時間：2023-03-22 17:35:04
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇電子銀行論文，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
（一）外部問題
1.缺乏足夠的相關法律法規支持。電子銀行作為一種新型業務，在交易合同的有效性、有關交易規則和消費者權益保護、交易雙方當事人權責等方面，與傳統銀行相比，都更加復雜和難以界定；目前我國也尚未就電子銀行業務來專門制訂和完善相應法律條文。法律法規上出現的空缺，不僅非常容易產生“球”現象，一旦出現糾紛亦很難解決。同時，銀行監管機構及各商業銀行對電子銀行接觸時間短，相關監管措施、管理辦法、制度規定也存在嚴重滯后的情況，其規范性、完整性、可操作性均亟待加強。
2.社會認知度低，目標客戶群窄。電子銀行業務近年雖有所發展，但與中國泱泱十三億人口相比，認知深度和廣度均明顯不足，客戶群體集中且狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、受過良好教育、收入較高、愿意接受新生事物的青少年中；企業客戶主要集中在大中城市機構客戶、重要公司客戶中，而在縣域和經濟欠發達地區，由于優質客戶少、行業結算量小，則普遍發展緩慢甚至存在空缺。大量占用著銀行網絡資源與人力資源的低端客戶不愿甚至排斥接受使用電子銀行業務，直接導致此項業務的強大效用不能得到充分體現，發揮其應有的實際效力。
3.信用體系存在瓶頸制約。縱觀國內國際金融領域形態，我國尚未建立完善的信用體系，是阻礙電子銀行發展的關鍵。使用電子銀行辦理業務無法像現實社會中那樣采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，而對于在現實社會中都存在信用缺陷的“先預付款后收貨”和“貨到付款”，在網絡中將更加難以建立信任關系。
4.技術水平和安全防范手段有待提升。電子銀行業務多涉及用戶銀行資金，如果在安全方面出問題，會直接影響銀行聲譽，導致客戶流失；如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發展的根本。雖然電子銀行一直力圖采用最先進的安全加密措施防范風險，但系統不斷升級更新也可能直接導致系統不穩定因素增加。從目前發生案例來看，如何不斷提高電子銀行技術安全水平和風險防范手段，已成為電子銀行業務發展過程中面臨的一個重要課題。
（二）內部癥結
1.思想認識有差異。表現在認識上的不一致。目前，銀行各層次對發展電子銀行業務的重要意義仍缺乏足夠認識，有的甚至還存在發展電子銀行業務會造成信貸資金無序流動和網點柜面無法控制存款流失等片面認識。
2.組織結構框架有待完善。單位組織結構設置粗放化，對電子銀行產品的營銷、市場調研、客戶維護、信息反饋、售后管理和技術支持等工作缺乏統一規范。
3.業務發展失衡。主要表現在：經濟發達地區發展快，經濟欠發達地區發展慢；網上銀行、電話銀行發展快，手機銀行發展慢。
4.業務培訓滯后。電子銀行屬于不斷完善的新興業務，由于培訓工作未能及時跟進，或培訓方式單一、乏味，使得客戶經理和業務主管人員不能在第一時間熟悉和了解產品優化、更新及新增功能，給市場營銷、業務發展帶來直接影響。
5.風險意識淡薄。電子銀行業務操作風險主要來自于內部員工和客戶兩方面。內部員工方面：一是崗位操作上。由于相關柜員對電子銀行業務操作環節不熟或是不按規定流程操作，從而引發了結算糾紛或案件事故。二是安全意識上。操作人員密碼不嚴格管理、密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作人員離崗不簽退等。三是制度管理上。管理人員對安全管理重視不夠、安全管理制度落實不到位或違反規定設置和配備操作崗位和操作人員，以致產生違規操作和安全隱患。客戶方面：主要表現在計算機和網絡安全意識淡薄，未認真按步驟操作，導致付款信息、指令發錯以及未按規定保管客戶證書和密碼等。
二、問題的解決建議
（一）建章建制，完善相關法規和制度發展電子銀行業務是大勢所趨，隨之行業間競爭也將愈加激烈；但有序發展才能夠得到最大的收益。為此就必須要有相應的法律法規和制度辦法作保證，使其有關交易合同、交易行為、消費者權益以及交易雙方當事人權責等方面都能有法可依、有據可循。除國家應建立相關法律法規外，金融監管機構、各家商業銀行也應切實落實監管措施、完善電子銀行業務相關管理辦法和制度規定，同時進一步健全組織管理，對現有各類產品從內部管理系統、客戶信息資源、服務功能配置、技術處理平臺等方面進行全面整合，加強電子銀行系統生產管理和安全管理，使之具有高度的完整性、嚴肅性和可操作性。
（二）渠道帶動產品與服務創新電子銀行作為一種新型服務渠道，是與現有柜臺服務相對應來說的；但是這并不代表電子銀行提供的產品和服務只能照搬相應的銀行產品和服務。在電子銀行業務發展過程中，更應著重于渠道特色，注重創新能力和協作精神，在尋求自我發展的同時促進后臺產品和服務的發展，來實現銀行柜面無法提供的產品和服務。
（三）提高認識，上下聯動促營銷在電子銀行領域無銀行規模大小之分，競爭優勢完全取決于服務內容、服務質量以及創新意識。金融業各級領導特別是基層行負責人對此要有清醒認識，以強烈的危機感和使命感抓緊機遇，并堅持：
