時間：2023-07-06 09:28:13
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇自助銀行發展趨勢，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關鍵詞：代繳費 渠道
0 引言
隨著近年來北京地區銀行業繳費服務項目的增加，來銀行網點進行繳費的居民量呈現持續上升趨勢。雖然各家銀行都在致力于自助渠道、電子渠道的推廣，但隨著繳費人群的增加，排隊長、擁堵、系統故障等問題不斷從到銀行辦理繳費的本地或外埠居民中被提出，而作為銀行方，服務柜臺的人員則不斷反映繳費業務給網點的日常經營帶來較大壓力，連吃飯的時間也擠不出來。
根據北京地區某國有大型商業銀行統計數據，僅2012年上半年，涉及銀行的居民繳費業務投訴就占了全轄機構投訴總量的17%。針對這種現象，本文結合北京地區居民主要繳費類型與當地銀行繳費業務發展現狀，分析問題產生原因，有針對性的提出解決措施，并對未來居民繳費情況的發展做出預測。
1 北京地區銀行業代繳費業務發展現狀分析
1.1 居民繳費業務量大造成銀行服務擁堵。目前，北京地區各家中資銀行均開設居民代繳費業務，但是調研發現，隨著北京地區居民人口的增加，代繳費業務量越來越大已經給銀行網帶來巨大壓力，導致在很多人口稠密地區的銀行網點形成服務擁堵，即：當大量居民在銀行柜臺辦理這一業務時，由于服務資源有限，居民客戶不得不承受很長的等待時間，同時，也給柜臺造成了較大的工作壓力，造成服務供需雙方的不滿。
通過調查發現，目前北京地區各家銀行的居民繳費業務主要開通四大類，分別是：
通訊費、公共事業費，如燃氣費和水費、有線電視收視費和物業費。其中通訊費、公共事業費兩項是交易量占比最大的，特別是通訊費，平均占到銀行柜面繳費業務的70%左右。
由此可見，銀行開通的代繳移動、聯通話費和自來水費三大業務基本占據了柜面整體繳費業務量的70%以上。這三類繳費業務的特點是集中爆發、交易量大和現金業務量大，直接給柜臺造成了較大負擔。在一些靠近居民小區的銀行網點，這三項繳費業務量可以占到網點日均總業務量的20%以上。此外，根據實地調研發現，居民來銀行柜臺辦理代繳費業務通常分為現金形式和銀行卡形式，而二者的業務量之比約為6：4，也就是說，每10個繳費居民中就有6個是持現金繳費，由于需要現場點數金額，這就大大延長了單次服務時間，同時，由于經常出現一人繳納十幾筆話費的情況，造成銀行網點排隊時間長，又加劇了居民、銀行之間的矛盾。
1.2 居民的繳費習慣導致網點自助設備、電子設備繳費功能不能充分發揮分流作用。柜面壓力大，有自助設備、電子渠道分流不暢的因素。而造成這一問題的重要原因之一，就是辦理個人代繳費業務的居民群體中相當一部分是中老年客戶，這一群體的特點是不會或不愿意在銀行布設在網點的自助設備辦理代繳費業務，很多時候即使有人引導，也拒絕使用自助設備繳費，這部分群體的繳費習慣很難改變。
1.3 自助設備操作友好性和功能完善有待提高。通過調研發現，很多臨近銀行網點的小區居民都反映，一些銀行機構網點布設的自助設備老舊，吞卡、打印不順暢等問題時有發生，且部分自助設備功能單一，限制了繳費服務的種類和金額，比如，一些居民的話費、水電費由居民所在單位報銷一部分作為福利待遇，而銀行的自助渠道設備上無法進行部分金額的繳費服務，因此導致原本希望自助服務居民客戶只能選擇柜臺。
2 國外同業銀行繳費類業務的主要做法
目前，關停柜面繳費類業務，改之以簽約自動代扣服務是國外銀行針對繳費類業務的主要發展趨勢。通過了解國外同業信息發現，在美、歐、日本等金融發達國家，銀行網點基本部分或全部關停個人類代繳費業務手工操作，諸如美國銀行、花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行、三井銀行等均采取以自助渠道和銀行定期自動代扣形式為所在地區居民提供繳費服務。此舉有效地節約了人力資本（柜臺），而讓昂貴的人力資源投入到營銷類的高收益服務中，實現銀行效益的最大化。
3 第三方運營商的業務發展現狀
所有銀行繳費類業務的開通都是銀行與費用發生地運營商合作的結果，通過對北京地區與銀行合作中代繳費業務量中占比最大的電信運營商：中國聯通、中國移動兩家企業的調研發現，在這些電信經營的大型網點，每日的客流量可達到4000-4500人，有將近60%以上客戶涉及話費業務，而這部分客戶中又有大半辦理新號入網業務，即1400-1600人。
由于目前電信部門僅能受理話費收取，而不能辦理話費代扣業務，因此這部分居民客戶中又會有一大部分分流到各家銀行的窗口辦理預約代扣，這就進一步增加了銀行的壓力。如果銀行能加強和電信商的合作，開放代扣簽約業務，則電信的服務窗口就可以直接在客戶信號入網的同時辦理代扣，既能方便了客戶，又能緩解了銀行窗口渠道的壓力，實現客戶、銀行、運營商多邊共贏。
4 北京地區銀行業代繳費業務發展趨勢及改進建議
關鍵詞：自助銀行；建設；挑戰；機遇；建議
中圖分類號： F83 文獻標識碼： A
1自助銀行概述
自助銀行(Self-Service Bank)又稱“無人銀行”、“電子銀行”，它屬于銀行業務處理電子化和自動化的一部分，是近年在國外興起的一種現代化的銀行服務方式。它利用現代通訊和計算機技術，為客戶提供智能化程度高、不受銀行營業時間限制的24小時全天候金融服務，全部業務流程在沒有銀行人員協助的情況下完全由客戶自己完成。國外的商業銀行經過多年的建設，已建立了先進的計算機網絡系統，自助銀行的建設起點也比較高，利用現代科技手段向客戶提供自動化程度高、方便、安全、周到、全天侯的金融服務，功能也比較全面。
自助銀行配備有ATM(自動柜員機)、CDM(自動存款機)、多媒體自助服務終端、ProPrinter(信息打印機)、全自動保管箱、日夜金庫、IC卡電話等。自助銀行可為客戶提供自動存款、自動取款、自動繳費、自動轉帳、自動轉存、自動保管、自動寄存現金物品、自動查詢帳戶余額、自動打印歷史交易明細、電話銀行、多媒體信息查詢、購買國債等多項服務，品種齊全，功能先進。
2建立自助銀行的優點
自助銀行是傳統營業網點服務的延伸，從自助設備的組合方面進行劃分，自助銀行分為準自助銀行和標準自助銀行。標準自助銀行由ATM、存款機或存取款機、夜間金庫和非現金交易機等自助設備，以及直拔式電話銀行(95599)組成；準自助銀行由上述部分自助設備組合，根據不同的環境和客戶需求，進行靈活組合，為顧客提供靈活多樣的服務。
