時(shí)間：2023-03-21 17:03:49
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討論民間金融，首先厘清概念。一般來說，對(duì)于正式金融體系之外的金融活動(dòng)，人們都會(huì)把它稱作為“地下金融”、黑市金融、非正規(guī)金融或“草根金融”等，把它看做是一種要取締的東西，但實(shí)際上，在任何一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，它是必然要走過的一種二元金融結(jié)構(gòu)。因此，在本文看來，這些所謂的民間金融，它相對(duì)于有組織的金融體系來說，是政府金融管制、金融壓抑外一種民間自發(fā)形成的融資關(guān)系。對(duì)“民間金融”這樣的理解，這就使得我們把它當(dāng)作一個(gè)中性東西，沒有正式與非正式、正規(guī)與非正規(guī)之分，更不是一談到民間金融就堅(jiān)決予以否認(rèn)的問題，因此要界定民間金融就要考慮如下幾點(diǎn)。
1.從事民間金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織是否已經(jīng)在國(guó)家工商管理部門注冊(cè)登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但因金融監(jiān)管部門認(rèn)為非法而被取締；農(nóng)村合作基金會(huì)，雖然得到地方政府的認(rèn)可，甚至被鄉(xiāng)村政府直接控制，但沒有得到當(dāng)時(shí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中央銀行的認(rèn)可，處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締了。
2.民間金融活動(dòng)是否為非官方性質(zhì)的。包括如下四個(gè)方面：（1）融資活動(dòng)的參與者是非官方的，即借貸行為是個(gè)人或非國(guó)有制企業(yè)在之間發(fā)生的；（2）資金的來源是非官方的，民間融資活動(dòng)所有的資金都來源于居民個(gè)人或私人企業(yè)；（3）從事資金融通的組織機(jī)構(gòu)的所有者是民營(yíng)的而非國(guó)有的；（4）資金的運(yùn)作是民營(yíng)而非國(guó)營(yíng)的，即民間金融應(yīng)該屬于我們通常所說的民營(yíng)金融，它也涉及到所有制概念和經(jīng)營(yíng)機(jī)制。
3.民間金融活動(dòng)是有組織的還是無組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資；二是有組織無機(jī)構(gòu)的各種融資會(huì)；三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個(gè)階段，臨時(shí)的無組織融資的民間借貸為第一階段；有組織、專業(yè)化的民營(yíng)金融是第二階段。
4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻(xiàn)文章認(rèn)為民間金融是非正式（非正規(guī)）的，而官方金融才是正式（正規(guī)）的，本文認(rèn)為采用中國(guó)人慣有的意識(shí)來分辯民間金融的“根正苗紅”問題是一種錯(cuò)誤的思想。因?yàn)槊耖g金融活動(dòng)的重要性是十分明顯的，所以，政府必須反思對(duì)民間融資活動(dòng)的政策，建立一個(gè)規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，而不是簡(jiǎn)單地禁止。公民有正當(dāng)?shù)男枨螅闹贫裙┙o就應(yīng)該面向公民的正當(dāng)需求，禁止民間融資活動(dòng)在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外，民間融資活動(dòng)基于民俗、傳統(tǒng)、文化，如果政府認(rèn)為只要有它所一手創(chuàng)設(shè)的正式制度就能解決一切問題的話，那就是哈耶克所批責(zé)的“理性的狂妄”。
5.民間金融非法與合法性。本文認(rèn)為當(dāng)民間金融合法時(shí)，國(guó)家才能提供規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，使其走上良性發(fā)展的軌道，納入金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之中。“民間金融跟地下錢莊沒有任何關(guān)系”，兩者的區(qū)別，亦可從央行下發(fā)的文件中窺得究竟：民間金融是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。央行特別強(qiáng)調(diào)，民間金融是游離于官方金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動(dòng)。據(jù)此定義，民間金融是合法的，而地下錢莊（地下金融）是非法的，屬于國(guó)家依法取締或打擊之列。
二、“民間金融”的界定
從以上的分析中得出，民間金融既不是指地下經(jīng)濟(jì)中沒有注冊(cè)的、非法的、無組織的民間資金融通活動(dòng)，也不單是指有組織的或已經(jīng)注冊(cè)了的民間的資金融通，本文認(rèn)為應(yīng)該有如下的定義：民間金融泛指一切非官方性質(zhì)的（即不由官方出資或官方經(jīng)營(yíng)），非國(guó)有制性質(zhì)的，主要業(yè)務(wù)發(fā)生在個(gè)人或非國(guó)有制企業(yè)之間的各種形式的符合法律規(guī)范或道德規(guī)范的資金融通活動(dòng)的總稱。當(dāng)然這一定義自然排除了既不合理也不合法、對(duì)社會(huì)有害的從事非法洗黑錢活動(dòng)的黑色金融。理由如下。
1.“金融”，即資金的融通。只要商品經(jīng)濟(jì)存在，就必然存在金融。金融本身不帶有任何制度色彩，但金融的具體形式是隨著客觀經(jīng)濟(jì)條件或經(jīng)濟(jì)形式的演變而不斷發(fā)展的，任何金融形式的出現(xiàn)和存續(xù)都會(huì)有其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，從這個(gè)意義上講，金融只有形式的高低級(jí)之分，先進(jìn)與落后之分，而沒有正規(guī)與非正規(guī)之分，假如有的話，也只能是人為的制度或者體制的設(shè)置的結(jié)果。如果說民間金融是非正規(guī)金融，是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，即在正規(guī)金融體制外運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)體系，通俗地講就是不合理或者不合法的金融。這種稱謂實(shí)際上就是一種人為的制度歧視。
2.民間金融的定義規(guī)定了其合法性，排除了非法的融資活動(dòng)。即把所謂的地下金融（灰色金融和黑色金融）排除在外，因?yàn)檠芯棵耖g金融旨在將其納入中國(guó)人民銀行等金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動(dòng)，應(yīng)該為民間融資活動(dòng)設(shè)計(jì)一種法律框架秩序或者央行監(jiān)管制度，使得民間金融活動(dòng)走出灰暗地帶，使得公民放心、政府放心，使得我國(guó)民間融資組織與活動(dòng)與現(xiàn)有官方金融結(jié)構(gòu)并存，從而形成一種公平、公正、公開的競(jìng)爭(zhēng)性金融秩序。
3.民間金融產(chǎn)生于官方金融的邊界地帶，當(dāng)國(guó)有銀行對(duì)民營(yíng)、個(gè)體等非國(guó)有經(jīng)濟(jì)融資存在著信息不對(duì)稱、市場(chǎng)失靈時(shí)，民間金融應(yīng)運(yùn)而生。加之它的供求關(guān)系、運(yùn)行機(jī)制、交易行為與契約治理具有市場(chǎng)化特征，又與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有著“天然”的體制姻緣，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的今天，民間金融作為一種過渡性金融安排具有廣泛的發(fā)展空間。
從上面的分析中看出，我們應(yīng)該排除那種對(duì)民間金融完全否定的看法并允許其在適當(dāng)?shù)目臻g內(nèi)獲得發(fā)展，同時(shí)，應(yīng)該看到這些金融形式畢竟是與落后的經(jīng)濟(jì)方式和經(jīng)濟(jì)條件相聯(lián)系的，是落后的金融形式；而作為現(xiàn)代資本主義大生產(chǎn)產(chǎn)物的銀行系統(tǒng)，是先進(jìn)的金融形式，代表著未來民間投融資的方向，它對(duì)前者的替代是歷史的必然。
民間融資是民間按照市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)資金余缺的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，有其固有優(yōu)勢(shì)與靈活性。探索建立市場(chǎng)化的民間融資良好秩序，既要保持其原有的活性與自由，又要減少行政審批與行政干預(yù)。從設(shè)計(jì)思路來看，《條例》進(jìn)一步放寬了主體設(shè)立準(zhǔn)入條件，但在行為方面提出了一系列監(jiān)管要求，尤其是“負(fù)面清單”管理模式，有效處理行業(yè)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。1.在主體設(shè)立方面除了明確民間資金管理企業(yè)需滿足5000萬元實(shí)繳貨幣資本以及民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)需獲市級(jí)地方金融主管部門核準(zhǔn)外，取消了其他諸多行政前置條件，鼓勵(lì)各類民間融資主體設(shè)立與發(fā)展。同時(shí)，鑒于有些主體主要從事社會(huì)資金的管理，具有一定的公眾性和風(fēng)險(xiǎn)性，根據(jù)審慎性原則，條例又規(guī)定這些主體在工商注冊(cè)核準(zhǔn)后應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向地方金融主管部門備案。2.在主體行為方面《條例》第二十條和第二十二條對(duì)發(fā)行定向債券及定向集合資金的主體提出了監(jiān)管要求，即只有具備一定條件的主體才能從事定向債券和定向集合資金發(fā)行工作。同時(shí)，為了進(jìn)一步防范和控制系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，《條例》及其實(shí)施細(xì)則對(duì)這些主體的業(yè)務(wù)禁入、信息披露、資金托管、運(yùn)營(yíng)投向等方面提出了一系列監(jiān)管要求。
二、溫州民間金融市場(chǎng)主體發(fā)展現(xiàn)狀剖析
（一）現(xiàn)代企業(yè)制度的滯后制約著借入方市場(chǎng)主體的培育壯大從條例設(shè)計(jì)內(nèi)涵來看，現(xiàn)代企業(yè)制度始終貫穿著主體的確立及發(fā)展。但從企業(yè)規(guī)范程度看，傳統(tǒng)的溫州企業(yè)大多數(shù)以家族制為主，尚未完全建立起產(chǎn)權(quán)明晰、財(cái)務(wù)規(guī)范、信息透明、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全市中小企業(yè)50%以上存在財(cái)務(wù)管理制度不健全的狀況,許多中小企業(yè)缺乏足夠的財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的經(jīng)營(yíng)記錄；60%以上的中小企業(yè)信用等級(jí)是3B或3B以下。此外，企業(yè)與企業(yè)主的一元化運(yùn)作模式，混淆了條例所倡導(dǎo)的民間融資主體及其行為，降低了借貸用途的透明度，不利于主體規(guī)范行為的實(shí)踐。雖然溫州自2012年下半年開始啟動(dòng)中小企業(yè)改制提升工程以來，累計(jì)已新增近400家股份有限公司,超過了過去34年的總和，但長(zhǎng)期所形成的“不規(guī)范”意識(shí)仍使投資者的“敬而遠(yuǎn)之”，直接影響著企業(yè)定向債的發(fā)行以及民間資金管理企業(yè)定向集合資金的投向等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，溫州僅有9家企業(yè)登記備案定向債發(fā)行，備案金額1.62億元，但成功發(fā)行僅7000萬元。
