民間借貸相關(guān)法律8篇

時間：2023-07-19 09:28:45

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民間借貸相關(guān)法律

篇1

在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，中小企業(yè)發(fā)揮的作用越來越為重要。民間借貸作為一種古老的融資方式卻一直困擾著中小企業(yè)發(fā)展，其原因在于當(dāng)下我國相關(guān)法律法規(guī)與中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不相適應(yīng)。民間借貸已在我國金融經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)成為一種被廣泛應(yīng)用的融資方式，其合理、合法與否不言而喻。那么，了解我國當(dāng)下民間借貸的狀況，掌握當(dāng)下相關(guān)金融法律法規(guī)是必要而又重要的，這對于未來金融立法與實踐有著至關(guān)重要的指導(dǎo)作用，對于我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的法治化發(fā)展也有著舉足輕重的作用。

一、民間借貸繁盛之原因

(一)融資管道的有限性。首先，為保障一國金融穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家設(shè)立銀行以方便個人、企業(yè)以及其他組織籌集資金，銀行貸款這種間接融資形式，成為融資最為常用的渠道。然而，目前四大國有商業(yè)銀行擁有全國70%左右的信貸資金，在信貸市場上處于壟斷地位，這本是中小企業(yè)尋求信貸支持的主要來源之一，但由于國有商業(yè)銀行一直在行政過分干預(yù)的準(zhǔn)財政運作體制下運作，導(dǎo)致了其對中小企業(yè)的“歧視”現(xiàn)象。［1］根據(jù)我國現(xiàn)有金融體系制度的特點，銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)以風(fēng)險控制為原則，想要順利讓銀行放貸需要經(jīng)過嚴(yán)格的審查，對于資金短缺需要增加資本而自身資金又短缺的中小企業(yè)而言，只能被拒之門外，籌集資金難便使中小企業(yè)發(fā)展陷入僵局。銀行為防范風(fēng)險的“惜貸”行為一直困擾著中小企業(yè)，據(jù)吳英本人透露，不管用于何種目的，購置固定資產(chǎn)的目標(biāo)還是想從銀行借款。當(dāng)時也曾到銀行借貸，但極難從銀行系統(tǒng)融資。吳英貸款幾乎都來自熟人介紹，其背后關(guān)鍵的原因之一就是銀行貸款難。其次，股票融資、企業(yè)債融資、私募股權(quán)融資等直接融資方式占所融資比例遠(yuǎn)非間接融資方式比例。我國直接融資比例還很低而初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)也不具備直接上市融資的條件。在當(dāng)前美國金融危機(jī)和歐債危機(jī)的影響下，全球經(jīng)濟(jì)處于疲軟狀態(tài)，外商直接投資呈現(xiàn)縮減態(tài)勢。中國商務(wù)部表示，2012年2月份中國吸引的海外直接投資金額為77億美元，比去年同期減少了0．9%，也低于1月份的100億美元。這是海外對華直接投資連續(xù)第4個月出現(xiàn)下跌。可見，直接融資方式當(dāng)下在中小企業(yè)之間也行不通。由此看來，中小企業(yè)雖然面對諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂觀，現(xiàn)實融資渠道有限的難題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。

(二)民間借貸存在與發(fā)展的合理性。黑格爾說“世間萬物，存在即合理。”筆者認(rèn)為，民間借貸之所以存在而且長期存在亦有其合理性。從根本上講，民間借貸的產(chǎn)生終究要歸于生產(chǎn)力的發(fā)展上。社會生產(chǎn)力的發(fā)展導(dǎo)致私有制的出現(xiàn)，進(jìn)一步出現(xiàn)貧富分化的現(xiàn)象。假如每一個社會成員的財富多少相同，就沒有必要產(chǎn)生借貸關(guān)系，正是因為社會財富的不平均才會使缺乏錢財?shù)娜讼蛴绣X財?shù)娜私栀J。但是，社會生產(chǎn)力的發(fā)展不是絕對的，而是相對的。如果社會生產(chǎn)力足夠發(fā)達(dá)，以至于滿足每個人的物質(zhì)需要那么民間借貸便不會產(chǎn)生。所以，從另一個方面來說，生產(chǎn)力發(fā)展不夠充分也為民間借貸帶來了“可乘之機(jī)”。從更為直觀的角度看，現(xiàn)階段的民間借貸主要反映了現(xiàn)階段我國金融制度管制性、融資需求性與民間借貸收益性三者之間的關(guān)系。具體來說，主要有以下兩點原因:1．我國金融體制管制“嚴(yán)”與融資需求“大”之間存在矛盾。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立和不斷完善，市場在資源配置中發(fā)揮的作用愈發(fā)明顯。與此同時，市場的不斷擴(kuò)大意味著市場需求的擴(kuò)大。既然追求利潤的最大化是商事主體經(jīng)營活動的宗旨，那么其必然要籌集更多的資金以獲取更大的收益。然而，當(dāng)下對民間借貸活動的規(guī)范卻采取“以行政管制為主、刑罰為輔”的簡單管理方式，使得民間借貸主體應(yīng)有的權(quán)利無法得以保障，不得不在法律與現(xiàn)實之間徘徊，時常游走于合法與非法的邊緣。由此看來，我國當(dāng)前金融體制對于民間借貸的嚴(yán)格規(guī)制與對于來自民間借貸資金的需要產(chǎn)生矛盾。2．民間借貸的高收益性與融資需求之間存在契合性。俗話說，有需求就有市場。民間借貸這種古老的、自發(fā)形成的民間信用，并不是在改革開放之后才出現(xiàn)的，早在私有制產(chǎn)生之后，隨著社會貧富差別的加劇就已經(jīng)存在了。根據(jù)我國已有的歷史文獻(xiàn)考證，《周禮》中有關(guān)借貸的記載就既有私人信用，也有國家信用，并且民間借貸一直伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而綿延存續(xù)著，與正規(guī)金融共同構(gòu)筑了一國的金融體系。［6］特別是20世紀(jì)80年代之后，隨著我國的改革開放，民間借貸規(guī)模不斷壯大，對民營經(jīng)濟(jì)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)的增長發(fā)揮了重要作用。不管是從歷史的角度，還是改革開放后的眼光來看，民間借貸在歷史上一直存在于廣泛的商業(yè)活動交往中，并且成為推動我國國民經(jīng)濟(jì)增長的不可否認(rèn)、不可或缺的資金來源。“相對來說，民間借貸來得容易些。其實在我們義烏這樣的借貸很簡單的，只要你讓人看上去很有錢，然后開始的時候還本付息及時點。”從吳英的這段話可以看出中小企業(yè)對民間借貸的需求性與民間借貸自身的優(yōu)異性。從現(xiàn)實的角度上看，民間借貸對于其他融資方式而言，具有融資效率較高，形式內(nèi)容比較自由，利率彈性較大等優(yōu)點。商事性民間借貸能夠有效地克服國家信用的諸多弊端，其合理性與合法性應(yīng)當(dāng)獲得法律的肯定。

