時間：2023-07-13 09:23:10
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇村鎮銀行的前景，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關鍵詞】小額貸款公司改制 難點與建議
小額貸款公司改制為村鎮銀行是小額貸款公司發起人的初衷或看好的前景。銀監會和人民銀行于2008年頒發《關于小額貸款公司試點的指導意見》，對合規的小額貸款公司可在自愿的基礎上規范改造為村鎮銀行。全國的小額貸款公司像雨后春筍一般迅速發展，到2012年11月底全國已經發展到5948家，從業人員6.57萬人。小額貸款公司的異軍突起，為民間資本投向中小微企業和“三農”經濟開辟了一條新的渠道。可是，一些小額貸款公司從2009年成立到現在，已經四個年頭了。公司業務得到了迅速發展，資產質量也很高，盈利水平也很理想，按照上述“指導意見”的相關規定，可以申請改制為村鎮銀行。但改制的進程并不是很順利，為此筆者進行了一次調研。
一、小額貸款改制為村鎮銀行的難點
國家銀監會于2009年了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），對小額貸款公司改制成為村鎮銀行的準入條件、操作程序，以及監管要求等都作出了制度規定，為小額貸款公司改制為村鎮銀行提供了政策支持。然而，小額貸款公司在實施改制的進程中存在四大難點：
一是公司控股權易主，難以接受。目前小額貸款公司的大股東處于絕對控股地位，有絕對的說話權和經營權。按照《暫行辦法》要求，村鎮銀行設立的發起人或出資人中應至少有1家銀行機構，且持股在20%以上，而單一非金融機構的企業法人，自然人及關聯方持股不得超過10%。按照這一改制的股權設置的政策要求，原小額貸款公司的股東，尤其是大股東的股權肯定是變小了。這對于辛辛苦苦已經經營了幾年的股東而言，改制成村鎮銀行雖然公司是進位了，但董事長的位子讓了，管理權沒了，頂多是參加村鎮銀行的董事會，舉舉手表表態。這樣，就使小額貸款公司改制為村鎮銀行的積極性沒有了。
二是公司業務“便捷”不再，難留客戶。小額貸款公司改制成為村鎮銀行之后，將會納入銀行業監管體系，其經營機制和方式必然要有所轉換。一定會喪失小額貸款公司“便捷、靈活”的優勢和特色。小額貸款公司服務對象主要是本地區的企業和經營戶，借款人群的相對固定和熟悉，業務辦理基本能夠當天辦結，甚至隨到隨辦，這種“便捷、靈活”的經營模式是銀行金融機構無法比擬的，如業務操作流程按銀行的操作規程進行辦理，必然會流失一些老客戶。
三是公司業務范圍增了，難保增盈。小額貸款公司改制成為村鎮銀行后，雖然業務范圍有所擴展，增加了吸收公眾存款、支付結算以及中介服務業務。但貸款利率執行必然會比照當地商業銀行的利率水平，比現行利率水平將會大幅降低。目前對小額貸款公司貸款利率的要求是不高于銀行基準利率的四倍，但實際上執行都是接近或等于銀行基準利率的四倍。貸款利率高低決定了小額貸款公司盈利多少，中介業務的發展還需要一個漸進的過程，小額貸款公司的股東們希望能在短期內看到投資回報，不愿看到盈利水平的大幅下降。當前小額貸款公司的資本利潤率可達到15%～20%，遠高于當地的股份制商業銀行的資本利潤率。
四是公司改制談判，難免紛爭。對于發起銀行來說與其在股權轉讓中紛爭，不如直接招股成立村鎮銀行；與其花費大量的人力物力去收購一家小額貸款公司的股權，在管理權、經營權以及人事安排上與小額貸款公司進行多次反復的商談，不如直接招股開設一家村鎮銀行來得更為快捷簡單。村鎮銀行的發起人在創辦村鎮銀行時就會全面權衡過這個問題，直接招股優于改制一家小額貸款公司。所以，這樣對于發起銀行來說也是積極性不高。
二、小額貸款公司改制村鎮銀行的對策
《金融業發展和改革“十二”規劃》第五章第六節中明確指出“支持民間資本參與設立村鎮銀行，進一步加大民間資本參與金融服務的力度。”當前小額貸款公司介于銀行與民間借貸之間，靈活的經營模式已經形成與銀行業機構差異化的客戶群體，與銀行機構形成錯位補充。其業務的迅速發展，既有效地引導了民間借貸，同時也促進了銀行業的業務創新。但針對將小額貸款公司改制為村鎮銀行的難點，筆者提出如下四點建議：
一是以政府金融辦牽頭，組織相關金融專家制定《小額貸款公司評估與管理辦法》。建立科學的小額貸款公司評價體系，定期根據其經營狀況和資產質量將小額貸款公司分為“A、B、C”三個等級。同時實行分“級”管理，做到有進有退：對于“A級”小額貸款公司將進行培養改制成村鎮銀行；對于“B級”小額貸款公司將擴大其融資限度，將其做大做強；對于“C級”小額貸款公司將加強監測，進行整頓，限期整改。整改不到位將列入退市名單。
二是調整小額貸款公司從銀行融入資金的限制，做大做強小額貸款公司。小額貸款公司改制成村鎮銀行還需要一個漸進的過程，應進一步擴大小額貸款公司的金資來源，把其業務做大做強。當前小額貸款公司業務擴展受到資金來源限制，根據《小額貸款公司試點的指導意見》，從銀行融入資金只能控制在資本金的50%之內。受資金來源限制，很多客戶被拒之門外。因此。我們應該對這一政策進行調整。按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“B級”的小額貸款公司，逐步放大對其融資限度的控制，把“B級”小額貸款公司的業務做大做強。
三是調整小額貸款公司改制村鎮銀行股權控制政策，調動小額貸款公司改制的積極性。《暫行辦法》中的控股規定實質上是將小額貸款公司的控股權轉移給商業銀行。因此，應調整《暫行辦法》中的股權控制政策，制定有利于調動小額貸款公司進行改制積極性的限制。將按照《小額貸款公司評估與管理辦法》，對被評為“A級”小額貸款公司進行培養逐步改制成村鎮銀行。
四是強化對改制成村鎮銀行的監控，嚴控風險。小額貸款公司改制村鎮銀行不能一蹴而就，對小額貸款公司改制而來的村鎮銀行，還應建立兩至三年過渡期的扶持政策和監控措施，使從小額貸款公司改制而來的村鎮銀行有一個適應期或過渡期，逐步成長為成熟的村鎮銀行。
參考文獻
[1]《關于小額貸款公司試點的指導意見》.國家銀監會和人民銀行2008年聯合頒發.
[2]《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行辦法》.國家銀監會，2009頒發.
[3]《金融業發展和改革“十二”規劃》.國務院批準，《金融時報》2012.09.18.