（二）“三類中間服務(wù)”市場(chǎng)主體運(yùn)行仍面臨著諸多體制機(jī)制問題1.民間資金專業(yè)管理尚未形成規(guī)模效應(yīng)目前，溫州已培育發(fā)展12家民間資金管理企業(yè)（即民間資本管理公司），注冊(cè)資本共計(jì)12.5億元。截至2014年底，12家公司共組織39億元資金投向1020個(gè)項(xiàng)目，其中發(fā)行定向集合資金共7期6.05億元，占資金投向總額的15.5%。從規(guī)模來看，大部分資金來源于民間資本管理公司自身投入的資本金。與《條例》施行后的民間借貸備案登記總額94億元相比，僅占6%。換個(gè)角度來說，大部分民間資金仍是以借貸形式在市場(chǎng)上流動(dòng)，還未能有效歸入專業(yè)化運(yùn)作軌道。造成這一現(xiàn)象主要原因是受投資項(xiàng)目難找、專業(yè)人才匱乏、股權(quán)投資退出渠道不暢等因素影響。但從更深層次分析來看，如何提升民間資本管理公司專業(yè)能力及其衍生出來的公信力更值得我們深思，這也是目前條例制度設(shè)計(jì)中未能充分考慮的一個(gè)“短板”。雖然《條例》對(duì)民間資金管理企業(yè)的準(zhǔn)入已作了更為嚴(yán)格的限制，要求注冊(cè)資本不得低于5000萬元，且為實(shí)繳貨幣資本。但受工商注冊(cè)登記制度改革影響，注冊(cè)資本由實(shí)繳制改為認(rèn)繳制，使得條例所規(guī)制的5000萬元的實(shí)繳貨幣資本淪為形式，易造成主體源頭管理上失控，脫離了類金融主體審慎發(fā)展的原則，引發(fā)部分民間資金管理企業(yè)“空殼化”運(yùn)作，給整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展帶來巨大的沖擊。2.民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題亟待破解（1）可持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)費(fèi)來源不足《條例》及其實(shí)施細(xì)則將民間借貸服務(wù)中心定位為民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，并賦予其受托承擔(dān)民間借貸備案等一系列準(zhǔn)公共服務(wù)職能。從本質(zhì)上來看，民間借貸的備案等職能屬于政府購(gòu)買公共服務(wù)的范疇，但除個(gè)別民間借貸服務(wù)中心享受小額地方財(cái)政補(bǔ)助或收取微額場(chǎng)租外，大部分中心沒有收入來源，處于虧本運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。據(jù)初步測(cè)算，全市7家民間借貸服務(wù)中心年平均運(yùn)行成本在300萬元左右，長(zhǎng)期以往必將影響中心的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。（2）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新滯后按原先設(shè)計(jì)方案來看，民間借貸服務(wù)中心主要定位于為場(chǎng)內(nèi)入駐單位提供信息服務(wù)，對(duì)于場(chǎng)外各類民間融資信息服務(wù)中介的服務(wù)缺乏有效的著力點(diǎn)。而《條例》賦予中心開展從業(yè)人員培訓(xùn)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓服務(wù)、理財(cái)咨詢等職能，以及其依托民間借貸備案職能所建立起來的民間借貸備案信息（即民間借貸征信）的挖掘運(yùn)用工作，受信息量不足、人才因素、資源公共性等因素制約，仍未能有效開展，還需要長(zhǎng)時(shí)間的積累與探索。3.民間融資信息服務(wù)企業(yè)良莠不齊截至2014年底，溫州經(jīng)備案登記的民間融資信息服務(wù)企業(yè)已達(dá)72家，注冊(cè)資本最低為100萬元、最高達(dá)5000萬元。從運(yùn)營(yíng)模式來看，既有純信息中介平臺(tái)模式、又有債權(quán)轉(zhuǎn)讓以及信用擔(dān)保模式；既有純線上或線下模式、又有線上和線下相結(jié)合模式等，整體上呈現(xiàn)出運(yùn)營(yíng)模式互聯(lián)網(wǎng)化、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)多樣化等特點(diǎn)。受制于國(guó)家層面相關(guān)金融法規(guī)滯后等影響，民間融資信息服務(wù)行業(yè)長(zhǎng)期處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”的狀態(tài)。即便是《條例》出臺(tái)后，溫州對(duì)民間融資信息服務(wù)企業(yè)的注冊(cè)資本、股東構(gòu)成、高管人員也沒有任何前提條件。這一制度設(shè)計(jì)不足，造成了當(dāng)前民間融資信息服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的多樣化、同質(zhì)化，導(dǎo)致整體行業(yè)魚龍混亂，部分甚至已經(jīng)違悖設(shè)立時(shí)的定位初衷、偏離正確的軌道，并觸及非法吸收公眾存款、違法從事資金融通等紅線底線。
（三）合格的借出方市場(chǎng)主體隊(duì)伍建設(shè)還存在“軟硬”環(huán)境不匹配現(xiàn)象投資者是市場(chǎng)賴以生存發(fā)展的基礎(chǔ)，投資者的成熟是市場(chǎng)成熟的重要推動(dòng)力，沒有成熟的投資者，不可能有成熟的市場(chǎng)。相比證券、期貨等成熟市場(chǎng)，民間金融市場(chǎng)的合格投資者隊(duì)伍建設(shè)仍任重道遠(yuǎn)。從當(dāng)前投資者結(jié)構(gòu)與行為現(xiàn)狀分析來看，投資者逐利性和盲目性特征仍然非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)總體上還不強(qiáng)。以P2P平臺(tái)為例，部分投資者受高利驅(qū)使受騙上當(dāng)或發(fā)生不良損失等情況時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步凸顯投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的不足。此外，從市場(chǎng)培育情況來看，溫州雖已搭建了金融資產(chǎn)交易中心、股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心等平臺(tái)并發(fā)揮了一定的積極作用，但在判斷合格投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、推進(jìn)合格投資者教育、探索投資者分類管理等方面仍存在不足，制約了理性而成熟的投資者隊(duì)伍的形成。
三、規(guī)范發(fā)展民間金融市場(chǎng)主體的幾點(diǎn)建議
（一）加快推進(jìn)民間資金管理企業(yè)“擴(kuò)面提質(zhì)”，切實(shí)發(fā)揮其民間資金向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化的引導(dǎo)作用《條例》設(shè)立民間資金管理企業(yè)的主要目的是為了集聚并提升民間資金的專業(yè)化運(yùn)作能力，解決“投資難和融資難”這一關(guān)聯(lián)問題，實(shí)現(xiàn)“小資本與大項(xiàng)目”的對(duì)接。為此，要以《條例》施行為契機(jī)，鼓勵(lì)民間資金管理企業(yè)“質(zhì)與量”齊頭并進(jìn)，做強(qiáng)做大龍頭企業(yè)，完善資金專業(yè)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，放寬服務(wù)地域限制，促進(jìn)專業(yè)服務(wù)“下沉”或“普惠”。同時(shí)，要積極吸引溫州區(qū)域外成熟的資產(chǎn)管理公司入駐，完善人才隊(duì)伍建設(shè)及相關(guān)政策，推進(jìn)服務(wù)“屬地化”，著力將溫州打造成“區(qū)域民間資本專業(yè)運(yùn)營(yíng)中心”，形成專業(yè)化金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)支撐體系。
（二）繼續(xù)深化中小企業(yè)改制提升工程，激發(fā)市場(chǎng)主體活力與長(zhǎng)期以來“溫州模式”下企業(yè)自身的不規(guī)范發(fā)展相對(duì)應(yīng)的是民間借貸的地下野蠻生長(zhǎng)，從某種意義上來說也是造成了前幾年“借貸風(fēng)波”出現(xiàn)的一個(gè)重要原因。在現(xiàn)行條例制度框架設(shè)計(jì)下，如何發(fā)揮民間融資“三條河流”（民間借貸、定向債券、定向集合資金）作用，首先要解決企業(yè)自身存在的體制束縛。為此，不僅在繼續(xù)推進(jìn)企業(yè)改制工作，引導(dǎo)更多的企業(yè)規(guī)范建立現(xiàn)代企業(yè)制度，更要對(duì)已經(jīng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的企業(yè)，給予政策傾斜，尤其是在資金投向、與資本市場(chǎng)對(duì)接等方面，形成正向激勵(lì)作用。可以探索發(fā)展混合所有制經(jīng)濟(jì)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，增強(qiáng)中小企業(yè)的發(fā)展新動(dòng)力，促進(jìn)民間融資市場(chǎng)規(guī)范秩序的重建。
（三）積極探索民間融資公共服務(wù)平臺(tái)“轉(zhuǎn)型升級(jí)”之路，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展1.要以改革創(chuàng)新思維重新思考民間借貸服務(wù)中心定位根據(jù)《條例》有關(guān)規(guī)定，依法賦予其相應(yīng)的職能，探索開展從業(yè)人員培訓(xùn)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓服務(wù)、理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)，逐步搭建形成以“民間借貸征信服務(wù)”為基礎(chǔ)的權(quán)益轉(zhuǎn)讓“二級(jí)市場(chǎng)”。2.要形成適合中小企業(yè)發(fā)展區(qū)域性資本市場(chǎng)體系要以原溫州股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心未上市股權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)試點(diǎn)為基礎(chǔ)，引導(dǎo)其朝著具有獨(dú)立的市場(chǎng)定位、特別的制度安排、不同的運(yùn)作模式的方向，逐步形成適合溫州中小企業(yè)發(fā)展區(qū)域性資本市場(chǎng)體系。3.進(jìn)一步完善金融產(chǎn)品服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈鼓勵(lì)溫州金融資產(chǎn)交易中心研發(fā)定向融資產(chǎn)品、資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品、定向投資產(chǎn)品、公私合營(yíng)（PPP）產(chǎn)品、中小企業(yè)融資保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步完善企業(yè)融資、百姓投資的金融產(chǎn)品服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，開拓高成長(zhǎng)中小企業(yè)融資藍(lán)海業(yè)務(wù)。
