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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇國外商業銀行發展現狀，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。線
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
【關鍵詞】個人理財；商業銀行；解決策略
1 引言
根據國際理財師標準委員會（ CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體說來，就是基于客戶的收入、資產、負債等財務現狀數據，綜合考慮客戶的各種財務要求、目標，通過客戶風險偏好的測試，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。個人理財業務最早興起與美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區獲得了迅速地推廣，現已成為世界各大銀行的一項主要業務。
2 我國商業銀行發展個人理財業務的必要性
2. 1 居民財富的日益增長及富裕人士增多
目前，中國經濟保持強勁增長。隨著我國國民經濟持續穩定的增長，居民財富也得到快速增加，這為理財業務帶來了巨大的發展空間。
2. 2 商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段
銀行業向來遵從“28”定律的慣例，在“28”定律指導下，銀行以爭奪大客戶為競爭策略。但是，隨著利率市場化進程的不斷加深，利差變得不確定，銀行凈利息收入與貸款規模之間的正比例關系不復存在，即規模大，盈利不一定多。這樣銀行的服務對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶，他們對財產的保值、增值需求逐漸增加，而不再滿足于簡單的存款業務需要。他們更看中的是一家銀行的理財產品的種類、個性化、以及質量等問題，從而保證他們的利益及更多的財產性收入。
2. 3 理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑
如上所說，傳統銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小，甚至趨于零，因此必須調整盈利模式，大力發展中間業務，減輕對利息收入的依賴性。資料顯示，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業務已經成為各商業銀行的競爭手段和擴大中間業務來源的一個重要方面。
3 國內外商業銀行個人理財業務的比較分析
3. 1 以花旗銀行為例的美國銀行的個人理財業務發展情況
花旗銀行成立于1912年，現已發展成美國最大的國際性商業銀行， 也是世界上開展個人理財業務規模最大的銀行。2007 年4 月23 日，正式向中國境內公民開展人民幣業務，展開花旗銀行在華發展歷史新紀元。花旗銀行個人理財業務的特點在于：
（ 1）專業的理財隊伍。作為一家全球性的金融機構，花旗銀行積累了金融和理財的各方個面的無數專家和經驗。花旗的每一位Citigold客戶經理和其他理財專才都通過嚴格的培訓及獲內部專業認可。
（ 2）多元化優質產品，為客戶提供最好的理財管理。Citigold明白客戶理財需要不斷轉變，因此緊貼客戶的步伐，持續推出全新財富管理產品，盡應所需。花旗銀行根據客戶的年齡、性別、地域、偏好職業、受教育程度、收入、資產等標準對客戶市場進行細分，在此基礎上實施有效的市場定位，根據不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產品和服務，使銀行服務多層次、個性化轉變。
（ 3）環球理財，快捷的服務渠道。為了更好的服務客戶的銀行需求并盡可能的節省客人在銀行等待服務所花費的時間，花旗銀行客戶無論身處世界任何地方，都可隨時隨地于花旗網上銀行， 24小時花旗電話銀行，全球超過一百萬自動柜員機網絡輕松處理財務事宜。
3. 2 我國商業銀行個人理財業務發展現狀及存在問題
與發達國家相比，我國個人理財業務發展非常短暫。主要問題表現在以下幾個方面：
（1）市場細分不夠，沒有真正樹立“客戶導向”理念。市場細分可以說是市場定位的基礎。在國外，各商業銀行根據客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身訂做，開發了多式多樣的理財產品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到了以客戶為中心。而國內的商業銀行市場劃分卻相對粗糙。提供的理財產品就不能滿足客戶多樣化需求，甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財產品的機會。
（ 2）提供的可供選擇的理財產品單一，且各銀行間產品趨同。縱觀國外商業銀行個人理財產品，其劃分十分細化。在我看來，上述第一個原因上的突出表現是其產品多樣化的重要前提。以美國花旗銀行為例，其理財產品囊括了基金、股票、保險等多類資產的組合，并且從生命周
