時間：2023-07-20 09:21:22
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇理財入門方法，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
出版：機械工業出版社
書號：7-111-23070-0
定價：29.8元
當下，我國金融市場化全面提速，金融業賣方市場徹底改變，消費與投資的選擇權完全回到百姓手中，理財成了最為熱門的話題。
《大眾理財實戰寶典》 (第三輯)應時而作，面向都市家庭與個人，承繼《寶典》系列風格，萃取《大眾理財顧問》雜志內容精華，涵蓋基金、股票、銀行、保險、房產、集藏、汽車，生活8大理財領域。100多篇文章融合了專家點評與老手心得，選題源自理財實戰，內容偏重方法介紹，語言通俗易懂有韻味，堪稱個人投資者的理財顧問和理財從業者的升級教程。
《基金理財》
資深金融理財專家為基民量身定制的升級讀本。個人投資者的理財顧問，理財從業者的升級教程。讓你了解基金分散風險的原理與研判景氣方向的法則，智慧地運用基金來達到多種人生目標。
書號：7-111-21274-4
定價：25元
《聰明看盤――K量三態分析方法》
作者高屋建瓴、獨創的圖表分析方法。大大增強了K線理論的實際可操作性，可以說是一部能用于實戰的超級參考書。
書號：7-5074-1097-2
定價：35元
《投資是一種思維》
成功的投資背后，都隱藏著一個成功的思維故事。作者張榮亮歷經5年思考和沉淀之作，帶你進行一次有意義的投資思維之旅。
書號：7-111-23118-9
定價：32元
《大交易場：美國證券市場風云實景》
美國資本市場近一個世紀的核心地位成就了無數的股市專家和投資理論，也催生了無數的悲歡離合。
書號：7-111-22487-7
定價：38元
《通向財務自由之路》
初學者入門的絕佳指導，首屈一指的交易心理學大師杰作。證券交易領域的3本最佳書之一。讓你系統學習投資方法。
書號：7-111-22660-4
定價：48元
《麥克米倫談期權》
項懷誠推薦閱讀。美國業內人人必讀的期權經典。期權就是麥克，米倫，麥克?米倫就是期權。
書號：7-111-22796-0
定價：80元
紅樓兒女風流理財
推薦詞：
《紅樓夢》是中國四大古典名著之一，其中的人物和故事早已廣泛流傳，耳熟能詳，《紅樓理財》全書以“紅樓人物”為背景，借用古典名著的筆法，情節，講述現代社會投資理財的基礎知識、技巧，文字生動，寓意豐富，還配有精美的漫畫插圖，圖文并茂。在出版之前，已經在各大門戶網站和主要媒體連載，廣受好評。
金融理財需求已不斷升溫，投資者的理財知識仍然相對乏。但與專業投資者有所不同的是，普通投資者需要更為輕松和通俗易懂的溝通方式，以提升科學、理性投資的觀念，(紅樓理財)就是一本可以一口氣讀完的理財書，旨在讓您輕松掌握投資理財要訣，達到簡單投資，輕松生活的目的。
作者介紹：
何寒熙
匯豐晉信基金管理有限公司市場推廣部總監，1998年畢業于復旦大學經濟系，獲經濟學碩士學位，此后一直服務于金融行業，擁有完整的銀行、證券，基金等金融知識背景，2001年進入基金行業后，在基金產品開發、銷售。市場推廣，客戶服務等方面積累了豐富的經驗，并曾在國內各類財經期刊上發表過數十篇文章。
內容簡介：
“金紫萬千誰治國，裙釵一二可齊家?！边@是曹雪芹對筆下那些“脂粉隊里的英雄”的評價。是的，王熙鳳不是已經會放高利貸“以錢生錢”了嗎?賈探春不是把大觀園給承包出去了嗎?
我們在感嘆紅樓女兒的冰譬聰瑩之外，也會生發許多遭遇；如果她們生活在現代，面對光怪陸寓的大千世界、紛繁復雜的金融產品，又將如何處事、“齊家”?