（四）建立健全民間金融市場(chǎng)合格投資者制度，推進(jìn)合格投資者隊(duì)伍建設(shè)1.要細(xì)化地方金融市場(chǎng)合格投資者制度設(shè)計(jì)要以區(qū)別投資者的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平和承受能力為核心內(nèi)容，提供差異化的市場(chǎng)、產(chǎn)品和服務(wù)，并建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管制度安排。2．要建立合格投資者自律管理制度以股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心、金融資產(chǎn)交易中心為平臺(tái)，推進(jìn)合格投資者的培育工作，加大對(duì)投資者的素質(zhì)教育，逐步搭建起“合格投資者數(shù)據(jù)信息庫(kù)”。3.要建立合格投資者利益保護(hù)機(jī)制監(jiān)管部門必須發(fā)揮有形之手的作用，強(qiáng)化信息披露與事后監(jiān)管機(jī)制，準(zhǔn)確定位并嚴(yán)厲打擊各類應(yīng)披露未披露、錯(cuò)誤披露甚至是惡意欺騙投資者的違法違規(guī)現(xiàn)象，切實(shí)保護(hù)投資者合法利益。
摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴(kuò)大，它的存在，不僅對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活都有一定的影響。本文通過對(duì)農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的日益擴(kuò)大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進(jìn)而分析了農(nóng)村民間金融的存在對(duì)于經(jīng)濟(jì)影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，建立開放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對(duì)策
民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(huì)(有的地方也稱“邀會(huì)”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國(guó)農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時(shí)由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點(diǎn)，從而對(duì)農(nóng)村和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來一些負(fù)面影響。
1我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展概況
我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動(dòng)自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報(bào)告也指出，中國(guó)農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為來自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長(zhǎng)。到2006年，全國(guó)農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。
2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因
民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。
2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來處于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，縣域內(nèi)的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)模控制和授權(quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所也發(fā)生了變動(dòng)。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，其中國(guó)有商業(yè)銀行撤并26個(gè)，信用社撤并9個(gè)。隨著縣域國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“多功能儲(chǔ)蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。
2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需要。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場(chǎng)地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會(huì)使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個(gè)體制外的金融市場(chǎng)。從而會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施。如當(dāng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)過熱實(shí)施以緊縮貨幣政策時(shí)，往往政府作用之外的民間金融反倒會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對(duì)緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。
2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動(dòng)在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊(duì)伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒撸械纳踔潦钱?dāng)?shù)睾趷簞?shì)力的成員。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會(huì)實(shí)行暴力追債，往往釀成社會(huì)的不穩(wěn)定。
3規(guī)范我國(guó)農(nóng)村民間金融的措施和建議
對(duì)于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在資金市場(chǎng)上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個(gè)體和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)來填補(bǔ)這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對(duì)于民間金融要加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害。
3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對(duì)于民間借貸過程中的違法亂紀(jì)活動(dòng)，尤其是高利貸活動(dòng)，才能有效地加以管制。放開民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。
3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的方針，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，改善信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機(jī)構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。一是積極開展合作金融形式，重點(diǎn)引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進(jìn)行民間金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。二是規(guī)范對(duì)郵政金融的管理。把縣以下郵政儲(chǔ)所吸收的存款，經(jīng)過人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，進(jìn)一步開放郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資余渠道，鼓勵(lì)購(gòu)買農(nóng)發(fā)行的債券。
3.3加快利率市場(chǎng)化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實(shí)供求，從而有效地對(duì)金融資源進(jìn)行處置。金融抑制程度的降低，實(shí)際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢(shì)，提高了它的運(yùn)作成本；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)不能在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動(dòng)力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財(cái)工具多樣化，就會(huì)導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險(xiǎn)去投資于地下金融產(chǎn)品。
3.4有針對(duì)性地對(duì)地下金融行為進(jìn)行監(jiān)管，堅(jiān)決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，有時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對(duì)一般的個(gè)人間的民間借貸活動(dòng)政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督；對(duì)于高利貸，只要不是嚴(yán)重干擾社會(huì)治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對(duì)于高利貸的控制，應(yīng)該通過發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步將其擠出市場(chǎng)。
參考文獻(xiàn):
[1]朱澤.我國(guó)地下金融發(fā)展?fàn)顩r及治理對(duì)策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2005(lO).
