時(shí)間：2023-07-10 09:24:30
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關(guān)鍵詞】農(nóng)信機(jī)構(gòu) 中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行
隨著全球金融改革推進(jìn)，非銀行類金融機(jī)構(gòu)市場占比也隨之而不斷增多，這促使中間業(yè)務(wù)漸而發(fā)展成為銀行業(yè)支撐業(yè)務(wù)之一。近些年來，源于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展及國家經(jīng)濟(jì)政策的號召，農(nóng)村信用社規(guī)模在逐步擴(kuò)大，業(yè)務(wù)水平也在逐步提升，但是較之于其它銀行，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)并不能作為其支撐業(yè)務(wù)，無法形成新的利潤增長點(diǎn)。既往成功案例已經(jīng)表明，中間業(yè)務(wù)具有資本投入少而收益高的特性。故而，于此發(fā)展背景下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)欲取得可持續(xù)性發(fā)展，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)為必行舉措。下文主要結(jié)合廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，探討了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思想對策，以期為本地農(nóng)信發(fā)展提供參考依據(jù)。
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述
目前，中國人民銀行并對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)給出明確解釋并予以規(guī)范，這是緣于2008年中央人民銀行公告第5號令將對中間業(yè)務(wù)作出了定義和規(guī)定的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》予以廢止，由此在央行暫未推出相關(guān)管理辦法前，業(yè)內(nèi)仍將《暫行規(guī)定》中對中間業(yè)務(wù)闡明的定義作為標(biāo)準(zhǔn)，沿用至今。《暫行規(guī)定》認(rèn)為，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。”由此可知，中間業(yè)務(wù)不僅包含傳統(tǒng)代收代付等業(yè)務(wù)，還涵蓋咨詢、融資和擔(dān)保等衍生的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型。
二、簡析廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
中間業(yè)務(wù)最初衍生于商業(yè)銀行，在當(dāng)前非銀行類金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展的今天，它已經(jīng)成為了同資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)位于同等位置的商業(yè)銀行三大支撐業(yè)務(wù)之一，并且在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中如火如荼地興盛起來。不過對于農(nóng)信機(jī)構(gòu)而言，中間業(yè)務(wù)引入于該體系還屬于初步階段，中間業(yè)務(wù)主要為派生業(yè)務(wù)和輔助業(yè)務(wù)，并沒有同其它商業(yè)銀行一樣采取防化風(fēng)險(xiǎn)手段，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)資產(chǎn)多元化。廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀雖然在過去幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了快速增長目標(biāo)，但是其占比仍然處于較低位置。以廣東省會(huì)廣州為例，其2009年中間業(yè)務(wù)收入在全社經(jīng)營收入占比率為4.99%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它商業(yè)銀行15%左右的水平。由此可見，廣州農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)仍然存在較大的發(fā)展區(qū)間。
如上所言，廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀同其它商業(yè)銀行發(fā)展情況并非處于同一水平，分析原因，還在于業(yè)務(wù)范圍窄及中間業(yè)務(wù)收益小。結(jié)合廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀可以明確，業(yè)務(wù)范圍窄的確是影響本區(qū)農(nóng)信中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不高的原由之一。同樣以廣州市為例，目前廣州市農(nóng)村信用社現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)更多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，較之于其它商業(yè)銀行，受政策限制，諸如信用卡、代銷基金和第三方村官等業(yè)務(wù)并沒有開辦。除此之外，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)包含的業(yè)務(wù)諸如借記卡、刷卡消費(fèi)、POS收單、ATM、自助銀行、匯款、轉(zhuǎn)賬、代收代付、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、外幣兌換及保管箱等。結(jié)合上文資料可分析得出，廣州市在近些年來通過擴(kuò)延中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)項(xiàng)目而得以不斷完善中間業(yè)務(wù)的組織構(gòu)架，為中間業(yè)務(wù)營業(yè)額的提升提供了幫助。但是總體而言，中間業(yè)務(wù)在農(nóng)信機(jī)構(gòu)中發(fā)揮的效用仍然不及其它商業(yè)銀行，這便提示農(nóng)信機(jī)構(gòu)在發(fā)展業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中，需要重點(diǎn)關(guān)注那些本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍未能涵蓋但是在新一代系統(tǒng)上線后可實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品，諸如網(wǎng)上銀行及賬戶理財(cái)?shù)取?/p>
三、試論促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對策
