商業(yè)倫理論文8篇

時(shí)間:2023-03-23 15:12:54

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商業(yè)倫理論文

篇1

國(guó)外學(xué)者基于實(shí)證分析,從商業(yè)環(huán)境下的供應(yīng)鏈角度提出彈性商業(yè)模式[3],其主要從商業(yè)模式構(gòu)成及模式導(dǎo)向倆者的結(jié)合,引導(dǎo)彈性商業(yè)模式,認(rèn)為商業(yè)模式構(gòu)成包含供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò),即上下游和供應(yīng)鏈成員的關(guān)系類型,還包含了交易契約、利益相關(guān)者影響,所有權(quán)相關(guān)方面。而模式導(dǎo)向集中體現(xiàn)在解決營(yíng)銷問題,由顧客導(dǎo)向、競(jìng)爭(zhēng)者導(dǎo)向、跨職能整合三個(gè)構(gòu)成要素構(gòu)成,此處的顧客導(dǎo)向包含了供應(yīng)鏈上下游廠家、商、經(jīng)銷商及最終消費(fèi)者。商業(yè)模式的核心是為最終消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。為企業(yè)設(shè)計(jì)商業(yè)模式是非常不易且復(fù)雜的,本文認(rèn)為,企業(yè)商業(yè)模式構(gòu)成主要從企業(yè)所處供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的外部性影響、渠道控制、各方信息流動(dòng)的暢通、以最終消費(fèi)者價(jià)值實(shí)現(xiàn)為主的市場(chǎng)導(dǎo)向、內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理、成本營(yíng)收幾個(gè)方面進(jìn)行研究(見圖1)。而營(yíng)銷模式則基于內(nèi)外部的企業(yè)運(yùn)營(yíng)支持、最終市場(chǎng)的深度分析、最終消費(fèi)者的緊密關(guān)系維護(hù)、執(zhí)行策略幾個(gè)方面進(jìn)行研究(如圖2)。基于此,本文將營(yíng)銷模式概括為企業(yè)為解決在與目標(biāo)市場(chǎng)交互過程中所產(chǎn)生的營(yíng)銷問題,運(yùn)用分析工具洞察企業(yè)所處宏微觀環(huán)境,在企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品和資源的基礎(chǔ)上,制定針對(duì)特定營(yíng)銷問題的解決方法體系,主要包括戰(zhàn)略分析、流程支持、執(zhí)行驅(qū)動(dòng)的三個(gè)方面,戰(zhàn)略分析涉及到戰(zhàn)略層面,將營(yíng)銷的作用放到戰(zhàn)略層面考慮,注重分析;而對(duì)于流程支持則是需要內(nèi)部管理流程的優(yōu)化,更快更好的在戰(zhàn)術(shù)層上提高營(yíng)銷優(yōu)勢(shì),執(zhí)行驅(qū)動(dòng)涉及到具體營(yíng)銷方案的實(shí)施,更加細(xì)節(jié)化的實(shí)際操作,即如何將營(yíng)銷計(jì)劃落實(shí)到具體。

2、營(yíng)銷模式三要素設(shè)計(jì)

作為商業(yè)模式市場(chǎng)前端的營(yíng)銷職能越來越重要的時(shí)代,營(yíng)銷問題的突出使得企業(yè)營(yíng)銷職能越來越體系化,為了解決這些營(yíng)銷問題,企業(yè)做了相當(dāng)多的嘗試,從而也形成了營(yíng)銷模式的多樣性。本文初步提出營(yíng)銷模式要素為包含以最終消費(fèi)者價(jià)值主張為核心的驅(qū)動(dòng)模塊、分析模塊、支持模塊三大要素(如圖3)。分析模塊:注重市場(chǎng)分析和營(yíng)銷工具的開發(fā)及使用,針對(duì)消費(fèi)者、競(jìng)爭(zhēng)等不同的導(dǎo)向?yàn)槠髽I(yè)量身定做切實(shí)可行的營(yíng)銷思路和數(shù)據(jù)支持。體現(xiàn)在企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的戰(zhàn)略性關(guān)注、及時(shí)定位和調(diào)整企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方向,在營(yíng)銷部門則體現(xiàn)在更加有效的策劃和分析能力,為領(lǐng)導(dǎo)層制定戰(zhàn)略決策提供高效的分析支撐,在與消費(fèi)者互動(dòng)的過程中,更多的注重消費(fèi)者體驗(yàn)以及與品牌互動(dòng)等過程,如何從全局出發(fā),提高企業(yè)的動(dòng)態(tài)營(yíng)銷能力,分析模塊是企業(yè)對(duì)營(yíng)銷戰(zhàn)略制定能力的體現(xiàn)。支持模塊:貫穿營(yíng)銷模式始終的統(tǒng)一路徑,在企業(yè)及環(huán)境分析的基礎(chǔ)上,確定適合企業(yè)自身的營(yíng)銷思路,用來指導(dǎo)企業(yè)管理實(shí)踐過程中如何緊密圍繞顧客價(jià)值主張這一核心進(jìn)行。體現(xiàn)在營(yíng)銷過程的統(tǒng)一性,需要將營(yíng)銷思路內(nèi)化為企業(yè)流程,支持營(yíng)銷活動(dòng)及營(yíng)銷戰(zhàn)略的正確實(shí)施。本文認(rèn)為資源支持不僅包括人力和財(cái)務(wù)層面,還涵蓋企業(yè)現(xiàn)有的渠道規(guī)模及平臺(tái)資源,作為基礎(chǔ)設(shè)施等硬件層面也是重要的支持。要將營(yíng)銷理念和企業(yè)歷史經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合,使得企業(yè)面向市場(chǎng)時(shí)成為統(tǒng)一的整體,緊密的流程使企業(yè)整體能夠快速使用動(dòng)態(tài)的市場(chǎng),在面向消費(fèi)者時(shí),企業(yè)品牌能夠始終保持統(tǒng)一的集體。驅(qū)動(dòng)模塊:營(yíng)銷模式的成功實(shí)施不僅僅取決于企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)定位以及自身營(yíng)銷管理的統(tǒng)一性,還取決于支持營(yíng)銷模式運(yùn)作所需要的行動(dòng)。企業(yè)通過各種各樣的服務(wù)及營(yíng)銷活動(dòng)與顧客產(chǎn)生關(guān)聯(lián),營(yíng)銷活動(dòng)作為非常重要的營(yíng)銷手段,無論哪一種營(yíng)銷模式都需要借助營(yíng)銷活動(dòng)實(shí)現(xiàn)其目的和解決營(yíng)銷問題,那么營(yíng)銷活動(dòng)的執(zhí)行效率及效果就是使企業(yè)營(yíng)銷模式成功的必不可少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而執(zhí)行活動(dòng)的主體是人,即便是企業(yè)或虛擬網(wǎng)絡(luò),最終操作也是由人來執(zhí)行,所以人作為執(zhí)行主體,其態(tài)度和能力將對(duì)活動(dòng)執(zhí)行過程產(chǎn)生重要影響。在實(shí)際操作過程中,還需要把握關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)管理及動(dòng)態(tài)糾偏,在對(duì)消費(fèi)者行為的深刻解析的基礎(chǔ)上,制定營(yíng)銷活動(dòng),并優(yōu)化執(zhí)行過程的靈活變動(dòng),針對(duì)消費(fèi)者的興奮點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)設(shè)計(jì)及執(zhí)行[4]。

3、本文總結(jié)

篇2

開業(yè)儀式,是指在單位創(chuàng)建、開業(yè),項(xiàng)目完工、落成,某一建筑物正式啟用,或是某項(xiàng)工程正式開始之際,為了表示慶賀或紀(jì)念,而按照一定的程序所隆重舉行的專門的儀式。有時(shí),開業(yè)儀式亦稱作開業(yè)典禮。

開業(yè)儀式在商界一直頗受人們的青睞。究其原因,倒并不僅僅是商家只為自己討上一個(gè)吉利,而是因?yàn)橥ㄟ^它可以因勢(shì)利導(dǎo),對(duì)于商家自身事業(yè)的發(fā)展裨益良多。一般認(rèn)為,舉行開業(yè)儀式,至少可以起到下述五個(gè)方面的作用。第一,它有助于塑造出本單位的良好形象,提高自己的知名度與美譽(yù)度。第二,它有助于擴(kuò)大本單位的社會(huì)影響,吸引社會(huì)各界的重視與關(guān)心。第三,它有助于將本單位的建立或成就“廣而告之”,借以為自己招徠顧客。第四,它有助于讓支持過自己的社會(huì)各異精辟自己一同分享成功的喜悅,進(jìn)而為日后的進(jìn)一步合作奠定良好的基礎(chǔ)。第五,它有助于增強(qiáng)本單位全體員工的自豪感與責(zé)任心,從而為自己創(chuàng)造出一個(gè)良好的開端,或是開創(chuàng)一個(gè)新的起點(diǎn)。

開業(yè)的禮儀,一般指的是在開業(yè)儀式籌備與動(dòng)作的具體過程中所應(yīng)當(dāng)遵從的禮儀慣例。通常,它包括兩項(xiàng)基本內(nèi)容。其一,是開業(yè)儀式的籌備。其二,是開業(yè)儀式的動(dòng)作。

開業(yè)儀式盡管進(jìn)行的時(shí)間極其短暫,但要營(yíng)造出現(xiàn)場(chǎng)的熱烈氣氛,取得徹底的成功,卻絕非一樁易事。由于它牽涉面甚廣,影響面巨大,不能不對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真的籌備。籌備工作認(rèn)真、充分與否,往往決定著一次開業(yè)儀式能否真正取得成功。主辦單位對(duì)于此點(diǎn),務(wù)必要給予高度重視。

篇3

【論文摘要】在企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下,營(yíng)銷自我成為了贏得競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。然而,很多營(yíng)銷行為雖不違法卻不符合營(yíng)銷倫理,不利于商業(yè)文化的健康發(fā)展。文章從消費(fèi)者倫理的角度分析由商務(wù)禮品引發(fā)的浪費(fèi)現(xiàn)象,研究其普遍性和成因,解釋其形成機(jī)制,并提出杜絕此類浪費(fèi)行為的對(duì)策。

【論文關(guān)鍵詞】商務(wù)禮品;消費(fèi)者倫理

一、商務(wù)禮品引發(fā)的消費(fèi)者倫理問題

隨著商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,如何利用各種場(chǎng)合營(yíng)銷自己、打敗對(duì)手成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要任務(wù)之一,而各種傳統(tǒng)節(jié)日就往往成為了企業(yè)營(yíng)銷的戰(zhàn)場(chǎng)。除了推出各式各樣的促銷活動(dòng)吸引顧客,企業(yè)還親自充當(dāng)消費(fèi)者,購(gòu)買、贈(zèng)送商務(wù)禮品給重要利益相關(guān)者(如供應(yīng)商、分銷商、政府管理部門、大客戶、員工等)促進(jìn)溝通、營(yíng)銷自我。商務(wù)禮品因此在近年來發(fā)展成一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)。

商務(wù)禮品作為營(yíng)銷溝通的工具本應(yīng)起著傳達(dá)心意、鞏固商務(wù)聯(lián)系的作用,但是,近年來商務(wù)禮品在中國(guó)引起的浪費(fèi)現(xiàn)象日趨嚴(yán)重,主要表現(xiàn)在兩方面,一是商務(wù)禮品過度包裝,這既造成了資源浪費(fèi)也因大量的包裝丟棄物造成了環(huán)境污染(韓曉莉,2006)。有鑒于此,政府在2010年出臺(tái)了國(guó)家強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)《限制商品過度包裝要--食品和化妝品》(GB23350-2009),要求食品和化妝品初始包裝之外的所有包裝成本總和不得超過商品銷售價(jià)格的20%。

