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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇小微企業直聯點工作，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
上海企業，尤其龍頭企業，作為全國改革開放排頭兵和科學發展先行者，更要率先示范，主動做好“傳、幫、帶”，確立企業手拉手活動的主力軍地位，在共謀合作與發展中互惠互利、優勢互補，聚合正能量，為國家戰略探路。我們的金融企業，也要進一步加強銀企對接，擴大融資規模，降低融資成本，多多為企業、為中小微企業服務；而一些企業、行業協會更應積極總結推廣優秀企業的成功經驗，為中小企業做好咨詢服務工作；同時，廣大中小企業要積極主動切實加強和大型企業的溝通和聯系，不斷提升自主創新和自我完善的能力。
“手拉手”就是堅持自主創新，努力轉變經濟增長方式，在轉型升級中謀求新的增長點，提升企業競爭力，讓創新真正成為上海發展的一個“城市基因“。企業在加強研發，以核心技術提升產品性能，促進產品升級換代，優化產業結構上，推行先進的管理方法，在節能降耗、綠色環保、降低成本、拓展市場等方面狠下功夫，從加強內部管理上要效益，為促進上海經濟發展作出貢獻。
大中企業間的手拉手，以增加企業駕馭市場，爭取更多話語權；小微企業、上下游、生產鏈間的企業手拉手，以打造完整和諧鏈，營造生態系統，提升服務效能，拓展服務領域，開展 “誠信共建”活動，為企業搭建全新的互動交流平臺，更大限度地幫助微型企業拓展市場，擴大業務增加微型企業效益，助推微型企業不斷增加年經營收入。
截至 2013 年一季度末，工商銀行北京市分行已為超過 1400 多家小微企業提供金融服務， 貸款余額超過 90 億元。記者采訪了解到，6 年時間內，該行小企業貸款余額增長 45 倍、客戶 數量增長了 31 倍。
5 月份，按照北京市銀監局工作部署，工商銀行北京市分行開展了“小微企業金融服務宣 傳月”活動，通過與小微企業面對面交流，了解其金融服務需求，探索解決小微企業融資難 題。北京分行不僅通過成立專門的小企業金融服務中心為小微企業服務，各支行還紛紛推出活 動。
截至目前，工商銀行已陸續在北京市小企業集中的中關村、順義、經濟技術開發區等區域 成立了 10 家小企業金融業務中心，提供專職、專屬、專業的“三專”服務，打造全方位、綜合 化的小企業金融服務品牌。
同時，各支行還根據不同區域特點及客戶群體特點，積極打造“個性化”的小企業金融服務 中心。如工行中關村小企業金融業務中心主要定位為科技中小企業服務，工行順義小企業金融 業務中心主要服務于當地制造業企業，工行北京地安門支行主要服務于中石油供應鏈企業等。
在中關村科技園區，工行北京海淀支行邀請小微企業客戶參加“科技通”專場推介會，重點 介紹了近年來工商銀行北京市分行針對科技型小微企業推出的各類特色融資產品及政策，為客 戶融資解答疑惑。
工行北京大興支行則以供應鏈融資產品為核心，積極拓展產業鏈上下游小微企業客戶，根 據客戶需求量身定做不同融資方案，獲得了客戶的肯定。
除了“專屬服務機構”外，工行北京分行還推出“專業化審批”和“專屬產品”，進一步為小微 企業融資提供便利。為適應小微企業貸款“短、小、頻、急”的特點，北京分行建立起區別于大 企業的“2+1+2”高效垂直審批機制，實行專職審批，在提高小企業信貸業務審批效率和質量的 龍源期刊網 .cn 同時，實現了風險管理和業務授權相結合，最大程度簡化業務辦理流程。此外，北京分行還陸 續推出了“科技通”、“政采通”、“置業通”等小微企業特色金融產品，全力服務小微企業發展。
金融助力小微及民營企業口號_十二五金融信息化助力小微 銀行與第三方支付分合未定十二五金融信息化助力小微銀行與第三方支付分合未定“我們解決不了中小企業和小微企業直接的信貸問題， 因為我們并不 貸款。
”快錢公司 CEO 關國光近日對《每日經濟新聞》記者表示，他 希望通過其支付公司提供的服務，讓企業的資金流轉效率提高，從而 降低企業對股本金和資金流動的要求， 快錢正與商業銀行一起推動這 項工作。
上周（9 月 17 日）公布的金融十二五規劃中提及，提升信息化水平 以促進金融創新以及增強對小微企業的金融服務能力， 但是以管理風 險為本職的商業銀行， 對于第三方支付和一些電子商務平臺提供的合 作機會能否認同，還存在分歧。
目前，大型的第三方支付機構已區分出其主要業務領域，如阿里集團 的支付寶專注于針對零售客戶的支付服務，而快錢、匯付天下等支付 公司主要市場在于企業客戶，前者通過支付寶積累的大量零售、小微 商戶信息，直接推出了阿里貸。后者則如關國光所說，未涉及放貸。
外部系統信息可靠性存疑 阿里巴巴的成功吸引了銀行的目光，今年 6 月份，國家開發銀行和阿 里巴巴簽署合作協議， 雙方將共同探討構建小微企業社會化融資服務 平臺，共同支持電子商務網絡平臺上的小微企業發展。
當時，阿里巴巴稱通過純信用小微貸款產品，已成功為超過 12 萬家 電子商務小微企業解決了融資需求。
“阿里巴巴是一個商業平臺，他有很好的數據積累，對企業的現金流 和營業額都很清楚，是風控很好的平臺和系統。
”國家開發銀行投資 總監張旭光對記者表示，國開行缺乏網點，而阿里的系統可以為國開 行提供很好的中小企業客戶資源。
但是，也有商業銀行人士認為，通過電商或支付平臺收集到的企業信 息，并不一定能保證真實。
一位國有大行的電子銀行部門人士就對《每日經濟新聞》記者表示， 電子商戶的成交量和價格可以通過各種方法造假做量， 從而積累很高 的信譽度，商業銀行在使用這些數據時，仍然需要謹慎地做基礎的審 核工作。
比起外部收集的數據，銀行更愿意使用內部數據，民生銀行推出的樂 收銀 POS 機系統，通過交易的流水、結算的流水，反映商戶的經營健 康狀況， “這很好地解釋了我們和阿里的區別。
”民生銀行零售銀行部 風險管理中心人士表示。
此外，也有商業銀行拋開現有的支付和電商平臺，自建商務平臺積累 客戶。如建設銀行上線“善融商務”電子平臺，希望通過電子商務平 臺中客戶詳細的交易記錄，解決與銀行之間信息不對稱的問題， “所 有第三方支付機構都有自己的信息記錄和評級， 但現在很多交易記錄 可以通過各種不同的手段去增加，交易不完全真實。
”建設銀行電子 銀行部總經理徐捷表示， 銀行需要的是真實有效的交易形成的企業信 用記錄。
跨行支付合作加強 由于每家商業銀行處理業務的速度不一致， 在解決網上購物的跨行支 付結算方面，目前商業銀行仍有賴于與第三方支付的合作。
“跨行的特征，其實越來越明顯。
”快錢市場部副總裁周萍表示，客 戶足夠大的話， 把自己的全部分支機構賬戶開在一個銀行是很困難的。
