時間：2023-04-06 18:35:24
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“土地、資金、人才”是家庭農(nóng)場發(fā)展的三大要素。從調(diào)查的情況來看，國家扶持政策缺位、土地流轉(zhuǎn)運行不暢、金融機構(gòu)資金支持不足以及家庭農(nóng)場主自身素質(zhì)有待提高等因素制約家庭農(nóng)場的發(fā)展。
一是發(fā)展家庭農(nóng)場的國家扶持政策缺位。部分干部對家庭農(nóng)場即將成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要主體認識不清，更沒有引起足夠重視。盡管中國人民銀行出臺了《關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，但沒有看到涉農(nóng)金融機構(gòu)出臺系統(tǒng)的專門扶持家庭農(nóng)場發(fā)展的具體實施細則，造成一批發(fā)展初期的家庭農(nóng)場及種養(yǎng)大戶希望渺茫，得不到政策的有效支持，影響了組建家庭農(nóng)場的積極性。
二是家庭農(nóng)場的融資渠道不暢。第一，缺乏有效抵押。家庭農(nóng)場的經(jīng)營初期，一次性投入比較集中，資金需求較大，而且在生產(chǎn)經(jīng)營中形成的資產(chǎn)無權(quán)利證書，自有的固定資產(chǎn)不多且大部分不被金融機構(gòu)認可，無法通過金融機構(gòu)所要求的抵質(zhì)押方式獲得貸款，制約了其擴大生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展。如典型調(diào)查中的付某，承包了3000多畝農(nóng)田，渴望得到金融機構(gòu)的支持，但沒有可作為取得貸款的抵押品。第二，土地流轉(zhuǎn)的法律地位缺失導(dǎo)致抵押融資難。土地流轉(zhuǎn)與家庭農(nóng)場發(fā)展休戚相關(guān)，家庭農(nóng)場所擁有土地主要通過轉(zhuǎn)包、入股等多種形式流轉(zhuǎn)而來。在我國現(xiàn)有法律框架下，雖然《物權(quán)法》明確了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的物權(quán)地位，但確權(quán)工作沒有實質(zhì)性進展，也沒有看到轄內(nèi)哪家金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押貸款的說法仍停在口頭上。第三，金融支持力度不夠。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，抵御自然災(zāi)害和市場風(fēng)險能力的較弱,特別是對于欠發(fā)達地區(qū),家庭農(nóng)場還剛剛起步，需要金融的大力支持。當前金融機構(gòu)對這一領(lǐng)域的金融服務(wù)還處于空白，如果沒有地方政府和金融機構(gòu)的政策支持，家庭農(nóng)場很難發(fā)展。
三是家庭農(nóng)場的抗風(fēng)險能力不強。家庭農(nóng)場主在融資管理、科學(xué)耕作、農(nóng)田管理、市場行情掌握等方面有一定差距，對新技術(shù)、新品種了解較少，農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)不到位，競爭能力和創(chuàng)新意識相對缺乏，應(yīng)對市場、自然災(zāi)害等風(fēng)險能力較弱。
二、金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展的對策與建議
加快農(nóng)村金融創(chuàng)新步伐，構(gòu)建財政補貼、金融支持、保險保障“三位一體”的金融服務(wù)體系，促進家庭農(nóng)場健康發(fā)展。
（一）強化政府指導(dǎo)。一是呼吁盡快確立家庭農(nóng)場主體的法律地位，構(gòu)建扶持家庭農(nóng)場發(fā)展的政策體系，為金融機構(gòu)的服務(wù)支持提供政策保障。二是落實對家庭農(nóng)場的幫扶政策。地方政府應(yīng)盡快制定并有效落實《支持家庭農(nóng)場發(fā)展意見》，完善家庭農(nóng)場注冊登記、稅收優(yōu)惠、財政補貼等辦法。
（二）推進政策落實。一是完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機制，為土地流轉(zhuǎn)構(gòu)建交易平臺，促進土地流轉(zhuǎn)的正常運行。二是落實相關(guān)法規(guī)，盡快啟動家庭農(nóng)場的承包經(jīng)營權(quán)抵押融資。三是健全農(nóng)業(yè)評估行業(yè)標準，對家庭農(nóng)場經(jīng)營資產(chǎn)開展評估，為其融資服好務(wù)。
（三）加大金融支持。一是支持涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村建立農(nóng)業(yè)信貸網(wǎng)點,建立以家庭農(nóng)場為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抵押、擔(dān)保、信用體系。二是創(chuàng)新貸款模式。金融機構(gòu)應(yīng)完善小額信貸產(chǎn)品，逐步放寬家庭農(nóng)場的信貸政策，緩解家庭農(nóng)場經(jīng)營主體融資難題。三是擴大抵質(zhì)押物范圍。拓寬家庭農(nóng)場多元化融資渠道，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑瑢崿F(xiàn)融資需求。
從金融的方面來看，電子商務(wù)活動要涉及到商務(wù)信息、資金支付與商品運輸。銀行能夠在網(wǎng)上提供電子支付服務(wù)，這樣能保證雙方的資金支付行為。所以，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)的重要條件，因此電子商務(wù)的發(fā)展需要金融業(yè)同步電子化，要能提供及時的資金支付活動。只有銀行等金融機構(gòu)可以為電子商務(wù)提供了信用保障與可靠的支付手段，電子商務(wù)才能獲得發(fā)展。同時支付資金之后，能夠?qū)⒖蛻舻漠a(chǎn)品及時運輸?shù)街付ǖ攸c，才能最終完成交易。因此電子商務(wù)的發(fā)展將為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展提供難得機遇，同時給電子支付產(chǎn)業(yè)帶來很多的商機。與此同時，金融業(yè)也是電子商務(wù)強大的推動力量，所以電子商務(wù)的發(fā)展要獲得網(wǎng)絡(luò)金融的支持。現(xiàn)在要加快建立與完善網(wǎng)絡(luò)支付制度的建設(shè)，并且由于智能手機的快速發(fā)展，要充分發(fā)展移動支付，利用其便捷、低廉以及安全等特點，進一步推動其發(fā)展。還有加強網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度，防止出現(xiàn)洗錢等行為。
2.加大信貸支持的力度。
為了保證電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展獲得足夠的資金支持，政策性銀行與商業(yè)銀行應(yīng)該加大對其的信貸支持力度。而現(xiàn)在商業(yè)銀行為了獲得大的利潤，降低風(fēng)險，一般不愿意把資金貸給新興企業(yè)，但是商業(yè)銀行要根據(jù)實際情況，創(chuàng)新其還款方式以及調(diào)整期利率，這樣使雙方都受益。另外商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也要適應(yīng)時代的發(fā)展，多引進新的人才隊伍，這樣才能對電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展有足夠的認識，充分評估其發(fā)展的狀況，才能使其獲得最大的利益。
3.降低資本市場進入電子商務(wù)的門檻。
電子商務(wù)的發(fā)展階段需要大量的資金進行支持，因此政府部門要盡量降低其融資的難度，允許其選擇合適的融資方式。發(fā)行電子商務(wù)企業(yè)債券是比較可靠的方式，一方面?zhèn)旧淼氖找娌皇呛芨撸硪环矫鎮(zhèn)娘L(fēng)險比較小，比較容易被資本市場接受，而且電子商務(wù)企業(yè)可以聯(lián)合發(fā)行集體債券，提高應(yīng)對風(fēng)險的能力。由于受到我國電子商務(wù)業(yè)的發(fā)展狀況的限制，在股票資本市場上一般會在創(chuàng)業(yè)板或者中小企業(yè)版進行融資，所以政府部門要盡快建立與完善相對應(yīng)的不同資本市場間的轉(zhuǎn)版、退市制度，要適當?shù)胤艑捝鲜械臈l件。同時電子商務(wù)企業(yè)也應(yīng)該積極公開信息，這樣可以加強金融監(jiān)管，防止出現(xiàn)圈錢的行為。
4.引進民間資本與外資。
現(xiàn)在電子商務(wù)的發(fā)展主要是引進民間資本與海外資本，因此要積極促進民間資本與外資通過合理方式進入這一領(lǐng)域。目前，民間資本通常是利用民辦銀行與金融機構(gòu)進入電子商務(wù)領(lǐng)域，而且其資本數(shù)量比較大，是電子商務(wù)融資的重要渠道，但是還沒有建立完善的規(guī)避風(fēng)險的制度，所以政府部門要通過適當?shù)姆绞竭M行引導(dǎo)與控制。另外電子商務(wù)企業(yè)要盡快開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，使其共同分擔(dān)風(fēng)險，這樣就可以保證雙方的利益。海外資本主要是看中電子商務(wù)在我國的發(fā)展，因此為了追求大的利潤，才把資本投向我國電子商務(wù)市場，所以電子商務(wù)企業(yè)要積極利用其資本，同時盡可能減少風(fēng)險。
5.結(jié)語
（一）農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)目前我國的農(nóng)地制度在產(chǎn)權(quán)安排上的缺陷導(dǎo)致農(nóng)民無法用自己的土地財產(chǎn)來換取進入城市的生存資料，嚴重制約著我國的城鎮(zhèn)化進程。另一方面，雖然十八屆三中全會提出賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)抵押、擔(dān)保的權(quán)能，但由于受到法律限制，土地的融資功能不能完全發(fā)揮。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)“比例化共同所有”正是基于以上背景提出，其原意是指將農(nóng)地的所有權(quán)按一定的比例在國家、集體和個人之間進行分配，形成以農(nóng)民個人為載體的多元化農(nóng)地法人產(chǎn)權(quán)。但由于受到我國農(nóng)地政策的限制，農(nóng)地所有權(quán)歸集體所有。因此，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)“比例化共同所有”是指農(nóng)地的承包經(jīng)營權(quán)按照一定的比例在集體和農(nóng)戶之間進行分配，實現(xiàn)集體和農(nóng)戶對農(nóng)地的“共同所有”。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)則是指將“比例化共同所有”的農(nóng)地進行市場化流轉(zhuǎn)，集體按照其所分配的產(chǎn)權(quán)比例獲得的流轉(zhuǎn)收益主要用于解決失地農(nóng)民的社會保障和再就業(yè)問題，農(nóng)民按照其比例獲得的流轉(zhuǎn)收益全部轉(zhuǎn)化為農(nóng)民個人的財產(chǎn)性收入。
（二）金融支持金融支持是指為了促進某一產(chǎn)業(yè)或某一地區(qū)的快速發(fā)展，金融業(yè)通過直接或間接手段對金融資源進行整合、配置，并在資金供給、金融服務(wù)等方面對支持對象進行主動的、有計劃的和全方位的扶持。為了保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進行，在政府部門宏觀調(diào)控和政策支持下，金融機構(gòu)通過市場直接配置資源，在保證自身實現(xiàn)利潤最大化的同時，最大限度地滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)過程中對資金的需求，從而實現(xiàn)金融業(yè)和農(nóng)地流轉(zhuǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
