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關鍵詞： 高職金融服務外包 保險實務 課程設置
外包在金融領域由來已久，上世紀70年代開始，西方的一些金融機構就將某些簡單的業務進行外包以節約成本、提高效率。隨著經濟的發展，金融服務外包規模持續迅猛增長，市場份額已高達1.2萬億美金。這給中國的金融服務外包發展帶來了巨大的商機。2011年我國的金融服務外包行業市場規模已經達到77億元以上。預計到2015年，中國可能成為全球金融保險服務業離岸外包中心。
一、問題的提出
（一）保險業務外包的發展現狀和趨勢。
《金融外包》雜志第四期的研究報告顯示，目前金融業服務外包主體按外包規模從大至小排序分別為核心保險業（主要包括壽險和財產險）、信用卡、核心銀行業和健康險。中國社會科學文獻出版社出版的2011年服務外包藍皮書中指出，保險服務外包將成為金融外包潛力最大的領域。
保險業務外包是指保險機構持續地利用外包服務商來完成以前由自身承擔的業務活動。主要的外包業務有：查勘理賠的工作委托給保險公估機構辦理；人才培訓交由專業的人力資源機構等，這些都是流程外包。從更高層次來看，外包還包括：保險集團公司后援中心的建設和資產管理公司的設立。2011年服務外包藍皮書指出我國保險服務外包企業以承接國內外保險機構信息技術外包為主、業務流程外包為輔；承接的外包業務層級較低，目前正逐步向高端業務邁進。
整體而言，因為全球保險業的迅速發展，保險行業的競爭也趨于白熱化，這對專業化程度要求越來越高，所以保險行業普遍對外包接受程度較高且逐步在向更廣泛的業務環節引進外包服務。據統計，2011年中國車險市場就有超過70%的業務由外包的保險中介公司提供。
（二）發展金融保險外包服務業的政策支持。
在當前金融外包業迅猛發展的形勢下，抓住金融保險外包服務業大規模發展的機遇，發展外包行業，承接外包業務，將成為中國經濟新的增長點。而黨和政府對此也高度重視，2006年10月，商務部正式啟動服務外包“千百十工程”。2009年9月7日，中央六部委聯合發表文件《關于金融支持服務外包產業發展的若干意見》。第一條提到“金融機構要在符合監管要求的前提下，積極探索將非核心后臺業務如呼叫中心、客戶服務、簿記核算、憑證打印等，發包給有實力、有資質的服務外包企業”，鼓勵金融機構作為發包方積極尋求同服務外包企業的合作，以“進一步提高金融服務的質量和效率”。2009年9月19日，在“中國企業國際融資洽談會第二屆金融服務外包交易會”開幕式上，中國人民銀行副行長蘇寧更是敦促金融機構抓住國家產業政策支持服務外包產業加快發展的有利時機，加大對其產業的金融支持，為進一步促進該產業的發展，逐漸從事務性外包向戰略性外包轉變提供有力支撐。
筆者所在的城市——廈門，也在2011年的金融業“十二五”發展規劃中明確提出：“順應金融前后臺業務分離和后臺服務外包的發展方向及金融后臺業務呈現信息化、專業化、中心化、產業化的趨勢，發揮我市的區位、政策、人文和自然環境等優勢，吸引境內外金融機構總部來我市建立金融服務外包基地或金融人才培訓基地，引進一批數據單據處理、呼叫業務、檔案管理、災難備份及銀行卡、電子銀行、人才培訓等金融后臺服務中心。”以期促進金融體制創新、產品創新和管理創新，提升金融服務質量。
（三）發展金融保險外包服務業的人才需求。
但是，隨著我國金融保險服務外包業的快速發展，人才匱乏的問題也日益凸顯。據預測，金融服務外包領域到2015年人才需求將達到50萬，2020年將超過100萬。而社會對既懂金融保險專業知識，又有實踐經驗及服務外包理念的復合型人才有更迫切的需求。這決定了高職院校在培養應用型金融保險外包人才上，應有針對性地設置課程。而其中最重要的就是應設置諸如保險實務類的多門課程。因為保險服務外包業的發展迅速，在金融服務外包行業中占比較高，達到約16%的份額，服務保險外包行業的人才如果不掌握基本的保險理論和相關的保險實務基礎知識，就將無法在工作中很好地服務企業和社會。
二、金融服務外包專業設置保險實務類課程的必要性
（一）培養金融服務外包從業人員專業素養的重要性。
從高職院校人才培養角度來看，其培養的金融服務外包人才必須有這么幾個特點：掌握金融保險專業知識，具有良好的溝通能力和熟練操作電腦的技能。金融服務外包行業需求的人才是典型的應用型、復合型人才，要求具備“IT技能+金融知識+外語技能”。而我國的金融業務還是以銀行、證券、保險、基金等機構業務為主，因此對保險業務外包的相關課程設置顯得尤為重要。
國內始于2007年的電銷車險，業務從2009年以來每年以愈100%的速度高速增長，2010年電話車險市場更是給力無限，各大財險公司紛紛發力電話車險業務，市場進入井噴期。與傳統渠道不同，電話營銷的業務流程自成一體。其職能包括客戶接觸、公司介紹、產品說明、價格咨詢、異議處理、生產訂單、客戶回訪、遞交訂單、服務和理賠等。由于運營方式的獨特性，電銷中心既包括呼叫中心運營、保單配送，又包括理賠服務等模塊。
目前電銷車險基本采用“集中銷售+本地服務”的運營模式，即電銷中心集中運營，后端的繳費、送單、服務和理賠依托各大保險公司在各分支機構實現。而保險公司為了給客戶提供更好的服務，廣泛地實行了“全國通保，全國通賠”。由于個別保險公司在當地暫時沒有分支機構，為了更好地服務客戶，保險公司大多借助第三方的力量和優勢。如專業保險、經紀、公估公司（行業內外包），如理賠資料的提交、保險后續服務等都可以委托第三方機構（行業外外包）。
不論是何種形式的外包，從業人員都要有相關的專業知識。如前端電話銷售環節，有的保險公司委托保險、中介公司或者第三方公司操作，這要求電銷人員掌握保險基礎理論，掌握各險種產品的特點和基本定價原理，同時還要掌握保險經紀、保險中介和相關的法規知識。而理賠業務環節的外包中，從業人員必須掌握保險公估、保險理賠等專業知識。
除此以外，保險業中外包的主要業務還有以咨詢服務為主的呼叫中心、后臺數據處理、保單管理等業務。從事這些崗位的人員都必須具備基本的保險理論知識和專門的保險實務知識，所以金融保險外包專業中一定要設置保險實務類課程，并將部分課程設置為專業核心課。
（二）金融服務外包專業課程設置的現狀。
從現有情況看，目前國內僅有少數幾所高職院校設置了金融服務外包專業。而設置了該專業的高職院校，雖然也有保險基礎、保險基本理論等相關課程，但是教學過于理論化，學生缺乏實際操作的機會，對于保險實務了解甚少。所以金融服務外包專業課程中設置的保險課程較為薄弱，這既與相關院校對該專業的不重視有關，又由于在我國保險外包業務剛剛起步，社會對該類業務的認知度不夠，在高等院校相關專業的課程設置與技能培訓上還沒有依據保險服務外包業務的要求進行相應調整。企業需求人才的專業性、綜合性與高職院校課程模糊性之間的矛盾導致高職院校無法培養出符合金融保險服務外包企業要求的畢業生，從學校到工作單位的銜接不夠順暢，所以在高職院校開設金融服務外包專業中設立保險實務類課程，增強學生的實際操作能力就顯得尤為重要。
三、金融服務外包專業保險實務課程設置構想
鑒于國內高職院校開設金融服務外包專業還處在起步階段，合理的培養模式還在探索中的現狀，筆者對該專業設置保險類課程提出了如下建議。
（一）課程設置和教學內容要有針對性。
“產業發展需要什么樣的人才，我們就培養什么樣的人才”。在明確人才就業方向和培養目標的前提下，應準確定位，根據人才從事相關崗位的特點，將專業知識的教學和崗位技能的培養結合起來。
例如，廈門作為沿海特區城市，一直大力發展港口經濟和國際貿易。在廈門市金融業“十二五”發展規劃中也指出，要推動航運金融的發展。那么廈門的高職院校在設置金融服務外包專業課程時，應結合廈門發展國際貿易、海上運輸行業的特點，增設海上保險原理與實務這類的課程，為學生畢業后從事海上運輸保險相關工作打下了扎實的專業基礎。
又如，針對當前保險行業將部分銷售業務、理賠業務外包給保險中介、保險經紀和保險公估公司的情況，高職院校在建設金融保險服務外包專業時，應注意設置保險中介與法規、保險經紀、保險經營與管理等實務類的課程，同時應考慮到保險分人身險和財產險的特點，根據不同險種來設置課程，如設置人身保險實務及財產險實務等。再比如電銷中心集中化發展的趨勢，讓高職院校在專業體系建設時考慮增加保險營銷和電話禮儀等課程。
當然，由于保險這門學科包含的內容很多很廣，有些也非常高深，如保險精算。高職院校建立課程體系時應考慮到金融服務外包專業的特點，對于過于理論化的課程或者對學歷層次要求較高的課程，完全沒有必要設置。同時，考慮到保險外包公司對于從業人員在某些專業知識方面要求不高，可以將保險中介與法規、保險經紀等與保險經營管理等課程融合為一體，設置為一門專業核心課。
（二）利用雙語教學培養人才跨文化交流溝通的能力。
由于離岸金融服務外包趨勢不斷擴大，從事金融服務外包行業不但需要金融專業基本知識和計算機操作技能，還必須具有良好的外語溝通能力。例如，在全球金融業務離岸外包市場中，印度的市場占有率已達80%，年均增長保持在20%左右，我國的規模和發展遠遠落后于印度，這在很大程度上受文化差異和語言能力的限制；又如菲律賓呼叫中心協會（Contact Center Associations）數據顯示：該國呼叫中心外包產業從業人員已達350，000人（印度為330，000人），以微弱優勢超越印度成為該產業排名首位國家，之所以取得這一業績，是因為菲律賓出色的英語教育水平功不可沒。而由于這個優勢還將會有更多的跨國企業在菲律賓建立呼叫中心。
因此，在金融全球化的今天，利用雙語教學能提升人才的素質，提高外包企業的服務質量，從而增強國內外包企業在國際上競爭的能力，促進我國金融服務外包業的發展。在課程體系建設上應注重保險、金融專業知識與金融英語融于一體的綜合性課程的建立，在具體實施中，可以使用外文原版教材并直接用雙語授課。
（三）加強實踐教學，創新性地進行技能培養。
1.校企合作開發外包業務教學實訓軟件。
高職院校教師通過對相關企業的調研，結合其教學經驗，確定學生應掌握哪些內容，設計好教學方案，提供給某些軟件開發商，讓其結合外包企業的管理信息系統開發出一套教學用的實訓平臺。同時高職院校可以將外包企業的真實業務引入教學，通過模擬相關情境，讓學生在實訓平臺上完成模擬業務，從而增加學生實際操作的能力。
如廈門城市職業學院與深圳國泰安信息技術有限公司合作，學院提供了保險實訓課程的教學大綱和教學內容，由深圳國泰安信息技術有限公司參照保險公司數據錄入系統，開發出了國泰安保險終端程序。該程序模擬了保險公司后臺數據輸入、管理的信息系統，讓學生在軟件操作的過程中，了解保險內勤的業務流程和具體內容，為學生畢業后從事相關工作奠定了基礎，在教學過程中該套實訓軟件很受學生的歡迎。
2.校企共建實訓基地，建立工學結合、校企合作的訂單式人才培養模式。
培養金融服務外包人才的基本要求，在于具有較強的實踐能力和溝通能力，這一目標的實現依賴于學校為學生創造更多的實踐機會，提供更好的實踐平臺，但是不是每個高等院校都有能力建設一個全面、仿真的校內實訓基地的。如果校企能合作共同建設實訓基地，既可解決學生實踐問題，又可為外包企業員工技術培訓提供支持，實現雙贏。同時由于我國金融服務外包企業處于起步階段，企業對人才需求較大，因此高職院校可以尋找有意向的企業，嘗試訂單式人才培養模式，鼓勵企業全程參與學校金融服務外包專業設置、教學計劃制訂等環節，并為學生實習實訓提供真實的環境。
總之，高職教育應該緊緊跟上我國經濟發展的步伐，隨著金融保險服務外包產業的迅猛發展，高職院校更應該審時度勢，適時設置金融服務外包專業。同時為了培養出高素質、應用型的人才，高職院校應注重教授學生專業知識的同時，提高其實踐能力，為社會輸送急需的人才，為學生謀求更好的發展空間。
參考文獻：
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[2]韓莉，楊宜.我國高職院校金融服務外包人才培養研究.金融教學與研究，2011，5.
