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關鍵詞：欠發達地區;銀行業
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0072-03
一、問題的提出
從國外經驗角度分析。關于欠發達地區金融支持方面，發達國家（美國和日本）和發展中國家（印度和巴西）均積累了寶貴的經驗。為了縮小區域經濟發展差異和提高國家整體經濟發展水平，我國根據銀行業的經營特點，采取了強化欠發達地區金融支持的立法進度和減稅免稅的稅收政策，擴大銀行業金融機構營業網點的布局范圍，對欠發達地區提供金融支持規定具體比例，同時增加政策性金融的支持力度，降低貸款利率等一系列優惠政策，取得了明顯效果。相對于國外的成功經驗，我國不少經濟欠發達地區地方財政自給率偏低，銀行業發展滯后、水平低下，金融服務能力弱化。
從宏觀經濟發展目標角度分析。縮小區域經濟發展差異和貧富差距、促進城鎮化建設的目標在于提升國家整體經濟發展水平、提高弱勢群體收入水平，改善其生存環境。這些目標能否順利實現取決于欠發達地區經濟發展水平和農民群體的收入改善程度。解決這些實際問題，自然離不開金融支持，如果欠發達地區銀行業發展水平持續弱化，影響國家宏觀經濟發展目標的實現。
從欠發達地區經濟發展角度分析。目前，提升國家整體經濟發展水平的關鍵在于促進欠發達地區經濟發展，縮小與經濟發達地區的發展差距。盡管國家層面和地方政府層面采取了一系列促進欠發達地區經濟發展的相關優惠政策，并取得了明顯效果，但從衡量欠發達地區經濟發展水平與其他發達地區、國家、地方政府平均水平的相關指標來看，欠發達地區相關指標的差距不斷擴大。在當前欠發達地區存在農業人口比重大、城鄉收入差距較大、農民收入來源單一的背景下，完善欠發達地區的金融體系、改進金融服務、提高銀行業發展水平，在解決欠發達地區經濟發展中的資金瓶頸方面具有重要意義。
從銀行業發展角度分析。作為現代經濟的核心和金融體系的主題，銀行業應該承擔起促進當地經濟發展的金融支持責任。經濟發展狀況好的區域各類銀行機構集中經營，經濟發展水平落后的區域排斥弱勢群體等現實問題，必然會縮小欠發達地區銀行業的經營空間，引發經營風險。在促進欠發達地區經濟發展方面，銀行業“堅持吸收資金主動，供給資金被動”的經營理念亟待轉變。
二、欠發達地區銀行業發展失衡狀況分析：以新疆南疆地區為例
當前，全國區域間經濟發展差異擴大，欠發達地區銀行業發展緩慢，金融服務供給弱化的問題相當突出。作為一種特殊行業，銀行業將資產安全性和經營效益提高作為首要考慮因素，而加快欠發達地區經濟發展，逐步縮小地區間貧富差距，是國家政治穩定、和諧社會建設、經濟改革成果共享的具體要求，因而現實生活中不同程度存在著區域間銀行業金融服務質量的差異性和排斥弱勢群體現象，成為欠發達地區金融支持經濟發展的主要障礙。
以調查的新疆南疆地區為例，2013年，該地區金融機構總數128個，其中，政策性銀行網點5個，二級分行1家、支行4家;國有商業銀行網點26個，二級分行4個、支行20個、分理處2個;農村信用社網點81個：縣（市）農村信用合作聯社8家、信用社網點73個;郵儲銀行網點數16個，其中二級分行1個、支行11個、營業所4個。2013年，該地區銀行機構存款余額3700779萬元，貸款余額1081854.11萬元，余額存貸比29%。其中，四大國有商業銀行存款余額2212043萬元、貸款余額209486.12、存貸比9%;郵政儲蓄銀行存款余額198934萬元、貸款余額17153.51萬元、存貸比8.6%;農村信用社存款余額1113781萬元、貸款余額778311.05萬元，存貸比70%。數據顯示，農村信用社是該欠發達地區存貸比最高的金融機構，農村信用社貸款余額是國有四大商業銀行款余額的3.7倍。
從存貸款余額占比角度看，2013年，該欠發達地區國有商業銀行存款余額占該地區銀行機構存款余額的60%，貸款余額只占19%，農業發展銀行存款余額占比3%、貸款余額占比7%，郵政儲蓄銀行存款余額占比5%、貸款余額占比2%，農村信用社存款余額占比3%，貸款余額占比72%。可見，全國性銀行機構存款和貸款余額占比均不盡合理。
當前欠發達地區銀行業發展不均衡的現象，不僅表現為銀行業機構體系不完善，支農的金融支持過度集中于農村信用合作社，其他國有商業銀行尚未發揮相應的金融支持作用，而且金融機構提供的金融產品和服務單一，過多集中于貸款，且貸款結構不合理，社團貸款占比逐漸增大，農村信用社作為縣域法人機構，支持當期經濟發展的力量受到削弱，以上兩方面問題均直接影響到當地銀行業的持續發展，關乎當期經濟的長期發展。
三、影響欠發達地區銀行業均衡發展的主要因素
（一）銀行業經營相關法律法規缺乏。目前，銀行業經營相關法律法規主要以保護銀行業經營獨立性相關的內容為主，沒有體現經濟發展水平差異地區銀行業經營方面的政策差異，《中國人民銀行法》和《商業銀行法》中均沒有明確規定經濟發展水平不同的地區，建立金融機構營業網點的相關規定。同時，銀行業在不同地區提供金融服務的標準和具體條款沒有體現差異性。由于缺乏法律上的約束機制和鼓勵條款，欠發達地區逐漸成為銀行業金融服務排斥的主要對象。
（二）銀行業監管目標較單一。目前，銀監局主要承擔銀行機構合法經營，安全健康發展相關指標的監管。對于支持地方經濟方面，雖然規定了“兩個不低于”等獎勵措施，但在銀行機構農業貸款和農戶貸款相關指標監督的方法上缺乏具體政策指導，強調了銀行業機構合法經營和健康發展，一定程度上忽略了銀行業機構對欠發達地區經濟發展所做的貢獻。
（三）銀行業機構布局不合理。不同地區之間銀行業機構數量和金融資源的不均衡分布特征較明顯。特別是在經濟欠發達地區銀行機構的類型單一，區域性和中小型銀行機構基本沒有進入欠發達地區。此外，各類銀行業機構在營業網點設立上，只是從考慮經營效益出發，而不是基于滿足當地多元化的金融服務需求，各種類型銀行業機構布局上主要集中于經濟發展水平相對較高的地區，欠發達地區經濟發展的金融服務缺失。
（四）貸款融資成本高。欠發達地區銀行業機構通過貸款利率溢價提供金融服務，以保護銀行業經營安全，解決信息不對稱和經營成本高的問題具有合理性。但是現實生活中，貸款利率偏高必然會抑制貸款需求，將欠發達地區的金融服務需求排斥在外。欠發達地區銀行機構在貸款定價中采取的貸款利率加擔保費用的方法，必然會增加貸款客戶的融資成本。經營中采取差異性的貸款利率定價方法，雖然對于銀行業機構來說存在必要性，但卻不利于滿足欠發達地區弱勢群體的金融需求。
（五）金融創新能力不強。調查中了解到，目前銀行業機構在金融創新方面，多借鑒美國銀行業的金融產品創新做法，在全國范圍內統一安排銀行業發展模式，提供金融服務標準，卻沒有考慮金融創新在不同地區的廣泛適應性和對當地經濟發展的推動作用。特別是全國不同區域經濟發展差異不斷擴大，若沒有差異化的金融服務模式，不可能真正適應欠發達地區經濟發展的實際，不重視金融需求與金融供給的有效銜接，金融服務質量將難以得到保障。
四、促進欠發達地區銀行業均衡發展的政策建議
（一）制定完善相關法律制度。要緩解欠發達地區經濟發展與銀行業發展逐步背離的局面，需要盡快完善立法，盡快制定銀行業在不同區域開展金融服務的相關法律規定和條款，具體明確欠發達地區銀行業機構在當地吸收存款的一定比例必須用于當地，嚴格禁止資金通過銀團貸款等形式外流出去。同時明確各個銀行業機構營業網點設立、存貸比率，規定貸款利率定價保持在一定的水平和區間，加強財政政策、產業政策和信貸政策的相互配合，解決欠發達地區經濟發展中的融資難和融資貴問題。
（二）鼓勵發展多元化金融體系。銀行業機構發展和金融資源分布的不均衡，只能進一步擴大區域經濟發展的差異化程度，欠發達地區尤其如此。因此，要重視增加不同類型銀行業機構，擴大政策性銀行業務，實現銀行業機構的多元化發展，實現銀行機構的市場競爭，促進銀行業機構金融產品創新和金融服務質量提高。對于欠發達地區，銀行業機構的發展需要相關政策的支持，在銀行機構注冊資金和稅收政策上需要采取優惠政策，鼓勵吸引不同類型的銀行機構在欠發達地區設立網點，拓展業務。
（三）建立資金風險補償機制。欠發達地區銀行業經營中的經營風險，會直接影響其經濟效益。因此，為了確保銀行業機構正常經營，保護其在欠發達地區提供金融支持的積極性，中央和地方政府在政策上需要建立相應的風險補償機制，對于欠發達地區銀行業機構在名聲和若是領域的金融支持中產生的貸款損失，政府要安排專項資金予以抵償。
（四）轉變傳統經營理念。銀行業機構應該樹立科學的經營理念，重視分析當地經濟長期發展，明確具有金融支持潛力的優勢產業，既要考慮自身的當前經濟利益、生存環境，又要分析未來的發展潛力。考慮到不同區域經濟發展的差異性，結合實際，對全國統一的金融服務標準進行調整;結合承貸主體提供貸款擔保的能力，靈活調整貸款方式。依據中小企業庫存情況和固定資產變現能力實施相對靈活的貸款方式，考慮在農戶貸款中將農戶實際已有資產、土地等納入擔保范圍。
