時間：2023-06-28 10:01:26
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇農村商業銀行發展，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
根據國務院深化農村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監管部門、行業管理部門等的支持、監督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村商業銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業。這次的改革是在中央提出大力發展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題，為其健康穩定發展打下制度性基礎。同時順應城區內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為商業銀行，既可以解決產權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業的金融服務。可以說是一項頗具意義的改革。
改制后的贛榆農村商業銀行下設44個營業網點，其中營業部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉客戶、企事業單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業銀行以更快捷的匯兌業務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。
一、農村商業銀行成長的理論基礎
關于發展中國家農村金融發展與經濟增長的關系，美國耶魯大學經濟學家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發展的促進作用。他認為，隨著經濟總量的增長及發展方式的變化，市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產生、發展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經濟的發展提供了充分的條件，而經濟發展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經濟發展階段也不同，因此不同地區模式的選擇也存在一個最優順序問題。在經濟尚不發達的階段，“供給優先”型模式居于主導地位，而當經濟發展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優先”型發揮主導作用。
我國經濟發展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據經濟發展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區的農村由于商品經濟比較發達，現代化程度比較高，因此能夠達到商業化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農村金融應該針對農業、農民對金融的需求來提供商業化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區農村信用社的改革目標應該是農村商業銀行。
二、農村商業銀行成長的現實基礎
(一)農村經濟發展的現代化趨勢使得組建農村商業銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區的農業已經率先實現了農業的產業化生產與經營，產業化過程中的農業企業對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發達國家農村經濟、金融發展的實踐也證明，產業化越是發達的地區對商業金融的需求越強烈。此外，東部地區在農業已經基本現代化的同時，非農產業迅速發展，二、三產業所創造的增加值及從業人數持續上升，私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發展起來的實力雄厚的私營企業、公司，與城鎮中的商業企業沒有任何區別，對商業化的現代金融有著天然的需求。因此，東部經濟發達的農村地區有著商業銀行存在的天然土壤。
(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業銀行具有可行性
在東部發達的農村地區，由于經濟環境良好，那些經營不善的企業惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產，農村信用社的發展相對領先
。而且，有相當一部分信用社是按照商業化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優質的金融服務，信貸資金的投放方向已經與商業銀行無異，完全是以盈利為經營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義，順應形勢組建為農村商業銀行是必然選擇，使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農村商業銀行有利于公平競爭
除農村信用社外，早已有一部分商業銀行把東部經濟發達的農村地區作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與其他商業性金融機構遵循同樣的經營規則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環境，這將會對其發展有很大的促進作用，很好的滿足地區經濟、企業對金融服務的需求，有效遏制非正規金融的滋生，加快完善農村金融體系、規范農村金融市場。
三、農村商業銀行的發展之路
以贛榆農商行為例的農村商業銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系，是農村商業銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制，已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大，有農業銀行的加速回歸，還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢，
在把握好服務“三農”的基本業務基礎上，開拓業務模式，走出區域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。
(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來
應該說，商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發展。農村商業銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業，實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提，必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制，解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現了自我發展，但也要看到真正建立好一個現代金融企業，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。
(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業特別是贛榆農村商業銀行這樣的中小商業銀行，現在的營業收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業利潤構成中30％以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長，是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展，給銀行業帶
來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系
發展是農村商業銀行的第一要務，但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險，發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題，發展業務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環節。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監管，為實現又好又快發展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言，要根據新的經濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發展觀念和思路，鞏固業務發展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。
(四)統籌好金融創新和規范管理的關系
我們要努力開發新金融產品，積極地進行金融創新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業務創新同步跟進，規范管理，不斷強化監控，提高風險監管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業銀行大膽地進行金融產品的開發和創新。
(五)要搞好企業文化建設，提高銀行的核心競爭力
關鍵詞：農村商業銀行 需求追隨 發展
根據國務院深化農村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監管部門、行業管理部門等的支持、監督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村商業銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業。這次的改革是在中央提出大力發展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題，為其健康穩定發展打下制度性基礎。同時順應城區內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為商業銀行，既可以解決產權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業的金融服務。可以說是一項頗具意義的改革。
改制后的贛榆農村商業銀行下設44個營業網點，其中營業部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉客戶、企事業單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業銀行以更快捷的匯兌業務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。
一、農村商業銀行成長的理論基礎
關于發展中國家農村金融發展與經濟增長的關系，美國耶魯大學經濟學家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發展的促進作用。他認為，隨著經濟總量的增長及發展方式的變化，市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產生、發展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經濟的發展提供了充分的條件，而經濟發展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經濟發展階段也不同，因此不同地區模式的選擇也存在一個最優順序問題。在經濟尚不發達的階段，“供給優先”型模式居于主導地位，而當經濟發展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優先”型發揮主導作用。