“目前商業銀行業務領域中,唯一沒有成為紅海的領域就是農村金融。”著名經濟學家左小蕾說。因此越來越多的銀行、企業甚至是個人都對這一“藍海”表達了“愛慕之意”。
即將開業的武漢首家農村村鎮銀行,正是看準了這一空白市場。
后來者居上?
9月16日,記者來到位于江夏區紙坊北華街的江夏民生村鎮銀行(籌)采訪。這個即將開業的農村村鎮銀行并沒開在“村委會”旁邊,而是開在與江夏區政府毗鄰的繁華的大道上。標牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼,400多平方米的營業大廳裝修基本完成,在保安的指引下來到8樓的辦公區,裝修留下的氣味還未完全消散。
采訪該行的負責人頗費周折,先不談約訪的時間,整個采訪都在其空余時間見縫插針進行的。“馬上要開業了,所以特別忙。”江夏民生村鎮銀行(籌)行長鄒融歉意地說。
“我沒有在農村金融機構工作過,這個工作對我來說也是全新的。”鄒融說。先后在建行和民生銀行工作過的他,面對新的工作環境倒是信心十足。
這與記者6月份在一個論壇上遇到的湖北另一地區的村鎮銀行的負責人完全不一樣。從其它地區村鎮銀行的發展規律來看,村鎮銀行成立初都會面臨“吸儲難、成本高、風險大”的三道坎。面對記者的疑惑,鄒融卻顯得很輕松。
“據我們了解,目前湖北境內村鎮銀行在剛開辦的時候,注冊資金都很小。”鄒融說。他還介紹,江夏民生村鎮銀行是由中國民生銀行牽頭,武漢市農業投資公司,東創投資擔保公司,武漢市梁子湖水產集團公司等9家單位,出資8000萬共同組建。具有獨立法人資格,區別于一般商業銀行的分支機構。
“我們的主要出資人,也就是我們的母行民生銀行,在服務中小企業、個體經營戶方面,走的比較超前。而村鎮銀行的服務定位是中小企業,‘三農’這塊,剛好來講,三農肯定是民營占多數,這與我們村鎮銀行的定位基本是契合的,所以我們回頭來做這個,具有先天的優勢。”鄒融表示。
從2008年開始,民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開辦了三家村鎮銀行,均在當地引起較大反響。據鄒融介紹,《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國商業銀行競爭力評價報告》,民生銀行已設的三家村鎮銀行在全國村鎮銀行中名列前茅。其中按資產排名,上海松江民生村鎮銀行榮登榜首,慈溪民生村鎮銀行位列第九位,彭州民生村鎮銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產來完成的。
“他們都是把母行的產品和營銷技術直接復制過去,做中小企業,做小微企業,做農戶。經營的非常好。從民生銀行的先天優勢和實踐優勢上我們都是不用怎么擔心的。”鄒融說。
也許是受其它地區成功經驗的影響,江夏民生村鎮銀行并沒有針對農村金融市場開發相對應的產品。“我們也是直接將母行的產品和營銷技術直接移植過來,我們預計明年開始盈利,后年的資本回報率要達到25%。”
有調查顯示,目前湖北已開業的村鎮銀行大部分都在1年之后實現盈利。“江夏在整個湖北的綜合實力排名都是靠前的,我們之所以選擇這里,也是武漢市政府為我們推薦的。”對銀行所在地江夏的軟硬環境鄒融表示出很大的信心。
聞風而動
“有錢就去開銀行!”這是最近武漢市企業界的一句流行語。《鄂商》記者從湖北省銀監局了解到,這一流行語的背后現實是,農村金融市場前景日趨明朗,越來越多的企業都想加入其中分享最后一杯羹。
“全球最賺錢的銀行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉國的從事小額信貸業務的鄉村銀行。立足農村金融的金融機構,可以大力發展小額信貸。雖然小額信貸規模有限,但可以收取比較高的利率,壞賬率還比較小。”左小蕾表示。她認為,隨著新農村建設、農村城鎮化向縱深推進,現代農業產業發展壯大,縣域新型工業化蓬勃發展,以及農民收入穩步增加,今后外部環境對發展“三農”和縣域金融市場有利。
此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮、嘉魚縣、隨州市曾都區和宜昌市五豐縣采花鄉共10個試點。據湖北省銀監局相關人士介紹,所有試點都具有一些共同特征,比如當地的金融需求量較大、金融服務相對薄弱、信用基礎好、當地政府態度積極。
“現在每天來談投資的企業都擠破了門,我們完全沒休息時間。”湖北省銀監局相關負責人在接受采訪時表示,除了銀行外,很多原本與金融業務不搭邊的企業都紛紛表達投資農村銀行的意愿。
“但我們首先還是考慮銀行。”該人士表示,除了政策上有明確規定村鎮銀行必須由銀行控股外,從地方金融安全和農民利益出發,優先考慮銀行也是現實的必須。
據介紹,目前有意在湖北投資開辦村鎮銀行的,以江浙地區的資本為多,“其中有很多相當有實力和影響力的企業。”許多銀行也在競爭發起人資格,目前已有北京市農村商業銀行、江蘇常熟農村商業銀行等多家已經進入實質性談判;湖北省本地企業中,武漢市農村商業銀行和湖北農村信用聯社都已經提交相應方案。
渴望“鰻魚效應”
之前,湖北當地農村的主要金融服務機構是農村信用社。“農村信用社一家獨大,處于壟斷地位,但同時好好的一個市場,也沒有充分開發好,因為沒有競爭。”湖北省銀監局相關人士對農村信用社的表現并不滿意。
這基于一個現實,即大多農民無法享受到金融服務。記者在接觸一位有過農村貸款經歷的農民時,他談到自己曾向當地信用社貸款,不僅授信額度“根本就像是做樣子(意思是太少,無法滿足需求)”,而且辦理的手續繁瑣,最主要的是,“他們好像根本就不想貸款給農民,怕還不起。”他甚至認為,信用社發放貸款的對象是“農民中的有錢人,而很多有貸款需求的農民很難貸到款。
農民無法通過正常的渠道貸到款,就只能另求它法。于是,在一些地區就催生了民間借貸,這種借貸方式對農民來講也實在是一種無奈的選擇。
據湖北省銀監局人士介紹,在湖北一些地區,當地農村的民間借貸利率至少在9~10個點以上,有些私人借貸甚至達到20%,這明顯高出了城市的利差,一方面說明農村是個不錯的市場,另一方面,反映出農村金融市場的饑渴癥狀。
《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負責人,他表示,盡管目前對村鎮銀行試點情況還不了解,但一旦真的村鎮銀行落地,“肯定是信用社最大的競爭對手。”他還介紹,實際上,近年來信用社也在進行各種調整和嘗試,加強服務的貼近性和有效性,但受到本身機制所累,很難收到預期效果。他甚至表示出擔憂,現在農村信用社中將會有大批人才流向未來的村鎮銀行,這些人才本身對農村金融市場很熟悉,對當地的情況也比較了解,一旦給予體制上的釋放,這將對信用社形成致命的沖擊。
摘 要：村鎮銀行在國家的扶持下一直跟隨著時展的腳步，為農村金融市場的多元化建設起到了不可替代的作用。本文主要對我國村鎮銀行的經營模式從地區分布的角度進行分析，進而找到我國村鎮銀行運營中出現的問題及解決方案。最后展望我國村鎮銀行的未來發展前景。
關鍵詞 ：村鎮銀行 經營模式 多元化 地區差異
一、我國村鎮銀行的概述
（一）村鎮銀行產生的背景
自1997 年亞洲金融危機后，農村金融市場的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立，標志著我國村鎮銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農村金融服務的成本高、收益小的服務需求，解決了農村貸款難的問題。村鎮銀行的建立與推廣是這個時代的必然趨勢。
（二）村鎮銀行的特點
村鎮銀行是一級法人機構，與銀行分支結構有著明顯的不同。村鎮銀行建立“門檻低”但監管嚴格，使村鎮銀行能在我國的經濟發展過程中發揮不可替代的作用。其主要特點有以下幾點：
