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關鍵詞:小額貸款;小額貸款公司;末來發展
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)16-0182-01
1 小額貸款公司發展所面臨的主要問題
1.1 主體地位不明確
從監管上看,目前小額貸款公司的監管主要是由地方政府負責,而不是金融監管機構,但業務又屬于金融業務,造成監管的不適應,形成了行政主體上權力與職責的不吻合:一是監管內容上的不吻合,小額貸款公司屬于非金融機構從事金融業務,政府是按非金融機構的性質進行監管,導致監管內容的錯位,進而使業務運作的監管流于形式;二是監管配合上的不吻合,如中國銀行業監督管理委員會等金融監管機構僅對小額貸款公司設立的業務運作進行備案和跟蹤,這與政府監管的配合要求相距甚遠;三是風險控制上的不吻合,地方政府履行監管職責并承擔風險,從表面上看或許僅是單個風險,但實際上由于制度約束的是一個群體,因此,制度上的缺陷極有可能產生群體風險進而形成非系統性的系統性風險。
同時正是因為監管主體的不明確,小額貸款公司的業務經營在法律上的主體地位也存在著問題。從小額貸款公司的業務來看,其只提供貸款業務,不同于商業銀行,不適用于《商業銀行法》,但其也不同于一般的有限責任公司,也不能完全適用《公司法》。而小額貸款公司采取商業化的經營方式以實現資金運用,獲取商業利潤,這又不同于以財政為后盾的政策性銀行,更不可能接受相關政策性銀行的法律調控。這就使得小額貸款公司在業務行為上出現了法律監督的空白狀況。
1.2 資金來源受到限制
按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》的規定,小額貸款公司不吸收公眾存款,其資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金及不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。這限制了小額貸款公司的資金來源,使得其融資渠道相對單一,而且在意見中指出,小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融人資金的余額不得超過資本凈額的50%,這個杠桿率偏低,不能滿足市場的實際需求,造成不少小額貸款公司開業不久即貸出了大部分資金,甚至出現了無款可放的狀況。小額貸款公司如果不能進行后續融資,僅靠現有資本金運作,就只能等貸款回收后再貸,嚴重影響公司運營。
由于小額貸款公司的特殊性,只能通過成本較高的自有資金或長期負債融資,用以發放短期的小額貸款,而不能像銀行以其通過吸收利率較低的短期存款、發放利率較高的長期貸款來盈利,造成其贏利空間小、融資成本高,可能會增加 “三農”和中小企業的融資成本,將有悖于小額貸款公司的初衷。
1.3 業務面臨的問題多
小額貸款公司不僅僅存在商業銀行等金融機構所面臨的問題,且因為其設立的時間短、經營方式特殊,所面臨的問題也是更加復雜。目前,小額貸款公司的業務品種較少,功能不健全,同時在貸款對象上還沒有按照國際小額信貸無擔保、無抵押、服務于貧困人群的模式運營,還是普遍采取擔保、抵押等貸款形式,沒有突出對 “三農”和中小企業的扶持作用。而且小額貸款公司金融創新能力較弱,服務功能不全,只是簡單的發放貸款,在競爭中處于劣勢地位,不利于其未來的發展。
更重要的是小額貸款公司在業務風險管理上存在著很大的問題。小額貸款公司不同于一般的金融機構,其貸款手續簡便,擔保條件相對較低,所用時間較短,造成了小額貸款公司有很大的信貸風險。雖然小額貸款公司在防范風險上實行了貸款五級分類制度(正常、關注、次級、可疑、損失),但是如何更好地把握風險依然是個難題。
2 小額貸款公司問題的解決對策
從以上的分析中,我們看到小額貸款在我國發展時間短,制度和機制并不建全,需要從宏、微觀上來探索如何解決小額貸款公司的發展問題,更好的服務于我國經濟發展需要。
2.1 從政府層面促進小額貸款公司的發展
從全國范圍內看到,小額貸款公司基本上是以政府為主導建立的,在建立之初就定性為服務“三農”及中小企業。因此,小額貸款公司未來發展,政府的扶持仍將起到重要的作用:從增資上,由于《關于小額貸款公司試點的指導意見》對小額貸款公司資金來源的限制,必須要從政府層面出臺一些政策措施,為小額貸款公司融資擴股,解決資金來源問題;從發展環境上,由于將小額貸款公司定位于企業而不是金融機構,沒有明確的監管主體及法律地位,造成其發展的困境,地方政府可通過將小額貸款公司定位成從事小額放貸和融資活動的新型農村金融組織,使其具有一個法律地位;從小額貸款風險防范上,可建立小額貸款擔保機制,由地方政府為小額貸款公司設立相對應擔保公司或擔保基金,通過擔保基金的杠桿效應擴大小額貸款,還可以由財政出面建立風險補償基金,同時應將小額貸款公司納入金融系統的客戶信用信息,構建嚴密的征信體系,切實防范信貸風險。
2.2 從小額貸款公司自身層面完善公司機制發展
對于小額貸款公司自身來說,最主要問題是資金來源及風險管理問題,如何解決這兩個問題,對于小額貸款公司
自身生存和發展有著重要意義。面對著不斷擴大的市場,
小額貸款公司自有資金并不能滿足需求,其必須尋找適合自身的融次渠道,不能僅僅依靠政府作用。商業銀行資金雄厚,自然而然作為小額貸款公司融資的首選,但小額貸款公司與銀行的合作方式還很局限,實際合作主要局限在信貸上,并不能完全解決小額貸款公司的資金問題。目前出現的 “杠桿模式”則是一種很好的嘗試,即以小額貸款公司的注冊資本為杠桿,撬動商業銀行數倍的資本金,通過小額貸款公司作為牽頭單位,按照小額貸款公司與銀行共同認可的標準去發掘客戶。這樣模式是一種深化的銀行合作模式,在全國具有推廣意義。同時較大的小額貸款公司也可通過上市,進入資本市場,吸收大量資金,也為后續融資提供了一條道路。
通過對近一年試點運行較好的小額貸款公司的調查可以看到,這些公司的信貸資產質量是比較高,主要是建立了一套貸款風險控制制度及一支本土化、專業化的經營隊伍,形成了小額貸款公司所特有的“三表”即報表電表水表和“三品”即人品、產品、抵押品的制度,同時細分和實施了貸前管理和貸后管理。這些方式對于小額貸款公司在風險防范方面起到了重要的作用。
3 小額貸款公司的未來發展
小額貸款公司的發展已進入一個瓶頸階段,其今后如何發展對于我國“三農”及中小企業的發展有著重要作用。從目前來看,小額貸款公司的未來發展主要有兩個方面。
3.1 做大做強,更加精細化
小額貸款公司從一開始定位為“草根金融”,對銀行貸款進行補充,扶持“三農”和中小企業的發展。 但目前小額貸款公司規模較小,還不能滿足市場需要,必須做大做強。現在小額貸款公司就出現了發起人的多元化的趨勢,這將有利于小額貸款公司的未來發展,同時以后可通過發放企業債、IPO上市,助其做大做強。另一方面,由于小額貸款公司是為了“三農”和中小企業,這就要求其必須通過精細化進一步發揮專業化的特點。精細化對小額貸款公司來說最主要就是要在業務產品上的創新,應結合自己的特色及市場定位。同時更要大力推動應急貸款這類突出小額貸款優勢的業務,并在貸款的擔保方式上也應有所創新,區別其傳統的擔保方式,更加有效、方面。
根據目前的政策,小額貸款公司只能經營貸款業務,不能經營存款業務,這對于小額貸款公司來說無疑是其發展壯大道路上的一個瓶頸:每年只能死卡著資本金和利潤來制定貸款規模。在2009年6月9日,銀監會了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》,規定符合條件的小額貸款公司可以改制成為村鎮銀行,其旨在引導和推動小額貸款公司規范經營、持續穩健發展,對促進小額貸款公司活躍縣域和農村金融市場,加強對“三農”和中小企業的支持,進一步落實“保增長,促內需,調結構”宏觀調控政策將發揮積極作用。這樣就為小額貸款公司的未來發展提供了行之有效的路徑。通過改制為村鎮銀行,將會改變小額貸款公司的主體的模糊狀況,納入我國金融機構的監管中,有利于未來發展。
參考文獻
[1]邢,小額貸款公司存在的風險及監管對策[J].學習月刊,2009,(9).
