時間：2023-07-10 09:24:19
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇銀行發展階段，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關鍵詞：新農村 村鎮銀行 發展對策
一、村鎮銀行概念和興起原因
(一)村鎮銀行概念
銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
(二)村鎮銀行興起原因
現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。
但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。
在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。
二、我國村鎮銀行的發展問題
雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：
(一)缺乏政策扶持
現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。
(二)團隊建設不足
我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才。《意見》中對村鎮銀行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才。現階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。
(三)產品缺乏創新
目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農戶信任
村鎮銀行還是一個新生事物，農戶接受和認可村鎮銀行還需要一定的時間。現在，大部分農戶比較信任傳統的商業銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀望和不信任的態度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態，導致村鎮銀行業務發展緩慢。村鎮銀行要想改變農戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮銀行有過正面宣傳，村鎮銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農村地區主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營業網點較少
就現階段情況來看，絕大部分村鎮銀行只有1-2家營業網點，因為營業網點較少，所以村鎮銀行不能形成區域優勢，無法發展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業務，導致客戶滿意度低。網點少，還會降低村鎮銀行吸收存款的能力，資金規模不大又會影響信貸業務的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮銀行缺乏政策扶持、團隊建設不足、產品缺乏創新和缺乏農戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮銀行的發展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮銀行應積極向政府呼吁相關政策的支持，同樣作為服務新農村建設的金融機構，也應該享有同農村信用社相同的優惠政策。不僅如此，地方政府應重視村鎮銀行的建設工作，根據自身區域的發展現狀，為村鎮銀行爭取各類優惠措施，例如鼓勵相關行政、事業單位到村鎮銀行開設賬戶，提高村鎮銀行的存款規模和影響力。
(二)加強團隊建設工作
為扭轉人才匱乏的局勢，村鎮銀行必須加強團隊建設工作，努力做好人員的招聘和培養工作。一是提供相應的優厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業經驗的工作人員，在較短時間內提高員工的整體素質。二是推行人才儲備計劃，與相關大專院校建立良好的關系，定向招聘會計、金融等相關專業的畢業生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓工作，培訓內容包括專業技能培訓和職業道德教育培訓，力爭建立一支業務優良、品德優秀的復合型團隊。
(三)提高產品創新能力
村鎮銀行要想充分發揮自身的競爭優勢，必須提高產品創新能力。一是對農戶開展市場調研活動。為明確農戶的真實需求，信貸人員必須到農戶家中進行深入的市場調研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關系。信貸人員既能切實掌握農戶的真實需求，根據農戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據市場調研結果，開發各類信貸產品。村鎮銀行必須根據農村金融市場的特點，開發各類小額信用貸款業務，解決農戶因農業生產周期問題帶來的資金短缺問題；根據農村抵押品少的特點，建立農戶聯保貸款模式，進一步降低經營風險。三是村鎮銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權，減少各個環節上的時間，提高審批效率，提高農戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮銀行要提高自身的公信力，打消農戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導各類新聞媒體，為村鎮銀行發展營造良好的社會輿論。特別是引導當地媒體，因為現階段村鎮銀行發展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區域，客戶群也集中于此。村鎮銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認可村鎮銀行。二是加強與各村委組織的聯系，落實各村莊內部的宣傳工作。村鎮銀行可以通過各村委組織學習村鎮銀行的相關材料，打消農戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮銀行的各項業務。只有這樣，才能有效提高村鎮銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農村建設發展奠定資金基礎。
(五)提高網點拓展能力
前文已述，現在村鎮銀行營業網點少，服務范圍小，導致客戶滿意度低，村鎮銀行各方面競爭力都不足。而網點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現狀，村鎮銀行應該努力從尋求政府支持、加強團隊建設、提高產品創新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業點的基礎上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設，往周邊村鎮延伸，擴大營業輻射半徑，提高自身影響力。改變農戶對村鎮銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農村金融服務現狀。
參考文獻：
[1]卓武揚，黃小寧.再論村鎮銀行發展的法律保障與政策 支持[J].農業經濟，2009（7）．
[2]田穎莉，賈澤嘯.村鎮銀行發展面臨的困難和對策—— 對某村鎮銀行股份有限公司的調查[J].廣東農業科學， 2009（8）．
[3]陳躍雪，孫塔章，趙生軍.促進我國村鎮銀行發展的稅 收政策著力點[J].稅制研究，2009（11）．
[4]單云霞，陳亭.村鎮銀行發展研究——以宜興陽羨村鎮 銀行為例[J].市場周刊（理論研究），2010（4）．
[5]張海林.關于村鎮銀行發展的若干思考[J].浙江金融， 2010（4）．
[6]銀監會.村鎮銀行管理暫行規定.2011-2-17．
[7]銀監會.關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見.2011-3-18.
關鍵詞:新農村 村鎮銀行 發展對策
一、村鎮銀行概念和興起原因
(一)村鎮銀行概念
銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定,村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
(二)村鎮銀行興起原因
現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中,農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變,需要增加對農村固定資產的投資,因此農村金融市場將獲得較大發展。
但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題:一是流向農村的固定投資數額較少。2010年,農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元,同比增長18.2%,只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%,大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高,一般農戶很難借到款項。