1、治理靈活。村鎮銀行主要服務于“三農”經濟建設，而在農村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產品相對簡單，這使得村鎮銀行形成自身一大特點——治理靈活。鑒于這一特點村鎮銀行大可以按照不同的地區、不同公司乃至不同的人的特點來為其“量身定做”金融產品，而農村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風險。這樣做無異于在提高自身經濟效益的同時加強了銀行運行的穩定，附帶的還提高了在農民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮銀行的靈活性決定了它能在發展過程中迅速的適應市場變化從而得到更好的進步。
2、經營對象與特點。村鎮銀行主要服務對象是那些文化水平相對欠缺、沒有一技之長、生產要素欠缺、勉強或難以維持生計的農民和從事簡單的個體經營、種植業、漁業等正在脫貧致富的農民，而將從事規模化的經營活動的已經富裕起來的農民資源分流給農村信用合作社，這樣在保證了農村資金問題解決的同時也避免了與其他銀行的惡性競爭，從而獲得更好的發展空間。村鎮銀行的發展其本質與現代商業銀行發展相同的三個階段。村鎮銀行要時刻牢記其建立的宗旨在發展的同時要扶持“三農”的經濟發展，因此村鎮銀行的入駐首先要解決的問題是農民的生活問題。當人們的溫飽問題解決了，人們就會產生一種比較的心理，在眾多的金融服務項目中選擇最適合自己的那一款。此時的村鎮銀行正式邁進了第二階段，此時應該將重點放在自己產品多元化的建設上，如此才能順應市場的變化，在村鎮市場占據一席之地。最后，銀行將步入穩定發展階段，而發展的過程中必將與其他金融機構形成競爭關系，必須因地而異，在穩定發展的同時，重點推出自己銀行獨有的特色服務，從而形成市場競爭力。
3、村鎮銀行的市場定位。由于村鎮銀行的社會效益和自身效益的不統一，因而很難正確把握其市場定位及建行宗旨。村鎮銀行應該定位為“貸農貸小”的小型商業銀行，其服務對象是農戶、個體工商戶和小微企業。
二、我國村鎮銀行的經營狀況及存在問題分析
（一）我國村鎮銀行的發展狀況
截至2011 年年底，全國242 家銀行業金融機構共發起設立786家新型農村金融機構，其中村鎮銀行726 家。到2009 年末已開業的148 家村鎮銀行中80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等小型金融機構，而傳統大型金融機構對設立村鎮銀行缺乏積極性，僅僅設立了9 家。總之，總體來說我國村鎮銀行發展趨勢良好，但速度緩慢。
（二）我國村鎮銀行運營過程中存在的問題
1、信任度問題。在經濟相對落后的村鎮，國有商業銀行等傳統銀行在人們心中占據了難以逾越的地位，他們對村鎮銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數村鎮銀行的信息管理系統并不完善，使操作風險增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮銀行推到一個比較尷尬的位置。
2、內部員工素養問題。村鎮銀行是一個低成本運營的金融機構，農村戶數較多，管理發面也需要很多專業人才，但在偏僻地區如果不能給予專業人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運營，另一方面又要進行專業化管理。長此以往必然因員工素養問題導致操作風險和信用風險難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮銀行為例，截至2013 年該行8 個營業網點共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經驗的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮銀行的人才匱乏。
3、經營問題。村鎮銀行的注冊資金需大于100 萬元人民幣，近年來大多村鎮銀行的注冊資金都超過5000 萬元，經濟稍微好點的地區有1 億到2 億的。但相對傳統銀行來說村鎮銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠的地區存款的增長速率緩慢。而村鎮銀行是否聯網很大程度上也制約著村鎮銀行的發展，目前絕大多數村鎮銀行并未聯網，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風險的可能。
三、解決村鎮銀行存在問題的對策
（一）加大支持力度
村鎮銀行是為“三農”服務的，政府應該給予政策方面的優待，首先要加大對村鎮銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮銀行的各項服務，關注村鎮銀行的各項優惠政策，從而實現雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優先考慮新增行政事業單位專戶在村鎮銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮銀行一定的稅收減免政策；最后，引導村鎮銀行建立健全農戶信貸檔案，使其與農戶建立良好互信關系，從低風險的信貸業務入手，逐步積累經驗，穩步發展信貸業務。
（二）不斷進行自我提升
要改變目前的現狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據的比例往往更大。第一，銀行的營業網點的布局要謹慎考慮，因為村鎮銀行是低成本運營金融機構，每一個網點的建立必將與傳統農業銀行形成競爭關系，而在這一關系中村鎮銀行并不占優勢，網點的設立要瞄準傳統銀行的空白點，進行“補漏”操作，形成錯位競爭優勢。第二，結合自生靈活性的特點，因地制宜，大膽創新，根據地區特色為其制作該地區所需要的產品設計，做有自己特色的銀行發展。第三，借鑒和引用國有商業銀行的先進網絡設施，會在提升工作效率的同時降低操作風險的發生。第四，加強管理人員職業道德和職業能力的培訓和提升，不斷引入具有責任心的高級管理人員，降低信用風險。
（三）加大不同地區經營模式的借鑒和學習
我國是一個經濟大國，也是一個經濟發展有明顯區域性的國家，村鎮銀行在我國東部、中部和西部的發展都各有各的特點。
1、“以鎮為主”——東部地區。由村鎮銀行分布可看出東部地區的村鎮銀行最多。在改革開放以來，東部地區一直都走在時代的前沿，因而東部地區的經濟水平較中西部來說較為發達，因此東部地區對資金的需求較大。因此要想在東部金融業分一杯羹，首先得具備一定的規模，最好在一億以上，否則銀行承受風險的能力不足以滿足農戶和中小企業的貸款，這樣的話即偏離了村鎮銀行建立的市場定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規模不夠的村鎮銀行必將失去競爭力，故而在東部的村鎮銀行必須具備一定的規模。
在東部沿海地區自主創業的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯的想法但缺少資金，所以村鎮銀行大可以著重發展創業貸款項目。因此東方地區村鎮銀行的重點應放在無抵押產品設計上，與此同時應該放寬對個體戶和中小型企業的貸款條件，提高貸款發放的效率。扶持第一、二層農民的創業之路，拉動東部農村經濟發展，從而在東部地區得以立足。
2、“以村為主”——中部地區。中部地區自古以來因自然條件優越，一直以農業發展為主，使得中國大部分農戶都集中在中部地區，因此中部地區的村鎮銀行的發展宗旨是“以村為主”。中部地區的經濟不及東部地區但農戶的數量引起質變，雖然在每一位的成本上會有所減少但人數達到一定數量時，這個資金的缺口也是相當可觀的，因此中部地區的村鎮銀行也應該具備較為雄厚的資金后盾。