（五）加強金融創新。金融創新應該結合欠發達地區實際，適應實際金融需求，要依據欠發達地區的經濟發展特點，分析相對于區外的競爭優勢，確保金融創新既有廣度和深度。要重視金融產品的適應性、便利性和可行性，對于欠發達少數民族地區，金融產品和服務范圍要符合當地風俗民情和市場需求，避免因語言、宗教習俗等缺乏了解而導致的金融需求降低問題，切實提升金融創新對欠發達地區經濟發展的支持和促進作用。
參考文獻
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The Analysis on the Development of the Banking Industry in
Underdeveloped Regions
Yibulayin?Basiti
（School of Finance， Xinjiang University of Finance & Economics， Urumqi Xinjiang 830012）
關鍵詞：銀行業；發展狀況；影響因素；未來趨勢
中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國銀行業發展狀況
1.1銀行業發展的收入情況
2014年以來，我國銀行業正在經歷前所未有的市場環境聚變，傳統銀行業務受到了猛烈沖擊：銀行業資產和利潤持續多年的高速增長將調整為中高速增長。2014年銀行業貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導致各種負面性作用，銀行業的發展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經成為過去式。
面對嚴峻的現實情況，商業銀行之后的發展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業發展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業人員素質情況
我國的許多服務企業都不同程度地存在一方面服務能力相對過剩，另一方面對服務需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業銀行由于經營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴重性。而表現在人力資源和人才素質方面，人員質量結構存在問題也是一個不爭的事實。
首先，目前我國銀行業人員整體素質比較低下，低素質員工難以流出，這是我國商業銀行現行體制造成的，人員結構過死，流動性較低。而且，現行的銀行進入門檻較高，很多發展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關系戶”或者理論水平較高卻不注重實際水平的“學術派”卻充斥在銀行業阻礙了銀行業的進一步發展。而且，在銀行業中經過銀行重點培養的人才在面臨現在銀行業收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業，保險業發展。
總的來說，目前的銀行業面臨著低素質的人才難以流出，高素質人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態”的情況下銀行業缺少國際化，專業化人才的情況下，其發展趨勢堪憂。
1.3銀行業的盈利模式構成情況
我國上市商業銀行利息收入主要由五部分構成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準備金和超額存款準備金，此部分占比5.79%；最后是同業拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國銀行業中傳統的借貸業務占銀行業總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業比較依賴傳統業務，而在西方發達國家中，金融創新的程度比較高，而且具有發達混業經營。而我國還著重在借貸業務中的利息差，在當今多種理財產品的出現，互聯網理財發展的大趨勢下，我國銀行業的發展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業穩步發展。
2現階段我國銀行業發展中的影響因素
2.1經濟新常態
在2014年的中央經濟工作會議上首次提出新常態的概念，新常態：“新”就是“有異于舊質”；“常態”就是時常發生的狀態。新常態就是不同以往的、相對穩定的狀態。對于銀行業來說，“舊常態”的銀行業代表著各種守舊，弊端。而“新常態”代表著高效率，高成就，新的經營和運營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進經濟的又好又快發展。
當前我國銀行業營運結構簡單，盈利渠道單一依靠借貸業務，在放貸業務中貸款多流向粗放型發企業，創新性企業和小微型企業很難籌到融資，而且銀行本身的業務渠道簡單，技術性、創新性能力不足，這都是“舊常態”的體現。以往的銀行業在“舊常態”狀態下的改革更多的內部的優化，整改。在目前“經濟新常態”的大潮流下，銀行業的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強創新性，技術性，提供更多的中間業務提升盈利能力，在“新常態”下重新注入新的活力。
2.2利率市場化
利率市場化，即利率自由化，是市場經濟條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機制。在市場經濟條件下，作為反映資金供求關系的價格指標，利率對資源配置起基礎性作用。利率市場化的目標是開放利率管制，最終形成以央行的基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機構存貸款利率的體制和機制，使利率成為反映宏觀經濟運行狀況的準確價格信號，以提高社會資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對商業銀行不再設置存款利率浮動限額，商業銀行可以自主的根據市場水平調節利率。在“經濟新常態”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩步推進。利率市場化對銀行的發展既是機遇也是挑戰，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發過金融危機，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩定的市場環境而夭折。我國早在1996年就開放同業拆借，之后又陸續開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎。作為金融改革的關鍵一環，市場利率化有其必要性意義，能更好的結合市場，加強與實體企業的聯系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。
當然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當前商業銀行技術性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯系更加緊密的情況下，風險的危害性可能更大，牽一發而動全身，對國民經濟的風險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當前銀行業發展最重要的影響因素。
2.3互聯網金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯網理財產品的出現揭示著互聯網金融的興起，對于銀行業相對于保守，傳統的生存環境無疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統業務受到打擊，余額寶等網絡金融工具的方便性，高收益，無手續等特點吸引了大批70，80，90后新興社會消費人群將手中閑散資金放入互聯網金融中，銀行業賴以生存的借貸業務因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業的金融理財項目準入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風險因素，而網上金融理財平臺很多是沒有經濟限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯網金融整體還是呈現著繁榮態勢，這無疑在商業銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統的中間業務受到打擊，當今的互聯網金融已經聯系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯網支付平臺已經開展水電費、話費充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業務，一定程度上損害了銀行的中間業務收入，對銀行也是一次不小的打擊。