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摘 要：本文在“乘數”視角下分析了村鎮銀行預付款融資物流金融服務的效應，并對村鎮銀行“物流金融乘數效應”進行分解，最后針對相關主體提出利于發揮村鎮銀行“物流金融服務”乘數效應的建議。
關鍵詞：村鎮銀行；物流金融；乘數效應
隨著農村經濟的不斷發展，和農業產業鏈整合、升級，對農村的金融服務內容、規模、形式和效率有了新的要求。村鎮銀行正是為最大限度的迎合這一新要求而設立的，因此在農村經濟發展的新時期，村鎮銀行肩負著新的歷史使命。雖然村鎮銀行作為整個金融體系的毛細血管部分，但從整體上看，它們在農村經濟發展過程中，甚至在整個供應鏈中，發揮著中要作用的作用。鑒于此處，增設村鎮銀行網點，提高村鎮銀行物流業務比例勢在必行。本文在“流動資金”乘數視角下，對村鎮銀行的物流金融服務效應的研究，有利于為金融主管部門加大對村鎮銀行物流金融支持力度以及村鎮銀行自身擴大物流金融業務規模提供有力的理論依據。
一、核心概念介紹
（一）村鎮銀行
村鎮銀行是其他金融機構的作為發起者，而成立的立足農村，促進農村發展的新興金融組織機構。它的比較優勢是：靈活性強，業務實地調查的便捷性。
（二）流動資金乘數效應
“流動資金乘數效應”是指由金融機構的介入，以物權、債權或流動資產作為質押，給予資金需求企業貸款，通過“流動資金乘數效應”達到成倍盤活資金需求企業閑置的流動資產，最終彌補其資金缺口。
（三）物流金融服務
物流金融服務是一種嶄新的金融服務理念，它將物流控制和金融業務開展糅合在一起，以達到金融業務的風險可控、成本降低、規模拓展等效果。
二、乘數視角下村鎮銀行物流金融服務效應分解
（一）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于村鎮銀行
透過流動資金乘數可見，物流金融有利于進一步發揮城市金融的輻射作用：為發起行收集農產品產業鏈的一手資料，充當協調者作用，以保證整個供應鏈的中的物流、資金流、信息流和商流的順暢，充分的發揮了村鎮銀行在促進農村經濟發展過程中的“鯰魚效應”。更好實現村鎮銀行成立的初衷。通過開展應收款、預付款融資等方式。一方面，鄉鎮企業通過乘數效應獲得更多的融資；另一方面村鎮銀行放貸規模也上升。由于物流金融這一新型的融資方案，村鎮銀行的放貸風險并沒有傳統業務上升迅速，因此通過物流金融的邊際放貸收益比傳統的放貸業務要高。這表明，在乘數視角下，村鎮銀行開展物流金融能夠提高村鎮銀行的盈利能力。
（二）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于鄉鎮企業
這里的鄉鎮企業也包括物流企業，他們的規模一般比較小，通過村鎮銀行的物流金融服務，能很好的整合鄉鎮物流企業和其他鄉鎮企業。雖然，村鎮銀行、鄉鎮物流企業均處在金融體系、產業供應鏈的末端，但是，從全國的農村范圍來看，它們都是兩股重要的力量。“麻雀雖小，五臟俱”全對村鎮銀行的形容最合適不過。鄉鎮企業由于固定資產抵押物有限，資金短缺成為制約他們發展的瓶頸。為盤活鄉鎮企業的流動資產，充分提高它們的利用效率，物流金融模式是它們理想的選擇。在村鎮銀行物流服務下，通過流資金乘數效應，鄉鎮企業的原材料供應能力增強，這有利于與之相關的整條供應鏈上的原材料、半成品和產成品的暢通。
（三）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于政府部門
促進農村經濟發展，改善鄉鎮企業融資環境，提高居民生活水平，是政府部門的職責所在。通過對村鎮銀行物流金融服務的“流動資金乘數”效用分析可見，村鎮銀行物流金融服務的推出，有利于政府部門職責的履行。一方面，鄉鎮企業通過村鎮物流金融服務，在流動資金乘數效應下，鄉鎮企業不僅獲得較好的流動資周轉，而且相比傳統的融資方案，向金融機構的單位融資成本更低，因此鄉鎮企業能夠得到較好的發展。另一方面，農村居民在村鎮銀行物流金融服務下，能夠獲得開展生產、生活方面的必要資金補充，這有利于他們向市產提供更多的優質生產要素、以及擴大農村地區的內需。村鎮銀行的設立以及村鎮銀行物流金融服務的推出，需要政府部門建設良好的金融生態環境、同時也需要政府部門的資金支持和政策傾斜，由此可見政府部門還是為因村鎮銀行物流金融服務而帶來的職責履行便利支付了一定的成本。因此，這是屬于村鎮銀行流動資金乘數視角下的內部效應。
在流動資金乘數效應下，全國范圍內的村鎮銀行提供物流金融服務，有利于相關供應鏈鏈上的物流、資金流、信息流暢通，進一步降低整條供應鏈的運行成本，最終提升它的競爭力。
三、對相關主體的建議
由村鎮銀行物流金融服務的流動資金乘數效應機制揭示以及村鎮銀行物流金融服務對村鎮銀行、鄉鎮企業和政府部門的效應分析，發現村鎮銀行物流金融服務是三方利益博弈均衡的結果。在乘數視角下，我們可以更加清晰的認識到這種三方利益的均衡。既然村鎮銀行的物流金融服務對三方有利，那么三方更應該努力推進村鎮銀行物流金融服務的開展。對村鎮銀行、鄉鎮企業、政府部門的具體建議如下：
（一）對村鎮銀行的建議
村鎮銀行提供應該穩健的推進物流金融服務的開展。首先，雖然村鎮銀行的物流金融解決方案比傳統的“裸貸”風險要小，但是，由于“流動資金乘數效應”的作用，鄉鎮企業“滾雪球”似的獲得乘數倍自有流動資產的貸款，這也增加了風險產生的業務資金基數，因此在開展物流金融業務時，村鎮銀行需要保持審慎的態度。其次，在審慎選擇貸款對象的前提下，村鎮銀行要選擇最有利于“流動資金乘數”發揮效力的物流金融服務模式，這不僅有利于村鎮銀行擴大業務規模，而且有利于最大程度的給鄉鎮企業、農村居民流動資金補充以及融資便利。最后，村鎮銀行應該加強自身軟、硬件的實施建設，為物流金融服務提供更好的操作平臺，以更好的發揮村鎮銀行物流金融服務對三方的“流動資金乘數”效應。
（二）對鄉鎮企業的建議
鄉鎮企業在獲得因村鎮銀行物流金融服務而提供的融資性便利的同時，還要積極的配合村鎮行物流金融業務的開展。首先，鄉鎮企業要嚴格遵守貸款協議，比如按協議規定確定貸款資金流向。其次，鄉鎮企業應該改遵循誠實信用的原則，村鎮銀行的物流金融服務是長期的、多回合的。若鄉鎮企業只顧短期利益，通過繕制假單據和提供不真實的購銷合同，而獲得資金，這種做法無異于“殺雞取卵”，嚴重影響村鎮銀行提供物流金融服務的積極性，阻礙流“動資金乘數“發揮應有的效力，從長遠來看對村鎮銀行不利。
（三）對政府部門的建議
政府部門應該加大對農村金融基礎設施的建設、規范農村金融市場、優化農村金融生態化境，為村鎮銀行物流金融服務的“流動資金乘數效應”的發揮提供良好的外部條件。同時，還應該個給村鎮銀行物流金融服務更多的稅收優惠以及利率調節的主動權，以使村鎮銀行的物流金融服務的業務風險和收益更相匹配。同事，政府部門應該加對村鎮銀行物流金融服務的法規的制定，以及為有關法律制定部門提供相關資料和依據，促進村鎮銀行物流金融服務運作提供良好的法制環境的建設，為發揮其物流金融服務“流動資金乘數”的作用提供法律保障。
（作者單位：百色學院）
參考文獻：
一、金融服務創新的內容
所謂金融服務主要指銀行服務。一般認為，銀行服務指通過柜臺提供給顧客勞務性使用價值;實際上，現代銀行金融服務無論是從空間上還是從時間上都遠遠超出柜面，而是延伸到社會的各個領域。所以，金融服務創新應是全方位多角度的，況且拓寬服務本身就是創新。服務的好壞取決于多種因素，包括人、環境、手段、方式等，金融服務創新就是這幾方面創新的集合。
(一) 服務意識的創新
人是影響服務質量的最重要因素。服務意識創新是其它創新的前提。包括兩方面的含義:廣義上講是要不斷地更新服務觀念，使我們的服務意識與不斷變化的服務需求合拍甚至超前。目前當務之急是要改變與市場經濟、與商業銀行機制不適應的服務觀念，主要有: ①變以我為主的服務觀念，樹立以顧客為中心的服務觀念; ②變坐等上門的被動服務觀念，樹立服務到“家”的主動服務觀念; ③變“存款第一”的服務觀念，樹立“服務第一”的觀念; ④變靜態“僵化”的服務觀念，樹立靈活“創新”的服務觀念。
銀行從業人員的服務態度是服務質量的集中體現。服務態度的創新并非指經常變換對待顧客的態度，而是在文明、誠信、虛懷大度、熱情和負責的前提下，探索針對不同身份顧客心理的接待方式和交談語言，以使所有顧客都有賓至如歸的感覺。
(二) 服務環境和服務設施的創新
