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【關鍵詞】綜合經營；金融風險；銀行業績
1.引言
1933年通過的《格拉斯-斯蒂格爾法案》，對于美國的金融體系是一場系統性的改革。該法案禁止商業銀行從事證券經紀、承銷業務，禁止商業銀行的員工在證券公司兼職，商業銀行從事保險業務也受到嚴格限制，而僅保留了承銷政府債券的資格。該法案對利率上限和銀行跨州經營也進行了嚴格限制。美國自此形成了長達66年的分業經營金融體制。
但是隨著金融業深化和擴張，該法案形成的分業經營格局阻礙了銀行業務擴展，而非銀行機構侵入商業銀行的存貸款領域，金融控股公司大量出現，進入20世紀90年代后，部分獲得特許的商業銀行開始從事證券承銷業務，而1998年花旗銀行和旅行者集團的合并標志著該法案已名存實亡。1999年11月，《金融服務現代化法》對分業經營的規定作出了實質性修改，準許銀行控股公司轉變為金融控股公司，打破了銀行、證券與保險之間的金融防火墻，確立了綜合經營的金融體制。
我國在資本市場的建設過程中，采用了分業經營的模式。《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》都對銀行、證券、保險的綜合經營做出了禁止性規定：“證券業和銀行業、信托業、保險業實行分業經營、分業管理，證券公司與銀行、信托、保險業務機構分別設立。”但是目前嚴格的分業經營都已被突破，光大集團、中信集團和平安集團成為實質上的金融控股公司，金融業務涉及銀行、證券、信托、保險、基金、資產管理等行業和領域。國務院批準商業銀行設立基金管理公司試點，允許保險資金按一定比例直接進入資本市場。由于現實與法律條文存在著脫節情況，因此立法機關、市場機構以及專家學者對這一禁止性規定爭議較大。最后，三部法律在修改時，都在原有的綜合經營禁止性規定基礎上，加上了“國家另有規定的除外”，既為既成事實提供法律依據，也為下一步的金融改革和發展預留了空間。
根據世界銀行2012年公布的銀行監管數據，在其所統計的142個國家和地區中，已有110個國家和地區允許商業銀行從事證券業務，79個國家和地區允許商業銀行從事保險業務。但是，始于2008年的金融危機，加深了監管部門和市場對于金融風險的擔憂，在綜合經營的模型下，源于證券和衍生產品的風險很容易傳導至同一家金融控股公司控制的商業銀行部門，降低銀行業務的穩健性。從短期影響來看，可能造成銀行的監管資本無法有效吸收損失，金融機構的杠桿倍數較高，會進一步惡化市場風險。同時，信息不對稱可能引發銀行擠兌，造成銀行流動性不足，銀行間同業拆借市場也會失去作用。信用風險、操作風險也可能加劇銀行的不穩定性。從長期影響來看，由于金融市場存在著嚴重的外部性，金融體系存在內在的脆弱性和關聯性，微觀風險容易演化成為系統性風險，風險的直接傳導（“多米諾骨牌效應”）會使風險傳導至整個金融鏈條，造成金融資產縮水，金融機構經營質量下滑；風險的間接傳導（“羊群效應”）會放大順周期性，造成市場信心喪失，市場劇烈波動。
我國《商業銀行法》修改時，把第四條“商業銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則”修改為“商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則”，這一原則順序的變化，表明了立法機關對審慎監管、審慎經營的高度關注。本文認為應該分別從安全性、流動性、效益性的角度去分析中國是否應當采用綜合經營模式、綜合經營對金融業的影響以及我國建立綜合經營體制的具體路徑選擇。
針對上文提出的問題，本文在理論分析的基礎上，通過73個國家的面板數據，使用固定效應模型，對世界范圍內金融業綜合經營的具體影響效果進行實證分析。
本文的結構安排如下：第二部分在簡要回顧文獻的基礎上探討綜合經營的內涵、影響和我國建立綜合經營體制的路徑安排；第三部分介紹樣本情況及描述性統計；第四部分進行實證檢驗并討論結果；第五部分總結全文。
2.理論分析
1929年開始的大蕭條中，美國倒閉的銀行超過9000家，股市崩盤，金融系統無法穩定運行，美國國會對危機的調查認為正是商業銀行涉足證券行業導致了金融危機。隨后，美國通過《1933年銀行法》（格拉斯-斯蒂格爾法案）、《1933年證券法》、《1934年證券交易法》以及《Q條例》，建立起了金融分業的防火墻，從業務、地域、人員和利率等方面，防止某一金融領域的風險傳導到其他領域，避免發生系統性風險。
但是，由于銀行類金融機構受到了嚴格的管制，非銀行類金融機構逐漸繞開監管，與商業銀行在業務上展開競爭。另一方面，商業銀行面對著高額利潤的刺激，也開始尋求規避途徑。商業銀行紛紛成立銀行控股公司，跨州設立分支機構；進行業務和產品創新，產生了大量的金融工具（包括衍生工具）。監管部門順應金融發展潮流，采取了一系列放松金融管制的措施，如取消存貸款利率上限、擴大銀行的業務經營范圍等等。20世紀80年代末90年代初，美國批準五家商業銀行直接從事企業債的承銷業務，并允許摩根大通公司承銷股票，隨后又擴展到其他銀行。而1999年的《金融服務現代化法》廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，規定在一定條件下，銀行控股公司可以轉變成為金融控股公司，允許銀行業、證券業與保險業交叉持股，業務經營相互滲透。
我國在金融改革試點的過程中，曾經嘗試過綜合經營的模式，中信公司、交通銀行等都涉足銀行、保險、證券和信托等業務，但由于宏觀經濟的波動以及制度建設不完善，金融市場出現過較大的混亂，1993年中國政府確立了分業經營的金融體制，《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》的實施，為分業經營提供了法律上依據；從監管體制上看，銀監會、證監會和保監會分別對銀行業、證券業和保險業進行分業監管。但是，現實中已經存在了所謂“光大模式”和“中信模式”（王鶴立，2008）的金融控股集團，在這種情況下，上述法律修改時在堅持分業經營體制的同時，加入了“國家另有規定的除外”，在一定限度上認可了綜合經營模式，也預留了改革空間。
是否應當采納綜合經營模式，核心問題是綜合經營對金融的影響程度。《證券法》在立法之初，正是吸取了亞洲金融危機的教訓，因而禁止綜合經營，經過十多年的發展，我國是否已經具備了建立綜合經營體制的條件？
從世界范圍看，大多數國家和地區已經建立了綜合經營的金融體制，而絕對的分業經營已經非常罕見。我國加入WTO以后，金融業發展迅速，截至2012年底，我國銀行業金融機構總資產已達133.6萬億元人民幣，與2004年底相比，增長了324.1%。銀行業對外開放水平不斷提高，截至2011年9月末，已有來自47個國家和地區的銀行在中國設立機構，外資銀行資產總額達到2.06萬億元人民幣；綜合經營的模式具有范圍經濟、規模經濟的特點，有利于銀行的降低經營成本，擴大業務范圍，我國商業銀行也加快了“走出去”的發展步伐，。