還有一類浪費(fèi)行為更為隱秘,很難以行政手段進(jìn)行遏制,即:傳統(tǒng)商務(wù)禮品泛濫而被收禮人拋棄。每到傳統(tǒng)節(jié)日,送禮是重要的營(yíng)銷溝通形式。依照中國(guó)傳統(tǒng)習(xí)俗,禮品多選擇應(yīng)時(shí)應(yīng)景的傳統(tǒng)食品,這就很容易造成收禮人收到過多同類禮品的情況。送禮人在選擇禮品時(shí)明知這種禮品可能不被需要卻出于“禮輕情意重”購(gòu)來饋贈(zèng),收禮人礙于面子收下禮品,但隨后轉(zhuǎn)送他人或是扔掉。這樣的饋贈(zèng)模式造成的資源浪費(fèi)和環(huán)境壓力更甚于過度包裝。

在第二類浪費(fèi)現(xiàn)象中,構(gòu)成浪費(fèi)行為的主體包括商務(wù)禮品的生產(chǎn)者和消費(fèi)者。送禮人和收禮人都是消費(fèi)者,共同完成了浪費(fèi)行為,違反了倫理規(guī)范,而送禮人的浪費(fèi)行為產(chǎn)生動(dòng)機(jī)是營(yíng)銷自我、溝通關(guān)系,因此,將這類浪費(fèi)現(xiàn)象放在營(yíng)銷倫理的框架下討論是非常必要和合適的,本文即針對(duì)此類浪費(fèi)現(xiàn)象引發(fā)的資源錯(cuò)配和倫理缺失問題進(jìn)行探索性的研究。

二、消費(fèi)者倫理:相關(guān)概念與現(xiàn)有理論

作為商業(yè)倫理的一個(gè)分支,營(yíng)銷倫理研究的是企業(yè)營(yíng)銷行為的對(duì)與錯(cuò)、是與非。以往研究多從供給角度討論企業(yè)夸大產(chǎn)品效果、欺騙消費(fèi)者、污染環(huán)境等營(yíng)銷行為。從需求的角度探討營(yíng)銷倫理則著眼于消費(fèi)者倫理,研究個(gè)人(或群體)在挑選、購(gòu)買或使用某一產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)所遵循的道德規(guī)范和準(zhǔn)則(Muncy & Vitell,1992)。本研究認(rèn)為消費(fèi)者在營(yíng)銷活動(dòng)中并不單一地承擔(dān)著被動(dòng)的角色,而是起著刺激營(yíng)銷行為產(chǎn)生甚至影響營(yíng)銷模式形成的作用,因此,消費(fèi)者倫理問題同樣值得營(yíng)銷從業(yè)人員和學(xué)術(shù)研究者的重視。

本研究選取了在中國(guó)最受歡迎的傳統(tǒng)商務(wù)禮品--月餅和茶葉作為研究對(duì)象,針對(duì)三個(gè)方面的問題設(shè)計(jì)了調(diào)查問卷:(1)商務(wù)禮品贈(zèng)送中是否存在浪費(fèi)現(xiàn)象;(2)浪費(fèi)的成因;(3)浪費(fèi)行為的主體對(duì)此的態(tài)度。數(shù)據(jù)采集采取了滾雪球的方式,收回有效問卷83份。受訪者有96%受過高等教育,均勻分布于大、中、小型企事業(yè)單位,大多擁有5年左右工作經(jīng)歷,職業(yè)有銷售、記者、律師、私營(yíng)企業(yè)主等,所在行業(yè)包括制造、出版、IT、零售、旅游等。

三、研究結(jié)果分析

(一)送禮模式、花費(fèi)、目的和送禮人對(duì)浪費(fèi)現(xiàn)象的認(rèn)識(shí)

就送禮模式而言,受訪者選取月餅、茶葉、特別挑選禮品三者中的一種或幾種的組合。67%的受訪者曾將月餅或茶葉作為商務(wù)禮品送出;為保證收禮人的最大滿意度,有40%以上的受訪者使用月餅/茶葉加上根據(jù)收禮人的喜好而特別挑選的禮品組合。就禮品的花費(fèi)而言,本研究所涉的83名受訪者一年送出4140份月餅或茶葉禮品,總價(jià)值達(dá)57.3萬元,由此類推,傳統(tǒng)商務(wù)禮品在中國(guó)產(chǎn)生的消費(fèi)額相當(dāng)驚人。受訪者贈(zèng)送商務(wù)禮品主要是為了建立長(zhǎng)期合作關(guān)系和表示感謝,或希望借此 “促成合作”、“讓對(duì)方想起自己”或“激勵(lì)員工”。 轉(zhuǎn)貼于

同時(shí),送禮人對(duì)可能產(chǎn)生的浪費(fèi)后果非常清楚,90%以上的送禮人受訪者表示知道收禮人可能并不需要月餅和茶葉,但是,迫于別人(包括競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手)都在送禮的壓力或出于營(yíng)銷自我、溝通關(guān)系的動(dòng)機(jī),不得不送禮。企業(yè)以這樣的方式用商務(wù)禮品進(jìn)行營(yíng)銷溝通,從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看,追逐私利、浪費(fèi)資源的負(fù)外部性正在蔓延。

(二)收禮人對(duì)商務(wù)禮品的認(rèn)知、消費(fèi)情況和對(duì)浪費(fèi)現(xiàn)象的態(tài)度

多數(shù)收禮人受訪者肯定了傳統(tǒng)商務(wù)禮品的溝通作用。一半以上受訪者認(rèn)為這顯示了送禮人對(duì)自己的尊重和認(rèn)可,是有必要的;1/3的受訪者認(rèn)為沒有必要,希望收到不同的商務(wù)禮品;19%的受訪者認(rèn)為沒有必要,只要求合同條款明確、服務(wù)好。此外, 54%的收禮人認(rèn)為自己因此有義務(wù)以某種形式進(jìn)行回報(bào),可見商務(wù)禮品給很多收禮人造成了“欠人情”的壓力。

月餅的浪費(fèi)情況最為嚴(yán)重,只有5名受訪者親自消費(fèi)了全部月餅,其他受訪者均有扔棄和轉(zhuǎn)送的行為,與此形成鮮明對(duì)比的是,收到過特別挑選的商務(wù)禮品的受訪者大多將禮品完全自用沒有浪費(fèi)。就收禮人對(duì)自身浪費(fèi)行為的認(rèn)知而言,44%的受訪者承認(rèn)自己參與了浪費(fèi)行為,但強(qiáng)調(diào)是被動(dòng)參與;其余受訪者則否認(rèn)自己參與浪費(fèi),認(rèn)為這些被扔棄或轉(zhuǎn)送的商務(wù)禮品已經(jīng)起到溝通關(guān)系、傳達(dá)信息的作用就足夠了。收禮人的回答往往自相矛盾:他們不能自行消耗掉所有的商務(wù)禮品但是卻又希望收到這樣的禮品;他們?nèi)訔壥盏降亩Y品卻又不承認(rèn)這是一種浪費(fèi)。馬斯洛的需求層次理論或可解釋這些矛盾之處。按照馬斯洛的理論,人的需求層次由低到高分為:生理、安全、情感和歸屬、尊重和自我實(shí)現(xiàn)的需求;一個(gè)國(guó)家多數(shù)人的需求層次同該國(guó)經(jīng)濟(jì)、科技、文化水平和受教育程度相關(guān),在欠發(fā)達(dá)國(guó)家,生理和安全需求占主導(dǎo),而在發(fā)達(dá)國(guó)家的人們則更多體現(xiàn)較高層次需求。

中國(guó)自改革開放以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大進(jìn)步,在城市里普遍實(shí)現(xiàn)了繁榮和小康,人們不再滿足于低層次溫飽需求,而更多追求精神上的滿足。本研究反映了收禮人渴望得到他人尊重的需求,商務(wù)禮品在收禮人眼里象征著尊重和認(rèn)可,送禮人借送禮的機(jī)會(huì)最大程度地滿足收禮人的這種精神需求以達(dá)到營(yíng)銷溝通的目的。送禮人和收禮人在商務(wù)禮品饋贈(zèng)中分別扮演了營(yíng)銷者(營(yíng)銷自己代表的企業(yè))和最終消費(fèi)者的角色,容忍和鼓勵(lì)著商務(wù)禮品浪費(fèi)行為。商務(wù)禮品的生產(chǎn)商因?yàn)橛欣蓤D會(huì)大力推銷商務(wù)禮品,向潛在的送禮人和收禮人灌輸并夸大商務(wù)禮品的營(yíng)銷溝通作用,進(jìn)一步刺激浪費(fèi)的產(chǎn)生。當(dāng)社會(huì)價(jià)值觀不夠強(qiáng)大到識(shí)別、反對(duì)違反道德的精神需求時(shí),商務(wù)禮品市場(chǎng)會(huì)以奢侈浪費(fèi)為特征不健康地發(fā)展,資源產(chǎn)生錯(cuò)配。

篇4

關(guān)鍵詞:理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)建議

一、發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性

理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等結(jié)合在一起,向客戶提供的綜合化、個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品是資本市場(chǎng)的晴雨表,是商業(yè)銀行向全能銀行轉(zhuǎn)變的第一步。麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。

隨著銀行業(yè)的全面開放,我國(guó)銀行業(yè)正面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的內(nèi)在動(dòng)力,另一方面,中國(guó)進(jìn)入一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代,富裕居民以及高端富有人群擴(kuò)大的同時(shí),理財(cái)需求與理念得以提升,帶來了巨大的外在推動(dòng)力。內(nèi)外雙重推力,成就了中國(guó)高速增長(zhǎng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

(一)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)總體發(fā)展特點(diǎn)

據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年我國(guó)人民幣產(chǎn)品才121只,外幣產(chǎn)品566只;2006年理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了幾345只,外幣產(chǎn)品744只;2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng),各大銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增,可以說見證了我國(guó)資本市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的全面繁榮,充分體現(xiàn)了我國(guó)居民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍。

目前,我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了三個(gè)方面的整體特點(diǎn):第一,人民幣產(chǎn)品的投資價(jià)值顯著高于外幣產(chǎn)品;第二,股票、混合類產(chǎn)品的投資價(jià)值高于其他類別產(chǎn)品;第三,中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行,但是中資銀行以數(shù)量取勝,外資銀行更注重產(chǎn)品設(shè)計(jì)和適銷對(duì)路,中資銀行產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)明顯落后于外資銀行。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的不足之處

據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示,受次貸危機(jī)影響,國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)面臨的難題日益顯現(xiàn):理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益,甚至是負(fù)收益現(xiàn)象,不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的缺陷,外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)越來越復(fù)雜,產(chǎn)品的投資價(jià)值卻越來越不盡如人意的現(xiàn)象。具體而言,我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在以下問題:

1.銀行理財(cái)產(chǎn)品多為較為初級(jí)的重復(fù)性產(chǎn)品,設(shè)計(jì)缺乏差異化

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng),且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品把握市場(chǎng)脈搏能力相對(duì)較弱,尚未成立一支專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入地研究整個(gè)資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)和客戶的產(chǎn)品需求,因此缺乏設(shè)計(jì)差異化并富有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。在許多理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)中,銀行只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì),與合作方進(jìn)行對(duì)接,是理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系,只是一個(gè)管道和平臺(tái),產(chǎn)品附加值極低,主動(dòng)權(quán)始終掌握在他方,而銀行只從中獲得極低的費(fèi)。

2.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力。由于國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的時(shí)間較短,加之市場(chǎng)上金融工具相對(duì)缺乏,使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的對(duì)沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí),并沒有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開,自己到金融市場(chǎng)中獨(dú)立操作,獲取更大的利潤(rùn),而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對(duì)手平盤。結(jié)果,不論我國(guó)商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品,在這一過程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場(chǎng),組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱,因此只能被動(dòng)的接受外資行的報(bào)價(jià)。

3.理財(cái)產(chǎn)品的信息不對(duì)稱,對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠

雖然產(chǎn)品說明書中均對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)作了比較詳細(xì)的揭示,然而銀行許多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有在明顯的位置張貼風(fēng)險(xiǎn)提示公告,而且少部分營(yíng)銷人員只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的行為更會(huì)導(dǎo)致客戶的不滿,引發(fā)許多糾紛,對(duì)銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。此外,許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位,產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上,無法定期給客戶發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品對(duì)賬單和公布理財(cái)產(chǎn)品凈值,缺乏相應(yīng)專業(yè)人士對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析,因此,當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益低于儲(chǔ)蓄存款稅后收益時(shí),投資者存在普遍的不滿情緒,投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。所以在鼓勵(lì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí),也要做好投資者風(fēng)險(xiǎn)教育,投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好,理性選擇相應(yīng)產(chǎn)品。三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程實(shí)質(zhì)應(yīng)該是從過去的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母?jìng)爭(zhēng)力的提高,實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構(gòu)建銀行的核心業(yè)務(wù)模式,因此,建議應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作:

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,樹立營(yíng)銷意識(shí)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革,傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變,金融服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢(shì)。為此,商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,努力開拓理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。

(二)科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品,提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

理財(cái)業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于投資的信托產(chǎn)品的資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行來說,產(chǎn)品出現(xiàn)任何問題,商業(yè)信譽(yù)都將受到嚴(yán)重的損害。無論是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)階段,還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段,都應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理。這就要扎扎實(shí)實(shí)地提高自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力,進(jìn)而全面提高自身的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

(三)理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該向集成化、專業(yè)化發(fā)展

集成化是指一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品通過對(duì)多種金融工具和技術(shù)的組合,構(gòu)造復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。專業(yè)化是指理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)基于專業(yè)的人才和技術(shù)平臺(tái),這就需要大量的專業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個(gè)過程中必須轉(zhuǎn)變觀念,從尋求政策保護(hù)過渡到建立核心的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。

(四)加大創(chuàng)新力度,拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種,避免重復(fù)性產(chǎn)品

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng),且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。所以筆者認(rèn)為,首先,商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索,重點(diǎn)仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會(huì)貫通,集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點(diǎn)是適應(yīng)資本市場(chǎng)的發(fā)展,條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”。

(五)提高服務(wù)質(zhì)量,分層次細(xì)化服務(wù)

分層次服務(wù)是指針對(duì)不同顧客的金融需求,結(jié)合他們對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度,為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù),它有利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國(guó)的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成,但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人,他們具備一定的資金實(shí)力,有較先進(jìn)的理財(cái)理念,對(duì)資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該在這個(gè)方面進(jìn)行嘗試。在實(shí)際操作過程中,可根據(jù)客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),采取分級(jí)別服務(wù)的形式,不同等級(jí)的客戶由相應(yīng)級(jí)別的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供服務(wù),由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要,進(jìn)行最有成效的營(yíng)銷。

(六)營(yíng)造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵(lì)和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新,規(guī)范業(yè)務(wù)管理,從市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息披露、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進(jìn)行規(guī)范,為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

篇5

餐桌禮儀沒有在美國(guó)和歐洲那么嚴(yán)格。有些巴西人用大陸方式拿刀叉(一手總拿著叉子),而有的則用美國(guó)方式(換手拿叉子)。表示用餐完畢應(yīng)把餐具水平放在盤子上面。巴西人認(rèn)為用手和手指直接接觸食物“不干凈”,用手拿食物時(shí)應(yīng)該用餐巾。

巴西人對(duì)自己特有的多國(guó)遺產(chǎn)和葡萄牙語極為自豪。外國(guó)游客最好能承認(rèn)并表現(xiàn)出對(duì)巴西人強(qiáng)烈的民族特性的欣賞。一種表示欣賞的方式就是學(xué)幾句葡萄牙語,并為預(yù)定的見面安排好翻譯。雖然很多巴西居民,特別是公司管理人員和政府職員,都會(huì)說西班牙語和英語,但他們更喜歡用自己的母語來談生意。而葡萄牙語是西方第三大語言,有兩億多使用者。事實(shí)上,非葡萄牙語使用者有一半多的生意上的電話都需要翻譯。所有的有關(guān)書信和產(chǎn)品文字都應(yīng)該翻譯成葡萄牙語(產(chǎn)品說明及其他技術(shù)數(shù)據(jù)應(yīng)換算成公制單位)。在這種通信交往中,英語通常被作為第二語言,而不是西班牙語。

如果預(yù)定好的約會(huì)(至少應(yīng)該提前兩個(gè)星期預(yù)約)稍有推遲,請(qǐng)不必感到奇怪。根據(jù)約會(huì)的重要程度和約見的人的身份地位,來訪者可能得等上一刻多鐘。應(yīng)該做好相應(yīng)的日程計(jì)劃,安排的要比較松。個(gè)人介紹通常以“早上好”或者“下午好”開頭,然后是握手(特別是兩個(gè)男人見面時(shí))。與其他很多國(guó)家不同的是,在初次介紹時(shí),專業(yè)頭銜有時(shí)冠在名前,例如伯納多博士。對(duì)于沒有專業(yè)頭銜的商界人士來說,“先生”加上姓也許更合適,如希爾維亞先生。這時(shí)應(yīng)該遞給對(duì)方名片。名片上至少應(yīng)該有一面是用葡萄牙語印制的。到了這一步,拘謹(jǐn)?shù)亩Y節(jié)通常很快就結(jié)束了,各方馬上就開始彼此直呼其名。在談?wù)搰?yán)肅的話題之前,通常進(jìn)行一些閑聊。

作為慣例,巴西人沒有“私人空間”的同感,他們能在非常近的距離下進(jìn)行交談。巴西人的手語非常豐富而復(fù)雜??梢哉f,巴西人的個(gè)人交流主要是通過手勢(shì)來完成的。“OK”手勢(shì)(用大拇指和食指來表示)應(yīng)避免使用,因?yàn)樗鼤?huì)被當(dāng)成下流的手勢(shì)。

對(duì)巴西人來說,在商業(yè)交往中個(gè)人品行非常重要,往往比某一樁生意的細(xì)節(jié)更為重要。因此,在最后決定合同或其他安排前,都要同預(yù)期的合作伙伴或者客戶見幾次面。很少有通過電話或信函來完成重要交易的。而且對(duì)于外國(guó)銷售代表的短暫而稀少的來訪,巴西的管理人員的反應(yīng)肯定不會(huì)很熱情。商業(yè)來賓應(yīng)該遵循巴西的幾點(diǎn)特殊情況。

如果跟美國(guó)相比,談判的進(jìn)度要慢的多,而且更多的基于私人交往。重要交易很少有通過電話或信函來完成的。巴西人都喜歡保持持續(xù)的工作關(guān)系。巴西的采購(gòu)人也很關(guān)心出口商的售后服務(wù)。緩慢的談判速度并不代表巴西人不了解工業(yè)技術(shù)或現(xiàn)代商業(yè)慣例。事實(shí)上,一個(gè)人在給圣保羅的公司打電話時(shí),應(yīng)該像跟美國(guó)公司通話一樣做好技術(shù)方面的準(zhǔn)備。

篇6

儀征化纖股份有限公司是我國(guó)最大的化纖原料生產(chǎn)基地,目前正面臨市場(chǎng)份額下降、效益不斷下滑、科技創(chuàng)新能力不夠、機(jī)制和體制不適應(yīng)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局等一系列問題,行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者地位受到挑戰(zhàn),企業(yè)該如何應(yīng)對(duì)?

本文通過對(duì)其所處聚酯行業(yè)的宏觀環(huán)境、產(chǎn)業(yè)環(huán)境等進(jìn)行分析,同時(shí)分析企業(yè)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)、具有的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),指出企業(yè)應(yīng)實(shí)施集中化低成本戰(zhàn)略。并提出了加快原料配套、發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品;加快企業(yè)創(chuàng)新,調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu);加快內(nèi)部機(jī)制和體制改革,增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力等建議,以使儀征化纖股份公司繼續(xù)保持國(guó)內(nèi)領(lǐng)先、國(guó)際一流的市場(chǎng)地位。

關(guān)鍵詞:儀征化纖發(fā)展戰(zhàn)略建議

一、企業(yè)基本情況

(一)發(fā)展歷程

中國(guó)石化儀征化纖股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱儀征化纖)是改革開放以后建設(shè)發(fā)展起來的我國(guó)最大的化纖和化纖原料基地,屬國(guó)家特大型企業(yè)。公司本部位于江蘇省儀征市,占地10平方公里。1978年籌建,1982年組建儀征化纖工業(yè)聯(lián)合公司,1993年12月股份制改組設(shè)立儀征化纖股份有限公司,1998年加入中國(guó)石化集團(tuán)公司,2000年改為現(xiàn)名。公司于1994年、1995年先后在香港聯(lián)合交易所和上海證券交易所發(fā)行14億H股、2億A股,截至2003年底,公司總資產(chǎn)120.8億元,凈資產(chǎn)91.3億元,資產(chǎn)負(fù)債率22.6%。實(shí)現(xiàn)銷售額103.4億元,銷售利潤(rùn)2.9億元。以聚合能力計(jì),為國(guó)內(nèi)最大、世界第四大聚酯生產(chǎn)商。2001年被國(guó)家授予“全國(guó)質(zhì)量效益型先進(jìn)企業(yè)”,并被美國(guó)《財(cái)富》雜志評(píng)為2002年度中國(guó)內(nèi)地上市企業(yè)100強(qiáng)第24位。

(二)主要業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

儀征化纖主要從事聚酯原料和產(chǎn)品的生產(chǎn)及銷售,包括自產(chǎn)產(chǎn)品運(yùn)輸及售后服務(wù)等。主要產(chǎn)品包括纖維級(jí)聚酯切片、瓶級(jí)聚酯切片、滌綸短纖、滌綸長(zhǎng)絲、三維卷曲中空纖維5大系列289個(gè)品種規(guī)格。統(tǒng)一使用“白斯特”商標(biāo)。

聚酯切片和短纖曾獲國(guó)家質(zhì)量銀獎(jiǎng),瓶級(jí)切片獲得美國(guó)可口可樂、百事可樂公司認(rèn)證,聚酯切片、滌綸短纖和長(zhǎng)絲國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)樣品均由儀征化纖研制。

(三)公司面臨的問題

1、市場(chǎng)份額下降,競(jìng)爭(zhēng)壓力倍增

隨著國(guó)內(nèi)聚酯工業(yè)飛速發(fā)展,民營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)迅速崛起,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈,公司產(chǎn)品市場(chǎng)份額不斷下降。

2、效益不斷下滑

近年來聚酯工業(yè)高速增長(zhǎng),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,同時(shí)原料價(jià)格隨著世界原油價(jià)格居高不下,企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不斷下滑。

3、科技創(chuàng)新能力不夠

與國(guó)外大公司相比,儀征化纖在工程化技術(shù)、新產(chǎn)品開發(fā)等方面還存在不少差距,企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

4、機(jī)制和體制不適應(yīng)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局

作為大型國(guó)有企業(yè),決策機(jī)制、分配制度等已經(jīng)不適應(yīng)以民營(yíng)化為主體、完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。

二、企業(yè)戰(zhàn)略環(huán)境分析

環(huán)境是機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一體。企業(yè)戰(zhàn)略的制定、實(shí)施與考核的過程,是對(duì)環(huán)境分析、利用的過程,是發(fā)現(xiàn)、利用機(jī)會(huì),回避風(fēng)險(xiǎn)的過程,因此,環(huán)境分析是戰(zhàn)略制定的起點(diǎn)。通過對(duì)企業(yè)外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行科學(xué)分析,才能正確認(rèn)識(shí)自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn),才能正確把握企業(yè)發(fā)展方向。

(一)企業(yè)宏觀環(huán)境分析

通過采用PEST分析模型對(duì)企業(yè)所處的政治法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境和技術(shù)環(huán)境等四個(gè)方面進(jìn)行分析:

1、政治法律環(huán)境

我國(guó)從1978年改革開放至今,經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,社會(huì)穩(wěn)定進(jìn)步,人民生活水平得到了巨大的改善,法律環(huán)境也大大改善。特別是隨著我國(guó)加入WTO,政府積極改善管理制度,加快與國(guó)際通行貿(mào)易規(guī)則接軌。國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)對(duì)內(nèi)外資全面開放,環(huán)保、安全、勞動(dòng)衛(wèi)生等方面要求日趨嚴(yán)格。隨著國(guó)家投融資體制改革的深入,國(guó)家將進(jìn)一步放開項(xiàng)目投資審批權(quán)限,紡織企業(yè)可根據(jù)市場(chǎng)自主進(jìn)行項(xiàng)目投資建設(shè)。同時(shí)國(guó)家鼓勵(lì)紡織化纖企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng),增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