服務環境主要指營業場所的環境，它是銀行形象的展現。服務環境的基本要求是潔凈、整齊、舒適、方便、安全。以此為基礎，不斷改善和更新環境的過程就是服務環境的創新。最近有些行在營業場所實行的“一米線服務”，就是主要從顧客安全考慮的一種環境創新。再如，為使顧客有一個舒適的環境，在營業廳擺放沙發供客戶休息;為了便于顧客了解銀行業務，在營業場所裝置電子顯示屏;有的為了縮短與顧客的“距離”而降低柜臺高度，以便于與客戶交談等等。這些都是在原有環境基礎上的創新。我們還可以借鑒國外的某些作法，以日本的銀行為例。位于大阪的池田銀行一進門所看到的不是柜臺，而是一間特為顧客準備的休息室。日本有些銀行還設置了一些與營業無直接關系的設施，在給顧客提供附帶服務和方便的同時，也吸引了客戶。如池田銀行在營業廳旁開辦了一個世界錢幣博物館;金都信用金庫在銀行旁開設了一個備有700 多冊圖書的兒童閱覽室;神戶的關西信用銀行則設置了老人游藝室，并舉辦定期聚會和講座;有些銀行備有免費檢查身體的設備等等。再如，國外的銀行營業場所根本看不見像我們銀行四壁都貼著的“服務公約”、“文明用語”等，而是裝飾上高品位的美術作品。這些作法，為創新我們銀行的服務環境提供了思路。
服務環境從廣義上講也包括服務設施。然而此處的“服務設施”指工作人員在服務過程中所使用的直接設施。服務設施創新的重點應是電子服務系統的運用和開發，以達到高效、快捷和方便顧客的目的。此外，應裝備和更新先進的監控防爆設備，以保障銀行和顧客的安全。
(三) 服務方法的創新
這是服務創新的重點。服務方法包括服務技能、服務方式、服務程度和服務藝術等方面。現從以下四個方面簡要地談談服務方法的創新。
服務技能創新。技能創新的實質是要不斷提高服務人員的服務能力。其前提是服務人員不斷提高自身素質，努力學習書面上的知識和別人的經驗，在此基礎上勤奮探索、不斷創造。
服務方式創新。服務方式是服務過程的表現形式，對服務質量有直接影響。根據銀行服務方式發展趨勢和我國銀行服務方式存在的問題，應從如下四個方面進行創新: ①變單一服務為綜合服務。以前只辦理儲蓄業務的柜臺，現在大都兼有辦理代收代付、小額抵押貸款等業務，但這只是一個開頭。辦一張卡、進一個門就能辦完所有的金融業務，集儲蓄、結算、轉帳、外匯交易及其它業務于一柜臺，是今后發展的方向。②變分解服務為合成服務。由“雙人臨柜”改為“單人臨柜”就是這種創新的很好例子。按此思路，貸款、結算等業務的某些中間環節也可合并或省略。③變封閉服務為開放服務。傳統的銀行業務一般都在營業場所的柜臺辦理。隨著競爭的加劇和電子化的運用“， 上門服務”、“電話銀行”、“尋呼銀行”、“汽車銀行”等紛紛興起，自動柜員機和銀行信用卡的推廣是開放式金融服務的代表。④變顧客被動接受服務為顧客主動選擇服務品種和自我服務。這就要求銀行開展種類齊全的服務項目，以此來滿足不同顧客的多種需要。自我服務主要指“自助銀行”的服務方式。此外，服務方式還可以在時間和空間上延伸。在時間上，一方面改變只注重柜面的“售中”服務，延伸到金融商品的“售前”“售后”服務;另一方面，由習慣的“上班”時間延伸到上班以外的時間，乃至“24 小時服務”、“7 天服務”制。在空間上，從柜面延伸到柜外、從銀行內部延伸到銀行外部———家庭、企業、社會。
服務程序創新。從規范化角度看，服務程序應相對固定，但從發展的角度看，服務程序也需要不斷地創新。創新從總的方向上看是程序趨于簡化，如把顧客要履行的幾種手續合并成一種手續，把顧客要跑的幾個部門合并成一個部門，把需要幾個人完成的事合并成一個人完成。
服務藝術創新。服務藝術指對服務某一方面創造性運用的策略。服務藝術本身就是服務創新。它包括單一服務藝術創新和綜合服務藝術創新兩個方面。如運用語言藝術、接待藝術屬于單一服務藝術創新，而“引導和創造顧客需求”的服務藝術、立足于未來的需求或長遠利益的“前瞻服務”藝術則屬于綜合服務藝術創新。美國一銀行的“一分錢儲蓄”是專門面對少年兒童的，從眼前看是賠本經營，但這些小朋友將來都有可能成為該行的固定顧客。再如其它針對某一特殊顧客群的“特殊服務”藝術，突出某一特色的“特色服務”藝術，我國農業銀行的“黃金客戶”服務，都是服務藝術的創新。
二、金融服務創新的途徑和方法
服務創新不是以標新立異為目的，創新的內容和方法都應源于滿足顧客的需求。目前，顧客的需求分現實需求和潛在需求兩種。服務創新的意義不在于被動地滿足現實的需求，而是在于開發潛在的需求。所以，金融服務創新的唯一途徑是，一切從滿足顧客的服務需求出發，分析和研究所面臨的市場環境和競爭態勢，在借鑒別人先進經驗的基礎上，結合具體實際，形成自己獨特的服務風格。
當前，金融服務創新的方法通常有如下幾種:
(一) 改進
任何一件事物、任何一種方式方法都不是十分完美的，再加上客觀環境的不斷變化，所以說金融服務仍需不斷地改進。就目前情況而言，主要從以下兩方面著手:一是對自己原有的服務環境、服務措施和服務方法加以完善;二是觀察研究別人的情況，發現不足加以改進。
(二)“移植”
創新是個相對的概念。前所未有的東西固然是一種創新，可是當自己沒有，又在不違背知識產權原則的前提下吸取別人經驗，針對自己原有的東西加以完善，這也是一種“創新”。“移植”的內容可以是國外的，可以是其他地區的，也可以是其它行業的，如“服務承諾制”就是一例。根據不同情況“， 移植”可分為“模仿”和“改進”兩種。在金融服務中，一項新的措施和方法會很快被別人模仿，所以在自己獨特創新的同時，注意他人的動向是非常重要的。一般情況下不要機械地模仿，改進式模仿不但能夠跟進而且能夠領先，變被動為主動。
(三) 組合
即把不同服務要素或把不同服務方式方法進行重新組合。“創新理論”的創立者熊彼特就把“創新”定義為“把一種從來沒有的關于生產要素和生產條件的‘新組合’引入生產體系”。金融服務“新組合”主要包括四個方面的內容:服務者重組，如設咨詢臺、迎賓員、導儲員、大堂值班經理等;服務環境組合，如把休息、娛樂、藝術等納入營業場所，給顧客全新的感覺;服務設施組合，如把交通設施與某些營業功能組合，把電子設備與銀行業務組合;服務方式組合，如定期與活期儲蓄組合，本幣與外幣存款組合，存單與存折組合。
(四) 創造
創造就是獨創出別人尚未有的服務形式或方法。從整體看，創造才是“創新”的原始來源;從個別看，創造也是競爭中保持領先的法寶。
三、幾個相關概念的說明
服務不但是一種經營策略，也是競爭戰術;不但是贏得顧客的手段，還是塑造企業形象和企業文化的重要組成部分。服務創新從某種意義上講就是戰略創新、戰術創新和形象創新。所以，對金融服務創新需要一個理性認識的過程，培養金融服務創新的自覺意識又具有一定的現實意義。但金融服務創新與我們強調的“優質文明服務”、“深化金融服務”、“規范化服務”有什么關系呢? 以下作一簡要說明。
(一) 優質服務與服務創新
優質服務是服務質量管理的目標，而要達到這個目標，必須靠金融服務創新來實現。
(二) 深化服務與服務創新
深化服務指服務質量的層次不斷提高，從“深化”的過程看，就是服務創新的過程; 但“深化服務”的提法卻沒有指出“深化”的途徑和方法，而這個途徑恰恰就是“服務創新”。
(三) 規范服務與服務創新
一、陜西省企業資金拖欠概況
2016年以來，在經濟增速趨緩背景下，企業經營中資金拖欠問題日益突出，對企業正常生產經營造成了不利影響，同時也在一定程度上增加了銀行信貸資產質量壓力，加大了結構性和區域性金融風險概率。資金拖欠是企業日常經營的正常現象，賒銷或延長收款周期是企業擴大銷售或爭取客戶的方式之一，由此產生的應收賬款也是企業流動資產的一種表現形式。但如應收賬款增速長期高于主營業務收入或利潤增速，則會削弱企業資金周轉能力，增加資金壓力，極端情況下可能導致企業生產經營停滯。同時，如企業應收賬款質量不佳，一定程度上還提高了企業經營的杠桿率，加大企業經營波動性。陜西省統計局數據顯示，2013-2015年三年間，陜西省工業企業應收賬款年均增長15.9%，高于主營業務收入增速11.6個百分點，2015年陜西省工業企業流動資產周轉率為2.1，年內雖有所改善，但較2014年末的2.3仍處于下降趨勢，企業資金拖欠問題較為明顯。截至2016年5月末，陜西省工業企業應收賬款占用資金22.6%，同比提高1.7個百分點，截至2016年8月末，陜西省工業企業應收賬款同比增長6.4%，分別較利潤和銷售收入增速高13.5和2.6個百分點。建筑業方面，2016年上半年，陜西省調查總隊監測的建筑業小微企業中，75.9%的企業被拖欠工程款，較上季度上升9.2個百分點，其中“拖欠工程款增加”的企業占比環比上升7.4個百分點。
二、資金拖欠的主要表現形式及影響
按照經濟主體分，企業資金拖欠可分為三種形式，分別是企業與企業間，企業與政府間，企業與銀行間，其中，企業與企業間、企業與政府間的資金拖欠形成了企業的應收賬款，企業與銀行的資金拖欠形成了銀行的逾期或不良貸款。資金拖欠導致企業正常經營受到影響，可能引發“三角債”等社會問題，同時制約了企業提升、改進產品和服務質量，企業經營壓力一定程度上還會傳染至金融機構，造成不良貸款增加。