總體而言，目前農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出良好狀態(tài)，但是較之于其它商業(yè)銀行，其在發(fā)展產(chǎn)品、規(guī)模、水平和層次方面均存在顯著不足，而且，這種不足之處會(huì)隨著商業(yè)銀行營業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大和中間業(yè)務(wù)管理模式的完善而成為拉大兩者之間差距的主要原由。因此，在近幾年，農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)當(dāng)加大力度，搶占市場份額，由此方可實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。筆者結(jié)合多年工作經(jīng)驗(yàn)和感悟，現(xiàn)將促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對策茲述如下：其一，以改制為契機(jī)，建設(shè)并完善品牌體系。主要操作方法為調(diào)查客戶群體需求和自身發(fā)展特點(diǎn)，在加強(qiáng)既有業(yè)務(wù)品牌建設(shè)的基礎(chǔ)上增加新業(yè)務(wù)，同時(shí)，依據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和市場潛在需求，不斷調(diào)整和豐富業(yè)務(wù)品牌內(nèi)容，規(guī)范中間業(yè)務(wù)宣傳工作，從而從維護(hù)和吸引客戶群來擴(kuò)大品牌影響力。其二，創(chuàng)建并不斷完善可快速響應(yīng)市場變化的創(chuàng)新機(jī)制。操作方法為通過強(qiáng)化研發(fā)隊(duì)伍，以客戶需求和期望為導(dǎo)向，輔以客戶需求反饋調(diào)查研究結(jié)果和產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)范，如此便可突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇創(chuàng)建同市場需求一致的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。其三，建立并不斷完善農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)績效管理考核機(jī)制。明確的獎(jiǎng)懲制度和考核辦法可以提高工作人員的主觀能動(dòng)性，從而強(qiáng)化農(nóng)信機(jī)構(gòu)內(nèi)部人才競爭力，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。其四，完善總結(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。業(yè)務(wù)內(nèi)容和種類的不斷增多，固然會(huì)為農(nóng)信機(jī)構(gòu)帶來更多盈利，但是其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之而逐步增大。因此建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，明確劃分中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)類型和應(yīng)對策略，是提高農(nóng)信機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和市場競爭力的關(guān)鍵舉措。
四、結(jié)語
綜上所述，廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出一片大好前景，但是同時(shí)也面臨著其它商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，因此亟需通過多項(xiàng)策略和方案來促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，為其可持續(xù)發(fā)展帶來動(dòng)力。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】工商銀行 電子銀行 問題研究
一、工商銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
電子銀行業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機(jī)等的快速發(fā)展而產(chǎn)生。電子銀行以客戶為中心，是一種先進(jìn)的金融服務(wù)手段。工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行。其中工商銀行的網(wǎng)上銀行是依托互聯(lián)網(wǎng)建立的一個(gè)虛擬銀行柜臺，包括企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)和個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)；電話銀行是采用電話自動(dòng)語音和人工坐席等方式來服務(wù)的；手機(jī)銀行伴隨著手機(jī)功能的完善而趨向更加的智能化，集查詢、交費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等功能與一體；自助銀行業(yè)務(wù)主要是通過POS機(jī)終端、ATM自動(dòng)柜員機(jī)和查詢繳費(fèi)機(jī)等自助終端來實(shí)現(xiàn)的。
截止到2012年底，中國工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤2386.91億人民幣，同比增長14.5%，繼續(xù)保持全球最盈利的銀行。其中，網(wǎng)上銀行交易量突破300萬億元，同比增長17.2%；手機(jī)銀行客戶總數(shù)突破7400萬戶，交易額增長了近17倍。由此可見，工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，并且得到了越來越多的客戶的認(rèn)可，市場占有率大幅提高。但是在各大銀行都普遍重視電子銀行業(yè)務(wù)的今天，這一優(yōu)勢并不明顯，并且在技術(shù)革新上還存在很多問題。
二、工商銀行電子銀行的優(yōu)缺點(diǎn)
電子銀行不同于傳統(tǒng)的銀行柜臺式服務(wù)，使銀行的服務(wù)更加便利和人性化，得到了越來越多的客戶的認(rèn)可，但是電子銀行的出現(xiàn)也存在很多缺點(diǎn)和不足。
（一）工商銀行電子銀行的優(yōu)點(diǎn)
1.實(shí)現(xiàn)了銀行的客戶分流，大大減少了柜面的壓力。電子銀行的出現(xiàn)使得很多業(yè)務(wù)都可以在非柜面操作，或者客戶自助完成，這樣就為柜臺服務(wù)更多的優(yōu)質(zhì)客戶提供了便利。
2.大大減少了銀行的營業(yè)成本。電子銀行中除ATM機(jī)之外，其他服務(wù)成本都比較低，這樣銀行就大大減少了房租、設(shè)備、人力資源等方面的成本，有利于提高銀行的盈利水平。
3.電子銀行的出現(xiàn)延長了銀行服務(wù)的時(shí)間，為客戶提供了便利。電子銀行可提供全天24小時(shí)、全年365天的服務(wù)，不受銀行營業(yè)時(shí)間的限制。
4.電子銀行便于銀行職工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為客戶提供差異化服務(wù)提供了可能。表1充分說明了電子銀行較傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)的優(yōu)勢所在。
（二）工商銀行電子銀行的缺點(diǎn)和不足