期、客戶心理等多方面對產品進行設計。
4 我國商業銀行個人理財產品發展策略
從以上國內外對比分析中，我們看到了國內商業銀行個人理財業務存在的一些不足，“對癥下藥”，中國商業銀行可以從以下幾個方面對其個人理財產品進行改進與提高：
（ 1）著實樹立以客戶為中心的理念，細化市場。客戶管理是個人理財業務發展的基礎，客戶管理首先要建立在市場細分和定位的基礎上。國內商業銀行一直以來，對以客戶為中心的理念一直處于表層理解，不能深入理解客戶需求。因此，各商業銀行必須注重客戶調研，針對不同類型客戶實行差別化管理。建立完整的客戶數據資料庫，加強與客戶的聯系，著實才客戶需求的利益出發，提高客戶的滿意度。
（ 2）各商業銀行創建自己的理財品牌，實現產品多樣化、個性化。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵。在市場細分的基礎上，各商業銀行必須在當前日益激烈的競爭中發現目標消費者群的需求特性，調整產品結構，增加產品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產品必須體現以客戶為中心，使客戶的效益獲取的程度達到最大化。
（ 3）加強理財人員專業化培訓，組建高端的理財團隊。各商業銀行必須經過嚴格的挑選、多方位的培訓，選拔素質高、可塑性強的人員充實到客戶經理隊伍中，建立起一支全面掌握銀行業務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。
參考文獻：
[ 1 ] 張利敏， 淺析我國商業銀行個人理財業務[ J ] ， 河北企業，2009年02期。
[ 2 ] 喻強，我國商業銀行個人理財業務發展探析[ J ] ， 金融研究，2004， （ 8） 。
[ 3 ] 殷劍峰，袁增等， 2007年銀行理財產品評價報告[N ] ， 上海證券報， 2008. 03. 05. 。
[ 4 ] 熊劍慶，中美商業銀行個人理財業務比較研究[ J ] ， 經濟縱橫，2007， （ 9） 。
中間業務收入是現代商業銀行經營利潤的主要來源，據有關資料記載，國外商業銀行的中間業務收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發展中間業務在現代商業銀行的整體經營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業銀行中，中間業務發展起步不久，但是目前已經越來越受到各家銀行的高度關注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務、收取業務費用的中間業務方式。
二、我國商業銀行中間業務的發展現狀、機遇和問題
（一）我國商業銀行中間業務的發展現狀
西方發達資本主義國家的主要商業銀行中，中間業務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業銀行中間業務起步晚，發展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。
2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，商業銀行正逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新和新的利潤增長點，加快新業務品種的開發與推廣，延伸服務領域，逐步向指導化服務階段發展，以監管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業務成為新的業務推廣重點。在開展結算、匯兌、等中間業務的基礎上，陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務，形成了較為完備的中間業務品種體系。各行對中間業務的認識逐步由輔業務的間接效益向主營業務直接效益轉變，收費意識明顯增強。
（二）我國商業銀行中間業務的發展機遇
隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業銀行中間業務的發展加快，近年來國有商業銀行中間業務也迎來了新一輪的發展契機，推動中間業務健康高速發展。中間業務涉及國際國內金融財會、法律等各個領域，大力創新和發展中間業務，必將推動銀行內部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現代化水平，加快國有商業銀行與國際接軌的步伐。
另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財等高層次服務也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業務的不斷需求。中間業務的迅猛發展，要求國有銀行的經營理念、服務方式和機構設置都要做相應調整，必然推動金融改革不斷向縱深發展。
（三）我國商業銀行中間業務的發展問題
1．對發展中間業務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足；對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響中間業務的發展。
