時間：2023-06-19 09:25:14
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇互聯網金融趨勢，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
對新興市場國家和發展中國家，我們是現行國際貨幣體系的建設者，這是個總的基調，而且將來我們要進一步把這個現有的體系給維護好、建設好。
對《指導意見》的解讀
2015年7月18日，十部委聯合《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），時至今日，《指導意見》已了5個月，已經沒有那么高的熱度了。但實際上，我們更應看到的是，從《指導意見》出臺的時機、貫穿全文的先進理念上，將會對互聯網金融行業產生深遠影響。
《指導意見》明確提出要鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展。全文5500多字中，有20條規定，“發展”用了19次，“創新”用了19次，“鼓勵”用了17次，“支持”用了16次，同時還提出要依法監管，適度監管，分類監管，協同監管，創新監管的原則。從這些方面我們可以看出，《指導意見》在全球范圍內都是比較先進的。首先，它認可了互聯網金融的功能與作用，肯定了互聯網金融在促進小微企業發展和擴大就業方面所發揮的其他金融機構難以替代的積極作用。其次，明確了互聯網金融發展和監管的基調，實際上就是要在金融的創新和金融的監管上找到平衡，而且給了互聯網金融發展2～3年的觀察期。
經過反復、慎重的研討才出臺的《指導意見》，包含著國家的深謀遠慮：既要著眼未來，也要當前防范風險，同時還謀劃了互聯網金融未來的發展路徑，對金融業務規則、基本的市場秩序和基礎設施、統計都做了謀劃。同時，《指導意見》也提出了互聯網金融發展的3條底線，也是需要反復強調的3條底線――不搞資金池、不能做擔保、不搞非法集資。只要守住了底線，在天時、地利、人和皆備的今天，互聯網金融的發展前景是非常光明的。
“十三五”互聯網金融發展十大趨勢
央行互聯網金融研究中心的對“十三五”期間中國互聯網金融發展的十個趨勢進行了總結。
趨勢一，互聯網金融法律體系初步建立
以2015年7月18日十部委《指導意見》為標志，互聯網金融步入規范發展階段。《指導意見》出臺后，有的具體實施辦法已經出臺；未出臺的，一行三會也正在密集起草、征求意見?！笆濉逼陂g，在鼓勵創新，防范風險，趨利避害，健康發展的總體要求下，隨著現行法律法規的動態調整，一系列互聯網金融各業態監管細則將陸續出臺，互聯網金融法律法規體系將初步建立。
趨勢二，國家支付體系進一步完善
“十三五”期間，我國支付法規制度將進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發展，支付體系業務處理規模持續擴大，運營官僚效率和水平進一步提高，國家支付體系進一步完善和發展，有助于互聯網金融穩健高效運行。
趨勢三，互聯網金融綜合經營趨勢更加明顯
互聯網金融已經呈現一定的綜合經營特征。比如說跨行業投資日益增多，部分金融機構依托資金和客戶優勢開展多元化互聯網金融業務，部分互聯網金融企業從開始實行“子公司分業、集團綜合經營”的金融控股模式，眾多互聯網金融的綜合服務平臺上線運營，互聯網金融交叉性產品不斷涌現?！笆濉逼陂g，隨著金融業進一步的對內對外開放，互聯網金融綜合經營趨勢將更加明顯。
趨勢四，互聯網金融風險特征依然顯著
互聯網金融本質上仍屬于金融，沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。一些互聯網金融從業機構為實現平臺規模經濟效應，為了吸引更多的用戶，因此出現與傳統金融機構不同的效應，品牌建立過程中會采取諸如免費服務、賠本賺吆喝的惡性競爭，潛在風險很大。
趨勢五，互聯網金融使金融普惠、共享程度提高
今天，中國具有理財需求的人群有3億～4億人，而為這些人提供服務的理財師還遠遠不夠。這個需求的缺口靠什么彌補？靠互聯網理財。互聯網金融的無間斷服務，無時空限制，低成本，使居民獲得金融服務的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。
趨勢六，互聯網征信應用更加廣泛
完善的征信體系是互聯網金融健康發展的基礎，互聯網征信以大數據、云計算、互聯網安全為手段，依托交易化數據分析潛在借款人信用情況，具有廣泛的應用前景。“十三五”期間互聯網征信更廣泛用于P2P網貸、股權眾籌、互聯網保險和互聯網消費等各種業態。中國支付清算協會已經在開發P2P對接系統。數據對接后，平臺數據透明，征信體系將逐步建立，這會掃清以前傳統金融機構不容易觸及的很多角落，使誠信環境大大改善，這是可以期待的。
趨勢七，互聯網金融與傳統金融進一步融合
互聯網金融與傳統金融并非顛覆與被顛覆的關系，在風險防范和大數據方面運用各有各的優勢，兩者的合作空間是巨大的。傳統金融與互聯網金融要充分融合、相互互補，共支持實體經濟的發展，這是我們反復呼吁的一點。希望傳統金融機構抓緊布局互聯網，因為傳統金融機構，特別是銀行，也是大數據、互聯網的密集使用方，未來，在互聯網浪潮之中，應該與互聯網金融有更多的融合。反過來，銀行有天然的大數據，它們過去在這方面的應用也做得非常好，因此，互聯網金融也應與銀行有更多互動。
趨勢八，大數據、云計算、區塊鏈技術作用進一步強化
大數據、云計算大家已經耳熟能詳，而區塊鏈的研究在國內尚未形成熱潮。P2P、眾籌，包括互聯網財富管理，都是共享金融的一種商業模式。在共享金融下，互聯網會被物聯網取代，互聯網TCP協議會被區塊鏈協議取代，但共享金融本質不會變。區塊鏈產生后，是有中心的?；ヂ摼W金融的去中介化是對的，但去中介不是去中心。所以，中國的互聯網金融發展得很好，在世界也是一流的，但不要到最后生于互聯網，死于區塊鏈。
