀行轉型的三大策略
隨著互聯網金融時代的到來，城市商業銀行一定要緊抓這一歷史機遇，加快自身的轉型，進而能夠在激烈的行業競爭中生存下去。基于此，下面本文就對加快城市商業銀行轉型的有效措施進行深入分析和研究。
3.1建立、完善其特有的移動金融平臺
在上文中我們有提到過互聯網金融和傳統金融存有許多的不同點，但其中最為明顯的不同就在于城市商業銀行業務缺乏一定的靈活性，而這一缺陷必然會造成許多人力、物力和財力的浪費。若想有效地改變這一現狀，城市商業銀行就需要建立、完善其特有的移動金融平臺，這樣才能使其應對互聯網金融時代所帶來的眾多挑戰。這就要求城市商業銀行必須引進先進、科學的技術和設施或者對舊版本的移動終端軟件系統進行升級、更新，這樣才能順應新時代的潮流。并且其移動金融平臺的重心應該放在充分滿足顧客需求的基礎上，也就是要完善軟件里涉及到轉賬、支付等程序的操作。除了這些之外，城市商業銀行還應該時刻關注金融市場的熱點，以切實拓寬廣大顧客對金融業務選擇的渠道，這樣一來，其移動金融平臺不但滿足了顧客的多樣化需求，還在一定程度上降低了其運營成本。
3.2加強智慧營銷并不斷提高智能服務水平
城市商業銀行的智慧營銷不但可以鞏固銀行和顧客間的關系，還可以在一定程度上提高城市商業銀行的智能服務水平。那么，什么是城市商業銀行的智慧營銷呢？它其實指的是互聯網金融所開放的平臺、多種營銷渠道和特點鮮明的金融產品三者間的結合，其最為明顯的優勢就在于能夠將鞏固客源、私合顧客和服務顧客這三者完美的結合起來。與此同時，還要注意把各大新興的互聯網通信技術很好地運用到城市商業銀行的發展中，這樣不但在一定程度上拓寬銀行和客戶的選擇渠道，還可以完成高精度的網絡營銷。除了上述的這些，城市商業銀行還應該有效提高其自身的智能服務水平，并將智能化服務做到標準化、集中化，這樣才能稱得上是真正提高了其智能服務的水平和質量。最后，城市商業銀行還應該加強與各移動服務提供商的合作，以實現互惠、互利的最終目標。
3.3加強與互聯網金融企業的合作
實際上，城市商業銀行和互聯網金融企業間的關系是十分微妙的，因為這兩者不但可以互補，而且又具有一定的良性競爭關系。眾所周知，互聯網金融企業依靠其自身的優勢取得了不小的發展成就，而城市商業銀行不能因此就一味地對其進行打壓和抑制，因為這樣一來，并不能為城市商業銀行帶來任何的好處，只能造成兩敗俱傷的結果。所以，城市商業銀行應該樹立兩者各有優勢和不足的正確觀念，并積極尋求一種共贏的運作模式。例如，互聯網金融企業能夠滿足眾多中小型企業的借貸需求，并且還能獲取大量的信息數據；而城市商業銀行擁有巨大的資金支持和國家政策的扶持。因此，如果把這兩者有機的結合起來就可以發現，互聯網金融企業可以為城市商業銀行提供大量的資源數據，而城市商業銀行可以為互聯網金融企業提供大量的資金支持。這種各取所長的合作模式不但可以滿足廣大客戶對金融服務的需求，還可以讓這兩者在合作過程中不斷地完善自身不足，從而實現提高自身競爭力水平的目標。
4.總結
綜上所述，由于近些年來互聯網相關技術的飛速發展，使得我國已經步入了互聯網金融時代，這不僅給我國城市商業銀行的運營帶來了不小的沖擊，同時也對其現有的管理方式、產品服務等方面提出了更高的要求。所以，就城市商業銀行而言，若想要很好地順應現代互聯網金融時代的潮流，就一定要加快其運營模式轉型的腳步。只有城市商業銀行不斷對其管理模式、服務模式和運營模式進行一定的改革，才能有效地提高自身的競爭力，從而促使其順利地進行轉型。總而言之，只有成功應對了互聯網時代對城市商業銀行所提出的全新挑戰，才能在最大程度上實現城市商業銀行的改革和轉型，從而推動其可持續發展目標的早日實現。這不僅是推動城市商業銀行發展的關鍵，同時也對促進我國經濟健康、快速發展有著重要的意義。
參考文獻：
