時(shí)間：2023-07-23 08:21:55
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理財(cái)和財(cái)務(wù)信息公開就是民主管理體系中的一大內(nèi)容。在實(shí)際工作中，雖然也有不少地區(qū)和單位內(nèi)部設(shè)置了民主理財(cái)小組，但是大多數(shù)小組的成員并非經(jīng)過民主選舉產(chǎn)生的，而是根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)的安排來任職的，發(fā)揮不了真正的監(jiān)督作用。
二、財(cái)政稅收管理改革創(chuàng)新的方法建議
1.健全財(cái)政轉(zhuǎn)移支付體系
要加強(qiáng)一般性轉(zhuǎn)移支付與有條件的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付之間的關(guān)系搭配，確保資金來源的穩(wěn)定，同時(shí)要建立健全的中央、省（市）等兩類兩級的轉(zhuǎn)移支付體系，使資金分配的方法更趨合理和科學(xué)。筆者認(rèn)為首先可以考慮適當(dāng)提高一般性轉(zhuǎn)移支付在各種轉(zhuǎn)移支付中所占的比例，對專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付進(jìn)行合理的調(diào)整，并完善轉(zhuǎn)移支付的結(jié)構(gòu)比例。其次應(yīng)當(dāng)對稅收返還等制度進(jìn)行改革，確保轉(zhuǎn)移支付資金來源的穩(wěn)定。最后要對其分配方式進(jìn)行改革，進(jìn)一步建設(shè)當(dāng)前我國透明、健全的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付體系。
2.完善“分級分權(quán)”財(cái)政體制的建立
完善“分級分權(quán)”財(cái)政體制的建立，不僅僅是我國基本國情的要求，同時(shí)也是利用改革對目前財(cái)政稅收管理中所存在漏洞進(jìn)行整治的有效途徑。合理劃分各級政府、政府職能部門之間的分級分權(quán)財(cái)政體制，其目的就在于協(xié)調(diào)好中央政府和地方政府的財(cái)政稅收比例，針對目前的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為可以在合理范圍內(nèi)，可以適當(dāng)加強(qiáng)中央政府的收入比例，使政府財(cái)政的支出得以平衡；通過加大對中央政府直接支出的力度，來強(qiáng)化統(tǒng)籌管理，認(rèn)真處理財(cái)務(wù)問題，與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)緩解地方政府財(cái)務(wù)管理工作的壓力，順應(yīng)行政改革中人員精簡的客觀要求；除此之外，還應(yīng)當(dāng)對某些地方政府的支出權(quán)限進(jìn)行規(guī)范化管理，既要保證其擁有足夠的財(cái)政權(quán)利，也要對財(cái)政自由進(jìn)行有效的控制，完善地方支付財(cái)政稅收管理改革機(jī)制。
3.實(shí)現(xiàn)財(cái)稅改革制度上的創(chuàng)新
財(cái)政稅收體制的問題一直是困擾著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政府進(jìn)行深化改革的絆腳石。在廣大農(nóng)村地區(qū)大力推廣，大大激發(fā)了農(nóng)民對于勞動的熱情，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具的價(jià)格采取適當(dāng)?shù)南抡{(diào)措施，降低其生產(chǎn)的成本，對于一些免除農(nóng)業(yè)稅等相關(guān)的稅收項(xiàng)目之外，對于稅收的結(jié)構(gòu)也應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。不單單是地方政府的職責(zé)，同時(shí)也是促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要手段。除此之外，還能夠利用合適的途徑來進(jìn)行招商引資、吸收新的先進(jìn)技術(shù)和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。可以合理將“合同制”運(yùn)用在我國財(cái)政稅收體系中，這也是實(shí)現(xiàn)財(cái)稅制度創(chuàng)新的重要途徑之一，一方面可以強(qiáng)化地方財(cái)政稅收的自，另一方面還能夠讓中央政府的宏觀調(diào)控得以加強(qiáng)。制度創(chuàng)新是永恒存在的話題，制度創(chuàng)新在一定的程度上對社會和經(jīng)濟(jì)起到促進(jìn)作用。然而，加強(qiáng)中央管理和不同級別政府部門之間的協(xié)調(diào)配合是制度創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和著眼點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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產(chǎn)品質(zhì)量管理 檢測質(zhì)量管理 實(shí)驗(yàn)室管理
Discussions on Approaches to Improving Communication Product Purchasing Quality Management
ZHANG Xue-song
（China Mobile Communications Group Beijing Co.， Ltd.， Beijing 100007， China）
Based on the related theory of quality management， the implementation scheme and achievements of Beijing Mobile in product quality detection management are analyzed. Three aspects are included. The first is product quality management which is crucial for control of product quality. The second is laboratory quality management. In order to establish the normal working order in laboratory， enhance working efficiency and ensure the safety of detection room， the purchasing department of Beijing Mobile draws strict management system. The third is the quality management of product quality detection process from the implementation of detection standards to quality control in detection process.
product quality management detection quality management laboratory management
1 產(chǎn)品質(zhì)量要求管理