1.圍繞客戶群體制訂整體化營銷策略，統一規劃，聯合營銷。
2.細分市場，確定營銷重點；找準目標，培植優良客戶群。
3.實施名牌戰略促進電子銀行發展，按客戶群體實行差別營銷和集中營銷，充分調動各方面營銷積極性，實現發展名牌戰略目標。
4.積極開展電子銀行產品的營銷調查，不斷豐富完善電子銀行產品功能。
5.加大培訓力度，迅速培養出一批高素質的電子銀行從業隊伍。
（四）防微杜漸，加強風險防范與傳統銀行業務相比，電子銀行風險管理工作由于其業務獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務的同時，不僅要面對原來存在的客戶道德風險、信用風險，還要面對新增的技術風險，主要包含外部風險和內部風險兩方面。防范外部風險主要是通過監測對外防火墻和網絡檢測等防范外來攻擊，同時保證交易過程中交易主體的身份識別，保證網上交易數據傳輸的保密性、真實性，保證通過網絡傳輸信息的完整性和交易的不可抵賴性。內部風險。在電子銀行業務發展初期，內部風險因其最容易被忽略而最難控制、所以也最容易產生問題。建議從以下幾方面加以解決：
1.建立內控缺陷報告制度。根據目前電子銀行業務處理系統某些環節存在的缺陷，可規定所轄支行按期逐級上報所存在的問題及其處理建議，總行集中解決。
(一)是順應時代潮流、適應客戶需求的需要互聯網經濟和電子商務規模的不斷擴大，對客戶的交易習慣產生巨大影響，客戶對電子銀行和電子支付服務的需求激增，網上匯款、網上購物、網上理財、網上繳費以及移動金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯網技術改變了世界，也為電子銀行的發展帶來機遇和挑戰。
(二)是緩解柜面排隊壓力，改善服務質量的迫切需要近年來，客戶對銀行服務的需求量在逐年擴大。而銀行的服務供給相對不足，其中一個典型表現就是柜面排隊現象。物理網點受制于成本等因素難以迅速擴展，電子渠道支撐銀行轉型發展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡單、重復的業務從柜面渠道轉移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢。
(三)是進一步增強客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時培養客戶忠誠度的重要途徑和手段，美國銀行的一份研究報告表明:對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會在1－2年內離開;只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會離開;而同時擁有定期、活期和網銀賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%－2%。
(四)是應對日趨激烈的市場競爭的戰略需要商業銀行經營發展面臨著來自經濟全球化、客戶需求多元化、同業競爭加劇和潛在競爭者進入等諸多嚴峻挑戰。強大的電子平臺是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。
二、基層網點如何更好地發展
電子銀行業務基層網點作為銀行業務經營和拓展的基石，同時也是發展和宣傳電子銀行業務的主渠道，當前，基層網點在電子銀行發展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個方面加以提升。
(一)高度重視電子銀行業務發展重視電子銀行業務雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機構或網點負責人對電子銀行業務的重視程度遠遠不夠，主要表現為不能將其同存、貸款業務放在同等重要的位置來重視，業務發展強調不足，組織安排學習不夠，發展電子銀行僅僅是迫于指標壓力，客戶質量不高。各家銀行的實踐證明，電子銀行可以實現以下主要目標:確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務手段、吸引客戶、擴大市場占有率等。經過十多年的發展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經營中正逐漸顯現，基層網點負責人只有充分認識它的戰略意義、競爭優勢、創造價值的能力，節約人力、成本的優勢，才能使電子銀行產品得到員工的廣泛認可，把發展電子銀行業務從“要我做”轉變為“我要做”，才能使電子銀行業務得到長足發展，并為全行發展創造更高的效益。
(二)制定科學有效的考核辦法為了調動基層網點發展電子銀行業務的積極性，各家商業銀行除對電子銀行產品進行買單激勵外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應該有以下幾個特點:1、目標明確，有針對性，不面面俱到;2、可操作性強，考核指標易于通報;3、獎罰適度，獎勵有吸引力，處罰有力度，能夠有效調動基層網點參與的積極性;4、獎勵兌現期不宜過長，要根據活動時間長短靈活安排。除此之外，辦法下發后，全面傳導、定期通報和嚴格執行也對辦法是否有效起到至關重要的作用。