但是，2008年的金融危機暴露了綜合經營下金融創新對金融穩定的巨大影響，監管標準和監管質量都較高的美國金融業在危機中損失慘重，以至于美國不得不實施“沃爾克規則”，禁止商業銀行開展對沖基金、私人股權投資基金類似工具的大額投資，而且重回“格拉斯-斯蒂格爾防火墻”的呼聲不絕于耳。
綜合經營金融體制的建立，應當與我國經濟發展水平、產業結構、金融市場發達程度和監管能力相適應（席濤，2010），縱然中國金融業已經取得了較大的成就，但我們不能忽視我國金融市場仍然較為落后，監管水平依然有限，金融機構治理水平不高，客觀分析中國銀行業改革發展取得的成就，相當程度上來源于經濟增長、政策扶持等外部因素支撐，銀行業機構作為市場主體的自生能力依舊欠缺，內在約束機制的有效性依然不足。截止2012年底，我國商業銀行不良貸款余額已達4929億元人民幣，其中次級類貸款余額為2176億元人民幣。中國經濟面臨著較大的不確定性，宏觀經濟風險極易轉化為金融市場風險和信用風險，次級類貸款違約風險上升，進而造成流動性不足，影響銀行穩定經營。建立綜合經營體制必須考慮到我國證券業和保險業仍與發達國家存在較大差距的現實情況，尤其我國證券市場波動較大。
金融風險監管能力也是建立綜合經營體制必須考慮的因素。我國金融監管立法不足，雖然已有《銀行業監督管理法》，但該法缺乏具體實施細節的規定，難以直接適用。國務院頒布了《證券公司監督管理條例》和《證券公司風險處置條例》，銀監會近年來制定了《商業銀行市場風險管理指引》、《銀行并表監管指引（試行）》、《商業銀行資本管理辦法（試行）》，但是，較高位階的行政法規和部門規章依然較少，而紅頭文件的頒布和廢止卻十分隨意，總之，我國金融監管的法律建設十分不健全。監管機構的執法水平和能力也較為欠缺，監管部門和市場機構對金融風險的測算、預防和處置，都缺乏足夠的專業人才和經驗。
銀行業務與證券、保險業務的相互滲透，可能導致道德風險問題。綜合經營模式下，同一金融控股公司控制下金融機構容易出現違法違規的關聯交易、資金往來，相互挪用客戶資金，金融防火墻無法發揮作用，原有的微觀風險沒有消除，還可能產生新的風險。由于信息不對稱，信息公開缺乏嚴格、統一的標準，并表監管仍處于起步階段，金融控股公司的整體風險難以識別，由于順周期性的存在，控股公司持有的高杠桿工具在市場形勢較好時，往往產生了較高的估值，造成金融機構資產虛高，處于同一控制人控制下的商業銀行則可能從事相應的業務予以配合，因此被迫承擔了本不需要承擔的風險，造成經營效益低下。
基于以上的分析，本文提出兩個待驗證的假說：
假說1：綜合經營模式下，商業銀行的不良貸款率較高。
假說2：綜合經營模式下，商業銀行的凈資產收益率較低。
3.研究設計
（1）樣本選取
本文使用了73個國家和地區的面板數據，銀行經營業績數據取自于世界銀行集團（World Bank Group）的全球金融發展數據庫（Global Financial Development Database），金融經營體制的情況來源于《銀行監督管理數據庫》（Bank Regulation and Supervision Database）。各國經濟社會發展情況來源于世行《世界發展指標》（World Development Indicators）及《營商環境報告》（Doing Business Report）。
（2）模型設定與變量定義
根據前文提出的假說1和假說2，本文將待檢驗的回歸模型設定為：
Bankperformanceit=β0+β1Universalbankingit+β2Xit+it （1）
1）被解釋變量
模型（1）中，被解釋變量Bankperformance代表銀行業績，包括銀行的不良貸款率（Nonperformingloans）和凈資產收益率（ROE）。前者是指不良貸款（包括扣除貸款損失準備金之前的不良貸款）與貸款總額的比率；后者是銀行凈利潤與資產總額的比率。
2）解釋變量
在世界銀行公布的《銀行監督管理數據庫》中，披露了各國金融機構分業和綜合經營的情況，本文將是否采用綜合經營模式設置為虛擬變量Universalbanking，采用了綜合經營體制（允許銀行經營證券業、保險業），虛擬變量為1；禁止綜合經營的，虛擬變量為0。
3）控制變量
本文選取人均國民生產總值（GDP）、城鎮化率（Urban）、法治水平（LAW）、銀行業集中程度（Concentration）和貸款撥備覆蓋率（Provision）作為控制經濟社會發展程度的變量，引入回歸模型。
（3）變量的描述性統計和相關性分析
表1報告了本文變量的描述統計，包括了2005年至2010年73個國家和地區的數據。數據顯示，被解釋變量中，不良貸款率的平均值為4.59%，凈資產收益率均值為11.94%。解釋變量中，綜合經營的均值是0.4。表1還列出了5個控制變量的描述統計，包括人均國民生產總值、城鎮化率、法治水平、銀行業集中程度和貸款撥備覆蓋率，從中可以發現，標準差較大，說明各國在這幾個指標上差異很大。
4.實證檢驗與分析
為了系統地考察綜合經營金融體制對金融穩定以及銀行經營業績的影響，本節在控制了人均國民生產總值、城鎮化率、法治水平、銀行業集中程度和貸款撥備覆蓋率的基礎上，對面板數據進行了回歸分析。
經過豪斯曼檢驗（Hausman Test），P值較小，本文所使用的兩個回歸模型都應當使用固定效應模型而非隨機效應模型。
我們對綜合經營下銀行不良貸款率的情況進行檢驗，表2中的（1）列顯示，綜合經營模式對于銀行不良貸款率存在著正向影響，并且在5%的顯著性水平下顯著。這證明了假說1是成立的。
本文對綜合經營下銀行凈資產收益率的情況進行檢驗，在控制了相關經濟社會發展程度指標的情況下，表2中列（2）顯示綜合經營體制對銀行凈資產收益率存在著負向影響，并且在1%的顯著性水平下顯著。由此說明，采用了綜合經營模式的國家和地區，其金融機構呆壞賬越多，銀行的經營風險較高，經營效率越低。這也驗證了假說2。
基于實證檢驗結果，我們可以發現，銀行與證券、保險業務的相互滲透，的確與金融危機存在著一定的相關性，雖然我們無法驗證這種相關關系是否是因果關系，但是，這也提醒我們必須以審慎的態度對待我國綜合經營模式的建立。銀行的安全性已經超過流動性和效益性，成為最主要的經營原則。根據《銀行業監督管理法》的規定，審慎經營規則，包括風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、損失準備金、風險集中、關聯交易、資產流動性等內容，其中，資本充足率、風險管理、貸款損失撥備和流動性都是巴塞爾協議II和巴塞爾協議III最關心的問題。我國商業銀行經營水平的提升，不僅要反映在利潤率指標上，更要注重風險的防范和化解。而這不僅僅需要銀行自身的努力，還需要監管部門做好制度設計，不斷完善促進金融也健康有序發展的制度規范，為金融業發展提供良好的制度環境。