趨勢九，互聯網金融地理空間重新積聚
當前互聯網金融呈現出一定的區域集中性特點，比如北京、上海、浙江、深圳等區域成為先發地區。隨著互聯網金融進一步發展，地理空間重新集聚，互聯網有望向東部、中部輻射，新的區域性互聯網金融中心將陸續出現。東北老工業基地、西北地區在我國GDP的占比較多，但在互聯網金融上的創業浪潮不夠。這些地區應抓緊時間跟上，否則，將來互聯網金融在地理空間的重新積聚會加劇地方在金融資源上的不平衡。
關鍵詞：互聯網金融；信息技術；發展趨勢
目前，我國的國民經濟水平迅速提高，國民對金融理財的意識和觀念逐漸發生改變，人們對金融產品提出了更高的要求，人們需要更加方便，快捷、高效的金融理財方式，在此背景環境下，互聯網金融應運而生，并且在我國得到迅猛發展。因此，研究互聯網金融在我國未來的發展趨勢具有重要的現實性和必要性，有利于促進互聯網金融健康有序的發展。
一、互聯網金融的發展現狀
我國的電子信息化金融服務興起于七十年代，通過相當長時期的發展，如今才形成互聯網金融運行和服務的基本框架，并且其仍然在其發展中不斷進行創新。互聯網金融在最初被投資者熟知是從網上銀行業務開始的，由于網上銀行業務的方便快捷，被金融投資者所信賴和認可，進而才得到發展和普及。第三方互聯網支付平臺的出現和發展進一步推動了互聯網金融的進步。隨后興起網絡信貸平臺在第三方支付平臺的基礎上，實現了借貸雙方之間的直接融資?；ヂ摼W金融的發展是與經濟社會的發展相適應的金融模式，盡管它存在著不健全之處，但是促進其健康發展對經濟社會的進步具有很大的作用。
二、互聯網金融概述
1.概念。從狹義上來說，應該將互聯網金融歸類于貨幣的流通方面，就是說資金融通借助互聯網實現資金融通的各種方式和方法就都可以成為互聯網金融。無論是哪種資金融通的方式，不管直接方式或者間接方式都好，只要是利用互聯網技術實現了資金融通的行為，就可以稱之為互聯網金融。傳統意義上的金融機構通過對互聯網技術的運用，來提高自身工作效率的目的的行為，也可以將其定義為互聯網金融。
從廣義上定義互聯網金融，就是通過利用互聯網技術和信息移動通信技術來實現資金的支付、融通和信息中介業務的新型的金融模式。在廣義上理解互聯網金融，它包括企業組織的多種形式，有網絡小額資金貸款公司，網絡上第三方的資金支付公司和金融中介公司。目前商業銀行主要推廣的業務有網上銀行、電子銀行和手機銀行。簡而言之，互聯網金融是借助和依賴互聯網的手段方式來達到資金融通的目的的。第三方支付平臺里的第三方指的是在電子交易中的除了買賣雙方之外的第三方，第三方支付就是買賣雙方交易中的中間資金交易平臺，它是在銀行等相關機構的監督和管理下來保障買賣交易雙方利益的機構。作為第三方獨立機構只有具備在實力和信譽上的保障，才能在與銀行簽訂合約之后，提供金融交易平臺的服務，因此，第三方支付平臺也是屬于互聯網金融。
2.特點。互聯網金融具有可移動性和即時性的特點，移動設備的發展，為互聯網金融提供了方便快捷操作簡單的方式，利用這些設備可以隨時隨地的進行金融服務。互聯網金融發展速度相當快，并且隨著互聯網全球方位內的覆蓋，互聯網金融的覆蓋范圍和發展市場相當廣闊?；ヂ摼W金融由于信息傳播即時性的特點，使信息變得公開透明?；ヂ摼W金融在成本投資上，借助網絡信息平臺，使得交易成本降低，進而提高了績效水平?；ヂ摼W金融與傳統的金融模式相比，在管理和金融風險上存在較多的缺陷，應該進行必要的規范管理和風險防范。
互聯網金融在發展過程中，主要的特點體現為客戶范圍受到限制；金融交易資金額??；存在較大的風險性?；ヂ摼W金融客戶受到年齡、學歷和經濟條件等相關因素的限制，許多研究現實表明互聯網金融的主體是中青年人群，因此，互聯網金融的客戶群體需要不斷發展。在金融投資中交易額度小是因為人們對互聯網金融存在懷疑態度，不能產生同傳統金融模式的信賴感，而互聯網金融的客戶主要是中青年人群，他們的經濟條件有限，因此，導致了交易額小的結果?；ヂ摼W金融風險較大是由于互聯網自身具有的匿名性和隱藏性特點，使金融交易存在較大的不確定性，進而出現的分析案例比較大。
3.種類?；ヂ摼W金融針對服務主體的不同可以分為由金融公司提供的互聯網金融服務和有網絡公司提供的金融服務。
三、互聯網金融未來的發展趨勢
1.金融系互聯網金融發展趨勢。首先，是金融系統經營架構的轉型。經營架構包括營業網點、人力資源、業務操作方式和相關機構部門的整合。營業網點要考慮到人力物力成本問題，減輕商業銀行的負擔，使其逐步向自助網點進行轉變?；ヂ摼W金融要求金融工作人員進行向技術密集型的轉型，并對自身職能和服務對象進行準確的定位。業務操作借助互聯網技術不斷轉變和創新，為互聯網金融的發展創造條件?；ヂ摼W金融要求對相關的部門機構進行整合，優化管理，實現部門之間的協調合作，最終實現互聯網金融的一體化。
其次，互聯網金融經營方式的改變。其經營方式借助先進的技術手段，科學的發展理念，對經營方式進行創新，對傳統金融模式的變革有重要作用。
最后，互聯網金融的經營環境的變化。環境的變化對互聯網金融提出了更高的要求。我們要求在網絡環境下的價格合理，金融信息詳盡，投資雙方營造互相信任的關系。
2.非金融系互聯網金融發展趨勢。非金融系互聯網金融發展趨勢主要表現在三個方面即移動支付，線上小額貸款和眾籌融資。由于移動便攜設備的普遍應用，使移動支付成為可能。線上小額貸款會逐漸突破地域的限制，實現更大范圍內的覆蓋。眾籌融資是集中了投資者的資金渠道和能力，提供給小的企業或者個體，使他們能夠有足夠的資金進行投資。
四、總結
互聯網融資在我國發展起步較晚，現階段發展中仍然存在諸多不足，在其發展的過程中，未來還是具有較大的發展空間。
參考文獻：
[1]白杰.我國互聯網金融的演進及問題研究[D].河北大學，2014.
[2]徐姣.中國互聯網金融發展研究[D].遼寧大學，2014.