在當前互聯網金融如火如荼的大時代，當前很多大銀行都開發了自己的銀行APP，也是在互聯網金融的大環境下對順應了時展，促進了技術的變革。
3我國銀行業的未來前景分析
3.1新常態下銀行業轉型
顯而易見，銀行業目前發展面臨重重挑戰，在當前新常態經濟的大環境下，銀行業未來只有轉變經營模式才能更好的應對挑戰。
首先要改變的就是銀行的中間業務，以往銀行收入模式單一，多數依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業、產能型行業。在對創新型行業和小微企業的放貸中收入也相對較小，在當前我國經濟新常態的大環境下，粗放型行業的擴張放緩，目前我國的創新性行業發展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發展，銀行業的存貸業務必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業必須加強中間業務的投入，在中間業務市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強銀行客戶服務新模式，開設更多服務型新業務，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業中分支行點密集分布的特點，努力在業務范圍內提供多元化，專業化的服務。最后，加強我國銀行業的國際化業務，在我國對國際化業務中銀行業還有很多發展空間，而且國際化是我國新常態經濟發展中的必然要求，所以未來的銀行業發展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機構網點的建設革新，對國際企業的經營業務的創新，還有在企業國際結算、貿易融資上都是重要的轉型革新方面。
3.2創新銀行金融理財業務
在面對當前利率市場化以及民營銀行的開發的背景下，我國商業銀行的未來發展前途是不明晰的，傳統的商業銀行要想真正面對挑戰，打破壁壘。創新銀行金融理財業務將會是銀行未來改革的大趨勢。
首先，我們說新型銀行理財業務必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業務存在著手續繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業務中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達到財產增值保值，而隨著現代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產管理和私人保險箱財產代管業務，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產管理方面可以有很大的發展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統的理財業務中以有明顯收益率的期次型理財產品為主，其產品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點的凈值型理財產品，由于沒有固定的投資期限和預期收入，雖然存在著風險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯網+”的新模式
【關鍵詞】 銀行業發展 經濟增長 地區差異
近些年來，隨著我國經濟的進一步增長，迫切需要銀行在資本調節和配置環節中發揮更大的作用，各地方性商業銀行也經歷了從無到有到不斷發展壯大的過程，北京銀行、上海銀行、天津銀行等是其中的突出代表，為區域經濟增長做出了巨大貢獻。但是，中國區域經濟發展不平衡，各地區在改革開放的程度和市場化程度均有差異，尤其是改革開放以來，各省基于不同要素察賦采取了不同的發展路徑，從而形成了今天各個地區銀行業不同的競爭格局。在一些經濟落后地區，銀行業發展水平與區域經濟增長之間的關系不匹配深刻影響了銀行功能正常發揮，進而限制了區域經濟的發展。環渤海地區長三角地區作為我國經濟與銀行業最為發達的地區，其發展的原因需要進行探究，發展經驗與模式對其他省份有借鑒作用。本文將基于我國改革開放31年來環渤海地區與長三角地區面板數據，對銀行業發展與經濟增長之間的相關關系進行實證檢驗并進行比較分析，并從中得出可靠的結論。
一、模型設定與數據處理
本文綜合了Goldsmith（1969）、Mckinnon（1973）的研究，選取了貨幣深度、金融相關率的對數作為衡量銀行業發展對經濟增長影響的指標，采用林毅夫和肖燁（2006）的計量模型，結合中國目前的經濟發展特點，基本計量方程設定如下：
lnpergdpit=？琢+lnKit+lnLit+FIRit+Deepit+？姿i+？滋t+？著it （1）
其中，下標i表示省份，t表示時間，？姿i為不可觀測的地區效應，目的在于控制省份的固定效應，？滋t為不可觀測的時間效應，是一個不隨省份的不同而變化的變量，它解釋了所有沒有被包括在回歸模型中和時間有關的效應。？著it為隨機撓動項，它服從獨立同分布。具體而言，計量方程中的各變量分別的含義如下：lnpergdpit是i省t年的真實人均gdp的對數值；lnKit是i省t年的固定資產投資的對數；lnLit是i省t年的就業人數的對數；FIRit是i省t年的金融相關率；Deepit是i省t年的貨幣深度值；
本文選取了清華大學中宏數據庫1978—2008年中國各省的相關數據，運用stata11軟件求出了各變量的描述統計值。本文研究的重點在于銀行業發展與經濟發展因果關系及其在環渤海地區與長三角地區之間的差異，環渤海地區包括北京市、天津市與河北省，長三角地區包括上海市、浙江省和江蘇省。同時為了更加明顯地看出兩個區域的經濟發展水平與銀行業發展水平的高低，本文也收集了全國各省的數據，并作出了處理，由于時間跨度為1978年至2008年，所以將重慶市并入四川省計算。
二、計量檢驗與回歸分析
1、單位根檢驗
數據的非平穩性會導致偽回歸現象的產生，針對這一問題，本文對數據進行了單位根檢驗。為了使結果更為可信，本文選用了LLC檢驗，breitung檢驗、IPS檢驗和ADF-Fisher檢驗四種面板數據單位根檢驗方法。結果顯示，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及lnL基本都在1%顯著水平下拒絕原假設，所有變量不存在單位根，為平穩序列。單位根檢驗結果符合協整檢驗的前提條件，可以更進一步進行協整檢驗。
2、協整檢驗
為了研究解釋變量與被解釋變量的長期均衡關系，需要對數據進行協整檢驗。主要的協整檢驗方法有基于Johansen協整檢驗的Fisher協整檢驗法和EG兩步法。而EG兩步法的面板數據協整檢驗則包括Kao（1999）為代表的同質面板的協整檢驗法和Pedroni（1999）提出的異質面板的協整檢驗法。本文選取EG兩步法進行檢驗，具體結果如下：兩個面板的檢驗結果均出現了一定的差異，根據Pedroni的結論，當檢驗結果出現差異時，優先采用Panel ADF-Statistic和Group ADF-Statistic的結果，而兩個面板這兩個結果都在5%顯著水平下都拒絕了原假設，說明變量之間存在協整關系，并且Kao檢驗在2%置信水平下也拒絕了原假設。協整檢驗的結果表明，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及lnL之間存在著長期均衡關系，回歸時不會出現偽回歸現象。
3、模型回歸
為了實證研究銀行業發展水平對經濟發展水平的影響，本文依照公式（1）進行回歸。對回歸結果進行Hausman檢驗，兩個面板檢驗結果均拒絕了原假設，故應使用固定效用模型。回歸顯示，R2分別為0.97以上，方程的擬合優度很高，說明自變量從總體上對因變量的解釋能力較強。考慮兩個銀行業發展水平指標的影響，兩地區的貨幣深度和金融相關度都顯著的與經濟發展水平成正相關，這說明兩個地區的銀行業發展水平高，銀行在籌集資金，配置資金方面起到了應有的作用，所以極大地促進了經濟發展。但是，兩個地區的相關方式卻是有所區別的。對于環渤海地區來說，金融相關程度的促進作用更為明顯，這可能是因為環渤海地區有我國幾家重要的國有壟斷企業，這些企業都是關系國計民生的重要企業，由于企業的規模大，并且很多企業為重工業企業，故生產所需要的資金量大，周轉時間長，特別需要銀行對其從資金上予以大力的支持。所以，對于環渤海地區來講，金融相關率極大地影響了地區經濟的增長。而對于長三角地區來說，這一地區的金融業發展水平處于全國的領先地位，上海是中國的金融中心，長三角地區的金融深化程度要遠遠領先全國其他地區。同時，各類金融衍生工具也都基本最早出現在這一地區，并且市場化水平也不斷提高，二級市場交易量大，貨幣周轉速度也快。銀行業改革早，產權合理明晰，管理科學高效。同時應注意到的一點，該地區的民間集資活動廣泛，已經構成了市場中不可忽視主要力量，所以貨幣深度水平與經濟的發展息息相關。