隨著我國(guó)改革開放的深入發(fā)展,國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng),GDP增長(zhǎng)連續(xù)多年居世界前列,是全球發(fā)展最快的地區(qū)。2003年,國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比上年增長(zhǎng)9.1%,達(dá)到11.67萬億元;按現(xiàn)行匯率計(jì)算,人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值突破1000美元,跨上一個(gè)重要臺(tái)階。進(jìn)出口總額比上年增長(zhǎng)37.1%,達(dá)到8512億美元,由上年居世界第五位上升到第四位,經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3、社會(huì)文化環(huán)境

我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定,治安良好,人力資源豐富。作為世界人口大國(guó),目前我國(guó)人口年均增長(zhǎng)3000萬,僅解決穿衣問題,每年就需增加聚酯需求量14萬噸左右。尤其是隨著我國(guó)西部大開發(fā)、振興東北、農(nóng)民減負(fù)等政策的實(shí)施,貧困人口的收入水平將逐步提高,化纖的消費(fèi)量也將逐步增加。

4、技術(shù)環(huán)境

目前我國(guó)聚酯裝備與技術(shù)已達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平,國(guó)產(chǎn)聚酯裝置比例大大提高。采用國(guó)產(chǎn)化聚酯技術(shù)能力占新增產(chǎn)能的65%,最大單線規(guī)模達(dá)到600噸/日。同時(shí)我國(guó)聚酯產(chǎn)品差別化開發(fā)也在不斷進(jìn)行,高模低縮、細(xì)旦、阻燃、吸濕排汗等差別化聚酯纖維產(chǎn)品陸續(xù)生產(chǎn)應(yīng)用,非纖領(lǐng)域如聚酯容器包裝、薄膜等也得到廣泛應(yīng)用。

(二)企業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析

1、產(chǎn)能產(chǎn)量高速增長(zhǎng),中國(guó)正成為世界聚酯生產(chǎn)基地。

1990年我國(guó)聚酯產(chǎn)能僅為104萬噸,1997年為242萬噸,1999年為395萬噸。之后,在市場(chǎng)拉動(dòng)、技術(shù)推動(dòng)和機(jī)制帶動(dòng)下,我國(guó)聚酯產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了快速成長(zhǎng)期。國(guó)內(nèi)聚酯產(chǎn)能和產(chǎn)量分別從1999年的395萬噸和359萬噸猛增至2003年的約1380萬噸和1030萬噸,年均增長(zhǎng)率高達(dá)36.7%和30.1%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全球其他地區(qū)的增長(zhǎng)水平。目前,我國(guó)正在成為世界聚酯的產(chǎn)銷中心,現(xiàn)有聚酯產(chǎn)能分別占全球的32%和亞洲的47%,聚酯產(chǎn)量占全球的27%和亞洲的40%。

2、國(guó)內(nèi)聚酯行業(yè)已成為完全競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)。聚酯市場(chǎng)已進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代,民營(yíng)企業(yè)迅猛增長(zhǎng),產(chǎn)業(yè)集群趨勢(shì)明顯,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。

(1)我國(guó)聚酯行業(yè)的投資主體呈多元化發(fā)展態(tài)勢(shì),國(guó)有及國(guó)有控股、民營(yíng)、外資及合資企業(yè)多元發(fā)展的局面已經(jīng)形成。民營(yíng)企業(yè)成為聚酯行業(yè)重要的新生力量,其聚酯產(chǎn)能占全國(guó)總產(chǎn)能的比重已超過50%。

(2)聚酯產(chǎn)能分布的地域集群趨勢(shì)非常明顯,江浙滬地區(qū)已成為我國(guó)聚酯產(chǎn)品的產(chǎn)銷重心。至2003年底,江浙滬三地的聚酯產(chǎn)能占全國(guó)的67%,消費(fèi)量則超過全國(guó)的80%。

(3)聚酯企業(yè)紛紛擴(kuò)充產(chǎn)能,企業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大。1998年我國(guó)聚酯生產(chǎn)規(guī)模在30萬噸/年以上的企業(yè)只有儀征化纖一家,到2003年底已達(dá)到了10家,國(guó)內(nèi)前十名聚酯企業(yè)產(chǎn)能之和達(dá)到了560萬噸,約占全國(guó)總產(chǎn)能的40%。

3、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展不協(xié)調(diào)、上下游產(chǎn)能增長(zhǎng)不配套導(dǎo)致聚酯原料的進(jìn)口依存度長(zhǎng)期保持較高水平,進(jìn)口量有增無減。

目前我國(guó)聚酯產(chǎn)業(yè)鏈上下游發(fā)展不協(xié)調(diào),PTA和EG等上游原料產(chǎn)能與下游聚合能力嚴(yán)重不配套,聚酯原料的進(jìn)口依存度過高,制約了聚酯工業(yè)的良性發(fā)展。2003年,我國(guó)進(jìn)口PTA約470萬噸,進(jìn)口EG約260萬噸,進(jìn)口PX約98萬噸,進(jìn)口量同比繼續(xù)增加,PTA、EG和PX的進(jìn)口依存度分別高達(dá)52.8%、71.3%和35.3%。

(三)企業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

通過對(duì)企業(yè)所處宏觀環(huán)境和產(chǎn)業(yè)環(huán)境的分析,我們可以看到儀征化纖所面臨的機(jī)遇:

1、聚酯產(chǎn)品需求仍將繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)速度,市場(chǎng)空間廣闊

到2010年,我國(guó)聚酯產(chǎn)品需求將凈增1270萬噸左右,年均增長(zhǎng)11.36%,說明我國(guó)聚酯產(chǎn)品需求仍處于高成長(zhǎng)周期,為儀征化纖進(jìn)一步以低投資做大產(chǎn)能、攤薄成本提供了機(jī)遇。

2、聚酯產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化,聚酯需求的增長(zhǎng)將很大程度上依賴差別化、高附加值產(chǎn)品

目前,我國(guó)差別化聚酯纖維的比重僅為20%,低于發(fā)達(dá)國(guó)家40%的水平。美國(guó)聚酯纖維服用、裝飾用和產(chǎn)業(yè)用的比例是40∶33∶27,歐盟是44∶20∶36,我國(guó)是67∶20∶13。全球產(chǎn)業(yè)用纖維在整體纖維產(chǎn)業(yè)中所占的比重將由1997年的1/3上升到2008年的1/2以上,而我國(guó)僅約占1/10。

3、民營(yíng)企業(yè)等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在開發(fā)差別化和高附加值產(chǎn)品方面還沒有到位

外資及合資企業(yè)憑借產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢(shì)尋求擴(kuò)大市場(chǎng)份額,而民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)能基本上是大規(guī)模、低成本復(fù)制,產(chǎn)品雷同。

4、面臨良好的外部環(huán)境

一方面國(guó)家對(duì)聚酯行業(yè)發(fā)展的宏觀調(diào)控政策逐步到位,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于規(guī)范,另一方面儀征化纖可以依托南京化學(xué)工業(yè)園區(qū)和江蘇沿江大開發(fā)的有利條件,利用產(chǎn)業(yè)集聚、市場(chǎng)分工和政策優(yōu)惠,借力使力,有效發(fā)展。

當(dāng)然,我們看到在良好的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí),不能忽視其潛在的威脅和挑戰(zhàn):

1.企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)份額受到擠壓

隨著我國(guó)聚酯工業(yè)技術(shù)、資本市場(chǎng)對(duì)內(nèi)外資全面開放,世界聚酯產(chǎn)業(yè)重心向我國(guó)轉(zhuǎn)移,國(guó)際大公司加快向我國(guó)市場(chǎng)滲透,國(guó)內(nèi)民營(yíng)企業(yè)在完成資本積累后,利用技術(shù)和資金壁壘消除帶來的契機(jī),大舉進(jìn)入聚酯行業(yè),目前已占據(jù)半壁江山。相對(duì)于國(guó)內(nèi)民營(yíng)和外資企業(yè)的高速發(fā)展,儀征化纖發(fā)展步伐相對(duì)緩慢,產(chǎn)品市場(chǎng)份額不斷下降,聚酯產(chǎn)品市場(chǎng)占有率由1992年的30%,降至2002年的不足12%,目前則不到10%。

2.行業(yè)后進(jìn)入者發(fā)展速度驚人

由于我國(guó)聚酯發(fā)展前景廣闊,目前外資和民營(yíng)企業(yè)均已擬訂大規(guī)模的擴(kuò)能計(jì)劃。其中民營(yíng)企業(yè)發(fā)展步伐最大,他們想抓住機(jī)遇,通過后三年的進(jìn)一步發(fā)展,實(shí)現(xiàn)PTA自我配套,擴(kuò)大規(guī)模,搶占份額,增強(qiáng)實(shí)力,在目前國(guó)有、民營(yíng)、外資三足鼎立的格局中,搶先出頭。

3.聚酯產(chǎn)品生產(chǎn)成本不斷下降

由于新興的民營(yíng)企業(yè)采用現(xiàn)代國(guó)產(chǎn)化聚酯技術(shù),裝置規(guī)模大,投資省,同時(shí)由于沒有歷史包袱,用工靈活,人工成本低,其產(chǎn)品生產(chǎn)成本不斷下降,后發(fā)優(yōu)勢(shì)明顯。而儀征化纖聚酯裝置始建于二十世紀(jì)八十年代,雖然經(jīng)過不斷技術(shù)改造,產(chǎn)品質(zhì)量有所提高,物耗能耗也不斷下降,但由于裝置建設(shè)早,投資高,裝置規(guī)模小,人工成本相對(duì)較高,產(chǎn)品成本競(jìng)爭(zhēng)力已顯不足。

4.聚酯產(chǎn)品差別化水平不斷提高

由于競(jìng)爭(zhēng)激烈,普通聚酯加工產(chǎn)品利潤(rùn)空間不斷受到擠壓,部分聚酯企業(yè)已將目光投向差別化、高附加值產(chǎn)品的研制開發(fā)和生產(chǎn)。

5.新型化纖品種正逐步實(shí)現(xiàn)工業(yè)化規(guī)模生產(chǎn)

目前技術(shù)含量高的新型化纖品種有PEN、PTT、PLA、氨綸、碳纖維等,這些新型化纖品種生產(chǎn)技術(shù)大多在國(guó)外實(shí)現(xiàn)了工業(yè)化生產(chǎn),其中氨綸經(jīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)多年生產(chǎn)摸索,已基本掌握生產(chǎn)技術(shù),生產(chǎn)規(guī)模正在迅速擴(kuò)大,成為化纖企業(yè)新的投資熱點(diǎn)。

(四)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

儀征化纖是我國(guó)最大的聚酯生產(chǎn)基地,也是中國(guó)石化聚酯產(chǎn)業(yè)的重心,主要優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1、原料配套優(yōu)勢(shì)

聚酯、合成纖維是中石化的核心產(chǎn)業(yè)之一,儀征化纖被列為核心產(chǎn)業(yè)的重點(diǎn)企業(yè)。目前儀征化纖現(xiàn)有PTA產(chǎn)能85萬噸,PX和EG原料由中國(guó)石化內(nèi)兄弟企業(yè)的配套供應(yīng),有利于提高聚酯產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

2、產(chǎn)品規(guī)模優(yōu)勢(shì)

儀征化纖具有一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模,實(shí)力比較雄厚。2003年聚酯產(chǎn)能約130萬噸,世界排名第四,是世界知名聚酯制造商之一,并有中國(guó)石化作為堅(jiān)強(qiáng)后盾。

3、技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)