方法/步驟1作為剛剛接觸基金的朋友應該如何入門，我想和大家分享以下幾點：
2一個是可以下載一些有買賣基金的手機軟件并注冊登記，簡單地購買百元以內先試試。
3二個是在可以到一些聊天軟件里搜索一些專業知識的群，和大家交流學習基金入門知識。
4三個是也可以通過公眾號等途徑向金融專業人士學習如何選擇基金。
5這里需要注意的是一開始沒必要投入太多錢，本著學習的目的可以掏出一點零花錢最好以一年為學習期，進行實際操作。等有了新的以后就可以增加資金試著做了。
6以上就是有關如何入門投資基金的一些方法，希望對您有所幫助。具體也可以查閱我之前的一個分享。
關鍵詞：高等數學 互聯網 互聯網理財 風險
隨著互聯網的普及和高速發展，人們對互聯網的依賴不僅僅局限于聊天、游戲、購物和新聞。2015年互聯網理財作為互聯網與理財雙領域的新型發展模式，突破傳統理財的時間和地域的限制，降低了理財的準入門檻，豐富了普通大眾的理財渠道。以迅猛的速度沖擊著人們的生活。雖然收益高、流動性強，但也出現一定弊端。互聯網理財的設計、發展和評估無疑與高等數學有著密不可分的關系，如何將高等數學知識運用到互聯網理財方面對我們進一步發展只有從被動轉為主動，才能輕松掌控我們的生活。
一、互聯網理財的優點
首先對于消費者來說：互聯網理財能夠打破傳統理財的時間和空間的限制，不用排隊等候，只要點幾下手指就能迅速解決問題；大大降低群眾理財本金，大部分人都能夠參與進來，互聯網理財的存取在一定程度上沒有跨地域的額外費用，可以說這是全球性的。對于運營商來說，互聯網理財能真正做到實時查詢，實時監控，24小時全天服務，更方便管理；網絡管理大大的節省了提供服務的成本。
二、互聯網理財的風險
互聯網理財市場利率的增長和下降不是一成不變的，任何一種理財軟解的收益都與貨幣市場的收益都息息相關，并不是單獨獨立出來的，由此我們可以說互聯網金融肯定隨貨幣市場的波動而波動。當然有人選擇了互聯網理財方式就一定有人放棄了銀行理財方式，所以說，互聯網理財的競爭是多因素的競爭，不只有橫向的同款理財軟件之間的競爭，還有縱向的與銀行理財方面的競爭。所以，這樣會接受多方面的壓力必然存在風險。就像股市一樣，貨幣基金也是有風險的，但是作為普通用戶來說，在不知情會有虧損的前提下，一部分在遇到虧損的情況會很難接受甚至于經營的一方發生糾紛。據資料記載，在央行對第三方支付平臺的管理規定上，并沒有明確指出能否購買基金。那么，在市場監管系統不嚴格情況下，如果某一理財軟件此時開發購買基金的功能打球的話，一旦監管部門被查出那么此類理財軟件不但不能獨善其身，甚至可能有被取消使用的風險。
三、高等數學知識在互聯網理財中的應用
經過查閱資料分析，運用統計學的原理進行互聯網金融模型建立，結構方程模型是社會學領域定量分析重要的研究方法，對各種因果模型可以進行有效鑒別、估計和檢驗。結構方程模型包含了測量指標、潛在變量、殘差變量間的關系，進而獲得自變量對因變量影響的直接效果、間接效果以及總效果。
（一）協方差矩陣
結構方程模型的核心概念是變量之間的協方差，公式如下：
其中（X，Y）=E[（X-E（X））（Y-E（Y））]，E（X），E（Y）分別為變量X，Y的期望值。
（二）結構方程模型
由測量模型和結構模型組成。前者反應了單個變量與一組測量指標之間的相關關系，后者反應潛在變量（包括外衍潛在變量和內衍潛在變量）之間的關系。公式如下：測量模型：X=μxξ+δ，Y=μyη+ε。其中X為測量指標所構成的向量，μx為測量指標X的因素負荷量，ξ為外衍潛在變量，δ為測量指標的測量殘差；Y為內生變量所構成的向量，μy為內生變量Y的因素負荷量，η為內衍潛在變量，ε為內生變量的測定殘差；結構模型：η=γ1ξ1+γ2ξ2+...+γnξn+ζ1。其中η為內衍潛在變量；γ1ξ1+γ2ξ2+...+γnξn+ζ1為外衍潛在變量和內衍潛在變量之間的回歸系數；ξ1，ξ2，...，ξn為外衍潛在變量；ζ1為殘差值。
此外，互聯網理財方法并不是獨辟蹊徑，它與現有銀行理財模式方法是互通互融的。比如在償還銀行貸款個人理財中有廣泛的應用EXCEL財務函數，也可以應用到互聯網理財的手段中。長用的EXCEL財務函數有：函數PMT（利率，供款期總數，貸款金額）、函數PV（利率，期次，每月供款額）和FV（利率，每期金額，現值金額）。函數PMT主要用于計算一定銀行利率下的每月供款額；函數PV主要用于計算一定銀行利率下的每月供款額現值；FV主要用于計算一定銀行利率下，每月實際還欠銀行貸款的總金額（即尚未償還的總金額）。
四、結束語
在互聯網理財大浪潮的驅動下，能夠順應潮流并在其中遠航才是正確的明智的做法。用高等數學的知識來駕馭互聯網理財方法只是我們為我們自己選擇的一條更為穩妥的道路。本文從幾個不同的方面對互聯網理財進行分析并著重對高等數學知識進行的介紹為的就是更好地參與到互聯網理財的行動中來，并樂在其中。通讀全文我們一目了然互聯網的弊端并不少，這就更需要我們擦亮眼睛去理智做出判斷和選擇。我們期待會有更多的人加入到這個浪潮里來，發掘更且實有效的方法，為生活添姿添彩。
參考文獻：
舊觀念：應該認真記賬，把每月的開支詳細列出來