（三）農(nóng)地流轉(zhuǎn)與金融支持的關(guān)系1.農(nóng)地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村金融的發(fā)展相輔相成。農(nóng)地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村金融的發(fā)展是相輔相成的。一方面，農(nóng)地流轉(zhuǎn)的市場化程度、流轉(zhuǎn)規(guī)模、流轉(zhuǎn)績效與金融支持和資金配置效率是密切相關(guān)的。資金的獲取和流動速度直接影響著農(nóng)地的流轉(zhuǎn)，進而影響著經(jīng)濟的發(fā)展水平；另一方面，農(nóng)地流轉(zhuǎn)提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、現(xiàn)代化和集約化程度，增加了對農(nóng)村信貸、保險、投資、期貨、票據(jù)等現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，進而推動了農(nóng)村金融的發(fā)展。2.金融支持是實現(xiàn)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的前提條件。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)過程，是將農(nóng)地進行商品化和資本化的過程，是將產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的農(nóng)地向可增值的金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化。足夠的資金支持是農(nóng)地實現(xiàn)資產(chǎn)功能轉(zhuǎn)化的前提和保障。農(nóng)村金融的支持力度決定了農(nóng)地流轉(zhuǎn)效率的高低和規(guī)模化經(jīng)營水平，進而決定了農(nóng)地財產(chǎn)功能的實現(xiàn)程度。金融機構(gòu)的發(fā)達程度影響著資金流動的順暢程度，進而影響著土地流轉(zhuǎn)的速度和效率。3.農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)是農(nóng)村金融發(fā)展的動力。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)是將農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶從事規(guī)模農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的“本錢”，使之進入資本市場，進而演化為輔的金融工具。因此，農(nóng)地是農(nóng)村金融發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，通過農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)土地的規(guī)模經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)績效的提高，進而推動了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。隨著轉(zhuǎn)入農(nóng)地的農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴大，對生產(chǎn)性資金需求也進一步擴大，促進了對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求的增加；其次，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)，增加了農(nóng)地流轉(zhuǎn)的靈活性和產(chǎn)權(quán)的實現(xiàn)機制，使得金融機構(gòu)的債權(quán)保障程度得到提高，刺激了農(nóng)村金融主體的資金供給動機。
二、農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的金融支持體系構(gòu)建原則
（一）不得違反國家的“三不得”原則國家政策明確規(guī)定，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，不得改變集體所有的性質(zhì)、不得改變土地用途、不得損害農(nóng)民的承包權(quán)益。因此，在開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融支持政策時也要堅持“三不得”的原則，對于一些從事商業(yè)性開發(fā)活動、改變土地所有性質(zhì)、改變土地用途、非法強占農(nóng)民土地、嚴重損壞農(nóng)民權(quán)益的流轉(zhuǎn)行為不予以金融支持。
（二）以實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營和增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入為目的黨的十八屆三中全會提出鼓勵承包經(jīng)營權(quán)在公開市場上流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的規(guī)模經(jīng)營，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利，探索增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入的渠道。因此，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融支持必須以保證農(nóng)地順利流轉(zhuǎn)、實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營為前提，以增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入、保護農(nóng)民合法權(quán)益為目的。
（三）堅持以市場化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐的原則開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融創(chuàng)新活動，首先，要堅持以市場為導(dǎo)向，以商業(yè)化運作為基礎(chǔ)，通過市場實現(xiàn)對土地和金融兩種資源的合理配置；其次，以國家的政策扶持為支撐，國家通過財政手段和貨幣手段鼓勵金融機構(gòu)在保證自身利益的同時，最大限度地為農(nóng)地流轉(zhuǎn)和規(guī)模化經(jīng)營提供資金支持。
（四）以優(yōu)先解決失地農(nóng)民的社會保障為原則對于進行農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的失地農(nóng)民，養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)等社會保障問題成為農(nóng)地流轉(zhuǎn)能否順利進行的關(guān)鍵。金融機構(gòu)在支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)的同時要優(yōu)先支持失地農(nóng)民社會保障體系的建立，成立失地農(nóng)民土地社會保障專項資金，并對其進行專項管理，從而保障農(nóng)民的長遠利益。
三、農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)金融支持體系的基本框架
（一）農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)金融支持的組織體系有效的組織體系是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和金融資本有機結(jié)合的中介，是保證農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持體系高效運作的核心。1.加大政策性金融機構(gòu)的支持力度。由于農(nóng)業(yè)天生的弱質(zhì)性和低收益性，決定了國家政策性金融機構(gòu)和合作金融機構(gòu)成為農(nóng)業(yè)金融的主體。從組織體系建設(shè)上，國家對農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)的金融支持可以采取漸進性原則：第一階段主要是依托現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給體系，穩(wěn)步開展農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融支持業(yè)務(wù)。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能轉(zhuǎn)換和信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮其對土地流轉(zhuǎn)進行資金支持的政策調(diào)節(jié)作用；第二階段，當農(nóng)地流轉(zhuǎn)達到一定規(guī)模后，成立專門的農(nóng)地金融機構(gòu)，全面推行中長期農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融支持業(yè)務(wù)。2.繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村合作社的農(nóng)地金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作社在農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融支持體系中具有不可忽視的作用，但目前我國農(nóng)村信用社存在著資金外流、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、支農(nóng)力度不夠等問題，仍不能滿足農(nóng)地大規(guī)模市場化流轉(zhuǎn)過程中對資金的需求。因此，應(yīng)加快對農(nóng)村合作社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和體制改革。在農(nóng)村信用社內(nèi)部成立“農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持中心”，負責(zé)農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)戶規(guī)模化經(jīng)營的貸款需求，以充分利用農(nóng)村信用社深入基層、網(wǎng)點眾多和信息成本低的優(yōu)勢。3.鼓勵商業(yè)性金融機構(gòu)開展農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持業(yè)務(wù)。由于商業(yè)性金融機構(gòu)堅持“盈利性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則，使其不適合開展過多的政策性金融業(yè)務(wù)，但商業(yè)銀行具有的資源優(yōu)勢和資金實力對農(nóng)業(yè)的規(guī)模化生產(chǎn)又是必不可少的。因此，商業(yè)性金融機構(gòu)可建立農(nóng)地流轉(zhuǎn)項目的信用等級評價體系，對滿足農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)進行開發(fā)設(shè)計；同時重點發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)地流轉(zhuǎn)資金支持方面的主導(dǎo)作用。4.壯大新型農(nóng)村金融機構(gòu)的金融支持力量。新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等機構(gòu)。該類機構(gòu)以立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)為目標，能夠滿足農(nóng)村各種經(jīng)濟主體在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)過程中的資金需求，同時由于新型金融機構(gòu)在貸款程序、貸款項目、貸款期限和額度上都符合農(nóng)戶的現(xiàn)實需求，因此市場前景較好。但該類金融組織同樣面臨著較高的市場風(fēng)險，且組織管理上不夠規(guī)范，因此對農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)的金融支持方面需要進一步的改革。