【關(guān)鍵詞】民間金融合法化
所謂民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間，通過繞開官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為，包括民間借貸、民間互助會(huì)、地下錢莊、地下投資公司等。民間金融按照活動(dòng)性質(zhì)可分為灰色金融和黑色金融。灰色金融一般是指合理不合法的，但對(duì)社會(huì)有益的活動(dòng)，它們?yōu)楝F(xiàn)行法律所不容，但在不同程度上適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；黑色金融則指既不合理也不合法的，對(duì)社會(huì)有害的金融活動(dòng)，既為現(xiàn)行法律所不容，也不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。民間金融的合法化則是指對(duì)于灰色金融進(jìn)行規(guī)范化、公開化、機(jī)構(gòu)化、組織化的轉(zhuǎn)變，使得這一部分民間金融能夠在政府的監(jiān)管下，法律的約束下公開、規(guī)范、有序地發(fā)展。
一、民間金融合法化的意義
1、有利于為巨大的民間資本尋找出路。民間資本已成為我國(guó)國(guó)有資本、跨國(guó)資本以外的第三支力量。2005年5月25日，中國(guó)人民銀行《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》，該報(bào)告透露了2004年浙江、福建、河北三省民間融資規(guī)模，分別約在550億、450億元和350億元，相當(dāng)于各省當(dāng)年貸款增量的15%~25%。2005年10月21日，人民銀行廣州分行課題組了一份報(bào)告——《關(guān)于廣東民間投融資問題的研究》。人民銀行廣州分行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至2004年末，廣東民間資本存量已經(jīng)高達(dá)1.2萬億元。上述數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)民間資本存量的絕對(duì)值是巨大的，大量的民間資本游離于正規(guī)金融體系之外，民間資本或者閑置或者低效運(yùn)轉(zhuǎn)，民間資本缺少合理的出路。讓這些資金找到合適的投資渠道，既實(shí)現(xiàn)利益最大化，又對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)有益，這是民間資本的迫切需求。
2、有利于解決中小企業(yè)及農(nóng)村融資難的問題。改革開放以來，民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展非常迅速，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。盡管非國(guó)有企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值已經(jīng)超過了65%，可是民營(yíng)企業(yè)所得到的銀行信貸還不到貸款總額的30%。目前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)信貸門檻過高，而且貸款手續(xù)復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)、成本高，且對(duì)借款人資格審查、擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)狀況都有嚴(yán)格的界定標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)由于自身的規(guī)模小、資質(zhì)差等原因獲得貸款的成本相對(duì)更高、獲得貸款的幾率相對(duì)更低。目前農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶，其從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得的貸款方式主要有農(nóng)村信用合作社的商業(yè)性貸款、小額信用貸款及農(nóng)業(yè)銀行的小額扶貧貸款，但這些貸款還遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。正規(guī)合法的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)則可以在一定程度上解決中小企業(yè)和農(nóng)戶融資難的問題，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)和農(nóng)戶開辟新的融資渠道。
3、有利于金融體制的改革。到目前為止，我國(guó)雖然對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多樣化的改革，但以國(guó)有金融為主的框架仍未被打破，金融業(yè)的改革步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。有關(guān)研究表明，來自民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)的改進(jìn)和績(jī)效有正的影響，一方面競(jìng)爭(zhēng)可以鼓勵(lì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，另一方面，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)也可以向民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)。只有在出現(xiàn)了大量生機(jī)勃勃的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)之后，國(guó)有銀行才會(huì)真正感到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，才能夠從比較中認(rèn)識(shí)到自己的差距，從而加快改革的步伐，以便能夠適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此建立民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)必將有助于加快國(guó)有銀行和股份制銀行改革步伐。
4、有利于國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。我國(guó)民間融資的規(guī)模相當(dāng)大，在一定程度上將阻礙國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效實(shí)施。巨額社會(huì)閑散資金參與民間融資，由于民間融資松散性、盲目性、不規(guī)范性以及隨意性，民間融資不可能完全適應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求，對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及其調(diào)控造成沖擊，在一定程度上將阻礙國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效實(shí)施。民間融資會(huì)造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國(guó)家利率政策實(shí)施，截流信貸資金來源等，還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的盲區(qū)。民間金融的合法化則可促使政府監(jiān)管民間資本的流向，政府出面加以組織協(xié)調(diào)，把民間資本導(dǎo)入資金缺口較大，但能夠帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資項(xiàng)目上，從而與國(guó)家的宏觀調(diào)控政策保持一致。
二、民間金融合法化的有效途徑
1、參與農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的改革
農(nóng)村信用社目前在農(nóng)村金融實(shí)踐中的基礎(chǔ)地位和主力軍作用是無庸置疑的。長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村信用社就一直向集體所有和國(guó)有靠攏，“官辦”的意識(shí)和表現(xiàn)非常強(qiáng)烈，其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的資金和金融服務(wù)的性質(zhì)體現(xiàn)不多。對(duì)于農(nóng)村信用社，可以利用中國(guó)人民銀行承擔(dān)50%不良資產(chǎn)的政策，將50%不良資產(chǎn)處置作為成本，把農(nóng)信社的“殼資源”賣給民間投資者，徹底實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社“民營(yíng)化”，從而促進(jìn)農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮。對(duì)于城市商業(yè)銀行則可以讓民間投資人以股份合作的形式加入，從而增強(qiáng)城市商業(yè)銀行的資金來源及在金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
2、建立以民間資本為主的中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)
民間資本可以進(jìn)入的中小金融組織的形式可以是多樣的，如：投資公司、小額貸款機(jī)構(gòu)等。政府要降低金融準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會(huì)以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，規(guī)范管理，接受監(jiān)督，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的、合法的民間金融組織。
3、利用民間資本發(fā)展股份制、股份合作制的民營(yíng)銀行
在我國(guó)，銀行按其所有制性質(zhì)進(jìn)行分類排隊(duì)，劃分為國(guó)家政策性銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行和合作金融組織等。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行規(guī)模太小，10家股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)加起來才3萬億元，還沒有建設(shè)銀行一家的資產(chǎn)規(guī)模大。國(guó)有金融的市場(chǎng)過渡進(jìn)入、民營(yíng)金融被擠出的特征明顯，與中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、多元化發(fā)展反差突出。股份制、股份合作制的民營(yíng)銀行，作為一種增量改革的形式，對(duì)我國(guó)發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是十分必要的。因?yàn)椋瑳]有體制外的民營(yíng)銀行出現(xiàn)，體制內(nèi)的國(guó)有銀行就沒有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，體制內(nèi)的問題也沒有途徑來解決。讓民間投資人以股份合作的形式加入地方中小金融機(jī)構(gòu)，成立地方性股份合作銀行，這也是民間金融合法化的一種有效途徑。
4、民間金融合法化存在的問題及對(duì)策
（1）中國(guó)人民銀行對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要適度。中國(guó)人民銀行的監(jiān)管模式要從原有的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的模式逐步向新的監(jiān)管模式過渡，原有單一的金融監(jiān)管模式不能適應(yīng)對(duì)多元金融體制的監(jiān)管。對(duì)于合法化的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行在監(jiān)管方式和監(jiān)管的力度上都應(yīng)有針對(duì)性。民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)和其它正規(guī)的金融組織在業(yè)務(wù)的范圍、市場(chǎng)的定位、財(cái)富狀況和資質(zhì)的高低方面檔次不同，差異很大，因而金融監(jiān)管應(yīng)該按照一定的標(biāo)準(zhǔn)將其劃分成不同的類別，實(shí)行有針對(duì)性的監(jiān)管。銀行的監(jiān)管法規(guī)還必須做到對(duì)各種所有制的金融機(jī)構(gòu)一視同仁，創(chuàng)造一個(gè)清晰、公平的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。作為政府，應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的民間金融健康發(fā)展，達(dá)到合法、公開、規(guī)范，并納入到金融體系中加以監(jiān)管。
