時間：2023-03-02 15:00:23
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇信貸培訓總結，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
2018年按揭專員年終工作總結一：伴隨著x年尾聲的悄悄臨近，我走上工作崗位一年了，從剛開始對業務技能的不自信，到現在可以獨自分析授信業務，其中發生的種種真的是受益匪淺。回顧這一年的工作，在銀行領導的關心及全體同事的幫助下，我認真學習業務知識和技能，積極主動地履行工作職責，及時總結工作中的不足，努力提高業務素質，較好地完成了個人的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務方面都有了一定的提高。現將這一年的經歷與體會總結如下：
一、問渠那得清如許，為有源頭活水來
人無論從事什么職業，都需要不斷學習，在思想、文化、業務諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進步，保持一渠清泉。
面對信貸員這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于只參加過幾天培訓的我來說，有很大難度。起初，我總在心里想，如果自己分析錯誤，把錢放出去還不上怎么辦?于是經常打電話給鄂爾多斯總行在培訓期間的師傅請教。與他們交流心中的疑惑，在得到細心的答復后，自己思考總結。在實踐中學習，讓我對信貸工作有了新的認識，也增加了自己的信心。
同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實踐中學習是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理論及業務知識的學習，不斷充實自己。對行里提供的各種培訓，積極參加，對行里下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。
通過實踐中的經驗積累、專業化的培訓和自學，我漸漸地掌握了貸款業務和操作流程。業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。
二、立足本職某進取，辛勤澆灌信貸花
我熱愛我的本職工作，能夠認真對待每一項工作任務，把國家的金融政策靈活體現在工作中。認真遵守規章制度，能夠及時完成領導交給的各項任務，積極主動地開展業務，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。
1、團結守紀，為提高經營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團結一致，服從領導的安排，積極主動地做好本職工作。
2、強化意識，積極主動營銷貸款。慢慢接觸信貸工作后，我不斷強化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持。
3、堅持信貸原則，做好信貸調查。我深知：信貸資產的質量事關我行經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅持對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都是仔細調查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發放的合規、合法。
三、路漫漫其修遠兮，吾將上下求索
一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開行領導的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學會了很多知識以及做人的道理。信貸的路漫漫修遠，我也將上下求索。
在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導。當好參謀助手，與全體職工一起，團結一致，為我行經營效益的提高，為完成將來一年的各項目標任務作出自己應有的貢獻。
2018年按揭專員年終工作總結二：經過了半年的實習和三個月的正式工作，我逐步從一個學生過度到了一名職業人，開始真正踏上了我的職業生涯，這其中收獲頗多，感觸頗深。在此對我半年多的工作用XXX進行總結分析，一方面總結之前工作的經驗將其運用到之后的工作學習當中，另一方面發現工作中可以改進的地方進行不斷改良以提高今后工作效率。
strengths(優勢)
在半年的實習和工作中，我不斷的學習業務知識，熟悉業務流程。利用業余時間，學習并考取了銀行從業資格證書，在扎實理論基礎的同時，也不斷爭取實戰機會，并盡可能多的和信貸員交流業務受理上的經驗，堅持理論和實踐兩手抓，兩手都要硬。
weaknesses(劣勢)
作為一名合格的信貸員，對哈爾濱街道的熟悉程度和對各區房價的準確判斷是非常重要的基本功也是不可或缺的風險控制手段。對于我來說，這方面的能力培養稍有欠缺，經驗積累稍有不足，補齊這塊短板便是我今后一段時間的努力方向。
opportunities(機會)
我們的團隊正處于轉型期，正處在從個人作業到流水專業的過度期，這其中流程的改變要導致觀念的改變，觀念的改變又同樣要指導流程的優化，也就是說在組織過度階段，更有利于理論指導實踐，實踐升華理論，更有利于我去融會貫通的去掌握新的知識，提高自身能力。
threats(威脅)
2018年按揭專員年終工作總結一：
伴隨著x年尾聲的悄悄臨近，我走上工作崗位一年了，從剛開始對業務技能的不自信，到現在可以獨自分析授信業務，其中發生的種種真的是受益匪淺。回顧這一年的工作，在銀行領導的關心及全體同事的幫助下，我認真學習業務知識和技能，積極主動地履行工作職責，及時總結工作中的不足，努力提高業務素質，較好地完成了個人的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務方面都有了一定的提高。現將這一年的經歷與體會總結如下：
一、問渠那得清如許，為有源頭活水來
人無論從事什么職業，都需要不斷學習，在思想、文化、業務諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進步，保持一渠清泉。
面對信貸員這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于只參加過幾天培訓的我來說，有很大難度。起初，我總在心里想，如果自己分析錯誤，把錢放出去還不上怎么辦?于是經常打電話給鄂爾多斯總行在培訓期間的師傅請教。與他們交流心中的疑惑，在得到細心的答復后，自己思考總結。在實踐中學習，讓我對信貸工作有了新的認識，也增加了自己的信心。
同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實踐中學習是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理論及業務知識的學習，不斷充實自己。對行里提供的各種培訓，積極參加，對行里下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。
通過實踐中的經驗積累、專業化的培訓和自學，我漸漸地掌握了貸款業務和操作流程。業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。
二、立足本職某進取，辛勤澆灌信貸花
我熱愛我的本職工作，能夠認真對待每一項工作任務，把國家的金融政策靈活體現在工作中。認真遵守規章制度，能夠及時完成領導交給的各項任務，積極主動地開展業務，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。
1、團結守紀，為提高經營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團結一致，服從領導的安排，積極主動地做好本職工作。
2、強化意識，積極主動營銷貸款。慢慢接觸信貸工作后，我不斷強化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持。