(三)把學習和體驗電子銀行業務常態化電子銀行相比其他銀行業務，具有新功能不斷推出，業務流程不斷變化的特點。基層網點要想發展好電子銀行業務，務必摒棄被動接受培訓的思想，要變被動為主動，指派專人負責收電子銀行新功能的收集和培訓，并組織全員體驗，把學習和體驗常態化，不斷提升一線員工的業務素質和營銷技能。
(四)重視客戶應用對電子銀行業務來說，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會用，并養成自覺通過電子渠道辦理業務的習慣才是最終目的。促進客戶應用，一是細分客戶，根據客戶特點，選取電子銀行渠道1－2項功能作為切入點吸引客戶;二是安排專人指導客戶激活應用;三是建立長效回訪機制，對不活躍客戶及時安排電話回訪，對優質客戶重點關注，適時進行上門回訪。
知識庫技術主要應用于需求階段與開發階段的系統設計過程中，應急需求庫、歷史事件庫、應急場景庫等可為應急需求的制定提供參考，企業資產架構庫為系統設計提供健壯性好、容錯率高的可復用資源，信息系統關系視圖可查看信息系統之間的關聯關系而輔助接口設計。應急需求庫是為提高信息系統健壯性，減少投產后應急壓力，可通過制定非功能性需求企業標準進行標準化，包括適合性、性能效率、兼容性、易用性、可靠性、安全性、可維護性和可移植性等方面，規定信息系統應滿足的非功能性指標。非功能性企業標準按照層次關系可分為類、族、組件、元素以及元素選項等層級，通過不同類別的應用系統制定裁剪模板，運維經理依照系統類型選擇特定模板進行元素匹配，根據元素的必選、可選標準定制該項目的非功能需求概要，并選擇具體的元素選項，制定詳細的需求（如圖2所示）。
（二）變更管理技術
在IT全生命周期中的投產階段和運維階段，有效防控投產風險和人為操作風險，力爭實現變更管理流程化，從而設計并研制了變更管理系統、自動部署系統等信息化系統。變更管理系統具有變更申請、變更評審、評審會議、公有模塊等功能，同時還兼顧安全性、操作響應時間、并發數、交易高峰時段、存儲、易用性等非功能性需求（如圖4），將問題與需求跟蹤、分行實施的應用變更納入系統管理范疇，實現全行性的應用變更管理。系統需要對變更申請、變更評審過程實行日志化管理，對于申請、評審的修改細節與關鍵動作進行詳細記錄，對變更申請的來源進行重點審查，力求每個變更事出有因、有據可依。
（三）監測預警技術
集中監控管理平臺是監測預警技術的關鍵平臺，以提高生產運行的連續性和穩定性，實現快速響應、快速定位和快速處置，通過事件告警監控及性能數據監控，實現對被監控應用的關鍵進程、對外網絡通道、交易流量控制、系統運行狀態與參數、應用系統資源使用情況等的全面監控（如圖5所示）。集中監控管理平臺對監控系統的性能指標數據進行采集、分析、計算，當超出預設閥值或性能基線時產生告警，對選擇時間段內采集到的監控數據進行統計分析，形成歷史圖表或報表，繪制監控數據基線，方便運維人員參考。同時還將各被監控系統發生異常時產生的告警事件發送給集中監控管理平臺，由平臺進行告警展示及集中處理，根據告警的不同級別、不同內容和不同分類對告警的通知渠道、通知人員、閥值、告警規則等進行個性化定制和靈活配置。
（四）自動處置技術
以7×24小時類系統電子銀行系統為例，電子銀行自動應急處置系統要實現應急過程中的自動分析、自動處置和自動驗證功能，集成電子銀行各子系統應急處理機制，串聯從前臺頁面到后臺系統應急處理流程，主要包括各子系統狀態監控、預案匹配、資源管理、配置調整和閾值控制等功能。其中，狀態監控依托于電子渠道實時監控工具，實時監控網銀交易運行情況，一旦出現某個交易成功率低于設定的閾值，立即發出報警并通過短信方式將錯誤信息實時通知系統運維人員關注，處置功能實現自動回收重啟服務器站點、錯誤交易定位、流量閾值控制、路由配置調整等操作。
（五）小結
【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發展電子銀行的原因
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。
2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。超級秘書網
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務就是國內銀行的服務地點局限于水泥建筑的營業大廳，客戶到營業廳辦理業務，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務員交流。
②CNAPS--中國現代化支付系統ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現代化支付系統（CNAPS）利用現代計算機技術和通信網絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺。現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個應用系統組成。
參考文獻
[1]陳進.電子銀行發展趨勢與發展戰略,中國報道,2006年第8期.