具體到綜合經營的制度建設，由于我國綜合經營試點已經實行了三十多年，但仍然缺少一部《金融控股公司條例》，法律中“國家另有規定的除外”，在現實中很難找到具體適用的依據，擁有綜合經營特許的控股集團，一般僅能依靠政府部門的批準、決定等“紅頭文件”從事試點業務，這樣不僅造成了市場的不公平競爭，也不利于這些金融控股公司穩定發展。
對于綜合經營立法的影響，立法機關和學術界都缺少定量的成本-收益分析，如果難以證明為建立綜合經營所支付的成本小于其帶來的收益，那么綜合經營體制的建設就缺少合理性、效益性和穩定性。
5.結論及建議
我國從改革開放之初就開始了金融綜合經營的試點，目前已有數家金融控股集團從事銀行、證券、保險和信托等綜合經營業務，但是綜合經營仍然缺少較高位階的立法，而且對綜合經營帶來的影響分析非常不足。
目前大多數國家，尤其幾乎所有的發達國家都已經采用了綜合經營的金融體制，本文從理論的角度分析了綜（下轉第157頁）（上接第154頁）合經營的收益，認為綜合經營有利于降低交易和經營成本，有利于金融市場規模擴張和業務創新。但是本文對綜合經營下銀行業的經營效益進行了實證檢驗，發現綜合經營顯著地降低了銀行的經營效益，提高了銀行的風險，與金融危機的發生存在著相關關系。本文認為，不論是宏觀經濟穩定性、金融市場發展程度還是制度建設以及監管水平，我國建立綜合經營金融體制的條件都還不成熟，現階段不適宜直接放開綜合經營。
本文建議，應當加強對綜合經營的影響研究，充分分析其對宏觀經濟、金融市場的影響，并且在此基礎上完善綜合經營的法律建設，尤其加強金融風險的識別、預防和化解制度建設，為未來綜合經營的建立提供法律保障。
參考文獻
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關鍵詞：互聯網金融；經濟學
一、經濟學視角下互聯網金融的核心競爭力
(一)互聯網金融中主營業務的競爭力互聯網金融當中的主營業務主要包括第三方支付、眾籌、P2P網貸、大數據金融以及金融理財等，其分值均高于六分，主要體現出五大基礎業務與傳統的金融業務相比存在的明顯競爭優勢。其中，第三方支付的定位最早是電子商務工作的輔助，然而因為第三方支付具備資金沉淀與資金流的信息數據的相應分析與存儲的功能，因此使其進一步的發展成了互聯網金融中核心化的業務。第三方支付主要是在互聯網技術基礎上，把金融服務進一步的下沉到了零散小賬戶當中，擴展到了低凈值的賬戶當中，不僅能夠提升盈利，還能夠促進普惠金融進一步的發展。
(二)互聯網金融中企業戰略與結構的競爭力由于互聯網金融行業不斷的發展，使得互聯網金融新興企業與傳統的金融機構之間的競爭日益激烈，盡管互聯網金融給國內長尾客戶與小微企業等提供了突破融資難與融資貴的發展困境的有效途徑；其能夠提供便捷且跨地域，甚至是轉賬成本較低的支付方式給眾多的網民，然而互聯網金融的新興為了能夠在傳統的金融市場當中立于不敗之地，不被時展所淘汰，首先應當建立健全高標準的行業發展戰略與明確的企業產權結構，積極地引進以及培養高素質、高技能的技術人才與管理人才，時刻保持戰略技術的創新性，實時的分析以及掌握競爭者的動態做到防范于未然。
二、經濟學視角下促進互聯網金融的核心競爭力提升的有效措施
(一)創新性的資源配置，智能化的配置借貸雙方的實際需求傳統的金融模式當中，因為借貸雙方欠缺合理的信息交流與溝通的平臺，所以需要利用專門中介公司完成相應的操作。此外，因為借貸人進行信息審核以及審批等相關操作時均需要人工完成，所以辦理的效率普遍較低，資源有效利用率同樣非常低。但是，互聯網金融的模式之下，便能夠在計算機技術基礎上自定的完成相關信息的搜索，從而在極大程度上提升了工作的效率。在互聯網金融模式下，客戶在進行貸款手續的辦理過程中，僅需在線進行表格的填寫，便可以在極短的時間內收到答復，這樣便大大的節約了排隊等候所用的時間。
(二)產品形式的多元化互聯網產業中提出的長尾理論主要就是互聯網在互聯網平臺的基礎上把大量閑散資金全部匯集到一起，統一的進行相應的理財以及投資。而這樣的模式和傳統的基金行業當中把細小的資金全部歸集到一起進行集中化的投資存在相似之處，兩者之間的不同在于平臺。互聯網金融需要充分地運用自身潛在的巨大客戶資源優勢，開發出各種多元化的金融產品進而滿足于普通民眾的實際需求，而進行互聯網金融產品的不斷創新才能夠不斷地擴展互聯網金融的增量市場。與此同時，因為互聯網金融平臺不存在空間與時間上的局限性，同時其擁有操作便利、低成本等優勢，這便讓碎片式的理財有了實現的可能性。所以，為了能夠進一步的提高互聯網金融的核心競爭力，便應當在自身優勢的基礎上，不斷地進行創新，實現產品的多元化。
(三)加大大數據控制與管理的力度隨著互聯網不斷地發展，使得大數據受到了廣泛的關注與普及。目前，社會中的網上購物、網絡貸款以及小額理財早已十分普及，互聯網早已成為了人們日常生活當中重要的組成部分。而大數據能夠利用用戶數據庫的沉淀，增強對于用戶在投資理財中風險的有效評估力度；眾多的中小企業在貸款的時候同樣是利用數據模型相關研究，進而選擇恰當的創新型金融產品。經由大數據的強化管理，讓信息變得更為透明且對稱，進行大數據的有機整合以及有效的利用，使資源利用率能夠最大化，促進互聯網金融進一步的發展。
關鍵詞：互聯網金融；核心競爭力；經濟學；資源配置
一、引言
2015年，中國人民銀行等十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確了互聯網金融的發展方向，并提出了打造互聯網金融領域“一站式投融資服務平臺”的構想，為提升互聯網金融核心競爭力提供了必要的制度保障。文章首先概述了互聯網金融的主要特點，隨后在介紹了集中互聯網金融發展模式的基礎上，從經濟學角度提出了提升互聯網金融核心競爭力的措施。
二、互聯網金融的主要特點
1.覆蓋范圍廣
互聯網的應用優勢之一在于能夠打破時間和空間的束縛，實現了多種數據信息和金融資源的交流、共享。客戶能夠隨時隨地的在互聯網上查找自己所需要的金融資源，并且根據金融市場信息的變化，及時做出決策。目前，互聯網金融的客戶仍然面向小微企業，隨著互聯網金融覆蓋范圍的不斷擴大，還能夠實現區域內市場要素和各類資源的最優化配置，為加快地區間實體經濟的融合起到了積極作用。
2.業務辦理效率高
傳統的金融業務辦理主要由人工來完成，客戶往往需要花費較多的時間排隊等候，業務辦理效率較低。而在互聯網金融模式下，許多簡單性的工作都可以由計算機來完成，極大的提高了業務辦理效率，為客戶帶來了更加完善的服務體驗。以阿里巴巴小微貸款為例，客戶只需要登錄貸款申請界面，后臺就會自動調用數據庫內的客戶信息，并進行風險預測和資信調查。當系統檢測到客戶信息符合貸款要求時，就會自動完成貸款。整個流程只需要幾秒鐘，真正實現了互聯網金融業務辦理的智能化和自動化。
3.具有一定的風險性
