時間：2023-06-11 08:23:11
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關鍵詞：理財規劃;理財規劃師;第三方理財
中國大媽搶黃金、買翡翠;中國房價一路走高;中國股市大起大落，這些經濟現象都表明，中國百姓渴望通過投資理財來改善生活、富裕養老，但多數人由于缺乏金融知識和技術并未實現這一愿望。中國近幾年才出現的理財規劃師能否幫助國人實現夢想;理財規劃師在中國的發展現狀怎樣;未來又該何去何從？
一、理財規劃和理財規劃師的定義
理財規劃是專業人士為個人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務。通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活及財務現狀，運用各類金融工具及科學的方法、特定的程序幫助客戶制定切實可行的理財方案。其主要是針對現金、消費支出、風險管理與保險、教育、投資、稅收、退休養老、財產分配與傳承等方面進行規劃，目的在于提高客戶生活品質。
理財規劃師，簡稱理財師，即為客戶提供理財規劃的專業人士。依據人力資源和社會保障部制定的《理財規劃師國家職業標準》，理財規劃師被定義為運用理財規劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。
理財規劃師既可以服務于銀行、證券、保險等金融機構，也可以在第三方理財公司工作。其中，第三方理財是指獨立的理財機構，可客觀地為客戶提供綜合性的理財服務，其不再代表銀行等金融機構。
三、理財規劃師在中國的職業現狀及存在問題
1、職業現狀
職業資格認證發展情況：國家理財規劃師（ChFP）是順應我國經濟發展所出現的新興職業，2002年國家勞動和社會保障部編寫了《理財規劃師國家職業標準》，并于2003年正式推出理財規劃師職業;2005年全國有42人通過首次資格考試并獲頒理財規劃師職業資格;2010年首批國家高級理財規劃師通過考試并獲職業資格。至此，理財規劃師國家職業資格認證分為助理理財規劃師、理財規劃師、高級理財規劃師三個等級。
職業資格認證人數及等級分布情況：目前，通過理財規劃師國家職業資格認證的人數達30余萬人次，其中大部分為助理理財規劃師和理財規劃師，高級理財規劃師僅3243人。
2、存在問題
（1）理財規劃師數量缺口巨大，市場需求無法滿足
從職業現狀來看，理財規劃師在數量上應存在巨大缺口。的確如此，《2010中國理財行業發展報告》中顯示，中國理財規劃師的行業缺口在20-30萬人，《2011中國理財行業發展報告》中顯示，理財規劃師的行業缺口約為60萬人，而且伴隨居民財富的不斷增加以及投資熱情的持續高漲，這一缺口還將繼續擴大，特別是現階段全國年收入達30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶，高級理財師急缺。目前，人事部已將理財規劃人才列為緊缺人才。
（2）理財人員職業素質參差不齊，行業發展存在隱患
由于理財規劃師行業缺口巨大，當前許多金融機構所雇用的理財工作人員并無理財規劃師職業資格，且人員的學歷、工作經驗、職業操守等方面良莠不齊;另一方面，理財規劃師所取得職業資格認證是終身有效的，相關部門并無繼續教育或是年檢，理財師的后續學習充電因人而異，這些都有可能造成無法為客戶提供高質量的理財服務，將對我國理財行業持續良性發展帶來巨大隱患。
（3）第三方理財處于起步階段，理財缺乏獨立性
第三方理財在英美等發達國家發展較為成熟，50%以上的理財產品是通過第三方機構推薦給客戶的。而在我國第三方理財剛起步，市場份額小，還不足1%;理財規劃師多服務于銀行、保險等機構，通常針對單一理財品種開展投資理財服務，且服務客戶時缺乏客觀性、獨立性。在東家和客戶之間，理財師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財師的服務心態和服務質量會發生翻天覆地的變化。
（4）混業經營受到限制，理財行業發展遇瓶頸
我國銀行、證券、保險等行業目前仍擁有相對獨立的運營及監管體系，開展綜合經營業務會受到諸多限制，商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司等機構多數情況下只能經營各自業務。這種分業經營模式，一是不利于理財師向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務;二是不利于培養出全面的理財規劃師，這都將制約我國理財行業的發展。
（5）社會誠信缺失，不利于理財行業發展
在進行理財規劃時，客戶要充分信任理財師，并告知其自己及家庭的財務、生活等信息，同時理財規劃師也要忠誠于客戶，替客戶保密。據一項調查統計，在我國對理財業務有了解的人僅占6.5%，信任個人理財或已經委托做個人理財的人數不到2%，可見，社會誠信的缺失也在某種程度上阻礙了我國第三方理財的發展，并導致我國理財規劃行業發展畸形，即理財規劃師多是為客戶提供單項投資產品的理財服務，而非理財規劃服務。
四、中國理財規劃師的發展方向
從以上的分析中可以看到，雖然理財規劃師在中國的需求存在巨大缺口，但目前理財規劃師主要的就業渠道是銀行、保險等金融機構，而非第三方機構，客戶與理財師之間缺乏信任;且后續缺少系統培訓和金融業分業經營模式也使得理財規劃師的發展不夠全面。因此，我們應在借鑒發達國家成熟經驗的同時，找出適合本國國情的理財規劃發展的可行之路。
1、有梯度地培養理財規劃專業人才，全面滿足市場需求
目前，無論是銀行、保險等金融機構，還是第三方機構;無論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財服務，但不同機構、不同人群需要獲得的理財服務水平是存在差異的，因此我們應通過不同途徑有梯度地培養理財規劃專業人才，以滿足不同群體的需求。
（1）加大銀行、保險等金融機構專業人員的培訓力度
介于目前市場上很多金融機構所雇傭的基層理財工作人員并無相關從業資格，可以考慮金融機構內部開展與理財規劃考試相關的培訓，鼓勵員工考取職業資格，提升員工職業素養，更好地為企業和客戶服務。培訓費用可考慮向政府相關部門申請扶植經費，也可考慮與員工達成某種協議。
（2）加大高素質綜合型專業理財人士培養力度
中國正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段，客戶對私人理財顧問、第三方理財等高端理財服務的需求迅速增加。政府及企業應加大對高級理財師的培養力度，促進第三方理財的良性發展，使得更多的高素質綜合型專業理財人士能夠獨立客觀地為客戶提高優質的理財服務。
（3）建立健全后續培訓和年檢機制
為了能夠適應金融市場的快速發展，滿足客戶的多樣需求，有關部門應建立健全認證后的繼續教育及年檢制度，就像是會計師一樣，加強對已有資質的從業人員的后續專業培訓，已保持或是提升理財師的職業水準。
2、促進第三方理財的良性發展，加快完善理財市場
在國外，理財規劃師多就職于第三方理財公司，這既有利于理財師為客戶提供獨立、客觀的理財規劃服務，也有利于理財師自身的職業發展。
（1）政府應鼓勵第三方理財的良性發展
第三方理財較之其他金融機構理財有著明顯優勢，因第三方是獨立于銀行、保險等機構，為客戶提供客觀公正的理財服務，制定綜合的理財方案。政府應以客戶的利益為重鼓勵第三方理財的良性發展，當然也要制定嚴格的監管制度來有效監管第三方理財公司。
許多外國政府都鼓勵本國第三方理財的發展，如英國早在1988年就規定保險理財顧問服務只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險公司;二是提供獨立第三方服務，并且第三方獨立理財顧問會受金融服務監管當局嚴格的管理。
（2）混業經營為第三方理財及理財規劃師的發展提供更為廣闊的平臺
我國金融業現階段采取的是分業監管體制，這種體制對于金融尚不發達的我國是起到了積極和保護的作用的，但伴隨經濟全球化及金融自由化的發展，混業經營勢在必行。從我國推進混業經營試點工作開始，2006年多家保險公司參股銀行，商業銀行設立基金公司，金融業已由嚴格的分業經營階段向“交叉經營”階段過渡。隨著我國混業經營改革的不斷深入，第三方理財公司和理財規劃師將得到更為廣闊的發展平臺。
（3）第三方理財企業應積極培養綜合性的理財服務人員
目前我國理財從業人員多數只對單一領域具有一定的理財經驗，包括一些有資質的理財規劃師也缺乏綜合理財能力，因此“第三方”企業內部可以通過以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長起來，提高員工素質，壯大企業實力。
同時，還應注重培養企業內的團隊意識，因為理財規劃服務若在一對一服務的基礎上能夠開展團隊作戰的話，就可以通過一個專業理財組為客戶提供更有效的理財服務，也可以更好地開創企業的未來。
3、建立健全法律法規制度，形成講誠信的理財市場
社會誠信的缺失，究其本質應是從業者職業道德的缺乏，即經濟學中所說的“道德風險”。
道德風險是指交易雙方由于信息不對稱，其中一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。上海財經大學教師何韌認為：“正是因為欠缺法律約束，受托方也就是理財機構很有可能利用專業技術和信息的優勢侵害投資者的利益。”可見，若想消除道德風險，樹立社會誠信，最有效的辦法是建立健全法律法規制度。