2．中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。
3．中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才。中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。
三、我國商業銀行中間業務的發展模式和發展策略
（一）加快金融體制改革，完善業務發展的外部環境
要發展我國商業銀行中間業務，首先要摒棄中間業務是附屬業務的經營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。其次我國金融業應該早日實行混業經營，混業經營是世界金融業的趨勢，只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時，應該發揮銀行協會等中介組織的作用，使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱，能達成一個最優均衡。此外，要完善法律環境，健全法律體系，以法律來規范商業銀行的經營行為，培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。
（二）加快商業銀行制度創新，建立有效的獎懲激勵機制
建立健全組織結構，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業務考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法，按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革，在發展中間業務中進行制度創新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[
（三）完善對中間業務的金融監管，制定與國際接軌的管理制度與操作規范
監管部門應出臺中間業務監管原則，為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范，加強對商業銀行中間業務的分類管理，制定和完善相關的管理法規，構建一個公平競爭的經營環境，加強金融監管、杜絕違規行為的發生，使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業務的監管水平。由于中間業務不同品種的風險差異很大，監管部門應據此對中間業務實行分類監管，對商業銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開，由商業銀行自主經營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監管部門應強化監管，要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要。
加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種；吸收和引進國外商業銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業務品種，加以改造，為我所用。
（四）強化管理，注重人力資源開發戰略
中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與業務創新；建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。
（五）完善服務，培育中間業務市場
隨著金融市場的全面開放，我國商業銀行面臨服務優質、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務意識，利用高質量的服務，保持和擴大經營網點多、市場份額大優勢；二要實行“一站式”服務，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產品的研發提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業的金融意識，逐步營造適宜中間業務開展的環境。
（六）加大科技投入
中間業務涉及面廣，種類多，新的業務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經驗的基礎上，認真學習和吸收外資銀行的經驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務，不斷加快中間業務的發展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網絡，形成較完備的信息系統，在銀行傳統的中間業務結算業務上進一步提高結算工具和結算手段的開發設計能力，完善網上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統和以電子計算機網絡運行為支撐的支付清算系統。投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施，組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要，還要大力培養高科技人才。