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互聯網金融同業競爭
一、新進入者的威脅：民營銀行
2014年，我國銀行業在結構調整方面出現了新的變化。自2014年3月開始，圍繞著五家民營銀行試點的新聞，就得到了社會的廣泛關注。時至2014年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營銀行率先獲得了銀監會籌建批準。在此之后，阿里的浙江網商銀行能否獲批，一度成為銀行業界熱議的話題。最終至2014年9月，上海華瑞銀行、浙江網商銀行也順利獲得銀監會籌建批準。至此，五家民營銀行均順利進入到籌建過程之中。五家民營銀行概況，從五家民營銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網商銀行倍受業界關注。在深圳前海微眾銀行網站宣傳主頁上打出"我們是銀行我們是互聯網公司我們是互聯網銀行！"的宣傳語。并通過二維碼，將該銀行的更多服務理念直接推向用戶的智能手機客戶端。
在互聯網支付領域。擁有阿里背景的"支付寶"給傳統銀行業形成的挑戰已經是一個不爭的事實，與此同時，騰訊借助其旗下的微信平臺，在智能手機支付領域也贏得了廣泛的市場空間。在技術延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術手段，騰訊通過QQ、微信平臺、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線上的金融服務優勢地位，向線下市場延展。
由此可見，包括城市商業銀行在內的傳統銀行業機構，都迫于壓力，不得不自2015年開始，針對互聯網企業將其經營版圖擴張至傳統金融服務領域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應對的措施。
二、替代品的威脅：互聯網金融的沖擊
2013年"余額寶"的出現，讓銀行業對"互聯網金融"的關注上升到了一個前所未有的階段。冷靜的分析目前國內互聯網金融對城市商業銀行產生的威脅，不難發現，互聯網金融已經在"資本性脫媒、技術性脫媒"兩個層面對城市商業銀行產生了深刻的影響。一是在資本性托媒領域。例如投資渠道、融資渠道領域。互聯網金融已經逐漸形成較為成熟的形態，它們分別表現為：P2P個人借貸、股權眾籌、債權眾籌、電商小額貸款以及基于互聯網渠道的金融產品銷售。
盡管"余額寶"的出現確實觸發了"互聯網金融"在國內的引爆點，但是經歷了將近兩年的市場競爭，我國互聯網金融已經形成多種金融服務形態。在這個領域里，既有百度、阿里以及騰訊等國內互聯網領域的領軍企業，同時也有蘇寧、京東、聯通等在電商、零售以及通信領域中的代表企業。此外，由于互聯網金融模式依然處在一個探索嘗試的階段，因此這個領域還在不斷持續的孕育各類全新的進入者。值得城市商業銀行關注的是，由于互聯網的競爭激烈程度遠遠超過傳統行業的市場競爭，因此在互聯網金融領域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說明互聯網金融存在的金融風險遠高于傳統金融服務業，同時也為傳統金融行業在互聯網金融領域中塑造自身的信用品牌贏得機遇。
二是在技術脫媒領域。對于城市商業銀行而言最直接的挑戰是來自以"支付寶"為代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民銀行已經給269家企業組織機構發放了份第三方支付牌照。從牌照發放數量上分析，參與第三方支付領域競爭的機構數量較多。此外，相對傳統支付手段而言，第三方支付伴隨互聯網金融的不斷發展，呈現顯著的增長趨勢。《中國支付清算行業運行報告（2014）》中的數據顯示，截至2013年底，我國第三方支付市場規模已達16.5萬億元，同比增長61%.其中互聯網支付業務150.02億筆，金額8.97萬億元，分別同比增長43.48%和30.05%.第三方支付對于傳統銀行業形成了巨大的挑戰，《中國互聯網金融報告（2014）》中指出，以第三方支付為代表的互聯網金融，對銀行等傳統金融機構最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶之間的直接聯系。客戶直接面對的將只是第三方支付機構。