因此，一個銀行滿足不了客戶快速歸集資金、實時反映財務變化的需 要。這正是第三方支付新的商機所在， “客戶還是銀行的，跨行部分 由快錢來完成。
現在已經開始出現這種趨勢。
我們跟銀行后端在對接， 充分發揮支付平臺跨區域的特色， 這使得銀行服務在一定程度上得到 了滿足。
” 在上述建行善融商務的案例中， 雖然建行希望奪回被第三方支付搶走 的網上交易市場，但在跨行領域，它依然需要與通聯支付和寶易互通 合作，解決他行賬戶充值和消費支付等問題。
“缺乏有效的金融產品和工具，使得中小企業融資困難。
”快錢市場 部副總裁周萍認為， 對于一些小急頻的訂單支付結算， 銀行很難處理， 如果是核心企業下游極小的企業，銀行都是用手工做的，每審一單要 經過多個環節，所以銀行不會做。而支付公司把這些信息打包之后再 給銀行，使它跟一個大單沒有區別了。
“所以這就使得我們跟銀行面 臨合作的關系，這部分客戶是銀行原來不能拓展的客戶。
” 但是，對于第三方支付機構直接跨行的合規性，也有銀行人士提出了 質疑。今年兩會期間，就有供職于商業銀行的政協委員提案中表示， 應僅允許第三方公司一點接入經過批準的轉接清算組織， 不得與各家 銀行直聯進行跨行清算， 這樣就可通過轉接清算組織對所有金融和非 金融收單機構進行集中監控， 避免出現第三方支付機構即做清算又做 結算，既是運動員又是裁判員的現象。
而這些爭議問題的解決，則還有待于監管機構政策的進一步明朗。
金融助力小微及民營企業口號_宜信啟動小微企業成長助力計劃等宜信啟動小微企業成長助力計劃等 8 月 19 日消息，宜信公司與國內知名商學院再 次攜手，啟動 2014“宜信小微企業成長助力計劃” 。
該計劃是一個公益培訓和企業咨詢項目，針對小微企 業及其負責人公開招募。凡是創業 1 年及以上，形成 一定的商業模式或發展方向，面臨經營管理問題、亟 待獲取管理技術支持的小微企業及其業主，均可報名 申請參與。
宜信公司與北大博雅總裁商學院合作，推出面向 小微企業主的公益培訓項目。通過體系化的學習，全 面提升小微企業主在管理、經營、營銷、戰略等方面 的核心能力。同時，該計劃還將提供一系列有針對性 的企業實戰課程，小微企業主們將有機會和優秀導師 共同探討企業發展，獲得持續性的管理和技術支持。
與此同時，宜信公司還聯合清華大學經濟管理學 院，為小微企業提供專業的管理咨詢服務。清華大學 MBA 學員們將組成咨詢團隊， 分別進駐咨詢企業， 通 過與企業管理者的深度交流、 深入調研、 座談討論等， 幫助企業分析和解決實際問題，并量身定制管理咨詢 方案。咨詢團隊還將開展為期半年的跟蹤，切實幫助 小微企業實施咨詢方案。
伊頓發起議題： 能效管理 項目名稱： 能效管理與 城市可持續發展 伊頓深圳工廠實踐“零填埋廢棄物” 伊頓繼續推進其全球“零填埋廢棄物”項目，在 2013 年成功減少 4，900 噸廢棄物填埋量，同比下降 18%。因此，伊頓在 2014 年 6 月世界環境月之際，對 以深圳電氣工廠為代表的全球 39 座成功實現 “零填埋 廢棄物”目標的工廠進行了表彰。深圳沙頭角工廠信 瑞電子（深圳）有限公司通過回收利用和改進生產工 藝等方式，幾近實現零廢棄物填埋量。
作為公司廢棄物管理項目的一部分，伊頓持續號 召旗下所有工廠努力實現 “零填埋廢棄物” ， 以降低二 氧化碳排放，從而緩解溫室效應并減緩全球變暖。通 過實施“零填埋廢棄物”計劃，這 39 家工廠成功減少 了 2， 500 噸在廢棄物運輸和儲存過程中釋放的二氧化 碳量。
可口可樂發起議題：水資源 項目名稱：水資源保護與管理 2014 可口可樂 520 活動順利開啟 8 月 2 日，2014 可口可樂 520 活動在位于昆明高 新區的可口可樂（云南）飲料有限公司順利開啟。該 項目旨在為女性零售店主及有意愿創業的婦女提供零 售商業基礎知識培訓，幫助她們更有效地管理自己的 商鋪，擴大盈利并改善生活品質，增強女性的自信心 和榮譽感，為社會創造更大的價值。
在接下來的幾個月中，可口可樂（云南）飲料有 限公司還將在昆明市的五華區、西山區、盤龍區、官 渡區、呈貢等地陸續開展培訓招募活動，邀請零售店 主及有意愿創業的婦女來可口可樂公司參加免費專業 培訓， 預計昆明市將會有超過 1000 名婦女從此項計劃 中受益。
瞄準傳統銀行布局互聯網金融的四個方向――電商平臺、網絡借貸、直銷銀行和供應鏈金融，齊商銀行著力直銷銀行、供應鏈金融，借力互聯網技術探索業務轉型與創新。
齊商銀行行長助理鄒倩表示：“城商行進軍互聯網金融應專注于服務金融弱勢群體，服務小微、創新、普惠金融等方向，在經營和創新過程中，堅持‘長板理論’，發揮自身最強優勢。”
探路互聯網金融
齊商銀行總部位于山東省淄博市，成立于1997年8月，現有注冊資本17.04億元，總部機關設16個部門，下轄1個營業部、5家分行和72家支行，全行現有員工1500余人。
搭建面向中小企業的投融資平臺，以P2P模式破題，是齊商銀行探路互聯網金融之道。
不同于青島銀行的P2B投融資平臺建設模式，也區別于恒豐銀行對接中小企業融資需求搭建的“一貫”金融平臺直銷模式，齊商銀行于2014年推出的“齊樂融融E”平臺則是融資群體更為下沉的P2P模式。
據了解，“齊樂融融E”平臺首批上線的服務包括“淄青貸”、“巾幗創業貸”、“益農貸”以及支持個體工商戶創業的流動資金貸款。其中，“淄青貸”、“巾幗創業貸”是分別針對青年和女性創業的P2P產品，期限1至36個月不等，適合于不同層次的理財群體。
“各家銀行各有側重。有些銀行主做票據業務，我們則定位于微金融服務，基于我們線下已經取得的一些成績，我們希望把它插上互聯網的翅膀。”齊商銀行行長助理鄒倩表示。
2014年統計數據顯示，截至2014年11月30日，齊商銀行微企業貸款戶數達6058戶，較年初增加1111戶，小微企業貸款同比增速為21.79%，小微增速占全部貸款增速的104.66%。
在線供應鏈金融創新實踐
創新在線供應鏈金融業務模式是齊商銀行發力互聯網金融的又一突破口。鄒倩認為，企業資產荒、三期疊加（增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期），上下游企業賬期過長、賒欠嚴重、行業風險過大，市場經濟增速放緩、互聯網技術快速發展等因素正為在線供應鏈金融快速發展提供良好市場環境。
“互聯網時代，供應鏈金融變革的核心是實現金融業務的在線化、數據化，數據成為資源、重要資產和生產要素，數據質量決定勝負。”鄒倩表示，“其變革方式是采用云計算、大數據等核心技術，基于平臺方式連接互聯網和實體經濟。這種方式能夠實現3分鐘申請、1分鐘審批、0人工干預、單筆支付成本低至0.2元。”
具體到齊商銀行，其搭建的“齊樂融融E+”供應鏈金融平臺是結合傳統供應鏈金融封閉性、自償性等特點構建的商流、物流、資金流、信息流“四流合一”綜合服務平臺。