[2]鄭鵬,當前小額貸款公司存在的問題及對策[J].時代經貿,2009,(11).
關鍵詞：民間資本；民營銀行；路徑
自2013年起，國務院和銀監會多條政策措施，鼓勵民間資本進入我國銀行業。引導民間資本進入銀行業，一方面可規范民間資本運作，并部分緩解中小微企業融資難問題，另一方面有利于我國商業銀行的進一步改革。
1.民間資本的界定與發展
我國學術界對民間資本的界定，有兩派觀點：一是所有權論的觀點，認為資本主體為“民間”的資本都屬于民間資本，二是經營權論的觀點，主張民間資本專職建立在現代企業制度上，并完全按照市場機制運作。目前國內大部分學者按照所有權論界定民間資本，本文也遵從這種界定方法。除總量逐步增加外，我國民間資本具有逐利性強和高流動性的特點。
自1978年以來民營企業開始發展壯大，民營經濟的發展成為我國經濟增長的重要組成部分。與此同時，越來越多的民間資本進入到我國經濟的各個領域。2004年我國城鄉居民儲蓄存款占GDP的比重為74.78%，截至2014年底，我國城鄉居民儲蓄存款已經達到50.97萬億元，占到當年GDP（64.48萬億元）的79.05%。這表明我國民間資本總量不斷增大，在國民經濟中的重要性不斷增強。另一方面，由于我國各地區經濟發展差異大，各地區民營經濟發展差異大，民間資本則表現為分布不均，并隨著人口流動呈現出高度的分散性。
2.民間資本進入我國銀行業的路徑
從上世紀八十年代開始，我銀行業改革逐漸拉開序幕――主要是進行股份制改革。當前，機構介入和資本介入是民間資本進入我國銀行業的兩種主要路徑。
2.1資本介入
農村信用合作社成立于上世紀50年代，實行成員的民主管理。雖然信用社發展早期僅有少部分資金來自民間，不過可看出，私人資本還可通過其他合法途徑進入信用社。目前，民間資本通過入股農村信用社和城市商業銀行，也可間接進入銀行業。
民間資本尤其是民營企業入股農村信用社，不僅作為客戶，還將作為股東，因此民間資本可將自身利益和農村信用社利益密切結合，更看重并關注農村信用社的發展。
在利率市場化背景下，商業銀行間競爭日益激烈，這對城市中小銀行帶來嚴重影響。在城市業務中，由于存在規模劣勢，中小型銀行很難與大型銀行、私人銀行搶占新興市場，再加上網絡金融的影響，會遇到許多挑戰影響未來發展。現在我國銀行業的城市業務主要面向政府或政府控股企業，這必然帶來業務單一、資本金不足等問題。在未來發展中為應對各種挑戰，應大量引入私人資本，一些城市中小銀行可加強資本和股權結構優化。
2.2機構介入
機構介入方式是我國民間資本進入銀行業的另一種方式。這一方式又分為兩種途徑：第一是由一些資金較雄厚的大企業作為發起人設立民營銀行，或建立由民營控股的村鎮銀行；第二是基于一種新型的農村金融機構來進行的改革。
近幾年來在國家政策支持下，截止2015年底，中國村鎮銀行在全國的31個省市中，已覆蓋1483個縣（市），強有力的解決了許多地區中小企業融資困難的棘手問題。絕大多數村鎮銀行的股東總計擁有超過5300家企業和5600多名自然人股東，而且民間資本在村鎮銀行的直接或間接持股比例已超過80%。這從另一方面說明，在村鎮銀行建立和后續業務中私人資本發揮著巨大作用。
根據我國銀監會文件，一家新成立的民營銀行有三種運行方式：一是常見的“小存小貸”，可吸收小額存款或發放小額貸款，這種方式主要通過設定存款的上限和貸款的上限來實現；二是‘公存公貸’，強調針對法人（不是個人）服務，這種方式可更好地服務中小企業；三是“特定區域存貸款”，在一個特定區域或地點深入挖掘客戶。
3.引導民間資本進入我國銀行業的建議
3.1改善已有銀行的股權結構，促進民間資本入股銀行
民間資本進入銀行業，將使銀行原本相對集中的股權結構更加多元化。盡管國家一直在積極引導民間資本進入銀行業，但民間資本的進入并不是一定能保證可以提高商業銀行現有的經營效率。毋庸置疑的是，銀行發展關鍵還是取決于自身的管理經驗和服務質量等因素。另一方面，不可否認一些民間資本投資銀行的動機并不單純，因此銀行應在可控的范圍內合理引入民間資本。
民間資本的另一個特點是分散化，即向商業銀行投資的私人資本持有人不止一個。我國《經濟法》又規定，只有單一或組合投資人占超過3%份額時才有權在股東大會提建議。在銀行這樣的大企業中，若民間資本持有人之間不能有效溝通并合作，3%是很難實現的，那么只能被動接受銀行自身創造的價值。
3.2引導民間資本推動農村金融發展，促進村鎮銀行設立
近幾年來，農村信用社改革取得較多突出成就，然而在產權上仍然存在一定問題。積極引入民間資本，公平對待民間資本參與產權改革，努力實現農村信用社股東股本私有化，給予民間資本和其他資本參與農村信用社改革以平等地位，具有重要的現實意義。①引導小額貸款公司改制。在中小微企業貸款融資問題上，小額貸款公司做出了重要貢獻，然而他們的發展遇到了“瓶頸”問題。在有效監管前提下，適當降低小額貸款公司重組為村鎮銀行的條件，幫助小額貸款公司改善資金瓶頸問題，不僅促進了村鎮銀行設立，還可推動建立多層次農村金融體系。②降低村鎮銀行主發起人的設立資格。由于村鎮銀行在我國的主要贊助商是金融機構，這限制了非金融性質的私營企業成立村鎮銀行。此時合理的減少村鎮銀行的贊助，在滿足風險控制前提下，允許民營企業成立村鎮銀行，可有效推動農村銀行發展。
關鍵詞：農村金融 市場現狀 組織體系 完善
引言
中國農村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內容，前者主要是從國家層面對農村資金的流動進行引導，后者主要是對農村信用社進行改革[1]。本文通過對農村金融發展現狀及農村金融組織體系的完善進行分析，以了解農村金融市場的未來發展方向，有針對性的推動農村金融市場的發展。
一、中國農村金融發展現狀研究
中國農村金融發展現狀主要表現為如下幾個方面：
第一，金融機構呈現出單一不完善性。正規的農村金融體系應該包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農業保險體系以及農村合作銀行等，但中國農村金融市場主要局限于農村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構呈現出極為明顯的單一屬性。
第二，村鎮銀行籌資困難性顯著。村鎮銀行大多設立于縣城地區，雖然是農民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區開放程度及居民收入水平的影響，村鎮銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網點較少，不能有效吸引農民存儲，導致其發展困境的出現。
第三，農村金融環境相對較差。農村現有的金融機構其功能趨于弱化，政策性金融支農作用與商業銀行金融支農力度均呈現出減弱的發展趨勢，另外農村金融歷史包袱較為沉重，經濟效益不佳[2]，難以有效推動農村 市場的深入發展。
二、中國農村金融組織體系的完善
完善中國農村金融體系，應重視雙重四元金融機構的有效構建，一方面強調商業金融、合作金融、政策金融與民間金融機構的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業務組織的作用。