互聯網金融作為一種新型的金融管理和服務模式，目前尚處于初級階段，相應的監管機制和行業規定還有待進一步的健全，行業自身也面臨較多的法律風險和商業風險。其中較為突出的有兩類：第一類是信用風險，目前互聯網金融尚未納入到人民銀行的征信系統，加上互聯網金融本身的違約追究困難，也容易誘發互聯網金融詐騙。第二類是網絡風險，互聯網作為完全開放的環境，自身的安全性問題一直得不到徹底的解決，一旦受到網絡黑客的攻擊，客戶的信息安全、資金安全都會受到威脅。
三、互聯網金融的發展模式
1.第三方支付
第三方支付是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構，是買賣雙方在交易中的資金“中間平臺”。第三方支付以其簡化的交易操作流程、較低的商家和銀行之間資金使用成本和交易記錄詳盡易查被用戶所青睞。互聯網金融第三方支付近幾年發展迅猛，以支付寶、財付通為代表，極大的改變了大眾的消費支付習慣。另一方面，作為第三方支付的紐帶-銀行，也表現出對第三方支付平臺越來越多的依賴，接下來銀行與第三方支付之間的聯系將愈加緊密。
2.眾籌
眾籌是目前互聯網金融一種較為普遍的模式，它主要是通過大眾籌資，借助于網絡預購等形式，向網友募集項目資金。眾籌主要是利用了互聯網快速進行信息傳播的特性，將個人的項目在網絡上進行展示，并且借助于互聯網推廣等手段，在短時間內盡可能多的獲取網友的關注和支持，進而達到獲取資金援助的效果。近年來，隨著互聯網金融的發展，眾籌平臺也逐漸增多。
3.P2P網貸
貸款人將資金放置于第三方的互聯網平臺上，然后借助于該平臺的影響力吸引一定數量的借貸人。互聯網平臺根據實現確定的出借標準，對借貸人的資信、身份等信息進行確認，從而挑選出符合要求的借貸人。目前來看，P2P網貸主要分為兩種形式，一種是線上模式，即所有的借貸款活動均在互聯網平臺上完成，主要的認證方式以視頻認證、上傳身份認證等；另一種是線上與線下結合的模式，借貸人在線上提交申請后，由就近的商負責一對一調查借貸人的相關信息。
四、互聯網金融核心競爭力分析
1.互聯網金融主營業務競爭力
互聯網金融主營業務有第三方支付、眾籌、P2P網貸、大數據金融、金融理財產品，這五大業務的分值都在6分以上，體現了這五大業務對比傳統金融業務有突出的競爭優勢。第三方支付最初定位是電子商務的輔助工具，但由于它的資金沉淀功能和資金流數據分析存儲功能，使其發展成為互聯網金融的核心業務，第三方支付依托的互聯網技術將金融服務下沉到零散的小額賬戶內，延伸至低凈值客戶中，在提高自身盈利的同時推動我國普惠金融的進程。從2011年央行首批發放第三方支付牌照，到2015年3月已有270家第三方支付機構被獲準進入金融支付領域，2014年互聯網支付用戶規模達4.5億人，2015年雙11當天支付寶系統支付峰值達到每秒鐘8.59萬筆，這是全球首個應用在金融業務的分布式關系數據庫OceanBase的顯著效果，支付寶也成為第三方支付機構在網絡購物、網商支付領域開展金融業務活動的成功代表。
2.互聯網金融企業的戰略、結構競爭力
隨著互聯網金融業的發展壯大，新興互聯網金融企業和傳統金融機構展開激烈競爭，雖然互聯網金融為中國數以億計的長尾客戶人群和小微企業打破了融資難、融資貴的金融困境；隨時隨地便捷、跨地域、低轉賬成本的支付方式也惠及了6萬多網民，但是互聯網金融企業要想在傳統金融主導的市場中求生存謀發展，必須制定高標準的發展戰略和建立明晰的產權結構，引進和培養高端的管理人才和技術人才，走在戰略技術創新的最前端，實時洞察分析競爭者的行為動態防范于未然。從互聯網金融企業的戰略、結構與競爭的四個二級指標看分值都在6分以上，這表明互聯網金融企業的戰略發展目標是明確的、企業產權結構是科學合理的、同類企業之間的競爭程度是理性的、管理人員的工作態度是積極向上的，但是與傳統金融行業相比其競爭力還是遠遠不夠的。
五、經濟學角度提升互聯網金融核心競爭力的措施
1.資源配置上謀求創新
智能匹配借貸雙方需求。在以往的金融模式下，由于借貸雙方之間缺乏有效的信息溝通渠道，因此需要借助于專門的中介公司來完成。同時，由于借貸人的信息審核、審批等工作全部由人工來完成，因此辦理效率較慢，資源的利用率較低。而在互聯網金融模式下，可以借助于計算機技術實現信息的自動搜索，提高了工作效率。例如，客戶在辦理貸款手續時，只需要在線填寫一份表格，就能夠在短短幾秒內得到答復，省去了排隊等候的時間。
2.交易方式的變革
交易成本是影響到互聯網金融核心競爭力的關鍵性因素。與傳統的金融模式相比，互聯網金融由于打破了時間和空間的桎梏，因此極大的降低了交易成本。在交易方式上，隨著互聯網金融行業的不斷發展，傳統的現金交易也正逐漸被電子支付所代替。接下來進一步完善交易和支付流程，建立嚴格的風險管控制度，提升普通大眾的安全感和信任度是提升互聯網核心競爭力的有效措施。
3.產品形式更加多元化
互聯網行業的長尾理論是指互聯網利用其平臺將無數的閑散資金通過互聯網平臺匯集起來，進行理財投資。這有點類似于傳統基金行業將眾多細小資金歸集起來進行集中投資，其不同之處在于平臺不一樣。互聯網金融應充分利用其巨大的潛在客戶資源、開發多元化的產品滿足普通大眾的不同需求，不斷創新的互聯網金融產品才是開拓互聯網金融增量市場的主導力量。另外由于互聯網平臺沒有地域限制，加上操作方便、成本較低，使得“碎片化理財”成為可能。因此，只有利用自身優勢，不斷創新、產品多元化發展才是提升互聯網金融核心競爭力的有效途徑。
4.加強大數據管理
移動互聯網的發展，使大數據據時代真正到來。現在人人都在網上購物、沖浪、網絡貸款、小額理財，互聯網已成為人們生活不可或缺的一部分。大數據可以通過沉淀用戶的數據庫，從而加強對用戶投資理財的風險評估；很多中小企業貸款也是通過對數據模型的研究，從而確定合適的金融創新產品。通過加強對大數據的管理，使得信息透明化、對稱化，對產生的大數據進行整合利用，讓資源得到最大化的利用。毫無疑問，大數據管理將加速推動互聯網金融的發展。
參考文獻：
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關鍵詞：農村金融；供給；需求；河南
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）24-0060-02
金融是現代經濟的核心，實現河南省經濟的跨越式發展離不開金融資源的支持。資金投入是支持農村經濟發展的關鍵。對河南農村金融市場的需求和供給狀況進行調查與分析，進一步加大支農資金整合力度，提高資金使用效率，大力發揮金融機構農村經濟發展的支持作用，對河南農村的發展具有重要意義。
一、農村金融服務供給狀況分析
1.銀行業金融機構資金供給規模不足。當前，大量農村資金通過郵政儲蓄、商業銀行等轉化為城市工商業資金，使農村可用資金越來越少；而作為支農主力軍的農村信用社由于體制、機制、結算渠道等因素制約，市場競爭力嚴重不足，很難有效組織資金滿足支農的需要。截至2009年末，河南農村地區各項存款余額2 625.17億元，占全省存款余額的23.4%；農業貸款余額1 519.13億元，只占全省貸款余額的35.6%。