3、堅持信貸原則，做好信貸調查。我深知：信貸資產的質量事關我行經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅持對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都是仔細調查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發放的合規、合法。
三、路漫漫其修遠兮，吾將上下求索
一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開行領導的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學會了很多知識以及做人的道理。信貸的路漫漫修遠，我也將上下求索。
在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導。當好參謀助手，與全體職工一起，團結一致，為我行經營效益的提高，為完成將來一年的各項目標任務作出自己應有的貢獻。
2018年按揭專員年終工作總結二：
經過了半年的實習和三個月的正式工作，我逐步從一個學生過度到了一名職業人，開始真正踏上了我的職業生涯，這其中收獲頗多，感觸頗深。在此對我半年多的工作用XXX進行總結分析，一方面總結之前工作的經驗將其運用到之后的工作學習當中，另一方面發現工作中可以改進的地方進行不斷改良以提高今后工作效率。
strengths(優勢)
在半年的實習和工作中，我不斷的學習業務知識，熟悉業務流程。利用業余時間，學習并考取了銀行從業資格證書，在扎實理論基礎的同時，也不斷爭取實戰機會，并盡可能多的和信貸員交流業務受理上的經驗，堅持理論和實踐兩手抓，兩手都要硬。
weaknesses(劣勢)
作為一名合格的信貸員，對哈爾濱街道的熟悉程度和對各區房價的準確判斷是非常重要的基本功也是不可或缺的風險控制手段。對于我來說，這方面的能力培養稍有欠缺，經驗積累稍有不足，補齊這塊短板便是我今后一段時間的努力方向。
opportunities(機會)
我們的團隊正處于轉型期，正處在從個人作業到流水專業的過度期，這其中流程的改變要導致觀念的改變，觀念的改變又同樣要指導流程的優化，也就是說在組織過度階段，更有利于理論指導實踐，實踐升華理論，更有利于我去融會貫通的去掌握新的知識，提高自身能力。
threats(威脅)
信用社的便民為民服務工作要靠信貸服務來落實。今天小編給大家為您整理了銀行信貸人員年終總結，希望對大家有所幫助。
銀行信貸人員年終總結范文一我原是黃梅郵電支行下面的一名普通營業員，自轉崗信貸工作僅半年，調查貸款客戶達40位，成功放款20筆，發放貸款達93萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認為有以下幾點體會;
面對一個全新的崗位，開始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來，本人一直在郵政儲蓄一線做柜員，基本上是坐等客戶上門。而新的崗位需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦?有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續干老本行比較好。
支行領導了解到信貸員們的普遍心態后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的。”領導的耐心開導和對發展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學起。
通過專業化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業務和操作流程。
通過支行前期的大力宣傳，陸續有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了__村。這位客戶是個農戶，有十多年的養殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對__行業了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們郵局貸點款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產”。
回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。
捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習介紹貸款業務;下班后還走親訪友，介紹郵儲小額貸款，把他們當成練習對象。功夫不負有心人。現在我自認為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路
郵儲小額貸款如何融入當地經濟，成了支行信貸工作的重要突破點。我們調查得知：。
開發信用村將是支行以后的重點發展客戶，深入了解掌握農戶的經營情況和規律，盡快了解行業，是自己的首要任務。通過親戚找到幾戶農戶，與同事一起實地去了解情況。時間一長，漸漸地習慣了這種工作。
半年的工作業績雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領導和信貸部團隊對我的關心和支持;同時，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業精神，努力工作爭起做一名合格的郵政銀行信貸員。
銀行信貸人員年終總結范文二我走上工作崗位一年了，從剛開始對業務技能的不自信，到現在可以獨自分析授信業務，其中發生的種種真的是受益匪淺。回顧這一年的工作，在銀行領導的關心及全體同事的幫助下，我認真學習業務知識和技能，積極主動地履行工作職責，及時總結工作中的不足，努力提高業務素質，較好地完成了個人的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務方面都有了一定的提高。現將這一年的經歷與體會總結如下：
一、問渠那得清如許，為有源頭活水來。
人無論從事什么職業，都需要不斷學習，在思想、文化、業務諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進步，保持一渠清泉。
面對信貸員這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于只參加過幾天培訓的我來說，有很大難度。起初，我總在心里想，如果自己分析錯誤，把錢放出去還不上怎么辦?于是經常打電話給鄂爾多斯總行在培訓期間的師傅請教。與他們交流心中的疑惑，在得到細心的答復后，自己思考總結。在實踐中學習，讓我對信貸工作有了新的認識，也增加了自己的信心。
同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實踐中學習是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理論及業務知識的學習，不斷充實自己。對行里提供的各種培訓，積極參加，對行里下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。
通過實踐中的經驗積累、專業化的培訓和自學，我漸漸地掌握了貸款業務和操作流程。業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。
二、立足本職某進取，辛勤澆灌信貸花
我熱愛我的本職工作，能夠認真對待每一項工作任務，把國家的金融政策靈活體現在工作中。認真遵守規章制度，能夠及時完成領導交給的各項任務，積極主動地開展業務，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。
1、團結守紀，為提高經營效益盡心盡力。
一年來，我與同事們團結一致，服從領導的安排，積極主動地做好本職工作。 2、強化意識，積極主動營銷貸款。慢慢接觸信貸工作后，我不斷強化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持。