第一，按照股份制原則，改革現階段中國農村信用社，使信用社真正成為農村金融發展的重要引導力量。農村信用社是現階段中國農村金融組織的重要組成部分，是農村金融發展的主力。因此完善農村金融體系需要首先改革農村信用社，使農村信用社真正成為農村金融發展的主力軍。根據目前中國農村金融發展現狀分析，股份制改革是農村信用社的未來發展方向，股份制農村商業銀行是農村信用社發展的主要模式。但在改革與發展的過程中，還需要根據不同區域的不同發展狀況進行區別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區發展特點。比如，在經濟相對發達的農村地區，要建設農村商業銀行，并進行市場化的運作，農村商業銀行可以在原來縣聯社的基礎上，對資產進行核算，并進行重新登記，設置股權、法人治理結構與基本管理形式[3]。再比如在經濟欠發達的地區，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發展。
第二，加強縣級以下農業銀行的建設，提高農業銀行對農村金融市場發展的推動力。國家要推動農村地區經濟的發展，需要突出強調國家銀行的重要作用，農業銀行作為國家扶持農村經濟發展的重要載體，需要充分發揮其國有商業銀行的優勢，在農村金融市場中發揮自身的引導性作用，通過其資金、網點與技術等優勢，最大限度的發揮國有銀行對農村金融市場的影響。分析中國農業銀行的優勢特點可以發現，其核心競爭力主要體現在農村，農業銀行通過占領大部分的農村市場而有效的推動了自身的發展，因此應強調農業銀行的這一農業屬性，加強農業銀行縣級以下機構建設，結合農村鄉鎮實際進行必要的改組與合并，加強機構內部建設，擴大服務范圍，提高服務質量，為三農提供更多的現代化金融服務內容。
第三，將農村郵政儲蓄并入農業銀行，以不斷規范金融市場。中國的郵政儲蓄事業發展對金融市場的繁榮發揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內容等，均在很大程度上影響了農村金融市場的持續發展。因此從規范農村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農業銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構也可以并入其他的國有商業銀行，以充分實現農村金融市場的持續與健康發展。
第四，建立健全農村基本保險制度，積極發展農村保險事業。近些年以來，隨著中國農村地區經濟的深入發展以及農民生活水平的不斷提高，三農問題開始日益展現出來，并得到了一定的重視。三農的發展需要農業保險、財產保險，同時也需要人壽與醫療保險，因此應充分開拓農村保險市場，建立健全農村保險機構，擴大農村保險內容與服務種類。這要求相關部門建立專門的政策性農業保險單位，辦理農業與養殖業保險，在保險辦理過程中還需要強調強制保險與資源保險的有效結合。
第五，有效引導村鎮銀行的發展，推動村鎮銀行合作組織的形成。中國村鎮銀行在農村經濟發展中發揮著較重要的作用，對于滿足“三農“金融服務需求，完善對農金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮銀行等新型農村金融服務機構的發展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內部治理機制，增強風險防控能力，更好地發揮其優勢，進而滿足農村地區經濟發展對融資的基本要求，這里需要充分強調政策性支持對農村金融市場的影響性作用。
三、結論
綜上所述，通過對現階段中國農村地區金融市場的發展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發現，中國農村地區金融市場的發展主要呈現出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農村作為三農問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發展，因此有效解決三農問題，推動農村金融制度的完善與金融體系的科學發展，構建農村金融市場的秩序化經營模式顯得尤為重要。
參考文獻：
[1]姚耀軍.中國農村金融發展狀況分析[J].財經研究，2006；32（4）：103-114.
一、服務“三農”的目標設定與商業銀行行為的管理方式沖突
國家設立村鎮銀行的目的主要是為“農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。而各地銀監局對村鎮銀行的管理完全依照對商業銀行的管理方式進行，對注冊資本金、存貸比等指標實行嚴格管制。這樣目標設定和管理方式之間就發生了沖突和矛盾。農業是弱質產業、農民是弱勢群體和分散的個體、農村地區是欠發達地區，它們使對“三農”的貸款風險要大于對工商業的。利用對以非農存貸為主的商業銀行管理方式，讓村鎮銀行去經營比非農存貸為主的商業銀行所經營產品——工商業存貸風險都大的產品——涉農存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮銀行對此都有反映。因此讓村鎮銀行今后能夠生存下去，或是國家主動改變當初對村鎮銀行的目標設定，但這是不可能的。如果改為服務非農，就違背了國家設立村鎮銀行的初衷，村鎮銀行也就沒有存在的必要了。或是村鎮銀行被動改變國家對其的目標設定，主要服務工商業及城市。當前一些村鎮銀行已開始有這種趨向。但這與國家設立其的目標是相悖的，國家也決不會讓其長期、大規模進行甚至會把其撤消掉。
在目標設定和管理方式發生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮銀行希望在現有管理方式的基礎上，政府能夠給予有別于其他商業銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發展已久、實力雄厚的商業銀行競爭中先生存下來。其實最好的解決方法是建立涉農貸款風險補償機制，降低對涉農貸款的風險。由于涉農貸款風險比較大，保險公司不愿意對涉農物質保險，因此這種風險補償機制應該在政府的主導下，由政府、村鎮銀行和保險公司參加。
二、“三農”概念的擴大與否
“三農”是村鎮銀行的主要服務對象，各地銀監會對與此相關的貸款有明確的指標要求。據調研情況來看，涉農貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農貸款風險比較大，村鎮銀行為這種躲避風險，就隨意擴大“三農”尤其是“農民”和“農村”的概念。農民以戶籍上的農業人口為準，農業人口進城創業和從事非農產業也計算在涉農貸款之內；農業，包括在城鎮里進行的農產品加工；農村就直接定位在縣域之內。村鎮銀行這種擴大“三農”概念的行為，使吸儲的農村地區存款再回到城鎮特別是縣城所在鎮、所發放的貸款再多為工商業服務，不能真正起到服務“三農”的作用。“三農”概念的大小成為當前村鎮銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮銀行的國家設定目標能否達到的關鍵。如果不能及時對“三農”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當年中國農業銀行和農村信用社逐漸從農村地區撤出來的覆轍，背離國家設立村鎮銀行的國家目標。目前這是一個非常值得擔憂的問題。
政府對此應該早點對“三農”概念做清晰界定，阻止村鎮銀行隨意擴大“三農”概念的行為。我們建議：對于農民的界定，應該以職業為準，限定為從事農業的生產經營者；農村的地域范圍，因為縣城所在鎮比較發達而且其發展所需資金也比較容易從國有商業銀行獲得，所以限定在此之外的區域比較好；相應地，農業指在縣域范圍內的生產經營和在縣城所在鎮外進行的加工。:
三、認知度低造成吸儲難
富滇銀行順利中標財政業務