1.電子銀行的群體覆蓋面低。由于電子銀行的實(shí)施是以一定的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等通訊設(shè)備的運(yùn)行來實(shí)施的，這樣很多群體接受起來比較困難，老年人和受教育程度低者最為突出，而且很多人對虛擬的電子銀行存在很多的不信任感。
2.電子銀行存在一定的安全隱患。安全隱患一部分來自工商銀行內(nèi)部，這也是電子銀行發(fā)展的主要瓶頸。電子銀行容易遭受到黑客攻擊，同時(shí)銀行的技術(shù)水平也或多或少的滯后于科技的發(fā)展。另一部分隱患來自客戶，客戶由于風(fēng)險(xiǎn)意識不足，在操作電子銀行的過程中無意識地產(chǎn)生很多安全隱患。
3.電子銀行的創(chuàng)新不足，使用受限制。電子銀行是基于數(shù)字、網(wǎng)絡(luò)和知識經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而興起的，但是現(xiàn)階段工商銀行的創(chuàng)新力不足，而且電子銀行的操作也不是萬能的，受很多因素的影響，其操作不像柜臺操作那樣全面。很多業(yè)務(wù)還是要到柜臺上去做，這就嚴(yán)重制約了電子銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
三、工商銀行電子銀行的發(fā)展建議
工商銀行電子銀行雖然有很多的優(yōu)勢，但是其缺點(diǎn)和不足也是不容忽視的。為保障工商銀行電子銀行的快速發(fā)展，需要從以下幾個(gè)方面對電子銀行進(jìn)行改進(jìn)：
1.以客戶為中心發(fā)展電子銀行。電子銀行接受群體的覆蓋面低，極大地阻礙了電子銀行的進(jìn)一步發(fā)展。因而，工商銀行要從客戶需求出發(fā)，設(shè)計(jì)出符合大多數(shù)客戶需求的產(chǎn)品，同時(shí)注重產(chǎn)品的維護(hù)。除此之外，還要加強(qiáng)客戶對電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，最大限度的降低客戶損失。
2.加強(qiáng)對工商銀行員工的培訓(xùn)。員工的個(gè)人行為與電子銀行的發(fā)展息息相關(guān)。因而，需要在電子銀行相關(guān)產(chǎn)品的了解，產(chǎn)品的營銷策略，員工個(gè)人的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)理念，維護(hù)客戶的忠誠度等方面加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)。
3.加強(qiáng)各網(wǎng)點(diǎn)對電子銀行的推廣。現(xiàn)階段，工行的電子銀行還有很大的提升空間，而且銀行間的競爭更加激烈，因而必須注重提高各網(wǎng)點(diǎn)對網(wǎng)銀的銷售能力，擴(kuò)大網(wǎng)銀的市場覆蓋面。還要注重網(wǎng)點(diǎn)客戶關(guān)系的維護(hù)，抓住機(jī)會(huì)來滿足客戶的需求。
4.針對工商銀行電子銀行存在的安全風(fēng)險(xiǎn)做好嚴(yán)密而有效的防范措施。采取事前監(jiān)控、事中授權(quán)和事后監(jiān)督等措施做好防范。除此之外，還要加強(qiáng)電子銀行的技術(shù)更新，力爭與科技發(fā)展同步。
5.擴(kuò)寬服務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)新產(chǎn)品的開發(fā)。工商銀行應(yīng)該積極開發(fā)新產(chǎn)品，立足高起點(diǎn)，制定中長期發(fā)展計(jì)劃，重點(diǎn)開發(fā)網(wǎng)上銀行的理財(cái)、金融顧問等當(dāng)前新穎的業(yè)務(wù)方式。同時(shí)還要注重觀察和分析客戶的交易行為，力爭為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，使工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在同行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。
綜上所述，作為當(dāng)代銀行業(yè)發(fā)展方向的電子銀行具有傳統(tǒng)銀行業(yè)不可比擬的優(yōu)勢，工商銀行在大力發(fā)展電子銀行的同時(shí)還要注重電子銀行業(yè)務(wù)的與時(shí)俱進(jìn)。
參考文獻(xiàn)
[關(guān)鍵詞] 社區(qū)銀行；社區(qū)O2O；預(yù)測
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070
[中圖分類號] F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02
1 社區(qū)銀行概況
社區(qū)場景成為當(dāng)下各大商業(yè)領(lǐng)域的熱點(diǎn)，從商超類社區(qū)O2O到上門服務(wù)類社區(qū)O2O，再到小區(qū)社交，物業(yè)O2O模式等，社區(qū)已經(jīng)成為用戶需求的一個(gè)重要切入點(diǎn)。其中，金融行業(yè)與社區(qū)場景的切入點(diǎn)即社區(qū)銀行。在北京，社區(qū)銀行已經(jīng)達(dá)上百家。雖然目前社區(qū)銀行的發(fā)展態(tài)勢良好，但仍有許多缺陷和不足。
為有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問題，近年來，社區(qū)銀行在一些高檔社區(qū)得到了蓬勃發(fā)展，這些社區(qū)銀行基本上都選取人口密度大、規(guī)模大、定位高端的住宅小區(qū)入駐，一般都設(shè)在社區(qū)內(nèi)部或臨街，通常面積不超過20～30 m2。為社區(qū)居民的食衣住行、休閑娛樂、商貿(mào)往來等提供諸多個(gè)人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣繳費(fèi)、電子銀行業(yè)務(wù)等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區(qū)銀行試點(diǎn)。
社區(qū)銀行普遍主打“親民、方便、基礎(chǔ)金融”等招牌，布局結(jié)合社區(qū)特點(diǎn)：門口設(shè)立存取款一體機(jī)、電話銀行、銀聯(lián)便民自助繳費(fèi)機(jī)、自助開卡機(jī)等電子設(shè)備；里面設(shè)立咨詢區(qū)、兒童活動(dòng)區(qū)、休息區(qū)等便民區(qū)域，這些區(qū)域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區(qū)銀行還提供代收快遞等服務(wù)，但需求量不大。
2 社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析
2.1 主要特點(diǎn)
（1）社區(qū)銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區(qū)。主要原因有三方面：一是高檔社區(qū)居住人口財(cái)務(wù)狀況良好，一般具有穩(wěn)定資產(chǎn)和收入，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶；二是人口密度大，特別是市區(qū)一些相對成熟的社區(qū)，老年人較多，對金融服務(wù)產(chǎn)品不甚了解，社區(qū)銀行可以發(fā)揮親民的優(yōu)勢，老年人不用走出社區(qū)就可以了解更多的理財(cái)知識，在目前整個(gè)社會(huì)信用體系不佳的情況下，社區(qū)銀行相對安全、可靠，成為吸引社區(qū)客戶的因素之一；三是對于工作比較忙碌的年期客戶群體來說，可以節(jié)省更多的時(shí)間，在節(jié)假日就可完成金融服務(wù)的辦理。