二、民間借貸潛在風(fēng)險性

民間借貸雖然有其存在的合理性，但是其潛在的問題是不能掩蓋的。這些消極影響也是當(dāng)下金融體制對其嚴(yán)格管制的主要原因之一。總體來看，民間借貸主要容易引發(fā)兩方面的問題。一方面，民間借貸本身所具有的“意思自治”的特點會被濫用加重借款人負(fù)擔(dān)，從而引發(fā)資金分配更加不均，甚至貧富差距惡化。一般情況下，民間借貸利率為銀行貸款利率的3～5倍。吳英介紹，一般借貸1萬元，每天要支付35元、45元、50元的利息費用。現(xiàn)在回顧，她認(rèn)為，還在起步階段，其實每個項目都是虧的，因為融資成本太高。吳英案表明民間借貸因其本身貸款利率相對銀行貸款而言更具彈性的特點，反而也會成別人加以利用牟取暴利的工具和手段。這種民間借貸所附帶的缺陷給當(dāng)時帶來資金運轉(zhuǎn)上的風(fēng)險，嚴(yán)重者會像吳英被指控與集資詐騙有關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪的罪名。另一方面，所借之債如不能按約定的內(nèi)容和方式兌現(xiàn)容易引發(fā)侵權(quán)甚至刑法上的責(zé)任。民間借貸建立的基礎(chǔ)是信用，主要是放貸人對于借貸人的信用。商業(yè)活動充滿變化與風(fēng)險，一旦借貸人信用因此喪失將會引發(fā)一系列的問題。社會上存在以追討債務(wù)為目的的所謂的“要賬公司”，這些公司往往具有黑社會的性質(zhì)。所以在借貸人不能還款的情況下，要債公司即通過暴力、威脅等非法手段幫助放貸人追索債務(wù)。這樣便會引起新的民事侵權(quán)糾紛，甚至刑事上的責(zé)任承擔(dān)問題。法庭上，吳英再次披露，2006年12月21日，資金七掮客之一的楊志昂跟她謊稱“有一筆20多億美元的業(yè)務(wù)”，將她騙至溫州王朝大酒店后，逼迫她簽署了大量空白文件，取走了本色集團(tuán)的營業(yè)執(zhí)照及公章。后得知，楊志昂與吳英的借貸關(guān)系是由于楊在得知有部門要核查吳英的本色集團(tuán)資金來源引起的逼迫提前還款。楊志昂“綁架”一事形象地說明了民間借貸容易引發(fā)惡性追債的問題。此外，由于民間借貸利率高于銀行貸款利率，高額利率的誘惑，容易引發(fā)某些行為風(fēng)險，促使某些投機(jī)者冒險挪用金融機(jī)構(gòu)貸款來償還或參與民間高息融資，導(dǎo)致潛在的風(fēng)險擴(kuò)大，而民間借款的資金來源和去向具有一定的隱蔽性，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以標(biāo)準(zhǔn)化地評估資金的流向，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響了正常的金融秩序。

三、有關(guān)民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀

借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意即可成立。我國現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)主要有:在法律層面，《民法通則》第90條確立了民間借貸的合法性，但沒有涉及民間借貸的主體問題。《合同法》第12章規(guī)定了借款合同的一般問題，第210條和211條分別規(guī)定了自然人之間借款合同的生效時間及借款利率。在行政法規(guī)層面，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第4條規(guī)定:非法金融業(yè)務(wù)活動是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動:(1)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款;(2)非經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會不特定對象進(jìn)行的非法集資;(3)非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣;(4)中國人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條規(guī)定企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)。在司法解釋層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》第121條、122條、123條、125條分別涉及“公民之間的借貸”、“公民之間生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率”、“公民之間的無息借款”。最高人民法院《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)(以下簡稱企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，但具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效:(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會集資;(3)企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款;(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。2008年4月1日起施行的最高人民法院《民事案件案由規(guī)定》將借款合同糾紛按照借貸主體類型劃分為四種:(1)金融借款合同糾紛;(2)同業(yè)拆借糾紛;(3)企業(yè)借貸糾紛;(4)民間借貸糾紛。

(一)從橫向的范圍上看。總結(jié)以上相關(guān)法律法規(guī)不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)整對象中包含民間借貸的法律主要為《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，除此之外即行政法規(guī)、規(guī)章以及最高院相關(guān)批復(fù)的內(nèi)容。針對民間借貸，我國并沒有單獨予以立法。這種法律現(xiàn)狀主要是由于我國對于民間借貸的肯定僅限于法律主體之間發(fā)生的相對簡單、普通的民事借貸關(guān)系，而將相對復(fù)雜、特殊的商事借貸關(guān)系予以否決。因此，在查明民事借貸相關(guān)法律的時候，《民法通則》與《合同法》涉及的內(nèi)容較多，而且多關(guān)乎普通民事借貸，其余相關(guān)法律雖然針對特殊的商事借貸，但更多的是規(guī)制性和禁止性的規(guī)定。

篇2

[關(guān)鍵詞]貨幣供給量　信貸規(guī)模　資金鏈

一、現(xiàn)狀簡介

2008年美國爆發(fā)席卷全球的金融危，歐洲緊接著出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，量化寬松的貨幣政策在歐美各國盛行，世界經(jīng)濟(jì)總體增長速度放慢。危機(jī)的爆發(fā)起源于金融行業(yè)，然而很快實體經(jīng)濟(jì)也受到沉重打擊，危機(jī)從美國擴(kuò)散到全球，由發(fā)達(dá)國家到發(fā)展中國家。

面對復(fù)雜的國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢，宏觀方面，中國政府采取積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。到2011年，中國的宏觀政策轉(zhuǎn)向積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。從貨幣供給量的角度來看，以每年十二月的M2作比較，2002年到2008年，中國貨幣供給量每年同比增長16％左右。2008年末，中國M2為475166.6億，2009年末為610224.5億，同比增長28％左右。2010年末M2比2009年末同比增長19％左右，達(dá)到725851.8億，到2011年末中國M2為851590.9億。在此期間中國GDP增長率為每年10％左右，表明在金融危機(jī)期間中國貨幣供給量嚴(yán)重過剩。

于此同時，中國民間資本活躍，民間借貸盛行，其借貸利率也普遍高于銀行同期利率。對高收益的追逐，以及相關(guān)法律法規(guī)的缺失，引發(fā)非法集資、金融詐騙等一系列的現(xiàn)象。原本存在于公民之間、公民與法人之間和公民與其它組織之間的正常借貸行為，正影響著中國經(jīng)濟(jì)金融的健康發(fā)展。

二、相關(guān)理論

金融危機(jī)的爆發(fā)直接導(dǎo)致我國出口額的下降，以出口為主的中小企業(yè)國外市場緊縮，部分企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，面臨破產(chǎn)倒閉的困境。作為拉動經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車：消費、投資和出口，在出口受影響的情況下，只有依靠消費和投資來保增長。提高消費所占GDP的比重，以及消費結(jié)構(gòu)的調(diào)整需要很長的時間，投資便成為短期內(nèi)一種拉動經(jīng)濟(jì)的快捷方式。

此時，中國實施適度寬松的貨幣政策，貨幣供給增長比例超過前期，面臨破產(chǎn)倒閉的企業(yè)可以獲得貸款而存活下來，把投資作為新的經(jīng)濟(jì)增長點。但是，金融危機(jī)所帶來的大環(huán)境的惡化并沒有立刻改變，除美國金融危機(jī)外，歐洲出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，中國國內(nèi)消費也沒有立刻啟動呢。過度的貨幣供給量帶來了通貨膨脹，物價上漲。于此同時，中國的房地產(chǎn)市場正如火如荼的發(fā)展，房價節(jié)節(jié)攀升，股票市場也迎來一波反彈。在賺錢效應(yīng)作用下，部分從銀行流出的資金，本來應(yīng)當(dāng)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)展中小企業(yè)卻流入樓市，股市。為穩(wěn)定物價，使房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，房價合理回歸，人民銀行開始實施穩(wěn)健的貨幣政策，提高存款準(zhǔn)備金率，縮減信貸規(guī)模。銀行信貸的緊縮導(dǎo)致中小企業(yè)在銀行的貸款減少，企業(yè)再次面臨資金鏈斷裂的壓力。本來依靠銀行而存活的部分中小企業(yè)，在信貸緊縮的背景下，只能通過民間借貸的方式存活，或者倒閉破產(chǎn)。另一方面，在樓市宏觀調(diào)控作用下，購房者不斷調(diào)整預(yù)期，持幣觀望，樓市成交量下降，價格止?jié)q，部分流入樓市的資金不能及時套現(xiàn)收回成本，只能通過民間借貸來維系企業(yè)生存。

這些因素交織在一起，促進(jìn)了中國民間資本市場的發(fā)展，而民間借貸由于其對象主要是危機(jī)中存活的中小企業(yè)。這些危機(jī)中暫時存活的企業(yè)在市場中競爭力較弱，貸款者為保障貸款資金的安全性，使得民間借貸利率一般高于銀行同期利率，有的甚至是銀行同期利率的幾倍。高收益的示范效應(yīng)及相關(guān)法律法規(guī)的缺失，部分以民間借貸為形式的金融組織出現(xiàn)，隨之而來的就是非法集資和金融詐騙的現(xiàn)象。

可以認(rèn)為，中國目前民間借貸現(xiàn)象中存在的問題是金融危機(jī)后相關(guān)法律法規(guī)不健全情況下，適度寬松的貨幣政策的結(jié)果。適度寬松的貨幣政策在金融危機(jī)后對維持經(jīng)濟(jì)增長有一定作用，而當(dāng)貨幣供給增長比例下降，銀行信貸緊縮時，部分企業(yè)就會再次出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉情況，或者被迫選擇高利率的民間借貸。貨幣供給量的增加刺激投資增長，出現(xiàn)通貨膨脹，而增長速度的降低又導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)倒閉，出現(xiàn)通貨緊縮。貨幣供給量及增長速度影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、總結(jié)建議