互聯網金融是相對傳統金融出現的一種金融表現形式，通俗來講是在傳統銀行基礎上進行“互聯網+”的創新融合，這個概念最早在2012年被稱為“中國互聯網金融之父”的謝平教授提出來，其目標是大眾金融、普惠金融和消費者金融--即讓大眾都能享受的金融服務。
二、政策背景
互聯網金融是近年來的熱門詞，剛進入2017，騰訊金融、螞蟻金融、百度金融就吹響了新的沖鋒號。與傳統的銀行、證券行業的歷史悠久不同，互聯網金融是在互聯網興起之后才逐漸發展起來的。從當前形勢下，中國互聯網金融發展可分為三個時期，即從傳統互聯網擴展金融到蓬勃發展的互聯網支付再到競爭和網絡信用。與英國和美國等發達國家相比，中國的互聯網金融仍處于起步階段?；ヂ摼W金融政策的范圍變得更廣泛，因為新經濟市場的網絡效應，互補性和規模經濟，導致的失敗的可能性更大?；ヂ摼W金融火熱的同時，也是泥沙俱下，隱藏著不少風險。披著互聯網金融外衣非法集資、經營不善“跑路”、利用監管漏洞套利......互聯網金融某些業態已經偏離正確的創新方向，并產生了“劣幣驅逐良幣”的效應。此外，由于許多公司的跨國性質，以及國家市場之間的依賴關系，反壟斷機構的利益經常重疊?；ヂ摼W金融是一種很有前景的領域，其中信貸服務是一個重要的支柱。了解相關問題互聯網信用服務不僅能夠豐富我們的知識，這種新現象但還擁有潛在的解決實際問題。大數據中扮演著重要的角色在許多互聯網服務公司的商業信用。
三、發展趨勢分析
1.水平：兩級分化大小并存。大多數人習慣使用電子網絡這一行業發展模式來推斷P2P網絡未來在信貸行業的前景。可是在相對規模集中的條件下，當標準化的產品或服務缺乏一定的元素（比如地理等約束），產品或服務的個性化程度越高，對區域也就有更高的需求，細分市場的特點也就越明顯，從而網絡將會達到高度的集中點?；谕N原因，P2P網貸兩極分化和大小并存也就產生。
P2P和各種金融模式是唇齒相依的，其涉及到的領域有一般借款，企業的供應鏈金融，抵押貸款、信用貸款，個人消費金融，商業貸款、汽車貸款和抵押貸款等等。它對于平臺管理和風險控制的不同區域有不同的需求。目前P2P模型，主要有3類：一是線下交易模式，二是承諾本金和保障的網站運營模式，三是不承諾本金的網站模式。后兩類主要是線上交易，網絡作為中介平臺。然而線上交易多數為客戶端交易，其互聯網屬性已經有向半互聯網屬性轉變的趨勢，這對網絡平臺的運營提出了一定的區域要求，使得業務發展多元化，同時P2P因金融屬性而具備的復雜性也是不可估量的。
與我們上面所討論的相一致，中國為互聯網金融服務提供了一個獨特的機會。與發達國家相比，中國的互聯網金融服務相對比較業余。與此同時，中國經濟發展迅速，急需金融服務。在很短的一段時間內，人們有強大需求去接觸更大的消費者群體，這使得“互聯網金融價值”意義重大。在過去的20年中，中國在互聯網行業培養了一代受過良好教育的IT工作者。這使得開發和實施先進的模型能夠充分利用預測修正的價值，并提供多種服務。
此外，中國嚴格的隱私保護法律同西方國家有所不同。這于互聯網金融是一個挑戰，但也為互聯網信貸服務公司提供了機會。它允許他們大量精準地收集所需要的數據。此外，他們的工作可以通過提出適當的隱私保護指南來為社會做出貢獻。
2.縱向：專業化和加強控制。一個成熟發展的平臺，包括資金的前端和后端資產，中間的管理模式和操作技術的支持，在P2N模式（P2N中的“N”一般為多家機構，即借款人來源是網貸平臺合作公司，集成化的模式構成，囊括P2B，P2C等多種產品構成，典型的互聯網思維模式搶占市場份額和流量入口為第一要旨，上線沒多久成交量比較大的平臺多屬于這種模式）中，互聯網平臺實際上改變或削弱資產的功能，由機構資產風險控制。鵬金所事件，引發了人們對這一模式的高度關注，業內有專家認為在這種模式下，如果出現大額度違約，擔保公司可能無法第一時間墊付，平臺就容易被擔保公司綁架。這體現該模式風險可控性低，不符合當前市場監管的潮流。從中我們可以看到P2N模型的成功和風險點，即“機構風險控制”：如何與合作伙伴管理風險。事實上，“利潤率”也反映出行業鏈中不同部分利潤分布的趨勢。通俗地說，由于競爭生存的需要，勞動分工的需求和趨勢會變得更加明顯。
事實上，根據監管部門的意見，該平臺被定位為信息中介，不能自行擔保。與此同時，為了解決這一矛盾，更多的平臺將尋求第三方托管，機構可能都是外部的第三方機構也可能是分離資產管理公司的平臺本身。換句話說，P2N不會完全消失一段時間，而是隨時有可能會蓬勃發展。細化勞動分工是一個趨勢，但在這個方向上，行業利潤被分割。根據行業的一般規律，價值鏈利潤越高，越高的利潤的門檻越高，未來的凈貸款，利潤的分配就會顯示出一個凹曲線的形狀。凹凸的程度取決于相互之間的競爭水平，競爭越激烈，曲線凹程度越低。在利潤的驅動下，經過詳細分工，該平臺將追求利潤向上游和下游資產發展資金，并顯示對發展趨勢的控制。
從傳統金融服務到現在互聯網金融的繁榮發展，隨著互聯網金融服務被普遍認可是有利于提高技術水平的銀行帶來便利的服務方式，能夠有效降低管理成本。不妨以網上銀行為例，這個平臺可以幫助銀行的各種組合打破時間和空間等的限制，擴展高端的客戶鏈，升級所需要的業務流程，便于數據的處理，以及降低服務的成本，從而可以實現信息化和集約化的管理效率的提高。
在第三方支付的繁榮時期，互聯網金融不僅取代了商業銀行的支付業務，而且更重要是“提取”了銀行當前的存款。以alipay（支付寶）為例，這種支付模式可以滿足各種付款要求，在社會通過靈活的方法和分配循環資金投入自己的超額儲備賬戶通過其有利的電商平臺，這樣可以減少活期存款率和間接增加基金在銀行的成本?？偠灾?，網絡金融的影響商業銀行通過一些渠道，吸引了“減少管理成本”的互聯網金融的影響會降低銀行承擔風險的水平，但“融資成本”的效應會增加商業銀行的風險水平。
（東南大學，江蘇 南京 211189）
摘 要：本文從四個角度分析了互聯網金融興起的原因，概括總結了互聯網金融在中國的主要發展模式及現狀，并從移動支付、證券行業及銀行業這三個方向提出互聯網金融未來可能的發展趨勢。