最IN的理財思維：找出開支的優先級
一筆筆地記賬真的比較適合小學生，你每天花出去的錢實在太零散了，一一記下的時間成本你也要估量一下。你應該給你花的錢做個分析――哪些是該花的、哪些是不該花的、哪些是可花可不花的――找出優先級，設好大致比例，細節則不必太計較了。
舊觀念：不開心時，不要用狂刷卡的辦法減壓
最IN的理財思維：別壓抑自己，但用現金去購物能節省很多
如果逛街或購物真的可以減壓，也不失為一個好辦法――當然，要有節制。不要壓抑自己的需要，但也不要不停地暗示自己：“女人就該對自己好一點兒，我辛苦工作，值得擁有這個限量版的包包?！边@就好比身體里的病毒，適當感冒一下反而不容易罹患大病。我們的建議是：第一，小壓力隨時釋放不要積攢；第二，越是購物減壓的時候，越要用現金結賬，這樣會讓你理性得多；第三，花錢釋放壓力不過是逞一時之快，而且這個方法用久了，減壓的效果會越來越差。如果精力無處釋放，又覺得委屈難耐時，不妨考慮做一天義工。
舊觀念：必須投資點兒股票、基金
最IN的理財思維：如果搞不清楚那些數字和曲線，不如投資自己
這句話對于30歲上下的女性尤其適用。第一，這個階段是事業的黃金加速期；第二，成功投資自己的回報率會遠高于投資那些產品；第三，這種投資會讓自己更充實、更自信；第四，投資自己很少會“虧損”，而投資資本市場的風險難以預料。投資自己有兩個途徑：一是給自己充電，以便在職業道路上走得更長遠；二是培養自己的興趣愛好，可以花錢學點兒什么，讓生活更有樂趣。
舊觀念：衣服和飾品，要買就買能保值、能傳世的東西
最IN的理財思維：快樂無價，買點兒你真正用得上的漂亮東西
媽媽們喜歡攢貴重首飾，但你很少見她們戴過吧？不要過于相信奢侈品的升值空間，一克拉以下的鉆石是沒有升值潛力的，那些過了氣的金首飾你幾乎也不會佩戴。當你手上的錢有限時，不妨買些真正穿得上的東西，比如一條漂亮的小裙子，一個喜歡的包包，要知道你的裝扮對職業和愛情都是有幫助的。
舊觀念：一定要買房，可以自住也可以投資
最IN的理財思維：何不用一個廁所去實現你環游世界的夢想
網上已經有很多人高喊：“用一個廁所環游世界?！痹缭绫池摗胺颗钡募湘i對你的人生來說未必是一件好事。也許五六年后你已經跑遍世界，放眼全球，還會覺得在大城市置業安家是一件人生的必選項嗎？但是，如果你堅定地知道自己最想要的就是一個安樂窩，一切另當別論。
舊觀念：節約開支是最好的理財之道
最IN的理財思維：步入職場的前5年不要變成守財奴
很多老一輩人經歷了不少波折和磨難，所以得出了“錢是省出來的”這一經典理論。誠然，不該花的錢不要亂花，但該花的一定要花。剛步入職場的三五年，薪水不多，靠節約和精打細算能省些錢，但損失的也許是娛樂和交際，甚至是開闊眼界和繼續深造的機會。再過三五年，靠省錢儲蓄的人仍然故步自封，守著一點兒收入過日子，而擴大了交際圈，有了豐富閱歷且提升了自我價值的另一群人卻有條件走向職業發展的快車道。
舊觀念：每天少喝一杯咖啡，攢3年的錢夠買部QQ
最IN的理財思維：不要為了某個所謂長遠目標降低短期生活品質
天天吃泡面給自己買一個名牌包？省下每月買雜志的錢給自己買個電子產品？很多人為了想要的東西，犧牲了當下的生活質量。真正的品位源自細節，當你打著小算盤算著每天買一杯星巴克咖啡的錢加起來，3年可以買個最入門的汽車時，你就犧牲了生活中的小幸福。
舊觀念：要想提前退休就多存些錢
最IN的理財思維：你跑不過通貨膨脹，不要指望賺到多少錢后可以提前退休
【關鍵字】個人理財 保值增值 商業銀行
一、銀行個人理財業務推出的背景
個人理財業務，是指金融機構以特定的客戶為服務對象,通過對客戶的個人資產分配狀況和風險承受能力進行綜合分析,幫助客戶確定階段性生活和投資目標,并利用其在金融咨詢、投資理財、服務網絡等方面的專業優勢,建議和幫助客戶及時調整資產配置與投資品種,實現個人資產的保值和增值,并從中收取相應費用的一項中間業務。理財業務在中國是一個新興的行業，它產生的背景條件是：
（一）從消費者來看，是人們對自己財產有保值增值的愿望
改革開放三十多年來，中國經濟取得了突飛猛進的快速發展，取得了舉世矚目的成就，使得中國人民的收入水平有了大幅度增長，人們的物質文化生活得到了極大的提高，中國人變得越來越富有，但是面對中國經濟收入水平的增長，人們的消費水平并沒有隨著經濟的增長大幅度上漲，從08年以來，中國的社會消費品零售總額的變化除了2010年2月份有了一個大幅度的上漲以外，其他時間都是維持在相對穩定的水平（如圖），這說明中國的儲蓄水平依然很高。
我國的居民儲蓄率在20世紀70年代一直居于世界前列，在2005年我國居民的儲蓄高達51%，隨著經濟形式的變化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高點創出32個月以來的新高，面對如此高的通貨膨脹率，把錢存在銀行正在縮水，因此消費者在積極地尋找新的投資渠道，做到是自己的資產保值增值。但是由于投資者個人知識，時間，精力等方面的限制，使得他們無法自己來理財，這時候投資者就迫切的希望有個專門的機構來幫助自己實現資產的保值增值，同時也由于中國的醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求，由此可見，我國個人理財服務的前景廣闊，潛在市場巨大。