在整個質(zhì)量管理階段中產(chǎn)品質(zhì)量要求管理起著至關(guān)重要的作用。針對此階段，北京移動采購部制定并了產(chǎn)品質(zhì)量檢測規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，此檢測規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格按照中國移動有限采購[2014] 30號――關(guān)于印發(fā)《中國移動2014年供應(yīng)鏈績效考核管理辦法》的通知要求，落實(shí)開展一級集采21類重點(diǎn)產(chǎn)品質(zhì)量檢測各項(xiàng)工作。采購小組在項(xiàng)目采購時(shí)，依據(jù)檢測規(guī)范和項(xiàng)目需求確定產(chǎn)品質(zhì)量控制要求，并納入技術(shù)規(guī)范書;在簽訂采購合同時(shí)，將各項(xiàng)要求納入合同。供應(yīng)商在生產(chǎn)過程中要保證合同約定的質(zhì)量要求，供應(yīng)商在物流配送中，要確保產(chǎn)品質(zhì)量不受影響。以一級集采21類重點(diǎn)產(chǎn)品中無源器件中的功分器為例，各項(xiàng)指標(biāo)如插入損耗、輸入端口駐波比、帶內(nèi)波動、輸入口反射互調(diào)抑制、功率容量等特性指標(biāo)具有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。
2 產(chǎn)品質(zhì)量實(shí)驗(yàn)室管理
為了確保實(shí)驗(yàn)室的正常工作秩序，提高工作效率，保證檢測室安全，北京移動采購部制定了嚴(yán)格的管理制度。
（1）對檢測實(shí)驗(yàn)室技術(shù)安全制度做出了嚴(yán)格的要求。如檢測室必須保持清潔、整齊、安靜、安全;恒溫樓內(nèi)應(yīng)保持肅靜，嚴(yán)禁大聲喧嘩、奔跑，做到文明檢測;做好檢測室的清潔衛(wèi)生工作，定期打掃室外環(huán)境衛(wèi)生，疏通排水溝，保證室內(nèi)外環(huán)境的清潔，無環(huán)境污染現(xiàn)象等。
（2）對實(shí)驗(yàn)室儀器設(shè)備管理做出了嚴(yán)格的要求。如所有檢測儀器設(shè)備均應(yīng)保持良好的工作狀態(tài)，并貼有標(biāo)識，需檢校的設(shè)備報(bào)送北京移動相關(guān)部門進(jìn)行檢定。檢測儀器設(shè)備布局應(yīng)整齊、清潔;下班前整理好現(xiàn)場，儀器儀表歸位，關(guān)好門窗，切斷三源（水、電、氣）;檢測室的水、電、氣路和儀器設(shè)備的布局必須符合安全要求，未經(jīng)本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人同意不得隨意改變水、電、氣的線路等。實(shí)驗(yàn)室圖片如圖1所示：
圖1 實(shí)驗(yàn)室圖片
（3）對實(shí)驗(yàn)室的工作人員安排做出了嚴(yán)格的要求。如各檢測室應(yīng)確定1名負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)本檢測室的安全、檢測工作;依據(jù)現(xiàn)場情況，檢測室負(fù)責(zé)人提出本室儀器設(shè)備的購置、更新、改造及保養(yǎng)計(jì)劃，組織儀器設(shè)備的送檢和校驗(yàn)工作;實(shí)驗(yàn)人員需妥善保管各類技術(shù)資料和有關(guān)文件，技術(shù)資料外借時(shí)應(yīng)辦理借閱手續(xù)。超過保管期的技術(shù)資料應(yīng)分門別類，造冊登記經(jīng)北京移動批準(zhǔn)后，統(tǒng)一處理等。
（4）對實(shí)驗(yàn)室送檢設(shè)備管理做出了嚴(yán)格要求。如送檢設(shè)備放置于送檢設(shè)備室（庫）由專人保管;送檢設(shè)備到達(dá)后，由送檢設(shè)備保管人員會同有關(guān)專業(yè)技術(shù)人員共同開封檢查，按檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)要求，確認(rèn)送檢設(shè)備完好，數(shù)量、規(guī)格、齡期等符合要求后按來樣單位辦理登記手續(xù)，不符合要求的送檢設(shè)備，不予檢查，同時(shí)要求受檢單位補(bǔ)充或重新取樣;送檢設(shè)備室環(huán)境條件及設(shè)施應(yīng)能滿足存放送檢設(shè)備的要求，確保送檢設(shè)備不變質(zhì)、損壞或降低性能等。
3 產(chǎn)品檢測質(zhì)量管理
3.1 北京移動質(zhì)量管理3個階段介紹
（1）事前預(yù)防階段：采購、生產(chǎn)、物流配送等階段
采購部制定產(chǎn)品質(zhì)量檢測規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，采購小組在項(xiàng)目采購時(shí)，依據(jù)檢測規(guī)范和項(xiàng)目需求確定產(chǎn)品質(zhì)量控制要求，并納入技術(shù)規(guī)范書;在簽訂采購合同時(shí)，納入合同。供應(yīng)商在生產(chǎn)過程中要保證合同約定的質(zhì)量要求，供應(yīng)商在物流配送中，要確保產(chǎn)品質(zhì)量不受影響。
（2）事中控制階段：到貨交付、倉儲
采購部調(diào)度部按照采購訂單制定到貨計(jì)劃、產(chǎn)品檢測要求和任務(wù)，并通過郵件通知采購部物流管理中心或需求使用部門（集團(tuán)要求一級集采檢測產(chǎn)品入庫物資由物流管理中心按照規(guī)則執(zhí)行）。在接收到貨產(chǎn)品時(shí)，采購部物流管理中心或需求使用部門，應(yīng)按照采購部調(diào)度部的檢測任務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品抽樣和送檢工作，并將檢測結(jié)果反饋到采購部調(diào)度部，如出現(xiàn)檢測不合格的情況，還應(yīng)通過SPM問題管理模塊反饋檢測不合格的具體情況。倉儲管理應(yīng)按照產(chǎn)品管理的不同要求進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)入庫物資的質(zhì)量保證。
（3）事后監(jiān)督階段：到貨交付后的工程建設(shè)、維護(hù)使用、后評估、回收利用
使用單位負(fù)責(zé)建立產(chǎn)品質(zhì)量檔案。產(chǎn)品質(zhì)量檔案應(yīng)包含但不限于產(chǎn)品到貨日期、安裝日期、啟用日期、采購合同號或訂單編號、巡檢維護(hù)記錄、故障處理記錄和其它影響產(chǎn)品使用的情況記錄等，作為供應(yīng)商評估及產(chǎn)品質(zhì)量分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。采購部結(jié)合采購周期和項(xiàng)目進(jìn)度，有計(jì)劃地組織產(chǎn)品后評估工作，并通過采購流程管理系統(tǒng)（SPM）建立問題處理模塊，接收公司員工提出的產(chǎn)品質(zhì)量問題和建議，對這些問題和建議進(jìn)行分析，并提出質(zhì)量管理與改進(jìn)的措施，經(jīng)相應(yīng)層級審批后實(shí)施。
3.2 北京移動產(chǎn)品質(zhì)量檢測要求
根據(jù)產(chǎn)品對檢測環(huán)境和設(shè)備要求程度的不同以及公司具備的檢測能力和條件，分為自行檢測和第三方檢測這2種類型。自行檢測：公司內(nèi)部相關(guān)部門對單獨(dú)產(chǎn)品的檢測和對系統(tǒng)整體運(yùn)行的檢測。第三方檢測：公司請第三方檢測機(jī)構(gòu)或第三方生產(chǎn)廠商對單獨(dú)產(chǎn)品的檢測和對系統(tǒng)整體運(yùn)行的檢測。在自行檢測中，針對月報(bào)報(bào)送、對供應(yīng)商考核方法及檢測流程都有著嚴(yán)格的要求。以月報(bào)報(bào)送為例，具體要求如圖2所示：
圖2 質(zhì)量管理月報(bào)報(bào)送要求
3.3 檢測過程質(zhì)量管理
北京移動在產(chǎn)品檢測過程中有著嚴(yán)格的質(zhì)量管理要求，以1―6月份無源器件中的腔體耦合器的測試數(shù)據(jù)為例，最終結(jié)果顯示：在嚴(yán)格的質(zhì)量管理下進(jìn)行檢測，產(chǎn)品的各項(xiàng)指標(biāo)均呈現(xiàn)出上升的趨勢。