（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新根據(jù)帕特里克的“需求追隨型模式理論”，農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營領(lǐng)域不斷擴展，對金融產(chǎn)品的需求數(shù)量和需求種類也將不斷增加。但是目前我國農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類少、質(zhì)量差、效率低，根本不能滿足農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)過程中經(jīng)營主體對多元化金融產(chǎn)品的需求。因此,必須對金融產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新,為金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造載體和運行條件。1.建立土地規(guī)模化公積金。土地規(guī)模化公積金是模仿我國住房公積金制度提出來的一種土地金融制度。中國住房公積金制度，是上世紀90年代初期在借鑒新加坡中央公積金制度基礎(chǔ)上，在由計劃體制主導(dǎo)向以市場體制主導(dǎo)的演變過程中，所產(chǎn)生的自主原發(fā)的住房金融制度創(chuàng)新。土地規(guī)模化公積金是指在農(nóng)地比例化市場流轉(zhuǎn)后，從集體獲得的流轉(zhuǎn)收益中提取出來的用于農(nóng)地規(guī)模化經(jīng)營的那部分資金。將農(nóng)地流轉(zhuǎn)出去的農(nóng)民可用此公積金重新買地或用公積金貸款買地，類似于住房公積金貸款買房。這樣既發(fā)揮了土地的融資功能，解決了規(guī)模化經(jīng)營中的資金短缺問題，又保障了農(nóng)民長遠的利益。通過規(guī)模化公積金這種既有強制性又有互的長期儲蓄制度可以實現(xiàn)土地作為金融資本向生產(chǎn)性資本轉(zhuǎn)化，比直接提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入有更高的社會和經(jīng)濟效益。土地規(guī)模化公積金具有以下的特點：（1）土地規(guī)模化公積金是一種強制性的失地農(nóng)民儲蓄計劃，要靠政府的強力來推動，需充分發(fā)揮政府的資源集中分配功能。（2）土地規(guī)模化公積金是一種分階段實施、不斷完善的土地融資制度。（3）在土地規(guī)模化公積金的歸集與繳存方面要處理好強制性繳存的合法性、資金的管理成本與使用效率等方面的問題。（4）在土地規(guī)模化公積金的使用與投資環(huán)節(jié)應(yīng)提高資金的使用效率，避免資金閑置嚴重，合理利用其增值收益，盡可能增加失地農(nóng)民的財產(chǎn)性收入。2.擴大農(nóng)地抵押貸款的范圍。農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款是指農(nóng)民以土地使用權(quán)作為抵押物，向銀行申請貸款，從而獲得自身經(jīng)營所需的資金并履行按時足額償還借款的義務(wù)。黨的十八屆三中全會重新賦予農(nóng)民對承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，農(nóng)民因此可以獲得更多的金融支持。在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)時，農(nóng)民將自己所擁有的那部分農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)拿來抵押，如果出現(xiàn)了經(jīng)營風(fēng)險，無法按時還款，農(nóng)民用自己的抵押物賠償一部分，集體賠償一部分、國家再賠償一部分，最后還可以由銀行的壞賬準備金覆蓋一部分。這種風(fēng)險共擔(dān)賠償機制既保證農(nóng)民沒有完全失去土地，又能將銀行的風(fēng)險降到最低，增強了農(nóng)戶和金融機構(gòu)開展農(nóng)地抵押貸款的意愿。
（三）農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)的保險體系要保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進行，健全的農(nóng)業(yè)保險體系是必不可少的。當農(nóng)地實行產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)后，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化進一步提高，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的弱質(zhì)性，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險加大。因此，農(nóng)地市場化流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險的需求成為當務(wù)之急。從農(nóng)戶角度看，農(nóng)戶的收入有限，購買能力低下導(dǎo)致購買農(nóng)業(yè)保險的意愿不強；從保險公司看，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險較高，經(jīng)營存在不穩(wěn)定性，且提供的保險種類少、市場發(fā)展空間有限；從國家層面看，國家的保險政策扶持力度不夠，法律體系不健全，缺乏對保險機構(gòu)的規(guī)范性監(jiān)管。因此，為了保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進行，應(yīng)設(shè)立專門針對農(nóng)地流轉(zhuǎn)的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和再保險機構(gòu)，為流出農(nóng)地的農(nóng)戶提供失業(yè)風(fēng)險保障、再就業(yè)風(fēng)險保障；為流入農(nóng)地的經(jīng)營主體提供專業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險保障；為農(nóng)地流轉(zhuǎn)保險人提供業(yè)務(wù)風(fēng)險保障。
（四）政府支撐體系的完善1.失地農(nóng)民社會保障體系的完善。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的最大風(fēng)險在于農(nóng)民將土地流轉(zhuǎn)出去后將面臨的失地、失業(yè)、失保障等一系列風(fēng)險。因此，一種成功的農(nóng)地流轉(zhuǎn)模式必須考慮農(nóng)民的社會保障問題，這也是開展農(nóng)地流轉(zhuǎn)的前提。在農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化流轉(zhuǎn)后，建立專門的土地保障金，用于失地農(nóng)民的綜合社會保障建設(shè)。土地保障金主要來源于集體依據(jù)其所分配的產(chǎn)權(quán)比例而取得的部分流轉(zhuǎn)收益，并由集體負責(zé)管理和發(fā)放。土地社會保障金既能保障流轉(zhuǎn)農(nóng)地農(nóng)民當前的生產(chǎn)、生活，又能解決他們的長遠生計，維護好他們的合法權(quán)益，從而保持農(nóng)村社會的穩(wěn)定。2.農(nóng)地評估體系。要保證農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)的順利進行，必須建立科學(xué)、有效的土地評估系統(tǒng)，建立各級土地拍賣、交易和仲裁機構(gòu)，培養(yǎng)一批專業(yè)的評估人員和中介機構(gòu)，保證土地評估工作的順利進行。健全完善土地評估體系有助于保證土地評估工作的公平性、公開性，提高農(nóng)地流轉(zhuǎn)的效率，保護農(nóng)民的合法權(quán)益。3.完善農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場體系。首先，要根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、社會保障水平、法律法規(guī)的完善程度、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移情況等指標選擇合適的市場流轉(zhuǎn)模式。其次，要充分發(fā)揮政府的積極作用。政府要發(fā)揮市場信息收集、咨詢和公布以及配置農(nóng)地資源等政策引導(dǎo)作用。再次，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的建立應(yīng)包括土地供需機制、農(nóng)地流轉(zhuǎn)價格形成機制和市場競爭機制等。4.完善國家政策和資金支持系統(tǒng)。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)必須有政府的積極支持和引導(dǎo)。首先是資金的扶持。政府需要向負責(zé)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的農(nóng)地金融機構(gòu)直接注入資金或者提供貼息貸款，保證農(nóng)地流轉(zhuǎn)工作的順利進行。其次是機構(gòu)扶持。由各級政府扶持建立農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融機構(gòu)，鼓勵各類金融組織開展?jié)M足農(nóng)地產(chǎn)權(quán)比例化市場流轉(zhuǎn)資金需求的金融業(yè)務(wù)。
四、結(jié)論
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排
我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠遠不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當中，嚴重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟學(xué)認為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關(guān)支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。
其次，國家和政府應(yīng)該大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
另外，國家還應(yīng)該要大力推進農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。
二、金融機構(gòu)層面
(一)正規(guī)性金融層面
我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機構(gòu)主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點進行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實力，進一步增強支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。
第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應(yīng)該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風(fēng)險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點，積極進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經(jīng)營范圍。
第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設(shè)到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)適當拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進到“縣域經(jīng)濟”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
第四，加快郵政儲蓄機構(gòu)的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業(yè)務(wù)重點將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，來支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
(二)民間金融層面
由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風(fēng)險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，及時、準確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險。