我國經濟發展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據經濟發展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區的農村由于商品經濟比較發達，現代化程度比較高，因此能夠達到商業化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農村金融應該針對農業、農民對金融的需求來提供商業化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區農村信用社的改革目標應該是農村商業銀行。
二、農村商業銀行成長的現實基礎
(一)農村經濟發展的現代化趨勢使得組建農村商業銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區的農業已經率先實現了農業的產業化生產與經營，產業化過程中的農業企業對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發達國家農村經濟、金融發展的實踐也證明，產業化越是發達的地區對商業金融的需求越強烈。此外，東部地區在農業已經基本現代化的同時，非農產業迅速發展，二、三產業所創造的增加值及從業人數持續上升，私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發展起來的實力雄厚的私營企業、公司，與城鎮中的商業企業沒有任何區別，對商業化的現代金融有著天然的需求。因此，東部經濟發達的農村地區有著商業銀行存在的天然土壤。
(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業銀行具有可行性
在東部發達的農村地區，由于經濟環境良好，那些經營不善的企業惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產，農村信用社的發展相對領先
。而且，有相當一部分信用社是按照商業化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優質的金融服務，信貸資金的投放方向已經與商業銀行無異，完全是以盈利為經營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義，順應形勢組建為農村商業銀行是必然選擇，使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農村商業銀行有利于公平競爭
除農村信用社外，早已有一部分商業銀行把東部經濟發達的農村地區作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與其他商業性金融機構遵循同樣的經營規則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環境，這將會對其發展有很大的促進作用，很好的滿足地區經濟、企業對金融服務的需求，有效遏制非正規金融的滋生，加快完善農村金融體系、規范農村金融市場。
三、農村商業銀行的發展之路
以贛榆農商行為例的農村商業銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系，是農村商業銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制，已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大，有農業銀行的加速回歸，還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢，
在把握好服務“三農”的基本業務基礎上，開拓業務模式，走出區域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。
(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來
應該說，商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發展。農村商業銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業，實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提，必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制，解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現了自我發展，但也要看到真正建立好一個現代金融企業，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。
(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業特別是贛榆農村商業銀行這樣的中小商業銀行，現在的營業收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業利潤構成中30％以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長，是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展，給銀行業帶
來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系
發展是農村商業銀行的第一要務，但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險，發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題，發展業務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環節。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監管，為實現又好又快發展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言，要根據新的經濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發展觀念和思路，鞏固業務發展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。
(四)統籌好金融創新和規范管理的關系
我們要努力開發新金融產品，積極地進行金融創新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業務創新同步跟進，規范管理，不斷強化監控，提高風險監管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業銀行大膽地進行金融產品的開發和創新。
(五)要搞好企業文化建設，提高銀行的核心競爭力
農村商業銀行是我國眾多的金融機構中機構網點較多、服務面積廣、具有鮮明特色的農村合作金融組織，其在解決農村持續經營、農村金融市場低效運行狀態、增加農民收入等問題上發揮著越來越大的作用。本文結合我國農村商業銀行近些年來的發展狀況，對農村商業銀行發展中的問題進行分析,并提出相應對策。
［關鍵詞］
農村商業銀行；金融創新；中間業務
1農村商業銀行簡介
農村商業銀行股份有限公司是經中國銀監會批準，由境內自然人、企業法人和其他經濟組織依照《公司法》《商業銀行法》等法律、法規、行政規章以發起設立方式成立的股份制地方銀行機構。農村商業銀行具有獨立企業法人資格，實行一級法人、統一核算、分級管理、授權經營的管理體制，自主開展各項業務，為股東謀求最大的經濟利益，同時為地方經濟社會發展提供金融服務，促進城鄉經濟協調發展。農村商業銀行的業務區域分為個人銀行業務、企業銀行業務和電子銀行業務這3部分。
2農村商業銀行發展中的問題
作為成立時間較短的農村商業銀行，在進一步擴大業務規模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財產品單一、中間業務創新、業務管理和風險控制在內的內部問題和國家的財政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費者選擇的外部問題。
2.1理財產品單一，小額貸款風險多元化農村商業銀行由于受科技水平、金融產品研發人才匱乏因素的影響，金融創新的層次相當低，范圍也窄，產品的科技含量低，創新少，在中間業務創新方面，遠遠落后于各大國有銀行。特別是在個人理財業務方面，開辦時間短，處于起步階段，開發的產品構成單一，附加值低，沒有形成自己的理財品牌，沒有針對客戶的需求進行個性化設計。另外，農戶缺乏償還意識。由于農民文化水平較低，掌握的金融知識匱乏，信息來源也較少，所以很多農民對于信貸理念認識不深。
2.2中間業務經營范圍小、品種相對少目前農村商業銀行的主要業務局限在一般性結算、匯兌、代收代付領域，都是傳統的勞動密集型產品，開辦品種單調，用戶單一。雖然大多是不收任何費用，但缺少具有特色的拳頭產品類型。對于主要利用經濟財務、市場信息技術、相關法律咨詢和專門人才培訓及企業顧問，為客戶提供高質量和高層次的中間業務品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財與保險箱等金融衍生類工具基本上還是空白。
2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業生產處于低位運行，投資、消費增速減慢，國內總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導致貸款市場利率降低，加之某些農村商業銀行為吸收存款，實行一年內存款利率上浮到頂，吸儲成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會出現儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。
3農村商業銀行進一步發展的對策建議
針對農村商業銀行的發展現狀及在發展過程中出現的問題，結合完成股份制改革較早的農商行的成功經驗，給出以下對策。
3.1發揮農商行的優勢推出優勢品牌農村商業銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進去，并在提供相關支持理論的同時，多提出一些具體的可操作性建議。農村商業銀行作為地方金融的主力軍，為個人理財業務開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎優勢。可根據農副產業的特點，開發與之適應的不同期限的小額貸款業務，在改善農村商業銀行的流動性的同時起到支農作用。
3.2重新認識中間業務，創新金融產品和服務從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農村商業銀行在發展過程中的經驗中看出，全力以赴推進個人金融業務的創新是農村商業銀行提高市場競爭力的有效途徑，農村商業銀行可從以下幾方面創新金融產品和服務。一是改進現有的零售銀行管理模式，按集中作業和專業化操作要求，提高員工對中間業務認識的高度，增加他們參與中間業務的積極性。二是進行業務經營模式的創新，按照零售銀行業務定位，創新業務方式，拓寬營銷渠道，增加服務內容。三是加大產品創新力度，盡快填平補齊產品和服務品種，并在此基礎上，結合服務“三農”和自身條件，進行“原創型”的產品開發。
3.3建立健全分類定價機制，制定差異化貸款利率農村商業銀行需對優質客戶、重點產品實行差異化貸款利率，以增強市場適應性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價依據、方法及定價流程、程序和授權事項；另一方面加強系統支撐，加快公司及個人客戶關系管理系統建設，為利率定價提供數據保障。總理再三強調“用好增量，盤活存量，更有力地支持經濟型升級”，農村商業銀行應抓住契機，優化資源配置，向實體經濟傾斜，調整信貸結構。
4結語
由農村信用合作社改制發展起來的農村商業銀行，肯定會遇到各種困難和問題。農村商業銀行應當在目前的發展當中，找好定位，努力如破社區型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發展道路，而不是一味追求同質化，才能在激烈的銀行業競爭當中獲得長期、可持續的發展。
主要參考文獻
［1］金霞.存款利率市場化對我國商業銀行的影響［J］.廣西大學學報:哲學社會科學版,2011(1).
［2］顧淼.論商業銀行金融風險的法律規范［J］.法制博覽,2014(3).