在此情況下,國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款,用于新農村建設投資;二是發揮自身優勢,為農戶提供差異化的信貸方案,支持正常的農業生產。自2006年,銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(以下簡稱《意見》)以來,村鎮銀行發展勢頭不減,截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。
二、我國村鎮銀行的發展問題
雖然村鎮銀行發展形勢不錯,根據銀監會的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》,計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行,但計劃和現實之間還存在著非常大的差距,造成這種情況的因素有很多,主要有以下幾點原因:
(一)缺乏政策扶持
現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策,村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前,村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距,而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行,顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策,也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力,某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。
(二)團隊建設不足
我國村鎮銀行發展的時間較短,還處于探索階段,需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才。《意見》中對村鎮銀行從業人員的要求并不高,但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題,導致招聘不到相應的人才。現階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員,最后只能退而求其次,招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員,帶來一定的經營風險。
(三)產品缺乏創新
目前,開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多,絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式,導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性,很容易受到自然災害的影響,為村鎮銀行帶來較大的經營風險,但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時,在已有住房抵押的情況下,還需要擔保人擔保,既增加了銀行和借款人之間的交易成本,又引起借款人的反感,導致優質客戶流失,不利于信貸業務的開展。并且,村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題,審批模式陳舊,仍沿用過去的運作模式,審批權集中于貸審會,使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農戶信任
村鎮銀行還是一個新生事物,農戶接受和認可村鎮銀行還需要一定的時間。現在,大部分農戶比較信任傳統的商業銀行和信用社,對村鎮銀行始終抱有觀望和不信任的態度,對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態,導致村鎮銀行業務發展緩慢。村鎮銀行要想改變農戶的看法,提高自己的美譽度,就必須做好正面宣傳工作。雖然,媒體對村鎮銀行有過正面宣傳,村鎮銀行也使用各種渠道宣傳自己,但是農村地區主要的信息來源并不是報刊,這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。 (五)營業網點較少
就現階段情況來看,絕大部分村鎮銀行只有1-2家營業網點,因為營業網點較少,所以村鎮銀行不能形成區域優勢,無法發展和壯大自身力量,更不利于客戶辦理金融業務,導致客戶滿意度低。網點少,還會降低村鎮銀行吸收存款的能力,資金規模不大又會影響信貸業務的擴展,最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因,也是由于村鎮銀行缺乏政策扶持、團隊建設不足、產品缺乏創新和缺乏農戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮銀行的發展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮銀行應積極向政府呼吁相關政策的支持,同樣作為服務新農村建設的金融機構,也應該享有同農村信用社相同的優惠政策。不僅如此,地方政府應重視村鎮銀行的建設工作,根據自身區域的發展現狀,為村鎮銀行爭取各類優惠措施,例如鼓勵相關行政、事業單位到村鎮銀行開設賬戶,提高村鎮銀行的存款規模和影響力。
(二)加強團隊建設工作
為扭轉人才匱乏的局勢,村鎮銀行必須加強團隊建設工作,努力做好人員的招聘和培養工作。一是提供相應的優厚條件,引進一批擁有豐富的銀行從業經驗的工作人員,在較短時間內提高員工的整體素質。二是推行人才儲備計劃,與相關大專院校建立良好的關系,定向招聘會計、金融等相關專業的畢業生,做好人才儲備工作。三是加強員工培訓工作,培訓內容包括專業技能培訓和職業道德教育培訓,力爭建立一支業務優良、品德優秀的復合型團隊。
(三)提高產品創新能力
村鎮銀行要想充分發揮自身的競爭優勢,必須提高產品創新能力。一是對農戶開展市場調研活動。為明確農戶的真實需求,信貸人員必須到農戶家中進行深入的市場調研工作,通過面對面的交流,雙方能夠建立起良好的合作關系。信貸人員既能切實掌握農戶的真實需求,根據農戶的不同制定差異化的信貸營銷方案,又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據市場調研結果,開發各類信貸產品。村鎮銀行必須根據農村金融市場的特點,開發各類小額信用貸款業務,解決農戶因農業生產周期問題帶來的資金短缺問題;根據農村抵押品少的特點,建立農戶聯保貸款模式,進一步降低經營風險。三是村鎮銀行也須盡量簡化貸款的審批流程,下放貸款的審批權,減少各個環節上的時間,提高審批效率,提高農戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮銀行要提高自身的公信力,打消農戶的憂慮,必須做好形象宣傳工作。一是引導各類新聞媒體,為村鎮銀行發展營造良好的社會輿論。特別是引導當地媒體,因為現階段村鎮銀行發展具有很強的地域性特點,只是局限于特定區域,客戶群也集中于此。村鎮銀行可以充分利用地方報紙和電視臺,加大對村鎮銀行的正面宣傳力度,讓社會公眾了解和認可村鎮銀行。二是加強與各村委組織的聯系,落實各村莊內部的宣傳工作。村鎮銀行可以通過各村委組織學習村鎮銀行的相關材料,打消農戶心中的焦慮;同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮銀行的各項業務。只有這樣,才能有效提高村鎮銀行的社會公信力,增強公眾的存貸款信心,通過擴大儲蓄人群,壯大資金實力,為我國新農村建設發展奠定資金基礎。
(五)提高網點拓展能力
前文已述,現在村鎮銀行營業網點少,服務范圍小,導致客戶滿意度低,村鎮銀行各方面競爭力都不足。而網點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現狀,村鎮銀行應該努力從尋求政府支持、加強團隊建設、提高產品創新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業點的基礎上,努力提高運營管理能力,加強銀行信息化建設,往周邊村鎮延伸,擴大營業輻射半徑,提高自身影響力。改變農戶對村鎮銀行的原有觀念,增強他們存貸款意愿,增強自身的生存空間,改善農村金融服務現狀。 參考文獻:
[1]卓武揚,黃小寧.再論村鎮銀行發展的法律保障與政策 支持[J].農業經濟,2009(7).
[2]田穎莉,賈澤嘯.村鎮銀行發展面臨的困難和對策—— 對某村鎮銀行股份有限公司的調查[J].廣東農業科學, 2009(8).
[3]陳躍雪,孫塔章,趙生軍.促進我國村鎮銀行發展的稅 收政策著力點[J].稅制研究,2009(11).
[4]單云霞,陳亭.村鎮銀行發展研究——以宜興陽羨村鎮 銀行為例[J].市場周刊(理論研究),2010(4).
[5]張海林.關于村鎮銀行發展的若干思考[J].浙江金融, 2010(4).
[6]銀監會.村鎮銀行管理暫行規定.2011-2-17.