這方面美國應該說是個很好的借鑒對象，比如在立法方面應注重金融機構的自主、公平競爭和利益最大化等價值目標，不過分強調金融市場整體安全;比如在監督方面應完善金融業的監督機制，明確監管范圍、具體監管內容、強化監管手段;再比如在防止信息不對稱方面，完善金融機構控制度和信息披露方面的法律法規;等等。通過完善法律法規制度能夠有效地保護金融市場參與主體的合法利益，而這正是理財規劃行業有序發展不可或缺的條件。
五、結論
綜上所述，理財規劃師在中國雖屬新興職業，但隨著經濟改革的不斷深化，金融市場的不斷完善，以及企業自身的不斷進步，理財規劃師在我國一定會得到廣大家庭和個人的認可，并將會積極幫助國人增加財富、提高生活水平，同時也將進一步發展和完善我國金融市場。
參考文獻：
[1]勞動和社會保障部中國就業培訓技術指導中心.理財規劃師基礎知識（第五版）.中國財政經濟出版社，2013年1月.
[2]邊智群.理財學.中國金融出版社，2006年08月.
[3]朱海滔.理財規劃師：職場稀缺的“金”設計師.勞工保障世界，2012年01期.
姜嵐
職務
交通銀行北京分行私人金融業務部副高級經理
推薦理由
具有10年銀行從業經驗，致力于家庭理財和財務規劃方法研究，建立了風險評估、理財規劃、組合投資等一整套家庭理財方法和體系
全能、權威、賺錢……當理財規劃師被冠以這些詞匯的時候，當行業熱度急速高漲的時候，理財規劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。
理財規劃師到底是如何工作的?作為局內人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業務部副高級經理姜嵐，揭開職業神秘面紗，解讀職業內涵，從理財規劃師的視角，審視理財市場的發展。
順其自然的入行
與一位資深的理財規劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財師既沒有豐富的跳槽經歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實實一路風雨地走過來。“也許是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認可你，你會更有動力，從服務人員到理財師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了。”
理財這個行業，經過多年醞釀，終于在2004這個被業內習慣稱之為“理財元年”的歷史時刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財需求，在嘗到基金等產品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業人士的需求也隨之攀升。大衛?李嘉圖的比較經濟學早已告訴我們，只有專業的人來做專業的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經濟生活的關鍵詞由“儲蓄”向“理財”蛻變的過程，而當自己所在的銀行成立理財專門機構以實現市場對接的時候，姜嵐的工作終于“名副其實”。
姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業由衷的熱愛，“有挑戰性”、“有意思”不經意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業已諳熟業內經緯并形成了深厚的積淀。
發育欠佳的市場
“目前的理財規劃師培訓市場還不是很規范，培訓機構多、名目多，良莠不齊，亟待整合。”談笑風生的姜嵐在談到理財師培訓市場的時候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔憂。“目前國內有關個人理財方面的概念很多，但是諸如個人理財、理財規劃、個人財務規劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業、銷售機構在宣傳中把理財的概念狹隘化、簡單化，使消費者誤解。理財規劃師應該是通過分析客戶生活和財務現狀，制定可行的理財方案，是著眼于客戶的中長期生活目標而提供的綜合金融服務。目前國內市場存在一個誤區，把理財規劃師簡單理解為投資或者投機顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財規劃師職責的曲解。理財規劃師應該是一條線，由投資、保障、退休等等領域連接起來的線，所以理財師的壓力很大，因為我們提供的方案是長期的，是要跟隨和影響客戶一生的。”姜嵐如是說。
多年致力于家庭理財和財務規劃的研究，姜嵐列舉了國外理財規劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財規劃師都具有其他相關領域的職業資格，也就是說除了掌握規劃方面的知識之外，更多的是以會計師、證券分析師等某種具體的專業身份深入到規劃中的，而理財規劃師資格是建立在這些專業基礎之上的。姜嵐認為，目前的傭金制與理財規劃師的職業特征并不匹配。“客戶應該是我們的老板，我們的主要收入應該是他們支付的咨詢費而不是企業給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業，都還無法接受咨詢費的存在。進而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財師的立場，也決定了其銷售導向。”
理財規劃師行業的規范和發展，還需要國家有關部門的成功引導和人們理財意識的轉變。比如說注冊會計師，從資格的獲得、社會價值的體現、在企業鏈中的作用、簽字權的確認、工作職責等都已經形成了完整的、成熟的循環，而理財規劃師目前還沒有獨立的行業載體，沒有國家認可的剛性需求。“理財規劃師行業方興未艾，目前的狀況，更多的還是因為市場的發育程度欠佳，不過，隨著我國經濟發展與理財文化的普及，一切都會好起來的。”對于自己這個行業的未來，他顯然信心滿懷。
雙面“嬗變”的風格
初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險的心。“生活中我的投資風格是很激進的。”他這樣評價自己，“我經常把雞蛋都放在一個籃子中，因為對于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時分散。當然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提。”
在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時，姜嵐想了一下說：“雙重產物吧，自信讓我敢于冒險，性格讓我能夠承受冒險帶來的后果。理財規劃師是一個知識面較泛的職業，我目前還無法做到對所有投資領域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領域，我還是有一些自己的看法和觀點的。”
說到工作，他的風格就來了個180度的轉變。他反復強調穩健。“因為信息不對稱，客戶的性格、財務狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產背景、風險承受能力以及理財需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風險，這時往往不能太冒進，我更多地會建議他穩健一些。”
生活中，穩健當中有激進；職業中，穩健為主，攻防兼顧。當同一個人能夠在兩種理財風格間游刃有余地自然轉身，一種職業的責任感便躍然而出。
語重心長的箴言
關鍵詞：通識課程；投資與理財；建設；開發
中圖分類號：G640 文獻標識碼：A
《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養信念執著、品德優良、知識豐富、本領過硬的高素質專門人才和創新人才”，當前，國內對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內涵從性質、目的、內容三個方面進行了界定。 從性質上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業性教育；從目的上說，它旨在培養積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發展的社會的人和國家的公民；從內容上說，它是一種廣泛的、非專業性的、非功利性的基本知識、技能和態度的教育。
隨著經濟和金融業的迅速發展，投資與理財得以廣泛興起，理財規劃必將成為經濟金融界的熱門話題。《投資與理財》通識課程是投資理財專業必修的核心專業課，課程著重于專業技能實訓，以經濟發展所需要的應用型人才為培養目標，在廣泛市場調研的基礎上，確定本專業學生畢業的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業的客戶經理、理財規劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設計出理財方案打下良好的基礎。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業能力 職業情景的創設，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業能力 。