雖然中部地區正在蓬勃發展，但第一層農民明顯較少，所以村鎮銀行的主要目標應該瞄準第二、三層農民，由于貸款金額較小，對于這種情況可實施聯保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮銀行為解決“三農”問題的創建宗旨，這才是真正的雙贏。
3、“以鄉為主”——西部地區。中國西部地區占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對我國對西部的開發進展緩慢，現在的西部仍處在待開發階段，村鎮銀行的入駐無疑是西部地區的福音。
西部地區地廣人稀，因此村鎮銀行的發展必然要以“小且精”的主旨發展，西部的村鎮銀行主要的服務對象是第三層農民，在國家對西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區一樣采取多人聯保貸款制度，在條件允許下可放寬農民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農戶的需求。
四、我國村鎮銀行未來發展前景
（一）政策引導會不斷凸顯
近幾年，我國不斷的出臺對村鎮銀行的扶持政策。人民銀行與銀監會于2008 年5 月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，該條款將村鎮銀行的運行過程中的各項政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運營效率；財政部于2009 年先后了《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》和《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。該條令規定村鎮銀行在當年的經營達到銀監局的要求同時貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補助，這無疑加大了村鎮銀行的抗風險能力。
（二）自身社會適應性將不斷增強
村鎮銀行的建立宗旨是“貸農貸小”。在與傳統銀行間的競爭中村鎮銀行并不占優勢，與其與傳統銀行惡性競爭，還不如瞄準傳統銀行的“盲點”發揮自身的特色，培養發展“低成本、易推廣、能重復操作”的符合農村特色的金融項目。
結合現代農業發展的需要，加大創新力度，為“三農”提供多樣化的需求。最大限度的建設信息化管理，為消費者提供便利的同時加大自己的工作效率。在政策引導，政府推動下用靈活多變的創新信用模式為“三農”服務的同時，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進而加大信任度，才能在以后發展中穩步行進。
參考文獻
[1]柴瑞娟.村鎮銀行股權結構研究[J].法學雜志，2010，3(12).
[2]徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮銀行問題調查與研究[J].農村經濟，2009(4).
作者簡介：
1村鎮銀行發展中存在的問題
1.1負債業務進展緩慢,存貸比超標問題普遍
資金籌集困難,是目前大多數村鎮銀行面臨的主要問題。村鎮銀行通過負債手段獲取現金的能力不強,主要原因有以下兩個方面:①社會認同度不高,作為新興的農村金融機構,村鎮銀行在發展初期社會認知度低,公眾普遍認為村鎮銀行是私人銀行,有錢也不愿存。②目前,村鎮銀行結算渠道不暢,無法通存通兌,也無法發行銀聯卡,大多數村鎮銀行的異地匯劃必須通過行,因而匯劃款項難以實時到賬,這樣的弊端使得企業缺少在村鎮銀行開戶的意愿。基于以上原因,截至2011年5月末,全國536家村鎮銀行存款余額為1006.7億元,僅占全國金融機構存款余額的0.107%。同時由于存款的增長率和貸款的增長率不匹配,很多村鎮銀行的存貸比超標。
1.2金融專業人才缺乏
村鎮銀行業務主要面向農村地區及中小企業,而農村地區明顯大量缺乏金融人才。造成村鎮銀行專業人才奇缺狀況的原因:①在于其是新興事物,并且主要業務面向“三農”,這樣的機構發展對于國家政策的依賴度很高,前景難以預料,因此有經驗的金融專業人員為自己的發展前途考慮通常不愿進入村鎮銀行;②通過社會招聘進入村鎮銀行的工作人員一般缺少金融行業的從業經驗和農村金融的相關理論知識,而員工的業務經驗及管理經驗的不足,在很大程度上制約了村鎮銀行的經營和發展。
1.3國家相關政策支持不足
村鎮銀行作為服務農村經濟的商業銀行,其發展受到農村經濟一些固有特征,比如高風險、低收益等的影響,應當得到國家的政策支持。目前,村鎮銀行的企業所得稅和營業稅分別為25%和5%,都明顯高于與其服務目標相同的信用社。村鎮銀行在現階段的起步發展階段,只有得到國家相關政策的扶持,得到適當的補貼和優惠,才可能化解風險,求得長遠發展。
2村鎮銀行目前面臨的主要風險
2.1信用風險
信用風險是指借款人因種種原因,不愿或無力履行合同條件而構成違約,致使銀行遭受損失的可能性。信用風險是金融機構面臨的最主要風險,而村鎮銀行面臨的信用風險更是高于其他商業銀行。①村鎮銀行的服務目標在“三農”,農業生產周期比較長,受自然環境影響大。近年來,我國自然災害頻發,同時農業保險機制還未形成,更加劇了農業貸款的信用風險;②相比大型股份制商業銀行,村鎮銀行由于成本和技術問題等等原因難以進入征信系統,其貸款對象往往在其他金融機構沒有貸款記錄,這樣無疑更加增大了村鎮銀行的信用風險。
2.2流動性風險
流動性風險是指商業銀行由于金融資產的流動性的不確定性變動而遭受經濟損失的可能性。村鎮銀行正在業務拓展階段,業務相對單一,主要是存貸款業務,其面臨的狀況是吸收存款難度大而貸款需求旺盛,同時貸款回收也存在一定問題。村鎮銀行目前還沒有被廣泛的認可,設立地區和服務目標又與農信社和郵儲銀行這些已成規模的金融機構相重合,爭取存款業務的道路艱巨而漫長,但同時由于其他金融機構尤其是全國聯網的商業銀行貸款審批程序嚴格復雜,這一目標客戶群的貸款需求又極其旺盛。這樣的業務現狀帶來存款和貸款數量及期限的嚴重不匹配,從而造成流動性風險。
2.3操作風險
操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。盡管國家出臺了一些政策進行扶持,但村鎮銀行目前的發展存在很多亟待解決的問題,發展前景還不明朗,有相關從業經驗的專業金融人才以及金融管理人才都持觀望狀態,不愿加入村鎮銀行。在這樣的背景下,村鎮銀行的業務操作人員往往是沒有業務實踐經驗的社會招募人員,其對專業知識和實踐操作經驗的欠缺使得村鎮銀行發生操作風險的可能性增大。另外,村鎮銀行也大量缺乏具有金融管理能力的高素質人才,管理層的不專業,也很難在業務部門出現違規操作時及時發現風險。
3村鎮銀行實現可持續發展應采取的主要措施
3.1健全完善信用風險管理機制,加快進入征信系統進程在學型股份制商業銀行比較成熟的信用管理模式的基礎上,借鑒國外社區銀行的成功經驗,探索符合自身特點的信用管理機制。①必須實施標準化的信貸管理流程,完善貸前、貸中、貸后三階段檢查,全面對貸款人的還款能力進行評估。②在還款監督機制中可借鑒國外成功案例,成立貸款人相互監督小組,充分運用群眾自我監督和相互監督,以達到最小的監督成本,最大的還款效率。③必須加強內部工作人員培訓,加強操作人員的專業技能培訓的同時,加強信貸人員責任心及工作方法的指導。加快村鎮銀行進入人民銀行征信系統的進程,是降低村鎮銀行信用風險的重要途徑。村鎮銀行應加強農戶以及相關中小企業信用數據信息的收集,對服務客戶的基本信息、信用交易信息以及其他相關信用資料做到全方位記錄。在進入征信系統的技術、管理、資金方面的不足可以尋求人民銀行和政府的幫助與支持。