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗里德曼認(rèn)為，貨幣供給增長率應(yīng)當(dāng)保持在一定的水平。增長率過快導(dǎo)致通貨膨脹，抑制通脹又會導(dǎo)致通貨緊縮。通脹和通縮本質(zhì)是貨幣現(xiàn)象。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，各種金融組織形式不斷演進(jìn)，如果相關(guān)法律法規(guī)不健全，就會出現(xiàn)非法集資等金融現(xiàn)象。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，金融體系的健全，經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，一方面宏觀貨幣政策的選擇應(yīng)當(dāng)審慎，綜合考慮各種因素，平衡短期與長期的利益；另一方面，不斷健全相關(guān)法律法規(guī)，為解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所出現(xiàn)的問題發(fā)揮指導(dǎo)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]米爾頓?弗里德曼，安娜?J.施瓦茨.美國貨幣史[M].北京：北京大學(xué)出版社，2011，4

[2]哈爾?R.范里安.微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)：現(xiàn)代觀點[M].上海：上海三聯(lián)書店，2003

篇3

一、民間借貸融資擔(dān)保之法律關(guān)系剖析

從目前法院受理的案件中，民間借貸融資關(guān)系中存在三方法律主體，分別為作為債權(quán)人的自然人、擔(dān)保公司及有資金需求的企業(yè)。它們之間的法律關(guān)系開始于企業(yè)因有融資擔(dān)保需求向擔(dān)保公司提出融資借貸擔(dān)保申請；擔(dān)保公司對其審核后，如同意為其提供擔(dān)保，便向普通民眾提出融資性擔(dān)保借貸的要約邀請；自然人如愿意提供借款，即與擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同并同企業(yè)簽訂借貸合同，向企業(yè)提供借貸。其中，自然人與擔(dān)保公司的約定，主要為當(dāng)被擔(dān)保人（企業(yè)）不履行還款責(zé)任時，由擔(dān)保公司承擔(dān)相應(yīng)的還款責(zé)任。

二、民間借貸融資擔(dān)保之風(fēng)險剖析

隨著金融政策從適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健、銀行信貸額度從緊，部分商業(yè)性擔(dān)保公司將業(yè)務(wù)從為企業(yè)進(jìn)行融資貸款擔(dān)保轉(zhuǎn)向吸引普通民眾為企業(yè)進(jìn)行借貸投資中來，許多普通民眾受部分擔(dān)保公司高投資回報宣傳的影響，在不具備相關(guān)常識的情況下盲目將資金向企業(yè)或個人進(jìn)行借貸融資，引發(fā)了較高的風(fēng)險性。

（一）擔(dān)保公司內(nèi)部運營、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范引發(fā)的風(fēng)險

就實踐中遇到的案例，擔(dān)保公司在內(nèi)部運營中存在諸多的缺陷：

一是出資不實或者抽逃出資。部分擔(dān)保公司為增加影響力，占領(lǐng)擔(dān)保市場，會偽造出資或在出資后違法抽逃出資，這使得其自身承擔(dān)風(fēng)險的能力大大降低。有些擔(dān)保公司甚至?xí)每蛻糍Y金進(jìn)行自己融資以充填其注冊資金，逃避相關(guān)部門的監(jiān)管。

二是高利擔(dān)保吸引投資資本。部分擔(dān)保公司為吸引投資者，允諾自然人高額利息，以致借款企業(yè)或個人無力承擔(dān)。

三是違法吸收公眾資本。一些擔(dān)保公司直接吸收公眾的資金，然后再轉(zhuǎn)貸于有需要的企業(yè)或個人，這些行為擾亂了我國的金融秩序，涉嫌非法集資，不僅違反國家的法律規(guī)范，其極有攜款逃跑的可能性，此違規(guī)操作勢必給投資的普通民眾帶來損失資金的風(fēng)險。

四是以新貸養(yǎng)舊貸。在出現(xiàn)還款困難的情況下.一些擔(dān)保公司采取用后續(xù)資金填補(bǔ)上一筆不良借貸，或協(xié)商讓債權(quán)債務(wù)人簽訂延長還款期的合同。這種以新貸養(yǎng)舊貸的做法，極易形成惡意循環(huán)，給債權(quán)人帶來風(fēng)險。

（二）外部環(huán)境帶來的風(fēng)險

一是民間借貸隱患重重。從現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定看，我國法律之認(rèn)可和保護(hù)合法的民間借貸關(guān)系，但由于民間借貸是由債權(quán)人自行判斷的行為，不可避免具有隨意性和主觀性，這就使得其成為一些人進(jìn)行市場投機(jī)、攫取不正當(dāng)利益的工具，容易異化為非法吸收公眾存款和集資詐騙，那么為這些借貸提供擔(dān)保的行為，其風(fēng)險性不言而喻。

二是企業(yè)信用不足，承擔(dān)責(zé)任能力有限。企業(yè)尤其是中小企業(yè)，其自身發(fā)展能力有限，自身資本有限再加上管理上的不規(guī)范，很容易帶來企業(yè)經(jīng)營上的困難，這也直接降低了其承擔(dān)法律責(zé)任的能力。同時在借貸中，如果借款利息過高，給其還款造成過大的壓力，目前發(fā)生的許多企業(yè)主棄企逃跑的大多數(shù)是因為這個原因。

三是融資性擔(dān)保相關(guān)法律供給不足。推動我國中小企業(yè)融資擔(dān)保制度建設(shè)的法律體系主要分為兩類：第一類是相關(guān)立法；第二類是部門規(guī)章、規(guī)范性文件和一些地方機(jī)關(guān)制定的地方性法規(guī)及規(guī)范性文件，而這些是融資性擔(dān)保法律規(guī)范的具體細(xì)化，起到了十分重要的作用。但是仍存在不足，主要是尚未制定專門的法律，對融資性擔(dān)保公司直接約束的現(xiàn)行規(guī)范效力層次低。

三、民間借貸融資擔(dān)保風(fēng)險之法律防范

隨著民間借貸糾紛案件的多方，民間借貸融資的風(fēng)險及糾紛也會隨之加大，在制度構(gòu)建方面，對其進(jìn)行風(fēng)險防控已迫在眉睫。

（一）完善立法，加強(qiáng)法律制度供給

結(jié)合目前我國民間借貸案件高發(fā)，矛盾相對集中的情況，建議借鑒、比較國外的立法的基礎(chǔ)上，應(yīng)采取單行的立法模式，并盡快修訂法律和規(guī)范之間的沖突。在此基礎(chǔ)上制定針對關(guān)于融資性擔(dān)保行業(yè)的專門法律規(guī)范，完善民間借貸融資性擔(dān)保的法律體系，使其有完善的法治運行環(huán)境。

（二）引入監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

在民間借貸融資擔(dān)保隱患已經(jīng)顯現(xiàn)的情況下，主管部門要加強(qiáng)對擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，把好擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的第一關(guān)口，力促擔(dān)保行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，建議可以成立明確統(tǒng)一的監(jiān)督管理主體，落實監(jiān)管責(zé)任制度，使得對擔(dān)保公司的監(jiān)督力度真正落實到位。

（三）加強(qiáng)法律引導(dǎo)，增強(qiáng)社會公眾風(fēng)險防范意識

篇4

摘要:近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在我國一部分地區(qū)，民間借貸愈演愈烈，更有甚者已近乎“瘋狂”的狀態(tài)。這在一定程度上減輕了個人及企業(yè)的融金壓力，但是由于監(jiān)督與管理制度的不完善，使得其不穩(wěn)定性及風(fēng)險性增加。因此健全其監(jiān)督與管理制度，對于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展顯得尤為重要。本文就結(jié)合實際對民間借貸的監(jiān)督與管理的現(xiàn)狀及改善措施進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞:民間借貸;融金壓力;監(jiān)督制度;管理;不完善

一、民間借貸監(jiān)督與管理的現(xiàn)狀分析

1.對民間借貸管制過嚴(yán)