2.銀行業金融機構網點覆蓋率低。截至2006年末，河南農村銀行業機構營業網點6 869個，平均7.2個行政村擁有1個營業網點，銀行業機構覆蓋率僅為13.9%。從農村銀行業金融機構普及水平來看，平均每萬農村居民擁有銀行業金融機構網點數為0.89個，平均每萬農村居民擁有銀行業金融服務人員9.04個，分別較全省平均水平少0.29個和5.72個。此外，河南目前仍有10個鄉鎮因地理位置偏遠、交通不便或人口偏少而沒有銀行業金融機構，成為金融機構服務的“盲點”。
3.銀行業金融機構金融產品和服務供給不足。當前，全國城市金融創新較快，業務品種相對豐富，電子銀行、代客理財、衍生產品、資產證券化等新的金融產品層出不窮，極大地改變了城市居民的生活方式。而目前農村金融只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務，農村金融創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，難以滿足多元化的金融服務需求。同時，在金融產品供給不足的前提下，河南農村金融服務也呈現較低的覆蓋水平。截至2009年末，河南農村銀行業金融機構貸款支持農戶僅占全省農戶總數的35%左右，有近50%的農戶資金需求得不到滿足。
4.農村儲蓄轉化投資能力不足。銀行業金融機構的功能是通過發揮金融中介職能將社會閑置資金集中并配置到最需要的地方。農村銀行業金融服務供給效率不僅體現在資金的轉化能力、資金的融通速度和規模上，還體現在資金的配置質量上。2009年末，河南農村存貸款差額為1106.04億元，存貸款比例為60.1%。過高的存貸差意味著農村在向外輸出資金，直接限制了河南農村儲蓄向投資的轉化能力。
二、農村金融服務需求狀況分析
1.金融服務需求類型多元化。從金融服務類型來看，農村企業和農戶表現出不同的金融服務需求特征。33.4%和44.2%的被調查農戶需要存款和貸款服務，需要匯款服務的占9.8%，存、貸、匯需求占被調查人數的87.4%。而被調查農村企業最需要的金融服務類型排序則是貸款63.2%、匯款20.4%、存款9.8%和商業票據3%，其中，貸款、結算和票據占到被調查農村企業金融需求的74.3%。兩類主體的金融服務需求差異一目了然。
2.資金需求金額多元化。從資金需求的金額分布來看，農村企業和農戶也表現出不同的分布模式。農戶需求具有“兩頭少、中間多”特點，資金需求金額主要集中在5 000元～50 000元范圍內。而農村企業則表現出資金規模偏好特征，資金規模越大，需求主體數量越多，從另一個角度反映了農村企業的“資金饑渴”狀況。
3.資金用途多元化。河南農村企業和農戶資金投放的目標表現各異，農村企業資金用途分布比較集中，而農戶資金用途分布比較分散，總體具有多元化特征。據調查，56.9%的被調查農村企業希望獲得企業流動資金貸款，32.4%的被調查農村企業希望獲得擴大再生產資金，說明農村企業資金需求雖然主要用于生產性投資，但這兩種資金需求的性質是截然不同的，一個是短期資金需求，另一個是長期資金需求。相比之下，農戶的資金需求集中度不如農村企業，目標相對分散。
4.資金需求期限多元化。受農村企業和農戶的生產、流通周期等因素的影響，河南農村資金需求期限也呈現多元化的特征。40.3%的被調查農村企業和46.3%的被調查農戶希望的貸款期限為一至二年，30.3%的被調查農村企業和36.7%的被調查農戶希望的貸款期限為六個月至一年。除此之外，25.4%和12.9%的被調查農村企業和農戶資金需求期限超過二年。總體來看，農村資金需求的期限分布較為分散，二年以上的資金需求比例不低，這部分資金需求的金額較高，從需求總量來看，比例會更高。
摘要:面對金融危機對職業教育工學結合的考驗,作為職業教育工作者必須重新審視和深刻思考工學結合的組織工作,調整好工學結合組織的相關對策,更好地開展畢業生的就業推薦工作。
關鍵詞:金融危機;背景;工學結合
在金融危機的影響下,職業學校已經明顯感到畢業生就業的壓力,開始體味就業“寒冬”的絲絲涼意,長期緊密聯系的企業對學生就業的意向已經明顯淡薄,對工學結合開展的熱情也明顯降溫。在這個經濟寒冬中,如何有序調整和落實好相關對策,積極組織和開展好工學結合,對職業學校畢業生的就業有著相當重要的意義。
一、工學結合的涵義
工學結合是要求實現“工作過程”和“教學過程”有機結合的職業教育人才培養模式。廣義的“工學結合”是泛指 “工作過程”和“教學過程”的結合。特定的職業教育中的“工學結合”是指在職業教育的活動中有機結合工作過程的活動。
二、工學結合的動因分析
(一)國家政策大力促進工學結合
《教育部關于職業院校試行工學結合半工半讀的意見》(教職成[2006]4號)文件中指出:“職業院校試行工學結合、半工半讀,是遵循教育規律,全面貫徹黨的教育方針的需要;是堅持以就業為導向,有效促進學生就業的需要;是幫助學生,特別是家庭經濟困難學生完成學業的需要;是關系到建設有中國特色職業教育的一個帶有方向性的關鍵問題。”由此可見,國家已經從宏觀層面對工學結合提出了政策性意見,各級政府和教育職能部門也在考慮如何制定、貫徹和落實詳細的、可操作的實施方案和細則。
(二)學校發展要求開展工學結合
工學結合為培養學生的職業品格和職業素質提供了理想場所:學生直接參與生產與設計,畢業后能迅速適應企業環境,縮短了入廠適應期,提高了人才培養質量、學生就業率和就業質量;工學結合為農村困難家庭子女的求學開辟了康莊大道:職業學校實行“2+1培養模式”,根據學生專業學習的實際情況,按照用人單位意愿,安排學生到意向單位進行頂崗實習,取得相應的勞動報酬,有效地緩解貧困生的家庭負擔,幫助貧困生順利完成學業;工學結合也為教師教學實踐水平的提高提供了良好平臺:教師帶學生到合作企業現場實習,不僅可以做到對生產服務一線的經營管理、勞動組織、技術工藝心中有數,還可以檢驗自己的教學效果,提高實踐能力,進一步豐富實踐性教育教學內容,減少空洞的說教。
(三)企業利益熱切呼喚工學結合
1.工學結合為企業節省了大量經費投入。
企業作為市場主體,往往片面追求經濟利益最大化,只對能立即帶來利益的成熟技術感興趣,而很多企業內部研發能力相對不足,工學結合把職業教育的育人功能融入企業價值鏈中,主動承擔為企業培養高技能應用性人才的任務,學校與企業共同致力于新技術的開發,為企業節省了大量的科研經費投入。
2.工學結合解決了企業的人才問題。
人才是企業發展的關鍵,而工學結合對于我國企業科技創新、規范化管理、人力資源開發、業務領域拓展等具有戰略意義。工學結合培養眾多高技能應用性人才,企業是職業教育發展的直接受益者。企業以盈利為主要目標,要盈利就必須考慮成本與收益之比。從長期和社會整體上考慮,工學結合縮短員工的成熟期,節省員工培養的時間和資金,使企業快速獲得人才,實現效益。