【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發展電子銀行的原因
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。
2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務就是國內銀行的服務地點局限于水泥建筑的營業大廳，客戶到營業廳辦理業務，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務員交流。
②CNAPS--中國現代化支付系統ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現代化支付系統（CNAPS）利用現代計算機技術和通信網絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺。現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個應用系統組成。
參考文獻
[1]陳進.電子銀行發展趨勢與發展戰略,中國報道,2006年第8期.
“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業務已成為中國工商銀行在同行業中的優勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業務的重點產品有兩項：電話銀行和網上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠實現自助服務，即客戶不必每筆業務都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產品和方式，自己來進行交易、查詢和控制，真正實現“足不出戶，自主理財”的現念。
電子銀行業務的發展是大勢所趨，它將逐步取代傳統銀行業務。2002年工商銀行的電子銀行業務發展非常迅速，全年實現交易額超過了8萬億元，業務量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數為2.5萬筆，客戶數量超過了7千戶；網上銀行交易額達到10億元，交易筆數為4千筆，客戶數量接近400戶，目前威海市所有的財產和人壽保險公司、政府機關、財政機構、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團、華墾房地產、成山橡膠、好當家、黃海造船、華力電機、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業公司、鈴蘭味精、億達公司、文登電機、三環雙連等等，一大批機構、集團、企業已經成為工商銀行企業網上銀行的客戶。
一、中國工商銀行的電子銀行業務對廣大客戶提供的好處
1、安全可靠：工商銀行電子銀行業務在網絡安全上采用了國際上最先進的防黑客技術，軟件使用了5級先進的加密校驗技術，企業在使用網上銀行辦理業務時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進行網上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結算的資金已經超過8萬億元，結算量已經超過6千萬筆，至今還沒有發生一筆資金丟失、帳務差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。
2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行帳務對帳和轉帳結算，也就是說工行網上銀行業務真正實現了24小時銀行服務。
3、結算快捷：無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在工行開戶，客戶都可以在瞬間完成結算工作，對方如果在其他行開戶，客戶在網上發出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結算方便快捷。
4、強化管理：對于大客戶特別是集團客戶能夠通過企業網上銀行監控分支機構的帳戶，進行資金的雙向調撥或橫向調撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優勢項目，目前只有工商銀行網上銀行能提供此項功能，全國的一些大集團、大客戶為了強化自身的財務管理，將其下屬所有企業全部移至工行開立網上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。