（二）從銀行方面來看，有利于增加其利潤來源，提高銀行的競爭力，推動商業銀行向綜合化方向發展
目前我國銀行業面臨的形勢較為嚴峻，競爭壓力增大，一方面由于銀行傳統的信貸業務的發展受到了規模限制，雖然銀行可以在中央銀行決定的利率水平上根據自己的實際情況有一定的浮動，但是為了吸引客戶，他們不會把利率偏離的太遠，因此依靠存貸差來獲取經濟利益遠遠達不到銀行的發展所需，同時銀行擔心出現不良貸款而惜貸，優質客戶要求銀行下浮貸款利率等不利因素，使得銀行傳統存貸業務帶來的利潤更加單薄。另一方面，中國加入WTO后,大批外資銀行的涌入進一步加劇了國內銀行業的競爭局面,為了在競爭中生存與發展，國內商業銀行迫切需要尋找新的利潤增長點，擴大商業銀行的業務經營范圍，改善銀行的資產、客戶和收益結構。它們開始注意到:在國外發達國家,外資銀行的個人理財業務非常成熟,業務幾乎深入到每一個家庭,并且個人理財業務也給銀行帶來了豐厚的利潤。而目前國內個人理財業務市場剛剛起步,需求增長旺盛,極具發展潛力,因此被各家商業銀行普遍看好。
在以上兩方面的作用下，理財業務順應潮流的誕生了。
二、商業銀行個人理財業務的發展歷程及現狀
面對如此巨大的市場，理財業務在各家商業銀行雨后春筍般的開始了，近幾年的發展歷程大致如下：
（一）國內各家商業銀行對理財業務的初步嘗試
因為理財市場存在著如此巨大的需求，各家商業銀行為了提高自己的競爭力，獲取理財業務的收益，紛紛開始了理財業務的嘗試。國內銀行開展個人理財業務只是近幾年的事，大致的發展歷程是： 1996年，中信實業銀行廣州分行率先在國內銀行界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬元存款就能享受多種財務咨詢服務；1997年，工商銀行上海市分行向社會推出包含理財咨詢設計、存單質押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內容的理財系列服務；2000年，工商銀行上海市分行推出以員工名字命名的“個人理財工作室”；2002年底，招商銀行面向全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質、個性化的綜合理財服務，內容包括“一對一”理財顧問服務、易貸通、投資通、居家樂理財規劃等服務內容。
（二）2003年被稱為“理財年”
從某種意義上來說，2003年可以稱之為“理財年”，在短短的一年內，各家商業銀行紛紛積極推行品牌化戰略，加大了對理財產品的開發，多種理財品牌紛紛登場亮相。自招商銀行推出了“金葵花”理財品牌之后，工行推出了“理財金賬戶”，建行推出了“樂當家”，農行推出了“金鑰匙”，交行推出了“圓夢園”，民生推出了“非凡理財”，廣發推出了“真情理財”。同時各家銀行也有過去的那種局部化、分散式的營銷方式，開始向整體化、精心包裝、統一營銷的方式轉變。開發了各種體現本銀行的特色和競爭力的專屬理財產品，而且也加大了在延伸服務、附加服務、售后服務等方面的努力；各種市場推廣活動也是多種多樣，盡顯銀行特色。
（三）個人理財業務高速發展階段，產品種類急劇增長
近幾年我國商業銀行的個人理財中，隨著人民幣持續升值的影響，外匯理財產品市場占理財的比值不斷增加，特別是2007年2月1日起，中國人民銀行的《個人外匯管理辦法》，對結匯和購匯的限額規定為五萬美元，這就有利于鼓勵個人進行外匯投資理財，這就推動了外匯理財業務的不斷發展，同時銀行也出現了很多的人民幣掛鉤型理財產品，股票掛鉤型理財產品，信貸資產類理財產品，QDII產品，FOF產品。其中這些產品中的一些中短期產品比較符合客戶的需求，因此特別受市場的歡迎。隨著社會的發展商業銀行個人理財業務會向更高一層次邁進。隨著銀行理財團隊的專業人員的知識積累的不斷增加，還有銀行逐步完善理財產品的努力，相信理財產品在中國會逐步走向成熟的。
三、商業銀行個人理財業務存在的問題
雖然商業銀行理財業務正在逐步走向成熟，但畢竟這是一個新興的市場，我國商業銀行目前給客戶提供的投資理財服務無論從規模上，營銷上，還是從內容上,都不能與外資銀行相抗衡,個人理財理念及業務發展仍存在不少問題。目前我國商業銀行理財業務存在的問題主要表現在一下幾個方面：
（一）金融業的分業經營現狀，制約了個人理財業務的發展的空間
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三個市場相互分裂，我國的《商業銀行法》明確規定金融機構只能分業經營，銀行不能經營保險證券的業務。同時法律還規定了銀行不能代客理財，這就在很大程度上制約了個人理財業務的發展空間。銀行個人理財業務的個性化服務只能停留在較低的層面操作，銀行無法利用證券保險這兩個市場實現增值，商業銀行不能涉足證券、保險、基金業務，只能代銷基金公司、保險公司、證券公司的產品，因此對產品的適用性無能為力，因此我國銀行的個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上。銀行個人理財業務是建立在運用客戶資料庫分析系統的基礎上的，但是由于分業經營使得商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互形成共享，有時還產生相對封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務的縱向發展。