由于民間借貸的高漲的陽光化呼聲國家對于民間借貸的法律法規(guī)進(jìn)行了一定的調(diào)整同時也增制了一定的法律法規(guī)，以使民間資本進(jìn)入正規(guī)的金融市場進(jìn)行嘗試，以適應(yīng)民間借貸的發(fā)展。但是在某些方面仍然存在一定的缺陷，對于一些領(lǐng)域的法律法規(guī)仍是一片空白，如基金會等新興起的民間借貸、私人錢莊等傳統(tǒng)的民間借貸、合法的民間借貸等，更有甚者對于其業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場退出及市場準(zhǔn)入等方面的制度的監(jiān)督與管理竟無從談起。所以，監(jiān)管當(dāng)局對于民貸的監(jiān)管模式采取“輕事前管理，重事后管理”也就沒什么令人詫異的了，其實質(zhì)無異于用“堵”的方式對資本市場的運行給予保護(hù)。民間借貸的監(jiān)管模式使民間借貸成為了非法打擊的對象，其結(jié)果是對于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的阻礙，當(dāng)然實體經(jīng)濟(jì)的落后發(fā)展必然對于金融體制所取得的一定的改革成果有相當(dāng)?shù)膿p傷。多年來在政府的一貫打壓以及歧視之下，民間借貸始終被認(rèn)為是灰色金融處于非法的邊緣地帶。

2.民間借貸法律體系不完善

民間借貸雖說是在中國有著悠久的歷史，其產(chǎn)生于中國古代，但是社會主義市場經(jīng)濟(jì)使得其發(fā)展更上一步，為了滿足市場的需要其體系更需完善，但是目前法律對于民間借貸的立法過少并且沒有形成一定的系統(tǒng)，滯后的法律，使其對于滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。第一，《合同法》、《民法通則》等是著重于自然人之間的民間借貸行為而制定的法律法規(guī)，在一定程度上對于合法的民間借貸活動范圍有一定的縮減。第二，有些法律法規(guī)的制定過于泛、過于寬，造成法官在判斷過程中很難區(qū)分，給其劃定界限，所以難以把握，這些就表現(xiàn)在“非法吸收公眾存款”、合法的民間借貸活動與“非法集資”上。第三，一些新形式的民間借貸缺乏相適應(yīng)的法律法規(guī)根據(jù)。第四，有些民間借貸的法律法規(guī)本身存在制定不合理以及矛盾之處，并且民間借貸缺乏統(tǒng)一科學(xué)的法律法規(guī)作為依據(jù)。

二、完善民間借貸監(jiān)督與管理的措施

1.制定相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)民間借貸向規(guī)范化和法制化方向發(fā)展

數(shù)據(jù)顯示，一些或大或小的借貸危機(jī)以及借貸所帶來的民事糾紛不容忽視。究其根本原因，則是由于一直以來對于民間借貸而制定的相關(guān)法律法規(guī)少之又少，當(dāng)然這與其本身的社會條件限制以及民進(jìn)借貸的本身特點有關(guān)。所以，為推進(jìn)法制化和規(guī)范化的民間借貸，國家對于民間借貸的合同，營業(yè)稅、利率等方面準(zhǔn)則的明確以及合理科學(xué)的法律法規(guī)的適時推出是刻不容緩的。同時，客觀上而言經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要以及合理的民貸而言，為民間借貸公開正名和確定其經(jīng)濟(jì)上合法的地位是毋庸置疑的。

2.加強(qiáng)地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)在民間借貸領(lǐng)域監(jiān)管力度

引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)發(fā)展相關(guān)的科學(xué)業(yè)務(wù)以及建立日常的民間借貸監(jiān)督管理監(jiān)測體系，同時加大對民間借貸數(shù)據(jù)及信息的反饋及收集是作為地方監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的義不容辭的責(zé)任。同時地方監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)彼此之間在工作上的協(xié)同合作以及互相之間的配合，以便對民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)及狀況進(jìn)行更好地、全方位地監(jiān)測，并且根據(jù)所了解的情況制定相應(yīng)的政策及措施推動發(fā)展規(guī)范化、科學(xué)化的民間借貸。

3.發(fā)展具有積極效應(yīng)的借貸組織同時打擊具有黑社會性質(zhì)的借貸組織

改革開放以來，民間借貸在不斷的實踐與運用中越來越發(fā)揮著無與倫比的作用，比如在支持個體私營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展、合理的金融發(fā)展、資金的優(yōu)化配置以及對不足的正規(guī)資金進(jìn)行彌補(bǔ)上都起了一定的促進(jìn)作用。當(dāng)然對于能夠發(fā)揮一定積極作用的民間借貸組織及機(jī)構(gòu)進(jìn)行打擊合并不是良策，但是任由其發(fā)展不受約束也無法符合金融管理的宏觀經(jīng)濟(jì)要求。所以唯有將其收入金融管理體系內(nèi)，加強(qiáng)管理，加以改善利用，興其利除其弊，使其變?yōu)橐环N公開借貸組織，對于宏觀的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實現(xiàn)是有促進(jìn)作用的。然而必須從嚴(yán)打擊那些具有黑社會性質(zhì)的民間借貸組織、機(jī)構(gòu)及活動。具有黑社會性質(zhì)的即對于正常的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融秩序、社會穩(wěn)定及有一定威脅的。一般來說，這些民間借貸組織、機(jī)構(gòu)及活動是違背法律而為的，也就是犯法的。這些行為中有我們常見長聞的非法經(jīng)營業(yè)務(wù)、經(jīng)營非法業(yè)務(wù)、金錢上的詐騙、洗錢、不合理地動用公司資金、轉(zhuǎn)移非法的收入等等。上述種種犯罪活動，不僅侵犯了公司的財產(chǎn)所有權(quán)，而且給自身代勞牢獄之災(zāi)，更有甚者侵犯了國家的管理制度及利益，所以必須嚴(yán)厲打擊。

三、結(jié)語

民間借貸作為一把雙刃劍，如果把握好了將有效地緩解中小型及個體經(jīng)營企業(yè)的資金壓力，為其發(fā)展提供更寬更廣的舞臺，使其無后顧之憂，同時也為民間增加了一種投資方式，可想而知，中小型企業(yè)得到了發(fā)展，民眾的資金得到了穩(wěn)固以及增長，也為社會主義的市場經(jīng)濟(jì)更快更好地發(fā)展帶來了契機(jī)。當(dāng)然其弊端我們也看到了，稍一不慎，其所帶來的負(fù)面效果也是不容小視的。所以要想發(fā)揮其積極作用，必須加強(qiáng)其管理與監(jiān)督，適時地將制定法律以引導(dǎo)規(guī)范化、法律化的民間借貸，讓其更加健康的發(fā)展。

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篇5

關(guān)鍵詞：民間資本；規(guī)范；創(chuàng)新

民間資本投資運作對地方經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展有著無法替代的重要作用。民間資本參與經(jīng)濟(jì)活動有利于打破壟斷，保證實現(xiàn)社會公平，實現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。但是，民間資本流動具有一定的無序性和不穩(wěn)定性，如果能夠得到有效利用，則會極大促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，若操作不當(dāng)，則會對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生破壞。就目前調(diào)查顯示，民間投資發(fā)展仍面臨著諸多制約因素和不利環(huán)境，亟待給予合理引導(dǎo)與規(guī)范利用。

一、當(dāng)前民間資本運作的主要特點與發(fā)展趨向

1.民間資本投資規(guī)模快速增大

受政府國家鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展政策鼓舞和地方政府配套政策指引，我市民間投融資活動日趨活躍。據(jù)調(diào)查，目前汾陽市列入規(guī)劃的大型投資項目50余項，累計吸引區(qū)內(nèi)外民間資本80余億元，較上年同期猛增89%，其中，已建成的20個項目共完成投資8.48億元。

2.民間資本流向非煤產(chǎn)業(yè)趨勢明顯

（1）投資旅游產(chǎn)業(yè)。原汾陽安興煤業(yè)公司在轉(zhuǎn)型中斥資近億元重建汾州府文廟，力求打造汾陽的標(biāo)志性文化旅游景觀。重建項目占地60畝約4萬平方米，規(guī)模宏大，目前該項目工程已接近完工。

（2）投資文化教育產(chǎn)業(yè)。原汾陽敬仁煤業(yè)公司在轉(zhuǎn)型中選擇發(fā)展教育產(chǎn)業(yè)，該公司投資9000余萬元創(chuàng)辦集幼兒園、小學(xué)、初中、高級職業(yè)中學(xué)為一體的敬仁學(xué)校。