3、堅持信貸原則，做好信貸調查。
我深知：信貸資產的質量事關我行經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅持對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都是仔細調查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發放的合規、合法。
4、強化管理，努力清收各項貸款。
催收到期貸款，詳實調查客戶當年的經營情況，了解客戶2011的收入情況，確保我行到期貸款的及時收回。
三、路漫漫其修遠兮，吾將上下求索。
一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開行領導的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學會了很多知識以及做人的道理。信貸的路漫漫修遠，我也將上下求索。
在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導。當好參謀助手，與全體職工一起，團結一致，為我行經營效益的提高，為完成將來一年的各項目標任務作出自己應有的貢獻
銀行信貸人員年終總結范文三上半年，__支行的信貸工作在行領導和信貸處的統一安排部署下，全行上下齊心協力，以加快發展為主題，以擴增存貸規模、提高資產質量為核心，以加強信貸管理為重點， 以各項信貸制度的落實為基礎，經過了一季度的“非常奉獻6+1”和二季度的“星光大道”等競賽活動，__支行各項經營業績穩步增長，截止6月末，支行各項存款余額21307萬元，較年初增加 2145萬元;各項貸款余額 11344萬元，較年初增加 2527萬元，存貸比例 53%;不良貸款余額 1.6萬元，較年初下降 0.9萬元;辦理銀行承兌匯票金額8849 萬元;辦理貼現金額 5507萬元;利息收入 584 萬元，半年實現利潤 377 萬元，全面完成上級下達的目標任務，信貸管理也逐步向規范化、制度化邁進。
一、認真執行政策，嚴格按照規范化管理要求，切實加強信貸基礎工作，確保各項指標圓滿完成。
半年來，我行認真學習、深刻理解總行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執行政策，從嚴監管企業，規范內部管理，切實防范風險，不僅提高了信貸管理水平而且為保證圓滿完成全年各項經營責任考核指標打下堅實的基礎。
在貸款投放上，支行狠抓貸款投放風險管理，采取的具體措施是：⑴嚴格執行總行下達的《信貸風險控制指導意見》，進一步對信貸風險進行控制，對授信行為進行規范。嚴密了貸前調查、審查及審批手續，對信貸人員貸前調查的范圍及要求，確保信貸調查材料真實有效。⑵嚴格控制信貸風險，嚴格執行信貸風險防范控制管理體系，全面實行審貸分離，規范了貸審會，實行了貸審例會制，嚴格按照貸審會議事規程召開會議，明確各環節主責任人職責。(3) 扎實細致地開展貸后檢查工作，定期和不定期地對企業經營狀況和抵押物狀況進行檢查和分析，認真填報貸后管理表。(4) 切實做好貸款五級分類工作，制定了五級分類的具體操作實施細則，對客戶進行統一分類，從而提高了信貸管理的質量。(5) 對流動資金貸款、貼現貸款，承兌匯票在上報審批過程中嚴格執行總行要求的調查、審查、審批環節的統一格式，切實從源頭上控制信貸風險。(6)積極配合總行信貸處做好信貸檢查工作，在檢查中沒有發現一例違規現象，信貸工作得到肯定和好評。
二、通過信貸杠桿作用，搶占市場份額，壯大資金實力，增強發展后勁。
上半年，我支行繼續圍繞開拓信貸業務、開展信貸營銷、積極組織存款等方面做文章，切實做好大戶的回訪工作，密切關注并掌握貸款單位的資金運行狀況和經營情況;大力組織存款，積極開拓業務，挖掘客戶。
1、上半年，我行信貸資金重點投放于優質企業和大中型項目，繼續重點扶持信用好、經營好、效益好的優質企業，如中聯巨龍水泥有限公司、億人城建有限公司、利瑪置業有限公司等，把這部份貸款投入作為我行調整信貸結構、分散信貸風險、搶占市場份額、維持持續發展的重要戰略措施，信貸結構得到進一步優化。
而且，通過優化信貸結構，信貸資金正確的投放，使我行的優質客戶不斷增加。既降低了經營風險，同時又取得了良好的社會效益。 2、上半年，我行堅持業務發展多元化，加快票據貼現業務的發展，重點增加對優質客戶的信貸投放量，不僅降低了貸款總體風險度，而且帶來了豐厚的利息收入，隨著相對獨立核算的實行，經濟效益顯著提高，今年一至六月份實現利息收入584萬元，超過去年全年收息水平，實現利潤377萬元，有效地壯大了資金實力，增強了發展后勁，呈現良好的發展勢頭 三、加大信貸營銷力度，不斷開拓業務空間，加快業務發展步伐。
1、上半年，我行在信貸業務發展中取得了一定的突破，特別在汽車消費貸款方面也取得了一定的成效。
我行還特別注重加強銀企合作，協調處理好銀企關系。根據形式發展和工作實際的需要，積極開展調查研究，與企業互通信息，加強理解與配合，共同協商解決問題的途徑，加大對企業的支持力度，構筑新型銀企關系。三月份，我行與市汽車銷售有限公司舉辦了銀企聯誼活動，通過活動，加強了銀企之間的溝通與了解，建立了深層銀企合作關系。 2、上半年，我行進一步提高對信貸營銷的認識，不斷推進文明信用工程建設，最大限度地搶占市場份額，建立穩固的客戶群體，加大對個私經濟、居民個人的營銷力度，選擇信用好、還貸能力強的個體企業和城鎮居民做為我行信貸營銷的對象，把信貸營銷與綠色文明信用生態工程相結合，通過一系列的社會文明信用創建活動，打造我行獨特的信貸營銷品牌。 三、建立完善的內部管理機制，業務操作有條不紊，提高辦事效率，推進業務發展。 我行在不斷加強和改善日常信貸工作的同時，還注重加強信貸人員的業務學習，以便能在業務操作中得心應手，提高工作質量和工作效率。做好信貸資料歸檔和各項結轉工作，實行一戶一檔，建立完整系統的客戶信息檔案，以便于及時查閱和調用。對于信貸臺帳和報表，能夠完整、準確地反映數據，及時上報各項報表，做好信貸登記工作，及時提供信息。在搞好管理的同時，我行還不斷強化服務意識，改善服務手段，積極開展優質文明服務，樹立“窗口”形象，以服務留住儲戶、以熱情吸引存款，始終以客戶就是上帝的理念精神，更好地為客戶服務，提高我行的對外形象，并以優質的服務促進業務的發展。 四、下半年工作思路
1、立足當前，抓好各項階段性工作，在上半年打下的基礎上，下半年全面啟動。
下半年，我們要做好信貸各項業務的安排和落實，對于上半年已有意向的項目，下半年力爭做好、做實，例如要做好新港國際和華茵房地產的商品房按揭工作，做好大戶回訪工作，加強貸款企業的資金回籠款統計工作，鞏固老客戶，發展新客戶，全面開展信貸營銷工作，努力完成信貸業務各項指標任務。
2、做好企業信用等級評定工作，為信貸決策提供科學依據。
認真調查核實企業情況，開展企業信用等級評定工作認真學習、深刻領會有關文件和總行信用等級評定與管理辦法的基礎上，嚴格按照總行規定的統一標準和計算辦法，確保客觀、公正、準確地評定企業的信用等級，真實地反映企業的經營管理、財務狀況和信譽程度，為我行衡量開戶企業風險承受能力、實行信貸準入機制建立基本依據。 3、總結經驗，切實加強管理。
進一步加強信貸基礎管理工作，按照總行信貸處檢查要求，加強信貸檔案完整性、準確性、合規性和保密性的管理，建立健全信貸業務臺賬、授信臺賬、抵質押品臺賬和不良貸款監管臺賬。確立支行經營和管理目標的最佳組合，確保支行資產質量始終保持穩定狀態。 上半年各項工作雖然取得了一定的成績，但距行領導要求還有一定的距離，我們冷靜分析了存在的不足。一是業務規范化管理工作有待進一步加強，要將制度規定全面落實到業務工作的各個崗位各個環節中去;二是業務開拓范圍還需不斷擴大，涉及的領域要更廣，更深，以促進業務快速持續發展。
以上問題將是我行以后工作完善和改進的重點，今后，我們將嚴格加強管理，不斷開拓業務新領域，高標準嚴要求，在行領導和信貸處的正確指導下不斷改進，不斷提高，努力做好下半年各項工作任務。
一、目標與任務