三、同業競爭：壟斷的弱化
一是國內銀行業機構整體處在"中（下）集中寡占型"階段。針對我國銀行業機構的CR5、CR12，結合貝恩對產業壟斷和競爭類型的劃分表可以看出，目前我國銀行業機構整體處在"中（下）集中寡占型"階段。縱觀2013年1月至2014年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國大型商業銀行CR5數據呈現緩慢下降趨勢。尤其引起人們關注的情況是，如果將數據采集的時間維度擴展至2012年1月，這種緩慢下降的趨勢將更加明顯。由此可以得出的結論是，我國大型商業銀行，盡管仍處在銀行業機構的中度壟斷地位，但是隨著金融市場競爭格局的變化和競爭的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。
二是股份制商業銀行市場占比穩定。股份制商業銀行自2012年的快速成長之后，在2013年1月至2014年9月期間依舊呈現穩步增長勢態，其所占到的銀行業機構的總資產比例一直穩定在18%左右。由此可以看出，股份制商業銀行在激烈的金融市場競爭中，處于一個市場結構相對穩定的局面。
四、銀行業供應商的議價能力及購買者的議價能力
從銀行業整體情況分析，其"供應商"、"購買者"主要是存款者、貸款者。隨著利率市場化的逐步深入，以及互聯網金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對的"供應商"、"購買者"的議價能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了"金融脫媒"現象。
余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業的積極應對，時下所產生的市場競爭潛力已經略顯后勁不足之態，但是它的出現確實從根本上改變了基金行業的市場格局。《互聯網金融報告2014》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產排名從2013年第一季度末的第46位躍居至2013年底的第2位。余額寶以大多數人都沒有預料到的方式，顯著改變了中國基金業的格局。此外，報告也明確指出，2013年，我國基金銷售電子商務水平為46.8%，并預計在未來4年內依然會持續提升，截至2017年，將會提高至64.8%.由此可見，基于電子商務、移動平臺等多維度的互聯網金融模式，將持久的對傳統銀行業的供應商、購買者提供更多新興的金融服務創新產品。
參考文獻：
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【關鍵詞】互聯網環境；銀行；國際業務；創新與發展
一、加強銀行國際業務的拓展與創新
近年來，以阿里巴巴、支付寶為代表的電商產業發展勢頭迅猛，各類電商平臺、線上交易平臺如雨后春筍般紛紛涌現；尤其是國家“一帶一路”戰略的實施，自貿區、跨境電商綜合試驗區的落地推廣，境內支付平臺與PAYPAL等境外支付系統的深入合作，一系列利好因素使得快捷、高效的全球線上交易成為現實，傳統貿易企業交易模式向線上遷移，實現物流、資金流、信息流三流合一成為大勢所趨。順應客戶交易模式和金融需求的轉型要求，銀行需加快建設線上供應鏈金融平臺，打造三流一體的金融生態。重點有3個方面：一是線上物流，與物流、倉儲企業合作，實時關聯商品流向信息，實現供應鏈風險的有效管控。二是線上信息流，與海關、電子口岸、稅務等外部監管實現系統對接，幫助企業實現一站式業務申報與數據交互，提高運作效率。三是線上資金流，與互聯網交易平臺，B2B電商平臺等合作，將金融服務嵌入線上交易，實現互利共贏。