關鍵詞：新農村 村鎮銀行 發展對策
一、村鎮銀行概念和興起原因
(一)村鎮銀行概念
銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
(二)村鎮銀行興起原因
現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。
但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。
在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。
二、我國村鎮銀行的發展問題
雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009―2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：
(一)缺乏政策扶持
現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。
(二)團隊建設不足
我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才。《意見》中對村鎮銀行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才。現階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。
(三)產品缺乏創新
目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農戶信任
村鎮銀行還是一個新生事物，農戶接受和認可村鎮銀行還需要一定的時間。現在，大部分農戶比較信任傳統的商業銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀望和不信任的態度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態，導致村鎮銀行業務發展緩慢。村鎮銀行要想改變農戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮銀行有過正面宣傳，村鎮銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農村地區主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營業網點較少
就現階段情況來看，絕大部分村鎮銀行只有1-2家營業網點，因為營業網點較少，所以村鎮銀行不能形成區域優勢，無法發展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業務，導致客戶滿意度低。網點少，還會降低村鎮銀行吸收存款的能力，資金規模不大又會影響信貸業務的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮銀行缺乏政策扶持、團隊建設不足、產品缺乏創新和缺乏農戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮銀行的發展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮銀行應積極向政府呼吁相關政策的支持，同樣作為服務新農村建設的金融機構，也應該享有同農村信用社相同的優惠政策。不僅如此，地方政府應重視村鎮銀行的建設工作，根據自身區域的發展現狀，為村鎮銀行爭取各類優惠措施，例如鼓勵相關行政、事業單位到村鎮銀行開設賬戶，提高村鎮銀行的存款規模和影響力。
(二)加強團隊建設工作
為扭轉人才匱乏的局勢，村鎮銀行必須加強團隊建設工作，努力做好人員的招聘和培養工作。一是提供相應的優厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業經驗的工作人員，在較短時間內提高員工的整體素質。二是推行人才儲備計劃，與相關大專院校建立良好的關系，定向招聘會計、金融等相關專業的畢業生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓工作，培訓內容包括專業技能培訓和職業道德教育培訓，力爭建立一支業務優良、品德優秀的復合型團隊。
(三)提高產品創新能力
村鎮銀行要想充分發揮自身的競爭優勢，必須提高產品創新能力。一是對農戶開展市場調研活動。為明確農戶的真實需求，信貸人員必須到農戶家中進行深入的市場調研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關系。信貸人員既能切實掌握農戶的真實需求，根據農戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據市場調研結果，開發各類信貸產品。村鎮銀行必須根據農村金融市場的特點，開發各類小額信用貸款業務，解決農戶因農業生產周期問題帶來的資金短缺問題；根據農村抵押品少的特點，建立農戶聯保貸款模式，進一步降低經營風險。三是村鎮銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權，減少各個環節上的時間，提高審批效率，提高農戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮銀行要提高自身的公信力，打消農戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導各類新聞媒體，為村鎮銀行發展營造良好的社會輿論。特別是引導當地媒體，因為現階段村鎮銀行發展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區域，客戶群也集中于此。村鎮銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認可村鎮銀行。二是加強與各村委組織的聯系，落實各村莊內部的宣傳工作。村鎮銀行可以通過各村委組織學習村鎮銀行的相關材料，打消農戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮銀行的各項業務。只有這樣，才能有效提高村鎮銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農村建設發展奠定資金基礎。
(五)提高網點拓展能力