9月29日，根據昆明市財政局通知，富滇銀行在昆明市級國庫集中支付業務和昆明市級工資統發業務銀行招標中順利中標，正式成為市級國庫集中支付業務和市級工資統發業務6家銀行之一，這標志著富滇銀行在繼2012年度省財政廳省本級國庫現金管理業務中標之后，在財政國庫集中支付業務和財政工資統發業務上再次取得重大突破。
富滇銀行召開專題集中學習會
根據中央及省委的安排部署，富滇銀行于10月14日組織召開了黨的群眾路線教育實踐活動領導小組專題集中學習會，認真學習和討論了在河北省委常委班子專題民主生活會上的重要講話（以下簡稱《講話》）精神。會議由黨委書記、董事長夏蜀主持。會議學習了《講話》全文，并組織參會人員集體觀看了中央電視臺《新聞聯播》、《焦點訪談》等欄目關于參加河北省委常委班子專題民主生活會的新聞報道和專題節目。夏蜀書記結合實際對富滇銀行下一步工作進行安排部署，并就開好全行黨委專題民主生活會提出了六點要求。
富滇銀行召開董事會四次會議
10月31日，富滇銀行召開第三屆董事會第四次會議。會議由夏蜀董事長主持，13名董事出席會議，5名監事及有關人員列席會議。會議圓滿完成了各項議程，會議聽取了《關于通報云南銀監局對本行監管意見的議案》、《關于的議案》等兩項議案，審議并通過了《關于修訂的議案》、《關于召開富滇銀行股份有限公司2013年第一次臨時股東大會的議案》等八項議案。會議對本行戰略規劃等關乎富滇銀行未來發展的重大事項展開了討論，并作了相應的安排和部署，為本行下一步的發展指明了方向。
鄂爾多斯小額貸款公司發展現狀
從2006年10月內蒙古融豐小額貸款有限公司成立以來，鄂爾多斯地區的小額貸款公司不論在數量還是發展速度上，一直都處在全國前列。截至2012年末，鄂爾多斯市共開業小額貸款公司104家，占內蒙古地區小額貸款公司總數的23.06%。其中，一級法人機構100家，市外公司分支機構4家。小額貸款公司總注冊資本132.9億元，占全區注冊資本總額的38.48%，戶均注冊資本1.33億元，高出全區平均水平0.56億元，高出比率達72.73%。最高注冊資本為25億元，最低0.2億元。全部資本中，企業出資62.76億元，個人出資70.14億元，占比分別為47.22%和52.78%。從業人員832人，占全區的18.34%，員工最多的公司27人，最少的2人。貸款余額為144.73億元，占全區的40.42%，約為全市農信社貸款余額的88%，村鎮銀行的5倍多。最高單筆貸款0.47億元，為全區最高。全市小額貸款公司累計實現營業收入51.19億元，其中，利息凈收入50.85億元，占營業收入的99.34%，累計實現利潤32.2億元，上交稅金2.46億元。累計發放貸款490.7億元，占全區的31.70%，為2萬多戶城鄉居民、個體工商戶和小微企業提供了及時、快捷的信貸支持，對填補農村及小微企業等弱勢群體金融服務不足起到了“拾遺補缺”的作用。但小額貸款公司的發展也面臨諸多困境，在很大程度上阻礙未來進一步發展。
制約小額貸款公司發展的主要問題
經營資金有限，后續發展乏力。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，且從銀行業金融機構融入資金的總額不得超過資本凈額的50%。這一規定的出發點是為避免小額貸款公司向內部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款等違法違規行為，但也限制了小額貸款公司的融資渠道。在經濟社會發展對資金需求量巨大而貸出資金短期內無法全部收回的情況下，面臨發展的資金瓶頸。事實上，小額貸款公司很難獲得捐贈資金，從銀行業金融機構融資的政策支持對大部分小額貸款公司也形同虛設。2012年末，全市僅有一家小額貸款公司獲得了某信托公司1億元的資金支持，約占全市小額貸款公司注冊資本的0.75%，但其年融資成本達14.5%。目前，小額貸款公司的資金來源主要還是依靠股東出資，但僅靠少數幾個股東，資金實力畢竟有限。
鄂爾多斯地區的大部分小額貸款公司在成立之初的一到兩個月就把全部可用資金貸放出去，當出現好的新貸款備選項目時，因手中無資金可用只能錯失盈利機會，很大程度上削弱了持續經營和盈利能力。尤其是在當前地區經濟低迷環境下，部分小額貸款公司不能按時收回本息，出現逾期貸款，影響了正常資金回籠，使本來就不樂觀的后續資金流狀況雪上加霜，經營持續性難以為繼。鄂爾多斯市有61家（約占總數60%）小額貸款公司在2012年4季度新增貸款額為零，這其中更有部分小額貸款公司連續數月業務停滯不前。“只貸不存”的規定使小額貸款公司不具備一般銀行業金融機構通過存款渠道實現“負債業務擴張”，進而實現“信貸規模擴張”的能力，從而大大限制了信貸資產業務規模和覆蓋范圍，后續資金跟進困難，陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地，嚴重制約了小額貸款公司規模擴大和可持續發展。
配套政策不完善，加大道德風險發生可能性。小額貸款公司“只貸不存”的特性使其只有回收前期貸款才能發放新的貸款，而在有好項目卻沒有可貸資金情況下，可能引發小額貸款公司盲目吸收公眾存款的違法違規行為。同時，小額貸款公司吸收的部分公眾存款還可能是個人或企業從銀行獲得的貸款，沒有進行消費或實業投資，而融入到小額貸款公司從中獲取差額利息，當整體經濟環境不景氣時，一旦小額貸款公司的貸款不能按時回收，就可能波及到銀行，進而對區域金融穩定產生不利影響。此外，小額貸款公司資金成本高，利潤水平低，難以滿足股東的預期收益。當前，已有部分公司超比例、超利率、跨地區發放貸款和不足額計提損失準備及抽逃資本金的事件發生。最后，小額貸款公司的客戶多為銀行不愿意為之提供貸款的群體，經濟實力與誠信水平良莠不齊，也在一定程度上加大了小額貸款公司的收債難度。同時，借款人在小額貸款公司的逾期記錄無法上傳到征信系統，這就導致借款人在資金緊張的情況下容易選擇先償還銀行借款，后償還小額貸款公司借款，從而使小額貸款公司的信用風險進一步放大。據某小額貸款公司負責人反映，若同一借款人同時具有對銀行和小額貸款公司債務，當該借款人資不抵債走法律訴訟程序時，在同等條件下，該債務人的資產拍賣所得的優先償還權歸銀行所有，小額貸款公司處于絕對弱勢地位。如果小額貸款公司出現逾期貸款而不能正確處理，可能引發暴力討債事件，對地區社會環境產生不利影響。
風險管控手段欠佳，員工業務素質底下，信貸資產風險較大。當前，小額貸款公司的風險管控能力普遍較弱，與商業銀行相比，小額貸款公司未接入人民銀行征信系統，沒有符合其經營特點的信貸管理軟件和客戶評級系統，小額貸款公司所依賴的客戶信用資料主要是通過人民銀行查詢獲得，而小額貸款公司的主要服務對象大部分從來沒有得到過商業銀行的貸款，其信用記錄不夠全面準確，因此，小額貸款公司很難依賴現有的信用體系準確判斷客戶的信用情況。其對客戶的了解主要通過走訪、調查，沒有完善的審貸程序，只能簡單依據經驗、人緣、地緣和親緣等關系來判斷客戶的風險狀況，主觀隨意性較大。而大多數小額貸款公司的從業人員均缺乏銀行業從業經驗，對信貸業務的了解比較有限，業務素質偏低且流動頻繁，在貸款調查階段及時發現客戶存在的問題比較困難，進而選擇錯誤的、不符合貸款條件的客戶并為其提供貸款的可能性較大。現階段，鄂爾多斯地區大部分小額貸款公司剛剛起步，風險管控手段落后與員工素質較低問題同時存在，二者相互作用使風險發生的概率進一步加大。據某小額貸款公司負責人反映，當前其存量貸款基本全部為逾期貸款，且存在抵押物貶值和變現難度大等現象，使得行使抵押權執行抵押物的可操作性不強，而走司法訴訟程序又困難重重，致使其當前各項業務停滯不前。