（一）企業與企業間的拖欠是資金拖欠最主要表現形式。企業是實體經濟活動的主體，因此，企業間的資金拖欠也成為資金拖欠的主要變現形式，從企業間的資金拖欠看，又可分為基于產業鏈的上下游企業的拖欠和基于擔保鏈的互保企業間的資金拖欠。基于產業鏈的上下游企業的拖欠是企業間資金拖欠的主要形式。對于單一企業來講，往往既拖欠其他企業，又被其他企業拖欠，但居于產業鏈核心地位的企業總體處于強勢地位，對其上下游中小企業的資金拖欠問題較為突出。以某市石油工程技術服務企業為例，其為大型核心石油公司提供鉆井、修井、固井、測井、錄井等工程技術服務，往往先提供技術服務再收到核心石油公司項目工程款項，被調查的石油技術服務企業均存在被拖欠資金問題，金額從數百萬到兩千萬不等。基于擔保鏈的資金拖欠問題在當前經濟趨緩的背景下呈現增加態勢。企業間通過相互擔保方式從銀行獲取資金，如一方經營不善，導致擔保企業出現代償，并最終造成擔保企業資金被拖欠。
（二）政府部門拖欠企業資金對當地信用環境潛在影響較大。政府部門拖欠企業資金主要表現在建筑業領域。建筑企業在為政府部門提供服務時，一方面由于政府部門資金到位較為緩慢。另一方面由于墊資建設本身也是建筑行業的特點之一，容易造成資金拖欠問題。與企業間的資金拖欠不同，雖然政府部門拖欠企業資金總體數量較少，但對地方信用環境潛在影響較大，對政府的公信力和權威性都造成一定損害。
（三）企業拖欠銀行貸款對區域金融穩定造成一定影響。舉債經營是企業擴大規模，提升資本收益率的重要手段，但過高的杠桿率往往造成企業抗風險能力下降，特別是在經濟增速下行的背景下，企業無法清償債務會造成銀行貸款逾期或不良。不良貸款的少量增加可由商業銀行通過撥備或利潤進行消化，但不良貸款的較快增長對商業銀行經營壓力加大，影響區域金融穩定。特別是在不良貸款的集中爆發地區，往往形成企業經營不善-不良貸款增加-銀行加快收回貸款-加劇企業經營不善的負反饋效應。
三、企業資金拖欠的主要原因
造成資金拖欠的因素較多，企業經營方式、經濟下行、企業資金管理能力較弱是造成資金拖欠的主要因素，且從不同方面導致不良資金拖欠情況的產生。
（一）企業經營方式是產生資金拖欠的根本原因。資金拖欠問題的產生與企業所處行業、企業規模大小密切相關。從企業所處行業看，建筑業企業的資金拖欠問題相對較為嚴重。由于建筑業競爭較為激烈，帶資建設成為業企業獲取項目的重要手段，同時，部分業主方為節約自身資金，往往也將帶資施工作為企業中標的重要考量因素，施工方為爭取市場、業主方為節約資金共同造成了建筑業企業資金拖欠問題。另外，從企業規模看，大型企業或者產業鏈上的核心企業處于強勢地位，多采用采購環節先貨后款、銷售環節先款后貨的形式，形成大量應付賬款和預收賬款，占用上下游企業資金，提高自身資金周轉效率和使用效率，往往造成上下游企業的資金拖欠問題。同時，中小企業為營銷產品或服務，提高市場份額，主動通過賒銷或延長收款賬期的方式開展經營，實際上容忍和接受了資金拖欠。
（二）經濟下行引致的經營壓力是加劇資金拖欠的外部因素。資金拖欠是企業經營中的常態，但在經濟下行時期往往對企業產生更為嚴重的影響，特別是強周期行業，外部需求旺盛時帶來的產能、規模擴張形成的資金拖欠一旦遭遇需求逆轉，對企業自身資金鏈將形成更大損害。以石油化工行業為例，2008年至2015年，石油價格從每桶最高140美元跌落至50美元左右，導致石化企業經營出現劇烈波動，企業付款賬期進一步延長，成為資金拖欠的主要成因。如陜北某石化企業，2014年投入運營了煤焦油加氫項目，受國際市場環境的影響，成品價格連續下跌，雖然該企業產品供不應求，但在消化前期固定資產投資、原材料成本、財務費用及流動資金短缺等因素的作用下，供貨商資金、員工工資及三?U一金、借貸資金等均出現拖欠現象。在經濟下行情況下，不僅中小型企業資金拖欠問題突出，大型企業應收賬款也在不斷增加，以陜西某企業為例，截至2015年末，該企業應收賬款達到57.6億元，同時也伴隨著賬期延長，壞賬準備增加的情況。
（三）企業資金管理能力相對薄弱進一步擴大了資金拖欠的不良影響。特別是中小企業，由于資金管理、控制能力較弱，一方面存在盲目擴張、過度多元經營的情況，大量資金的募集和使用超出了企業自身能力，容易導致資金鏈斷裂，形成資金拖欠。陜西一些農業產業化企業，在市場行情較好時，過度擴張，大量舉債，但隨著產品價格下跌，企業庫存增加，銷售不暢，造成企業大面積資金拖欠，銀行貸款也逾期不良。另一方面，中小企業往往缺乏詳細的資金使用計劃和財務分析方法，在資金的籌集、使用和分配上缺少科學性，使企業資金存在安全隱患，特別是由于企業融資渠道較為單一，對銀行貸款依賴程度高，資金集中兌付容易導致企業陷入資金僵局。
四、金融支持緩解資金拖欠的政策建議
緩解資金拖欠問題關鍵在于債務清償和資金融通，債務清償從根本上化解資金拖欠問題，資金融通有利于緩解和破除資金互相拖欠的“三角債”問題。推動債務清償和資金融通，需政府、金融管理部門、金融機構、企業等多方合力，從金融支持角度看，應重點從發展應收賬款融資、拓展多元籌融資渠道、強化資金拖欠監測和信息溝通機制等方面開展工作。
（一）大力發展應收賬款融資。應收賬款是拖欠資金的會計表現形式，通過金融手段，將應收賬款轉化為可用資金，是緩解資金拖欠特別是小微企業資金拖欠問題的重要方式。應大力推動發展應收賬款質押和商業保理業務。在推動應收賬款質押方面，政府應推動和鼓勵國有大型企業履行社會責任，積極確認上下游企業的應收賬款，為金融機構開展應收賬款質押融資提供前提條件，對于國有大型企業確認應收賬款帶來的成本增加，建議政府通過補貼或獎勵形式予以補償，以提高國有大中型企業參與應收賬款質押融資的積極性。在保理業務方面，一方面建議加快專業保理機構設立，另一方面，建議金融機構結合產業鏈、商圈等業態，研發和創新針對小微企業的保理產品，提升小微企業應收賬款周轉速度和使用效率。
關鍵詞: 城市化;城中村;金融服務
一、城中村的定義與分類
所謂“城中村”是指在城市規劃建設范圍以內,仍然保留和實行農村集體所有制、農村經營體制的農村社區。從廣義上講,城中村主要包括以下三類:
(一)A類城中村
A類城中村雖然仍保留和實行農村集體所有制,但由于城市的發展已征用村中農民原先生存的基礎―土地,因此村中農民已沒有土地從事第一產業。這類城中村散布于大中城市的主城區,與城市建設用地相互交錯,其中居住的農民也已被城市生活逐漸同化,貼近于城市居民的生活方式,特別是年青一代,大多數已接受良好的教育,易于接受城市文明。
A類城中村的建筑景觀,大多已通過商業化運作手法改造,以多層與低層為主,與城市相融度較高,但就周邊環境而言,土地利用價值利用并不充分,因此面臨著二次改造的問題。
(二)B類城中村
B類城中村仍有少量的農用地,多處于城鄉結合部或城市近期建設將要影響的地區。由于具有一定數量的農用地,因此少數居民仍從事農業,而多數人尤其是青壯年都外出務工。
這類城中村的建筑景觀較差,新舊建筑都有,且多以低矮為主,沒有經過統一規劃,建筑布局混亂,市政基礎設施嚴重短缺。
(三)C類城中村
C類城中村主要分布在城市繞城公路之外,其建筑、人口和景觀仍保留著濃重的鄉村形態。
城中村是我國現代化和城市化過程中的一個特有的現象:城市包圍了農村但沒有及時消化吸收農村的生產與生活方式;城市建起了高樓大廈,但其周邊卻存在著破舊的居民區。這使得城中村逐漸成為城市中的一座座“孤島”,在建筑景觀、人口構成、經濟特征、行政管理、生活方式等方面與城市社區存在著明顯的差異。
二、城中村對金融服務需求的特征分析
(一)城中村居民的生活、就業、創業需要金融支持
首先,城中村聚集著大量的外來務工人員,一般屬于人口的高密度區,例如深圳城中村人口高達560萬,占深圳總人口的一半。這大量的外來人口必定會產生大量的存取款以及匯款等金融服務需求。
其次,A類和B類城中村的村民相對富庶,村民的征地補償款、房屋租金加上進城務工收入十分可觀,因而其理財需求較為迫切。
最后,城中村在發展過程中,出現了一批依托低地租等特殊優勢成長起來的集體企業,這些企業在創業期、成長期以及成熟期都存在著資金需求。例如典型的杭州四季青服裝市場、深圳石碑電腦城等,在創業期都是從當地農村信用聯社取得融資支持,并與農信系統建立了較密切的關系,當然隨著這些集體企業的發展成熟,其資金需求量越來越大。
(二)城中村改造過程中存在對金融服務的需求。
城中村的出現及存在帶來了許多問題,一方面影響了城市總體布局規劃,影響了城市形象,另一方面制約了城市發展的步伐和全面建設小康社會的進程。因此,目前許多城市都在進行城中村的改造。然而改造是一項復雜的系統工程,需要大量的資金,包括對村民的拆遷補助資金、改造重建資金等等,可以說這巨額的資金需求僅僅依靠政府和開發商的投入是遠遠不夠的。政府應通過多種渠道、多種手段,組織動員各種社會資金和社會力量參與城中村的改造工作,并創建一個保證參與各方利益的多贏機制。在這一機制中,銀行的參與是必不可少的,銀行可以為拆遷、重建提供資金支持,而且這種資金支持一般都是巨額貸款,例如,石家莊市的城中村改造,僅2009年以來,就從中國農業銀行取得300億元的貸款授信額度支持;從中國銀行取得在未來3年內提供500億元的貸款的承諾。
另外,在拆遷補償過程中,不少城中村的村民可以獲得數額不少的拆遷補償費,以杭州機場路一帶為例,一個五口之家(兩老人、兩夫妻、獨生子女)可以按照周邊平均房價獲得近400萬補償。這突然而來的巨額資金必然會帶來理財的需求,以尋求合適的收益率。
