時(shí)間：2023-07-14 09:43:31
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇商業(yè)銀行發(fā)展的建議，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
（一）企業(yè)年金制度
2004年國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒布第20號(hào)令《企業(yè)年金試行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)開始建立規(guī)范的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度――企業(yè)年金，指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。企業(yè)年金是我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分，它與國(guó)家基本養(yǎng)老、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老構(gòu)成城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老體系的三大支柱。
（二）企業(yè)年金發(fā)展現(xiàn)狀
目前，全國(guó)共有年金管理機(jī)構(gòu)34家，共計(jì)57個(gè)資格，其中受托資格10個(gè)、賬管資格17個(gè)、投管資格20個(gè)、托管資格10個(gè)。
表1：我國(guó)現(xiàn)行企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)資格情況表
截至2014年底，全國(guó)企業(yè)年金積累基金達(dá)到7688.95億元，有73261家企業(yè)建立了企業(yè)年金計(jì)劃，參加企業(yè)年金的職工達(dá)到2292.78萬(wàn)人。
二、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的必要性
（一）商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要載體
人口老齡化和普通民眾“資產(chǎn)管理”意識(shí)覺醒背景下，商業(yè)銀行存款性質(zhì)將發(fā)生根本性變化，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是“短期存款理財(cái)產(chǎn)品化，長(zhǎng)期存款養(yǎng)老金產(chǎn)品化”。大力發(fā)展以養(yǎng)老金資產(chǎn)管理的新興業(yè)務(wù)鏈，將突破銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)模式，開辟一條新的資產(chǎn)管理渠道，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。
（二）商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)重要平臺(tái)
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，年金業(yè)務(wù)涉及保險(xiǎn)、基金、證券、信托等多種業(yè)務(wù)，通過(guò)與上述業(yè)務(wù)的銜接，以及和資本市場(chǎng)的融合，將促進(jìn)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)，為其未來(lái)發(fā)展創(chuàng)造更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
（三）商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶、實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的重要渠道
由于企業(yè)年金具有長(zhǎng)期性、積累性、穩(wěn)定性、規(guī)模性等特點(diǎn)，能夠有效鞏固和密切客戶關(guān)系，防止優(yōu)質(zhì)公司客戶流失，并爭(zhēng)取新的客戶資源。并且年金業(yè)務(wù)形成的業(yè)務(wù)收入具有低風(fēng)險(xiǎn)、收入長(zhǎng)期穩(wěn)定的性質(zhì)，有利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。
三、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
（一）機(jī)遇
1.我國(guó)企業(yè)年金發(fā)展空間巨大
根據(jù)人社部規(guī)劃“十二五”末，全國(guó)企業(yè)年金資產(chǎn)將達(dá)到1萬(wàn)億元。世界銀行預(yù)測(cè)：到2030年中國(guó)企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬(wàn)億美元，成為世界第三大養(yǎng)老金市場(chǎng)。廣闊的業(yè)務(wù)市場(chǎng)將為商業(yè)銀行帶來(lái)源源不斷的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的持續(xù)增長(zhǎng)，并帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。
2.國(guó)家利好政策不斷出臺(tái)
（1）年金基金投資范圍的擴(kuò)大。2013年4月，國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)了《關(guān)于擴(kuò)大企業(yè)年金基金投資范圍的通知》及《關(guān)于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題的通知》，前者放寬了企業(yè)年金的投資渠道，后者則允許年金投資管理人發(fā)行養(yǎng)老金產(chǎn)品。在一定程度上為企業(yè)年金“松了梆”，擴(kuò)大了企業(yè)年金基金可投資的范圍，能夠增加資產(chǎn)配置的靈活性與主動(dòng)性，有效分散投資組合的風(fēng)險(xiǎn)，提高投資效率。
（2）新稅優(yōu)惠政策。2013年12月，《關(guān)于企業(yè)年金、職業(yè)年金個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題的通知》出臺(tái)，規(guī)定從2014年1月1日起對(duì)企業(yè)及員工在年金繳費(fèi)環(huán)節(jié)和年金基金的投資收益環(huán)節(jié)暫不征收個(gè)人所得稅，將納稅義務(wù)遞延到個(gè)人實(shí)際領(lǐng)取年金的環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了稅收遞延，減輕了企業(yè)和員工的稅負(fù)，激發(fā)了企業(yè)設(shè)立企業(yè)年金的積極性和主動(dòng)性。
（3）職業(yè)年金的推進(jìn)。2015年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，明確規(guī)定機(jī)關(guān)事業(yè)單位在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)為其工作人員建立職業(yè)年金。按照目前機(jī)關(guān)事業(yè)單位在職人員4000萬(wàn)，平均月工資3000元，70%的參與率計(jì)算，職業(yè)年金年新增規(guī)模將超過(guò)1000億元。也將帶動(dòng)企業(yè)年金市場(chǎng)新一波的快速增長(zhǎng)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的年金業(yè)務(wù)規(guī)模。
（二）挑戰(zhàn)
1.企業(yè)年金市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。年金管理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，商業(yè)銀行不僅面臨銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著與保險(xiǎn)、基金、信托公司的競(jìng)爭(zhēng)。特別在受托業(yè)務(wù)方面，由于保險(xiǎn)公司在專業(yè)團(tuán)隊(duì)、精算技術(shù)、服務(wù)理念、補(bǔ)充養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)，以及專門為企業(yè)年金設(shè)計(jì)的IT系統(tǒng)等方面均有一定優(yōu)勢(shì)，同時(shí)憑借擁有受托人和投資管理人雙重資格，約60%以上的法人受托業(yè)務(wù)由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司攬獲。
2.企業(yè)年金業(yè)務(wù)整體收益偏低。根據(jù)《企業(yè)年金基金管理試行辦法》等文件的規(guī)定，商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金業(yè)務(wù)中獲得的收入主要有：受托管理費(fèi)，最低為托管基金凈值（下同）的1‰（不超過(guò)2‰）；托管費(fèi)，最低0.7‰（不超過(guò)2‰）。賬戶管理費(fèi)最低1元/月.人（不超過(guò)5元/月.人）。該收益遠(yuǎn)低于銀行投入的營(yíng)運(yùn)成本。
四、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的建議
（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，開拓企業(yè)年金藍(lán)海。創(chuàng)新不僅包括不同客戶、服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，如針對(duì)具有延期支付性質(zhì)的各類資金進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，包括企業(yè)為職工發(fā)放的補(bǔ)充醫(yī)療、住房補(bǔ)貼、高管薪酬延付、員工持股計(jì)劃、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障等。還包括投資領(lǐng)域的創(chuàng)新、合作機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，如發(fā)展養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品以及與投資管理公司合作發(fā)展養(yǎng)老金產(chǎn)品。
（二）加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，提升業(yè)務(wù)綜合回報(bào)
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求，制定全方位的金融服務(wù)方案，如給予企業(yè)年金客戶信貸業(yè)務(wù)辦理優(yōu)先權(quán)，以及為企業(yè)年金客戶員工提供各項(xiàng)個(gè)人金融服務(wù)，開展個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃、高端產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷等，在增加客戶粘度的同時(shí)提升養(yǎng)老金客戶的綜合貢獻(xiàn)度。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 金融業(yè)
當(dāng)前，表外業(yè)務(wù)已經(jīng)從存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)一躍成為商業(yè)銀行的三大主導(dǎo)業(yè)務(wù)之一和主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展步伐較緩慢，因此分析我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及給出相應(yīng)的對(duì)策建議具有重要意義。
一、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)概述
（一）表外業(yè)務(wù)的概念
表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表但可能出現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表附注中，且不影響資產(chǎn)負(fù)債總額的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，它依靠商業(yè)銀行的信譽(yù)，通過(guò)付出一定的人力、物力、工具和承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任來(lái)收取手續(xù)費(fèi)和傭金，以改變當(dāng)期損益和運(yùn)營(yíng)成本，提高資產(chǎn)報(bào)酬水平。
表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn)包括：提供服務(wù)不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自有資金；發(fā)展迅速，操作靈活方便；透明度低，監(jiān)管難度大；金融杠桿高，風(fēng)險(xiǎn)大。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的重要意義
1、表外業(yè)務(wù)為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，我國(guó)的利率變動(dòng)頻繁，存貸利差縮小，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)獲利空間越來(lái)越小。而發(fā)展表外業(yè)務(wù)可以增加商業(yè)銀行收益，提高資產(chǎn)報(bào)酬率，還有大量的傭金和手續(xù)費(fèi)收入。