自助銀行作為一種服務渠道，與單臺穿墻ATM模式這種服務渠道相比有如下優點：(1)利于對ATM等自助設備的保護。因有固定的場所，無日曬雨淋之憂。(2)不容易遭受人為破壞。(3)不易給不法分子進行作案。(4)能為客戶提供規范化的服務。(5)易于統一標識，創造規范化服務的環境和品牌。(6)安全性大，風險低。(7)能提供全方位的服務。現金和非現金服務均能提供，不受營業時間的限制。(8)易于設立導購員，作好產品的宣傳和服務，有利于客戶接受自助銀行這種服務渠道。(9)利于實現集中式的管理，確保持續、穩定、安全的服務。
3商業銀行自助銀行發展新特點
一是自助機具不斷推陳出新，服務平臺更趨集中化管理。由過去單一的存款機、取款機、存取款一體機、自助終端等金融機具，拓展到自助發卡機、存取款外幣兌換機、大額高速存款機、自助服務與售票機等新機具，其渠道服務及監控平臺趨于集中、統一的管理模式，設備運行和維護效率更高。
二是渠道產品不斷整合，服務功能更趨多元化應用。手機銀行支付、短信銀行確認支付與自助銀行交易互動，手機芯片卡加載銀行卡信息，在各類自助銀行機具上非接觸式交易開始推出。
三是網點柜面傳統業務下降明顯，服務方式更趨自助化經營。隨著網點各類自助機具不斷增加，功能不斷豐富，便捷性體驗增強，客戶選擇各類自助設備自主、自助服務的意愿增強，有力推進了網點業務分流和轉型工作。
四是營業空間不斷擴大，服務場所更趨分散化發展。銀行由過去在網點布設自助機具，拓展到建設離行式自助銀行，特別是利用無線網絡，將無線自助服務終端投放至社區、學校、醫院、廠礦、市場等場所，極大地延伸和拓展了銀行服務半徑和競爭空間，推進了銀行網點建設及業務經營的高效、低成本擴張。
4自助銀行發展需要應對的挑戰
一是在自助銀行發展定位及經營理念上還不能很好地與時俱進。不少行還把自助設備、自助銀行當成是網點提供給客戶存取款、轉賬、查賬的輔助工具，把自助終端當成查詢機、補登存折機，把自助銀行建設僅當成網點配套建設，沒有把自助銀行建設當成擴張機構，延伸服務，搶占市場的有效手段。
二是對離行式自助銀行搶點、布局、建設力度不夠，缺乏有效的激勵考核機制和傾斜政策。表現在離行式自助銀行建設與網點結構占比不合理，在部分資源豐富的區域，網點及自助銀行都沒有覆蓋。對離行式自助銀行集約化、外包式管理模式沒有啟動或推開。基層行發展離行式自助銀行、社區終端的利益驅動缺失，動力不足。
三是對其它新型自助服務渠道的引入、改造，以及自助銀行與其它電子渠道的整合不夠。還沒有推廣自助發卡終端，沒有開發手機預約ATM無卡取現服務，沒有推出ATM對公賬戶存取款功能等。
四是管理基礎仍然薄弱。沒有形成一種與自助設備種類、數量增加相適應、相匹配、動態調整的管理體系、崗位人員設置機制，加大了自助銀行運營監控、維護管理和風險控制壓力。
5自助銀行業務面臨著新的發展機遇
當前，從銀行內部應用環境分析，加快發展的條件和機遇十分成熟。
首先，經過近幾年的加大投入、加速發展，已經初步建成了門類齊全、集中統一的自助銀行、自助終端交易平臺、自助設備管理監控平臺，為今后離行式自助銀行、社區終端銀行快速布局發展提供了技術支撐；
第二，全行自助設備和自助終端在數量、交易量上具有一定規模，形成了一個較為穩定增長的客戶群體。無線自助終端推出，在拓展社區、市場等離行式場所金融服務方面具有較強的競爭力；
第三，自助設備IC卡受理環境改造順利完成，為今后移動支付業務創新和IC卡客戶市場爭奪創造了新的條件。
從國內外自助銀行發展態勢及經濟金融信息化、網絡化發展走向分析，未來一段時期，自助銀行業務面臨“三大”發展趨勢：一是離行式自助銀行（社區終端）將步入一個加速發展期，成為新的增長空間，是今后商業銀行實現機構與服務快速擴張的主要平臺和工具；二是設備維護管理、運營監控趨于集中，精細化管理和品質提升更加突出；三是多平臺、多渠道的有機融合，及零售業務、對公業務一體化的渠道功能創新更顯迫切，成為競爭熱點。
6加快自助銀行建設的建議
6.1持續優化調整自助設備布局
按照“規劃合理、確保安全、效益綜合、注重宣傳”的原則做好自助銀行建設工作。要特別強化以客戶為中心的建設導向，在規劃建設時應根據目標客戶群的特征和交易習慣，滿足客戶需求，提高自助銀行效能。對于市場潛力大、資源較豐富的新興的商業區、商務區、新開發區、住宅區和旅游區要根據市場發展和業務需要，集中有效資源加快市場進入，提高滲透率。
6.2扎實開展自助銀行的評估分析工作
首先，在自助銀行規劃建設中，對選址地域的消費者、環境、交通、儲蓄需求、理財需求、本行和其他銀行的網點及自助設備數量、發展前景等情況進行全面分析，合理配置自助設備，對設備的投入與產出進行預測評估，實現綜合效益最大化。
其次，要建立自助設備投入后評估機制，定期對自助設備進行投入產出效率分析，及時調整優化布局，避免資源低效使用。
6.3創新發展，加快實現效益效率提升
首先，進一步擴展和豐富自助銀行的使用功能。根據自助設備數量眾多、覆蓋廣泛、24小時交易的特點，積極開展自助機具載體和附屬功能創新，打造差異化的自助銀行功能分類服務體系，推動自助銀行從交易主導型向交易與銷售并重型轉變，形成經營特色，增加交易，提高效益。
其次，加強全渠道和渠道聯動建設。結合營業網點建設，推進自助銀行集中管理與屬地化營銷服務相結合；緊跟網銀最新發展趨勢，不斷探索新型自助銀行發展模式，逐步實現自助銀行與網點、網銀互為支撐和補充的協同服務模式。
6.4切實提升離行式自助設備的綜合效益
離行式自助銀行“投入大、回報小”的矛盾較為突出，是渠道建設和提升自助銀行效能的難點。要深入分析原因，進行相應的調整。如因擺放位置不佳，不容易引人注意，可考慮就地重新選址投放；如因加鈔頻率低，有效服務時間短，可考慮調整加鈔清機線路，提高加鈔頻率，提高單機的有效服務時間；如因周邊客源不充足，則應考慮撤機，重新選址投放。
參考文獻
[1]傅曉.商業銀行自助銀行建設與運營管理研究[D]中國優秀碩士學位論文全文數據庫,2008(06)
但是，應該注意到，雖然國內商業銀行自助渠道的發展取得了令人矚目的成績，但自助渠道的定位并沒有發生實質性改變，主要渠道功能仍然是在網點內為柜面分流，在網點外為客戶提供基本的業務辦理功能。自助設備自身的功能升級和技術革新主要側重提升基礎業務辦理的效率，但并沒有從本質上擴大其功能內涵。所謂功能的升級主要有兩個內容：一是復制更多的柜面交易功能，使更多的原來只能在柜面完成的交易同樣能在自助設備上完成，如更改預留手機號碼；二是提升某些操作環節的效率、便利性和安全性，比如人臉能夠讓客戶免去輸入密碼的環節，提高操作安全性。這兩類功能升級與自助設備誕生之初即具備的取現功能沒有本質區別，該功能的設計就是為了分流柜面業務，具備高效率和便利性，只是沿著類似的思路進一步擴展功能。