摘 要 隨著我國金融業對外開放逐漸深入，農村商業銀行國際業務發展滯后的狀況日益凸顯，拓寬及推進國際業務發展勢在必行。相應國際業務的穩固發展對于農村商業銀行開展業務創新、防范風險、提升效益具有重要意義。本文在闡述農村商業銀行發展國際業務重要性的基礎上，分析農村商業銀行發展國際業務的特點，最后提出發展國際業務的關鍵策略。
關鍵詞 農村商業銀行 國際業務 發展策略
一、引言
隨著貿易全球化和經濟一體化，國內市場的全方位開放、外資銀行大量進入和諸家銀行國際業務同業競爭的日益劇烈，對農村商業銀行國際業務的要求提出了挑戰。由于我國的金融市場已全面對外資開放，農村商業銀行國際業務發展滯后的狀況也逐步凸現出來，尤其是與本幣業務的發展規模比起來，更需要下大力度來發展。國際間貿易往來而發生的債權債務，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會形成資金的流動，而資金的流動又須通過銀行國際業務的各種結算工具來實現[1]。所以，對于農村商業銀行而言，著力發展國際業務是獲取中間業務利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。
本文首先闡述了農村商業銀行發展國際業務的重要性，然后分析了農村商業銀行發展國際業務的特點，最后提出了發展國際業務的關鍵策略。發展策略對于農村商業銀行開展業務創新、防范風險、提升效益具有重要意義。
二、農村商業銀行發展國際業務重要性
當前農村商業銀行處于當前復雜的國際經濟環境中，發展國際業務有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。
（一）有效增強農村商業銀行競爭力
重點發展國際業務是增強農村商業銀行競爭力的有效途徑。在中國加入世貿組織后，銀行國際業務的競爭日趨激烈。面對我國巨大的國際業務潛在市場，外資銀行憑借其完善的業務品種、先進的技術手段、優質的客戶服務以及對國際貿易結算慣例的熟練駕馭能力等優勢搶占我國銀行國際業務市場份額。在同業競爭不斷加劇的今天，農村商業銀行更應大力發展國際業務，直面競爭。
（二）有效提升農村商業銀行效益
目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業之間的競爭也愈演愈烈，對于農村商業銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競爭優勢，中間業務就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業務。從2012年銀行業統計數據的顯示來看，國際業務的規模僅僅占到了中間業務的10%左右，有充足的發展空間。同時，加入世貿組織之后，我國對外貿易的規模也在不斷增長。因此，對于以服務區域客戶為主的農村商業銀行來說，國際業務發展的重要性極為重要。
（三）完善農村商業銀行功能
發展國際業務是農村商業銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經濟貿易一體化的今天，我國進一步降低了企業獲得進出口經營權的門檻。越來越多的農村商業銀行的本幣客戶開始涉足進出口貿易業務。農村商業銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業務和利潤的持續增加，鞏固和擴大市場份額。
三、國際業務主要問題及成因分析
國際業務面臨的主要問題，如下圖所示。
（一）存在問題
1.管理困難
首先是業務覆蓋面不斷擴大，管理難度增加。商業銀行從原來集中在國際業務部一個網點來辦理現鈔、兌換等業務發展到所有支行網點均可辦理個人結售匯、外匯兌換、外幣現鈔業務，部分網點可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業務，業務覆蓋面不斷擴大。與此同時，網點國際業務力量配置較薄弱。柜員同時辦理本、外幣業務，本幣依然是業務重點。管理跨度增大，分行對基層網點的培訓輔導、檢查監督的壓力不斷增加。
其次是業務品種不斷增加，操作風險加大。商業銀行目前開展的業務品種是，各種貿易融資、外匯衍生產品、特色外匯產品成為業務的主流。產品操作的復雜程度較之前的基礎業務品種有明顯的變化，往往需要多個部門密切配合，操作鏈條長，時間要求高，操作風險不斷加大。
2.客戶面狹窄
客戶群的“二八現象”突出。前10大客戶結算量占到全行國際結算量的60%以上。大客戶的業務量變化對全行業務形成直接影響，容易出現大起大落的現象。每年新增客戶的同時也不斷有客戶因各種原因離開，現有客戶的潛力已經得到較為充分的挖掘，業務持續發展的后勁不足。
3.員工流失制約業務發展
首先，基層外匯業務柜員流動過于頻繁。基層外匯柜員一般都是綜合素質比較好的重點培養對象，經過外匯業務的鍛煉后，相當一部分表現優秀的員工被調到營銷、主管等其他崗位，結果外匯柜員始終處于不斷的“培訓-轉崗-再培訓”之中，對客戶服務的一貫性受到一定影響。其次，專業化的后臺支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機制已經形成，但基層營銷人員對國際業務知識的掌握仍顯欠缺。國際業務部作為專業化的技術支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業務的發展。
（二）成因分析
1.對國際業務重要性的認識不足
商業銀行國際業務存在問題的成因，很大程度上是全行對國際業務的重要性認識不夠深入。雖然本外幣一體化經營已經實施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業務，輕中間業務”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對國際業務人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業務的發展。
2.忽視國際業務的特性
國際業務有其區別于人民幣業務的特性，如時效性、專業性要求高等。在本外幣一體化經營模式下，全行國際業務覆蓋面有效提升，但同時在制度設置上國際業務向人民幣業務趨同，沒有充分考慮到國際業務的特性，制約了國際業務的客戶拓展。主要表現在對國際業務客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿易融資業務是國際業務的核心業務之一，對其他國際業務的帶動作用達到1：9。然而，目前大多數商業銀行未設專門的貿易融資授信審批部門，在額度審批時對國際業務的客戶特性和業務特性考慮較少，一些發展前景良好的中小企業融資需求難解決。
3.國際業務專崗設置不足