3.2加強流動性風險管理,加強品牌宣傳,拓寬融資渠道為保證村鎮銀行的可持續發展,必須抓緊制定有效的流動性風險管理體系,對存貸款比例等一些流動性指標加強監測,高度重視自身的流動性風險程度。增加負債業務能力,吸收存款是解決流動性風險的根本途徑。村鎮銀行存款不足的首要原因是公眾信任度低,可以通過擴大宣傳的方式樹立形象,加大在平面媒體及電視、電臺的宣傳投入,強調村鎮銀行不是私人性質的金融機構,而是由大型商業銀行作為控股人的股份制商業銀行,擁有成熟的經營管理模式和經驗,消除潛在客戶對于資金安全性的顧慮,同時引導中小企業入股,通過這種方式贏得對公客戶。除此之外,增加村鎮銀行的金融業務,擴大其融資渠道也是有效控制流動性風險的方法,比如開展銀行承兌匯票的貼現業務等。
一、我國村鎮銀行發展的現狀
自2006年底以來，我國不斷調整和放寬農村地區銀行業金融機構的準入門檻，推動以村鎮銀行為主的新型農村金融機構的發展。作為新型農村金融機構的代表，村鎮銀行能夠充分發揮管理層次少，經營方式靈活，信息渠道通暢的自身優勢，有效活躍農村金融市場，改變長期以來我國農村金融體系中機構形式單一，金融產品及服務供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農村金融服務的質量和水平，展現出良好的發展前景。但是，在國有商業銀行的壟斷地位下，村鎮銀行生存發展的困境也不容忽視。
（一）當前村鎮銀行的數量規模遠未達到經濟發展的規劃目標，難以有效填補農村金融供給的缺口，扭轉資金匱乏的局面。同時，農村業務發展較慢，存貸業務量小，市場占有率低，不能對當地的農村金融格局產生根本性影響。
（二）村鎮銀行資金大量外流，涉農貸款少。由于農村金融自身高風險，低風險的特質，加上農戶缺乏有效擔保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮銀行出于規避風險和自身效益的考慮，不愿開展涉農業務，銀行資金更多的是流向發達地區的高收益行業。
二、阻礙我國村鎮銀行發展壯大的內外因素
（一）內部因素
1．村鎮銀行定位不準確村鎮銀行的設立目的是為了解決農村地區金融供給不足，填補金融服務的盲區，活躍金融領域競爭，在市場定位上主要是服務于“三農”。但是由于農村金融貸款風險過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補償機制的情況下，村鎮銀行必然會收縮“三農”的貸款額度。目前，村鎮銀行大多還沒有將自己準確定位為服務“三農”的農村金融機構，大多只移植了商業銀行的經營模式，過分注重吸收存款，擴大信貸規模，追求利潤最大化，嚴重扭曲了村鎮銀行的宗旨和目的，不利于村鎮銀行的可持續發展。
2．村鎮銀行社會認知度低，資金來源不足村鎮銀行發展仍處于初級階段，普遍成立時間較短，經營規模小，營業網點少，社會認知度低。村鎮銀行多數設立于農村貧困地區，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農戶和中小企業閑置資金有限，客觀上造成村鎮銀行籌資困難重重。而且，在農村地區，國有商業銀行，農村信用社等傳統金融機構有著更為廣泛的儲戶基礎，信譽度更高，因而造成村鎮銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續發展能力不足。目前，村鎮銀行的存款業務大多依賴于地方政府對公存款的支持，個人和企業存款有限，不具有長期性和可持續性。
3．村鎮銀行缺乏對貸款模式的創新由于農業經濟的自身特性，中國農村金融和城市金融生態有很大區別，而村鎮銀行完全照搬城市商業銀行發展模式，將大部分精力放在擴張信貸規模上，缺乏對貸款模式的創新，局限于傳統模式之中，流程設計復雜，不能很好的發揮村鎮銀行規模小，經營靈活的優勢。在擔保抵押方面，則主要采取實物擔保，很少開展農戶聯保，信用擔保。
（二）外部因素
1．國家政策扶持力度不夠
對農村金融給予政策扶持是保證其商業可持續的客觀要求。盡管國家出臺了一系列對村鎮銀行財政支持和稅收優惠的規定，但與農村信用社等傳統金融機構相比，扶持力度仍顯不足。大多數村鎮銀行的存款準備金率和營業稅率都按商業銀行的標準執行，普遍高于農村信用社標準。村鎮銀行作為服務“三農”的新興金融機構，卻沒有享受到和農村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵和引導機制的缺失導致村鎮銀行支農的積極性和主動性受到影響，也不利于農村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農金融業務成本高，風險大，收益低，金融機構在農村開展金融業務與其商業化運作之間客觀上存在矛盾，沒有相應的政策扶持，村鎮銀行難以實現商業可持續，在利益導向下，其對“三農”的支持作用也難以得到充分發揮。
2．經營制度不完善
（1）準入門檻過高，發起人選擇面過窄。在建立村鎮銀行的制度安排中，規定村鎮銀行應采取發起人方式設立，且至少應有一家境內銀行業金融機構作為發起人，持股比例不得低于20％。這個規定的出發點在于有效控制金融風險，但是將村鎮銀行的發起人局限于符合設立條件的銀行業金融機構，將具有競爭實力的非銀行類金融機構排除在外，會導致村鎮銀行的發起人選擇面過窄，無法體現公平競爭，擇優錄取的原則，也無法讓更多優質資金投入農村金融領域。
（2）村鎮銀行的支付結算體系建設落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統，匯總業務主要實行他行，不利于規范管理和提高支付結算效率。
（3）村鎮銀行的征信體系建設落后。農村地區的信用環境較差，企業逃廢金融債權的現象比較嚴重，而村鎮銀行風險控制所需的大量信息又缺乏必要的系統支持，導致風險控制盲點較多，經營風險大，削弱了對農村提供信貸的積極性。
（4）擔保機制不健全。農村金融擔保體系向來薄弱，農戶貸款項目抗風險能力弱，極易受到自然災害或疾病影響，“三農”貸款損失補償機制及農業保險機制不健全，使得村鎮銀行在風險控制，貸款質量方面受到嚴峻挑戰。
三、促進我國村鎮銀行發展的建議
（一）明確金融服務的目標定位，開展錯位競爭村鎮銀行要以服務“三農”為主要目標，將市場定位于滿足當地農戶和中小企業的金融服務要求，通過金融創新，提供個性化服務，與傳統涉農金融機構開展錯位競爭。要積極發揮小銀行的優勢，利用地緣優勢和“軟信息”，拓展金融服務領域；在開展信用審查，信貸審批時，應更深入的理解農戶和農村中小企業在經營中可能遇到的困難，為他們提供個性化的融資和金融服務；根據當地經濟發展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結合自身優勢，大力挖掘與培育優質客戶群，避免與其他銀行機構同質化競爭；堅持市場化原則和商業化運作模式，在成本可測和風險可控的前提下，積極創新符合當地客戶合理需求的金融產品。
（二）構建長效的政策支持體系
1．政府應適當放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展情況和資金供求狀況在一定范圍內自主確定貸款利率，提高村鎮銀行對涉農貸款的積極性，從而保證為“三農”這一弱勢領域提供信貸服務的整體可持續性。
2．在一定年限內對村鎮銀行實行減免營業稅和所得稅的優惠政策，支持其初期發展壯大。同時，建立涉農貸款補貼機制，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政提供一定比例的信貸補貼，以增加農村貸款的有效供給，鼓勵加大對“三農”的投入。