2、表外業(yè)務(wù)可以優(yōu)化銀行資源配置，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)不但把業(yè)務(wù)范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到表外業(yè)務(wù)，也把經(jīng)營(yíng)范圍從信用業(yè)務(wù)發(fā)展到了各類非信用業(yè)務(wù)。同時(shí)還有利于商業(yè)銀行的人力資源、財(cái)力資源等各類資源的合理配置整合。
二、我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品覆蓋面窄。我國(guó)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)品種雖然在近幾年有所增加，但主要還是集中在結(jié)算、匯兌、信用卡、收付等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)上，咨詢、基金業(yè)務(wù)占比極低，遠(yuǎn)沒有達(dá)到表外業(yè)務(wù)全面發(fā)展的局面。
（二）表外業(yè)務(wù)定價(jià)收費(fèi)不合理。目前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)，隨意性較大，價(jià)格變動(dòng)只是為了滿足市場(chǎng)占有率和提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念，缺乏對(duì)定價(jià)策略的思考和研究，各家商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收費(fèi)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)的情況。
（三）表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)屬于各總行，各分行基本沒有表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)力。對(duì)于開發(fā)的新產(chǎn)品也是拿來(lái)主義，很少有從本土市場(chǎng)需求中誕生的真正意義上的新產(chǎn)品。
（四）表外業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)人才。表外業(yè)務(wù)種類多，服務(wù)面寬，內(nèi)容復(fù)雜，對(duì)從事該業(yè)務(wù)的人員要求很高。而我國(guó)目前缺乏同時(shí)具備高水平的業(yè)務(wù)能力和知識(shí)修養(yǎng)，熟悉市場(chǎng)，了解各種法律法規(guī)的綜合性人才和懂技術(shù)、熟業(yè)務(wù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。
（五）表外業(yè)務(wù)法規(guī)制度不健全。隨著商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，我國(guó)目前的相關(guān)法律的條款已明顯過(guò)少，關(guān)于表外業(yè)務(wù)的收費(fèi)權(quán)限、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等沒有統(tǒng)一規(guī)定，造成了實(shí)際操作中的不規(guī)范。
三、我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議
（一）拓寬表外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)廣泛涉足投資銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托和基金等知識(shí)密集型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使盈利結(jié)構(gòu)多元化，提高非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，擺脫對(duì)利差的依賴。
（二）規(guī)范表外業(yè)務(wù)的定價(jià)收費(fèi)制度。當(dāng)前我國(guó)還沒有關(guān)于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)各項(xiàng)收費(fèi)的具體實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，因此新業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合當(dāng)前已有的金融法律法規(guī)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地與消費(fèi)者進(jìn)行溝通，讓消費(fèi)者可以明明白白消費(fèi)。
（三）加快表外業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行要增強(qiáng)表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)性，走研發(fā)、引進(jìn)和組合相結(jié)合的創(chuàng)新道路。在研發(fā)方面，要緊貼市場(chǎng)，鎖定客戶群，有針對(duì)性地研發(fā)并注重售后評(píng)價(jià)，防止出現(xiàn)產(chǎn)品與需求脫節(jié)的現(xiàn)象；在引進(jìn)方面，應(yīng)將國(guó)際金融市場(chǎng)非常成熟的表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品及高科技信息與技術(shù)引進(jìn)，節(jié)省成本，少走彎路；對(duì)目前已開辦的產(chǎn)品進(jìn)行有效的資源整合，組合改進(jìn)使之成為適應(yīng)市場(chǎng)的產(chǎn)品。在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和加強(qiáng)服務(wù)的同時(shí)，樹立商業(yè)銀行的品牌形象。
（四）加大表外業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)力度。首先可以從現(xiàn)有人員中選拔精通業(yè)務(wù)、善于鉆研的人才，安排到表外業(yè)務(wù)崗位上，對(duì)他們進(jìn)行表外業(yè)務(wù)方面較高層次的知識(shí)培訓(xùn)，為表外業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。其次可以面向社會(huì)、高等院校、以及其他金融機(jī)構(gòu)等，引進(jìn)、培養(yǎng)熟悉金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、善于捕捉市場(chǎng)信息、把握金融創(chuàng)新最新進(jìn)展的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。再次要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，建立學(xué)習(xí)性組織。鼓勵(lì)員工參加注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)律師、證券咨詢?nèi)藛T和基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)考試，培養(yǎng)專門人才，充實(shí)我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)方面的人才。
（五）完善表外業(yè)務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)。我們必須在健全法律體系的基礎(chǔ)上，盡快制訂有關(guān)表外業(yè)務(wù)的法規(guī)和規(guī)章，以完善金融法規(guī)體系,規(guī)范金融業(yè)發(fā)展，降低商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，從而更加促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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本文從我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入的分析，針對(duì)這些問(wèn)題提出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議，以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；發(fā)展建議
根據(jù)2005年9月出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”，具有個(gè)性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國(guó)改革開放的逐漸深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，資本市場(chǎng)日益活躍，銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為內(nèi)外資商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)的重要陣地。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級(jí)階段。
一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，股份制商業(yè)銀行仍為發(fā)行主力
2011年，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，產(chǎn)品發(fā)行總量明顯提速，2011年，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬(wàn)億元人民幣，較2010年增長(zhǎng)幅度高達(dá)1.34倍。無(wú)論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過(guò)2009年和2010年。
大型銀行和股份制銀行占據(jù)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，國(guó)有銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為6529款，市場(chǎng)占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業(yè)銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為7344款，市場(chǎng)占比達(dá)到了38.30%。城市商業(yè)銀行異軍突起，市場(chǎng)份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超4000款i。
（二）理財(cái)產(chǎn)品短期化趨勢(shì)明顯，超短期產(chǎn)品受到限制
1個(gè)月以下期的超短期理財(cái)產(chǎn)品因其高流動(dòng)性和高收益性而備受追捧。2008年這類產(chǎn)品發(fā)行量占理財(cái)市場(chǎng)的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續(xù)上升為23.74%，而2011年這個(gè)比例更是高達(dá)30.28%，雖然銀監(jiān)會(huì)為規(guī)范銀行理財(cái)市場(chǎng)的健康運(yùn)行，防止商業(yè)銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對(duì)“利用短期產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管套利行為”進(jìn)行限制，致使第四季度超短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量一路下滑，但當(dāng)月發(fā)行的1個(gè)月至3個(gè)月期產(chǎn)品占比接近60%，其中32天至45天期產(chǎn)品占比更是高達(dá)30%。可見，在政策監(jiān)管下，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行期限只是避開了1個(gè)月以下期限的監(jiān)管紅線，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品仍然為短期性質(zhì)。
（三）非保本型產(chǎn)品成為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)主流
2011年發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，非保本浮動(dòng)收益型是主要風(fēng)險(xiǎn)收益類型，該類型產(chǎn)品發(fā)行共計(jì)11246款，市場(chǎng)占比達(dá)到了58.65%，較2010年上升了3.33個(gè)百分點(diǎn)。保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場(chǎng)占比近15%，而保證收益型產(chǎn)品的市場(chǎng)份額則出現(xiàn)回落。從各類風(fēng)險(xiǎn)收益特征產(chǎn)品市場(chǎng)占比的變化形勢(shì)可以看出，浮動(dòng)收益類型產(chǎn)品越來(lái)越廣泛，固定收益類型產(chǎn)品的市場(chǎng)份額則呈萎縮趨勢(shì)。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，各銀行也普遍認(rèn)識(shí)到開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性，但由于我國(guó)的銀龍管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)展程度的限制，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍存在很多問(wèn)題。