（3）投資白酒產(chǎn)業(yè)。部分汾陽煤老板聯(lián)合中陽縣煤老板以及中煤汾陽公司等投資人，集資50多億元積極投入山西省重點項目--汾陽杏花村酒業(yè)集中發(fā)展區(qū)，按照“民營資金投資建設(shè)，汾酒集團(tuán)托管經(jīng)營”的模式，依托汾酒品牌，開拓白酒行業(yè)。

（4）投資涉足金融行業(yè)。主要是煤老板李祥如等人發(fā)起組建山西汾陽市祥富小額貸款公司，目前該小額貸款公司運行正常，截至2011年底貸款余額達(dá)5600余萬元。

3.民間資本融資投向地域化特征明顯

據(jù)調(diào)查顯示，目前汾陽市民間融資發(fā)展日趨呈現(xiàn)區(qū)域化、產(chǎn)業(yè)化特征，表現(xiàn)為融資投向主要集中于當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)。比如，三泉鎮(zhèn)民間融資受呂梁三泉焦化園區(qū)帶動，主要投向煤焦、運輸?shù)汝P(guān)聯(lián)領(lǐng)域；杏花村鎮(zhèn)民間融資集中投向白酒生產(chǎn)及相關(guān)行業(yè)；演武鎮(zhèn)及鄰近地區(qū)依托華北最大再生膠市場民間融資主要用于再生膠加工、收購等。

4.民間資本融資規(guī)模與利率變化與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)景氣度息息相關(guān)

如：汾陽市三泉鎮(zhèn)，受焦化行業(yè)低迷影響，該區(qū)域民間融資規(guī)模約為2000萬元較去年同期下降20%，利率水平也較去年同期25%左右下降至15%左右；而焦化市場火爆的2007年該區(qū)域融資規(guī)模達(dá)5000萬元，利率水平也維持在25%至40%區(qū)間。

5.民間資本向集團(tuán)化、規(guī)模化發(fā)展

據(jù)調(diào)查顯示，2011年，山西省煤炭資源整合中，汾陽市24家被兼并的煤炭企業(yè)決定聯(lián)合組成“汾陽市煤炭企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展聯(lián)合協(xié)會”，該協(xié)會成員聯(lián)合起來將從煤炭行業(yè)中擠出閑散資本投向當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、教育、文化旅游和城鄉(xiāng)建設(shè)等方面資金總計達(dá)6億多元。

6.民間資本融資主體多元化

貸款人由傳統(tǒng)的商人逐漸擴(kuò)散為干部、群眾、農(nóng)民和教師等社會各個階層。據(jù)調(diào)查，柳林縣約有1/4家庭參與了民間借貸。借貸者以私營企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)民為主。私營企業(yè)向社會融資一般額度比較大、利息比較高，而且沒有固定期限，是一種長期借貸。也有企業(yè)為了銀行貸款周轉(zhuǎn)而進(jìn)行短期高息大額民間借貸。微小企業(yè)和個體工商戶向社會融資，額度一般不是很大。在3萬元-20萬元不等，月利率以1.5%-3%居多，還款期限為3個月-2年。農(nóng)民為發(fā)展生產(chǎn)也參與民間借貸，借款金額較小，大多數(shù)在1萬元-3萬元，還款期限為6個月-12個月。

二、民間資本發(fā)展中的問題及制約因素

追求利潤最大化是所有資本的本性，民間資本發(fā)展過程比較曲折，由于政府的認(rèn)可程度不夠，資本所有者并不能將資本注入合適的投資領(lǐng)域，民間資本大致只能在傳統(tǒng)的微利行業(yè)融資，或者是短期對某類或者某些商品進(jìn)行炒作以追求利潤，運作流程不夠規(guī)范。其產(chǎn)生的根源為：

1.市場準(zhǔn)入門檻的制約

雖然國家有關(guān)部門和各級政府都相繼出臺了鼓勵和促進(jìn)民間投資發(fā)展的政策，這些政策的落實對民間投資的增長起到了很大的推動作用，但仍然存在不完善、不配套的問題，不僅僅在具體落實中，有些還在于政策本身。對民間投資仍存有歧視現(xiàn)象，使得民間投資在稅收、用地、融資等方面與國有投資還不能一視同仁，這無疑阻礙了民間投資的發(fā)展，因此，市場準(zhǔn)入制度直接限制了民間投資的通道。

2.市場壟斷者的制約

2005年“非公經(jīng)濟(jì)36條”執(zhí)行效果不佳，被認(rèn)為最重要的原因就是配套措施和細(xì)則的缺失。而新“36”條從理論上突出了執(zhí)行性和操作性，提出了細(xì)化到二級科目的領(lǐng)域，國務(wù)院還將各個領(lǐng)域引導(dǎo)民資進(jìn)入分配給了相關(guān)的部委來負(fù)責(zé)。但民間投資主體是否能夠順利介入各個領(lǐng)域，還得看各部委的實施細(xì)則是否具有可操作性。近年來，民間投資范圍是不斷放寬的，由于存在不同程度的行業(yè)壟斷，國家壟斷阻礙民間資本投資基礎(chǔ)設(shè)施，部門壟斷阻礙民間資本投資金融、保險、通信、衛(wèi)生等新型服務(wù)業(yè)，民營資本只能限于傳統(tǒng)的消費品工業(yè)和商業(yè)、餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)。而目前這些行業(yè)大多趨于飽和，競爭激烈，盈利的空間較為有限，使投資積極性受到抑制。

3.缺乏成熟投資市場

目前，我國民間資本投資渠道較少，沒有成熟的投資市場，無法滿足投資者的需求。由于我國的許多行業(yè)特別是一些壟斷性行業(yè)存在各種門檻和限制，民間資本根本就沒有進(jìn)入投資領(lǐng)域的機(jī)會。根據(jù)2009年中國改革評估報告披露，目前在國民經(jīng)濟(jì)80多個行業(yè)中，允許公有制經(jīng)濟(jì)進(jìn)入的有72個行業(yè)，允許外資進(jìn)入的有62個行業(yè)，但是允許民間資本進(jìn)入的僅僅有41個行業(yè)。因此，民間資本只好選擇農(nóng)產(chǎn)品等沒有投機(jī)限制的商品進(jìn)行炒作，從而引發(fā)市場價格劇烈波動。

4.相關(guān)法律層面的制約

據(jù)調(diào)查，由于擔(dān)心私有財產(chǎn)得不到保護(hù) ，私營企業(yè)家無法形成對將來的穩(wěn)定預(yù)期，也就不會全力以赴地擴(kuò)大投資。實際上，對私有產(chǎn)權(quán)保護(hù)的法律框架不健全是影響我市民間投資的深層次原因。

三、規(guī)范利用民間資本發(fā)展的措施與創(chuàng)新

1.完善相關(guān)法律法規(guī)

（1）修訂現(xiàn)有法律法規(guī)。民間資本涉及領(lǐng)域廣泛，政府在對其進(jìn)行法律約束時難度較大。因此，我國政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)必須要多角度考慮問題，盡量將涉及民間資本投資運作的法律條款細(xì)化。針對民間資本投資涉及的范圍，要修訂現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)，如《公司法》、《證券法》、《企業(yè)合伙法》、《信托法》等，讓民間資本投資活動有法可依，防止國家出現(xiàn)法律監(jiān)管真空領(lǐng)域，導(dǎo)致民間資本投機(jī)行為不能被及時制止，擾亂正常經(jīng)濟(jì)活動。

（2）盡快出臺相關(guān)法律。針對我國目前在民間資本管理方面尚未形成較為完整的法律體系框架的情況，我國政府應(yīng)當(dāng)盡快出臺新的法律法規(guī)。如《風(fēng)險投資法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《企業(yè)收購與兼并法》、《投資權(quán)益保護(hù)法》、《私人財產(chǎn)保護(hù)法》、《反壟斷法》等，通過制定一系列的法律法規(guī)，鼓勵民間資本進(jìn)入法律沒有明確規(guī)定禁止的領(lǐng)域和行業(yè)，為民間資本投資領(lǐng)域的擴(kuò)大提供法律保障。使民間資本所有者既能夠在法律的監(jiān)管之下依法進(jìn)行投資活動，盡量減少投機(jī)活動，同時又能夠給予他們法律保護(hù)。