前文已述，現在村鎮銀行營業網點少，服務范圍小，導致客戶滿意度低，村鎮銀行各方面競爭力都不足。而網點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現狀，村鎮銀行應該努力從尋求政府支持、加強團隊建設、提高產品創新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業點的基礎上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設，往周邊村鎮延伸，擴大營業輻射半徑，提高自身影響力。改變農戶對村鎮銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農村金融服務現狀。
參考文獻：
[1]卓武揚，黃小寧.再論村鎮銀行發展的法律保障與政策
支持[J].農業經濟，2009（7）．
[2]田穎莉，賈澤嘯.村鎮銀行發展面臨的困難和對策――
對某村鎮銀行股份有限公司的調查[J].廣東農業科學，
2009（8）．
[3]陳躍雪，孫塔章，趙生軍.促進我國村鎮銀行發展的稅
收政策著力點[J].稅制研究，2009（11）．
[4]單云霞，陳亭.村鎮銀行發展研究――以宜興陽羨村鎮
銀行為例[J].市場周刊（理論研究），2010（4）．
[5]張海林.關于村鎮銀行發展的若干思考[J].浙江金融，
2010（4）．
[6]銀監會.村鎮銀行管理暫行規定.2011-2-17．
[7]銀監會.關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策
更好支持社會主義新農村建設的若干意見.2011-3-18.
浙江師范大學體育與健康科學學院浙江金華321004
摘要院本文在體育休閑限制的相關理論基礎上，采用問卷調查法、數理統計法等研究方法，以浙江師范大學的女大學生為研究對象，對不同體育休閑發展階段女大學生的體育休閑行為影響因素進行分析。
關鍵詞 院休閑限制；發展階段；女大學生
女性作為一個特殊的群體，由于身份、性別等因素的影響，其體育休閑限制的因素較其他人群較多[1]。因此，本文對女大學生體育休閑限制因素進行分析，根據限制特點結合“以學生發展為中心”的教學理念對其進行引導，以更好的促進學生的發展。
1 研究對象與法
1.1 研究對象本文以浙江師范大學大一、二年級在校生為研究對象，發出問卷650 份，回收595 份，其中有效問卷有559 份，有效率是86%。
1.2 研究方法本文采用邱亞君的體育休閑限制因素問卷，[2]共15 道題，在大量發放之前，通過少量發放對問卷的信效度進行檢驗，通過KMO 和Bartlett 對問卷因素的可行性進行分析，其中KMO 為0.804，顯著性為0.000，可以做因素分析；采用Cronbach 系數琢值對問卷的信度進行測試,總體的Cronbach 系數琢值為0.813，這意味著數據是可靠的，可以進行分析。
2 體育休閑行為發展階段限制因素理論框架
20 世紀80 年代早期，西方學術界就已經開始對休閑限制進行研究，Crawford 和Godbey 對休閑限制的研究進行歸納，將休閑制約歸納為：自身結構限制、人際限制和結構限制，并通過進一步的研究構建了休閑限制階層模型。邱亞軍通過對現有理論的分析和思考，認為現有的模型不能完全解釋休閑體育行為的局限性，因此，在前人研究的基礎上，主張個體在休閑行為發生之后的限制因素也被考慮，提出了關于休閑體育行為發展階段限制因素解釋性理架[2]，使得休閑限制因素模型更加豐富。其中女大學生體育休閑行為的發展過程分為前凝神階段、凝神階段、準備階段、行動階段、保持階段；[1]限制因素分為：自身限制、人際限制制、結構限制、體驗限制。[3]
3 結果與分析
3.1 體育休閑行為發展階段各限制因素的方差分析從表1 可以看出各限制因素在不同體育休閑行為發展階段的表現各不相同。在第一階段，人際限制因素表現的最為突出，其次是自身限制因素，體驗限制因素，最后是結構限制因素。在第二階段，最為突出的限制因素也是人際限制因素，其次為自身限制階段，體驗限制因素，最后是結構限制因素。在第三階段，也是自身限制因素表現的最為突出，其次是人際限制因素、體驗限制、結構限制。在第四階段，自身限制因素最為突出，其次是人際限制、體驗限制、結構限制。在第五階段，最大的限制因素是自身限制，其次是體驗限制因素、人際限制因素、結構限制因素。最后通過對各限制因素總體進行分析發現：自身限制因素最為突出，其次是人際限制因素，體驗限制因素和結構限制因素。
3.2 限制因素在體育休閑行為各發展階段的多重分析通過以上的方差分析我們了解到，女大學生體育休閑行為的自身限制因素、結構限制因素、體驗限制因素在不同的發展階段均存在一定的差異，因此，為了進一步的了解各組別之間在五個發展階段的差異情況，采用LSD 對五個階段的限制因素的均數進行了兩兩比較。通過表2 我們可以了解到，前意向階段與意向階段，準備階段與行動、保持階段在自身限制因素方面不存在差異，其它各階段均存在顯著差異。
自身限制是指影響個人選擇休閑方式偏好或參與者內在心理狀態和態度的因素。由于個體所處的體育休閑發展階段不同，因此其參與動機也就有所不同，也就導致了自身限制因素在各個發展階段存在著顯著差異。結構限制因素在體育休閑行為發展階段的多重比較，結構性制約因素是影響個體休閑偏好或參與的外部因素，如機會、活動經費等因素的影響。體驗限制因素在體育休閑行為發展階段多重比較的結果，除了前意向階段與意向階段，準備階段與行動階段、保持階段，行動階段與保持階段沒有明顯的差異外，其它各階段均表現出顯著的差異。體驗限制是影響個人繼續進行體育休閑行為的內在因素。人們在進行一項運動之前，首先要進行體驗，有好的體驗個體才能繼續進行下去，因此，在前意向階段、意向階段體驗限制表現的較為明顯。
4 總結
本文基于體育休閑限制的相關理論、模型，對處于不同體育休閑行為發展階段女大學生的體育休閑限制因素進行多重比較分析，結果發現：每個體育休閑行為發展階段其體育休閑限制的因素是不同的，其中自身限制、結構限制、體驗限制在體育休閑行為發展的不同階段表現出顯著差異。因此基于本文的研究可以對不同體育休閑行為發展階段的女生進行干預更好的促進女大學生體育休閑參與。
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【關鍵詞】 痰抗酸桿菌陰性；肺結核；支氣管鏡檢；病理活檢
結核病是由結核分枝桿菌引起的慢性傳染病， 可累及許多器官， 其中以肺結核最常見， 以呼吸道為主要傳播途徑， 排菌者為重要傳染源， 人感染結核并不一定致病， 但當抵抗力下降或細胞介導的變態反應增高時才可能發病， 結核分枝桿菌是兼性細胞內致病菌， 潛伏感染占世界人口的1/3， 每年有900萬新增病例， 其中200萬死于結核病， 20世紀50年代以來， 我國肺結核流行趨勢有所下降， 但20世紀80年代開始， 隨著艾滋病的增加、環境污染及腫瘤化療等因素， 疫情又再次開始回升， 是全國十大死亡病因之一。結核病的主要診斷是根據病史、痰培養、涂片抗酸染色、胸片等結果， 對部分患者可造成誤診或漏診。支氣管鏡于1967年開始正式用于臨床， 是呼吸系統診療的重要方法之一， 因管徑細可彎曲， 易插入段或亞段支氣管， 可在直視下作活檢、刷檢等， 可行細胞學或液性成分檢查， 故已被臨床廣泛應用， 同時為痰菌陰性肺結核提供了重要的診斷措施。