關鍵詞 ：互聯網金融；移動支付；P2P模式
中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）13-0056-02
隨著現代信息技術和移動通訊業務，尤其是搜索引擎、移動支付、社交網絡、云計算、大數據的快速發展，誕生了一大批基于互聯網的金融服務模式。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，它借助于互聯網移動通信技術實現融資、支付和信息中介等新興金融模式?；ヂ摼W“開放、平等、協作、分享”的精神逐漸滲透傳統的金融業態，既是對傳統貨幣金融理論的一次創新，也是現行金融行業的一場“范式革命”。 2013年以阿里與騰訊為首打響的互聯網之戰，標志著互聯網金融的崛起正以浩浩蕩蕩之勢席卷全球各行各業，徹底改變傳統的金融格局，改變著人們的日常生活和文化觀念。
一、互聯網金融興起的原因
互聯網金融的迅猛發展是天時、地利、人和三方面因素共同作用的結果。天時是指當前資本市場對融資需求迫切，發展互聯網金融的技術要求和政策條件均已具備，地利是指我國人口眾多，收入適中，能收集龐大的數據信息量。人和是指業界都在積極探索新的金融產品創新模式，在激烈的競爭中尋求利益共謀。具體來說有以下幾個原因：
1.中國金融資本市場總體欠發達，投資渠道有限且管制過多。傳統金融機構主要面向中高額貸款，從而導致中小企業融資難的困境。而阿里貸、人人貸等線上融資服務的興起為民間小額貸款開辟一條新的通道。另外投資渠道的限制導致余額寶等高收益的互聯網金融產品受到民眾的狂熱追捧。
2.技術的進步提升了配置效率，弱化了中介職能。互聯網技術的進步，尤其是社交網絡、大數據的出現，市場信息不對稱的程度減弱，個人和企業的重要信息被充分收集、記錄和查找、分析，信息處理成本和交易成本大幅下降。與此同時，互聯網平臺為資金供求雙方提供更直接、更公開透明的交易機會，中介的職能也逐漸被削弱，市場資源配置的有效性大大提升。
3.銀行的存貸款利差過高，利率市場化進程加快。一直以來中國銀行體系居于壟斷地位，利用過高存貸款利差的經營模式來獲取巨額暴利。余額寶等互聯網金融產品的擴張不僅動搖了銀行的奶酪，提高普通民眾的存款收益，更是極大程度上倒逼傳統商業銀行的創新發展，促進了利率市場化的進程，這與中國金融業改革的趨勢不謀而合。
4.互聯網技術的滲透引發了行業的融合。一方面，終端技術進步的推動使得互聯網的滲透率不斷提升，移動支付、二維碼支付、手機定位等技術應用讓用戶可隨時隨地進行消費，便利性優勢促使越來越多消費者開始由線下轉移到線上支付，改變了用戶的消費習慣。另一方面，互聯網行業強大的連接功能，擺脫了時空、地域限制，開啟以融合為特征的產業革命，產業技術、產品服務之間的交叉滲透模糊了原有的產業界限，一種產品往往是多個產業成果的結合，生成的金融創新產品功能強大，層出不窮。
二、互聯網金融的發展現狀
1.以拍拍貸、陸金所為代表的線上P2P模式。P2P是指有資金與理財投資想法的個人，通過合格的中介機構、電子商務專業網絡平臺來搭橋牽線，以信用貸款的方式將資金借給貸款的需求者。借款人可自行借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，借出者則根據借款人的信息，自行決定借出金額，實現自助式借貸款。P2P信貸有線上進行、直接融資、分散風險、低門檻等特點。我國P2P信貸公司起步較早，于2007年成立第一家P2P信貸公司——拍拍貸。截止至2013年12月底，全國共有超過800家P2P信貸公司，行業總交易量高達1058億元，與2012年相比有爆發性的增長。雖然其具有提高資金利用效率、交易透明度等積極意義，但其行業發展仍很不穩定，雖對緩解中小企業融資難有一定作用，但實質性意義相對有限，一方面P2P的資金成本一直居高不下，甚至接近或超過了民間借貸的成本，助推了“貨幣空轉”的現象，另一方面P2P的壞賬并不透明，大量風險的堆積會加劇金融市場的不穩定性，行業倒閉現象時有發生。為保證投資者利益，央行已于13年11月底明確界定P2P網絡接待業務的性質，提出三類違法模式，促進行業健康穩定發展。
2.涉及銀行支付結算體系的以支付寶、財付通為代表的第三方支付模式。第三方支付模式是指由已和國內外各大銀行簽約，具有一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的網絡支付模式。它的優點在于能有效降低支付結算成本，使用方便，一定程度上保障付款人利益。目前用戶對跨境支付業務的需求越來越旺盛，2013年10月共有17家公司獲得跨境支付業務試點資格，跨境電子商務擴展到航空、旅游、教育等多個領域。
3.以微信“微支付”、支付寶手機錢包為代表的移動支付模式。移動支付也稱手機支付，即允許用戶使用移動終端對其所消費的商品或服務進行支付的一種服務方式。移動支付市場占有率居于前三的支付寶、拉卡拉、財付通共占據了92.7%的市場份額。由于移動支付發展潛力巨大，電信運營商、銀行、支付廠商紛紛進軍手機支付領域，二維碼支付、無線支付、語音支付等應用不斷推陳出新，推動產業發展壯大。但就目前來說，運營商與金融機構間缺乏合作，支付的安全問題也沒能得到很好的解決，這些發展瓶頸仍有待進一步解決。
三、互聯網金融未來的發展趨勢
1.移動支付替代傳統支付業務。截至2013年6月底，我國使用網上支付的網民規模已經達到2.44億，同比增長10.8%，使用率上升到41.4%。移動通訊設備的滲透率正逐漸超越傳統金融機構的網點，政策的引導、互聯網商業模式的創新、移動通訊技術的進步，以及包括騰訊阿里在內的各大電商、IT企業為搶占移動支付市場展開的白熱化爭奪均推動著我國移動支付市場的進一步快速發展。