業務拓展謹慎，可持續發展能力值得商榷。2012年末，在全市小額貸款公司的144.73億元貸款中，信用貸款僅15.82億元，占比不到11%，其余均為抵質押擔保類貸款，這與“小額、分散、無抵押、免擔保”的發展方向相距甚遠。與銀行業金融機構相比，一味的追求抵質押和擔保，難以凸顯小額貸款公司的優勢，市場空間受到一定程度的擠壓。另外，在當前經濟環境低迷、鄂爾多斯民間借貸案件頻發、民間信用體系遭到破壞背景下，個別小額貸款公司表現過于謹慎，一旦收回貸款就不再發放，轉而投資購買理財產品，使本就不富裕的可貸資金更加捉襟見肘，背離了成立小額貸款公司的初衷，大大削弱了其盈利能力，2012年末，全市小額貸款公司投資購買理財產品7.4億元，占注冊資本總額的5.57%。全市小額貸款公司全年實現利潤6.31億元，同比下降9.31億元，下降59.6%，其中，有24家出現不同程度的虧損。當然，這與當前地區經濟環境低迷，貸款及利息回收困難也有很大關系。
未來發展方向模糊。按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》，“小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改制為村鎮銀行”。而按照《村鎮銀行管理暫行規定》，設立村鎮銀行“發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構”。經營效益好的小額貸款公司有一種矛盾心理：如果不改制為村鎮銀行，資金來源不足；如果轉制為銀行，擔心失去控制權，為他人做“嫁衣”。由此致使小貸公司對未來何去何從變得愈發模糊，如不及時科學規劃引導，不僅會影響小貸公司的營運及未來發展，更會削弱民間資本參與金融業的積極性。
未來發展路徑選擇
廣開融資渠道，保障后續資金供給。一是在銀行或其他金融機構中宣傳小額貸款公司的優勢，使其能夠適當擴大對小額貸款公司的融資規模并降低融資利率。小額貸款公司面對的客戶群比較分散，許多商業銀行出于成本控制考慮，未將這部分群體作為主要營銷對象。而從小額貸款公司利益角度來看，由于其資金規模的限制，這部分客戶群體對其吸引力較大。同時，與商業銀行相比，小額貸款公司客戶門檻低、手續靈活，掌握這些客戶的信息容易，具有發放低成本貸款的優勢。因此，商業銀行將資金貸給小額貸款公司，再通過小額貸款公司把貸款發放到分散的客戶手里的資金鏈模式，有利于降低成本、提高經濟效益。二是可以嘗試進行貸款“批發”業務，所謂的貸款批發就是將一個或多個公司已形成的單筆貸款按照不同的期限、利率和還款方式等組成“資產包”的形式，由專業金融機構進行風險評估和信用等級評價后，出售給有盈余資金的大型企業、商業銀行、信托公司、保險機構或是以理財產品的形式在市場上進行銷售，換取資金的快速回流，以開展新的業務。三是各級政府相關部門積極為小額貸款公司增資擴股提供相應的政策支持，使其能夠廣泛吸引各路民間資金加入進來，增強其自有資金實力。
加強準入限制，降低道德風險。小額貸款公司的市場準入機制至少應包括資本準入、股東準入和業務管制三方面內容。監管部門應通過必要的資本審查、股東信用與社會評價審查、限制其開展一些關系公共金融安全的業務等方式，將危害融資市場安全的有毒資本、干擾小額貸款公司有序經營的惡意和劣質經營者有效過濾在市場之外，防止其干擾小額貸款公司正常營運，防止小額貸款公司假借公司招牌進行非法集資和高利放貸等違法活動。
加強內控制度建設，搭建客戶信息共享平臺，提高抗風險能力。一是要加強對從業人員的金融知識培訓和職業道德、風險教育，努力提高從業人員的業務素質和風險識別能力，逐步建立持證上崗制度，定期對小額貸款公司從業人員進行考核評價，對不達標人員實施淘汰制度，且允許職工持股，增強其主人翁意識和團隊合作精神。二是要建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查的業務流程和操作規范。除了充分利用人民銀行征信系統現有的信用信息外，還要重點關注客戶的人品、產品、押品、水表和電表等可以實際反映客戶經營狀況和財務狀況的數據，而不是傳統地迷信客戶的財務報表，切實防范信貸風險。同時，加強貸后管理，定期進行貸款項目檢查，對貸款質量劣變及時反饋，對貸款呆賬充分計提準備金，增強對貸款風險抵補能力，從而有效防范、控制和化解經營風險。三是構建完善的征信體系，盡快協調小額貸款公司與人民銀行征信系統實現對接，使小額貸款公司能在貸款業務受理前最大可能識別客戶信用狀況，降低小額貸款公司的業務風險。四是不能因為害怕出現不良資產而不去開展業務，要對不良貸款具有一定的容忍度，在合法、合規、合理的范圍內大膽拓展業務，積極增加現有資金的盈利能力。
[關鍵詞] 農村金融村鎮銀行政策建議
一、我國農村金融服務體系現狀及村鎮銀行產生的背景
新農村建設的首要任務是發展農村經濟、推進農業現代化,據初步測算,到2020年,新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構提供新農村建設所需的資金。可以說,農村金融的改革和發展是我國農村經濟全面發展的前提和保障。只有加大農村金融改革的力度,在健全和完善農村金融服務體系上下功夫,才能使金融業在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農村建設的需要。
我國現有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經濟吸納了65%的農村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業金融機構服務網點為12.8萬個,占全國銀行業金融機構網點總數的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的1/4,涉農貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構各項貸款余額的22.9%,其中農戶貸款余額2.2萬億元。這些數字既說明了農村金融環境建設已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現代金融制度的要求相比,還有很大差距。
同時,我國農村金融服務體系的發展趨勢是:國有及國有控股商業銀行逐步從農村地區(尤其是貧困地區)撤出,政策性金融機構作用有限,農村信用社在農村金融服務體系中起主導作用,民間金融廣泛存在,但因為不規范,所以存在著較大的金融風險。農戶和農村中小企業的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農村服務、為農民服務的小銀行,農村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設立村鎮銀行,是解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉,是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。
二、村鎮銀行的設立及其特點
根據《村鎮銀行管理暫行規定》,“村鎮銀行”其本質屬于銀行業金融機構,與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的。村鎮銀行作為獨立的企業法人,以安全性、流動性、收益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農村地區設立,主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”的特殊界定,村鎮銀行同時在制度設計上也就具有了一定的特殊性。