（1）測試評判標(biāo)準(zhǔn)
耦合度30dB以下腔體耦合器的常溫電性能指標(biāo)如表1所示。
（2）測試數(shù)據(jù)分析
1月份腔體耦合器三階互調(diào)測試結(jié)果統(tǒng)計(jì)如表2所示。
900M三階互調(diào)折線圖和1800M三階互調(diào)折線圖分別如圖3、圖4所示。
如表2所示，1月份自檢了虹信和三元達(dá)生產(chǎn)的普通耦合器，除了一般的外觀檢測外，主要是測試其三階互調(diào)指標(biāo)，統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，三元達(dá)8dB耦合器全部通過互調(diào)檢測，虹信10dB和12dB均未能通過互調(diào)測試。根據(jù)圖3和圖4可知，虹信10dB、12dB耦合器的互調(diào)顯著低于警戒值120dBc，虹信10dB耦合器最差指標(biāo)達(dá)78dBc，虹信12dB耦合器最差指標(biāo)達(dá)80dBc，嚴(yán)重低于警戒值。檢測出不合格情況，將不合格的產(chǎn)品進(jìn)行后續(xù)處理，此種情況達(dá)到了自行檢測的目的，同時(shí)達(dá)到了督促供應(yīng)商提高自身產(chǎn)品質(zhì)量的目的，從而保證了產(chǎn)品的質(zhì)量及可靠性。
表3為2月份華為耦合器數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，圖5是華為各型號耦合器駐波比折線圖，圖6是華為各型號耦合器耦合度偏差折線圖，圖7是華為各型號耦合器隔離度折線圖。
由圖5、圖6、圖7可以看出華為生產(chǎn)的各型號耦合器隔離度、駐波比等參數(shù)特性均符合檢測標(biāo)準(zhǔn)，曲線的波動都介于警戒值之內(nèi)。
3月份華為高品質(zhì)耦合器檢測結(jié)果如表4所示。
3月份華為高品質(zhì)耦合器的指標(biāo)均符合檢測標(biāo)準(zhǔn)。由折線圖及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表可以得出：2月份和3月份華為的耦合器特性指標(biāo)均符合檢測標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)3月份與2月份相比較，檢測結(jié)果有所提高。
表5、表6分別為福建先創(chuàng)8dB和10dB耦合器檢測結(jié)果統(tǒng)計(jì)：
表5 福建先創(chuàng)8dB耦合器檢測結(jié)果統(tǒng)計(jì)
三階互調(diào)均值/dBc 900MHz 149.2 合格率100%
1800MHz 138.54 合格率100%
駐波比（SWR）均值 1.08 合格率100%
插入損耗均值/dB 0.05 合格率100%
耦合度偏差均值 0.30 合格率100%
端口隔離度均值/dB 40.55 合格率100%
表6 福建先創(chuàng)10dB耦合器檢測結(jié)果統(tǒng)計(jì)
三階互調(diào)均值/dBc 900MHz 134.36 合格率100%
1800MHz 133.95 合格率100%
駐波比（SWR）均值 1.11 合格率100%
插入損耗均值/dB 0.05 合格率100%
耦合度偏差均值 0.38 合格率100%
端口隔離度均值/dB 37.96 合格率100%
由先創(chuàng)1―6月份的測試數(shù)據(jù)可以看到：北京移動在嚴(yán)格的產(chǎn)品質(zhì)量管理下，所檢測產(chǎn)品的性能指標(biāo)均出現(xiàn)了上升的趨勢，合格的指標(biāo)又提升了一個檔次，不合格的指標(biāo)全部合格。上例中耦合器測試指標(biāo)均符合檢測要求，各方面指標(biāo)均顯著高于檢測要求。在這種嚴(yán)格的產(chǎn)品質(zhì)量管理制度下，真正地達(dá)到了北京移動集采產(chǎn)品到貨檢測的目的，使得每一件產(chǎn)品都在嚴(yán)格的質(zhì)量把控下進(jìn)行應(yīng)用。
4 結(jié)束語
北京移動已經(jīng)認(rèn)識到質(zhì)量管理在加工和生產(chǎn)過程中的重要性。質(zhì)量管理關(guān)系到一個企業(yè)的興旺，質(zhì)量管理應(yīng)貫徹到加工生產(chǎn)的每一個方面，從產(chǎn)品的原料產(chǎn)地到需求使用部門，整條生產(chǎn)和運(yùn)輸鏈條中都要認(rèn)識到質(zhì)量管理的重要性。建立有效的質(zhì)量體系，對于完善企業(yè)內(nèi)部管理、提高企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、增強(qiáng)企業(yè)的市場競爭力等都具有重要意義。
參考文獻(xiàn)：
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據(jù)報(bào)道，英國研究人員發(fā)現(xiàn)，每日吃80克豆瓣可增加血液中的抗癌分子。研究表明，從碾碎的豆瓣菜中攝取的物質(zhì)可有效抑制乳腺癌細(xì)胞的生長。
從這項(xiàng)研究來看，吃豆瓣菜可有效預(yù)防乳腺癌的生長，也能幫助乳腺癌患者恢復(fù)身體，防止乳腺癌卷土重來。
豆瓣菜最近被科學(xué)家們稱為“超級食品”，對健康有諸多益處。南安普頓大學(xué)癌癥研究中心的格雷厄姆?派克漢教授表示，豆瓣菜中含有一種異硫氰酸鹽，能夠干擾癌細(xì)胞的增殖，而且這種干擾作用十分明顯。
該研究以4名乳腺癌患者為研究對象。在研究過程中，志愿者首先要禁食，然后吃一份豆瓣菜。研究人員發(fā)現(xiàn)，她們攝入豆瓣菜6小時(shí)后，血液中的4E結(jié)合蛋白水平下降，這種蛋白參與到癌細(xì)胞的生長過程中。
另一項(xiàng)研究也表明，食用豆瓣菜及含有異硫氰酸鹽的蔬果，如卷心菜，也會降低患癌的幾率。
（凌峰）
最新研究:嬰兒也有明顯的嫉妒心理
加拿大約克大學(xué)的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，3個月大的嬰兒已經(jīng)表現(xiàn)出明顯的嫉妒心理，而不是現(xiàn)有理論認(rèn)為的兩歲后才會有所顯露。
從事兒童心理和智力發(fā)育研究的瑪麗亞?萊赫斯特率專家小組對50名3個月、6個月和9個月大的嬰兒進(jìn)行了4項(xiàng)實(shí)驗(yàn)。實(shí)驗(yàn)顯示，當(dāng)母親將注意力轉(zhuǎn)向其他人(如聊天或其他形式的互動)時(shí)，3個月大的嬰兒通常會蹬腿和發(fā)出叫聲。
萊赫斯特說，這項(xiàng)研究表明，3個月大的嬰兒已對周圍的人產(chǎn)生意識。這項(xiàng)研究得出的結(jié)論有別于現(xiàn)有的一些理論。現(xiàn)有理論認(rèn)為，年滿兩歲的孩子才會開始顯露嫉妒、害羞、驕傲等較為復(fù)雜的心理。
（凌峰）
研究人員發(fā)明新型 孤獨(dú)癥快速檢測儀
自閉癥是一個醫(yī)學(xué)名詞，又稱孤獨(dú)癥，被歸類為一種由于神經(jīng)系統(tǒng)失調(diào)導(dǎo)致的發(fā)育障礙，其病征包括不正常的社交能力、溝通能力、興趣和行為模式。
據(jù)國外媒體報(bào)道，英國醫(yī)學(xué)研究人員近日表示，他們發(fā)明了一種可以快速高度準(zhǔn)確的腦部掃描儀，可在短時(shí)間(15分鐘內(nèi))就能檢測出兒童是否患有自閉癥。
來自倫敦國王大學(xué)精神病學(xué)研究所的科學(xué)家們用新的掃描設(shè)備測試了40名成年男子，他們20人為一組。一組為身體健康的人，而另一組則是已確診的20名自閉癥患者。新型掃描儀在其中找出自閉癥患者的準(zhǔn)確率高達(dá)90%。
自閉癥是一種影響兒童的社交能力的疾病，它限制兒童與外部世界的互動能力。目前對兒童自閉癥的檢測手續(xù)費(fèi)非常昂貴，給患者父母和他們的醫(yī)生帶來非常大的精神壓力。這種新型診斷方法將可以大量減少目前診斷所需的時(shí)間和費(fèi)用。
你是否從未買過股票卻已心動?從未投資基金卻躍躍欲試?是否想在美元不斷貶值的年頭，利用外匯寶讓手中外幣資產(chǎn)盤活?抑或你希望自己對股指期貨、黃金期貨能找點(diǎn)感覺?