（一）經(jīng)營(yíng)理念有待提高
由于在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展之初，被當(dāng)作擴(kuò)大銀行存款規(guī)模、提升業(yè)務(wù)模式和實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的手段，單純的依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式，至今仍未能成功的轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡木C合性發(fā)展模式。錯(cuò)誤的經(jīng)營(yíng)理念使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)難以正常發(fā)展。
首先，忽視以客戶為中心致使本應(yīng)合作雙贏的銀行客戶關(guān)系可能轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發(fā)，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來(lái)了不必要的損失。
其次，錯(cuò)誤的經(jīng)營(yíng)理念造成銀行間及銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間陷入過(guò)度和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng), 一味追求占有市場(chǎng)份額，不利于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。
第三，產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念使得客戶定位不明確，市場(chǎng)細(xì)分不嚴(yán)格。在產(chǎn)品導(dǎo)向理念下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)難免出現(xiàn)閉門造車的現(xiàn)象，難以符合客戶的實(shí)際需求，營(yíng)銷過(guò)程是根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。
（二）監(jiān)管不足和政策限制
首先，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行、證券公司和基金管理公司等都通過(guò)信托原理開展了各式各樣的理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅是理財(cái)?shù)闹黧w不同，產(chǎn)品本質(zhì)上沒有太大區(qū)別，但是不同的監(jiān)管主體針對(duì)各金融機(jī)構(gòu)推出了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，造成了金融機(jī)構(gòu)間不公平競(jìng)爭(zhēng)。
第二，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范，由于我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不完善，部分銀行沉溺在理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行通常對(duì)出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲(chǔ)蓄存款科目反映，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度 。
第三，多數(shù)銀行的組織架構(gòu)呈現(xiàn)出“大總行、大分行、小部門”的特點(diǎn)，理財(cái)部門也承襲了該特點(diǎn)，但“三級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的組織結(jié)構(gòu)仍未徹底改變，存貸、中間、證券等業(yè)務(wù)部分割。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 面臨問(wèn)題 發(fā)展建議
根據(jù)中國(guó)人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。 中間業(yè)務(wù)從性質(zhì)上來(lái)看包括有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)比較大的中間業(yè)務(wù)和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)比較小的中間業(yè)務(wù)兩大類；從具體內(nèi)容來(lái)看通常分為九大類：承諾類、擔(dān)保類、交易類、基金托管、類、咨詢顧問(wèn)類、支付結(jié)算類、銀行卡、其他業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于商業(yè)銀行不是以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與信用活動(dòng)，而是以中間人的身份，通過(guò)提供服務(wù)或出售信用的方式收取手續(xù)費(fèi)或傭金來(lái)獲取收益。在客戶需求日益增加、金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈、金融業(yè)趨于混業(yè)的今天，積極開展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然選擇。
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀可以概括為：品種單一、收入偏低。綜觀國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，名稱多樣，概括起來(lái)主要是、結(jié)算、銀行卡等附加值低的勞務(wù)型品種，銀行投入較大但是技術(shù)含量低、收費(fèi)較少。西方國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則更多的是投資銀行、信托業(yè)務(wù)、衍生金融工具等附加值高的技術(shù)型品種，收入來(lái)源廣泛。目前，西方國(guó)家商業(yè)銀行非利息收入占總收入的比重一般在40%以上，個(gè)別國(guó)家甚至高達(dá)70%；而我國(guó)各大商業(yè)銀行非利息收入占比還不到20%。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題
（一）對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足
由于經(jīng)濟(jì)金融不夠發(fā)達(dá)、銀行受政府干預(yù)較大、思維觀念比較傳統(tǒng)等原因，我國(guó)商業(yè)銀行普遍將存貸款業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，而認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的“副業(yè)”，是為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù)的可有可無(wú)的業(yè)務(wù)。思想上的不重視使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了原動(dòng)力。盡管目前商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要性，但大都是感性認(rèn)識(shí)，理性分析尚有欠缺。
（二）法律法規(guī)不健全
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從上個(gè)世紀(jì)90年代中期逐漸開始發(fā)展，當(dāng)時(shí)并沒有相關(guān)法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范。2001年人民銀行曾出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對(duì)中間業(yè)務(wù)的概念、申請(qǐng)開辦條件、業(yè)務(wù)類型等做出了規(guī)定，但該規(guī)定已于2007年失效。目前，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的各項(xiàng)法律法規(guī)對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息披露等方面都沒有詳細(xì)的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管存在不少空白。這樣一方面不利于商業(yè)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)，另一方面存在監(jiān)管的隨意性問(wèn)題，不利于中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（三）人才匱乏、技術(shù)水平落后
中間業(yè)務(wù)大多是交叉業(yè)務(wù)，它的拓展需要一大批精通金融相關(guān)知識(shí)、具有良好溝通能力、懂計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才，這些具備扎實(shí)專業(yè)知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)現(xiàn)代化金融服務(wù)，與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合起來(lái)服務(wù)于顧客是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。與西方國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段比較落后，資金清算系統(tǒng)覆蓋范圍有限、速度也有待提高。
三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
（一）對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面要有充分的認(rèn)識(shí)
商業(yè)銀行是金融企業(yè)，利潤(rùn)是其追求的重要目標(biāo)之一，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)將不再占據(jù)優(yōu)勢(shì)，銀行必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的現(xiàn)實(shí)需要。中間業(yè)務(wù)種類繁多，每一類都有各自的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，銀行要結(jié)合顧客需求仔細(xì)研究自己可以開辦的中間業(yè)務(wù)品種，急于擴(kuò)大市場(chǎng)份額而盲目推出所謂的新業(yè)務(wù)是不理智的。另外，要特別注意中間業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，承諾類、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)的收益相對(duì)較大，但潛在風(fēng)險(xiǎn)也較大，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)要有充分的認(rèn)識(shí)，切不可認(rèn)為中間業(yè)務(wù)都是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，要建立中間業(yè)務(wù)的資本準(zhǔn)備制度。
（二）加快金融監(jiān)管體制改革、適當(dāng)縮小存貸利差，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供空間和動(dòng)力
目前，法律規(guī)定我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管，而一些技術(shù)含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)大多是交叉業(yè)務(wù)，具有混業(yè)性質(zhì)，因此監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可以適當(dāng)允許交叉業(yè)務(wù)的開展，為拓展中間業(yè)務(wù)提供空間。另外，我國(guó)銀行業(yè)存貸利差較高。據(jù)全球知名的波士頓咨詢公司曾的《銀行業(yè)價(jià)值創(chuàng)造報(bào)告》顯示,與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比,人民幣的存貸利差比國(guó)外高14倍。這么大的利差，使我國(guó)銀行業(yè)坐擁巨額利潤(rùn)，自然沒有動(dòng)力去發(fā)展中間業(yè)務(wù)。盡管目前我國(guó)利率完全市場(chǎng)化的時(shí)機(jī)不成熟，適當(dāng)縮小存貸款利差來(lái)刺激商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)是合理的、必需的。
（三）建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)組織管理體系