據鄒倩介紹，該平臺圍繞核心企業，關注中小客戶，能夠在銀行與上游小掌笠怠⒑誦鈉笠怠⑾掠渦掌笠狄約拔锪鞴司之間建立暢通的信息和資金通道，通過多種合租模式，致力于建立供應鏈協作生態。
以齊商銀行與新希望六和的合作為例，對核心企業新希望六合公司而言，一方面，下游供應商即飼養戶既是供應商又是經銷商，他們從新希望六和采購飼料同時供應雞鴨等禽畜原料，采購行為將在新希望六和生成數據訂單；另一方面，下游銷售商從新希望六和進購肉制品。基于三者之間的供應鏈，齊商銀行通過來自新希望六和的數據支持，對新希望六和供應鏈上的中小企業進行審查、審批，同時提供一定資金支持。
“標準化”助小微金融增值
通過供應鏈平臺的方式，能夠解決小微金融人力成本高、單位產出低、短期見效慢等難點，破題方法是“標準化”。
據介紹，齊商銀行建立了500萬元以下小貸業務和100萬元以下微貸業務標準化技術、標準化產品以及標準化人才培訓機構，建立了信貸技術研發基地，以專營機構帶動分行，以分行帶動支行，逐步形成小微金融發展的“葡萄串效應”。此外，齊商銀行在全行推廣“一圈兩鏈、一區兩會、一優兩新”的批量化營銷作業模式，提升小微金融授信效率，既降低風險，又實現了小微客戶的批量開發，節約了成本。2015年，齊商銀行批量開發項目占小微金融總量的50%以以上，充分調動了分支機構服務小微客戶的熱情。
盤子做大，風控更為重要。
鄒倩表示：“通過采用物流、資金流控制等手段，我們一是要合理確定小微企業融資額度和期限，二是要做好貿易背景審核和物流、資金流的監控。尤其要重點審核貿易背景是否合理，客戶合理資金需求是多少，合理的融資期限是多少，物流、資金流、信息流是否匹配，嚴格控制資金騰挪出空間后容易被挪用的風險。”
強化小微金融風控體系
鄒倩認為，以“鏈主”為核心、應用大數據物聯網聯通產業鏈末端小微企業形成全鏈條式在線供應鏈金融模式的4.0階段是未來的主流模式。其特征是以人為本、以信息物理融合系統為基礎、虛實結合、物與物相聯和物與服務相聯和大數據交換，“大數據+物聯網”的在線供應鏈金融模式，具有信息透明化、生產碎片化、工廠虛實化、產業智能化的特點，促使電商、金融、物流、信息全面一體化。
在具體實踐中，齊商銀行針對小微企業通過實行“一戶一價、一筆一價、一期一價”，來增強授信服務靈活性。“我們會依據客戶考核評價體系以及小微企業貸款籌資成本、風險水平、管理成本、收益目標以及當地市場利率水平等因素，對不同類型貸款、不同類型借款人實行差別利率。”鄒倩向記者表示。
在防范小微金融風險方面，鄒倩表示：“一直以來，我們不斷加強構筑小微金融風控新體系，深入開展有針對性的風控技術研發，加強小微金融風險全流程控制，強化風險預警機制建設。”
目前，齊商銀行針對小微企業經營管理特點，已建立了以財務數據定量分析與非財務因素定性分析相互印證、相互補充為主的獨具特色的小微客戶風險防控技術。建立以“貸前、貸中、貸后、技術、經驗、技巧、道德、管理、監督”為結合點的“九連環”全流程風險管理體系，實現信貸風險全流程控制。
關鍵詞：小微企業；信息化；提高；發展
小微企業在繁榮經濟、增加就業、科技創新與社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用，對國民經濟和社會發展具有重要的戰略意義。2012年11月，黨的十報告明確提出，要支持小微企業特別是科技型小微企業發展。對于小微企業的發展，必須采取更有針對性的政策措施，進一步推動小微企業結構調整和創新發展，不斷拓展市場開發的廣度和深度，提高企業盈利水平和發展后勁，增強企業可持續發展能力。而在十報告提出的信息化與工業化的發展思路下，提高小微企業信息化水平是小微企業突破目前發展困境的必然選擇。
一、小微企業信息化水平的現狀
信息技術飛速發展改變著企業傳統的經營管理模式。互聯網、電子商務發展至今，在國民生活中發揮越來越大影響力，使工作越來越簡單，越來越多的用戶傾向于通過互聯網解決問題。云計算、電子商務、大數據、移動互聯及各種數字化的交互、智能控制技術的廣泛應用，正在重構社會中的經濟、企業的運作模式，信息化也真正融合進了實體經濟。目前國內的企業處在以客戶為中心、通過網絡媒體將產品研發、生產、營銷和售后服務等緊密連在一起的信息經濟環境中。這其中也包括了眾多小微企業。小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。據國家數據統計，我國中小微企業占到企業總數的99.7%，其中，小型微型企業占到企業總數的97.3%，而其中實現信息化的比例不足10%。
相比大型企業的成熟完善，小微企業的各種資源有限，經營成本偏高，隨著需求拉力的減弱，企業間的競爭日趨白熱化。然而一直以來，作為中國經濟生態系統中的“弱勢群體”，小微企業面對信息化既感到熟悉而又陌生。實施信息化的小微企業卻少之又少，即使有的企業實施了，結果也只是流于表面。由于缺乏信息化的支持，目前大多數小微企業的管理呈現粗放、混亂的狀態，導致其在市場競爭中處于下風，很容易因為大型和中型企業的競爭而倒閉破產，同時也制約了小微企業的進一步發展。據統計，中國的小微企業平均壽命僅2.5年。如何用更低的成本獲得更佳的信息化能力，是每個管理者急需解決的問題。但是小微企業管理層的信息化意識普遍比較單薄，相對信息化，他們更關心業務、成本和利潤，而且實際上，由于財力和人力所限，小微企業沒有能力也沒有精力來做一個整體的信息化戰略規劃，具體部署和實施當然也無從做起。
我國一直把推動中小企業尤其是小微企業信息化作為推動“兩化融合”的重要內容，積極組織實施小微企業信息化推進工程。例如國務院工業和信息化部聯合其它部委印發了《關于強化服務促進中小企業信息化的意見》；啟動了百萬中小企業信息化培訓工程；圍繞提高中小企業的創新能力、管理水平和市場開拓能力，緩解融資難等難點問題，開展了精益研發、管理升級、電子商務、融資服務等信息化服務平臺試點和推動中小企業信息化應用等工作，取得了積極成效。隨著十二五規劃的實施，小微企業信息化需求越來越迫切，但是小微企業因其自身特點，信息化預算投入有限，小微企業迫切需要投入較少同時又能滿足其全方位需求的產品。
二、提高小微企業信息化水平的難點
1.小微企業信息化建設的政策和管理部門引導與支持乏力
首先是小微企業信息化建設的政策環境不足，雖然存在著不少扶持、支持小微企業信息化建設的政策，但是這些扶持、支持小微企業信息化建設的政策不夠明晰，缺乏可操作性，尤其是財稅政策的具體化不夠。其次，小微企業信息化建設的整體規劃不具有可操作性和推廣性，不能適應不同區域和不同行業的具體要求。再次，政府內部管理小微企業信息化建設的工作人員專業素質不能順應現代信息化發展的要求，難于對小微企業信息化建設做出合理的引導和指導。最后，對于小微企業信息化發展的管理體制不順，存在著多頭管理的現狀，不利于對小微企業信息化建設的促進。
2.針對小微企業的外在信息化服務滯后