（2）地方政府對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)要停止。農(nóng)村信用社和城市信用社，這些本該屬于民間信用的機(jī)構(gòu)，因?yàn)檎谋O(jiān)管、人事安排、對(duì)其經(jīng)營(yíng)的干預(yù)及經(jīng)常的整頓，已經(jīng)變異為官方金融形式，而政府干預(yù)往往是大量壞賬產(chǎn)生的原因之一。根據(jù)中國(guó)人民銀行的設(shè)計(jì)，小額信貸公司以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，按照規(guī)定，單戶貸款最多不能超過10萬元，其中5萬元以下農(nóng)戶貸款比例不得低于75%。日升隆們?cè)谌粘＿\(yùn)作中，如果被地方政府視作為政策性金融的一部分看待，就不可避免地出現(xiàn)命令式的貸款和人情式的貸款，這樣小額貸款公司在成立之初就可能陷入了壞賬的泥潭。因此，對(duì)于合法化的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，政府一定要停止對(duì)其業(yè)務(wù)的干預(yù)，讓其在法律法規(guī)的約束下，在市場(chǎng)機(jī)制的約束下正常運(yùn)轉(zhuǎn)，優(yōu)勝劣汰。
（3）行業(yè)協(xié)會(huì)的建立。我國(guó)的農(nóng)村民間金融在歷史上早就存在，且有良好的行業(yè)自律傳統(tǒng)。在西方，自律是行業(yè)組織的傳統(tǒng)基礎(chǔ)，一個(gè)行業(yè)在法律框架內(nèi)建立的行業(yè)自律，可向公眾提供高執(zhí)業(yè)質(zhì)量和良好的執(zhí)業(yè)道德。國(guó)際金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)也表明，行業(yè)自律是金融監(jiān)管的重要輔助力量。作為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)與政府金融監(jiān)管部門間的中介，民間金融的行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)行業(yè)交流與自律、降低信息不對(duì)稱導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是在協(xié)調(diào)金融監(jiān)管與金融激勵(lì)方面將起到不可估量的作用。因此，強(qiáng)調(diào)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)施自律管理具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
（4）相關(guān)的法律法規(guī)要健全。對(duì)于合法化的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)來說，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善不健全。目前的小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理與當(dāng)前的《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等內(nèi)容都有一定沖突，而央行和銀監(jiān)局也尚未確定相關(guān)制度。因此在開放民間金融的同時(shí)，要嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場(chǎng)主體，不符合規(guī)定的則排除在外，維護(hù)市場(chǎng)主體的質(zhì)量。同時(shí)建立健全市場(chǎng)退出機(jī)制，按照法律規(guī)定和市場(chǎng)原則實(shí)行破產(chǎn)，以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。建立民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，防范基本的金融風(fēng)險(xiǎn)。制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，制訂《民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)基本法》、《民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》、《民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范》等法律法規(guī)，使合法化的民間金融機(jī)構(gòu)走上法制化軌道，從而保證其正常運(yùn)行。
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1.1產(chǎn)權(quán)與激勵(lì)優(yōu)勢(shì)科學(xué)的產(chǎn)權(quán)制度具有有效的激勵(lì)約束功能。民間金融機(jī)構(gòu)作為一種與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)相對(duì)的金融組織，由于資本為各個(gè)私人所有，經(jīng)營(yíng)以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，產(chǎn)權(quán)劃分非常明晰，具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制（趙永亮，2008）。民間金融機(jī)構(gòu)可以有效地處理收益性、流動(dòng)性、安全性三者的平衡關(guān)系，建立與自身相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)、管理制度和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，有效的保護(hù)債權(quán)債務(wù)關(guān)系和契約實(shí)施，從而激勵(lì)金融創(chuàng)新。民間金融的這種產(chǎn)權(quán)制度與民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶之間具有自然的相似性和兼容性，進(jìn)而使兩者間實(shí)現(xiàn)相互支持相互促進(jìn)。。
1.2信息優(yōu)勢(shì)信息對(duì)稱是效率市場(chǎng)的基本條件。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，資金的融入者和融出者之間一般為親戚朋友和熟人，對(duì)借款人的道德水平和還款能力都有比較清楚的了解，有效地解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問題，從而使民間金融獲得了較正規(guī)金融信息充足上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)既反映在貸款人對(duì)借款人還款能力的甄別上，也反映在它對(duì)貸款的監(jiān)督過程中。
1.3融資效率優(yōu)勢(shì)民間資本市場(chǎng)融資效率高，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。民間融資手續(xù)簡(jiǎn)便，一般只需幾天，符合農(nóng)村個(gè)人、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，與銀行申貸程序繁雜、辦理相關(guān)手續(xù)多、授信條件苛刻、審批時(shí)間長(zhǎng)等相比，民間融資更易受到青睞。此外，民間融資債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，合約雙方多以個(gè)人名義出現(xiàn)，不涉及企業(yè)之間利益關(guān)系，借款人對(duì)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任，借款人的還款意識(shí)和經(jīng)濟(jì)責(zé)任相應(yīng)增強(qiáng)，所以償債率高，信用風(fēng)險(xiǎn)較小。
1.4預(yù)算硬約束俗話說：親兄弟明白帳，一旦借貸關(guān)系建立，不管雙方何種關(guān)系，其預(yù)算約束關(guān)系便自動(dòng)生成。較之正規(guī)金融領(lǐng)域存在的裙帶關(guān)系、關(guān)系貸款等要優(yōu)越得多。其次，民間借貸受鄉(xiāng)土社會(huì)村規(guī)民約的制約和本土文化習(xí)俗的影響，具有明顯的社會(huì)輿論監(jiān)督作用，從而使具有道德風(fēng)險(xiǎn)傾向者卻步，使不具備還貸能力的人難以進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，因而使民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)得以降低。
近年來，“三農(nóng)”融資越來越表現(xiàn)出民間融資熱的趨勢(shì)，并已滲透到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，特別是農(nóng)村集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、專業(yè)化市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)較為活躍的地區(qū)表現(xiàn)尤為突出（蒲祖河，2009）。
2農(nóng)村民間金融組織的正面效應(yīng)
2.1緩解了我國(guó)農(nóng)村金融資源的匱乏，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展近年來，四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，大量經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，農(nóng)村信用社已成為政府主導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)的最后一個(gè)堡壘，這無疑導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。而農(nóng)村對(duì)資金的需求卻很旺盛，造成了供需上的不平衡，這就催生了民間金融在農(nóng)村的發(fā)展。民間金融在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展，緩解了農(nóng)村金融資源供需上的矛盾，縮小了城鄉(xiāng)之間在金融資源占有上的差距，有效推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，東部地區(qū)農(nóng)村的快速發(fā)展，民間金融可以說起到了舉足輕重的作用。
2.2有利于農(nóng)民建立現(xiàn)代信用觀念，還有利于改善社會(huì)信用環(huán)境農(nóng)村民間金融組織幫助農(nóng)民建立資金的有償使用和增值收益的現(xiàn)代信用觀念，從而有助于民間借貸主體發(fā)展良好的社會(huì)信用關(guān)系。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在的民間借貸形式是無息的，有很強(qiáng)的互質(zhì)，我國(guó)居民尤其是農(nóng)民向來是重儲(chǔ)蓄輕投資，由于文化水平和社會(huì)環(huán)境的限制，以及我國(guó)利率低水平現(xiàn)狀，人們可投資的渠道極少，民間金融組織的“草根性”符合了我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，為資金供給者和需求者提供了良好的媒介，改善了整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境。
2.3分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的改善民間金融獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力使正規(guī)金融有危機(jī)感，迫使正規(guī)金融進(jìn)行全面的改革，從而提高整個(gè)金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力。在與民間金融的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社的金融服務(wù)有了很大改善。在競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)有商業(yè)銀行也開始開拓新的市場(chǎng)，如工商銀行開辦個(gè)體私營(yíng)貸款，建設(shè)銀行推出了個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行則簡(jiǎn)化了貸款審批手續(xù)減少貸款申請(qǐng)的批準(zhǔn)時(shí)間。這應(yīng)該是民間金融對(duì)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的貢獻(xiàn)之一。
2.4促進(jìn)金融創(chuàng)新今天很多正規(guī)的金融活動(dòng)，在起初就是一種非正規(guī)金融活動(dòng)。例如，今天己經(jīng)達(dá)到年規(guī)模數(shù)以億元計(jì)的同業(yè)拆借活動(dòng)，起初就是非正規(guī)金融；再如，今天的股票市場(chǎng)，在20世紀(jì)80年代末期也是非正規(guī)金融。來自民間和基層的民間金融是完全市場(chǎng)化的，它會(huì)應(yīng)市場(chǎng)需求而進(jìn)行金融創(chuàng)新，而且這些創(chuàng)新往往具有可操作性和持久性，不可否認(rèn)，民間金融是金融創(chuàng)新的重要源泉之一。
3民間金融組織的負(fù)面效應(yīng)