3．成立政策性村鎮銀行。其資本金來源為財政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務農村地區的普通農戶及中小企業。
鼎業村鎮銀行是面向轄區內的涉農企業、中小企業以及廣大居民，提供各類存貸款、結算等金融服務。也正是在這短短的兩個月內，通過實際業務操作，遠在西安的核心系統運行狀態得到了進～步的檢驗。每天看著遠程管理、調用的數據表現一切正常，鼎業村鎮銀行技術負責人張先生的感覺是“心里更加踏實了”。
對任何一家銀行而言，核心系統是支撐銀行業務整體運營的關鍵，好比人體的“心臟”。對如此重要的“心臟”，鼎業村鎮銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費了一個月的時間。
受困IT系統
與很多村鎮銀行一樣，鼎業村鎮銀行面臨開業的最大問題就是如何快速建好IT系統，支撐銀行業務的正常處理，并開門營業。
相比銀監會對村鎮銀行規定的300萬起步標準，鼎業村鎮銀行的2億注冊資金算是大手筆，但較之其他大中型商業銀行的實力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業一貫動輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨立核心業務系統的投入，遠非鼎業村鎮銀行力所及之事。
再有，銀監會對村鎮銀行的籌備時間有著非常嚴格的規定，從營業執照批準到正式開業只有半年時間。按銀行常規的建機房、買設備、搭系統、開發軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時間。鼎業村鎮銀行作為深圳首家獲準籌建的村鎮銀行，占據有利的市場先機。為搭建IT系統而錯過最佳先機，并不劃算。
第三，鼎業村鎮銀行的經營范圍包括吸收公眾存款、發放貸款、辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現、從事銀行卡業務等，業務發展重點是為深圳眾多村辦或街辦企業、中小企業、個體工商戶等提供金融服務。地處深圳這樣的活躍經濟地帶，鼎業村鎮銀行的發展前景普遍被看好。但同時也要求它的銀行核心系統不能簡單為之，必須具備較先進的設計理念與架構，能夠支持長遠的業務發展和快速及時的業務響應。而很明顯，業務發展對核心系統的要求與IT技術人員和能力的實際現狀有很大差距，且短時間內難以解決。
迫于此，又考慮到IT投資回報及運維能力，幾番思量后，鼎業村鎮銀行最終決心將“核心業務系統外包”。此時，距離正式開業只有一個多月。
求證SaaS服務
決策做出后，鼎業村鎮銀行直接聯系上了神州數碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內在核心系統建設方面知名的IT服務商，且項目實施成功率高，在中國建成的銀行核心系統有數十個之多。
在了解鼎業村鎮銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務模式(基于云計算的新型核心系統服務模式)。簡言之，是從機房、硬件到軟件，由IT服務商建立起銀行業務處理所需的全部IT系統和環境，銀行可以根據實際需求向服務商定購所需的服務，再按定購的服務種類、使用量或時間長短向服務商支付費用，并通過互聯網獲得IT服務。
采用SaaS服務模式將核心系統外包是一次大膽的嘗試，鼎業村鎮銀行將自己所有客戶數據、產品服務及IT運營維護都交由外人管理。如何確保所有數據的安全性，如何快速響應業務需求，又如何保障遠在異地的銀行核心系統完全支撐每日業務的運營。最重要的，是如何能在一個月內幫助鼎業搭建好核心系統，實現開門營業的目標，并確保它既能服務當前業務，又能有效地支撐未來的業務發展。
所有顧慮消解的過程，是驗證神碼融信SaaS服務能力的過程。
神碼融信基于ModelBank體系架構的SaaS服務平臺，是以全新的SOA理念，成功應用于國內多家商業銀行。其系統成熟穩定，能夠很快滿足村鎮銀行開業所需的存款、貸款、支付、卡等全部業務處理功能。同時還可大大縮短系統建設時間，又充分保證銀行IT架構的先進性與未來適應性。
順利開業
鼎業村鎮銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務協議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業村鎮銀行便可獲得所需要的IT應用和運行維護服務，大大節省IT建設時間，確保按時開業。而他們只花費相對較少的IT啟動費和服務費。神州數碼的服務團隊不僅懂IT，更懂業務，多年的行業積累，使他們擁有豐富的銀行風險控制和安全管理經驗，這將對鼎業村鎮銀行未來業務的發展有更多的借鑒價值。
內容摘要:黃河三角洲地區有利的政策環境、良好的金融生態都為村鎮銀行提供良好的生存和發展空間。基于此,文章根據各地經濟實力、區域位置和發展規劃等,對黃河三角洲內村鎮銀行設立進行相關布局,并提出相應的發展對策和建議。
關鍵詞:黃河三角洲 村鎮銀行 發展
黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區,占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設區市的19個縣(市、區),總面積2.65萬平方公里。國務院批復的《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》中明確指出要支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度,以推動當地農民、農業和和農村經濟的發展。同時黃河三角洲生態農村經濟發展潛力巨大,也為村鎮銀行的發展提供了良好的土壤和生存空間。
黃河三角洲地區涉農金融機構現狀分析
(一)山東省涉農金融機構現狀
2009年,山東省金融機構改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構布局向基層延伸;農業銀行“三農”事業部試點改革效果初步顯現;郵政儲蓄銀行內部機制改革和從業人員專業化建設取得積極進展;城市商業銀行進行戰略轉型與機制創新,設立不同模式的小企業信貸專營機構;農村信用社股份制、銀行化改革繼續推進;3家農村商業銀行、1家農村合作銀行掛牌開業,1家農村合作銀行獲準籌建;新型農村金融機構試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發起設立村鎮銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業中小企業貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業農業貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構對農業、中小企業和涉農信貸投入積極跟進,信貸結構逐步優化。
(二)黃河三角洲地區涉農金融機構現狀
目前黃河三角洲地區參與農村經濟建設的金融機構有從原農村信用社改制而來的農村信用社聯合社(包括農村合作銀行和縣聯社)、農業銀行、中國農業發展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農村金融機構根據自己的實際情況都進行不同程度的改革和創新,積極推進新農村建設,提高“三農”服務水平。
根據山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統計局有關資料整理出黃河三角洲地區金融機構的存貸款情況,如表1所示。從表1中數據可以看出,黃河三角洲地區中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩步增加。目前來看,國內外金融機構也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規模開發輸入源源不斷的“資金血液”。