2.傳統銀行成立大量網絡分行，加強與新興互聯網融資機構的合作。互聯網金融的出現促使銀行界不得不進行改變，中信銀行和工商銀行已經著手將網上的電子商務與網絡銀行整合在一起，除了跟第三方電子商務平臺合作外，銀行還可以把它的接口接入企業的erp系統中，從而直接準確、動態的了解企業的資金來往、客戶變動等情況。在互聯網金融的快速發展的時代背景下，商業銀行尤其是中小型銀行只有主動調整思維、加速轉型、提高產品創新能力，才能在激烈的競爭環境中占有一席之地。
3.傳統券商的電子商務化。它不同于單純的網上證券交易，是在“證券交易電子化”基礎上衍生出來的“電子商業網絡化”，最終目的是利用移動互聯網建立完整的線上商業模式，實現客戶開發、維護、營銷、交易和清算結算等所有商業活動的完全在線化。傳統證券業務過多依賴于經濟業務，電子商務則為券商業務提供多元化出路，發掘新的盈利模式和收入增長點。
四、結語
互聯網金融背后隱藏著巨大的社會效益，其強大的信息處理能力和組織模式上的優勢，極大降低了金融交易的成本，能有效促進經濟發展、社會進步。在互聯網金融模式下，現代金融業的分工和專業化更加淡化，市場參與者也更加大眾化，有效提高資源配置的效率。然而互聯網金融的興起必將對傳統的金融業務形成越來越多的挑戰。如何在互聯網金融產業的強烈沖擊下改革創新、保持自身的競爭優勢，在互聯網市場上占有一席之地，將是未來以銀行為首的傳統金融業態面臨的首要問題。另外，互聯網金融內在的風險和法律問題也逐漸浮出水面，如何合理把握互聯網金融創新與監管之間的關系，讓其在合理的制度框架下發揮其功能也將是考驗央行的一道難題。
參考文獻：
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1.1金融貿易的形式我國金融衛星通信在網絡中的運行，構建了全國電子聯行系統、金融信息系統、金稅信息系統和中國證券交易系統等。這些金融系統的建立直接使得現實金融交易的形式可以在網絡金融發展中繼續進行。因此，網絡金融貿易的主要形式仍以傳統金融貿易的投資、融資為主，只是貿易的途徑有所變化。除此之外，互聯網發展與電子信息技術的綜合運用使各種金融企業如商業銀行、借貸機構、信貸公司等實現了網絡業務的發展。網絡銀行的出現和網上金融產品的購買使得目前的金融貿易從窗口化轉為網絡化。受網絡支付形式影響，第三方支付平臺成為互聯網金融貿易的特有形式之一，專門針對網絡人群的多種理財產品也紛紛出爐，如“余額寶”等。
1.2金融發展的途徑在互聯網環境下，金融發展的途徑較傳統金融模式有所改變。在傳統金融模式中，金融發展依靠金融業務工作人員的推廣以及金融機構所做的廣告；而在互聯網環境下，金融業務的開展可以通過多個平臺實現：首先，網上銀行業務開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業務都能夠在互聯網中實現，銀行系統中的工作人員可以通過銀行可持有者所預留的聯系信息進行銀行業務推廣，只需要發短信或者打電話進行業務推銷即可，不需要進行一對一的現實業務銷售；其次，由于網上銀行的便捷性和節省人工等特點，為金融機構節省大量開支，將這些開支用于個人和企業客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中，使人們能夠更加主動地了解網絡金融業務。
1.3金融業務的特點網絡金融業務除了具有虛擬性、便捷性和節約成本等特點之外，還具有廣泛性特點并且不受時空的限制，這些金融業務特點同時也是互聯網服務的基本特征。互聯網金融業務的廣泛性特點表現在以網絡銀行為首的互聯網金融平臺所推出的金融業務模式的相似性上，只要一種網絡金融產品風行，就會有多加銀行相繼在網上銀行中推行此業務或者積極與第三方金融平臺建立聯系，支付寶第三方支付平臺對多個網上銀行的兼容就是網絡金融業務廣泛性的特點表現；網絡金融的不受時空控制性也表現在網絡銀行的發展過程中，即在網絡銀行中進行支付、轉賬、查詢、繳費等業務，不受銀行營業時間和銀行卡所在地的影響，網絡模糊了銀行系統的地區差別，使金融業務的服務時間完全做到了“24小時不打烊”。
2.互聯網金融發展中凸現出來的問題
2.1金融平臺建設問題金融平臺是支持互聯網金融發展的基礎。目前互聯網金融發展狀態下的金融平臺包括各大銀行的網絡銀行系統、手機銀行系統、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發展歷程不一樣，在網絡金融中的作用不一樣，在網絡金融中所占據的地位也不一樣。網絡金融平臺建設的不協調使得網絡金融服務和金融交易存在失衡的問題，例如網絡銀行能夠承辦的大筆存貸業務數量遠遠小于現實銀行，這就意味著，網絡金融平臺建設本身還存在著不完善的情況，即便是網絡在人們生活中扮演了十分重要的角色，人們對于網上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。
2.2網絡金融的安全風險問題互聯網金融發展中的另外一個嚴重的問題就是網絡金融安全的風險越來越嚴重。在傳統金融模式下，人們進行金融業務依靠銀行單據，信票是紙質的，并且由三方保存，能夠保證金融行為的妥帖，但在互聯網金融交易過程中，金融交易雙方不見面，所進行的交易實際上是信息的交換，交易雙方也不能產生即時的、可以當做憑據的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面臨著巨大的風險，很可能造成交易一方的巨大損失。
2.3金融業務載體的統一性問題互聯網金融發展中還存在一個不容忽視的問題，就是互聯網金融載體與現實金融載體的不統一。金融載體即人們實現金融交易時必須使用到的工具或者信息，如在銀行窗口辦理業務需要出示本人有效身份證件等。作為互聯網金融代表的網絡銀行登錄方式不一致，有些銀行采取U盾的登錄方式，有些銀行采用賬戶密碼結合的登錄方式，有些銀行采用手機校驗的登錄方式，雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網絡金融交易的安全性，但每種登錄方式都與現實銀行金融業務載體不同，一旦人們要在網絡與現實中同時辦理金融業務，就需要準備兩種完全不同的業務載體，這阻礙了網絡金融業務和現實金融業務的相互轉化和有效聯系。