3.工學結合提高了企業的知名度。
現代企業要樹立長遠的發展戰略和高層次的企業價值觀,就要充分認識到開展工學結合是提升企業形象、提高企業未來競爭力的核心所在。一方面,學校進行招生宣傳的過程,實際上也是擴大企業影響的過程。相關工學結合班的學生自入學之日起,身上就打上了相關企業的印記。他們本身就是企業的廣告宣傳力量。另一方面,學校在這些學生中組織有創意,有感染力的活動,像征文、演講、辯論會等等來傳播企業文化,塑造企業的良好形象。
三、金融危機對工學結合的影響及相關對策
雖然金融風波似乎已漸行漸遠,但風波所留下的一片“狼藉”對后續的工學結合帶來了不可小覷的影響。企業訂單減少,生產線萎縮,如何縮身過冬,如何利用有限的資源維持生存,以渡過眼前的難關,成為企業考慮的首要問題。
(一)努力取得政府的支持,積極開展工學結合
隨著我國經濟的發展,越來越多的人認識到,企業缺乏優秀的技能型人才和大批高素質勞動者,這已經嚴重地制約了我國經濟和社會發展的速度與水平。工學結合的職業教育模式是解決這個問題的關鍵。但是要從根本上解決工學結合的問題,沒有國家和地方相關政策的支持,實現實質性運作是十分困難的。就目前的情況看,解決工學結合問題的關鍵是要提高企業的積極性。因此,國家和地方應盡快出臺和完善工學結合的職業教育政策,或投入相應的經費,推動雙方工作的開展。同時還要考慮到既要有企業參與職業教育的鼓勵性政策,也要有企業不履行職業教育義務的懲罰性政策法規,并嚴格執行。
(二)瞄準企業的閑置生產設備,大力推進工學結合
金融危機迫使一些企業減產,生產線的停止,造成大量生產設備的閑置。此時,學校應積極與企業聯系,利用企業在生產轉型和產品結構調整的時間、利用企業在謀求生存的關鍵時刻、利用企業在等待國家宏觀政策出臺的間隙,支付給企業一定的電費和設備使用費,積極安排學生進入企業,安排學生在空閑的機器設備上進行訓練,增強學生的感性認識,提高學生的實際操作能力,這是難得的機遇。
(三)聘請富有經驗的技術人才,加強組織工學結合
深受金融危機的影響,一些知名企業的破產、跨國外企大量裁員、國內出口企業紛紛歇業、相關配套企業停線減產……造成企業一些具有豐富生產和管理經驗的師傅富余,工作量不滿,這對企業的生產來說是壞消息,而對于工學結合的開展卻是可利用的寶貴資源。若是因為經濟危機的原因,使得企業這些資源為工學結合所用,聘請工作量不足卻富有經驗的技術人才來組織工學結合,那么工學結合的效果肯定是明顯的。世界上校企合作成功的模式證明,將學生送到車間和工廠一線培訓,深入加工車間,頂上操作崗位,利用企業的設施設備和好的指導師傅,才能給學生以更多鍛煉的機會。
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Abstract:The expansion of the Universities and the whole world financial crisis make the contemporary University students entering the employment of a new embarrassing situation. This article from the schools and students analyze the reasons for the poor competitiveness, and put forward the coping strategies.
關鍵詞:大學生 就業 競爭力 問題 對策
Key words:University students; Employment; Competitiveness; Problem; Countermeasure
【中圖分類號】G642 【文獻標識碼】A【文章編號】1004-7069(2009)-09-0131-02
金融危機使當代的大學生都感到不知所措,就業的種種不如意,讓大學里的老師不得不思考在教育育人方面和專業設置方面是不是存在問題?讓即將畢業的大學生不得不回望四年大學生活:所學知識是不是太少?選擇專業是不是太盲目?有沒有為就業做過充分準備?其實就業壓力的陣陣寒意從2002年就開始了,只不過前些年沒那么突出,而今明兩年高校的畢業生就業前景更加不如意而已。可知從十年前開始高校擴招,幾乎每年高校畢業生的就業形勢都是“嚴峻的”。但這一次的情況是全新的。高校的持續擴招加上目前金融危機的洗禮,2009年全國高校將近600萬的畢業生,加上往年畢業而未能就業的高校生,就業大軍就高達1000萬人。這對即將步入社會的畢業生,是首次的、真實的并且是立刻的挑戰,擺在他們面前的將不是重復十年前的老問題,而是一個全新的就業問題。所以我們有必要從學校和大學生們自身來分析和應對這個問題。
一. 大學生就業競爭力差原因分析
1.高校教育體制和制度不健全
1.1高校教育模式和學生引導、管理方面欠佳
我國高等教育模式與社會需求在許多方面有點背道而馳, 很多高校未能面向市場辦學,其專業設置既沒有符合社會的需求,也未能根據本校特點,打造具有本校特色的專業,有的甚至嚴重偏離社會要求。有的高校師資力量沒有得到合理利用,理論和實踐沒有很好地結合,有的高校只注重理論教學,而忽視了培養學生的實際動手能力、自主創新能力和科研能力,有的高校沒能夠整合優勢資源積極營造良好的學習氛圍,也沒能夠為學生提供更多的鍛煉和展示自我的平臺,同時很多高校在學生管理方面也存在很多問題,沒有建立完好的、科學的正確引導學生成功成才的體系。種種這些成為了影響畢業生能否順利就業的重要因素。
1.2高校就業指導不健全
很多高校的大學生就業指導中心沒有形成完整的體系。有的高校沒有或者只有很少的職業指導的老師,一般都是由從事學生工作的老師和輔導員來指導,而這些老師往往缺乏相應的專業知識和技能。然而隨著社會的發展,大學畢業生的就業形勢越來越嚴峻,原來簡單的和政策性、觀念性的就業指導已遠遠不能滿足大學生的需求,就業指導形式和內容的局限性、不規范性和就業指導服務機構的不完善、專業人員的缺乏、就業渠道的不通暢,這些使大學生就業面臨更加難堪的境地。
2.大學生自我放縱和不思進取
目前是高等教育大眾化的時代,但絕大部分大學生在觀念上還停留在以往計劃經濟和精英時代,還沉迷于天之驕子的時代。其主要表現在以下方面。
2.1大學生自身綜合素質欠佳
當代的大學生群體,有相當大的一部分人,大學四年,基本上是在打游戲,上網吧,談戀愛中度過的。四年大學生活,沒有學到真本領,自身綜合素質欠佳,社會適應能力差,解決問題的能力、社交協調能力、組織管理能力、心理承受能力及開拓創新能力普遍缺乏,難以滿足當今社會對人才的要求。而當前大學生群體處于待業狀態的多數就是這一類型的大學生。
2.2大學生未能正確對待就業