與國內銀行自助渠道規模擴大、定位不變的形勢相反，國外發達國家銀行自助渠道近年來的發展趨勢是規模保持穩定、定位發生轉變。國外銀行自助渠道的服務密度已經較高，近年來變化不大。發達地區如北美、歐洲等近幾年來服務密度基本保持不變，有的甚至出現階段性下降。2009～2015年，高收入國家的ATM服務密度整體趨勢走低。西班牙、日本、法國近年來ATM服務密度均出現下降，西班牙的下降趨勢尤其明顯；加拿大作為世界上ATM服務密度最高的國家之一，近年來服務密度較為穩定。因此，國外銀行自助渠道的變革與創新主要體現在自助設備功能設計的新思路和自助渠道的定位轉化上，其功能設計在功能拓展和結構性改進上都有不同于以往的新思路，這使得自助渠道日益成為全功能、場景化、跨渠道協同和重視品牌體驗的新型物理渠道。這是國外銀行緊跟移動互聯網時代新形勢，努力適應金融消費者新的行為習慣的結果。
本文對國外發達國家銀行自助渠道的功能創新動態和渠道定位轉型趨勢進行了觀察總結，為國內商業銀行自助渠道轉型、完善自助渠道的管理提供有益借鑒。
國外銀行自助設備功能創新趨勢
用“劇變”來形容近年來國外銀行自助設備的功能創新并不為過。自助設備從外形到內在功能，從處理效率到客戶體驗，都有了非常明顯的改善。而且，自助設備的功能設計正在越來越多的與商業銀行的渠道網絡協同起來，在獲客上加入了場景化功能，在客戶引流上與越來越多的其他渠道融合。總之，自助渠道功能正在以嶄新的思路進行著全方位的革新。
從金融功能到泛金融功能。從功能演變上看，國外商業銀行ATM的功能發展主要經歷了三個階段：單一現金功能、多業務功能和泛金融功能。目前，國外大多數銀行的ATM已經處在多業務功能階段，具備現金存取、支票功能、轉賬、查詢等金融功能。近年來泛金融功能的趨向開始顯現。例如，富國銀行ATM可以購買郵票、演出票；設置了專門的功能按鈕，點擊進入可以給美國紅十字會捐款；還可以播放富國銀行公益項目的宣傳片，提升品牌聲譽。桑坦德銀行的校園ATM不僅支持金融業務功能，還支持學生查閱學業信息。
從功能實現到客戶體驗。與此前ATM服務滿足于實現功能相比，現在國外商業銀行非常重視ATM服務的客戶體驗，從外觀、屏幕、鍵盤、取款、識別、回單、問題及時響應等方面挖掘客戶痛點并予以改善。比如，西班牙BB VA的ATM轉化了安裝角度，使排隊等候的客戶與ATM屏幕呈180度角，巧妙保護了使用ATM客戶的個人隱私。富國、花旗、摩根大通等銀行使用大型觸屏式ATM，屏幕布局合理，功能人性化，語言通俗易懂，方便客戶與銀行互動。
從業務辦理到個性化營銷。國外商業銀行都在致力于研發“更智能”的ATM。通過將ATM與客戶信息管理系統相聯系，ATM不僅能夠“記住”客戶常用選項，還能夠挖掘和預測客戶需求，為客戶推薦個性化服務。ATM由此增加了營銷功能，不再僅僅是一臺交易處理機器。比如，富國銀行ATM把客戶常用的取款金額和回單形式自動標記為綠色，方便客戶迅速選擇。新加坡華僑銀行的ATM能夠顯示帶有客戶姓名的個性化問候語，還能夠根據客戶的偏好展示廣告，或推薦客戶到柜臺體驗產品，受到客戶熱烈歡迎。桑坦德銀行巴西的ATM也已經具備了個性化營銷功能。
【關鍵詞】電子銀行 個人結售匯 發展歷程 問題 監管對策
一、電子銀行的概念和發展歷程
（一）電子銀行的概念
根據國家外匯管理局2011年《電子銀行個人結售匯業務管理暫行辦法》，電子銀行個人結售匯業務是指通過網上銀行、電話銀行、自助終端等銀行非柜臺渠道辦理的個人結售匯業務。電子銀行個人結售匯業務自開辦以來，由于其便利性、快捷性等優勢而發展迅速，截止目前玉溪市每年超過六成的個人結售匯業務通過電子銀行辦理。
電子銀行是金融產業與現代網絡信息技術相結合而進行金融創新的產物，其主要關注對銀行內部業務活動和流程的改造，使信息技術發揮其在降低經營成本，提高管理效率和質量等方面的作用。
（二）電子銀行業務發展歷程
1.政策支持和鼓勵電子化發展趨勢。自2007年《個人外匯管理辦法》實施以來，國家外匯管理局積極適應銀行業務電子化發展趨勢，積極研究電子銀行個人結售匯業務開辦模式，2008年1月1日起國家外匯管理局綜合司了《關于中國工商銀行開辦電子銀行個人售匯業務的批復》，開始通過中國工商銀行電子銀行系統（包括網上銀行、電話銀行）為境內個人辦理自助售匯業務的試水。隨著信息技術的發展和業務系統的完善，2010年初國家外匯管理局分別在工行、中行、招商等幾家銀行機構及其網點開展電子銀行個人結售匯業務試點工作，電子銀行個人結售匯業務進入新的階段。2011年4月1日，國家外匯管理局和實施了《電子銀行個人結售匯業務管理暫行辦法》（匯發[2011]10號），電子銀行個人結售匯業務在有條件的全國銀行機構全面開展，截至2013年經批準可以辦理電子銀行個人結售匯業務的銀行已超過15家，全面滿足個人電子銀行結售匯業務發展的需要。
2.電子銀行業務管理的逐步規范。電子銀行作為新型金融業務創新，需要建立和完善對其業務的管理和規范，2011年國家外匯管理局下發了《關于銀行開辦電子渠道個人結售匯業務試行個人分拆結售匯“關注名單”管理的通知》（匯發[2011]41號），對分拆結售匯業務的個人實施分類監管和主體監管。同時，以法規為依托、以技術為手段，2013年下發了《關于規范電子銀行個人結售匯業務接入審核工作的通知》（匯綜發[2013]77號），統一了電子銀行開辦的技術接入規則，確保了電子銀行數據的準確和完整，為非現場監管數據分析提供有力的技術保障。
（三）電子銀行個人結售匯業務發展現狀
1.近年來，隨著我國金融行業電子化技術的高速發展、個人對外交往程度不斷擴大以及居民金融素質的持續提高，電子銀行因其方便快捷，正成為一種新興的金融工具進入了一個前所未有的繁榮發展期。以玉溪市為例，目前開辦電子銀行個人結售匯業務的銀行有3家，分別為中國銀行玉溪分行、工商銀行玉溪分行和建設銀行玉溪分行。2012年，電子銀行個人結售匯量同比增長了1.2倍，2013年同比增長了2.2倍，2014年上半年同比增長了2.6倍。電子銀行個人結售匯量占全部個人結售匯的比例同時也快速增長，2012年至2014年上半年占比分別為19.24%、45.79%、69.55%。
2.目前電子銀行外匯業務僅局限于個人外匯業務。電子銀行外匯業務發展處于起步階段，電子銀行外匯業務局限于個人外匯業務，主要與我國外匯業務發展所處階段和外匯管理政策因素相適應。雖然近年來各金融機構加大對公機構電子外匯業務的“試水”工作，工行、建行等業務宣傳中包含“企網結（購）匯”，實質上也只是遠程下單（指令）、近端審核的操作模式，未擺脫傳統的現場操作的模式，自主性和實時性方面與傳統的電子銀行和互聯網業務存在一定差距。