(一)設立條件
村鎮銀行可以由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構;在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮銀行的設立為民間資本進入銀行業開拓了新渠道,其設立門檻也明顯低于一般銀行業金融機構。
(二)股權設置和股東資格
按照村鎮銀行設立條件要求,其出資人可以是境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人,對境內外金融機構及境內非金融機構企業法人,要求必須具有穩健的財務、良好的公司治理及健全的內部控制與管理。自然人股東則更強調的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮銀行的穩健經營,減少其經營風險。
另外,村鎮銀行的股權設置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構;最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這樣的股權設置要求保證了村鎮銀行由銀行業金融機構控股,有利于專業化的經營與管理。
(三)村鎮銀行公司治理結構
村鎮銀行的組織機構及其職責按照《中華人民共和國公司法》的相關規定執行,并在其章程中明確,根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《暫行規定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業委員會等的設立沒有嚴格的規定,這就為村鎮銀行治理結構的創新與多樣化提供了空間,可以采用傳統的董事會領導下的行長負責制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據業務發展來決定。
(四)村鎮銀行經營管理
村鎮銀行業務內容與一般銀行業機構類似,但其貸款業務有特殊要求:村鎮銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要;確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債權或向其他金融機構融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統的銀行業務形式難以適應小額、分散的農村金融需求,需要在研究市場的基礎上采取更靈活多樣的業務方式。
(五)村鎮銀行的風險控制及監管
村鎮銀行應按照國家有關規定,建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內部控制制度和內部審計機制,提高風險識別和防范能力,對內部控制執行情況進行檢查、評價,并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善,確保依法合規經營。建立健全財務、會計制度。有條件的村鎮銀行,可引入外部審計制度。村鎮銀行開展業務,應依法接受銀行業監督管理機構的監管。
三、村鎮銀行發展面臨的問題
通過以上分析,村鎮銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發展面臨著諸多難題,尚不具備解決農村地區金融服務缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮銀行未來的發展,這主要體現在以下一些方面:
(一)存款方面
營業網點是金融競爭的最前沿,營業網點數量上的多少,提供服務及時、方便、快捷和服務的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮銀行剛剛建立,面臨著網點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統商業銀行、農村信用社相比,廣大客戶對村鎮銀行的了解有待加深,在網點數量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優勢的情況下,存款客戶很難將村鎮銀行作為首要選擇。
(二)貸款方面
《村鎮銀行管理暫行規定》對村鎮銀行的貸款業務明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮銀行貸款業務就收到了多方面的限制:
第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數村鎮銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業銀行相比差距很大。
第二,村鎮銀行的信貸資金僅限于當地,這雖然從制度上規定了村鎮銀行服務三農的只能,但由于村鎮銀行所在地大多屬于欠發達區域,經濟發展相對滯后,優質信貸項目相對較少,這就為村鎮銀行的信貸管理提出了很高的要求。
第三,村鎮銀行必須首先服務涉農產業,在確有富余資金的情況下才能向其他產業發放貸款,由于農村金融業務具有較高的風險,比如出現自然災害或禽流感等動物疫情都會對農業生產帶來嚴重破壞,一旦村鎮銀行發放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。
(三)中間業務方面
村鎮銀行可以經營公眾存款,發放貸款,辦理國內結算與票據承兌貼現等業務,但對于中間業務而言,其風險相對小、成本低、效益高,既能滿足經濟社會對商業銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業銀行的利潤。但村鎮銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。
四、村鎮銀行科學、健康發展的政策建議
村鎮銀行作為解決我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學、健康發展,才有可能成為一項可以長期執行的制度安排,達到預期的政策目的。
(一)控制風險,加強對村鎮銀行的監管
作為區域性、小型化的金融機構,村鎮銀行因地區風險集中、規模經濟劣勢導致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮銀行的經營風險,保持持續穩健的發展。
首先,在市場準入上嚴加控制,嚴格審查村鎮銀行的股東成分,嚴格按照相關規定審核村鎮銀行的各項監管指標,不能因為村鎮銀行的規模較小而降低其準入的標準。
其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監督,規范村鎮銀行的信息披露,保證信息披露的準確、及時、完整。建立風險監管和合規性監管并重的專職監管體系。可以在金融監督的基礎上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產評估等社會監督手段作為常規監管的重要補充。
同時,在銀行內部,通過建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統對經營中出現的風險因素、風險事件及時進行處理,借鑒主發起銀行在風險管理方面的技術優勢,提高村鎮銀行的內控水平。
最后,還要建立完善的退出機制,對于經營困難,難以在當地市場生存的機構進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監管層面保證村鎮銀行持續健康發展。