基層網點沒有國際業務的專崗設置，這一點大大限制了基層國際業務的發展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此。基層柜面國際業務柜員一般由具有較強業務素質的人民幣業務柜員兼任。日常工作中，人民幣業務占據大量，國際業務在某種程度上成為了附加業務。同時，國際業務辦理過程環節多，流程長，對應的政策變化較快，容易出現失誤，打擊柜員辦理國際業務積極性。同樣，基層營銷人員中也未設置國際業務專崗。人民幣業務辦理頻繁，客戶經理掌握程度普遍好，而國際業務客戶少，客戶經理實際工作中辦理國際業務較少，對國際業務產品的掌握相對較差。產品經理崗位人員過少，直接限制了分行本部對基層網點國際業務營銷的支持力度，已經成為制約新客戶拓展的重要因素。
四、國際業務發展策略
如下圖所示，國際業務發展策略可從四方面進行。
（一）提高發展國際業務的意識
隨著我國國際貿易進出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經營外匯業務的限制，銀行國際業務競爭格局已然形成。在這種形勢下，農村商業銀行必須要提高對國際業務發展的意識。促進國際業務發展不僅可以推動銀行業務多樣化發展，更有利于銀行整體效益的進一步提升。
（二）制定國際業務的營銷策略
1.產品策略
市場激烈競爭，產品同質化嚴重，農村商業銀行應該在關注本行業國際業務發展動態的同時，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創新目標，著力發展單證業務，實現國際業務綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應加大對出口信保押匯等產品的推廣，大力拓展動產及權利質押授信等新業務。創新不同融資產品的組合，特別是集結算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。
2.市場策略
借助外國投資資金的大量進入及國內對外投資資金的涌出的契機，加大營銷資本項下結算業務。農村商業銀行還要積極爭取地方政府的支持，搶占本地企業產生的國際業務市場份額。同時，對本地外商投資企業要加大關注與營銷的力度，以結算額度來拉動結算量。另外，農村商業銀行在搶占本地市場份額的基礎上應加大跨區域經營的步伐，適度拓展跨區域市場。
3.客戶策略
堅持立足本地中小涉外客戶的市場定位，深化現有客戶資源的營銷鏈條開發新的客戶，培植優質客戶群。完善客戶信息管理系統，既要了解企業現實經營狀況，也要預測企業未來發展前景，區分不同企業提供量體裁衣的個性化服務。
（三）健全國際業務考核激勵體系
農村商業銀行可以將國際業務指標納人銀行的績效考核體系之中，設置考核及激勵。在國際業務發展初期，獎勵薪金比例可以高一些。主要考核手續費收入、結售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經過風險減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵薪金。通過獎勵體系的構建對農村商業銀行發展國際業務起到正向激勵的作用。
（四）健全國際業務信息系統
農村商業銀行應當對已經上線使用的國際結算業務系統進行定期檢驗，從前臺業務處理系統到后臺帳務核算系統，對于出現的系統問題，迅速改進[4] [5]。總之，農村商業銀行國際業務的信息系統要隨時更新，必須實現客戶端與銀行后臺系統業務信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。
五、結束語
綜上所述，國際業務是農村商業銀行核心競爭力的重要組成部分，在全行經營發展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿組織，金融業全面對外開放，銀行業市場競爭日趨激烈，各商業銀行應將大力發展國際業務，提升其國際業務競爭能力，以全面應對其他銀行和外資銀行的挑戰。因此，在金融危機沖擊的背景下，我們應該持續加強對國際業務發展的研究，提出發展及應對國際業務的關鍵策略，對于農村商業銀行開展業務創新、防御風險、提升效益具有重要意義。
參考文獻：
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【關鍵詞】農村商業銀行 小微金融 發展建議
占我國企業總量97.3%的小微企業作為我國社會經濟結構的“塔基”，其良好發展對于鼓勵自主創新、吸納社會就業和創新社會管理都具有非常深遠的影響。近幾年不斷出臺的扶持政策讓小微企業看到了曙光，也令一些中小型銀行更明確了發展小微企業的戰略定位，然而，融資難仍然是制約小微企業發展的瓶頸。在當前農村經濟快速發展且急需配套相應金融服務的關鍵時期，農村商業銀行應該在立足地方、服務三農、服務中小企業的理念下重新認識市場環境，把握時機，促進自身與小微企業的良性互動與共同發展。
一、開展小微金融業務的必要性
（一）有利于培養、穩固客戶群，開辟新的利潤區域
隨著公司債券、股票市場的進一步發展，大中型企業通過直接融資的規模將日益擴大，對銀行貸款的依賴程度將逐步降低。同時，農民收入水平的逐漸提高及農村產業化經濟的發展促進了農村地區小微企業的不斷發展和壯大，產生了更多的金融服務需求，這些為農村商業銀行小微金融業務的發展提供了客觀必要性。農村商業銀行應依據自身處于農村、服務三農的地理人文優勢及決策鏈短、機制靈活的管理優勢，為小微企業提供短、頻、快的資金需求，進而拓寬和穩固客戶群體，開辟新的利潤區域。
（二）有利于樹立良好社會形象，服務地方經濟
隨著社會經濟的不斷發展，社會各界對于銀行履行社會責任情況日益重視，而農村商業銀行作為土生土長的“草根銀行”，更應在有效控制風險的前提下利用自身人緣、地緣優勢協助當地政府扶持小微企業發展，執行“取之于民、用之于民”的經營理念，切實履行相應的社會責任，樹立良好社會形象，進而獲得當地居民及中小企業的認可，形成良性循環。
（三）有利于優化自身客戶結構，有效分散風險
在金融脫媒、利率市場化的背景下，大客戶的爭奪戰是越來越激烈，同時大客戶對于銀行的粘性也越來越差，農村商業銀行應該審時度勢，利用自身優勢重點發展小微金融業務，盡早占領潛力巨大的小微企業貸款市場，實現客戶多元化，有效分散風險。同時，積極進行打包、交叉銷售，針對小企業主、個體工商戶等推進私人銀行、理財及貴金屬等中間業務的發展，提高綜合盈利能力。
二、小微金融業務發展建議
小微金融業務是農村商業銀行實行戰略轉型和“二次騰飛”的戰略性業務之一，對客戶結構、業務結構調整，切實轉變增長方式和盈利模式具有十分重要的意義，下面給出幾點發展建議：
（一）轉變思想觀念，順應政策導向，明確市場定位