最近的調查中發現，不少小微企業迫切希望通過信息化手段來提升企業效率、降低成本、增強競爭力，對信息化有了更高的需求，如“支持結構化和非結構化數據的有效利用”；“能在不同終端設備（PC、平板、手機、電話等）之間無縫切換”；智能化的IT管理”；“消除信息孤島”；“可從高靈活性的架構和眾多整合選項中顯著受益，輕松實現擴展，更加靈活的部署選擇，從而全面滿足企業各流程、各部門的應用需求”等，或者可以說，達到高效智能的信息化水平成為越來越多中小企業的需求所在。但是目前大多數針對小微企業的軟件服務商提供的服務仍然停留在“以我為主”的理念上，不從小微企業利益的角度出發，使自己的產品能與企業生產管理特點相符合，不能滿足小微企業生產經營狀況多變的情況。而且軟件的維護和升級也不到位，小微企業的個性化服務得不到滿足。
3.小微企業自身信息化建設的能力不足
首先是信息化建設的理念跟不上。信息化成為當今世界發展的大勢所趨，利用信息化手段提高小微企業競爭力已經成為必然的發展趨勢。但是大部分小微企業對于“信息化”還呈現出種種疑慮。他們既擔心投入大量資源建設成的IT信息系統其投資回報周期有限且無法適應企業形態的快速變化，又懷疑IT信息系統不能完全滿足其獨特的、復雜的應用需求。對信息化作用認識不足的本質是信息化觀念不強，隨之便會導致企業對信息化信心不足、信息化投入不多、信息化積極性不高、信息化成功率低、信息化環境不佳等一系列問題，最終致使小微企業信息化停滯不前。其次是內部管理不利于信息化建設。大型和中型企業的管理體系、部門設置和人員配置都比較完善，擁有較多的大型管理軟件支持，因此各個體系的信息化應用更容易實現。而小微企業的一個重要特點就是“雜”，業務、人員、流程和IT設備都很雜亂，這就導致企業信息化實現起來存在諸多難題。
三、提高小微企業信息化水平的出路
1.政府對小微企業信息化建設的推動
政府在小微企業信息化建設中起著不可或缺的推動作用，這一點也得到了實踐的認可。例如北京2012年聯合中國聯通、百度、用友、金蝶等中小企業信息化服務商，通過企業健康成長計劃、管理升級計劃、育林計劃，為一大批中小企業提供培訓、咨詢、應用推廣、免費建站、電子商務、網絡營銷等全方位的信息化服務。筆者認為，政府對小微企業信息化建設的推動可以從幾個方面來加強：首先是加強組織引導。在全國范圍推動實施中小企業信息化推進工程，發揮地方主管部門和信息化服務商的資源優勢，多方配合，形成合力；加強小微企業信息化建設納入地方發展建設規劃；推廣信息化應用和服務的經驗，引導小微企業提高信息化建設的自覺性。其次是加強政策扶持。出臺小微企業信息化建設的優惠政策，如信貸、稅收支持等；政府通過調研，主導開發適合不同小微企業的各類相關軟件，降低小微企業信息化建設的成本。再次是加強培訓指導。發揮新聞媒體受眾面廣、傳播渠道通暢的優勢，組織開展大規模信息化培訓、政策宣講和案例宣傳活動；整合各類培訓機構，為小微企業信息化建設免費培訓或必要的補貼；整合各類服務機構資源，建立為小微企業信息化建設服務的專業隊伍和業務服務機構。最后是加強平臺服務。建立地方小微企業信息化建設的網下服務平臺，提供建設專業服務及日常相關專業服務，維護網絡運行。營造地方網絡誠信平臺，讓企業通過誠信的通道實現盈利和發展，吸引更多的小微企業自主加入信息化建設，做強誠信綠色信息通道。
2.外在機構對小微企業信息化建設的支持
當前外在機構對小微企業信息化建設的支持主要是成立信息化服務聯盟，通過聯盟的形式把支持小微企業信息化建設的力量統一起來，通過品牌扶助、管理扶助、融資扶助、信息化扶助等措施提升小微企業內部管理水平，完善管理工具，打造品牌實力，獲得融資支持，從而使更多的小微企業能夠順利提高信息化水平。例如2011年，廣東省中小企業信息化創新服務中心、英特爾公司、中國銀聯等5家合作伙伴在廣東共同發起“助力中小企業成長創新聯盟”，旨在通過將信息技術與金融服務相結合，幫助中小企業提升信息化水平，使其獲得高效的金融及融資服務。聯盟成立以來，共有超過100家中小企業在此次創新性的跨行業聯盟的合作中受益，累計獲得銀行授信近5000萬元。
3.小微企業自身提高信息化建設的能力
中小企業實現信息化建設步伐需要內外功的結合，內功方面需要提高信息化建設的能力。首先是提高小微企業自身的信息化意識，特別是管理層要真正認識到信息化對于小微企業發展的重要作用，把信息化建設納入企業的發展戰略之中。其次要改革企業內部管理機制，以適應信息化建設的需要。企業內部的信息化就是企業管理體制改革、管理流程再造、管理手段革新和管理團隊重組的過程，要求企業必須加快推進改革、改組、改造步伐，加強內部管理，否則，體制、機制、組織結構、管理模式等一成不變，陳舊僵化，即使采用最先進的技術裝備和信息系統，也只會失敗，不會成功。最后要提高小微企業的軟硬件建設。其中硬件系統是信息化運作的基礎，軟件系統是實現信息化的手段；硬件系統為軟件系統服務，軟件系統則直接為用戶服務。小微企業如果準備建立自己的信息化系統，就需要詳細了解企業自身的需求，選擇合適的信息化產品，并制定配套的硬件系統搭建方案。在選擇時切忌貪多求全，或者盲目選擇高端產品，而是應以適合企業情況為最大前提。
參考文獻：
【關鍵詞】小微企業 發展 對策
一、小微企業發展存在的問題
（一）經營者素質參差不齊。小微企業發展有著自身的特點和屬性，經營者管理能力高低不一，選擇經營范圍時跟風意識強，創新意識差，容易導致惡性競爭，只顧眼前利益，缺乏長遠考慮，多人合作經營企業容易因爭奪個人利益而產生沖突，導致企業經營難以為繼。
（二）家族式經營模式為主。小微企業采用現代企業經營管理模式的少，家庭式經營模式多，內部管理制度不完善，以家長式管理為主，沒有遵循市場規律。在市場經濟條件下，不是以市場為導向，選擇產品隨意性強。對市場估計不足，對風險準備不充分，風險意識差，抵御市場風險的能力差，有些企業就沒有應對市場風險的能力，更不會適應市場，隨時都有被市場淘汰的可能。
（三）法律意識、誠信意識不強。簽訂合同隨意性較大，眼睛更多地盯在眼前利益上，忽略了法律的要求，出現問題時，難以尋求法律支持。同時，嚴格按合同約定全面履行合同義務的意識不強，在履行合同時隨意性強，思想上不重視，導致履行合同自覺性不夠，忽視勞動法律法規，用工不規范，導致勞企糾紛不斷，影響企業發展，有些還因此交上官司從而導致企業無法持續經營。
二、影響小微企業發展的因素
（一）生產經營壓力較大。一是生產成本高。原、輔材料購進價與產品出廠價升幅比例不相等，“高進低出”明顯，從業人員勞動報酬逐年增長幅度提高，企業融資成本高，各項稅費負擔重，使大部分小微企業處于微利或虧損經營狀態。二是招工難。小型微型企業提供的居住環境、生產條件、勞動保護、生活娛樂設施等難滿足新一代農民工的要求，要招引技術、管理人才則更難。三是市場疲軟。工業經濟持續回落、消費需求低位增長、出口形勢嚴峻、人民幣匯率波動等因素直接導致廣大小微企業訂單不足、銷售不暢。