(三)城中村改造之后居民生活與金融服務更是密不可分。
首先,在城中村改造完成后,農村成為城區,農民身份成為城市市民,原有的生活方式也發生改變,開始向城市生活方式靠攏。這些改變使得金融服務的需求越來越大,例如水電費的代收代繳,以及居民消費觀念改變,開始采用信用卡提前消費等。其次,城中村經改造后,交通便利、基礎設施完善,本地以及外來的投資創業必定增多,這更需要金融的配套服務,包括資金的借貸、存取、匯兌等等。
三、農村信用社在城中村的業務拓展
從上述分析中,我們可以看出無論是改造前的還是改造中和改造后的城中村,都存在數目不小的金融服務需求,涵蓋個人、企業和一些大型改造項目。隨著時間的推移,城中村最終是要走向消亡,但是金融需求是不會消失的,反而會慢慢變大。因此,處于變革中的城中村其實蘊藏著一股潛在的金融需求,這股金融需求或許可以使作為國家扶持“三農”重要窗口的農村信用社有所作為。但是,隨著城中村改造的逐步推進,許多城中村在改造后成為環境舒適、交通便利、設施完備的現代住宅小區,這使得其他商業銀行逐漸將觸角伸到這些他們原本遺忘或是不重視的城市角落,從而使得農村信用社面臨的競爭加劇。
與商業銀行相比,農村信用社網點在經營機制、業務品種、資產質量等方面還存在不小的差距,在金融工具和中間業務方面,仍處于明顯的競爭劣勢。因此,為守住陣地,提高效益,也為更好地為城中村提供全方位的金融服務,農村信用社必須在以下方面積極拓展:
(一)完善農村信用社的經營理念,作為國家扶持“三農”的重要窗口,農村信用社一直是以“服務農業、服務農村、服務農民”為經營理念,在新形勢下,面對城中村這種特殊形態,農村信用社可以將經營理念完善為服務“城市農村、城市農業、城市農民”。在此理念的引導下,農村信用社必定能夠與時俱進、為城中村量體裁衣,打造出適合城中村的金融產品和金融服務,一方面滿足城中村的金融需求,另一方面提升自身的收益。
(二)針對城中村人口集中、金融服務需求量大、金融機構營業網點不足的特點,農村信用社可以在城中村設置數量適宜的營業網點。城中村人口主要是農民和外來務工人員,其金融服務需求一般比較單一,主要是存取款和匯款。因此,一般的營業網點足可滿足這些金融需求,并不需要復雜的金融工具和業務品種,農信社可以保持較低的運營成本。另外,農村信用社通過提供這種便利、優質的服務,可以加強與當地政府、居民的聯系,提高客戶忠誠度,從而在以后該地區金融需求上升時,能夠更容易獲取業務,提高效益。
(三)針對政府對城中村的改造提供金融服務。
首先,農村信用社可以參與城中村改造、重建的信貸服務。在拆遷、改造過程中,需要大量的資金支持,信用社可以在合適的項目中提供貸款,一方面緩解政府壓力,另一方面獲取收益。
其次,積極配合政府完成補償給予農戶的拆遷、安置資金。政府補償給農戶的拆遷、安置資金,按片區匯入農信社的指定賬戶,農信社應根據社區提供的補償、安置資金的明細,通過自身的業務系統存入農戶存折上,以使補償金及時、準確、安全分配到每一位農戶手中。
最后,農村信用社可以為居民提供回遷時的住房、商鋪按揭貸款服務。在房地產開發商所開發的城中村房地產項目取得《房屋預售許可證》的前提條件下,農村信用社可以按照國家有關住房按揭信貸政策的規定開辦回遷戶的住戶、商鋪按揭貸款,信用社可以辦理按揭貸款的各個品種來滿足居民的各種貸款需要。
(四)針對改造后的城中村提供金融服務。城中村在改造后金融服務的需求激增,但與此同時農村信用社面臨的競爭也加劇。因此,農信社更應完善經營機制、創新服務手段、大力拓展市場。
首先,應推出合適的金融產品和服務,滿足回遷居民日常生活中的金融需求。城中村改造完成后,居民身份以及生活方式都發生了改變,信用社的金融服務必須與時俱進,包括及時推出代收代繳水電費的服務;也包括提供小額貸款滿足年輕人提前消費的需要。
其次,加強對回遷居民自主創業以及外來投資的金融支持力度。城中村改造后,居民一般需要重新就業或是自主創業;另外由于交通等基礎設施的完善,使得外來投資的企業增加。這些創業或投資在初期一般都需要金融服務的支持,信用社應把握機遇,對市場準入的企業,要積極主動搞好服務,對符合貸款標準的企業應提供信貸支持。
最后,應對企業日常經營提供優質的金融服務。信用社要提供快速、便捷的結算服務,開通各種稅費代扣、代繳業務,與稅務部門簽訂代扣、代繳業務協議,為企業日常經營提供便捷的金融服務。
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關鍵詞：中小企業金融服務；動態演進；后發優勢；城商行
中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）05-0056-04
一、中小企業需求的變化助推商業銀行金融服務創新
施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務創新的最重要因素。中小企業的快速成長以及企業財富的積累為商業銀行中小企業金融服務提供了發展機遇，不斷提升的、多樣化的金融服務需求則對商業銀行的中小企業金融服務提出了更高要求。
中小企業金融服務需求不再僅僅滿足于一般企業貸款或個人貸款，日常經營產生的閑置資金的保值增值，成為中小企業資金管理及投資理財業務的重要關注點；風險已經成為中小企業日常業務處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險、財產保險等在內的保險服務成為中小企業及其股東、董事等相關人員的重要服務需求；企業日常信用交易中產生的應收賬款、商業票據的管理服務，以及企業賬款核對、未償還賬款提示、票據處理等收賬服務成為商業銀行發展中小企業金融服務的又一重要方向；同時，創新產品功能，為中小企業融資節省財務成本是商業銀行進一步完善中小企業融資服務的重要著力點。此外，更加便利的立體結算渠道服務、更加人性化的信息咨詢及財務顧問服務、以及針對中小企業上市需求的投資銀行服務等，都將成為商業銀行中小企業金融服務升級與轉型的重要方向。
二、基于動態演進及后發優勢視角的城商行金融服務創新分析
（一）城商行中小企業金融服務創新的外部推動力：大型商業銀行的先發優勢
費力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務創新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業銀行憑借其國際化的經營視角，人力資源、信息及科技資源等先發優勢已經在中小企業綜合金融服務發展上取得一定成就，而國內部分領先城市商業銀行也在模仿創新中向綜合化中小企業金融服務商發展。大型商業銀行的發展軌跡、領先城商行的發展趨勢成為其他城市商業銀行中小企業金融服務轉型的重要推動力。提供信貸服務這種單一金融服務不但無法滿足中小企業多樣化的金融服務需求，而且在客戶維持與爭取上將處于被動地位。大型商業銀行中小企業營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優質中小企業客戶，而且其多樣化的金融服務在更好地滿足中小企業金融需求的同時還將大大提升中小企業客戶的忠誠度。
（二）城商行中小企業金融服務發展研判：動態演進的銀行業金融服務變革分析
銀行業金融服務的變革以其獨特的魔力影響著城市商業銀行經營發展的諸多領域，而對其服務變革的分析也強烈地改變了關于城市商業銀行增長途徑、發展戰略、政策制訂等方面的思維方式。當前公司銀行金融服務正在從過去為企業提供基本的存貸款及支付結算業務，向整合傳統服務，以現金管理為代表的高級財務管理服務，及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業務轉變。如何充分利用銀行業金融服務演進帶來的巨大挑戰和契機，把握金融服務技術趕超的機會窗口，是擺在我國眾多中小城商行面前的關鍵問題。銀行業金融服務的動態演進，正在強烈地影響著城商行金融服務技術趕超的模式和成功的可能性。
（三）城商行中小企業金融服務創新的可能性：后發優勢
國家發展動態演進中的后發優勢理論為我們提供了一個分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競爭對手產品和服務的基礎上進行改進和優化的、差異極微的產品形式成為新金融服務擴散的主要形式。而金融服務的無形性及其力求簡便易用的特征，使金融服務較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業銀行業已建立起來的金融服務技術、管理模式和市場經驗，更快地改進金融服務投入要素的質量和促進金融服務效率的提升，在減少“試錯”成本的有利條件下，實現中小企業金融服務的趕超。