3.互聯網金融的未來發展
3.1網絡金融平臺的綜合建設互聯網對人類社會的影響不止于在網絡上實現一系列日常活動行為，實際上互聯網的發展必然引領人類社會進入完全的網絡化時代。在網絡中實現一切事務成為互聯網未來發展的主題，在此基礎上，互聯網金融也必將打破網絡銀行獨占鰲頭、第三方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構都能參與進來的網絡金融平臺建設是未來互聯網金融發展的主題。網絡金融平臺建設將實現多家銀行的網絡銀行或手機銀行的整合，使各種金融機構都能在同一個金融軟件上顯示出來，人們打開軟件就猶如到了網絡上的“華爾街”一般，只需要登錄一次賬號，就能夠實現在多個金融機構中的金融業務辦理。
3.2網絡金融安全保障更細致網絡金融的安全問題是未來互聯網金融發展必須解決的問題，而網絡金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術的進一步發展。目前信息技術的發展仍以2進制代碼編程為基礎，但在未來的信息技術發展中，各種生物科技也許能夠參與到其中，每個人的網絡金融數據信息將以特殊的，非代碼式的保密形式加以保護，如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋，而在手機和電腦的網絡金融平臺上也寫入指紋信息，網絡金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致，該銀行卡所包含的一切網絡金融交易才有效，這樣就能夠妥善保護網絡金融客戶的信息安全。
3.3網絡與現實金融載體的統一伴隨著信息技術而產生的眾多網絡工具都越來越簡便和小巧，人們傾向于將網絡生活與現實生活的邊界虛化，追求現實生活的精致和高效，而互聯網金融在發展過程中必須符合人們對網絡社會發展的追求，即網絡金融與現實金融的載體相統一。例如，網絡銀行的登錄方式與現實金融業務的辦理所需要的文件相同，使客戶不受復雜的文件信息所困擾，又如，銀行卡寫入網銀信息，使客戶可以通過掃碼登錄網銀，進而實現網絡金融交易。網絡與現實金融載體的統一是網絡金融業務與現實金融業務統一的必經途徑，也是網絡金融未來發展的必然。
4.結語
下面我們來闡述互聯網金融創新發展的六大趨勢。 普惠化
傳統金融業偏好服務高大上的企業和高端客戶。 道理很簡單， 此類客戶業務大，償還能力強，屬于優質客戶；但對大眾和絕大部分中小微企業的服務并不到位。而互聯網金融能把數量龐大的中小微企業和個人通過互聯網高效的聚合起來，抓住“金融長尾”，推動金融普惠化。非銀行支付和余額寶就是典型的例子。 跨界和融合
互聯網在滲透各個領域，也在模糊眾多邊界。今天許多流行的產品比如微信、P2P平臺等，都是沒有具體邊界和形態的。非但如此，互聯網也在模糊產業，如在通信領域， 騰訊、Google等互聯網企業正在毫不客氣地吃著三大壟斷通信運營商明天的午餐。
企業的邊界也在模糊，內部組織架構在以用戶為中心扁平化。大數據的興起，讓技術和營銷日趨緊密地結合。在金融領域，東方財富網、和訊網等過去只是單純的媒體角色，現在卻在銷售金融產品。在信息極大豐富的互聯網環境中，金融開始泛信息化，并通過跨界融合與產業結合得越來越緊密，不斷創造出新的金融模式。
正如非銀行支付公司和銀行在競合中一起成長，并極大提升了中國零售支付的服務水平， 傳統金融和互聯網金融之間如能秉持開放心態，發揮自身的比較優勢，相互競合，甚至融合，將引領中國的金融行業走向更加開放、高效和普惠。 去中心化
中國的企業數量7000萬家，就業人口也將近8億。圍繞這些龐大的群體提供金融服務，自上而下的中心控制顯然無法應對越來越龐大而個性化的需求。這個時候就要采用去中心化的方式來處理。比如易寶，在最近兩年就“裂變”了不少易寶系公司，這些公司相互獨立，又相互協同。各自主導創新，對風險承擔第一責任，但又能彼此攜手，共同為客戶提供最佳服務，我們稱之為“一群人的浪漫”。同理，完全自由，不代表任何的比特幣誕生，開始打破貨幣發行的中心主義，顛覆了傳統貨幣的概念。 P2P推動下的共享金融
在互聯網金融圈，提起P2P就想到網絡借貸平臺。其實P2P更是一種互聯網精神。比如過去人們用BT下載，下載的人越多，速度反而越快。和以服務器為中心、訪問的人越多速度越慢的傳統正好相反。為什么？在P2P模式中，大家都共享了自己的資源，加入的人越多，資源就越多，當然體驗就越好。在出行領域，優步、滴滴、Airbnb等共享經濟的興起，也需要新的金融模式來匹配。
作為網絡借貸平臺的P2P，是自現代銀行誕生四百年以來，金融史上首個脫媒的創新。過去人們是把錢存在銀行，需要錢時去銀行借貸，離不開銀行這個中介。但P2P繞開了銀行這個中介，通過網絡實現了對資金供需方風險偏好的匹配，這是傳統銀行的標準化服務難以做到的。
2015年P2P累計交易規模突破萬億元大關，發展極其迅速，但良莠不齊。 P2P良性發展的關鍵有三點：一是必須找到根。把P2P想象為成長中的一棵樹，決定樹未來的不是現在的枝葉有多繁茂或漂亮，而是地底下看不見的東西――樹根。P2P的枝葉是網絡的理財端，主要體現在網頁。而根則是如何高效地發現需要融資的項目并管理好該項目的風險，這就需要P2P公司有獨特的數據、商戶等資源。二是用好互聯網技術?；ヂ摼W金融能超越傳統金融的重要原因之一是互聯網帶來了新技術，使得發現客戶能更加高效，并管理好風險。三是自律。 短路徑和組織扁平化
傳統金融模式的不足之一就是對于用戶來說路徑太長。很多傳統金融機構也強調用戶至上，現在的銀行營業廳越來越現代闊氣，還提供糖、咖啡等食品飲料，銀行人員也強調服務意識，并做了很多努力，但用戶對金融產品的使用路徑還是非常長――需要從家里或公司到銀行，需要在路上花費時間，到銀行要填一堆表格，還要等候，許多業務還需要預約、需要層層審批等。
互聯網產品生命力強，重點在于它的使用是短路徑的。網上支付，幾秒鐘的時間就完成了， 操作極為簡便。余額寶的使用路徑很短，用自己熟悉的賬戶，很快地操作完成。如果還需要老百姓去理解貨幣基金，熟悉貨幣基金的一套操作流程，那就路徑太長，損失太多用戶了。