2.完善政府政策

（1）擴(kuò)大市場準(zhǔn)入范圍。針對我國目前國家對民間資本投資門檻設(shè)定較高，限制過多的情況，政府要放寬民間資本投資的準(zhǔn)入限制。凡是國家法律沒有明令禁止的投資項目，以及允許外資經(jīng)營的項目，都要向民間資本開放。引導(dǎo)和鼓勵民間資本參與工業(yè)、貿(mào)易、交通、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、社會服務(wù)業(yè)、水利、電力、燃?xì)狻⒓泄帷⑼ㄐ拧⒊鞘泄步煌ā⒗幚怼⑽鬯幚怼⑨t(yī)療、教育、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等多個領(lǐng)域投資經(jīng)營。在開放的同時，要避免出現(xiàn)“玻璃門”（看得見，進(jìn)不去）和“彈簧門”（進(jìn)得去，但無法持續(xù)經(jīng)營，又被彈出來）。

（2）出臺相關(guān)優(yōu)惠政策。政府要在公平、公正、合理的指導(dǎo)方針下，推動相關(guān)機(jī)構(gòu)給予民間資本在投融資、財政、稅收、價格等方面的優(yōu)惠政策，讓民間資本能夠順利地獲得發(fā)展機(jī)會。首先，在財政政策方面，政府要允許財政資金直接以國有資本參股方式或者補(bǔ)償方式投入以民間資本投資為主的項目，支持民間資本更好的運作。同時要適當(dāng)擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施的特許經(jīng)營范圍，提高民間資本投資者投資基礎(chǔ)設(shè)施和公益事業(yè)的資金回報率。其次，在稅收方面，政府要盡力讓民間資本享受稅收優(yōu)惠政策，若民間資本投資于國家鼓勵的領(lǐng)域，如高新技術(shù)產(chǎn)品開發(fā)、新產(chǎn)品開發(fā)、出口產(chǎn)品開發(fā)等，則要加大優(yōu)惠力度以增強(qiáng)民間資本的投資熱情。政府要根據(jù)民間資本的投資領(lǐng)域，在企業(yè)所得稅、個人所得稅、資本利得稅、加速折舊、費用列支、投資抵免以及關(guān)稅與增值稅方面予以優(yōu)惠。同時要避免中央和地方的重復(fù)征稅行為，以保護(hù)合法經(jīng)營的民間資本所有者。

3.加強(qiáng)民間融資市場的監(jiān)測分析

繼續(xù)加強(qiáng)民間借貸樣本點的監(jiān)測和分析工作，包括民間借貸發(fā)生額總量、借貸期限、利率水平等重要指標(biāo)，要動態(tài)跟蹤把握指標(biāo)變化趨勢，及時預(yù)警和防范民間借貸行為中“亂集資”和“高利貸”的潛在風(fēng)險。同時，還要加強(qiáng)民間借貸情況的實證調(diào)查研究，包括民間借貸資金投向、企業(yè)信用狀況等。

4.加強(qiáng)投資引導(dǎo)，提升民間資本使用效率

加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)投資目錄引導(dǎo)，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，著眼于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，積極引導(dǎo)民間資本投向國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵和支持的領(lǐng)域，投向政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級的技術(shù)改造和自主創(chuàng)新項目領(lǐng)域。加強(qiáng)信息引導(dǎo)，建立投資信息機(jī)制，及時向民營企業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展規(guī)劃、社會資金供需、優(yōu)惠措施和技術(shù)進(jìn)步等信息，引導(dǎo)民間資本良性運作，逐步進(jìn)入市場潛力大、投資回報好的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。

5.增強(qiáng)民間資本自身發(fā)展能力

（1）樹立良好信用形象。我市民間資本所有者要針對自身信用等級不高的弱點，努力改變形象，盡力提高在評估機(jī)構(gòu)的信用等級，爭取得到更多金融機(jī)構(gòu)的支持。民間資本所有者在經(jīng)營過程中，一定要避免出現(xiàn)欺詐行為，更不能為了一己之私而抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、拖欠稅收等。

（2）健全企業(yè)財務(wù)制度。民間資本所有者要按照相關(guān)財會法律法規(guī)的要求，建立和完善財務(wù)管理制度，并進(jìn)行依法核算和嚴(yán)格控制。要以《會計法》為基礎(chǔ)，建立規(guī)范、完善的財務(wù)管理規(guī)章制度和自律的財務(wù)管理組織體系，約束民間資本所有者的經(jīng)濟(jì)行為，使之符合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（3）加快培養(yǎng)專門人才。民間資本所有者要注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。在制定專門的人才培養(yǎng)計劃，多渠道引進(jìn)國內(nèi)外的高技術(shù)人才，為我市的民間資本管理注入新的活力。

6.推進(jìn)金融創(chuàng)新，增加民營企業(yè)金融服務(wù)供給

（1）支持小額貸款公司做大做強(qiáng)。目前，小額貸款公司已經(jīng)成為民間融資組織化的典型代表。小額貸款公司是利用資本金發(fā)放貸款，其信貸供給沒有納入信貸規(guī)模管理，支持小額貸款公司做大做強(qiáng)在緊縮背景下有利于擴(kuò)大資金供給規(guī)模，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

篇6

關(guān)鍵詞：民間借貸；民法問題；融資

從本質(zhì)上來說，民間借貸行為是一種符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的自然行為，對于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是利大于弊的。近年來，我國各地的民間借貸糾紛案件的數(shù)量呈現(xiàn)出增加的趨勢，給社會的安定帶來了不穩(wěn)定因素，在一定程度上阻礙了我國法治化的進(jìn)程。為了改善我國民間借貸的現(xiàn)狀，一些學(xué)者對這一問題進(jìn)行了比較深入的調(diào)查研究，從各個角度分析民間借貸問題產(chǎn)生的原因及改善的措施。

一、民間借貸的含義、分類及特征

（一）民間借貸的含義

民間借貸是隨著金融行業(yè)的發(fā)展而日益興起的一個行業(yè)，它是正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著重要的作用。關(guān)于民間借貸的定義國內(nèi)外學(xué)者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭議，其中國外很多學(xué)者認(rèn)為民間借貸應(yīng)該歸屬于個人與個人之間所進(jìn)行的一些金融活動，是一種私人關(guān)系或行為。而我國國內(nèi)的專家學(xué)者則認(rèn)為民間借貸是公民與公民在不經(jīng)過國家的金融主管部門許可或批準(zhǔn)的情況下，按照雙方通過協(xié)商所達(dá)成的關(guān)于進(jìn)行現(xiàn)金借貸的口頭或書面約定，從法律上來說是屬于民事法律行為。從國內(nèi)外的定義中可以找出共同點，即民間借貸行為屬于人與人之間的關(guān)系。

（二）民間借貸的分類

關(guān)于民間借貸的分類，可以采取不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型；按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款，兩者的區(qū)別在于前者的利率一般要高于后者。

（三）民間借貸的基本特征

民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：

1．民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經(jīng)過一定的協(xié)商達(dá)成的意愿，在形式和內(nèi)容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進(jìn)行的自由活動。

2．借貸的內(nèi)容往往是資金：發(fā)生民間借貸行為的主要原因是因為自然人在開展經(jīng)濟(jì)活動過程中缺乏一定的資金，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)行為無法周轉(zhuǎn)，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協(xié)商，承諾借款后在還款時還本付息的行為。從這種角度來說，民間借貸的主要內(nèi)容應(yīng)該是資金。當(dāng)然，在一些落后的地區(qū)也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。

3．借貸行為的主體是自然人：從上文對于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國法律明確規(guī)定不得以借款的名義向社會或企業(yè)職工進(jìn)行非法集資、非法吸收公眾存款的活動，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個法律限制范圍并實施了相關(guān)的金融借貸活動，所簽訂或達(dá)成的合同視為無效。從這一法律規(guī)定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進(jìn)行。

二、我國民間借貸現(xiàn)狀和成因

（一）我國民間借貸現(xiàn)狀

一直以來，金融學(xué)家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發(fā)達(dá)國家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國的民間借貸發(fā)展歷史悠久，但是其真正的發(fā)展則是在2003年之后，當(dāng)前呈現(xiàn)出以下幾個特點：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風(fēng)潮。改革幵放的深入，社會主義經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，我國的民間借貸市場日益活躍，規(guī)模也日漸壯大。據(jù)不完全估計，我國民間金融資金規(guī)模已達(dá)四萬億元，這大概已是正規(guī)金融十分之一的規(guī)模，民間借貸從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)不斷的延伸；其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎(chǔ)，而且因為個人和中小企業(yè)都較為習(xí)慣于能夠?qū)崿F(xiàn)資金快速流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金交易等程序高效便捷的形式，所以我國民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協(xié)議為主；最后是借貸資金由生活性需求為主轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營性消費為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發(fā)點，當(dāng)前我國的民間借貸主體多為中小型企業(yè)，民間借貸的根本目的也是更多的為了實現(xiàn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，緩解資金壓力。