總結眾多金融服務創新的理論與實踐，再結合城商行資源稟賦，我們認為，國內城商行現階段的中小企業金融服務創新宜以模仿式金融服務趕超為主。通過學習中小企業金融服務技術領先者（前文指出的大型商業銀行、領先城商行）的創新思想和創新行為，汲取其成功的經驗和失敗的教訓，通過引進或購買領先者的金融服務技術，再加以消化、吸收，結合自身資源稟賦及區域經濟和中小企業發展實際，進行改進完善，最終推出適合區域中小企業發展需要的創新金融服務，滿足區域中小企業不斷演進、提升的金融服務需求。
（四）“跟隨型”為主向兼具“領先型”創新的轉變：定標——比超
然而，模仿式金融創新僅僅是中小城商行金融服務或產品體系完善的初級階段，其最終目的在于通過對已有金融服務和產品的消化、吸收，在提升自身金融服務和產品研發設計能力的基礎上，實現由“跟隨型”為主向兼具“領先型”創新的金融服務和產品開發轉變。通過向業內或業外的最優企業學習，進行重新思考和改進經營實踐，從而創造自己的最佳經營實踐，這便是在模仿創新基礎上的再創新，從而實現趕超競爭對手的競爭目的。
作為國內目前最具創新活力的股份制商業銀行，招商銀行在金融服務及產品的創新方面極具這種發展特征，這種循序漸進而又不失敢為人先的創新戰略，也使其成為國內零售業務最具競爭力的商業銀行之一。其在“一卡通”業務上的定標——比超，為其零售業務的發展打下了堅實的基礎，通過融合更多金融服務元素、金融服務概念及對客戶價值的挖掘，招行“一卡通”實現了“二次創新”，從而確定了其在國內商業銀行個人金融服務的領先地位。
三、城商行中小企業金融服務創新的著力點及趨勢分析
（一）起點：開發挖掘客戶價值
對客戶需求及價值的挖掘是金融服務及產品開發的起點。服務概念的開發，是對顧客服務需求的描述及通過相應有形或無形的金融服務或“產品包”的設計來滿足顧客需求過程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業金融服務需求，才能創造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務和產品。同時，中小企業客戶對金融服務需求的滿足是建立在包括核心服務及支持性金融服務兩類服務的基礎上的，而且需要注意的是，處于不同成長周期的中小企業客戶所需滿足的核心金融服務也是不同的。能否充分認識到這些，決定了商業銀行中小企業金融服務及產品開發與推廣的實效。
有限的資源稟賦及分類牌照監管政策，決定了國內中小城商行即使充分認識到中小企業金融服務需求也無法提供所有的核心服務及支持。特別是監管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國內城商行金融服務發展的“馬太效應”。以北京銀行為代表的國內領先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業金融服務提供商方向發展的城商行；而國內大多數城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項核心金融服務和產品、某幾項支持性金融服務和產品的發展模式。當然，這種趨向集中化、專業化的發展模式也在一定程度上為其集中資源進行金融服務創新提供了契機，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業金融服務上的深耕細作，為其商業模式的完善提供了良好的發展基礎。
因此，在一定的時期內無法改變自身資源稟賦及監管政策的發展環境下，通過集中金融服務領域、集中細分市場的專業化金融服務創新同樣能夠打造出精品商業銀行。國內140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領先城商行的發展道路，而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務和產品創新之道則是學習的榜樣。
（二）策略：打造立體化創新途徑
1. 立足擔保方式的金融服務創新策略。過去，中小企業抵押擔保難成為中小企業融資的制約因素，而這也造就了國內城商行立足擔保方式的融資創新實踐：包括動產質押、存貨質押及應收賬款質押等貸款擔保方式創新盤活了中小企業的存貨、應收賬款等流動資產，為其融資提供了新途徑；而專利權、商標權等知識產權的質押則進一步解決了包括科技型企業、文化創意產業等特殊行業中小企業的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰略發展意義的新興產業發展。此外，引進孟加拉國民銀行小額貸款中的聯保聯貸模式，則使基于社會資本及信任網絡的貸款模式成為國內眾多城商行批量式開發中小企業客戶、進一步簡化貸款擔保方式的重要實踐，也進一步豐富了中小企業貸款擔保方式。這種立足于中小企業實際融資需求及中小企業自身資源稟賦的信貸服務及產品創新，在一定時期內為國內城商行大規模推進中小企業金融服務、踐行城商行服務中小企業的業務和市場定位提供了良好發展機遇。
2. 立足中小企業成長周期打造綜合金融服務方案的創新策略。然而，立足擔保方式單方面的金融服務及產品創新并不能完全滿足中小企業的金融服務需求，圍繞成長周期打造中小企業成長金融服務方案將成為未來金融服務及產品創新的又一重要策略。以國內處于領先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國內具有相當知名度的中小企業成長融資方案“小巨人”核心基本產品包，就是這一策略的典型代表。
“小巨人”核心基本產品包包括“創融通”、“及時予”、“騰飛寶”三種，內含近40種金融服務和產品，全面滿足處于創業、成長、快速發展等不同時期的中小企業的融資需求。充分體現了立足中小企業客戶成長周期的產品設計特點，體現產品創新“以客戶為中心”的設計理念：“創融通”系列產品面向創業初期的中小企業，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產品；“及時予”系列產品則面向處于成長成熟階段、具有良好發展前景的中小型企業，提供包括擔保公司保證、房屋抵押、知識產權質押、信用等多樣化擔保方式的融資服務；而“騰飛寶”系列產品則更上一層，面向快速成長的中小型企業提供包括財務融資顧問、債務重組、上市財務顧問和并購貸款、中小企業短期融資券及集合票據等升級專屬性產品服務。但是，正如前面分析所指出的那樣，國內140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務及產品，因此，結合自身資源稟賦的金融產品開發，是城商行中小企業金融服務及產品創新過程中始終需要緊緊把握的要點。
3. 立足特色行業開發集群金融服務方案的創新策略。產業集群是金融服務可持續發展的重要外部環境，通過細分市場、發展集群產業金融服務是國內城商行特色化建設的重要途徑。集群行業金融服務方案的開發不但能帶動集群客戶營銷，而且可以充分調動銀行內部各個條線資源，在協調組織的統領下，最大化地利用行內優質資源為客戶提供最為優質的金融服務和產品。
立足集群行業的金融服務開發具有以下優點：一是通過專業團隊批量開發集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務需求；二是集群行業金融服務開發還能夠有效分攤金融服務及產品開發成本，實現金融服務開發的規模經濟；三是集群行業金融服務的開發還能夠通過多元化的信息渠道、風險的集中控制及專業化管理實現金融服務及產品開發風險的有效管控。
國內部分股份制商業銀行在集群行業金融服務及產品的開發上處于領先地位：以民生銀行為例，董事長董文標提出“小微企業金融服務2.0課題”，意在通過開發專業化（具有行業特點的）金融服務及產品滿足集群行業客戶金融服務需求，從而實現批量式客戶開發與營銷，實現特色化發展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業（特色）支行的管理模式變革。
4. 立足功能創新及結構性授信的金融服務創新策略。為客戶節省財務費用、交易成本是商業銀行中小企業金融服務質量提升的重要切入點。隨著股份制銀行及其他大型商業銀行深入介入中小企業金融業務，市場競爭日趨白熱化，國內城市商業銀行應重視對關乎中小企業客戶貸款申請便利、還款便利、節省利息費用等功能性方面的服務創新，打造更加適合小企業“短、頻、快”資金需求特點的金融服務和產品。
同時，還要注重金融服務和產品的靈活搭配，能夠根據客戶實際需求安排金融服務方案，切實“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務及產品需求。處于不同發展階段的中小企業客戶具有不同的金融服務需求特點，因此，中小企業金融服務應該根據客戶的經營特點及金融需求進行動態搭配。發展結構性授信服務成為城商行把握客戶動態需求的重要應對措施，并根據客戶業務發展特點及客戶自身資源稟賦進行動態調整，確保為中小企業客戶提供有效的金融服務。