(二)多方開源,解決村鎮銀行的吸存問題
現有的村鎮銀行在經營過程中均在不同程度上遇到負債業務增長速度跟不上資產業務的發展,使得村鎮銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮銀行的吸存問題是村鎮銀行健康發展的重點。解決村鎮銀行的后續資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:
1、對村鎮銀行發放支農再貸款或國家政策性銀行專項貸款
我國基層政府部門在執行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現金形式直接發放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。
如果轉變形式,將扶貧專項款轉變為給村鎮銀行提供的貼息貸款,作為村鎮銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮銀行后續資金不足的困難,另一方面也可以將商業化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。
2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借
郵政儲蓄在農村地區的金融服務中起著重要作用,在一定程度上彌補了農村金融服務體系中一般商業銀行及農村信用社服務供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業務是吸收存款,將農村地區原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區的郵政儲蓄開辦了小額質押貸款業務,但郵政儲蓄在信貸方面的經營能力及風險管理能力很難與一般商業銀行相比,貸款手續繁瑣、期限單一,很難滿足農村地區經濟發展的需要。
可以考慮鼓勵村鎮銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發揮村鎮銀行和郵政儲蓄各自的比較優勢,更有效地支持農村地區經濟的發展。
3、鼓勵村鎮銀行通過發行債券、票據等渠道進行融資
村鎮銀行創立的目的在于充分利用社會力量,支持農村經濟發展,村鎮銀行的一部分股東就是社會上的優質企業和有實力的自然人,因此可以考慮在股權融資的同時適當地選擇債券融資,允許村鎮銀行定向發行融資債券,拓寬融資渠道。
(三)政府扶持,增強生存能力
村鎮銀行作為商業銀行的一種形式,其基本目標是收益覆蓋成本,只有村鎮銀行解決好自身的生存問題,才能夠實現預期的政策目標。而目前村鎮銀行的相關規定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規模,贏利能力受到了一定程度的影響。
建議可以采取政府主導的方式,為村鎮銀行爭取相對較低的信貸項目,同時充分利用當地政府的融資平臺,遇到貸款規模超過村鎮銀行放款規模上限的情況則由政府推薦其加入銀團貸款,多種渠道結合增強村鎮銀行的贏利能力。
［關鍵詞］ 外資銀行 農村金融市場 經營策略
2007年12月13日，由匯豐（香港）銀行全額出資設立的湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業，標志著全國首家外資村鎮銀行在隨州落戶。匯豐在隨州曾都的第一次“試水”，刮起了外資行下鄉的浪潮，花旗、渣打、格萊岷信托等外資金融機構也紛紛效仿，通過設立村鎮銀行、入股農信社等方式，進入中國農村金融市場。據北京大學經濟管理學院王曙光副教授研究，截至2010年底，外資銀行設立的村鎮銀行已經達到了40家左右，可能要占到全國村鎮銀行總數的10％以上。常州工學院謝金樓的研究數據也證實了這一看法。他認為目前村鎮銀行中，80％以上的主發起人為城商行、農商行等地方中小金融機構，工、農、建、交四大行發起設立的只有寥寥數家，只有缺乏基層網點的國開行態度積極，目前設立了十余家。其余的近20％，則基本是以外資銀行為主導設立的。
一、外資銀行進入農村金融市場的原因
1.農村金融市場潛力巨大
根據國家統計局公布的數據顯示：至2009年底，我國農村人口為71288萬人，占全國總人口的53.41%，如此龐大的農村人口蘊藏的消費潛力和商機是不可限量的。
長期以來，我國農村金融市場一直存在著供求失衡的現象。造成這種“供小于求”的原因主要有兩方面：一是國內金融機構對農村市場態度冷淡和資金非農化傾向嚴重帶來的農村金融服務不足。截至2009 年6 月末，我國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構營業網點，其中有2367個金融空白鄉鎮地處西部地區；二是“三農”和縣域經濟的發展衍生出了巨大的金融服務需求。據權威部門預計，未來10年農村城鎮化建設的資金需求在1.53萬億元到4.41萬億元，其中貸款需求在4000億元到1.1萬億元之間。
除此之外，農村未來發展對金融服務的潛在需求也是促使農村金融市場成為眾人眼中“香餑餑”的主要原因。農村非農產業的發展，必然會吸引更多的農民進入非農產業，這將有利于農民收入的穩步提高，也為商業銀行拓展信貸、貿易融資、電子銀行、銀行卡等對公對私金融業務，創造了一個新的市場空間。
2.國家政策的支持引導
改革開放30年的發展使我國進入到工業反哺農業、城市支持農村的新階段。隨著社會主義新農村戰略的建立，各個方面對“三農”工作都予以高度重視。“三農”問題的解決，離不開金融的支撐。黨的十七屆三中全會明確指出將“建立現代農村金融制度”作為未來一段時期我國農村改革發展的任務和目標。相關部門也在此背景下出臺了一系列推動農村金融改革的政策措施。
準入政策上，農村金融機構在最低注冊資本、存款準備金及資本充足率等方面有著比商業銀行更低的要求；在監管政策上，給予不同于商業銀行的監管容忍度；貨幣政策上，協調出臺向農村金融機構傾斜的存款準備金、支農再貸款；財政政策上，農村地區金融機構享受優惠的營業稅、所得稅和定向費用補貼；另外，在股權結構、利率和經營范圍等方面，農村金融機構也享有一些有別于商業銀行的特殊待遇。
最讓外資銀行樂見的是，為了實現農村金融機構的多元化，銀監會還適當放寬農村金融市場的限制，逐步消除其進入壁壘，鼓勵和允許條件成熟的地方通過社會資本、外資，以及有組織的民間借貸在一定的法律框架內開展金融服務。2006年12月，銀監會頒布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，就為外資銀行入駐農村金融市場掃清了最后的障礙。
3.外資銀行錯位發展戰略
最近幾年，外資銀行在中國市場的投資環境遭遇到了前所未有的“瓶頸”。畢馬威會計師事務所的一份外資銀行在華業績報告顯示，匯豐控股中國子公司去年的稅后利潤為人民幣7.18億元(合1.065億美元)，較2008年下降60%。渣打銀行的中國子公司報告利潤4.23億元，下降34%，摩根大通公司利潤為6600萬元，下降21%。外資行在華的發展困境一方面是由于中資銀行的快速發展使其拓展受到掣肘；另一方面，美國次貸危機演化的全球性金融危機也促使外資銀行的處境雪上加霜。
由于無法在城市金融市場中嘗到甜頭，外資銀行開始轉變經營策略，涉足農村金融市場，企圖通過與中資銀行的錯位發展獲得新的機遇。在中資銀行看來，農村金融成本高、風險大，利潤薄；加之國有大銀行進行股份制改造并上市時，需要改善報表，剝離不盈利的業務，因而紛紛撤離農村市場。與中資銀行相比，外資資銀行進駐農村市場的決策顯然有著長遠的考慮。廣袤的農村市場不可能永遠落后下去，雖然單筆業務利潤不高，但農村金融的總體利潤卻不可小覷。