（二）商業銀行缺乏復合型的個人理財人員及設計產品缺乏創新、產品單一
由于理財業務是一項綜合性的業務。理財人員要根據客戶的具體情況建議合適的理財產品，同時要設計出符合客戶需求的理財產品，因此對理財人員的要求很高。理財人員不僅要了解銀行傳統存貸業務的內容，還要了解法律、稅收、財務、會計、保險，證券及衍生品的操作過程及風險防范等方面的理論知識跟實際操作，但是遺憾的是，一方面我國的銀行理財業務大多數是從銀行自身的產品推銷開始，因此理財人員也是大部分從銀行的工作人員中分配出來的一部分人員，他們沒有經過正規的培訓考試，并且由于他們只是對銀行的業務相對熟悉，因此設計的產品大部分都是以結算類為主，而且國內銀行的理財產品大部分都是卡通，銀證通等服務產品，同質性很強，缺乏本行的創新產品。另一方面就是因為中國的分業經營，使得精通財務、會計、保險、證券、銀行的綜合性人才很少。同時商業銀行對客戶經理及理財人員的考核標準還是建立在傳統的完成多少存款任務的基礎上，他們不承擔收集，分析及管理市場信息和客戶信息的職責，因此對市場趨勢和客戶需求缺乏深入的了解，對產品設計的思路及產品存在的風險缺乏全面的認識與了解，因此對金融理財產品的設計方面就存在盲目性。
（三）缺乏相對獨立的健全的一個業務運作系統
理財體現的是對一些迫切需要保值增值自己資產的人提供一種具體可行的方法，體現的是以客戶為中心，在理財業務中，客戶往往希望銀行能提供一種一站式的服務的新型服務業務，要想滿足客戶的這種需求，理財部門必須要依賴于前后臺業務的整合，從客戶的風險分析、理財建議到具體操作實施都要銜接起來，讓客戶能省時省力的保值增值自己的資產。但是目前國內商業銀行的組織機構設置中，這方面還存在很大的問題。因為理財業務涉及到資產、負債及銀行的中間業務，但是上述業務又是由銀行的多個部門來管理，導致前臺業務條塊分割。個人理財業務沒有能夠形成相對獨立的業務系統，使商業銀行無法為客戶提供一站式服務，沒能發揮出金融理財業務的最大優勢。
（四）個人理財業務進入門檻太高
個人理財業務都是定位于少數高端優質客戶，但是在中國高收入的人只占總人口的5%，95%的人還是一般收入水平，服務門檻過高，而滿足這個條件的客戶又相當有限，因此造成客源稀少，如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內銀行的很多理財產品一般“門檻”在5萬元以上。比如說像建行的“樂當家”它也要求你要在建設銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數額。北京、上海地區銀行的個人理財中心的門檻由20萬元到100萬元不等，行業平均水平也在30萬元左右，這種高門檻是一些有理財需求但是資金不足的居民望而卻步，但是普通客戶比“富人”更需要個人理財，他們往往有明確的理財目標，但缺乏投資技巧，更需要理財師幫助建立切實可行的健康理財計劃。
四、商業銀行理財業務的發展對策
針對商業銀行理財業務的發展及存在的問題，為了使銀行充分發揮這個新興產品的競爭優勢，應該從以下幾個方面來進行優化：
（一）完善政策法規，充分利用保險、證券的客戶信息，擴大客戶群
針對國家的分業經營法律法規，銀行業、保險業、證券業各司其職，這樣就容易造成三個部門的資源不能充分利用，雖然我國分業經營是考慮了風險監管的復雜性，而且由于美國的金融危機及亞洲金融危機的情況下才決定實行分業經營，但是隨著社會的發展，尤其是近幾年中行要與光大銀行合并建立金融控股公司，可能是混業經營的前兆、序幕，因此混業經營應該是中國以后的一個發展趨勢。為了讓這個趨勢快點到來，我國的政策法規應該先要各個部門加強自身的風險管理。提出防范風險的具體措施，循序漸漸的走向混業經營。同時要充分利用保險證券的客戶信息，而且要盡快的建立個人誠信檔案，根據客戶的誠信情況把客戶分為普通客戶和優質客戶，也可以分為一級、二級、三級客戶，根據客戶的具體情況來區別對待，提供適合客戶的理財產品，這樣可以降低風險，有的放矢，更好地為客戶及銀行的競爭力服務。同時也要完善銀行交易合同的內容，避免在法律上存在缺陷或不完善導致無法履行，引起法律糾紛，給銀行造成損失。同時要使理財產品的合同簡單明了，客戶能夠理解，不要用太強的專業術語，語句內容要合理，不要存在歧義。
（二）加強理財人員的綜合素質，設計出各自銀行的品牌產品，從大眾化服務向個性化服務轉變，加強銀行的競爭力