產(chǎn)品技術(shù)開發(fā)和工程化能力較強(qiáng),是我國(guó)最早大規(guī)模進(jìn)入聚酯行業(yè)的企業(yè)之一,到2004年公司已建成投產(chǎn)20年。產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)有較好的聲譽(yù),部分產(chǎn)品獲國(guó)際認(rèn)證,綜合產(chǎn)品質(zhì)量高于民營(yíng)企業(yè),屬國(guó)內(nèi)一流產(chǎn)品。

4、產(chǎn)品品牌優(yōu)勢(shì)

“白斯特”和“康祺”分別是儀征化纖產(chǎn)品品牌和服務(wù)品牌。由于產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定,售后服務(wù)好,經(jīng)多年經(jīng)營(yíng),其品牌在行業(yè)內(nèi)享有較高聲譽(yù)。

5、財(cái)務(wù)資金優(yōu)勢(shì)

儀化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)健,負(fù)債率較低,現(xiàn)金流量充裕。目前公司資產(chǎn)負(fù)債率約22.6%,僅為民營(yíng)企業(yè)的1/3左右,具有較強(qiáng)的融資能力。

6、人才優(yōu)勢(shì)

公司培養(yǎng)了一支在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、研究開發(fā)等方面優(yōu)秀的技術(shù)與管理隊(duì)伍,初步建立了現(xiàn)代企業(yè)制度和管理體系。

7、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)

儀征化纖地處市場(chǎng)腹地,營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)健全,產(chǎn)品用戶滿意度較高。儀化主流產(chǎn)品是聚酯切片和滌綸短纖維,靠近市場(chǎng),綜合物流成本較低。儀化康祺營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)主流市場(chǎng)。公司五大主產(chǎn)品均有穩(wěn)固的客戶群,與重點(diǎn)用戶形成了戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

8、土地資源、公用工程配套等優(yōu)勢(shì)

儀征化纖現(xiàn)有土地為建設(shè)初期一次性征用,其中預(yù)留發(fā)展用地可滿足公司今后五年規(guī)劃發(fā)展項(xiàng)目的需要;同時(shí)企業(yè)配套有熱電廠、給排水廠、動(dòng)力廠等輔助生產(chǎn)設(shè)施,為生產(chǎn)安全穩(wěn)定運(yùn)行提供了保障。

9、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨于合理

1997年始,儀征化纖結(jié)合四期工程建設(shè),對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整。與1997年相比,聚酯切片差別化率從幾乎沒有提高到57.3%,纖維差別化率從15.54%提高到41%,產(chǎn)品品種由50個(gè)增加到289個(gè)。

雖然儀征化纖存在以上優(yōu)勢(shì),但我們也注意到,與國(guó)內(nèi)民營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)相比,仍存在一些不足,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.原料資源制約著企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展

隨著聚酯行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,利潤(rùn)空間不斷壓縮,原料成本已占聚酯產(chǎn)品制造成本的70%以上。由于近幾年,我國(guó)聚酯發(fā)展迅猛,原料供求失衡,價(jià)格不斷攀升,導(dǎo)致聚酯企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向原料資源的爭(zhēng)奪,原料資源對(duì)企業(yè)生存、發(fā)展具有舉足輕重的影響。儀征化纖兩大主要原料PTA和EG,只有PTA部分自給,配套率不到70%。隨著公司聚酯產(chǎn)能繼續(xù)增長(zhǎng),原料自給率還要逐年降低。因此,原料資源配套不足將是企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的不穩(wěn)定因素。

2.汽、電等公用工程配套瓶頸將開始出現(xiàn)

公用工程配套齊全并且有一定的富余一直是儀征化纖優(yōu)于民營(yíng)企業(yè)、保持領(lǐng)先的另一重要原因。隨著公司進(jìn)一步做大做強(qiáng),公用工程的供應(yīng)將出現(xiàn)緊張,尤其是汽電需求方面。由于最近各地方均不同程度出現(xiàn)電荒,許多企業(yè)被迫限電生產(chǎn),開工不足,直接影響企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

3.產(chǎn)品市場(chǎng)占有率不斷降低,規(guī)模優(yōu)勢(shì)已不明顯

近年來公司聚酯產(chǎn)能在國(guó)內(nèi)總產(chǎn)能中所占比例迅速減少,調(diào)控國(guó)內(nèi)聚酯市場(chǎng)的能力迅速減弱。1995年公司聚酯產(chǎn)能幾乎占全國(guó)的1/3,1998年下降到1/4,2000年再下降到1/5,到2003年已不到1/10。同時(shí),儀化產(chǎn)業(yè)鏈偏窄,纖維差別化、聚酯專用料生產(chǎn)能力比重偏低。至2003年底,公司瓶級(jí)聚酯能力不足全國(guó)的10%,聚酯專用料滿足不了市場(chǎng)需求。隨著民營(yíng)企業(yè)大容量聚酯裝置紛紛上馬,儀征化纖原有規(guī)模優(yōu)勢(shì)已不明顯。

4.與國(guó)際先進(jìn)水平相比,人均產(chǎn)能和勞動(dòng)生產(chǎn)率偏低

2003年,儀征化纖人均產(chǎn)能約90噸,人均銷售收入約9萬美元。而美國(guó)KoSa和伊士曼、臺(tái)灣南亞和遠(yuǎn)東紡織等公司的人均產(chǎn)能在210-610噸,人均銷售收入15-30萬美元,差距較大。

5.與民營(yíng)企業(yè)相比,生產(chǎn)成本高

差距主要表現(xiàn)在人工、管理、折舊、維修、包裝和倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸?shù)瘸杀举M(fèi)用上。據(jù)資料顯示,優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)人工成本比儀征化纖低約100元/噸,折舊費(fèi)低約80元/噸,管理費(fèi)用低約50元/噸,維修費(fèi)低約25元/噸。

6.與外資或合資企業(yè)相比,產(chǎn)品附加值低,持續(xù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)

儀征化纖聚酯產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比例,優(yōu)于國(guó)內(nèi)同行,與臺(tái)韓公司相當(dāng),不過產(chǎn)品的具體規(guī)格、用途與量的大小及在質(zhì)量上存在一定差距。遠(yuǎn)東紡織60%的聚酯短纖和全部切片已全部實(shí)現(xiàn)非紡織用途。南亞纖維產(chǎn)品規(guī)格多,僅長(zhǎng)絲就有417種規(guī)格,其中高附加值規(guī)格占77.5%,高于臺(tái)灣地區(qū)39.8%的比率。遠(yuǎn)紡的工業(yè)絲及瓶級(jí)切片、南亞的超細(xì)纖維和家飾用填充級(jí)短纖、匯維仕差別化短纖維領(lǐng)先同行。

7.體制機(jī)制有待進(jìn)一步完善

作為國(guó)有大型企業(yè),管理體制和運(yùn)行機(jī)制不如民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)靈活,如用工不活,薪酬與市場(chǎng)脫軌,機(jī)構(gòu)龐大,決策機(jī)制復(fù)雜等等,這些弊端不利于企業(yè)降低人工成本和管理成本,不利于吸引優(yōu)秀人才,不利于及時(shí)把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

8.國(guó)際市場(chǎng)尚未建立穩(wěn)定的銷售渠道,不利于參與世界競(jìng)爭(zhēng)

三、發(fā)展戰(zhàn)略的建議

通過對(duì)儀征化纖戰(zhàn)略環(huán)境進(jìn)行分析,可以看到企業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)互現(xiàn)。作為尚處于高速發(fā)展中的聚酯企業(yè),如何在發(fā)展中把握方向,及早甩開包袱,輕裝前進(jìn),戰(zhàn)略選擇和實(shí)施就顯得異常重要。

(一)戰(zhàn)略選擇

通過采用SWOT分析模型對(duì)儀征化纖企業(yè)內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和劣勢(shì),外部存在的機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行分析(見表2)。

機(jī)會(huì)

儀征化纖在聚酯行業(yè)中市場(chǎng)機(jī)會(huì)大于存在的威脅,雖然民營(yíng)企業(yè)的沖擊和競(jìng)爭(zhēng)影響較大,但內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)仍比較明顯。因此應(yīng)當(dāng)采用成長(zhǎng)型發(fā)展戰(zhàn)略,即采用集中化低成本戰(zhàn)略,發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品,特別是國(guó)內(nèi)缺口較大的聚酯原料的發(fā)展,以形成核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì).

(二)發(fā)展戰(zhàn)略建議

1、充分依托中國(guó)石化的原料互供優(yōu)勢(shì),加快聚酯原料的配套建設(shè)

在做好兩套PTA裝置穩(wěn)定生產(chǎn)的同時(shí),抓緊進(jìn)行第三套100萬噸PTA裝置的規(guī)劃建設(shè)工作,盡快形成年產(chǎn)200萬噸的PTA產(chǎn)能,以進(jìn)一步提高原料配套能力,增強(qiáng)市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí),通過多種途徑與方法,在資源競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的地區(qū),以合資、參股等方式與國(guó)際國(guó)內(nèi)石油化工企業(yè)建設(shè)PX原料與EG原料的生產(chǎn)基地,確保上述原料穩(wěn)定供應(yīng),使儀征化纖的產(chǎn)業(yè)鏈逐步向上游原料推進(jìn),以避開與民營(yíng)企業(yè)的低水平競(jìng)爭(zhēng)。

2、進(jìn)一步發(fā)展聚酯總量

根據(jù)我國(guó)纖維消費(fèi)總量與GDP的關(guān)系以及紡織纖維本身的成長(zhǎng)性,結(jié)合英國(guó)PCI、美國(guó)CMAI和中國(guó)化纖行業(yè)等相關(guān)信息機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè),我們預(yù)計(jì)在2003-2010年期間,我國(guó)聚酯產(chǎn)品的需求仍將以10%以上的速度遞增,需求量將從2003年的1130萬噸增加到2010年的2400萬噸,比2003年翻一番多。為儀征化纖進(jìn)一步發(fā)展聚酯產(chǎn)能提供了市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

具體品種主要是進(jìn)一步擴(kuò)大有競(jìng)爭(zhēng)能力的滌綸短纖、瓶級(jí)聚酯、聚酯專用料切片等品種,實(shí)施大規(guī)模低成本發(fā)展,通過以較低的投資,迅速提高優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的生產(chǎn)能力,保持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。通過優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品產(chǎn)能的迅速提高,進(jìn)一步顯現(xiàn)公用工程的配套能力,可分流富余人員,攤薄固定成本和人工成本。由于公司現(xiàn)有的國(guó)有企業(yè)機(jī)制和體制,在項(xiàng)目規(guī)劃和建設(shè)中,盡量規(guī)避勞動(dòng)密集型項(xiàng)目和技術(shù)含量低的產(chǎn)品的項(xiàng)目,降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。如滌綸長(zhǎng)絲及DTY項(xiàng)目等。

3、加強(qiáng)科技創(chuàng)新能力。抓好產(chǎn)品、技術(shù)和產(chǎn)業(yè)升級(jí),發(fā)展專有技術(shù)

研究開發(fā)新型催化劑、添加劑和助劑,提高現(xiàn)有聚酯裝置生產(chǎn)能力;加大對(duì)核心技術(shù)、專有技術(shù)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的科技投入,盡快形成一批自己的核心技術(shù)、專有技術(shù)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。積極發(fā)展附加值高的服裝用、產(chǎn)業(yè)用、裝飾用纖維和瓶用聚酯產(chǎn)品,調(diào)優(yōu)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。對(duì)新材料及新型化纖產(chǎn)品開展前期開發(fā)的戰(zhàn)略研究工作,積極穩(wěn)妥地向其它纖維(包括PEN、PTT、Tencell等特種纖維)領(lǐng)域拓展。在核心技術(shù)和專有技術(shù)開發(fā)的同時(shí),要加強(qiáng)技術(shù)保密和保護(hù)工作。

4、進(jìn)一步進(jìn)行經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制改革

儀征化纖應(yīng)積極根據(jù)當(dāng)前聚酯產(chǎn)業(yè)高度民營(yíng)化的市場(chǎng)狀況,加快體制機(jī)制的創(chuàng)新改革,通過激發(fā)人才積極性,增強(qiáng)企業(yè)活力,進(jìn)行企業(yè)的三次創(chuàng)業(yè)。新建項(xiàng)目可通過與國(guó)際、國(guó)內(nèi)著名廠商合資合作建設(shè),利用其技術(shù)、品牌、市場(chǎng)和機(jī)制,使項(xiàng)目具有綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