二、傳統國際業務互聯網化
得益于互聯網基礎的發展與普及，電子銀行打破了時間、空間的束縛，能夠給客戶提供全方位、全天候的線上服務，已然成為必然趨勢。鑒于國際市場環境相較國內市場環境更為負責，我國國際電子銀行大多數都處于申請階段，需要加強國際電子銀行的開發力度以及海外渠道建設力度，讓客戶能夠直接通過PC端、移動端進行在線業務。從電子銀行的便捷性、界面友好性的角度出發，可以從以下幾個方面著手改進：一是增加線上國際業務品種，優化業務流程，如在網銀平臺加載收付匯、結售匯、信用證單據傳送等功能模塊，提升客戶通過網絡辦理業務的便利性和客戶體驗；二是開放網銀與企業ERP對接功能，并可在線發起申請國際貿易融資，包括信用證、保函、押匯、代付等品種，實現了業務全流程跟蹤查詢；三是構建OSA離岸賬戶、NRA賬戶、FT自貿區賬戶一體化的綜合賬戶體系，探索境外賬戶的集成路徑，客戶可實現賬戶管理一站式登錄，從而大幅提高了國際業務辦理效率。
三、國際結算電子化
隨著國際電子銀行不斷完善與發展，勢必會進一步實現國際電子交臺，主要指將傳統的交單服務借助互聯網技術，實現國際貿易單據的電子流轉。電子交單通過互聯網技術，能夠實現一套經濟鏈，即進出口企業、銀行、物流三者的有機連接，電子銀行在發展初期只局限于銀行與進入口企業，而電子交單能夠突破電子銀行的局限性，創新了國際貿易單據流的新形勢。現如今，國際主流的電子交單方式有兩種：一是Bolero電子交單；二是ESS電子交單，并且二者的交單原理比較相似。
以Bolero電子交單為例，其首先要求使用者簽署Bolero協議，進而成為Bolero用戶，享受Bolero平臺所提供的服務，其主要流程為：互聯網傳輸電子單據核查數據完成貿易。如今的Bolero平臺發展的比較完善，其用戶主要包括：物流公司（船公司為主）、進出口企業、銀行、保險公司、商檢機構等，從而形成全套的國際業務鏈。Bolero電子交單的主要特點有以下幾點：1.多方認可電子提單，保障物權能夠合法轉讓。Bolero電子交單與紙質交單功能基本相同，單據中存在Bolero規則約束。進口企業能夠憑借Bolero單據到船點進行取貨，或通過Bolero物流進行配貨，從而解決國際業務貨物提取問題；2.降低國際業務成本，加快資金周轉。Bolero平臺支持多種單據傳輸，能夠有效提高下單效率。與此同時，Bolero電子交單能夠解決“錢到貨不到”、單據偽造、單據丟失等問題，通過電子單據能夠降低單據、物流費用，縮短資金周轉周期。3.安全性強、規則完善。Bolero平臺只支持平臺內用戶操作與查詢，并一切業務活動都在Bolero平臺中，從而提高Bolero平臺服務的安全性。
四、探索區塊鏈業務模式
隨著區塊鏈業務模式不斷發展，如今全球領先銀行已經逐步朝向區塊鏈業務發展。通過區塊鏈技術能夠有效提供支付與結算服務，這需要國際銀行建立一個中心化全球結算系統，其主要包含以下兩點：
1.網關系統。網管通常由公信力較強的機構擔任，例如銀行、第三方機構等。用戶與網關之間從本質上來說是一種債務關系，如果A用戶將錢轉給B用戶，那么網關與A用戶就形成了一種債務關系、與B用戶形成了債權關系，進而轉接為A對B的債權，并實現二者清算。網關系統通過分布式網絡存在多個服務器上，通過P2P服務器的形式避免集中、單一式服務器存在的弊端，進而保障交易安全。