（2）社區(qū)銀行都以理財(cái)產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，分析原因如下：一是社區(qū)銀行一般配備員工3～5人，自助設(shè)備相對較多，國際匯款、對公業(yè)務(wù)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)無法辦理；二是社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，社區(qū)為個(gè)人居住生活場所，業(yè)務(wù)需求以個(gè)人對私業(yè)務(wù)為主，大多為存取款、個(gè)人理財(cái)?shù)龋蝗巧鐓^(qū)銀行對入駐社區(qū)周邊情況、小區(qū)定位等情況比較了解，對小區(qū)客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產(chǎn)品。
（3）社區(qū)銀行對小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)較為靈活簡便。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行工作人員對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文特點(diǎn)和居民消費(fèi)傾向及消費(fèi)結(jié)構(gòu)等信息比較了解，對借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢，借款人難以對社區(qū)銀行進(jìn)行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡化。
2.2 主要優(yōu)勢
（1）定位優(yōu)勢。社區(qū)中老年居民不用走出社區(qū)即可辦理銀行基本業(yè)務(wù)，產(chǎn)品推出要結(jié)合客戶群體特點(diǎn)，安全、收益穩(wěn)定。隨著我國逐步跨入中老年社會(huì)，社區(qū)銀行將具有越來越好的前景和發(fā)展空間。
（2）信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)周邊市場，這對個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)開辦十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識別能力較強(qiáng)，因此條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運(yùn)營成本，這使社區(qū)銀行在對個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場化，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢將逐步顯現(xiàn)。
2.3 競爭戰(zhàn)略優(yōu)勢
（1）目標(biāo)市場藍(lán)海狀態(tài)。社區(qū)銀行主要市場定位于個(gè)人零售業(yè)務(wù)，是大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，挖掘“低端”市場潛力，以填補(bǔ)金融空白。
（2）經(jīng)營機(jī)制靈活。資產(chǎn)規(guī)模較小，組織形式也相對簡單，管理鏈條短，彼此的協(xié)調(diào)性好，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。
（3）信息資源優(yōu)勢。社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)兀c大銀行傾向于根據(jù)從財(cái)務(wù)報(bào)表和 信貸報(bào)告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行對社區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個(gè)人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據(jù)，有效的解決了中小企業(yè)和銀行之間信息不對稱的問題，能較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。
3 社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢
3.1 拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間
從高端客戶到普通客戶，都應(yīng)有相對應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行在現(xiàn)有階段的業(yè)務(wù)僅僅局限在存取和理財(cái)?shù)葞讉€(gè)少數(shù)的業(yè)務(wù)上，并沒有實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行O2O的最初設(shè)想。未來，社區(qū)銀行將主要提供一個(gè)服務(wù)平臺，滿足對客戶的溝通、理財(cái)建議、輔導(dǎo)服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)，甚至為每個(gè)用戶提供定制化的服務(wù)
3.2 社區(qū)化和便利化
一是社區(qū)化，比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個(gè)社區(qū)的用戶偏好和習(xí)慣，更加貼近社區(qū)用戶；二是便利化，加強(qiáng)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的結(jié)合，形成線上線下聯(lián)動(dòng)的服務(wù)模式，大力推廣遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，形成24小時(shí)全天候的社區(qū)金融服務(wù)。
3.3 探索與地產(chǎn)物業(yè)類合作模式
地產(chǎn)物業(yè)類社區(qū)O2O合作目前發(fā)展良好。地產(chǎn)物業(yè)一方面可以為社區(qū)銀行提供大量真實(shí)可靠的信息，幫助社區(qū)銀行推出符合社區(qū)定位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面地產(chǎn)物業(yè)可以為社區(qū)銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。
3.4 加強(qiáng)安全隱私保障
對于社區(qū)服務(wù)這樣的生活場景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區(qū)銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數(shù)社區(qū)銀行的線下安保措施不足，日后應(yīng)該加強(qiáng)社區(qū)銀行安全意識，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務(wù)，滿足大家各類金融需求，實(shí)現(xiàn)銀行和社區(qū)的雙贏。
主要參考文獻(xiàn)
[1]毛冉輝. 我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.