5、重視資本運(yùn)營(yíng)

資本經(jīng)營(yíng)是企業(yè)發(fā)展到一定階段通過企業(yè)或資產(chǎn)并購(gòu)實(shí)現(xiàn)低成本、超常規(guī)快速發(fā)展的有效手段,它尋求生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的快速擴(kuò)大和資本增值。資本運(yùn)營(yíng)的方式多種多樣,包括投資、參股、控股、購(gòu)買、兼并、重組等多種形式。國(guó)際國(guó)內(nèi)資本運(yùn)營(yíng)的案例很多,成功的、失敗的都有,是一把雙刃劍?!鞍宋濉奔啊熬盼濉逼陂g,儀化股份公司及集團(tuán)公司曾通過資本運(yùn)營(yíng),先后兼并了佛山化纖、揚(yáng)州合成化工廠、常州大明和無錫大通公司等單位,但兼并后沒有達(dá)到預(yù)期目的,主要原因是當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制尚不完善,公司又缺乏這方面的管理人才。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制逐步完善,我們可以考慮對(duì)市場(chǎng)腹地的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行資本運(yùn)營(yíng),達(dá)到占領(lǐng)市場(chǎng)的目的。因此,一方面公司新項(xiàng)目的建設(shè)要與新體制、新機(jī)制相結(jié)合,通過與國(guó)際、國(guó)內(nèi)著名廠商合資合作建設(shè),引進(jìn)其技術(shù)、品牌、市場(chǎng)和機(jī)制,使新上項(xiàng)目具有綜合競(jìng)爭(zhēng)能力;另一方面新裝置可以采用合資或參股等方式,在市場(chǎng)腹地進(jìn)行建設(shè)。同時(shí)隨著國(guó)內(nèi)聚酯業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,我們可以在市場(chǎng)腹地?fù)駲C(jī)收購(gòu)一些有潛質(zhì)的聚酯企業(yè),以規(guī)模優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì)換取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)也要重視品牌運(yùn)營(yíng)。

6、積極開拓國(guó)際市場(chǎng)

隨著國(guó)內(nèi)聚酯產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展,我國(guó)將建設(shè)成為世界聚酯工業(yè)制造基地。因此,一方面,我們要努力降低產(chǎn)品成本、提高產(chǎn)品附加值,增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力,擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額。另一方面,要以發(fā)展的眼光,積極開拓國(guó)際市場(chǎng),把儀征化纖打造成為國(guó)際一流聚酯企業(yè),跳出國(guó)內(nèi)聚酯企業(yè)低水平價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的泥潭。

總之,加快結(jié)構(gòu)調(diào)整與發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施,是儀征化纖贏得主動(dòng)、贏得優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在,是實(shí)現(xiàn)集中化、低成本戰(zhàn)略的必由之路。猶如逆水行舟,不進(jìn)則退。面對(duì)民營(yíng)和外資企業(yè)的迅速崛起,產(chǎn)能不斷膨脹,必須上下一致,增強(qiáng)危機(jī)意識(shí),調(diào)動(dòng)一切積極因素,在壓力中求發(fā)展,在競(jìng)爭(zhēng)中求生存,抓住機(jī)遇,加快發(fā)展。當(dāng)然,講發(fā)展,不是一味地追求低水平產(chǎn)能的擴(kuò)大,而要同經(jīng)濟(jì)效益相結(jié)合,大力發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品,發(fā)展有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品,發(fā)展高附加值的產(chǎn)品,要放大優(yōu)勢(shì),培育特色,差別競(jìng)爭(zhēng),錯(cuò)位發(fā)展,迅速增強(qiáng)公司綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力。要把發(fā)展戰(zhàn)略作為第一要?jiǎng)?wù),萬眾一心謀發(fā)展,聚精會(huì)神搞建設(shè),齊心協(xié)力搶市場(chǎng)。通過持續(xù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整與發(fā)展,把儀征化纖培養(yǎng)成為一個(gè)真正具有綜合競(jìng)爭(zhēng)能力和贏利能力的化工化纖企業(yè)。

參考文獻(xiàn):

1.常樺,《邁克爾·波特-完全競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略》,北京,中國(guó)紡織出版社,2003年

2.[英]RONSEWELL著,姜法奎等譯,《核心競(jìng)爭(zhēng)力》,北京,華夏出版社,2003年

3.羅銳韌,曾繁正主編,《經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與方針》,北京,紅旗出版社,1997年

篇7

一個(gè)合格的企業(yè)最高領(lǐng)導(dǎo)者,必須研究企業(yè)如何生存的戰(zhàn)略性大問題,也就是要隨著信息時(shí)代的變化和要求來改進(jìn)企業(yè)。要有“改”的精神和很強(qiáng)的進(jìn)取心,必要時(shí)敢于冒險(xiǎn),當(dāng)然還要加上科學(xué)的決策。那些只會(huì)按常規(guī)辦事的優(yōu)柔寡斷的領(lǐng)導(dǎo)者,只能是二流企業(yè)家?!猍美]F·奧斯本

作者:無刊名:種子世界機(jī)構(gòu):不詳分類:F272.91C93關(guān)鍵詞:管理學(xué)企業(yè)家信息時(shí)代領(lǐng)導(dǎo)者精神冒險(xiǎn)

工商管理學(xué)(二)

要明確企業(yè)的任務(wù),首先要了解企業(yè)任務(wù)應(yīng)該具備的基本要素。一般說企業(yè)任務(wù)由五個(gè)關(guān)鍵性的要素形成。企業(yè)的歷史每個(gè)企業(yè)都有自己的歷史,它記載著企業(yè)的輝煌業(yè)績(jī),也反映它的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。現(xiàn)實(shí)和未來是歷史的續(xù)篇,不了解過去,就無法規(guī)劃未來。

作者:無刊名:種子世界機(jī)構(gòu):不詳分類:F275關(guān)鍵詞:管理學(xué)企業(yè)歷史業(yè)績(jī)

工商管理學(xué)(三)

產(chǎn)品別具一格基礎(chǔ)上的價(jià)值相等,詳情請(qǐng)點(diǎn)湘愛網(wǎng)使成本領(lǐng)先的企業(yè)得以將其優(yōu)勢(shì)直接轉(zhuǎn)化為高于競(jìng)爭(zhēng)廠商的利潤(rùn);產(chǎn)品別具一格基礎(chǔ)上的價(jià)值近似意味著為取得令人滿意的市場(chǎng)占有率所必需的降低幅度還不至于沖銷成本領(lǐng)先企業(yè)的成本優(yōu)勢(shì),因此,成本領(lǐng)先企業(yè)能賺取高于平均水平的收益。

作者:無刊名:種子世界機(jī)構(gòu):不詳分類:F270關(guān)鍵詞:管理學(xué)成本優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)占有率直接轉(zhuǎn)化企業(yè)低幅度價(jià)值基礎(chǔ)產(chǎn)品利潤(rùn)

工商管理學(xué)(四)

在1991年初事態(tài)有發(fā)生了急劇變化,卡斯柯公司外匯交易連續(xù)出現(xiàn)虧損,而且虧損額越來越大。1991年4月16日,建行上海市分行致函卡斯柯公司,稱該分行受卡斯柯公司委托代辦的外匯買賣中除已賠進(jìn)90萬美元存款并發(fā)生嚴(yán)重透支外,截至同年8月30日,尚共有敞口頭寸3100萬美元。除去卡斯柯公司在該分行的90萬美元存款和卡斯柯公司在其下屬機(jī)構(gòu)上??h支行的650萬元人民幣存款已全部作為抵押外,要求卡斯柯公司立即解入外匯買賣保證金166萬美元。

作者:無刊名:種子世界機(jī)構(gòu):不詳分類:F830.9關(guān)鍵詞:管理學(xué)外匯買賣外匯交易上海市公司美元存款人民幣保證金虧損

工商管理學(xué)(五)

1.4.7精干高效無論任何一種組織結(jié)構(gòu)形式,都必須將精干高效原理放在重要地位。精干高效原理可表述為:在服從由組織目標(biāo)所決定的業(yè)務(wù)活動(dòng)需要的前提下,力求減少管理層次,精簡(jiǎn)管理機(jī)構(gòu)和人員,充分發(fā)揮組織成員的積極性,提高管理效率,更好地實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)。一個(gè)組織只有機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn),隊(duì)伍精干,工作效率才會(huì)提高;如果組織層次繁多,機(jī)構(gòu)臃腫,人浮于事,則勢(shì)必導(dǎo)致浪費(fèi)人力,滋長(zhǎng)作風(fēng),辦事拖拉,效率低下。

作者:無刊名:種子世界機(jī)構(gòu):不詳分類:F270關(guān)鍵詞:管理學(xué)組織成員管理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理效率機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)工作效率組織層次管理層

工商管理學(xué)(六)

1.3,3職能職權(quán)職能職權(quán)是指參謀人員或某部門的管理人員所擁有的原屬直線管理人員的那部分權(quán)力。在純粹參謀的情形下,參謀人員所具有的僅僅是輔助眭職權(quán),并無指揮權(quán),但是,隨著管理活動(dòng)的日益復(fù)雜,管理人員不可能是完人,也不可能通曉所有的專業(yè)知識(shí),僅僅依靠參謀的建議還很難作出最后的決定,這時(shí),為了改善和提高管理效率,管理人員就可能將職權(quán)關(guān)系作某些變動(dòng),把一部分本屬自己的直線職權(quán)授予參謀人員或某個(gè)部門的管理人員,這便產(chǎn)生了職能職權(quán)。

作者:無刊名:種子世界機(jī)構(gòu):不詳分類:F203關(guān)鍵詞:管理學(xué)管理人員專業(yè)知識(shí)管理效率職權(quán)職能直線部門

工商管理學(xué)(七)

第三章人力資源開發(fā)最成功的企業(yè)管理者并不是緊盯著部屬,不斷地下達(dá)大大小小指令的人,而是只給部屬概括性的方針,培養(yǎng)部屬的信心,幫助他們圓滿完成工作的領(lǐng)導(dǎo)者。

作者:無刊名:種子世界機(jī)構(gòu):不詳分類:F272.92關(guān)鍵詞:管理學(xué)人力資源開發(fā)企業(yè)管理者概括性領(lǐng)導(dǎo)者方針

工商管理學(xué)(八)

采用以上一種或幾種方法收集到有關(guān)材料后,管理部門就可著手?jǐn)M訂職務(wù)說明書和職務(wù)規(guī)范。前者是對(duì)任職者需做些什么、怎么做和為什么要做的書面說明,它通常能反映職務(wù)的內(nèi)容、環(huán)境和從業(yè)條件。職務(wù)規(guī)范則指明任職者要成功地開展某項(xiàng)工作必須擁有何種最低限度可以接受的資格標(biāo)準(zhǔn),具體包括知識(shí)、技術(shù)和能力等方面為有效地承擔(dān)職務(wù)所必需具備的起碼條件。

作者:無刊名:種子世界機(jī)構(gòu):不詳分類:F203.9關(guān)鍵詞:管理學(xué)管理部門說明書職務(wù)規(guī)范

工商管理學(xué)(九)

1企業(yè)主管人員的選拔與培養(yǎng)1.1選拔主管人員的系統(tǒng)方法主管人員的質(zhì)量是企業(yè)不斷取得成功的一個(gè)重要的決定性因素。因此,主管人員的選拔在整個(gè)人本管理中也就必然成為至關(guān)重要的步驟之一。沒有人能夠否認(rèn)廠房、設(shè)備、原材料、人員對(duì)于一個(gè)企業(yè)的重要性。但另一個(gè)因素也是必不可少的,即優(yōu)秀的主管人員。

作者:無刊名:種子世界機(jī)構(gòu):不詳分類:F273.2關(guān)鍵詞:管理學(xué)系統(tǒng)方法定性因素人本管理主管企業(yè)原材料