（二）我國民間借貸成因

分析民間借貸在國內(nèi)興起的原因，主要包括以下幾個：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的逐漸完善，市場投資主體更加的開發(fā)和自由，這種情況下資本對于利潤的追求更加的瘋狂。當(dāng)前國內(nèi)民間借貸的利率日益提高，正是我國民間借貸趨利性的體現(xiàn)；二是信貸緊縮，中小企業(yè)融資困難。一方面，當(dāng)前的商業(yè)銀行將服務(wù)目光更多的傾向于大型企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，另一方面中小企業(yè)所面臨的市場競爭壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來緩解企業(yè)的資金壓力，因此將融資目標(biāo)轉(zhuǎn)向民間借貸；三是用于投資的社會資金更加豐富。社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數(shù)倍的利息收入。

三、民間借貸主要存在的民法問題

（一）現(xiàn)有民事立法的缺失和沖突

當(dāng)前我國現(xiàn)有法律中對民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關(guān)于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導(dǎo)意義大于實踐意義。可從這個角度來說，缺少一部關(guān)于民間借貸的法律是我國當(dāng)前民間借貸進(jìn)一步發(fā)展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個主要原因。此外，值得注意的是，雖然說《合同法》等相關(guān)法律中對于民間借貸問題有相關(guān)的規(guī)定，但實際上由于這些法律法規(guī)的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導(dǎo)致了同一事件出現(xiàn)了不同判決結(jié)果現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）利率問題

民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現(xiàn)有的借貸事實的存在為基礎(chǔ)。它實際上是基于借貸合同關(guān)系而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個方面：首先是利率的確定。當(dāng)前國家明確將民間借貸利息限制在一個規(guī)定的最高數(shù)額的限度內(nèi)，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時也對民間借貸的發(fā)展造成了影響。最主要的是當(dāng)前國家在金融結(jié)構(gòu)借貸利率的規(guī)定上存在一定的隨意性例如規(guī)定部分金融結(jié)構(gòu)在一定條件下可以自由調(diào)整利率等，這種區(qū)別對待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當(dāng)性問題。高利貸本質(zhì)上也是民間借貸的一種，當(dāng)前的相關(guān)規(guī)定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進(jìn)行實際上的高利放貸行為。

（三）借貸合同問題

民間借貸是自然人之間或者自然人和企業(yè)之間的一種自發(fā)性借款行為，因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現(xiàn)違約行為往往難以追究責(zé)任。當(dāng)前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個：一是合同的真實金額的認(rèn)定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認(rèn)定是十分容易的，但問題在于當(dāng)前部分貸款人為規(guī)避稅務(wù)和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導(dǎo)致在借款人潛逃情況下難以追問；二是借貸的訴訟時效問題。從法律的角度來說，只要在約定的時間內(nèi)，借款人有義務(wù)歸還借款，但在實際中借款行為往往發(fā)生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無賴分子可乘之機(jī)，通過拖延的方式逃避債務(wù)；三是虛假借貸訴訟問題。一般來說，民間借貸的案件是相當(dāng)簡單明了的，只要一方對另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進(jìn)行判決，從而導(dǎo)致不法利用這一特點來保護(hù)諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權(quán)債務(wù)關(guān)系，影響正常的金融秩序。

四、關(guān)于完善我國民間借貸民法制度的相關(guān)建議

（一）合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應(yīng)有的地位

當(dāng)前對民間借貸的認(rèn)識無論是普通大眾還是專家學(xué)者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關(guān)研究都是站在反對的立場上進(jìn)行的。對此筆者認(rèn)為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對民間借貸以明確的規(guī)定，對其中存在的問題明確的做出解決規(guī)定。同時，介于當(dāng)前民間借貸已經(jīng)從以往的“地下行為”逐步的轉(zhuǎn)變?yōu)檎５氖袌鼋?jīng)濟(jì)行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監(jiān)管體系中。

（二）制定靈活的利率政策

上文中筆者已經(jīng)論述過當(dāng)前國家對于民間借貸的利率規(guī)定存在嚴(yán)重的不一致現(xiàn)象，例如民間借貸四倍利率無效，金融機(jī)構(gòu)能夠自主調(diào)整利率等。對此筆者建議可以根據(jù)借貸資金的不同靈活的規(guī)定利率，例如對于生活性消費借貸規(guī)定利率在3倍以下，原因在于生活性消費借貸的主要目的是為了解決當(dāng)前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置利率上限的方式來減輕借貸人的負(fù)擔(dān)；對于生產(chǎn)性消費借貸可以適當(dāng)?shù)奶岣呓栀J利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進(jìn)市場競爭的優(yōu)勝劣汰，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，另一方面生產(chǎn)性消費借貸能夠產(chǎn)生一定的收益，較高的利率并不會影響借貸人的根本利益。

（三）民間借貸合同的風(fēng)險防范

關(guān)于民間借貸合同的相關(guān)風(fēng)險的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應(yīng)當(dāng)有條件地實行公證制度。依靠公證機(jī)關(guān)賴保證合同的真實有效，同時也能夠幫助和建議當(dāng)事人完善合同的選擇性條款，規(guī)避合同存在的一些隱性風(fēng)險；其次是合同要書寫規(guī)范，明確借款的期限。借據(jù)借條是借貸行為發(fā)生的憑據(jù)，書寫其時應(yīng)做到語言文字規(guī)范，不用或少用多音字或容易產(chǎn)生歧異的詞語，之后一定要將其妥善保管，在欠款結(jié)清時應(yīng)及時進(jìn)行銷毀；最后是合同中明確規(guī)范借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，既可以保護(hù)貸款人的權(quán)利和激發(fā)貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進(jìn)借貸市場的順利發(fā)展。

作者:于洪林單位:無棣縣司法局

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[3]遲延輝.民間借貸中的高利貸現(xiàn)象及其法律規(guī)制研究．浙江大學(xué).2012（4）．

篇7

關(guān)鍵詞：民間借貸擔(dān)保；公證

中圖分類號：D96.6 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

前言

法人、自然人與其他組織間以及這三者之間存在的資金融通行為稱為民間借貸[1]。自古以來，民間借貸就存在于我國社會中。而對于民間借貸，不同階段的社會均有著不一致的認(rèn)識。近年來，由于國家出臺了關(guān)于民間借貸的相關(guān)政策，因此使民間借貸的關(guān)注度越來越高，并大幅度地增加了民間借貸的業(yè)務(wù)量。有資料說明，近年來我國出現(xiàn)了數(shù)量相當(dāng)多的民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，產(chǎn)生以上現(xiàn)象的原因為：改革開放使人民群眾的經(jīng)濟(jì)收入普遍升高，從而使民間資本的投資保值需求逐漸增長；我國相對滯后的金融體制導(dǎo)致中小企業(yè)的融資較為困難。融資對于中小企業(yè)而言尤為重要，而正確地引導(dǎo)民間資本的投資保值，并公開民間借貸的擔(dān)保業(yè)務(wù)，則能夠?qū)业闹笇?dǎo)監(jiān)督起到促進(jìn)作用。據(jù)報道，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，國家銀監(jiān)會已批準(zhǔn)設(shè)立貸款公司，不僅減輕了對民間借貸行業(yè)的束縛，而且使我國金融市場的氛圍得到活躍，同時為公證工作提供了發(fā)展機(jī)會。

一、存在于民間借貸行業(yè)中的問題

1.不完善的法律體系

在一般情況下，民間借貸具有相對較強(qiáng)的自發(fā)性，而政府卻沒有相關(guān)的法律制度對其進(jìn)行規(guī)范。若有關(guān)民間借貸的法律體系不夠完善，則會產(chǎn)生諸多鉆法律空子的情況。而正確認(rèn)識民間借貸主體資格的有效方法是在擔(dān)保業(yè)務(wù)中進(jìn)行公證工作，若民間借貸的相關(guān)法律得到完善，則會使公證工作得到良好地發(fā)展。