3.個人電子銀行交易方式集中于互聯網和自助終端，電話銀行發展相對落后。隨著無線技術的應用和推廣，使互聯網業務隨時隨地的辦理，電子銀行外匯業務更加的便利和快捷，成為未來掌上銀行發展趨勢。受區域經濟發展、生活習慣和技術安全問題，內陸地區居民個人電子銀行大多選擇傳統的自助終端辦理，以玉溪市為例，2014年上半年個人通過自助終端辦理結售匯業務比重占43.63%，較去年提高了34個百分點;網上銀行辦理結售匯業務比重達到25.92%，較去年提高了3個百分點。各外匯指定銀行推出的電話銀行外匯業務，結合目前電話集成技術和自動應答操作，電話銀行在操作性和便利性有所折扣，加之銀行宣傳力度不夠，選擇電話銀行辦理外匯業務的個人數量有限，自電子銀行開辦以來，玉溪市長期未發生電話銀行外匯業務。
二、電子銀行的業務優勢
（一）節省銀行的服務成本
個人結售匯業務存在業務量小，筆數多的特點，因此通過柜臺辦理業務耗費大量的銀行人力物力，通過電子銀行辦理可以節省銀行的服務成本。
（二）個人辦理結售匯業務更加便捷
按照現行的規定，個人到銀行柜臺辦理結售匯業務時需填寫相關單據，銀行工作人員需通過“個人結售匯管理信息系統”進行查詢及錄入，由于該系統目前尚未與銀行內部的業務系統連接，每辦理一筆結售匯業務要經過柜臺詢價、審核身份證件、進入系統查詢限額、再錄入結售匯信息等多個程序，耗時較長。若通過電子銀行去做，只需依照電子銀行的指引就可順利、快捷地完成，足不出戶就可以得到周到的服務。
三、電子銀行業務監管存在的問題
（一）“關注名單”信息未能實現在不同銀行之間共享，管理效果弱化
國家外匯管理局的《關于進一步完善個人結售匯業務管理的通知》（匯發[2009]56號），認定了個人分拆結售匯行為特征，根據《電子銀行個人結售匯業務管理暫行辦法》，外匯指定銀行定期篩查涉嫌分拆結售匯業務的客戶名單，列入“關注名單”管理，有效實現了個人結售匯的主體監管。但“關注名單”的管理只是在銀行自身內部共享，無法實現銀行間聯網共享，對于選擇多家銀行辦理電子銀行業務而分拆的行為，難以發揮監管效力。
（二）申報隨意，統計數據的準確性難以保證。
電子銀行個人結售匯業務在進行結售匯資金屬性申報時，均為結售匯交易主體個人通過網上銀行或銀行自助終端的結售匯界面進行自主申報，無需到銀行柜臺進行臨柜申報。由于交易主體個人素質參差不齊，在缺少銀行柜臺人員的監督指導下，申報存在一定的隨意性，結售匯數據的準確性難以保證。據調查，個人填報數據為圖省事，甚至出現填報“運輸”、“國際交流”、“金融服務”等交易性質，銀行日終結算或事后核對數據，無法及時對個人業務進行核查和指導，導致個人填報數據的失真。而電子銀行個人外匯交易數據報送的不準確又影響了外匯局的非現場監管效果。
（三）結售匯業務監管難度加大。
《個人外匯管理辦法實施細則》規定：對個人結匯和境內個人購匯實行每人每年等值5萬美元的年度總額管理。一些人為了達到提高使用額度的目的，往往通過分拆等方式規避這一規定。以往通過柜臺辦理的方式，對違規操作者起到了一定的約束和震懾作用，但是開通電子銀行個人結售匯業務后，缺少了身份識別環節，更容易出現一人操控多個外匯電子賬戶的現象，結售匯分拆的隱蔽性更強，加大了對個人結售匯年度總額監管的難度。
（四）判斷購匯人民幣資金來源存在一定難度。
《個人分拆結售匯“關注名單”管理規定》第三條第（三）款中對“ 5人以上分別發生年度總額以內購匯，且購匯金額均接近年度總額，其在購匯前均收到來源于同一個人或機構劃轉的接近年度總額的等值人民幣資金”應被認為進行了分拆結售匯交易。但是銀行在實際操作中，由于未實行本外幣聯動機制，很難判斷購匯前收到的人民幣資金是否來源于同一個人或機構劃轉，如果是手持人民幣現金購匯的，就更難以判斷資金來源。
四、監管對策
（一）建立跨銀行的全國性“關注名單”，有效發揮“關注名單”機制作用
進一步完善個人結售匯系統，將“關注名單”納入該系統管理，形成跨銀行的全國性的“關注名單”，實現全國聯網和共享。由外匯指定銀行分別在系統內公布“關注名單”改由外匯局定期公布匯總的“關注名單”，使外匯指定銀行可以查詢所有已列入關注名單的個人，嚴格監控其辦理結售匯業務，有效防止可疑資金通過電子銀行渠道流出入。
（二）加強業務指導和宣傳，確保電子銀行數據準確性和規范性
目前，由于外匯管理的專業性，一方面，居民個人對外匯管理政策的關心度不足;另一方面，各銀行主體對外匯業務宣傳和指導力度不夠。外匯管理部門應加強對外匯業務宣傳的監督和指導，督促銀行對開辦電子銀行業務的個人進行政策宣傳和培訓，網上銀行增加對個人結售匯資金屬性申報項目的詳細說明，以減少個人辦理電子銀行個人結售匯業務時的錯誤申報。對于自助終端指定專人講解和指導業務操作，促進個人合理、合規使用電子銀行業務。同時，外匯管理部門加強銀行報送數據的監督和考核，督導銀行工作人員按照“了解你的客戶”原則，加強個人電子銀行數據的核對和校驗工作，及時關注異常數據的核對和篩查，確保個人報送數據的準確、真實、有效。
（三）加強電子銀行個人結售匯非現場監管
加強電子銀行個人結售匯數據監管，建立銀行與外匯局間的聯動機制。銀行可通過個人結售匯系統銀行端及自身的會計系統等，定期對電子銀行個人結售匯數據進行監測比對，對于異常的電子銀行個人結售匯應及時向外匯局報告;外匯局則可以通過個人結售匯系統等對電子銀行個人結售匯數據進行非現場核查，對于異常情況可及時向銀行了解、通報。
（四）通過技術手段加強對個人結售匯業務分拆的識別和防范
為防止個人利用電子銀行渠道進行分拆，可以通過技術手段提高對個人分拆結售匯行為的鑒別能力，要求開辦電子銀行個人結售匯業務的銀行均需從技術上滿足識別分拆結售匯行為的要求，同時要求銀行在開發電子銀行防分拆系統時不僅考慮事后的篩選，還需通過一定的技術設置，將識別環節前移至業務辦理環節，從而切實加強對個人分拆行為的事前防范。
（五）盡快實行本外幣聯動機制
通過建立本外幣聯動機制方便銀行對“關注名單”篩查和甄別核對，有效遏制個人以分拆手段規避年度總額管理。具體方法是整合目前個人結售匯系統、個人外匯收支非現場監管系統數據，將購匯人民幣的直接來源、結匯所得人民幣的流向等數據納入系統，并開發相關的監測預警模塊，對結匯后人民幣資金匯往同一個人或機構的行為進行預警，減少對違規行為調查取證的難度，提高外匯非現場監測的效率。
參考文獻