目前大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)都是圍繞資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)設(shè)置，對(duì)中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足，整個(gè)組織體系不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部要建立專門的中間業(yè)務(wù)部門，由專門的部門和人員對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、組織和協(xié)調(diào)，同時(shí)要建立一套合理的中間業(yè)務(wù)考核體系，調(diào)動(dòng)各方發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
（四）加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)
人才和技術(shù)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“軟硬件”，二者缺一不可。商業(yè)銀行一方面要加大技術(shù)投入，力求建立起先進(jìn)的資金清算系統(tǒng)；另一方面要注重人才培養(yǎng)，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)來(lái)提高整體素質(zhì)、建立相應(yīng)的人事激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)調(diào)動(dòng)員工潛力并留住人才、引進(jìn)具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才、與專業(yè)中間服務(wù)機(jī)構(gòu)合作來(lái)彌補(bǔ)銀行在人員和知識(shí)方面的不足……通過(guò)以上各種手段來(lái)為銀行培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有力的保障。
參考文獻(xiàn)：
1、陳彥超 《淺論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題》
沈陽(yáng)大學(xué) 110044
[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展很快在金融市場(chǎng)上奪得一席之地，并且對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大沖擊，本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的情況下商業(yè)銀行面臨的困境,進(jìn)而提出應(yīng)對(duì)措施。
[
關(guān)鍵詞 ]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對(duì)策
隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的日益成熟、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維的飛速發(fā)展，一種熟悉而陌生的事物一夜之間席卷中華大地，并有著愈演愈烈的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融以如此矚目的姿態(tài)向我們大步走來(lái)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展帶給傳統(tǒng)銀行巨大沖擊。因此，如何解決商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展進(jìn)程中面臨的困境，成為重要課題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的情況下商業(yè)銀行面臨的困境
1、傳統(tǒng)服務(wù)模式僵化，客戶體驗(yàn)有待提高
去銀行辦理業(yè)務(wù)總是會(huì)出現(xiàn)一些不愉快的經(jīng)歷，排隊(duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、辦理業(yè)務(wù)緩慢，面對(duì)內(nèi)容繁雜的合同無(wú)所適從。即便是作為優(yōu)質(zhì)客戶去銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，也同樣會(huì)遇到困擾。種類繁多的理財(cái)項(xiàng)目，讓人一頭霧水的解釋條款，這些并非是每個(gè)人都能輕松看懂的，大部分要依賴?yán)碡?cái)經(jīng)理的人為解釋。在這樣信息不對(duì)稱的情況下，我們無(wú)法知道是否真的選擇了最適合自己的產(chǎn)品，理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)能力在幫助我們的同時(shí)卻沒能解決信息透明的問(wèn)題。
2、產(chǎn)品過(guò)于傳統(tǒng)，創(chuàng)新力度不足
近些年來(lái)，隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)逐步加劇，利率市場(chǎng)化號(hào)角不斷吹響，商業(yè)銀行已將產(chǎn)品創(chuàng)新擺在了重要戰(zhàn)略位置，但由于監(jiān)管威懾和相對(duì)保守的經(jīng)營(yíng)理念，產(chǎn)品的開發(fā)依然因循守舊，無(wú)法打破舊有模式，表面豐富的產(chǎn)品線下，是單一的產(chǎn)品模式。而新興互聯(lián)網(wǎng)公司天生飽含創(chuàng)新基因，沒有歷史包袱，產(chǎn)品開發(fā)思維更加開放、大膽，加上監(jiān)管層對(duì)新生事物較高的容忍限度，使得他們?cè)诋a(chǎn)品的研發(fā)中充分博眾家所長(zhǎng)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的豐富實(shí)踐，能夠推出讓潛在客戶耳目一新并樂(lè)于買單的產(chǎn)品。
3、銀行間同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，傳統(tǒng)客戶開發(fā)模式后勁不足
余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品充分利用了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，引入大數(shù)據(jù)概念，在打通銷售渠道的同時(shí)建立了目標(biāo)客戶的精確制導(dǎo)體系。如余額寶的兄弟“招財(cái)寶”等與小額貸款和P2P相關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是將大數(shù)據(jù)發(fā)揮到極致，在風(fēng)控、客戶拓展等方面更加科學(xué)有效。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然近幾年來(lái)一直在做著互聯(lián)網(wǎng)金融的開發(fā)工作，卻因力度不夠、思維滯后等原因沒有突出成效，依然在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中享受著樂(lè)此不疲的紅海，沒能形成有效且具有針對(duì)性的客戶開發(fā)策略。
4、線上金融服務(wù)短板明顯，短期內(nèi)無(wú)法挑戰(zhàn)新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大軍雖然在最快時(shí)間內(nèi)做出了反應(yīng)，紛紛祭出自家開發(fā)的“寶寶”產(chǎn)品，試圖跟上時(shí)代的腳步，但與阿里金融等基于互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)支撐下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司依然只是形似而神離，核心競(jìng)爭(zhēng)力無(wú)法在短期復(fù)制。無(wú)論是理財(cái)類產(chǎn)品還是授信、P2P等產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)金融占盡先天技術(shù)優(yōu)勢(shì)和先發(fā)優(yōu)勢(shì)，擁有龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶為其買單，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在保住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上對(duì)其構(gòu)成威脅在現(xiàn)階段難以實(shí)現(xiàn)。
二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策
1、以客戶為中心，通過(guò)拓展服務(wù)平臺(tái)加強(qiáng)客戶體驗(yàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融在這幾年發(fā)展迅猛，很多互聯(lián)網(wǎng)大公司已經(jīng)滲透到傳統(tǒng)銀行行業(yè)當(dāng)中，使得他們的發(fā)展開始變得舉步維艱。現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢(shì)良好，因而對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展也提出了更高的要求，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。相較于其他的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶在其銷售理念與途徑方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合變得更加的方便、快捷、低成本地實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，就算只有一元，客戶也可以享受收益，這也是余額寶注重用戶體驗(yàn)的一方面。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，余額寶做到了“隨時(shí)隨地銷售產(chǎn)品”。相比之下商業(yè)銀行并沒有給客戶提供一個(gè)良好服務(wù)體驗(yàn)，門檻較高且具有較強(qiáng)的金融排斥性。
2、以需求為導(dǎo)向，通過(guò)加強(qiáng)創(chuàng)新豐富產(chǎn)品線
商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)的理念實(shí)施在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，進(jìn)一步市場(chǎng)調(diào)研，進(jìn)一步換位思考，加強(qiáng)創(chuàng)新，更為精準(zhǔn)的把握到客戶的服務(wù)需求。從客戶的角度去創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量，不斷提高客戶滿意度，以達(dá)到最大化用戶體驗(yàn)。同時(shí)還要擴(kuò)散在傳統(tǒng)網(wǎng)銀的支付，甚至借貸款等業(yè)務(wù)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如，與業(yè)績(jī)好、流動(dòng)性強(qiáng)的公司進(jìn)行合作,理財(cái)多樣化，比如余額理財(cái)及T+0貨幣基金支付功能等。余額寶之所以一經(jīng)推出就引起巨大反響，從側(cè)面反映出了引導(dǎo)投資者進(jìn)行投資所能帶來(lái)的效應(yīng)。
3、大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，通過(guò)強(qiáng)化客戶開發(fā)針對(duì)性擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)
大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)在這個(gè)時(shí)代開始興起。余額寶就是依靠大數(shù)據(jù)才可以做到精確、準(zhǔn)確的銷售。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)遍布人們生活的方方面面，滲透到了各行各業(yè)當(dāng)中，使人們的生活形式、思維方式以及工作模式均發(fā)生了巨大改變。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以依據(jù)大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，將客戶的偏好加以區(qū)別對(duì)待，無(wú)論該客戶是哪種類型的客戶都可以制定精準(zhǔn)的產(chǎn)品，并依據(jù)大數(shù)據(jù)制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，進(jìn)一步進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，避免嚴(yán)重的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。客戶資源和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)應(yīng)被商業(yè)銀行廣泛利用起來(lái),電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)、推廣和共享，銀行+電商的商業(yè)模式的實(shí)現(xiàn)；同時(shí)通過(guò)社交媒體平臺(tái)如微信、微博、百度等搜索引擎也可以進(jìn)行大規(guī)模的推廣。
4、發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，通過(guò)深化與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作共贏未來(lái)