路徑要足夠短，意味著傳統金融企業要對業務流程、繼而對組織結構做出變革。當前，中心化的模式已經難以適應現在金融面臨的挑戰了，而要以用戶體驗為出發點再造組織，使之扁平化、去中心化，用戶是真正的核心。 大數據和個性化
大數據的應用早已經展開。比如用站長分析工具分析網站，就可以清晰地看到網站每天有多少人訪問，這些人都是循著什么路徑來的，在網站上停留了多久，最后又是從哪里離開等。
一、互聯網金融業務的特點
互聯網金融業務立足于現代經濟發展，關注小微客戶，在網絡虛擬平臺中開展靈活多變的金融服務，滿足客戶的現實需求。經過十余年的發展，互聯網金融業務的特點可以歸為以下幾點：
（一）低成本
互聯網金融業務是在現代互聯網發展的基礎上出現的，其運行后臺具備海量數據、計算迅速、覆蓋范圍廣泛的特點?；ヂ摼W交易過程中省去了金融中介環節，減少了交易成本，加快了交易效率。大量的數據信息和計算機技術減少了信息處理成本，減低內耗，維護了交易雙方的根本利益，使得互聯網金融業務發展壯大起來。
（二）金融產品的實惠性
互聯網金融業務快速發展的重要因素在于金融產品的實惠性。通過互聯網的智能篩選、數據庫綜合性處理，將客戶分為不同的類別，針對性的推出個性化金融產品，貼近客戶的現實需求。金融產品的門檻普遍較低，對客戶需求的滿足程度比較高，使得長期收益較低的銀行客戶轉向互聯網金融。
（三）網絡金融便捷、高效
互聯網金融徹底改變了傳統的銀行金融業務辦理形式，提高了客戶對資金的利用效率。大量的用戶通過移動終端進行第三方支付；發達的互聯網技術根據客戶的瀏覽和網絡痕跡進行信息處理，及時提供針對性內容；計算機監測系統，交易跟蹤體系，快速處理各種交易漏洞，確保網絡金融的安全。客戶處于時間和便捷程度的考慮，適應了網絡金融的處理方式，接受便捷、高效的服務，促進了互聯網金融的發展。
（四）更新速度快
互聯網技術和計算機技術的快速發展，給整個互聯網金融行業帶來巨大的動力。不同的經營模式和發展理念都可以通過網絡平臺進行嘗試。近些年，淘寶、滴滴打車、美團外賣多種經濟活動轉移到網絡平臺上，以其較低的價格和快速的傳播速度，迅速打出較大市場。互聯網金融業務也隨著網絡經濟內容的變化而不斷改革，幾乎所有的行業都可以找到互聯網金融行業的影子。互聯網金融更新速度是銀行無法相比的，這也為互聯網金融發展提供了機會。
二、銀行金融業務的結合點和發展趨勢
（一）銀行與互聯網金融的結合點
銀行在金融領域有著特殊的地位，具備一定的優勢?；ヂ摼W金融作為一種新的金融形式還存在著不足。雖然互聯網減少了金融中介對交易的影響，降低了總體的交易成本，但是，虛擬平臺無法進行開戶業務，資金儲備無法完全獨立。只有將銀行實體與互聯網技術的結合，才可以進一步做大、做強電子金融市場，讓現代人體會到科技力量帶來的便捷服務。
銀行的資金雄厚、經營業務廣泛，具有良好的穩定性。銀行的實體特性，使得銀行具有優于互聯網的業務處理能力。銀行開展的網上銀行和電商平臺在網絡金融領域發揮著巨大作用，帶動了其他互聯網金融業務的發展；互聯網金融服務和金融產品都是在虛擬平臺進行的資金轉化和流通，雖然達到了交易雙方的目的，但是，資金的落腳點在銀行。虛擬平臺無法徹底擺脫銀行，獨立運行與金融市場。電子網絡平臺和銀行雖是競爭對手，但是，二者之間相互聯系，相互作用，一同進退。因此，銀行和互聯網優勢互補，協同發展，將雙方的優勢和特點結合起來，才可以取得最理想的效果。
（二）銀行金融業務的發展趨勢
1、P2P業務
P2P業務指的是依靠互聯網技術進行網絡上借貸雙方額的直接交易。網上銀行成為交易中介，為交易雙方提供真實有效的信息，提供一定的參考內容，避免資金難收，影響金融產業的穩定。P2P模式的審核機制和門檻還需要做詳細規劃，將信用不良、無償還能力的部分客戶分離出來，保障銀行利益。
2、網絡第三方支付業務
人們的日常消費逐漸走上網絡支付的路線。電子支付手段已經成為現代生活的一部分，在生活中得到了極大的推廣，各種移動掃描設備滿足現實電子支付需求；支付寶、掌上銀行等多種網絡支付軟件滿足網絡電子支付需求。銀行需要認清時代的發展需求，建立穩定的第三支付平臺，為電子支付提供便捷服務，處理消費和支付的關系，讓銀行有效的占據電子支付市場。
3、網銀
其開展時間高，但是，操作方式比較復雜，需要利用“盾”設備進行網絡轉賬和交易，大大影響了交易的效率。因此，銀行需要改變其運行方式，簡化操作流程，融入互聯網技術，發展出新型網銀，讓銀行客戶充分體會到網上銀行的便捷性，進一步沖擊支付寶在電子支付中的作用。
4、融入電商平臺
電商時代給互聯網金融業務的發展帶來極大的促進作用。電商平臺是金融行業及其衍生行業的重要支撐點。比如：網絡購物、網絡紅包、網絡轉賬等。銀行需要認識到電商在整個互聯網金融中的重要性，進而融入電商，為電商提供更多便捷服務，拉近與電商之間的關系，穩定整個互聯網的金融秩序，突出銀行的地位。
一、我國證券公司發展現狀
我國證券行業的總資產、股票基金交易量和主營業務的集中度都有所提高，屬于準集中式產業。市場容量、企業規模和國家政策都是影響市場集中度的主要原因，但對于證券行業來說，市場容量不是主要因素，而我國證券公司因規模造成的集中度還有很大的提高潛能?；ヂ摼W金融發展至今，形成了以支付寶、理財通、阿里小貸、余額寶為首的一些列金融服務方式，其中，理財通是與證券等金融機構最密切的形式。但是我國證券公司的產品和服務差異化程度較低，常見的有股票、債權、基金等，價格和服務質量也沒有明顯分界線，限制了券商的差別化。在證券公司營業模式轉型的關鍵時期，讓投資者享受個性化的產品和服務是券商成功的重要原因。隨著信息技術的發展，互聯網成為了證券行業最大的競爭者，虛擬空間給商家帶來了無窮無盡的價值創造空間和速度，第三方支付、云計算等大大方便了金融產品的交易方式，互聯網聚集了大量客戶資源和資金往來，阿里巴巴、騰訊等客戶擁有量不下幾億，支付寶交易量更是數量級。數據信息是證券公司的網絡平臺發展的基礎，券商也需要如此大量的客戶信息和數據，形成自己的資金吸聚能力，實現靶向營銷，但是這是目前的券商無法企及的。