2.設置多個可選擇結算加密數字貨幣。數字貨幣主要在國際業務中發揮交易費、保證金的作用。能夠有效避免過多的垃圾賬號干擾銀行日常運作，區塊鏈錢包要求每個網關必須持有一定量的數字貨幣，在交易過程中，所交易的貨幣數值就會在數字貨幣中銷毀，進而保障運行的平穩、安全性。
對我國國際銀行而言，區塊鏈技術在跨境支付中有著重大戰略發展意義。我國作為貿易大國，如今我國企業與國際間的聯系也愈加密切，企業通過跨境支付具有巨大的市場潛力。對于我國外貿企業而言，低風險、低成本、高效率的支付結算方案，對我國外貿企業發展有著巨大的推動作用。
五、結束語
隨著互聯網技術不斷發展，互聯網已經拉近了國際各國之間的距離。銀行作為我國的經濟支柱，在全球經濟一體化不斷加深的條件下，銀行必須要跟上互聯網的發展趨勢，實現銀行國際業務創新與發展，提高我國在國際中的影響力，保障我國能夠國際環境中健康發展。
參考文獻：
摘要：本文以互聯網金融背景下商業銀行為研究對象，進行系統性的理論探討。首先分析互聯網金融迅速發展的根源，其次分析互聯網金融對商業銀行的影響，最后研究面對互聯網金融的侵蝕態勢，商業銀行應采取的應對策略，提出應與互聯網金融取得雙贏，共同發展，實現“普惠金融”，以期為我國金融業的改革與發展做出貢獻。
關鍵詞 ：互聯網金融；商業銀行；金融創新
2014年4月3日，由中國人民銀行牽頭組建的中國互聯網金融協會正式成立，標志著國內互聯網金融平臺發展日趨成熟，中國互聯網金融已經走上正規，作為一種新興的概念融入我們的社會。同時這種創新對于中國傳統的中國金融業來講，正在以其方便快捷的在線服務模式及其低成本戰略侵蝕和蠶食著中國金融業原有的市場份額，曾經以貴族特權自居的傳統金融業已經感受到前所未有的緊迫感與焦慮。處于中國傳統金融業核心的商業銀行，需要以不斷自省和發展的眼光來應對這種變化，實現在互聯網金融時代的創新發展。
一、文獻綜述
在以往的研究中，有學者認為，當中國金融市場發展到充分有效的市場，市場的信息能夠全面地透明化，資金供需雙方可以直接交易，直接融資和間接融資達到等同的資源配置效率，互聯網金融就可以完全替代商業銀行，達到完美的無金融中介狀態(謝平，2012)。但是，這種完美的狀態需要的假設條件過于嚴格，在我們可以預見的未來很難達到，商業銀行一定會在未來金融發展中起到自己的職能作用。但是我們可以預見到，隨著科技的發展與金融創新的不斷出現，商業銀行的職能會慢慢弱化，對經濟的影響幅度會不斷減小，這種情況是極有可能出現的(第一財經新金融研究中心，2013)。也有些學者認為互聯網金融對商業銀行的影響分長期和短期兩種情況，一方面短期內互聯網金融模式不會對商業銀行產生重大的影響，但是從長遠的發展角度來看，商業銀行必將利用互聯網金融模式以期自身變革，從而獲得新生才可以長遠發展(宮曉林，2013)。
二、互聯網金融對商業銀行的沖擊
商業銀行最基本的職能就是在資金的需求者和資金的供給者之間起著橋梁的中介作用，但是隨著互聯網金融模式逐步滲透人們的生活，商業銀行的中介職能出現逐漸弱化的趨勢。
1.互聯網金融以信息技術優勢削弱商業銀行的中介作用
在傳統的社會融資過程中，資金供求雙方難以及時有效地交換信息，難以形成資金供求雙方在時間和空間上的匹配，而商業銀行的存在解決了資金雙方尋找直接對手方的難題。而目前互聯網技術的快速發展，帶來了Facebook、微信、阿里巴巴等社交網絡信息和電子商務信息，增加了新的信息傳遞方式和路徑，形成了金融交易賴以生存的信息基礎。這種金融模式，繞過了商業銀行較高的交易成本和繁瑣的審批流程，為小額借貸提供了極大的便利，使借貸雙方在資金成本和收益上均有一定優勢。
2.互聯網金融以支付渠道優勢削弱商業銀行的中介地位