1 資料與方法
1. 1 一般資料 選取2009～2012年衡陽市第三人民醫院結核科、新疆鄯善縣人民醫院感染科住院患者共36例， 男20例， 女16例， 年齡20～67歲， 平均年齡43.5歲， 病程1～24個月， 平均病程12.5個月， 經支氣管鏡檢確診肺結核后， 經6～18個月標準抗癆化療后， 取得了滿意的療效。
1. 2 臨床表現 13例患者有咳嗽、咳痰、痰血；12例患者間斷發熱， 表現為不規則熱， 經抗感染及對癥治療， 癥狀當時緩解；10例患者僅表現為胸痛癥狀， 咳嗽時加重；6例患者無特殊臨床表現， 體檢時發現疑似肺結核。肺部體查：25例患者患側語顫增強、叩診濁音、呼吸音減弱或肺部干、濕啰音；7例患者可聞及支氣管呼吸音；4例患者未查出明顯陽性體征。以上患者痰涂片均為3次或以上。
1. 3 痰標本的收集 包括清晨痰、夜間痰、即時痰。無夜間痰者， 留清晨痰后2.5 h再留1份痰標本。治療后復查的患者每次留2份痰標本送檢。無痰的患者采取痰誘導獲取痰標本。
1. 4 影像學檢查 36例患者行X胸片， 其中16例表現為肺葉縮小， 密度均勻增高， 相鄰葉間裂呈向心性移位， 與中心型肺癌鑒別困難；7例表現為小斑片灶性滲出陰影， 與支氣管肺炎難以鑒別；5例表現為片狀致密影， 毛玻璃樣改變， 邊界模糊；5例不同形態空洞， 其中2例為厚壁空洞， 空洞周圍有高密度實變區， 內壁不規整， 2例薄壁空洞， 空洞內有少量積液， 周圍無明顯衛星灶， 1例為偏心空洞；1例為結節狀陰影；1例為腫塊陰影， 周圍有不規則短毛刺；1例為肺門增大并雙肺彌漫性片狀模糊陰影。以上影像學改變的肺結核患者與大葉性肺炎、肺膿腫、肺癌、韋格氏肉芽等疾病難以鑒別， 經規范抗感染2～4周治療部分患者可有短時緩解， 但病情反復， 大部分患者經抗生素治療后血象基本正常或僅表現為中性粒細胞略高， 臨床上不符合社區獲得性肺炎的診斷和演變過程。
1. 5 痰菌陰性肺結核的診斷標準 ①典型結核癥狀及X線表現；②抗結核治療有效；③臨床排除其他非結核疾病；④PPD（5 IU）強陽性、血清抗結核-抗體陽性；⑤痰結核菌PCR 和探針檢測陽性；⑥肺外組織病理證實結核病變；⑦支氣管肺泡灌洗液中檢出抗酸分枝桿菌；⑧支氣管或肺組織病檢證實結核病變。具備①～⑥中3項或⑦、⑧中1項可確診痰菌陰性肺結核。
1. 6 檢查方法 使用支氣管纖維鏡及配套附件， 按常規進行術前準備， 按操作規程進行操作， 其中8例支氣管沖洗， 注入0.9%生理鹽水20～40 ml后抽出， 余病例均為肉眼取病灶組織活檢或刷檢。標本分別送檢：抗酸桿菌涂片、培養、藥敏及病理檢查。
2 結果
支氣管鏡下取活檢行抗酸染色的陽性率明顯增高， 本組36例痰菌陰性肺結核患者中32例病理活檢明確診斷為肺結核， 占88.89%；13例刷檢后確診， 占36.11%， 包括2例盲刷確診患者；支氣管沖洗液涂片抗酸桿菌陽性8例， 占22.22%。見表1。支氣管鏡下肉眼觀察， 36例患者中26例患者可見不同程度的病理改變， 其中21例病變有出血水腫， 占58.33%；12例支氣管狹窄， 占33.33%；11例被壞死組織及支氣管分泌物覆蓋， 占30.56%；6例肉芽腫樣改變， 占16.67%；2例小結節樣改變， 占5.56%；2例支氣管黏膜粗糙， 占5.56%；3例糜爛潰瘍出血， 占8.33%；6例支氣管口閉陷， 占16.67%；4例嵴厚度增寬， 占11.11%。
3 討論
結核的基本病理變化表現為滲出、增生和干酪樣壞死， 三種病理變化多同時存在， 也可以一種變化為主， 可相互轉化。主要取決于結核分枝桿菌的感染量、毒力大小、機體的抵抗力和變態反應狀態。滲出為主的病變表現為局部中性粒細胞浸潤， 繼而由巨噬細胞取代；增生為主的病變表現為典型的結核結節， 由淋巴細胞、上皮細胞、朗格漢斯巨細胞、成纖維細胞組成， 多發生在抵抗力強及病變恢復階段的患者；干酪樣壞死為主的病變鏡檢表現為紅染無結構的顆粒狀物， 含脂質多， 肉眼觀察為淡黃色奶酪狀而得名。在臨床工作中， 對免疫力 低下、獲得性免疫缺陷綜合征（AIDS）、年老和重度營養不良等的肺結核患者， 表現為反復痰涂片抗酸桿菌陰性， 痰菌培養雖然可以增加陽性率， 亦是診斷肺結核的金標準， 但至少需要2～6周， 仍面臨菌檢陰性的結果， 使肺結核診斷難以明確， 甚至誤診而危及生命。對痰涂片抗酸桿菌陰性的患者， 參照肺結核的診斷標準進行診斷， 其中診斷性治療為重要臨床措施， 受到臨床醫師重視， 從而選擇診斷性抗癆治療， 增加了非肺結核患者經濟損失及抗結核藥所致肝、腎功能受損、血小板下降及失眠等不良反應明顯增加了患者的痛苦。支氣管鏡檢查可以直接觀察感染部位的形態改變， 并直接于病灶處取病理組織進行培養及病理學檢查， 提高確診率。支氣管鏡診斷技術包括支氣管鏡指導下行保護性標本刷檢和支氣管肺泡灌洗技術， 在二級醫院目前已普及， 技術相對成熟， 風險相應降低， 對診斷痰菌陰性的肺結核患者極其重要。支氣管鏡檢價值：肺結核患者支氣管鏡下取活檢行抗酸染色或培養的陽性率明顯提高， 本組痰菌陰性肺結核患者中， 支氣管鏡檢查最終為明確診斷起到了關鍵作用 ， 是診斷結核的有力工具， 具有明顯的臨床診斷價值， 尤其對艾滋病合并肺結核的患者。因此， 支氣管鏡檢為痰菌陰性肺結核患者明顯增加了診斷率， 讓更多痰菌陰性肺結核患者得到及時治療而降低死亡率， 值得臨床推廣。
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中小銀行；發展；優勢
[中圖分類號]F832.4 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2012）7-0013-02
一、加強金融產品的創新
1.中小銀行可以引入貸款選擇權
盡管中小企業的經營業績相對不穩定、貸款風險較大，但是中小企業具有很好的成長潛力。因此，中小銀行在對中小企業的長期貸款中可以引入選擇權。使銀行在一定時期內可以有權利選擇將對企業的債權轉為股權。這樣銀行就有機會分享企業快速成長所帶來的巨大經濟利益。同時也為銀行保留退出的余地，當企業面臨經營困難時銀行可以選擇作為債權人，不必承擔或較少的承擔企業的損失。
2.中小銀行可以靈活的運用資金定價手段
中小企業對資金的需求呈現出數額少、時間短、頻率高的特點。銀行可以根據各家企業的不同經營狀況，資金需求特點靈活的運用資金定價手段覆蓋貸款的風險。
3.中小銀行可以與保險公司加強合作
中小銀行可以將自己的融資業務與保險公司的信用保險業務相結合，通過利用保險公司分擔風險的優勢擴大企業的融資能力。例如，銀行憑借保單、交易單據、賠款轉讓協議等為企業提供貿易融資。
4.中小銀行可以向中小企業提供綜合的金融服務
中小銀行可以將自己的各種不同的業務（例如，信貸業務、資金結算業務、理財業務、網上銀行業務等）結合起來，向中小企業提供全面的金融服務。
二、注意結合企業不同發展階段的特征