4、因果關系分析
對兩個面板進行回歸分析后，可以看出對于環渤海地區和長三角地區來說，銀行業發展與經濟發展都存在顯著的正相關關系。但是，對于二者的因果關系還需要進一步的明確。本文采用Granger因果檢驗法對環渤海地區和長三角地區的數據進行因果檢驗。從基于環渤海地區數據的因果檢驗結果可以看出，在滯后一期的情況下，貨幣深度與經濟發展之間不存在明顯的因果關系，而經濟發展水平的提高是金融相關率提高的Granger原因。而滯后兩期的情況下，貨幣深度和金融相關率與經濟發展均互為因果。這表明，短期內，經濟發展需要銀行充分發揮融資功能，并以此帶動銀行業的發展。但同時，該地區金融業的發展并不自由，銀行的貸款方向受到政府政策的影響更偏好國有大型企業，一些情況下，容易導致資本的非優化配置，所以銀行業發展對經濟發展帶動性不強。而長期情況下，金融改革不斷深入，銀行業能夠對資本進行充分的優化配置，所以銀行業發展促進了經濟的不斷發展，經濟增長也不斷帶動銀行業的發展。從基于長三角地區數據的因果檢驗結果可以看出，滯后一期情況下，經濟發展與銀行業發展沒有因果關系，而滯后二期的情況下，銀行業發展是經濟發展的Granger原因。由于長三角地區銀行業高度發展，金融改革不斷深入，銀行業為經濟發展籌措了大量資本，并且銀行的行為是由市場主導的，所以能夠使資金運用到最有效率的行業，從而拉動了經濟的全面發展。
三、結論
本文運用固定效用模型以及格蘭杰檢驗的實證方法分析了銀行業發展與經濟增長的關系的相關關系和因果關系，主要得到以下結論。
1、銀行業對經濟的影響方式在區域間存在差異
由于環渤海地區與長三角銀行業發展的程度與側重點不同，所以，兩個地區銀行業對于經濟的影響方式是有差異的。對于環渤海地區，主要是依靠傳統銀行業的功能，為重要企業解決資金的困難，金融相關度對于經濟發展的作用顯著。而長三角地區，金融深化程度高，金融工具種類多，特別是近些年來民間資本流動廣泛，市場活躍，貨幣流通速度快，是我國的金融中心，對周邊地區有很強的輻射作用，其金融深化水平對于經濟發展的影響深遠而廣泛。
2、經濟增長與銀行業發展的因果關系存在區域性差異
對于環渤海地區來說，由于其在我國經濟政治中的特殊地位，其經濟的發展帶有明顯的政府導向性。短期內經濟增長是銀行業發展的原因，這是由于該區域經濟增長迅速，對資金的需求量大，需求帶動了銀行業的發展。但同時，政府對于銀行的干涉也較多，銀行在資金配置上的只能受到了干預，所以資本無法配置到最有效率的部門，故銀行業對經濟的促進作用不明顯。但是長期情況下，銀行能夠有足夠的資金進行周轉，同時資本也可以在各行業間進行流轉，所以銀行業發展與經濟增長互為因果。而長三角地區的銀行業及金融業的發展帶有明顯的市場導向型特點，市場化水平高，市場引導資金流向最有效率的部門。各種符合市場需要的金融產品不斷產生發展。銀行業的管理方法先進，產權合理，資產組織結構合理，所以在資本的配置效率上高，所以銀行業發展對經濟的帶動作用是顯著的。
（注：本文屬中央高校基本科研業務費專項資金資助項目（項目編號：2012105010208）。）
【參考文獻】
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關鍵詞：商業銀行 中間業務 對策
一、中外商業銀行中間業務發展狀況比較
（一）經營范圍和品種比較
我國商業銀行中間業務主要集中在代收代付、結算、結售匯等。籌資功能強、日常操作簡單的結算類、類等勞動密集型業務。傳統的結算、業務收入占比約40%，而技術含量高、為市場提供智力服務并從中收取手續費的資信調查、資產評估、個人理財、企業信用等級評估、以及期貨期權等衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。相比之下，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，范圍涉及知識含量較高的管理、擔保、融資、衍生金融工具交易等眾多領域，分布均勻，來源廣泛，對某一業務的依賴性小，可以有效滿足客戶的多種金融需求。
（二）業務規模和收入水平比較
通常，中間業務收入占總收入比重的高低可以在一定程度上衡量一國商業銀行的發達程度。我國四大國有商業銀行中間業務的總體發展水平較低、效益較差2004年上半年，位居四大國有商業銀行首位的中國銀行集團中間業務凈收入為75.53億元人民幣，占總收入的比重為19%。同期中國工商銀行的中間業務收入為50.5億元，占總收入比重為12.6%。中國建設銀行的中間業務收入42.52億元，占總收入比重為14%。西方商業銀行非利差收入占總收入的比重呈快速上升趨勢。據FITCH銀行評級公開網站數據，美國大銀行非利差收入占總收入比重為39.67%，小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為28.9%；花旗銀行為50.4%；JP摩根銀行為66.0%。
（三）經營觀念與管理的比較
長期以來，我國商業銀行對中間業務的發展普遍認識不足，沒有將中間業務當作一項主業和新的利潤增長點來經營，而是把中間業務當作存貸款業務的“派生業務”。一些基層商業銀行對開辦中間業務的認識，僅僅停留在依托中間業務的發展來開拓市場、樹立形象、帶動存款等業務的發展上，許多中間業務開發的初衷，不是以利潤最大化為目標，而是作為吸引客戶的一種手段，變成了免費“附加服務”，使中間業務對商業銀行的利潤貢獻率很低，影響了商業銀行發展中間業務的積極性。相比之下，當代西方商業銀行業務經營的突出特點之一就是中間業務的迅速擴張，中間業務受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業銀行發展的戰略選擇。這一方面是因為中間業務提供的多元化金融服務適應了各國宏觀經濟發展的需要，另一方面是因為中間業務的發展減輕了資本金對銀行業務的限制，帶來了穩定的高額收入，降低了經營風險，提高了競爭力，因而中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為商業銀行業務的三大支柱。
（四）技術、服務手段比較
我國商業銀行的中間業務技術手段相對落后，科技化程度低，主要表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統，通訊網絡、計算機網絡基礎設施建設滯后，應用軟件配套能力差。相比之下，西方商業銀行中間業務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用系統及管理信息系統先進，網絡技術發達，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網上銀行等服務應有盡有。特別是發達的電話銀行、網上銀行等服務可以在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務，拓展了銀行的服務時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統銀行的經營方式。
二、我國商業銀行中間業務發展對策
（一）中間業務系統管理的創新
中間業務的發展和創新涉及的許多部門用的銀行和商業的交叉點上，所以必須創新中介業務的創新模式，建立一個統一的中間業務創新的管理體系，以中間業務的發展提供更廣闊的空間。特別地：1、應該實現中間業務的整合與資產負債管理整體功能商業使用的優勢。2、應按各種中間業務和資產和負債業務的內在聯系，將所有的權限管理功能的中間業務的銀行分別對各種相關專業部門承擔。
（二）提高認識，轉變觀念
商業銀行在大力發展中間業務時，要堅持“獲利能力、流動性、安全性”原理的基礎上，追求利潤最大化為經營目標，而且還必須樹立講中間業務相當于商業銀行資產負債業務，經營觀念，必須有強烈的競爭和盈利的概念，就會漸漸沒有推開在商品化的商業業務。
（三）不斷創新商業銀行的中間業務品種
根據國內外金融和經濟發展的狀況，中國的商業銀行在中間業務方面的創新主要集中以下兩方面：1、代收代付業務。代收代付是業務的主要創新點，但由于缺少一體化，許多公司缺乏規模、類型、數量少、單筆金額，并給出了相應的憑證成本、人工成本較高。因此，所有的商業銀行可以合作進行的“檢查”，提高系統收集和付費的效率和效益。2、咨詢業務。咨詢業務是商業銀行提供相關的國民經濟，企業的市場、國際金融和貨幣信貸、管理機構、法律、法規的規定，和信息的觀點站在中間人，為客戶做出建設性的意見和建議，幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務的商業銀行良好的服務。
參考文獻：
【關鍵詞】私人銀行 SWOT分析 本土化優勢
一、引言