四、結語
商業銀行的中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰，我國商業銀行要以傳統業務為基礎，以中間業務為先導，不斷調整經營理念，堅持傳統業務和創新業務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業銀行中間業務發展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業內形成一種良好的中間業務經營氛圍，實現可持續發展目標。
參考文獻
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【關鍵詞】商業銀行；現狀；中間業務；措施
加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業必須跟上時代的步伐，不斷進行金融創新，不斷拓展金融領域，開發金融新產品，真正把銀行辦成金融服務多樣化、業務綜合全能化的現代銀行，這就要求商業銀行在發展存款業務、貸款業務的基礎上也要大力發展中間業務，本文主要論述我國目前商業銀行的現狀及發展措施
一、我國商業銀行中間業務發展現狀
（一）中間業務發展起步晚，重視程度差
我國銀行業中間業務發展起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。
（二）中間業務品種單一、缺乏創新產品
我國商業銀行由于中間業務發展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業銀行中間業務的品種比較單一，主要有結算業務、信用證業務、信托業務、租賃業務、業務、信用卡業務等。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，主要是知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。我國商業銀行中間業務還比較欠缺為客戶提供高質量、層次服務的金融產品。
（三）中間業務收費低
長期以來，我國商業銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業銀行收費，而是對部分產品收費，例如支付結算、擔保和承諾類中間業務，對部分產品不收費如代收水電、工資等業務。這種收費標準不但影響了商業銀行的收入，同時也大大降低了銀行發展中間業務的積極性。
（四）中間業務發展缺乏現代化手段和復合型人才
中間業務的發展需要商業銀行利用信息技術和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業務品種，而我國商業銀行在發展中間業務時信息化技術手段還比較落后，同時我國銀行業人員結構比較單一，國外商業銀行的從業人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。我國的商業銀行中間業務發展中就缺乏這樣的高素質復合型人才。
二、我國商業銀行發展中間業務的具體措施
（一）提高重視程度，加大發展力度
目前商業銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發展存貸款業務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業銀行要改變原來的認識，要把發展中間業務作為商業銀行的競爭段，要提高發展商業銀行的重視程度。同時還要加大發展中間業務的力度，要加大發展中間業務的技術改進，人才培養。
（二）大力創新中間業務產品
我國商業銀行中間業務的品種比較單一，創新能力有待提高。我國商業銀行在創新中間業務產品時因根據我國的實際情況出發，首先要全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。其次開創具有特色的業務品種如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。
（三）合理確定中間業務的收費標準
近年來，我國的商業銀行中間業務也在快速發展，但中間業務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業銀行中間業務的發展，調動起銀行發展中間業務的積極性，就必需確定合理的中間業務收費標準。商業銀行可以在行業內部根據業務發展需要確定統一的中間業務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業的競爭營造一個公平環境。同時，商業銀行可以改變原來的經營模式，對一些代收、代付業務收取適當的費用，這樣既可以提高行業的服務積極性，也可以增加銀行的收入。
（四）改進中間業務的發展手段，積極引進復合型人才