其一、當代的大學生,無論其生源來自農村還是城市,都陷入眼高手低的怪圈。就業的時候對工作要求甚高,不僅要求工作環境好,待遇高,而且還要工作輕松,社會地位高,這樣由于定位不準,期望值偏高使得他們在形勢嚴峻、競爭異常激烈的當今職場處處碰壁。其二、許多大學畢業生在求職過程中對自己沒有一個很好的評價,同時缺乏主觀能動性,沒有樹立正確的擇業觀,又沒有一個準確的求職標準,在求職過程中盲目從眾,從而由于求職擇業的盲目性使他們的就業成功率大為降低。其三,許多大學畢業生在求職過程中存在不健康的心理,有的攀比心理較強,總是要求自己找的工作比別人好,有的自信心缺乏,不能積極主動地參與激烈的競爭,這些因素都嚴重影響著擇業的成功。而據調查顯示,用人單位對大學生需求素質最看重的5個指標是:專業知識與技藝;敬業精神;學習意愿強、可塑性高;溝通協調能力;基本的解決問題能力。然而這些對很多高校畢業生來說是嚴重缺乏的。
二.大學生就業競爭力差的應對策略
針對大學生就業問題難的現狀,學校和學生自身必須采取多方面的措施,多管齊下,提出緩解大學生就業難的對策措施。
1. 高校應利用優勢資源促進學生成功、成才
1.1改革教育體制
在學校教育方面,我認為應該從以下幾個方面來加強:(1)加強師資隊伍建設,合理利用師資力量,提高教學質量。加強學科建設努力打造具有鮮明特色的專業,同時不斷增強學科專業實力。(2)改革人才培養模式和改變教育理念,高校應積極面對市場的挑戰,認真分析就業市場的特點和規律,不斷調整專業設置方向符合社會的需要,同時應有大膽創新意識,例如本科生也可以嘗試導師制培養模式,導師可以帶相應的本科生進入自己的研究領域,學生在導師的帶領下逐漸培養自己對本專業的興趣,增強學生的學術能力,同時提高專業技能。
1.2加強就業指導
高校應切實加強就業指導和心理咨詢工作, 建立健全就業指導制度,配備具有一定專業知識和專業技能的教師,進行就業指導教育,積極引導畢業生正確對待擇業、確定恰當的就業期望值和合理的擇業目標,提高就業競爭力。另一方面學校還要有針對性地開展心理咨詢工作,加強就業心理指導,幫助學生排除心理障礙,緩解心理壓力,保持良好的擇業心態。同時在學習過程中,應該讓專業課教師在日常的教學過程中,有針對性地介紹本專業的社會需求、專業特長和技能特點,這樣能夠讓學生對本專業有更加完整的認識,同時能夠積極引導學生在平常向著社會需求而努力,進而提高學生的專業水平、提高競爭力。
1.3積極提高提供條件培養學生
有條件的高校可以采取舉行關于模擬招聘會等這樣的活動,模擬現實招聘情景,邀請學校附近的企業參加,給予一定的支持和幫助,讓更多的同學提前了解、熟悉職場需求,進而在平常努力提高自身素質,達到社會要求,提高競爭力。另一方面,加強和企業的聯系,這包含舉辦有針對性的講座,邀請企業家和知名企業高管到校內演講,交流經驗,讓學生有機會了解企業運作和企業對大學生的要求,也讓企業有機會認識學生。在課程的規劃和設計上,應該要更有彈性。大學教育應該要的是通才而不是專才,所以從終身學習的角度來看,大學應該培養的是“學習如何學習”的能力,而不是學什么具體內容,因為學生在學校學的知識,很多在踏出校門幾年后會過時。因此學校應該設計更多輔修、雙學位和選修課程,鼓勵跨學院和跨學科的學習,培養更多元的學習興趣。
2. 大學生應加強自我塑造提高綜合素質,正確對待就業
對大學生來說讀大學無非有三個目的:學習足夠的專業知識、積累足夠的人脈資源、提高自身綜合素質。從而我們應該從以下兩個方面來提高、塑造自己從而應對當今就業壓力。
2.1努力提高綜合素質
在整個大學期間,我們應該按高要求有針對性、分階段地不斷充實自己、完善自己,逐步提高自身的綜合素質。努力學習專業知識,更多地應該培養自己的自學能力。在學好專業知識之余應該加強對非專業知識的學習,主要包括(1)準確的表達能力,包括口頭表達能力、文字表達能力等;(2)完善的社會交際能力,學生步入社會后應該要能正確、有效地處理協調好職業生活中人與人的各種關系;(3)杰出的組織管理能力,要求大學生必須能從全局的角度加以協調處理好工作中涉及的日常事務,同時還應具備一定的領導能力;(4)正確的決斷能力,良好的決斷能力可以實現對目標的最佳選擇及核心地位的確立;(5)沉著冷靜的解決問題能力,包括應變能力和適應能力、操作能力及策劃能力;(6)適度的自控能力,遇到不順利的事要能壓下心頭的怒氣,冷靜處理;(7)新意的創新能力,創新能力是社會發展的客觀需要,也是人立足于現實的必備素質。
2.2正確對待就業
大學生應該正確地認識就業問題,改變擇業觀念,我們應該要完成一個從“天之驕子”的大學生,到一個現實的社會求職者的轉變,拋開自以為是的光環,拋開幼想,認識自己所處的真實地位和“嚴酷”的社會現實,實事求是地面對就業這樣一個現實。根據自己的實際情況加以選擇,擺正自己的心態,客觀、冷靜地進入求職狀態,認識社會,了解社會,以自身的實力,積極主動地去迎合社會需要,在選擇社會職業的同時,也接受社會的選擇,正確地邁出人生這關鍵的一步。
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作為我國經濟發展的主要動力，房地產經濟的發展情況一方面關系著國內房地產產業的發展情況和人民群眾的住房情況，另一方面，對包括房地產產業在內的其他領域的發展也具有重要影響。面對金融危機的各種威脅和風險，如何準確把握房地產經濟和諧發展的重要意義并通過建立房地產和諧發展的系統動力學模型來對房地產經濟發展的影響因素進行分析，已成為房地產領域亟須面臨和解決的問題。
二、金融危機背景下房地產經濟和諧發展的重要意義
對金融危機對我國經濟影響的邏輯順序進行分析可知，其首先對我國的出口企業產生影響，而后對其他企業的發展情況產生影響，且對沿海地區的影響要比內地的影響嚴重；先對實體經濟產生影響，后對國內金融系統產生影響。對我國而言，金融危機帶來的住房按揭貸款風險很有可能比美國次貸危機的風險還還要高出許多，原因是，美國次貸危機的貸款人信用仍然是存在著等級之分的，但我國住房貸款中的按揭貸款者幾乎不存在信用等級。雖然，在房地產價格持續上漲時，較高的房價可以將因信用缺乏的住房貸款的潛在風險進行掩蓋，可一旦國內房價價格出現下跌或發生較大波動，潛在的風險必然會暴露出來[1]。因此，將房地產經濟和諧發展作為房地產產業發展的核心目標，并通過建立房地產經濟和諧發展的系統動力學模型來分析影響其和諧發展的因素，對于促進房地產產業的健康、穩定、持續發展具有重要的現實意義。
三、金融危機下房地產經濟不和諧的原因
對金融危機下，房地產經濟不和諧的原因進行如下分析：
首先，是房地產地位的重要性不和諧，據國家相關部門統計，2008年，市場中的房地產資本僅占到國內固定資產投資的24.8%，但投資對GDP的貢獻卻高達40.1%，說明了在不計入相關產業前提下，僅房地產產業便占據了國民經濟生產總值的10.2%，而房地產對就業的貢獻率也達到10.0%左右，即在金融危機來臨時，房地產及其相關產業領域的社會就業問題必將更為突出。