工商管理學(xué)(十)

篇8

一、現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款理論變遷

由于美國(guó)銀行業(yè)和金融制度在國(guó)際金融體系中無以倫比的地位和威望,研究其貸款理論演變將成為一種可靠的依托,這種演變經(jīng)歷了:

1.實(shí)票論和商業(yè)貸款理論。在歷史上,美國(guó)的貸款實(shí)踐仿效了英國(guó)銀行業(yè)的模式。英國(guó)的理論被稱為“實(shí)票論”,而其美國(guó)的變體則被稱為“商業(yè)貸款理論”。這兩種理論都認(rèn)為貸款是資金的主要來源,并認(rèn)為需要有資金的流動(dòng)性,以應(yīng)付預(yù)料不到的提款需要。因此,最好是只發(fā)放短期貸款,因?yàn)橘J款理論認(rèn)為,長(zhǎng)期投資的資金應(yīng)來自長(zhǎng)期資源,如留存收益,發(fā)行新的股票以及長(zhǎng)期債券?!吧虡I(yè)貸款理論”的缺點(diǎn)在于:第一,這一理論并不適用于整個(gè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)――雖然它可能適用于個(gè)別銀行,以庫(kù)存貨物作低押發(fā)放一筆貸款,借款人只有把貨物出售后才能清償貸款。其二,如果借款人找不到買主,這位顧客也會(huì)借一筆款去完成這筆交易。這樣,雖然個(gè)別銀行可能預(yù)期貸款到期通常會(huì)增加銀行的資金流動(dòng)性,而對(duì)于整個(gè)銀行系統(tǒng)來說,則未必如此。再次,整個(gè)銀行系統(tǒng)的脆弱性,在長(zhǎng)時(shí)間中,可能影響個(gè)別銀行的資金流動(dòng)性。

2.轉(zhuǎn)換論。1918年,產(chǎn)生了H.G.莫爾頓的“轉(zhuǎn)換論”,這一理論認(rèn)為,把可用資金(存款)的一部分投放于二級(jí)市場(chǎng)的貸款與證券,可以滿足銀行資金流動(dòng)性的需要。流動(dòng)性的需要增大時(shí),可以在金融市場(chǎng)上出售這些資產(chǎn)(包括商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、美國(guó)短期國(guó)庫(kù)券等)。轉(zhuǎn)換理論的實(shí)際應(yīng)用,增加了新流動(dòng)性來源,并證明銀行可以發(fā)放較長(zhǎng)期的貸款,這樣就延長(zhǎng)了各種貸款的平均期限。但是,“轉(zhuǎn)換論”也同樣具有“商業(yè)貸款理論”的那種局限性,此外,貸款平均期限的延長(zhǎng)會(huì)增加銀行的全面流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.預(yù)期收益理論。1949年,赫伯特·V·普羅克提出了“貸款流動(dòng)性的預(yù)期收益理論”。根據(jù)這一理論,穩(wěn)定的貸款必須有適當(dāng)?shù)臍w還日期表,這個(gè)日期表以借款的預(yù)期收益或現(xiàn)金收入為依據(jù)。這一理論與先前的一些理論是一致的,但增加了寬廣度。“實(shí)票論”認(rèn)為銀行應(yīng)滿足工商業(yè)的借款需要,“轉(zhuǎn)換論”認(rèn)為,如果銀行的投資是高質(zhì)量的,那么貸款的期限并不影響它的安全性?!邦A(yù)期收益理論”認(rèn)為,穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。這樣,聯(lián)邦儲(chǔ)備體系就成為資金流動(dòng)性的最后來源保障了。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款政策和程序

(一)貸款政策。

制定貸款的重要性在于為銀行管理部門和業(yè)務(wù)部門提供適當(dāng)?shù)男庞脴?biāo)準(zhǔn),使之遵守各項(xiàng)法規(guī),保證貸款決策一致性,向顧客和公眾披露銀行現(xiàn)行信貸策略的有關(guān)信息等,最終控制和調(diào)整銀行貸款的的規(guī)模和結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。制定適宜的貸款政策,銀行需權(quán)衡以下因素:①銀行經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略目標(biāo)。貸款政策文件通常以一般性說明開始闡述銀行的目標(biāo),以及貸款政策如何有助于實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。②放款的三大原則。安全性、流動(dòng)性和盈利性三大原則是最基本的因素。③資本狀況。銀行的資本起著保護(hù)存款賬戶資金的緩沖作用,資本的規(guī)模與存款的關(guān)系影響著銀行能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度。自有資本占資產(chǎn)總額比例較大的銀行,才能承做期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大的放款。④貨幣政策和財(cái)政政策。某一時(shí)期的貨幣政策和財(cái)政政策的緊縮和放松,直接影響到銀行放款利率的高低,必然對(duì)銀行的信貸規(guī)模起到抑制和促進(jìn)作用。⑤存款的穩(wěn)定性。存款是放款的基礎(chǔ),存款量的變化直接影響放款的規(guī)模。⑥服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件。穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境要比受季節(jié)性、周期性波動(dòng)影響的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更利于銀行采取積極和寬松的信貸方針。

根據(jù)以上考慮,一個(gè)典型的商業(yè)銀行制定的貸款政策應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容作出說明:①有關(guān)借款和借款人說明。沒有完整和準(zhǔn)確的信息,就不能做出正確的貸款決策。書面貸款政策應(yīng)該列出估計(jì)借款者及時(shí)歸還貸款的意愿和能力所需的文件。完整的貸款記錄應(yīng)包括以下項(xiàng)目:借款者個(gè)人品格、借款用途等,核心檔案還應(yīng)收藏與借款者的通信、電話會(huì)談?dòng)涗洝F(xiàn)場(chǎng)走訪的詳細(xì)報(bào)告和有關(guān)借款者的廣告和報(bào)刊剪輯。為容納與日俱增的記錄卷冊(cè)和有關(guān)文件處理問題,許多銀行已經(jīng)或正在轉(zhuǎn)向記錄檔案電子計(jì)算機(jī)化。②貸款種類。貸款政策應(yīng)當(dāng)包括關(guān)于適當(dāng)與不適當(dāng)貸款的簡(jiǎn)要說明,應(yīng)該拒絕不適當(dāng)貸款,這些貸款通常帶有某些投機(jī)因素。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款類別進(jìn)行定期檢查,因?yàn)橘J款的分類受經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)影響較大。③合格的抵押品。貸款政策應(yīng)規(guī)定可充作抵押的各種抵押品及其額度。例如:以一批應(yīng)收賬款作抵押的貸款,其金額不得超過九十天期以上的應(yīng)收賬款的70%;以國(guó)家注冊(cè)的法團(tuán)債券、市政債券和美國(guó)政府債券作抵押的貸款,其金額不得超過市場(chǎng)價(jià)格的65%;負(fù)債不應(yīng)超過原材料和制成品成本的60%.④對(duì)貸款集中化的限制。穩(wěn)健的銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)踐要求貸款政策對(duì)貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制,以減少整個(gè)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。⑤信貸額度。正式貸款政策應(yīng)區(qū)分信貸最高限額、指導(dǎo)性限額(或內(nèi)部掌握限額)、貸款承擔(dān)額和循環(huán)貸款協(xié)議之間的關(guān)系。⑥需集體磋商的例外情況。具有同等能力的信貸主管人員。面臨一系列相同的環(huán)境,可能會(huì)做出不同的信貸決策。貸款政策文件不可能為處理所有此類問題都訂立規(guī)則,但它應(yīng)該包括某些一般性準(zhǔn)則。遇到這種情況,通常的做法是,同有關(guān)部門磋商后才做決定。這些例外的情況包括:對(duì)原來沒有往來關(guān)系客戶的貸款;收購(gòu)、兼并貸款;對(duì)新業(yè)務(wù)的貸款;本區(qū)域外貸款;對(duì)新業(yè)務(wù)的貸款;本區(qū)域外貸款;以價(jià)格跌落、不適銷或不上市的股票作抵押的貸款;新業(yè)務(wù)的貸款,等等。⑦貸款定價(jià)。

此外,貸款政策最后文本中還應(yīng)包括以下內(nèi)容:①銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的說明;②貸款權(quán)力歸屬部門及組織原則;③銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的地域限制;④有關(guān)法律的考慮;⑤借款人的貸款承諾、清償和業(yè)務(wù)量規(guī)模。

(二)貸款程序。

商業(yè)銀行發(fā)放貸款時(shí)將遵循既定的程序制度,目的是為了保障貸款的安全性、盈利性和流動(dòng)性,使貸款政策是得到最恰當(dāng)?shù)膱?zhí)行。貸款程序通常包括以下幾個(gè)方面:

1.對(duì)貸款的審核與檢查。這主要由貸款權(quán)力歸屬部門負(fù)責(zé)執(zhí)行,目的在于保持貸款政策執(zhí)行的客觀性,其標(biāo)準(zhǔn)在于:確定貸款是否符合管理方針和法令規(guī)定;批準(zhǔn)貸款的主管人員是否按照銀行貸款政策辦事;信貸檔案是否齊全;貸款申請(qǐng)書是否說明抵押品的種類和金額;全部必要的債券利息是否完整無缺;還款來源是否象清單所列明的那樣足以清償貸款。具體而言,對(duì)貸款的審核與檢查包括對(duì)借款申請(qǐng)書的審查和對(duì)貸款項(xiàng)目本身的調(diào)查。前者要說明:借款的目的和用途,銀行通常要在審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符;借款的數(shù)額,銀行要審查借款人的借款數(shù)額是否與實(shí)際需求相符,是否超過法定的貸款限額;借款期限;還款的方法及來源;擔(dān)保的方法,銀行通常愿意接受市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定、易銷售的財(cái)產(chǎn)作為抵押品。后者的目的在于確定:該項(xiàng)貸款整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是否有利;貸款的利益;借款人的資信能力;合法人;放款規(guī)模。

2.簽訂貸款合同。如果銀行信貸部門對(duì)借款人和貸款項(xiàng)目本身審查合格,則依雙方協(xié)商內(nèi)容最終將訂立法律文本,以明確各自的權(quán)利和義務(wù),該合同書也將是未來有關(guān)糾紛和貸款具體執(zhí)行的法律依據(jù)。這一合同將包括:①貸款總則,總則中規(guī)定貸款數(shù)額、利率、期限和還款方式等貸款的基本要素;②貸款條件,銀行為了保證貸款能夠安全收回,對(duì)貸款企業(yè)的資金運(yùn)用、生產(chǎn)管理、投資方向、投資數(shù)額等生產(chǎn)條件;③擔(dān)保品的選擇;④財(cái)務(wù)報(bào)告,為了準(zhǔn)確掌握借款方的財(cái)務(wù)狀況和貸款的使用情況,銀行在貸款合同中通常要求借款企業(yè)在使用貸款期間,提供各種與貸款有關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)告和統(tǒng)計(jì)資料;⑤違約條款,主要是解決拖欠貸款或破產(chǎn)時(shí)的債務(wù)清償問題;⑥還款方法,銀行可能要求借款人一次全部還清貸款,也可能同意分期攤還。

3.放款的償還。本環(huán)節(jié)涉及的結(jié)果有按期、提前、延期償還和無力清償四種狀況。后二者將涉及到銀行對(duì)借款者資信的評(píng)價(jià)和利息懲罰等問題,前二者可能會(huì)有相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施。