三、其他層面
首先，應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險特點，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，連續(xù)三年的中央的1號文件也在不同程度上強調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這充分表明國家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，為農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)提供風(fēng)險保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險組織。三是鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種，滿足農(nóng)民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個以政策性農(nóng)業(yè)保險為主體、農(nóng)村合作保險和商業(yè)保險為輔的多層次保險體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排
我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠遠不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當中，嚴重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟學(xué)認為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關(guān)支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。
其次，國家和政府應(yīng)該大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
另外，國家還應(yīng)該要大力推進農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。
二、金融機構(gòu)層面
(一)正規(guī)性金融層面
我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機構(gòu)主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點進行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實力，進一步增強支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。
第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應(yīng)該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風(fēng)險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點，積極進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經(jīng)營范圍。
第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設(shè)到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)適當拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進到“縣域經(jīng)濟”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
第四，加快郵政儲蓄機構(gòu)的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業(yè)務(wù)重點將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，來支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
(二)民間金融層面
由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風(fēng)險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，及時、準確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險。
三、其他層面
首先，應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險特點，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，連續(xù)三年的中央的1號文件也在不同程度上強調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這充分表明國家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，為農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)提供風(fēng)險保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險組織。三是鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種，滿足農(nóng)民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個以政策性農(nóng)業(yè)保險為主體、農(nóng)村合作保險和商業(yè)保險為輔的多層次保險體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。wWw.gWyoO
關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實證研究方面，陳濤（2010）、杜文中等（2012）、趙俊仙等（2012）分別分析了陜西、河北和山西文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展投融資現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出了相關(guān)促進文化產(chǎn)業(yè)投融資創(chuàng)新的政策建議。[7-9]此外一些學(xué)者還分析了我國區(qū)域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展差異的原因，如袁海（2011）的研究認為要素稟賦、集聚經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)政策是文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)域差異的主要影響因素。[10]綜合相關(guān)研究文獻我們發(fā)現(xiàn)國外金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式為我國提供了有益的借鑒，國內(nèi)現(xiàn)有研究主要是進行文化產(chǎn)業(yè)投融資分析、文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展如何獲得金融支持等。關(guān)于我國省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究相對缺乏，考慮省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間因素的研究則更為鮮見，因此我們可嘗試構(gòu)建經(jīng)濟模型，運用空間計量方法來實證分析各省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間影響。
二、文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融體系的探索性空間數(shù)據(jù)分析
我們用各省域文化產(chǎn)業(yè)增加值衡量文化產(chǎn)業(yè)（C）I的發(fā)展，用各省域的金融機構(gòu)存貸款余額、股票市價總值和保費收入的合并值衡量金融體系（FS）的發(fā)展，進行探索性空間數(shù)據(jù)分析。
1．文化產(chǎn)業(yè)增加值與金融體系的空間自相關(guān)檢驗
（1）Moran指數(shù)檢驗Moran指數(shù)主要用來檢驗經(jīng)濟變量的空間集聚狀況，如果經(jīng)濟變量的Moran值為正且越接近1則說明空間正相關(guān)性越強，越表現(xiàn)為空間集聚。從表1各省域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的Moran指數(shù)表我們可以看出，2005年到2011年各省域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的Moran指數(shù)均為正值，全部通過10%顯著性水平檢驗，說明了中國各省域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在著顯著的空間正相關(guān)性，呈現(xiàn)空間集聚現(xiàn)象。從表2各省域金融體系的Moran指數(shù)我們可以看出，省域金融體系的Moran指數(shù)也均為正值，說明中國各省域金融體系同樣存在著顯著的空間正相關(guān)性，呈現(xiàn)空間集聚現(xiàn)象。（2）Moran指數(shù)散點圖檢驗Moran指數(shù)散點圖（見圖1和圖2）將各省域的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展集聚分為四個不同的空間關(guān)聯(lián)模式：第一象限HH模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域被同樣文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域包圍；第二象限LH模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域被文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域包圍；第三象限LL模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域被同樣文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域包圍；第四象限HL模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域被文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域包圍；其中HH和LL空間關(guān)聯(lián)模式為正的空間相關(guān)性，LH和HL空間關(guān)聯(lián)模式為負的空間相關(guān)性。金融體系空間集聚的空間關(guān)聯(lián)模式也是如此。從表3可以看出2005年文化產(chǎn)業(yè)增加值HH空間關(guān)聯(lián)模式有12個省域，LL空間關(guān)聯(lián)模式有13個省域，到2011年HH空間關(guān)聯(lián)模式有11個省域，LL空間關(guān)聯(lián)模式有15個省域，說明文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)空間集聚趨勢。從表4可以看出2005年金融體系HH空間關(guān)聯(lián)模式有7個省域，LL空間關(guān)聯(lián)模式有15個省域，到2011年HH空間關(guān)聯(lián)模式有7個省域，LL空間關(guān)聯(lián)模式有17個省域，說明金融體系呈現(xiàn)空間集聚趨勢。
2.文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融體系的LISA分析