模擬大賽是個練兵場
網(wǎng)上的模擬大賽是個練兵場，雖然其中不乏高手，但大多數(shù)參與者都是新手上路。就好像高考前的模擬考試，既能讓考生熟悉各種題型，訓(xùn)練應(yīng)試反應(yīng)能力，又能鍛煉考生的綜合能力和心理素質(zhì)。模擬考最重要的作用，其實(shí)還是讓你了解自己，發(fā)現(xiàn)自己的強(qiáng)項(xiàng)或弱項(xiàng)，發(fā)現(xiàn)自己的知識盲點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)模擬大賽的好處也是如此，它能讓你感受真實(shí)的市場環(huán)境，熟悉交易的方法和規(guī)則，并給出你與實(shí)戰(zhàn)同步的投資“業(yè)績”，讓你可以檢驗(yàn)自己的投資理念、操作技巧以及對市場趨勢的判斷能力，從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，琢磨和積累屬于你自己的投資心得。相信經(jīng)過一番練習(xí)，你將能更自信、更成熟老練地開始自己的投資生涯。
投資的成敗得失，除了理念與技巧，還取決于心態(tài)。這方面，模擬交易也能讓新手得到鍛煉。在參賽過程中，你能體驗(yàn)到投資帶來的情緒波動。決策前的緊張、焦慮，上漲時(shí)的喜、興奮，下跌時(shí)的失落、懊喪……這種獨(dú)特的體驗(yàn)，無疑有助于“新手”的成長，經(jīng)歷多了，你就會逐漸走向從容淡泊，培養(yǎng)一種獨(dú)立判斷能力，并在市場的漲漲跌跌中保持良好心態(tài)。由于模擬大賽畢竟是擬的投資，參與者并不會有任何經(jīng)濟(jì)上的損失，這也就能讓參與者心理上較為放松，比實(shí)際操作更放得開。
當(dāng)然，模擬大賽與實(shí)戰(zhàn)操作還是有著某些區(qū)別的，例如，股市實(shí)戰(zhàn)中，買進(jìn)賣出的指令往往會因故得不到執(zhí)行，比如，當(dāng)買盤很大時(shí)未必買得進(jìn)，而盤很大時(shí)未必能出。這種情況在漲跌停板時(shí)最為明顯。而模擬股市操作時(shí)，這種情況可能就不存在了。因此，模擬大賽更能讓參賽者“心想事成”。當(dāng)然，也有一些相反的情況，為了讓賽事更熱鬧，有的炒股大賽會制定比較苛刻的規(guī)定，例如，持股數(shù)需達(dá)到幾個、倉位需要保持多少等，以免因市場處于弱市時(shí)，參賽選手都空倉以待，游戲就進(jìn)行不下去了。這在股市實(shí)際操作時(shí)就不需要了。
值得一提的是，各種投資模擬大賽不僅是新手上路前的練習(xí)場，它還是高手脫穎而出的極佳機(jī)會。為什么那么多機(jī)構(gòu)熱衷于辦大賽，不惜用高額獎金吸引大眾參與?一方面，他們是通過活動做品牌影響力；另一方面，也不排除其挖掘一批投資高手網(wǎng)羅旗下的可能。而從投資者的角度講，不論是新手上路前的練習(xí)，還是高手自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，投資模擬大賽都可一試。
以下我們就為讀者介紹一些近期正在開展中的各種模擬交易比賽，有興趣的投資者不妨選取一二參與其中。
中華基金高手挑戰(zhàn)賽
毫無疑問，開放式基金是現(xiàn)在最為紅火的投資產(chǎn)品之一。但如何選基金、如何建立基金組合對大部分投資者來說都是個難題。通過參加基金的模擬交易大賽，仿真式的交易機(jī)制，可以讓你提前對基金產(chǎn)品有著更多深入的認(rèn)識，同時(shí)“組合式”的參賽方式，也可以提高你基金組合和配置的實(shí)際能力。
不過相對于模擬炒股大賽，基金的比賽比較少見。現(xiàn)在玖富理財(cái)網(wǎng)上的“中華基金高手挑戰(zhàn)賽”正在招募高手中。在這個比賽中，選手可以選擇投資包括股票型、混合型、債券型等基金。不過，基金配置組合數(shù)量不得少于3只基金，也不得多于5只基金。賬戶初始虛擬資金有50萬元。
選手排名每天都會更新，顯示凈值及人氣積分，但不顯示投資具體明細(xì)，每月進(jìn)行單月收益和人氣評比。這里，人氣評比是指網(wǎng)友的投票、博客及論壇帖子的點(diǎn)擊和回復(fù)積分。當(dāng)選手的資產(chǎn)收益率出現(xiàn)相同時(shí)，以選手人氣得分作為評選依據(jù)；如果人氣得分也一致，則由專家評委通過綜合評分進(jìn)行排名。
這個比賽的特點(diǎn)在于除了面向個人還對機(jī)構(gòu)開放。個人組面向全體基金投資者。機(jī)構(gòu)組面向國內(nèi)各銀行、證券公司、基金公司、理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。每個參賽機(jī)構(gòu)由不少于3人的專家團(tuán)隊(duì)構(gòu)成。機(jī)構(gòu)組以收益率為排名依據(jù)，在全民賽中業(yè)績排名前10組和人氣排名前10組將進(jìn)入精英賽階段。
這項(xiàng)比采用階段制，分成全民賽和精英賽兩個階段。2008年1月1日-4月30日為全民賽模擬基金投放，2008年5-月1日－6月30日為精英賽，全民賽最終將評選出個人組業(yè)績前200名和人氣前100名進(jìn)入精英賽，前一階段的成績將帶入下一輪比賽中。
報(bào)名網(wǎng)址：win.省略/userpassport/index.aspx
“海通杯”黃金期貨實(shí)盤交易大賽
此項(xiàng)比賽要求參賽者必須完成期貨實(shí)名制開戶手續(xù)。客戶首筆入金不低于10萬元，原有已開戶交易的期貨客戶可以參加但大賽開始日前一天客戶權(quán)益不得低于10萬元。比賽期間參賽客戶黃金期貨交易手續(xù)費(fèi)實(shí)行優(yōu)惠，統(tǒng)一為50元／手，當(dāng)天平倉部分免收。交易保證金為合約價(jià)值的12％。
這項(xiàng)賽事的報(bào)名時(shí)間從2008年1月2日起。比賽時(shí)間為上海期貨交易所推出黃金期貨之日起為期60個交易日。想要參加的投資者可以采用現(xiàn)場報(bào)名，也可以選擇網(wǎng)上報(bào)名。現(xiàn)場報(bào)名地點(diǎn)為海通期貨有限公司、海通證券全國各營業(yè)部。網(wǎng)上報(bào)名網(wǎng)址有兩個。
海通期貨網(wǎng)址：省略
海通證券網(wǎng)址：省略
國泰君安模擬炒股
國泰君安在網(wǎng)上開設(shè)了模擬炒股平臺。這個平臺的特色在于分區(qū)比賽，大多針對在校學(xué)生。每個不同的賽區(qū)有各自的參賽規(guī)則、參時(shí)間，就連虛擬本金也各不相同。
例如首屆校內(nèi)網(wǎng)炒股大賽，本金10萬元。規(guī)定選手必須是校內(nèi)網(wǎng)成員，以郵箱地址注冊。參賽時(shí)間是2008年1月12日～3月12日。又如上證論壇炒股大賽，本金100萬元。參賽時(shí)間暫定為2008年3月26日～4月26日。許多學(xué)校都借助這個平臺舉辦校內(nèi)比賽，例如清華大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、華南師范大學(xué)等等。讓學(xué)生能了解股市操作，熟悉其中的規(guī)則。讓學(xué)生在參與實(shí)戰(zhàn)前了解自己，也讓理財(cái)?shù)挠^念滲透到學(xué)生中。
模擬炒股平臺為每位參賽選手開通了炒股個人主頁，以便讓參與者在自己的博客中向朋友展示自己的詳細(xì)炒股操作記錄。新增的個人業(yè)績報(bào)告功能，通過圖表方式能形象直觀地表現(xiàn)選手資產(chǎn)增幅與同期指數(shù)漲幅的對比，并引入段位制來對選手的連續(xù)贏利能力進(jìn)行評價(jià)，想?yún)⒓拥脑捒梢酝ㄟ^bjhcg.省略/stock/login.asp報(bào)名，選擇適合自己的賽區(qū)。