（一）工作目標：總結推廣農村金融教育培訓試點工作經驗，建立符合轄區實際的農村金融教育培訓工作機制，全面開展農村金融教育培訓工作，提高廣大農村基層干部和農民群眾的金融知識水平，增強獲取和使用金融產品、加快自身增收致富的能力；大力推進農村社會信用環境建設，改善農村金融生態環境，推動農村金融組織、金融產品和金融服務創新，實現農村金融產品與“三農”金融需求的充分“對接”，解決“三農”貸款難問題。
（二）主要任務
1.建立農村金融教育新模式。依托中國農村金融教育基金會“金惠工程”，建立金融志愿者教育培訓機制，推廣三級志愿者教育方法。
2.建立農村金融知識宣傳站。依托全市已建立的農村金融服務工作站，對金融服務工作站賦予金融知識宣傳站職能，實施農村金融知識定點宣傳。在金融服務工作站擺放宣傳資料，專人（農村金融教育三級志愿者）輔導講解，便于農民急需急用。同時，不斷擴充金融知識宣傳站點，力爭到2015年底，實現全市農村金融知識宣傳站自然村全覆蓋。
3.建立農村金融宣講聯動機制。將金融知識宣傳與金融機構業務拓展有機結合起來，實行聯合聯動，提高宣傳工作的廣度和深度。
4.建立綜合宣傳工作機制。充分利用“科技之春三下鄉”、珍愛信用記錄日、法制宣傳日等節日，開展金融知識的綜合宣傳活動，向群眾介紹金融基礎知識、儲蓄理財、農戶信貸、銀行卡使用、ATM機操作、網上支付、個人信用信息保護、防金融詐騙等金融業務常識。
5.建立立體宣傳體系。組建農村金融知識宣傳工作隊，深入農村學校、農戶家中、個體戶門店、企業產品推介會、專業合作社等上門宣傳。依托政府部門“大課堂”，增設金融知識課程，為不同層次人員（如返鄉創業、勞務輸出等）進行專題培訓。向農村圖書室、金融服務工作站捐贈金融知識書籍，宣講金融業務，營造農村金融文化氛圍。
6.建立信息報送機制。編發工作簡報，反映工作成效，交流經驗做法。特別要運用好電視、廣播、報紙等新聞媒體，宣傳工作典型，擴大工作影響力。
二、方法步驟
（一）培訓階段
1.召開動員會，部署工作任務。在召開“市農村金融教育培訓試點擴大會議”，討論總結試點工作經驗，現場觀摩試點村農村金融教育培訓集中宣講，交流試點工作體會，討論市開展農村金融教育工作實施方案，部署安排全市各縣（區）農村金融教育培訓工作。
2.組建志愿者隊伍。各縣（區）金融辦、縣農村金融教育培訓領導小組辦公室在縣域各金融機構中招募金融教育一級志愿者，志愿者招募以“本土化”為原則。由一級志愿者對二級、三級志愿者進行農村金融教育體制現狀和改革方向、小額信貸和農業保險知識及有關政策規定的培訓，并進行農村金融教育的方式和方法、從事社會公益活動的意義及價值觀等方面的培訓，使其能夠承擔各項培訓任務。各縣（區）首期選擇5人左右，以人民銀行、農業銀行、農村信用社、郵儲銀行等金融機構業務骨干為主，形成一級培訓師資隊伍，一級志愿者負責對以鄉村干部、農村能人和金融業務推展員為主體的二級志愿者的培訓。二級志愿者負責對三級志愿者及農戶的培訓。
3.確定培訓對象和內容。各縣（區）圍繞農村金融基礎知識，并結合縣域經濟、金融發展實際，以及農戶金融知識需求，自主確定教育培訓內容。主要內容應包含以下幾個方面：一是以農信社、郵儲銀行和農行等涉農金融機構信貸業務骨干為重點進行培訓。在規劃期內計劃培訓20人。主要培訓小額信貸知識、信貸市場營銷、貸款操作流程和管理技術、風險控制以及農戶征信管理等內容。二是培訓村官。重點培訓大學生村官和擔任信貸聯絡員（協管員）的村干部，充分利用資源，把對村官的培訓，融入到政府組織的縣、鄉、村干部的培訓班中，在規劃期內計劃培訓100人。主要內容是農村金融改革與小額信貸、農戶資信評估、家庭預算、家庭債務管理、農村金融服務、誠信教育與防范金融詐騙等。三是培訓農戶。把對農民的金融知識培訓鑲嵌到扶貧辦、社保部門組織的各類培訓中去。充分利用扶貧辦、社保部門組織的各類培訓班，加大對農民的培訓，各縣（區）在規劃期內培訓人數應占農戶數的50%以上。培訓內容主要有和農民緊密聯系的小額信貸、農民工銀行卡特色服務、金穗惠農卡、富秦家樂卡、郵政綠卡、ATM和POS機使用、人民幣反假、誠信教育、防范金融詐騙、農村保險、農村信用合作組織等知識的培訓。四是培訓中小企業、農村經濟組織、個體工商戶等法人代表和財會人員。各縣（區）在規劃期內培訓企業數應達到總數的60%以上。培訓內容主要有企業財務預算與管理、金融服務、誠信教育、貸款操作流程、風險控制、農村保險知識等。
4.培訓方式。由中國金融教育發展基金會組織編寫教材，制作音像資料，提供機頂盒。一是對村干部、農戶和農村微小企業主的培訓。對該類人員的培訓本著“不離村”的原則，利用安裝在村委會或村小學的遠程教育網絡資源，采用“遠程教育+志愿者輔導答疑”的方式就地培訓。二是對農村金融機構信貸業務骨干的培訓。培訓一般在農村金融機構所在地開展。采用“放映錄像資料+討論練習+老師現場輔導”的形式。三是對農村金融機構管理人員的培訓。培訓在農村金融機構所在縣舉辦。采用“面授專題講座+研討+考察”的方式開展。
（二）實施階段
1.確立試點村鎮，示范帶動。各縣（區）圍繞全市農村金融教育工程，參照“先期試點、探索途徑、整村復制”的方法，先期在信用鄉（鎮）確定3個村，依托農村金融服務工作站、銀行卡助農取款服務站開展教育培訓試點工作，充分發揮典型引路，示范帶動，以點帶面，輻射號召的作用，最終實現整村推進，逐步推廣，實現預定目標。
2.創新載體，廣泛宣傳。各縣（區）要采取多種有效方式大力宣傳農村金融教育工作，營造良好的工作氛圍。一是大力加強陣地宣傳。在金融機構門前設置宣傳點、街道懸掛橫幅、在各縣（區）中心廣場集中宣傳，利用電視等媒體在縣城和廣大農村廣泛宣傳。二是深入開展流動宣傳。發揮志愿者作用，結合金融機構具體業務，深入基層，走村入戶向農戶講解相關知識。利用農村古會和農歷節日，開展農民群眾喜聞樂見的宣傳活動，編撰通俗易懂的宣傳口號，在寓教于樂中使教育活動家喻戶曉，深入人心。三是重獎在教育活動中表現突出的志愿者和村鎮，樹立典型，擴大影響，努力營造良好的農村金融教育工作氛圍。
3.部門聯動，各盡其責。農村金融教育是一項涉及面廣、工作量大的復雜工程，需要各個部門的積極參與和配合，尤其需要得到縣、鄉、村各級黨政部門的積極支持協作。各縣（區）政府、人民銀行要在活動中發揮主導作用，要經常性地檢查指導各鄉（鎮）工作進展情況，及時協調各職能部門工作，努力形成既各盡其責，又密切協作的良好工作格局。
（三）總結驗收階段
1.量化評價，驗收成果。各縣（區）要按照中國金融教育發展基金會的目標體系，細化指標，逐條量化。教育培訓協調領導小組對兩年的教育、普及和培訓成果進行一次綜合評價，為進一步推進工作提供參考。
2.開展農村金融教育先進個人和創新成果評選獎勵活動。對在推廣工作中表現突出的志愿者和農村金融教育創新成果，由各縣（區）自行評選并進行表彰獎勵，并向市農村金融教育培訓領導小組辦公室（設在市人民銀行）推薦，由市農村金融教育培訓領導小組辦公室組織聯評后向中國農村金融教育基金會推薦。
3.加強教育培訓工作研究，總結農村金融教育培訓先進經驗和做法。各縣（區）要圍繞教育培訓工作中出現的新情況、新問題，做好農村金融教育專題研究，運用研究成果更好地指導教育培訓工作實踐。
三、工作措施
（一）完善機制，保障推廣工作順利開展。各縣（區）成立農村金融教育培訓領導小組，下設辦公室。領導小組的職責是統籌指導各縣（區）農村金融教育培訓工作。辦公室職責是負責貫徹實施領導小組的各項決議，負責本縣（區）農村金融教育培訓的組織協調工作，為教育培訓活動開展提供技術支持；組織和管理本縣（區）農村金融教育志愿者隊伍；實行季度聯席會議制度，擬定實施方案、志愿者管理和考核評估激勵辦法、農村金融教育培訓效果評估辦法，為活動提供組織和制度保障。
（二）整合宣教資源，提高金融知識普及面。各縣（區）要將人民幣反假、征信、支付結算、銀行卡、理財、保險、小額信貸、金融惠農惠民政策等知識宣傳整合為以“金惠工程”為載體的統一宣傳培訓平臺，通過舉辦農村金融教育培訓、農民工銀行卡、刷卡無障礙示范街區、金融知識宣傳月等啟動儀式，充分利用廣播電視、鄉村公交車、政府大講堂、村組會議、當地勞務輸出人員技能培訓會、進村入戶集中培訓等方式，加大對農民和鎮、村組干部及金融機構信貸員金融知識宣傳培訓，不斷提高宣傳普及的廣度和深度。
（三）實施進村入戶集中宣教，探索可復制模式。針對農民居住分散，在村鎮集中辦班培訓組織難度較大的實際，各縣（區）應選取具有代表性的行政村，由志愿者、包片信貸員、村負責人分級包抓，充分利用農閑時間，以及村組會、集市、廟會等場合，通過播放音像資料、組織農民講授金融知識、現場答疑解惑、受理銀行卡申請業務、進村入戶講解，進行點對面、點對點的培訓，將金融知識送到田間地頭及農民的生產生活之中，起到示范帶動作用，探索建立可復制模式。