互聯(lián)網(wǎng)金融具有十分強(qiáng)大的線上服務(wù)功能，擁有海量的客戶群，支付快捷方便、操作容易都是其優(yōu)點(diǎn)。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然存在自己的優(yōu)勢(shì)。首先是在提取現(xiàn)金方面，商業(yè)銀行能夠使客戶實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)，但是余額寶目前無(wú)法做到；其次是余額寶基本只能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，而商業(yè)銀行卻能提供實(shí)體店鋪的刷卡消費(fèi)。由于目前余額寶并沒有開展線下服務(wù)的內(nèi)容，即便是其網(wǎng)上支付性能能夠超過(guò)商業(yè)銀行，但是對(duì)于余額寶或支付寶來(lái)說(shuō)，其資金的流動(dòng)還需要經(jīng)由銀行卡來(lái)實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行可以針對(duì)余額寶這一劣勢(shì)，將自身的線下優(yōu)勢(shì)利用起來(lái)，為客戶提供更為方便、安全、快捷的服務(wù)功能，以便吸引更多的客戶。
作者簡(jiǎn)介
呂瑤，遼寧大學(xué)博士，沈陽(yáng)大學(xué)講師，研究方向?yàn)楸容^政治經(jīng)濟(jì)學(xué)。
【關(guān)鍵詞】四板市場(chǎng) 銀行 會(huì)員機(jī)構(gòu)
一、發(fā)展四板市場(chǎng)的重要性
“四板市場(chǎng)”又叫區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)，是地方政府主導(dǎo)的，主要為地方性企業(yè)提供私募證券業(yè)務(wù)的場(chǎng)所，是多層次資本市場(chǎng)建設(shè)的基礎(chǔ)。中國(guó)多層次資本市場(chǎng)體系即主板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、四板。四板相當(dāng)于資本市場(chǎng)的小學(xué)，作為滬深交易所、新三板的預(yù)備板，主要為中小微企業(yè)服務(wù)。
2012年以來(lái)，四板市場(chǎng)發(fā)展迅猛。根據(jù)深交所提供的報(bào)告可知，截止到2015年12月底，我國(guó)一共35家區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)，掛牌和展示企業(yè)數(shù)量超過(guò)4.18萬(wàn)家，超過(guò)主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板和新三板市場(chǎng)掛牌上市企業(yè)數(shù)量的總和;累計(jì)為各類企業(yè)融資4331.56億元，其中私募債備案發(fā)行金額約700億元，已接近同期深交所私募債的發(fā)行規(guī)模。
盡管發(fā)展時(shí)間尚短，但是四板市場(chǎng)已經(jīng)逐步成為多層次資本市場(chǎng)重要的組成部分。四板市場(chǎng)服務(wù)著數(shù)量最多、最需要政府和國(guó)有企業(yè)支持的中小微企。四板市場(chǎng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用已經(jīng)逐步體現(xiàn)，尤其在落實(shí)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略、解決“兩多兩難”等問(wèn)題方面進(jìn)行了積極探索。
二、商業(yè)銀行對(duì)四板市場(chǎng)發(fā)展的作用
四板市場(chǎng)發(fā)展如此迅速的原因之一是建立了結(jié)構(gòu)多元的會(huì)員中介機(jī)構(gòu)體系。大部分四板市場(chǎng)通過(guò)中介機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)提供服務(wù)，而不是直接服務(wù)于中小微企業(yè)。這些中介機(jī)構(gòu)大部分擁有相對(duì)健全的業(yè)務(wù)規(guī)范體系和經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)人員隊(duì)伍，為四板市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品推廣、售后服務(wù)等做出了重要貢獻(xiàn)。銀行作為最重要的金融機(jī)構(gòu)之一，是四板市場(chǎng)的會(huì)員機(jī)構(gòu)中的重要組成部分，在積極探索四板市場(chǎng)掛牌及托管企業(yè)的私募債融資、股權(quán)質(zhì)押融資、投聯(lián)貸等各類金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面都起到了重要的作用。
銀行作為四板市場(chǎng)的會(huì)員具有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：
（一）銀行會(huì)員具有豐富的企業(yè)資源
不論是上市公司，還是初創(chuàng)企業(yè)，都必須和銀行打交道。銀行在為企業(yè)提供各種金融服務(wù)的同時(shí)，掌握了大量的企業(yè)信息，這一點(diǎn)是其他任何機(jī)構(gòu)都無(wú)法媲美的。就像北京的一個(gè)普通的支行，其企業(yè)客戶信息就可能有近50萬(wàn)家。但是，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)只能滿足中小微企業(yè)的結(jié)算和小額貸款需求，并不能為中小微企業(yè)提供掛牌、股權(quán)融資、路演培訓(xùn)等其他服務(wù)。因此，銀行也有需求與四板市場(chǎng)一起盤活現(xiàn)有中小微企業(yè)，給這些企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，這不僅能夠讓銀行獲取更多的收益，還能夠提升這些企業(yè)的粘性。
（二）銀行會(huì)員具有雄厚的資金實(shí)力
這點(diǎn)優(yōu)勢(shì)一方面體現(xiàn)在資金量上，即銀行通過(guò)存款和各種理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)聚集了大量社會(huì)資金;另一方面體現(xiàn)在吸引資金的能力上，即銀行廣闊的銷售渠道和強(qiáng)大的銷售實(shí)力。四板市場(chǎng)的一些理財(cái)產(chǎn)品，比如私募債，極其需要銀行會(huì)員的參與，因?yàn)殂y行不僅可以作為私募債的承銷商，還可以作為私募債券的投資人。銀行作為承銷商和投資人，可以很大程度上確保私募債券能夠成功發(fā)行，因?yàn)橐环矫驺y行能夠根據(jù)銷售情況自己購(gòu)買一部分債券，另一方面，銀行無(wú)論作為承銷商還是投資人，都能夠讓其他投資人產(chǎn)生較強(qiáng)的信任感。以中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、北京銀行等為代表的商業(yè)銀行會(huì)員單位，在2015年為北京四板市場(chǎng)承銷了3支私募債，募集金額總計(jì)2.5億元。
（三）銀行會(huì)員具有專業(yè)的資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)
銀行從業(yè)人員具有專業(yè)的金融知識(shí)和技能，整體素質(zhì)比較高。大部分銀行的工作人員，都是比較優(yōu)秀的院校的經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)畢業(yè)生。比如北京的銀行，即使是支行，也有不少清華大學(xué)、北京大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)等知名院校的畢業(yè)生。良好的教育背景，加上銀行的成熟的培訓(xùn)體系，使得銀行的工作人員具有較好的服務(wù)意識(shí)，深諳中小微企業(yè)的金融需求，能夠?yàn)槠髽I(yè)提供針對(duì)性的服務(wù)。
三、調(diào)動(dòng)銀行參與四板市場(chǎng)業(yè)務(wù)積極性的措施
四板市場(chǎng)應(yīng)該調(diào)動(dòng)銀行會(huì)員參與到四板市場(chǎng)中的積極性，將銀行會(huì)員的優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為四板市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。北京股權(quán)交易中心就以在這方面采取了四方面的措施，并取得了良好的效果。北京股權(quán)交易中心就此所做的主要工作包括：
第一，通過(guò)制度設(shè)計(jì)，允許和鼓勵(lì)銀行成為北京股權(quán)交易中心的推薦機(jī)構(gòu)會(huì)員，為銀行會(huì)員提供了開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的新平臺(tái)。通過(guò)四板市場(chǎng)這一平臺(tái)，銀行會(huì)員可以為其中小微企業(yè)客戶提供更多樣化的服務(wù)。除了傳統(tǒng)存貸款等業(yè)務(wù)，銀行可以推薦企業(yè)展示掛牌，通過(guò)四板市場(chǎng)進(jìn)行宣傳，提升企業(yè)形象;還可以推薦發(fā)行私募債券，幫助企業(yè)以更靈活的方式獲得融資。
第二，與銀行會(huì)員合作開發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新型產(chǎn)品，滿足企業(yè)、銀行、政府、投資人等多方需求，達(dá)到互利共贏的效果。目前，北京股權(quán)交易中心與各家銀行會(huì)員在私募債券、股權(quán)質(zhì)押貸款、風(fēng)險(xiǎn)備償金增信貸款、股權(quán)認(rèn)購(gòu)貸款等多款創(chuàng)新產(chǎn)品上開展合作。以推薦發(fā)行私募債券為例，銀行滿足了企業(yè)融資需求，又不占用貸款額度指標(biāo)，還能對(duì)接理財(cái)資金;以銀行的內(nèi)部風(fēng)控取代外部評(píng)級(jí)，簡(jiǎn)省了中間環(huán)節(jié)，降低了債券發(fā)行成本;企業(yè)獲得了債權(quán)融資，資金使用更加靈活，還能享受政府貼息支持，真正實(shí)現(xiàn)了共贏。
第三，北京四板市場(chǎng)客戶交易結(jié)算資金委托商業(yè)銀行提供存管服務(wù)。目前已基本完成與工行、建行和北京銀行的協(xié)議簽訂、系統(tǒng)對(duì)接等工作。這項(xiàng)工作一方面有利于保證四板市場(chǎng)投資者的資金安全，另一方面也有利于商業(yè)銀行獲得新的資金來(lái)源。
第四，四板市場(chǎng)雖然是個(gè)新興事物，還沒有形成規(guī)模，但是對(duì)銀行會(huì)員而言，這一平臺(tái)可以成為其實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的試驗(yàn)田。通過(guò)參與到北京股權(quán)交易中心的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中來(lái)，銀行會(huì)員可以實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)向投行業(yè)務(wù)發(fā)展，從表內(nèi)業(yè)務(wù)（“發(fā)起-持有”）向中間和表外業(yè)務(wù)（“發(fā)起-分銷”）轉(zhuǎn)變，從專業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)擴(kuò)展。
參考文獻(xiàn)
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投資銀行是從西方引入的一個(gè)概念，狹義的理解指專門服務(wù)于資本市場(chǎng)， 主要從事證券發(fā)行、承銷、交易、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)投資等業(yè)務(wù)的非銀行金融中介機(jī)構(gòu)，類似于集我國(guó)券商、信托公司、私募風(fēng)投、資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)為一體的一個(gè)綜合復(fù)合體，是與商業(yè)銀行相對(duì)應(yīng)而存在的一個(gè)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)。如世界知名的高盛、摩根士丹利、匯豐、瑞銀等投資銀行。
而我國(guó)商業(yè)銀行投行是在我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管環(huán)境中派生出來(lái)的一類銀行業(yè)務(wù)板塊，并非是一個(gè)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)。其是依賴于商業(yè)銀行的資源和渠道，從事著區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)又與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系的各種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。廣義理解來(lái)說(shuō)，包括商業(yè)銀行自身領(lǐng)域的資金直投、資產(chǎn)管理、債券承銷、并購(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)以及與各類金融機(jī)構(gòu)合作的銀信、銀基、銀證、銀租、銀資、銀保等各類表內(nèi)外創(chuàng)新業(yè)務(wù)都可以歸類為商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)范疇。
二、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行的必要性