（一）社區(qū)銀行的概念
在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的雙重沖擊下，社區(qū)銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行跑馬圈地的戰(zhàn)場，是商業(yè)銀行追逐新的利潤增長點(diǎn)的產(chǎn)物。在國內(nèi)，對社區(qū)銀行有不同的理解，巴曙松認(rèn)為社區(qū)銀行是“一個(gè)全民專注于為不同的客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，并與客戶保持長期的業(yè)務(wù)關(guān)系”；王愛儉認(rèn)為“與我國現(xiàn)狀和國情比較接近的社區(qū)銀行概念重點(diǎn)在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、市場定位三個(gè)方面，認(rèn)為在我國，社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該在20億元人民幣，以股份制、股份合作制模式，服務(wù)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟(jì)。”目前對社區(qū)銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)主要有兩個(gè)：一是資產(chǎn)規(guī)模較小，二是主要為本地中小企業(yè)和居民家庭提供服務(wù)。
（二）社區(qū)銀行的特點(diǎn)
在中國國有商業(yè)銀行和跨國銀行占據(jù)了巨大的市場份額的背景下，社區(qū)銀行依然能逐漸發(fā)展，得益于社區(qū)銀行經(jīng)營理念和商業(yè)模式等方面的特點(diǎn)。
1.區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)簡單，節(jié)約了勞動(dòng)力和機(jī)構(gòu)設(shè)置成本，降低金融服務(wù)價(jià)格。
2.社區(qū)銀行對社區(qū)的居民和企業(yè)更為熟悉，能及時(shí)獲取信息，降低信息的不對稱性，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生。
3.社區(qū)銀行主要面向中小企業(yè)和居民，服務(wù)更加全面化和個(gè)性化。
4.社區(qū)銀行在設(shè)立過程中，不同于國有壟斷投資或純粹的民營資本，社區(qū)銀行投資呈現(xiàn)多元化。
二、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及困境
（一）我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
自我國推出了第一個(gè)具有社區(qū)銀行概念的機(jī)構(gòu)――上海農(nóng)商銀行，此后，民生、興業(yè)、光大、中信、浦發(fā)等眾多股份行都紛紛加入社區(qū)銀行發(fā)展與布局的行列，并開始探索其獨(dú)特的運(yùn)營模式。社區(qū)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)在全國各地，一躍成為政策性銀行、國有銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行之后的第五大行。
近些年隨著緩解小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款難的呼聲日益高漲以及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行攬儲業(yè)務(wù)的沖擊，在中國社會(huì)人口老齡化現(xiàn)象加劇的背景下，中國建立社區(qū)銀行的必要性日益凸顯。社區(qū)銀行的出現(xiàn)是富有創(chuàng)新與時(shí)代性的，但是也存在嚴(yán)重的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。
（二）我國社區(qū)銀行的發(fā)展困境
1.社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)開展一定程度上受到了國家法律的束縛。《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，社區(qū)支行和小微支行只分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無人”則必須為自助，不存在中間形態(tài)。《通知》還規(guī)定，社區(qū)銀行一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，這從某種程度上限制了社區(qū)銀行深挖小微企業(yè)金融需求的能力。
2.社區(qū)銀行建立的要素籌備困難。選址難，必須與人口基數(shù)、面積與價(jià)格等多種因素互相協(xié)調(diào)。人才少，設(shè)備跟不上發(fā)展的速度，很難將員工自身利益與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)聯(lián)系在一起。
3.社區(qū)銀行的服務(wù)容易被同質(zhì)化。社區(qū)銀行的服務(wù)內(nèi)容很難在現(xiàn)有普通銀行的服務(wù)內(nèi)容上再創(chuàng)新；由于規(guī)模較小，其所能提供的金融產(chǎn)品也大大減少，不利于風(fēng)險(xiǎn)的降低和控制。
4.社區(qū)銀行缺乏地方政府政策的支持。社區(qū)銀行的概念并未深入人心，當(dāng)?shù)卣畬τ谶@種新型銀行體制的影響缺乏經(jīng)驗(yàn)，造成了既不支持又不反對的尷尬局面。
三、對我國社區(qū)銀行走出困境的思考
針對以上對我國社區(qū)銀行的優(yōu)勢與劣勢的總結(jié)與分析，圍繞以下三個(gè)思考要點(diǎn)，對我國社區(qū)銀行發(fā)展的瓶頸提出建議。
首先我國的社區(qū)銀行在現(xiàn)階段仍應(yīng)由規(guī)模較大的商業(yè)銀行進(jìn)行牽頭。我國金融業(yè)實(shí)行牌照制度，發(fā)展新成立獨(dú)立分散的社區(qū)銀行存在較大難度，但在大銀行牽頭下成立的社區(qū)銀行，既能夠克服民眾對社區(qū)銀行的普遍不信任感，也能夠幫助社區(qū)銀行充分的發(fā)揮關(guān)系型優(yōu)勢，形成以人際關(guān)系為網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)系統(tǒng)。
其次社區(qū)銀行應(yīng)在合作中謀求機(jī)會(huì)。 由于對信息的充分掌握，社區(qū)銀行能夠比大銀行更好的預(yù)測這些企業(yè)的發(fā)展前景，所以社區(qū)銀行應(yīng)該發(fā)揮其信息優(yōu)勢，對周圍片區(qū)的小微企業(yè)提供貸款咨詢，積極尋求與居委會(huì)以及相應(yīng)片區(qū)政府機(jī)關(guān)合作，推出便民利民服務(wù)。
最后社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開展應(yīng)以服務(wù)為中心，以片區(qū)居民和中小微型企業(yè)為主要服務(wù)對象，克服產(chǎn)品同質(zhì)化，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)。
四、根據(jù)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及困境提出建議
（一）社區(qū)銀行可以由大型股份制商業(yè)銀行入股成立，二者形成母子關(guān)系。一方面社區(qū)銀行作為子公司，相對于作為大型股份銀行的支行來說更加具有資金運(yùn)用上的獨(dú)立性與靈活性；另一方面由于其自負(fù)盈虧，社區(qū)銀行的管理者相對于支行的管理者來說更具有積極性。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行;個(gè)人業(yè)務(wù);發(fā)展;問題;對策
1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢
1.1我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來,我國個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年,我國網(wǎng)民繼續(xù)保持增長態(tài)勢,截至2010年6月,總體網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.2億,突破4億關(guān)口,較2009年年底增加3600萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。
1.2我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢
一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù),而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種,創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險(xiǎn)市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展。三是網(wǎng)上銀行國際化發(fā)展趨勢明顯。我國將主要靠網(wǎng)上銀行的發(fā)展來增加客戶,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離,業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u(yù)的角逐和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭。
2我國網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的問題
2.1監(jiān)管機(jī)制尚不完善