一、課程性質與作用
投資與理財是一項綜合性、專業性很強工作，投資與理財畢業生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產品，熟悉理財服務的基本規范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業能力培養的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規劃師職業能力知識要求融入課程教學，為培養學生崗位能力和職業素養起重要支撐作用。本課程開設是在學生學習相關專業基礎課程進行的。《投資與理財》課程的學習為學生理財職業能力的培養和后續頂崗實習打下堅實的基礎，課程開設與前后課程連接恰當。
二、設計的理念與思路
《投資與理財》課程設計以培養學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業能力為重點，滿足一線崗位專業素質需要為目的，通過與行業合作，開發和設計課程內容，教學內容和職業資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養學生崗位素質能力和要求。主要理念和思路如下：
（一）以理財職業能力培養為重點
本課程設計以完成理財規劃工作為導向，將理財規劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業能力形成為依據選擇學習領域，設計學生情境。學習項目和學習情境設計以崗位的基本素質、基本業務、基本規范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業能力的訓練，同時將職業資格證書對知識、能力和素質的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設計市場調查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結合案例分析，培養學生勝任一線理財崗位的職業能力和素質。
（二）與企業合作進行基于工作過程課程開發和設計
根據高職[16號文件]要求，在課程設計中，從課程標準的制定到項目課程方案設計及課件的制作，均需進行充分的市場調查，邀請行業專家、技術能手參與討論分析，參考行業培訓標準和理財規劃師做業規范，共同開發《投資與理財》課程。通過校企合作，校內外實訓基地建設，采用校內模仿、工學交替等形式，充分開發學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結果評價相結合，重點考核學生崗位職業能力和素質。
（三）課程設計體現職業教育的職業性、開放性和實踐性要求
課程圍繞一線理財及理財規劃師崗位能力設計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設計學習情境，教學內容安排緊密圍繞工作內容和崗位任職能力展開。通過實時的經濟時訊、依托國內外證券市場、經濟、金融市場以及校內實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現課程的職業性、開放性和實踐性。
三、課程目標
（一）知識目標
通過學習掌握現金規劃、消費支出規劃、融資規劃、保險規劃、投資規劃、教育規劃、退休規劃、遺產規劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。
（二）能力目標
具備現金需求分析、現金規劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規劃方案的能力；具備風險管理和保險規劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養老規劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產分配和傳承客戶狀況分析、財產分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規劃具體方案的力。
（三）素質目標
通過本課程的學習，學生應掌握個人理財的一般原則，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規劃和職業生涯規劃提供堅實的基礎。在些基礎上，能根據客戶的不同情況，綜合考慮各種經濟因素，制定出合理的個人理財規劃方案，實現人生各階段的目標和理想。
四、課程重點與難點
（一）課程教學重點
與客戶面談溝通，建立合作關系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養老金籌劃方案編寫；養老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設計；理財規劃方案執行等。
（二）課程教學難點
理財合同的設計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。
四、教學內容的組織與安排
（一）以理財服務工作過程為基礎，整合序化教學內容
理財工作過程分為：建立客戶關系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內容為：熟悉理財基本工作業務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現課程安排的職業性、實踐性和開放性。
（二）按理財規劃工作內容設計學習情境
將理財規劃工作內容根據工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現教學做一體化。
（三）強化四個環節的工作
崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質要求；校內實踐教學，通過校內模擬仿真系統，進行基于工作過程訓練，培養職業崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現工作真實體驗。
五、教學模式的設計與創新
在教學模式的設計和創新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內模擬實習基地培養學生核心專業能力，將理論課和實踐課有機結合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。
（一）“工學交替”
利用校內實訓環境，結合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規劃》的基本流程和實務操作，從而實現學生綜合能力。學生在實訓環境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。
（二）“任務驅動”
以理財實際業務為主題單元載體設置學習情境，在進行教學設計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅動任務，實現理論與實踐一體化。學生以理財規劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業技能和能力水平。在“任務驅動”下，學生在職業情境中學習，職業能力將得到真實提升。
（三）“項目導向”
結合崗位能力要求提出項目內容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。
（四）“理實一體化”
將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設備、PPT課件、專業教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現場操作與分組實訓的結合從而實現“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統一。
六、實踐教學條件的建設與使用
（一）校內實訓設備與實訓環境
名稱：投資與理財綜合實訓室
條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內部組建局域網，與校園網互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統及操作系統等軟件滿足專業教學。
功能：為投資與理財專業學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規劃、投資咨詢、財務核算等。
實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規劃方案設計、理財軟件綜合應用等。
（二）校外實習基地的建設與利用
實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。
實訓項目：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、理財規劃、投資咨詢等。
參考文獻：
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[3] 黃俊杰.大學通識教育的理念與實踐[M].高雄：“中華民國”通識教育學會，2011.