（四）儲備志愿者人才庫，增強隊伍素質。各縣（區）通過招募大學生村官，農信社鄉鎮網點、金融服務工作站點負責人等為主體的志愿者隊伍，對二級志愿者進行集中培訓。將各縣（區）鄉村干部、致富能人造冊登記，作為三級志愿者后備力量，為開展農村金融教育培訓活動儲備人才，形成一支規模適當、結構合理、素質優良的教育培訓志愿者隊伍。
仲夏漸已退去，金秋如期而至，這是一個充滿豐收與喜悅的季節。很榮幸能夠參加市行的微貸培訓，讓我與微貸有了二次相識。榮幸之余，也絲毫沒有忘記此行的目的。為期四天半的培訓，我不忍心耽誤片刻，集中一切注意力，生怕錯過了老師的精彩講解。通過短短幾天的學習，我對微貸有了一定的了解，分享給大家來共同探討。
01
核心文化-信貸五轉型
微貸顧名思義就是針對小微客戶發放的貸款，通過大量的實際操作，形成了一套解決信息不對稱和防范道德風險的技術手段，創新了風控模式，是一次信貸文化、信貸理念的全新變革，使信貸管理更加科學、規范、精細。它與傳統貸款的最大區別就是由以前的客戶提供報表與資料，轉變為客戶經理通過交叉驗證、自己制作報表，還原客戶的原始信息，數據更加真實準確，風險更加可控。它堅持把廉潔高效作為核心競爭力，堅持把客戶的第一還款來源作為唯一準入標準，堅持把分期還款作為差別化貸后管理的重要手段，嚴格控制貸款用途。
02
核心競爭力—高效便捷
微貸對客戶經理的業務素質要求很高，堅持“三個一”辦理標準，即一次性告知客戶所需準備的材料；只讓客戶跑一次銀行；與客戶保持一杯水的關系。如何做到以上三點，就需要我們客戶經理平時苦練本領，勤學勤動手善總結，以達到專業的人做專業的事。微貸提倡日間營銷，每晚總結上會，日事日結無積壓，當天審批次日放款，真正地將微貸簡便快捷高效地傳遞給客戶。
03
核心技術—交叉驗證
隨著學習地不斷深入，對微貸的那份神秘感漸漸清楚。微貸的核心技術就是通過調查分析、交叉驗證、制作三個報表：資產負債表、損益表、現金流量表。其中資產負債表于損益表做為兩個主要報表，能很直觀的展現客戶的經營能力與還款能力，貸與不貸，貸多到少一目了然。客戶經理通過交叉驗證，集中解決銀行與客戶之間的信息不對稱問題，可以充分論證客戶這么多年的資本積累與口述的真偽。通過一系列的數據比對，做到了“數據比經驗更可靠”、“理性分析取代感性判斷”，讓貸款決策更加科學。
04
核心保障—分期還款
微貸通過監控客戶按月還款來分散貸款風險，將風控隘口前移，筑牢銀行資產的風控體系。堅持按月還款的還款方式，是一種經過實踐驗證的科學還款方式，表象上看是銀行減少了利息收入，但是貸款本金每月在回歸，一旦出現逾期暴漏了風險，銀行可以及時采取風險補救措施。微貸要求客戶不能出現逾期，通過計算客戶的月可支，保證有足夠的現金流還款。
一、信貸工作思路及工作目標
20****年全省農村信用社的信貸工作思路是：深入貫徹落實科學發展觀,牢固樹立審慎經營意識，創新增長方式，提高核心競爭力，實現信貸業務的理性發展。要突出“一個中心”，即以質量效益為中心；著力“兩個提升”，即信貸隊伍素質和信貸管理水平的提升；堅持“三個服務”，即服務三農、服務社區、服務中小企業；推進“四個創新”，即信貸機制、信貸產品、信貸服務和不良資產處置方式的創新。努力促進信貸投放的持續平穩協調增長。
20****年全省農村信用社信貸工作的目標是：各項貸款余額較上年凈增500億元，增長率達到15%；不良貸款（五級分類口徑）余額下降70億元，不良貸款率控制在16%以內，其中新賬不良貸款率控制在2.8%以內；抵債資產變現率達到30%。
二、主要工作重點及相應措施
（一）深入貫徹落實科學發展觀，實現又好又快發展。
1．堅持以質量效益為中心，促進信貸投放合理增長。各聯社要牢固樹立“風險為本，資本約束，審慎經營，有效發展”的經營理念。要通過有效地制約風險資產的過快擴張，促進信貸業務結構、資產結構和資源的合理配置。積極拓展中間業務以及資本消耗少、風險相對較低的抵（質）押貸款、按揭貸款業務和票據貼現業務。
在信貸業務發展中要正確處理三種關系，一是要正確處理擴大規模、優化結構與提高質量的關系。在繼續保持合理規模和有利市場地位的同時，注重提高發展質量，努力做到規模、結構、質量、效益和速度的有機統一；二是要正確處理提高自身效益與社會效益的關系。緊緊圍繞廣東經濟社會發展戰略目標和任務，結合本地經濟發展規劃，廣泛提供多層次、多方位的金融服務，積極尋找新的利潤增長點；三是正確處理加快創新與加強管理的關系。努力在改革和創新中積極探索面向“三農”與商業化運作有機結合的可持續支農途徑，在不斷改善支農服務中形成符合自身特點的競爭優勢。積極推進業務創新工作的風險后續評估機制建設。有效增強盈利能力和可持續發展能力。
2．明確市場定位，進一步鞏固農村金融主力軍地位。各聯社必須堅持服務“三農”的方向不動搖，立足縣域，緊緊抓住國家經濟發展方式轉變、產業結構優化升級，統籌城鄉發展、推進新農村建設的有利時機,按照國家產業政策和市場前景積極拓寬服務領域。支持傳統農業向現代農業、傳統農戶向新型農戶的轉變；拓展農民消費信貸領域，支持城鎮化建設；加大對優質高效農業和中小企業的支持力度；做深做細做好現有客戶，培植一批符合農信實際的優質戰略客戶群；正視地域差異，進行差別化定位：一是對東西兩翼及粵北等農業經濟比重大、經濟欠發達的地區，要堅持為“三農”、個體工商戶和微型企業服務。在滿足農戶小額貸款和基本資金需求的基礎上,重點支持種養專業大戶、農業基地、農業園區、農業龍頭企業、農產品加工、農村基礎設施、農產品批發市場的建設和發展。實現支農貸款投放總量、覆蓋面和受惠面的新突破；二是對農業經濟占比較小的城鄉結合部，信貸營銷的重點是城鎮居民、個體工商戶、中小企業、農業龍頭企業、現代農業物流業、農業園區和工業園區建設、縣域經濟及生產生活基礎設施建設；三是對珠三角等城鄉一體化程度較高、經濟發達的地區，在鞏固和優化現有中小客戶群體的基礎上，積極培育優質客戶群體。著力拓展以個人按揭貸款為主的個人消費性貸款。要重點支持一批科技含量高、有競爭優勢、有規模、有效益、有市場的中小型企業；資金寬裕的聯社還可通過產品創新，適度支持一批高端客戶和優質大客戶。
3．加強經濟金融產業政策研究，著力優化信貸結構。20****年國家將繼續強化宏觀調控，人民銀行將進一步發揮貨幣政策在宏觀調控中的重要作用，實行從緊的貨幣政策。各聯社應有效控制信貸投放規模和節奏，著力優化信貸結構。
（1）有效促進信貸投放合理增長。各聯社要牢固樹立大局意識、責任意識和風險意識，密切關注國家宏觀經濟、金融和產業政策的變化趨勢，按照省聯社“總量控制，有進有退”的信貸政策，加大對“三農”、服務業、中小企業、節能環保企業和自主創新企業的信貸支持。嚴格貸款條件，堅決控制對高耗能、高污染、高排放和產能過剩行業的貸款投放；準確把握國家房地產政策導向，加強房地產信貸管理，關注住房供給結構及住房價格，遏制投機需求，努力化解潛在風險。采取措施，為普通商品住房開發、中低收入家庭住房發展與消費提供信貸支持，限制對高檔、大戶型以及高檔寫字樓的信貸投放。強化風險管理，科學把握貸款投放節奏；省聯社將建立相應的監測機制，依照中央經濟工作會議精神和央行從緊貨幣政策的有關要求，督促指導各聯社制定科學合理的信貸投放計劃。促使信貸增長保持在合理水平。
對轄內各聯社的信貸投放規模，省聯社將采取差別化管理的辦法加強指導。對20****年底存貸比超過75％的聯社必須做好貸款規模的壓縮工作，省聯社重點跟蹤其壓縮進度；對存貸比在70—75％之間的聯社在保證農業貸款合理增長的前提下，要壓縮和收回高風險貸款，放緩貸款投放的節奏，把存貸比控制在一個合理的范圍內；對存貸比在70％以下的聯社，要適當控制貸款總量，把握投放節奏，防范新增貸款風險。