2.監(jiān)管不足

相比于西方發(fā)達(dá)國家，我國的監(jiān)管制度相對而言發(fā)展較為緩慢且落后，并存在著較大的差距[2]。尤其是在對機(jī)構(gòu)信息來源進(jìn)行監(jiān)管時，較低的技術(shù)水平嚴(yán)重地影響了數(shù)據(jù)的可信度與可靠度。若民間借貸不經(jīng)過政府合理、正規(guī)地安排與規(guī)劃，并根據(jù)我國目前的監(jiān)管方法，監(jiān)管部門則很難獲取其真實情況。另外，由于民間借貸主體具有較強(qiáng)的廣泛性，因此，監(jiān)管部門應(yīng)尤其注意這方面資金來源的合理性。

3.信用危機(jī)

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中，良好的信譽對于企業(yè)而言尤為重要。民間借貸行業(yè)的規(guī)模較小，若政府沒有對其相關(guān)法律制度進(jìn)行徹底地完善，則會導(dǎo)致其發(fā)生情況極為嚴(yán)重的信用危機(jī)。因此，應(yīng)對民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行公證，才能更好地避免以上情況發(fā)生。

二、在民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)中進(jìn)行公證的必要性

“一對一”、“擔(dān)保抵押”、“擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保”、“公證部門進(jìn)行公證”是民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的基本運行過程[3]。某個出借人對應(yīng)某個借款人，或者經(jīng)一致協(xié)商后幾個出借人對應(yīng)一個借款人，即“一對一”；借款人將車輛、房產(chǎn)等抵押提供至出借人名下，即“擔(dān)保抵押”；擔(dān)保公司給予出借人連帶責(zé)任的擔(dān)保，允許借款人逾期不償還借款，而擔(dān)保公司則在三天內(nèi)承擔(dān)起無條件代償?shù)呢?zé)任，即“擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保”；擔(dān)保公司、出借人以及借款人三方一起到公證處申請辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證，一旦借款人不按相關(guān)約定將借款本息進(jìn)行償還，則出借人可以不用經(jīng)過訴訟程序，并借用公證機(jī)構(gòu)出具的執(zhí)行證書直接向有權(quán)處理的法院申請強(qiáng)制執(zhí)行還款。

在以上民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的基本運行過程中，有效地規(guī)避了“非法收集公眾存款”與“非法集資”的政策風(fēng)險，并取得借貸雙方的認(rèn)同。該運行過程不僅使投資擔(dān)保市場得到繁榮地發(fā)展，而且為我國開拓公證工作提供了機(jī)會[4]。然而，實際上，由于部分擔(dān)保公司的宣傳較為模糊，而且對于公證工作，借貸雙方均有著較高的期望，對公證的認(rèn)識也較為模糊，甚至認(rèn)為只要經(jīng)過了公證，借款就能夠安全地收回。因此，若想更好地發(fā)展民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，則應(yīng)該進(jìn)行公證工作。

三、民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)公證工作的注意事項

1.注意公證過程中的告知問題

由于人們對民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的公證工作仍未有全面地認(rèn)識，因此，在實際擔(dān)保公證工作中，應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)則進(jìn)行告知外，還應(yīng)將以下幾點進(jìn)行告知：①申請辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行作用的債權(quán)文書的后果以及法律意義；②申請出具執(zhí)行證書債權(quán)人的舉證責(zé)任、期限以及具體程序；③應(yīng)將準(zhǔn)備好的材料提供給公證機(jī)構(gòu)，以便順利地申請出具執(zhí)行證書。

2.注意公證受理中的資料審查問題

①審查擔(dān)保公司的資質(zhì)。只有經(jīng)過國家工商管理行政部門批準(zhǔn)成立的擔(dān)保公司（投資擔(dān)保有限公司）才能夠使用公司名義簽訂擔(dān)保合同，并將相應(yīng)的民事責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)；而擔(dān)保業(yè)務(wù)不在投資咨詢管理有限公司的經(jīng)營范圍，此類公司并不能進(jìn)行民間借貸擔(dān)保，且無法使用公司名義簽訂擔(dān)保合同。②審查借款方。公證單位應(yīng)對借款方（自然人）的身份、婚姻狀況以及財產(chǎn)等資料進(jìn)行嚴(yán)格地審查；若借款方為法人單位，則應(yīng)按照國家相關(guān)的法律進(jìn)行審查。③審查借款人的人是否公證地代簽。公證方應(yīng)對借款方人簽訂的委托書進(jìn)行仔細(xì)地審查，并明確當(dāng)事人的各種權(quán)利，④審查當(dāng)事人提供的借款合同。公證方應(yīng)注意審查當(dāng)事人提供的借款合同中各種細(xì)節(jié)，以免產(chǎn)生后患。

四、結(jié)語

綜上所述，雖然在我國民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)中，仍然存在著正規(guī)約束缺乏、經(jīng)營手段不規(guī)范以及法律體系不完善等問題，但是可以采用公證工作將因民間借貸產(chǎn)生的訴訟、糾紛問題進(jìn)行解決并減少，從而能夠更好地維護(hù)當(dāng)事人雙方的利益。與此同時，若有效地維護(hù)了當(dāng)事人的合法權(quán)益，則會激發(fā)其繼續(xù)從事民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的信心，在一定程度上可以將民間借貸行業(yè)在政府中重視度較低的狀況進(jìn)行彌補(bǔ)，從而能夠?qū)ξ覈鐣髁x市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展起到進(jìn)一步地促進(jìn)作用。將公證機(jī)制進(jìn)行完善、健全，才能使公證法律的效力在民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)中得到充分地發(fā)揮，從而使我國民間借貸行業(yè)能夠得到更為長遠(yuǎn)地發(fā)展。

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[4]焦b.民間借貸公正淺析[J].法制與社會，2015（05）：105-107.

篇8

一借條一定要由借款人當(dāng)面書寫，而不是由出借人書寫，這樣可以防止借款人以出借人擅自書寫內(nèi)容為由，拒絕承認(rèn)借條的有效性。

一般來說，借條的格式為：標(biāo)題、正文、署名和日期。正文中，最好寫明事由和還款日期，涉及到金額的，必須大寫。還應(yīng)注意字里行間不宜有空格和空行，否則容易被持條人增寫其他內(nèi)容。

核實借款人、保證人的身份信息，簽的名字要與身份證名字相同，書寫端正，借條上最好寫下借款人、保證人的身份證號，并將借款人、保證人的身份證復(fù)印一份備底。

二借條內(nèi)容盡量簡潔明確，不要用模棱兩可的語言，許多漢字存在一字多音，一字多解，在借條中一旦使用這些漢字，就有可能造成糾紛。比如還欠款人民幣壹萬元，既可以理解成已歸還欠款人民幣壹萬元，也可以理解成仍欠款人民幣壹萬元。

因此，盡量避免使用容易產(chǎn)生分歧的語言，簡潔和語義單一的借條才是最標(biāo)準(zhǔn)的借條。尤其要避免出現(xiàn)甲向乙借錢這種模糊不清的語言。

對于涉及的借款金額及利息等關(guān)鍵數(shù)字，要用中文數(shù)字來明確，比如月息1.5分，要用月息一分五厘來表達(dá)。

三在借貸糾紛中，利息約定也是很重要的一個環(huán)節(jié)。有些借貸中，借款人為獲得高息而借款，可一旦產(chǎn)生糾紛，過高的利息約定，并不受法律保護(hù)。

按照相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率，但年利率最高不得超過24%，超過部分的利息不受保護(hù)。一般來說，一分息是指月利率1%，換算成年利率就是12%，由此可以推算出，三分息、五分息有多高。

如果借條內(nèi)，沒有約定利息，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。但是過了還款日沒有歸還的，可以要求逾期利息。

四章放忠庭長還提醒出借人要保留好付款依據(jù)，對于民間借貸要求的舉證責(zé)任越來越嚴(yán)格，法院除了認(rèn)定書面借據(jù)，還要核實雙方借款的基礎(chǔ)關(guān)系，比如借款的用途，此外還需要確認(rèn)是否發(fā)生了款項的交付。所以最好采取銀行轉(zhuǎn)賬的方式，而且要保存好轉(zhuǎn)賬和入賬的記錄，以便發(fā)生糾紛后利于舉證。

五對于數(shù)額較大或有風(fēng)險的借貸，可要求借款人提供相應(yīng)的財產(chǎn)抵押，或找有一定經(jīng)濟(jì)實力的第三人作擔(dān)保人。抵押物應(yīng)做好抵押登記，避免借款人將抵押物轉(zhuǎn)讓或出售。

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