隨著金融脫媒及利率市場化的發展，銀行業的經營環境日新月異，對于由農信社改制而來農村商業銀行來說必須盡快從依靠傳統業務及大中型企業信貸模式中走出來，重新認識小微企業，把其“缺點”看成“特點”開辟新的業務領域、實施藍海戰略。順應政策導向，堅持改制不改向，深化“服務三農，服務社區，服務中小微企業”的經營理念，從盯住大中型企業客戶“錦上添花”放貸款，到為小微企業“雪中送炭”，真正以服務者的身份積極主動地幫助小微企業發展壯大。同時，轉變小微貸款只是協助政府實施的扶貧手段認識，事實上小微信貸是農商行推動利潤增長的重要力量，是在未來殘酷的金融競爭中屹立不倒的核心支撐。
（二）優化小微信貸部門組織結構
現在一些農村商業銀行已設立了小微金融部，在二級支行也設立了小微企業專營中心。但是在二級支行里，客戶經理往往承擔著貸前調查、業務營銷和貸后管理等不相容職責。在業務開展過程中，很難保證客戶經理能嚴格執行貸前全面調查，貸后持續重視風險預警信號。為此，建議在小微企業專營中心設置業務營銷部、信貸審批部、風險管理部三個相互獨立而又相互制衡的部門，其中，業務營銷部主要負責前期信貸市場開發、客戶需求調研、細分客戶類型，受理小微企業信貸業務并收集貸前所需資料；信貸審批部主要負責評定客戶信用等級并建立客戶信用數據庫，根據客戶特點及需求并結合自身產品種類實施審批授權；風險管理部主要負責風險控制和貸后追蹤監管，及早發現風險并采取相應措施控制風險、降低風險。
（三）加強信貸產品創新，優化業務操作流程
因前期對于小微金融業務重視不夠及小微企業自身類型多樣、經營模式靈活多變等原因，目前針對小微企業的金融產品種類不多且創新不足，不能貼近市場、貼近客戶，真正有效為小微企業提供金融服務。農村商業銀行要在充分調研的基礎上對經營理念、經營模式和經營手段大膽創新和突破，建立以“量化的市場調研、簡化的業務流程、多元化的產品服務”為目標的小企業專業服務體系，提升小企業業務的核心競爭力。調研產業鏈上各個角色的利益關系及利益訴求點，分析它們金融需求的特點及經營周期各階段的現金流入、流出和沉淀特點，針對小企業成長初期、快速發展期、成熟期等各階段測算融資需求額度，配套特色產品和服務方案，形成特色產品與全方位服務并行的金融服務體系。
（四）創新風險管理理念和工具
從監管統計數據看，全國小微企業貸款不良率比企業貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業貸款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必須以守住風險底限為根本前提，而創新風險管理理念和工具是必由之路。首先，加強內部控制體制的建設和完善，構建風險防范機制，在全行范圍內營造重視風險防范或控制的氛圍，培養信貸風險管理文化，讓員工認識到如果控制不好風險造成壞賬，之前的工作和付出都將付之東流。其次，對信貸管理人員的進行持續培訓，加強對員工素質的培養，通過培訓專業的小微企業信貸管理人員，提高其業務技能、對風險的敏銳度和道德守法意識。再次，借鑒和參考國內外比較成功的銀行小微信貸風險管理模式，引進先進的風險識別、風險計量方法，通過數據挖掘分析和風險量化技術對以信用風險為主的各類風險進行量化分析，對貸款進行質量監測和早起風險預警，防范化解風險。
（五）建立與業績掛鉤的約束激勵機制
針對微小企業業務特點， 農商行要制定專門的業績考核和獎懲機制，側重對信貸人員的正向激勵，將信貸人員收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤， 形成責、權、利相結合機制，充分發揮信貸人員在有效控制風險前提下對小微企業信貸工作的主觀能動性，激發他們的營銷潛力和活力，達到銀行、小微企業、信貸人員三方共贏。
三、結束語
2013年7月20日起央行開始全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率七折下限，同時對農村信用社貸款利率不再設立上限。貸款利率的放開意味著企業融資渠道將多元化，將促使企業根據自身條件選擇不同的融資渠道，如大中型企業將更多通過債券、股票來直接融資，為金融機構增加小微企業貸款留出更大的空間，提高小微企業的信貸可獲得性。農村商業銀行要以此為契機，順應金融環境變化，加快小微產品創新，利用人緣、地緣優勢快速搶占市場，提高核心競爭力。
參考文獻
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關鍵詞：市場戰略；農村商業銀行；改革；市場經濟
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）36-0120-02
引言
中國的農村商業銀行源于原農村信用社的股份制改造，是在原農村信用社的基礎上，由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經濟服務的一級法人的地方性商業銀行，并逐步成為了農村金融體系中的一個重要組成部分，也是農村地方經濟發展的重要支柱。經歷了體制、機制的蛻變，憑借靈活的機制和高效的決策獲得了自己的生存發展空間，同時也對促進經濟的發展、金融改革尤其是支持新農村建設和地方中小企業的發展和壯大起了極其重要的作用。但隨著市場的變化，農村商業銀行也出現了各種問題，這些問題都在一定程度上阻礙了其發展的道路。要想在社會發展改革的進程中，取得一席之地，農村商業銀行就要以市場為導向，找到一條可持續發展道路。
一、中國農村商業銀行市場現狀
隨著中國逐步以計劃經濟轉向為市場經濟，中國的銀行系統也隨之改變。農村信用社是農村商業銀行的前身，隨著中國市場經濟的發展，金融體系不斷完善，農村金融服務也隨之發生了重大變化，而早期的農村信用合作社已經無法滿足市場的變化和消費者日益增長的需求，農村信用合作社的改革迫在眉睫。
農村商業銀行便是改革的產物，2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰，中國首家股份制農村商業銀行組建完成。農村商業銀行是中國農村金融體系改革的一個重大突破。改革后的農村商業銀行有效地將舊的農村信用合作社與新的市場變化結合在一起，形成了一種新的農村金融機構。改革后的農村商業銀行，一方面仍然保留了一些舊的農村信用社的特點，如繼續支持三農建設，對農村發展提供經濟幫助。另一方面也擁有了新型商業銀行的特性，主要以經濟發展為主要目標，以市場為導向，以客戶為中心，以服務為宗旨，以盈利為目標。
二、中國農村商業銀行市場發展存在的問題
中國農村商業銀行作為一種新型的商業銀行在市場發展的過程中，表現出了一些問題，主要包括市場導向不明顯、業務單一、創新性弱、市場人員缺乏等。
1.市場導向不明顯。在農村商業銀行的發展過程中，已經轉向了市場化的戰略，但市場導向仍然不是很明顯，主要還是沿著以前的道路在發展，沒有以市場為主要發展方向。傳統的農村商業銀行仍然堅持著輔助農村發展的方向，但在經濟效益與社會效益方面有了一定的需求，這就造成了銀行發展的矛盾性。一方面，擔負著農村經濟發展的重擔，另一方面，以經濟效益為主要發展目標，這就需要改制后的農村商業銀行協調統一，共同發展。