【摘 要】隨著中國居民收入的增長，理財以不可阻擋的勢頭迅速走進中國百姓的家庭生活，怎樣進行投資理財，怎樣把手里的錢做一個很好的安排，讓生活理財和投資理財實現雙贏，已成為人們的熱點問題。然而，在個人理財規劃中如何獲得成功？關鍵有三個方面的因素值得我們考慮，第一是誠信，第二是技巧，第三是守法，三者相輔相成，缺一不可。誠信是個人理財規劃中最基本的職業道德準則；是個人理財規劃實現的基本保證；守法是個人理財規劃中最基本的行為準則，是作為每一個公民的基本品格。本文介紹了誠信的以及誠信原則的產生，在此基礎上，提出了個人理財規劃中理財方應遵循的誠信原則。
【關鍵詞】誠實守信 理財規劃
個人
個人理財規劃就是通過對個人財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的相互協調的計劃。這個計劃有三個核心內容：第一，財務資源；第二，生活目標；第三，統一協調計劃。包括保險，投資，教育，所得稅，退休，房產等。誠信即誠實講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個人理財規劃中必須遵守誠信原則，誠信是個人理財規劃中的職業要求，也是最基本的行業道德標準，正所謂“君子愛財，取之有道”這里所講的一個深刻內涵就是誠信。
一、誠信原則的概念
誠信是誠實和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進信息供給者的誠信建設。
二、誠信原則的產生
“誠信”原本是一項道德要求，其無論是在中國古代的“三綱五常”還是在羅馬法時期的“誠信契約”中均有體現。而它上升為法律原則則具有一個歷史的過程，它是隨著經濟學意義上競爭的產生而產生的。按照的觀點：競爭的產生和存在首先必須依賴兩個最基本的條件，一個是社會分工，另一個是多元利益主體的存在。在人類長期的發展過程中，隨著生產力的發展，出現了三次社會化的大分工，進而產生了交換和市場，同時，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產生了巨大的競爭原動力。馬克思指出：“社會分工使獨立的商品生產者互相對立，他們不承認別的權威，只承認競爭的權威，只承認他們互相利益的壓力加在他們身上的強制。”雖然競爭作為經濟發展的“強心劑”能促進市場主體不斷拼搏實現優勝劣汰，實現社會生產力的合理流動，并能夠促進買方市場的形成，以最大限度地保護消費者的合法權益。但是，競爭是殘酷的，特別是在自由競爭關系中，利益將成為聯結各個經濟主體之間的唯一紐帶，企業等市場主體為了追逐更多的利益不斷進行著激烈地競爭，為了占得優勢，各主體有的競相改進生產技術，提高勞動生產率；有的憑借資金、技術等優勢排擠、兼并中小企業力圖實現企業的規模效應以提高競爭力；但有的在不能通過正當途徑獲得競爭優勢的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當的行為是伴隨著商品經濟和市場經濟的發展過程而出現的。早在羅馬繁榮時代，立法者就發現無論多么嚴密的合同，只要當事人心存惡意，總能找到規避之法，由此，“誠信契約”應運而生，同時也奠定了誠實信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。
三、信譽在市場經濟秩序中的作用
在經濟學上，信任被認為是經濟交換的劑，是控制契約的最有效的機制是含蓄的契約，是不容易買到的獨特商品。信譽即是信任的一個重要表現形式。信譽為現代社會提供了很好的信息基礎，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎之上，只有在對人足夠信任的情況下，投資者才有繼續交易的可能，反之，交易不能正常進行。試想在一個造假成風投機盛行的市場中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導致交易市場的萎縮，失去良好的市場秩序。就如目前的中國證券市場來說，證券市場處于成長期，出現的許多問題均對投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當的大，若任其發展定然造成市場秩序的混亂，同樣在經濟發達的美國，也十分重視對資本市場中投資者信心的保護，如在安然事件后美國出臺法律，其目的就是在于通過提高公司披露的準確性和相關性來保護投資者。通過擴大公司受托責任和加強公司治理以重獲投資者信任。可見保護投資者信心提高投資者信任度對穩定和發展資本市場是十分重要的。同樣也反應出作為新興的理財規劃市場，誠信是非常重要的也是必不可少的。
四、個人理財規劃中應遵循的誠信原則
（一）樹立誠信觀念，把誠信作為第一指導原則。
一種觀點認為，在市場經濟條件下，個人理財只講賺錢不問手段，賺錢是好漢，沒錢玩不轉講不講誠信無關緊要。相信今年的“3。15”晚會上最轟動的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙印；它榮膺國家免檢產品稱號，是“進口地板”中唯一全部合格的產品，號稱是德國百年品牌，曾獲得“藍天使”環保認證，
結果廠家竟然是三無廠家，德國根本沒有該品牌，商標也從來未注冊過。這樣驚人的消息讓所有的中國人都為之震驚，名牌產品到底還能不能相信這一問題在所有中國人心里反復思考著。名牌產品失去了信譽就面臨著失去了市場，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽的公司卻可以不斷擴大自己的公司，就如海爾集團一樣，中國家電業第一個進入世界五百強的企業，當年破爛不堪的小廠，它以它的誠信以他優異的品質優良的售后服務贏得了中國家電業市場一半的市場份額，隨后它以它的實力走進了歐美市場，日韓市場。在美國設立了美國工廠，成功的占據美國小家電業的半壁江山。它的成功就在于它的實力加上它的誠信。讓它的品牌越來越強大，長盛不衰。由此可見，堅持誠信為本的經營和投資理念投資就會出效益，不堅持誠信原則就會被市場所淘汰。個人理財規劃本身就是以人為本，對個人進行投資規劃，如果失去誠信則沒有辦法讓個人在信任自己的理財規劃，所以作為理財從業者必須在思想上建立誠信觀念，只有自己有信用自己才能在這個領域中有主動權否則自己將會在這個領域中相當被動，也不會有更好的發展前景。這就要求從業者需要建立一種契約的責任倫理，這種責任倫理對于理財規劃師來說就是職業道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責任倫理是當事任依照對有關契約責任的共識來建立自己的內在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機會主義。必須培養出良好的職業道德才有可能在理財規劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場中產生一個良性循環。（二）、從體制上完善理財規劃師系統，加強行業監管