我們可進一步運用局域空間關(guān)聯(lián)指標分析不同位置的空間關(guān)聯(lián)模式，檢驗局部地區(qū)高值和低值的空間集聚狀況。由2005年、2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值和金融支持體系的LISA分析圖（見圖5至圖8）可以看出，文化產(chǎn)業(yè)與金融體系發(fā)展形成兩個不同的集聚區(qū)域：一個是以上海為中心包括江蘇、浙江在內(nèi)的長三角高值集聚區(qū)；另一個是以新疆為中心包括周邊的、青海等省域在內(nèi)的低值集聚區(qū)，從2005年到2011年，文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融支持體系空間集聚趨勢在加強。我們還可發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)增加值高值集聚區(qū)域一般也是金融體系高值集聚區(qū)域，可以初步做出金融體系可能促進文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的判斷，這可以通過進一步構(gòu)建經(jīng)濟模型，運用空間計量方法來實證分析金融體系對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用。
三、省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間計量分析
1.實證模型的建立
借鑒柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)：Y=LαKβ，其中Y表示文化產(chǎn)業(yè)增加值，L表示文化產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員，K表示文化產(chǎn)業(yè)資本投入，我們可以在此基礎(chǔ)上增加金融體系規(guī)模（金融體系又可分為銀行業(yè)金融BI和證券業(yè)金融S）I，兩邊取對數(shù)可以構(gòu)建以下模型：
2.度量指標與數(shù)據(jù)說明
美國經(jīng)濟學(xué)家Raymond提出用M2/GDP作為衡量一國金融發(fā)展的指標。但相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)中國的M2/GDP自1990年以來明顯高于其他一些發(fā)展中國家，甚至高于美國等主要發(fā)達國家。按常識我國金融發(fā)展水平不可能高于美國等主要經(jīng)濟發(fā)達國家，因此我們需選擇其他指標衡量中國的金融發(fā)展水平。這里用存貸款余額、股票市價總值作為金融資產(chǎn)的變量，其與GDP的比值分別代表銀行業(yè)（B）I和證券業(yè)（S）I金融發(fā)展水平。由于統(tǒng)計口徑的不同，本文采用的數(shù)據(jù)樣本為2005-2011年的年度數(shù)據(jù)，文化產(chǎn)業(yè)增加值、文化產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員、文化產(chǎn)業(yè)資本投入的原始數(shù)據(jù)均來源于2006-2012年《中國文化文物統(tǒng)計年鑒》、《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國金融統(tǒng)計年鑒》等，其中2010、2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值的數(shù)據(jù)來源于SPSS軟件的估計。3.省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間計量分析一個省域文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅取決于人員、資本投入，還需要金融體系的支持，同時還會受到周邊地區(qū)金融體系的影響。文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有較強的空間相關(guān)性，金融體系的空間集聚增強了文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間依賴性，因此分析文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持應(yīng)該引入空間因素。傳統(tǒng)OLS模型估計沒有考慮到空間因素，我們可以用空間計量經(jīng)濟學(xué)的SLM模型和SEM模型來分析金融體系支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間影響。（1）2011年當期模型OLS分析選擇2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值（C）I為被解釋變量，2011年文化產(chǎn)業(yè)人員投入（L）、文化產(chǎn)業(yè)資本投入（K）、銀行業(yè)發(fā)展（B）I和證券業(yè)發(fā)展（S）I為解釋變量的當期模型進行分析。從表5的2011年當期模型的OLS估計結(jié)果我們看到Moran指數(shù)為1.9042822，通過10%顯著性水平檢驗，說明未考慮空間因素的經(jīng)典OLS模型估計出現(xiàn)誤差，對于如何選擇具有空間因素的空間滯后模型還是空間誤差模型來進行分析，我們可以利用LM和RobustLM的數(shù)值來進行，我們看到LM（lag）和RobustLM（lag）比LM（erro）r和RobustLM（erro）r更顯著，因此2011年當期模型應(yīng)該選擇SLM空間滯后模型進行分析。由表6的2011年當期模型的SLM估計結(jié)果，我們看到文化產(chǎn)業(yè)增加值的空間自回歸系數(shù)為0.0901，說明了我國省域之間的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在著顯著的正依賴性，省域之間呈現(xiàn)正的溢出效應(yīng)，鄰近省域的文化產(chǎn)業(yè)增加值每增長1個百分點可以促進本省域文化產(chǎn)業(yè)增加值增長0.09個百分點；銀行業(yè)支持的回歸系數(shù)是3.5889，說明當期銀行業(yè)發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)有顯著的支持作用，銀行業(yè)發(fā)展每增加1個百分點，可提高文化產(chǎn)業(yè)增加值3.59個百分點，證券業(yè)支持的回歸系數(shù)是-1.6132，表明證券業(yè)發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著顯著的抑制作用。我們還可以發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)人員投入、資本投入對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有顯著的正向支持作用，2011年人員投入、資本投入每增長1個百分點可分別支持當年文化產(chǎn)業(yè)增加值增長1.28和0.31個百分點。分析結(jié)果表明當期模型中銀行業(yè)發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持效果最大，人員投入支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果高于資金投入，而證券業(yè)的發(fā)展則對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有顯著的抑制作用。（2）2005-2011年跨期模型分析選擇2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值（C）I為被解釋變量，2005年文化產(chǎn)業(yè)人員投入（L）、文化產(chǎn)業(yè)資金投入（K）、銀行業(yè)發(fā)展（B）I和證券業(yè)發(fā)展（S）I為解釋變量的跨期模型進行分析。從表7跨期模型的OLS估計結(jié)果我們看到Moran指數(shù)為0.5778529，通過10%顯著性水平檢驗，說明未考慮空間因素的經(jīng)典OLS模型估計出現(xiàn)誤差，對于如何選擇具有空間因素的空間滯后模型還是空間誤差模型來進行分析，我們可以利用LM和RobustLM的數(shù)值來進行分析，我們看到LM（lag）和RobustLM（lag）比LM（erro）r和RobustLM（erro）r更顯著，因此2005-2011年跨期模型應(yīng)該選擇SLM空間滯后模型進行分析。由表8SLM估計結(jié)果，我們看到文化產(chǎn)業(yè)增加值的空間自回歸系數(shù)為0.1110，說明我國省域之間的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在著顯著的正依賴性，省域之間呈現(xiàn)正的溢出效應(yīng)，鄰近省域的文化產(chǎn)業(yè)增加值每增長1個百分點可以促進本省域文化產(chǎn)業(yè)增加值增長0.11個百分點；銀行業(yè)的回歸系數(shù)是1.7264，說明2005年銀行業(yè)發(fā)展對2011年文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有顯著的支持作用，2005年銀行業(yè)發(fā)展每增加1個百分點，可提高2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值1.72個百分點，證券業(yè)的回歸系數(shù)沒有通過顯著性檢驗，說明2005年證券業(yè)發(fā)展對2011年文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用難以確定。我們還可以發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)人員投入、資本投入對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有顯著的正向支持作用，2005年人員投入、資金投入每增長1個百分點可分別支持2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值增長1.26和0.38個百分點。分析結(jié)果表明跨期模型中銀行業(yè)金融發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持效果最大，人員投入支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果高于文化產(chǎn)業(yè)本身資本投入，而證券業(yè)金融發(fā)展則對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用難以確定。
四、結(jié)論與政策啟示
1.開發(fā)綠色開發(fā)機制{CDM}項目融資比較困難。
一個新項目的引入，在市場上時間是比較短的，綠色低碳經(jīng)濟也同樣如此，引進中國的時間并不長，企業(yè)對于一個新事物的引進，要愿意投資也是需要時間的。一開始企業(yè)沒有充分認識了解CDM，對于這樣還未完全了解的事物，投資是很有風(fēng)險的，所以，正常思維下，在這種金融經(jīng)濟還沒有真正穩(wěn)定的引入我國時，要想讓企業(yè)接受是有一定困難的。對于CDM這樣一個大項目，進行審批的過程也是復(fù)雜的，而且花費的時間比較長，使得CDM交易成本較大，金融機構(gòu)就不愿意對其進行融資。開發(fā)CDM項目融資受到自身和外界因素的影響，融資面臨著困難，金融創(chuàng)新受到阻礙。
2.缺乏鼓勵金融機構(gòu)支持低碳經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)惠政策。
國家要開發(fā)新項目，需要得到社會的支持，我國政府想得到大多數(shù)人的大力支持，就要制定鼓勵金融機構(gòu)支持低碳經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)惠政策和措施，這樣銀行就會更愿意去投資支持。現(xiàn)在各商業(yè)銀行內(nèi)部不僅僅沒有制定專門的促進低碳經(jīng)濟發(fā)展的信貸優(yōu)惠措施，而且沒有對低碳經(jīng)濟項目的貸款手段、貸款方式、貸款期限和貸款利率等制定具體的規(guī)定，這樣就使得銀行沒有規(guī)定性、秩序性，這樣的情況下，是很難讓銀行等金融機構(gòu)支持低碳經(jīng)濟的發(fā)展。打個淺顯的比方，一個公司要發(fā)動新項目，如果沒有具體的對員工進行要求，做出規(guī)定，員工也就不會主動的進行工作，因為他們會認為這個任務(wù)或者那個任務(wù)跟他們沒有關(guān)系，只有具體對員工進行任務(wù)的規(guī)定與分配，才能保證項目高效順利完成。低碳經(jīng)濟要真正發(fā)展起來就必須要有政策措施進行規(guī)范，有秩序的推動融資。
3.我國缺乏支持低碳經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品。