（二）政策扶持力度不夠。一是政策宣傳不夠廣。一些小微企業主根本不知道各級政府和部門出臺了哪些優惠政策。二是扶持政策不完善。一方面，在政府的專項補助、融資、人才等政策上，一般以年銷售收入、年投入資本作為企業是否能享受政策的前置條件，大部分小微企業都難以達到申請條件，享受不到財政扶持資金。與大中型企業相比，缺失了許多公平的待遇，許多小微企業因此失去發展機遇。三是財稅政策難惠及。增值稅和營業稅起征點提高，主要受益者是個體工商戶，符合優惠條件的小微企業極為有限。四是測算標準不統一。目前小微企業統計指標體系不健全，工商部門通過注冊資本測算，財稅部門通過營業收入測算，經信部門主要對工業產值測算，難以全面、客觀、準確地反映小微企業實際情況，這在一定程度上影響了扶持政策的落實。五是服務工作不到位。政府及有關部門對重點企業關注多，對小微企業關注不夠，對其發展面臨的困難和問題掌握不足、研究不夠。
（三）融資難問題仍突出。一是融資手段單一。小微企業大多仍以自籌資金發展為擴大生產規模的主要方式，以向銀行貸款為其融資的主要手段，對股東投資、風險投資等現代融資方式了解甚少。二是申請銀行貸款耗時長、手續繁瑣。小微企業生產經營中資金周轉缺口大，對審批快速手續簡單的短期銀行貸款有較強需求，而目前銀行貸款時間辦理普遍較長、手續繁瑣，無法滿足企業短期資金周轉需求。三是信用擔保不足。現在擔保機構數量少、規模小，資金普遍偏緊，擔保能力及覆蓋面有限，遠不能滿足眾多小微企業的融資擔保需求。四是“微”不足“保”。對于小微型企業，由于其規模小，市場占有率低，內部財務制度不健全，信用狀況難以衡量，企業缺乏有效抵押資產，信譽度不高，跟蹤監管難度大等，使銀行一直保持慎重態度。大多數金融部門只青睞大中型企業，“強者更強、弱者更弱”的“馬太效應”制約了小微型企業的發展。
（四）產業轉型升級艱難。小型微型企業轉型升級難的原因主要有四方面：一是產業結構層次較低。小型微型企業以傳統產業為主，從事高科技產業和現代服務業較少，產業結構不協調、不科學，以致企業產品大部分集中在低端，科技含量不高、附加值低。二是自主創新能力較弱。很多小微型企業在技術創新過程中因資金緊張、缺乏戰略合作伙伴等原因，引進和留住人才非常困難，以致未能真正成為技術創新的主體，研發投入動力不足，產學研結合不足。三是企業組織化程度低。大部分小微型未建立現代企業制度，抱團發展、互助發展的組織化程度較低，抗風險能力較弱，以致行業內存在無序競爭，同行業競相壓價現象嚴重。四是財務管理水平不高。部分企業財務制度不健全，如何有效地調度資金、運籌資金、降低資金使用成本等事項未納入財務的職責范圍。五是專業協作水平不高。一方面，大中型企業的配套協作依靠分散的小型微型企業，但小型微型企業在產能、設備、工藝、產品品質方面，往往達不到大中型企業的要求，限制了整個行業的水平提升。另一方面，大中型企業對小微型企業提供的技術、人才、資金支持也存在不足，帶動力不夠。
三、促進小微企業發展的建議
（一）加大扶持力度，抓好政策落實。一要加大宣傳和落實力度。建議地方政府應對近年來國家有關部門有關扶持小型微型企業發展的政策措施進行全面梳理，加大各項政策措施宣傳貫徹力度，深入開展送政策進企業活動，讓企業了解政策，用好用足政策，堅定企業發展信心，切實把國家促進小微型企業發展的各項政策措施落到實處。二要繼續開展稅費減負工作。繼續清理、取消不合理的涉企收費項目，落實稅費減免政策和稅收優惠政策，切實減輕小微型企業負擔。深入研究有關政策，積極為小微型企業向上爭取發展資金。三要加大財政資金引領力度。設立財政扶持小微型企業發展專項資金，并隨著財政收入的增加，逐步增加小微型企業發展專項資金的預算安排，尤其要加大對成長型、科技型小微型企業的扶持力度。
（二）強化金融服務，緩解融資難題。一要加快金融服務中心建設。建立“政、銀、企”三方交流合作平臺，依法披露企業及個人信用記錄，解決金融機構與企業的信息不對稱問題，推動信貸資金的有效投放。二是完善金融組織體系。繼續積極穩妥地引進股份制商業銀行、村鎮銀行及其它融資性金融機構，鼓勵村鎮銀行、小額貸款、擔保、典當等各類金融機構多元化發展，不斷健全適度競爭的金融組織體系，拓展小微型企業融資選擇的空間。三是創新金融服務方式。大力推進農村金融機構、產品、服務、管理等體制機制創新，拓寬抵押擔保物權范圍，建立多層次的擔保組織，支持小微型企業采取股權抵押、知識產權抵押、商業信用保險單質押等多種方式融資。四要加大信貸資金保障力度。督促銀行落實國家有關加大對小微型企業的信貸支持政策，加大對小微型企業的信貸資金傾斜，并縮小對小微型企業貸款利率的上浮幅度。對發展前景好、目前因發展需求出現資金困難的小微型企業，要做好融資幫扶工作。五要加強民間資本管理。支持民間資本參與地方金融改革，切實加強民間資本監管，加大對非法集資和高利貸行為的打擊力度，規范民間金融秩序，降低民間借貸危機對經濟社會發展的影響。
（三）加強培育引導，促進轉型升級。一要優化產業分布結構。引導小微型企業進入現代農業、現代服務業、新興產業，支持小微型企業在科技研發、工業設計、軟件和信息服務、現代物流等生產業領域，以及家政、養老、生態農業等生活業領域的發展，拓展小微型企業發展空間。二要加快傳統產業改造提升。將傳統產業的轉型升級與大中型企業和產業集群的轉型發展緊密結合，以支持大中型企業向制定行業標準、創建品牌、掌握議價權發展，帶動眾多配套的小微型企業轉型升級。三要引導企業提升管理水平。督促和指導小微型企業建立健全質量管理體系，嚴格執行生產許可、經營許可、強制認證等準入管理。同時，引導小微型企業創建自主品牌，提升本企業知名度。四要堅持采用優勝劣汰機制。根據小微型企業個體差異大的特點，實施分類指導、區別對待。對發展潛力大的小微型企業，要加大扶持力度，在資金扶持、土地安排等方面予以優先；對高耗能、高污染、資源浪費嚴重的小微型企業，要綜合運用財稅、金融、環保、產業政策等手段，加快淘汰落后產能。
（四）完善人才保障機制，引進高技術人才。小微企業要發展為現代企業，一是要緊緊依靠人才的引領帶動，以高端人才為支撐，鼓勵引進高層次的科技人才和高水平的創新創業團隊，引導企業認真研究人才戰略和管理戰略，加快提升企業核心競爭力。二是要積極依托高等院校、職業學院和社會培訓機構，培養一批包括管理人才、專業技術人才、技術工人在內的多層次、高素質人才隊伍。同時完善內部競爭機制，對受聘人員定期進行實績的考核，進一步加強企業科學管理。
參考文獻：