個人理財屬于金融服務范疇，直接為客戶進行金融理財服務，這就要求作為行業的監管部門要加強對這一新興職業的監管，建立嚴格的資格考試準入制度，要求從業人員必須持證上崗。對于不誠信的違規甚至違法行為要嚴厲查處，從而樹立良好的行業形象。建立客戶檔案機制，嚴格為每個客戶保密，并針對每一個客戶的情況和要求制定有建設性的、實施性強的理財規劃細則。
（三）、建立與客戶交流的制度
溝通師個人理財規劃中的最基本的技巧，在個人理財規劃中作為理財規劃師要為客戶溝通，自己應該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進行充分溝通，了解客戶的相關信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯系，溝通工作進展及時反饋相關信息，協調處理實務操作中遇到的問題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準備；二是掌控溝通時間和溝通要領；三是要注意傾聽。誠實待人使客戶能夠充分相信理財師。
（四）、管理技巧
在從事個人理財規劃中，管理包括時間管理、客戶關系管理、風險管理、資源管理等，一個好的理財不僅僅是只有計劃，它必須要有一個好的管理體制。所謂管理出效益，縱然有一個非常好的理財規劃方案，但是管理不善，也同樣會面臨著失敗。
故事一：與證券結緣
因為母親是一名股民，吳新婷從小就經常受到投資理財的耳濡目染，為此，她后來選擇了讀金融專業。2001年畢業后，趕上聯訊證券也就是當時的惠州證券招聘，經過激烈的面試和筆試后，吳新婷如愿以償，與聯訊證券結下了不解之緣。
那年起，吳新婷一直在客服中心工作，11年來，服務過數以萬計的客戶，他們有著不同的社會地位、不同的年齡、不同的風險偏好。吳新婷經常主動走近客戶，分享起起伏伏的炒股經歷：有因炒股買房的，有50萬元炒權證1個月時間虧剩7萬元的，有拿結婚的錢來炒股的。最初，吳新婷主要是對投資者進行風險教育和風險提示：如開戶提示投資風險，開通創業板客戶必須親自抄寫《創業板投資風險揭示書》等，吳新婷讓每一個客戶都了解投資風險，把適當的產品、服務以適當的方式和程序提供給適當的投資者。
2010年初，朋友容用150萬元做證券投資，測評顯示她是一個保守型的投資者。吳新婷設計了一份以申購新股為主，結合國債回購的投資計劃，全部資金集中做新股申購，申購資金凍結4天，每周大約有1～2次申購的機會，每一次都盡量參與，堅持長期申購，在沒有新股申購期間參與國債回購，以便獲得固定的同業拆借利息，另外，國債回購以國債作為抵押安全性較高，風險較小，收益穩定，期限短，資金靈活。 2010年、2011年證券市場持續低迷，大多數股民都虧損，但新股發行節奏快，容在吳新婷的指導下，2010年獲利13%，2011年獲利9%。
故事二：整理財富衣柜
當理財規劃師逐漸獨立出來成為一個新興職業的時候，吳新婷開始思索，我國金融行業是分業經營，但是理財師一定要打破行業的界線，畢竟客戶的財富目標只有一個，那就是資產保值增值。于是她利用一切時間來學習更多的理財專業知識，第一時間報名東方華爾理財規劃師課程，放棄了一些娛樂活動，從保險、外匯、黃金、房產到購車、裝修，凡是用到錢的地方，吳新婷都在認真思考。理財就是在為客戶整理衣柜，自己不能只為他挑選漂亮的衣服，還要告知他的衣柜少了幾條領帶，幾條圍巾。不能只把財富放在證券投資上，財富衣柜可以分成一個一個的格子，如現金、保險、股票、房產、信托、黃金等，發現比例不協調的地方，根據客戶性格特點和風險承受能力個性化地提供理財規劃方案和建議。
慢慢地，吳新婷開始和客戶談起了全方位的綜合理財規劃方案，從填列《家庭資產負債表》和《家庭現金流量表》到倡導樹立適合自己的理性理財觀，再到選擇適合的現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、稅收籌劃、財產分配與傳承規劃方案。
一位有著2000萬元身家的私營企業老板楊總來找吳新婷做綜合理財規劃方案，當楊總填列了《家庭資產負債表》和《家庭現金流量表》時，吳新婷發現楊總全家居然都沒有參加社保，更沒有商業保險，究其原因有三：一是她覺得自己足夠富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保險業務員只為了向她營銷大額保險單，卻沒有站在她的角度來分析保險的作用；三是她擔心找保險公司理賠要辦理手續需要一定的時間。吳新婷了解后，勸道：“您有能力承擔一定的風險很讓人羨慕。同樣一筆錢，存入銀行得到的僅僅是微不足道的利息，但轉存到保險公司就可以獲得數倍的風險保障，支起財富保障的屏障。保險其實就是互助的過程，大家都存一點錢在保險公司，一旦有風險發生，給最需要的人雪中送炭。其實人類不就是從最開始的生命，互幫互助才發展到今天？”楊總頓悟后配置了意外險等，夯實了家庭財務的根基。吳新婷不是保險公司的理財師，但她會盡一個理財師的本分，為客戶提供合適的理財規劃。她說，這是她的使命。
談起理財，吳新婷說其實有心就能做得很好。首先理好流動現金，流動性比率=流動性資產/每月支出，參考值是3～6倍。平時做好記賬的習慣很重要，如果每月收入穩定，可通過信用卡、活期、定期、短期理財產品、貨幣基金來管理流動性資產。比如，銀行有5萬元，想長期儲蓄，但又擔心有急用，就可以這樣做：用1萬元開設1張1年期存單，1萬元開設1張2年期存單，1萬元開設1張3年期存單，1萬元開設1張4年期存單（3年加1年），1萬元開設1張5年期存單。1年后，用到期的1萬元開設1張5年期的存單，以后每年如此，這樣4年后你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。既保持儲蓄流動性，又獲得了5年期儲蓄高利息。