由于理財是一個新興的，還不是很完善的行業，因此各方面的規章制度建立的還不是很健全，因此商業銀行要在人員選拔、業務培訓、實際操作訓練等方面狠下工夫，同時要借鑒國外一些比較成熟的考試方式與理念，同時也要借鑒我國的一些比如培訓注冊會計師、保險經紀人等專業人員的成熟經驗，制定一套專門考核理財人員的機構及考試內容，形成一種正規的選拔渠道。要努力把他們培養成對銀行證券保險基金黃金外匯房地產及衍生品非常的熟悉，不僅熟悉他們的操作過程，定價過程，還要非常熟悉他們的風險，根據這些知識設計出復合型的理財產品，形成銀行的品牌，打響銀行的知名度，更好地為銀行的競爭力服務、同時還要求理財人員有很好的營銷技巧，了解客戶的心理，能準確的判斷客戶的風險承受能力，針對不同風險承受能力的客戶提供合適的理財方案。因此要培養一個綜合素質很高的理財人員還是需要一段很長的時間并且需要花費很多的精力。但是為了銀行以后更好的發展，這些都是必須要做的。
同時銀行提供的理財服務還是停留在千人一面，人人皆可的、無差別、無個性化的服務上，因此商業銀行應該針對特定的客戶，特定的市場，根據他們的理財目標制定切合實際的理財產品。針對優質客戶發展“一對一”的專門服務，從大眾化向個性化轉變，體現銀行的特色，極力的營銷銀行的特色，這樣才可以更好地為銀行的發展服務，提高銀行的收益和競爭力。
（三）要加強銀行內部資源的整合，建立一個一站式服務系統，同時要適當降低個人理財業務的服務門檻
由于我國的理財業務是一個新興的部門，在銀行內部涉及儲蓄、貸款、代銷基金、代辦保險、個人外匯買賣、信用卡、網上銀行、電話銀行等多個部門。因此銀行為了提高效率，增加競爭力，更好地為客戶保值增值資產，有必要建立一個個性化、一站式的理財服務，這樣就必須要調整銀行的內部部門的設置，整合個人金融業務資源同時要加強與證券公司、基金公司、保險公司等相關公司的橫向聯合，加強機構之間的合作，更好地為客戶服務。同時要降低銀行的服務門檻，這樣就會有更多的老百姓加入到理財的隊伍行列中來，這樣有助于擴大銀行的知名度跟客戶的認知度，對銀行的將來發展提供了良好的動力，提供理財產品先從不收費開始，等銀行的知名度打出后，再向收費過渡。同時要降低銀行理財產品的進入門檻，使大量的普通客戶也能加入到理財行業，其實這些客戶也許以后就能發展成優質客戶，為銀行將來的發展貢獻一份力量。
（四）理財方案的設計過程要嚴謹
當一個理財規劃師拿到一個理財案例時，要充分的分析這個家庭的資產情況及各個資產占的比例。這樣才能分析出一個家庭的風險承受能力及資產的配置是否合理，才開始決定是否對這個客戶進行理財規劃。如果決定進行理財規劃，先看一下客戶要求的理財目標，理財規劃師要根據客戶的要求充分的考慮各種可能影響客戶將來收益的風險狀況，根據這些情況進行合理的假定，給客戶制定一個詳細的理財方案，實現每一個理財目標。在制定完成理財方案以后理財規劃師要進行可行性測試，同時要對理財規劃后的資產與規劃前的資產進行比較，看看是否真的改善了客戶的資產情況，最后當然定期的對客戶的資產情況根據經濟形式的變化進行定期回訪，如有必要還要進行一個重新的理財規劃。
參考文獻
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所謂“飛單”，就是財富管理機構的銷售人員在獲得訂單后，為利所趨，不將訂單交給自己所在的公司完成，而是將其“飛”到其他公司做，從中牟取高額提成。這在第三方理財行業內已是屢見不鮮。華夏銀行的“飛單”噩夢讓數家參與其中的第三方理財機構至今還心有余悸。
日前，恒天財富也卷入“飛單”漩渦：恒天先是從華僑銀行挖到一位理財產品客戶經理擔任財富中心團隊的負責人，此后便借用在華僑銀行工作的關系，向銀行客戶兜售第三方的信托理財產品。利益被侵蝕的華僑銀行得知此事便一紙訴狀，將恒天財富“請”上了法庭。
事實上，這僅僅只是浮出水面的冰山一角。更多的“飛單”游戲正在如火如荼地上演著。據知情人爆料，某第三方理財機構的理財師，在產品發行之前，會先讓銀行理財經理“報數”——即可能賣出的金額。產品進行銷售時，就直接把銷售提成先給銀行理財經理，根據情況“多退少補”。
“這個理財師所做的工作就是每天開車去各家銀行網點送錢?！鄙鲜鲋槿烁嬖V記者。
飛單之“禍”不僅令客戶的投資風險不斷地積聚，更動搖了他們對第三方理財機構的信任?！坝行├碡敭a品風險大，并且監管環節多處空白，如果通過不規范的第三方理財機構做‘飛單’銷售給我們投資者，最終受害的只能是不知情的投資者?！币晃坏谌嚼碡斂蛻魬嵟乇г沟?。
不僅如此，由于“危機四起”，飛單之禍也驚動了監管層。近日上海銀監局向在滬銀行業機構發出風險警示通知，要求各銀行業機構在與第三方理財機構進行業務往來的過程中注意四類風險：首先要注重聲譽風險、客戶信息安全風險、非正常資金往來風險以及員工“私售”產品風險，對于“飛單”現象的指向性非常明顯。
重賞之下必有飛單
存在即合理。飛單現象之所以屢禁不止，根源在于利益驅動。就如一位不愿透露姓名的第三方理財師所介紹的，“一般從信托公司拿產品，我們大概有1%的銷售傭金，公司再將其中的30-40%分給我們，然后我們與銀行理財經理分傭?！庇袝r候為了獲得客戶，理財師不得不與銀行理財經理“平分秋色”。不過，由于有銀行大量的優質客戶作為保障，也讓理財師把業績完成得很“漂亮”，與銀行理財經理默契實現“雙贏”。