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[4]黎秋.我國電子銀行發展的制約因素及其對策研究.《金融經濟》.2011年第3期
1 高效率的現代化風格VI設計規范
由VI設計的原則，可以讓我們了解到當前VI設計的規范現狀，其細致的要求使得企業連鎖經營模式具有高效率的發展，并且在設計中盡求具備現代化風格，以迎合公眾審美喜好，促進企業的良好發展。
1.1 現代VI設計內容全面、規范
現代VI設計包含了企業經營、管理的方方面面，以企業的發展理念（MI）為發展核心，運用于空間布局、視覺效果等設計中。
以上海浦東發展銀行的VI設計系統為例，設計手冊對其所屬各營業網點的類型、室內區域設計、整體效果及家具用材等各方面都給出了明確的示范及規定，不同類型、不同規模的網點，可選擇不同的功能區域模塊進行組合。網點主要功能區域設置分為標準設置和參考設置。
1.2“以客戶為中心”的空間布局
VI設計中的環境藝術設計同樣適用空間設計的“圓圈法”，將各個功能空間合理安排好后，再對各空間內部的家具款式、大小、數量等一一進行設計和安置。而一般企業的VI設計手冊中都已對空間面積、家具的款式、顏色、尺寸等有所規定，我們在做空間布局和家具安置設計時，注意調整其方位、朝向等，合理置入即可。浦發銀行各個營業網點布局示范圖，集中體現了以下三方面原則：
1.2.1其布局設計總是體現“以客戶為中心”的思想，方便客戶到達各個業務區域，并盡量擴大營業大廳面積；
1.2.2對外：發揮引導區功能，強化其引導分流客戶及提供適時咨詢服務的作用，并能即時監控營業大廳狀況；提升自助服務效率，自助銀行應臨街設置并與大堂相通；加強營銷功能，并盡量突出輕松理財專區的位置；在有空間和客戶條件的網點設置貴賓理財中心，為高端客戶提供完整的銀行服務。
1.2.3對內：方便員工操作，封閉式柜臺與開放式柜臺柜臺應盡量相連，中間可設置互通窗口。
2 營造不同的室內氛圍
空間布局的合理體現的是VI設計的二維平面要求；工作臺、背景墻、各種展示架等家具將二維平面向上延展，形成三維空間，再利用不同的燈具及不同材質、顏色的墻立面和不同程度的反光作用，形成全面立體的環境，營造各個空間不同的室內氛圍。
這些設計共同體現了VI設計對企業營業區域的規范和要求，并通過這些設計達到對企業文化的內外宣傳。
3 完善的室外標識、燈箱等指示系統與營銷系統
浦發銀行的指示系統主要包括引導區背景墻、開放式柜臺背景墻、輕松理財專區背景墻、卓信貴賓理財中心接待區背景墻、綜合指示牌、區域指示牌、門牌指示、服務指示、機具指示、網點門面小指示等各種指示標識及文字的規范、標準等。
商業銀行VI設計對營銷系統及指示系統的設計，保持了與整個企業視覺效果的統一風格，效果明了、直接，應用方便、快捷，體現了現代VI設計的優質特點。
3.1 當前VI設計系統及時更新
當前社會各企業所使用的VI視覺可識別系統，根據各個企業的發展和規章制度的不同，每隔一個時期會有所更新，以順應經濟、社會的發展，及客戶、受眾的審美要求。更新的范圍包括標準字的字體、字號、顏色、字距、行距；標準色的選取；標志圖形的變化或更替等等。
3.2各地均能清晰辨識
現代商業銀行使用統一的VI視覺可識別系統，由于其統一標識，及營銷系統、指示系統的統一色彩、標準字和統一材料等的貫穿應用，使得同一家銀行的各類網點，在各地均能被清晰的辨識。這樣能夠增強企業文化的宣傳力度、及公眾的記憶度和信任度，不僅方便既有業務的順利開展和完成，同時也便于該銀行企業的逐步壯大。
3.3具有藝術性，美化了市容市貌
現代VI設計大多具有時尚造型、色彩等現代化風格，并且越來越少應用圖形，更多使用中英文搭配、及圖形化的文字標識，以更簡潔、更直接的視覺效果為發展趨勢。現代VI視覺可識別系統，一般由專業的設計師或設計公司設計制作，具有很強的藝術性，它不僅是一個企業形象的象征，更是以整體或單獨裝置的形式妝點了城市，豐富了城市視點。
4 商業銀行環境藝術設計的未來趨勢
從近些年國外出現的一些新型商業銀行模式可以看出接下來一個階段中國商業銀行的發展趨勢，形式上主要有私人銀行、生活化發展的傾向，讓客戶更有“賓至如歸”的感受；形象上朝向更具個性化、更生動發展，并且因地制宜地更注重細節，更多吸引客戶眼球，使其產生共鳴和使用的自豪感。
4.1 個性化發展趨勢
個性化發展及更生動的形象塑造，都是現代VI設計發展的必然趨勢。客戶更苛刻的視覺要求，功能更強大的軟件，以及更加方便有效的傳播媒體，無不推動著這股勢不可擋的潮流。商業銀行的環境藝術設計也一樣，它需要緊跟公眾的生活方式而進行改變和發展。
4.2更生動的形象要求
生動的形象不僅僅是刻意塑造出來的形體，它可以是通過形象的比喻，或是像中國古典園林一樣“借景”而來的真實感受。
4.3 因地制宜并更注重細節
在高效率的現代VI設計規范下，讓各地銀行營業網點越來越多的參入當地人文、地域特色元素等，已成為必要趨勢。國外在這方面已有成效，例如美國Umpqua安快銀行的因地制宜策略包括：①聚焦當地社區，②發掘當地音樂，③和當地企業同發展，④善待當地雇員等，將策略通過切實的經營與管理，和室內外環境藝術設計一起來實現，完成銀行業務的發展和開拓。
而在我國方面，商業銀行網點分布廣泛，各地民族聚居、生活習性、宗教審美等等各有不同，因地制宜地考慮營業網點的環境藝術設計的現象還很少；根據中國傳統元素或各地特有風俗，設計或裝飾銀行營業網點的細節部分，這些必然是我國商業銀行環境藝術設計發展的趨勢。
那么，在移動互聯網崛起之際，營銷行業板塊正在發生怎樣的深層變化？為企業提供了哪些獨特而高效的新市場拓展工具？比如：越來越多的品牌廣告主意識到來自于朋友分享的信息更能影響購買決策。招商銀行通過人人報到，完整詮釋了LBS營銷促進到店消費、引發口碑傳播、培養消費者忠誠度三大商業價值。
招商銀行繼2012年7月份攜手人人推出全球首張社交信用卡——人人信用卡之后，又于近日提供1萬家簽約商店與人人手機客戶端的“人人報到”LBS功能相結合。用戶報到時會收到簽約商家對于人人信用卡的優惠消費訊息。而對于將人人賬號與招商賬號綁定的用戶，一旦刷卡消費就會收到招行發送的消費短信鏈接，用戶點擊后可簡單編輯發送新鮮事至人人網與好友分享消費樂趣，并獲得額外的消費積分，并以此來換取招行實物贈品或人人網會員權益。到店消費，然后通過新鮮事主動傳播給好友，最終獲得積分并形成一定的忠誠度，招商銀行基于人人報到實施的案例，已基本構成一條完整的LBS營銷鏈式反應。