故事三：為夢想而忙
東方華爾主辦的第六屆全國理財師大賽匯集了來自保險、證券、銀行、投資公司等不同行業的理財師。記者問到不同行業的理財師究竟有什么不同，吳新婷回答，理財師的職業興起后，上述行業的從業人員都開闊了視角，不再局限于自己的老本行來給客戶做規劃，盡管是對自己的產品特性比較熟悉，但銀行、保險、證券的大理財視野是每一個理財師都需要關注的，他們的學習方向都是無限趨同的，只為了唯一的目標，那就是使客戶的資產保值增值。吳新婷是這樣做的，也是這樣踐行的。
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《大眾理財顧問》支持首批國家 高級理財規劃師訪美
11月18日，首批國家高級理財規劃 師由前央行征信中心主任戴根有帶隊，組 團訪問了美國多個知名金融管理及服務機 構，與美國的金融理財領域同行進行了深 入交流。作為特邀媒體，《大眾理財顧 問》對此次活動作了全程報道。
本刊的合作伙伴――東方華爾金融 咨詢有限責任公司副總經理王力宏表示， 目前國內理財師更多的定位是營銷而非服 務人員。希望通過此次訪問，讓國內頂級 金融人才深八了解美國金融機構的運作理 念、模式，了解美國的理財師在客戶資 產管理中的角色，轉變以產品為導向的理 念。”理財師在金融機構中，往往被安排 到專門的財富管理或私人銀行部門，這類 部門的收入很大一部分來源于產品銷售。 他們難免被堆積在各種任務中，為了完成 任務而賣產品，即便客戶購買了產品，他 也是被所描述的產品所打動，而非被服務 所吸引，這樣的客戶忠誠度會隨著產品的 表現而變化，換句話說，他們對理財師的 忠誠度極低。如何讓客戶跟著你？了解他 的類型、知道他需要什么至關重要。幾 名學員也向本刊記者表示，本次訪美的感 受就是金融機構的理財師素質和專業度普 遍較高，知識面也非常廣，即便是一個金 融機構的董事長也會站起來回答問題。美 國的理財事務所做的業務非常全面，包括 法律方面的咨詢、稅收籌劃甚至替人開公 司等。
吳俊明，北京頤和金橋咨詢有限公 司總經理
此次訪問為中美理財師的交流搭建起 了一個很好的橋梁，對于我國理財行業未 來發展將起到良好的促進作用。美國的市 場經濟已經成熟，對我國經濟未來發展很 有啟發，尤其是對未來10年的市場發展規 律的客觀分析。此 次訪問，與美國法律 界、金融界有了近距 離接觸，對于我們了 解國內高端客戶的跨 國業務的需求，如境 外上市，資產互換等 有實質性的幫助，有 利于我國金融理財市 場進一步發展。
白偉，西南證券股份有限公司高級 投資顧問
我十分榮幸參加了此次國家高級理 財規劃師美國訪問團，受益頗多。特別是 與納斯達克、紐約證券交易所等地的高層 管理人員直接接觸，使我們更加深入了解 到美國金融市場的現狀。曾經只能在書本 上看到的知識轉化成實物時，具體操作流 程就變得直觀，有利于我們今后工作的發 展。希望這種活動能夠長期堅持下去，讓 更多的國內高級理財規劃師能夠有機會， 促進我國理財行業穩步前進。
李紅斌、大童保險銷售服務有限，公 司營銷管理部總經理
為了達到理財所要求的這個目標，美國CFP標準委員會制定了嚴格的職業道德準則，其中首要的原則就是“正直誠實原則”、“客觀原則”、“稱職原則”和“公平原則”。這些重要原則的制定，就是為了防止某些金融產品提供商片面宣傳自己的產品而誤導消費者，防止某些中介機構為了追求高利潤的產品而誤導消費者。無論理財產品（服務）提供商或者商，如果不能按照標準的個人理財需求來客觀地、公正地向客戶提供理財的綜合服務，就不能真正地滿足個人理財的需求，達不到理財的目的。
為什么說理財產品（服務）提供商的理財服務不能達到個人綜合理財的要求？
第一，分業管理決定的。由于分業管理，銀行、保險、證券、信托、基金等行業機構只從事一個領域的業務，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性，而個人綜合理財所要求的是全面的金融服務，有時甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產品規劃等。
第二，各個理財產品提供商的內在商業模式決定的。比如當一個銀行對客戶進行理財服務時，如果它向客戶提供了其它銀行的產品，則與自身的商業模式是相悖的，從內在利益驅動出發，它必定要推介本行的產品。銀行、保險、信托、基金、證券公司的理財，不能離開自己的核心業務去理財，如果它們只站在自己的核心業務角度給客戶理財，則這樣的理財是不全面的甚至是誤導；如果它們站在客觀、公正的角度給客戶進行理財服務，則它們就會離開自己的核心業務，屬于“賣什么不吆喝什么”。這個矛盾的存在，使得金融市場中的理財產品提供商處于尷尬的地位，也使廣大個人理財客戶感到困惑。這個問題的出現，其實反映出金融市場中存在的一個重大問題，即“貓撲”現象。
“貓撲”一詞來源于英語“MOP”的音譯，其原始意義就是“雜亂無章”、“大雜燴”。在現代金融市場中，也存在“貓撲”現象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“貓撲＝‘若干個分割的金融市場’X‘若干個市場里的眾多服務機構’X‘若干個市場里眾多服務機構所提供的眾多產品’”。“貓撲”現象是金融市場里的一個難題，它帶來巨大的信息交易成本，使得金融消費者在“貓撲”怪圈里的需求滿足難以達到福利最大化。對于單個金融消費者和單個金融服務機構來說，這都是不可能解決的難題。如果解決這個問題，就能夠帶來社會金融產品交易成本的降低，具有極大的經濟學意義，同時也能夠給金融消費者帶來福利最大化。第三，促使提供金融服務的機構開展有效的市場競爭，不斷創新金融產品。在個人理財中，有三個核心問題，一是個人家庭的財務分析與評估，找出財務問題；二是針對財務問題、并參考個人生活目標制定理財規劃；三是幫助個人家庭實現財務規劃內容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產品的選擇，以及相應的法律法規、稅收處理等政策應用。所以“貓撲”問題不解決，理財規劃師就無法完成理財規劃的實施。