商業銀行所提供的個人金融服務主要可分為三個層次：零售產品服務、理財產品服務、私人銀行服務。隨著我國經濟的迅速發展，個人客戶的零售業務和理財服務發展迅速，而私人銀行業務起步晚，發展有限，這與我國迅速增長的私人銀行業務需求嚴重不符。所謂私人銀行業務是指商業銀行以財富管理為核心，以擁有高凈資產的私人客戶為目標，根據這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務。這種個性化的金融服務涵蓋了資產管理、信托、投資、遺產安排、拍賣等內容。現今，私人銀行業務已經成為西方發達國家商業銀行利潤構成的重要組成部分，比如美國私人銀行業務每年的平均利潤率高達35%。在歐洲，私人銀行業務帶來的利潤已經達到零售產品業務平均水平的10倍左右。由此可見，我國商業銀行發展私人銀行業務對銀行業發展具有重要意義，本文通過SWOT的分析方法，對我國商業銀行發展私人銀行業務的競爭優勢、競爭劣勢、潛在機遇和外部挑戰進行分析，具有一定的理論價值和現實意義。
二、我國商業銀行發展私人銀行業務的SWOT分析
從現階段來看（如圖1所示），我國商業銀行發展私人銀行業務既存在私人銀行業務需求巨大、發展私人銀行業務具有本土化優勢等明顯的競爭優勢，同時，我國商業銀行發展私人銀行的競爭劣勢也很明顯，諸如私人銀行業務產品種類數量少且專業化水平低、我國商業銀行的私人銀行業務缺乏品牌號召力、我國商業銀行發展私人銀行業務缺乏高端人才等，目前形勢相當嚴峻。因此，我國商業銀行只要抓住機遇，迎接挑戰，也能制定出正確的發展策略，促進我國商業銀行私人銀行業務的大發展。
圖1 我國商業銀行發展私人銀行業務的SWOT分析結構圖
（一）競爭優勢（S）
1.國內市場對私人銀行業務的需求巨大。我國對私人銀行業務的需求主要表現為私人銀行的目標客戶群和人們對財富保值增值的內在需求。一方面，我國經濟的持續迅速發展造就了包括企業家、私營業主、企業高管、明星在內的龐大的私人銀行目標客戶群。根據《世界財富報告2012》報告顯示，2011年，我國擁有可支配資產超過100萬美元的人絕對數量居世界第一，達到41.5萬人，而且每年大約保持10%以上速度增長。另一方面，個人金融投資理念不斷深入人心使得人們對財富保值增值的有了新的認識，也逐漸接受了先進的理念，產生了各種個性化的私人銀行業務需求，這就造成人們對商業銀行私人銀行業務就更為迫切。
2.我國商業銀行發展私人銀行業務具有本土化優勢。我國商業銀行發展私人銀行業務的本土化優勢主要表現為本土市場優勢和本土文化優勢。與外資銀行相比，我國商業銀行在客戶群體和網絡資源上具有絕對明顯的優勢，我國的商業銀行，擁有分布全國的營業網點，可以提供便利的服務，已經積累了眾多的高端客戶。由于多年來優勢客戶和高端客戶在我國商業銀行辦理融資、結算等多種業務，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務，這些客戶一般會選擇我國的商業銀行。另外，我國商業銀行與國內高端客戶的文化和價值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財偏好和需求，其所推出的產品也容易滿足客戶個性化、區域化的需求，客戶也更容易接受。從這點來看，這為我國商業銀行開展私人銀行業務的一個重要優勢。此外，我國商業銀行根植于我國文化，其經營模式、企業文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業務更易于被客戶信任和接受。
（二）競爭劣勢（W）
1.私人銀行業務產品種類數量少且專業化水平低。私人銀行業務是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業性的高端金融服務而著稱，其中專業性是指商業銀行要為客戶提高量身定制的個性化的金融服務。然而，由于我國商業銀行的私人銀行業務起步晚，金融政策不完善以及自身開發設計能力不足，使得所開發的產品種類數量少沒有實現差異化，而且存在單一性和同質化的趨勢，不能夠滿足私人銀行客戶個性化的需求，在激烈的競爭中丟失大批客戶。
2.我國商業銀行的私人銀行業務缺乏品牌號召力。私人銀行業務的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無論是瑞士銀行集團、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國商業銀行私人銀行業務相比，其已經形成了強大的、全球性的品牌，具有強大的號召力，而我國商業銀行的私人銀行業務處于明顯的弱勢地位。
3.我國商業銀行發展私人銀行業務缺乏高端人才。私人銀行業務的客戶經理不僅要精通個人財富管理、企業財務管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融產品，主要國家的稅收政策和移民政策，信托計劃的規則以及資本市場運作的一般規則。由此可知，私人銀行的客戶經理不僅專業知識淵博，而且要有足夠的從業經驗。從目前來看，幾乎所有私人銀行業務的中堅力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業人員，他們不僅具備扎實深厚的理論知識，還要有親歷一個經濟或金融周期的實戰經驗。然而，我國的私人銀行業務起步晚，沒有足夠的時間來培養合格的私人銀行客戶經理，導致私人銀行的客戶經驗極度缺乏，特別是高品質的人才，更是一才難求。
（三）潛在機遇（O）
1.開展私人銀行業務是商業銀行實施經營轉型的重要途徑。長期以來，我國商業銀行的業務結構過于單一，以傳統存貸款為主；利潤來源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過分依賴于存貸差的盈利模式，已經制約了我國商業銀行的發展。在與外資銀行的激烈競爭中，我國的商業銀行往往處于既要降低經營風險，又要實現利潤的困境中。如何將盈利模式從交易型轉向顧問咨詢型模式，這也是商業銀行發展的必然趨勢。因此，我國商業銀行必須加快業務結構轉型，提升非利息收入的比重，實現收入來源的均衡發展。從目前來看，私人銀行業務是現代商業銀行進行產品創新和拓展中間業務的基礎和平臺，其服務于高端客戶，利潤穩定、風險性小，是商業銀行增加非利息收入的一個較佳的新渠道。可見，我國商業銀行發展私人銀行業務是應對利率市場化的一個現實戰略選擇，是改變我國商業銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個較為理想的選擇。
2.發展私人銀行有利于金融創新。隨著我國對金融業市場的逐步開放，外資銀行紛紛進入我國市場參與競爭，使得本已競爭激烈的商業銀行業的形勢更為嚴峻。然而，由于我國商業銀行的產品和服務趨于單一性和同質化，在與外資銀行的競爭中往往稍遜一籌。因此，我國商業銀行應該進行目標客戶群的細分以便提供差異化的金融產品和金融服務。由此可見，發展私人銀行業務是商業銀行發展的一個戰略選擇。由于私人銀行業務服務于高端客戶，本身就以專業性為其特點之一，為客戶提供量身定制的個性化的服務更為其本質體現，因此，發展私人銀行業務是金融創新和業務整合的契機，私人銀行業務的發展有利于金融創新。
3.私人銀行市場份額高度分散。從私人銀行業務本身來看，其市場狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場份額。外資銀行在搶占我國市場時，往往首先注重目標客戶較為集中的大城市，只發展盈利水平較高的業務品種，這就為我國商業銀行發展私人銀行業務流出了足夠的時間和空間。同時，我國居民儲蓄和外匯儲備規模巨大并且增長速度快，這表明我國財富管理市場潛力巨大，這就為我國商業銀行的私人銀行業務提供了眾多的目標客戶。因此，我國商業銀行只要立足于客戶資源的基礎上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產品和服務，必將在私人銀行業務上大有可為。
（四）外部威脅（T）
1.外資銀行對私人銀行業務的競爭趨于白熱化。隨著《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行全面進入我國市場，我國商業銀行業由此步入了與外資銀行全方位競爭的新階段。面對我國巨大的財富管理市場，進入的外資銀行無一例外地將其經營戰略定位于適合開展私人銀行業務的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業務方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強大的開發設計能力，使得外資銀行相對于我國商業銀行來說擁有的產品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國商業銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產。從目前來看，外資銀行在中國的代表處和業務部均派駐具有深厚從業經驗和背景的高級管理人員和客戶經理。我國商業銀行將與外資銀行在高端客戶方面進行激烈地爭奪，這將使得我國商業銀行原先壟斷高端客戶服務市場和財務管理等業務領域受到嚴重威脅。