多類型模擬平臺
也有一些網(wǎng)站提供較多類型的比賽，例如和訊網(wǎng)提供的虛擬投資平臺(sim.wayup.省略/)。里面包括了期指、股市、外匯的比賽。比賽的頻率也比較高，參與性比較強(qiáng)。在和訊網(wǎng)上注冊就可以獲得5萬元虛擬期指賬戶、1萬元虛擬股票賬戶、1萬美元虛擬外幣賬戶。
和訊上各類比賽的賽程各不相同，比如現(xiàn)階段舉行的是第63輪模擬炒股擂臺賽的初賽。
這個模擬炒股擂臺賽要求交易用戶必須是和訊注冊用戶。模擬交易用戶可以同時(shí)擁有2個股票賬戶，1個是模擬賬戶，初始模擬資金為]萬元虛擬資金，可以對該賬戶充值1元錢相當(dāng)于1萬虛擬資金。如果報(bào)名參加模擬炒股系列賽，還可獲得比賽賬戶，初始100萬元虛擬資金，每輪比賽重新初始化。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)；現(xiàn)狀；對策
中圖分類號：F08；G648 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）015-000-01
隨著改革開放的有序?qū)嵤瑖医?jīng)濟(jì)的騰飛，我國市場經(jīng)濟(jì)地位的確立，“如何理財(cái)”就成為了我國公民應(yīng)該具備的基本素質(zhì)。對于大學(xué)生而言，學(xué)會理財(cái)與掌握書本知識同等重要，成為大學(xué)生將來生活和發(fā)展所必須的基本技能。與此同時(shí)，中國經(jīng)濟(jì)正處于重要的轉(zhuǎn)型期，積極引導(dǎo)大學(xué)生健康、科學(xué)理財(cái)對于經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展具有一定的的作用，從而更好地助力“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”。
一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與分析
針對大學(xué)生理財(cái)可能存在的問題，筆者于近期對鎮(zhèn)江市境內(nèi)的幾所高校千余名學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，此外還在網(wǎng)絡(luò)上廣泛收集相關(guān)意見。通過綜合分析，筆者認(rèn)為：
1.大學(xué)生理財(cái)意識較弱。當(dāng)被問及“您認(rèn)為大學(xué)生需要理財(cái)嗎？”的問題時(shí)，有72.65的學(xué)生認(rèn)為“不需要”。
2.大學(xué)生存在較多的理財(cái)誤區(qū)。比如說有48.16%的受訪者認(rèn)為自己“無財(cái)可理”；在認(rèn)為需要理財(cái)?shù)膶W(xué)生中，有30.50%的人存在錯誤的（一）“顯著性思維”等。
3.大學(xué)生理財(cái)教育嚴(yán)重不足。在被問及“您所在的學(xué)校有沒有進(jìn)行過基本的個人理財(cái)教育”時(shí)，有75.16%的學(xué)生回答“沒有”。
4.大學(xué)生群體缺少合適的理財(cái)項(xiàng)目。在已經(jīng)進(jìn)行過理財(cái)?shù)娜巳褐杏?0.16%的人選擇“儲蓄式”理財(cái)，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前為止，理財(cái)上總體虧損。”
二、引導(dǎo)大學(xué)生健康科學(xué)理財(cái)?shù)膶Σ?/p>
1.大學(xué)生自身層面上，應(yīng)做到如下三點(diǎn)
⑴樹立正確的理財(cái)理念。包括及早儲蓄、分散投資、長期投資等等。⑵養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣：①養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。沃倫.巴菲特是大家很熟知的傳奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人會想象世界第二首富的婚禮會是怎樣的奢侈，但是令所有人感到意外的是這場婚禮布置相當(dāng)簡單，僅僅持續(xù)了15分鐘且由自己的女兒主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店買的。所以說富翁源于節(jié)流。②養(yǎng)成堅(jiān)持計(jì)劃消費(fèi)的習(xí)慣。③養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。④養(yǎng)成堅(jiān)持遵守理財(cái)紀(jì)律的習(xí)慣。⑶認(rèn)真學(xué)習(xí)理財(cái)基本知識，積極學(xué)師的理財(cái)智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”與“獨(dú)立思考”原則。彼得.林奇每次遇到需要決策時(shí)都會考慮當(dāng)初買這支股票的原因，然后思考一下現(xiàn)在情況有沒有發(fā)生改變；彼得.林奇常常告誡人們所有的理論和數(shù)學(xué)分析只能作為參考而不能作為你的決定，很多事情需要自己站在其他人的角度獨(dú)立做出思考與判斷。諸如此類的思想讓彼得.林奇積累了大量的財(cái)富。②亞歷山大.埃爾德的“生存第一”原則。亞歷山大.埃爾德指出“與我們進(jìn)行交易的，往往就是世界上最聰明的人，所以誰都可能會輸，作為新手可能輸?shù)母鼞K，所以說生存是第一要義，接著是資產(chǎn)的穩(wěn)定增長，最后才是資產(chǎn)的高額收益，這三者是有順序的。” 認(rèn)真學(xué)習(xí)這些理財(cái)大師的方法可以使大學(xué)生在投資理財(cái)之路上少走很多彎路。
2.在學(xué)校層面上，應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生的理財(cái)教育
⑴通過理財(cái)教育加強(qiáng)對大學(xué)生財(cái)商的培養(yǎng)（financial quotient，F(xiàn)Q）。財(cái)商反映的是“一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力”， 財(cái)商是素質(zhì)教育的重要組成部分，但是多年來并未引起重視。但是在經(jīng)濟(jì)時(shí)代，財(cái)商的高低著實(shí)影響著我們生活的方方面面，所以說在大學(xué)時(shí)代就加強(qiáng)對人的財(cái)商培養(yǎng)是大有裨益的。⑵通過理財(cái)教育使得部分大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。有些大學(xué)生家庭困難，如果此時(shí)對這類學(xué)生進(jìn)行恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育可以使得他們賺取一部分生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)，這樣他們可以順利的完成學(xué)業(yè)；有些學(xué)生理財(cái)意識很強(qiáng)，這本來是好事，但是他們把大量的時(shí)間用在理財(cái)研究上，荒廢學(xué)業(yè)，使得成績下降甚至不能畢業(yè)，其實(shí)這就本末倒置了，實(shí)在是很可惜，此時(shí)對他們進(jìn)行理財(cái)教育曉以利弊是非常及時(shí)的；還有少部分大學(xué)生在金錢面前是非觀發(fā)生扭曲，甚至通過違法手段賺取金錢，從而導(dǎo)致法律的嚴(yán)懲。