（2）優化和調整貸款結構。轄內各聯社要重點加大對存量貸款行業結構、期限結構和額度結構的調整力度，努力實現經營質量、效益和規模的協調發展。一是優化存量貸款結構，規避行業風險。各聯社要加強對不符合國家產業政策的“兩高一剩”企業及其他高風險存量貸款的清理。參照國家行業政策、環保政策標準以及節能減排要求，及時加強貸后監管。在風險排查的基礎上，對存量貸款進行分類排隊。對不符合政策要求的高風險貸款要制定一定的退出比例，加大考核力度，責任到人。對退出不力造成貸款損失的機構和個人要嚴格責任追究，加大處罰力度；對監管部門多次警示的集團關聯客戶貸款、不符合政策要求的房地產開發貸款、出口退稅依賴型企業貸款等要予以重點關注，落實風險防范措施。對抗風險能力較弱的企業要逐步退出；二是控制中長期貸款規模，防范流動性風險。各聯社要從審慎經營的角度出發，高度關注貸款中長期化的趨勢，加強對資產流動性的預測和分析，建立流動性風險處置預案，提高避險能力，防范存貸期限錯配可能產生的流動性風險和利率風險。嚴格按照資產負債比例管理要求，強化管理，對中長期貸款比例較高的聯社要制定壓縮計劃，合理地控制中長期貸款投放的規模和節奏，優化資產負債結構，保持存款結構與貸款期限的動態平衡，從根本上改善期限結構錯配的狀況；三是加強大額貸款管理，限控大戶貸款集中度風險。各聯社要結合當地實際情況，嚴格按照央行、監管部門及省聯社有關管理要求，加強對轄內大額貸款監控，尤其是對超億元貸款客戶及十大戶的監控和管理，對于單戶貸款余額超比例的聯社，要根據實際情況對其進行壓縮和調整，切實有效地落實風險控制管理措施，防范信貸集中風險。同時要落實對大額貸款定期檢查分析制度、貸后管理制度以及統一授信制度，及時掌握大額貸款的相關信息，把握風險動態，有針對性落實風控措施；四是合理安排貸款投放，優化增量貸款結構。各聯社要根據國家的宏觀經濟和產業政策，結合本地實際和自身發展要求，積極促進信貸政策與產業政策的協調配合。堅持審慎投放，在確保滿足支持“三農”資金需要的前提下，加大對微型企業、中小企業和個人住房按揭貸款為主的消費信貸的資金支持力度。選擇、挖掘和營銷抗風險能力強、成長性較好、有一定技術含量和競爭優勢的優質客戶予以支持。嚴防承接其他商業銀行退出的劣質客戶，嚴格控制向新開工項目發放貸款。
（二）強化風險管理，不斷提升信貸管理水平。
20****年省聯社將通過信貸能力等級評定、信貸制度后續評價、風險預警三大機制以及完善貸款報備體系、規范信貸擔保行為等措施，著力提升信貸管理水平。
1．深化信貸能力等級評定工作。為進一步加大省聯社對全省農信社信貸管理的工作力度，提升全省農信社的管理能力，積極引導各信用社由粗放式管理轉向精細化管理，確保全省農信社信貸業務的健康可持續發展。省聯社將對全省99家縣級聯社從資產質量指標、效益指標、監管指標等方面，完善細化信貸能力評定指標體系，在全省范圍內逐步建立起全面、科學、有效的信貸等級評定機制。按照“區別對待、分類指導”的原則，對各聯社實施差別化管理，將評定結果與報備權限、信貸人員等級、信貸業績考評等掛鉤，在有條件的地區試點與經營權限掛鉤。在全轄范圍內培育“比進步、創先進、上檔次、求發展、控風險”的信貸經營理念。
2．建立信貸制度的后續評估機制。為適應不斷變化的市場競爭和風險管理的需要，確保信貸制度的有效性和實用性，省聯社將著手創建信貸制度后續評估機制，圍繞信貸制度的執行效果及風險狀況，組織抽調轄內部分業務骨干，組成評估小組，針對信貸制度的科學性、有效性、可操作性和適用性進行后續評估，以便及時完善相關制度，不斷提高市場競爭能力。20****年省聯社將根據國家金融政策、監管要求和相關法律法規，結合現有制度的執行情況，進一步規范信貸法律文本，完善與修訂信貸與資產管理制度。一是規范全轄主要信貸合同文本。我省農信社目前所使用的信貸業務合同文本千差萬別，沒有統一的標準和要求，存在著一定的缺陷和風險隱患，隨著《新公司法》《物權法》出臺，現有合同文本適應不了業務發展與風險控制的要求。對此省聯社將制定全省農村信用社統一規范的信貸業務主要合同范本；二是完善修訂相關信貸管理制度。結合信貸管理制度執行情況、市場定位和全省農信社信貸客戶結構情況，完善和修訂中小企業授信、個人經營性貸款、貸款五級分類相關制度等；三是充實不良資產管理基礎制度。為進一步規范不良資產處置工作，加強基礎制度建設，防范因不良資產處置不規范所帶來的信貸風險和道德風險，確保票據兌付工作的順利進行，省聯社將制定《不良貸款管理辦法》《廣東省農信社抵債資產拍賣管理辦法》等規范性制度，以正確引導不良貸款的轉化工作。
3．逐步構建信貸風險預警機制。為充分發揮風險預警在風險防范方面的主動性、連續性和系統性特點，逐步構建信貸風險預警機制，20****年省聯社將引導轄內各聯社做好風險預警的基礎工作。一是要強化政策引導，結合宏觀經濟形勢及金融動態，引導轄內聯社把握信貸投放，著力提高政策敏感度，樹立穩健經營和可持續發展的理念，建立健康的信貸文化；二是要加強信貸案例分析，通過收集整理轄內及他行的信貸案例，分析預測信貸風險、掌握風險評估的技巧，從中總結經驗教訓，加強信貸風險提示。促進轄內信用社能依據不同風險預警信號，梳理歸類，一戶一策，調整信貸投向，最大限度降低信貸風險；三是要建立信貸管理聯動機制，確保信貸管理中每個環節捕捉到的信息均能準確、快捷地傳遞到信貸管理的各個層次，搭建信息共享平臺。要重點抓好貸后管理，改變貸后管理反饋機制不靈的弊端，充分利用貸后管理捕捉到的信息，及時完善信貸管理，有的放矢加強風險控制。
4．進一步完善貸款報備體系。為了加大對高風險業務的監控力度，正確引導貸款投向，優化信貸結構，有效規避國家經濟及行業政策調整帶來的信貸風險，省聯社將進一步完善貸款報備體系，深化分類指導。一是實施分類指導，加大貸款二級報備力度，充分發揮各辦事處強化風險管理的積極作用，促進風險關口的前移，及時有效地防范信貸風險的發生，以確保貸款的安全性和操作的合規性。要在全轄范圍內初步形成省、市、縣三級聯動，齊抓共管，防堵信貸風險的局面；二是加大對大額貸款、特殊行業貸款的報備管理力度，凡屬省聯社公布的特殊行業貸款，均實行單筆報備，并著力推行綠色信貸，將造紙、印染等高污染行業貸款也列入特殊行業貸款管理；三是根據全省信貸能力等級評定結果，對各聯社貸款報備實施差別化管理。重點是要加大對資本充足率、經營狀況和信貸人員素質等較差以及資產質量不高、制度建設與執行力不強聯社的貸款管理力度；四是進一步完善報備貸款的檢查通報制度。組織報備貸款專項檢查，重點檢查省聯社（含辦事處）報備貸款風險提示的落實情況，并就檢查的情況以及報備貸款的基本風險狀況及時通報全轄。
5．逐步規范信貸擔保行為。要嚴格擔保人及評估機構的準入條件，防范信用和操作風險，切實把風險控制措施落到實處。一是要規范個人貸款擔保行為。各聯社要重點關注個人貸款的互保、交叉擔保、循環擔保的問題，督促轄內各信用社加強個人貸款擔保人的資信審查。嚴格禁止不具備擔保資格、擔保能力和變相違法違規擔保的主體向個人提供擔保，防范因擔保能力不足引發的信用風險；二是完善抵（質）押物評估機制。對抵（質）押物的評估各聯社應挑選資質較好的評估機構進行評估，并堅持外部評估與內部評估相結合，以此作為合理確定抵（質）押物價值的參考依據，合理確定抵押率，嚴防高估抵押物而形成新的信貸風險；三是嚴格擔保公司準入條件。省聯社將制定有關擔保公司準入的指導意見，規范擔保行為。積極引導轄內各聯社增強風險意識，選擇符合條件的擔保公司，進行業務合作。各信用社在引入擔保公司為客戶貸款提供擔保時，要嚴格審查擔保機構的資質。
6．強化信貸制度執行力檢查。20****年全轄的信貸檢查將突出“四個重點”，做到“兩個結合”，即要突出貸款制度執行情況、新增貸款投向、大額新賬貸款和壓降不良資產真實性四個重點，做到綜合檢查與專項檢查、落實整改與結果運用“兩個結合”。一是有重點地組織信貸綜合檢查。加強對審貸分離、權限管理、責任追究、貸審會運作機制等規范化建設的檢查。檢點是大額貸款、新增貸款、房地產貸款的審批條件落實情況、貸款用途真實性、貸后管理情況；二是有針對性地開展專項檢查。針對國家產業政策及我省農信社風險控制的需要，組織開展小水電貸款運營情況、征信系統使用情況等專項檢查；三是加強不良貸款壓降自查和交叉檢查工作。檢查覆蓋面力爭達到100%。加強對不良貸款壓降真實性的檢查。
（三）加強信貸創新，應對市場競爭。
轄內各聯社要確立“立足縣域，拓展城區，做實做好批發業務，積極拓展零售業務”的戰略思想,更新理念，創新辦法。積極探索適應市場競爭和自身發展要求的風險控制體系；深入了解市場，加大創新力度，加快創新產品推廣步伐。在確保貸款質量的前提下，積極開展服務營銷創新；大力推進信貸產品和信貸機制的創新，爭取更大的經濟效益和社會效益。