對此，廣發銀行信用卡中心總經理林德明表示，技術創新是行業發展的重要動力。互聯網提供了更多樣、更個性化的營銷推廣、客戶溝通模式，通過與互聯網的結合，有效的提升了各項營銷推廣及業務辦理的效率，節約溝通成本。與招銀類似，廣發歷來重視與互聯網的結合與應用，重點通過新營銷方式和新業務拓展進行結合。現在，廣發銀行信用卡無論是推廣層面還是業務層面，都與互聯網科技做了大量的整合。
首先在營銷推廣方面，廣發信用卡通過官方網站、網絡客服、網絡廣告、搜索引擎、電子郵件、微博、社區等多種互聯網模式實現了立體、有針對性的信用卡業務精準推廣，豐富了營銷形式，大幅提升了營銷效率之余，有效節約了營銷成本。如新浪微博上，關注廣發信用卡官微的粉絲數量就已突破30萬。
其次，業務辦理方面：包含網絡支付、網絡自助服務、LBs服務等方面內容，廣發信用卡都與互聯網技術進行了有效的整合。
最后，廣發樂賞日的海報上新增了二維碼信息，通過手機掃描二維碼登錄到廣發樂賞日網站，不僅可以查找到附近的優惠商家，還可以在微博上與朋友分享商戶信息并參與抽獎。為持卡人帶來便利的同時也達到傳播信息的目的。
當然，除了品牌營銷，廣發銀行自助業務也成了LBS新技術的實驗區。
關鍵詞:電子銀行業務;網上銀行;趨勢
作者簡介:周麗麗(1973-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司吉林省分行資金結算部會計師,會計主管;
吳桓(1971-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司長春第一汽車集團公司支行經濟師,財務會計部副經理。
中圖分類號:F830.49文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2009)11-0053-03
現代社會的發展已經離不開計算機,網絡技術與金融全球化正不斷融合。網絡經濟加速發展的同時,也為金融業提供了新的服務領域和服務方式。網絡技術與銀行業務形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業務。網上銀行(以下稱為“網銀”)已經作為銀行一種新的服務手段為客戶提供在線服務,成為傳統銀行柜臺服務在互聯網上的延伸。
一、網銀簡介
利用計算機和互聯網開展的銀行業務,簡稱網上銀行業務,其是電子銀行業務的一種。中國銀監會在《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行業務的定義是:商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡,向客戶提供的銀行服務。利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務,簡稱電話銀行業務;利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務,簡稱手機銀行業務;另外,還包括其他利用電子服務設備和網絡,由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。
與網絡技術相同,網銀業務最早出現在發達國家。隨著20世紀90年代初金融電子化網絡在西方進入飛速發展階段,1995年10月,美國安全第一網絡銀行的誕生,標志著網絡銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網上銀行“一網通”,成為中國網銀業務的市場導引者。1999年9月,針對企業的網銀業務也相繼開通使用。目前,中行、建行、工行的網銀業務發展日漸成熟,網銀與物理網點相輔相成,優勢互補,構成了現代化商業銀行的主要服務渠道。
網銀利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網站,是實現將銀行的金融服務直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務系統。客戶在柜臺上辦理的傳統服務項目,均可以通過網銀自行操作即可完成辦理。一般的個人網上銀行可以開辦的業務類型有:(1)基本業務,包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉賬、外匯買賣、電子對賬和網上繳費支付等;(2)網上投資和理財,包括買賣股票、基金、黃金業務、保險等多種金融服務;(3)網上購物,如開通支付寶業務等,可以實現網上購物協助服務,為客戶進行網上購物提供支持,這也是營業柜臺無法實現的特殊服務項目。
企業版網銀的服務品種比個人客戶的服務功能更強大,也更復雜。一般可以提供的服務,除賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉賬、在線支付各種費用等基本服務外,還包括開通賬戶歸集和集團理財、工資代扣、差旅費報銷、商務信用卡服務、公積金管理、國際業務等服務,其具有多人操作、流程靈活等特點。
網銀對傳統銀行業務的突破點有3個:一是打破了銀行在提供業務的時間和空間上的局限性,不再有每天8小時辦理時間和固定營業場所的限制;二是客戶利用自己的設備進行的所有操作,完全可以通過網絡渠道自助完成,減少了銀行的服務成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉移,實現以人為本的服務。
二、網銀是銀行發展的必然趨勢
第一,金融業發展的趨勢使網銀成為一種必然。國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網絡,經濟的高速發展要求更全面、更高效的金融服務平臺。無論是國際金融發展趨勢,還是國內金融市場開放方向,都是以信息技術作為依托的金融服務網絡化。各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術,可以使銀行業金融服務達到一個更高的層次。在電子商務的發展浪潮中,網銀就是銀行適應網絡時展需要而推出的新型金融服務方式。網銀以其高效率、低成本、簡單方便的先進網絡支付方式改革著商業支付結算的趨勢和方向。