首先，隨著經(jīng)濟(jì)全球化步伐的加快以及我國(guó)金融改革的深化，過(guò)去我國(guó)企業(yè)的投融資結(jié)構(gòu)單一、直接融資渠道不暢、實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)分依賴銀行融資的局面逐步被打破，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已無(wú)法滿足企業(yè)在初創(chuàng)、發(fā)展、并購(gòu)、上市各過(guò)程中多元化投融資需求，商業(yè)銀行必須開展投行業(yè)務(wù)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新， 提供一攬子金融產(chǎn)品的綜合服務(wù)方案來(lái)滿足客戶的差異化需求。
其次，我國(guó)的金融創(chuàng)新推動(dòng)了商業(yè)銀行、信托公司、證券公司、基金公司、資產(chǎn)管理公司等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的相互滲透和融合。各類金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的相互競(jìng)爭(zhēng)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行必須進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)來(lái)擴(kuò)大產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋范圍，打造可持續(xù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)。
最后，在我國(guó)商業(yè)銀行具有其他金融機(jī)構(gòu)不具有的優(yōu)勢(shì)：客戶、資金和信用。商業(yè)銀行依賴龐大的客戶資源、強(qiáng)大的資金后盾及市場(chǎng)中最值得信賴的信用，可以較其他金融機(jī)構(gòu)更容易做大、做強(qiáng)投行業(yè)務(wù)。而該幾個(gè)優(yōu)勢(shì)在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮的空間已經(jīng)越來(lái)越小，隨著存貸利差的逐步壓縮，商業(yè)銀行意識(shí)到必須通過(guò)投行業(yè)務(wù)為支點(diǎn)，充分挖掘自身潛力才能更有效地放大客戶、資金、信用方面的優(yōu)勢(shì)以獲得超額收益。
總而言之，在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)形式下，商業(yè)銀行面對(duì)日益復(fù)雜的金融環(huán)境必須實(shí)施從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向全能型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)以擴(kuò)大生存空間、增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，提升商業(yè)銀行收益。
三、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
（一）投行業(yè)務(wù)缺乏戰(zhàn)略部署，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)種類單一
現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)投行產(chǎn)品的構(gòu)建、投行業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)及風(fēng)控模式等都缺乏全面清晰的認(rèn)識(shí)，并沒有長(zhǎng)期的戰(zhàn)略部署和業(yè)務(wù)規(guī)劃，往往都是為滿足客戶需求在傳統(tǒng)信貸之外派生出來(lái)一些融資產(chǎn)品，最終又僅是服務(wù)存、貸款業(yè)務(wù)，并沒有對(duì)投行業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略部署實(shí)行專業(yè)化管理，從而沒有形成有競(jìng)爭(zhēng)力的、相對(duì)完整的產(chǎn)品線，不能使之成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；此外，國(guó)內(nèi)金融業(yè)仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管，這使商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，大部分商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)品種局限在企業(yè)債券承銷、理財(cái)顧問(wèn)、銀團(tuán)貸款等領(lǐng)域，而對(duì)企業(yè)資本運(yùn)作、并購(gòu)重組、創(chuàng)新金融衍生品等投行核心業(yè)務(wù)涉及較少。
（二）內(nèi)、外部認(rèn)知度低，投行業(yè)務(wù)意識(shí)薄弱
就內(nèi)部而言，投融投資創(chuàng)新業(yè)務(wù)雖發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，但在銀行各大業(yè)務(wù)版塊中仍扮演著配角，商業(yè)銀行現(xiàn)階段業(yè)務(wù)重點(diǎn)仍是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。大部分商業(yè)銀行對(duì)投行業(yè)務(wù)的定位不清晰，很多只是將投行業(yè)務(wù)作為利息轉(zhuǎn)化中收的一種手段，還有甚多只是利用投行業(yè)務(wù)來(lái)規(guī)避政策、實(shí)施監(jiān)管套利，并沒有挖掘投行業(yè)務(wù)的內(nèi)在價(jià)值；從外部來(lái)看，雖然客戶對(duì)財(cái)務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理、投融資顧問(wèn)等業(yè)務(wù)需求不斷增加，但由于投行業(yè)務(wù)起步較晚、成功案例有限，尤其如資產(chǎn)證券化、股權(quán)融資、并購(gòu)重組等業(yè)務(wù)客戶認(rèn)知度低，對(duì)投行產(chǎn)品的信任度不高。許多商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新投行服務(wù)和產(chǎn)品雖具有一定的優(yōu)勢(shì)，但不能得到目標(biāo)客戶的認(rèn)可或大范圍的推廣。
（三）傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)思維制約著投行發(fā)展，業(yè)務(wù)流程不順
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)思維更強(qiáng)調(diào)安全性、審慎性，“萬(wàn)無(wú)一失、不留死角”是商業(yè)銀風(fēng)控思路的關(guān)鍵和核心。而投行業(yè)務(wù)則更強(qiáng)調(diào)依靠專業(yè)技術(shù)和手段，對(duì)大概率事件進(jìn)行研判而做出決策，同時(shí)運(yùn)用金融工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)分散以獲取超額回報(bào)。兩種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的思維有著本質(zhì)的區(qū)別，這就決定了兩種風(fēng)險(xiǎn)文化和態(tài)度的碰撞和沖突。而目前大部分商業(yè)銀行仍然用傳統(tǒng)的風(fēng)控手段和思維來(lái)評(píng)價(jià)投行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了銀行內(nèi)部創(chuàng)新部門和中后臺(tái)部門之間產(chǎn)生嚴(yán)重的分歧和沖突，進(jìn)一步致投使行業(yè)務(wù)的審查、審批流程不順，阻礙著投行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展；此外，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣，專業(yè)度高，涉及的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)往往難以精準(zhǔn)識(shí)別，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受限于客觀技術(shù)條件和人才條件，普遍缺乏一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法和風(fēng)控工具，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理技術(shù)較落后，這樣又加劇著投行創(chuàng)新與傳統(tǒng)風(fēng)控之間的矛盾。
（四）金融市場(chǎng)發(fā)展水平不高，監(jiān)管滯后
雖然近些年國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)及資本市場(chǎng)快速發(fā)展，但相對(duì)于國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家我國(guó)金融市場(chǎng)還呈現(xiàn)出很多短板，例如金融工具不夠豐富、產(chǎn)品流動(dòng)性差、信息透明度低、行政干預(yù)較大等，這些都是金融市場(chǎng)發(fā)展還不夠成熟的表現(xiàn)。因此國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行投行也不能按照完全市場(chǎng)化、完全價(jià)值投資的導(dǎo)向來(lái)發(fā)展，只能按既定的“規(guī)則”在摸索中成長(zhǎng)，在發(fā)展中促進(jìn)市場(chǎng)完善，表現(xiàn)出一種“過(guò)渡”的特性；此外，現(xiàn)階段我國(guó)分業(yè)監(jiān)管理念往往造成了多頭監(jiān)管態(tài)勢(shì)，例如各部門以各自的認(rèn)知角度和立場(chǎng)推行了各種政策法規(guī)，但這些政策法規(guī)往往重點(diǎn)不同、前后不一甚至相互矛盾，讓金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行投行開展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)所適從或者不知所依。
（五）投行專業(yè)人才缺失，人力制度不健全
投行業(yè)務(wù)涉及知識(shí)領(lǐng)域廣，專業(yè)要求高，業(yè)務(wù)涉及的信息量龐大且更新快，這就要求商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)必須要配備高素質(zhì)、高水平人才隊(duì)伍。而目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受制于客觀環(huán)境，從事投行業(yè)務(wù)的人員大多是從銀行內(nèi)部選聘出來(lái)，經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的培訓(xùn)即上崗，這些人員沒有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的、專業(yè)的訓(xùn)練，從業(yè)人員專業(yè)基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)水平參差不齊，這些投行從業(yè)人員帶著商業(yè)銀行傳統(tǒng)思路經(jīng)營(yíng)投行勢(shì)必導(dǎo)致創(chuàng)新能力弱，缺乏系統(tǒng)的投行思維和戰(zhàn)略眼光；此外，商業(yè)銀行對(duì)投行業(yè)務(wù)部門團(tuán)隊(duì)的組織架構(gòu)搭建、人才隊(duì)伍培養(yǎng)、考核機(jī)制的等尚未形成一套科學(xué)、健全的模式，這些因素都是制約投行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的發(fā)展。總之，人才的缺失和人力制度的不健全，投行業(yè)務(wù)發(fā)展必然只能停留在表面。
四、發(fā)展發(fā)展投行業(yè)務(wù)的一些建議
（一）轉(zhuǎn)變投行定位、樹立投行戰(zhàn)略
要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行“新常態(tài)”下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，首先要一改將投行業(yè)務(wù)服務(wù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的定位思想。綜合經(jīng)營(yíng)是未來(lái)商業(yè)銀行適應(yīng)金融混業(yè)的必由之路，商業(yè)銀行存、貸、票業(yè)務(wù)已逐步顯露出競(jìng)爭(zhēng)乏力、無(wú)法支撐商業(yè)銀行持續(xù)盈利需求的態(tài)勢(shì)。隨著金融市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的快速發(fā)展和變革，各家商業(yè)銀行誰(shuí)能在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域快速占領(lǐng)市場(chǎng)，誰(shuí)就具備了未來(lái)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這也勢(shì)必會(huì)成為未來(lái)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵領(lǐng)域。因此管理層需高度重視投行業(yè)務(wù)發(fā)展，調(diào)整投行業(yè)務(wù)定位，加大對(duì)投行業(yè)務(wù)的資源配置，制定長(zhǎng)期投行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，充分挖掘投行業(yè)務(wù)的潛力，利用銀行的資金、客戶、機(jī)構(gòu)、品牌等優(yōu)勢(shì)全方位支撐投行業(yè)務(wù)發(fā)展，將投行業(yè)務(wù)打造成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，以投行業(yè)務(wù)拉動(dòng)對(duì)其他公業(yè)務(wù)發(fā)展，與傳統(tǒng)信貸品種逐步形成相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的局面，發(fā)掘商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