在中國,網(wǎng)上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無明確規(guī)定。對于消費(fèi)者保護(hù)法如何適用于網(wǎng)絡(luò)銀行還不確切,電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關(guān)的法律,出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
2.2安全問題
銀行安全管理水平不高。國內(nèi)網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是借鑒并引進(jìn)國外網(wǎng)上銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的,這種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在發(fā)達(dá)國家經(jīng)過多年的實(shí)踐及應(yīng)用,不存在大的設(shè)計(jì)及管理上的缺陷。但在具體業(yè)務(wù)應(yīng)用細(xì)節(jié)及安全管理上還存在一定漏洞。
2.3服務(wù)有待提高
以產(chǎn)品為導(dǎo)向,忽視客戶需求。目前,國內(nèi)網(wǎng)上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù),只是一個(gè)簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛,缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融創(chuàng)新,不能建立以客戶為導(dǎo)向的策略,不能實(shí)現(xiàn)真正意義上的客戶自助服務(wù)和產(chǎn)品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。
3我國網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展對策
3.1完善監(jiān)管機(jī)制
作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn),盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
3.2提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力
一是建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。建議強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護(hù)、監(jiān)測、反應(yīng)為一體的動(dòng)態(tài)自適應(yīng)的安全監(jiān)控和預(yù)警體系,以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃。二是加強(qiáng)用戶安全教育。網(wǎng)上銀行是一個(gè)新興的事物,銀整理行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動(dòng)者有責(zé)任和義務(wù)對廣大網(wǎng)民進(jìn)行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網(wǎng)民對電子支付和網(wǎng)上銀行市場的認(rèn)知程度還很有限,銀行在對用戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 電子銀行 發(fā)展前景
引言
隨著手機(jī)、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運(yùn)行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對于對一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行展望。
一、電子銀行發(fā)展概述
電子銀行發(fā)展歷史雖然不長但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀(jì)70年代末在北歐國家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發(fā)展，到了20世紀(jì)90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國際各金融機(jī)構(gòu)紛紛開始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來的網(wǎng)上銀行。我國銀行業(yè)電子化到了20世紀(jì)70年代才開始發(fā)展。中國銀行在1996年首先開創(chuàng)國內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的開始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。[1]
農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。
二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。
首先，農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機(jī)構(gòu)，其客戶群體主要為對先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對于這些先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。
其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會(huì)放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺服務(wù)。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。
再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時(shí)可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯(cuò)誤，可能會(huì)造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發(fā)展帶來了負(fù)面的作用。
最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時(shí)候，客戶及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。[2]
三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析
為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了一些發(fā)展策略。
首先，針對農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個(gè)區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢及注意事項(xiàng)，使農(nóng)民客戶在家或附近就可以實(shí)現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶的同時(shí)也減少了銀行柜臺的業(yè)務(wù)工作量。
其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農(nóng)村信用社通過各種渠道如宣講、大海報(bào)宣傳、對客戶進(jìn)行引導(dǎo)和教育，加強(qiáng)客戶的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時(shí)候可以指導(dǎo)客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時(shí)定期維護(hù)電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個(gè)相對安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。[3]
再次，定期加強(qiáng)對農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽(yù)度，讓更多的客戶選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機(jī)制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶造成極大的損失。
最后，呼吁國家相關(guān)部門盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時(shí)，杜絕電子銀行犯罪。
四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析
在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過程可定會(huì)遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶對先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行專業(yè)發(fā)展團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類，服務(wù)種類方面根據(jù)服務(wù)客戶的特殊性進(jìn)行規(guī)劃、設(shè)計(jì)、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。
參考文獻(xiàn)
[1]孫維薇.《我國電子銀行發(fā)展及影響因素的實(shí)證研究》.廣西師范大學(xué)國民經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)碩士學(xué)位論文，2012.4.