互聯網技術的發展，推動著電子商務由實體店向虛擬店、由銀聯或銀行的POS終端向網絡支付的變革。在這個過程中，傳統商業銀行支付方式劣勢盡顯，而第三方支付和移動支付由于支付靈活、便捷，有著傳統銀行支付方式不可比擬的支付體驗，逐漸引領了新的潮流。一方面，新的支付方式大大降低了支付者對銀行物理網點的依賴，能夠隨時隨地進行支付，所需要的只是一臺電腦或者手機終端；另一方面，第三方支付和移動支付方式大多能實現快捷支付，無需客戶開通網銀，甚至能夠突破網銀的交易額度限制。
3.余額寶等互聯網金融產品沖擊商業銀行客戶群
在互聯網金融出現以前，傳統金融的運行模式、服務態度等方面已經顯示出了弊端，互聯網金融出現后，它的便利性、廣闊性以及模式多樣性與傳統金融形成了鮮明的對比，滿足了相當一部分客戶的需求。其在支付便捷方面動搖了那些資金流動快、交易額少又喜歡方便快捷的客戶，例如學生。雖然學生的整體資金不高，但不可否認這是一個龐大的群體。特別是余額寶針對商業銀行忽略營銷的80%的中小儲戶的理財需求這個龐大的市場需求應運而生，它的創新在于既能滿足客戶高流動性的需要，又能兼顧到高收益率的需要，從某種程度上造成了商業銀行的客戶流失。
三、面對互聯網金融沖擊商業銀行應對策略研究
1.實現傳統商業銀行的轉型面臨新的競爭環境，傳統商業銀行應該重新衡量自身的優勢與劣勢，要認清網絡金融的競爭所帶來的挑戰和影響并應把握住機會，重新組織業務模式，重創行業新價值。國內大型商業銀行自身的優勢在于具有強大的資金實力，手中掌控著龐大的全國客戶資料、客戶金融往來交易情況以及客戶的信用評級情況，并且許多客戶都具有潛在的向電商轉型的可能。
銀行的改革方向應該以網絡與核心的金融業務相互整合，以開放、開明的心態主動迎合網絡金融公司的競爭與合作。通過對外公開的技術平臺，以優勢創新作為核心競爭力，利用供應鏈融資作為盈利增長點，注重客戶體驗，注重電子銀行產業的發展。
2.加強對大數據的分析與應用
商業銀行應借鑒互聯網金融經驗，利用其建立的平臺積累大量客戶的交易和信用數據，通過大數據對客戶進行有效分析和不斷挖掘其個性化要求，并以此建立一種科學的可以量化的流動性評估模式，既掌握客戶的金融需求，又降低交易可能帶來的風險。如果缺少大數據這種信息技術，商業銀行在互聯網金融內的創新很難有所突破，近幾年銀行在金融電子化方面做的創新也是在原有的金融框架內部所進行的。
3.借鑒互聯網金融經驗，研發更加貼近客戶的產品
通過互聯網平臺，互聯網金融企業能夠低成本高效率地挖掘大量數據，積累客戶交易信息，從而進行客戶的金融需求分析和風險評價。針對互聯網企業獲得信息的優勢，商業銀行應該大力發展互聯網新業務，將線下業務轉為線上業務，增強現有業務能力，改善業務結構加強與客戶直接的交流，穩定現有客戶群體。相較于剛剛發展的互聯網金融企業，商業銀行擁有其獨特的優勢，如金融知識全面、人員數量龐大、物理網點多、監管嚴格以及客戶對其高度信任，這些優勢對于互聯網金融企業來說，短期之內無法企及。利用這些優勢，商業銀行可以在互聯網上建立自己的電商平臺，更加貼近客戶需求，增強與客戶之間的粘稠度，全面了解客戶的信用情況，與互聯網金融企業相競爭。
4.加強人才儲備，為可持續發展奠定基礎
同時，商業銀行應該重視對互聯網人才和技術的需求，培養和吸收既懂得金融又懂得互聯網技術的人才。只有通過相關人才和技術的分析，為銀行提供有效的決策數據，才能確保商業銀行在大數據時代緊跟時代的步伐，不被淘汰。
四、結束語
從上面的分析我們可以得出結論，目前雖然互聯網金融發展迅速，但是還沒有達到顛覆商業銀行在我國金融市場上的主導地位。從另一方面來看，對互聯網金融倒逼商業銀行改革的態勢現狀要認清，不斷改革與創新，運用互聯網金融的思想構建商業銀行網絡運營體系，適應客戶需求的發展，聯合互聯網金融企業，在競爭中合作，實現雙贏和共同發展，實現“普惠金融”，為我國金融業的改革與發展做出貢獻。
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