4.有問題貸款的催收和注銷。主要是涉及上述的后二種情況,銀行應(yīng)該采取補(bǔ)救措施。情況不良征兆的顯現(xiàn),要依靠銀行對(duì)有關(guān)報(bào)警信號(hào)的敏感反應(yīng)能力和既定應(yīng)急方案,這些報(bào)警信號(hào)諸如:收到財(cái)務(wù)報(bào)表、支付報(bào)表或其他文件時(shí)間的不正常推延;來自其他金融機(jī)構(gòu)有關(guān)借款者的意外貸款需要;借款者態(tài)度的變化(即:拒絕回電話或經(jīng)常不在辦公室);當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)環(huán)境的變化(即大企業(yè)關(guān)門或加入新的競(jìng)爭(zhēng)者);借款者的不負(fù)責(zé)行為(即曠工或過度的酗酒);透支額增加;借款者的企業(yè)發(fā)生罷工或其他停工事件;違法行為被揭發(fā);對(duì)借款者的意外判決(即侵權(quán)賠償或稅款留置)。銀行貸款管理者一旦發(fā)現(xiàn)這種潛在的違約風(fēng)險(xiǎn),必須盡快采取行動(dòng)使損失最小,任何拖延都會(huì)使損失增加。處理逾期賬戶總的原則是:爭(zhēng)取借款人的最佳合作,搶先接管抵押品,主動(dòng)與借款人合作使貸款得以償還。對(duì)于確認(rèn)無法回收的貸款應(yīng)提留呆賬準(zhǔn)備金,但這并不意味著催收的停止。需要強(qiáng)調(diào)的是,盡管貸款政策和程序規(guī)定了有關(guān)銀行貸款業(yè)務(wù)的明確做法,但過分僵化的剛性規(guī)定將不利于員工創(chuàng)造力的發(fā)揮。因此,銀行應(yīng)該鼓勵(lì)有關(guān)員工對(duì)貸款業(yè)務(wù)的積極參與,具體貸款政策和程序也應(yīng)在保持穩(wěn)定性的同時(shí),根據(jù)實(shí)際情況不斷修正,尤其是在銀行內(nèi)外部環(huán)境變動(dòng)多端的情況下。

三、貸款的種類

貸款種類是銀行制定貸款政策時(shí)的主要考慮因素。這種劃分因標(biāo)準(zhǔn)不同而有差異,其中最重要的有兩類,其一是按不同用途分批發(fā)貸款和零售貸款,前者是為了經(jīng)營(yíng)企業(yè)的目的,后者主要是對(duì)個(gè)人。這類劃分將在確定貸款定價(jià)時(shí)顯示其作用。其二是根據(jù)貸款規(guī)定或條件劃分為信用貸款和擔(dān)保抵押貸款。

1.信用貸款。指單憑借款人的信譽(yù),而不需提供任何抵押品的放款。這種放款可使借款人在不提供任何有價(jià)物的情況下取得貸款。獲得追加資本,因而信用放款是一種資本放款。由于信用放款只憑借款人的信譽(yù),因而銀行對(duì)借款人必須熟悉,并充分了解借款人的償還能力和信譽(yù)程度。這種放款的利率較高,并且附加一定的條件。例如,要求借款人提供企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表,并說明經(jīng)營(yíng)情況和借款用途等,這樣,銀行便可以通過這種放款加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)督和控制。其種類主要有:①普通限額貸款。一些企業(yè)常常與銀行訂立一種非正式協(xié)議,以確定一個(gè)貸款限額,在限額內(nèi),企業(yè)可隨時(shí)得到銀行的貸款支持。②透支放款。對(duì)這種放款,銀行與客戶之間沒有書面協(xié)議,往往憑客戶與銀行之間存在的默契行事,特別是對(duì)信用較好的客戶,銀行經(jīng)常提供透支上的便利,這種便利被視為銀行對(duì)客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。③備用貸款承諾。是一種比較正式的和具有法律約束力的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同,在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款,企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用,其費(fèi)用率通常相當(dāng)于限額未用部分或全部限額的0.25%-0.75%.④消費(fèi)者貸款。消費(fèi)者放款是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的放款。商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時(shí),要進(jìn)行多方面的審查,主要包括:借款人的職業(yè);借款人的生活收支狀況;借款人的財(cái)產(chǎn)狀況;借款人的品德。⑤票據(jù)貼現(xiàn)貸款。票據(jù)貼現(xiàn)貸款,是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行,由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款??少N現(xiàn)的票據(jù)包括銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、商業(yè)期票、銀行本票和匯票等。目前商業(yè)銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到政府債券。

2.擔(dān)保貸款。其產(chǎn)生源于:①借款企業(yè)的負(fù)債率較高,顯示出其財(cái)力脆弱;②借款企業(yè)沒有建立起使人滿意的和穩(wěn)定的收益記錄;③借款企業(yè)的股本未能銷售出去;④借款人是新的客戶;⑤企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化;⑥貸款的期限很長(zhǎng),等等。然而有時(shí)銀行并不尋求擔(dān)保,而是借款人主動(dòng)提供擔(dān)保,這時(shí)借款人目的通常是為了獲得優(yōu)惠利率待遇。根據(jù)充當(dāng)擔(dān)保物的不同,擔(dān)保貸款又可分為兩種:

一種是擔(dān)保品貸款。充當(dāng)擔(dān)保的可以是:股票和債券;保函、商品、地產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)單、匯票、本票以及其他物權(quán)憑證;第二、甚至第三抵押權(quán),等等。由于后一類擔(dān)保品一般都缺少作為合格貸款擔(dān)保所必需的條件,銀行一般不愿接受。擔(dān)保品在未來能夠在多大程度上抵補(bǔ)貸款損失,往往取決于擔(dān)保品的質(zhì)量,銀行當(dāng)然要選擇質(zhì)量高的擔(dān)保品。影響擔(dān)保品質(zhì)量的因素主要有:市場(chǎng)價(jià)格是否穩(wěn)定;是否容易銷售;是否易于保管;進(jìn)行鑒定所需要的技術(shù)是否復(fù)雜。由此看來,商品最適合于作為擔(dān)保品,有價(jià)證券次之,不動(dòng)產(chǎn)最差。按照銀行對(duì)擔(dān)保品取得的權(quán)利的不同,擔(dān)??梢苑譃椋孩偃〉昧糁脵?quán)。銀行扣留債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)直到他欠銀行的債務(wù)還清為止。②取得質(zhì)押權(quán)。其內(nèi)在規(guī)定性與留置權(quán)略有不同:其中之一是,在質(zhì)押方式下,受質(zhì)押人(銀行)在債務(wù)清償前擁有全部占有債務(wù)人用作抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)力,在某些情況下,受質(zhì)押人還有出賣該財(cái)產(chǎn)的權(quán)力。與留置權(quán)不同的是,質(zhì)押權(quán)是一種特別賦予的所有權(quán)。③抵押。拽債務(wù)人將其擁有法定權(quán)利或衡平法權(quán)利的不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人作為其借款的抵押品。對(duì)財(cái)產(chǎn)擁有衡平法權(quán)利的人,最多只能要求從這些財(cái)產(chǎn)中取得賠償,而無權(quán)出售它們,因?yàn)樗皇秦?cái)產(chǎn)的所有者,銀行應(yīng)注意此點(diǎn)。在抵押方式下,受抵押人(銀行)對(duì)財(cái)產(chǎn)有特定的權(quán)益并有出賣權(quán),銀行的抵押文件一般載有變賣擔(dān)保品的明確規(guī)定。

另一種是保證書擔(dān)保貸款。指由第三者出具保證書擔(dān)保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔(dān)保與銀行的簽約性文件。保證書擔(dān)保放款的實(shí)務(wù)操作通常比較簡(jiǎn)單,銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)模式保證書,即可向借款人發(fā)放貸款。所以,保證書是銀行可以接受的最簡(jiǎn)單的擔(dān)保形式。由于保證人替借款人承擔(dān)了實(shí)際的部分義務(wù),因而成為這一貸款方式的特色,其權(quán)利和義務(wù)將成為貸款政策的重要內(nèi)容。保證人的義務(wù)總是發(fā)生在債務(wù)到期時(shí),即從債務(wù)到期日起保證人就負(fù)有義務(wù),當(dāng)主債務(wù)人無力清償債務(wù),或者只能清償部分債務(wù)時(shí),保證人必須保證全部債務(wù)得到清償。在下列情況下,保證人的責(zé)任得到解除:已付款;訂立放寬貸款期限的協(xié)議;保證合約發(fā)生變更;主要合同發(fā)生變更;當(dāng)事人的法律地位改變。保證人不同,保證書的出具程序也是不同的;銀行在接受時(shí)必須對(duì)股份制、合伙制、單個(gè)制公司等加以區(qū)分。保證書在銀行陳述虛偽、保證人出于誤解、保證人受到不正當(dāng)?shù)挠绊懭N情況下失效。

四、貸款定價(jià)

貸款利率即貸款價(jià)格。貸款利率的確定需考慮下列因素:央行貼現(xiàn)率;放款期限;存貸利率;放貸利率風(fēng)險(xiǎn);管理貸款成本;優(yōu)惠利率;銀企關(guān)系。其中的基礎(chǔ)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析,這種風(fēng)險(xiǎn)主要來自于三個(gè)方面:

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的分析集中在以下六個(gè)方面(簡(jiǎn)稱6C):①品德(Character)。指?jìng)€(gè)人或企業(yè)借款者對(duì)其所欠債務(wù)是否愿意歸還,一般通過考察其過去的資信情況,了解誰介紹他來借款以及通過同借款人面談來做出談判。②經(jīng)營(yíng)才干(Capacity)。主要是通過審查其財(cái)務(wù)報(bào)表,看其資金的流入流出是否正常,以及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鯓?。③資本(Capital)。指借款人財(cái)務(wù)報(bào)表上的總資產(chǎn)總負(fù)債情況、資本結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債相抵后的凈值,即借款人的財(cái)富狀況。④擔(dān)保品(Collateral)。指借款人用作借款擔(dān)保品的質(zhì)量。⑤經(jīng)營(yíng)環(huán)境(Condition)。指借款人在經(jīng)濟(jì)衰退及其他事件中的脆弱性,或說他在最糟糕的情況下的還款能力。⑥事業(yè)的連續(xù)性(Continuity)。指借款人能否在日益競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中生存與發(fā)展。此外,借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)銀行來說是至關(guān)重要的,但要注意,這些報(bào)表畢竟是反映著企業(yè)的過去,因此應(yīng)用時(shí)要作信用調(diào)查,以得出正確的結(jié)論。此外,近幾十年來,還發(fā)展了許多觀察企業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法。如1977年由阿爾曼等人提出的Z分析模型,使用了五個(gè)比率:X1為營(yíng)運(yùn)資金與總資產(chǎn)比率;X2為留成利潤(rùn)與總資產(chǎn)比率;X3為支付利息及稅款前的收益與總資產(chǎn)比率;X4為股票的市場(chǎng)價(jià)與總負(fù)債值比率;X5為銷售收入與總資產(chǎn)比率。因此:

Z=a1×X1a2×X2a3×X3a4×X4a5×X5,

(其中,Z代表企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況,a為各項(xiàng)資產(chǎn)的信用權(quán)數(shù)(或系數(shù)),利用統(tǒng)計(jì)方法求出系數(shù)后,

Z=1.2X11.4X23.3X30.6X41.0X5,

若Z<2.675,則該企業(yè)將有很大問題;若Z≥2.675,則說明企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)。目前,防止利率風(fēng)險(xiǎn)的方法,主要是采取浮動(dòng)利率,風(fēng)險(xiǎn)的方法,主要是采取浮動(dòng)利率,定期調(diào)整。

3.搭配不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一是利率與時(shí)間搭配不當(dāng),短借長(zhǎng)用,形成損失。二是幣種搭配不當(dāng),形成匯率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)國(guó)外放款,常常涉及不同貨幣的匯率風(fēng)險(xiǎn)。近年來國(guó)際金融市場(chǎng)的遠(yuǎn)期交易為抵銷此種風(fēng)險(xiǎn)提供了可能。

貸款定價(jià)的目標(biāo)在于確保預(yù)期收益率的實(shí)現(xiàn)。為此,銀行貸款管理者必須考慮發(fā)放貸款的預(yù)期收入、給借款者提供資金的成本、管理和收貸費(fèi)用,以及借款者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。下列簡(jiǎn)單公式可以說明這些因素之間的關(guān)系:

(貸款收益-貸款費(fèi))/應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本=稅前產(chǎn)權(quán)資本預(yù)期(目標(biāo))收益率

其中:應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本=銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比率×未清償貸款余額

若貸款收益低于目標(biāo)比率,那么,該筆貸款或該類貸款將不得不重新定價(jià)。

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