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 移動(dòng)銀行 信息安全
中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手機(jī)銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。
二、國內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
國外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo)，韓國則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動(dòng)運(yùn)營商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。
韓國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。
日本最先建立了手機(jī)錢包的商業(yè)運(yùn)營模式，普及率和公眾接受度比較高。現(xiàn)在大約有5500萬日本手機(jī)用戶開通了電子支付功能，這個(gè)數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>
手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬人，較2008年增長66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例將達(dá)到19.6%，到2013年將增長至44.4%。
（二）我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
手機(jī)具備用戶精準(zhǔn)鎖定、方便攜帶以及隨時(shí)在線等優(yōu)勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動(dòng)情況、附近的ATM位置、利率變動(dòng)、金融資訊及投資理財(cái)信息等。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的《2010年(上)中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報(bào)告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)物交易規(guī)模達(dá)到13億元，用戶規(guī)模已達(dá)到5531.5萬。我國手機(jī)銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。
1.手機(jī)銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國家存在較大差距。手機(jī)銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是相對于8億移動(dòng)電話用戶，手機(jī)銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。
2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，實(shí)際使用率低。業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺進(jìn)行購買商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
3.手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化。手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當(dāng)前國內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或SMS方式實(shí)現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機(jī)。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機(jī)銀行。
三、我國手機(jī)銀行發(fā)展制約因素分析
雖然手機(jī)銀行市場前景誘人，但是基于對手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國手機(jī)銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費(fèi)以及手續(xù)等因素。
（一）手機(jī)銀行安全問題
1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機(jī)病毒感染、手機(jī)丟失是用戶對手機(jī)銀行的最大擔(dān)憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實(shí)生活中所出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐現(xiàn)象和風(fēng)險(xiǎn)的存在使得一部分消費(fèi)者并不信任手機(jī)銀行，據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因?yàn)閾?dān)心手機(jī)銀行不安全而暫時(shí)不使用手機(jī)銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機(jī)安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問題。
2.終端應(yīng)用問題。在移動(dòng)環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問題，手機(jī)銀行還有自己獨(dú)特的問題。雖然顧客可以使用移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問銀行賬戶，但是移動(dòng)終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性，這給消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)增加了難度。無線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。
3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度問題。目前，與移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對在線交易實(shí)施有效監(jiān)管，信用信息披露機(jī)制沒有在法律規(guī)范下實(shí)施，難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機(jī)詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。
（二）資費(fèi)過高
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個(gè)銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個(gè)月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來說，流量費(fèi)用則可能成為一道門檻。
（三）銀行定位不充分，服務(wù)與用戶需求脫鉤
各家銀行在市場定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機(jī)銀行無論是在市場環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)還是營銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風(fēng)占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機(jī)銀行，而使用過手機(jī)銀行的僅為33.2%。同時(shí)在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用中，查詢服務(wù)是使用率最高的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，達(dá)62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)使用率不高。手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有靈活地結(jié)合手機(jī)的特征來制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。
四、關(guān)于加快我國手機(jī)銀行發(fā)展的對策建議
（一）銀行應(yīng)加大安全保障力度，用戶需增強(qiáng)使用安全意識
為降低客戶對手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。
（二）建立良好的交易環(huán)境
為了減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費(fèi)者對移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)法。
（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應(yīng)用手機(jī)銀行創(chuàng)造條件
隨著3G手機(jī)、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機(jī)相關(guān)技術(shù)，重點(diǎn)研究和開發(fā)新的應(yīng)用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行新的包裝設(shè)計(jì)符合手機(jī)特性的產(chǎn)品和服務(wù)，避免同其它電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機(jī)銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復(fù)雜功能。
（四）加強(qiáng)對手機(jī)銀行的宣傳
銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告，報(bào)紙、電視等媒體對移動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動(dòng)銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn)，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對移動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時(shí)，借助第三方的客觀評價(jià)對其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費(fèi)者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會(huì)大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識。