商業銀行中間業務的發展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業銀行要想在中間業務的發展中在同業中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發展中間業務所需的復合型人才。商業銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業務的發展。同時中間業務的發展離不開復合型人才，商業銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎上培養復合型人才。
隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業的競爭加劇，中間業務的發展已成為大家普遍關注的問題，商業銀行中間業務的發展時不可待。
【參考文獻】
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關鍵詞：商業銀行；個人理財；個人理財產品
一、我國商業銀行開展個人理財業務的必要性
1.1我國居民對個人理財業務的需求
伴隨著我國改革開放的腳步，GDP在30年來保持穩步上升的趨勢，我國城鎮居民的人均可支配收入也不斷上漲。據國家統計局數據顯示，我國GDP由1978年的3645億元一直穩步上升至2011年的4171564億元，其中城鎮居民人均可支配收入也由1978年的343元上升至2011年的21810元。隨著我國經濟的持續、快速、健康的發展，我國城鎮居民手中的可支配收入也越來越多。
由圖1我們可以看到，在城鎮居民金融資產的構成中，保險規劃、備用金、衣食住行分別占城鎮居民金融資產的10%、20%、30%，而投資理財占到了40%之多。由此我們可以看出，我國城鎮居民的投資理財意愿和需求是極強的，商業銀行大力發展個人理財業務是非常必要的。
2008年美國的次貸危機，對我國的經濟有一定的沖擊，這導致了我國居民的保值增值愿望強烈；與此同時，我國的住房、養老等體制的改革，也使得我國居民的理財需求不斷加大，我國從08年金融海嘯之后，由保險的黃金十年過渡到理財的黃金十年。
1.2商業銀行發展的需求
隨著我國經濟改革的不斷深化，經濟領域也發生了一系列的轉型。在轉型過程中，銀行的業務范圍逐步縮小，利潤逐步降低，而風險卻是逐步上升的。眾所周知，商業銀行是以獲取利潤為目標的貨幣經營企業，為了達到經營目標，降低其經營所面臨的流動性風險、利率風險、投資風險和信用風險，商業銀行就要通過多樣化和高質量的個人理財服務，來獲取高額利潤，同時分散風險。在我國加入WTO之后，光大、民生、招商、浦發等一系列股份制銀行迅速成長起來，我國的金融市場不再是國有四大銀行一統天下的局面，金融市場的競爭越來越激烈。要想在這激烈的競爭中立于不敗之地，各個商業銀行必須加快實施金融創新戰略，提高自身的服務質量和金融產品的多樣化，這其中一項主要的工作就是開拓個人理財業務。商業銀行通過開展個人理財業務，能夠更多的吸引個人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達到優化資產、負債業務的作用。
圖1 中國城鎮居民金融資產的構成
二、中美兩國個人理財業務的現狀
2.1 國外商業銀行開展個人理財業務現狀
個人理財業務在20世紀30年代首先興起于美國并逐漸發展成熟，其個人理財業務歷史悠久，種類繁多；在西方國家，理財的意識和觀念幾乎深入到每一個家庭中，個人理財業務也成為西方國家商業銀行的重要組成部分。以美國為例，在近幾年的統計資料中，我們可以看到，美國銀行業個人理財業務的年平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率高達12%-15%。隨著經濟的發展，美國的個人理財業務越發的以客戶為核心，更加突出人性化服務。
在發達國家的金融市場的競爭中，針對不同階層的人群，有不同的理財機構，這些機構大致分為5類：首先是針對極端富裕階層，其個人理財業務由傳統意義上的私人銀行來開展；第二是投資銀行和資產管理公司，他們不僅僅滿足于公司客戶的目標市場，而是降低服務對象的資產質量，將一些擁有巨額財富的個人客戶納入到服務對象；第三是獨立理財咨詢師和理財咨詢機構，他們的目標客戶是一些缺乏財務知識，需要理財指導的大眾富裕階層；然后是新興銀行和理財門戶網站，專門為那些擁有相當的財務知識、能夠自主投資的新一代富裕階層提供綜合經濟信息、網上賬務管理、網上投資、理財咨詢等個人理財業務；最后是零售銀行，向高端客戶群體提供個人理財服務。
2.2 我國商業銀行開展個人理財業務發展現狀
我國商業銀行個人理財業務的萌芽始于20世紀80年代末，當時大多數人沒有理財的意識和概念，銀行提供給客戶的是專業化投資顧問和個人外匯理財服務。2002年，招商銀行的理財產品“金葵花”的問世，標志著我國商業銀行個人理財業務到達了新的水平。2005年年初出現了國內首個人民幣結構性理財產品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產品的收益。自此，我國商業銀行個人理財產品規模以每年10%-20%的速度增長，2005年達到2000億元。
據資料顯示，2005年我國商業銀行理財產品的銷售規模為2000億元人民幣，2006年理財產品的規模達到4000億元人民幣，2008年理財產品突破萬億，最終達到37000億元人民幣。2011年是我國理財業務爆發式增長的一年，據統計，2011年商業銀行理財業務的規模最終達到169000億元人民幣，相比2009年和2010年有了突破式的進展。