我國與國際上的一些銀行合作一起開展能效貸款的銀行是在陸續(xù)增加的，比如興業(yè)銀行，它是第一家與IFC一起開展能效貸款的國內(nèi)銀行，而且還推出了企業(yè)節(jié)能技術(shù)改造項目貸款模式等節(jié)能減排、低碳經(jīng)濟項目融資模式，后來，交通銀行、中國銀行也推出了二氧化碳掛鉤型本外幣理財產(chǎn)品等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。但在這些成就的背后卻也存在著很多不足。雖然我國很多銀行已經(jīng)與國際接軌，融入了國際大家庭，比如中國銀行、商業(yè)銀行等，但是與一些國際大型商業(yè)銀行在開銷低碳經(jīng)濟，綠色經(jīng)濟創(chuàng)新方面相比，還是存在著很大的差距的。我國還需更加努力。所以，在這方面還是存在著很大的困難的。只有推出大型大量的具有創(chuàng)新力的新產(chǎn)品，積極進行產(chǎn)品的創(chuàng)新才能真正解決低碳經(jīng)濟面臨的創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏的問題。4.碳排放權(quán)交易市場不完善。當今，我國僅僅參與了CDM項目一級市場這一個市場的交易，鼓勵企業(yè)自愿采取減排行動，并且還沒有在全國形成統(tǒng)一的碳排放權(quán)交易平臺，在與他國相比，我國無法在更大更廣的市場上進行交易，這嚴重阻礙了我國碳交易，碳排放權(quán)交易市場非常的不完善。我國處在碳排放的最低端，幾乎處于被動地位，這樣，我國碳減排量就會低價售出，不能賺取到什么利潤。與此同時，我國金融機構(gòu)并未充分深入的參與到碳排放權(quán)交易市場，我國的市場幾乎接近死水，這嚴重阻礙了企業(yè)發(fā)展低碳經(jīng)濟的積極性。市場機制的不完善，是我國低碳經(jīng)濟的創(chuàng)新發(fā)展舉步維艱。
二、發(fā)展低碳經(jīng)濟的金融支持與創(chuàng)新的策略
1.金融機構(gòu)加大對CDM項目的融資力度。
金融機構(gòu)要有選擇性的對CDM項目進行融資投入，針對不同的項目進行不同的融資。首先，對于技術(shù)先進、創(chuàng)新能力強的新能源企業(yè)，金融機構(gòu)要以積極鼓勵的態(tài)度去支持他們，因為這些企業(yè)發(fā)展低碳經(jīng)濟的潛力和前景是非常可觀的。其次，對于那些不符合低碳經(jīng)濟理念的項目貸款不予以批準。最后，對于那些低水平的、污染大的企業(yè)，金融機構(gòu)應(yīng)該采取遏制甚至不予以經(jīng)濟貸款支持，因為對這些企業(yè)的支持只會加大對環(huán)境的污染，很不利于發(fā)展低碳經(jīng)濟，根本沒有任何必要對他們進行支持。為發(fā)展低碳經(jīng)濟提供合理恰當?shù)慕鹑谥С郑奄Y金用到實處。
2.建立促進低碳經(jīng)濟發(fā)展的金融創(chuàng)新激勵機制。
從上面的政策問題我們不難得出，規(guī)章制度對于項目的實施是功不可沒的。要想金融機構(gòu)支持項目的實施，如果給予一定的優(yōu)惠政策，那么在一定程度上也就能提高他們辦理業(yè)務(wù)的積極性。所以，中國人民銀行可以對金融機構(gòu)支持低碳經(jīng)濟發(fā)展取得的收入給予稅收優(yōu)惠。積極性是得到了一定的提高，但如果不對其進行正確的指導(dǎo)，也很難合理利用好資金。所以中國人民銀行具體的制定一些策略意見，幫助指導(dǎo)那些商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，保證他們投資的規(guī)范性，為我國低碳經(jīng)濟更好的發(fā)展做出恰當?shù)耐顿Y。只有在資金與方法都達到要求的情況下，才能更好的促進低碳經(jīng)濟發(fā)展的金融創(chuàng)新。
3.積極開展金融產(chǎn)品和金融技術(shù)創(chuàng)新。
哲學(xué)上說：實踐是創(chuàng)新的源泉，要使金融產(chǎn)品和金融技術(shù)得到創(chuàng)新，首先必須到實踐中尋找創(chuàng)新的素材。逐步開展碳掉期交易、碳期貨交易、碳基金交易等各種碳金融衍生品的創(chuàng)新，積極探索促進低碳經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出各種有利于資金融通的產(chǎn)品。文化講究借鑒，金融方面也是可以進行借鑒的，尤其在方法和技術(shù)上體現(xiàn)更加突出。在對金融產(chǎn)品和金融技術(shù)進行創(chuàng)新時，我們可以借鑒具有代表性的模式，例如聯(lián)合國、世界銀行和國際金融公司的環(huán)境基金模式，這些都是非常有借鑒價值的。從實踐中和借鑒中獲得了原材料，接下來就要對原材料進行加工分析。要加強低碳經(jīng)濟數(shù)據(jù)的綜合模型分析，加強對碳減排的經(jīng)濟風(fēng)險分析與節(jié)能減排對策研究。這樣解決問題的大部分步驟程序都得以完成，要高效率地開展產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新將是輕而易舉的事情了。
4.建立完善的碳交易市場機制。
現(xiàn)階段我國在碳交易市場上表現(xiàn)出種種問題，這些問題極大地阻礙了我國低碳經(jīng)濟的金融支持與創(chuàng)新的發(fā)展，所以針對這些問題必須找到解決的辦法。問題的出現(xiàn)歸根結(jié)底的是來自于市場的不完善，因此必須建立完善的市場機制。而建立完善的市場機制就要符合以下這些要求：首先是建立碳排放權(quán)期貨市場，使擁有碳排放權(quán)的企業(yè)在碳排放權(quán)期貨市場上進行保值交易，規(guī)避風(fēng)險；當然天平要達到平衡，就要有一個中間物質(zhì)，所以在交易市場上要有一個機構(gòu)或者管理部門作為中間力量指導(dǎo)交易順利完成；其次是在我國國內(nèi)，必須對市場進行正確的規(guī)范，讓國內(nèi)碳交易不像無頭蒼蠅一樣四處亂竄，無標準可以尋求。以此來保證市場交易的秩序性和規(guī)范性，提高交易效率；最后在本國市場上也需要建立一個中介機構(gòu)，國家通過制定優(yōu)惠政策培育專業(yè)性的碳交易評估和咨詢中介機構(gòu)，通過中介機構(gòu)鼓勵金融機構(gòu)積極參與碳交易市場，尤其要鼓勵商業(yè)銀行進行開展評估、咨詢和擔(dān)保等碳金融中介業(yè)務(wù)，為我國企業(yè)在國際碳交易市場上保駕護航。相信市場的不斷完善會讓我國碳交易不斷地順利進展。
三、結(jié)語
流轉(zhuǎn)面積繼續(xù)增加，逐步向規(guī)模化發(fā)展根據(jù)福建省的調(diào)查數(shù)據(jù)，土地流轉(zhuǎn)租金根據(jù)土地的具體情況在每畝300～500元/年之間，條件特別好的土地租金高的可過千元，這樣的收入普遍高于農(nóng)戶自己種植的純收入，農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)意愿進一步加強。到2012年初全省流出土地的農(nóng)戶達580.69萬戶,比上年底增加42．7萬戶。并且如圖1-1所示，在耕地面積保持基本穩(wěn)定情況下，2009-2010年福建省市農(nóng)村耕地流轉(zhuǎn)面積分別為216.43萬畝、263.70萬畝和295.53萬畝，分別占當年耕地總面積的14%、17.1%和19.3%，呈遞增的趨勢。同時，土地流轉(zhuǎn)逐步向規(guī)模化發(fā)展。土地單宗的規(guī)模流轉(zhuǎn)面積有較大程度增加，單宗50畝以上的規(guī)模流轉(zhuǎn)面積達16.9萬畝，占流轉(zhuǎn)總面積的28%，其中，100畝以上的占流轉(zhuǎn)總面積的16.2%，規(guī)模流轉(zhuǎn)比例明顯提高。農(nóng)地流入方每畝的經(jīng)濟效益要比承包戶高出8～20倍，同時，因土地流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移出的勞力，有的在基地打工，有的外出務(wù)工經(jīng)商，也獲得更多的非農(nóng)收入。通過土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，零散細碎土地逐步集中，流轉(zhuǎn)到種養(yǎng)能手、經(jīng)營大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社進行規(guī)模化的經(jīng)營，有效地提高土地利用率、產(chǎn)出率，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)效率的提高。
流轉(zhuǎn)形式多樣化，流轉(zhuǎn)主體多元化目前，土地流轉(zhuǎn)的主要形式有轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、互換、入股等，但以出租和轉(zhuǎn)包為主。據(jù)福建省農(nóng)業(yè)局統(tǒng)計資料，2011年全省通過出租的農(nóng)地155.12萬畝，占流轉(zhuǎn)總面積的53%；通過轉(zhuǎn)包的農(nóng)地92.63萬畝，占流轉(zhuǎn)總面積的31%；通過轉(zhuǎn)讓的農(nóng)地13.4萬畝，占流轉(zhuǎn)總面積的5%；互換的農(nóng)地12.72萬畝，占流轉(zhuǎn)總面積的4%股份合作的農(nóng)地3.35萬畝，占流轉(zhuǎn)總面積的1%，如圖1-2所示。通過多種形式的流轉(zhuǎn)，形成了有競爭力的市場價格，農(nóng)民從中受益。流轉(zhuǎn)土地用途主要集中在烤煙、糧食、蔬菜、食用菌、花卉苗木、水產(chǎn)養(yǎng)殖等方面。流轉(zhuǎn)后的土地開發(fā)經(jīng)營的項目主要涉及優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品，帶動了一批有競爭力的新興產(chǎn)業(yè)形成。同時，土地流轉(zhuǎn)呈現(xiàn)多元化，促進農(nóng)村經(jīng)營體制創(chuàng)新。我省土地流轉(zhuǎn)的范圍由四荒地、林地、山地，擴展到農(nóng)戶家庭承包地；流轉(zhuǎn)主體由原來的農(nóng)戶、種植能手、專業(yè)大戶，擴大到農(nóng)副業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)營實體；土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)也由原來在親戚、朋友、承包戶之間流轉(zhuǎn)，擴展到外村、外鄉(xiāng)、外縣甚至外省；土地流轉(zhuǎn)帶動了種養(yǎng)大戶、工商企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不斷創(chuàng)新經(jīng)營體制機制。
市場運作與政府推動相結(jié)合農(nóng)地流轉(zhuǎn)早期的主要是一些勞動力外出的農(nóng)戶或勞動力少的農(nóng)戶將其農(nóng)地委托勞動力充裕的農(nóng)戶或親友耕作，收取一定數(shù)量的收益，是基于市場的需求而產(chǎn)生的農(nóng)戶之間自發(fā)、分散、短時間內(nèi)的流轉(zhuǎn)。后來逐步發(fā)展為大規(guī)模的市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場化運作，土地流轉(zhuǎn)價格主要由相關(guān)當事人在市場的作用下協(xié)商確定。90年代后期開始，為了提高土地使用效率，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)，各級政府出臺一系列優(yōu)惠和規(guī)范政策，積極發(fā)動、大力引導(dǎo)和推動農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，各縣（市、區(qū)）也相應(yīng)成立了以黨政主要領(lǐng)導(dǎo)為組長的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)指導(dǎo)中心，119個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，1284個村成立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站，分別占鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村總數(shù)的91.2%、70.2%，為土地流轉(zhuǎn)提供了有力保障。
福建省土地流轉(zhuǎn)的金融供求現(xiàn)狀分析
（一）農(nóng)地流轉(zhuǎn)為金融業(yè)提供巨大的市場——需求角度