對于這部分大學(xué)生的理財(cái)教育就變得尤為重要。⑶通過理財(cái)教育使大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。不少大學(xué)生有著“高消費(fèi)，亂消費(fèi)”的問題，這種現(xiàn)象的弊端相當(dāng)明顯，不但自己沒有得到有用的物品，浪費(fèi)金錢，而且使自己陷入經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的窘境，對后續(xù)的學(xué)習(xí)和生活產(chǎn)生不利影響。科學(xué)的消費(fèi)觀反映的是一種“會花錢”的智慧，而這往往是大學(xué)生所欠缺的。
正如美國經(jīng)濟(jì)學(xué)資深學(xué)者羅博特.杜瓦爾所說：“對青年人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和理財(cái)教育，對建立一個擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲蓄者，有見識的消費(fèi)者，高勞動生產(chǎn)率的勞動力，負(fù)責(zé)任公民和全球有效參與者的國家來說是至關(guān)重要的。”
3.政府相關(guān)職能部門積極發(fā)揮建設(shè)性作用
⑴設(shè)置和完善相應(yīng)的機(jī)制，督促學(xué)校進(jìn)行理財(cái)教育并提供方法論的指導(dǎo)，切實(shí)解決存在的實(shí)際問題。⑵根據(jù)大學(xué)生群體的特點(diǎn)，推出適合大學(xué)生的理財(cái)項(xiàng)目，結(jié)束大學(xué)生缺少合適項(xiàng)目可選的現(xiàn)狀。⑶鼓勵和倡導(dǎo)大學(xué)生積極地，健康地，科學(xué)地進(jìn)行理財(cái)，建立并完善政策激勵機(jī)制。
讓我們行動起來，通過大學(xué)生自身，學(xué)校和政府相應(yīng)職能部門的共同努力，促進(jìn)和引導(dǎo)大學(xué)生積極、健康、科學(xué)理財(cái)，為“四個全面”精神向經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域縱深發(fā)展盡獻(xiàn)綿薄之力！
注釋：
①“顯著性思維”是指高估概率很小的事情發(fā)生的可能性。
參考文獻(xiàn)：
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常言道：君子愛財(cái)，取之有道。君子愛財(cái)，更當(dāng)治之有道。這里說的“取”，就是掙錢，這里說的“治”，就是理財(cái)。那么理財(cái)?shù)囊加质鞘裁茨兀?/p>
美國石油大王洛克菲勒，作為19世紀(jì)美國三大富豪之一，雖然一生積攢了大量的財(cái)富，但他卻一直秉持著愛惜錢、節(jié)省錢、錢生錢的理念。有一次洛克菲勒下班，想坐公共汽車回家。他突然發(fā)現(xiàn)兜里的錢不夠，還少一美元，就向秘書借。他告訴秘書，記得提醒我明天還這一美元。他的秘書跟他說：“先生，一美元算不了什么。”洛克菲勒非常嚴(yán)肅地回應(yīng)：“誰說一美元算不了什么？一美元要是放在銀行里，十年之后會生出另外的一些美元。”
隨著個人資本的日益積累，消費(fèi)需求量日漸增多，人們的理財(cái)觀念從傳統(tǒng)的儲蓄到接受新觀念、新思維，一直在不斷尋求投資理財(cái)?shù)男路较颉Ｈ欢庥欣碡?cái)?shù)哪繕?biāo)還不夠，在實(shí)際過程中如何操作，在紛繁復(fù)雜的金融理財(cái)產(chǎn)品中如何選擇，才能真正達(dá)到治之有道呢？這或許是困擾大多數(shù)理財(cái)者的一個難題。
“錢先生”的風(fēng)光
“其實(shí)銀行里有很多理財(cái)產(chǎn)品可以掙錢，且沒有風(fēng)險(xiǎn)，但很多人不完全了解。銀行是封閉系統(tǒng)，搜索引擎也不能都搜到這些信息，并且不同銀行理財(cái)產(chǎn)品特色不同，之間收益率也不盡相同。”“錢先生”綜合理財(cái)服務(wù)平臺CEO張巖說道。
據(jù)了解，為了給理財(cái)者搭建一站式服務(wù)平臺，使精準(zhǔn)的、全面的銀行理財(cái)產(chǎn)品直達(dá)用戶視野，張巖創(chuàng)辦的“錢先生”綜合理財(cái)服務(wù)平臺（簡稱“錢先生”），利用搜索引擎智能化的技術(shù)手段，通過過濾與排列優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，為用戶提供了輕松地甄別方法。而除了匯聚各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品信息，形成一個打破銀行孤島的金融產(chǎn)品超市外，“錢先生”想當(dāng)上一個名符其實(shí)的理財(cái)管家，還有不少絕活。
只要對理財(cái)稍有了解的人就會知道，網(wǎng)絡(luò)上有不少金融產(chǎn)品分析型網(wǎng)站，他們大多提供各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品信息，也會有咨詢師進(jìn)行比較、篩選。但是理財(cái)者看到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品后，還要到這家銀行的柜臺，或是登錄此家銀行的網(wǎng)銀進(jìn)行購買，這種所見不能所得的感受并不好。張巖說：“‘錢先生’在流程上覆蓋了金融產(chǎn)品的信息匯聚—比較—評價(jià)—購買—支付的全部環(huán)節(jié)，真正讓理財(cái)者實(shí)現(xiàn)所見即所得”。
以上這個過程如何理解呢？舉例來說，一個有理財(cái)需求的人，通過“錢先生”官方網(wǎng)站或者下載“錢先生”APP，就可以登錄到“錢先生”理財(cái)平臺，按照不同需求，理財(cái)者可根據(jù)期限、收益率、起售金額、銷量、人氣等對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行排序，接著判斷選擇想要的理財(cái)產(chǎn)品，點(diǎn)擊購買、支付，買完理財(cái)產(chǎn)品之后，還可以把對產(chǎn)品的評價(jià)分享出來，供其他人參考。整個流程十分便捷，即使是入門級的理財(cái)者也能熟練掌握，而這個過程也就是“錢先生”所倡導(dǎo)的1秒選擇，2秒判斷，3秒購買的6秒理財(cái)。
另外，作為理財(cái)?shù)幕A(chǔ)服務(wù)，“錢先生”為使用者提供了多賬號管理的功能。用戶可以把自己的多個網(wǎng)上銀行賬號關(guān)聯(lián)到“錢先生”上，通過“錢先生”上的注冊號一號登錄，然后查詢各個銀行賬號的余額，以及進(jìn)行不同賬戶間的轉(zhuǎn)賬。通過“錢先生”買到的理財(cái)產(chǎn)品，“錢先生”也會實(shí)時(shí)提供賬戶更新消息，并定期提醒到期等。整個過程“錢先生”相當(dāng)于網(wǎng)絡(luò)POS機(jī)，只做資金流轉(zhuǎn)搭橋，沒有現(xiàn)金沉淀。