黃河三角洲地區設立村鎮銀行的有利因素分析
(一)國家給予較為寬松的政策環境
為大力支持黃河三角洲的建設,國家給予該區域的新型農村金融機構建設提供了較為寬松的政策環境,支持黃河三角洲地區在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試;支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度等,這給村鎮銀行的設立增加了安全系數保障。
(二)黃河三角洲地區經濟運行狀況良好
目前黃河三角洲地區經濟運行狀況良好。2008年生產總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農林牧漁業總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區的水產養殖業是黃河三角洲的重要產業之一,近幾年,這些地區的養殖業發展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產業蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區的農副產品加工如谷物、果品、水產品加工也較繁榮,取得了良好的經濟效益,以上都為村鎮銀行的良好發展奠定了基礎。
(三)高效生態農業工程建設需要大量資金支持
根據《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態農業重點工程,改善生態環境,科學的、逐步的將三角洲各類邊緣地區的自然生態系統改造成良性循環的人工生態系統(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態農業的開發建設工作,因此,這就給村鎮銀行的業務拓展提供了良好的環境。
黃河三角洲地區村鎮銀行設置布局構想
東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產總值占黃河三角洲地區生產總值的44.2%,區域內排名第1位;農林牧漁業產值占區域內農林牧漁業總產值的23%,區域內排名第2位;人民幣各項存款占區域內存款總數的39.67%,排名第1位。東營市經濟實力比較強,工業、農業、交通等都比較發達,東營區和廣饒縣經濟名列前茅,發展潛力巨大。尤其是廣饒縣,根據第八屆全國縣域經濟基本競爭力與科學發展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區、廣饒縣設立村鎮銀行,等條件成熟后,可在其他地區繼續開設和擴建網點。
濱州市生產總值占黃河三角洲生產總值的比例為26.6%,居第2位,但農林牧漁業總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發展規劃目標、濱州農業經濟發展前景、資源優勢以及生態農業建設等,可在惠民縣設立村鎮銀行。
黃河三角洲所含濰坊地區中壽光市農業經濟最為發達,2008年實現生產總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農林牧漁業實現增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態農業區進行建設,經濟優勢明顯,未來融資需求數額較大,可在壽光市設立村鎮銀行。目前壽光已經有一家村鎮銀行,但因成立時間短、網點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設網點,并采取多種措施增加可信度。
慶云縣和樂陵市所占生產以及農業總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設,則可不必設立村鎮銀行。但德州市整體經濟狀況較好,2008年實現生產總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經濟實力較強且快速發展,并且在未來黃河三角洲建設中也把樂陵市作為重點生態農業工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設立村鎮銀行,將業務拓展至德州其他縣市,發揮金融輻射作用。
萊州市在黃河三角洲地區中無論是生產總值還是農林牧漁業總值均占據中等地位,但萊州市發展前景大,將會建設生態漁業區、綠色果蔬區、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發展,可在萊州市設立村鎮銀行。
淄博高青縣目前金融生態環境建設取得了顯著成效,已連續5年實現銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標準。良好的金融生態環境,形成了明顯的“資金洼地”效應,縣內外金融機構紛紛加大了對縣域經濟的支持力度。雖然縣域經濟持續快速健康發展,但5家擔保公司的成立、13家縣外金融機構的大力支持基本能夠緩解縣域企業流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設立村鎮銀行。
黃河三角洲地區村鎮銀行發展對策
(一)充分利用民間資本
黃河三角洲地區經濟較為發達,民間資本比較活躍,特別是在一些經濟較發達的地區如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經集聚了相當規模的民間資本,但由于缺乏統一的規劃和管理,使得這些資本運作游離于正規金融之外,不能充分發揮其作用。因此,村鎮銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮銀行的組建。
(二)統一規劃和布局
黃河三角洲的開發建設涉及的地域面積比較廣,產業比較復雜,要想充分發揮村鎮銀行在黃河三角洲建設中的作用,應成立專門的機構,在對各縣區的經濟實力、農業經濟現狀、發展前景以及投入力度等進行詳細的調研和考察基礎之上,對黃河三角洲地區村鎮銀行的設立進行統一規劃、布局和優化。
(三)金融改革與創新
一是量身定做金融產品和服務。區域內村鎮銀行要想獲得競爭優勢,就需要不斷地進行金融產品以及服務的創新。在成本可算、風險可控的前提下,推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務。同時,還可以利用自身優勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃,擴大金融服務對象,加強產品創新力度。二是探索多種擔保、抵押方式或組建專門的“三農”擔保公司。如農村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據政策在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試。三是建立農村存貸款保險政策,豐富保險服務品種,進一步發展和完善農業保險體系,有效抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。四是實施“薄利”戰略。在農信社等金融機構先入為主優勢下,村鎮銀行要想在競爭中立足與發展,實施“薄利”戰略是進入農村市場初期幾年的現實選擇。
(四)開展村鎮銀行試點工作