中小企業的發展包括四個階段：起步階段、發展階段、成熟階段、衰退階段。中小企業在不同發展階段，由于其經營目標，資產狀況的不同，對資金的需求也呈現出不同的特點。中小銀行應善于發現有成長潛力的中小企業。根據這些企業在不同階段的資金需求，選擇適合的介入時間，為企業提供量身定制的金融產品，幫助企業做大做強。
1.起步階段
在此階段，由于企業剛剛成立時間不長，常常缺乏作為抵押和擔保的資產，再加上管理水平較低，財務制度不健全，經營風險大，信用評級低。在此階段，企業需要的往往是資本性資金的投入。
2.發展階段
在此階段，企業經過初期階段的發展已經具備了一定的規模，各項指標與成立初期相比都有了明顯的改善。這正是商業銀行和其他金融機構大展拳腳的最好階段。此階段的企業已經具備了成為銀行優質客戶的潛力。銀行可以在此階段與企業建立良好的信用關系，使企業成為銀行的忠實客戶。
3.成熟階段
處于成熟階段的企業已經成為各家銀行爭相搶奪的對象。此階段的企業已經逐步發展成熟，經營業績穩定，但對于信貸資金的需求卻已經相對減弱。企業在此階段的目標是做大做強，擴大產品的銷售市場。這時銀行往往需要向企業提供營銷信貸以及向企業和企業的顧客提供優質便捷的金融服務。為滿足這類企業對金融服務的需求，就需要銀行擴展其服務范圍，提升其服務質量，爭取與企業建立長期、穩定的合作關系。
4.衰退階段
此階段的企業已經面臨倒閉的危險。一旦企業破產，貸款無法收回，銀行將會面臨較大的損失。因此，銀行在對此類企業提供貸款時必須謹慎。
三、加強風險管理
中小銀行所面臨的風險主要分為四類：經營風險、市場風險、信用風險和其他風險（具體包括：流動性風險、操作風險、法律風險等）。中小銀行向中小企業貸款所面臨的主要是信用風險。由于中小企業資產規模小，抵御外界沖擊的能力較弱，經營業績不穩定。向中小企業提供貸款常常面臨著比大公司大項目更大的風險。一旦企業發生經營困難甚至是倒閉，銀行將無法收回貸款。此外，這些企業通常都是由一個或少數幾個人控制的，當企業發生經營困難時，就很容易發生資金抽逃的現象，使得對外借款的歸還得不到保障。因此，中小銀行
在制定靈活的貸款政策的同時，必須建立完善的風險防范和化解機制，避免遭受巨大的損失。
1.堅持將風險分散化
銀行對每一個中小企業貸款都面臨著較大的風險，但是銀行可以運用分散化原則，對沖每一筆貸款的個體風險。盡管中小銀行的經營范圍往往局限在某一特定區域，不像大型商業銀行那樣經營網點分散在全國各地，但是，中小銀行可以通過選擇不同行業的貸款客戶、發放不同期限的貸款等方式有效的規避非系統性風險。此外，中小銀行應確保其資金并非來源于少數客戶，在存款的期限和存款來源上進行合理的分配。同時根據自身的資產負債情況進行有效的管理，有效的規避那些能對銀行造成較大影響的風險。
2.建立有效的內部組織結構和風險管理機制
風險管理對于任何一個金融機構而言都是十分重要的。中小銀行與大型的商業銀行相比抵御風險的能力更弱，因此更應該進行有效的風險管理以保證銀行的持續運作。首先，應當突出風險管理部門在銀行的內部治理機制中的重要地位和作用。其次，風險管理部門應定期對銀行的持續經營能力、風險頭寸和潛在損失等進行有效的評估，并保證銀行的高層對評估的結果做出及時的調整。為保證風險管理的切實落實，銀行必須建立有效反饋機制和治理機制。
3.重視信用風險的控制
由于信用風險難以量化、難以控制，銀行在風險管理過程中信用風險的管理一直都是一個難題。隨著科技的不斷發展和管理技術的不斷成熟，銀行的信用風險管理水平不斷提高。同時，隨著信貸數據的不斷積累和模型構建技術的不斷發展，信用風險量化模型也不斷創新。
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在我國經濟快速增長的整體環境下，金融改革與開放的速度與幅度也在加快。一方面是由于自身發展戰略需要，是經濟金融協調發展的必然；另一方面則是操之過急的發展策略與規劃的刺激作用，其中包括外部環境的壓力以及內部自身的不理智。因此，如何看待我國當前金融改革開放的效率，尤其是如何看待我國銀行與外資銀行點之間網點數量與效率的問題，對我國經濟持續發展以及金融安全乃是不可忽略的重要問題。
比較：中外資銀行網點服務的表象與本質
表象：網點布局與服務差別顯而易見目前全球最大的銀行――匯豐銀行在我國內地已經設置35家網點，渣打銀行設置23家網點，花旗銀行設置16家，東亞銀行設置32家網點。上述這4家銀行網點總體規模合計達到100家以上。雖然與我國銀行網點數量比較起來微乎其微，外資并無優勢，但這些外資銀行卻制定了雄心勃勃的擴張計劃。多家外資銀行在2007年計劃中將網點擴張指標翻番。特別是具有內地人氣優勢和資源背景的匯豐銀行，處于外資與中資結合的“巧妙”之處――既利用其外資規模、影響和市場背景，同時也偏向于我國內地特有的金融財富實際需求。結合性的運用網點設立與前景規劃，網點數量規模的急劇增長趨勢都說明它有意與我國銀行一比高低。目前，其已經計劃年內開設30家服務網點，并招聘1000名新員工，明年將繼續招聘1000名員工，以支持網點業務發展的需要。而東亞銀行計劃2010年將內地營業機構拓展到100家，促使其在我國的盈利占其整個集團的比例將由目前的15%提高到35%以上。渣打銀行也計劃將網點數目在年內增加到40個。透過網點數量上升的趨勢，我們更要看到外資銀行服務效率與質量的優勢將會在短期、中期形成對我國銀行業的巨大挑戰，不利于我國銀行的客戶資源積累與發展。
從簡單表象看，外資銀行溫馨舒適的營業環境、安全可信的理財平臺、親切可人的客戶經理、耐心細致的服務態度等等，都是構成外資銀行全新競爭力的基本點和核心點。而目前中外銀行服務競爭的焦點在于理財市場。外資銀行在高端理財市場優勢突出，基于財富效應的規劃經驗，使其擁有以各類不同群體為目標的投資產品。而對外資銀行全面開放后，中資銀行一統人民幣理財市場的格局將被打破。較之中資銀行，外資銀行在人民幣理財方面有相當大的優勢，它們將會利用國際市場經驗與實踐引入更多的投資元素，不僅可以彌補現在人民幣理財產品投資領域過于狹窄的缺陷，而且還會打破不能提前贖回的限制，引入人民幣產品二級市場概念，增加產品層面流動性，給予投資者更多回報，這是最為關鍵的網點基礎優勢。雖然以市場占有率衡量，中資銀行目前仍占絕對主導地位，但在銀行產品設計、研發方面，外資銀行顯然已經占據優勢，并更具實力和潛力。
核心服務：產品效率與回報差別難以比較面對激烈的國際金融競爭，我國銀行金融機構產品效率卻遠低于國際同行，在我國注冊的外資銀行在產品與利潤組合上與我國形成明顯的反差。我國金融產品量大質低的問題與我國外貿量大質低同行，值得關注。雖然2006年我國銀行產品推出的增長速度是外資銀行的3倍，但產品總量卻不到外資銀行的一半。
據我國銀監會的統計，截至2006年9月末，在華外資銀行僅有法人機構14家，分行及支行252家，代表處242家，所有外資銀行本外幣資產總額為1051億美元，占我國銀行金融機構總資產的2%。為此，外資銀行應對我國銀行產品競爭策略，是將自身的資產重心優勢轉移至服務理財產品市場。因此，在國內媒體根據普通投資者和專家意見評選出的“2006年度理財產品”中，除外資銀行尚未允許涉及的業務領域（如信用卡，人民幣理財等）之外，在外幣理財產品、基金產品、保險產品中，外資或合資銀行金融機構具有絕對優勢與利潤。