“錢先生”誕生記
雖然“錢先生”如此風(fēng)光，但“錢先生”的誕生卻是一波三折。
早在2004年，張巖還在一家公司負(fù)責(zé)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，那時(shí)候他認(rèn)為，每家銀行都做了網(wǎng)銀，以后就能開放出接口出來做信息共享。但事實(shí)告訴張巖，這種想法太天真了，銀行還是封閉的系統(tǒng)，還是只對自己的銀行客戶開放，不會與各家銀行共享。
2009年，張巖離開宇信易誠，受“去哪兒網(wǎng)”的啟發(fā)，認(rèn)為用垂直搜索的方式解決信息聚合的想法不錯。但是具體到銀行的IT環(huán)境，并非如“去哪兒網(wǎng)”搜索整合網(wǎng)頁信息那么簡單。因?yàn)椋W(wǎng)銀系統(tǒng)復(fù)雜，信息量大，需要用戶名、密碼、下載安全控件等才能獲取，而這一切都需要技術(shù)手段解決，不能非法進(jìn)入。
2009年8月，帶著好想法和技術(shù)難題，張巖與他的CTO共同研究。“我們換了七八種方案，結(jié)合虛擬機(jī)技術(shù)、瀏覽器技術(shù)、搜索技術(shù)，把這些都放在一起，最終為每一個用戶構(gòu)建一個相對私密的獨(dú)立操作空間，同時(shí)保證安全。這個問題我們花了大概有一年多的時(shí)間，才實(shí)現(xiàn)完全機(jī)器自動化。”張巖說。有了信息還不夠，沒有交易就失去了“所見即所得”的用戶體驗(yàn)，于是解決交易又成了重點(diǎn)考慮的問題。又是一年多的技術(shù)探討，交易流程實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。
而從技術(shù)到資源儲備，轉(zhuǎn)眼間到了2011年4月，也是此時(shí)，北京錢咸升有限公司正式成立，但張巖還沒有最終確定商業(yè)運(yùn)作的方式。“我們開始想做代銷基金，起初做了一些嘗試，從實(shí)驗(yàn)室轉(zhuǎn)型運(yùn)營平臺，做跨行轉(zhuǎn)賬管理，并且放在博時(shí)基金做試點(diǎn)，還做了法律評估。可從市場環(huán)境看，基金已經(jīng)過了最火熱的時(shí)候，而且競爭對手多，相比之下，做理財(cái)?shù)墓静欢啵谑俏覀儧Q定轉(zhuǎn)向理財(cái)產(chǎn)品的搜索”。2012年10月份，“錢先生”第一個版本網(wǎng)頁版正式推出，整合了十五家銀行的理財(cái)產(chǎn)品信息。
“錢先生”大變身
“錢先生”的誕生記講到現(xiàn)在應(yīng)該畫上了一個句號，但對于張巖來說，這只是逗號。
2012年底，張巖又想讓“錢先生”做個大變身，進(jìn)軍移動應(yīng)用。想法總是好的，但新問題也接踵而至，手機(jī)上的瀏覽器不支持網(wǎng)銀的安全控件下載，這可難住了張巖和他的團(tuán)隊(duì)。
直到2013年4月的一天，張巖坐在新搬進(jìn)的辦公室里，突然就有了靈感。他說：“我突然想到一個方案，我們不需要人工操作瀏覽器，用戶無論用哪種瀏覽器，或者不用瀏覽器都行，我們只需要讓機(jī)器在后臺登錄操作，前端用戶把密碼傳給我就行了。經(jīng)過反復(fù)測試及合規(guī)性審核，2013年9月12日‘錢先生’APP。”（“錢先生”綜合理財(cái)服務(wù)平臺模式示意圖如圖。）
據(jù)了解，變身后的“錢先生”APP，界面清晰簡潔，更注重用戶體驗(yàn)，比如“聚財(cái)謎”版塊，模式新穎，張巖介紹，這是一個類似團(tuán)購理財(cái)產(chǎn)品的功能，在“聚財(cái)謎”版塊中，“錢先生”打造了一個金融朋友圈，也就是說，參與者彼此相識，在一個圈子里討論并輕松完成投資理財(cái)，例如：一個門檻為五萬元的理財(cái)產(chǎn)品，可以通過多人募集，然后利益共享，收效均沾，這一做法打破了銀行理財(cái)產(chǎn)品多項(xiàng)技術(shù)和業(yè)務(wù)壁壘，比如資金不夠的理財(cái)新手，或者想跨行購買理財(cái)產(chǎn)品的人，都可以通過“聚財(cái)謎”購買。
在“錢先生”APP介紹里有這么一段話：我們希望，當(dāng)每個人手里擁有了一些閑散資金的時(shí)候，他們會第一時(shí)間去“錢先生”看看，“錢先生”這種垂直搜索加導(dǎo)購的商業(yè)模式，在金融領(lǐng)域是一個真正創(chuàng)新的模式，盡管在其他領(lǐng)域，這并不新鮮。
年底臨近，加薪季節(jié)到來，分紅和雙薪讓我們銀行卡的位數(shù)大有增加趨勢。但是，商家變幻莫測的促銷手段也隨時(shí)準(zhǔn)備掏空我們的錢包。那么，如何管住手里的錢？如何不讓辛苦一年賺來的銀子都流入商家的口袋？且看王小偉的現(xiàn)身說法。
PART1. 王小偉的“敗家”博客
1月18日
再過幾天就是春節(jié)，雙薪外加5000塊的年終分紅，拿著工資卡的手突然有種抽筋的感覺。雷打不動的1500元是要存的，剩下的錢被我做了這樣的分配:過年回家給家人的禮物消費(fèi)占了大頭，剩下的可以再給自己買點(diǎn)犒勞品，獎勵我一年的努力理財(cái)。
1月23日
老媽的一件羊絨衫1500，老爸的外套1200。除此之外，弟弟妹妹、姑姑嬸嬸、叔叔舅舅，人人有份的最終結(jié)果就是，短短半天時(shí)間，5000塊的分紅一分未剩，全部拱手送給了商家。
我的犒勞品？做夢吧！女友到現(xiàn)在還為我沒給她買那件480的毛衣而賭氣呢。
2月23日
這一個月里，與其說是在過年，不如說是我的自我斗爭、自我批評期。度日如年呀！
原因？很簡單，還是萬惡之源――錢。這兩天心里總有一種罪惡感在作祟:為什么上班第一年，一個月只有1000多塊錢的時(shí)候，我還能攢下不少錢。但現(xiàn)在，薪水多了，錢反而就像流水中的落花，轉(zhuǎn)眼就漂得不見影了呢？難道物質(zhì)欲真是隨著薪水的增加，而一點(diǎn)點(diǎn)的在膨脹嗎？
前幾天同學(xué)聚會，每個人都發(fā)生了不小的變化，不論是那一身行頭，還是說話的方式，都顯露出一種難言的圓滑和成熟。一個兄弟說:“別看我每月能掙4000多，可月月光，有時(shí)候還要管老爸老媽要點(diǎn)錢來補(bǔ)貼。”在座的點(diǎn)頭贊同者居多。如此一比，我倒算是理財(cái)觀念不錯的了。
但是，有件事卻給我敲響了警鐘。
今年剛開工，公司就解聘了一位同事張奇，原因是他收受了客戶的8000元回扣，問其原因居然是看中了一款售價(jià)6880的新手機(jī)。但是，這個數(shù)字對于我們這些月薪三千出頭的人來說近乎天文，于是，他心一橫就收了回扣，買了手機(jī)。看著后悔不迭的張奇，我突然意識到控制物質(zhì)欲是多么重要的一件事情，否則，一旦滑入永不滿足的深淵，什么事情都可能發(fā)生。看來，還是得想更好的辦法理財(cái)！
3月3日
與女友達(dá)成了共識:重拾我們丟掉很久的記賬習(xí)慣。
近段時(shí)間，因?yàn)楣ぷ髦饾u忙了起來，再加上花銷比大學(xué)時(shí)繁瑣了許多，所以從前無論大小支出都要記賬的習(xí)慣被我們給丟了。在去年底這一輪的消費(fèi)戰(zhàn)中，我們終于又意識到了記賬的重要性。于是，我們決定回歸最原始的理財(cái)方法:記賬！
那么多的記賬網(wǎng)可以選擇，每一筆開支都記錄在案，每個月可以支出的費(fèi)用是有限的，需要存的錢也是定額的，這一切所遵循的原則很簡單:不影響正常的生活起居，不浪費(fèi)、不敗家，但可以逐步提高生活的品質(zhì)。
10天里，記賬變成了每天臨睡前必做的一件事。你別說，這樣堅(jiān)持下來，開銷縮減了一半不說，心里也覺得舒坦多了。
4月5日