5、降低費用：客戶開通電子銀行業務以后，不必每筆結算業務都要跑銀行，可以節省大量的人工、車輛等費用，還節省了支票等票據的費用；網上銀行自主理財的功能給客戶提供了很好的資金調度手段，減少一些不必要的財務損耗，客戶的財務費用也相應大大降低。
6、提高形象：客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當中樹立現代的、先進的形象，在e時代一展身手，為自身業務的開拓發展提供強有力的幫助。
二、電話銀行的功能
機構、團體、企業和個人撥打電話銀行“95588”服務熱線后，根據語音提示可以實現：
1、賬戶查詢：客戶可查詢在工商銀行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當日、歷史明細。
2、轉賬服務：可以進行自己的注冊卡下所有賬戶之間的資金劃轉。
3、自助繳費：可自助查詢和繳納電話費、手機費等費用。
4、銀證轉賬：能實現銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉。
5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進行股票買賣業務。
6、基金業務：可以進行基金買賣和查詢。
7、外匯買賣：可使用個人外匯買賣專用存折帳戶進行外匯交易。
8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價、基金凈值等。
9、業務申請：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。
10、賬戶掛失：客戶可通過此項業務辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時掛失。
三、企業網上銀行的功能：
機構、團體、企業使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進入網站可以實現：
1、帳戶查詢：可以查詢本企業在工行開立的所有帳戶的余額、歷史明細、當日明細，還可以把它們下載打印出來，帳戶的發生情況一目了然，外面來款是否進帳一查便知。
2、網上結算：企業自己可通過網上銀行把資金從其賬戶中轉出，實現與其他單位（在國內任何一家銀行開戶均可）之間的同城或異地資金結算。
3、集團理財：集團總公司可隨時查看各分公司賬戶的詳細信息，還可主動向分公司下撥或上收資金，實現資金的雙向調撥，達到監控各分公司資金運作情況、整個集團資金統一調度管理的目的。
4、貸款查詢：企業可對注冊的所有總公司和分公司的貸款賬戶進行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內欠息、貸款表外欠息和貸款借據賬的查詢。
5、基金業務：客戶可在網上進行基金認購、申購以及基金基本信息查詢。
6、國債業務：客戶可利用網上銀行進行國債帳戶查詢，進行網上即時交易，對債券價格及債市信息也可查詢。
7、網上收費站：企業客戶可以通過我行網上銀行主動收取其授權企業用戶或個人用戶各類應繳費用的一項功能。
8、貴賓室服務：對有一定經營規模、效益良好、合作關系密切的企業客戶提供特別服務。可以為集團企業客戶管理本部及下屬分支機構帳戶提供方便，對設定的帳戶進行單筆余額超限提醒；可提供現金預約、收款預約、票據查詢預約、匯票申請等服務；可根據客戶設置的參數，每日按照客戶選擇的時間、收付帳號、額度選擇自動發起轉帳指令，可以實現代報銷、工資等業務。
四、個人網上銀行的功能
個人客戶輸入注冊卡號、登錄密碼后，進入網站可以實現：
1、賬務查詢：客戶可對自己的賬務信息，如卡/賬戶余額、歷史明細、網上購物明細進行查詢，并可下載明細。
2、賬戶轉賬：客戶可以實現自己的賬戶之間的資金互轉以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉資金。
3、異地匯款：客戶可向國內其它任何地方的工商銀行開戶的單位和個人支付款項。
4、銀證轉賬：客戶可以實現自己的儲蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。
5、基金業務：客戶（基金投資人）可以進行基金申購、認購、贖回等交易及查詢有關基金信息。
6、外匯買賣：客戶可根據我行提供的匯率信息進行即時和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關外匯交易信息等活動。
7、B2C在線支付：客戶在中國工商銀行的特約網站上購物時，可實時支付貨款并獲得銀行反饋的有關支付信息。
8、代繳學費：客戶可向與工商銀行簽訂協議的全國各個學校繳納學費、住宿費等費用。