1．穩步推進與產權模式相適應的風險控制體系創新。為了強化風險管理，提高貸款質量，積極培育專業化的信貸隊伍，要積極創新信貸機制。一是要規范信貸資產管理部門的設置。轄內各聯社必須明晰客戶的貸款業務在農信社部門之間、機構之間以及崗位之間的運行機制。充分體現一線業務發展和二線風險管理之間分工協作和互相制衡的關系。信貸管理部、資產保全部、貸款審批委員會負責日常信貸業務操作的管理及監督工作，合規部（或風險管理部門）負責獨立識別、評估信貸相關風險，為信貸管理工作提供及時的風險信息及客觀的風險規避策略；二是規范理事會與經營班子之間的信貸審批授權機制。隨著農信社產權模式的變更，各聯社要通過書面授權的方式明確在信貸管理上理事會與經營班子各自所負的職責和權利，規范兩者之間的授權模式，搭建暢通的信息反饋渠道，完善兩者的制衡機制；同時進一步明確理事長、聯社主任不得參與貸款審批委員會，基層信用社主任不得參與貸款審批小組，規范貸款審批流程；三是創新貸款審批機制。為提高貸款審批質量，在各市縣聯社逐步推行專家審貸委員會及主任審貸委員會二級貸款審批機制。專家審貸委員會隸屬經營班子，條件成熟的聯社可推行專職審貸制度。專家審貸委員會成員由信貸管理、合規管理（或風險管理）等部門負責人、法律人員及另聘的轄內信貸業務水平較高的人員組成，行使原來貸款審批委員會的職能，聯社主任具有一票否決權；主任審貸委員會隸屬理事會，由經營班子成員及其專家審貸委員會成員等組成，理事長不得參加該委員會，但具有一票否決權。主要負責對超聯社經營班子審批權限、疑難貸款、兩次以上審批復議未能通過等貸款進行最后決策；四是要構建信貸綠色通道，提高信貸效率。在風險可控的前提下，針對不同的客戶和業務品種，制定不同的授信權限，簡化信用戶、銀票貼現、抵押貸款和取得授權額度的優質客戶、低風險業務的貸款流程；五是要逐步建立信貸業務專業化管理體制，提高垂直、條塊化管理能力。從過去以塊為主的經營管理模式，逐步轉變為條塊結合的管理模式。條件成熟的縣級統一法人聯社可對個人按揭、票據業務、信貸檔案實行集中管理，成立相應的放款中心、個人按揭中心和票據中心等。
2．開展信貸服務及產品創新。在農村金融市場競爭日益激烈的形勢下，各聯社要與時俱進，適時推出符合農村經濟發展需要的特色產品，切實拓寬金融服務渠道，提高服務意識與創新意識。一是要創新營銷理念，開展特色服務。各聯社必須樹立以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的營銷理念，細分客戶市場，分類管理，結合不同地區的經濟環境和市場需求對客戶量體裁衣，提供規范化和個性化相結合的服務，同時通過電視、網絡、報紙等媒體多形式、全方位地加大品牌宣傳，提高農信社核心競爭能力；二是要整合信貸要素，創新信貸產品。省聯社將對全轄原有信貸品種進行梳理歸類、整合、打捆，推出廣東農信品牌產品。通過對貸款擔保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素組合創新，不斷豐富和推出特色產品。延伸訂單農業貸款模式，把訂單貸款模式運用到對中小企業與其上游企業的信貸管理中，促進相關企業間信貸資金專款專用、封閉運作，有效控制中小企業的信貸風險；拓展農戶聯保貸款領域，將農戶之間的聯保方式延伸到農戶與小企業、小企業與小企業之間。
（四）加快不良資產處置，全面提升資產質量。
20****年度省聯社將在加強考核、嚴格問責、強化對新賬貸款管理的基礎上，積極為各地聯社搭建資產推介和處置平臺，引導各聯社創新清收處置方式，多管齊下壓降不良資產。
1．突出資產質量考核重點，完善考核體系。一是要優化資產質量考核機制。重點按五級分類口徑考核不良貸款下降額、新賬貸款不良率以及抵債資產變現率，確保不良資產風險真正得到化解；二是要細化新賬貸款質量考核。各聯社要認真總結20****年新賬貸款管理的經驗，結合實際進一步細化和完善新賬貸款考核的實施細則，通過每季度對貸款進行五級分類統計，加強對新賬貸款質量變化和遷徙情況的監測和分析，并將新賬貸款的質量變化和遷徙情況納入考核范疇；三是要從嚴控制，分類考核。20****年全省農信社新賬貸款不良率將控制在2.8％以內，對20****年末新賬不良率在4%以內的聯社，20****年須將新賬不良率嚴格壓縮至2.8％內，不得突破；對20****年末新賬不良率在4-6%的聯社，須進一步嚴把新賬貸款質量關，積極盤活新賬存量不良貸款，新賬不良率應降低一個百分點以上；對20****年末新賬不良率超過6%的聯社，要制定壓降計劃，新賬不良率應降低兩個百分點以上；各辦事處要重點監控，進行跟蹤、分析、督導和問責。各聯社對轄內信用社也應按照新賬貸款質量情況進行細分，采取差別化措施，有針對性地加強新賬貸款質量考核；四是要堅持問責制度，建立職責清晰、獎罰分明的信貸約束機制。對不良貸款不降反升或抵債資產處置進度緩慢的聯社，要嚴格問責；要認真落實不良貸款責任追究制度，對新賬貸款形成不良的，除根據《廣東省農村信用社新賬貸款考核指引》及《廣東省農村信用社不良資產責任認定及追究操作指引》進行處罰并追究相關責任人的責任外，造成新賬不良貸款率上升較大的，還將降低其機構的信貸能力等級；五是建立嚴格的不良資產處置獎懲機制，各聯社要結合自身的財務承受能力制定清收、處置的獎懲辦法，注重將壓降業績和個人利益相掛鉤，嚴格考核，充分發揮考核機制的正面激勵和反向懲罰作用。
2．創新清收處置思路，力促不良貸款快速下降。各聯社要進一步解放思想，更新觀念，積極創新清收處置的思路。一是要采取多種途徑、多種方式加大對涉政不良貸款的攻堅力度。除繼續采取現金清收、以物抵債、打包處置、貸款重組等方式進行處置外，要積極協調地方政府通過資產置換和債權轉讓的方式處置：即由政府提供優質主體承接，將債權整體打包轉讓，或政府以優質資產置換不良貸款，對接收的政府用于置換不良貸款的優質資產可轉作自有資產或無形資產處理；有條件的地方還可探索不良資產證券化等渠道，以達到快速有效壓降不良貸款的目的；二是要根據不良資產項目清收的難易程度積極嘗試內外招標、風險、懸賞清收等辦法，充分調動社會力量清收、處置不良貸款；三是對有條件的統一法人聯社，要實行不良貸款集中管理，特別是大額不良貸款較多、戶數集中的聯社，要將所有不良貸款集中到聯社一級，集中力量統一清收處置，加大與政府的協調力度，提高不良貸款處置效率；四是要加快票據置換不良貸款的處置，特別是仍未完成票據兌付任務的聯社，要采取各種方式提高現金清收比例。對確實難以收回的要做好原因說明，整理相關證明材料，確保處置率等指標的完成；五是加大呆賬核銷力度，堅持“嚴格認定、證據確鑿、逐級審查、對外保密、賬銷案存、繼續追索”的原則，積極做好呆賬核銷工作，爭取多核多提，用好用足撥備提取政策。
3．加快抵債資產處置速度，力爭實現收益最大化。要認真分析宏觀經濟政策和市場動態，在充分考慮政策風險因素、最大限度減少損失的前提下，抓住有利時機，加快抵債資產的處置速度。一是要加快抵債資產的變現進度。要結合當前市場行情、政策變化、處置收益及票據兌付要求等進行綜合分析，制訂處置計劃。原則上房產及2005年以前接收的土地可變現的要盡量變現；仍未完成票據兌付的聯社，對處置損失率小于50％的抵債資產要抓緊變現；對已完成票據兌付的聯社，也要從防范政策風險、資產價格風險的角度出發，加快處置；二是要加大資產推介力度。積極搭建資產處置平臺，通過互聯網、大型報刊、戶外廣告等方式，加大宣傳力度，拓寬資產推介面，提高抵債資產拍賣效果。20****年，省聯社將采取單項推介與好差搭配、捆綁推介相結合的方式，組織一批抵債資產項目集中向社會推介，力爭提高抵債資產的處置價值；三是要在切實防范道德風險和法律風險的前提下，靈活運用多種方式加快處置。加強與拍賣行、產權交易機構、國土房產等部門的合作。對存在瑕疵較難處置的抵債資產，可通過現狀拍賣及權益拍賣的方式處置；對地方干預較大的抵債資產，可通過異地拍賣的方式處置；對農信社優質客戶或股東作為抵債資產買受人的，在有其他資產抵押、擔保的前提下，可給予一定的信貸資金支持；對市場交易價格不理想或遺留問題較多難以處置的土地類資產，可將抵債土地交給當地土地儲備機構托管或協調地方政府（土地儲備中心）參考評估價協商一個較為合理的價格進行回購；對于適合自用的抵債資產，在符合有關規定的前提下，盡快辦理抵債資產轉自用的手續進行處置；四是積極總結和推廣先進經驗。省聯社將召開資產處置經驗交流會，推廣抵債資產處置成績較好聯社的先進經驗和做法，督促各聯社加快處置進度。