第二,網銀是銀行應對日趨激烈的市場競爭的實際需要。商業銀行經營發展不僅面臨著來自經濟全球化、客戶需求等多元化的壓力,還面臨著同業競爭加劇等嚴峻挑戰。不斷涌入的外資銀行在資金實力、技術手段、經營經驗和全球化網絡上都具有顯著優勢,它們擁有先進的電子化手段和更快的金融創新速度。如果說國內的銀行業服務還停留在水泥加板凳式的傳統服務方式上,且不說不能滿足客戶不斷多元化的需求,也會把最有經濟潛力的高端客戶市場拱手送給強大的競爭者。幾乎所有的銀行都認識到網絡銀行業務對銀行發展的重要意義,并將發展電子銀行業務作為提升市場競爭能力、推動業務加速發展的重要戰略。另一方面,大多數網銀產品都是建立在銀行自身科技應用水平的基礎上,持續研發且不斷深化,都有其創新特質,是其他銀行很難同步模仿的。成功的銀行還可以在這一領域確立起自己獨特的競爭優勢。總體來說,網銀是現代商業銀行提高核心競爭能力的新型金融服務渠道。
第三,網銀是改善銀行服務質量的重要手段。隨著客戶對銀行服務數量和種類的需求趨勢逐年擴大,而銀行的服務供給相對不足。銀行從業人員的工作強度和壓力都在增強,業務辦理的質量和效率不斷經受考驗,相應的各種風險也居高不下。無論是對公客戶還是對私客戶,都希望方便快捷的服務,而抱怨排隊等待現象,但是銀行的服務窗口不可能無限制的增設,而且設立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的徹底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服務渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。擁有開放式的網絡、巨大的虛擬空間的網上銀行,可以為客戶提供標準化、批量化、綜合化、程序化的產品服務。對銀行來說,既節約了運營成本,也做到了服務質量與效率的根本性提高。
三、網銀對銀行發展的重要作用
網銀作為商業銀行的電子服務渠道,能夠增強銀行的市場競爭力和業務開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩定和發展客戶,提高服務效率,改善銀行服務,為銀行業務發展改革和創造價值等發揮重要作用。
(一)促進銀行業務發展和經營戰略轉型
在金融國際化的趨勢下,我國金融機構急需與國際性大型金融機構的經營管理模式看齊,不斷對自身進行改革和調整。我國的大型銀行正由粗放式經營管理模式向集約型管理模式轉型,并由操作型、核算型的網點向營銷服務為主的綜合化網點方向轉進。網銀的開辦,不僅重整了業務流程、創新了服務產品設計,也把網點大量的標準化、操作型、核算類的現金和單證類業務逐漸遷移過來。不但分流了網點業務,減輕了員工工作負荷,緩解了客戶排隊壓力,也將富余下來的人力資源轉用于開展理財等高級、人性化的服務,進而增強網點的實際綜合能力。
(二)降低經營管理成本,提升經營效益
網銀具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢,實現了無紙化、網絡化運作,大幅提高了服務的準確性和時效性。同時,通過各種技術創新、產品創新、制度創新、管理創新,使銀行經營方式更趨科學合理。這不僅給銀行帶來了新的生機,而且通過無邊界的網絡,在金融同業之間、不同行業之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網銀應用過程中,實現了分流柜臺壓力,節省部分人力、物力,降低了柜面設立成本,從而減少了業務經營成本。網銀拓寬了銀行的金融服務領域,同時帶來中間業務收入的增長。在國家的政策支持和客戶對金融創新產品需求日益增長的形勢下,網銀的安全高效發展將為銀行帶來更快速的效益增長。
(三)提高客戶滿意度,推動銀行不斷提高服務質量和效率
網銀的優點是為客戶辦理相關業務提供便利,除了時間、空間的便利,客戶也無需填寫各類存取款單、支票等紙質憑證,只要通過點擊鼠標的方式就可以享受到快捷及時的金融服務。它的自助流程,標準化、透明化服務,友好易用、安全可靠也在實際使用中被眾多用戶所證明和認可。在公眾最關心的安全方面,銀行不斷探索,并進行版本升級。以中國建設銀行的網銀技術為例,其采用了國際上最先進的USBKEY儲存證書和動態口令,并提供短信通知服務、多個密碼驗證和限額控制等保護措施,保證其既具有方便的可操作性,也讓用戶真正的放心使用。網銀的安全性在逐漸被大家接受,每年的新增用戶數量也在不斷上升。可以說,網銀的高度可用性會進一步增強客戶對銀行的依賴性和滿意度,降低客戶流失率,增加客戶穩定性,最終推動銀行為保持客戶滿意度,在持續保證服務質量、不斷提高服務效率方面的努力。
雖然網銀存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解決等問題,但其是銀行發展不可缺少的重要服務渠道。毋庸置疑,隨著網銀日益被公眾所接受和使用,不斷完善的網上銀行在銀行電子化發展的道路上前景將更加光明。
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摘要:本文主要針對天津市銀行卡產業發展的現狀及特點，結合我國國內銀行卡產業制度建設的情況，分析了目前天津市銀行卡產業存在的主要問題和影響銀行卡市場發展的有利及不利因素，預測未來幾年銀行產業的發展趨勢和創新方向。
關鍵詞銀行卡支付環境；制度建設
中圖分類號：F830．3文獻標識碼：B文章編號：1007－3492（2006）06－0047－02
一、天津市銀行卡市場現狀
(一)發卡情況
截至2005年末，全市16家發卡機構共發行各類銀行卡2442萬張。其中，借記卡2393萬張，貸記卡15萬張，準貸記卡34萬張。
(二)受理市場建設情況
截至2005年末，共發展受理銀行卡特約商戶16465家，比去年增加5084家，增長44．7％。ATM類自助設備累計安裝2745臺，比去年增加479臺，增長21．1％。POS機具累計安裝21363臺，比去年增加6046臺，增長39．5％，其中直聯POS機18800臺，比去年增加5980臺，增長46．7％。
(三)銀行卡資金交易、清算情況
2005年，天津市ATM和POS機交易筆數7096萬筆，清算筆數4418萬筆，比去年增加964萬筆，增長40．1％。清算金額275．7億元，比去年增加152．3億元，增長123．4％。其中ATM清算1418萬筆，清算金額70．1億元，分別比去年增長26．2％、17．4％。POS清算3000萬筆，清算金額205．6億元，分別比去年增長47．7％、223．3％。
二、天津市銀行卡支付環境建設概況
(一)市場建設
1.受理市場
近年來，受理市場從分散走向聯合，銀行卡產業的專業化服務已開始進入起步階段。但從衡量用卡環境成熟度的主要指標―銀行卡現金滲透率和商戶普及率來看，天津市銀行卡受理市場的發展仍比較滯后，截至2005年底，這兩項指標分別為7％和3％，而發達國家高達55％和100％。