作為一家根植青海的地方性金融機構，青海銀行在發展過程中，以支持地方經濟社會發展為己任，與青海省經濟社會發展同呼吸、共命運，牢牢把握青海省經濟發展脈搏，將信貸資金和優質服務投向青海省最迫切需要的地方，實現了與青海地方經濟的共同騰飛。按照全省經濟發展戰略部署，青海銀行積極擴大信貸投放，優化調整信貸結構，用足、用好人民銀行核定的信貸規模，并積極爭取差別化信貸規模支持，探索多渠道融資模式，努力提升支持地方經濟發展能力。近三年來，信貸增速一直保持在20%以上，2011年增速達到33.67%，2012年達到38.89%，2013年達到48.7%，位居全省金融機構前列。在有效增加信貸投放的過程中，青海銀行明確信貸投向，加快信貸結構調整和戰略轉型，信貸資源重點向政府支持和引導的優勢領域、重點項目傾斜，并通過壓縮票據融資和流動資金貸款來控制總量增長的辦法，騰挪規模支持政府重點項目建設。特別是對優質項目、政府關注和引導的項目、可持續發展的項目按照優質等級、緩急程度排序儲備，動態管理，及時做好項目銜接和資金跟進工作。同時，密切配合國家和地方產業政策，將信貸資金投向西部大開發、基礎設施建設、產業園區、城市建設、“雙百”、玉樹災后重建等關鍵領域和保障性住房建設、中小企業、個體經營戶等薄弱環節和民生領域。積極支持了廉租房、棚戶區改造等一批民生工程建設。累計發放玉樹災后重建貸款近7億元，全力支持了玉樹災后恢復重建。為全省經濟發展發揮了重要支撐作用。截至2013年底，全行累計投放各類貸款432.04億元。同時，為最大限度地滿足客戶融資需求，青海銀行靈活運用銀團貸款、信貸資產轉讓、信托理財等多種融資工具和業務產品，加大與地方政府的合作力度，先后與海南州、海北州、海西州、西寧市政府、海東行署、青海省林業廳、青海省柴達木循環經濟試驗區管委會等政府部門簽訂政銀戰略合作協議，實現了金融資本與地區經濟發展需求的有效對接。
二、優化機制推動創新支持中小微企業發展
“立足區域經濟、面向中小企業、服務廣大民眾”，是青海銀行始終堅持的市場定位。多年來，青海銀行從體制機制、信貸投放、流程設計、產品開發等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業發展能力的舉措，致力于打造“中小企業伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業發展提供了強有力的金融支撐。按照小企業金融服務“六項機制”建設要求，積極推進小企業專營機構建設，完善經營管理體制，于2011年創新設立了全省首家小企業金融服務機構——青海銀行小企業信貸中心，使青海銀行小企業金融服務真正步入了批量化、流程化、專業化、規模化的軌道。小企業信貸中心投入運營以來，發揮專業化經營優勢，實施差異化、特色化的發展戰略，構建高效快捷、結構合理、系統優化的經營體系，研發具有小企業特色的貸款新產品，通過對傳統經營方式的創新，以良好的形象、優美的環境、高效便捷的服務，有效地滿足了青海省小企業、個體工商戶在采購、生產、銷售、投資、理財等方面的金融需求，成為小企業成長的好銀行、好伙伴。按照服務中小企業的既定市場定位，青海銀行確定了“優先支持中小企業發展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業”、中小企業業務不受規模限制的戰略舉措。特別是2011年，全行中小企業貸款余額同比增長220%，高于全部貸款增速187個百分點。貸款主要投向了商貿、制造、電子、建材、衛生、物流、種植等領域中小企業及科技型中小企業，特別是工業園區中小企業。2013年全行小微企業貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達32.3%。針對中小企業融資需求差異化、多元化的特點，青海銀行在創新金融產品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產品創新，使更多中小企業獲得融資支持。如針對中小企業貸款“短、頻、急、快”的特點，開發了“循環貸”，針對中小企業缺乏有效抵質押物的特點，開發了“聯保貸”。還研發了倉單質押貸款、專利權質押貸款、水泥提貨單質押貸款等信貸產品，開辟了優質中小企業貸款“綠色通道”。同時，加強了與擔保公司的合作，大力推廣了擔保貸款；簡化了貸款審批流程，提高了中小企業辦貸效率；清理整合了服務收費項目，減輕了中小企業融資負擔。截至2013年底，青海銀行累計發放中小企業貸款96.86億元，余額達到170.14億元。
三、跨區設點廣泛覆蓋有效延伸金融服務
青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國”的戰略思想，在不斷改善西寧城區網點建設的同時，加快設立省內分支機構特別是藏區分支機構的區域化發展戰略，力圖進一步發揮自身優勢，擴大服務領域，努力在支持中小企業、青海藏區經濟、新農村建設中發揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區域經營的第一步，在格爾木市設立首家異地分行；2010年玉樹地震發生后，響應黨和政府玉樹重建的號召，僅用56天設立玉樹州分行，成為地震發生后首家在災區新設分支機構的銀行；同年8月設立海南州分行。2012年12月設立海東分行，2013年6月設立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運營。經營機構已覆蓋全省主要經濟區域，逐步實現了從城商行向區域性股份制銀行的戰略轉型。同時，2011年發起設立了寧夏中寧青銀村鎮銀行，邁出了跨省發展的第一步，其成功實踐為青海銀行進一步延伸分支機構積累了經驗。青海銀行州、市分行設立運營后，堅持以業務發展為先導，以服務地方為引領，把立足區域經濟發展和服務社會民眾的理念貫穿經營工作始終，穩健經營，規范管理，將維護民族團結和發展民族地區社會經濟作為第一要務來抓，加大信貸投放力度，行業投向涵蓋能源、醫療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿、農牧產品加工、房地產等多領域，成為支持民族區域經濟社會發展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時間里，已連續三年獲得海南州委、州政府“服務支持地方經濟社會發展先進單位”榮譽稱號。玉樹州分行成立后，認真履行地方銀行服務玉樹災后重建的政治使命和社會責任，進一步貫徹落實《青海省人民政府關于金融支持玉樹地震災后恢復重建的意見》精神，切實按照省委、省政府和玉樹地震災后重建工作領導小組的統一安排，充分發揮青海銀行地方一級法人機構機制靈活、決策高效、辦理快捷、服務優良的優勢，提高信貸效率，切實做好金融支持工作，為打好玉樹災后重建攻堅戰做出了應有的貢獻。
四、特色立行科學發展大力推動金融創新