4．加強協調和溝通，營造良好壓降環境。一是要構建不良資產壓降的三大平臺，即與政府相關部門的溝通聯絡協調渠道、與四大金融資產管理公司的長期合作、定期舉辦抵債資產推介會。要進一步發揮省聯社對不良資產壓降的指導、協調作用；二是要爭取優惠政策。省聯社將加強與省政府、財政、稅務、國土等部門的協調溝通，及時向省政府和有關部門反映壓降過程中的問題和困難，提出有關建議和措施,爭取財政、稅費、資產處置等方面的優惠政策。對農信社接收及處置抵債土地實行簡化手續，創造良好的壓降環境；三是各辦事處及轄內各聯社要積極利用當地的人緣、地緣優勢，認真做好與地方政府及有關部門的溝通協調工作，力爭政府及有關部門在地方職權范圍內給予扶持和政策優惠。通過地方政府大力支持、稅務國土部門配合、公檢法等多方聯動，全力打好不良資產攻堅戰，更好地支持地方經濟發展。
（五）著力提高信貸人員素質，全面提升核心競爭力。
各辦事處、各聯社要在思想上高度重視信貸業務培訓和信貸人員從業資格考試工作。各辦事處要對轄內信貸業務培訓工作進行統籌規劃、統一組織和集中管理，要把信貸培訓工作開展情況和考試合格率納入對各聯社信貸能力等級評定和對聯社班子的年度考核工作中。強化培訓力度，提高培訓質量。
一、主要工作內容
（一）項目初審。認真負責做好對業務部報送信貸業務項目進行合法性、安全性、可行性的審查，和對貸款申請人的重要風險點進行識別與分析。并作出詳細、客觀的初審報告，揭示所有重大風險點及形成該初審意見的理由，不隱瞞和對不符合客觀實際的縮小或擴大。
（二）放款審查。對業務部報送的可發放的貸款做進一步的全方面的審查，做到細致周全無遺漏。
（三）貸后監督審查。做好貸款后的繼續監督和審查工作，做好后續工作。
二、具體方法
風險管理工作是各項業務工作的重中之重，貸款資產的質量直接影響著我企業的生存與發展，又因為公司剛成立半年，在有效貸款風險控制下，今年上半年工作的具體辦法如下：
（一）完善制度，做好貸款風險控制工作，加強貸款監督管理，防范好貸款風險。嚴把貸款質量關，首先認真執行風險管理制度，對貸款人申報的貸款資料進行認真審查，審點涉及基本要素、主體資格、貸款政策及貸款風險等，從而把好貸款審查關，并加強貸后管理督導檢查工作。
（二）切實抓好貸款風險防范，確保貸款資產由“量”到“質”的飛躍。一是規范崗位操作，人盡其職，解決貸款營銷過程中審、貸、管和保全等環節崗位責任不清問題，提高工作人員的工作積極性，對提高貸款資產質量起到了積極的促進作用。二是剖析過往發生的案件，查找管理薄弱點，針對具體問題做出具體的解決方案，“對癥下藥，藥到病除”。
（三）加強培訓，不斷提高信貸人員的業務素質。為了適應不斷深化改革的需要，提高工作人員的業務素質是當務之急。通過培訓使全體人員進一步明確了貸款法律審查中應注意的操作要素和信貸管理工作的規章制度、法律法規，提高了信貸人員的法律法規意識和風險防范意識。
三、下半年工作計劃
總結上半年工作存在的經驗和教訓，以此為契機。成功的借鑒沿用，不足的改正，做好下半年的工作計劃：
（一）加強培訓和引導，提高總體隊伍素質。加強員工隊伍的綜合素質教育和培訓及全體員工團隊合作和奉獻精神的培養，尤其是對在崗大學生、競聘上崗的客戶經理的綜合素質教育和培訓。
【關鍵詞】農村信用社 管理 措施
隨著農村金融改革的不斷深入，農村信用社已成為農村金融乃至縣域金融的主力軍，但是由于習慣與思維定勢、人員素質參差不齊、考核誤導等原因，農村信用社的信貸管理仍不十分規范，加強管理十分重要。
一、切實搞好風險管理，全面提升信貸資產的安全性
1.推行貸款風險度管理。貸款風險度管理是信貸資產風險管理的重要組成部分。為此，運用科學有效的方法，對貸款對象、貸款的方式和形態方面各種風險進行全面量化，并按照形成的量化指標對貸款進行認真審定、控制和監測。貸款審批地權限確定要全面權衡風險度高低。為逐步推行這一做法，總行制定了《農村信用社信貸資產風險管理示范辦法》，各地可根據此辦法，結合本地實際情況提出具體操作意見，可先在聯社營業部和企業貸款比重較大的信用社試點，逐步推廣。
2.要逐步推行貸款審貸分離。實行審貸分離制度，有利于信貸運行內部的橫向制約，有利于提高信貸科學管理水平和減少貸款風險。審貸分離要統一目標，分步實施。對于那些業務量大、信貸人員多的信用社可嘗試審貸崗位分離，主要是實行“三查”分離，防止自查、自批和自貸現象行為的出現。各地可以根據本地實情，大膽探索有利于增強橫向制約，減少貸款風險的審貸分離方式。
3.要強化責任追究。認真分析多年來信貸管理不規范和違規現象控制不住的主要原因，除信貸管理制度本身不完善的外，還存在一個較為突出的重要原因，那就是有法不依，信貸人員存在僥幸心理和依賴意識，有一邊糾正一邊違章而不能認真糾正的問題。為確保我們信貸業務健康發展，改變信貸工作人員的惰性思維，需要通過制度建設，全面明確調查、審查、審批各個決策環節有關人員的法律和行政責任，規范主責任人的行為。加強內部監督檢查，做好貸后監管，確保可以及時發現信貸在運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風險情況，進行定期檢查與隨機抽查相結合，準時檢查和專項檢查結合起來，重點信用社、重點人員的重點問題，嚴格進行檢查，強化責任追究，發現就要查處，不姑息錯誤行為，對信貸違規行為形成高壓態勢。
4.建立信貸風險補償制度。幫助企業建立有效的風險基金，凡已經建立風險基金并在信用社專戶儲存的企業，在同等條件下要優先支持貸款，監督企業參加社會保險，對未參險的單位，貸款掌握要嚴。配合有關部門試辦貸款保險。
二、加強隊伍建設
1.近幾年，隨著信用社信貸業務的迅速發展，信貸人員不足的矛盾日益突出，加上人員素質較低、管理工作粗放，明顯制約了信貸資產質量的提高。各級農行和信用合作管理部門要認真解決這一問題。要充實信用社信貸人員，可按照貸款規模和戶數等業務量的需要來搞好配備，一般5人以上的信用社應配備專職信貸員，信貸業務量較小的信用社，可由信用社主任兼任。各地在下達信用社招工指標時，要首先保證用于信用社充實信貸員。各級信用合作管理部門和縣聯社，要根據信貸管理的需要，堅持條件，盡快調整和充實信貸人員，爭取分年達到信用社總人數的20％。
2.加強信貸員崗位培訓。各級行要把培訓信用社的信貸員作為崗位培訓的重點，制定具體培訓規劃，分期分批來進行。對新員工應進行崗前培訓，做到不達標不能上崗，對在職信貸員，也應按照信貸工作崗位規范的要求進行培訓。培訓后要進行統一的考試或考核，達到崗位標準的，才能繼續上崗，否則要調離信貸崗位，還要重視對信貸員進行新業務、新技能的廣泛的適應性培訓。提高信貸人員對企業經濟活動的分析能力。
3.探索建立信貸員等級管理制度。對信用社人員業務知識和操作技能、工作業績、職業道德三方面進行必要的考評。確定員工等級，并按照責、權、利三結合原則，不同的等級相應的待遇也不同，加強信貸員自我管理，自我約束的能力，提高他們的積極性和工作質量。已經實施信用社信貸員等級管理的地方，需要繼續實施，并不斷總結完善，沒有搞的地方，可以根據當地實際情況進行試點，在試點過程中，要進一步完善信貸員崗位責任制，使信貸員的崗位責任制和信貸員的等級管理制度相配套。
三、要加快信貸管理信息化系統建設的步伐
優先確保一定比例的資金，重點加快基層社信息化建設進程，提升基層業務管理水平，穩步推進信貸管理電子化建設。建立統一的信貸業務電子化系統，實現信貸業務數據集中管理。主管機關應組織開發新技術和推廣技術，著力研究論證現有的信貸管理系統，對同業先進的信貸管理軟件系統進行評估，建立信貸管理信息系統。要建立上下級之間的信息交流最佳方式，確保各類信息準確性和充分性。加強與聯系社部門之間的對話，充分利用網絡資源，建立信貸管理。及時把有關信息在網站公布，創造一個全社信貸管理人員之間溝通、交流的平臺。
四、積極推進農村信貸文化建設
文化建設是信用社的精神支柱，加強信貸文化建設，更新文化理念，開展文化活動，提高信貸文化的質量，建立健全信貸管理長效機制、風險防范意識。培養信貸員的文化意識，提高信貸員素質。制訂科學規范的信貸操作流程，建立建全信貸風險預警、控制、保全體系，落實系統規范的信貸風險處置措施，建立健全科學完備的信貸管理制度體系。優質互動的溝通途徑可以確保信貸服務質量飛躍提高到新境界。
參考文獻
[1]肖林敏.《信用社管理初探》[J]，金融經濟2008.5.