2.業務單一，創新性弱。與其他的商業銀行相比，農村商業銀行呈現出了業務單一、創新性弱的特點。在市場發展中，主要就是要以客戶的不同需求為服務導向。但在農村商業銀行的發展過程中，主要還是以自身為出發點，沒有過多地考慮消費者，因此在很多情況下，就無法滿足消費者的需求，降低了消費者對銀行的滿意度。農村商業銀行一般提供給消費者的業務為存貸款、資金清算等，還欠缺很多與市場密切相關的業務，如網上支付、理財等。沒有針對客戶的不同需求，進行明確的分類。農村商業銀行在業務創新方面與其他商業性銀行存在著明顯的差距，在新業務開展能力方面較弱，沒有適時與市場聯系，根據市場變化及時開展新業務。
3.專業市場人員缺乏，素質偏低。由于農村商業銀行在市場方面的缺乏，也導致了銀行系統專業市場人員的缺乏。農村商業銀行內的員工大部分來自于原先的農村信用社，受到環境、文化、條件等的影響，學歷層次普遍不高，與其他商業銀行差距明顯。員工的學歷層次直接影響到員工的工作素質，對新知識的接受能力較差，對市場的敏感性弱。而且原有職工所占比例大，很難吸收新的員工。銀行本身對員工業務水平的管理有限，較為寬松的管理環境使員工對自身業務能力要求較低，這也間接影響了銀行的發展。
三、解決措施
根據以上農村商業銀行出現的問題，主要采取以下措施進行改進。
1.找準市場定位，形成自身的核心競爭力。所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業競爭對手區隔開來的產品或業務。目前中國農村商業銀行的市場定位不僅僅是銀行自身的戰略選擇問題，還受金融監管當局政策取向的影響。中國的農村商業銀行的應該堅持 “立足城鄉、服務三農、服務中小企業、服務市民百姓”的市場定位，建立“以市場為導向，以客戶為中心；以風險防范為基礎，以發展速度為途徑，以資本回報為目標”的市場化經營機制。
首先在發展的過程中要守住農村陣地，比如每個農村商業銀行都要根據自身所在地區的市場特點而制定不同的市場戰略。如旅游地區由于餐飲住宿業務占主要，銀行可以聯合旅游相關部門開發旅游產品，刺激消費。另外對于農業生產集中地區銀行就可以開展小額農貸，還有農業機械、肥料等生產工具的分期付款業務。對于經濟發展較好的，人民生活水平明顯提高的地區可以大力推廣電子銀行業務，使客戶能實現網絡電子交易，滿足消費者的不同需求。銀行在發展新業務時要有創新精神，還要根據不同地區的經濟發展狀況實行差異化戰略。
然后在立足本地的同時，要有長遠的戰略，不僅要豐富本地業務，要想有發展就必須實現業務的多樣化。比如實現跨區經營，在其他城市設立網點，這樣初期的成本投入大，收益也不會可觀，想要發展規模化對農村商業銀行來說是必走的一條路；當然另一方面在可實行“走出去”的同時也要著力發展“引進來”的戰略，引進有些先進銀行的投資，像江蘇的常熟農村商業銀行引進交通銀行一樣。
2.擴大業務面，勇于創新。在以后發展的過程中，農村商業銀行不能滿足于現有的狀況，要積極地擴大業務面。加大創新力度，擴展業務品種，積極開展中間業務。要針對客戶的不同需求，開展新業務。要將業務品種的創新提高到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待。中國農村商業銀行應將發展中間業務定位于銀行經營利潤的增長點，中間業務收入是新貨幣政策時期銀行收益的重點來源，對商業銀行衡量戰略轉型的重要標志，就是中間業務收入在各項業務收入占比的提高程度。現有的存貸款，資金清算等業務已經無法滿足現代市場發展的需求了，銀行要擴大個人金融業務的服務范圍。特別是在網絡發展的今天，電子金融產品是必不可少的，如個人的網上銀行、手機銀行等，都可以滿足消費者的需求。現代市場經濟中有大小客戶，針對固定客戶或大客戶，可以專門設定VIP服務窗口，根據大客戶的需求設定特殊的通道，這就有利于客戶關系的維系。
創新治理體制促進中間業務發展。中間業務涉及范圍廣、跨度大，治理較為復雜，尤其是發展初期需要拿出專門力量，實施重點攻關。農村商業銀行應根據業務發展需要，成立專門的內部組織機構，對中間業務進行統一的規劃治理與協調，加快對中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳和推廣。對中間業務要切實加大考核獎懲力度，將壓力層層傳遞到每個單位、部門和每一位員工，力爭使中間業務實現超常規、跨越式發展。同時建立起科學合理的中間業務綜合考核指標體系，對中間業務進行重點考核，并把中間業務帶來的直接和間接收益作為考核重點，引入獎懲機制，努力營造一種全員重視和參與中間業務的良好氛圍。
3.完善人才培養機制。銀行要著力提升人員素質。針對老員工，可以采取培訓和競爭上崗的方式，進行提升。當對人員有新要求時，銀行要積極組織員工培訓，不能止步不前。還可以采用競爭上崗的方式，根據每個人的不同能力，合理安排工作崗位。針對新員工，可以從招聘做起。確立明確的人員招聘標準，如學歷要求，工作年限要求等。這些就可以有效地提升員工素質，使員工能更好地適應銀行的發展。
針對銀行員工，要建立完善的培養機制，定期進行業務培養，組織學習新的業務知識，還可以組織員工到其他銀行進行參觀學習，學習新知識后可以進行考核，直接與績效掛鉤，促使員工認真對待。對于專業市場人員要求則更高，不僅要了解銀行本身的業務知識，還要有敏銳的市場洞察力，根據市場的不斷變化向銀行提出可行性建議。
結語
在農村信用合作社母體內部改制發展起來的農村商業銀行，在與有業務重疊的國有商業銀行競爭的同時，如何學習和應對國內外銀行的先進管理經驗，找出自身的不足，在夾縫中尋得生存之道，充分發揮自身優勢，探索提高自身競爭力的途徑，迎接挑戰是需要長期思考探索的一個問題。在發展過程中肯定會遇到種種困難和問題，但在建設社會主義新農村的大背景下，在立足農村經濟的基礎上，農村商業銀行一定能夠發揮更大的作用，為農村經濟的全面小康作出貢獻。
參考文獻：
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摘 要：小額信貸作為普惠金融的重要內容，自從上世紀90年代被引入我國廣大農村地區之后，其在農村扶貧以及農村發展方面發揮了巨大的作用。隨著農村小額信貸業務的不斷發展，這一業務發展中也逐漸暴露出來了很多亟待解決的問題，本文這里從農村商業銀行的角度出發來對這些問題進行一一探討，并尋求解決策略。本文對于農村商業銀行小額信貸業務發展的重要意義分別從農民、農村以及商業銀行自身兩個維度進行了探討，隨后針對農村商業銀行小額信貸業務發展中存在的各種突出問題進行了系統的探討，圍繞這些問題提出了具體的小額信貸發展策略，以期為農村商業銀行小額信貸業務的健康發展帶來有益探索。
關鍵詞：農村；商業銀行；小額信貸；問題；策略