3.1民間金融在一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度由于民間金融的運(yùn)作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系中分流出，造成資金的“體外循環(huán)”，如果過多的資金流入政府控制之外的民間金融市場(chǎng)，則意味著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控能力的減弱、政策效果的下降。例如，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱，政府實(shí)行緊縮策時(shí)，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，加強(qiáng)信貸活動(dòng)牟取更多利潤(rùn)這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”。
3.2民間金融組織內(nèi)部管理制度不規(guī)范農(nóng)村民間金融組織沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下，加之大多屬于私下交易，許多無序的農(nóng)村民間金融活動(dòng)導(dǎo)致大量糾紛，如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等。由于農(nóng)民的法律意識(shí)和信用意識(shí)薄弱，有時(shí)甚至出現(xiàn)逼死人命的事件或引發(fā)刑事案件，危害嚴(yán)重，增加社會(huì)的不穩(wěn)定因素。
3.3民間信貸投資方向不規(guī)范貸款不問用途是大部分民間金融組織的特點(diǎn)之一。配置資金不考慮國(guó)家產(chǎn)政策，而是單純以獲利多少為目的。實(shí)踐中有時(shí)會(huì)出現(xiàn)資金配置不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的情況，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理。即使國(guó)家限制的產(chǎn)業(yè)，只要效益好，他也全力支持。如:一些污染嚴(yán)重的紡織漂染、化工甚至賭博等丑惡現(xiàn)象也在放款之列。由于缺乏對(duì)每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查和審核，使農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。作為一種自發(fā)性的私營(yíng)金融活動(dòng)，民間金融組織資金的力量較小，本身又無雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作擔(dān)保，大部分情況下是全部負(fù)債經(jīng)營(yíng)，而操作人員又缺乏必要的專業(yè)知識(shí)，因此經(jīng)營(yíng)安全性不高，信用水平低下。一旦市場(chǎng)發(fā)生急劇變化，遇到貸款逾期收不回，造成呆帳時(shí)，極易出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)情況。
從我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐可以總結(jié)出：農(nóng)村民間金融組織對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)是更重要的。對(duì)于農(nóng)村民間金融組織給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來的消極影響，主要是其組織不完善、運(yùn)行不規(guī)范導(dǎo)致，因此我們要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融組織運(yùn)行機(jī)制的研究，引導(dǎo)民間金融組織逐步走向規(guī)范化，以減少其不利影響，充分發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極作用。
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作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，具有很強(qiáng)的創(chuàng)新能力，對(duì)于發(fā)展我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)、健全我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)意義重大，其地位也日益凸顯，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加財(cái)政收入、壯大民族工業(yè)、解決就業(yè)問題、推動(dòng)技術(shù)革新、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)藏富于民等方面均發(fā)揮著重要作用。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的注冊(cè)數(shù)量已超過我國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%，其創(chuàng)造的總產(chǎn)值也已超過GDP的一半。然而，在當(dāng)前的實(shí)際國(guó)情和金融政策下，我國(guó)中小企業(yè)卻并未獲得與其地位和作用相符合的政策、資源支持，反而長(zhǎng)期存在資金短缺、融資渠道單一等問題，在融資過程中出現(xiàn)直接融資受限、間接融資不暢、融資成本過高等現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了其健康發(fā)展。造成此種困境的原因主要包括兩個(gè)方面：一是由于中小企業(yè)自身產(chǎn)生的內(nèi)部融資環(huán)境問題；二是外部融資環(huán)境問題，主要涉及當(dāng)前我國(guó)的金融政策和資本市場(chǎng)的落后現(xiàn)狀。
（1）內(nèi)部融資環(huán)境的問題主要包括以下三個(gè)方面：第一，缺乏信用度，財(cái)務(wù)信息透明度不高。企業(yè)財(cái)務(wù)信息缺乏真實(shí)度，企業(yè)內(nèi)外信息不對(duì)稱，導(dǎo)致中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的融資溝通不暢，是造成中小企業(yè)融資困難的根本原因。第二，缺乏科學(xué)的管理機(jī)制，經(jīng)營(yíng)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。大部分中小企業(yè)還處于家族管理階段，決策權(quán)的高度集中增加了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，給銀行評(píng)級(jí)帶來較大困難。第三，競(jìng)爭(zhēng)力有限，倒閉率高。大部分中小企業(yè)由于受到規(guī)模、研發(fā)經(jīng)費(fèi)、技術(shù)水平和經(jīng)營(yíng)模式等因素的限制，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱且易受外部環(huán)境的影響，導(dǎo)致其資金鏈的不穩(wěn)定，從而陷入經(jīng)營(yíng)困境。這進(jìn)一步增加了其融資難度。
（2）外部融資環(huán)境的問題從當(dāng)前我國(guó)金融政策來看，出于政治考慮的金融抑制政策對(duì)利率、信貸額度或信貸指標(biāo)、金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍等方面均有一定的限制或控制，國(guó)家對(duì)于銀行業(yè)的壟斷在保證信貸資源集中性和廉價(jià)性的同時(shí)，造成廣大中小企業(yè)在面對(duì)大型國(guó)企、央企時(shí)處于明顯劣勢(shì)，甚至面臨著嚴(yán)重的信貸歧視，嚴(yán)重?cái)D壓了其間接融資空間。從我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展程度來看，起步較晚，發(fā)育尚不成熟，證券市場(chǎng)、債券市場(chǎng)較為落后且門檻要求較高，絕大部分中小企業(yè)根本無法滿足上市要求，發(fā)行債券更是不可能，因而嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)直接融資的渠道。
二、開放民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的必要性和可行性分析
面對(duì)常規(guī)融資受阻的情形，不少中小企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向民間資本，盡管當(dāng)前的民間借貸利率很高，但很多中小企業(yè)依然愿意通過民間借貸的方式進(jìn)行融資。除了不得已的選擇之外，民間金融對(duì)于中小企業(yè)來說還有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，開放民間金融，將是幫助中小企業(yè)走出融資困境的有效途徑和長(zhǎng)久之策。
1.必要性分析首先，民間金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力之一，對(duì)國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可替代的促進(jìn)作用；同時(shí)，我國(guó)民間金融的規(guī)模龐大，一旦缺乏有效監(jiān)管而任其游離于國(guó)家金融體系之外，將會(huì)給我國(guó)金融業(yè)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來重大隱患；其次，面對(duì)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，民間金融為其提供了有效融資渠道，且民間金融形式多樣、操作靈活等特點(diǎn)能夠很好地滿足中小企業(yè)對(duì)于融資“少、急、頻”的需求特征。由此可見，開放民間金融，對(duì)于維持我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和化解中小企業(yè)融資困境都是必要的。
2.可行性分析第一，民間金融資金來源充足。我國(guó)民間金融具有私人性，其主要來源是包括居民儲(chǔ)蓄存款在內(nèi)的我國(guó)民間主體的社會(huì)閑置資金，受到自身消費(fèi)觀念和強(qiáng)烈儲(chǔ)蓄意識(shí)的影響，再加之經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的居民收入和個(gè)人財(cái)富的增加，本以數(shù)額巨大的這一閑置資金還將不斷快速上漲，這是民間金融資金來源的有效保障。第二，民間金融投資意向強(qiáng)烈。受到金融領(lǐng)域有限的資金投向的限制和自身消費(fèi)觀念、強(qiáng)烈儲(chǔ)蓄意識(shí)的影響，龐大的閑置民間資本大多流入銀行，只有較少部分流入股票、債券等資本市場(chǎng)，但這些傳統(tǒng)的投資方式或是收益較小，或是風(fēng)險(xiǎn)較大，均無法滿足居民的實(shí)際需求。民間金融陷入資本龐大、投資意向強(qiáng)烈卻苦于缺少良好投資渠道的尷尬境地。第三，中小企業(yè)由于自身發(fā)展壯大而對(duì)資金產(chǎn)生的較大需求為民間金融提供了投資空間。面對(duì)民間資本龐大、民間金融投資意向強(qiáng)烈的局面，通過民間金融機(jī)構(gòu)將閑置民間資本用于對(duì)中小企業(yè)的投資，將成為拓展民間其渠道的有效途徑。隨著我國(guó)中小企業(yè)的快速發(fā)展，其融資需求越來越大，這為民間金融提供廣闊的投資空間。除此之外，由于民間資本常具有很強(qiáng)的地域性和裙帶關(guān)聯(lián)性，民間金融在化解中小企業(yè)的融資困境時(shí)還具有信息成本、交易成本、擔(dān)保、資源配置等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，這正是中小企業(yè)與民間金融的天然聯(lián)系所在，也是其他融資方式所不具備的。可見，開放民間金融以化解中小企業(yè)融資困境具有很強(qiáng)的可行性。綜上所述，民間金融是幫助中小企業(yè)走出融資困境行之有效的且不可或缺的重要途徑。
三、利用民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的相應(yīng)對(duì)策
從我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際國(guó)情和金融政策來看，利用常規(guī)融資渠道改善中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，難度較大。而憑借中小企業(yè)與民間金融間的天然聯(lián)系，利用民間金融，將是解決中小企業(yè)融資難的問題并幫助其走出融資困境的有效途徑和長(zhǎng)久之策。結(jié)合中小企業(yè)融資困境的成因，應(yīng)從解決中小企業(yè)自身存在的問題、引導(dǎo)規(guī)范民間金融及建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，并加強(qiáng)中小企業(yè)與其的合作力度等三個(gè)主要方面入手：