（二）優(yōu)化投行業(yè)務(wù)環(huán)境、打造聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制
投行不像傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)那樣，有標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)控方式和制式合同，每一筆投行業(yè)務(wù)都不具有可復(fù)制性，需根據(jù)業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)“量身定做”。可以說(shuō)投行業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)占三分，協(xié)調(diào)解決問(wèn)題占七分，因此投行業(yè)務(wù)各部門之間的配合協(xié)作、聯(lián)動(dòng)作業(yè)尤為重要。要做到這點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)首先在制度和文化方面要建立良好的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制，為投行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好內(nèi)部環(huán)境。尤其是審批、風(fēng)險(xiǎn)、法規(guī)、金融市場(chǎng)、會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)等部門要與投行部建立有效的溝通和協(xié)作機(jī)制，發(fā)揮各自所長(zhǎng)，集中力量解決問(wèn)題；其次，商業(yè)銀行高層管理者應(yīng)充分重視部門聯(lián)動(dòng)工作的重要性，發(fā)揮總行管理層的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和推動(dòng)作用。管理層應(yīng)從全行整體發(fā)展和綜合效益角度出發(fā)，促進(jìn)銀行內(nèi)部各部門之間的橫向聯(lián)動(dòng)，有效整合各部資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力；最后，對(duì)一些諸如資本市場(chǎng)等時(shí)效性要求較高的投行項(xiàng)目，應(yīng)在商業(yè)銀行內(nèi)部建立快速聯(lián)動(dòng)作業(yè)小組，并建立一套綠色業(yè)務(wù)通道，小組成員部門之間圍繞項(xiàng)目充分溝通信息，快速響應(yīng)，平行作業(yè)，保證工作效率和質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)審查、審批效率，強(qiáng)化對(duì)客戶需求的反應(yīng)力。
（三）轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)思維，重樹風(fēng)控體系，提高審批效率
商業(yè)銀行要發(fā)展投行業(yè)務(wù)，建立與投行業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制是投行化改革的重中之重。首先，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控思想，充分理解和認(rèn)識(shí)投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要逐步樹立既要敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)又要善于管控風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)理念，創(chuàng)立新型的適應(yīng)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)文化。不解決這個(gè)我問(wèn)題投行業(yè)務(wù)就沒有成長(zhǎng)的土壤，又會(huì)回到信貸業(yè)務(wù)的老路上來(lái)；其次，商業(yè)銀行須建立一套具有一定風(fēng)險(xiǎn)容忍度的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，允許在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的前提下獲得相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，給予投行業(yè)務(wù)一定范圍的靈活度并充分發(fā)揮和運(yùn)用投行創(chuàng)新工具和手段規(guī)避、分散風(fēng)險(xiǎn)，增加盈利空間；再次，可逐步安排一些從事投行前臺(tái)的專業(yè)人員加入風(fēng)險(xiǎn)管控隊(duì)伍，鼓勵(lì)其充分參與市場(chǎng)調(diào)查和同業(yè)交流，及時(shí)掌握市場(chǎng)熱點(diǎn)和產(chǎn)品，加強(qiáng)中后臺(tái)對(duì)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的理解，減少溝通成本，提高審批效率；最后，可持續(xù)穩(wěn)健的投行業(yè)務(wù)發(fā)展，必須建立和完善一套風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法和風(fēng)險(xiǎn)管控工具，并以制度的形式固化下來(lái)。目前建議可借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控技術(shù)，并在實(shí)踐中逐步修正以適應(yīng)自身的發(fā)展。
（四）加大創(chuàng)新力度，防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)
“以變應(yīng)變”是投行業(yè)務(wù)的特質(zhì)，只有持續(xù)的創(chuàng)新才能打破目前商業(yè)銀行投行產(chǎn)品單一的局限，商業(yè)銀行投行要善于創(chuàng)新、不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)快速多變的金融市場(chǎng)環(huán)境。首先，創(chuàng)新意味著要敢于打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)控模式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人力管理模式的制約，建立適合投行業(yè)務(wù)發(fā)展的新架構(gòu)和新制度；其次，在保障投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，推行以點(diǎn)帶面的形式，鼓勵(lì)總行投行部或分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新符合客戶需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，并在個(gè)別分支機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，待取得一定成效后建立規(guī)范性產(chǎn)品制度在全行范圍內(nèi)推廣；最后，總行范圍內(nèi)可建立一支投行創(chuàng)新基金，激勵(lì)創(chuàng)新并對(duì)有效成果予以獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)還可以從投行業(yè)務(wù)利潤(rùn)中提取一定金額建立投行創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)金，規(guī)避投行創(chuàng)新而帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投行創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效覆蓋，強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)緩釋。
（五）重視人才隊(duì)伍建設(shè)，完善激勵(lì)機(jī)制
投行業(yè)務(wù)屬于智力密集型產(chǎn)業(yè)，技術(shù)專、水平高、品行端的人才是發(fā)展投行業(yè)務(wù)的保障，商業(yè)銀行高層管理者應(yīng)從投行戰(zhàn)略發(fā)展眼光來(lái)選聘和儲(chǔ)備人才。首先，要打破舊的選人用人的思路，不局限于本單位、本地區(qū)的選聘范圍，摒棄原來(lái)“有背景，有客戶資源，能拉來(lái)存款能疏通關(guān)系”的選人思維，選聘投行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)從具備專業(yè)的知識(shí)技能，具有積極探索市場(chǎng)的興趣，具備發(fā)掘客戶需求的洞察力以及具有較強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力的人才為出發(fā)點(diǎn)。投行業(yè)務(wù)無(wú)界限，人才選聘也應(yīng)該無(wú)界限，對(duì)財(cái)務(wù)管理、投資分析、法律方面的人才可考慮引進(jìn)有國(guó)外工作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才充實(shí)隊(duì)伍；其次，科學(xué)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和合理的授權(quán)是這些高素質(zhì)人才充分發(fā)揮用武之地的重要保障，商業(yè)銀行可以嘗試建立“事業(yè)部制”的投行專營(yíng)部門，對(duì)某些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品賦予投行部相對(duì)獨(dú)立決策權(quán)，便與其及時(shí)把握市場(chǎng)機(jī)遇，迅速?zèng)Q策業(yè)務(wù)；最后，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)在原有薪酬文化的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新促進(jìn)投行業(yè)務(wù)發(fā)展的薪酬體系，增強(qiáng)員工的忠誠(chéng)度和歸屬管。設(shè)計(jì)出合理的差別性薪酬對(duì)從事投行人才的高風(fēng)險(xiǎn)、高強(qiáng)度的工作付出進(jìn)行補(bǔ)償，保持員工的斗志和積極性，鼓勵(lì)其責(zé)任承擔(dān)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
五、結(jié)語(yǔ)
我國(guó)商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)雖已有十幾年，但相對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)發(fā)展還較為滯后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)還存在許多問(wèn)題和困難。但在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速轉(zhuǎn)型的態(tài)勢(shì)下，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)已然成為大勢(shì)所趨，要下好投行業(yè)務(wù)這盤棋，商業(yè)銀行需要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)觀念，打造良好的投行發(fā)展環(huán)境，充分挖掘自身潛力，整合優(yōu)勢(shì)資源創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)，不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。
[[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 工商銀行 移動(dòng)金融
中圖分類號(hào)：F724.6；F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）18-0259-01
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)發(fā)展深刻地影響和改變著金融業(yè)務(wù)模式，金融行業(yè)是經(jīng)營(yíng)信息和資金的行業(yè)，金融服務(wù)滲透于人們生活行為的方方面面，這與信息流密集、便捷性優(yōu)越的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有天然的契合度。巨大的移動(dòng)需求也推動(dòng)了金融服務(wù)的移動(dòng)化，以移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)、P2P為代表的移動(dòng)金融應(yīng)運(yùn)而生并蓬勃發(fā)展。移動(dòng)金融是指使用移動(dòng)智能終端（包括各類智能手機(jī)、平板電腦等）來(lái)處理金融業(yè)務(wù)的解決方案。移動(dòng)金融具有兩個(gè)要素：第一，要使用移動(dòng)智能終端來(lái)操作，包括智能手機(jī)、平板電腦等各類移動(dòng)設(shè)備；第二，要有金融解決方案，例如，用“余額寶”購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，就是一種金融解決方案。移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大熱點(diǎn)，本文依托移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)公司及同業(yè)的移動(dòng)金融產(chǎn)品對(duì)比，對(duì)工商銀行移動(dòng)金融的未來(lái)發(fā)展提出幾點(diǎn)思考和建議。