其次，是房地產經濟所受政策影響特性的不和諧。受到金融危機和美國次貸危機的影響，我國央行在2008～2009年度兩次下調存款準備金率與居民、企業貸款利率，雖然，利率的下調并不針對房地產產業，但利率的下調無疑會增加市場中的貨幣投放量，同時，幫助房地產開發商緩解貨幣資金壓力，從而降低其貸款成本。由此可見，金融危機客觀上也會為我國房地產行業提供一個適當的喘息時間，簡單來說就是，若未發生金融危機，則國家對房地產行業的政策并不會做出迅速且及時地調整。
最后，資金運作機制的不和諧也是房地產經濟不和諧發展的另一影響因素。由于對于房地產而言，諸多項目得以通過和運行的背后，大都會存在地方政府在利益方面的驅動，而此種非市場化的投資方式，使得國家和中央政府只能通過行政手段進行制止，可實際出現的情況大都是“一管即死，一放即亂”，可見，投資資金運作機制的不科學，是導致房地產經濟波動較差的根本原因。
在對房地產經濟不和諧的原因進行了解和分析的基礎上，下文則通過建立房地產經濟系統動力學模型的方式，為促使房地產經濟的和諧發展奠定良好基礎。
四、房地產經濟和諧發展的動力學模型
（一）系統動力學分析
房地產經濟和諧的發展的系統動力學體系主要是由房地產經濟、房地產產業和社會系統共同構成的一個較為復雜的動態系統，其通常具有多個層次，且每個從此具有不同的因素，不同的因素則會隨著時間、空間的變化而處于不斷的變化與發展過程中。首先，隨著社會的不斷發展，房地產產業的價格波動較小，此時，政策環境處于相對穩定的狀態，中央以及地方政府關于利益的博弈并不明顯。因此，房地產開發的價值鏈較短，房地產經濟大都能夠以和諧的態勢發展，而房地產市場體系也得到了不斷的完善，從而促進產業發展，即系統動力學模型的反饋效應。其次，房地產經濟的和諧發展又要求房地產產業不僅要克服房地產要素市場，如能源市場、材料市場等制約因素，還要克服房地產體系完善程度對房地產經濟發展的制約因素，即系統動力學模型的負反饋效應[2]。
（二）模型建立的意義
房地產經濟和諧發展的系統動力學模型建立的主要目的是為了對以下幾方面的問題具備更加深入的研究和理解，分別為：房地產價格波動、政策環境變化、中央和地方政府關于房地產經濟所帶來利益的博弈以及影響房地產經濟和諧發展的其他問題；上述各方面因素對房地產經濟和諧發展影響的權重問題；不同的組織狀態，如房地產市場供應鏈的運作形式等，對房地產經濟和諧發展的相關作用及影響；不同的技術環境以及社會經濟的整體環境對房地產經濟和諧發展的相關作用和影響[3]。從上述房地產經濟和諧發展的系統動力學模型建立的意義角度出發，可進一步將房地產經濟和諧發展的系統動力學模型描述成如圖1所示的形式。
圖1 房地產經濟和諧發展的網狀動力學模型
圖1中，A和B分別表示材料的供應商與建筑上，C和D分別表示投資商與開發商，E表示客戶，而F則表示房屋住戶。由圖1可知，不同級別和同一級別的材料供應商與建筑上和投資商、開發商、客戶之間均存在著關于房地產的業務往來，通過科學地選擇供應鏈中的不同企業，則能夠達到房地產經濟發展的不同效果。
關鍵詞：非晶合金；激光熔凝；晶化；剪切帶；塑性
1引言
通過激光表層重熔處理，改變塊體非晶合金近表層微觀結構，來提高塊體非晶合金的塑性變形能力。研究表明，非晶合金在上述激光表層處理后，其圖1.1所示重熔層地微觀結構可能發生以下變化：
圖1.1 激光重熔處理后非晶試樣微觀結構空間分布示意圖
在壓縮變形過程中，心部非晶體系由于表層晶體阻礙剪切帶增長，從而得以使非晶剪切帶各向擴散，從而提高塑性。
2.試樣制備和實驗方法
制備Cu46Zr46Al8塊體非晶合金的鑄錠是在鈦吸附氬氣氣氛保護下，采用純度為99.9%的Zr、純度為99.99%的Ti、 Cu、Ni及Al高純金屬，然后利用真空電弧爐進行混合熔煉。再通過銅模吸鑄法制備出直徑為4mm的Cu46Zr46Al8非晶合金柱狀試樣，為后續激光熔凝處理使用。
采用YAG激光器脈沖式的高能激光束在Cu46Zr46Al8非晶塊體表面進行熔凝處理。激光處理方法為沿非晶合金棒軸線方向逐道掃描。將處理好的非晶合金試樣通過XRD分析其物質組成含量，分析激光處理對非晶合金表面成分的改變。再通過SEM電子掃描顯微鏡分析其微觀形貌。
3 實驗結果分析
3.1 XRD分析
在其他工藝參數額定的狀態下，在不同激光功率和激光掃描速率的條件下制備Cu46Zr46Al8非晶合金熔凝層，并分析功率和速率的影響程度。最終在功率1.0kw、掃描速率10mm/s、頻率15Hz、搭接率30%、離焦量5.5mm的參數設定條件下，激光處理Cu46Zr46Al8非晶合金能得到最佳熔凝層。如圖3.1，為鑄態非晶合金和激光處理后非晶合金XRD圖譜，明顯看出激光處理后有較多ZrCu、Zr2Cu晶體相生成。
圖3.1 Cu46Zr46Al8鑄態非晶合金及激光處理后試樣XRD圖譜
3.2.微觀組織分析
通過激光處理，可有效的控制Zr2Cu相的位置和形態。復合材料的機械性能很大一部分取決于微觀結構，如元素體積分數和第二相的分布及形態。如圖3.2，激光參數為功率1kw、頻率20Hz、速度10mm/s、脈寬10ms的條件下，熔凝層附近的金相形貌。以明顯看出，從熔凝層外部向內部產生了明顯的多層梯度復合材料的特性。
圖3.2 激光處理后 Cu46Zr46Al8熔凝層金相圖
3.3 力學性能
同一非晶合金在不同加工處理后組織結構改變，導致其力學性能有所變化。圖3.3為Cu46Zr46Al8鑄態非合金和激光處理功率1.0kw、掃描速率10mm/s、頻率15Hz、搭接率30%、離焦量5.5mm的參數條件下樣品壓縮應力應變曲線，鑄態Cu46Zr46Al8非晶合金在壓縮實驗中明顯表現為脆性斷裂，而激光處理后的Cu46Zr46Al8非晶合金由于晶體的引入，表現出良好的塑性。
圖3.3 Cu46Zr46Al8鑄態非晶合金及激光處理后壓縮實驗應力應變曲線圖
4 結論
（1）在其他工藝參數額定的狀態下，在不同激光功率和激光掃描速率的條件下制備Cu46Zr46Al8非晶合金熔凝層，并分析功率和速率的影響程度。最終在功率1.0kw、掃描速率10mm/s、頻率15Hz、搭接率30%、離焦量5.5mm的參數設定條件下，激光處理Cu46Zr46Al8非晶合金能得到最佳熔凝層。
（2）通過電子顯微鏡（SEM）對熔凝層分析可知，Cu46Zr46Al8非晶合金在適當激光熔凝處理后，會生成ZrCu、Zr2Cu相，且熔凝層中以ZrCu相為主，伴隨生成有少量Zr2Cu相。隨著激光功率增大，ZrCu相含量顯著增長，Zr2Cu相則適量增多。且由于形核質點位缺乏而無法形成支狀晶。
（3）在其他工藝參數額定的情況下，當功率為率為1kw，頻率15Hz，速率10mm/s，脈寬20ms時，由此激光參數下，可有效生出適量晶體，阻礙剪切帶沿單一方向擴展，而是均勻塑性形變，即可以得到近10%的塑性提升。
參考文獻
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