（三）總結
中小企業金融服務及產品的創新，是國內城商行應對金融脫媒及大型商業銀行競爭的重要發展戰略。基于動態演進及后發優勢視角的分析表明，國內城商行可以通過模仿創新、定標比超的競爭策略實現金融服務及產品體系的豐富與完善。以中小企業金融服務概念的開發及客戶價值的挖掘為起點，立足擔保方式創新、中小企業成長周期、集群行業金融服務方案開發，注重中小企業金融服務功能性開發及結構授信方案的開發策略滿足中小企業更加多樣化、更加高級的金融服務及產品需求，將成為未來我國城市商業銀行中小企業金融服務及產品發展的重要趨勢。
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關鍵詞：城鎮化建設；金融服務；模式
新型城鎮化建設是中國經濟的下一個增長引擎，也是商業銀行發揮城鄉聯動優勢，服務實體經濟的重要切入點。但由于城鎮化建設具有較強的公共產品特征，普遍存在社會性，商業效益短期內不明顯，其具有的投資規模大、沉淀成本高、建設及投資回收期長的特點對于資金投入的金融機構更是存在極大的收益不確定性；此外，由于地方政府的換屆以及短期行為帶來的政策不連續性也會加大金融機構投資風險，由此造成金融機構對農村城鎮化建設投入規模十分有限，這種制約新型城鎮化建設的金融瓶頸主要表現在：
首先，各金融機構均未出臺全行性、分層次、系統性的城鎮化業務發展政策，而各基層分行由于缺乏制度引導，在實際操作中更趨向于“避險機制”，未充分考慮當地城鎮化水平及發展對金融產品的需求，一律將城鎮化貸款按照普通商業化貸款來實施，未實行差異化的準入政策和特色化的信貸審批政策，在一定程度上阻礙了城鎮化建設的步伐。尤其是在東部及沿海地區，縣域、鄉鎮經濟活力較強，城鎮化建設需求旺盛，但各行業務支持政策相對欠缺，部分二級分行的客戶難以達到主體準入要求，部分項目（主要是公益性基礎設施類項目）存在準入難度。
其次，當前農村城鎮化建設突出加強農村基礎設施建設及農村公共事業建設，其主要承辦者為地方政府部門，而這些部門基本不具備直接的貸款主體資格，在實際操作中主要通過地方投融資平臺進行，在當前商業化運作模式尚不成熟、還款來源過分依賴土地財政的情況下，業務發展受外部因素制約較為明顯，政策的持續性不強。近年來，由于很多地方政府負債規模過大，投融資運作不規范，以至于銀監會出臺了相應政策對地方投融資平臺管理及商業銀行地方項目貸款進行了嚴格限制和規范。
再次，隨著國家對房地產持續調控，城鎮化房地產金融風險凸顯。城鎮化過程中人口的流動與集聚必然帶來商品房和保障房項目的巨大需求，但一些小城鎮的房地產開發商往往在實力和規模上都不具備承擔風險的資格，同時縣域及以下房屋建造質量問題越來越突出，個別地方政府為了城鎮化而城鎮化，強行拆遷村民住房等等加大了金融機構在城鎮化進程中對于房地產市場資金投放的回收風險，在對接此類貸款主體時金融機構往往要求其提高擔保額度或直接實施投放限制。
此外，從城鎮化建設融資結構來看，直接融資比例較低，而間接融資卻居于主導地位，但金融支持城鎮化仍依重傳統信貸產品，難以滿足城鎮化進程對金融服務的多樣化需求。目前，各地政府為擴大城鎮化建設資金來源，已開始嘗試投融資體制改革，城鎮化建設運作模式多樣化，委托代建、BT（BOT、PPP）、聯合開發等模式被廣泛應用，面對城鎮化蘊含的多種差異化金融需求，各金融機構尚不能快速適應城鎮化過程中需求結構的改變，對融資主體多元化現狀研究不足，因而缺乏足夠的產品支持以及產業鏈式的金融服務。
如何破解上述瓶頸，各金融機構要從全局和長遠的角度出發，以科學地評價地區城鎮化發展水平為前提，改革傳統的金融服務模式，通過制定全行性城鎮化業務指導政策和完善的風險應對策略，做到既服務于國家經濟發展戰略大局，又能將城鎮化建設中金融投放風險控制在合理水平。
一是科學評價地區城鎮化發展水平、探索金融助推城鎮化建設的具體模式。在目前城鎮率統計口徑下，選取與城鎮化建設有關的五個主要指標，即：城鎮化水平、非農就業增長水平、城鄉收入協調指數、可支配收入的GDP彈性、建設用地消耗系數，分析地區城鎮化發展速度與其他指標的協調性，從而科學判斷各地城鎮化發展水平。在此基礎上結合當地政府的城鎮化發展規劃與主要金融需求，重點在資金需求主體、業務建設領域、產品整合創新和風險防范關鍵上下功夫，努力探索金融助推城鎮化具體模式，并據此開發專項貸款產品和一攬子綜合金融服務，以地方政府（主管部門）為紐帶，連接參與城鎮化建設的各類企業和個人，為城鎮化建設提業鏈式的一攬子綜合金融服務。
二是出臺全行性城鎮化業務配套政策、實施差異化平臺準入政策。支持城鎮化建設符合國家經濟發展戰略，市場潛力巨大。建議盡快出臺全行性的城鎮化業務行業信貸政策，對城鎮化業務發展的政策適用范圍、業務內涵、信貸原則、發展目標、信貸政策和管理要求等進行明確規范和要求。針對目前城鎮化建設基本由各級地方政府融資平臺承擔，隨著城鎮化的推進，城鎮化建設平臺層級將下伸至縣級甚至鎮級，建議在城鎮化水平較高的東部及沿海地區適當調整平臺準入政策，實行差異化管理，為符合條件的經營性城鎮化建設項目提供支持。
三是把握風險防范關鍵點、以商業化經營視角制定風險應對策略。在城鎮化建設金融投放中突出現金流全覆蓋要求，對于由地方政府出資成立的承貸主體，現金流測算須嚴格執行銀監會口徑要求；在明確將財政撥付資金、土地復墾整理指標交易收入、土地征遷補償款等作為城鎮化建設項目的第一還款來源的前提下，鼓勵運用符合規定的各類收費權、經營權等提供補充性質押擔保；積極探索農村建設用地使用權、農民土地承包經營權、宅基地使用權、集體收益分配權等物權提供抵（質）押擔保；大力支持城鎮化建設過程中信用擔保體系的發展，通過聯合貸款和反擔保業務提升擔保公司的信用擔保能力，開展擔保信用保險等中間業務，間接引導各類商業金融增加對城鎮化建設企業的融資力度。
四是建立城鎮化建設項目風險分擔機制，積極對接新型的BOT（建設-運營-移交）開發性金融模式。BOT開發性金融模式是以投資經營公司為融資主體、由地方政府給予投資者一定的特許權作為融資擔保，向金融機構融資建設城鎮化基礎設施項目，項目建設完成后，通過政府號召、引導和規劃，降低運營成本，運用市場化運作手段運作該設施并取得收益歸還銀行貸款。這種“BOT項目融資、金融孵化、市場出口”模式克服了當前以地方政府融資平臺為融資主體所面臨的資本金不足、負債率過高、債權虛置化等問題，同時又充分發揮政府部門市場增信和制度支持的聯合功能，政府由過去主導項目建設的“家長”轉變為聯合商業資本的項目合作者和監督者，因而在投資者和地方政府間實現了合理的風險分擔，使得公有部門和民營資本專注于發揮各自優勢，在降低項目整體風險的同時，實現更高的收益目標。
五是通過逐步推行項目資產證券化措施，使商業銀行從城鎮化建設的信貸資金提供機構轉變為信貸服務機構。目前在間接融資占主導地位的形勢下，商業銀行仍是一個信貸資金提供機構，由于項目資金占用時間長、流動性不強，在一定程度上增大了城鎮化建設項目貸款的信用風險和市場風險。通過商業銀行逐步推行項目資產證券化，可為現金流充足、承貸主體信用良好的城鎮化建設項目直接融資營造良好的金融環境，在提高資金流動性的前提下，引入大量的民間資本和外商投資，增加基礎設施建設資金來源，加快城鎮化建設步伐。而銀行本身作為城鎮化建設的信貸服務機構，既增加了中間業務收入，又降低了對城鎮化建設的直接投資比例從而有效化解和分散項目貸款風險。
關鍵詞：金融服務 城鎮化 原則 經驗
寧夏農業銀行服務城鎮化建設概述
（一）寧夏農業銀行服務城鎮化建設的原則
突出重點原則。開展“三農”和縣域信貸業務，必須結合農業銀行在農村金融體系中的定位及其服務能力，在穩妥推進農戶貸款的同時，重點滿足縣域市場具備還款能力的、與大型商業銀行經營特點相適應的規模化、商業性信貸需求，通過細分市場找準重點投放領域。
商業經營原則。商業化經營既是國家對農行服務“三農”的基本要求，也是農行在新時期服務“新三農”的根本特征。要通過分行在“三農”和縣域市場的商業化經營，引導和促進“三農”和縣域各類資源的優化配置，實現農行和“三農”的共同成長。堅持商業經營，必須要堅持收益有效覆蓋風險和成本，堅持資本約束信貸規模擴張，堅持橫向平行制衡、縱向權限制約的信貸業務基本流程，堅持評級、授信、授權、擔保、分類、撥備、核銷等信貸基本管理手段。
差異管理原則。在當前我國城鄉二元經濟結構背景下，“三農”和縣域信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風險特點、管理要求等方面具有明顯的差異，必須制定符合“三農”和縣域信貸市場實際的信貸政策、管理制度和信貸產品。同時根據縣域經濟發展的不同階段和資源稟賦特點，因地制宜、分類指導，通過差異化的政策安排，細化農村金融市場中的具體操作辦法，實現在商業化經營基礎上對“三農”和縣域的有效服務。
（二）寧夏農業銀行服務城鎮化建設重點領域