9、牡丹卡辦卡/換卡申請：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請，同時可在線獲得申請結果。
10、個人抵押貸款：個人客戶可提交抵押貸款申請并實時獲得申請貸款。
11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時可在線對其進行本地掛失。
五、辦理中國工商銀行電子銀行的流程
1、開辦企業網上銀行的流程：要辦理企業網上銀行的機構、集團或企業須是優質客戶，在我行開立結算帳戶，仔細閱讀并遵守《中國工商銀行網上銀行章程》，填寫了《中國工商銀行企業網上銀行申請表》，與我行簽定了《中國工商銀行網上銀行企業客戶服務協議》，才能成為我行企業網上銀行注冊客戶。我們在接到客戶的注冊申請資料以后，先由注冊行錄入客戶的信息資料，注冊行領取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進行企業網上銀行的調試和業務輔導。企業在網上銀行辦理業務時，首先要把財務人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業網上銀行進行操作。
2、開辦個人網上銀行的流程：個人客戶申請網上銀行有兩種方式，一種是通過網站進行自助注冊，步驟是登錄網站；點擊“個人網上銀行”；點擊“網上銀行自自助注冊”；閱讀并同意“網上自助注冊須知”后點擊“確定”；閱讀并同意“中國工商銀行網上自助注冊個人客戶服務協議書”后點擊“接受此協議”；進入“用戶注冊”頁面按提示輸入個人信息以后點擊“提交”；進入“用戶自助注冊確認”頁面，點擊“確認”后用戶自助注冊成功。自助注冊的個人客戶除不能使用個人網上銀行的對外轉賬、個人匯款和代繳學費功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊客戶若要開通對外轉帳、個人匯款、代繳學費功能，可攜帶本人身份證件及注冊卡到我行任何一個網點辦理開通手續，當日即可開通使用我行個人網上銀行系統。另外一種是到我行任何一個網點辦理注冊手續。客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，簽署“中國工商銀行網上銀行個人客戶服務協議書”，填寫“中國工商銀行網上銀行個人客戶注冊申請表”，設置網上銀行密碼后，下一個銀行工作日可開通使用我行個人網上銀行系統。
3、開辦企業電話銀行的流程：企業財務人員到我行營業室填寫申請表、簽定協議書即可開通使用。
近年來，隨著信息技術的進步，許多國家的電子銀行業務已經突破國界，開始了跨國經營之路。雖然目前仍存在許多制約條件，但由于以下三個方面的因素，使得跨國電子銀行業務成為銀行業未來發展的趨勢之一：(1)消費者越來越習慣于使用銀行的電子化服務渠道，并感受到了它的便捷性；(2)信息技術不斷進步，使銀行提供的跨國電子銀行服務更安全、更便捷、成本也更低；(3)銀行競爭加劇迫使銀行在產品和服務渠道上不斷創新，不斷開辟海外市場。為了作好準備，迎接電子銀行跨國經營帶來的挑戰，同時也為確定我國電子銀行國際化的正確策略，我們有必要對跨國電子銀行業務中存在的風險及如何對其進行管理和監管開展研究。
一、跨國電子銀行業務的界定
對跨國電子銀行業務進行明確界定是開展相關研究的前提。參考一些國際機構(如ElectronicBankingGroup，即EBG)的意見，本文將跨國電子銀行業務定義為：某一銀行在一個國家(或地區)向另一個國家(或地區)的居民通過網絡提供在線的金融產品和服務的交易活動。也就是說，跨國電子銀行業務的服務提供方在一個國家(或地區)，而服務接受方在另一個國家(或地區)，兩者通過互聯網完成交易。許多國際性大銀行在多個國家建立有形分支機構，由這些分支機構向所在地居民提供的在線金融產品和服務，因為它是一種在岸交易，與國內電子銀行業務沒有多大區別，各國一般也按國內電子銀行業務進行管理，因而不包括在此處所定義的跨國電子銀行業務之中。
在實務中，我們可以借助下面的一些線索來判斷一個外國銀行是否正在(或意在)向本國提供跨國電子銀行業務：
1.該外國銀行的網站上是否使用本國語言，是否使用本國貨幣單位標明交易對象。由于語言和貨幣單位往往暗示著銀行的目標客戶群，因而借助網站使用的語言可以幫助判斷外國銀行是否意在向本國提供電子銀行業務。由于有些語言如英語在幾個國家通用，還有些國家同時使用幾種官方語言，所以這一標準有時并要與其他標準結合起來使用才能有效。
2.該外國銀行的網站域名是否使用本國保留的名稱(如域名與本國國內的某一知名品牌相同)；或者該外國銀行的網站設計成足以使本國消費者誤認為該銀行座落在本國范圍內。