我國金融資源分布極不均衡，廣大農村地區各種金融資源非常匱乏，遠遠滿足不了農民日益增長的金融服務要求，這些年來在國家政策大力支持下，眾多金融機構紛紛渠道下沉，開始在小額信貸業務開展方面不斷發力，一方面是響應國家號召，支持農村經濟發展，另外一方面也是開辟新的市場，增加收入來源。隨著農村經濟社會的不斷發展，當前農村商業銀行小額信貸業務發展中也不斷的面臨一些新問題、新情況，小額信貸業務未來如何開展成為了農村商業銀行需要深入思考的一個課題。目前學者對于農村商業銀行小額信貸業務發展的研究還比較少，對于這一課題的關注也不夠，這凸顯了本文研究的重要性以及創新性，希望通過本文對于農村商業銀行小額信貸業務發展策略的探討，能夠幫助農村商業銀行解決這一業務發展中存在的問題，實現小額信貸業務的健康發展。
一、農村商業銀行小額信貸業務發展意義
小額信貸業務本身具有一定公益性的同時，也具有盈利性，本文從商業銀行以及貸款客戶兩個方面來分析農村商業銀行小額信貸業務發展的重要意義，具體闡述如下。
1.拓展收入來源，增強盈利能力
在商業銀行之間的競爭不斷加劇，利率市場化不斷推進的時代背景之下，商業銀行收入普遍面臨增長乏力的情況，我國上半年銀行業利潤增速普遍大幅下滑，廣大農村商業銀行更是經營壓力劇增。固有業務利潤不斷下滑迫使農村商業銀行大力開拓新的業務領域，而小額信貸這一業務雖然已經發展多年，但是因為農村商業銀行對于這一業務重視不足，因此這一業務的發展潛力以及空間依然巨大。從這一角度來說，小額信貸業務對于農村商業銀行來說是一個新的利潤增長點，做好這一業務將會給銀行營收提升帶來促進。
2.增加農民收入，發展農村經濟
小額信貸的客戶主要是農民，農民獲得小額信貸，可以用這些資金來進行生產，從而帶來收入的增加，并推動農村經濟的發展。資金是經濟發展主要要素資源，長期以來，資金短缺一直都是拖累農村經濟發展的主要原因之一，我國農村金融服務供給不足，農民基本上是借貸無門，因此也難以擴大生產，獲得收入。小額信貸的公益性使得農民的小額信貸需求可以有效得到滿足，解決了農民資金需求的燃眉之急，可以給農民提供資金開展一些生產經營活動，從而帶來農民收入增加，并給農村經濟發展注入活力。
二、農村商業銀行小額信貸業務發展問題
我國農村商業銀行在小額信貸業務發展方面雖然積累了一些經驗，但是在業務能力方面依然存在較大的欠缺，隨著農村商業銀行小額信貸業務發展步入新的階段，其在這一業務發展方面存在的各種問題開始顯現以及暴露，并拖累了小額信貸業務的健康發展。
1.風險管理水平偏低
農村商業銀行在風險管理方面水平偏低，而小額信貸本身的風險相對較高，畢竟借款者農民收入較低，還款能力較差，加上借款用途主要與農業生產相關，收益偏低的同時，各種風險也比較大，這意味著商業銀行如果沒有一定的風險管理水平作為這一業務開展的支撐，很容易就會放大小額信貸業務風險，造成業務發展受阻。目前農村商業銀行在小額信貸業務風險管理意識、風險管理手段等方面都還存在較大的不足，與小額信貸業務發展需要之間的存在不小的差距，從而一定程度上拖累了小額信貸業務的發展。
2.服務水平相對落后
農村商業銀行小額信貸資源相對稀缺，同時銀行金融業缺少競爭壓力，因此在小額信貸業務發展方面普遍存在服務意識不足、服務水平較差的問題。銀行在小額信貸業務開展中做不到從農民的需要出發提供相應的服務，舉例而言，農民知識水平普遍不高，銀行卻沒有相應的填單服務。對于貸款農戶來說，小額信貸申請難度較大的同時還會因為體驗到銀行較差的服務而心生不滿，這會影響到了農村向銀行申請小額信貸的積極性，將有需求的小額信貸潛在客戶推向民間信貸領域。
3.產品創新嚴重不足
農村商業銀行在小額信貸業務發展中，忽視農民的小額信貸需求，產品創新方面嚴重不足，小額信貸產品供給以及需求之間存在較大的偏差，舉例而言，小額信貸業務的開展并沒有根據農業生產的特點來進行設置，信貸的周期設置與農業生產之間不匹配，從而影響到了農村小額信貸的需求。農村商業銀行信貸產品的創新不足反映出了銀行對于這一業務的重視不足，對于農民信貸需求的漠視，導致有信貸需要的農民，苦于沒有切實符合自身需要的小額信貸產品而作罷。
三、農村商業銀行小額信貸業務發展策略
農村商業銀行小額信貸業務發展中需要正視當前這一業務發展中存在的主要問題，結合銀行自身的實際情況來進行問題解決策略的制定，從而推動農村商業銀行這一業務的穩健發展，在獲得自身收益提升的同時為農村發展提供資金支持。
1.提升風險管理水平
農村商業銀行需要不斷提升自身的風險管理水平，從而做到對于小額信貸風險的較好控制，為這一業務的健康發展保駕護航。風險管理水平提升方面，農村商業銀行需要樹立起來全員參與、全程監控的風險管理理念，在風險評估方面引入效度以及信度更高的風險評估方法，在風險應對方面，注意綜合運用好風險分散、轉嫁等策略，力求能夠將小額信貸的風險降至最低。這樣農村商業銀行才能無后顧之憂的大力發展小額信貸業務，推動這一業務的規模以及質量更上一個臺階，成為銀行新的利潤增長點。
2.完善銀行服務體系
在小額信貸業務發展中，農村商業銀行需要進一步的完善服務體系，切實做到客戶至上，給辦理小額信貸業務的農民提供良好的服務，幫助農民想方設法解決小額信貸中遭遇到的難題，從而提升客戶滿意度。銀行服務體系完善中，一方面要注意服務規章制度的建設，完善服務標準要求，讓員工做到有章可循；另外一方面則需要服務文化建設、獎懲措施的到位，從而更好地引導、激勵員工的服務行為。
3.不斷加強產品創新
產品是農村商業銀行小額信貸業務發展的基礎，只有在小額信貸產品方面能夠較好地滿足農民的需要，小額信貸業務發展才能有更好的前景。因此在小額信貸產品的開發創新方面，需要農村商業銀行注意做好調研分析工作，全面把握好農民的需要，立足這種需要來進行小額信貸利率、期限、抵押方式等方面的靈活設置，這樣就能提升產品適用性，促進這一業務的更好發展。
在新農村建設如火如荼，商業銀行競爭全面升級的時代，農村商業銀行需要高度重視小額信貸業務發展，投入更多人力物力來做好這一工作，從而幫助銀行開拓新的業務領域。農村商業銀行在小額信貸業務的具體發展方面，關鍵是要在風險管理水平、銀行服務體系以及產品創新等方面不斷努力，從而助推這一業務更好的發展。
（作者單位：重慶師范大學經濟與管理學院）
參考文獻：
[1] 郭靈輝.農村商業銀行小額信貸風險分析[J].中外企業家，2014年17期
城市經濟體系不同是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態，以及我國農村特有的農村民間金融形態，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。另外，農村人口的理財意識薄弱、商業銀行的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農村商業銀行理財業務的發展。因此，農村商業銀行的理財業務應主要針對本土農業人口，且應認真考察本地的農業種植和養殖特征。
【關鍵詞】
農村商業銀行；理財業務；發展