“即便是‘分得一杯羹’，對于銀行理財經理也是瘦死的駱駝比馬大?！敝腥谛磐心承磐薪浝斫榻B，“以300萬信托銷售額為例，如果在銀行完成指標的基礎上，銀行客戶經理的收入不到3000元，而為第三方理財拉一個‘飛單’，傭金收入就有兩萬多?！睂⒔兜氖杖氩罹?，讓不少銀行理財經理按捺不住。
也正因此，銀監局對商業銀行明確提醒：“有第三方理財機構發送郵件或短信給銀行理財經理，宣傳代銷其產品的高傭金，引誘銀行員工‘私售’?！北O管層如此勸解暴露了這種現象的猖獗，在利益面前，許多銀行理財經理紛紛“鋌而走險”。
“第三方理財機構代銷的產品飛到了保險公司、券商等機構，但其中占比最大的還是銀行?！北本┓仅螀R投資管理中心機構業務部總經理趙鑫說，“第三方理財機構借銀行理財經理的手進行代銷，一般返點都比較高，有些小的第三方理財機構甚至能給到理財師傭金的60%?！?/p>
也有個別產品開發設計機構會同時在商業銀行機構和第三方理財機構銷售產品，并讓兩者相互知曉，在高額提成的誘惑之下，客觀上極易誘發商業銀行銷售人員去做“飛單”。
蒼蠅不叮無縫的蛋
“飛單”風波的頻頻出現，主要緣于銀行自身的管理也存在諸多漏洞?！氨热绺叨丝蛻粝胭I保險產品，不少銀行員工自己都不知道幫客戶配置什么產品，只能介紹給其他機構。”理財88網創始人夏文慶告訴記者，銀行的理財產品相對比較封閉，客戶經理有時也缺乏相應的信息，這成了“飛單”給其他機構的動因之一。
不僅如此，“目前銀行和第三方理財機構的產品銷售是上級一級一級往下壓，其考核指標是以產品的銷售業績為標準，而不是根據客戶需求為導向?！毕奈膽c介紹，這種氛圍讓理財師變得急功近利，不擇手段地尋找突破口。
“不管黑貓白貓，只要能出單就是好貓?！鄙虾ｊ懠易煲患业谌嚼碡敊C構的渠道部負責人張齊（化名）說，由券商、保險公司乃至其他第三方理財公司飛到他們機構的單子占了50%，其中占比最大的還是銀行機構。
“由于大量的優質客戶資源都掌握在銀行理財部門的手里，對于缺少客戶資源的第三方理財機構而言，無疑是‘肥水’一泓?！壁w鑫認為，不少第三方理財機構選擇不擇手段地開發銀行的渠道，銀行理財經理則成為他們借力的“抓手”。
因此，在不少第三方理財機構看來，“如果理財產品的風險可控，我們客戶又有相應需求，銀行客戶經理也愿意介紹給我們，這是很正常的事。”上海一家知名的第三方理財機構理財師趙可（化名）如是說。
“由于第三方理財領域處于剛發展階段，當前的準入門檻很低，既沒有監管，注冊也不需要牌照，經營還處于法律空白中。”對外經貿大學金融研究所副所長孫東升認為，制度的缺失使得不少第三方理財機構只想著“撈一票走人”，因此飛單成了重要的創收手段。
提高違規成本有用嗎？
財富管理行業“飛單”之毒越來越深。隨著訴訟案件不斷涌現，也引起了業內人士的警覺。為了保持金融服務機構的信譽，不少業內人士也開始探索“飛單”的“解藥”。
有不少專家開始把目光轉向了國外較為成熟的第三方理財市場。夏文慶指出，國內可以借鑒一些發達國家的杜絕方法。雖然他們也有飛單的現象，但是違規的成本卻十分高昂。“一旦發現，他們的行業協會會對此進行制裁，相關理財師很可能在業內就再也找不到工作了?！彼J為，國內的銀行以及第三方理財機構應該加強規章制度的建設，要提高違規成本，不能再讓“飛單”肆無忌憚。
與此同時，“目前銀行和第三方理財機構的服務質量沒有評估指數，只是看銷售了多少產品。”夏文慶介紹，管理制度的不足，容易滋生“飛單”心理?！艾F在保險公司建立了對于客戶的回訪制度，如果銀行和第三方理財機構能有所借鑒，也能改善他們只是銷售產品的狀態。”
1、石化企業的財務管理意識淡薄、管理理念落后
目前有些石化企業由于單純追求短期經濟效益，經營管理者一味注重生產管理和業務工作，對財務管理并沒有加以重視，管理者看不懂財務報表，無法從財務資料中獲取重要信息，致使財務管理總處于被動滯后狀態。
2、石化企業財務制度體系不完善、財務管理體制不完善
石化企業各級財務結構權責劃分不清，財會機構的財務管理職能沒有充分發揮。在一些石化企業的財會機構中是將財務與會計合二為一，而在實際工作中，企業各級財會部門的工作重點往往在會計上，對企業籌資、投資、資金運作及財務狀況的預測分析等工作做得很少，對先進的理財策略與方法重視不夠，阻礙財務管理目標的實現程度。
3、石化企業財會隊伍素質有待提高
長期以來,我國石化企業的財務人員在思想上受到舊的財務制度的約束,理財觀念比較滯后、理財知識欠缺、理財方法落后,缺乏掌握知識的主動性和創新能力,給企業財務管理創新帶來很大的困難。還有一點需要指出目前石化企業現有財務人員的學歷層次普遍偏低。隨著信息技術的高度發展,企業的競爭很多時候表現為信息的競爭。企業財務人員的信息技術水平,越來越成為影響企業發展的重要因素。財會人員素質低使先進的理財策略與方法往往無法在企業財務管理中應用,同時也在某種程度上造成部分石油企業財會管理工作秩序混亂。在財務管理過程中,信息不準確、傳遞不及時、會計信息失真使財務管理工作失去良好決策和管理的基礎,甚至錯失投資良機。
二、完善我國石化企業財務管理的有效途徑
1、石化企業應該創新財務管理理念