青海銀行堅持“特色立行”、“創新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產品研發與創新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動業務發展的金融新產品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補了全省地方金融機構信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青海”這一金名片；2011年，網上銀行業務正式上線，作為全省地方金融機構首個網上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務的內涵。同年5月，設立全省首家離行式小企業信貸中心；成立青海銀行票據中心，票據業務邁上專業化、批量化、規模化軌道；2012年，引進德國IPC公司先進的微貸技術，大力拓展具有資源優勢、民族特色和產品市場競爭力的優質小微企業客戶，為小微企業金融服務搭建更加便捷高效的平臺，全行微貸業務取得長足發展；2012年，推出“中國旅游IC卡”業務以及專為建筑施工企業規范勞務工資支付的“三江幸福卡”。先后開辦了個人住房、商鋪按揭貸款、購置住房、汽車、高檔電器、房屋裝修等個人消費貸款，個體經商的周轉貸款、“白領通”、“易貸通”個人貸款業務。網上銀行業務相繼推出跨行支付、銀企直聯和貼心商旅業務，客戶數量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續擴大。2013年，匯聚多家之長研發并推出了具有儲蓄存款革命性的“如意寶”業務，同時推行了5項減免收費政策，在社會上引起了強烈反響，在廣大企業與客戶中得到高度贊譽和好評。加快信息科技發展是助推現代商業銀行可持續發展的核心動力和引擎。面對日趨激烈的市場競爭，青海銀行黨委充分認識到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競爭中始終立于不敗之地，必須以科技為先導，大力推進信息科技建設步伐。為此，青海銀行針對全行科技技術發展的現狀已遠遠不能適應業務與客戶需求，推動實現了“網上銀行”、電票業務和新一代信貸管理系統等重大科技項目的順利上線運營，使全行的科技建設和運用水平又上了一個新臺階。特別是2011年以來，全行制定實施了一系列科技攻關項目，并取得豐碩成果。新一代核心業務系統切換上線，同城災備項目建成并通過驗收，數據容災水平達到國內領先水平。同時，制定和修訂了20多項科技管理制度，填補了全行在信息科技治理、IT運行管理、外包管理、數據等層面的管理空白，為實施科技強行戰略奠定了堅實的基礎。
五、長遠規劃有效推進傾力培育企業文化
文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發展的動力。多年來，青海銀行把培養企業文化作為謀求事業長久發展的出發點，努力構建積極向上、健康和諧的極具特色的企業文化，把“誠信包容、務實奉獻、開拓創新、和諧奮進”的核心價值觀，和“團結凝聚力量、團結鑄就輝煌”的團隊觀融入到業務經營的每個層面。一是成立了企業文化領導小組，負責全行企業文化建設。在全行廣泛征求員工意見，充實和完善青海銀行企業文化理念的基礎上，認真組織實施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來所取得的寶貴經驗和形成的規章制度匯編成《企業文化建設系列叢書》，以此規范全員的工作行為，使企業文化真正內化為全行員工的自覺行為，充分發揮好文化引領經營工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎上，在全行營業網點開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時宣傳行內文化動態工作，創辦了《青海銀行文化之苑報》。二是深入開展“標桿網點服務品質提升活動”，重點樹立了一批“標桿網點”和“服務標兵”。青海銀行城西支行營業室榮獲“2012年度中國銀行業文明規范服務千佳示范單位”榮譽稱號。三是創新培養方式，優化隊伍結構。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發展的內部職務、崗位培訓體系，把干部培養寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養干部，拓寬培養內涵，積極營造團結和諧、積極向上、有利于增強全行凝聚力、有利于干部員工成長的工作環境，使眾多的優秀人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內強素質、外樹形象”為主要內容的精神文明創建活動。通過開展“創先爭優”活動、“練內功、嚴要求、強素質、促發展”主題實踐活動、黨的群眾路線教育實踐活動，有力地提升了員工整體素質，改進了工作作風，提高了服務質量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環境及生活條件，以良好的企業文化和和諧勞動關系支撐改革發展。行黨委利用連續幾年增收的成果，積極創造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續多年使員工薪酬水平超過10%的增長幅度。不斷完善職代會職能，發揮職代會作用，使員工權益得到最大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責地解決員工的實際困難和問題，不斷增強全行員工的向心力、凝聚力和創造力，營造了心齊、氣順、風正、勁足的良好氛圍，實現了員工價值與企業價值的同步增長。
六、履行責任求真務實塑造良好企業形象
“陽光信貸”：讓致富之路更暢通
“多虧了海安農商行的‘陽光信貸’，讓我這筆豆粕生意賺大了。”說這話的是海安縣南莫鎮的曹金虹。他是當地的蛋雞養殖大戶，同時也經營著豆粕生意。去年豆粕價格最便宜的時候，曹金虹憑“陽光信貸”授信證書向海安農商行貸款15萬元，連同自有資金購進了500噸豆粕，后來在價格上漲時拋出，一下子凈賺了10多萬元。
“陽光信貸”現已成為海安農商行的一張支農服務名片。“陽光信貸”通過陽光操作，對守信用的農戶家庭一次性評定授信額度，被授信農戶可以在2年有效期限內隨時貸款，貸款過程就像提取存款一樣方便、快捷。它不僅讓廣大農戶享受到便利，許多中小企業也通過它解決了經營中的資金“瓶頸”，使其發展的信心和底氣更加充足。
將“陽光信貸”覆蓋范圍由農戶擴展至廣大小微企業，已成為江蘇農信系統創新支農服務、破解小微企業融資難的新途徑。在此基礎上，江蘇農信系統以小微企業陽光授信為契機，在營銷貸款的同時，實行多種業務1+N綜合營銷，將農商行與廣大小微企業的合作推向縱深，并有效前移風險關口，促進信貸結構的進一步優化。