隨著農業人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲蓄業務，而對于農村商業銀行的理財業務提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農村商業銀行在理財產品開發和銷售上也呈現出可喜態勢。然而與城市經濟體系不同是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態，以及我國農村特有的農村民間金融形態，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。為此，關于農村商業銀行理財業務的發展及探討也就十分必要。
本文用農村商業銀行指代農村信用合作社，以及中小股份制涉農商業銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農村商業銀行需要增強自身的增值業務創新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。另外，本文也將購買理財產品的消費群體界定為農業人口。
1 農村商業銀行理財業務發展中的困境分析
從筆者的工作體會出發，目前的發展困境可以歸納為以下兩個方面。
1.1 農村人口的理財意識薄弱
不難理解，若要實現農村商業銀行理財業務的可持續健康發展，首先就需要廣大農業人口的需求拉動。盡管部分農業人口通過自主創業和外出打工積累起了一定的資金，但在農耕文化的作用下難以涉足商業銀行的理財增值業務。而且這一傳統意識具有很強的穩定性，無法在短期內得到改善。這就意味著，農村商業銀行理財業務發展的上述困境，將在長期內持續存在。
1.2 商業銀行的理財品質不高
根據商業銀行理財業務的定義可知，銀行理財業務是指“理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農村商業銀行理財業務，不僅需要理財師專業能力的支撐，還需要具有吸引農民眼球的理財產品。結果，似乎這兩點都不十分完美。
2 分析基礎上的現狀反思
在上述分析基礎上，就有必要對當前發展現狀進行反思。在反思之前還應強調，在未來發展路徑的構建上需要遵循可操作性的原則，即關于改變廣大農業人口的傳統意識并不在本文的討論范圍之內。
具體而言，現狀反思可從以下兩個方面展開：
2.1 針對需求方的現狀反思
上文已經指出，農村商業銀行的理財業務無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產品上都不盡如人意。這一點加上農業人口的傳統意識，就進一步限制了對理財產品的需求。這些都是在短時間內無法解決的問題，從而能否從農業生產所需資金的循環特征出發，來設計出符合農業人口偏好的短期理財產品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業務須滿足區域植根性要求。
2.2 針對供給方的現狀反思
上面已經提到了供給方需要著手開展的問題，即設計出滿足農業人口偏好的理財業務來。另外，針對農戶作為農村經濟系統中的基本單位，還需要通過農村商業銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農戶的聯系。
以上兩個方面的現狀反思表明，在推動農村商業銀行理財業務發展中，應主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導。
3 反思引導下的發展路徑探討
根據以上所述并在反思引導下，農村商業銀行理財業務的發展路徑可從以下三個方面建立。
3.1 提煉出區域植根性元素
本文一直在強調，農村商業銀行的理財業務應主要針對本土農業人口。因此，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關。之所以指出這些特征在于，設計變現能力強的理財業務需要認真考慮其中的變現周期。這不僅關系到銀行的運營成本，也涉及到理財產品的成功與否。從現階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。
3.2 優化當前理財業務結構
農業人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業務開展中應簡化產品的設計內容，并能在通俗易懂的語言下來告知農戶有關增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業務，在農村區域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展，這樣也有助于農村商業銀行深入了解該農戶的經濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。
3.3 提升人員上門訪問力度
在成本控制基礎上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農業人口，往往具有商品經濟意識，并積累起了一定相對穩定的資金量。因此，可以將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。
綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農業人口分布廣泛，且各農村區域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結合特定區域展開討論，而是結合當前問題從發展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結論，將支撐各地理財業務開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。
4 結語
本文認為，農村人口的理財意識薄弱、商業銀行的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農村商業銀行理財業務的發展。因此，農村商業銀行的理財業務應在提煉出區域植根性元素、優化當前理財業務結構，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。
具體而言，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關；將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展；將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。
【參考文獻】
[1]胡左浩，蔣方明，余偉萍.在個人理財服務中影響服務質量的因素以及作用分析[J]. 清華大學學報（哲學社會科學版）. 2004（03）