1.解決中小企業(yè)自身問題相對(duì)大型企業(yè)而言，中小企業(yè)在信息透明度、經(jīng)營(yíng)模式、企業(yè)管理水平、核心競(jìng)爭(zhēng)力等方面有一定的缺陷和不足，從根本上造成了中小企業(yè)的融資困境。因而，加強(qiáng)中小企業(yè)的自身建設(shè)，解決其存在的問題，為其提供一個(gè)良好的內(nèi)部融資環(huán)境，是化解其融資困境的根本和前提。具體來說，主要包括三個(gè)方面：第一，提高企業(yè)的信譽(yù)度和信息透明度。信譽(yù)是企業(yè)生存發(fā)展的核心，提高企業(yè)信譽(yù)度是中小企業(yè)改善其內(nèi)部融資環(huán)境的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一；同時(shí)，增加企業(yè)信息透明度，建立一個(gè)以財(cái)務(wù)信息為核心的高效透明的企業(yè)信息體系，盡量避免企業(yè)出現(xiàn)內(nèi)外信息不對(duì)稱的情況，可使其融資成本大幅降低。第二，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理。應(yīng)改變家族管理方式，逐步建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度；進(jìn)一步健全會(huì)計(jì)核算制度，提高會(huì)計(jì)管理核算水平；加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督等。第三，注重培養(yǎng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。中小企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)有助于其實(shí)現(xiàn)良性經(jīng)營(yíng)和保持資金鏈的穩(wěn)定，可提高其獲得融資的可能性。
2.引導(dǎo)規(guī)范民間金融當(dāng)前，我國(guó)民間金融在發(fā)展過程中，存在著諸如借貸利率呈現(xiàn)“高利貸”傾向、金融市場(chǎng)信號(hào)失真、擾亂金融秩序等問題，若想使中小企業(yè)的外部融資環(huán)境處于一個(gè)良好狀態(tài)，必須引導(dǎo)規(guī)范民間金融。主要應(yīng)從三個(gè)方面入手：第一，引導(dǎo)規(guī)范其市場(chǎng)利率。在當(dāng)前的金融政策和環(huán)境下，我國(guó)尚未形成利率的市場(chǎng)化，國(guó)家適度控制市場(chǎng)利率，而民間金融市場(chǎng)的利率則趨向于市場(chǎng)化，因此在引導(dǎo)規(guī)范其市場(chǎng)利率時(shí)，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大浮動(dòng)區(qū)間，使其與市場(chǎng)化利率趨于一致，同時(shí)還應(yīng)加速利率的市場(chǎng)化改革。第二，引導(dǎo)規(guī)范其資金投向。一是引導(dǎo)民間資金進(jìn)入國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和重點(diǎn)扶持的建設(shè)項(xiàng)目；二是允許符合標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)進(jìn)行債券融資，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入實(shí)體產(chǎn)業(yè)。第三，引導(dǎo)規(guī)范其運(yùn)營(yíng)機(jī)制。民間金融易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引導(dǎo)規(guī)范民間金融的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范其操作流程，完善借貸手續(xù)，保證民間金融市場(chǎng)的正常運(yùn)營(yíng)。
3.建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，加大中小企業(yè)與民間金融機(jī)構(gòu)的合作力度中小企業(yè)向大型商業(yè)銀行進(jìn)行融資的難度較大，應(yīng)積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，利用民間金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)為中小企業(yè)提供高質(zhì)高效的融資服務(wù)。同時(shí)，中小企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)與民間金融機(jī)構(gòu)的合作，并利用典當(dāng)、融資租賃、同業(yè)拆借等高效低成本的民間融資方式，拓寬其融資渠道。
四、結(jié)語
【關(guān)鍵詞】民間金融；融資；中小企業(yè)
我國(guó)中小企業(yè)已占到全國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的60%，企業(yè)數(shù)量的99%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國(guó)家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)的存在與發(fā)展為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了重要貢獻(xiàn)，但是融資困難一直是廣大中小企業(yè)面臨的問題。
一、中小企業(yè)融資難的原因
（一）中小企業(yè)融資面臨信用歧視
以前為了搞活企業(yè)，我國(guó)曾提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，對(duì)中小企業(yè)就不重視，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對(duì)中小企業(yè)的信用歧視，導(dǎo)致銀行在對(duì)大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對(duì)中小企業(yè)信貸需求的重視。隨著各國(guó)有商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，個(gè)別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊(cè)資本金100萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，恰恰斷掉了中小企業(yè)融資主渠道。
（二）中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系缺乏
就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費(fèi)、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時(shí)，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)收費(fèi)多，如在土地房產(chǎn)抵押評(píng)估和登記手續(xù)中，評(píng)估包括申請(qǐng)、實(shí)地勘測(cè)、限價(jià)估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測(cè)繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。
我國(guó)目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，如中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障，目前只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外，法律的執(zhí)行環(huán)境也很差，一些地方政府為了自身局部利益，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，法律對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力低，加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。
（三）缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)
現(xiàn)在我國(guó)極為缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，民生銀行原來的初衷是為民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，其他新組建的城市商業(yè)銀行原來也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。
二、民間金融對(duì)中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)
（一）民間融資規(guī)模較大
在被調(diào)查的農(nóng)戶和工商企業(yè)戶中，90%以上的都在民間融資，融資額10-50萬元之間；中國(guó)人民銀行對(duì)浙江省400家私營(yíng)企業(yè)的調(diào)查，浙江省私營(yíng)企業(yè)間接融資的比例高達(dá)80%左右，在所有間接融資中，民間借貸占20%左右。這一方面說明私營(yíng)企業(yè)，特別是規(guī)模較大的私營(yíng)企業(yè)仍然依賴于正規(guī)金融融資，但與此同時(shí)，民間金融的作用不可忽視。而在江蘇，民間借貸主要以個(gè)人借貸為主，而且規(guī)模較小。所以，民間融資已滲透到日常消費(fèi)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品貿(mào)易、項(xiàng)目開發(fā)、制造加工業(yè)及購(gòu)房購(gòu)車等。值得注意的是，行政主體間接向民間融資的現(xiàn)象已屢見不鮮，如個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)為開發(fā)步行街或完成財(cái)政收入、彌補(bǔ)財(cái)政赤字，因自身信譽(yù)問題無法籌集資金，便要求所屬工作人員以個(gè)人名義向民間舉債籌集政府公用資金。
（二）交易成本優(yōu)勢(shì)
民間金融的交易成本優(yōu)勢(shì)首先主要體現(xiàn)在信息成本優(yōu)勢(shì)方面，因?yàn)槊耖g金融比較大眾化，民間金融與中小企業(yè)雙方的接觸是比較頻繁的，為此民間金融組織在花費(fèi)很低的交易費(fèi)用的情況下就能比較準(zhǔn)確和全面的收集到貸款人（中小企業(yè)）的各方面的信息，這使得民間金融組織在低成本的條件下就能夠較為及時(shí)的了解到企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)性，并采取相應(yīng)措施。而這一點(diǎn)恰恰是正規(guī)金融組織所不具有的，民間金融本身具備的條件也解決了中小企業(yè)信息不透明，這一最大融資障礙。其次，民間金融的借貸操作比較簡(jiǎn)便，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜而漫長(zhǎng)的運(yùn)作程序、統(tǒng)一化的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)化的信貸合同，民間金融更具有靈活性和交易成本低的優(yōu)勢(shì)。這樣可以為中小企業(yè)帶來更多的時(shí)間以及減少其很多的費(fèi)用。然而，民間金融組織的合同內(nèi)容簡(jiǎn)潔而具有小巧靈活的特點(diǎn)，借貸雙方在合同執(zhí)行期間，可以根據(jù)實(shí)際情況在保證交易成本較低情況下，如貸款的歸還期限、利率、歸還的方式等做出更合理的創(chuàng)新和變通，而這一點(diǎn)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在低交易成本情況下是無法辦到的。這樣為中小企業(yè)融資提供了很好的渠道。
（三）民間金融的擔(dān)保優(yōu)勢(shì)
民間金融組織的擔(dān)保相對(duì)是比較靈活的。在民間金融市場(chǎng)上交易雙方都比較熟悉，能夠通過各種人脈關(guān)系并且能夠繞過政府法律法規(guī)進(jìn)行交易。在民間金融市場(chǎng)中可以作為擔(dān)保，如房產(chǎn)、土地等，這些在許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的東西，而民間金融可以。同時(shí)，因?yàn)槊耖g金融在社會(huì)上存在各種關(guān)系原因，使得民間金融市場(chǎng)上自然而然的存在了一種社會(huì)擔(dān)保機(jī)制。借貸雙方存在信用關(guān)系的同時(shí)，更是處在社會(huì)聯(lián)系中，這種社會(huì)聯(lián)系就是種無形的資源，會(huì)給雙方帶來精神或物質(zhì)收益。這都靈活緩解了中小企業(yè)面臨的抵押擔(dān)保約束。
三、發(fā)展民間金融改善中小企業(yè)融資的建議
（一）制定相應(yīng)的法律法規(guī)
民間金融的合法化，要做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”。這樣的話如果投資者有什么債務(wù)問題自身就能夠得到保障，也就能降低悲劇的產(chǎn)生。盡快建立健全的與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)為民間金融發(fā)展提供必備的法律制度環(huán)境。界定合法的民間金融形勢(shì)，對(duì)合法合理的民間金融給予肯定及其正當(dāng)?shù)姆傻匚唬ＷC其發(fā)展空間，并納入監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管之下。對(duì)于欺詐以及牟取利益為目的的非法民間金融給予嚴(yán)厲打擊。