2.我國關于私人銀行業務的法律法規不完善。從目前來看，我國沒有非常明確的關于私人銀行業務的相關法律制度和監管規章，主要適用于《個人理財業務管理辦法》的相關規定。也許是我國私人銀行業務剛剛起步，私人銀行業務相關監管規定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國私人銀行業務沒有相關法律法規的空擋，在與我國商業銀行競爭中，擾亂我國私人銀行業務市場。因此，為確保我國商業銀行私人銀行業務的順利開展，維護我國私人銀行業務市場，我國監管部門應注意一下幾點：第一，私人銀行業務市場準入，必須嚴格執行私人銀行市場準入標準；第二，私人銀行從業人員資格管理，對從事私人銀行業務的人員，要從嚴要求，制定適時可行的認證制度；第三，私人銀行業務的風險控制，私人銀行業務產品豐富，財富管理方案多，而我國客戶對境外金融市場了解有限，為充分保護我國客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業務的銀行制定出風險管理的詳細措施與規定。
三、小結
目前，我國商業銀行發展私人銀行業務存在市場規模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場優勢和本土化的文化優勢明顯，我國商業銀行所開發的產品容易被我國客戶所接受與認可，這為我國商業銀行發展私人銀行業務奠定了良好的基礎。同時，不可否認地我國商業銀行在發展私人銀行業務方面存在產品、品牌、人才等方面的諸多劣勢。因此，我國商業銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉型升級的潛在機遇，迎接外資銀行的激烈競爭，克服我國私人銀行業務法律法規不完善的弊病，制定確實可行的有效措施，來增強競爭力，我國商業銀行的私人銀行業務必定大有可為。
參考文獻
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關鍵詞：商業銀行；中間業務；金融創新
資產業務、負債業務和中間業務共同組成了商業銀行的三大支柱業務。隨著資本市場的發展和經濟一體化的形成，我國商業銀行主要的收入來源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業務的收入占商業銀行經營總收入的比重卻逐年不斷增加。商業銀行的傳統業務已經不能滿足現代社會的實際需求，此時，擁有高收益、低風險以及低成本等特點的中間業務成為現代商業銀行經營的主要方向，為我國商業銀行的發展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國對外資銀行市場準入的限制放開，我國銀行業對世界全面開放，國內商業銀行面臨著前所未有的挑戰：國外商業銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設施先進，網絡技術發達等優勢，通過中間業務強勢進入中國市場，并且獲得了不小的成功，至少在中間業務這一領域領先國內不少商業銀行。因此，國內銀行應該改變策略，繼續進行推進資產結構的調整，大力發展中間業務，從而轉變經營收入模式。
一、我國商業銀行中間業務發展現狀
我國商業銀行中間業務起步較晚，長期以來，將大量的精力都放在了傳統業務上面，即資產和負債業務，而缺少對中間業務的重視和發展，從而導致了資產負債業務一統天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢，我國相繼出臺了《商業銀行中間業務管理暫行規定》《商業銀行服務價格管理暫行辦法》等法律法規，為中間業務的發展鋪平了道路，奠定了堅實的基礎。
（1）我國商業銀行中間業務收入現狀。我國商業銀行中間業務總體水平不高，無論從規模還是范圍來看都不算廣泛，雖然近些年來中間業務收入占營業收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業銀行的業務支柱，與國外商業銀行相比依舊存在著不小的差距。德國商業銀行中間業務的收入占比超過了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過了70%，而我國商業銀行中間業務收入的占比不足三成，甚至有些商業銀行都不足10%。當前我國商業銀行的中間業務的集中度依舊很高，五家國有商業銀行的中間業務所占的比例占全部商業銀行的八成以上，遠遠超過其他上市銀行的業務量，如果統計前十家銀行的中間業務收入，則達到了驚人的96.6%。由此可見，國內幾家大型商業銀行幾乎壟斷了中間業務這個領域。但近年來，中小型商業銀行飛速發展，股份制銀行中間業務的收入增長速度超過國有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業務的增速達到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達到了90.05%和88.60%。同期，國有商業銀行中間業務的收入增速僅為42.98%。從各行中間業務的具體收入來源來看，業務收入（23%）占比最高，其次是支付結算收入和銀行卡收入，這三項業務合計共占全部中間業務收入的57%。這表明了現在我國中間業務雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統的中間業務收入所占比重很大。
（2）我國商業銀行中間業務收費現狀。商業銀行并不是國家機構，并沒有絕對的義務免費去幫助客戶處理金融問題。但是，由于受到長期傳統觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無償服務的觀念，沒有在享受中間業務服務的同時去考慮收費的問題，少量的費用都會使客戶產生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒有從根本上去改變這種無償服務的觀念。況且，現在的中間業務收費標準十分混亂，缺乏一個統一的標準來衡量，這樣使在中間業務收費上有著一定的隨意性和混亂性，嚴重制約了我國商業銀行中間業務的發展。這樣一個混亂的中間業務收費現狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國家監管三方共同造成的一種情況。
二、商業銀行中間業務發展存在的主要問題
（1）經營地位不夠重視。這些年來，雖然我國各個商業銀行對中間業務的發展開始重視起來，但是在對中間業務的認識上仍舊存在著嚴重的不足。長期以來，受傳統觀念的渲染，國內多數銀行依舊把資產負債業務作為發展的最重要業務，銀行業的競爭也僅僅局限于存貸款業務的競爭，對中間業務未來的前景以及其無可替代作用的認識不夠充分，僅僅把中間業務看作是增強競爭能力的派生工具，是一個輔助業務的角色，沒有把中間業務當作一個銀行的固定利潤增長點。而國外商業銀行，長期生存于市場環境，已經適應了市場競爭機制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場發展規律的保證利潤最大化的銀行經營理念和管理思想。從最初目標的設定，組織框架的研究，產品業務的創新，目標市場的選擇到經營戰略的部署，都是建立在對客戶需求和市場變化十分了解的基礎之上，從而成功地在競爭中獲取先機，做到一切為了客戶，一切為了市場，一切為了利潤。
（2）經營品種單一。我國商業銀行中間業務漸漸地突破了業務單一的局面，開發了越來越多近數百種的中間業務品種，但是與市場需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業務在發展中也存在著嚴重的不均衡現象，主要局限于傳統的結算業務、業務及銀行卡業務方面，都屬于勞動密集型產品，主要依賴眾多網點和柜面員工的手動操作。從事的業務范圍很窄，附加值不高且創新能力不足，缺乏應有的特色和相應的辨識度，同質化現象十分嚴重，很容易就被競爭對手所模仿，保險市場、信托市場和資本市場等方面依舊是相當稀缺，尤其是個人業務領域更是遠遠不能滿足市場的巨大需求。而國外商業銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產品的創新更是與日俱增，靈活組合，中間業務的品種有兩萬種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優先發展那些高附加值的中間業務，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業務，利用衍生產品進行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領先地位