縣域個人生產生活。以從事種養業農戶為基本客戶群體，滿足農戶的生產、生活需要，努力擴大以惠農卡為載體的農戶小額貸款覆蓋面。重點支持訂單農業和處于農業產業化鏈條上的農戶；支持有能力及信用的種養大戶、家庭農場、專業合作社社員等規模化經營農戶；支持農機大戶、農產品運銷專業戶、多種經營戶、個體工商戶等經營大戶。大力拓展縣域個人住房按揭和其他消費類貸款，穩步開展縣域中高端個人客戶的綜合消費和綜合授信貸款業務。
現代農業生產。大力支持有優勢、特色、基礎、前景、農戶帶動力強的農業產業化龍頭企業發展，重點支持寧夏回族自治區級及國家級的農業產業化龍頭企業的技術研發、基地建設和農副產品收儲、加工、銷售。加大農副產品加工類、農牧業生產類、輕工業類、醫藥工業類農業產業化龍頭企業的信貸支持力度。加大對農業產業化重點區域和重點產業集群的支持力度。
農村特色資源開發。立足寧夏的資源優勢，擇優支持火電、風電、礦產等資源開發；圍繞枸杞、清真牛羊肉、奶牛、馬鈴薯、瓜菜五大戰略主導產業，盯住糧食、淡水魚、葡萄、紅棗、制種、牧草六個優勢產業和羊絨、中藥材等特色產業，及其上下游資金鏈上的客戶，發展優勢特色經濟，逐步深入擴大服務“三農”覆蓋面；支持園藝業、民族工藝品制造業、觀光農業、農家樂休閑旅游業和名勝風景區等特色產業。
農村現代商品流通。支持農村流通網絡建設，有選擇地支持重點產區和集散地農產品批發市場、集貿市場等流通領域基礎設施建設和大型糧食物流節點、農產品冷鏈系統和生鮮農產品配送中心建設，做好“萬村千鄉市場”、“雙百市場”、“新農村現代流通網絡”和“農村商務信息服務”建設的配套信貸服務。
農村基礎設施建設。加強有關農村公路建設的框架合作協議，以自治區級交通運輸投資運營平臺為借款主體，加大對農村公路建設、養護和管理的支持力度。積極營銷農村電網改造和建設項目，支持戶戶通電工程、新農村電氣化“百千萬”工程建設。
農村城鎮化建設。積極推廣“綠色家園”品牌，開展農村城鎮化建設貸款業務，以符合條件的政府投融資平臺為載體，支持有產業支撐、具備城市化條件、財政基礎穩固的縣城和經濟強鎮水電路氣等城鎮基礎設施項目建設，提升城鎮功能；發展有市場需求、自有資金投入比例高的普通住宅開發項目；適度支持規劃合理、入駐率高、產業集群明顯的市級以上工業園區建設。
寧夏農業銀行服務城鎮化建設的實踐歷程
（一）大幅提高“三農”領域的貨款
2008年以來，分行累計發放涉農貸款170億元，截至2010年12月末，涉農貸款余額達89.6億元。累放縣域貸款123.6億元，縣域貸款余額64.2億元，較2008年初增加39.7億元，年均增幅21.2%。
（二）推動主導產業優化升級
支持枸杞產業鏈升級發展，創新推出了存貨抵押、應收賬款質押等多款融資產品，累計發放貸款3.6億元，重點支持一批枸杞名牌企業。2010年創新推出“公司擔保＋專業合作社＋10％保證金”，累計發放貸款6300萬元，支持了315戶枸杞販運和種植大戶；累計發放近1億元農戶小額貸款支持7692戶枸農穩定和擴大種植面積。
支持羊絨工業園產業集聚。近三年，累計向21家羊絨企業發放貸款24.2億元，新增貸款9.3億元，帶動了同心地區羊絨集散地、靈武地區羊絨加工生產基地的進一步做大做強。2010年，針對羊絨企業“搶購”資金緊缺的問題，凈增羊絨收購貸款4億多元。在分行信貸資金的持續注入下，全區羊絨收購量較2007年前增加3000噸左右。
支持清真牛羊肉產業做大做強。從原種繁殖、基地育肥、加工銷售等環節，支持重點龍頭企業和養殖戶擴大規模。累計投入貸款6.3億元，支持吳忠、西夏區、固原等地的肉牛養殖基地或養殖戶，靈武、同心、鹽池等地的灘羊養殖園區或養殖戶，涉及肉牛存欄數43萬頭，灘羊65萬只。
支持生物制藥、飼料加工企業的快速發展。充分發揮城鄉聯動優勢，大力支持以玉米、大豆等為原料的生物制藥和飼料加工等涉農生產、加工、銷售企業。累計發放7.5億元貸款，支持泰瑞制藥、啟元藥業、伊品生物、大北農飼料等以糧食為原料的加工企業。
（三）促進農村就業并增加農民收入
針對農產品加工企業上、下游資金結算往來密切的種植戶、養殖戶、販運大戶、訂單農業戶金融需求，出臺政策，創新推出了“公司+基地+農戶”等多種擔保方式，滿足不同類型農戶生產經營的需求。三年來累計發放農戶貸款近30億元。在不到三年時間里，累計發行惠農卡42萬張，為9.6萬農戶提供20.2億元的授信額度，農民通過惠農卡自助可循環實現貸款13.1億元，有效解決了生產、生活的資金困難。
（四）有效擴大服務“三農”的覆蓋面
累計支持涉農企業、合作社等法人單位組織270多個，累計發放涉農法人貸款147 億元。其中：農業產業化龍頭企業貸款52.3億元，余額達到17億元，對國家級、自治區級農業產業化龍頭企業的服務覆蓋面分別達到76%和47%。累計發行惠農卡42.5萬張，累計發放農戶小額貸款54億元。與七個縣市簽訂了新農保協議，發放新農保惠農卡10.78萬張，辦理代付基礎養老金4.2萬人、金額682萬元；養老金保險22萬人、金額2419.8萬元。
加強寧夏農業銀行支持城鎮化建設的經驗總結
（一）加強農行與政府的協作機制，促進政府政策的支持力度
為了加強農行在支持城鎮化建設中的作用，政府部門應根據“十二五”規劃的要求，支持農行落實組織機構、資金和人員，切實把城鎮化建設列入信貸政策和信貸資金支持的重點。政府部門要制定符合經濟原則的項目方案，加強項目包裝和落實，可以通過搭橋貸款等多種方式滿足融資需求。同時要營造良好的投融資環境，加大誠信建設，維護農行債權，增強農行的放貸信心。此外，政府應該提高管理水平，防止城鎮建設的盲目性和無序性，保證城鎮建設的經濟效益，這樣才能實現政府、農業銀行和城鎮建設多方共贏的良好局面。
（二）加大力度，支持“三農”和縣域金融服務工作
制定“縣域”業務發展規劃，加強對縣域經濟和金融市場的調查研究，根據縣域經濟社會發展情況、資源稟賦、客戶分布、網點布局和同業競爭態勢，建立覆蓋13家縣支行的金融生態圖譜，作為服務三農的“行動路線圖”和細分農村金融市場的“作戰地圖”；優化業務結構，增加市場份額，鞏固競爭優勢，提高“三農”和縣域綜合服務能力；大力實施“1327”縣域支行推進計劃，加大對1家總行示范縣域支行、3家分行重點推進縣支行、2家西部百強縣支行、7家國定扶貧重點縣支行的政策扶持和資源傾斜力度，激發縣域支行經營活力和競爭能力；加強考核，資源配置向縣級支行傾斜，鼓勵縣級支行加快發展；穩步推進三農事業部的改革。
（三）明確目標，提升農村產業金融的市場份額和盈利水平
加強縣域中高端業務的營銷，在農業現代化、農村城鎮化、縣域工業化和城鄉社會一體化中尋找機會，對當地效益好、風險低、信用優的客戶，量身制定金融服務方案，創新支持模式，拓展業務發展空間，搶占市場競爭高地。開辟縣域對公業務新市場，抓住國家產業政策調整、新興產業政策扶持力度加大，縣域新興產業不斷發展壯大的機遇，積極探索對農村專業合作組織、農村物流產業、農產品批發市場、種養殖基地、特色園區等新興業態的服務方式，支持當地經濟發展和產業升級。提升“三農”對公業務的綜合營銷能力，對“三農”和縣域對公客戶實施精細化管理。
（四）開拓創新，深化“三農”金融服務工作
加強對已出臺“三農”政策制度的運用，逐步規范和完善“三農”制度體系；完善服務“三農”渠道建設。推進縣域網點轉型，加強自助服務區建設，充分挖掘現有網點服務潛能。做好網點輻射范圍內的各項“三農”金融服務工作，全面提升縣域行營銷服務能力。配套加大縣域服務渠道建設投入。積極開展金融機構空白鄉鎮“三農”延伸服務工作。總結、完善流動客戶經理組工作機制，推廣流動客戶經理組服務方式，加強對經濟較發達、居住人口集中、生產季節性強等農行網點未覆蓋的農村地區的金融服務，有效擴大服務覆蓋面。
（五）加強監管，防控“三農”業務風險
加強“三農”對公客戶的風險管理。加強對重點區域、重點行業和熱點業務的風險研究。履行信貸資金支付分級審核制度，加強對信用企業資金流的監管，掌握企業對外擔保情況，認真核查、準確錄入相關信息，監督企業按真實用途使用信貸資金，確保授信額度理論值真實合理，避免企業挪用信貸資金，防止客戶現金流鏈條不暢誘發的到期貸款還款違約風險。追加風險補償，降低貸款風險；管控農戶貸款風險。防范操作風險和道德風險。創新多種風險補償和轉移機制，有效緩釋貸款風險。加強風險監測工作，落實“三農”貸款貸后管理工作，做實三農對公客戶貸后管理工作，組織開展“三農”貸款自律監管工作。
（六）加強信息化建設及人員培訓，夯實三農金融部基礎工作
抓好信息系統建設和運用，依托系統支持，加強對縣域貸款的精細化管理，提升信貸業務經營管理水平和風險防控能力。加強對“三農”和縣域經營數據監測，調整規范涉農貸款社會效益統計制度口徑，及時準確反映農行服務“三農”成果。加強培訓，增強業務開拓精神。加大對縣域客戶經理的培訓力度。加強宣傳溝通，提升社會形象。
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