3.該外國銀行是否在本國電視、報紙、郵件上做廣告或開展其他市場營銷活動。如果是的話，一般就比較明確地意味著該外國銀行將本國居民作為目標客戶對象。
需要指出的是，目前還沒有一套完善的、國際通行的指標體系來界定跨國電子銀行業務，各個國家監管當局一般是根據經驗和個案的具體情況來作判斷。
二、跨國電子銀行業務的風險識別
巴塞爾銀行監管委員會(BCBS)的電子銀行組織將電子銀行業務的主要風險歸結為戰略風險、信譽風險、操作風險、法律風險、信用風險、市場風險、流動風險(EBG，2000)，跨國電子銀行業務的發展，雖然并沒有增加一些以前我們沒有識別的新風險類別，但它幾乎影響到上述所有風險類別，使這些風險表現形式和程度有了很大的不同，其中以操作風險、信譽風險和法律風險增加得最為顯著。
1.操作風險。
由于網絡的開放性、匿名性和技術復雜性，電子銀行業務面臨比傳統服務渠道更大的操作風險，如來自外部的非法進入，來自內部的越權使用數據，“黑客”和病毒攻擊，系統故障導致的數據丟失等。而跨國電子銀行業務的開展使這一風險顯著增大，因為它涉及到使用不同國家的網絡設施，要與并不熟悉的外國ISP等服務商合作，要適應不同國家的規管要求和不同的客戶習慣等等，使得銀行電子系統在客戶身份鑒別、數據保護、業務審計、客戶隱私保護等方面更容易出現漏洞和延誤。操作風險過大也是目前制約跨國電子銀行業務發展的主要原因之一。
2.信譽風險。
跨國電子銀行業務使銀行面臨更大的信譽風險。一個銀行冒然開辦跨國電子銀行業務，控制不好的話可能使其多年辛苦建立起來的信譽毀于一旦。在目前情況下，人們對鋼筋水泥構筑起來的實實在在的銀行有更多的安全感，對使用電子銀行服務渠道尤其是國外的電子銀行服務多數是嘗試性的，一次嘗試失敗就很可能使客戶完全否定這一服務渠道，如果某國外銀行在一個國家僅提供電子銀行服務，那客戶嘗試的失敗將導致對該銀行整個服務的否定，該銀行在此地的信譽將受到嚴重損害。
3.法律風險。
對國外法律的不熟悉和電子銀行相關法律本身的不完善、不確定性使法律風險也顯著增大。目前，各國都在積極探索與電子銀行相關的法律問題，但到目前為止仍然很不完善，特別是缺乏國際公認的法律規范體系，因而發展跨國電子銀行業務面臨的是一個正在演進中的、帶有很大不確定性的法律環境，再加法律的國別差異，開展跨國電子銀行業務法律風險比較大。
三、跨國電子銀行業務的風險管理
開展跨國電子銀行業務雖然存在眾多的風險，但它代表著未來銀行發展的趨勢，是搶占國際市場的重要渠道，因而是機會與風險并存，惟有加強風險管理和外部監管，才能做到既抓住機會又將風險控制在可接受的范圍之內。
電子銀行跨國業務的風險管理首先要遵守并真正落實2001年5月BCBS的“電子銀行風險管理指引”u)，該指引對所有電子銀行業務均具有指導作用，按照該指引完善內部風險管理措施對跨國電子銀行業務的風險管理尤其具有重要意義，是跨國電子銀行業務風險管理的基礎。
按照該指引的精神，主要應在三個方面采取措施以加強風險管理：
1.董事會和最高管理層要履行對風險進行整體監控(oversight)的職責。具體地講，至少應當做到如下幾點：(1)董事會和最高管理層應當建立起有效的風險管理機制，包括建立明確的責任制度、政策規定和控制措施；(2)董事會和最高管理層應當對安全控制流程的關鍵部分進行評測并置于掌控之下；(3)董事會和最高管理層要建立起全面的、持續的、審慎的有效管理機制以正確處理技術外包(outsourcing)等與第三方技術服務商的關系。
2.要有完整有效的操作和安全控制體系。至少要做到：(1)在通過網絡交易時，肺客戶的身份和權限要有適當的認證措施；(2)通過適當機制，提高電子銀行交易的不可抵賴性；(3)數據庫、應用程序、系統管理等崗位要適當分工；(4)確保交易、記錄和客戶資料的數據完整性，所有電子銀行交易都要留有審計點(即交易過程是可查的)，對敏感數據要根據其重要程度采取相應的保全措施等。
3.通過有效措施控制法律和信譽風險，這些措施可以是：(1)在網站上披露足夠的信息以使客戶在交易前對銀行的身份和受監管狀況有充分的了解，以增加客戶對銀行的信心；(2)按客戶所在國的隱私保護要求提供相應保密措施；(3)制定專門計劃并裝備相應設施以應對突發事件，保證服務和交易的持續性，以避免因服務中斷或數據丟失引發的信譽損失和法律糾紛。
除上述三個方面外，本文認為至少還應在以下幾個方面進行努力，以加強跨國電子銀行業務的風險管理：