（3）技術服務手段相對落后。金融電子化是商業銀行中間業務發展的未來趨勢，是其重要的技術依托，計算機網絡和通訊電子共同構成了金融電子化的主體框架。國外商業銀行中間業務的科技化程度高，服務手段全面電子化，軟硬件設施及其信息系統先進，網絡技術在中間業務的發展中得到了廣泛應用，改變了傳統的經營模式。我國商業銀行的中間業務技術手段相對落后，電子化程度較低，軟件硬件設施不完備，缺乏完善的管理信息系統，柜面壓力較大，各家商業銀行支付系統并不聯通，開發的硬軟件互不兼容。盡管建立了網上銀行、電子清算中心等支付結算系統，但是由于技術的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國內計算機應用系統還沒有考慮客戶管理系統和決策支持功能，不能實現理想的客戶分析和差異化服務，從而獲得相應的技術支持，以上這些都嚴重地制約著我國商業銀行中間業務的發展。
（4）缺乏具有綜合素質的高層次人才。中間業務是知識密集型業務，需要大批復合型人才，他們需要知識豐富、動手能力強、產品技術全面、擅長市場經營，擁有豐富的金融理論知識，能夠熟練操作分析金融投資工具。國外商業銀行在運作中間業務的時候，有著一套完善的人才開發使用戰略，能夠為客戶提供專業全面的服務。通過證券、金融衍生品、信托等市場上的豐富經驗為個人和公司提供科學高效的理財資產服務，獲得了大量的收益。相比之下，我國商業銀行復合型人才儲備極其缺乏，缺少一個系統性、綜合性專業人才培養體系，不能擁有屬于自己具有高素質的專業人才隊伍，同時面對著國外商業銀行的競爭，還面臨著人才外流的問題。
三、完善我國商業銀行中間業務的對策建議
（1）鼓勵金融創新，加強產品開發。創新是中間業務的核心，中間業務存在的價值就在于滿足客戶的不同的需求。國內商業銀行想要在激烈的競爭環境中獲得發展，就必須改善陳舊的經營理念，以市場為導向，不拘泥于傳統業務的范圍和方式，拓展中間業務市場，充分挖掘市場的潛在商機和分析客戶心理及市場的發展趨勢。例如，金融衍生產品方面，金融衍生產品固然有其高風險高投機的特點，但是也同時有規避風險的一面，如果因為金融衍生產品的高風險就棄之不顧或者放緩發展的腳步，那么與國外商業銀行的差距會被進一步拉大。
（2）提高電子化水平。科技手段是中間業務發展根本所在，是中間業務競爭實力的核心內容。隨著信息技術的發展和銀行間的競爭越來越激烈，商業銀行必將更加廣泛地運用電子技術來開展業務，在這樣的沖擊下，傳統的模式必將打破，新的營業方式、新的產品推出、新的管理模式，都將對我國商業銀行的電子化建設提出更高的要求。所以，我國商業銀行應該加快中間業務的電子化建設，為中間業務的發展注入更多的資金，以科技網絡為依托，為中間業務的發展提供一個良好的基礎平臺。
（3）成立中間業務管理決策機構。國內商業銀行業務部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業銀行設立了中間業務部，其職權也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經營重點，平時的考核體系會有差異，文化氛圍也會因部門而異，在開展某些涉及面廣的中間業務的時候，難以發揮其最大效率，反而有時會產生阻礙。中間業務的拓展涉及較為廣泛，有時關乎到銀行的很多部門及很多業務，所以商業銀行應該以效益為根本出發點，整合中間業務，制定統一的管理效益評價體系，打破以存貸為中心、以產品設置職能的舊框架，有效銜接各個部門的職能，使其在發展中間業務的時候可以發揮最大效用，減少非理。
（4）優化人才結構。無論是哪個行業都需要有專業人才的支持，才能健康地發展，何況我國銀行業這個特殊的行業，更加需要掌握先進科學技術、高層次、綜合性的人才來建設。商業銀行需要抓緊培養新型的金融人才，壯大中間業務隊伍，造就一大批理論和實踐兼備的復合型人才為自己的中間業務服務。一是從現實出發，通過建立中間業務人才培養中心和人才儲備庫，采取多種渠道對員工進行中間業務的培訓。二是可以聯系部分重點財經院校并且委托其設立針對中間業務的相關課程或者專業，從而獲得穩定的人才來源，為未來的中間業務發展做鋪墊。三是面向全世界引進擁有較高專業技術理論和豐富經驗的專業人才，直接充實到中間業務的發展隊伍中去。
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關鍵詞：社區銀行；制度；關系型貸款
發達國家銀行業的發展歷程表明，即便是在銀行業競爭日益激烈的今天，社區銀行在特定的經濟領域和部門仍然具有生命力。然而，要在中國金融體系中引入社區銀行并使其健康、規范地發展，還必須具備一定的制度條件。
一.社區銀行的定義
社區銀行一般應該具備以下兩個特點：一是規模小，二是它們的大部分業務活動集中在所處的社區。由于這兩個特點通常不矛盾，而銀行規模很容易衡量，所以，對社區銀行的判定通常是看它的規模是否在一定標準之下。例如，在美國，社區銀行通常是指資產規模不超過10億美元的銀行。大多數國內學者對社區銀行的定義是：在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、按市場化原則獨立運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行 [1]。這個與國外學者不盡相同的定義是為了把社區銀行與中國現有的國有或國有控股的、不按市場原則經營的中小銀行和農村信用社區別開來。如果按照私營、規模小、以社區內的中小企業和居民為主要服務對象這幾個國外社區銀行的典型特征衡量，中國經濟中目前還沒有一家真正的社區銀行。
二. 社區銀行模式的比較優勢
社區銀行模式之所以具有生命力，是因為其地區性和社區性特征以及較少管理層的扁平化組織結構在收集和處理非公共的“軟信息”方面具有比較優勢。
信息不對稱是信貸市場失靈的主要原因。銀行通常采用以下四種貸款技術來緩解信貸市場中的信息不對稱：財務報表型貸款、抵押擔保型貸款、信用評分型貸款以及關系型貸款。前三種類型的貸款可稱為交易型貸款，一般針對信息透明的大企業和有較長經營歷史的企業，因為它們所涉及的信息主要是那些易于編碼、量化和傳遞的非人格化的“硬信息”。關系型貸款則建立在那些不能通過數據、報表準確反映出來的“軟信息” 基礎上。給沒有信貸歷史和抵押品的小企業貸款時，銀行需要通過各種渠道獲取包括財務情況、管理者能力、特定市場的特征以及業主品行、信譽等方面的“私人信息”，并在整個貸款期間對借款人進行監督。為了補償調查和監督成本，銀行必須與企業維持長期的、相對封閉的交易關系，才能在長期獲得收益[2]。
由于關系型貸款以特定企業的專門信息為基礎，而這類具有人格化特征的軟信息很難在組織結構復雜的銀行內部迅速地、正確地傳遞，因此，科層結構相對簡單的社區銀行在提供關系型貸款上有比較優勢，更適合對經營歷史短、缺乏長期信貸記錄的中小企業貸款。而大銀行則在提供以交易為基礎的服務上有比較優勢，即便是對中小企業貸款，大銀行也常常選擇經營時間較長的企業，并且主要通過郵件、電話而不是面談與企業交流，并不與借款人保持長期的、排他性的關系。此外，由于社區銀行對社區內中小企業、家庭或農戶有更深入的了解，它也更能根據不同客戶的特點提供個性化的服務。
當然,我們應當認識到,信息管理技術的進步使第三方信息交換機構能以更低的成本收集和傳播高質量的信息，從而減少了中小企業的信息不透明, 削弱了關系型貸款的重要性。然而，由于小企業所具有的高流轉率，總會有一些小企業擁有值得投資的項目，但由于沒有抵押品或沒有信用記錄，不能通過信用評分測試，社區銀行在這些需要主觀信息的貸款中仍然有比較優勢。
三. 社區銀行業發展的制度條件
近年來，由于大型國有商業銀行的戰略調整導致了中國基層金融的真空化，在我國金融體系中引入社區銀行的呼聲很高。然而，社區銀行要規范、健康地發展，還必須具備一些制度條件。
首先，必須建立嚴格的市場準入制度。當前，以民營資本為主組成新的、符合現代企業制度要求的社區銀行的呼聲很高，一些民營企業家也有進入銀行業的強烈動機。的確，與對現有小銀行以及城市和農村信用社進行改造，使之成為社區銀行這個途徑相比，新組建的銀行沒有歷史包袱，容易做到產權清晰、政企分開。但政府仍需要警惕民營資本過度進入銀行業所帶來的金融風險，以及少數股東控制社區銀行可能產生的企業關聯貸款等問題。因此，政府在機構審批時應當十分謹慎，避免社區銀行淪落為少數企業家的“圈錢工具”。此外，政府在社區銀行的區域分布上也要以市場為導向。從美國社區銀行的發展情況來看，社區銀行的經營績效與社區經濟的發展狀況密切相關，那些處于經濟下滑地區的社區銀行的表現并不樂觀。因此，社區銀行在中國的試點應從經濟較繁榮的城市、郊區開始，也就是根據市場的繁榮程度及其可能帶來的業務機會來設立社區銀行。