你的家庭理財中的“貓撲”問題解決了嗎？你所買的保險也好、銀行產品也好、基金產品也好，你是怎么買的？為什么你要買這些產品？你知道和你所買的一樣的同類產品有多少嗎？那些產品適合你嗎？“貓撲”問題也必須引起銀行、保險公司等理財產品提供商的重視，你的理財給客戶真正解決了“貓撲”問題嗎？為什么你只推薦你單位的產品而不推薦其它單位的產品？在法律上，當你只講自己單位的產品是最好的時候，你是否侵害了客戶的利益？我們認為，銀行、保險、基金、信托等機構可以談理財，甚至可以談標準的綜合理財。但需要提醒的是，這些理財的公正性和客觀性值得注意；同時我們也建議，這些理財產品提供商更應該基于自身的業務來理財，不要離開自己的核心業務。
“貓撲”難題解決的核心是建立理財產品數據庫，由獨立的理財機構在為客戶進行財務分析、評估的基礎上，量身定做理財規劃書，并根據每個個人和家庭的實際情況從理財產品數據庫中為客戶優化選擇合適的理財產品組合（包括法律政策的應用）。在國際理財規劃師執業道德準則中，客觀公正性是非常重要的原則，目的就是防止理財過程中的誤導消費者購買不合適的金融產品。獨立理財公司（或者理財規劃師個人）必須使客戶的理財需求達到最大化的滿足，必須站在公正、客觀的立場為客戶進行理財咨詢及規劃設計。理財公司的獨立性，即它本身不是產品提供商，這是極其重要的一點。銀行、保險公司等之所以不能成為個人綜合理財的服務機構，就是因為它們是產品提供商，它們的行為和目標決定了理財的片面性。
[關鍵詞]居民理財；保值增值；理財規劃
[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052
1引言
改革開放以來，我國市場經濟的不斷發展，不僅推動了我國國民經濟的繁榮，而且使居民理財的生機和活力開始爆發出來，居民理財現已成為國民經濟和社會生活的重要組成部分。但由于地區發展、傳統觀念、知識水平等因素的制約，居民理財過程中存在較多問題，目前普遍存在的問題有居民理財觀念薄弱、理財模式單一、理財專業知識缺乏，理財產品沒有針對性，金融機構宣傳力度不夠、服務水平有待提升等。因此文章希望通過對居民理財現狀的調查分析，掌握揚州市居民理財現狀以及影響居民理財規劃的主要因素，為揚州市居民理財事業發展提出一些可行的建議。
2研究現狀
對居民理財的研究在國內起步較晚，改革開放以來，許多學者借鑒國外居民理財學方面的成果，結合中國實際對居民理財問題做了許多研究，主要成果有居民個人理財需求、特點及居民理財影響因素等方面的調查和分析，研究成果稍顯零碎。華金秋在《中國居民理財研究》中對居民理財研究歷史與現狀做了簡要回顧和評價，主要探討了居民理財特點、行為、過程，并研究了居民理財過程中的交易費用以及未來居民理財的發展趨勢。于斐在《居民理財問題研究》中主要從中西方居民理財存在的差異和原因入手，結合居民理財環境和現狀提出了發展建議，主要包括擴大中間階層人數、減少家庭儲蓄比例、實現金融市場混業經營等。彭見瓊在《我國城鎮居民個人理財業務需求影響因素研究》中主要從需求角度研究我國城鎮居民理財現狀，側重于對商業銀行提出可行性建議。而本文則通過對居民理財個人行為的分析，使讀者對居民理財整體概況有個了解，同時對影響居民理財規劃的因素進行交叉分析，得出兩個因素之間的關系，進而找出如今居民理財存在的問題，并試圖提出改善居民理財狀況切實可行的建議。
3問卷設計及實施
31調查的樣本統計
揚州市居民理財現狀調查問卷的樣本是揚州市部分居民，采取隨機派發的方式保證樣本的隨機性與代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的該地區常住居民。
32問卷的框架與編排
（1）確定研究范圍：依據調研目的，將調研對象確認為揚州市居民，主要以城鎮居民為主，把調查的范圍確定在市中心主要街道及其周邊區域。
（2）構建問卷框架：為了研究居民理財現狀，我們借鑒了大量相關研究成果，決定從個人基本情r、理財狀況調查這兩個方面構建框架。
（3）提出具體問題：首先，考慮到不同年齡、不同性別、不同教育背景的人在理財習慣上可能有所區別，為了考慮這些因素對理財行為的影響，我們在個人基本情況里專門設計了包括性別、年齡、教育背景這三個基本調查問題；其次，為了充分反映每一個個人具體的理財情況，我們特別地在理財狀況調查里選擇了包括投資方式、理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好、對理財產品滿意度等基本問題。如對居民投資方式的調查，可以看出不同居民在理財方式上的差異，對理財知識水平的考察有助于我們了解當前居民理財知識儲備情況，從居民對理財產品的滿意度可以反映當前理財產品的缺陷。從中我們可以歸納出樣本特點、理財概況及影響理財規劃的一些因素，為分析問題和提出建議奠定基礎。
（4）問卷反復修改：我們特地選取幾名揚州市居民進行試填，對問卷設計的合理性進行測試，并經過反復修改，最終定稿。
33問卷的實施
本次針對揚州市居民理財現狀的調查主要集中于市中心流量較大的商場、公交車站牌處、主要街道等，調查過程采取隨機和不記名的方式進行，并且我們在發放問卷時詢問被調查者是否為揚州市常住人口，并說明調查的目的及用途，以此盡量保證問卷結果的科學真實性。本次調查始于2017年3月1日，結束于3月20日，共發出調查問卷300份，其中有效調查問卷為286份，問卷的有效率為953%。
4問卷分析
41描述性統計分析
我們分別對影響理財規劃的因素進行指標取值，使讀者直觀地了解居民理財的現狀。假設可能對理財者理財規劃產生影響的因素有理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好和滿意度，理財目標分為穩健保障型，品質生活型，興趣事業型；理財知識水平分為在行，略懂，不懂；財富管理習慣分為好，還行，欠妥；風險偏好分為保守，中庸，進取；滿意度分為滿意，不滿意。根據問卷調查結果得出描述性統計特征如下表所示。