我國銀行金融理財產品與外資銀行的差異性，一方面體現著我國金融改革的積極性；另一方面則表露出我國金融改革的操之過急和浮躁性。單純追求形式，忽略利潤意識是我們長期以來的硬傷，銀行或金融體系改革“貌似而神不似”的現象依然嚴重存在，這從長遠來看將十分不利于金融穩定和金融安全。
本質：銀行發展階段與背景差別是根本所在我國金融發展階段的必然性和改革的實效性，是促成我國金融體制改革效果弱于模式和形式的根本原因。一方面現實情況是我們在計劃經濟向市場經濟轉軌中，不得已而延續西方發達國家已經走過的金融模式和金融架構，使我國金融行業的機遇與問題都明顯地表露在世界面前。 國內與國際兩個金融模式和市場價格的不同階段性和不可比較性，使我國金融業面臨著愈為突出的高進展、高投入、高成本、高規模與低效率、低收益、低效率、低素質的現象，有很多方面值得認真思考，甚至深刻反思的問題；另一方面我國經濟增長的動力或許有時更多地來自外部因素推進作用，包括投機熱錢的推動，缺少內部自發經濟金融基本因素促進，更有些嚴重地與國際金融趨勢逆向而行。其中比較突出的是匯率走向的反向，以及利率趨勢的逆行。這些不僅將不利于我國在經濟金融全球化中主動參與和應對自如的能力，并且必將會帶來巨大的壓力與風險，進一步擴大我國金融壓力與風險。
中外資銀行網點競爭應關注的主要問題
發展背景和階段產生的差異和問題 從發展的階段來看，發達國家經濟經歷了經濟實力和金融規模的快速積累，金融財富已經達到創新階段，經濟金融規模不僅具備實力，更具有影響力。再者，全球經濟不景氣或復蘇在發達國家有更明顯體現程度，美國、歐洲和日本占70%以上。其次他們的發展是在創新階段，其資本循環是以財富創造財富。反之很多發展中國家是在經濟金融起步或發展中間階段，其資本循環處于財富積累之中，并沒有形成資本創造財富，而是簡單產品資源的財富積累，與發達國家財富資源發展具有明顯的階段背景差異。而從金融角度看，發達國家，特別是美國、日本，金融體系已經從分業、混業轉向專業發展階段，是傳統分業經營管理之上的一個更高級階段；而我國還沿襲他們過去的路徑剛剛走向混業階段。
從我國與美國的差別看，我國是一個發展中國家，經濟模式為供給型，經濟模式發展的目的是資金積累、財富積累、實力積累，是“掙錢”經濟模式；而美國是需求經濟模式，經濟模式目的是擴張財富、投資消費財富、強化財富實力，是“花錢”擴大經濟模式；兩者之間發展階段背景的差別巨大。簡單來說，發達國家經濟金融發展階段已經從爬樓梯發展為坐電梯了，經濟實力與金融規模已經從產品生產轉為財富效應，發展階段已經轉入高層次、高水平和高階段，更突出創新；發展中國家則處于發達國家已經走過的爬樓梯起步或中間階段，經濟階段的差別所面臨的階段性問題矛盾或投資機遇，發達國家已經有過經驗和教訓，將這種稱為“樓梯樓層”的階段性矛盾形象的比喻為“5層的艱難”、“7層的突破”或“9層的喘息”等等。發展中國家可以借鑒發達國家的經驗和教訓，有針對性地采取對策，“制造”發展中國家的發展機遇、迎接將要面臨的挑戰或風險。
發展規則和模式的差異與公平 發達國家是一個市場規則的制定者，也是經濟金融模式和經濟體制板塊的推行者。我國資本市場形成的規模、發展的階段、制定的規則、形成的板塊基本上是延續發達國家而來；或者說發展中國家基本上是規則的執行者，某種程度上也在參與一些規則的制定，但是這個規則參與是非常有限的，或是非常不公平的。尤其是發達國家經濟經歷了早期經濟積累之后發展為成熟經濟，發展模塊已經從傳統行業轉向新興行業，高科技的含量已經大大領先于基礎產業；而發展中國家的發展基礎還是在傳統和新興產業之間兼顧，更多的停留在傳統產業的發展上，這個層面給資本市場、金融產品市場帶來的推力和利潤是完全不一樣。因此，十分明顯的結果，就是外資銀行在產品設計上的優勢在于其自身的發展過程與階段積累，我國銀行基本屬于基礎和模仿階段，是一個初級發展、簡單模仿乃至單純接受階段。實際上在現階段對于我國銀行金融機構而言，并沒有實際意義上的金融創新。
雖然目前我國銀行金融機構推出了結構性產品，但是我國銀行開發設計的產品仍集中在傳統的與匯率、利率掛鉤的結構性存款產品方面，而這在國際金融市場屬于中低產品市場結構。在與股指、基金等各類資本市場標的物掛鉤的衍生產品的設計、研發方面，外資占領主導，我國銀行金融機構處于被動、低效或“乏力”階段。國內市場幾乎完全被外資金融機構占領，進而呈現出我國銀行產品相當豐厚的利潤被外資銀行占有的勢態。而我國銀行多數只能靠代銷賺取少部分的傭金。據瑞銀統計，目前國際各大銀行的利潤大概50%來自于理財服務等收費類項目，對于我國銀行而言，這部分收費類項目的收入只占到全部利潤的10%―15%，其利潤仍主要靠存貸利差。
關 鍵 詞:中小企業;融資方式;行業類型;發展階段
中圖分類號:F830.5 文獻標識碼:A 文章編號:1006-3544(2012)03-0039-02
企業融資主要包括內源融資、 權益性融資和債務性融資。內源融資是指企業依靠內部積累進行的融資,具有自主性、有限性、低成本、低風險等特點,可以增強企業的剩余控制權。 權益性融資指融資完成后增加了企業權益資本的融資,如股權出讓、增資擴股、發行股票等,它具有融資期限長、融資成本高、融資風險低、資金使用自由度高、資金到位率低等特點。 債務性融資指融資完成后增加了企業負債的融資,如普通貸款、發行債券、民間借貸等,它具有融資期限短、融資成本高、融資風險大、資金使用自由度低、資金到位率高等特點。企業融資涉及到諸多問題,如融資的時機、融資的數量、融資的方式等,其中,融資方式的選擇是重要一環。在融資實踐中,選擇合理的融資方式,對提高融資的成功率和企業的健康發展至關重要。
一、中小企業如何選擇融資方式
中小企業有很多融資方式可供選擇,而每種融資方式給企業帶來的影響也是不同的。企業在選擇融資方式時應充分考慮到企業所處的行業類型和不同的發展階段對融資的需求。
(一)根據企業所處行業類型選擇融資方式
1. 高新科技中小企業。(1) 高新科技中小企業的融資特點。高新科技中小企業主要包括在計算機、網絡、通信、生物科技、新能源與高效節能技術、光電子與光機電一體化等16大類領域進行生產或提供服務的中小企業。高新科技中小企業一般具有以下特點:風險高、收益高、資金需求具有長期性、所需資金多、外部收益大。正是以上特點決定了高新科技中小企業融資的特殊性。由于風險大,它很難像其他中小企業以普通融資方式籌集到資金。如銀行貸款,這類貸款注重安全性, 一般回避高風險,且需要資產抵押擔保。所以,從理論上來講, 普通貸款并不是高新科技中小企業適合的融資方式。而通過發行股票的權益性融資,一般要求企業有幾年的盈利記錄, 而大多數高新科技中小企業并不滿足。 因而高新科技中小企業不適合傳統型的融資方式。(2) 高新科技中小企業適合創新性的融資方式。從表面上看,高新科技中小企業的融資方式受到許多限制, 但實際情況并不然。盡管采用傳統融資方式很難,但并非所有的融資方式都不可行,最重要的一點是,高新科技中小企業與傳統意義上的中小企業相比有一個很關鍵的優勢——“概念優勢”。 所謂概念優勢,是指高新科技中小企業所占有的“高新科技”這個概念順應了社會發展,容易受到具有冒險精神的風險投資家、風險投資基金青睞,甚至高新科技領域巨大的盈利前景也會吸引一些其他投資者。而且由于“高新科技”對于一個國家經濟的重要性, 國家也會對這類企業給予充分的政策、法律,甚至是直接的資金支持。所以這類中小企業適合風險投資、買殼上市、融資租賃等創新型的融資方式。