其次，為了使社區銀行專注于社區內的中小企業和居民客戶，從而促進社區經濟的發展，頒布類似于美國《社區再投資法》的法律十分必要。美國于1977年頒布、后經多次修訂的《社區再投資法》要求存款機構必須為其所在的社區提供信貸支持，而且必須向社區的中低收入人群提供一定比率的貸款支持。盡管該法令在一定程度上可能會扭曲稀缺性貸款資源在地區間的配置，但對社區經濟的發展是可謂功不可沒的。對中國而言，限定社區銀行的經營區域，一方面可以避免社區銀行變成國有商業銀行基層分行和郵政儲蓄那樣的只“吸存”、不“放貸”的機器，解決基層金融服務缺失的問題，另一方面也使社區銀行能根據自己的比較優勢與大銀行錯位競爭[3]。當然，有效的社區邊界決不是一個行政區域的概念，政府在審批時應當根據地區經濟的內在聯系限定社區銀行的經營區域。此外，由于特定區域內的中小企業是社區銀行的主要客戶，如何分散地區風險也是十分重要的。過去十幾年中，在美國的大銀行通過并購和新設分支機構進行市場擴張的同時，社區銀行也把增設分支機構作為維持競爭力、分散地區風險的手段之一。因此，借鑒美國社區銀行發展的經驗，政府在限定經營區域時，也應該給社區銀行在不同區域設立網點和分支機構一定的空間，以分散地區風險。
第四，社區銀行的健康發展必須有第三方擔保制度的存在。社區銀行由于資金規模和地域的限制，在各種金融產品之間和不同地區之間分散風險的能力很弱，第三方擔保制度可以分散社區銀行的貸款風險。美國政府1958年建立的中小企業局，就為合格的中小企業提供信用擔保，以幫助它們從包括社區銀行在內的金融機構獲得貸款。同時，美國經濟中還有大量私人擔保公司的存在，為社區銀行分散信貸風險創造了條件。近年來，我國中小企業信用擔保體系的建立取得了很大進步，除了政策性擔保機構外，商業性的擔保公司也逐漸增多，擔保資金的來源也開始多元化。不過，整體而言，我國大部分擔保基金規模很小，缺乏資金的補償機制；民間資本型的商業擔保和互助擔保所占份額很低，政府財政性擔保機構仍然占主導地位，但卻沒有制度約束提高其對被擔保企業的甄別和監督積極性。因此，我國目前的制度環境決定了，社區銀行只能從信用體系較為健全的地區開始試點，不能遍地開花。
最后，必須建立有效的、符合社區銀行特點的監管體系[4]。由于社區銀行業的高風險性，為了金融系統的安全、穩定，監管當局對社區銀行的資本充足率、單筆貸款的最高限額以及關聯企業貸款等都應實行嚴厲的監管。但對社區銀行的監管應當考慮到制度執行費用的規模經濟：銀行越小，按資產百分比計算的制度執行成本越大。在20個世紀90年代，美國銀行業監管者采取了更前瞻性的、以風險為中心的監管方法，把注意力放在對銀行的項目評估程序、監督機制以及風險管理的監管上，目的是在金融風險出現之前指出銀行管理和內部控制方面的弱點。但美國許多社區銀行家認為,針對社區銀行的法律和規章制度太多、太復雜，大量的時間和資源花在了熟悉法律、準備文件和遵守法規上，而不是開發新的服務產品上。目前，美聯儲已經開始對某些監督程序進行調整,以減少小銀行承擔的成本，在滿足社區發展目標的同時增加靈活性。例如，在2005年頒布的最新修正的《社區再投資法》中，資產介于2.5億元美元到10億美元間的“中間小銀行”被單獨列為一類，美聯儲降低了對它們在數據收集和報告方面的要求。此外，美聯儲開始更多地依靠自動的遠程監督工具和統計模型來考察成員銀行的經營狀況，以減輕小銀行承擔的現場監督成本。因此，中國在社區銀行監管方面也需要在風險控制的利得與成本之間權衡。
總之，社區銀行的健康發展需要一系列的制度支持，我們在引入這種商業模式時不能忽視相關的制度建設。
作者單位：上海大學國際工商與管理學院經濟系
參考文獻:
[1]鐘偉.中國民營銀行應走社區銀行之路[J].上海金融，2004，6：7-9.
[2]Berger, A. and G. Udell, Small Businesses Credit Availability and Relationship Lending: The Importance of Bank Organizational Structure [J]. The Economic Journal, Vol.112, Issue 477, F32-F53, 2002.
關鍵詞：因子分析；可持續發展；財務指標
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）02-0109-01
一、引言
銀行能否在較長時間內保持合理經營與穩健發展,主要在于其可持續發展水平的大水。因此,對商業銀行可持續發展水平的測定,對商業銀行深化改革與創新來說意義重大。目前，對于銀行可持續發展問題的研究仍在初步階段，在可持續發展水平的測度方面一些學者進行了有益探索，但大部分僅限于定性分析或者簡單的定量分析。
國內對銀行業可持續發展問題的研究也基本限于定性分析。劉仁伍(2005)利用金融結構、金融調控與制度安排等要素,構建了金融可持續發展的量化標準。何昌(2005)通過比較實際銀行信貸供給增長率與實際信貸需求增長率來評價銀行發展的可持續性。衛嫻(2008)則直接利用財務指標分析法來衡量商業銀行的可持續發展能力。國內外學者對商業銀行可持續發展問題的研究從定性到定量，在理論上有一定的突破和發展。Jeucken分階段論述了銀行對待可持續發展的態度,并進行了評價。
本文以我國15家上市商業銀行為樣本，采用因子分析法對我國商業銀行的可持續發展水平做一個評估并進行排序，并對此實證結果進行簡要分析。
二、商業銀行可持續發展水平的實證分析
（一）變量定義及數據選取
評價指標的選取在可持續發展水平評價過程中處于舉足輕重的地位。不同的評價主體對應著不同的評價目的，而評價目的不同又直接影響評價指標的選擇。考慮到數據的可得性及指標的全面性、代表性，本文選取凈資產收益率、總資產報酬率、存款市場占有率、貸款市場占有率、存款增長率、貸款增長率、貸存款比率、存貸增長比率、資本充足率與不良貸款比率共十個指標分別定義為變量X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9、X10。
本文選取我國15家上市銀行截止2010年12月31日的年度數據，其數據來自各上市銀行2010年的年報、財經類網站及中國人民銀行網站，部分數據由原始數據計算獲得。
（二）實證分析
商業銀行的可持續發展評價中的各項指標，是從商業銀行的不同角度來測定其經營效率的，而多維分析容易出現相關性與重疊性問題。利用SPSS軟件通過降維對2010年各商業銀行Zscore標準化后的相關數據進行因子分析，可得各指標的相關系數矩陣。
由檢驗知，球形Bartlett檢驗的顯著性水平為0，低于0.05，拒絕相關矩陣是單位矩陣的原假設，適合采用因子分析法。
因子分析法的按照方差貢獻率來確定綜合因子的權重，從而避免了人為設置權重的隨意性，使評價結果更加客觀合理。前3個因子的方差之和占總體樣本方差的82.328%，比較滿意，因此取前三個公共因子F1、F2、、F3。F代表因子綜合得分,由旋轉后的因子載荷矩陣可以看出,F1主要反映X2、X3、X4、X5、X6、X8的信息,F2主要反映X7的信息,F3主要反映X1、X9的信息。
根據因子得分表中各因子和其前面的系數，可得各因子的具體表達式，然后再利用累計方差貢獻表中各因子的方差貢獻率作為權數,計算各商業銀行的綜合得分,得表達式:
可持續發展水平值
F=(50.733F1+17.157F2+14.437F3)/82.328，
=0.61623F1+0.20840F2+0.17536F3
由標準化處理后的相關數據代入公式可得各商行的可持續發展水平值及排名情況如下表所示。
（三）結論分析
從上述實證結果可以看出，我國商業銀行的可持續發展水平普遍不高，得分前三位的分別是南京銀行、寧波銀行與浦發銀行，后三位的是中國銀行、農業銀行與工商銀行。總體上看，上市城市商業銀行的綜合得分高于，而股份制商業銀行又高于國有大型商業銀行,表明上市城市商業銀行的可持續發展具有比較優勢。結合我國銀行業發展現狀，我國商業銀行目前普遍存在市場定位不明確、創新能力不足、資產質量差等問題。
三、相關建議
結合銀行業改革發展的前景，本文提出如下建議：
1、明確市場定位，優化機制體制。堅持市場化、商業化與國際化，依照現代金融機構要求，努力構建現代化有國際競爭力的商業銀行，爭取在目標市場建立自己的經營特色，以提高競爭能力。并引用國外先進的經營理念與管理方法，逐步優化自身體制和機制，通過業務合作與強強聯合，整合已有資源，取長補短，優勢互補，以實現規模效益。
2、提高服務質量，完善創新體系。堅持客戶至上的經營理念，在對接客戶中實行差異化戰略，著力打造強競爭力的特色銀行。并積極營造有利于金融創新的良好內外環境，大力推進理念創新、業務創新、制度創新與技術創新。堅持鑄造品牌的戰略理念，在創新中樹立正規化形象，著力打造名副其實的現代銀行。
3、加強風險管控，提高資產質量。對于經營風險的商業銀行來說，加強風險管理是其生存與發展的前提與保證，也是其可持續發展的基礎。堅持好中求快的發展理念，在激烈競爭中追求可持續發展，著力打造質量優良的優質銀行。堅持審慎經營的風險理念，在強化內控中提升精細化水平，著力打造管理規范的流程銀行。
作者單位：江西財經大學金融學院
參考文獻
[1]何昌.中國銀行業可持續發展的初步評估[J].金融與經濟,2005,(10):22-23.
[2]衛嫻.銀行可持續發展研究[D].上海:復旦大學博士學位論文,2008.