除此之外，政策與市場等外部環境因素也不可忽視。證監會對證券行業放寬政策，我國2012年的證券營業部數量已經達到5000多家，實現了網絡化管理。證券、銀行、保險等金融混業的形式愈加明顯，具有綜合性功能的金融機構越來越受市場的歡迎。證券公司在混業背景先率先進行網絡金融建設將取得先機。P2P、眾籌融資等各種創新業務的涌現改變了證券行業的格局，引領了資本市場融資領域的革命性創新。
二、互聯網金融對證券行業的影響
隨著互聯網的興起，證券公司的交易主體和交易結構也發生了根本性的改變。一方面，傳統的交易方式引發了交易各方所得信息的不對稱性，但是互聯網的透明性和公開性最大限度的減少了這種信息不對稱，其虛擬性也減少了不必要的中間成本，消費者能夠在信息對稱的情況下實現自由平等的金融服務，不僅體現了金融服務的民主化，還提高了金融服務的有效性。網上開戶和網上證券產品銷售，有助于券商拓寬營銷渠道，同時傭金率得到了進一步下降，證券與互聯網的加速融合使新產品經紀和資管業務的地位逐步提升，隨著經濟的發展，網絡為資金需求雙方提供了一個發現市場的機會，將成為券商發展業務和銷售產品的主要平臺。交易雙方通過互聯網了解對方的信息，借貸雙方能夠自主信息和選擇項目，除去了一切繁雜的手續。因此，資金中介將逐漸被淘汰，第三種金融運行機制應運而生，包括P2P、眾籌融資等方式，引領了資本市場融資領域的革命性創新，互聯網金融化將是一個有別于商業銀行間接融資和資本市場直接融資的新方式，提供咨詢、評估、協議管理和回款管理等服務?；ヂ摼W銷售門檻較低，大大降低了券商業務成本，引發了傭金價格戰。如今非現場開戶現在還是初始階段，一旦全面放行，成本減少的幅度將會更大。證券行業在互聯網金融中穩定發展后，將會催生出新的商務業態，使未來的競爭更加復雜。目前已經穩步發展的網絡企業正在將互聯網信息數據滲透到證券行業中，這些網絡企業已經具有廣泛的客戶資源基礎，沖擊了證券行業的中介服務模式。
三、證券行業互聯網金融化趨勢分析
1.傳統業務互聯網化。近幾年，政府陸續放開非現場開戶的限制，各大券商紛紛將傳統證券業務的運營轉移到互聯網上，包括招商證券、中信建投、華泰證券在內的大型證券公司都利用了互聯網低成本、方便、快捷的優勢，開啟了第三方移動端應用程序，為客戶提供更有效率的金融服務。
2.基于互聯網的創新業務。現階段的互聯網是依托于社交網絡、移動支付、大數據、云計算的互聯網，其復雜性也為市場提供了更多的可能，出現了不少基于互聯網的創新業務，例如方正證券泉友會就在淘寶天貓設立了首家證券網上商城，隨后齊魯證券、華泰證券等也加入了網上業務的大軍，銷售資訊及金融產品，專注于用戶的投資行為，實現了證券行業與互聯網的自動化、專業化的全面聯接，但這些還不是嚴格意義上的網絡證券，但仍在繼續探索，由此可見，網絡證券是證券公司未來的發展方向。
四、證券行業互聯網金融化轉型分析
1.證券行業互聯網金融化轉型要求分析。從可行性上講，近幾年來我國網民數量不斷攀升，從2005年至2015年十年內互聯網普及率增長了58%，其中股民數量不在少數，傳統的營業部柜臺逐漸退出市場。除了計算機，手機移動客戶端也使得炒股更加簡單方便，齊魯證券推出的“融易理財”、光大證券推出的移動支付等都取得了很好的反響，截至今年的網上委托交易量已經突破35萬億元。從金融產品和服務的創新來說，自從2012年互聯網金融橫空出世，固守傳統經驗模式的證券公司只有死路一條，例如，眾成證券因缺乏金融產品和服務的創新，從2008年起持續虧損。細化市場、推出更多符合時展的產品和服務是證券公司應該充分予以準備的工作。從提升客戶體驗上講，網上消費已經成為當今社會民眾生活的一部分，而金融消費與網上實物消費并沒有本質上的區別。然而，受多方面條件所限，目前客戶辦理各種手續任然需要到營業部現場，填寫復雜的表格、簽訂不知所云的合同等，降低了客戶的消費體驗。
2.證券行業互聯網金融化轉型戰略分析。從成本上來看，傳統的營業部每年租賃商戶和雇傭職員等的固定成本在950萬元左右，在證券行業低迷時期，這些成本形成了券商很大的負擔，也是持續虧損的原因之一。另外，很多證券公司在發展上遇到了瓶頸，需要通過細分金融產品來突破。對開戶和交易對象的市場細分就要對證券公司的業務進行細分，走差異化道路，形成多功能、多款式的證券金融產品和服務。正確定位自身差異化產品后，將產品進行主次分類，主攻某個特定的客戶群和某類特定的服務，其他客戶群和產品作為輔助，提高公司效率。
五、證券行業開展互聯網金融政策建議
1.提升客戶體驗感。第一，建立自助式的開戶、交易功能，利用網絡、移動客戶端上傳相關個人信息和證件信息。第二，計算機和智能手機已經得到了廣泛的普及，廣大的網民都是券商的潛在客戶，適時的在互聯網金融平臺中嵌入其他服務功能，通過與其他軟件品牌建立合作關系，增加客戶群，實現共贏。第三，現如今的資金流動大部分都是通過網上支付，所以券商也應該打造大眾化的支付功能，形成與金融機構類似的存管模式。
2.降低成本，提高服務效率。網絡證券管理平臺集證券交易、管理、理財為一體，統一及對客戶消費行為深度分析，降低了營業部的成本。同時，經紀業務是證券公司的主要業務，網絡金融模式能夠再造業務流程，使經紀業務與其他業務實現協同作用，實現“1+1>2”的效果，也能夠有效降低整體成本。最后，網絡證券管理平臺能夠同時展示多種核心業務，并將各核心業務的收益余額進行整合，對于客戶來說，能夠同時開通股票和證券賬戶，因此，各核心業務之間能夠互相促進從而降低成本。
3.證券金融產品細分。首先，證券公司要充分了解自己產品和經營的實際狀況，確定自身優勢和劣勢，明確定位自身在市場中的地位。其次，證券公司要充分了解客戶需求，根據市場需求對網絡金融平臺進行設計和維護，利用大數據技術聚集客戶流量。最后，將客戶進行分級分類的管理，為不同需求的客戶提高量體裁衣式的服務，根據市場需求確定公司差異化發展方向。