（五）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，關(guān)注客戶個(gè)性化需求
富有競爭力的銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務(wù)為導(dǎo)向”的銷售理念，樹立以“客戶為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務(wù)的消費(fèi)模式，從原來與柜員面對面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒?wù)，這就需要必須充分考慮客戶的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式，通過細(xì)分目標(biāo)市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務(wù)就顯得特別重要。利用這一系列個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。
五、總結(jié)
盡管手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時(shí)空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個(gè)性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)2012年我國移動(dòng)電子商務(wù)用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達(dá)到108億元。若手機(jī)銀行若能和銀行已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機(jī)的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制服務(wù)等），手機(jī)銀行將能發(fā)揮更大的作用。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
1.1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)
其中第一個(gè)特點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告中指出，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億，較2012年增長0.73億人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在客觀基礎(chǔ)，且該基礎(chǔ)將不斷穩(wěn)固、發(fā)展。
第二個(gè)特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)空便利。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間上的限制，實(shí)行24小時(shí)全天候運(yùn)營，使金融服務(wù)更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。
第三個(gè)特點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。我們可以發(fā)現(xiàn)，無論是互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創(chuàng)新、為人們生活提供便利而不斷向前推進(jìn)的。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融只有時(shí)刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響
2.1、美國的案例分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業(yè)銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來了解。
根據(jù)相關(guān)的研究著作，我們得到這么一條結(jié)論，從美國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r來看，并沒有對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行很大挑戰(zhàn)。“從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息化看，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也是在鞏固傳統(tǒng)金融的地位。美國移動(dòng)信用卡、手機(jī)銀行等發(fā)展較為快速，2012年增速分別達(dá)到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。
2.2、我國商行的案例分析
那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實(shí)上，我們可以從各大商行的年報(bào)中窺探互聯(lián)網(wǎng)金融對其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的影響。
2.2.1、工商銀行
在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報(bào)進(jìn)行摘錄。
“電子銀行渠道建設(shè)：以信息化銀行建設(shè)為重點(diǎn)，緊跟移動(dòng)化、個(gè)性化、智能化發(fā)展潮流，加強(qiáng)電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用，加快構(gòu)建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶突破1.6億戶，移動(dòng)銀行、個(gè)人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年提高5.1個(gè)百分點(diǎn)至80.2%。”
從財(cái)報(bào)中我們可以看到，“電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行80.2%”，超過五分之四的業(yè)務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，且這一數(shù)字還在逐年上升。可以發(fā)現(xiàn)工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方向上保持著強(qiáng)勁的增長勢頭，銀行信息化建設(shè)在工商銀行企業(yè)戰(zhàn)略中起著非常重要的角色。
2.2.2、建設(shè)銀行
同樣選取建設(shè)銀行在A股市場2013年年報(bào)進(jìn)行解讀：
“2013年，電子銀行和自助渠道賬務(wù)易量占比達(dá)85.40%，較上年提高3.68個(gè)百分點(diǎn)。”同樣的，建設(shè)銀行也把網(wǎng)上業(yè)務(wù)放在重點(diǎn)位置。
與此同時(shí)，建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)也有他自己的特點(diǎn)，“本行個(gè)人網(wǎng)銀推出跨行資金歸集、家庭現(xiàn)金管理、快捷轉(zhuǎn)賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準(zhǔn)營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業(yè)網(wǎng)銀；完成海外版企業(yè)網(wǎng)銀二期優(yōu)化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯(lián)、鐵路客運(yùn)等領(lǐng)域的電子支付份額同業(yè)領(lǐng)先。”完成了海外市場業(yè)務(wù)的上線管理運(yùn)營。
所以我們不難得到結(jié)論，我國商行從沒有停止進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。
在各大商行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的前提情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融戶無疑問的提高了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)水平，同時(shí)也提高了服務(wù)的信息化水平。
但總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業(yè)銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯(lián)網(wǎng)中的一張門票，則要看各商業(yè)銀行的發(fā)展策略，“面對挑戰(zhàn)，可能最大的風(fēng)險(xiǎn)就是墨守成規(guī)。”
3、建議與結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行越來越重視其帶來的新挑戰(zhàn)，并由此重新調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快渠道轉(zhuǎn)型，并且取得了不菲的成效，商業(yè)銀行已經(jīng)在理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面積極的面對新變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系變得更加復(fù)雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。
事實(shí)上，我國的商業(yè)銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優(yōu)勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯(lián)網(wǎng)日趨重要的今天，都給予了傳統(tǒng)銀行極大的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行面對沖擊和機(jī)遇，應(yīng)該充分利用自身資源，努力利用在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的先發(fā)優(yōu)勢，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發(fā)展。
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