1.與相關方面進行經常的、充分的信息溝通。也就是說，在開展業務之前和開展業務過程中，銀行應當盡可能多地與東道國的監管部門、合作伙伴進行溝通，表達自己的意愿，了解對方的要求。溝通的內容主要在二個方面：一是技術層面，如當地(東道國)ISP的技術平臺、使用和管理制度等，這些與操作風險有關；另一個是法律和制度層面的，開展跨國電子銀行業務的銀行最常見的風險就是無意中違反了當地的一些法律法規或政策，因為當地的一些機構，如中央銀行、消費者權益組織、外資管理部門、反洗錢機構等，會對一個外來銀行提供的金融產品給于特別的關注，他們會根據各自的角色提出各自的要求，這些要求不僅可能與銀行母國的規定有較大的差異，同時它們本身也可能不成體系，甚至相互不協調，這樣就給跨國銀行遵循當地法律增加了難度，因而銀行要經常關注當地法律法規的動態，與各有關部門經常保持溝通。
2.明確產品邊界。在提供服務前，一定要通過適當渠道如網站等明確提供其跨國電子銀行產品和服務的邊界信息，即要明確界定哪些國家哪些人屬于其服務對象，以及客戶具有的權利和應承擔的義務。因為一個銀行在離岸市場，面臨的不僅有居民，還有非居民，而居民與非居民的服務風險是有明顯差異的，所以銀行在設計離岸市場電子服務品種時就要考慮其風險承受能力，并根據風險承受能力確定服務對象即產品邊界，最后還要有效地將產品邊界信息傳遞給客戶。
四、跨國電子銀行業務的監管
電子銀行的監管本來就是一個富有挑戰性的問題，跨國經營之后更成為監管難題，難點主要在于管轄權邊界不清晰，業務審計找不到合適的審計點，銀行容易逃避監管等。本文欲在巴塞爾協議(1983年提出的對銀行跨國經營的監管規定及后續一系列補充協議)的基本框架下，探討構建跨國電子銀行業務的監管體系。
1.監管順序。確定監管順序就是對母國與東道國的監管職責進行分工。與傳統銀行跨國經營相似，在對電子銀行跨國經營進行監管過程中，母國負有第一位的監管責任，因為它是銀行的注冊地，對銀行情況更為熟悉，監管措施也更為有效；雖然東道國是跨國電子銀行業務中利益受影響的主要一方，但由于信息不對稱，監管手段和措施有時也鞭長莫及，因而東道國往往處于最后監管者的位置。它一般先對在本國開展電子銀行業務的外國銀行是否存在有效的母國監管作出判斷，如果有，東道國就主要協助母國進行監管，并進行必要的補充監管，補充監管是指對本國有要求而外國銀行的母國沒有要求的內容進行監管。如果該外國銀行不存在有效的母國監管，東道國就承擔起主要監管責任。需要強調的是，不管存不存在有效的母國監管，東道國都要與母國的監管者保持有效的溝通與協作，例如信息的共享、政策的協調等等，最好是雙方建立起常設的機構來負責協調雙方的監管事宜。
2.母國的監管。母國可以將所有電子銀行作為同一類監管對象，而不管其是經營國內業務，還是經營跨國業務。母國監管的內容主要包括市場準入、資本金充足率、存款保護、風險控制等。市場準入是規范電子銀行業務發展，降低電子銀行風險的第一道門檻，各國(或地區)在這方面制定了不同的標準，例如，香港金融管理局規定在香港開辦電子銀行業務，首先要滿足與傳統銀行同樣的審慎標準，且必須在當地至少有一個物理形態的營業機構，必須有可行的經營計劃，必須有完善的風險管理與安全控制，必須明確規定客戶的權利和義務，如果技術外包還要符合香港金融管理局制定的“外包指引”的規定。在資本金充足率和存款保護方面不需作特殊的規定，可以執行與傳統銀行同樣的規定。風險管理則應如BCBS的指引那樣加以要求，并進行必要的檢查。
3.東道國的監管。東道國在電子銀行跨國經營中是最后的監管者，在母國監管缺位的情況下其監管是否有效直接關系本國存款者的利益和本國的金融秩序。東道國監管內容包括市場準入、運營監管，其中運營監管分二種情況，一種是在母國監管有效的情況下協同監管；一種是在母國監管缺位情況下的主導監管。
對外國銀行在本地開展電子銀行服務的市場準入條件一般包括資本金或資產規模要求、母國監管效率要求、銀行技術系統效率及安全性要求等，如香港金融管理局規定：外國銀行在本地區開展電子銀行服務要有代表處，要在母國的有效監管之下，總資產必須在160億美元以上等等，只有符合條件的外國銀行才能獲準在本地開展電子銀行服務。
【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發展電子銀行的原因
1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行
金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。
二、中國發展電子銀行的制約條件
金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。2.城市網絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。
3.網絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后
中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。
參考文獻