1.金融需求的規(guī)模增大一方面資金需求主體趨于多元化。農(nóng)地流轉(zhuǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步規(guī)模化和現(xiàn)代化，農(nóng)村金融需求主體也隨之產(chǎn)生變化：由傳統(tǒng)農(nóng)戶、個體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等逐步向種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織、以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等規(guī)模化生產(chǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化。其中，種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等將成為土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)村金融需求的主流群體。另一方面，資金需求數(shù)額逐步增大。隨著土地向種糧大戶、專業(yè)合作組織等集中，資金、土地、技術(shù)等要素投入更加規(guī)模化，生產(chǎn)逐步朝機械化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為和生產(chǎn)主體更組織化，資金的需求規(guī)模也隨之增大。就單筆貸款而言，貸款金額比傳統(tǒng)農(nóng)戶的需求大大增加，由早期的幾千元的小額貸款無法滿足規(guī)模化生產(chǎn)，貸款金額明顯由小額分散向大額集中轉(zhuǎn)變發(fā)展到上萬元、十幾萬元不等。
2.金融需求的領(lǐng)域拓展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)拓寬了資金需求的領(lǐng)域和數(shù)量，產(chǎn)生了一系列金融需求。一是，為了更好地流轉(zhuǎn)農(nóng)地而必須提高土地的品質(zhì)和招商吸引力所派生的資金信貸需求，如對農(nóng)地進行總體規(guī)劃、重整改良、綜合治理、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等資金需求。其次，農(nóng)地流轉(zhuǎn)后規(guī)模化的生產(chǎn)的現(xiàn)代種養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)的資金信貸需求，如、農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、新型農(nóng)業(yè)技術(shù)引進以及種籽、化肥、勞務(wù)等支出的流動資金需求；三是農(nóng)地流出的農(nóng)民離開土地從事其他行業(yè)生產(chǎn)或者進行二次創(chuàng)業(yè)所需要的間接信貸需求。
3.金融服務(wù)的需求種類增加如表1所示，隨著農(nóng)地經(jīng)流轉(zhuǎn)的擴大，農(nóng)戶對對金融服務(wù)產(chǎn)品的需求由傳統(tǒng)的儲蓄存取款、農(nóng)業(yè)信貸、咨詢等業(yè)務(wù)擴展到了資金結(jié)算、農(nóng)地證券、保險、理財?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的發(fā)展催生了對農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)地抵押貸款、政策性貸款、土地債券、土地信托投資、市場信息咨詢、財務(wù)管理咨詢、期貨、票據(jù)兌現(xiàn)、清算等衍生性金融服務(wù)的需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品需求更加旺盛，農(nóng)村金融市場與產(chǎn)品的創(chuàng)新領(lǐng)域變得更加寬泛，由傳統(tǒng)的存貸、信用結(jié)算業(yè)務(wù)向理財、保險、融資融券等方面拓展，為金融機構(gòu)提供服務(wù)的信息共享、評級、擔(dān)保等社會中介業(yè)務(wù)需求也隨此產(chǎn)生。此外，農(nóng)地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的程度進一步提高，經(jīng)營的風(fēng)險由分散到趨于集中。土地流轉(zhuǎn)前，農(nóng)戶進行小規(guī)模的生產(chǎn)，資金需求呈現(xiàn)出季節(jié)性和臨時應(yīng)急性特征，貸款期限較短，對資金的需求金額小而分散。土地流轉(zhuǎn)后進行規(guī)模化經(jīng)營，長期資金需求增加且相對集中，經(jīng)營的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險由分散向集中轉(zhuǎn)變，控制的難度加大，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身抵御風(fēng)險能力較低，對農(nóng)業(yè)保險的需求越來越迫切。
(二)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的財政和金融支持現(xiàn)狀——供給角度
1.財政支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)的主要措施。按照現(xiàn)有的政策，土地流轉(zhuǎn)中國家對種糧農(nóng)戶進行的補貼仍然由流轉(zhuǎn)前農(nóng)戶領(lǐng)取，作為流入方的土地承包者難以獲得國家補貼,經(jīng)營成本和負擔(dān)并沒有減少。為進一步發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，促進適度規(guī)模經(jīng)營，推進農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)，近年來福建加大了財政支出力度，2011年度福建經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒統(tǒng)計顯示，2010年福建省財政支出中用于農(nóng)林方面的支出16億元占財政總支出169.5億元的9.4%必上年度增長36.2%，2011年6月，福建省政府印發(fā)了《關(guān)于推進農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的若干意見》在財政、稅收、信貸、保險、規(guī)模經(jīng)營用地等方面都給予政策扶持。龍巖市出臺了《2008年大田農(nóng)作物生產(chǎn)十條措施》，在龍巖地區(qū)的各個縣（市、區(qū)）重點扶持3-5個300畝以上的連片規(guī)模經(jīng)營示范點，并對各個示范點進行每百畝5000元的補助，并優(yōu)先安排農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。沙縣財政撥出200萬元專項資金，對農(nóng)地流轉(zhuǎn)之后從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的個人或企業(yè)（合作社）進行貸款貼息補助。目前，金融部門已向通過土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)實施的33個農(nóng)業(yè)項目發(fā)放貸款，放貸金額3868.58萬元，共計貼息183.6萬元。
2.金融機構(gòu)支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)的情況。福建省目前的農(nóng)地金融供給主體包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行及村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)和小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、民間借貸等非正規(guī)金融機構(gòu)。目前金融機構(gòu)支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的措施主要是小額信貸,且基本沿襲流轉(zhuǎn)前的信貸方式,最高額度為3~5萬，部分地區(qū)2006年開始通過農(nóng)村信用社發(fā)放了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。截至2012年上半年，僅三明市明溪縣累計發(fā)放農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款1017萬元，涉及土地流轉(zhuǎn)抵押面積8607畝，扶持171戶農(nóng)戶和1家企業(yè)[2]另據(jù)福建銀監(jiān)局統(tǒng)計，截至2012年6月末，全省銀行業(yè)（不含廈門）涉農(nóng)貸款余額6502.1億元，比年初增加719.94億元，較去年同期多增126.39億元。今年上半年累計發(fā)放春耕貸款146億元，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)、水利建設(shè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)等貸款余額分別達到522.53億元、231.05億元、132.46億元和35.4億元。[3]獲得農(nóng)信社信貸支持的農(nóng)戶數(shù)達到298萬戶，新增惠農(nóng)卡172.4萬張、農(nóng)戶貸款20.4億元、農(nóng)戶授信4.02萬戶。金融機構(gòu)的資金支持力度和規(guī)模可謂不小，不過大部分貸款項目是用于農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營的養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟作物種植等，真正直接用于支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)的貸款比例很小，不超過5%。
農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持存在的問題分析——供求失衡
1.農(nóng)村信貸資金缺口大，不能滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)的需求目前，吸收存款和發(fā)放貸款是農(nóng)村金融市場中主要的金融業(yè)務(wù)。許多學(xué)者通過對二者的研究和比較來發(fā)現(xiàn)農(nóng)地金融供求中的結(jié)構(gòu)平衡性問題。存貸差是一定時期內(nèi)金融機構(gòu)存款余額與貸款余額的差額，農(nóng)村金融市場的存貸差是農(nóng)村地區(qū)使用外來資金或向外輸出資金的絕對凈值，也能反映了農(nóng)村地區(qū)資金供求的平衡性。[4]從表2可見,在2000—2010年間，福建省農(nóng)業(yè)信貸供給逐年遞增供給規(guī)模不斷壯大，但是相對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，福建省農(nóng)業(yè)資金供給量還有很大缺口。存貸差額這一指標為負數(shù)，且差額逐年增加，增加比例也不斷擴大，表明目前福建農(nóng)業(yè)資金缺口量大,并從側(cè)面反映出福建省地流轉(zhuǎn)的金融支持力度不能滿足土地流轉(zhuǎn)發(fā)展的需要，支持農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融供給力度還有待進一步增強。
2.農(nóng)村正規(guī)金融配置效率低，不能滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)需求農(nóng)村存貸比是金融機構(gòu)把從農(nóng)村地區(qū)吸納的存款轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)貸款的比例，它反映了農(nóng)村自有資金支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的狀況，也能反映農(nóng)村金融體系配置資源的效率。從表2可以看出農(nóng)業(yè)存貸比例近十年來在5%～6%的低水平上徘徊最高不超過7%，從圖3可以看出從2004年之后這個比例呈逐年下降的趨勢。這也驗證了現(xiàn)有的金融體系配置資源的效率低，不僅沒有解決農(nóng)地流轉(zhuǎn)資金短缺、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)融資難等問題，反而使農(nóng)村金融市場上的稀缺要素“資金”大量流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市。農(nóng)村資金逆流入城市的現(xiàn)象非常普遍，造成農(nóng)地流轉(zhuǎn)缺乏資金支持長期處于“貧血狀態(tài)”。[6]據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村中有金融需求的農(nóng)戶中仍有46%以上不能獲得正規(guī)的貸款，于是轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融融如民間借貸，但民間借貸多處于灰色狀態(tài)，潛在的金融風(fēng)險較大，政府難以對其進行有效監(jiān)管，,因而打壓多于引導(dǎo)，在控制風(fēng)險的同時也制約了非正規(guī)金融積極作用的發(fā)揮。