（二）建立民間金融的監(jiān)管機(jī)制
金融機(jī)構(gòu)找內(nèi)部人員的時(shí)候一定要嚴(yán)格，它不像別的企業(yè)那樣，所以監(jiān)管機(jī)制尤其重要。如果民間金融內(nèi)部發(fā)生了什么變化，對(duì)于投資者來說，肯定不放心把錢存在那里了。而對(duì)于這種情況，我們一定要嚴(yán)查。才能保證民間金融的正常運(yùn)行。通過對(duì)合法民間金融的界定，區(qū)分合法民間金融并將其納入到金融管制中來有利于貨幣政策的實(shí)施，金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。完善金融監(jiān)管體制，對(duì)于民間金融發(fā)展的特點(diǎn)，建立相應(yīng)的管理監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的資本充足率和債權(quán)債務(wù)管理約束，嚴(yán)格其主要業(yè)務(wù)范圍，制定浮動(dòng)利率管理制度。這樣，才能更好的發(fā)展民間金融。
（三）規(guī)范民間融資交易行為，防范民間融資道德風(fēng)險(xiǎn)
民間金融對(duì)于我們?nèi)罕妬碚f，它也存在一定的不安全。想要防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要做好以下三點(diǎn)：一是規(guī)范民間借貸契約。要對(duì)民間借貸的借據(jù)、合同契約進(jìn)行規(guī)范，完善借據(jù)，促使其向規(guī)范化方向發(fā)展。二是強(qiáng)調(diào)借貸雙方信譽(yù)和償還能力的調(diào)查。借貸雙方都應(yīng)對(duì)對(duì)方的個(gè)人信譽(yù)和品質(zhì)進(jìn)行了解，尤其要對(duì)貸方的償還能力進(jìn)行比較準(zhǔn)確的判斷，從初始環(huán)節(jié)杜絕賴賬事件的發(fā)生。三是運(yùn)用法律追討欠款。債權(quán)人掌握在法律保護(hù)期內(nèi)行使追索權(quán)，對(duì)于債務(wù)人賴賬行為，正確運(yùn)用法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。
參考文獻(xiàn)
［關(guān)鍵詞］轉(zhuǎn)型升級(jí) 金融支持 文獻(xiàn)綜述 浙江
一、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的有關(guān)金融支持體系國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及評(píng)述
1.關(guān)于金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系，金融促進(jìn)論被普遍接受，Schumacher從信用創(chuàng)造的視角、Keynes從銀行體系的視角、Gurley和Shaw從金融中介的視角分別論述了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的重要影響。之后，Goldsmith、Mckinnon和Shaw等人通過理論和實(shí)證分析，建立了金融結(jié)構(gòu)論、金融深化論和內(nèi)生增長(zhǎng)論，形成金融發(fā)展理論體系。金融結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，金融變量的數(shù)量與結(jié)構(gòu)變化是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素（Gurley和Shaw，1960；Goldsmith，1966）；金融深化論則從制度因素層面論述了一國(guó)金融體系與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的互相促進(jìn)和互相制約關(guān)系，認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)落后在于金融抑制，主張實(shí)行金融自由化政策（McKinnon和Shaw，1973）；內(nèi)生增長(zhǎng)理論認(rèn)為，金融市場(chǎng)是內(nèi)生的，金融中介平衡可產(chǎn)生更高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率（Bencivenga和Smith，1993）。而國(guó)內(nèi)外學(xué)者（King和Levine，1993；岳彩軍，2008；黃學(xué)超，2009；孫力軍，2009）還運(yùn)用計(jì)量模型進(jìn)行實(shí)證研究得出金融發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有促進(jìn)作用的結(jié)論；沈坤容和張成（2004）、艾洪德（2004）、王樹華和方先明（2006）研究得出，金融發(fā)展水平差異是不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平差異的重要原因；尹優(yōu)平（2008）、吳擁政（2009）研究表明，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響在不同時(shí)期、不同區(qū)域有階段性差異。
2.關(guān)于金融支持體系和金融生態(tài)環(huán)境，（周小川，2004；徐小林，2005）認(rèn)為金融支持體系建立應(yīng)改善金融生態(tài)環(huán)境，所謂金融生態(tài)環(huán)境指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進(jìn)展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容，并且認(rèn)為區(qū)域金融生態(tài)的差異主要在于各地行政干預(yù)程度、司法維護(hù)債權(quán)人權(quán)益的力度及商業(yè)文化的差異；李揚(yáng)和王國(guó)剛（2005）通過區(qū)域金融水平差異的比較分析得出，法制環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融發(fā)展水平、金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立性、信用文化五個(gè)要素對(duì)區(qū)域金融水平差異的貢獻(xiàn)達(dá)到75％；高小瓊（2005）認(rèn)為，在金融生態(tài)鏈中，法治環(huán)境是根本，制度環(huán)境是保障，信用環(huán)境是基礎(chǔ)，三者缺一不可。（于淑俐、辛波，2007）認(rèn)為良好的金融生態(tài)對(duì)于打造“資金洼地”、實(shí)現(xiàn)銀企雙贏具有重要作用，金融生態(tài)就是競(jìng)爭(zhēng)力。
3.關(guān)于金融支持體系和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)關(guān)系，（史晉川，2003，2005；蔣永志，2005；陳時(shí)興，2009）突出了地方民營(yíng)金融與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。周業(yè)（2005）認(rèn)為，“浙江金融現(xiàn)象”證明，地方政府是區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)。沙虎居（2006）分析認(rèn)為，良好的金融生態(tài)環(huán)境使得金融發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器，而地方政府主動(dòng)充當(dāng)了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)者，聯(lián)手金融部門用市場(chǎng)化手段改善經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境，提升經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展質(zhì)量。
二、對(duì)浙江的借鑒經(jīng)驗(yàn)
以上文獻(xiàn)綜述從金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系、金融生態(tài)環(huán)境、金融支持體系和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)系這三方面評(píng)述了它們之間辯證關(guān)系，這些文獻(xiàn)的研究思路、方法和結(jié)論對(duì)于浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的金融支持體系研究都具有重要的指導(dǎo)和借鑒作用。
1.浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)與金融支持體系的關(guān)系
浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)與金融支持體系兩者是相互依存的互動(dòng)關(guān)系。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展是浙江經(jīng)濟(jì)騰飛的強(qiáng)大基礎(chǔ)，而支撐其發(fā)展的重要基礎(chǔ)是地方金融的改革發(fā)展以及兩者之間形成的良性互動(dòng)機(jī)制。可以收集積累浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與地方金融發(fā)展歷程的相關(guān)數(shù)據(jù)資料，并對(duì)這些資料進(jìn)行了歸納處理，得出兩者之間存在正相關(guān)關(guān)系，可初步建立浙江金融與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)兩者互動(dòng)關(guān)系的框架模型。
2.研究浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的金融支持的必要性
研究浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的金融支持體系構(gòu)建，可建立浙江這種特定區(qū)域環(huán)境下，地方金融發(fā)展與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的良性互動(dòng)機(jī)制，從而細(xì)化“金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系在不同區(qū)域、不同時(shí)間具有不同特征”這一論斷，對(duì)于豐富金融發(fā)展理論具有一定價(jià)值。可為其他地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的金融支持路徑提供經(jīng)驗(yàn)參考范式，為其他地方政府改善金融生態(tài)，引導(dǎo)和促進(jìn)金融業(yè)的改革創(chuàng)新，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供借鑒，也為浙江當(dāng)前繼續(xù)保持經(jīng)濟(jì)、金融平穩(wěn)較快發(fā)展做出有益的探討。
3.浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的金融支持的政策依據(jù)
可以收集積累浙江省政府對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和地方金融發(fā)展所制定的各種政策，對(duì)于地方金融發(fā)展所提出的規(guī)劃、制定的方案，為地方金融發(fā)展所提供的政策、財(cái)稅和環(huán)境支持措施；在實(shí)施“八八戰(zhàn)略”、推進(jìn)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)換政府服務(wù)理念、增強(qiáng)金融良性發(fā)展合力，聯(lián)手打造“信用浙江”、提高經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用水平，推動(dòng)金融改革開放、營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)環(huán)境所做出的努力，強(qiáng)調(diào)金融支持體系中的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)者應(yīng)是地方政府，地方政府作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)各種制度的創(chuàng)建者和維護(hù)者，可以通過法律制度創(chuàng)新、金融體系創(chuàng)新、市場(chǎng)監(jiān)管創(chuàng)新來為地方金融發(fā)展和民營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供制度和環(huán)境保障，并且增強(qiáng)服務(wù)職能，聯(lián)手金融部門等運(yùn)用多種手段改善金融生態(tài)環(huán)境，從而有力支撐民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
參考文獻(xiàn)：
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