三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
目前，雖然我國商業銀行個人理財業務的銷售規模一直穩步增長，銷售的產品明目眾多，但是對我國來說，個人理財業務畢竟是一個新興市場，無論從商業銀行提供給客戶的投資理財服務的規模，還是質量上，我國跟發達國家商業銀行都不能相抗衡。現階段，我國商業銀行理財業務還存在著不少問題，具體分為以下幾個方面。
摘 要：隨著社會經濟的不斷發展，商業銀行也取得了長足的進步。其中作為商業銀行來源的信貸業務，信貸質量決定了銀行整體的經濟效益。因此注重提升我國商業銀行信貸的質量，強化信貸風險的管理成為了商業銀行風險管理工作迫切需要解決的問題。本文從我國商業銀行信貸風險防范的近況入手，具體分析國際上成熟的信貸風險防范經驗，提出一些有助于我國商業銀行信貸風險防范機制發展的措施和手段。
關鍵詞：商業銀行；信貸風險；防范機制
引言
信貸風險已經成為我國商業銀行中最大的金融風險，其對于商業銀行經濟效益的提高具有非常重要的作用。所以目前大多數商業銀行都逐漸開始強化對信貸風險的管理和控制，以期能夠更好的建立商業銀行信貸風險防范體制。
1. 商業銀行信貸風險防范近況
隨著國際經濟環境變化的復雜化，信貸風險管理問題逐漸暴露，其不僅影響了我國信貸業務的良性發展，同時也妨礙了我國商業銀行在國際金融市場的全面發展。在經濟迅猛發展的大環境下，我國商業銀行資本在取得發展的同時，也出現了較多的問題，譬如不良貸款資產量過大等等。通過研究數據可以清楚看到，我國商業銀行的不良貸款余額以及不良貸款率朝著不斷攀升的方向發展。其中不良貸款率幾乎分布在各個行業當中，給商業銀行的信貸業務帶來了巨大的壓力和挑戰[1]。
2. 構成商業銀行信貸風險的原因
2.1商業銀行自身的缺點
2.1.1資本充足率不高
在任何一家銀行，在貸款發放之前，銀行都要對借款企業的財務情況進行總體的分析。其目的在于可以通過財務分析，對借款企業的信用情況，以及還款確定性進行詳細的了解。當然，這其中不可避免的存在較大的片面性。因為借款企業的財務情況只能說明該企業早期的企業經營情況，無法顯示出企業未來的發展趨勢。另外只單單憑借企業的財務數據還無法充分的說明行業的發展現狀，如果行業的發展環境出現變化，企業都會受到一定程度的影響。而資本充足率具體是指商業銀行的資產對其風險的比率。其基本的作用在于考察商業銀行應對風險的能力。商業銀行一旦遇到資產風險，資本充足率就會下降，那么就充分的表明商業銀行的應對風險能力有限，相對的也會遞增信貸風險水平。因此我國目前商業銀行資本充足率還必須進行進一步提升[2]。
2.1.2信貸管理機制不健全
在我國大多數商業銀行中，其銀行風險和利益機制出現明顯的不對稱，進而讓銀行匱乏風險責任感，在防范貸款風險中缺少有力的對應手段和方法。在信貸管理過程中，過分的注重對于貸款前期的調查，而缺乏對于貸款過程中以及貸款后的審查。對于貸款的制約體系匱乏硬性的規章制度作為依據，加深了信貸風險程度[3]。
2.1.3信貸人員綜合素質偏低
很多商業銀行的信貸人員隊伍中，因為其自身的綜合素質偏低，沒有對企業的信用進行深入的分析，也沒有詳細的研究相關的國家政策以及發展現狀，最終導致出現錯誤的決定。一般情況下，商業銀行都是使用信用等級來考察借款對象的風險，同時在貸款對象的選擇方面也制定了非常苛刻的標準。然而隨著社會發展的復雜化，以及企業自身的因素影響，商業銀行也會出現信用評估差錯，有可能讓商業銀行自身背負巨大的貸款風險。
2.2外部環境的影響
2.2.1社會經濟影響
首先從我國目前商業銀行的發展現狀來看，銀行還是缺乏自主性。政府對于商業銀行的干預程度非常強，其不但影響了我國商業銀行的行為，讓銀行本身的安全可靠性以及其他方面屬性很難得到確保；其次是經濟結構的變化調整也加深了銀行信貸風險程度；最后是市場的不穩定性，市場變化越大，信貸風險出現的幾率就會加大。
2.2.2企業方面的影響
首先是企業內部管理結構的不合理。企業沒有建立科學的內部管理結構，導致企業的管理能力以及財務控制能力下降，從另外一個方面加重了商業銀行的信貸風險；其次是企業自身的管理層的不協調穩定。這種因素會讓企業和商業銀行相互的關系出現明顯的波動，也給銀行的信貸風險蒙上了陰影。
3. 國外商業銀行先進的信貸風險的經驗
由于所處的政治制度以及經濟環境等不同方面的因素的影響，國外商業銀行在風險信貸方面具有更加成熟和先進的經驗，其利用健全的組織機構減少信貸風險程度，提升總體的效率和經濟回報。從國外商業銀行的特點來分析，主要包括：首先是信貸風險的轉移制度，國外很多商業銀行都必須進行抵押或者是擔保，同時都是需要向聯邦存款保險公司辦理保險。其主要使用資產組合理論等有關方法進行充分地研究，利用不同形式把貸款進行轉移。這樣不但提高了普通民眾對于銀行的信心，同時還將風險收益組合進行了最優化處理，提高了銀行抗風險能力；其次是信貸風險的分散機制，利用貸款投向多樣化以及其他一些措施和手段，借助訂立貸款保險等不同的形式，把會出現的風險靈活的轉移到第三人等上面；再其次是信貸風險的挽救機制，信貸部門在固定的期限內將所有貸款進行依次分類，挑選出風險程度大的貸款，將其交給風險挽救部門進行專門性的處理。這個部門可以按照貸款的具體風險大小，從實際情況出發，選擇最科學的挽救手段和方法；最后是信貸風險內部補償機制。也就是意味著通過資金補償的方式，通過建立充足的儲備基金模式，以期補充由于信貸資產周轉問題而引發的信貸風險[4]。