為配合“陽光信貸”工作的順利推進，江蘇省聯社出臺了“陽光信貸”工作指導意見，組織開發了集存貸款功能為一體的“易貸通”卡，并采取“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的管理模式，客戶可以在授信額度和有效期內直接到柜面提取貸款。截至目前，全行業共建立農戶信息檔案924萬戶，建檔面達75%，通過“陽光信貸”對395萬戶農戶授信1683億元，與670萬戶農民發生信貸關系，向中小企業授信1427億元，與18萬家中小企業發生信貸關系。
江蘇省聯社理事長王晨曦表示，目前江蘇省聯社正在進一步提升“陽光信貸”服務功能，放大“陽光信貸”品牌效應，在做實農村市場的基礎上，讓“陽光信貸”延伸到所有的中小企業、農村新型經濟合作組織和個體工商大戶中，惠及更多的客戶，不斷加強和改進信貸支農服務的新思路、新模式和新渠道。
“村村通”工程：讓城鄉金融消費一體化
來到徐州市銅山區“新農村建設示范村”三堡鎮潘樓村，在一家被列為“金融便民服務點”的超市中，當地村民正在用新安裝的“快付通”消費。面對記者的采訪，村民不停地夸贊：“真好，真好！這個新鮮玩意兒確實方便，而且取錢不要排長隊了，也不要跑遠路了。”商戶更是喜笑顏開：“這東西又快捷又方便，只要一刷就能直接買東西，還不用找零，不但省了我不少時間，而且生意比以前更好做了！”
從2012年初開始，江蘇省聯社將在全省推進“金融便民服務進村入社工程”作為踐行“三農”服務理念、改善地區結算金融環境的一項戰略性、系統性工程來做。江蘇農信社將服務半徑延伸至“最后一公里”，在金融服務資源相對缺乏地區布放轉賬POS機具，被村民親切地稱為“家門口的小銀行”。據統計，依托金融服務進村入社區工程，全省農信系統發展金融便民服務特約商戶已達2.3萬個，行政村覆蓋面達100%，布放各類自助設備7萬多臺，讓廣大農民切實享受到了現代金融服務。
何止是“快付通”如此受追捧，來到江蘇省海安縣大公山羊市場，你才能真切地感受到海安農商行新版手機銀行給交易商戶和養殖戶帶來的諸多驚喜。
“真想不到，我這小小手機里還裝著一個存取方便、轉賬快捷的‘大銀行’呢！”海安縣大公山羊交易市場商戶王中華高興地說，“以前，我總要等羊市交易結束后，到銀行取現，再到外地采購。收購量大時，經常要跑幾家銀行，帶現金外出也不安全。現在好了，有了手機銀行，外出采購我只需帶少量現金，當面給對方電子轉賬，交易完畢還有短信提醒。這手機銀行真能派上大用場！”
統計顯示，通過多年的探索實踐，江蘇農信系統電子銀行業務迅猛發展，在方便客戶群眾的同時，也帶動了其他業務的發展。至2013年6月末，全省累計發行借記卡3371.97萬張，卡內存款余額985.29億元，較年初分別增長9.27%和11.56%。累計發行貸記卡17.22萬張，授信總額59.58億元，較年初分別增長7.93%和16.82%。網上銀行客戶簽約存量108.53萬戶，手機銀行簽約客戶量為49.62萬戶。ATM設備投放量6040臺，銀聯POS終端投放5.04萬臺。上半年，全省電子銀行替代率為45.79%。
金融創新：讓服務更接地氣
2013年7月8日，江蘇賽鑫樹脂有限公司以“方鑫FANGXIN”商標專用權為質押物，向江南農村商業銀行成功申請到1000萬元流動資金貸款，成為常州市武進區第二筆通過“商標專用權”獲取該行信貸資金的成功案例。
作為常州市第一家存款突破1000億元的金融機構，江南農商行一直在探索產品創新，推動中小企業各項融資業務的開展，形成了以“融意貸”、“微易貸”品牌為核心的系列產品，涵蓋了從短期周轉性貸款到項目融資、本幣貸款和貿易融資、貸款支持、敞口商票配套、發票池融資、專利權質押貸款等全方位的產品覆蓋。在推動商標專用權質押貸款方面，該行也進行了積極探索。
近年來，江蘇省聯社各家法人機構充分發揮自身優勢，加強了信貸產品和服務創新。如射陽農商行先后推出了“魚滿倉”漁輪抵押貸款、“歡樂農場”土地流轉貸款、“康居寶”農戶住房按揭貸款，如皋農商行成功推出小額信貸保證保險業務，海安農商行推出“百強中小企業培育計劃”，定期開展“銀政企攜手攀新高”、“金融超市”走進鄉鎮系列活動，有效滿足了農村城鎮化建設、農業產業化推進過程中的融資以及小微企業的資金需求。
讓小額農貸的陽光普惠玉鄉大地
鎮平縣聯社結合金融服務進村入社區、陽光信貸和富農惠民金融創新“三大工程”建設的安排部署，圍繞“金燕快貸通·福農卡”小額貸款，通過加強組織領導、多方宣傳造勢、舉辦培訓等，有力地推動了“金燕快貸通”小額貸款的全面開展。在具體工作中，他們一方面確立了評級授信的原則。以“信用評級、核定額度、利率優惠、隨用隨貸、余額控制，周轉使用”為原則，按照“先評級、后授信、再用信”的工作思路，以轄區內一般農戶、種植養殖大戶、個體工商戶為貸款對象，在鄉、村、組篩選有威望的老黨員、老教師參加，組成評級授信工作領導小組，層層審核把關，將客戶基本情況、從事行業、年度收入、征信記錄等作為評級和授信的依據；另一方面確定授信限額和服務方式，把“金燕快貸通·福農卡”貸款整合成為授信金額從1萬元到30萬元7個級別的貸款模式，緊緊扣合了原有的金、銀、銅、翡翠、鉑金、寶石和鉆石卡七個貸款業務品牌，保證了貸款品牌的連續性。
通過“金燕快貸通”小額貸款，大量的信貸資金向產業化龍頭企業、小微企業、6個新型農村社區、58個種植專業村、26個加工專業村、36個養殖專業村傾斜，加速其“優中更強”、“優中做大”，實現了各項業務穩健快速發展。截至目前，該縣“金燕快貸通”授信57795戶，授信金額350147萬元，實際用信額226466萬元，用信率為64.68%，貸款到期收回率一直保持在100%。“金燕快貸通”小額貸款榮獲“全省銀行業服務小微企業及三農貸款十佳產品獎”，是南陽市唯一獲此殊榮的銀行業金融機構。
讓客戶家門口辦貸公正透明“零遺憾”
為杜絕“門難進、臉難看、話難聽、事難辦”的衙門作風，鎮平縣聯社按照省市聯社“廉政文化進農信”的工作部署，進一步完善修訂了《鎮平縣農村信用合作聯社客戶投訴管理辦法》和《首問負責制》等相關的制度辦法，從客戶投訴、處理、處罰等環節進行規范，并將廉潔辦貸、陽光辦貸融入每個環節。其一是規范辦貸程序，將客戶評級、客戶授信、守信卡發放、升級、年審等常見業務全部實行網上審批，嚴格遵守定價收費的各項規定，降低客戶融資成本和存在的道德風險。其二是在全轄建立陽光辦貸服務大廳，服務大廳達到“三上墻、四必有、五統一、六公開”標準，即公開貸款條件，公開辦貸流程，公開聯系方式，公開利率定價，公開服務承諾，公開監督方式。推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務”等服務方式。每天有一名班子成員和客戶經理輪流值班，現場為客戶答疑解惑，現場辦理貸款相關手續。其三是公開接受社會監督，在全轄各營業網點利用溫馨提示、通告等形式公布農信社系統客服電話、縣聯社監督舉報電話，邀請社會人士參與，組織“神秘顧客”對農信社的服務進行適時監督。
讓客戶家門口隨存隨貸“零距離”