2.傳統中小企業。(1)傳統中小企業的融資特點。傳統中小企業主要是指在農業、制造業、餐飲業、建筑業、醫藥業、商業和其他傳統型非科技行業進行生產和提供服務的中小企業。與高新科技中小企業相比,傳統中小企業具有如下特點:低風險、收益穩定、享受較少的政策優惠。基于以上特點,傳統中小企業缺乏足夠高的盈利前景, 很難獲得風險投資,而且在資本市場上融資也較難。(2) 傳統中小企業適合傳統的融資方式。傳統中小企業有其自身優勢,由于其資產中有形資產占主體,市場成熟,產品需求穩定,風險相對較低,所以比較容易獲得親友的借款,以及利用銀行貸款、商業信用等傳統融資方式進行融資。
(二)根據企業的發展階段選擇融資方式
中小企業發展周期可分為四個階段:種子階段、創業階段、成長階段、成熟階段。不同的發展階段對資金的需求有不同的特點,所以籌集資金的方式也應不同。
1. 種子階段——內源融資為主。在這一階段,中小企業主要從事研究開發工作,活動比較單一,組織結構十分松散。由于僅有產品構想,未見正式產品,所以很難確定產品在商業上、技術上的可行性,企業前景的不確定性較高。就整個財務情況看,企業處于虧損期。此時企業尚無正式銷售渠道,沒有銷售收入,只有支出。企業處于“種子階段”的失敗率很高,大部分“種子”都被淘汰掉了。該階段,由于企業技術不成熟、產品無市場、生產無規模、經營無經驗,因而風險很高,敢于投資的機構和個人非常少, 企業取得風險投資的可能性很小。又由于這時產品市場不明確,生產也未正式開始,企業可供抵押的資產少之又少, 想要取得普通貸款也并非易事。因此,處于種子期的中小企業應首選內部權益融資,主要是自有資金,其余是民間借貸,此外企業還可以尋求政府創業基金的幫助。
2. 創業階段——權益融資為主,債務融資為輔。中小企業進入創業階段就意味著已經掌握了新產品較為完善的生產工藝和生產方案,接下來就是將研究成果向商品化轉變的階段。 這一階段的資金主要用于形成生產能力和開拓市場。由于要建設廠房、購買設備、后續研發、對企業未來發展做出戰略性規劃,這一系列活動的開展需要大量的資金(大約是種子期所需資金的10倍以上)。 處于創業階段的中小企業,其內部已形成一定的資金積累,融資條件相對較好,這時,融資方式應以權益融資為主,債務融資為輔,重點是吸引投資機構或個人,如創業風險投資、中小企業投資公司投資、擔保下的普通貸款等。
3. 成長階段——銀行信貸為主。闖過創業期后,中小企業在生產、銷售方面基本上有了成功的把握,組織機構已經有了一定的規模,新產品的設計和制造方法已定型,也具備了批量生產的能力,企業的風險已大大降低。但企業在成長期仍要不斷地進行技術創新,擴大生產能力,牢固樹立企業品牌形象,確立在業界的主導地位。因此,企業在這一階段也需要大量的資金投入。成長期的中小企業已有了較為穩定的顧客和供應商以及較好的信用記錄,影響企業發展的各種不確定因素也大為減少,財務風險也大大降低,吸引商業銀行的信貸資金和利用信用融資成為成長期中小企業融資方式的最佳選擇。另外,在創業階段投入資金的風險投資機構提供追加投資也是一個選擇,但由于此時中小企業極具發展潛力,為了避免稀釋股權,一般不宜采用股權融資。 4. 成熟階段——資本市場大規模融資。進入成熟期的中小企業發展穩定、組織機構完善、管理經驗豐富、產品銷售量和利潤持續增長,但行業整體的銷售增長率和利潤率會逐步下滑。企業獲利的關鍵因素可能就是對大規模生產進行有效的成本控制,改革組織模式,增強或重建管理制度,開拓新的品牌,以適應市場創新的要求,所以企業仍需要大批資金投入。處于成熟期的中小企業應主要考慮在資本市場上進行股票、債券等形式的大規模融資,適度的債務融資可以降低企業綜合資本成本,而有條件做強做大的中小企業應主要考慮實現企業上市。
綜上所述,企業所處的不同發展階段,具有不同的融資需求,而不同的融資方式所發揮的作用也不盡相同,中小企業應充分了解各階段資金需求的特點和權衡各融資方式的利弊,選擇最優的融資方式。
二、改善中小企業融資難的措施
1. 進一步完善和規范民間借貸。 銀行貸款手續復雜,所需時間較長,不能及時滿足中小企業的資金需求。大部分中小企業的資信程度不夠,而且沒有足夠的資產作為抵押,因此很難進行擔保融資。在這種情況下,民間借貸就成為中小企業一種有效的融資方式。因此,政府及相關部門應正視民間借貸在中小企業融資中發揮的作用,重視這一有效的融資方式,將其納入法制的軌道。
2. 中小企業融資方式要創新。中小企業涉及的行業類型十分廣泛,經營模式也千差萬別,當前傳統的融資方式已不能滿足中小企業的融資需求, 應當尋求更多的融資方式。中小企業融資方式的創新是與扶持中小企業發展的政策目標相一致的。如:股權融資,發展潛力較大的企業應考慮在創業板市場上市;項目融資,應以獨到的市場眼光,研究開發出與高新技術緊密結合的項目,來吸引風險投資和國家扶持基金;債務融資,如知識產權擔保融資、應收賬款融資、存貨融資等。
3. 中小企業要提高融資能力。大多數中小企業的主要融資方式還是銀行貸款,但是中小企業資信程度不高是銀行惜貸的主要原因。企業只有不斷提高自身經營能力,才能及時償還貸款,取得銀行的信任,建立良好的信用記錄。而現在一些中小企業在需要資金時才找銀行,平時也不和銀行打交道,做交易時直接使用現金,與銀行一直都沒有業務往來。此外一些中小企業不能如實納稅,缺乏建立良好信用記錄的意識。
4. 商業銀行應加大對中小企業的信貸支持。商業銀行在我國金融體系中的主導地位,決定了中小企業的發展離不開商業銀行的支持,因此,商業銀行要把支持中小企業作為信貸工作的重點,制定有針對性的貸款政策和辦法,增加貸款種類和貸款抵押物種類。雖然國家相關部門出臺了扶持中小企業貸款的諸多政策,但只有銀行積極全面開展中小企業信貸業務,才是破解中小企業貸款難的根本之道。
綜上所述,當企業需要資金解決中小企業生存發展問題時,融資是一條有效途徑。而融資方式的選擇是融資成功的關鍵之一。首先,中小企業只有根據企業所處的行業類型和自身的發展階段選擇適合的融資方式,才能成功融資,幫助企業正常有序經營和發展壯大。其次,中小企業應該通過創新自身的融資方式和提高自身的信用能力, 增強信用意識,改善融資方式。最后,商業銀行和社會要支持中小企業融資,以使中小企業健康發展。
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