天津市大力推行銀稅一體POS或帶有POS功能的稅控收款機等消費終端，從根本上解決了中小企業納稅管理的難題。借助銀聯公共支付平臺與稅收征管系統互聯的優勢，納稅戶可直接誦過銀稅一體POS上報稅務信息。銀稅一體POS的推廣，在擴大銀行卡受理市場，提高持卡消費交易量的同時，也提高國家稅務信息化管理水平，實現了國家稅務管理和銀行卡產業的雙贏發展。
2.發卡市場
目前，天津市銀行卡發卡市場呈現穩步發展的態勢。一是貸記卡交易量在銀行卡交易量中的比例迅速上升。二是聯合發卡成為不少發卡機構占領市場的戰略選擇。目前，隨著智能芯片卡的推廣，許多聯名卡實現了多用途功能，甚至在同一張卡上實現多個聯名計劃。三是發卡機構積極推行特色產品，營銷模式呈現多樣化。如：中國農業銀行推出了金穗本外幣合一信用卡，提出時尚生活，信用消費，為客戶提供多種選擇，還款便利。
(二)市場培育
消費交易量在交易中的比例較低與受理市場的開發程度直接相關。中小商戶交易量和交易筆數都與大商戶無法比擬，但在市場上所占比重較大，且與人們的日常生活息息相關。天津市一是積極拓展銀行卡在商業、旅游、餐飲等零售和服務行業以及醫療、交通等與人民群眾生活密切相關的支付領域內的應用。二是加快銀行卡自助設備向社區、繁華街道等地區的延伸，方便人民群眾持卡繳納煤、水、電等各種公用事業費用。
(三)政策支持
天津市是國家“金卡工程”的首批試點城市，其銀行卡產業從2003年開始選入一個高速發展期，目標是建設一個門類齊全，服務功能完善，覆蓋面廣，網絡安全、可靠，穩定，高效，與經濟發展相適應的市場化體系。這就需要政府在政策層面上給予相應的支持。目前信息產業已成為天津市第一大支柱產業，信息技術和電子網絡通訊技術高速發展，為銀行卡業務的發展提供了有力的技術支撐。
三、天津市銀行卡產業存在的主要問題
(一)用卡環境建設有待進一步完善
目前，改善用卡環境涵待解決的問題，一是可受理銀行卡的特約商戶還不夠多，行業還不夠廣泛。二是銀行卡受理市場的規模和布局合理性有待加強，不能完全滿足社會公眾便利、安全用卡的需求，如目前在加油站、多種繳費場所、大多數房地產銷售處和汽車服務公司等尚未建立用卡環境。
(二)銀行卡業務應用范疇存在較大局限性
目前各發卡機構的銀行卡業務仍主要局限于借記卡，國際通行的貸記卡業務的發展情況并不理想。截至2005年末，天津市借記卡發卡量占總發卡量的98．8％，遠遠超過了貸記卡。貸記卡營銷體制不完善，特別是目前個人征信體系尚不健全，相當程度上阻礙了信用卡市場的發展。
(三)產品創新度低，難以吸引客戶
中資發卡機構現有的金融產品較單一，且沒有形成銀行卡民族品牌無法與外資金融機構抗衡，盡管中資發卡機構的業務品種逐漸增多，但遠遠不能滿足客戶進一步的需要。而且，銀行卡種類繁多、功能單一，不僅增大了發卡成本，也給取現網點、特約商戶辦理業務增加了困難。
(四)銀行卡的消費功能發揮不夠充分
交易結構中持卡消費的比例還不高。通過銀行卡實現的交易金額在社會消費零售總額中的占比還很低。同時，伴隨著銀行卡發卡量的激增，出現大量睡眠卡，嚴重浪費了銀行資源。
(五)銀行卡業務的利益分配機制仍需完善
1.缺乏利益驅動，難以調動商戶積極性。一方面隨著天津市銀行卡聯合通用工作的推廣，銀行卡受理環境得到了明顯的改善，已經逐步建立了一個良好的銀行卡使用環境。但與現金結算相比，銀行卡結算對于商家來講還沒有形成明顯的利益驅動，商家的積極性并未被充分調動起來，使得受理環境的發展受到制約。
2.各家發卡機構對當前利益分配格局并未真正達到共識，引發影響銀行卡發展的潛在問題。2004年3月1日，《銀行卡跨行交易收益分配辦法》的實施，旨在調整發發卡行與收單行之間的利益分配格局，但由于觸及各發卡機構的利益，這個辦法在一定程度上還沒有獲得廣泛認同。
(六)銀行卡聯網通用、聯合發展問題有待解決
1.銀行卡聯網聯合程度尚不足，銀行卡產業發展的深度有待進一步挖掘。天津市銀行卡自助機具、網點雖已達一定規模，且城市、農村互補，但各銀行間的聯網聯合并不徹底，跨行轉賬、通存通兌等業務推進困難。同時，ATM外幣卡取現也未引起足夠多的入網機構重視。
2.自助機具資源尚未真正實現優化配置。一方面，大量查詢機、存款機、存折補登機等非ATM類自助機具未實現聯網通用，極大地浪費了我市自助機具的資源。另一方面，直聯財務轉賬POS機使用中，個別入網機構對推行公務卡結算單位免收POS租賃費，形成公務卡市場的無序競爭。
3.發卡機構系統間通用性差，技術儲備薄弱。各發卡機構正處于轉型期，技術還處于不斷探索、不斷升級的階段，由于多個環節和因素影響，銀行卡交易特別是跨行交易成功率較低。
四、天津市銀行卡市場發展趨勢
(一)銀行卡產業的國際化趨勢日益加快
根據入世協議，2006年底人民幣業務將全面對外資金融機構開放。屆時，外資發卡機構將以國民待遇從事銀行卡業務，銀行卡產業的國際化趨勢正日益加快，銀行卡走出國門，融入世界，有更多的國家和地區開通受理人民幣銀行卡業務已成為銀行卡產業發展的必然。
(二)市場趨于細分，定制化客戶服務、專業化服務體系成為必然隨著市場的逐漸成熟，銀行卡發行、受理及其他專業化服務等各環節的競爭將更為激烈。通過市場化的利益機制，將有更多的專業化機構參與銀行卡受理市場建設，成本和效率將成為這些機構的核心競爭力。目前，發卡機構致力于細分市場，根據市場需求推出適合不同客戶的產品：提供幣種、期限、收益、風險、債權等多種不同組合類型的套餐，以適應客戶不同的需求；根據客戶對銀行的貢獻度，給予客戶不同的優惠價格，并且為高端客戶提供機場綠色通道、免費健康體檢等服務項目；對于大眾客戶，實行規范化服務，提供標準化產品，在方便和效率上下功夫。與此同時，建立服務體系，強化服務意識，提高服務質量將是各有關機構鞏固客戶關系、拓展市場的有效手段。各機構將根據自身情況在不同層面建立滿足市場和客戶需要的服務標準、服務流程和服務規范。
(三)加強銀行卡的先進性與安全性，EMV成為未來銀行卡市場發展重點
2000年，VISA、MasterCard國際組織共同頒布EMV2000標準，定義了基于芯片卡的銀行借／貸記應用規范和安全控制標準，自2003年開始在全球推行EMV遷移計劃，并實施“風險轉移”政策。未來芯片卡將扮演重要角色，而目前磁條卡仍占銀行卡的大部分，它雖然能滿足一定的支付需要，但風險控制能力弱，存儲容量和應用有限。芯片卡的安全性高，能有效實行身份認證、數字簽名、網上支付、數據庫授權、記錄消費積分等，能有效降低傳輸、交易風險，欺詐風險。在確定遷移原則的基礎上，天津市結合奧運城市用卡環境建設的需要，開始逐步審慎實施EMV遷移的試點工作，促進受理市場發展。