4. 加強信貸風險防范機制的思考
盡管我國目前已經構建了信貸風險管理體制，由于還是處于初步的發展階段，所以從中出現了較大的問題，譬如信貸組織不完善，以及信貸管理技術滯后等等其他方面的缺陷。所以必須利用不同方式的改革手段來健全當前商業銀行運作機制和信貸風險管理體制。
4.1構建完善商業銀行風險防范體系
4.1.1構建科學合理的公司治理結構
當前，在我國大多數商業銀行系統中，基本上都是類似企業模式的股東大會，以及董事會等等。然而實際上其根本沒有產生切實可行的監督和管理機制。所以商業銀行風險防范機制的健全必須從商業銀行的公司治理結構之間開展。所以必須重新的優化商業銀行的結構，確立相關的權責，董事會必須全面的規劃銀行的未來經營戰略，同時制定對應的風險管理戰略。監事會負責監察董事和董事會的決策實施情況，以及銀行風險應對能力等其他方面。銀行的經理部門的人員必須在激勵機制框架內，讓銀行的經濟效益不斷提高。
4.1.2構建合理的資金運作體系
當前我國商業銀行資金運營風險中出現了較多的漏洞，對于正常的結算風險的控制手段非常滯后，對于銀行賬務處理方式也是不合理，所以商業銀行必須對資金交易以及結算進行明確的規定，同時制定滿足國際標準的財務報告體制，嚴格的規定銀行資金交易的帳務處理程序，另外還要提升銀行后臺結算人員的綜合素質水平。
4.1.3健全信貸風險控制制度
一般情況下，風險管理是商業銀行進行經營的目的，也是銀行信貸風險控制的重要過程。商業銀行信貸風險管理系統主要涵蓋了信貸風險辨別系統，以及信貸風險預警系統等等。這些系統能夠在一定程度上降低信貸風險程度。所以應該構建整體的信貸風險管理系統，實施合理的信貸風險管理程序。
首先商業銀行對借款企業發放貸款之前，必須要充分的預判企業對貸款的需求程度，充分地調查企業貸款目的和還款能力。在確定企業確實需要貸款的情況之后，應該充分的做好對借款人的信用風險量化工作，以期來評估企業未來是否擁有償還貸款的能力，并且借此為參考量來確定貸款的發放情況。商業銀行還應該構建合理的信貸風險計量模型，摒棄早期滯后不健全的信貸風險模式。通過對企業信用等級的評估，從而來預判借款企業的信用對貸款風險的影響程度。另外還必須對貸款方式，以及期限等其他各方面進行科學的計算；其次強化內部監督制度的建設。確定貸款不同過程階段的管理崗位責任制，堅持審貸分離原則。貸款前期的調查過程的主要任務就是對借款企業的信用等級以及其他不同方面的指標參數進行有效的評定。貸款審查過程中主要的任務在于對貸款早期的不同指標進行檢驗和確認，最大的限度的把貸款風險控制在最低限度。商業銀行在貸款發放之后，貸款檢查人員必須要嚴格的監督所貸資金的質量變化，強化管理和清收處理，按期向相關部門上報貸款資產風險的具體情況；最后是提升信貸風險管理人員的綜合素質。培養優秀的信貸風險管理人員的綜合素質，對于減少信貸風險程度具有很深遠的意義和影響。一般情況下，必須要做到專業人才的引進力度，提高風險管理的整體水平。同時提升當前信貸人員的綜合素質，加強風險管理意識，通過制定相關的獎懲手段來激發員工的積極性。建立科學的人才激勵制度，拓展業務領域在整個銀行信貸風險管理體系中的作用也是非常關鍵的。信貸風險管理核心是對人的管理，因此信貸風險管理人員的綜合素質在銀行信貸風險管理的地位非常關鍵[5]。
4.2構建商業銀行經營的良好外部環境
4.2.1強化社會信用環境的綜合治理
政府有關部門必須將經濟工作重點轉向到建設投資環境以及維市場秩序維護方面，支持和充分的配合商業銀行打擊企業逃廢債行為，保障金融資產的順利運行。另外還要不斷的提高政府有關部門的執法力度，最大限度的構建誠實，守信的社會環境。
4.2.2調整企業資本結構，
因為經濟體制的因素影響，導致企業資本結構出現不合理的情況，所以必須堅持以存量調整為主，以增量為輔助，進而實現資本結構的最優化。企業在經過改造后，保障了銀行的信托關系都是可以確立在市場原則前提之上，這對于企業和銀行自身來都是非常有利的。
4.2.3強化法制建設
近些年來我國也相繼的頒布了很多金融法律法規，但是其收效甚微，所以還需要進行不斷的補充和健全。從我國目前頒布法律法規來看，很多法條的效力基本上沒有產生有力的效果，而且大多數金融機構也沒有完全按照法律規章制度操作。所以必須堅持執法必嚴，違法必究的原則，在商業銀行的改造和發展過程中，必須通過健全目前的法律規章制度，堅持做到有法可依。
4.2.4健全企業信用制度
企業必須成為自主經營的法人，才有機會同銀行維持平等地位，這樣才會確保企業相互之間的公平競爭，降低逆向選擇和道德風險。因此目前必須要著力體現政府的主導作用，堅持政府主導型戰略，按照制定的規劃對企業信用市場進行充分的建設。企業自身也必須在日常經濟活動中注重對于自身信用等級的提升。另外企業信用的建設在短期內是不可能完成的任務，必須長期堅持不懈，著力培養企業信用文化。
5.結語
綜上所述，本文具體分析了我國商業銀行信貸風險防范的情況，總結了國際上先進的信貸風險防范經驗，最終提出一些有助于我國商業銀行信貸風險防范機制發展的措施和手段，以期能夠建立更加有效的商業銀行信貸風險防范機制[6]。
（作者單位：浙江紹興瑞豐農村商業銀行）
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