企業財務管理理念是財務管理的基礎,對企業的發展有著深遠的影響。面對全面新的環境,觀念的創新是企業生存的根本保障。一是財務管理戰略國際化。所謂國際化就是順應經營戰略國際化的潮流,在國際大環境中謀劃經營戰略;二是樹立資本多元化理念。隨著資本市場的開放、市場準入門檻的降低以及大量外資的涌入。石化企業應利用這一契機,積極尋求與外資合作,提高管理水平,實現投資主體多元化,優化企業治理結構;三是強化人本化財務管理觀念。充分調動人的積極性和創造性,最終實現企業的健康發展。
2、石化企業應該完善財務制度管理體系
在現代企業的科學管理體系中，財務管理是企業管理的中心環節，從規范企業的改革促進企業發展而言，必須加強財務管理、建立健全企業財務制度體系。制度是石化企業進行有效管理的保障,是構建現代財務管理模式的重要因素。完善石化企業的財務制度除了包括完善一般財務制度、財務規章外,還需要建立完善的監督、激勵機制。這是建立現代石化企業財務制度的重要保障。首先，要建立有效的監督制約機制；在石化企業中，應大力推廣企業內部審計制度,加強對企業內部規章制度和重大經營決策執行的審計和監督。其次,建立激勵機制；在目前石化企業中，人力資源將成為決定企業發展的最重要因素，企業的運行依靠的是管理者和員工，如何將他們的利益與股東的利益聯系起來，最大限度地調動其積極性,發揮其創造性，挖掘其潛能，是建立財務激勵機制的動機所在。
3、加強對石化企業財會人員實施有效的專業培訓,提高其業務素質
隨著市場經濟體制改革的不斷深入和計算機技術的日益普及,對財務管理人員的應變能力提出了更高的要求。石化企業作為一個大型關系國計民生的大企業，應從長遠出發,不斷加強對人才培養工作，一方面引進專業的財會人才，另一方面加強對現有財會人員的培訓。同時,財務人員也要不斷增強學習的主動性,加強對法律、法規的學習,對計算機技術的掌握,對經濟形勢的把握,苦練內功,轉變觀念,提高自身專業水平和素養,增強創新能力,從而不斷提高石油企業的財務管理水平。提高財務人員的知識水平和業務素質是至關重要的尤其是要加強財務領導干部的業務培訓,定期進行知識更新,使其系統地掌握先進的財務管理理論、方法和技能,促使石油企業整體理財水平的提高。
股市當然不能進了，老公積蓄多年的私房錢都被股市這把刀一下一下給剔光了；剛看好一處樓盤，就從報紙上看到了“房奴斷供”的頭條，資深人士普遍對樓市看跌，我再次捂緊了錢袋子。
中秋節去經理家走動，人家屋子博物架上竟然擺著以前我看不上眼的海鷗相機、德生收音機和歙硯。就在我大開眼界之際，經理得意地說，這些經典國貨都有時代的烙印，擺放起來很有時代坐標感。她指著角落不起眼處擺放著一雙半舊回力球鞋說：“咱們小時候都穿過吧，大概也就20塊錢左右，現在卻成為歐美人士爭相購買的暢銷貨。在歐洲它身價至少翻了25倍，一雙50歐元約500元人民幣呢。”我深吸一口氣，原來真正的財女是她??！
雖然咱還是入門級別財女，可融會貫通、舉一反三這些理財常識我也掌握一二?；氐郊?，我對老公下達了紅頭文件：洋貨清倉，國貨上臺。老公笑著不吭聲，準備看我如何唱這出戲。
我先是逐一用光梳妝臺上那些花掉我三分之一薪水的昂貴進口護膚品，然后換成國貨：安安洗面奶、相宜本草面霜、片仔癀珍珠膏、隆力奇護手霜；接著給換季置裝我也列了個明細表：恒源祥毛衫、李寧運動衣、雙星鞋。還別說，幾個月下來，不光日常支出費用比以往節省了一半，女友還說我皮膚細膩了，臉色紅潤了。老公更是在我面前炫耀他的幾個同事都在打聽他那套梅花牌運動衣哪里淘來的，愿意高價收購。我得意一笑：“淘寶啊，國貨專區。”
自己用那是基礎，開源節流那是頭一炮，接下來，眼看著國貨走俏的我，忍不住心癢癢地想開個網店當老板娘了，當然專門賣國貨。
我跟老公先是跑回父母的老宅子，他們的“家底”真是豐厚：紅燈牌收音機、軍用水壺、鳳凰自行車、蜂窩煤爐子、?；晟馈铱商灾鴮毩?。接著，我給親朋好友發去飛信，號召他們用心挖掘身邊的國貨寶貝，不怕品相有瑕疵、不嫌寶貝獨一件，只要拿來拍個圖片配段文字，我就保證它能成大家眼熱手癢的寶貝。要知道走懷舊路線的酒吧、餐館對這些個“舊寶貝”可是會不惜重金的。這不，我剛淘回來的一個紅燈牌收音機就被一個餐館以600元的價格買走了，當年我媽買它的時候可沒花幾個子兒！
不過，常在河邊走，哪有不濕鞋的，我珍愛備至的一個繡著“為人民服務”的軍用挎包霉了幾個洞眼兒，我心疼壞了。郁悶幾日后，我找到織補女工把挎包上幾個洞眼兒織補好，擺到客廳影墻上，整個屋子立刻有了懷舊的人文氣息和脫俗風格，到家的客人不少都要搶著拎回家呢。
自此，我不但會淘“國寶”，更掌握了針對他們不同材質的獨到打理方法，這些“國寶”在我手里都能煥然一新，很多朋友找我咨詢打理方法，在他們眼里，我儼然一個行家啦！
現在，我已經理清了身為女性的理財思路，一定要定位在自己熟悉并且感興趣的范疇里，循序漸進才穩當，另辟蹊徑比跟風更有前途，哈哈，這算不算是俺的財女心經呢？
半個月前，女友安安向我取經，我知無不言：“美女，把眼界打開一些。像梅花牌運動服，雖然早已停產，可是因為它結實耐穿，透氣好，被廣大潮人所熱捧，網上購買者可不少。一句話，用你的慧眼去發現，生活里處處都是有價值的寶貝！”