二、外資銀行在華農村金融機構的經營策略選擇
1.外資銀行涉足農村的地域選擇
外資銀行開展農村金融機構的地域選擇，大的方面是受國家政策即銀監會批準的組建新型農村金融機構試點地區的限制，而具體落戶地點卻有其特殊的考慮。分析上表，外資行的選址主要是出于以下幾個方面的原因：
（1）農業資源豐富，農業特色產業突出
匯豐和花旗兩大著名的外資銀行都將其首家農村金融機構設立在湖北省，這決不是單純的巧合。湖北的農業以耕作業為主，其農產品產量位居全國前列。湖北隨州素有“鄂北糧倉”之稱，也是大蒜和名貴中藥的重要產區；天門市以蒸菜之鄉和棉花之鄉聞名全國；公安縣的棉花產量居全國產棉縣第七位。赤壁是全國最大的獼猴桃生產基地之一。由此可見，天然的農業資源優勢和良好的農業產業發展，是外資行落戶湖北的重要原因。
在村鎮銀行的地域選擇上，重慶也是外資銀行競相進駐的目的地。這不僅得益于其大城市與大農村相結合的城市特征，更與其“黃連之鄉”和“柑橘之鄉”的美譽有著密不可分的關聯。此外，東亞富平村鎮銀行、澳洲聯邦濟源村鎮銀行的選址也是基于農業大市（縣）的考慮。農業人口眾多，涉農中小企業發展良好，未來農村金融市場前景廣闊。
（2）具有資源優勢，經濟增長潛力大
外資銀行在對農村金融機構落腳點的選擇上，除了看重其農業發展狀況外，當地的經濟增長潛力也是重要的考察因素。交行首席經濟學家連平認為，“如果外資行只是簡單地選擇面對農民、農村和農業，我相信他們是沒有機會的。”將農村金融機構開設在具有資源優勢的地方，隨著這些地方產業的發展，會給外資行帶來收益，這將使得他們的業務有所突破。
（3）金融服務不足
廣東省恩平市自1996年發生金融風險后，當地商業銀行大幅收縮服務網點，由風險發生前的266個銳減至43個，導致農村地區金融服務嚴重不足。截止2008年底，恩平市是全國唯一沒有農村信用社的縣級地區，10個鎮中有6個鎮只有郵政儲蓄銀行網點，金融機構覆蓋極不平衡，村委會一級的金融服務基本空白。有資料顯示，2008年，恩平市存款總額將達100億元，而其上一年的貸款余額卻不足7億元，農業貸款余額僅48萬元，占江門地區農業貸款0.03%，存貸比不足10%。這一存貸嚴重失衡的現狀，成為匯豐眼中最實際的市場機會。
2.外資農村金融機構的經營策略
匯豐銀行經營農村金融的理念是重點支持農村居民、城鎮居民、農村微小企業和農業中小企業的金融需求，采用多種方式解決農村地區金融服務不足的問題。其經營策略是廣涉網點，不惜犧牲短期利益以換取其在未來中國農村金融市場中的重要地位。
“公司+農戶”的價值鏈融資模式是匯豐村鎮銀行極力推崇的貸款方式。該模式通過與農業專業合作組織合作向農業企業和農戶提供貸款。即在農業龍頭企業的推薦和擔保下，為從事種植、養殖、農產品收購、加工等農業生產的農戶和收購、銷售農產品的中間商提供貸款。農戶可根據項目生產周期，靈活選擇不同期限的貸款，之后，匯豐村鎮銀行根據農戶和中間商的生產經營規模確定貸款額度，并根據農戶生產周期確定合理的還款方式。2009年10月中旬，匯豐銀行又成功推出了其與世界婦女銀行合作研發的個人無抵押小額貸款產品――“貸得樂”。該產品被認為是為中國農村地區的農戶與個體工商戶量身定制。為方便客戶交易，2010年9月匯豐湖北曾都村鎮銀行發行了借記卡，它也成為內地第一張外資村鎮銀行借記卡。
渣打銀行在華的農村金融戰略由三大部分組成，農產品業務、通過中介參與、以及直接參與。在農產品業務中，渣打銀行在北京和上海設有專門的團隊，與其在其他國家的農產品業務專家共同合作，為分布在中國18個省的農產品業務企業提供最佳的金融方案。在中介參與的模式中，渣打銀行通過與本地有經驗的中介合作，為農民提供小額信貸。例如，渣打銀行與中國扶貧基金會簽署貸款及合作協議，為中國扶貧基金會的農村小額信貸項目提供貸款。設立村鎮銀行是直接參與模式，也是渣打農村金融戰略中最重要的部分。盡管到目前為止，渣打村鎮銀行只成立了一家，但渣打方面表示中期將加大拓展村鎮銀行步伐。
花旗則與匯豐、渣打采取了不一樣的模式，選擇開設“只貸不存”的貸款公司，主要面向當地的個人、個體工商戶和微型企業發放貸款。花旗的貸款公司有信用貸款和抵押貸款兩種類型，一般信用貸款額度較低，抵押貸款信用額度稍高，每筆貸款金額最高不能超過170萬元。
東亞（中國）常務副行長、富平東亞村鎮銀行董事張偉恩指出，該村鎮銀行的主要服務對象是“三農”和中小企業。吸收存款、提供農業相關貸款以及資金結算是其初期發展的重點。日后東亞村鎮銀行計劃陸續拓展不同的銀行產品,以符合該縣客戶的需要。發行村鎮銀行卡也是其未來業務發展的方向。
三、外資銀行進入農村金融市場的影響
外資銀行此番大舉進駐農村金融市場的影響已經逐現端倪，對這種影響的客觀認識，有利于中資銀行及其他相關部門采取積極的應對措施。
1.正面影響
第一，外資行“示范效應”明顯，農村金融覆蓋率提高。面對外資銀行“搶灘”農村市場，注冊村鎮銀行的舉動，國內金融業開始重新審視農村市場，審視各自的發展戰略。截至2010年末，由大型商業銀行和資產管理公司組建的新型農村金融機構有500多家，其中大部分為村鎮銀行。毫無疑問，村鎮銀行的設立在很大程度上彌補了我國農村金融服務的不足，提升了農村金融覆蓋率，對農村經濟的發展起著十分重要的促進作用。
第二，增加競爭效應，提高中資銀行經營管理水平。外資銀行實力雄厚且沒有歷史包袱，在公司治理、風險管理、內部控制、信息系統、金融創新能力和科技創新水平等方面相對領先。隨著外資銀行在農村市場的逐步深入，其針對農村金融市場的金融創新和科技創新將會不斷推出，成為其競爭力和利潤的重要來源。中資村鎮銀行要想在農村金融市場與外資村鎮銀行進行競爭，應努力提高管理和經營水平，加大改革力度，完善公司治理結構，建立健全股東大會、董事會、監事會制度，實現相互制衡、相互協調。在經營上，中資銀行應逐步實現混業經營，強調經營效益，努力將金融服務產品化、標準化，以高效的工作效率和良好的服務水平為“三農”服務。
第三，有利于制度創新，完善農村金融體制。
外資銀行設立村鎮銀行，本身就是我國農村金融市場的一次制度創新。隨著外資村鎮銀行的運營，其所面臨的難題也愈加具體。例如發行銀行卡、與中國銀聯的對接、征信系統、大小額支付系統和金宏工程的加入等。為了使外資村鎮銀行更好的融入我國本土市場，銀監會和中國人民銀行正在采取各種相關措施積極推動制度創新，這也將進一步優化農村金融結構，完善多層次農村金融市場。
2.負面影響
第一，外資村鎮銀行削弱了中資農村金融機構的競爭力。外資村鎮銀行背靠具有國際聲譽的大銀行，資本實力雄厚，其管理模式、業務發展模式、風險控制模式等，都是本土銀行所無法匹敵的。以農信社為例，其做為我國農村金融機構的主體這些年來主要發展小額信貸業務。然而，受到資金運用渠道的限制，農信社一直存在資金富余，營運效益水平低的狀況。外資銀行的進入可能會弱化信用社的資金來源和運用。另外，外資銀行進入農村市場將瞄準縣域市場的優質項目，與農村信用社爭奪市場和優質客戶，這對處于弱勢競爭群體的農村信用社來講是一個巨大的挑戰。
第二，搶奪優秀人才資源。
比起中資金融機構，外資銀行顯然更具吸引力。其品牌效應、薪酬待遇、激勵措施及良好的職業前景都是網羅人才的致命武器。因此，外資村鎮銀行的設立勢必會引起其與中資金融機構的人才搶奪。一方面外資銀行需要對農村金融比較熟悉的人來帶領其開展業務，這將導致本土銀行多年培養的業務骨干流失；另一方面，在新晉人才的招聘上，優秀的大學畢業生也往往將外資銀行作為其職業生涯的首選。
參考文獻：
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