一、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
伴隨著第三方支付的受眾規(guī)模日漸龐大，互聯(lián)網(wǎng)公司的其他金融業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)展起來(lái)[1]。這一方面改變了用戶接受金融服務(wù)的習(xí)慣，另一方面也使得商業(yè)銀行加速產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)。當(dāng)前，以支付寶、微信等為代表的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)客戶端產(chǎn)品以及各商業(yè)銀行的銀行移動(dòng)客戶端產(chǎn)品，共同構(gòu)成了我國(guó)當(dāng)前的移動(dòng)金融產(chǎn)品集合。移動(dòng)金融勢(shì)必會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的革新方向和未來(lái)銀行的主流服務(wù)模式。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)迅速向移動(dòng)端遷移和拓展
隨著移動(dòng)寬帶的發(fā)展和智能終端的普及，人們的行為模式日益移動(dòng)化，第三方支付的出現(xiàn)加速了人們對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)的需求。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司，第三方支付、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展；對(duì)于銀行，移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。
（二）服務(wù)模式向以客戶為中心的方向重構(gòu)
阿里巴巴以支付寶為入口，在社交服務(wù)上，營(yíng)造出“紅包大戰(zhàn)”的盛況，同時(shí)在旅游、交通、捐贈(zèng)、彩票等方面，不斷擴(kuò)展“互聯(lián)網(wǎng)+”跨界融合業(yè)務(wù)。騰訊以微信為入口，基于龐大的社交用戶群推出微信錢包，借助用戶基數(shù)優(yōu)勢(shì)發(fā)展微信錢包中的支付、理財(cái)、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行也對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，如工商銀行的e-ICBC品牌戰(zhàn)略，招商銀行掌上生活等。
二、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融的意義
從以上的現(xiàn)狀分析中可以看出，不論是互聯(lián)網(wǎng)公司還是商業(yè)銀行，對(duì)于移動(dòng)金融的布局都具有戰(zhàn)略性的高度。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展移動(dòng)金融在宏觀上具有如下意義：
一是可以擺脫依賴?yán)钍杖肽Ｊ剑七M(jìn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。依托移動(dòng)金融，建立移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)模式，為銀行創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入提供了廣闊的發(fā)展空間。
二是可以拓展金融服務(wù)渠道，移動(dòng)金融豐富了依托互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提供金融服務(wù)的方式。
三是有利于建立“信息流、資金流、商品流”“三流合一”的新型經(jīng)營(yíng)模式。
三、工商銀行與阿里巴巴、招商銀行移動(dòng)金融體系對(duì)比分析
阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)公司中較早進(jìn)行金融服務(wù)布局的，其旗下的支付寶板塊，是螞蟻金服眾多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的入口，其最主要的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，截止至2015年末占移動(dòng)支付市場(chǎng)份額約82.8%。根據(jù)財(cái)新雜志調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前支付寶活躍用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)4億，其中超過(guò)80%為移動(dòng)端用戶[2]。阿里金融憑借“以用戶為中心，以支付為連接”的手段，將支付業(yè)務(wù)與商業(yè)、服務(wù)、生活、金融等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行連接。
掌上生活是招商銀行于2010年推出的移動(dòng)客戶端產(chǎn)品，憑借豐富的信用卡活動(dòng)，依托較為龐大的信用卡客戶群，加上電子商務(wù)、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)信貸等比較全面的功能體系，在年輕的招行信用卡持卡人中獲得了認(rèn)可。截至2015年底，掌上生活的綁定客戶數(shù)超過(guò)2000萬(wàn)。
在工行的移動(dòng)金融布局中，融e聯(lián)為工行的移動(dòng)金融發(fā)展提供了社交通訊平臺(tái)。通過(guò)融e聯(lián)，客戶不但可以享受到比工銀信使更加貼心安全的信息服務(wù)，還可以與客戶經(jīng)理進(jìn)行隨時(shí)溝通。因此，融e聯(lián)的誕生和發(fā)展無(wú)疑會(huì)為工行的“三流合一”體系建設(shè)產(chǎn)生不可小覷的作用。但是，工商銀行目前并沒有充分利用龐大的手機(jī)銀行用戶基數(shù)，對(duì)于融e聯(lián)、融e購(gòu)、工行直銷銀行、工銀e生活、工銀e投資等產(chǎn)品，需要分別營(yíng)銷，營(yíng)銷成本較大，且各個(gè)產(chǎn)品用戶之間的通用性并未被發(fā)揮出來(lái)。在用戶體驗(yàn)方面，工商銀行的幾款產(chǎn)品仍有繼續(xù)提升的空間，如逸貸或個(gè)人信用消費(fèi)貸款，操作流程較為繁瑣。
四、關(guān)于工商銀行發(fā)展移動(dòng)金融過(guò)程中存在的問(wèn)題及其優(yōu)化建議
發(fā)展移動(dòng)金融，銀行應(yīng)細(xì)分客戶市場(chǎng)，從“刀刃上”提升使用率。通過(guò)細(xì)分客戶提升服務(wù)推送的針對(duì)性，培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣，增加服務(wù)的實(shí)用性。根據(jù)“二八法則”下，需深入發(fā)展高端客群，“長(zhǎng)尾效應(yīng)”下，重點(diǎn)發(fā)展年輕一代客群，“圈地邏輯”下，需加緊布局農(nóng)村客戶群。
（一）深入挖掘用戶數(shù)量的通用性價(jià)值，適當(dāng)整合產(chǎn)品資源。
移動(dòng)金融各個(gè)產(chǎn)品之間具有一定的用戶通用性，而工商銀行的產(chǎn)品線較為龐大，各個(gè)產(chǎn)品之間的用戶通用性并未被發(fā)揮出來(lái)，這大大提升了營(yíng)銷成本。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，下載多個(gè)應(yīng)用也并不符合大多數(shù)用戶的實(shí)際使用習(xí)慣。
因此，筆者認(rèn)為，應(yīng)該適當(dāng)整合移動(dòng)金融資源，充分發(fā)揮產(chǎn)品組合對(duì)用戶的粘性，節(jié)約開發(fā)及營(yíng)銷成本。例如，工商銀行手機(jī)銀行用戶數(shù)量龐大，可以以此為入口，將其他產(chǎn)品功能適當(dāng)整合至手機(jī)銀行當(dāng)中。
（二）繼續(xù)提升產(chǎn)品體驗(yàn)。
由于工商銀行大多數(shù)產(chǎn)品上線時(shí)間都比較短，因此產(chǎn)品體驗(yàn)方面仍有待提升。比如，仍有一些圖片未適配控件大小；逸貸及個(gè)人信用消費(fèi)貸款入口不明顯，操作較為復(fù)雜等。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶體驗(yàn)直接影響到用戶對(duì)該產(chǎn)品的使用，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品體驗(yàn)是發(fā)展移動(dòng)金融的必經(jīng)之路。
開發(fā)的各類APP應(yīng)當(dāng)根據(jù)客群特點(diǎn)按需組合金融功能，不斷豐富場(chǎng)景提升客戶體驗(yàn)，例如結(jié)合年輕客戶群體需求搭建更加豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，根據(jù)客戶的需求偏好設(shè)置游戲充值、流量服務(wù)等功能。
（三）利用新技術(shù)創(chuàng)造新機(jī)遇
移動(dòng)金融的發(fā)展一方面是由用戶需求引領(lǐng)，而另一方面是由新技術(shù)引領(lǐng)。
在前端，人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等用戶身份識(shí)別技術(shù)，可以讓用戶隨時(shí)隨地完成需要授權(quán)的業(yè)務(wù)，如Apple Pay等移動(dòng)支付使用了指紋驗(yàn)證，以保證用戶支付安全，招商銀行則引入人臉識(shí)別技術(shù)，作為身份驗(yàn)證的輔助。生物特征識(shí)別技術(shù)既能夠?yàn)榭蛻舻臉I(yè)務(wù)安全提供保證，又可以為銀行運(yùn)營(yíng)提供輔證，并節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。
在中后臺(tái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、分布式計(jì)算架構(gòu)等數(shù)據(jù)處理技術(shù)已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)用于金融服務(wù)場(chǎng)景，利用這些技術(shù)，可以大大降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)成本等。
（四）注重風(fēng)險(xiǎn)防控
在應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)方面，安全性應(yīng)是移動(dòng)金融產(chǎn)品的首要保證；在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行在為客戶辦理移動(dòng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)，如注冊(cè)、變更信息等，應(yīng)嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)椴僮鲉?wèn)題引發(fā)的法律糾紛；在用戶行為風(fēng)險(xiǎn)方面，應(yīng)對(duì)客戶盡到安全提示及產(chǎn)品使用說(shuō)明等義務(wù)。
綜上，商業(yè)銀行在發(fā)展移動(dòng)金融時(shí)，應(yīng)珍惜聲譽(yù)，格外注重風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控，在產(chǎn)品的開發(fā)環(huán)節(jié)，把好代碼質(zhì)量，做好信息加密、安全校驗(yàn)等措施；在產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)教育，使客戶養(yǎng)成良好的安全使用習(xí)慣；在業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)[3]。
五、小結(jié)
當(dāng)前，移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大熱點(diǎn)，以阿里巴巴等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，和以工商銀行及招商銀行等為代表的商業(yè)銀行均已經(jīng)開展了移動(dòng)金融的布局。工商銀行的e-ICBC品牌以“三大平臺(tái)”及“三大產(chǎn)品”為核心，既覆蓋了移動(dòng)金融領(lǐng)域的方方面面，又開創(chuàng)了商業(yè)銀行注重用戶體驗(yàn)、線上線下一體化的新型服務(wù)格局。筆者建議工商銀行在移動(dòng)金融發(fā)展過(guò)程中，適當(dāng)整合產(chǎn)品資源，通過(guò)版本更新不斷提升用戶體驗(yàn)，在前端及中后臺(tái)，充分運(yùn)用生物特征識(shí)別、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，并在不斷發(fā)展移動(dòng)金融的同時(shí)，做好潛在風(fēng)險(xiǎn)的把控。
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