3.金融產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性失衡，不能滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)的需求根據(jù)帕特里克的“需求追隨型模式理論”(demand-following)，經(jīng)濟主體在經(jīng)濟增長過程中產(chǎn)生的金融需求，催生了金融機構(gòu)和金融服務(wù)和創(chuàng)新。本文第二部分對農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融需求分析表明，在農(nóng)地流轉(zhuǎn)背景下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營在原有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)⒅鸩较蜣r(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、休閑農(nóng)業(yè)等多個領(lǐng)域擴展，其對金融產(chǎn)品的需求量將不斷增加，結(jié)構(gòu)逐步多樣化。然而，農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融供給并未向需求跟進，從制度上看，農(nóng)村金融供給的安排維持剛性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)逐漸萎縮。[5]很多商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)從農(nóng)村金融市場撤退，開辦涉農(nóng)個人業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)只剩下郵政儲蓄、農(nóng)村信用社、銀行農(nóng)業(yè)銀行3家，農(nóng)地流轉(zhuǎn)的信貸業(yè)務(wù)也很少，主要是農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，部分地區(qū)開展農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)。這些貸款普遍存在期限短、額度低的特點，無法滿足土地流轉(zhuǎn)需求。雖然部分省市在試點地區(qū)進行金融創(chuàng)新，如抵押貸款，土地債券、土地銀行，農(nóng)地信托業(yè)務(wù)，但是碰到諸多制度的障礙難以推廣施行。農(nóng)地金融機構(gòu)的單一性、農(nóng)地金融服務(wù)品種的單一性很難滿足農(nóng)地流轉(zhuǎn)的需求。農(nóng)村金融特別是農(nóng)地金融供求呈現(xiàn)出明顯的總量與結(jié)構(gòu)的雙重失衡。
4.農(nóng)地金融相關(guān)制度缺乏，不能滿足土地流轉(zhuǎn)的需要我國農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持體系中缺乏一系列的基礎(chǔ)性制度安排使得農(nóng)村金融市場的作用無法正常發(fā)揮并有效地緩解了農(nóng)地流轉(zhuǎn)的資金壓力。首先，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押缺乏法律和制度的保障。隨著農(nóng)地的流轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模逐漸擴大，對資金投入量隨之增加,貸款逐步大額化，金融機構(gòu)為了審慎經(jīng)營對于大額貸款要求借款人必須提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保。在現(xiàn)行的法律框架下，土地承包經(jīng)營權(quán)——作為農(nóng)戶最大的資產(chǎn)卻不能抵押。《中華人民共和國物權(quán)法》第二條規(guī)定：“本法所稱物權(quán)，是指權(quán)利人依法對特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)”，可見農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)屬于物權(quán)中的用益物權(quán)，但目前的法律框架下，農(nóng)民尚不能自主地處置其農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)，以承包經(jīng)營權(quán)作為抵押物進行投資、融資等也缺乏法律依據(jù)，使農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)陷入尷尬的境地，也難以適應(yīng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)發(fā)展的現(xiàn)實需要。其次，缺乏健全的風(fēng)險防范機制。隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，自然風(fēng)險和市場風(fēng)險將進一步加大需要有風(fēng)險防范和補償機制來控制風(fēng)險。但目前農(nóng)業(yè)保險的法律制度缺失，農(nóng)業(yè)保險效能發(fā)揮欠佳，商業(yè)銀行開展農(nóng)地金融業(yè)務(wù)，其發(fā)放貸款的風(fēng)險幾乎全部由銀行自行承擔(dān)。農(nóng)村風(fēng)險防范和補償機制尚不健全一定程度上影響了商業(yè)銀行對農(nóng)村金融放貸的積極性。最后，農(nóng)村大部分地區(qū)尚未形成統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場。目前土地流轉(zhuǎn)中心的運行機制不順暢、機構(gòu)不健全、流轉(zhuǎn)信息不暢、流轉(zhuǎn)中介組織少、缺乏農(nóng)村土地價值評估機構(gòu)和專業(yè)資質(zhì)評估人員、抵押登記制度不完善等問題尚未解決。以上制度的缺陷嚴重挫傷了金融部門放貸的積極性，影響了農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)的發(fā)展。
農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持的思路與對策建議
（一）完善農(nóng)村金融制度，加強農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融政策扶持
加大對農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融扶持力度，做好農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融制度的頂層設(shè)計，是農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融支持順利開展并推廣普及的一個重要前提。一方面要進一步加強農(nóng)地流轉(zhuǎn)的金融政策扶持，使惠農(nóng)政策能在土地流轉(zhuǎn)中發(fā)揮充分的作用。在土地流轉(zhuǎn)的中切實保障農(nóng)戶利益，發(fā)揮好中央惠農(nóng)政策對土地流轉(zhuǎn)的引導(dǎo)作用，提高資金兌付效率，加強“補貼資金”管理，保證“補貼資金”及時兌付，讓農(nóng)民放心流轉(zhuǎn)。另一方面要建立支農(nóng)資金回流機制。首先，建立起專項基金用于支持農(nóng)村發(fā)展。從國有商業(yè)銀行在縣域吸收的存款總額中提取一定的比例用于建立農(nóng)村發(fā)展專項基金，對基金進行管理保證其保值和增值并確保資金用于農(nóng)地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。其次，可以考慮擴央行支農(nóng)再貸款的范圍，單獨對金融機構(gòu)支農(nóng)貸款的再融資設(shè)定較為寬松的條件并增大資金供給力度，確保支農(nóng)資金能有效供給。最后，放寬對農(nóng)村地區(qū)的金融管制，拓寬資金供給渠道。可以鼓勵農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及其他新型農(nóng)村金融機構(gòu)等各類金融機構(gòu)參與其中為農(nóng)地流轉(zhuǎn)提供信貸服務(wù)。此外，還可以進行民間金融參與農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的探索。
（二）完善抵押擔(dān)保和農(nóng)村社會保障體系，為農(nóng)地金融制度奠定基礎(chǔ)
首先，賦予農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押合法地位，從法律上承認農(nóng)民擁有完整物權(quán)性質(zhì)的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)以保障農(nóng)民對土地經(jīng)營權(quán)的支配處置權(quán)，適當延長農(nóng)民對土地承包經(jīng)營的年限。其次，對農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)進行規(guī)范化管理。建議先明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的條件和范圍，再完善農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的抵押價值評估和抵押登記制度，做好農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的登記和證書頒發(fā)制度。建立以農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押為基礎(chǔ)的土地流轉(zhuǎn)投融資體系。正確引導(dǎo)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的開展，促進土地流轉(zhuǎn)市場發(fā)展。健全農(nóng)村社會保障體系，弱化農(nóng)地的社會保障功能。由于社會保障體系起到了“兜底”作用使農(nóng)民無后顧之憂，即使農(nóng)民參加農(nóng)地使用權(quán)抵押后失去土地，也不會因此傾家蕩產(chǎn)失去基本保障。在此基礎(chǔ)上可以賦予農(nóng)村金融機構(gòu)變現(xiàn)的權(quán)力，使其有權(quán)根據(jù)貸款合同監(jiān)督項目資金運行,到期償還有困難的，可依法對土地使用權(quán)及地面的作物進行拍賣解決農(nóng)地抵押權(quán)實現(xiàn)難的問題，提高金融機構(gòu)貸款的積極性。
（三）改進農(nóng)地金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)地金融產(chǎn)品首先，根據(jù)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的實際金融需求改進金融服務(wù)。金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的特點，依照流轉(zhuǎn)各方的需求尤其是農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展特點和實際需求來提供信貸業(yè)務(wù)品種、擴大貸款額度、延長貸款期限、降低利率等，并探索新的綜合循環(huán)授信模式[7]，以支持種糧大戶發(fā)展多種經(jīng)營的資金需求。同時，金融部門應(yīng)以土地流轉(zhuǎn)的金融需求為導(dǎo)向設(shè)計和創(chuàng)新農(nóng)地金融產(chǎn)品、進行機構(gòu)的設(shè)置以及開發(fā)中間業(yè)務(wù)，例如，可以嘗試抵押、質(zhì)押、地票、土地銀行、農(nóng)地信托、農(nóng)地入股組建農(nóng)民專業(yè)合作社等不同金融模式進行實踐。此外，還可以借鑒農(nóng)信社開展的小額貸款的經(jīng)驗，根據(jù)土地流轉(zhuǎn)的需要推出農(nóng)戶聯(lián)保、大額農(nóng)戶信用貸款、土地訂單貸款、協(xié)議貸款等業(yè)務(wù)以解決農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)民貸款額度不斷提高而缺乏抵押物的困境。
（四）健全農(nóng)地金融的配套制度，化解農(nóng)村金融貸款風(fēng)險