表中平均值代表的是各個因素的整體平均水平，標準差代表的是各數據之間的離散程度。由上可知理財目標的均值為20299，標準差為08171，即居民理財目標的平均水平基本屬于品質生活型，且每個個體之間存在顯著差異。理財知識水平的平均值為22711，標準差為08503，即居民理財知識程度平均處于不懂和略懂之間，理財知識有較大欠缺，個體之間具備的專業知識也有所差異。財富管理習慣的平均值為20094，標準差為08165，說明財富管理習慣不如人意，有較大改進空間。風險偏好的平均值為14019，標準差為10121，反映了揚州市居民對風險平均持保守和中庸的態度，但個體之間差異較大。滿意度的平均值為03084，標準差為05354，表明居民對理財產品平均傾向于滿意，但是仍有較多不滿意的情況。
42整體數據分析
從整體調查結果來看，我們可以發現揚州市居民在投資方式選擇、理財能力、理財理念上的概況以及理財過程中的一些困惑，幫助我們大體上了解居民理財現狀。
（1）投資方式較為保守和理性。在揚州市理財者的投資方式調查中（見下圖），我們發現，近幾年揚州經濟發展速度平穩增長，揚州居民考慮更多的是理財方式。但是在當前物價、利率以及收入水平下，7477%的揚州人仍傾向于儲蓄，其中包括教育、防病、養老等儲蓄目的。股票基金債券吸引著4485%的投資者。3084%既對穩定有需求又期望獲得高于同期存款利率的回報的投資者更青睞銀行理財產品。房地產行業不斷發展，215%選擇其作為投資方式。保險也是理財者較先考慮的投資方式，有2336%的比例。選擇收藏品和黃金外匯投資的有467%。
揚州市理財者的投資方式調查
（2）理財能力有限。問卷進行了對理財知識的認知程度的調查，如對理財理念的理解，對金錢時間價值的理解，對保險功能的理解，對不同金融a品收益率大小的認知程度。數據顯示，理財知識水平很好的居民只有467%，理財知識水平較好的居民有635%，而理財知識水平較差的居民有317%。在對財富管理習慣的調查中，我們詢問了居民是否投資前會做項目比較，跟蹤財富市值波動，清楚財富分布的情況等。數據顯示，財富管理習慣較好的居民只有2897%。
（3）理財理念多樣。在理財目標的調查中，應對通貨膨脹實現資產保值，投資組合獲取收益，當作興趣或生活追求這三種目標都占了很高的比重。在理財理念的影響因素上，親人朋友的想法和規劃、書籍報紙、電視、網絡上的信息、銀行等金融機構的宣傳和其他因素等多樣的因素都影響了居民的理財理念。
（4）理財專業人才欠缺。問卷調查結果顯示有相當一部分居民對理財機構和理財產品不滿意。在對于理財困惑的開放性問題的回答中，最使人困惑的是理財服務人員的專業性和可信度，不知如何在多樣的理財產品中選到適合自己的產品。專業理財人針對不同需求者提供的有效幫助是稀缺的。
43影響理財規劃因素的交叉分析
我們選取了影響居民理財規劃的因素中有較顯著關系的兩兩因素進行交叉分析，幫助我們找出居民理財過程中存在的不足，也為針對性的建議提供了依據。
（1）年齡與理財目標。在年齡和理財目標的交叉分析中，20～40歲理財者中收益型理財者占比最高達5357%，興趣型理財者也有4464%的比例。而40～60歲理財者中保值型理財者占比最高達4889%，60歲以上理財者中保值型理財者占70%。我們可以看出，隨著年齡的遞減，理財者呈現更主動更多樣的理財意愿。
（2）所受影響因素與知識水平。在做規劃時所受影響因素和理財知識水平的交叉分析中，4486%人易受親人朋友的想法和規劃影響，4299%易受金融機構宣傳的影響，而其中理財知識水平很低的人占3178%，在行的只有467%，說明理財不能充分考慮自身的資產負債情況以及風險承受能力和預期回報率，而易盲從他人的人數很多。
（3）知識水平與財富管理習慣。在理財知識水平和財富管理習慣的交叉分析中，理財知識水平較差的理財者擁有較差的財富管理習慣的比例高達6471%，理財知識水平很好和略好的理財者明顯擁有更好的財富管理習慣，其中理財知識水平很好的理財者沒有較差的財富管理習慣。由此可知，理財知識水平對財富管理習慣有促進作用。
（4）財富管理習慣與滿意度。在財富管理習慣和對理財產品滿意度的交叉分析中，財富管理習慣很好的理財者對理財產品的滿意度最高，達8387%，財富管理習慣較好的滿意度也有70%，而財富管理習慣較差的理財者滿意度和不滿意度比例持平。由此可知，財富管理習慣的提高可一定程度上提高理財者對理財產品的滿意度。
5對策建議
從調查結果來看，揚州市居民理財事業發展的并不理想，還有很大改善空間，這種不理想的局面是受多種因素影響的，在改善和發展揚州市理財事業方面需要多方共力，因此我們結合影響居民理財規劃的因素，提出以下幾個方面的建議。
51培養專業理財人員，提升理財服務水平
在全國范圍內，專業理財人員缺口巨大，因此理財機構可招募或培訓專業的理財人員，這是獲取居民客戶信任的必備條件。在理財服務水平上，機構應給予服務人員定期的培訓測試，使理財人員的服務更為優質，增強客戶對機構理財產品的信心。比如銀行可在大廳設立專門的理財服務窗口，通過面對面的交流拉近與客戶的距離。
52發展創新型理財產品
金融機構應結合當地經濟發展水平、居民的年齡特征、理財目標、風險傾向、認知水平，對不同理財產品的滿意度等因素，發展不同層次的多樣化的個性理財產品，以期提高不同偏好的居民對理財產品的滿意度，從而可以改善居民理財方式單一的現狀。
53增強理財意識，提高理財能力
首先，居民要改變傳統觀念，懂得風險與收益同在的理念，盡可能避免把雞蛋放在一個籃子里（把儲蓄作為唯一的理財方式）；其次，在做一項理財規劃前，要對理財有一定的專業認知，加強理財知識儲備，比如看一些理財的書籍，聽專業講座等；最后，要培養良好的財富管理習慣，在做投資前要進行項目比較，經常跟蹤財富市值波動，對財富分布情況有一定的認知。
當然，增強居民理財意識離不開金融機構的支持，金融機構需引起關注，定期舉辦理財宣講會，借助微信、微博等網絡平臺做宣傳，以此激發和增強居民理財意識。
54結合年齡特點，做好理財市場營銷
由調查結果可知，不同年齡的人群投資風險偏好不同，因此金融機構在制定理財規劃、推銷理財產品時可結合年齡特點進行。對于年輕人，金融機構可制定一些風險偏好型理財規劃，而對于風險承受能力較弱的老年人，則可制定一些風險保守型的理財規劃。
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