雖然壽光已有一家村鎮銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產業作為支撐,和其他地區相比有很多特殊性,其經驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據主導地位,且經濟實力比較雄厚,資源優勢明顯,因此,可首先在東營區或廣饒縣推行村鎮銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區輻射發展。
結論
黃河三角洲的開發和建設離不開金融機構的大力支持,目前區域內許多涉農金融機構都不斷進行改革和創新,以提高“三農”服務水平。盡管如此,主要發揮支農作用的唯有農村信用社聯合社,一農難支三農,需要其他農村金融機構的介入。而國務院支持區域內流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區域內較強的經濟實力以及黃河三角洲高效生態經濟區的規劃建設等,都給村鎮銀行設立提供了良好的環境。因此,根據各縣區經濟實力以及發展前景等,可考慮在東營市東營區、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發展村鎮銀行,成為現有農村金融機構的有力補充,以其靈活的優勢推動黃河三角洲的開發建設,促進區域內“三農”經濟的發展。
參考文獻:
1.石軍.黃河三角洲高效生態經濟理論與實踐[M].山東大學出版社,2002
2.王迎才,李文建等.對東營市發展村鎮銀行的探討[J].中國石油大學學報(社會科學版),2009(3)
關鍵詞：村鎮銀行 C-A-P 模型 發展定位
村鎮銀行是以服務三農為宗旨，實行的是小額度、大范圍以及商業的可持續性發展為原則，提供的存貸款服務范圍必須局限于縣域經濟圈內的銀行類金融機構。事實上，我國的村鎮銀行目前處于初級發展探索階段，并不和銀監會的規定緊密相連，出現了一些發展中的問題。其中，實際發展定位的偏離問題已經引起了越來越多的關注。在對村鎮銀行的市場定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進行分析，它揭示了市場定位戰略及市場定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競爭地（Arena ）和產品（Product ）。
一、我國村鎮銀行的發展現狀
最近幾年在國家的大力支持下，村鎮銀行得到了迅速的發展。截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。出臺政策方面，2009年國務院了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，2012年銀監會專門出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，但是村鎮銀行真正對農村經濟服務的比例卻達不到理論中的標準。如2012年4月中國金融網記者查閱相關數據顯示，松江民生村鎮銀行截至2012年末涉農貸款余額3.69億元，占比為26%。可見，一些村鎮銀行已經不符合其建設的初衷。服務的重心也從對農村經濟的服務轉向了對企業作貸款的服務，更有一些村鎮銀行完全不對“三農”作貸款服務。
二、我國村鎮銀行發展定位分析
村鎮銀行建立的初衷是為當地農民和農業經濟的發展提供強有力的支撐，在一定程度上改變農村金融供需矛盾，解決農村貸款難的問題，但是現實經營狀況表明由于制度建設不夠完善與監管不力等原因，導致了村鎮銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當時建立的初衷存在一定的距離。具體表現在：
（一）經營對象（C）偏差
村鎮銀行建立的原則是服務于三農發展需求，其發放的貸款必須首先滿足區域內農民、農業和農村經濟發展的資金要求，只有在滿足了當地農業發展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產業。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮銀行，幾年來規模不斷擴大，現已開業的村鎮銀行截止2012年一季度已達到19家，資產總額達48.3億元，所有權益10.7億元；累計發放貸款5192筆，累計金額48.2億元。其中，發放農戶及農業經濟貸款2452筆、9.95億元，發放非農產業貸款2501筆、35.3億元。同時根據山西高平市太行村村鎮銀行的業務情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業、服務業、工商業的總額達到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮銀行的業務情況發現，其中2011年度棗莊村鎮銀行設立在地級市城市的80﹪的資金都流入了非農產業，其排在前三名的是批發行業、交通運輸、服務業，匯通村村鎮銀行也大致一樣。從以上數據不難看出，村鎮銀行的經營對象出現了偏差，其貸款并未真正投放到農業經濟發展。
（二）機構網點（A）遠離農村
依據《規定》的條款得知：村鎮銀行機構網點設置應在農村，給“三農”發展提供便利。但是從目前已經成立運營的村鎮銀行的機構網點大多數都設置在各個地區的縣城。只有極少數的村鎮銀行設置在鄉鎮，這已經完全偏離了真正對金融業務迫切需求的農村地帶。鄉鎮客戶只能到縣城辦理相關借貸款業務，這給交通不便的農村地區客戶帶來了很大的困難。目前全國設立的村鎮銀行地理分布如下：東部地區250家，東北地區200家，中部地區188 家，西部地區161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區內村鎮銀行尚屬空白。可以看出發達地區設立較多，貧困地區較少，這可能導致貧困地區的金融需求無法得到滿足。同時村鎮銀行在縣城設立的較多，純粹在農村設立的較少，例如安徽省已經成立的19家村鎮銀行分析，僅僅只有長豐科源村鎮銀行設置在當地鄉鎮，其他銀行都遠離鄉鎮。村鎮銀行機構網點遠離鄉鎮，在無形中已經偏離了“村鎮”的設立理念，也脫離了其生存和發展的基礎。
（三）業務（P）趨同于其他銀行
大部分村鎮銀行在市場地位時不注重自身服務宗旨、運營環境、資金實力，也不對市場進行科學、準確、仔細的分析判斷，而是盲目的跟隨農行、工商銀行、郵政儲蓄銀行，與這些銀行競爭，使其偏離了本身的服務宗旨和方向，在業務上趨同于其他銀行。根據調查顯示，全國的村鎮銀行大量的資金涌入風險較小的縣域中小工業項目、城鎮化建設項目等項目。例如安徽省長豐科源村鎮銀行其總注冊資金為2.54億元，但是從其貸款的業務情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業企業貸款、個體戶經營貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對象為當地農戶和農業經濟的業務只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬元，僅僅占3.7﹪。
三、村鎮銀行發展的未來展望
根據C-A-P模型的分析，村鎮銀行在一定程度上已經偏離了“服務三農”的初始定位。如果村鎮銀行真正以服務三農為實際發展定位，未必無法盈利，但這需要村鎮銀行進行科學的經營和管理。同時，銀監會需積極引導，審慎監管使村鎮銀行安全運營；金融管理部門要出臺一定的傾斜政策支持[0]，并通過農村征信系統等建立農村金融市場的良好秩序等等。總之，村鎮銀行健康與可持續發展，需要多方面的配合與支持。
參考文獻：
[1]張亮.我國村鎮銀行市場的現狀與發展前景[J].學術界，2012
[2]田光武.村鎮銀行的經營困境與可持續發展[J].武漢金融，2008