今天發(fā)了薪水，我整理了一下上個月的賬目，并且做了本月花銷預(yù)算。
收入:3500元
存款:1500元
可支出費(fèi)用:2000元
日常必需開銷:手機(jī)費(fèi)150元+房租水電500元+餐費(fèi)600元+零用500元，共計(jì)1750元。還好，剩個兩百塊錢做應(yīng)急吧。
PART2. 23歲的理財(cái)心理
行為遲于動機(jī)
人們經(jīng)常理財(cái)失敗，是因?yàn)樗麄儫o法有效控制消費(fèi);而無法控制消費(fèi)的原因所在，則是他們不了解自己的消費(fèi)動機(jī)。
消費(fèi)動機(jī)是一種力量，相對應(yīng)的就是具體的消費(fèi)行為。但受諸多因素的影響和限制，并不是每一種消費(fèi)動機(jī)都能實(shí)現(xiàn)為相應(yīng)的消費(fèi)行為。如果消費(fèi)動機(jī)不能實(shí)現(xiàn)，人們就要控制自己的欲望，即壓抑自我的消費(fèi)動機(jī)。
動機(jī)壓抑是一種很正常的現(xiàn)象。人的愿望總是要先于行為而產(chǎn)生的，在愿望轉(zhuǎn)變成行為之前，人們的愿望必然要處于被控制、被壓抑的狀態(tài)。當(dāng)消費(fèi)條件比較充足、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)愿望的困難比較小的時(shí)候，動機(jī)才能轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸?shí)的消費(fèi)行為。
如果人們的購買愿望很強(qiáng)烈，而本人具備的購買能力又不足，那么，不壓抑自己的消費(fèi)動機(jī)，就可能會以信用擔(dān)保的形式超前消費(fèi)，也可能舉債消費(fèi)，甚至可能以不正當(dāng)?shù)氖侄蝸頋M足自己的消費(fèi)愿望（如偷盜、搶劫、受賄等）。
記賬等于理心
文字對心理的作用不容忽視。無論你的記憶力多么強(qiáng)大，你對自己的記性多么有信心，事實(shí)證明，落實(shí)到紙面上的東西對人的心理有著更強(qiáng)的安撫作用。對于理財(cái)?shù)娜藖碚f，記賬并不僅僅是記錄收入、花銷的數(shù)目和方向，更重要的一個作用在于，記賬可以梳理情緒，整理思路，奠定理財(cái)?shù)男判模屇阌X得理財(cái)這件事有所依托，可以保障。
其實(shí)，記賬是理財(cái)?shù)牡谝徊剑梢詭椭愣ㄆ跈z視收入和支出的情況，也可更好地做出預(yù)算。對于普通家庭來說，懂得記賬是達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的基礎(chǔ)。透過記賬才能掌握收支差別，知道自己每個月怎么花錢，消費(fèi)最多的項(xiàng)目是什么，從而在下個月做出調(diào)整，減少消費(fèi)過多以及不必要的項(xiàng)目。
另外，每個月初做好支出預(yù)算也是很重要的，這一點(diǎn)也可以通過記賬來完成。支出預(yù)算分為可控制預(yù)算和不可控制預(yù)算。諸如房租、公共事業(yè)費(fèi)用、房貸利息等都是不可控制預(yù)算，因?yàn)槟阕约簾o法改變它的多少。但是，每月的家用、交際、交通等費(fèi)用則是可控的，合理地花好這筆錢，使每月的收支在平衡的尺度上，這樣才能更快捷高效地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，這一點(diǎn)比學(xué)會投資更為重要。
PART3. 23歲理財(cái)支招
以下是理財(cái)大師提供的意見，對調(diào)節(jié)我們的理財(cái)心理、調(diào)整我們的理財(cái)行為一定會有所幫助:
1. 你要慢慢變富，因?yàn)樽兏皇且粋€過程。
2. 諾亞并不是在已經(jīng)下大雨的時(shí)候，才開始建造方舟的。
3. 其實(shí)世界上沒有傳奇，只有為傳奇而努力;其實(shí)賺一億并不難，難的是讓理財(cái)方式適合自己。
4. 理財(cái)必須花長久的時(shí)間，短時(shí)間是看不出效果的。理財(cái)是馬拉松比賽，而不是百米沖刺。
5. 致富的秘密是:花你存后剩下的錢，而不是存你花剩下的錢。
6. 如果一個人從現(xiàn)在開始每年存1.4萬元，如果他每年所存下來的錢都投資到股票或房地產(chǎn)，因而獲得每年20%的投資回報(bào)率。那么40年后，按照財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)算年金的方式，財(cái)富會增長為一億零二百八十一萬元。
隨著女性經(jīng)濟(jì)崛起，中信、招行、工行、華夏等多家銀行推出了女性專屬銀行卡并贏得廣闊市場。女性銀行卡產(chǎn)品主要分為兩大類，一類是女性主題銀行卡，如中信魔力卡、華夏麗人卡，還有一類則是針對女性客戶的聯(lián)名信用卡，此類卡往往由銀行和知名女性雜志品牌、化妝品品牌、特色商家等聯(lián)名開發(fā)，如工行牡丹雅芳聯(lián)名卡、招行 VOGUE鈦金信用卡、招行千色店聯(lián)名信用卡等。
一些銀行不僅推出女性專屬銀行卡，還圍繞這類銀行卡開辦女性論壇、理財(cái)顧問服務(wù)等完善產(chǎn)品鏈，如中信魔力卡、華夏麗人卡。女性銀行卡還專門圍繞女性特點(diǎn)開發(fā)了多種特色功能，使女性可以巧用此類信用卡幫自己做一個精明理財(cái)?shù)呐恕?/p>
信用卡在我國快速發(fā)展，持卡人數(shù)量與日俱增，特約商戶也如雨后春筍般遍布全國各地。但人們提起信用卡，卻總和“卡奴”、透支、消費(fèi)聯(lián)系在一起。但在都市也有時(shí)尚女性一族，專玩信用卡積分，以賺取吃喝玩樂免費(fèi)。據(jù)了解，信用卡刷卡消費(fèi)的確有折扣，積分也能當(dāng)錢花，吃美食、看電影，可樂壞了這類時(shí)尚美女消費(fèi)族。
今年 26歲，在北京一家外企做網(wǎng)絡(luò)編程的趙小姐可謂是 IT精英，由于她年輕肯干，技術(shù)過硬，非常受老板賞識，早已步入白領(lǐng)階層。因此，她信用度也非常高，國內(nèi)外數(shù)十家銀行主動為她辦理了信用卡，她也成為公司持卡最多的員工。
趙小姐和所有的 80后一樣，也是個“單身貴族”，生活自由自在、無拘無束。她追求時(shí)尚，很少有明確的消費(fèi)計(jì)劃，很多人以為趙小姐也自然逃脫不了“卡奴”的命運(yùn)。然而，她不僅沒有成為“卡奴”，反而總結(jié)了一套刷卡賺積分省錢的方法，經(jīng)常“免費(fèi)”吃喝和請朋友看電影，讓知情者自嘆不如。
趙小姐是個愛吃的姑娘，哪里有美食，哪里就有她的身影。每次結(jié)賬前，她都會問店家刷卡是否有優(yōu)惠。有的銀行周一打折、有的周三還有的周五，這不，她又趕著每周三某行 5折美食日和朋友聚餐呢！原價(jià) 150元，刷卡只需 75元！刷卡享 5折，省錢又有“面”兒！
信用卡積分到底有什么用？是兌換“遙不可及”的終極大禮，還是兌換可有可無的生活用品？趙小姐眼光獨(dú)到，她拿積分當(dāng)錢花。每次結(jié)賬時(shí)，直接刷銀行信用卡積分，吃火鍋、喝飲料、看電影每項(xiàng)都不落。朋友直感嘆：積分當(dāng)錢花，賺大了！
趙小姐大部分存款都用于購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，如果生活支出太大，又怕影響理財(cái)收益。作為蘋果的粉絲，小趙怎么也不會錯過使用銀行信用卡派送 iPhone 5手機(jī)的事兒。免息分期選大禮，價(jià)格優(yōu)惠質(zhì)量佳，如期償還賬單無息等等都是美事、好事。
